个人理财业务包括哪些

个人理财业务包括哪些（共14篇）

篇1：个人理财业务包括哪些

1.穿衣打扮

没有人会否认“人靠衣装，佛靠金装”这件事情。

一个人的气质和形象主要靠哪些方面可以体现呢?那就是穿衣服。

一件高档的衣服能够把一个人的气质在瞬间提升。

这样的例子相信大家在日常生活中并不少见。

在个人形象设计中，老师给大家上的卓绝堂科就是如何在不同的场合进行合适的衣服搭配。

衣服不一定要多么高档，但一定要适合自己。

2.步态体态

一个人的言行举止本来就代表着一个人的形象。

这其中以走路的姿势更为重要。

大家可以观察一下常年跳舞的人是如何走路的。

那肯定是步态轻盈，举止优雅的。

这个就是个人形象设计中更重要的一点。

相反，如果一个人走路是弯腰驼背的，那么马上个人气质会大打折扣。

所以注意自己的走路姿势很重要。

3.语言的力量

很多人都有一种感觉，有一部分人，外表看上去真的是相当完美，但是一开口就都毁掉了。

这就是我们在个人形象设计中经常讲到的语言的力量。

一句圆滑得体的话，瞬间就会为你的形象加分。

相反如果你高声喧哗，或者是言谈粗鲁，那么就会给人一种难以接近的感觉。

所以很多时候，一个学历高的`人为什么素质会更好，原因就在这里。

教师的职业形象【3】

教师的职业形象，是学生和家长对具体教师的印象和评价，是教师在品质、学识、才能、情趣、礼仪等方面的素养的综合体现。

既有内在的内容，又有外在的表现。

中国几千年来浓缩成的对教师的要求就是如今北师大的校训-- 学高为师，行为世范 。

每个教师都要有一对翅膀，一个承载着学识才能，一个承载着高尚的品质。

有德无能不称职，有能无德是祸害。

(一)德识兼备的内涵美

1.敬业爱生 这是作为一名教育工作者必备的职业素质。

教师是一种以智慧传播智慧，以心灵塑造心灵，以生命影响生命的职业。

我们是在为社会的发展培养合格的后备力量，责任的重大方显工作的神圣。

因此，我以 安心、专心、责任心 作为敬业的标准。

教师是以爱为主题的工作。

北师大编的一本《教育学》上列出了教师应具有的八种角色，有父母的角色，朋友的角色，等等。

我觉得还是 良师益友 概括的最好。

对学生不论是学问还是做人的教导，都得平等、尊重和合作。

光有爱心还不够，要了解学生、讲究方法。

有专制式的爱，有放纵型的爱，这两种方式都会是无效或是低效的，只有在民主、平等、尊重前提下的爱才是高效的、有益于学生身心健康发展的。

所以，爱也要得法，才有效果。

教师的感情应该是一种持久、兼容和宽大的爱，体现的时候不能有波折，不能有观念性，更不能有类别性。

教师对学生的爱，要符合职业习惯，要体现爱的一般特征，但又不等同于一般的爱。

老师应该爱所有的学生，尽量要做到把爱给予每一个学生，平等地爱大家。

把一样的爱，给所有的孩子。

2.人格健全、心理健康

相对于狭隘、自私、刻薄和偏激，教师对学生要有包容心，包括包容学生的缺点;对学生要尊重，包括言语行为和处理事情的方式;对待学生要平等，包括平等看待师生关系和平等对待每个学生。

3.学识深广

知识修养要从两方面努力:一要做专家，努力学习本学科、本专业的知识，掌握教育科学理论，青少年心理学等，懂得教育规律，在 精 和 深 上下功夫。

二要做杂家，学习本专业、本学科以外的知识，如自然知识、人文科学等方面的知识，要多闻多见，多方涉猎，开卷有益，在 广 和 博 上下功夫。

还要培养广泛的兴趣爱好，陶冶性情，开阔思路。

4.技能纯熟

(1) 使用普通话和规范汉字的能力;

(2) 教育传导能力(核心是语言表达能力，教师的语言修养在很大程度上

决定着学生在课堂上的脑力劳动的效率。

我们深信，高度的语言修养是合理利用时间的重要条件。

--前苏联苏霍姆林斯基);

(3) 设计、制作和使用教学用具的能力(板书、教具、多媒体课件);

(4) 具有终身学习的意识和能力。

基础教育课程改革强调基础教育要满足每个学生终身发展的需要，培养学生终身学习的愿望和能力。

作为教师首先要有终身学习的愿望和能力，包括搜集和处理信息的能力、获取新知识的能力、分析和解决问题的能力，以及交流与合作的能力。

(二)得体合范的风貌美

内容:

教师的道德修养、文化水平、审美情趣、文明程度等是通过教师的言谈举止和外表具体展现的。

具体来说包括四个方面的内容:仪容、仪表、仪态、谈吐。

意义:

1.尊重的需要 人的容貌、衣着和举止是人际交往中重要的视觉信息。

仪 的核心是尊重，讲究仪容、仪表和仪态是对自己从事的职业的尊重，也是对学生的尊重。

2.示范的需要 教师要 为人师表 ， 表 就是榜样，表率。

教师不仅以言教的方式教授和引导学生学会学习，还要以身教的方式影响、指导学生学会生活、学会生存、学会审美。

我们以得体合范的风貌展现自己就是给学生行为上的示范。

篇2：个人理财业务包括哪些

家庭理财一直充斥在我们的生活中，但是这到底包括了哪些方面，我们应该做好哪些计划才能做好家庭理财呢？看看下面的几点吧：1.职业计划

选择职业前应正确评价自己的性格、能力、爱好、人生观，再收集大量有关工作机会、招聘条件等信息，最后要确定工作目标和实现这个目标的计划。

2.消费和储蓄计划

决定一年的收入里多少用于当前消费，多少用于储蓄。和储蓄计划表。

3.保险计划

随着事业的成功，为了应付疾病和其他意外伤害，因为住院医疗费用有可能将你的积蓄一扫而光。

4.投资计划

篇3：个人理财业务包括哪些

也许对终端用户而言, 移动互联网不过是互联网的延伸, 将原本PC机上的沟通方式和信息获取方式延伸到了移动终端侧;但对于成千上万的互联网企业和开发者而言, 移动互联网正在塑造一个完全不同于传统互联网的商业帝国。

正如腾讯董事长马化腾所言, 移动互联网不仅仅只是互联网的延伸, 它更是一个颠覆。

在经历了漫长的市场培养阶段后, 移动互联网在2013年正式进入一个高速增长时代:微信在今年迅速积累6亿人气, 对语音和短信造成威胁的同时也引发了易信、来往的同质化竞争;互联网领域的各位大佬纷纷调整公司战略, 明确“无线移动性”的重要度;移动游戏继承了传统PC端的用户喜好, 领先于其他应用率先实现“货币化”;而移动支付和移动金融在今年也得到了实质性发展, 这将对未来的本地化服务应用奠定基础。

根据艾媒咨询 (i Media Research) 发布的2013年中国移动互联网发展报告显示, 2013年中国移动互联网市场的产值将继续保持高速增长, 并达到1650.4亿元, 同比增长94.1%。

