《储蓄存款和商业银行》教案

《储蓄存款和商业银行》教案（通用9篇）

篇1：《储蓄存款和商业银行》教案

《储蓄存款和商业银行》教案

教学目标

知识方面：识记储蓄存款的含义；存款利息的计算方法；利率的含义；储蓄存款的分类；储蓄作为投资方式的特点。银行的基本含义、主要业务

能力方面：能比较两种储蓄方式的特点合理选择投资

情感过程：从国家角度和经济建设角度认识储蓄的意义。

教学重点

存款储蓄

2商业银行

教学难点

存款储蓄

前准备

布置学生了解长辈怎样储蓄并去附近的储蓄网点调查有关储蓄的基本常识。

教学方法

多媒体

社会调查

举例

讨论

讲授

教学内容

（导入）随着经济的发展，人民的生活水平也不断地提高了。这一点从同学们平时的衣食住行都可以看出来。举个简单的例子，以前过春节的时候，我都会收到压岁钱，那时候每年都能得到三五十块，这对我来说可是笔很大的数目，几乎能满足我一学期在学习用品上的花费了；现在，同学们每年的压岁钱远远不止我这么多吧？（有些同学回答几百，有的回答

一、两千）

提问：那么同学们是怎样使用这些钱的呢？

回答：买学习用品；玩；被父母保管；存银行……

看来有些同学没有对你的钱合理的利用，今天我就给大家介绍一种比较适合我们学生的理财方式——把钱存起来！

储蓄存款和商业银行（板书）

一、便捷的投资——储蓄存款（板书）

储蓄存款的含义和机构（板书）

请大家看教材第49页的探究活动，并思考：①城乡居民存款余额迅速增长？（经济增长，居民收入增长）

②存款越多越好吗？（应具体分析：一方面，储蓄的增加意味着生产的发展，人民收入增加，可支配收入增多才会使储蓄猛增。

另一方面储蓄增加反映了居民消费萎缩，会影响国内需求的扩大，加剧通货紧缩，不利于经济的发展，同时也反映了我国居民投资的渠道单一，启动民间投资任务艰难。）

那么，什么是储蓄存款呢？大家请看教材第49页正文第一段，储蓄存款，是指个人将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。

根据这句话大家想一想我们说的储蓄存款就是指把钱存进银行吗？

当然不是，储蓄机构主要包括了商业银行、信用合作社，还有邮政企业等依法办理储蓄业务的机构。（展示存折、银行卡和一些信用社的存款凭条）

从教材第49页的图表我们可以看出储蓄存款已经成为我国居民最主要的投资方式，那么，人们为什么要把钱存入银行呢？（讨论）

人们参加储蓄的目的是非常多样的，银行安全是一个方面，同学们会把几百或者几千块钱一直放在自己的钱包里吗？当然不会。除了安全，有的是为孩子储备教育基金，我们同学将来大都是要考大学的，而大学所需的费用数额是十分之大的，每一学年都需要至少四五千元，这个对于一般家庭来说，一次性拿出这么多钱是个很大的负担，因此需要平时就有所积累储蓄，以备不时之需；还有的是为了买大宗商品而存款，比如购房、买车都必须付首期，比较高档的住房和汽车，首期都比较贵，大都要10万元，特别是在广州、深圳这些发达地区，而这同样不是一般人随随便便就可以拿得出的，也需要平时的积累储蓄。

储蓄目的：安全、教育储备、买大宗商品……

上次让同学们去储蓄网点调查，大家应该知道，把钱存进银行，是有利息的，那么，什么是利息？利息的多少取决于哪些因素呢？利息又是如何计算的呢？

2利息（板书）

含义和

（：本金的增值部分）

利息多少的决定因素：本金、存期和利率水平

利息的计算公式：利息=本金╳利息率╳存款期限

注意：在我国，利息收入的20%要作为税收上缴国家。

中国银行人民币存款利率表

XX年2月21日开始执行

存款项目

年利率%

活期存款

072

定期存款

整存整取

三个月

半年

一年

二年

三年

五年

279

零存整取、整存零取、存本取息

一年

三年

五年

定活两便

按一年以内定期整存整取同档次利率打6折

协定存款

通知存款

一天

08

七天

3储蓄存款的分类及特点（板书）

找几个学生将调查的情况（自己长辈的储蓄以及储蓄网点的储蓄）讲出来，再让其他同学补充，一起讨论，最后总结展示下表：

储蓄方式的比较

活期储蓄

定期储蓄

含义

储户可随时存入和提取的具体形式

储户约定存期和存款的具体形式

形式

凭存折随时存入或提取

整存整取、零存整取、存本取息、整存零取

存期

不定期

3个月、6个月、1年、2年、3年、年

特点

最大限度地吸收闲散资金，灵活方便，利率比定期低

存期长、固定、积累性强，适合积少成多地大宗用款储蓄，利率较高

适合

小额存款，日常开支

大额存款，计划开支

计算：教材0页的计算题（再加一个问题：实际能获得多少利息？）

利息总额：XX0×22%×3=112元

能够得到：XX0×22%×3×80%=12096元

4收益性与风险性（板书）

安全、低风险，但有存款贬值的、利息损失的风险。

讨论：联系实际生活，我们在储蓄存款的时候怎么理财？

（根据讨论，介绍一些在生活中存取钱时的技巧）

怎样选择储蓄种类？（理财小窍门）、如不急用钱，金额较大，存定期比活期利息多；

2、在定期存款的几种形式中，选择三个月、半年期合算；（滚存效益）

3、存本取息与零存整取相结合收益优于整存整取；

4、急用资金提前支取有技巧：A部分提取

B存单抵压贷款（80%）

以上就是有关储蓄存款的相关知识，回顾一下，前面我们讲到办理储蓄存款业务的机构有哪些？商业银行、信用合作社、邮政企业等等。

在我国，吸收存款最多的金融机构是商业银行。

二、我国的商业银行（板书）

什么是商业银行？（板书）（盈利为目的）

（通过展示各种银行卡介绍学生熟悉的商业银行）

2商业银行的业务（板书）

存款业务（基础业务）

银行是债务人，客户是债权人。没有存款，就没有商业银行。

贷款业务（主体业务）

商业银行盈利的主要。

贷款原则：真实性（个人存款帐户实行实名制）、谨慎性，安全性等

结算业务

结合第一单元的信用工具知识共同探讨。

其他业务：债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等

总结：通过本节的学习，我们初步了解了有关储蓄存款和商业银行的知识，希望大家掌握知识的同时能将其运用于我们的实践中，选择合适的理财方式，这将对我们和国家产生积极的影响。

后练习

从我国经济建设和公民的经济生活两个方面，比较储蓄存款与保存现金的优劣。

答：（1）储蓄可以获得利息，而保存现金没有任何收入。

（2）储蓄可以把零散资金集中起来，投入社会主义现代化建设，有利于国家。保存现金不便于支援社会主义现代化建设。

（3）通过储蓄可以调节市场货币流通，保存现金则不能。

（4）储蓄比较保险。现金容易丢失，不易保存，但是使用起来方便。

后记：本在教学过程中，学生体现出了强烈的主动学习的欲望，形式多样是一个方面的原因，更为主要的是本的知识和学生实际联系了起来，堂上学生积极思考，积极回答问题，积极参与教师组织的教学形式，下之后，还有很多学生急切询问怎样才能更好地管理自己的钱，这也为后面要学习的另外几种投资方式打下了感情基础。

篇2：《储蓄存款和商业银行》教案

政国学院 政治学与行政学 201101140043 夏艺榕授课年级：高一（7）班

授课时间：2011年12月16日星期五

【教学目标】

知识与技能：掌握储蓄存款的含义；知道存款利息的影响因素，懂得存款利息的计算方法；了解活期储蓄与定期储蓄的特点；知道商业银行的含义，了解商业银行的主要业务和利润的计算方法。

