农业银行信用卡的分析

农业银行信用卡的分析（精选6篇）

篇1：农业银行信用卡的分析

农业银行信用卡商业问题的分析

一、关于农行信用卡的调查问卷以及评分标准 调查问卷：

您好！首先感谢您对农业银行的信赖与支持。我行正在开展客户满意度、忠诚度的调查活动, 您的意见对我们非常重要，请您根据对本地农行整体服务做出中肯的评价，将您的真实意见反馈给我们。这对我们的工作非常重要，谢谢您的合作！1.您的职业是：

A.私营业主 B.办公室职员 C.高级管理人士 D.退休人员 E.农民 F.农民

2.您的月收入： * A.5000元以下 B．5000-10000元 C.10000-30000元 D.30000-50000元 E.50000元以上.3.您目前持有的是农行哪种卡：（单选）* A白金卡 B金卡 C普通卡

.4.你使用我行信用卡的年限是：* A不到一年 B一到三年 C三到五年 D五年及以上

5.您对我行信用卡工本费，年费，账户管理费的收取政策？ A.非常满意 B.满意 C.一般 D.不满意 E.很不满意

6..我行信用卡对客户隐私保护是否满意？ A.非常满意 B.满意 C.一般 D.不满意 E.很不满意

7.请问您对我行信用卡提供的所有额度方面的服务是否满意？ A.非常满意 B.满意 C.一般 D.不满意 E.很不满意

8.您会一直使用您正在使用的银行业务，而不更换吗？* A．肯定 B．可能会 C．可能不会 D．肯定不会

9.您觉得会是什么原因导致您更换经常使用的银行？* A．对服务水平不满 B．办理业务不方便 C．收取费用不合理

D．其它银行有更好更优惠的产品活动

F．其他

10.您认为银行的信用卡服务还有以下哪些方面需要改进(多选题)A.提高信用额度

B.提升信用卡人工服务质量 C.增加刷卡优惠的商户数量 D.改进还款方式（如延长免息期）E.增加积分兑换的礼品种类 F.其他 11.您认为提供的服务中哪些让您最满意或最不满意？请提供您宝贵的意见或观点。评分标准：

1、文化程度 总分90 研究生或以上，90分； 大学本科（含双学历），60分； 大学专科，40分； 高中中专及以下，20分。

2、职务 总分80（本人注：副厅局级认同为厅局级，下同）厅局级以上，80分； 处级，70分； 科级，60分； 一般干部，50分； 其他，40分； 总经理级，80分； 部门经理级，70分； 职员，60分； 其他，40分。

3、个人年收入 总分150 10000元以上，50分； 10001-20000，60分； 20001-30000，70分； 30001-40000，80分； 40001-50000，90分； 50001-60000，100分； 60001-70000，110分； 70001-80000，120分； 80001-90000，130分； 90001-100000，140分； 100000以上，150分。

4、额度的问题

卡种

评分

人民币信用额度普卡

510分

2000

600分

5000

700分

15000

750分

20000 金卡

760分

21000

800分

25000

900分

40000

910分

41000

1000分

50000

外币信用额度

200

500

1500

2000

2100

2500

4000

4100

5000

5、年龄 总分90 16-20岁，30分； 21-25岁，40分； 26-30岁，50分； 31-35岁，70分； 36-40岁，80分； 41-45岁，90分； 46-50岁，60分； 51-55岁，50分； 56岁以上，40分。

二、关于农行信用卡所存在的问题

1、信用卡客户热线不易拨通，形同虚设。

农业银行的客服电话不易拨通，往往在等待几分钟后得到：“客服忙，请稍后再播”的回答。

2.农行的信用卡活动偏少，在一定程度上影响了该行信用卡对用户的吸引力。

3.农业银行申请信用卡的条件偏高，符合人群较少，也一定程度上影响了该行信用卡的发行量。

4.农行信用卡分期付款手续费太高。账单分期不足就是不能免手续费，所分的期数越长，手续费越高。而且全部由持卡人自己承担。5.农业银行信用卡的透支额度相对于其他银行较小。

6.异地跨行业务成功率、使用率偏低，影响持卡人的用卡信心。

三、关于农行的商业问题分析

农行信用卡业务在近两年的发展较快，其中也存在很多的不足之处： 第一：农行信用卡的业务起步晚，市场竞争力差。以工商、招商为代表的其他股份制商业银行在信用卡业务上起步早，并且在进入市场之初就迅速明确了发展规划，因此迅速在市场上确立了领导者地位。同时，注重品牌战略，已经建立一定的品牌形象，形成了良好的客户认知度。相比较农行行动较慢，初期缺乏足够的战略准备，发展相对落后，已经处于弱势地位，没有形成良好的品牌认知度，市场竞争力差。第二：产品开发不能够适应市场需要。对市场需要的反应决策链太长，不能做到贴近市场。在产品的设计和开发上，产品功能开发缓慢，始终处于市场追随者的角色。产品定位差别化不明显，围绕目标客户群体有准对性地开发产品刚刚起步，不能区别高、中、低等各层次、各类型客户群体。

第三：营销手段单一，市场推广能力薄弱。目前，农业银行在新颖卡业务营销手段非常单一，主要是通过将信用卡业务和传统业务捆绑式销售来对外推广，缺乏有效的策略，没有建立适应市场的价值传播和价值传递的手段。

第四:组织模式和体制性弊病严重，经营资源不能得到有效配置。那么农行信用卡该如何发展？

1、市场开发：首先提高对客户群的分类剖析能力，把握未来客户营销目标。比如：研究、开发大学生群体对信用卡的市场需求，拓展大学生这一非传统市场，扩大农行信用卡的市场空间。

2、产品开发：研究市场上是否还有其他未被满足的需求。这是开拓新产品的良好机会。比如：开发公务卡与政府公务消费政策相结合，利用政府阳光消费的需求开发与政府内部会计核算系统的数据接口，满足产品需求。

3、市场渗透：要特别注意产品的功能、服务、价格、品牌因素，保持良好的企业形象和声誉。一是，鼓励现有持卡人使用农行信用卡，增加消费额和使用频率。二是。为现有持卡人提供更加贴心、满意、周到的服务。三是。对现有农行信用卡持卡人推销其他农行信用卡产品。四是，利用农行丰富的借记卡客户群向其推销贷记卡产品。