OVUM大众电信市场分析师Neha Dharia对此表示, 目前移动互联网产业俨然已经行驶在快车道上, 开发者们需要借助“移动”的力量, 创造出更加创新且具有价值的业务应用, 无论是移动应用的开发者还是使用者, 他们现在都要在手机上花费更多的时间, 而未来的移动互联网应用也将变得更加智能、迅速和低廉。

手游与移动门户率先“盈利”

然而, 一片繁荣的背后依旧无法掩盖移动互联网产业存在的“顽疾”, 诸如移动带宽受限引发的不良体验、移动互联网安全以及社交网络的用户数据外泄等等, 其中最引人瞩目也最令人担忧的则是“商业模式”——在一轮轮的风投和热钱过后, 惟一能够支撑移动互联网庞大产业链的恐怕只有良性、健康、成熟的盈利模式。

长期深谙于互联网领域的李开复曾经对移动互联网提出过四种盈利途径:1.入口或门户, 2.游戏或虚拟货币、虚拟道具, 3.商业服务, 4.广告。

目前看来, 这四类“赚钱”的方式都在一定程度上“开花结果”, 诸如百度、UC、腾讯、360等门户将“入口模式”成功迁移至移动终端后, 形成了可观的规模用户群, 借此与其他产业链成员形成包括广告在内的较为综合的合作关系;在移动游戏领域, 据CNNIC报告显示, 截至2013年8月25日, 我国手机网民中使用手机游戏的用户规模达2.08亿户, 手机游戏已经成为手机网民最广泛使用的娱乐应用之一, 大型网游凭借“点卡”模式可实现每月千万元以上收入, 而类似“找你妹”这类休闲类的热门游戏也依靠道具付费和植入广告而有所进账。

资本市场依旧不舍“移动互联网”

如此看来, 虽然移动互联网长久以来都有“概念炒作”和“产业泡沫”的嫌疑, 但近年来迅猛的产业发展也给业界吃了颗“定心丸”, 由此推断在未来3~5年, 移动互联网仍将是资本市场的“宠儿”。

中国电信广东研究院张小东告诉记者:“无论从2013年移动互联网企业的市场规模增速, 还是从新推出的应用种类数量以及移动互联网产品的基于云的内在整合可能性等多个指标来看, 移动互联网的未来依然是积极向好。”

在张晓东看来, 2013年涌现出了很多具有高超盈利能力的移动互联网应用, 比如移动互联网金融、移动支付和商店、移动广告等等。虽然在整个移动互联网市场中, 最终能够成为“明星级”应用的数量屈指可数, 但由于该行业具备较高的投资回报率, 资本市场上的众多“风投”还是愿意去尝试“砸金蛋”。

当然, 这些资本市场中的投资者们需要采取一定的手段将投资风险摊低, 更重要的是, 他们还需要总结出那些“最吸金”移动互联网应用所共同的特质, 并由此预测出不同移动互联网应用的前景和未来。

垂直电商和优质商业内容长远可期

那么, 哪些移动互联网应用能够在未来积攒人气并成功“货币化”, 这其中蕴含哪些市场门道?Neha Dharia告诉记者, 当快速浏览应用商店时, 你会发现有两大类APP应用比较畅销, 其一是各大互联网门户的移动客户端如Facebook、You Tube等, 这些网站在PC时代就建立了庞大的用户群体并培养了用户习惯, 因此当他们将商业模式延伸至移动终端时依旧获得了成功;其二是游戏类应用, 那些通过购买点卡或者在游戏中购买道具的运营模式, 往往可以让点击率颇高的游戏类APP运营得不错。

而除了上述这些已经盈利或者初现苗头的APP应用以外, Gartner首席分析师分析师张菊还告诉记者, 垂直电商和类似UGC的优质商业内容也有望在2013年乃至以后的3年成为国内移动互联网领域“最吸金”的应用。

在张菊看来, 由于受到淘宝、京东、当当等综合性电商平台的强势打压, 目前在传统的互联网行业已经很难实现“后来者居上”, 对于大部分网民而言, 网购几乎可以等于“淘宝”, 而移动互联网的及时出现让稳固的市场格局出现动摇, 一些垂直类的网站率先登陆移动互联网这块新兴地, 凭借移动终端的可携带、便捷、及时等特性, 垂直电商的移动互联网应用一方面强调与手机等移动终端的定制与适配, 另一方面也加强了线上和线下的互动体验。

篇4：基金买卖费用包括哪些

2.赎回费。目前国内基金在赎回的时候还要收取赎回费，主要是支付在赎回时的操作费用。一般的赎回费率在赎回金额的0.5%左右。同样是鼓励投资者长期持有基金，一些基金公司推出了赎回费随持有时间增加而递减的收费方式，即持有基金的时间越长，赎回时付的赎回费越少，持有时间长到一定程度，赎回时就可不收赎回费。根据最新的基金法规，25%的赎回费是要计入基金资产的，以补偿没有赎回的投资者可能受到的损失。

3.基金管理费。基金是委托专家理财，需要付给专家也就是基金公司一定的管理费。目前国内的年管理费率一般在0.3%~1.5%之间，视投资目标和管理的难易程度不同而有所区别。一般而言，收益和风险较高的品种，管理难度也较大，如股票型基金，管理费较高；而收益和风险较低的品种，如货币市场基金，管理费较低。管理费的支付方式和销售费、赎回费不同。后两种费用是在买卖基金的时候支付或从赎回款中扣除，而管理费则是从基金资产中扣除，在实践中，一般是每天计算，从当日的净值中扣除，投资人不需要额外拿钱出来。

4.托管费。基金的管理原则是“投资与托管分离”。托管机构负责基金资产的保管、交割等工作，同时还有监督基金公司的职能，所以需要付给托管机构托管费。在国内，一般年托管费为基金资产净值的0.25%左右。

篇5：个人形象礼仪包括哪些

商业心理学的研究告诉我们：人与人之间的沟通所产生的影响力和信任度，来自于语言、语调和形象礼仪三个方面，但语言只占7%，语调占38%，视觉(形象礼仪)占55%。

可见个人形象礼仪在人际交往中极为重要。

每个人的仪容会自然而然地引起对方的关注，男女不同性别也略有差异，但总体要求均是整洁、干净。

(一)、男士仪容礼仪

职业男士要求相对简单，主要集中在头发和面部的仪容。

可参照以下职业男性仪容自我检查表。

1、头发是否干净、无头屑?

2、头发是否梳理整齐?

3、是否染彩发?

4、头发长度是否合适?

5、牙齿是否刷过、饭后是否漱口或用口香糖?

6、口中是否有烟、酒、葱、蒜等异味?

7、身上是否有汗味或其它异味?

8、指甲是否齐整、干净?

9、胡须是否刮干净，如果蓄须，是否干净?

10、鼻毛是否修干净?

(一)、女士仪容礼仪

对于职业女性的仪容礼仪，除了保证整洁之外，还得兼顾美观、恰当。

同样，职业女性仪容也可参照以下检查表。

1、2、3、5、6、7、8与男性相同。

4、发型和发饰是否过于特别?

9、是否涂了鲜艳或另类的甲型?

10、香水是否喷得过浓?