过程与方法：通过情景材料一、二，让学生掌握储蓄存款的含义；通过情景材料三，让学生知道存款利息的相关知识；通过情景材料四，了解我国主要的储蓄机构，以及商业银行的含义；通过情景材料五，培养学生诚实守信的品质。

情感态度价值观：树立理性投资和理财的观念，培养学生诚实守信的品质。

【教学重难点】

重点：商业银行的基本业务

难点：储蓄存款的概念

【教学方法】概念分析法、表格对比分析法、讨论探究法、归纳法

教学活动过程

一、情景导入——我们为什么用存钱罐？

我们现在想把“小钱”变“大钱”可以采取哪些方式？

（其中最常见的时储蓄存款）

二、讲解新课

展示【情景材料一】高一学生小明的爸爸收到一笔10万元的货款，考虑到小明以后上学需要钱，就决定拿出2万元存入银行。爸爸为了锻炼小明，就让小明到银行以小明自己的名义开户存钱。周末上午8点半，小明带着2万元到了银行，却没存成钱，只好回家。

请你猜测：小明没办成存款的原因是什么？

——到银行开户应携带身份证，因为我国存款实行实名制。

展示【情景材料二】当小明回家拿了身份证再次走进银行大厅时，等候存款的中年人有30多个。小明想：可怜天下父母心。原来这些人存款的目的和我爸爸一样啊。

请你思考：小明的想法对不对？

——居民到银行存款的目的多样，但选择到银行储蓄存款是因可以获得利息。

【过渡】那试着说说什么叫储蓄存款？

（一）储蓄存款（板书）

1、储蓄存款的含义（板书）

——分析“谁存的钱”“存什么钱”“存到何处”“有何凭证”“有何益处”

展示【情景材料三】等待了40多分钟，轮到小明存款了。营业员问他：“请问您是存活期还是定期？”“爸爸没告诉我。” 小明回答道。

（附2011年10月20日银行的定期存款、活期存款利率）

请你计算：小明这2万元，是存活期划算还是存定期划算？

【过渡】那下面我们就来看看和利息有关的知识点。

含义

2、存款利息影响因素（板书）

计算公式

3（板书）

——通过表格比较二者的异同

（学生自学课本P46，完成表格内容）

展示【情景材料四】小明存了两年定期，总算完成了任务。他看到银行的徽标挺有意思，便突发奇想：何不收集各银行徽标，写一篇《银行徽标赏析》的小论文呢？

请你辨别：小明收集的下列徽标，分别是哪些银行的？我们一般到哪些银行存钱？（展示各银行的徽标）

【过渡】要知道是不是商业银行，得先知道什么叫商业银行。

（二）我国的商业银行（板书）

1、含义

（根据其含义，找出商业银行的性质和主要业务）

2、商业银行的基本业务

（思考）商业银行以利润为目的，那如何计算银行的利润？

——银行利润=贷款利息-存款利息-经营成本

展示【情景材料五】回到家后，小明正和爸爸谈论今天的所见所闻时，爸爸的朋友小王叔叔来了。小王说：“我收入虽然不高，但消费观很前卫。现在准备买辆小轿车，去银行贷款10万，可之前买房的贷款，有几次逾期，银行因为我信用不良不给我贷款。我想请你替我担保贷款，你就帮帮朋友吧。”小明的爸爸说：“„„”

请你思考：银行为什么不给小王贷款？

三、课堂小结

行

储蓄存款和商业银行储蓄存款含义（难点）利息 含义 影响因素 计算公式商业银行种类及特点 含义 主要业务（重点）银行利润的计算

四、课堂练习——针对课程要求及考试大纲，设置了4个选择题，1个计算题

1、下列对储蓄存款的认识，正确的一项是

A、储蓄存款作为一种投资方式具有收益高的特点

B、储蓄存款可以随时存取，灵活方便，很受投资者欢迎

C、储蓄存款比较安全，风险较小

D、我国的储蓄存款实行虚名制

2、为积极应对国际金融危机，央行连续五次下调存贷款利率。存贷款利率的下调，通常会带来 ①流通中货币量增加②生活消费支出相对降低③银行贷款规模缩小④居民投资方向改变

A、① ③B、② ④C、② ③D、① ④

3、银行拒绝为上了黑名单的客户办理贷款是因为 ①商业银行的主体业务是存款②商业银行是以营利为目的的经济组织③商业银行要降低市场交易的风险④商业银行要加强对结算业务的管理

A、① ③B、② ④C、② ③D、① ④

4、次级抵押贷款是一个高风险、高收益的行业，指一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。2008年，美国次级抵押贷款市场危机，引起美国股市剧烈动荡，进而导致世界金融危机。次贷危机对商业银行的启示是

A、扩大存款业务，因为它是商业银行的主体业务

B、减少贷款业务，防范金融危机

C、贷款时坚持真实性、谨慎性、安全性、效益性原则

D、要不断降低存贷款利率

5、南京某银行在2010年一年中，共向外贷款7000万元人民币，平均年利率是5%；全年吸收存款9000万元人民币，平均年利率是2.5%。在这一年里，银

篇3：《储蓄存款和商业银行》教案

一、银行理财产品与定期储蓄存款的涵义

银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上,针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。一般根据本金与收益是否保证,将银行理财产品分为保本、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。保本固定收益产品指银行按照合同约定的事项向投资者支付全额本金和固定收益的产品。保本浮动收益型理财产品是提供本金保护,但是收益是浮动的,非保本浮动收益型理财产品是不提供本金保护,收益也是浮动的,但是非保本浮动收益型理财产品比保本浮动收益型理财产品收益率要高,因为收益跟风险是成正比的。

城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款称为储蓄存款。储蓄存款分为活期和定期两种。

二、银行理财产品与定期储蓄存款的比较

1. 客户群体不同

定期储蓄存款的客户群体是只要能够提供有效身份证件的客户,都可存定期储蓄存款。而银行理财产品的目标客户群体多种多样。

有的银行理财产品只面向高净值客户,比如认购金额在1000万元以上的客户或认购金额在50万元以上的客户。

有的银行理财产品要求投资者具备投资经验,有一定风险承受能力。

有的银行理财产品只针对银行内VIP客户。

银行理财产品没有固定格式,不同的理财产品,对客户群体的选择有较大差异。

2. 金额起点不同

定期储蓄存款的起存金额为50元,只要大于或等于50元,随便多少金额都可。银行理财产品产品认购起点金额为50000元,超过50000元以上的一般按照1千元整数倍累进认购。

3. 操作程序不同

定期储蓄存款操作简便,可到任何银行的储蓄柜台,出具存款人身份证件即可办理。一般来说,办理一笔定期储蓄存款,所需时间约为2分钟左右。

购买银行理财产品的程序相对复杂,首先要对投资者进行风险测试,符合条件的投资者方可认购理财产品;其次,投资者应对理财产品的内容进行深入了解,确定该产品符合自身的需求;再次,投资者要签订认购理财产品的有关合同,并应根据监管要求,在合同上手写“本人充分了解并清楚知晓本产品的一切风险,愿意承担任何风险”。一般来说,购买一笔银行理财产品,所需时间约为20到40分钟。

4. 购买档期不同

定期储蓄存款是商业银行的日常业务,凡商业银行的营业时间,均可办理。

银行理财产品分很多款,任何一款理财产品都不是在银行营业时间内长期持久发行的。对一家银行来说,有时候有理财产品,有时候没有理财产品;这时候有这种理财产品,过一段时间可能销售的是另外一种种类的理财产品。