篇2：农业银行信用卡的分析

年初以来，信用卡中心紧紧围绕“防范风险、合规经营”主题开展工作，在努力完成各项任务指标的同时，着重加强业务管理和各项规章制度的落实，多种措施并举，有效地防范和控制了信用卡及电子银行业务风险。下面，就我行信用卡及电子银行业务发展过程中的风险隐患和防范情况进行具体分析：

一、信用卡业务风险与防范分析

（一）信用卡业务风险点分析及防范措施 关联案例：

今年8月9日，农行山东泰安分行信用卡中心外呼平台在外呼申请办理10份公务卡时发现该批申请许多疑点，工作人员随即提高警惕，根据支行申报资料填写地址及所盖公章上单位名称，到现场进行了逐户查找，核实确定了该申请单位地址为虚假地址。为进一步核实，工作人员又到被冒办单位某防火办公室与其工作人员进行证实，了解到该批办卡人员都不是该单位工作人员。为稳妥起见，又核对了所盖单位公章，发现公章为伪造公章。最终确定，这是一起利用虚假资料、伪造信息申请办理信用卡的案件。从而成功防范了一起利用虚假资料申办信用卡的案件，保全了我行资金安全。

1、个人信用卡业务风险分析

信用卡业务具有分散性、高利润、高风险的特点。由于信用卡所针对的客户是风险相互独立的消费者个人，客户的多样性和独立性使得信用卡业务和传统的对公业务相比，具有高度风险分散的特点。当前，我行信用卡业务风险隐患主要存在欺诈风险、持卡人信用风险和睡眠信用卡风险。

（1）欺诈风险。从我行信用卡发展情况来看，虚假申请和商户欺诈与套现成为我行信用卡业务发展过程中的极大隐患。

虚假申请是指犯罪分子使用虚假身份、冒用他人身份或使用虚假资料获取银行卡进行欺诈交易。从当前信用卡业务发展来看，主要存在虚假资料申请。信用卡申请出现了身份证件真实有效，但工作单位信息（包括工作单位、工作单位地址、办公电话等）和住宅信息（包括住宅地址、住宅电话等）均与实际情况不符的申请。由于基层营销人员片面追求绩效卡量而忽略信用卡申领人真实单位信息和住宅信息的现象时而有之，而基层调查岗人员由于申请资料过多而多数采用电话调查的方式，有时不能真实反映申领人的真实信息；还有个别员工为了完成信用卡营销指标弄虚造假，这对我行信用卡业务健康发展埋下了很大隐患。

（2）持卡人信用风险。这一风险主要是由于银行在信用卡业务的发展上，重规模、轻质量，不能有效区分潜在客户，对客户授信未予以严格把关所引发的风险。我行信用卡目前处于初级发卡阶段，主要以发卡量和市场占有率作为主要考核指标。这样的发展模式势必造成重数量轻质量的发展模式，有时为提高发卡量而人为地降低申领人准入门槛，对于客户的授信未严格执行授信标准，由此引发了信用卡申领人恶意透支风险。（3）大量闲臵和睡眠信用卡风险。由于农行信用卡发行较晚，发卡对象大部分已有招商银行、中国银行、建设银行、工商银行等其他商业银行的信用卡，而拥有这些信用卡的持卡人被各家商业银行共同确认为信用卡的中高级客户群体，因此形成了一个持卡人拥有多家商业银行的信用卡，从而造成了一些客户一人手持多卡、信用卡大量闲臵和睡眠、累计信用额度较高。从我行发卡情况来刊，银行工作人员只是简单介绍信用卡消费的便利、积分优惠、赠送礼品等正面信息，而对信用卡相关的法律规定和相关风险等介绍宣传的较少，影响了信用卡业务的健康发展。

2、主要防范措施

（1）加强风险防范，把好发卡准入关。我行信用卡中心将对申领人按照规定的程序进行严格审查，核实申领表中填写的各项内容的真实性和完整性。在资信调查上不能流于形式、走过场，要将责任落实到人，做到谁调查谁负责。同时，要加强对担保人的严格审查，除严格审查担保人的担保能力外，还应进行当面核对，确认担保的真实性、合法性和有效性，以避免追索时不必要的麻烦。申领人领取信用卡必须出具本人有效身份证件，原则上由本人亲自领取，确有困难，委托他人代办的，代领人除出示本人证件外，还要办好登记手续。

（2）强化内部管理，规范业务操作。要严重按照《中国农业银行信用卡章程》和《中国农业银行信用卡业务管理办法》进行规范性的业务操作。一是要坚持各岗位业务人员有明确分工不得混岗作业，强化各岗位间的约束机制；二是要坚持办理业务必须核对身份证与签字相一致的原则；三是要坚持做好疑问查询，超过限额授权的要登记有效身份证号码；四是要坚持执行异地存款的登记制度，建立健全信用卡事后监督制度。

（3）做好商户的培训工作，增强特约商户的风险防范意识。要根据商户不断变化的实际情况，如人员流动，经营范围扩大等，定期、不定期的对商户进行培训和现场指导，提高商户验卡、验证、刷卡、签章、授权等各项工作的效率和质量，以防止和减少特约商户人员操作不当而造成的风险损失。

(二)商户收单业务的风险及防范措施 关联案例：

2009年10月中旬，上海某公司通过虚假资料办理工商注册登记并骗领了营业执照，然后以特约商户身份向银行申请3台POS机。银行未对公司提交的资料进行仔细的审查即为其办理了相关的业务。随后，该公司在网络上发布广告，吸引信用卡持卡人到该公司办理套现交易（持卡人在不具备真实交易背景的情况下通过POS机透支刷卡，该公司扣除3%的手续费。）由于该公司在短短一个月内非法套现1600万元，公安机关已经以涉嫌刑事犯罪为由对其立案侦查。