二、着装礼仪

着装礼仪通常遵循TPO基本原则，即Time(时间)、Place(地点)、Objective(目的)。

恰到好处、正合时宜的着装，保证不失体统的同时，也能事半功倍。

(一)、男士着装礼仪

对于男士，着装礼仪整体要求干净、齐整、简单、大方。

通常遵循三色原则和三一原则。

三色原则：

穿西装时，全身衣服颜色不得多余三种，包括西装、裤子、衬衫、领带。

三一原则：

鞋子、腰带、公文包颜色统一、首选黑色。

(一)、女士着装礼仪

相对男性，女性着装礼仪较为复杂，总体得综合考虑以下因素：

合身：适合自身形体，才是美观。

环境：切合环境需求，方显大方得体。

个性：整洁不失个性，凸显自身魅力。

流行：借助适合的潮流元素，让人赏心悦目。

质地：材料优质，做工精细，方显精致。

色彩：简单不失活力。

人际交往中，恰到好处的着装礼仪能给自己增加一份自信，也能给别人留下良好的第一印象。

三、见面礼仪

职场的见面礼仪的言行是一个人修养、素质沉淀后，散发的气质。

包括称呼、介绍、握手和名片交换，做到有礼有节、不卑不亢、大方得体，才能赢得别人的尊重和信任。

称呼：忌张冠李戴。

通常称男性先生，称未婚女性小姐，已婚女性女士、夫人和太太。

介绍：先问候再作简要介绍。

顺序通常是长辈、位高之人、女性、客人、主人。

握手：先女后男，先上后下。

即女性或上级有握手之意并先伸手后，才握手，如此方不失礼节。

名片：递送时，正面朝上，顺序应由尊者开始，或由近及远依次而行。

篇6：个人申请贷款业务有哪些途径

1.银行贷款

银行贷款，是指银行根据国家政策以一定的利率将资金贷放给资金需要者，并约定期限归还的一种经济行为。一般要求提供担保、房屋抵押、或者收入证明、个人征信良好才可以申请。

银行相比于其他两种渠道来说，是最安全，最可信赖的贷款渠道。毕竟这是国有企业，你提交自己的申贷资料的时候不用担心自己的信息泄露，不用担心没有看清合同最后要承担高额利息掉入诈骗陷阱，甚至不用担心自己实在还不起钱的时候有人拿刀到你家门口对你进行恐吓。但是，银行也不是所有人都适合选择的一种贷款渠道，一方面因为申请条件苛刻，限制性条款太多，手续过于复杂，费时费力，有时可能跑一年也跑不下来；另外，借款期限相对较短，长期投资很少能贷到款；最后，借款额度相对也小，通过银行解决企业发展所需要的全部资金是很难的。特别对于在起步和创业阶段企业，贷款的风险大，是很难获得银行借款的。

2.贷款公司 贷款公司是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内商业银行或农村合作银行在农村地区设立的专门为县域农民、农业和农村经济发展提供贷款服务的银行业非存款类金融机构。贷款公司是由境内商业银行或农村合作银行全额出资的有限责任公司。在贷款公司贷款申请审批是非常快速的，而且还能享受优质的信贷服务。但贷款公司也存在一定的风险。一方面是贷款利息比起银行来高了很多，另外有些贷款公司还会收取一定的手续费。另一方面就是现在贷款公司鱼龙混杂，如果不仔细区分，很容易掉入诈骗公司的陷阱。

3.P2P网上贷款

篇7：个人理财业务包括哪些

一个人的素养包括：宽容

每个人都有自己的卑微，有自己的高贵。因为生活环境和经历的不同，每个人的生活方式和行为法则都有不同。如何对待和我们不一样的人，正是考验一个人人格理性的重要标准。如果每个人能对和我们不一样的人，不一样的言行宽容对待，这个世界一定会美好更多!

一个人的素养包括：微笑

人生下来似乎注定要受苦，在漫长的余生中经历众多苦难。对于悲观主义者而言，前面是一座座苦难的大山;但对于乐观主义而言，回首过去，苦难的大山已经被穿越。人应该微笑面对苦难，众所周知，苦难是人不可避免的。微笑是一种力量，不断传递，让卑微者充满自信，让失去勇气的人重获信心。

一个人的素养包括：感恩

在时间的长河里，能和我们朝夕相处的可能是我们的家人，同事和我们的朋友。我们应该检讨，我们对生活在我们周围的人是否有足够的尊重?事实可能恰恰相反，我们表达出的足够的不耐心，正是针对我们的周边产生!我见过太多的夫妻离析，朋友反目，家人断裂，皆因为不足挂齿的小事。他们是陪伴你生命左右的精灵，和你将一同面对即将到来的挑战。因此去爱他们!!

一个人的素养包括：生命

我们对生命尊重吗?对于暴雨中死难的灵魂?对于游荡街头的乞丐?对于溺水的儿童?对于已经没有家园的动物?我们能看到的并非是对生命的敬畏与尊重!也许是我国人口太多，人生命的价值被稀薄了吧。我们可以坦然地讨论高楼上用生命作为的堵注?我们可以在饭桌上讨论异国被绑架的人质而忘记大桥下灾难突然降临的民工;我们可以看到没有证件的狗被拥挤地送到郊区的.农场。我们对无辜的眼神，家人的悲痛已经越来越熟视无睹了。我们对疼痛的敏感已经日渐消失。如此而已。

一个人的素养包括：积极

我们需要积极进取的人生。“直挂云帆济沧海”高歌猛进。我们不是“beat generation”，我们是在路上的一代。我们在分享这个世界给我们的空间，文化给我们的遗产，我们必须积极面对这个世界给我们的挑战。不用顾影自怜，觉得自己的民生多艰难，成功不是给别人准备的，我们应该与他人，与那些所有的成功者们一起分享时间带来的光荣与梦想。

一个人的素养包括：成功

什么叫成功?如何对待成功?这些现实的问题显然比人为什么活着更具备冲击力?人人渴望成功，但事实是，很多人不明白什么叫成功?要么觉得成功飘渺的可以毕生都无法企及;要么觉得得过且过，富贵于我如浮云。富贵不叫成功，最多是成功众多指标中的一个。成功的人一定内心和谐;对于自己，家庭，周边，社会能承担其责任;不首鼠两端，人格独立而健全;成功并没有专属定义，每个人都应该根据自己的情况做出适当的定义。我们在路上，最首要的一定是做好自己的定义!