对于认购理财产品的投资者而言,自己资金的档期和银行理财产品发售的档期不一定吻合。

5. 期限种类不同

定期储蓄存款的存期是固定的,通常有三个月、半年、一年、二年、三年和五年六个种类。理财产品不同,理财产品的期限不固定,可以由研发产品的银行或其他金融机构根据产品的特点自行决定产品的期限。有按年计算的,也有按月计算的,还有按天计算的,品种繁多,没有固定的模式。

6. 期限计算不同

任何存款都是从存入日开始计算存期,算头不算尾,到期日即可支取该笔存款自行支配。理财产品不同,理财产品的期限与资金实际占用时间不一致。任何一款理财产品都有发行期和兑付期。在购买当日,账户上的款项即被冻结,没有计入理财产品的期限,不能享受理财产品的利率。有些理财产品发行期较长,有些较短,最快的是购买次日计入理财产品期限。通常理财产品在到期日这天款项都不会转入客户账上,通常会在之后一至十天内转入客户账上。也就是说,如果客户购买的是理财产品,那么在到期日这天是不能使用该笔款项。

7. 收益水平不同

通常银行存款执行的都是人民银行挂牌公告的同档次存款利率计息。定期储蓄存款共有六个档次,因此有六个相应的利率与之对应。理财产品则不同,产品说明书上的收益率始终是名义收益率,不是实际收益率。因为理财产品的起息日不是从购买日开始计算,到期当日款项也没入账,通常都要滞后几天才可到账,即客户款项实际占用时间与理财产品的期限是不一致的。因此从购买日至款项到账日这期间对应的实际收益率与产品说明书上的名义收益率是不相同的。

8. 变现能力不同

定期储蓄存款比银行理财产品的变现性强。存入银行的定期储蓄存款,如果客户急需资金,可以去办理提前支取手续,该款项即可使用。理财产品则不同,不可提前赎回,只有在理财产品到期入账后才可使用该笔款项。

9. 风险程度不同

银行理财产品相对于定期储蓄存款来说,获利性更高,但安全性更低。通常预期收益率越高的理财产品,风险也更大。定期储蓄存款的本金和利息都是固定的,只要存满了期限,到期便可取得按存入日利率计算得出的本息和。一般根据本金与收益是否保证,我们将银行理财产品分为保本、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。这三类理财产品的风险不同,安全性也各有差异。保本没有资金损失的风险,但有期限不确定的风险。保本浮动收益产品保证本金,但收益不保证。非保本浮动收益产品本金和收益都不保证。尽管现阶段银行理财产品不能按期兑付的概率很小,但它确实存在一定的潜在风险。如深圳平安银行三款理财产品亏损额超过33%。

三、购买理财产品须谨慎

1. 注意理财产品的兑付风险,预期收益率不等于实际收益率

随着利率的不断攀升,理财产品的收益率也水涨船高。很多银行竞相推出收益率“诱人”的理财产品。但预期收益并不等于到期收益,并不是所有的理财产品都能达到其承诺的收益率,普益财富数据统计显示,2010年到期的个人银行理财产品9228款,有近百款个人理财产品到期并未达到最高预期收益率。所以客户在购买理财产品时,不要仅仅盯着收益率,要注意弄清产品的风险类型。保证收益型产品风险相对较小,而且一般都能实现其承诺的收益率。而保本浮动收益型和非保本浮动收益型产品风险较高,它除了不保证投资者一定能获得预期收益率外,购买非保本浮动收益型产品的投资者的本金甚至有可能发生损失。此外,有些产品的交易结构特别复杂,对那些无法搞清楚交易结构的理财产品,要慎之又慎。比如几年前,一些香港银行在内地推销一种叫KODA的理财产品,让不少国内民营企业家把几十年的心血都赔得一干二净。

2. 注意认购理财产品的操作风险,一切以合同为主,不要被业务人员的口头承诺所蒙蔽

《商业银行理财产品销售管理办法》要求商业银行必须在理财产品销售文件中,制作专页风险揭示书。在醒目位置提示客户“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”,标明理财产品风险评级结果、适合购买的客户,并说明最不利投资情形下的投资结果。对于保证收益理财产品和保本浮动收益理财产品,也要做风险揭示。这些规定有助于投资者在投资前,充分了解理财产品信息。

理财产品庞杂繁多,各种规定、要求、风险也让人无所适从,而实际存在的误导消费和错误销售的情况,也在一定程度上损害了客户的合法权益。所以建议客户在购买理财产品时,不但要详细询问产品情况,而且要仔细阅读投资合同,一切以合同为主,不要被业务人员的口头承诺所蒙蔽。如果投资者不了解产品情况盲目购买,则有可能存在投资收不回的潜在风险。消费者购买理财产品后,要妥善保存理财合同、合同解释说明以及有关的宣传资料,防止发生纠纷后,维权难以提供证据。

3. 要注意名义收益率和实际收益率的不同,不要被“高收益率”忽悠

篇4：储蓄存款与商业银行教案

【关键词】储蓄存款 利率 商业银行

【中图分类号】G632 【文献标识码】A 【文章编号】2095-3089（2016）09-0198-02

一、教学要求

知识目标：了解储蓄存款的含义、目的及主要种类，掌握存款利息的计算公式；

识记我国商业银行的主要业务。

能力目标：能熟练掌握利息的计算方法，从而培养学生在实际生活中的储蓄投资能力。

情感、态度价值观目标：1.树立理性投资的观念；2.培养诚信意识。

重点：活期和定期存款的特点；商业银行的业务。

难点： 利息的计算；

教学方法：教师启发、引导，小组讨论等学生主体参与的教学形式。

二、教学过程

创设情境，导入新课：

同学们，前不久，老师结婚了，父母给了我一笔钱作为嫁妆， 10万块钱的现金，都花掉也不现实，放在家里总觉得不放心，我该怎么办？

学生回答：存进银行

教师导入新课：为什么要存入银行？怎么存？让我们一起来学习第六课第一框的内容《储蓄存款与商业银行》；

1.储蓄存款

（多媒体展示）任务一：1.首先请同学们自主了解本节课的学习目标；2.4人为一小组完成合作探究一的问题并请回答：

（1）人们存钱的目的是什么？利息与哪些因素有关？（由学生直接作答）

（2）如果赵老师打算存三年，请同学们分别计算出存定期和活期的利息分别是多少？

学生回答：（1）人们储蓄存款的目的多种多样，有的为了子女上学作准备，有的为了购房，有的为了攒钱购买大件商品，有的为了养老等等。同时也是为了获得一部分收入――利息。

教师总结：不管出于是么样的原因，人们共同的目的都是为了获得一定的利息。利息是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分。那么利息与哪些因素有关？

学生回答（略）

教师概括：利息=本金×利息率×存款期限。请同学们参照导学案上给出的利率表计算存三年定期和活期的利息分别是多少？

项目年利率（%）

城乡居民及单位存款

（一）活期存款0.30

（二）定期存款

三年2.75

某理财产品4.6

学生讨论回答略

教师点拨：请同学们注意，利息率有年利率、月利率、日利率之分，它们的表示方法是不同的，计算利息时要分清是什么利率。

请两位学生公布结果（多媒体展示正确答案）

教师：同学们作对了吗？请同学们继续以4人为一小组讨论回答导学案上的第三问题

（3）这10万块钱到底是存定期还是活期呢，请说出你的理由；但是考虑到新家离上班的单位太远了，我打算近一个月内去买辆车，我应该选择存定期还是活期？完成表格的填空。

学生讨论回答略，多媒体展示表格答案

教师概括总结：通过对这个问题的回答我们基本掌握了活期储蓄与定期储蓄各自的特点，但同学们存在银行的钱就一定安全吗？请继续讨论并回答问题

（4）把这10万块钱存进银行不仅安全还有利息所以毫无风险，你怎么看？

学生回答略

教师补充并概括：储蓄存款可以获得利息收入。银行的信用比较高，储蓄存款比较安全，风险较低。但也存在通货膨胀情况下存款贬值的风险及定期存款提前支取而损失利息的风险。

小结：通过第一个环节的学习我们学习了储蓄存款、活期和定期存款的特点学习了利息的计算，那么要存钱该存到哪里去呢？下面让我们进入第二个环节共同学习----商业银行；

板书： 储蓄存款---- 活期与定期

2.商业银行

（多媒体展示）任务二：4人为一小组完成合作探究二的问题

合作探究二

情景二：听了大家的意见，我打算把钱存进银行，于是我上网查了下本地的银行，还真不少，到底该去哪家银行呢？于是我把这些银行的图标搜集了起来，请大家来帮忙。

（1）赵老师收集的这些银行图标你都认识吗？并对这些银行进行分类。

（2）请总结归纳商业银行都有哪些业务？

1）学生回答；教师多媒体展示结果；教师点拨：中国人民银行是我国的中央银行，是制定和实施货币政策的国家机关，政府的组成部分，不直接办理个人业务。 剩下的都是商业银行。

