年轻夫妻创业理财附案例分析

年轻夫妻创业理财附案例分析（通用5篇）

篇1：年轻夫妻创业理财附案例分析

2012年AFP案例-年轻夫妻创业理财

2012年AFP分组案例-年轻夫妻创业理财

一、家庭成员背景资料

朱先生与朱太太都是30岁，都在一个知名风景区内的同一个旅行社工作。朱先生为观光巴士司机，朱太太为导游。有一个两岁的女儿，由朱先生的父母帮忙照顾。朱先生夫妻月税前薪资各为5000元，两夫妻的年生活费开销4万元，房租2万元，另每年给父母照顾女儿的费用2万元，朱先生的家庭资产有存款30万元，股票基金10万元，无贷款。

二、客户理财目标

1）两人准备尽快购买1部价值60万元的观光巴士自行创业（夫妻合伙事业），专门做风景区的生意。创业后的首年税后收入可望达到24万元。2）准备5年后购置100万元现值的房产，将女儿接来一起住。3）女儿大学前教育金每年1万元现值，大学学费每年2万元现值。4）两夫妻打算30年后退休，退休后的生活费用每年5万元现值。

三、基本假设

1)生活费增长率与学费增长率均假设为5%。创业后收入增长率5%。

2)

购车资金方面，朱先生可以申请汽车贷款的最高额度为40万元，利率10%，最长5年内需本利平均摊还。

3）旅行社并未帮朱夫妻投保社保，但帮两夫妻投保团体意外险各50万元。

四、问题

1）方案分析：从利息成本考虑建议朱先生购车所需要的合理贷款额度与年限。2）财务诊断：依前项规划编制朱先生创业后的家庭资产负债表与现金流量表。2）目标可行性分析：就创业后能否达到所有的理财目标，提出结论与调整建议。4）产品推荐：请以目前市场上可提供的投资、保险与信贷产品来做推荐。

案例分析

金易行的理财规划

声 明

 尊敬的客户： 

您好！



本理财报告是用来帮助您明确财务需求和目标，帮助您对理财事务进行更好地决策,以达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。



本理财报告是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您目前的家庭情况、财务状况、生活环境以及未来的目标和计划而制订的，推算出的结果可能与您真实情况存有一定的误差。您提供信息的完整性、真实性将有助于我们更好地为您量身定制个人理财计划，提供更好的个人理财服务。所有的信息都由您自愿提供，我们将为您严格保密。



本理财报告在分析过程中所基于的各种金融参数的假设、法律以及目前所处的经济形势，都有可能发生变化。我们建议您定期评估您的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如更换工作、组建家庭、孩子出生、创建企业等。

对本理财报告中涉及的金融产品，提供产品的金融机构享有对这些产品的最终解释权。同时，除了确定收益率的金融产品外(如存款、债券)，本理财报告不保证分析过程中所采用金融产品的收益率。

 我们的职责是评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的服务。您如果有任何疑问，欢迎您随时前来咨询。

案例背景

 35岁的金易行与同龄的林薇在留学美国时结婚，学成后在美国工作多年，金先生为了照顾年老多病的父母，一年前回到中国上海工作，两人都保留中国国籍。

 金先生在一家外资企业担任中阶主管，月税前薪资2万元。金太太主持一个儿童美语教室（个体户），年税前收入25万元。两人有一子10岁一女7岁，都在美国出生，目前在上海美国学校就读，年学费各为10万元。

 每月家庭生活开销1万元，房租8000元。资产方面，有20万人民币存款，当年在美国买的全球股票型基金，目前净值20万美元，当年在美国的自住房产价值50万美元，还有20万美元的贷款未还。过去一年美国房产税后租金收入为2万美元。

理财目标

 房改房离商店较远，打算出售房改房与动用存款，尽快在商店附近购置新房，市价100万元。

 希望女儿能读书至大学毕业，大学学费现值每年2万元。

 周女士预计在20年后盘出纪念品商店退休，退休后每年的生活费2万元现值。

淘宝——考必过理财专业AFP作业、结业考试、案例制作（高速、高效、省时）kbg123.taobao.com 旺旺：hanzhou_2007 QQ：603349262  周女士的先生车祸过世，凸显保险的重要性。对于周女士应如何加入社保养老险与医疗险，与应该如何买商业保险才合适，需要理财师提供建议。