近一段时期以来，国内银行卡收单业务风险事件呈高发态势。部分地区商户套现、盗刷持卡人资金等事件频繁发生，不法分子通过虚假申请骗取商户入网资格或通过租借、购买入网POS机具等实施违法犯罪活动，作案手段呈现异地移机、团伙作案、技术性强、资金转移迅速等特点。近期还出现了不法分子通过消费后私自撤销等方式对商户进行诈骗的新手法，收单风险防范形势十分严峻。此外，一些发卡行为转嫁风险损失，频繁发起针对商户交易的批量调单，也对收单行业务管理提出了挑战。

目前部分行收单风险意识淡漠，管理工作滞后，防控措施薄弱，难以适应风险形势的需要。突出反映在商户准入环节把关不严，未认真执行商户巡检、培训的日常管理措施，未对商户交易进行有效监控等方面。

针对以上问题采取的措施

1、加强商户准入工作。

一是认真执行现场调查制度。要对目标商户的营业场所、经营状况等进行认真现场调查，不放过任何可疑情况，未经实地调查不得审批开通商户，严防不法商户准入。二是切实落实商户实名审核措施，杜绝问题商户进入。要充分利用联网核查身份信息系统、人民银行征信系统等渠道，核实目标商户及负责人的相关信息，同时要利用中国银联风险管理系统、工商红盾网、税务部门网站等对目标商户资料进行核查，落实商户信息注册实名制，严防虚假申请。三是严格批发类商户审批手续。批发类商户应主要限于专业批发市场中从事商品批发业务的商户。对于其他营业场所商户、批零兼营商户，其商户类型要按照实际经营状态设臵，不得随意设臵为批发类。对于存量批发类商户，要逐户进行排查，不符合条件的要重新签约，调整MCC及扣率。四是对于在省行下发的商户管理实施细则中列为谨慎发展的商户类型，必须加强对商户注册成立时间、在我行开户情况等方面的评估，采取更为严格的准入标准、调查措施和审批程序。五是根据商户经营规模大小设臵单笔刷卡限额。

2、落实商户日常管理措施

一是加强新签约商户的管理。对于新发展的商户，前3个月收单行至少要每月巡检一次；对于谨慎发展的商户，3个月考察期内收单行还要每月上门收取签购单或要求商户交单。二是加强商户巡检管理。要确保至少每季度对商户进行一次现场巡检。要认真审核商户经营状况，检查机具管理和使用情况。对于存在违规移机、出租、出借POS机具的商户，要采取关闭商户交易、控制商户结算账户等措施。要核实商户是否按要求保管签购单据，发现异常情况的，要及时收回签购单据，确保发卡行调单时我行能够及时提供。三是加强商户教育和培训。要认真宣讲合法合规受理银行卡的相关法律界限和政策规定，特别是两高院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律的司法解释和公安部门开展的打击银行卡犯罪专项行动，对风险商户产生威慑作用。要向商户宣传出租、出借、出售POS机具、结算账户和网银证书的危害以及可能导致的严重后果，防止不法分子借机作案。要向商户详细讲解收单业务规范操作手续、风险防范知识以及机具管理、收银员及主管密码管理、单据保管的相关要求，确保正确办理业务。

二、电子银行业务风险与防范分析

（一）、网上银行的主要风险、成因及防范措施： 关联案例：

2003年2月,美国一名电脑黑客攻破了一家负责代表商家处理Visa和万事达卡交易业务的企业计算机系统,掌握了220万个顾客的信用卡号;在日本,黑客利用安装在网吧中的特殊软件非法窃取用户网上银行的密码,使1600万日元不翼而飞。2002年,中国公安部曾经破获一起不法分子利用黑客手段在银行的网银服务器中植入“木马”程序,窃取了多家银行和证券客户的账号、密码信息进行诈骗的案件,涉案金额达80多万元。

1、从风险发生的概率及危害程度看，网上银行的风险主要来自三个方面。一是客户自身风险，主要是由于企业内部财务制度不健全造成的。有的企业所有印章由一人保管，企业法人对财务事项长期不管不问，一旦财务人员出现道德风险，盗窃或侵占企业资金，很容易通过网上银行非法转移企业资金，并且作案分子可以先潜逃后作案，即使东窗事发，后续的案件侦破，追回资金的难度也会大大加大。二是银行内部欺诈风险。多数来自银行员工利用客户对自己的信任，在客户不知情的情况下，代替客户注册网上银行并掌握其网银证书，通过网上银行盗窃客户资金。三是网络风险。网络风险是犯罪分子基于互联网技术，通过木马病毒，网络钓鱼，虚假网站等手段利用客户属于防范和贪图小利等心理，盗窃客户卡号，密码等关键信息，或远程控制客户计算机，通过网上银行盗窃客户资金。

2、风险的成因 概括起来主要有两个方面：一是银行外部原因。首先，客户自身安全意识薄弱，误以为保管好自己的银行账户介质就可以高枕无忧，殊不知电子银行诞生后，犯罪分子的作案手段发展到“无介质”状态。其次，目前信息化领域法律法规不健全，对打击和防范基于信息技术的木马病毒，网络钓鱼，虚假网站等犯罪行为的措施和手段不就十分有效。二是银行内部原因。主要是由于银行的各项规章制度没有落实到位。

3、防范网银风险的措施

首先，客户的自我防护能力和安全防范意识是降低电子银行风险的最佳途径。一是银行在营销客户时，应在充分了解客户的基础上酌情为客户推介合适的金融产品；二是做好客户培训工作，在客户注册网银后给予必要的操作指引，保证客户能够正常使用网上银行。三是做好客户安全教育和风险提示工作，充分告知客户使用过程中可能遇到的风险，提醒客户采取必要防范措施。其次，培育风险管理理念，加强员工职业道德教育，培养员工主动防范风险意识。

（二）、ATM机等现金类自助设备的风险防范 关联案例：

2008年5月31日22时，某持卡人到中国农业银行某支行营业网点的ATM机取款。ATM出钞口被不法分子用塑胶和强力胶水封住，客户取款时因出钞口封死，取款失败。情急之下，持卡人看见ATM机一侧贴有“电脑升级，如取款出现问题请及时与本行联系……”的提示，于是，该持卡人按提示进行操作。然而，其卡上的4万多元存款不翼而飞。

