分析支付宝对阿里巴巴

分析支付宝对阿里巴巴（共4篇）

篇1：分析支付宝对阿里巴巴

新浪科技讯 7月29日晚间消息，阿里巴巴集团、雅虎和软银今晚宣布，就支付宝股权转让事件正式签署协议，支付宝的控股公司承诺在上市时予以阿里巴巴集团一次性的现金 回报，回报额为支付宝在上市时总市值的37.5%(以IPO价为准)，回报额将不低于20亿美元且不超过60亿美元。

协议内容包括，支付宝将继续为阿里巴巴集团及其相关公司提供服务，同时，阿里巴巴集团也将获得支付宝的控股公司给予的合理经济回报;支付宝的控 股公司承诺在上市时予以阿里巴巴集团一次性的现金回报。回报额为支付宝在上市时总市值的37.5%(以IPO价为准)，回报额将不低于20亿美元且不超过 60亿美元。

协议同时规定，阿里巴巴集团将许可支付宝公司及其子公司使用所需要的知识产权，提供有关软件技术服务。支付宝公司将会支付知识产权许可费用和软 件技术服务费给阿里巴巴集团。该项费用为支付宝及其子公司税前利润的49.9%，反映了该等知识产权和软件技术的贡献。当支付宝或者其控股公司上市或发生 其他变现事宜后，将不再需要支付上述费用。

阿里巴巴集团董事会主席马云(微博)表示，“在过去的几个月，我们和软银及雅虎一起进行了坦诚和积极的沟通，达成了一个兼顾各方利益的协议。这 个协议对于阿里巴巴集团的所有员工、客户和股东们都是有利的，

最重要的是，可以确保支付宝拥有牌照并且安全、健康、稳健地可持续发展。”

雅虎CEO卡罗尔·巴茨说，对于雅虎公司、雅虎的股东以及所有协议参与者来说，这是一个非常理想的结果，“最终达成的协议将会维护淘宝的价值， 并让各方分享支付宝的利润，同时确保阿里巴巴集团能在支付宝上市时得到价值兑现。阿里巴巴集团及其管理层在公司管理和创造价值方面拥有骄人的成绩，我们期 望继续参与和分享阿里巴巴集团及支付宝未来持续不断的成功。”

“这一协议能够达成，是建立在阿里巴巴集团、软银及雅虎长期深厚的合作关系以及互相信任的基础上。该协议也将让阿里巴巴集团在马云的领导下延续 高速的成长”，软银CEO孙正义说，“中国互联网市场是全球最大、发展最快的市场，而阿里巴巴在中国互联网行业中是明显的领导者。阿里巴巴集团和支付宝的 密切关系将让阿里集团在未来继续保持领先的地位”。

今年5月，雅虎披露，阿里巴巴集团在未获董事会批准的情况下，将支付宝的所有权转让给马云控股的一家公司。雅虎持有阿里巴巴集团43%股权，软 银约持有33%的股权，而马云及管理层占24%股权。面对大股东的质疑，马云辩称，此举是为了遵守央行关于VIE(协议控制)的规定，以争取支付宝的第三 方支付牌照。这一股权争议引发了媒体和业界对VIE和企业契约精神的广泛争论。(萧然)

篇2：分析支付宝对阿里巴巴

1. 消费观念、生活方式的改变

互联网独立分析人信海光说, 过去的十年也是国内互联网应用大爆发的十年, 支付宝的十年账单, 正好成为国民生活方式互联网化的一面镜子, 揭示了全民生活方式的大变迁。2014年支付宝发布“支付宝十年账单”, 反应过去十年人们通过支付宝进行多个生活场景的消费记录, 十年账单不仅仅反映我们花了多少钱, 更反应出人们通过网络消费改变了生活方式和消费模式。2014年支付宝实名登记用户超过3亿, “双十一”凌晨的第一个小时, 支付宝完成付款笔数达到6283万笔, 支付宝领跑市场, 引领人们改变消费和生活方式。