家庭收支储蓄表 家庭资产负债表 财务分析表 财务诊断

风险属性分析 风险矩阵 测评结果 数据假设 房产规划 退休规划 遗产规划 保险规划 可行性分析

风险提示与定期检讨

 该理财方案是基于根据目前的市场情况作出的一些假设制定出来的，这些假设会随着国家经济的变化而发生变化，比如：物价水平会不断变化，证券市场的波动，经济增长率的变化，汇率的变动，国家的房地产调控政策等等，这些都会对理财方案也会产生一定的影响。

 生活支出除了收到物价水平的因素影响之外，还要考虑未来生活品质的提高、医疗、保健等方面的支出，这些支出的需求将会不断增加，会影响到其他目标的实现。 孩子的教育支出也可能会超出预期的增长，国内外的学费水平不断上涨，也会对理财方案产生一定的影响。

 客户在执行本方案时，应该遵循理财师的意见，理财师会定期与客户对方案进行调整，如果客户单方面修改或不遵照执行，也会产生一定的风险。

后续服务

 理财规划方案要定期（一般为一年）审视并作出评估和调整，以便使理财规划方案更加符合实际。

 客户如果发生重大变化，应当及时通知理财师，对理财方案及时作出调整。

 理财师也应当将一些理财信息和投资信息及时告知客户，以便使客户作出合理的判断。

免责条款

 本理财规划建议书是为协助您理清财务需求及目标而设计的，使您能在充分的信息下做理财决策。本策划是依据您所提供的资料及若干一般可接受的假设，再加上合理的预估来推算结果。这是免费提供给您的非义务服务。

 本理财规划建议书仅在您决策如何以最佳方式达成财务目标时用作指导。本理财规划建议书无意取代财务咨询或规划服务。如果您有与税务相关的问题，应请教合格的税务顾问。所有的计算及假设都是基于您目前的财务状况及现今的经济环境而来。这两者都是会产生变化的。本人建议您定期审视您的财务目标和规划，特别是当您的婚姻状况改变或家庭成员增加时更需如此。

 投资产品并非存款，本人对其不负有义务或承担保证或保险责任，并且这些投资产品存在投资风险，其中包括可能损失投入本金在内。过去的绩效并不说明未来的绩效，价格可能上扬或下跌。

 本理财规划建议书所得的结果是基于您所提供的信息及假设得来的。您所提供的信息越精准，越有助于评估的结果。本理财规划建议书仅用作指导，不能代替专业的税务、法律建议。

篇2：年轻夫妻创业理财附案例分析

刘先生42岁，刘太太40岁，儿子小军16岁，读初三;夫妻俩均为某知名品牌服装做销售代理，家庭月收入2-3万元;购房月供5000元，家庭其他固定支出每月6000元;刘先生经常去外地提货，手中要保持充足的流动资金;夫妻俩目前均未参加社保。

保险方案

1、刘先生：安益长期健康保险(重大疾病保额15万元)、完全意外伤害保险(保额100万元)、安顺住院医疗保险1份(保额2万元)、福满堂养老金保险6份(65岁起每年领取9312元)，年缴保费共16099元。

2、刘太太：安益长期健康保险(重大疾病保额15万元)、完全意外伤害保险(保额20万元)、安顺住院医疗保险1份(保额2万元)、福满堂养老金保险10份(65岁起每年领取17410元)，年缴保费共16729元。

3、小军：盈盛分红两全保险、安康重大疾病保险(保额34120元)，年缴保费共6100元。

风险分析

1、夫妻拍档创业，很难评估谁对家庭收入的贡献度更高。换言之，夫妻俩中任何一人遭遇人身风险，对家庭的损害度几乎相同。因此，在为他们夫妻所作的保险方案中，应基本遵循对等的原则。但在养老金部分，由于女性寿命一般比男性更长，刘太太的投保金额可适当高一些。

2、刘先生和刘太太均未参加社保，一旦患重大疾病甚至需要住院治疗，将带来巨大费用压力，一方面是高额的医疗，另一方面则由于工作能力的丧失，会对经营带来沉重的打击。因此重大疾病保险应该是首先考虑的。

3、刘先生经常去外地提货，意外风险极大地增加，因此应该有相对更高额的意外伤害保险。

4、儿子小军已经16岁，为儿子准备一份高等教育基金及创业金、婚嫁金，也是刘先生夫妇现在必须考虑的问题，应准备一笔基金专款专用。

5、根据刘先生家庭经营自营企业的特点，购买保险时主要应考虑保障功能，而收益性应相应地放在较次要的位置。因为如果考虑收益，他可以有更好的投资渠道，比如，扩大经营规模或投资于其它风险较高、回报较高的产品。