一个人的素养包括：独立

自由之精神，独立之意志。一定要记住，自己的命运理应由自己掌握，一旦连自己都感觉被别人抓到手里，伴随你的一定是漫长的不快乐而惶恐，情感，职场，思想，每个方面都是如此。如何强大自己，给自己力量，让自己独立，也是完善人格中重要的一个部分。

一个人的素养包括：开放而变通

篇8：个人理财业务包括哪些

关键词：商业银行,个人理财,发展前景

个人理财业务, 是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务的活动。具体而言, 是将个人资产委托银行打理, 实现保值增值的过程。也就是银行理财专家根据客户的资产状况、预期目标和风险偏好程度, 为客户提供专业的个人投资建议, 帮助客户合理而科学地安排投资方式, 以实现个人资产的增值, 从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。个人理财业务具有市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点, 这是成为发达国家很多家大商业银行的主导产品和重要收益的来源及利润增长点。据有关资料统计, 个人理财业务收入已占国外银行总收入30%以上, 个别银行甚至达到全部收入的70%。在西方发达国家, 个人理财业务几乎深入到每一个家庭, 银行在为客户提供满意服务的同时, 也为自己带来了丰厚的利润。在过去的几年里, 美国银行业的个人理财业务平均利润率高达35%, 年平均盈利增长率约为12%~15%。然而我国商业银行由于诸多条件的制约, 个人理财业务发展相当滞后, 无论在规模还是内容上, 都不能与发达国家相提并论。因此, 我国银行个人理财业务对于拓宽商业银行利润极具潜力, 发展空间非常广阔。

1 个人理财在国内外的发展

1.1 个人理财在发达国家的发展

1.1.1 个人理财业务的萌芽时期

个人理财最早兴起于美国, 并且首先在美国发展成熟。20世纪30年代至60年代这一时期, 通常被认为是个人理财业务的萌芽时期。严格意义上讲, 这个阶段对于个人理财业务的概念还没有明确的界定, 此时的个人理财业务主要是为保险产品和基金产品的销售而服务, 也就是为客户提供购买保险和基金建议。

1.1.2 个人理财业务的形成与发展时期

20世纪60年代至80年代这一时期, 通常被认为是个人理财业务的形成与发展时期。这个时期, 创立了理财学院与国际理财人员协会 (IAFP) , 也就是今日的理财协会 (FPA) 。这时发达国家的金融业开始普遍实行为客户提供全方位服务的经营策略, 强调与客户建立“全面”、“长期”的关系。

1.1.3 个人理财业务的成熟时期

20世纪90年代是个人理财业务日趋成熟的时期, 给予良好的经济态势以及不断高涨的证券价格。伴随着金融市场的国际化、金融产品的不断丰富和发展, 这一时期个人理财业务不仅开始广泛使用衍生金融产品, 而且将信托业务、保险业务以及基金业务等相互结合, 从而满足不同客户的个性化需要。 这个时期, 各国的金融市场及国际金融市场发展较快, 各国企业的资金筹措, 逐渐由过多地依赖从银行借入的间接融资型转向通过发行股票、债券等直接从金融市场筹集的直接型, 使得资本市场的资金调度成为企业融资的中心, 而银行不再仅仅是从前单纯的存贷款中介, 而是提供范围广泛的各类服务的金融服务企业。另一方面, 以计算机和互联网技术为中心的科技产业迅猛发展, 改变着世界, 并促进和加强了金融领域的发展, 高速通信网络和个人电脑等, 使消费者的信息通讯基础建设有了很大的改善, 对于市场参与者来说, 时间与空间上的距离大大缩短了, 使银行向个人客户提供快速、高效的金融服务具备了操作技术的可行性。这个时期发达国家商业银行个人理财业务的发展呈现出如下特征。

一是服务方式的电子化。随着科学技术的不断进步, 尤其是互联网技术在银行业的不断应用, 各银行纷纷开设网络银行业务、电话银行业务、安装自动取款机等, 在银行和广大个人客户之间架起了桥梁, 成为传统柜台服务的有力补充和重要手段。作为银行, 也一改曾经靠机构扩张发展个人金融业务的模式, 成为多渠道的服务方式。例如在一些发达国家, 除了现金业务, 几乎所有的私人银行业务都可以通过电话解决, 网上银行业务也已发展成熟。

二是组织机构和业务重点的多元化。为满足客户多元化的需求, 同时减少资源浪费, 世界上著名的商业银行都纷纷成立个人金融业务部门, 集中设计、开发和办理私人客户的理财业务, 解决了信息无法沟通, 资源不能共享这些传统问题。随着个人金融业务产品的日益丰富和规模的迅速扩大, 个人金融业务收入成为各商业银行利润的主要来源。

三是金融产品的个性化。随着证券、保险、基金行业的兴起, 各家商业银行不断研究开发适应客户需求和有特色的金融产品。业务范围因个人需求的不同, 逐渐涵盖社会生活的各层面, 如财务咨询、委托理财、外汇、代理税收、代收工资费用等, 同时通过网络进一步提供旅游、信息、交通和娱乐等个性化的服务。

1.2 个人理财在国内的发展现状

与发达国家个人理财业务的发展历史相比, 我国个人理财业务发展历程非常短暂。20世纪80年代末到90年代, 是我国个人理财业务的萌芽阶段, 当时商业银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务, 然而大多数居民还没有理财的意识和概念。从21世纪初到2005年, 是中国个人理财业务的形成时期, 这一时期理财产品、理财环境、理财观念和意识, 以及理财师这些专业队伍的建设均取得了显著进步。从2006年开始, 伴随着金融市场和金融环境的进一步变化, 个人理财业务进入了大幅扩展时期, 客户对理财的需求日益增长, 同时银行、保险、证券、信托、基金等金融机构对理财业务的重视程度也显著提高, 并不断开发新的理财产品, 提供优质的理财服务。中国理财业务虽然起步晚, 但其增长速度却非常快。

由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制, 银行、证券、保险是严格分开经营的。三个市场处于相对分隔状态, 三者都只能在各自行业内为各自的客户理财, 银行难以像国外商业银行给客户提供包括证券、保险、信托等在内的综合性的理财服务。可以说商业银行所提供的个人理财服务, 还达不到全方位个性化服务效果。所以, 国内商业银行的个人理财业务与发达国家相比, 还有很大的差距。从个人理财业务经营理念、营销战略、科技支撑、业务创新、人员素质及外部环境等各方面均存在一些不容忽视的问题。

一是对个人理财业务的重要性认识不够。居民对个人理财的内涵、业务及业务流程不了解, 同时对商业银行开展的个人理财业务也缺乏认同感。

二是个人理财业务品种单一, 规模有限。目前我国商业银行提供的仅仅是以储蓄为主体的单一产品形式, 银行中间业务的品种从目录上看有260多种 (国外有1000多种) , 而实际运用的则很少, 其中个人理财品种就更少, 难以满足客户多元化需求。另外, 从规模上来看, 我国商业银行中间业务 (包括个人理财业务) 收入占银行总收入的比重平均为8%左右, 而国外银行个人理财业务收入已占总收入30%以上。

三是营销体系不健全, 销售服务不到位。目前仍有商业银行对营销的认识存在偏差, 没有设置专门的营销部门, 没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。

四是技术手段落后, 电子化及网络化程度低。目前国内许多商业银行电脑网络和电子化服务还很不完善, 电话银行还不普及, 手机银行、网上银行刚刚起步。

五是创新不足, 即理财需求和理财文化的制约。由于创新的不足, 当前商业银行推出的个人理财产品种类少且缺乏特色。

六是服务人员素质低, 且专业人员少。个人理财业务是国内新兴的金融业务, 是知识密集型行业, 要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才。其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力, 掌握相关的业务理论及操作技能。目前, 国内商业银行符合以上标准的专业人才严重缺乏, 具备国际职业资格的理财师更是凤毛麟角。

2 个人理财业务在我国的发展前景

随着社会的进步和经济的发展, 居民的私人财富不断积累, 社会财富的不断增长, 为商业银行拓展个人理财业务提供了广阔的空间, 并将极大地催发市场对个人理财业务的需求。