2）学生回答略

教师概括：商业银行有三大主要业务：存款业务，贷款业务，结算业务；其中存款业务是商业银行的基础业务，贷款业务是其利润的主要来源。

本节课小结：本节课我们一起学习了储蓄存款、活期储蓄额和定期储蓄的特点以及商业银行和商业银行的业务；下面就让我们一起来检测下同学们的学习成果吧，一起进入“当堂检测”环节。

板书：商业银行、三大业务

多媒体展示（二）易错易混

1.储蓄存款不仅有来自个人的还有来自企业单位及国家机关的。

2.储蓄存款越多越好，利国利民。

3.商业银行是以吸收公众存款为主要经营目标的金融机构。

4.存款业务是商业银行利润的主要来源。

学生独立思考后回答

教师点拨：适量的储蓄存款可以为国家建设筹集资金，有利于维护经济稳定；但过量的储蓄存款不仅不利于居民消费的扩大，还会加剧银行的运行风险。

过渡：在认真听了同学们的分析后我决定把钱存进银行，可是我突然想起前些天我听到了一个不好的消息，央行（中国人民银行）又降息了，同学们请继续讨论思考后回答：银行利率下调对储户和社会有什么影响？我的钱除了存进银行还有别的投资方向吗？

学生讨论后作答

教师概括总结，银行利率下调会使居民储蓄下降，流通中的货币量增加，从而使生活消费支出相对增加，同时还会改变居民的投资方向。同学们赵老师的钱除了存进银行还有别的选择吗？

学生回答略

下节课让我们一起进入第六课第二框股票债券和保险的学习，谢谢大家。

三、板书

四、课后反思

参考文献：

[1]张作真. “储蓄存款和商业银行”教学设计[J]. 思想政治课教学，2012（6）：62-64.

篇5：《储蓄存款和商业银行》教案

导入新课：

师：同学们，我相信获得和积累财富是我们大多数人的梦想，大家肯定想过我要是中了50万就好了，是不是？那么如果你真的中了50万，那你那50万如何去用呢？

生：我要买跑车，别墅，存起来以后慢慢再用……

师：看来我们有的同学很会享受生活，有的同学很有投资的眼光。但是光享受的同学你只有50万，50万用完了以后怎么办呢？我知道我们班上会有富二代，但是如何保住家族企业或者财产同学们应该好好思考一下，守业更比创业难，我想大家都知道吧？同学们，想不想小钱挣大钱，钱生钱呢？那那么就让我们一起来学习第六课投资理财的选择。首先我们学习第一框便捷的投资--储蓄存款

（一）讲授新课：

师：让我们先来看看储蓄存款的含义。储蓄存款是指个人（政府企事业单位的钱存入银行一般称为对公存款，不是储蓄存款）将属于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取本金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。这里所讲的储蓄存款必须是合法拥有的，非法拥有的存款是不受法律保护的。比如走私贩毒所得，偷抢所得等等。下面就让我们仔细的来分析一下储蓄存款吧，希望同学们能够根据老师之后讲的准确理解储蓄的含义。

师：大家请看大屏幕。小熙是一名高一学生，小熙的爸爸是一名没有多少文化的农民工，月收入3000元，小熙爸爸想把其中的1000元存起来以备将来小熙上大学的钱，但是小熙爸爸没有在储蓄机构存过钱，请问，小熙爸爸应该怎样在储蓄机构存钱呢？请同学们帮小熙爸爸出谋划策。生：

师：从同学们的回答之中，我们可以总结出，第一，小熙爸爸必须带上他本人的身份证，因为我国存款储蓄采用实名制。如果是代办，还需要开户人本人的身份证原件。第二：填写存款单，在存期中填写选择好存款储蓄的种类和存款金额。第三，到储蓄机构的营业窗口交存款单，交钱，输入6位密码。第四：拿好银行交给他的储蓄存折（存单）第五：完成。从刚才的活动中可以看出，熙熙爸爸是去哪里存得钱呢？ 生：储蓄机构

师：对，储蓄机构主要包括各商业银行、信用合作社，以及邮政企业等依法办理储蓄业务的机构。但是，我国的储蓄机构主要还是各商业银行。同学们，小熙爸爸为什么去存钱呢？ 生：小熙上大学。

师：是的，小熙爸爸存钱最主要是位小熙上大学，其实，人们存钱有多种原因，但更多是因为存款能带来收益。存款收益是银行因为使用储户存款而支付的报酬，是存款本金的增值部分，利息是存款的唯一收益。它的计算方式是：存款利息=本金×利息率×存款期限。下面我们就来学习一下利率。利率，是利息率的简日称，是一定期限内利息与本金的比率。利率有三种表示方法：年利率、月利率和利率。年利率通常以百分数表示，月利率通常用千分数表示，日利率用万分数表示。它们的关系为：年利率＝月利率× 12（月）＝日利率×360（天）。在我国，储蓄存款利率由中国人民银行拟订，经国务院批准后公布。储蓄机构必须挂牌公告储蓄存款利率，不得擅自变动。(现在的年利率是3.5）大家请看屏幕。老王已存入20000元的活 期，现将之转成定期两年，按照年利率3.5％的利率计算：两年到期后的利息总额是多少？所得利息：20000×3.5％×2＝1400（元）同学们注意：利息要向国家缴纳利息税的，具体情况要看国家政策，现在国家实行免征利息税的政策。大家了解就可以了。

师：下面我们一起来学习储蓄存款的分类。储蓄存款分为活期储蓄和定期储蓄。活期储蓄是指储户可以随时存入和提取、不规定存期、存款的金额和次数不受限制的储蓄方式。定期储蓄是指事先约定期限、存入后不到期一般不得提前支取的储蓄方式。存期越短，利息率越低；存期越长，利息率越高。活期存款大家较容易理解，一般我们的储蓄卡都是活期储蓄，比较自由。而定期存款就没有那么自由了。见屏幕。小熙爸爸思来想去，决定将活期存款储蓄转为定期存款储蓄。那么，小熙爸爸为何要将活期存款转为定期存款？下面我们一起来比较活期储蓄与定期储蓄。活期储蓄流动性强，灵活方便，适合个人日常生活待用资金的储蓄，但收益低。定期储蓄流动性较差，收益高于活期储蓄，但一般低于债券和股票。因为银行信用高，储蓄存款比较安全，风险较低。但也存在通货膨胀下存款贬值及定期存款提前支取而损失利息的风险。为了保护储户的利益，银行也可办理保值储蓄业务，补偿三年以上定期储蓄存款因物价上涨而相应贬值的部分。储户的收益=利息+保值补贴额。这个大家了解一下就可以了。