财务分析

刘先生家庭现在年收入约30万元左右，家庭每月固定支出约1。1万元，年支出约14万元，每年节余16万左右，建议每年在保险方面投入3―4万;还有12万左右的节余，可根据自己家庭生活和企业经营的实际情况，做好剩余资金的长短线投资。

1万元左右存活期存款，2―4万元的资金可以做半年至一年期的短期理财产品，另外，7―9万元左右可以做中长线的投资。这样的理财方式，可以保证刘先生家庭在获得充分保障的情况下，保证自己资金的流动性和收益性。

篇3：年轻夫妻购置二套房的理财计划

家庭状况

李先生 30岁，在北京一企业任部门经理，年收入约7万元。曾购买5万元基金，但目前还亏损近2万元，银行存款3万元。有基本的社会保险。

妻子26岁，事业单位职工，年收入约4万元。有基本社会保险。

夫妻俩已在北京四环内购置一套50m²住房．因有李先生父母支持首付款，月供只有1000元。平时夫妻两每月支出大约为2500元。

李先生的岳父母在外地生活，有套市值30万元的住房，现已退休，夫妻俩的退休金每月合计3000元。李先生的妻子是独生女，父母准备几年后搬到北京与他们一起住，并将住房卖掉用作在北京购房的首付款。但由于老夫妻俩退休金有限，在北京购房后的银行月供由李先生夫妇承担。而老人身故后，这套住房将由李先生继承。为方便照顾父母，李先生的妻子想在目前所住附近给老人买一套50m²左右的房．但从目前情况看．北京四环附近的房价已高达13000元。

买房分析

就目前北京楼市而言，开发商虽未出现集体降价的连锁反应，但也在暗地里通过打折、买房送车等促销手段全力倾销楼盘，从年初开始的打折促销热潮持续至今，从9.8折、9.5折，到9.1折，北京甚至出现了8折的促销楼盘。然而，这一次，购房者却对诱人的高折扣表现出了足够的冷静。房价会降吗?能降到什么程度?

买房要从“需”出发

虽然新政策实施抑制了房价的快速增长，但开发商的优惠并没有促使近期房价明显下降。那些降价行为多是些地段较偏，或是品质中等的产品。经过几年火爆甚至非理性的开发后，房价不断攀升、土地日渐稀缺、房地产开发区域向郊区延伸已经成为不争的事实。今后想要在城市中心地带包括今天的五环沿线购置一套“跌破底价”的住宅是不太可能的。

如果买房的目的是以自住为主的刚性需求的话，那就要“该出手时就出手”。因为房价暴涨或暴跌，对自住型的购房人来说，基本不受影响。自住型需求要根据自身的需要和经济条件，而不是去揣摩政策因素。只要是生活的需要，那么随时买房都合适。因此，现在有自住需求的购房者来说，在经历市场持续几个月的优惠后，正是抄底的好时机。

观望期购房者更有主动权

市场观望期，市场转向买方市场，购房者改变了弱势地位，可以从容选择理想房源，不会因为一味追涨而丧失理性，而且还有了更多的选择，更容易买到适合自己的房子。现在择机购房就少了很多的竞争对手，而此时销售人员也比以前更加热情周到，还有可能获得意想不到的优惠，何乐而不为呢?

二手房更可取

不管是自住还是投资，都要货比三家，理性购房。就李先生目前的经济状况来说，建议李先生夫妇购买一套由买卖双方定价的二手房。同居高不下的新房相比，二手房的平均价格相当于一手房的70％。因为是现房供应，二手房价格由买卖双方自由议价，随着近期房源释放充足，二手房存在更大的议价空间，正好能够满足李先生夫妇刚性的购房需求。

购置二手房，建议首选已经发展成熟的居住小区，随买随住。因为那些配套完善、居住氛围浓郁的楼盘，市场认知度较高，因此其保值功能也相应较强，即使是此后市场还要再次深度盘整，但对于成熟的居住小区来说，影响不会很大。目前，新房半数以上在五环以外，二手房正在成为城市中心的供应主力，50～60m²的小两居是大众人所需要的户型，这类房源是北京二手房市场是最为少的，升值潜力巨大。