投资理念的不断成熟, 使个人理财服务需求层次也在发生深刻变化。个人金融资产由过去单纯的保存保值型向综合理财、增值型转变;居民消费习惯正逐渐由生存型、数量型消费向发展型、质量型、消费型转变, 由单纯的消费者转变为借款者、投资者和消费者。尤其是那些拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体, 需要有专业的金融机构为其提供全方位、专业化、个性化的资产管理服务, 以确保私人资产在安全的前提下不断增值。此外, 个人理财业务增长是我国商业银行发展的必然趋势。在银行分业管理的体制下, 我国商业银行传统业务获利空间逐步降低, 信贷风险不断聚集, 迫使商业银行必须拓展个人理财业务去化解。个人理财业务具有领域广、批量多、风险小和收入稳定等特点, 也是银行业务发展的战略重点和金融产品创新的重点。从利润贡献上看, 香港恒生银行个人理财业务对该行赢利的贡献率已达48%, 个人理财业务在美国、英国、新加坡等国家银行业务中占30%~50%左右, 而国内银行都在10%以下。因此, 在个人理财服务市场需求总量不断扩大的同时, 个人理财业务市场蕴涵的巨大商机和潜力为商业银行拓展和占领这片市场提供了广阔的前景。

发展我国商业银行个人理财业务的策略选择, 借鉴发达国家银行个人理财业务的经验, 结合我国目前的实际情况, 我国商业银行大力拓展个人理财业务应从以下几个方面着手。

首先, 提高思想认识, 转变经营战略, 将个人理财业务作为银行主要业务之一。各银行必须充分认识个人理财业务的重要性和可行性, 转换经营观念, 调整经营战略, 将信贷投放由支持生产为主, 转变为支持生产与消费并重, 把服务对象由企业为主, 转变为企业与消费者个人并重, 并尽快改变过去的运作程序和服务方式, 树立以个人为中心的营销观念和服务意识, 认真研究个人理财业务的运行规律和特点, 科学设计个人理财业务的运作模式及所采用的手段, 使个人金融业务朝着健康、高效的轨道发展。

第二, 加强个人理财业务产品研究和开发, 满足客户多元化需求。一是改进现有服务品种, 完善功能, 使其适应市场竞争的需要;二是不断创新, 开发新的理财产品, 以赢得客户的信赖和支持。在研究国际先进银行的个人理财产品类型的基础上, 结合本行实际, 积极开发有市场潜力的理财产品, 以满足客户多元化需求。在开发产品的同时, 要做好售后服务以及产品的升级换代工作, 包括对理财产品的不断更替、包装、重组, 使其保持旺盛的生命力。

第三, 运用高新技术, 加快网络化进程。从国外银行为个人客户提供金融服务的设施来看, 电话银行、网上银行、个人财务管理软件和可视电话大有取代传统银行分支机构之势, 银行已经大大改变了以往以机构网点为中心的个人服务形态, 银行不仅实现了不受时间、地理等限制的全天候服务, 以此满足各类客户的需求, 而且大大降低了原来固定场所的运营成本, 提高了自身的竞争能力。利用网络技术, 向个人客户提供以存款为基础的个人汇兑、结算、代理、投资、咨询、评估、理财等业务, 真正为个人客户提供高效、快捷、安全、可靠的服务。

第四, 采取适当手段和策略, 加强营销管理。通过对环境的客观分析, 市场细分, 选择适当的目标市场和发展战略, 针对不同的市场采用不同的产品、定价、分销和促销策略。

第五, 加快培养和引进个人理财业务专业人才, 努力提高理财队伍的整体素质。随着个人理财业务的进一步发展, 对从业人员素质的要求也越来越高。优秀的决策管理人员、优秀的市场营销人员和优秀的一线操作人员, 是保证个人理财业务持续、健康发展的必备条件。

个人投资者的财富聚集, 催生了个人理财业务的发展, 通过对国内外个人理财业务的比较, 我国商业银行在个人理财业务方面的发展空间还很大, 广大个人投资者通过正确渠道进行多元化的理性投资, 享受多品种的理财服务, 才能实现个人财富的保值增值。

参考文献

[1]城市个人金融, 2007 (11) .

[2]现代商业银行, 2007 (9) .

[3]金融参考, 2006, (12) .

篇9：医疗事故赔偿包括哪些内容？

⒈医疗费：按照医疗事故对患者造成的人身损害进行治疗所发生的医疗费用计算，凭据支付，但不包括原发病医疗费用。结案后确实需要继续治疗的，按照基本医疗费用支付。

⒉误工费：患者有固定收入的，按照本人因误工减少的固定收入计算，对收入高于医疗事故发生地上一年度职工年平均工资3倍以上的，按照3倍计算；无固定收入的，按照医疗事故发生地上一年度职工年平均工资计算。

⒊住院伙食补助费：按照医疗事故发生地国家机关一般工作人员的出差伙食补助标准计算。

⒋陪护费：患者住院期间需要专人陪护的，按照医疗事故发生地上一年度职工年平均工资计算。

⒌残疾生活补助费：根据伤残等级，按照医疗事故发生地居民年平均生活费计算，自定残之日起最长赔偿30年；但是60周岁以上的，不超过15年；70周岁以上的，不超过5年。

⒍残疾用具费：因残疾需要配置补偿功能器具的，凭医疗机构证明，按照普及型器具的费用计算。

⒎丧葬费：按照医疗事故发生地规定的丧葬费补助标准计算。

⒏被扶养人生活费：以死者生前或者残疾者丧失劳动能力前实际扶养且没有劳动能力的人为限、按照其户籍所在地或者居所地居民最低生活保障标准计算。对不满16岁的扶养到16周岁。对年满16岁但无劳动能力的，扶养20年，但是60周岁以上的，不超过15年，70周岁以上的，不超过5年。

⒐交通费：按照患者实际必需的交通费计算，凭据支付。

⒑住宿费：按照医疗事故发生地国家机关一般工作人员的出差住宿补助标准计算，凭据支付。

篇10：其他业务收入包括哪些

其他业务收入是指企业主营业务收入以外的所有透过销售商品、带给劳务收入及让渡资产使用权等日常活动中所构成的经济利益的流入。如材料物资及包装物销售、无形资产转让、固定资产出租、包装物出租、运输、废旧物资出售收入等。

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其他业务收入是指企业主营业务收入以外的所有透过销售商品、带给劳务收入及让渡资产使用权等日常活动中所构成的经济利益的流入。如材料物资及包装物销售、无形资产转让、固定资产出租、包装物出租、运输、废旧物资出售收入等。其他业务收入是企业从事除主营业务以外的其他业务活动所取得的收入，具有不经常发生，每笔业务金额一般较小，占收入的比重较低等特点。

简单说是，只要不是主营业务收入的，其本上都能够做为其它业务收入，一般你的营业执照上的兼营就是其它业务收入。

河南蓝软科技有限公司一向都致力于将世界上领先的管理思想和流程导入到企业的管理中去，作为专业从事管理软件销售、咨询和服务的机构，我们拥有多年的应用软件销售、咨询和技术服务的经验，为用户量身订做带给管理软件完整的解决方案。拥有众多的行业软件整体解决方案；建立了许多经典成功案例，并得到广大用户及合作伙伴的认可和好评。