下面又请看大屏幕。小熙的哥哥要结婚，急需要用钱。于是她爸爸就需要提前一年支取，若要提前支取定期储蓄行吗？该办理什么手续？他的收益情况有什么变化？

生：………

师：必须持有一单一证,即存单和储户本人的身份证,才能

办理取款。凡定期储蓄存单未到期，提前支取时一律按活期利率

计付利息。假如定期年利率是3.5%，活期年利率是，那么这一年熙熙爸爸损失的利息是多少？大家数学比我好，懂得 商业银行

师：同学们都去过银行吧？那么同学们都知道哪些银行呢？ 生：……………

师：那么同学们去银行做什么呢或者说你了解到的人们去银行做什么？ 生：取钱，存钱，……… 师：对，现在我们要学习的就是我国的商业银行？那何为商业银行呢？大家请看到课本。商业银行以经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。从商业银行的概念，我们知道商业银行的主要业务就是吸收存款，发放贷款，办理结算是不是？等一下我们就来具体学习商业银行的具体业务。那么我国的商业银行是以国家控股银行为主体，是我国金融体系中最重要的组成部分。那么除了商业银行，我们也来了解一下央行吧。下面我们来学习商业银行的三大主要业务。

第一，就是存款业务。同学们去银行最主要的应该就是存钱取钱了吧。存款业务是指商业银行以一定的利率和期限，向社会吸收资金，并且按规定还本付息的业务。它的来源主要是城乡居民的存款、企事业单位的存款。存款是银行对存款客户的负债。这项业务是商业银行的基础业务，无此项业务，商业银行就没有足够的资金开展其他业务。没有存款，就没有商业银行。因此，有的人也把商业银行称为“存款银行”。商业银行的第二个业务就是贷款业务。贷款业务是指商业银行以一定的利率和期限向借款人提供货币资金，并要求偿还本金和利息的行为。它是我国商业银行的主体业务，也是商业银行盈利的主要来源。商业银行盈利最主要是通过发放贷款而获得。那么同学们知道银行是怎么赚钱的吗？大家讨论一下然后告诉老师好吗？

生：…………

师：对了，银行利润主要来源=贷款利息－存款利息－银行费用，银行利润的其他来源是结算服务费及其它服务费。银行吸收一定数量的存款，聚集到相当数量的资金，便可以利用这些资金发放贷款，贷款到期后收回本金和利息。商业银行存款利率和贷款利率有差异，贷款利率高于存款利率。那么贷款利息和存款利息的差额再减去有关费用就构成了银行利润的主要来源。

从贷款对象看，主要有工商业贷款和消费贷款。前者是发放给工商企业的贷款，后者是对消费者个人发放的，用于购买住房、汽车等耐用消费品。现在的首付、按揭贷款买房买车就是如此，有的家庭比较困难的同学，将来上大学可以申请助学贷款也是属于消费贷款。

现在同学们请看书上的小字部分。李先生到银行申请买车贷款，工作人员从电脑中认真吸取同他的资信情况后，告诉他现在无法在银行贷到款。原来两年前在办理住房贷款时，李先生没有按贷款合同如期还款，曾有几次逾期。由于有不守信用的记录，在近期内李先生不会从银行贷到任何款项。看来实现“轿车梦”的日子只有延期了。诚信与贷款有什么关系？银行贷款本身是一种信用行为，这久要求借贷双方都必须将诚信。特别市贷款人如果不讲诚信，银行就会遭受损失，而其个人的不良记录将会被存储于个人信用档案中，如果想要再次贷款，则不会被接纳。就比如说，某个同学借你的钱，第一次可以不还，第二次也可以不还，但是第三次四次呢？同学们还会借给你的同学吗？而且前题是那个同学是有能力偿还的。这就是诚信，俗话说，有借有还，再借不难嘛。诚信在我们生活中是很重要的，考试会签诚信书，建立诚信档案，就比如说我是免费师范生，和国家签订了合约。如果我毁约，国家就会在网上公布我的诚信记录，那样的话会对我的一生都产生重大的影响。所以，同学们，诚信，从自己做起，从现在做起。特别市男同学，你要是约会迟到了得话，后果你懂的。身边处处有诚信。再举例一个讲诚信的视频

第三个业务就是结算业务，也叫中间业务。指商业银行为社会经济活动中发生的货币收支行为提供手段与工具服务，对此，银行收取一定的服务费用。比如说你到银行去汇款银行会收取你的手续费。注意：除了这三大业务外，银行还有诸如提供债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱等业务。好了，最后我们一起来学习本节课的最后一个知识点。商业银行的作用

1、为我国经济建设筹集和分配资金，是社会再生产顺利进行的纽带（蓄水池）。

2、能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和政府作出正确的经济决策提供必要的依据（晴雨表，气象站）。

3、通过银行，可以对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，以优化产业结构，提高国民经济效益（监督器）。

板书设计：

储蓄存款和商业银行

一、储蓄存款

1、含义

2、主要的储蓄机构:各商业银行

3、目的：

4、收益：存款利息（1）含义

（2）影响的主要因素：

（3）计算公式

（4）利率变动对我国经济发展的影响

5、种类：活期储蓄和定期储蓄

6、特点

二、我国的商业银行

1、含义

2、商业银行的主要业务：存款业务（基础）

贷款业务（主体）

结算业务 注意：其他业务

篇6：储蓄存款和商业银行

一、【设计思路】

1．学生分析：学生通过前面第一单元“生活与消费”的学习，初步懂得怎样的消费才是合理而科学的，同时通过对第二单元“投资与创业”的前两课的学习，也初步了解有关生产与经营的关系和我国的基本经济制度，但对于如何进行投资与创业还欠缺相关的理论知识与实践探索。

2．教材分析：《储蓄存款和商业银行》 “经济生活”第二单元第六课第一框题的内容。这一框题共有两目。第一目讲“便捷的投资——储蓄存款”。其主要内容包括储蓄的含义、利息、利率、储蓄的分类、储蓄的投资特点等，贴近学生生活，层次清楚；第二目“我国的商业银行”。其主要内容包括商业银行的含义、主要业务和作用。在本框题中，储蓄存款的分类及投资特点是本框题的重点，而我国商业银行的三大业务既是重点又是难点。

二、【教学目标】

知识目标：识记储蓄存款、利息的含义以及存款利息的计算方法、存款分类；理解商业银行的主要业务及其在国民经济中的作用。

能力目标：重点培养学生综合概括能力，运用所学知识分析问题的能力、参与经济生活的实践能力。能运用所学知识为家庭投资提出建设性意见。

情感、态度、价值观目标：引导学生正确地认识便捷的投资方式──储蓄存款，形成储蓄的良好习惯，培养学生为社会主义国家经济建设服务的观念，积极参加各种投资活动，不仅有利于个人，也有利于国家经济发展。

三、【教学重点】

存款储蓄分类和储蓄存款投资的特点

我国的商业银行三大业务

四、【教学难点】

商业银行的三大业务

五、【教学方法】

情景教学法，角色扮演，教师启发、引导，学生自主阅读、思考，讨论、交流学习成果。

六、教学过程

【新课导入】

师：（导入）随着改革开放以来，越来越多农民入城务工，农民小张南下打工一年挣了5万元，但是这些钱暂时不用，放在家里又不安全，对此小张感觉很烦恼。同学们请与同桌讨论一下：你认为处理这5万元的最好的办法是什么？请你给他出个主意，并说说你的理由。

生：热烈讨论并回答

6.1储蓄存款与商业银行（板书）

【新课讲解】

篇7：储蓄存款和商业银行 说课稿

设计思路

设计本课内容的理论依据

结合课程标准要求，本框要求掌握的主要内容有：储蓄存款的含义、机构、目的；利息的含义和计算；利率的含义；储蓄存款的分类；储蓄作为投资方式的特点；商业银行的基本含义和主要业务。培养学生运用所学知识分析问题的能力以及参与经济生活的实践能力。主要教学过程及能力培养