2. 丰富的支付功能成为生活的基础应用

支付宝以其多样化的支付功能, 让很多人享受到网络支付的方便快捷和乐趣, 十年努力, 也网络购物提供了诚信度。支付宝诞生之时, 马云说过这样一句话:“支付宝不仅要成为淘宝的好帮手, 更要成为整个行业使用的工具。”在网络购物方面, 支付宝帮助淘宝在2014年“双十一”创下571亿的销售额, 在购物之外, 它还进入了公共事业缴费领域。市民足不出户便可以上网缴纳水、电、煤气等费用, 从2004年到2014年, 生活缴费、信用卡还款、手机充值、转账等便民支付的交易总笔数约为60亿笔, 给用户节省了大量的时间和出行成本, 还相当于帮助银行和公用事业缴费机构节约了几百亿元成本。

在其他支付领域, 支付宝也不断扩展。包括余额宝、基金理财、海淘、火车票、飞机票、缴纳学费、助学贷款、支付宝挂号、担保交易、旅游及保险交费、AA餐费、发红包等多个领域。在医疗服务方面, 一些城市参保人员可以使用支付宝缴纳医疗保险, 全国也在逐步开展三甲医院通过支付宝网上挂号, 减少患者奔波排队。在乘坐交通工具方面, 支付宝与铁路系统和多家航空公司合作, 让用户可以网上购买火车票及机票, 到目前为止, 与支付宝合作的商户超过46万家, 涉及众多行业。

2013年支付宝还推出了“余额宝”等理财服务。接近7%的高收益率, 吸引了大量客户, 让1.49亿用户余额宝收益200亿元。最重要的是, 余额宝能随时存取, 方便快捷, 在自己手机上便可操作, 因此深受80后和90后的理财喜爱, 也成为申购余额宝的中坚力量, 约占到总量的77.1%, 他们已经成为网络经济生活的主力人群。余额宝成为互联网金融的领导者, 开启了全民理财和网络金融的新时代。

随后支付宝钱包的推出, 让人们进入移动支付领域, 随时随地查看余额宝等理财收益, 查询信用卡还款金额、账户余额、物流信息等一系列在电脑上可以完成的支付。2014年3月20日, 支付宝每天的移动支付笔数超过2500万笔。双十一全天支付宝移动支付笔数达1.97亿笔, 同比增长336%, 移动支付已经完全融进我们的生活。可以这样说:几乎所有的支付服务都可以使用支付宝, 它已成为人们生活必不可少的生活助手。

二、支付宝风险造成的不利影响

支付宝在日常生活中实实在在地给我们带来了很多的便利, 不过支付宝作为第三方支付平台的典型代表, 在应用过程中也存在一些风险。例如第三方支付平台的资信问题、资金的安全问题、监管问题缺失等给人们造成资金损失的不利影响。

第三方支付平台其实就是服务型中介机构, 一种中间人诚信模式, 它主要是面向开展电子商务业务的企业提供服务, 不直接从事具体的电子商务活动, 它独立于银行、网站及商家, 实行的是代收代付和信用担保。但在如今流行的第三方支付平台中, 由于交易流程的缺陷, 交易双方仍存在欺诈行为。

首先, 网上支付是一个虚拟的空间模式, 有些不法商家欺骗买家先确认付款, 但最后又不发货, 或者买家收到货物后点击退货, 但不小心丢失卖家的发货凭证, 就会损失了货物又得不到退款。这些不法商贩的欺诈行为造成了网络支付的信用风险。

其次, 支付宝交易平台处于交易的中介地位, 它可以吸储大量资金, 从而形成了客户资金在第三方支付公司账户的资金沉淀, 资金沉淀主要包括两部分:在途资金和交易前后暂存资金, 这些资金可能因为第三方支付平台自身的安全和信用保障问题、资金账户不透明等, 造成资金被挪用或转移的风险。

最后, 网络黑客造成盗用资金的风险, 黑客攻破网站并通过用户浏览网页的历史记录查找信息, 或者利用钓鱼网站设置木马病毒引诱用户点击, 从而盗用用户的密码、名称等资料, 再将资金转入自己的帐号消费。近几年来, 已经有一些用户的支付宝账户被盗, 在不明情况下, 账户资金不翼而飞, 金额从几百元到几十万元不等, 这给广大民众造成了惨痛的经济损失。

金无足赤, 人无完人, 支付宝也会有一些缺陷和不足。但是, 迄今为止, 在第三方支付平台这个领域它是做的最好的, 希望支付宝不断完善安全系统, 在为我们提供各种支付便利的同时也能为我们的资金账户保驾护航, 做一个可以让我们信任、依靠的好伙伴。

参考文献

[1]王舫.第三方支付的风险控制研究——基于对支付宝的案例分析[D].西南财经大学, 2013.