理财建议

李先生夫妇现在可以开始着手看房、选房，如果按计划买一个50m²左右的小户型，加简单装修要准备70万元左右。把父母老家的那套房子卖出套现30万元，还需要向银行贷款40万元。随着银行不断加息，现在商业房贷年利率已经到了7.83％，如果要商业贷款的话，20年期每月要还贷3499元，建议李先生夫妇改用公积金贷款，利率才5.22％，每月只需还贷2688元，节省不少利息。

生活支出安排

除去房贷和每月的基本生活消费外，李先生夫妇每年还有约3.5万元的结余，这部分钱可以做如下的规划。

留3万元做生活备用金，应付不时之需，可以用银行存款或货币基金去准备。在保持高流动性的同时也能够取得一定的收益，而且变现能力也较强，是比较理想的理财工具。

虽然两人收入稳定，但是结余不多，目前两人的生活开支每月2500元，非常节俭，如果老人过来，可以把开支控制在每月4000元之内，平时多采用记账方法，减少一些不合理的开支，同时两人也可以各申请一张信用卡，平时多刷卡消费，巧用信用卡的免息期，增加资金使用的灵活度。

投资方案

李先生夫妇现有的基金还处于亏损状态，建议不必急于赎回，目前市场行情震荡，如果持仓结构过于单一的话，可以做一些调整，可以把持仓比例向长期收益持续性表现佳的基金倾斜，增加配置型基金的比例。

已过而立之年的李先生，现在还属于家庭形成期，子女出生以后，家庭进入成熟期，就要面对子女抚养和教育、夫妻养老等大额支出，这笔钱要从现在开始，及早做准备。李先生夫妻工作稳定，建议每月定期定投1000元于股票型基金，混合型基金或购买国内外具有强迫储蓄的投资连接保险产品。股票型基金以追求长期的资本增值为目标，比较适合长期投资，可供投资者用来满足教育、退休等远期支出的需要；混合型基金的风险低于股票型基金，预期收益高于债券型基金，为投资者提供了一种在不同资产之间分散投资的工具；有强迫储蓄性质的投连险，又称“基金中的基金”，是由保险公司的专家从基金公司中二次筛选出多只优秀的基金再次进行搭配、组合而成。

保险补充

篇4：夫妻理财成功案例

1 外来打工者家庭如何成就财富梦

基本情况：

今年23岁的李先生来自湖南农村，他和妻子都在南宁市高新区的企业打工，两人每月工资加起来5600多元。他平时也喜欢看南国早报的理财栏目，但都不怎么懂，又觉得自己的钱太少，不好意思去问银行的理财经理。他们发了工资都是存在银行，现在存款6万元，有5万元是定期存款，今年9月底到期。夫妻俩各自的工厂都帮买了基本的社保。由于住的是单位宿舍，也有饭堂，两人每个月的生活费加起来有900元就足够了。企业规模还算可以，经营状况比较稳定。

理财目标：

1。打算多存点钱，预计6年后拿20万元回老家盖新房。

2。两人打算在近两年生小孩，需要准备一些费用。以后小孩稍微大一些，会让爷爷奶奶带在家里，妻子再回来打工。

3。有了小孩、房子后，再积攒一二十万元后回老家开个小店做生意，也就不需要外出打工了。

范晓红理财建议：

总体财务分析：

李先生目前23岁，已结婚，现有存款6万元，夫妻每月均有较为稳定的工资收入5600余元，扣除生活费及其他各类开支后还可结余4200元(按每月其他开支500元计)，这样算下来一年可以有5万元的结余。但同时，李先生夫妇均为家庭主要收入来源者，目前除基本社保外，没有其他意外保障，一旦有意外发生，将很难应对。

规划建议：

(一)应急准备金

李先生应留够1万元应急准备金后，将其他资金调整为长期资产配置，建议用该1万元银行存款来购买货币基金(每开放日赎回，T+1到2个工作日到账，近期收益较好的货币基金七日年化收益率可达到6%以上)或定期存款。

(二)调整资产配置

从目前情况来看，虽然李先生一家收入不高，但因为他还年轻，理财期限较长，因此，可以承受一定风险，综合来看，他的风险承受能力为中等，属于稳健型投资类型，但他没有专业的投资知识，因此建议：

1。目前银行理财产品、定期存款收益率持续走低，建议待现有5万元定期存款到期后，将该笔资金用于购买5年期国债(目前年化收益率5.32%)，一方面，通过长期投资提前锁定较高收益，另一方面，国债在存续期间还可提前赎回，以应对重大突发事件;