1、案件特点

一是近年在自助设备上发生的案件呈高发态势。多起案件中，犯罪分子利用伪造的刷卡、摄录设备，窃取客户银行卡磁条信息、取款密码，制作伪卡后疯狂盗刷，导致客户资金损失。二是发生在夜间。犯罪分子利用晚上，特别是凌晨自助银行无人值守的时机，贴挡监控录像镜头,伺机安装盗卡设备，实施犯罪； 三是盗卡设备越来越具备隐蔽性，一般客户难以识别。犯罪分子使用的设备从卡槽设计、形状、颜色、LOGO等方面都与自助设备融合程度很高，一般客户难以识别； 四是犯罪分子窃取到客户银行卡磁条信息、取款密码，制作伪卡后，通过取现、转账、再取现的方式迅速转移套取现金。五是张贴虚假告示，诱导客户转账的作案仍有发生。犯罪分子利用客户不熟悉自助设备服务流程的机会，提供客户虚假服务热线的方式，骗取客户资金。

2、建议

目前，大量伪卡案件源于不法分子在银行自助机具安装 侧录设备、摄像头等窃取持卡人银行卡信息、密码，进而伪造卡片盗取资金。此外，在自助设备旁张贴“提示告示”欺骗持卡人转账等情况也大量存在。

首先建议提高银行卡防伪技术；二是银行应积极提示持卡人安全用卡，防止密码等信息泄露；三是要严格落实制度中关于ATM机、自助银行设备巡查制度，发现可疑情况的，要及时予以排除；四是出现银行卡纠纷时，银行应注意留存相关证据，及时报案；五是银行卡案件涉诉的，可以采取持卡人对于其卡片资料及密码泄露存在过错、银行的技术手段和业务操作符合标准、银行对自助机具及场所等尽到安全保障义务、按照举证规则应由持卡人对伪卡交易承担举证责任等抗辩理由积极维护银行权益。

3、风险防范措施

一是各支行、网点要引起高度重视，增加巡查频率。认真分析犯罪分子的作案特点，与保安服务公司签定自助设备巡防协议，增加巡查频率，对全行附行式自助设备、附行式自助银行和离行式自助银行的夜间巡查增加巡查频率，做到及时发现问题和解决问题。开展巡检工作时，要将自助银行的门禁系统和自助设备机身是否有非法安装物或张贴物，周边是否有非法录像设备等作为必查项目，并及时记录检查情况，发现异常，妥善处臵，并立即报告上级行。二是及时清理用户遗留的交易凭条。部分客户在使用自助设备后，会遗忘或简单处理交易凭条，巡检人员要注意及时清理这些遗忘凭条，避免犯罪分子利用凭条信息实施诈骗。三是在自助设备需要进行运营维护或维修工作时，除维护商工程师外，必须确保一名行内员工及一名保安在场，行内员工需佩戴可以标识身份的证件，防止犯罪分子利用维护操作，安装非法设备。四是重点关注自助银行及设备周边可疑人群，密切注意在自助银行及设备周边逗留时间过长、手持异常电子设备的人员，一旦发现异常行为，控制犯罪嫌疑人，并及时报告公安部门。落实专人，负责此类紧急事件的快速响应，切实保障客户资金安全。五是自助设备的管理员发现客户账户、密码信息可能泄露的情况，要立即整理卡号等信息上报相关部门，及时联系客户挂失、止付账户，冻结资金。六是在自助设备上发现他行卡被盗信息，及时与发卡行客服联系或通过中国银联公司协助联系客户。七是加强客户自助设备使用的安全提示，使用过程中出现问题，第一时间拨打95599联系客户服务中心。八是加强对客户安全使用自助设备的引导，要求大堂经理在平时的引导中，对客户进行安全讲解，告知客户安全操作自助设备，同时向客户散发安全使用自助设备宣传资料，在营业网点门前电子门楣上滚动宣传安全标语，营造“轻松存取款，安全不可忘”的浓厚氛围，不要给犯罪分子留下可趁之机，提高防范效果。九是加强与外部的沟通、协调。积极与公安部门沟通、协调，现场取证，分析作案手段、特点，并主动配合公安部门，争取早日破案，为客户挽回资金损失。认真进行引导。

篇3：农业银行信用卡的分析

1985年3月, 中国银行珠海分行推出了第一张人民币信用卡, 这张信用卡被广东人称作“红棉卡”。不久, 工商银行、农业银行、建设银行纷纷跟进, 发行各自的信用卡。我国的农村商业银行是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构, 近几年才逐步建立起来并拓展了信用卡业务。上海农村商业银行首张信用卡——鑫卡在2008年9月22正式面向社会发行, 标志着开启了全国省级农村合作金融机构发行信用卡的历史先河。通过观察近几年农村商业银行的发展变化, 将其在个人信用卡业务发展的概况与四大国有商业银行进行对比, 找出其优势与不足, 从而为农村商业银行在个人信用卡业务领域的发展提出建议。

二、个人信用卡市场结构现状比较分析

(一) 个人信用卡发卡数量及其占商业银行总发卡量的比率

市场集中度是衡量市场结构常用的指标, 本文将采用最常用的绝对集中度的计算方法, 即:

(n为银行数, Xi为居于市场第i位银行的信用卡发卡量, X为市场中所有银行的信用卡发卡量) 计算了2009~2011年我国四大国有商业银行和两大农村商业银行的CRn。

注:1.数据来源于各商业银行年报

2.数据说明:CR1为33.33%表示中国工商银行信用卡发卡量位居第一, 市场占有率为33.33%;CR2为48.87%表示中国建设银行信用卡发卡量位居第二, 中国工商银行和中国建设银行市场占有率总和为48.87%, 依此类推。

从表1可以看出, 我国信用卡市场集中度不断下降, 由2009年的73.16%下降到2010年的61.17%, 并进一步下降到2011年的56.49%, 说明市场中竞争程度不断的增强。一方面, 四大国有商业银行的信用卡发行量和市场占有率一直处于领先地位, 因为四大国有商业银行具有强大的发卡优势和网点优势、品牌优势。另一方面, 我国国有商业银行、股份制商业银行和区域性农村商业银行都陆续开办信用业务, 发卡主体日益多样化, 进一步加剧了市场竞争程度。特别是农村商业银行, 虽然其起步晚、开展的信用卡业务还不尚完备, 但其发展速度迅速, 并且逐渐占据了一定的市场份额, 说明了后天的有效竞争手段对于商业银行竞争具有很大的意义。