在学习过程中，注重自主探究、自主学习，通过编排小品、阅读材料、查阅资料、亲身实践，提高解决实际问题的能力。

学法指导和学生学习策略

要学会简要概括学习内容，掌握知识要领；学会分析知识结构，把握关键知识点；学会将所学知识进行归纳总结，使之系统化、层次化。

学情分析

第一节“存款储蓄和商业银行”有两目。第一目讲“便捷的投资——存款储蓄”。在我国，生产资金主要是通过银行的存贷活动进行的，储蓄也是居民最主要的投资方式，因此教材把储蓄存款作为本课的首要部分。本部分内容包括储蓄的含义、利息、利率、储蓄的分类、储蓄的投资特点等，贴近学生生活，层次清楚，易于把握。第二目“我国的商业银行”。承接上一目，介绍了吸收存款的最多的金融机构——商业银行，并介绍其主要业务、在国民经济中的作用，对高一学生来说，难度不大。

教材分析

教学目标分析

1.知识目标：储蓄存款的含义和我国的储蓄机构；人们参加储蓄的目的；利息的含义、决定利息的三要素、利息的计算公式和利息税率；利息与利率的区别；我国储蓄的类型、含义和特点；商业银行的含义、我国商业银行的主体及其地位和主要业务。

2.能力目标：能结合公民储蓄存款和商业银行的具体事例，理解储蓄的目的、利息的含义、决定利息的三要素、我国储蓄的类型、含义和特点、我国商业银行的主要业务，使学生具有解释现实生活中的相关经济现象的能力和参与能力。能运用储蓄存款和商业银行的有关知识，分析社会生活和居民经济生活中有关投资主体、投资品种、渠道、方式和收益的现象和具体事例，使学生初步具有投资选择的能力。

3.情感、态度和价值观目标：使学生正确地认识投资的意义，积极参与公民储蓄的投资活动，为国家经济建设作出自己的贡献。

难点、重点分析

1.教学重点：存款储蓄、我国的商业银行

2.教学难点：商业银行的主要业务

流程

流程图

多种投资选择→储蓄存款（最常见）→储蓄机构→商业银行（最常去）→商业银行三大业务↑↓

商业银行含义 ← 存款、贷款、结算 示意图：

过程

教学设计意图 教学过程（说明、教师活动、学生活动、教具使用及作业）让学生自己说出最理想的投资选择，从而引出今天的课题——储蓄存款。

给出材料，让学生思考——

请欣赏由高一四班张天宁、韩蕾、赵明带来的小品。组织学生讨论问题，培养学生参与、合作意识。

通过阅读教材回答问题。

让学生亲自动手算，体验解决实际问题。

导入

情境问题：假如现在你手里有2000元，你会做怎样的投资呢？请说出你的理由。第六课 投资的选择

学生回答问题：略

教师归纳总结：

投资方式多元化——储蓄存款、购买股票、购买债券、购买基金、购买保险等。储蓄是我们日常生活中最常见的一种投资方式。

（一）储蓄存款

材料一：2005年年末，我国居民储蓄存款余额14.1万亿元，比上年年末增加2.1万亿元。中国目前的储蓄率高达46%，这一数字引起了全国乃至世界金融界的普遍关注。

材料二：中国银行三年间降6次利息，可老百姓的钱不但没从银行里赶出来，反而由3万多亿元剧增至5万多亿元，老百姓就是不花钱！

由此可见：百姓储蓄意愿强烈，储蓄是我们生活中最常见的投资方式。

提问：日常生活中常见的储蓄机构有哪些？

（二）商业银行

1.商业银行含义：经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。

欣赏小品：商业银行可以为企业和居民提供哪些服务？（时间3分钟）

学生讨论：略。

2.商业银行的主要业务

①存款业务地位：基础业务

组织学生讨论：活期储蓄与定期储蓄的特点（限时2分钟）

教师总结归纳：利息的多少取决于三个因素——本金、存期和利率水平。

并给出计算公式，结合材料作答。

进一步加深对此问题的理解，补充“银行内加息转存现象趋热”。

多媒体展示材料，教师结合实际引导学生讨论分析。

情景体验：体验上网办理存取款业务的便利。

培养学生分析现象，归纳总结的能力。

结合实际，让学生分析，利用现代手段获取有效信息。

为后面的学习作好铺垫。

内容不宜扩展太多。教师总结

利率变化对经济发展的影响——

存款利率上调，吸收存款，流通中的货币量减少，居民消费支出减少；

存款利率下调，储蓄减少，流通中的货币量增加，扩大内需拉动生产。

多媒体展示图片——房价攀升，“望而生畏”

②贷款业务地位：主体业务——商业银行营利的主要来源。

补充知识：网上个人信用评估（网上资源链接）

展示资料

教师总结

利率变化对经济发展的影响——

贷款利率上调，成本增大，流通中的货币量减少，投资需求缩小；

贷款利率下调，成本减小，流通中的货币量增加，投资需求增大。

知识延伸：国家利用利率杠杆调节存贷款利率，引出国家的宏观调控。

提问：你有上网购物的经历吗？

③结算业务

展示网上购物流程图

教师小结：商业银行——经营吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并以利润为主要经营目标的金融机构。

小游戏

识别不同商业银行标志，引出“银行的银行”——中国人民银行。

教学效果评价

1.教师反思

2.学生反思（让学生填写）

学完本课我的收获知识

能力

情感

态度

价值观

参考文献：

1.《新教材新学案》，人民教育出版社，2006年7月第2版。

2.《思想政治——经济生活》，教育部普通高中思想政治课课程标准实验教材编写组，人民

教育出版社，2007年1月第3版。

篇8：《储蓄存款和商业银行》教案

国内生产总值 ( GDP) 指在一定时期一国经济整体生产活动的最终成果 ( 产品和服务) 的市场价值。它是国民经济核算的中心指标,不但可以一定程度上反映一个国家的经济表现状况,也是衡量社会经济发展水平的重要指标。众所周知,一国储蓄的增加会增大投资,从而促进GDP的增长,这是储蓄对GDP的影响。但同时我们应该认识到除了储蓄,影响GDP的因素还有很多,而且经济变量之间往往是相互作用相互影响的。所以,从这个层面上说GDP对居民储蓄会存在一定的影响。货币供应量这一经济变量属于经济政策中货币政策的范围,货币政策是维持一国经济稳定的重要手段。一方面,当货币供应量增加时,利率下降,居民储蓄存款就会获得较少的利息,从而居民储蓄意愿降低,储蓄减少; 同时,货币供应量的增加会使流动性增加,进而会在一定程度上抬高物价。物价的增长会使居民消费增加,所以储蓄减少。另一方面,当货币供应量减少的时候,利率就会随之上升,即同样多的存款会收获更多的利息,这时人们就会有增加储蓄的意愿,因此人民币储蓄增加; 同时较少货币供应量会减少流通中的货币量,从而促使物价降低,所以居民用于消费货币量减少,从而储蓄增加。

2数据的收集 ( 见表 1)

( 数据来源: 2014 国家统计年鉴)注: 1990—2013 年人民币储蓄存款 Y ( 亿元) 、国内生产总值 X1( 亿元) 、货币供应量 X2( 亿元) 。

3 模型的选择

本研究中,被解释变量为人民币储蓄存款 ( Y亿元) ,解释变量的选择,也就是影响储蓄的因素,在本文中我们初步考虑选择国内生产总值 ( X1亿元) 和货币供应量 ( X2亿元) 。由上文经济分析可知,本模型宜采用广义最小二乘法 ( GLS) ,在广义最小二乘法 ( GLS) 的估计过程中可以对可能出现的变量的多重共线性和异方差性进行修正。