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篇11：资本公积包括哪些？

1、资本（股本）溢价：是指企业投资者投入的资金超过其在注册资本中所占份额的部分；

2、接受非现金资产捐赠准备：是指企业因接受非现金资产捐赠而增加的资本公积；

3、4、接受现金捐赠，是指企业因接受现金捐赠而增加的资本公积； 股权投资准备：是指企业对被投资单位的长期股权投资采用权益法核算时因被投资单位接受捐赠等原因增加的资本公积，企业接其持股比例计算而增加的资本公积；

5、拨款转入：是指企业收到国家拨入的专门用于技术改造、技术研究等的拨款，项目完成后，按规定转入资本公积的部分。企业应按转入金额入账；

6、外币资本折算差额：是指企业接受外币投资因所采用的汇率不同而产生的资本折算差额；

7、其他资本公积：是指企业接受除上述各项资本公积以外所形成的资本公积，以及从资本公积各准备项目转入的金额。债权人豁免的债务也在本项目核算；

篇12：熟语包括哪些内容

一、成语

(一) 成语是一种相沿习用具有书面语色彩的固定短语。如：

四面楚歌 歌功颂德 德才兼备 首屈一指 首当其冲 虎头蛇尾

生活中运用的成语很多，这里不一一列举。

(二) 成语的特征及其运用

1、意义的整体性

它是意义往往并非其构成的分意义的简单相加，而是在其构成成分的意义的基础上进一步概括出的整体意义。

如：“油头粉面”，表现意义是“抹了油的头和擦了粉的脸”，实际含义是“形容人打扮得妖艳轻浮”。

“破釜沈舟”表面意义是“砸破饭锅沉下船”，实际含义是“下定决心干到底”。(秘书工作网汉语知识栏目)

“虎头蛇尾”表面意义是“虎的头，蛇的尾”，实际含义是“做事有始有终，起初声势很大，后来劲头很小”。

针对这一特点，我们在运用成语的时候要注意，弄清成语的实际意义。

除了要弄清表面意义与内部含义的区别之外，有些成语是带有感情色彩的，还要弄清成语的褒、贬义。

例：

再接再厉——变本加厉

侃侃而谈——夸夸其谈

深思熟虑——处心积虑

前面的带有褒义，而后面的一组带有贬义。

2、结构的凝固性

成语的结构形式(字数、词序、成分) 是定型的、凝固的。一般必须沿用原型，不能随意变换和增减其中的成份。

“殃及池鱼”不能变换为“殃及塘鱼”

“战略部署”不能改为“战略和部署”

当然，成语有其确定的字形和读音，不能写错、读错，这我们在“纠正错别字”时也讲过。例：

委曲求全——委屈求全(×)

不计其数——不记其数(×)

言简意骇(gāi) 不能读作“hài”

呱呱坠(zhuì) 把不能读“duò”或“duì”

至于成语的来源，大家只要看书稍作了解即可。

二、惯用语

惯用语是指人们口语中短小定型的习惯用语。

简明生动，通俗有趣，口语色彩浓，是惯用语的主要特征。并且惯用语大都是三字的动宾短语，也有其他格式的。例：

动宾式：耍滑头、耍花招、放空炮、开绿灯、揪小辫子

炒鱿鱼、扯后腿、钻空子、吹牛皮、绕弯子、傍大款

偏正式：铁公鸡、马后炮、过后计、空城计、铁饭碗、墙头草、下马威、耳边风、绊脚石

主谓式：天晓得

其他：巴不得 三七二十一

三、歇后语

是由近似于谜面，谜底的两部分组成的带有隐语性质的口头用语。

例：茶壶里煮饺子——倒不出来

哑吧吃黄莲——有苦说不出

1、喻意歇后语

它的前部分是一个比喻，后部分是对前部分的解释。

①有的解释部分的意义是它的字面上的意义。例：

大海里捞针——无处寻

泥菩萨过江——自身难保

哑巴吃黄连——有苦说不出

②有的解释部分的意义是它的转义。例：

快刀切豆腐——两边光(两边讨好)

茶壶里煮饺子——倒不出来(学问、知识(倒/讲) 不出来)

2、谐音歇后语

它的后一部分是音同或音近现象表达意思，这是一种“言在此而意在彼”，妙语双关的现象。例：

飞机上吹嗽叭——响(想) 得高

和尚打伞——无岁(法) 无天

外甥打灯笼——照舅(旧)

韭菜伴豆腐——一青(清) 二白

腊月里的萝卜——冻(动) 了心

篇13：我国银行个人理财业务分析

关键词：个人理财,营销策略,资本市场

1我国个人理财业务发展的现状

2007年, 随着股权分置改革的完成, 在中国宏观经济持续向好与人民币升值的大背景下, 百姓的理财意识达到了前所未有的高度。“财产性收入”被肯定和鼓励后, 理财需求更是呈现出异常活跃的氛围, 国内理财市场在需求和供给两方面都有了大踏步发展。

我国个人理财业务的发展速度惊人, 现已初具规模, 主要呈现出以下特点:规模不断扩大;品种日益增多;收益率持续走高;市场竞争激烈等。但由于该业务的发展还处于起步阶段, 还存在许多有待完善的地方。

2我国银行个人理财业务发展中存在的主要问题

(1) 营销模式滞后, 宣传力度不够。

我国商业银行在很长时间内做的是对公业务, 由于较长时间的金融服务卖方市场的存在, 银行的工作人员基本上还是以“守株待兔”的理念进行营销。其个人理财业务的主营销渠道仍是营业网点, 主要依靠有形的网点扩张来达到扩大市场份额的目的。这样的分销体系, 既受地域限制又受时间限制, 让银行无法与客户实现无缝对接, 客户无法得到全程服务。

而且, 各家银行在理财产品的营销上基本上处于“雷声大、雨点小”的状况。由于缺乏必要的宣传, 即使是一些不错的理财产品, 实际了解的客户也并不多。据中国银行上海市分行近期对该行 350 名柜面客户组织的一项市场调查发现:被调查客户对于“通存通兑”、“代扣费”等一些新的个人理财工具的知晓率却全部低于 1%, 而对于“无折进帐”、“ATM 存款”等一些新理财工具的知晓率竟然全部为零。一些新的国债、基金等的收益、风险情况也是平常百姓所不熟悉的。

(2) 产品同质性强, 差异化和个性化严重不足。

目前商业银行的个人理财业务, 市场细分变量单一, 仅以客户财富规模作为服务划分标准, 而没能根据年龄、家庭生命周期、价值取向、生活方式、风险偏好等因素对客户进行更为深入有效的细分, 并进而挖掘目标客户的潜在需求, 有针对性的设计理财产品, 导致理财产品的差异性和个性化严重不足, 产品同质化现象非常明显。而且现有银行理财产品又大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性理财产品上, 极易模仿, 这使得商业银行难以形成自己的优势和特色。

(3) 组织机构设置存在问题。

个人理财业务是为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务, 它的顺利开展必须依赖于前、后台业务的整合。而在目前国内商业银行的组织机构设置中, 个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。由于个人理财业务涉及非常广泛, 几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务, 而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理, 造成前台业务条块分割, 无法实现为客户提供一站式服务。