[2]李亚欣.支付宝的发展历程及国内第三方支付的影响[J].东方企业文化, 2010 (01) .

篇3：论支付宝对商业银行的影响和启示

关键词：支付宝 商业银行 启示

随着信息技术的快速发展，网络金融逐步成为金融业发展的趋势和重点，互联网时代为金融产品的创新提供了可能。在日益激烈的市场竞争面前，如何保持市场竞争力水平，不断丰富网络金融产品成为金融领域创新的重点。在这种发展趋势下，移动支付和电子金融产品已经逐步融入我们的日常生活。2013年，我国互联网在线支付第三方平台全年交易额达到了38039亿元，呈快速增长态势。相比2004年的72亿有着超过500倍的飞跃，如此高速发展的趋势，也表明了我国互联网金融的发展巨大潜力。基于此，本文以支付宝为研究对象，对支付宝对商业银行的影响进行了分析，并提出了相关启示性思考。

1 我国商业银行受到“支付宝”影响之体现

1.1 商业银行市场地位受到支付宝影响

由于受到传统的体制的影响，我国商业银行一直处于金融服务的核心地位，并垄断我国金融市场。但随着互联网技术的快速发展，一批以阿里巴巴为代表的互联网企业，正逐步利用金融业的政策空间进行了相关支付方式的创新，已顺应网络商业的发展需要，对传统的商业银行经营方式提出了挑战。例如，在第三方支付方面，支付宝正逐步和各种理财公司进行合作，进行短期存款理财业务市场的开辟，弥补商业银行在诸多业务上的不足，对商业银行的市场主体地位进行了一定程度的冲击，并逐步受到金融市场的普遍关注。

1.2 “支付宝”对银行代销理财产品业务的影响

在商业银行进行银行代销理财产品的经营过程中，一般设置的门槛较高，而且变现时间较长。银行对理财产品的发展重视程度不够。而“支付宝”正是弥补了银行发行同类型理财产品所有的不足。从长远角度来看，银行代销理财产品冲击了银行的收入，尤其是在支付宝上线之后，增利宝的日年化收益率可达4%以上，其收益率远超绝大多数商业银行同类理财产品。正因为如此，许多原本在商业银行进行了超短期理财产品的客户会将资金转投到支付宝中，对商业银行超短期理财产品造成冲击。

1.3 “支付宝”对我国商业银行吸收活期存款业务的影响

目前，我国商业银行的存款利息较低，一年期活期存款利率为0.35%，而“支付宝”近期的七日平均年化收益率达到4.6%左右，是普通的商业银行活期存款利息的十倍以上。这种巨大的存款利差水平吸引了大量的社会闲散资金，使得支付宝成为了市场上利息的吸款机。很多人往往将手头闲散资金从商业银行的银行卡中转入到 “支付宝”里面，既能满足适时购物的支付需要，又能提高闲置资金的收益率。

2 商业银行支付宝冲击的启示思考

2.1 提升客户活期存款价值

长期以来，商业银行在国家金融政策的支持下，通过大量的吸收活期存款来获取金融企业的巨额利润。但在互联网金融发展的当前，对商业银行产生了巨大的冲击，以支付宝为代表的互联网基金瞄准银行客户“长尾”市场，通过给客户提供巨大的利率差额来吸引客户，并逐步抢占了商业银行的活期存款市场。随着市场竞争日趋白热化，商业银行要想保有市场份额就应当摆脱传统等靠思想的束缚。一方面，可为客户提供更多个性化服务，提升客户活期存款价值，例如推出活期余额理财服务。另一方面，商业银行还可与流动性管理水平较好、历史业绩较为稳定的基金公司开展合作，为客户提供活期余额理财服务。商业银行要充分借鉴互联网金融和支付宝运行的成功经验，来不断的进行金融产品的创新。开展活期余额理财业务，使客户粘性增加、忠诚度提升，保持市场份额占有量，增加中间业务收入。