(二) 个人信用卡消费额度比较

重庆农村商业银行普卡的透支额度为2万, 金卡的透支额度为5万, 白金卡的透支额度为30万, 钻石卡最高授信额度达200万。四大国有银行普卡透支额度为5000元~5万元, 金卡透支额度为1万~10万, 白金卡透支额度为5万元~50万元, 钻石卡透支额度为300万~500万元。

农村商业银行目前在中低等级的信用卡领域与国有商业银行竞争力相差不大, 但在高端信用卡区域, 农村商业银行与国有商业银行有着明显的差距, 国有商行凭借其雄厚的资本实力, 在招揽高端客户上有着绝对的优势, 高端客户几乎被国有商业银行垄断。

(三) 个人信用卡收费、计息标准比较

1. 个人信用卡年费比较

我国国有银行与农村商业银行的普通卡信用卡年费差异不大, 主卡大约100元/卡, 附属卡大约40元/卡。高端信用卡年费存在较大差异, 农村商业银行收取的年费低于国有商业银行同等级信用卡所收取的年费, 从而大大提升了农商银行吸引更多的高等级信用卡客户驱动力。

2. 个人信用卡超限费、滞纳金比较

农商行与国有商业银行超限费与滞纳金的利率水平保持一致, 超限费为超过信用额度部分5%, 滞纳金为最低还款额未还部分的5%。但上下限设置有较大差异, 农商行没有公布上下限, 而国有商业银行做出了明确的规定。

3. 个人信用卡透支利率比较

透支利率是由人民银行规定的, 信用卡透支利率按日利率万分之五按月计收复利, 所以农商行不能从透支利率的调整上增强其在信用卡市场上的竞争力。

三、个人信用卡风险比较

(一) 法律风险

到目前为止, 我国尚未颁布调整信用卡法律关系的专门法律, 仅仅只有中国人民银行颁布的《信用卡业务管理办法》。同时, 各发卡银行自行制定的信用卡领用合约内容各不相同, 对信用卡当事人的权利义务没有统一的标准加以规范和调整。在解决信用卡交易中不断发生的各种纠纷时, 缺乏明确有效的法律依据。

(二) 信用风险

我国商业银行的信用卡业务发展时间较短, 信用卡信用风险管理技术仍然较为落后, 信用风险管理体系还不健全。从中国人民银行每年发布的《支付体系运行总体情况》来看, 我国信用卡市场普遍存在着信用风险。截至2009年底, 信用卡逾期半年未偿信贷总额76.96亿元, 同比增长127.9%;2010年末, 信用卡逾期半年未偿信贷总额较2009年末减少0.07亿元;2011年末, 信用卡逾期半年未偿信贷总额110.31亿元, 较2010年末增加33.42亿元, 同比增长43.5%。但总的来说, 国有商业银行的信用卡不良贷款率低于农村商业银行。

(三) 市场风险

农村商业银行由于信用卡业务开办时间较短, 相比于国有商业银行的信用卡业务来看, 信用卡种类较少, 还未涉及或者较少涉及国际业务, 因此汇率风险较四大国有商业银行较小。利率风险主要来源于付费卡业务和固定利息贷款业务。无论是国有商业银行还是农村商业银行, 国家的宏观调控对于利率的影响都相同作用于这些银行, 因此其风险相当。

四、建议与对策

(一) 确定合适的发卡范围与目标人群

农村商业银行应该根据自身的实际情况, 合理定位发卡范围与目标人群, 发挥其在二三线城市竞争力优势, 以及面向农村储户人群和中低收入人群这方面的优势, 从而增强其在个人信用卡市场上的竞争力。

(二) 合理设计信用卡种类, 细化收费计息标准

农村商业银行不能盲目搬照国有商业银行的卡种设计标准, 而应该在严格遵守中央银行相关规定下, 根据自己的发卡范围、发卡人群、信用卡种类细化各类信用卡的收费计息标准, 使其信用卡更加具有吸引力, 招引更多的优质客户。

(三) 应对各类风险加强内外部管理

农村商业银行在发卡过程中, 要不断完善征信体系, 提高信用风险管理技术, 减少违约风险。应对市场风险上, 要保证其准备金率、资本充足率和各项损失准备, 加强其应对市场风险能力, 从而增强持卡人信心并提升其在个人信用卡市场中的竞争力。

(四) 政府政策扶持减少发展负担

在实际经营过程中, 农村商业银行不但失去了农村信用社加快消化历史包袱的政策优惠, 而且农村商业银行又因为是股份制商业银行, 准备金率、资本充足率、各项准备等计提必须按照股份制商业银行标准执行, 使得农村信用社和股份制商业银行分别能享受的权利两头落空。所以农村商业银行发展很大程度上需要政府政策支持, 减轻其在发展过程的负担。

参考文献

[1]沈丽, 刘玲玉.我国商业银行信用卡竞争现状[J].合作经济与科技, 2009 (05) .

[2]胡滨.江苏江阴农村商业银行考察[M].北京:经济管理出版社, 2010 () .

[3]杨端.美国信用卡信用风险防范立法及其启示[J].河北法学, 2007 (03) .