2。李先生夫妇每月可有4200元左右结余，可拿出其中1500~2000元(40%~50%左右)用于基金定投，简单来说，李先生一家可每月在固定日期(例如固定每月16日)拿出一定金额的钱来强制购买基金(以主动投资的股票型或配置型基金为宜)，目前证券市场已处于历史低位，长期来看(6~8年)，可取得年化收益率8%左右较为稳定的收益;

3。李先生可在银行开立半年或一年期零存整取账户，将其他每月结余存入该账户，待资金达到一定金额后，进行一次性投资(具体可根据当时市场环境及利率水平购买银行理财产品、国债及部分投资证券基金).

(三)投保意外险及重疾险

考虑到目前李先生夫妇还比较年轻，社保等基本能涵盖其日常医疗费用;另一方面现阶段其经济实力不强，因此建议其主要配置保费较低的纯意外险及重疾险(健康险及寿险可以后考虑)，可按年投保意外伤害保险。目前有不少人寿保险公司推出可按月缴费的重大疾病保险，可每月再行压缩开支拿出300元左右购买重疾险。

2 岳父母保障不足为老人存应急金

基本情况：

罗先生，今年29岁，在南宁市某单位上班，年薪8万元，妻子28岁，某事业单位工作人员，年薪5万元，有一个一岁的小男孩。夫妻俩均有社保，儿子有每年缴费5000元、共缴20年的分红型保险。家里有两套房子，一共价值160万元左右，其中一套有28万元贷款，按揭20年，每月还款2000元左右。有小车一辆，活期及现金1万元左右，固定存款4万元;股票亏得厉害，只剩下3万元了。

家庭每月基本开支约4500元，外出旅游等其他消费1万元左右。小孩的生活费开支由罗先生的父母支付。

理财目标：

1。三年之内想换车，价位在20万元左右;

2。想在今后的十几年时间里为儿子存60万元左右的投资教育基金，以备他出国留学或者创业使用。

3。岳父母家在农村，分别是53岁和52岁，除了新农合之外，没其他保障，想为他们存一笔医疗急用金，以备不时之需。

宋学洲理财建议：

根据客户的基本情况，我们了解到罗先生家庭年收入13万元，年支出是9.3万元，年结余3.7万元，加上罗先生家庭存款及股票市值的8万元，三年后罗先生累计存款为19.1万元，基本可实现三年之内换车的目标。

假设罗先生为小孩在23岁时准备60万元的出国留学教育金，按照目前的情况，罗先生可在剩余的22年的时间里储备这笔留学教育金，我们建议用基金定投的方式来准备，基金定投是指在固定的时间以固定的金额投资到指定的基金中，类似于银行的零存整取方式。基金定投可以平均成本、分散风险，比较适合进行长期投资。根据罗先生的需求，每月大概投入1500元左右即可基本实现目标。

由于罗先生岳父母年龄偏大，目前可购买的保险品种比较少，因此我们建议罗先生为其岳父母购买意外伤害险，以此作为部分应急医疗备用金。此外，考虑罗先生岳父母年龄渐长，对医疗备用金有刚性需求，我们建议罗先生减少或降低股票的投资比例，将资金配置到债券基金或保本基金等低风险的产品上，一方面可实现资金的稳步增值，另一方面还兼顾一定的流动性需求，随着投资期限的增加，加上罗先生每年结余的专项存款，该笔资金可作为其岳父母未来应急的医疗备用金使用。

3 上有老下有小工薪阶层忙理财

基本情况：

张先生和覃女士夫妻两人都是工薪阶层，张先生月收入5000元，妻子月收入3600元，加上每年的奖金，两人年收入共14万元。目前家庭有存款15万元。另有20万元资金投入到了股市，现在亏损约50%。家庭目前有住房一套，价值60万元，房贷支出每月约2000元;有一个4岁的宝宝，在上幼儿园。家庭日常生活开支每月需3500元，夫妻两人均有社保和医保。

理财目标：

1。目前居住的是二居室，想在两三年内达成换房目标。

2。给小孩存一些教育基金，以便他将来上大学的时候不用发愁。

3。双方父母均有退休金，目前不用他们操心，在达成换房计划以后，他们想买一辆车，15万元左右的。

徐梅兰理财建议：

张先生一家年收入14万元，每月生活开支和房贷支出共5500元，一年支出6.6万元，每年可以节余7.4万元，张先生一家想要在两三年内换一个大一点的房子，以南宁现在的状况来看，如果他们想换一个130平方米左右的房子，房价是8000元每平方米的话，这套房总价是104万元。因为张先生是二套房，需要支付6成首付即62.4万元。