(4) 高素质的综合理财人员匮乏, 不能适应未来发展的要求。

当前, 高素质的复合型理财人员匮乏, 已成为制约我国商行个人理财业务深入发展的瓶颈。银行个人理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务, 涉及到市场、资本、金融、投资、贸易、法律等各个领域, 对从业人员的专业素质要求非常高。理财人员不仅要掌握综合全面的金融知识, 还应熟知现代市场营销理论和实践, 具有较强的市场营销能力、人际交往能力、组织协调能力和公关能力。商业银行现有的个人理财服务人员, 多是原来从事传统银行业务的员工, 对证券、保险等专业知识知之不多, 能为客户提供综合财务规划的理财专家凤毛麟角, 与目标客户的综合理财需求存在着巨大差距。

3解决我国银行个人理财业务发展瓶颈的几点建议

(1) 商业银行应提高自身个人理财业务水平。

首先, 树立“以客户为中心”的经营理念, 构建系统化的理财服务体系。

中国银行业与国外银行最大的差距在于服务。中国银行业对“以客户为中心”的理解一直处于表面状态, 不能够深入地了解客户的需求以对客户实行无差别服务策略。客户对个人理财业务的需求需要有一个合理的财务规划过程, 而不仅仅是购买一个产品。银行要从客户的需要而不是自身情况出发, 以“度身定做”的方式为客户提供称心的服务, 更好地满足客户的需要。

再者, 我国银行的机构设置还主要是分支行制, 层层叠叠的管理层次很多, 没有按照个人客户的需求来详细划分业务部门, 从而损失了效率。而国外实行的是事业部制, 如花旗银行的组织架构是以客户为中心, 按照产品划分的扁平化的分支机构。它以垂直型管理为主线, 辅之以矩阵管理的体系。这种机构设置可以减少管理层次, 建立一种紧凑的横向组织。在同一类业务上, 实行垂直管理, 使管理链条大大缩短, 提高了管理效率。同时, 花旗银行还通过银行再造, 对中后台业务实行专业化、集中化、标准化的设计, 将后台服务中心、数据中心、票据处理中心等集中设置, 有利于充分地利用资源、降低成本、提高效率、控制风险。

所以, 我国商业银行在设计组织架构时, 要大胆突破按照行政区划、政府层级序列设置银行分支机构的传统模式, 根据区域经济发展的现实状况和不同特点来合理设置分支机构和配置资源, 推行结构的扁平化和集中化, 建立科学、高效的组织构架。

其次, 营销策略上, 要实行客户细分, 重视中小客户市场的开拓, 树立自我品牌。

从国内商业银行营销实践来看, 一般都会根据客户“财富值”, 将个人客户分为“VIP客户、优秀客户、中产阶级、大众客户”四大类。其主要的目标市场还是高端客户。但我国目前仍是发展中国家, 高收入客户比例毕竟很少。所以, 今后各银行在开发高端客户的同时, 应开启中小客户潜在的巨大需求, 进入相对无竞争的领域, 发挥自身优势, 寻找长板, 创造蓝海。在面向中小客户提供个人理财产品时, 营销人员也必须对客户进行必要的细分。因为中小客户更加复杂, 只有实行更为细致的客户细分, 才能有针对性地设计差异化理财产品, 彰显银行自己的特色, 树立起自己的品牌。

第三, 注重产品创新。

银行的理财产品一般由核心产品、形式产品及扩展产品组成。针对我国目前的现状, 我国商业银行在产品创新时还是要重点把握核心产品的开发与创新, 学习国外先进经验, 并根据我国的国情多设计推出复合型的个人理财产品。同时, 因个人理财产品强调的是“个性化”, 银行在开发产品时在其核心产品基本同质的情况下, 还可以在形式产品或扩展产品上面做文章, 针对不同客户的需求, 提供不同的具有“个性化”的产品。

第四, 加快人才培养, 建立有效的激励约束机制。

在银行业中, 银行产品很容易被模仿, 银行服务也易被跟进, 惟有人才是没办法被模仿的。人力资本是商业银行的核心竞争力所在, 因此打造理财品牌首先是人才先行。在国外, 客户经理是商业银行广泛采用的一种竞争优质客户、推销银行产品和服务的业务经营模式, 是全权代表银行与客户联系的窗口。目前, 我国商业银行普遍缺乏这样的人才。因此, 银行应积极创造条件设置客户经理, 加强对他们的培训和管理, 对其进行营销知识、推销技巧、理财知识等方面的教育, 使其能够为客户提供综合性、高质量、高效率和全方位的金融服务。

其次, 建立有效的激励约束机制。根据客户经理的知识水平、实践经验、工作能力和工作业绩等标准将其分为不同的等级, 对不同等级的授予不同的权限, 分配不同的客户和任务, 并根据等级高低实行不同的报酬, 并通过业绩考核, 加强对客户经理的管理, 激发其工作潜能。

(2) 投资者个人要树立正确的理财观念, 增加理财知识, 以实现财富的保值增值。

理财从本质上是一种对财富的管理, 当财富积累到一定程度, 人们关心的不仅仅是消费, 更关心对财富合理的分配和投资。理财就是对财富的合理安排, 确定不同的投资方向, 以期获得最好的回报。而且它是一种多元化的委托财富管理方式, 不仅可以投资于股票、债券, 还可以投资于房地产和收藏品, 投资面非常广泛。个人投资者应根据自己的偏好, 选择适合自己的理财计划和理财产品, 在追求高收益率的同时也要注意自己的风险承受能力。

投资者要想在不同金融机构的多种理财产品中进行有效的选择, 而不仅仅是听从理财人员的建议和推介, 还需要客户对理财产品的具体情况有所了解, 包括运作方式、投资方向、合同条款、计费标准等。对理财产品品种的了解可以通过关注各家金融机构的网站获得, 也可以通过理财工作室直接与理财人员沟通获得。同时可以经常翻阅一些理财方面的杂志和书籍, 增加理财方面的知识积累。

(3) 构建良好的外部环境, 促进银行个人理财业务的发展完善。

首先, 要加强银行个人理财市场监管和法律规范。目前, 我国现行法律中涉及商业银行个人理财的很少, 造成监管空白, 使商业银行个人理财业务发展陷入恶性竞争的境地, 如对中高端客户争夺激烈, 竞相承诺最低收益率, 没有作好必要的风险提示, 理财业务不收费等。所以, 国家必须尽快颁布相关的法律、制定相关的政策, 完善商业银行个人理财业务的市场监管和法律规范, 以改善目前的这种发展状况。

其次, 要加快我国金融市场的发展步伐。第一, 尽快实现利率市场化。利率市场化后, 银行就可以在除了产品和服务竞争以外, 展开价格的竞争, 进一步可以在货币价格上进行商品创新, 实行更为灵活的定价策略。第二, 完善我国的资本市场。中国的资本市场不健全, 导致可供投资的渠道有限。股票、保险、债券品种单一, 基金刚起步, 外汇资本项目尚未完全放开, 金融衍生产品发展滞后, 这使得理财市场的发展受到局限。第三, 允许银行混业经营。综合性个人理财业务开展的先决条件是允许金融的混业经营。当前, 客户对银行的理财要求是希望银行能够提供一揽子的保值增值服务, 但我们的银行目前基本上只能设计一些简单的金融理财服务方案。因此, 政府应对现有限制银行个人金融理财业务的政策法规进行修改, 从而使各商业银行可以丢掉经营政策上的镣铐, 大胆开展个人理财业务。

参考文献

[1]肖崎, 庄铁丽.商业银行市场营销的国际比较及对策建议[J].商业研究, 2004, (5) :85-87.