篇4：农业银行信用卡的分析

【关键词】信用卡业务；我国商业银行；主要问题；具体对策

一、引言

信用卡作为一种新兴的支付工具和信用工具，是银行业务与现代科技相结合的产物，也是市场经济高度发达的必然产物和内在要求。互联网发展以后，信用卡更加成为人们普遍使用和方便易行的小额日常支付工具，它与社会生产和人类生活的联系越来越紧密，在某些领域，如电话、邮购和网上购物等，已成为最主要的支付手段，在当今经济活动中扮演着越来越重要的角色。随着信用卡产业规模的迅速增长，信用卡业务对商业银行的客户结构、收入结构、资产结构的诸多贡献也日益显著。以目前的增长趋势而言，信用卡业务有望在未来5～10年成为商业银行重要的盈利增长点。我国的信用卡市场随着中国银联的出现已初具规模，但是与国外相比我国开展信用卡业务的各个机构还存在着不足，这将成为影响商业银行综合实力的直接因素。因此，对我国商业银行开展信用卡业务存在的问题进行深入研究显得尤为重要。

二、我国商业银行信用卡业务发展现状

根据银行业协会银行卡专业委员会对中国主要发卡银行的统计数据，我国信用卡市场规模和业务规模继续快速扩大，信用卡信贷消费日趋普及，信用卡已经成为我国居民日常生活中最主要的非现金支付工具，银行协会2011年5月发布的《2010年中国信用卡产业发展蓝皮书》显示：截至2010年末，我国大陆地区累计发行信用卡2.3亿张，期末应偿信贷总额达4491.6亿元。全年信用卡交易量5.1万亿元，其中消费金额2.7万亿元（叶军，2011）。

三、我国商业银行开展信用卡业务存在的问题

1.发卡行存在的问题。（1）过分注重发卡数量，导致信用卡质量不高。出现了很多“睡眠卡”、“死卡”。（2）信用卡配套服务不到位。我国信用卡业务的相关设备并不完善，特约商户数量不足，使得信用卡市场规模较小，制约了整个信用卡市场的发展。（3）办卡手续复杂（李平，2005）。

2.持卡人的问题。（1）宣传不够，持卡者用卡意识不强。在我国，由于宣传不够，广大的社会公众对如何办理信用卡、如何使用信用卡以及对信用卡的知识和业务的了解非常欠缺。（2）消费观念保守，对信用卡的使用不积极。（3）信用观念缺失，信用状况不佳。

3.相关法律法规不健全、不完善。信用卡配套的法律法规不健全，会带来一系列的不便。随着经济的发展，外资银行的进入，银行卡业务自身的发展变化使现行的《银行卡业务管理办法》暴露出许多的弊端，无法跟上时代的步伐，给监管带来不便，也在市场上存在一些不稳定的隐患。

4.外资银行的竞争优势明显、国内信用卡市场外患重重。近年来外资银行不断铺设网点和扩大经营规模，凭借其良好的品牌价值效应、优质的服务品质、优秀的创新能力、先进的信用管理经验以及风险监控能力迅速抢占我国个人金融业务的市场份额，给中资银行带来了不小的冲击和挑战。另外，银行卡业务拓展需要熟悉当地经营环境的中高级管理人员和熟练的操作人员，外资银行优厚的待遇和灵活的机制正对现有的高端经营管理人才带来极大的冲击。人才外流现象已成为我国银行卡业的一个重要问题（郑博轶，2008）。

5.信用卡使用率低，导致银行赢利少，成本高居不下。信用卡的运营成本很高。它与其它一般消费贷款的显著差异决定了发卡行必须建立独立的资信审核、风险监控、透支催收等一整套严密的业务处理流程和相应的组织机构进行风险防控。大量的“睡眠卡”造成消费市场占有率低，信用卡成本高居不下（王天闻，2005）。

四、我国商业银行有效开展信用卡业务的对策

（1）实现信用卡市场竞争从量的竞争向质的竞争转变。发卡行的实际市场地位和收益是由信用卡的发卡数量和发卡质量共同决定的。衡量信用卡发卡质量的指标主要有客户直接持卡消费额和信贷余额。所以，不仅仅要关注办卡的数量，发卡行还要鼓励客户多刷卡消费。（2）加强信用卡知识宣传普及。信用卡的普及程度可以反映一个国家或地区的信用水平与文明程度。目前社会公众普遍缺少信用卡方面的知识，各信用卡发卡行需要尽快通过各种方式和媒介廣泛地宣传和普及信用卡知识，让更多的客户受理信用卡，并且通过适当让利，使信用卡消费可以享受一定的优惠，从而刺激信用卡的发展。（3）强化营销队伍的专业素质，扩展营销策略。信用卡市场的扩大可以成为吸引存款和增加信贷资金的手段，可以加快社会资金的周转速度，也可以方便消费活动。（4）完善个人信用系统的建设。加快培育信用市场主体是我国尽快建立信用体系的关键。要建立信用体系，更需要全民普及信用道德教育。我国征信事业刚刚起步，需要借鉴先进国家的经验，并根据我国的国情制定征信行业的发展战略，因此我们必须加强信用管理的科学研究。同时严禁失信人员担任企业的管理人员，对严重失信企业，工商管理部门可以依法取缔（周宏亮，2002）。（5）加快信用卡的立法。当前政府应加快信用卡方面的立法，明确规定信用卡各方的权利和义务，对信用卡犯罪者予以应有的处罚，为信用卡消费创造一个有法可依的安全的用卡环境。（6）构筑有利于信用卡业务发展的政策环境。信用卡业务的实施和推广需要一定的国家政策的支持。首先， 政府要将银行信贷政策逐步向个人金融服务领域倾斜，制定符合信用卡消费贷款的优惠政策。其次，要调整收入分配政策，增加居民收入，增强购买力，并在此基础上缩小收入分配差距，培育中等收入阶层，使他们成为信用卡消费信贷的主力军（吴洪涛，2003）。

五、结论

我国商业银行开展信用卡业务的20多年来，虽然有了快速的发展但与国外商业银行相比还有着明显的不足。本文结合我国的实际情况，对该业务在我国商业银行有效开展的应用进行了具体分析，研究结论归纳如下：（1）我国信用卡市场前景广阔，可以开拓空间还很大。但由于我国商业银行传统体制约束使得信用卡业务一直得不到相应的重视，所以商业银行应形成一套成熟的业务流程，使信用卡业务在我国商业银行的盈利业务中充当重要角色。（2）我国商业银行对经济的发展起着至关重要的作用。外国银行在与我国商业银行竞争中所体现出来的先进经验值得我们学习和借鉴。（3）我国商业银行在开展信用卡业务虽然有了较快的发展，但可以依赖的权威性规章制度还很少，使我国商业银行在开展信用卡业务时动力不足、依赖不足。（4）我国商业银行在开展信用卡业务时应根据我国的具体情况，遵循我国人民经济消费行为规律，从根本上做出“人民真正需要的信用卡”。相信在未来的不久信用卡业务一定会成为我国商业银行傲立世界的一把宝剑。

参 考 文 献

[1]李平.我国信用卡营销存在的问题与对策研究[J].现代管理科学.2005（10）：114～115

[2]王娜娜.信用卡业务历史沿革研究[J].生产力研究.2012（3）：70～72

[3]吴洪涛.商业银行信用卡业务[M].北京：中国金融出版社，2003

[4]杨静.浅谈中国信用卡的现状和发展[J].科技信息.2007（2）：

32～38

[5]叶军.信用卡业务对商业银行贡献度的实证研究[J].新金融.