2.2 互联网渠道的潜力，提高基金代销和理财产品的服务效益

支付宝仅仅只是我国互联网金融业快速发展的一个代表，随着互联网金融业的快速发展，一方面，对我国商业银行的理财产品带来巨大的冲击，另一方面，也为我国商业银行的发展带来了机遇。我国商业银行与互联网金融比较而言，有其自身资源、信用以及资金安全保障优势。因此，商业银行应当对这些优势进行利用，来提高市场竞争的差异化优势。

此外，商业银行还应该将自身传统优势与互联网金融优势结合起来，尽可能的提升基金代销及理财产品的服务效益。具体可按以下建议进行：

首先，创新销售模式。互联网金融P2P的销售模式，在一定程度上很值得商业银行借鉴。另外，商业银行还应允许客户对持有未到期的理财产品份额进行有条件转让。商业银行可通过建立社区化基金代销平台开展基金代销业务，并利用该平台定期发布基金购买指南，以此对客户实行引导、激励，并为购买基金的客户提供一个沟通交流信息共享的平台。

2.3 制定大数据经营战略，打造联盟电商平台

互联网金融模式发展最为成功的产品代表就是支付宝，其取得的成功并非一朝一夕所能完成的。而是通过多年来深挖市场的潜力，通过积累客户十年交易的大数据及对大数据有效分析和挖掘，对客户所需要的金融需求进行了较为精准的定位，既满足了客户的金融需要，又通过控制风险来提高运营的稳健性。所以说，通过抓住大数据时代的市场发展变化，来获取市场的先机正是支付宝成功的源泉。

在实际工作中可以看到，商业银行在实现金融市场互联网化过程中，其实对互联网金融创新已经十分重视。然而，由于判断客户信用的大数据不足，尤其是一些中小企业的商务数据存在着累计的现象，使得商业银行在互联网金融创新中少有突破。商业银行通过跨界电子商台来实现大数据经营，重新夺回互联网金融业主导权的重要战略。但电子商务平台在交易聚积及维持上难度极大，加上电商企业已先入为主，凭单个商业银行力量在短期之内是难以成功的。商业银行间可以借鉴小商业银行的“柜面通”模式，利用自身所能获取的客户资源为自身发展的优势，通过电子商务平台的建设，来不断的累积客户，并在金融业发展中获取市场竞争的主动性。同时，商业银行在金融业发展的过程中，还应当借助更为科学性的市场分析，将其所得数据作为商业银行发展提高决策依据，从而确保商业银行的互联网金融战略的实现。

2.4 线上直销银行，线下社区银行

直销银行是传统银行业在线上的一种方法，也是商业银行近年来发展的主要趋势。这种方法是将实体银行放到互联网上，实现开展业务、维护客户资源的目的。传统的银行业一般是尽可能的将顾客和渠道直接化，互联网金融则与之不同，其追求的是银行牌照的获批。基于此，通过有效的市场运作，可以实现市场共赢的局面。传统银行有自身的优势所在：线下网点和长期积累的线下客户，很多都需要依赖传统银行，银行的现场安全性很高，有很多的大额交易的操作经验等。现在国内的几大股份制银行都在推行社区银行，这种社区银行主要是立足于市场发展的需要，结合当地金融服务需求而开设的集业务办理和咨询服务于一身的微型银行。社区银行就是传统银行后台的触角延伸，也是市场开拓的重要基础性内容，主要定位就是便捷、高效、安全的社区金融服务。对于银行来说，不应盲目把抛弃线下的资源优势，全盘搬到线上。线上和线下都有一些固定的客户群体，应该差异化考虑。如果社区银行就在楼下，下去溜个弯就到了，办业务十分方便，那互联网金融的快捷支付和便利都能在社区银行得到满足，而且还能够当面咨询柜台人员，能够给客户带来更好的体验。目前进度较快的银行已经准备布局数百家的社区银行，这能够为银行确立直达终端客户的连接渠道，在线下市场中获得更多的用户入口。相比于线上，传统商业银行主要是进行了自身相对熟悉领域的运作，也是进行市场差异细化的关键。社区银行既可以降低银行运营成本，同时能填补金融服务的空缺地带，获得客户认可，进而获取商业银行的市场地位。

参考文献：

[1]“支付宝”的巨大风险[J].上海经济，2013（07）.