我们用Eviews3. 0做关于人民币储蓄存款分别与国内生产总值和货币供应量M2关系的趋势图,易知人民币储蓄存款分别与二者呈线性相关关系。由此我们可以先估计模型为: Y = ∂0+ ∂1X1+ ∂2X2+ μ ,其中∂0、∂1、∂2为待估计参数,μ为随机误差项。

4回归的结果及其含义

根据以上的时间序列数据,在经典回归分析的5个基本假设 ( 零均值,方差,自相关,解释变量和干扰是不相关的,没有多重共线性) 的条件下得到满足,我们为求出∂0、∂1、∂2的估计量就可以使用普通最小二乘法( OLS) 。使用Eviews3. 0软件得到回归分析结果如下:

通过检验,很明显可以看出截距项t检验不通过,不符合经济意义的统计检验。所以变换模型形式,重新建立模型。我们对解释变量X1稍作变化:

使用对数模型:

得到结果如下:

Ln X1( GDP) 系数表示,在样本期间即1990—2013年,在保持其他变量不变的情况下,平均而言,GDP每增加10元,人民币储蓄存款量增加124225. 0元。X2( 货币供应量M2) 的系数表示,在样本期间即1990—2013年,在保持其他变量不变的情况下,平均而言,货币供应量每增加100元,人民币储蓄存款增加37. 0174元。R2值0. 998920表示,该模型的解释变量国内生产总值、货币供应量M2基本解释了1990年到2013年中国人民币储蓄存款变异的99. 8920% 。

5模型的检验

根据我们的计量经济学理论,在模型中的参数进行估计,还需要判断参数的计量模型和估计,以确定是否在理论和统计有显著的有可靠性,该模型能够揭示多因素的对象的经济现象之间的关系,是不是可以付诸实践。

5. 1 经济意义检验

通过模型可以知道,人民币储蓄存款与国内生产总值( GDP) 呈正相关,与货币供应量也呈正相关,与前面分析相符,即符合经济学的一般意义。经济意义检验通过。

5.2统计意义检验

计量经济模型的统计推断检验,一般包含拟合优度检验、用假设检验和方差分析方法对模型作方程显著性检验( F检验) 、变量显著性检验 ( t检验) 等。

首先,因为可决系数R2= 0. 998920 ,模型拟合优度较好,回归系数高度显著。其次,需要进行方程显著性检验,给定显著 性水平0. 05,F统计量的 伴随概率 为0. 000000 < 0. 05. 表明我们建立的回归方程是高度显著的,也说明变量ln ( X1) 、X2整体上对Y有高度显著性影响,所以该模型通过了显著性检验。最后,变量的显著性检验,给定显著性水平α = 0. 05。则ln ( X1) 的t统计量的伴随概率为0. 0004 < 0. 05 ; X2的t统计量的伴随概率为0. 0000 < 0. 05 ; 截距项的t统计量的伴随概率为0. 0006 < 0. 05。综上所述,回归系数的显著性检验通过。

5.3计量经济学检验

5. 3. 1 多重共线性检验

相关系数检验。第一,利用相关系数可以反映解释变量之间的相关程度。我们使用Eviews3. 0软件中能够直接得到相关系数矩阵如表2所示。

由表2的相关系数矩阵可以看出,我们设立的解释变量之间的相关系数均较高,即解释变量之间是高度相关。也就说明该模型存在严重的多重共线性问题。第二,使用逐步回归法来修正多重共线性问题。

建立基本的一元回归方程,经相关理论和系数矩阵的分析,具有最大关联程度的是Y与X2。所以,设建立的一元回归方程为: Y = f( X2) ,得出回归结果是R2=0. 996921 < 0. 998920所以模型修正为:

5. 3. 2 异方差检验

White检验。由前面的回归分析可以知道nR2= 24×0. 640865 = 15. 38076由White检验知,在给定α = 0. 05下,查分布表可知,临界值为11. 0705,小于nR2,而且P < 0. 05 ,是以存在异方差性。下面用加权最小二乘法( WLS) 来修正异方差。最终得出该模型做WLS操作后nR2所对应的P值的结果是P = 0. 373062 > 0. 05 ,说明已修正异方差。

5. 3. 3 自相关检验

使用偏相关系数检验,滞后期为10, 利用Eviews3. 0软件分析则会得到残差et与et -1,et -2,…,et -10的各期相关系数和偏相关系数,其中Autocorrelation和Partial Correlation两个指标所对应的部分在第一期和第二期并没有超过虚线的部分,别的指标也都处于正常范围内。由此我们可以知道该回归模型不存在自相关。

所以该模型的最终形式为:

6模型的总结与建议

由以上结果可以得出在经济发展中,对我国的人民币储蓄存款的主要影响因素是国内生产总值的提高,即国家经济的快速发展,促使了储蓄的不断增长。货币供应量只是货币政策的一种调节方法,只是对经济起到辅助作用,并不能从根本上和实质上影响居民储蓄情况。所以,居民生活水平的提高,即居民储蓄的增加更多的要依靠国民经济整体的发展和完善。但在使用时,要结合模型和人民币储蓄存款这一经济变量本身的经济特性,因为金融和经济形势复杂,且全球经济一体化不断加剧,更加增加了我国经济的复杂性。除此之外,模型是动态的,在不同时期内,影响它的主要因素不一定相同。如有可能的话,此模型还能应用于对于某些省市的居民储蓄存款的预测。

摘要：本文通过对现实经济理解,运用计量经济学分析方法,根据中国1990—2013年的人民币储蓄存款、国内生产总值、货币供应量(M2)数据,分析GDP和货币供应量对我国人民币储蓄存款的影响。本文在相关理论研究的基础上,基于实证分析的成果,提出有关对策建议,相信具有一定的参考价值。

关键词：GDP,货币供应量M2,人民币储蓄,计量经济学模型

参考文献

[1]中国国家统计总局.中国统计年鉴[M].北京:中国统计出版社,2014.

[2]张晓峒.使用指南与案例[M].北京:机械工业出版社,2007.

[3]孙敬水.计量经济学[M].北京:清华大学出版社,2003.

[4]庞皓.计量经济学[M].北京:科学出版社,2007.

[5]易丹辉.数据分析与Eviews应用[M].北京:中国统计出版社,2002

[6]李子奈.计量经济学[M].3版,北京:高等教育出版社,2010.

[7]姜启源等.数学模型[M].3版,北京:高等教育出版社,2003.

篇9：《储蓄存款和商业银行》教案

[关键词] 银行理财产品；定期储蓄存款；收益率

[作者简介]李 霞（１９７０—），女，江西农业大学经贸学院副教授，研究方向为金融企业会计研究；朱琪蓉，女，江西农业大学经贸学院企业管理硕士研究生。（江西南昌 ３３００４５）

目前居民闲置资金相当部分都是用来购买银行理财产品或定期储蓄存款。定期储蓄存款中以整存整取居多。居民该如何来分配这二者之间的投资比例，必须了解这二者之间的区别，以便更好地降低投资风险和提高收益。

一、银行理财产品与定期储蓄存款的涵义

银行理财产品是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。一般根据本金与收益是否保证，将银行理财产品分为保本、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。保本固定收益产品指银行按照合同约定的事项向投资者支付全额本金和固定收益的产品。保本浮动收益型理财产品是提供本金保护，但是收益是浮动的，非保本浮动收益型理财产品是不提供本金保护，收益也是浮动的，但是非保本浮动收益型理财产品比保本浮动收益型理财产品收益率要高，因为收益跟风险是成正比的。