2011（7）：34～35

[6]李宗彦.信用卡业务风险与防范对策[J].企业导报.2010（11）

[7]郑博轶.信用卡产业的国际比较及对我国的启示[J].经济论坛.

2008（7）：113～114

篇5：我国商业银行信用风险研究分析

因此进行信用风险研究，提高我国商业银行信用风险管理水平，是我国商业银行要解决的重要课题。近几年来虽然随着经济发展，银行存款绝对额呈上升趋势，但增长率却是逐年下滑。其原因在于银行经营活动中存在信用风险，导致银行客户在存款时瞻前顾后，银行存款率下降。

商业银行信用风险成因分析

商业银行的信用风险关系到国家经济秩序的稳定和金融安全，在世界银行对全球银行危机的研究中表明，导致银行破产的最常见的原因就是信用风险。只有认清商业银行信用风险的成因，才能从源头上有效防范信用风险的发生。笔者在此将信用风险成因总结为以下几点：

1.1信息不对称

在信息化时代，现代市场经济越来越依靠信息交流带动资金和商品的流动。银行及企业或个人首先需要进行信息交流，然后进行银行业务。但在实际过程中，双方在获取信息方面会存在差异，这种差异被叫做信息不对称。那么掌握信息多一点的一方可能会利用信息优势欺骗另一方，导致另一方决策失误，利益受损。在银行信贷关系中，借款企业通常对借款项目风险与收益状况占有信息，那么他们就有可能利用信息优势和信用缺失欺诈银行。相对而言，银行处于信息劣势一方，无法获取足够多的信息，增加了信用风险。关于信息对称与否与贷款难易二者之间的对应关系问题，贺力平认为银行信用风险大小与信息不对称程度成正向相关。

1.2银行内部缺乏有效的监督制约

我国商业银行信用风险管理的组织机构尚不健全，近年来随着金融业经营的发展，金融犯罪也越来越频繁，手段更加诡秘，出现了如虚假个人消费、恶意透支、关联企业骗贷、票据欺诈、大量非法洗钱等新的金融犯罪形式，但它们都有一个共同的现象，即银行工作人员工作懈怠，不坚持岗位规章制度，不能及时发现经营和管理中存在的违规和重大风险问题，即使发现也不能及时向上级反映，更有甚者，发现也不向上级反映。之所以会有这种现象，就是因为银行内部监督制约机制有问题，缺乏强有力的监督机制，给银行造成更大损失。

1.3银行员工综合素质不高

信用风险管理是一项复杂的系统工作，需要专门的技术和管理经验，成立由具有信用风险知识和技能的专业人员组成信用风险管理小组是十分必要的。个别领导政策水平偏低、对市场把握不准以及对银行业务片面追求量的扩张而忽视质的提高，造成决策失误;或业务操作人员基本功不扎实，工作有疏漏或质量不高;或员工法律观念淡薄，在局部或个人利益驱使下违规经营。

1.4政府扶持地方企业

篇6：农业银行信用卡的分析

银行业监管局：

根据中国银行业监督管理委员会办公厅《关于建立农村合作金融机构经营和风险分析报告制度的通知》(银监办通[今年]183号)要求，现将我社今年8月经营及风险状分析如下：

一、经营情况分析

1、负债情况分析。报告期负债总额00万元，比年初减少00万元，减少的主要原因是本期归还借入人民银行支农再贷款0万元；各项存款00万元，比年初增加00万元，其中活期存款00万元，比年初下降00万元，下降的主要原因是高速公路工程完工后，各施工单位销户将资金撤走，另一方面我社对手续不全的帐户进行了清理，也使部分资金流失，储蓄存款00万元，比年初增加00万元，储蓄存款中活期储蓄存款00万元，比年初增加00万元，定期储蓄存款000比年初增加000万元，定期储蓄存款占全部存款的比例为0%，比年初的0%下降0.16%，从我社存款结构来看，资金来源稳定，存款利率没有浮动，资金成本也不高；同业存放款项余额

00

万元，比年初下降0万元，主要原因是上半年信用社发放贷款，基层信用社存放在联社的资金余额下降，同业拆入资金余额00万元，比年初增加0万元，主要原因是联社将支农再贷款分配给基层信用社而增加。

2、资产情况分析。报告期资产总额00万元，比年初增加00万元，增长0%，增加的主要原因是信用社上半年发放贷款，信贷资产存量增加，各项贷款余额00万元，比年初增加00万元，其中农业贷款余额00万元比年初增加00万元，我县是农业县，新增贷款主要面向农户投放的春耕生产资金，贷款期限均为一年及一年以内；非信贷资产00万元，比年初增加00万元，增加的主要原因是联社将支农再贷款分配给基层信用社使调出调剂资金比年初增加00万元；报告期债券投资总额为00万元，比年初无增减变化，其中在金新投资两笔金额00万元，在证券投资0笔，00万元，在中国银河证券有限责任公司存入资金00万元，并在证券交易所购买了010213记帐式国债00张（面值为00万元），购买国债的资金帐号为00证券帐户为00,该国债是2003年第13期记帐式国债，国债票面年利率为2.6%，发行日为2002年9月20日，到期日为2017年9月20日，由于债券市场波动较大，经我社研究后，认为现在回购该国债损失较大，暂时不宜收回，待该国债市场价值上升至100元时再收回，故一直未收回该国债，目前，该国债市面价值95元，如果国债市场价值一直低于票面价值，决定该国债在到期时一并收回。