张先生目前的银行存款是15万元，他们每年还可以节余7.4万元，两年之后可节余15万元，加上原有存款一共是30万元，距离二套房首付还差32万元。

张先生必须先卖掉现有的住房，才有可能实现换房的目标，而且能否实现还得看现在的住房首付款加上已经付的按揭款本金是否够30万元。

从上述条件来看，张先生一家如果希望在两三年内换更大的房子，势必会造成较大的生活压力，我们建议张先生可以把换房计划稍往后再延一下，比如五年后买房。同样的房子，如果现在是100万元，假设房价每年上涨5%的话，五年后房价是128万元，张先生如果把现在的银行存款换成银行理财产品，年收益也是5%，每年的节余资金也用于投资，5年后张先生可以拿到的资金大约是62万元，如果那个时候还是需要付款6成的房，张先生需支付76.8万元，也就是说张先生需再筹集15万元，这个时候张先生再处理他的现有住房，将部分资金用于购房之外还有剩余，这样家庭的经济压力不会过于沉重。

因为在前五年，张先生一家将家庭多余资金全都用于换房，没有多余资金用作教育投资，其原有20万股市内的资金可以当做长期投资，用于孩子的教育资金，当然孩子的教育资金全部投于股市不太合理。目前张先生小孩4岁，离上大学还有14年的时间，5年以后小孩9岁，离上大学还有9年时间，这个时间段，张先生换房之后，需还房贷51万元，假如还款期20年，张先生每月需还贷款3817元，那么他们的年支出变成8.78万元，他们每年可剩5.22万元，这部分节余资金张先生可以以一部分资金购买债券类的投资产品，年收益约为6%左右，作为孩子教育准备金的一部分，假如他每月投1500元用于教育投资，年收益5%的话，9年后可以得到的回报是21.5万元，加上之前的股票投资足够应付孩子的大学费用。

篇5：东莞年轻准夫妻三年理财计划等

今年同为24岁的饶鸿和文丽丽，是令周围的同学颇为羡慕的一对。他们拥有一份高薪的工作，在工作后的8个月，就在工作地点附近购买了自己的住房，现在，他们正计划着在两年内购买一部价格在10万元左右的车。

工作8个月即购房

饶鸿和文丽丽同毕业于广州某知名高校新闻系。自大三、大四起，就在广州某大型报业集团实习。

2008年3月，由于工作能力突出，还未领取毕业证的饶鸿和文丽丽就一同拿到了东莞某大型报社的聘书，饶鸿任摄影记者，文丽丽任时政记者，两人平均每个月的税后收入相加可达到15000元，且有完整的“五险一金”，两人每年的各项补贴相加将近2万元。

两人自大二期间开始谈恋爱，工作之后，两人考虑到以后的婚姻，决定在工作地东莞购买房子。2008年11月，饶鸿和女朋友通过公积金贷款在东莞南城选购了一套70平方米的二室一厅，每平方米4200元，总价30余万元。饶鸿的父母帮忙支付了9万多元的首付，饶鸿与文丽丽支付了10万元用于装修和购置简单的家具，另外两人共同承担了每月2130元的还贷。

积蓄不多负担不重

仅工作一年多的饶鸿和文丽丽并没有多少积蓄，目前除了有一张5万元的定期存款外，饶鸿去年还有3万多元投资在股市上，随着上半年的良好行情，股票市值一度升到5.5万元，经过8月的震荡，股票市值仅剩4万元。另外两人工资卡上总共有6万多元的流动资金。

两人单位的福利待遇较好，交通费、通讯费以及伙食费都是由报社实报实销，因此饶鸿与文丽丽的日常生活消费开支实际并不高，每个月2000元即可。但是考虑到媒体的工作性质以及工作压力。饶鸿小两口决定每年年假都安排一次国内长途旅行，预计消费1万元。

鉴于工作压力，饶鸿给自己上了一份寿险，每年缴纳保费6000元，给文丽丽购买了一份储蓄分红型的重大疾病险种，保险额度为10万元，每年缴费约2800元，保期为30年。