[2]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013（04）.

篇4：论支付宝对商业银行的影响和启示

【关键词】支付宝；商业银行；启示

随着信息技术的快速发展，网络金融逐步成为金融业发展的趋势和重点，互联网时代为金融产品的创新提供了可能。在日益激烈的市场竞争面前，如何保持市场竞争力水平，不断丰富网络金融产品成为金融领域创新的重点。在这种发展趋势下，移动支付和电子金融產品已经逐步融入我们的日常生活。2013年，中国第三方互联网在线支付市场交易额继续保持快速增长，全年交易额规模达38039亿元，相比2004年的72亿元有着超过500倍的飞跃，如此高速发展的趋势，也表明了我国互联网金融的发展巨大潜力。基于此，本文以支付宝为研究对象，对支付宝对商业银行的影响进行了分析，并提出了相关启示性思考。

一、“支付宝”对我国商业银行的影响

1.支付宝对商业银行市场地位的影响

由于受到传统的体制的影响，我国商业银行一直处于金融服务的核心地位，并垄断我国金融市场。但随着互联网技术的快速发展，一批以阿里巴巴为代表的互联网企业，正逐步利用金融业的政策空间进行了相关支付方式的创新，已顺利网络商业的发展需要，对传统的商业银行经营方式提出了挑战。例如，在第三方支付方面，支付宝正逐步和各种理财公司进行合作，进行短期存款理财业务市场的开辟，弥补商业银行在诸多业务上的不足，对商业银行的市场主体地位进行了一定程度的冲击，并逐步受到金融市场的普遍关注。

2.“支付宝”对银行代销理财产品业务的影响

在商业银行进行银行代销理财产品的经营过程中，一般设置的门槛较高，而且变现时间较长。银行对理财产品的发展重视程度不够。而“支付宝”正是弥补了银行发行同类型理财产品所有的不足。从长远角度来看，银行代销理财产品冲击了银行的收入，特别是支付宝上线以来，增利宝的日年化收益率超过4%，大幅度超过多数商业银行的1天周期理财产品。因此，有部分商业银行超短期理财产品的客户会转投支付宝，这对商业银行超短期理财产品造成冲击。

3.“支付宝”对我国商业银行吸收活期存款业务的影响

目前，我国商业银行的存款利息较低，一年期活期存款利率为0.35%，而“支付宝”近期的七日平均年化收益率达到4.6%左右，是普通的商业银行活期存款利息的10倍以上。这种巨大的存款利差水平吸引了大量的社会闲散资金，使得支付宝成为了市场上利息的吸款机。很多人往往将手头闲散资金从商业银行的银行卡中转入到 “支付宝”里面，既能满足适时购物的支付需要，又能提高闲置资金的收益率。

二、商业银行支付宝冲击的启示思考

1.提升客户活期存款价值

长期以来，商业银行在国家金融政策的支持下，通过大量的吸收活期存款来获取金融企业的巨额利润。但在互联网金融发展的当前，对商业银行产生了巨大的冲击，以支付宝为代表的互联网基金瞄准银行客户“长尾”市场，通过给客户提供巨大的利率差额来吸引客户，并逐步抢占了商业银行活期的存款市场。对于市场上的竞争来说，商业银行一定要转变原有的禁固思想。通过市场方面的规划提升客户活期存款价值，同时还加完善、优化自己的个性服务。例如，可以定期或不定期提出活期余额的理财服务。商业银行可和流动性管理稳定、优化、业绩好的基金公司开展合作活动，给客户推出活期理财等服务。同时，商业银行还应该充分借鉴互联网金融和支付宝运行的成功经验，来不断的进行金融产品的创新，通过活期余额理财服务，不但可以增加客户粘性，提高客户的忠诚度，保持“长尾”市场份额，而且还可以吸引增量和增加中间业务收入。