城乡居民将暂时不用或结余的货币收入存入银行或其他金融机构的一种存款称为储蓄存款。储蓄存款分为活期和定期两种。

二、银行理财产品与定期储蓄存款的比较

１．客户群体不同

定期储蓄存款的客户群体是只要能够提供有效身份证件的客户，都可存定期储蓄存款。而银行理财产品的目标客户群体多种多样。

有的银行理财产品只面向高净值客户，比如认购金额在１０００万元以上的客户或认购金额在５０万元以上的客户。

有的银行理财产品要求投资者具备投资经验，有一定风险承受能力。

有的银行理财产品只针对银行内ＶＩＰ客户。

银行理财产品没有固定格式，不同的理财产品，对客户群体的选择有较大差异。

２．金额起点不同

定期储蓄存款的起存金额为５０元，只要大于或等于５０元，随便多少金额都可。银行理财产品产品认购起点金额为５００００元，超过５００００元以上的一般按照１千元整数倍累进认购。

３．操作程序不同

定期储蓄存款操作简便，可到任何银行的储蓄柜台，出具存款人身份证件即可办理。一般来说，办理一笔定期储蓄存款，所需时间约为２分钟左右。

购买银行理财产品的程序相对复杂，首先要对投资者进行风险测试，符合条件的投资者方可认购理财产品；其次，投资者应对理财产品的内容进行深入了解，确定该产品符合自身的需求；再次，投资者要签订认购理财产品的有关合同，并应根据监管要求，在合同上手写“本人充分了解并清楚知晓本产品的一切风险，愿意承担任何风险”。一般来说，购买一笔银行理财产品，所需时间约为２０到４０分钟。

４．购买档期不同

定期储蓄存款是商业银行的日常业务，凡商业银行的营业时间，均可办理。

银行理财产品分很多款，任何一款理财产品都不是在银行营业时间内长期持久发行的。对一家银行来说，有时候有理财产品，有时候没有理财产品；这时候有这种理财产品，过一段时间可能销售的是另外一种种类的理财产品。

对于认购理财产品的投资者而言，自己资金的档期和银行理财产品发售的档期不一定吻合。

５．期限种类不同

定期储蓄存款的存期是固定的，通常有三个月、半年、一年、二年、三年和五年六个种类。理财产品不同，理财产品的期限不固定，可以由研发产品的银行或其他金融机构根据产品的特点自行决定产品的期限。有按年计算的，也有按月计算的，还有按天计算的，品种繁多，没有固定的模式。

６．期限计算不同

任何存款都是从存入日开始计算存期，算头不算尾，到期日即可支取该笔存款自行支配。理财产品不同，理财产品的期限与资金实际占用时间不一致。任何一款理财产品都有发行期和兑付期。在购买当日，账户上的款项即被冻结，没有计入理财产品的期限，不能享受理财产品的利率。有些理财产品发行期较长，有些较短，最快的是购买次日计入理财产品期限。通常理财产品在到期日这天款项都不会转入客户账上，通常会在之后一至十天内转入客户账上。也就是说，如果客户购买的是理财产品，那么在到期日这天是不能使用该笔款项。

７．收益水平不同

通常银行存款执行的都是人民银行挂牌公告的同档次存款利率计息。定期储蓄存款共有六个档次，因此有六个相应的利率与之对应。理财产品则不同，产品说明书上的收益率始终是名义收益率，不是实际收益率。因为理财产品的起息日不是从购买日开始计算，到期当日款项也没入账，通常都要滞后几天才可到账，即客户款项实际占用时间与理财产品的期限是不一致的。因此从购买日至款项到账日这期间对应的实际收益率与产品说明书上的名义收益率是不相同的。

８．变现能力不同

定期储蓄存款比银行理财产品的变现性强。存入银行的定期储蓄存款，如果客户急需资金，可以去办理提前支取手续，该款项即可使用。理财产品则不同，不可提前赎回，只有在理财产品到期入账后才可使用该笔款项。

９．风险程度不同

银行理财产品相对于定期储蓄存款来说，获利性更高，但安全性更低。通常预期收益率越高的理财产品，风险也更大。定期储蓄存款的本金和利息都是固定的，只要存满了期限，到期便可取得按存入日利率计算得出的本息和。一般根据本金与收益是否保证，我们将银行理财产品分为保本、保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品三类。这三类理财产品的风险不同，安全性也各有差异。保本没有资金损失的风险，但有期限不确定的风险。保本浮动收益产品保证本金，但收益不保证。非保本浮动收益产品本金和收益都不保证。尽管现阶段银行理财产品不能按期兑付的概率很小，但它确实存在一定的潜在风险。如深圳平安银行三款理财产品亏损额超过３３％。

三、购买理财产品须谨慎

１．注意理财产品的兑付风险，预期收益率不等于实际收益率

随着利率的不断攀升，理财产品的收益率也水涨船高。很多银行竞相推出收益率“诱人”的理财产品。但预期收益并不等于到期收益，并不是所有的理财产品都能达到其承诺的收益率，普益财富数据统计显示，２０１０年到期的个人银行理财产品９２２８款，有近百款个人理财产品到期并未达到最高预期收益率。所以客户在购买理财产品时，不要仅仅盯着收益率，要注意弄清产品的风险类型。保证收益型产品风险相对较小，而且一般都能实现其承诺的收益率。而保本浮动收益型和非保本浮动收益型产品风险较高，它除了不保证投资者一定能获得预期收益率外，购买非保本浮动收益型产品的投资者的本金甚至有可能发生损失。此外，有些产品的交易结构特别复杂，对那些无法搞清楚交易结构的理财产品，要慎之又慎。比如几年前，一些香港银行在内地推销一种叫ＫＯＤＡ的理财产品，让不少国内民营企业家把几十年的心血都赔得一干二净。

２．注意认购理财产品的操作风险，一切以合同为主，不要被业务人员的口头承诺所蒙蔽

《商业银行理财产品销售管理办法》要求商业银行必须在理财产品销售文件中，制作专页风险揭示书。在醒目位置提示客户“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”，标明理财产品风险评级结果、适合购买的客户，并说明最不利投资情形下的投资结果。对于保证收益理财产品和保本浮动收益理财产品，也要做风险揭示。这些规定有助于投资者在投资前，充分了解理财产品信息。

理财产品庞杂繁多，各种规定、要求、风险也让人无所适从，而实际存在的误导消费和错误销售的情况，也在一定程度上损害了客户的合法权益。所以建议客户在购买理财产品时，不但要详细询问产品情况，而且要仔细阅读投资合同，一切以合同为主，不要被业务人员的口头承诺所蒙蔽。如果投资者不了解产品情况盲目购买，则有可能存在投资收不回的潜在风险。消费者购买理财产品后，要妥善保存理财合同、合同解释说明以及有关的宣传资料，防止发生纠纷后，维权难以提供证据。

３．要注意名义收益率和实际收益率的不同，不要被“高收益率”忽悠

与定期存款比较，投资者之所以选银行理财产品，特别是固定收益产品，重要因素是其收益水平高于存款利息。但是很多理财产品打着高收益率的幌子，实际收益却没有那么高。这种情况在短期理财产品中尤为多见，很多银行到了月末前几天推出收益率很高的短期理财产品。但由于理财产品的起息日不是从购买日开始计算，到期当日款项也没入账，客户款项实际占用时间与理财产品的期限是不一致的。因此从购买日起至款项到账日这期间对应的实际收益率与产品说明书上的名义收益率是不相同的。如某银行在２０１１年９月２６日发行一款收益率为５％的期限为三天的理财产品，产品从２０１１年９月２７日起息，２０１１年９月３０日到账。尽管这款理财产品的期限为三天，但客户资金实际被占用的期限为五天，所以，这款理财产品的实际收益率为５％×３÷５＝３％。因此，客户在购买理财产品时，要注意名义收益率和实际收益率的不同，不要被“高收益率” 忽悠。

[责任编辑：欧阳小芹]