饶鸿是家中的独生子，父母年纪不大，均有稳定的工作和不菲的收入，不需要饶鸿在金钱上给他们付出。但是，家乡在山区的文丽丽是家中的长女，父母年纪不大，有一些收入，但文丽丽还有一个正在上大二的弟弟和上高三的妹妹，弟妹的学费均需要文丽丽负担，每年总计需要18000元。此外，逢年过节文丽丽会给家中长辈一些钱表达孝心，这笔消费约为5000元。

四项理财目标

饶鸿和文丽丽感情恋爱多年。感情稳定，结婚对于他们来说，不过是一个证件而已，对此两人并不着急。当前，他们考虑更多的是如何通过现有财务打理，以期更快更好地提高生活质量，实现以下几大理财目标。

今年9月，文丽丽的妹妹将上大学，届时家里将有两个大学生的消费，两年内每年所需资金估计要增加到22000元。

作为新闻摄影记者，饶鸿急切地需要购买一部车，价格预算在10万元左右，他打算选择一次性付清，争取两年内买上。

两人打算3年后结婚，婚礼以及度蜜月等消费估计在12万元左右。

保险方面一直都是文丽丽担心的问题。饶鸿的父母有单位购买的常规保险以及自购的一些商业保险，但是没有正式工作单位的文丽丽双亲，一直没有保险保障，随着年纪增大，毛病也逐渐增多，以后的医疗花费估计也是一笔不小的开支。文丽丽请教理财师，两边的双亲是否应该购买保险，买多少的保险额度合适?除此之外，家里是否还需要增加其他种类的保险品种?

资产配置建议尹娟

家庭财务状况分析

收支情况分析这是一个比较特殊的“家庭”，我们姑且先把他们的收入与资产并在一起来计算。但由于“家庭”的不稳定性，我们会单独列出一条资产建议。

饶鸿和文丽丽年度的收入总计达到了20万元，我们可以明显看到的一点是所有的收入均来自于工资性收入，包括薪金和年终奖，对于一对年轻人来说，这样的收入水平已经算是不错的。但是收入来源比较单一，被动性收入为0。可见迫切需要改善的一点是，提高被动性收入的比例，主要通过改善投资状况来实现。

两人的支出状况为年度支出共计95360元。主要为偿还房贷的支出和支持女方家庭弟妹读书的支出，自身消费性支出只有24000元,比例比较小。基本上说，年度结余比例达到了50％多点，这在同龄人盛行“月光”和“年清”的现象中还是不多见的，支出比例控制得比较理想。

家庭资产情况分析饶鸿和文丽丽家庭总资产45万元,其中投资资产4万元。房产30万元，定期储蓄5万元。活期储蓄6万元。

同样的，通过计算投资资产的比重可以看到，其投资性资产占家庭总资产比重仅为8.89％。投资资产比重不高。家庭负债为20万元，资产负债比例为44％，稍低于50％的安全线，负债比例基本合适。从他们的收入状况来看，每月收入为15000元，月均还款为2130元，现有负债并未对生活造成太大的影响。

理财目标分析按照目前饶鸿和文丽丽的规划，主要面对的理财计划和目标有：购置一部车价为10万元的家庭用车；为文丽丽弟弟和妹妹提供学费支持，时间为两年，每年的花费在22000元；三年内完婚，婚礼及蜜月的费用在12万元左右。

从目前饶鸿和文丽丽的资产状况来看，他们拥有的储蓄为11万元左右，同时完成上述目标还有一定的难度，但是他们目前的收入水平还不错，且处于职场刚刚起步的阶段，还有很大的上升潜力，因此需要将现在与未采的资金进行运筹帷幄。

作为一位来自山区的学生，文丽丽承担起了家庭中的经济重担，这一点难能可贵。不过对于这样一个年轻的家庭来说，承担弟弟和妹妹的学费是一项不小的负担，而且学费还可能需要一次性支付。我们的建议是，文丽丽可以帮助弟弟、妹妹申请学校的国家助学贷款，一方面国家助学贷款可以享受到多重的政策优惠，如利息补贴等等；另一方面也可以减轻自己的负担，不会对目前和将来的生活造成太大的影响。也许，这种观念不一定能为很多人接受，事实上，“套借钱”是一门学问，合适的融资对于打理资产有着很大的帮助，对于弟弟、妹妹今后的成长也有着很大的帮助。文丽丽现在的收入和结余状况都不错。可以按月补贴给弟弟、妹妹一些生活费用，同样也减轻了父母的负担。