2.互联网渠道的潜力，提高基金代销和理财产品的服务效益

以支付宝为代表的互联网金融业的快速发展，对我国商业银行的理财产品造成了巨大的冲击，也为商业银行的发展带来了挑战。商业银行应积极的利用自身的资源优势，通过自身的信用和资金安全保障。来提高市场竞争的差异化优势。

商业银行应当尽快利用传统优势与互联网金融优势结合，提高基金代销和理财产品的服务效益。在销售模式上，商业银行可以借鉴互联网金融的P2P模式，并允许客户对持有未到期的理财产品份额可进行有条件的转让，在基金的代销方面，商业银行可构建一个社区化基金代销的平台，定期发布基金购买的指导有关意见，引导、激励客户要在以平台上进行共享同时交流各自的体会、经验等，通过价值共享的营销方式进行基金的代销工作。

3.拟定大数据经营战略，构建联盟的电商平台

针对目前而言，支付宝是网络金融方式最为成功、先进的代表产品，其获得的成功不是一朝一夕所能完成的。而是通过多年来深挖市场的潜力，通过积累客户十年交易的大数据及对大数据有效分析和挖掘，对客户所需要的金融需求进行了较为精准的定位，既满足了客户的金融需要，又通过控制风险来提高了运营的稳健性。所以说，通过抓住了大数据时代的市场发展变化，来获取了市场的先机正是支付宝成功的源泉。

商业银行在金融市场互联网化进程中，非常注重互联网金融创新，但是由于缺少判断客户信用的大数据，特别是中小企业的商务数据积累，导致在互联网金融创新难有突破。商业银行通过跨界电子商台来实现大数据经营，重新夺回互联网金融业主导权的重要战略。但电子商务平台在交易聚积及维持上难度极大，加上电商企业已先入为主，凭单个商业银行力量在短期之内难以成功的。商业银行间可以借鉴小商业银行的“柜面通”模式，利用自身所能获取的客户资源为自身发展的优势，通过电子商务平台的建设，来不断的累积客户，并在金融业发展中获取市场竞争的主动性。同时，商业银行在金融业发展的过程中，还需要通过科学的市场分析，来为商业银行发展提高一定的决策依据，进而保障商业银行的互联网金融战略的是实现。

4.线上直销银行，线下社区银行

所谓直销式银行，指的是传统银行业中，在线上处理的方法，直销式银行也是最近这些年发展的主要形势。此方法把银行直接完全搬到网络中，并在网络中进行客户资源维护、开发、发展业务等工作。和网络金融有所不同，传统银行业主要解决的是渠道问题，而在网络中互联网金融则是希望可以获得有银行的牌照。于是，在此情况下通过有效市场的操作可实现市场共赢的格局。

传统银行本身优势在于线下网点以及长期积累的线一客户，很多都会依靠传统的银行，因为对于当前而言，银行现场安全性高，有比较多的大额交易经验。目前，在国人几大股份制的银行中，开始推动社区式银行，这种社区银行主要是以市场需求为重点，结合当地金融服务需求而开设的集业务办理、咨询于一体的微型银行。实际上社区银行是传统银行后台的一个延展，也是市场开拓的一项重要内容，其定位在于方便、安全、高效。

针对银行而言不可盲目放开线正点资源的优势而一味将业务、工作转移到线上。实际上，无论是线上还是线下，都有固定的客户群体，要考虑到其中所存在的差异化。例如，社会银行在自己家楼下，办理业务非常方便，那么网络金融的快速支付、方便均可通过社区银行袜，且还可当面与工作人员沟通，可为客户带来更好体验。当前进度比较快的银行已准备了许多家的社区银行，这可为银行明确直达一终端的客户连接，在线下市场中得到更多的用户入口。与线上相比，传统商业银行主要是进行了自身相对熟悉领域的运作，也是进行市场差异细化的关键。社区银行既可以降低银行运营成本，同时能填补金融服务的空缺地带，获得客户认可，进而获取商业银行的市场地位。

参考文献：

[1]“支付宝”的巨大风险[J].上海经济，2013（07）

[2]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013（04）