3、经营业绩分析。报告期总收入00万元，其中贷款利息收入00万元，占总收入的0%，金融机构往来收入0万元，手续费收入0万元，各项支出0万元，其中利息支出0万元(按1年期含1年期以上定期存款分档次计提存款利息0万元)，金融机构往来支出0万元，营业费用0万元，其他营业支出0万元，今年0月实现利润0万元，比同期增加0万元，盈利增加的主要原因：

1、今年贷款发放量大，贷款利息收入比上年同期多0万元；

2、金融机构往来收入比上年同期多0万元。

二、风险状况分析

1、风险状况总体评价。对hh联社来说经营风险主要表现在信贷资产和非信贷资产上，不良贷款占比和不良贷款余额依然呈上升势态，联社现行内控规章制度(联社自行制定和上级制定)基本完善，能覆盖经营管理的主要领域和重要环节；建立了内部稽核审计机制，但目前稽核力量与业务发展不相匹配，因此对有效开展稽核工作有一定影响，因此要加强稽核队伍和检查力度。

2、信用风险分析。各项贷款余额0万元，按贷款四级分类不良贷款余额0万元，比年初下降479万元，剔除票据置换的不良贷款0万元后，实际上升0万元，不良贷款占全部贷款的0%，今年8月末hh县农村信用联社辖内十大客户大额贷款余额为0万元，占全部贷款的0%，占资本总额的0%，最大一户贷款比例为0%，从上述情况来看我社在大额贷款管理上存在较大风险，同时十大户中hh建材有限公司贷款余额0万元，是一家县属龙头企业，从事水泥生产企业，经营有效益，目前该公司正在进行技术改造扩大生产规模，但企业财务管理不规范，主要领导者还贷意识较差，其中0万元已形成呆滞，已拖欠0个季度的贷款利息，信用社已将该企业起诉到法院，案件正在审理之中，该笔贷款存在巨大风险。hh商贸有限责任公司贷款余额0万元，目前该公司已处于停业状态，该公司在我社贷款时将商城的底商做抵押，现我社正与法院协商确定一个市场能够接受的价格，然后依法变卖处理，收回贷款本息;不良贷款十大户余额为0万元，欠息金额0万元；贷款收回前十大户金额0万元均为养殖贷款，其中转贷金额0万元，收回现金0万元。

3、操作风险分析。近几年信用社未发生案件，现行内控规章制度(联社自行制定和上级制定)基本完善，能覆盖经营管理的主要领域和重要环节，关键是内控制度的执行，因此要加强稽核检查的频度和力度。

4、拨备提取及风险抵补情况分析。信用社本期风险资产总额为0万元，按1%计提应提0万元，实际提取呆帐准备金0万，少提0万元，按呆滞贷款0万元的0%应计提专项准备0万元，信用社实际计提0万元，多计提0万元，两项合计信用社少提拨备0万元；信用社资本充足率为13.53%，核心资本充足率为12.43%分别比年初下降3.56%和2.66%，比上年同期分别增加1.31%和1.69%，从上述指标来看信用社经营健康发展稳定；信用社能够按金融企业会计制度和信用社财务管理办法的规定及要求使核心资本和附属资本保持稳定，并呈不断上升趋势。

6、重点风险提示。截止今年8月31日，全辖不良贷款余额0万元，不良贷款比年初下降0万元，不良贷款占比0%；其中逾期贷款余额0万元，比年初减少0万元，呆滞贷款余额0万元，比年初减少0万元，不良贷款总体下降。但是如果加上票据置换的不良贷款0万元，信用社不良贷款占比为0%，因此加强信贷管理对我社来说尤其重要。

三、经营管理中存在的主要问题及风险隐患

1、农村信用社地处农村、结算手段落后、存贷规模小、资本金有限、抗风险能力低。

2、不良贷款占比高，占比为各项贷款的12.14%。

3、电子化建设步伐发展缓慢，不能适应经济发展的需要。

5、制度建设不完整、不规范。信用社没有一套适合自身特点的岗位操作以及内控制度,没有相对独立的内控部门对内控制度的执行情况实施必要的再监督，内控管理松懈，自我约束能力差，给那些不法之徒进行金融犯罪提供了可乘之机

四、下一报告期业务经营及风险状况变化趋势预测和监管措施及建议 根据hh县农业经济的规律和特点，下一期业务经营将进一步好转，风险将得到有效化解。监管措施及建议

hh信用社的经营风险主要表现在贷款信贷资产质量问题，因此应重点做好以下几方面的工作：

1、加大资产盘活力度，提高信贷资产质量。一是强对不良贷款的清收管理工作的组织领导，成立清收不良贷款管理机构，明确专职人员建立工作责任制，并且组织落实不良贷款责任追究，对2001年以后发放贷款一律实行责任清收，并与责任人利益挂钩终身追究责任，加大不良贷款的清收力度。二是分解落实不良贷款压缩指标任务，严肃指标考核，考核不良贷款占比和贷款回收率二项指标，有力地防范了虚假清收行为。三是根据借款人的不同情况，区别对待分类处置，综合运用法律手段、经济手段、行政手段，一户一策进行清收。特别是运用法律手段清收时，要及时、准确、合理地选择诉讼对象，切实提高胜诉率和案件执行率，消除“只赢官司，不赢钱”的被动局面。四是灵活运用清收政策合理进行物质奖励，调动全员清收的积极性和主动性。五是切实加强对抵押贷款管理，按照《合同法》、《担保法》等条款，根据抵押不动产的实际占用情况仔细审查、严格把关、完备手续、绝对不留任何法律“空档”，确保不动产权（物）抵押贷款合规合法、真实有效，使之真正成为实现贷款质量根本好转、防范信贷风险、加强信贷管理、提高效益的一项重要举措。六是重视和加强对贷款超诉讼时效的管理，认真分析研究防止贷款超诉讼时效措施，坚决杜绝因管理不善和人为因素造成贷款超诉讼时效，牢牢把握债权的主动权。

2、继续狠抓案件专项治理和治理商业贿赂工作，加强风险防范，控制各类案件发生。