饶鸿有买车的计划，从他们目前的资产状况来看。一下子拿出买车的钱是可能的，但会耗尽目前所有的储蓄，因此建议他可以在明年下半年再来实施这一计划。目前他们的储蓄有11万元，以目前每年积累10万元的速度，明年下半年的储蓄可以达到21万元左右，明年年底的话大约可以累积到25万余元。购置一部车价为10万元的汽车，加上购置税、保险和其他费用，总体的花销在12万元左右，在预算时需要留一定余地。

三年内结婚，从资金安排上也基本可行。需要提醒的是，买车之后养车的花销有所上升，每月至少需要1500元的费用，因此他们的结余会有所下降。以目前的收入水平、花销状况，加上买车以及上述增加的花销，后年年末他们可支配的资金(买车后)大约可以达到15万元，完成12万元的婚礼预算不成问题。

具体理财建议

增加金融投资，目前这对年轻人主要的投资方式是储蓄+股票，但我们的建议是可以稍做调整。一方面降低活期存款的比例，6万元的活期存款对于他们来说没有充分发挥资全的作用，可以考虑将活期存款保持在25000元的水平，大约是6个月的月度花销。其余的资金加上活期储蓄可以考虑以1：1的比例分别投资于债券基金和股票型基金中。对于年轻的家庭来说，可以在自己能够承受的范围内冒一些投资的风险。

目前两人的月结余超过1万元，主要是以储蓄的方式进行管理。可以考虑适当投入一些资金，参加一些基金定投的计划，以提高投资资产的比例。

这个家庭比较特殊的一点是它的“不稳定性”，尽管饶鸿和文丽丽说：“结婚时于他们来说，不过是一个证件而已”，但事实上，证件的存在与否，对于两人的资产属性将有着截然不同的两种定性。在同居生活中。不可忽视的是以适当的方式来保护自己的资产。这是热恋中的男女必须考虑的实际问题。或者建议他们俩可以先去领取结婚证，先在法律上给双方加上一个“稳定器”，然后过两年再举办婚礼、度蜜月等，这样一来既不影响他们的资金安排和各项理财计划的进行，也能在很大程度上保护双方的利益。

保险建议黄宜平

饶鸿和文丽丽凭借自身的能力，在参加工作一年半内便有了不惜的职业、可观的收入，同时买房、投保、购车等理财规划正在连步实现，的确使人刮目相看。以下就保险方面对饶鸿和文丽面作一些分析和建议。

在理财金字塔中，保险始终处于基石的关键位置，也就是说饶鸿和文丽丽的理财顺序应该是：先避险、后理财。无论是购车、还是结婚，或是文丽丽弟妹的读书援助-首要前提是他们两人的人身安全有所保障。因为在生活中，人人面临着很多的风险，生老病死可能使理财的目的无法达到，所以投保可以确保无论发生什幺风险·都能使家庭理财目标得以尖现，在理财的过程中，给人力资本加上一个保护伞，保护理财计划顺利进行。

在家庭成员保障重点方面，一定要突出将家庭经济支柱列在首位，也就是说将饶鸿和文丽丽都列为保障的重点对象，其次才是文丽丽父母，这是因为家庭经济支柱发生意外，中断主要收入来源，给家庭财务带来的危害是最大的。

饶鸿和吏丽丽已有一定的保险意识，分别投保了寿险和重走疾病保险。根据他们俩的资产负债表来看，保险责任尚未完整，保险额度尚有缺口，因为人生三大风险：意外、伤残和疾病，是最难预知和控制的，所以建议从“保险金三角”(意外脸、寿险、健康险)入手予以完善，人身险的保额可根据各自年收入的5～10倍予以配置，饶鸿的保额还需加上房贷的额度，以度购车后的驾驶风险额度。同时，两人每年都计划一次国内长途旅行，需要旅游保险作防范。

文丽丽父母的保险，可侧重于意外险和健康险，以缓解年龄上升带来的意外和医疗压力，而其他的保险产品，已不具备最佳投保年龄。所以不作重点考虑。

在保险产品形态上，可采用消费型和返还型(含增额分红型)产品相结合的原则，意外险、医疗险、士性痍痛保险和定期寿险选择消费型产品，终身寿险和重大疾病保险组合-可采用返还型(含增额分红型)，以减弱图通货膨胀导致的保单贬值。整体保费的支出，要考虑到购车、结婚等理财规划大额开支的因素，尽量控制在各自年收入的10％以内。