[2]陈全, 卢长宝.拓展城市商业银行个人理财业务[J].财政金融, 2007, (9) :44-45.

[3]夏维力, 王青松.基于客户价值的客户细分及保持策略研究[J].管理科学, 2006, 19 (4) :35-38.

篇14：个人理财业务包括哪些

一、选题策划能力

选题策划能力决定着出版社的行业地位和发展前景。近年来，随着区域化市场大为减小及全国性统一大市场的形成，市场的竞争激烈程度空前提高，编辑在做选题时，必须注意选题的“新颖性”“适时性”“针对性”“可行性”。“新颖性”是指书稿的内容新或角度新，有独到的特色。“适时性”要求编辑具备敏锐的目光，准确把握各种事件的动态、趋势，及时做好选题策划。“针对性”是指找准选题的读者对象，精确调研同质竞争图书和潜在的同质竞争图书信息。“可行性”是指在策划选题时要充分考虑到选题的资金投入规模、作者群的大小、本单位的团队营销能力、同质图书的竞争状况等。

二、稿件落实和编辑加工能力

稿件的落实和编辑加工也是图书编辑的重点工作。稿件的落实首先需要编辑准确把握选题内容，掌握作者群的地域分布、领域内的相关层次、所需的劳动报酬和稿件完成的速度等。特别要对主要作者的学识水平、业务能力、写作态度和经验、已发表作品的质量等进行充分的调研。作者确定后，编辑应在作者动笔前与作者进行认真商量，深入交流，让其准确领会选题意图。写作展开后，编辑应及时了解进展和遇到的问题，尤其要注意形势发展、有关学术动态和市场供求关系的变化，及时与作者共同调整内容结构和写作计划，编辑只有将传统的书稿编辑程序前置，才能既体现选题策划意图，又能提高工作效率。

编辑加工阶段，图书编辑要仔细地通读全稿，除了应从政治观点、理论价值和学术水平等方面来审读稿件外，还应该从正文结构、辅文成份、语言文字等多方面、多角度对书稿进行全面而仔细的审读，正确判断和审定书稿质量和出版价值。

三、图书推介和市场分析能力

传统的图书推介一般采用新书介绍、书评、书摘或者利用名人效应邀请知名人士进行点评和推荐，也有采取现场签名售书和图书出版发布会的形式来做推介销售的。随着网络时代的到来，博客、微信等传播手段日新月异，读者和受众接受信息的渠道和兴趣也趋向多样化。尤其是手机和平板电脑等智能终端的普及，使得信息发布和传输实现同步化。图书信息的发布已经不局限于特定空间和时间，对于部分重点图书，编辑可以在编辑过程中就上传、发布相关信息，使关心和有需求的读者能及时了解图书的相关信息和出版时间表。网络化的传播手段使图书的图、文、声、像相结合，大大地强化了图书信息的传达，提高了推介的效率。这就要求新时期的图书编辑必须掌握和熟练使用现代传媒工具，进一步深化和改进传统的文案写作能力。现代图书推介还要求编辑审美设计的创新，文案的设计要有新理念、新形式、新风格、新面貌，有时尚元素、与时俱进。图书的装帧设计不只是“外衣”，它也是图书内容通过图画、文字和色彩的有机结合，以简约、清晰的方式为读者提供阅读信息和购买依据。这就要求编辑不断提升自己的审美水平，把图书特色与受众需求相结合，制定恰当而有效的推介文案。最后还要求编辑能与读者和作者形成高效互动，为营销效益的最大化提供空间，为新的选题策划开拓思路。

除了图书的推广营销，编辑还要及时关注市场。传统方式大多依靠书信往来，新媒体兴起后，读者受众能通过各种智能终端在最短的时间内以微博、微信等方式与编辑、作者交流。这是编辑进行图书推介的极佳时机，也是通过图书销售布局、店面的上架情况、固定时间内的销售数量和销售速度，总体评估销售策划落实情况和对销售预案作出可行性调整的最佳时机。首先，编辑要经常关注广播、电视等传统媒体，了解它们对自己的图书或者与自己图书同类的图书有无报道，是从什么角度来报道的，从中找出热点或自己将来的策划方向。其次，要深入利用网络信息，有选择地关注一些专业网站或论坛，研究这些网站或论坛对自己图书或者与自己同类图书的关注角度。编辑要培养自己从销售数据中分析图书卖点和销售趋势的能力，尤其要关注全国各大实体书店定期发布的各类销量排行榜、特别是北京新华书店发布的北京地区销售监控数据以及目前国内最大的三家网上书店当当、卓越、京东的销售数据。

四、品牌意识和持续学习能力

品牌是一个企业赖以生存和发展的核心竞争力之一，品牌战略是每个出版社的核心目标。品牌意识应该内化为每个编辑的日常行动和理念，力争实现作者期望值的最大化即多发行、读者期望值的最大化即看好书、出版人期望值的最大化即做好书。品牌意识和精品意识应该是一个优秀编辑的永恒追求，同样也是出版社持续发展的源泉和市场竞争的不竭动力。

持续学习的意识和能力决定着编辑未来的竞争和发展水平，如何把自己的学习融入整个工作过程是加强学习意识和提高学习能力的关键。首先要多读书，多学习与编辑有关的政治理论和法律法规，这是图书编辑提高理论素养的核心所在。其次要多交流，多参加学术会议、专业讲座和异业培训。因为很多前瞻性的内容都是通过学术会议来研判的，编辑第一时间介入，能占据有利的时效。专业讲座对相关内容的研究具有权威性和系统性，有利于编辑对文本知识的拓展和深化。很多异业培训所讲授的内容对编辑视野的延伸和思维的拓展有较强的帮助，对复合型人才的培养有较大优势。再次是多学习。一是向同行中的成功者学习，每一本畅销书或获奖图书的背后，都有很多感人的故事和经验，虽然不能复制，但是我们可以借鉴和自我启悟。二是向社会学习，研习社会的现实进而了解社会需要，我们要能够较精准地把握时代脉搏，树立为民族文化的繁荣发展贡献力量的信念。三是向异业创新者学习。海尔的成功秘诀是售后，福特当年的目标是让每一个美国家庭都有自己的汽车。作为一个编辑，我们应为自己策划编辑的每一本图书确定目标。四是向新技术学习，随着网络的普及，人们的生活方式发生了重大改变。实体书店和读者俱乐部等营销方式已经式微，就连发达地区的主营书城，现在也是多种经营互动，主力军已渐渐转向网络书店。卓越、当当和京东等大型网店已经走入每一位图书爱好者的生活空间，尤其是智能终端的普及化，图书的销售、传播、推介已经消除了时空的阻碍，变成了全天候、全地域的事情，每天24小时的全天候销售已然现实。因此，编辑必须学会充分利用微博、微信和二维码等技术优势，为自己的工作助力。

（张国柱，内蒙古大学出版社副社长）

参考文献：

[1] 项其祥. 图书编辑基本素养刍议[A]. 编辑工作论丛[C]. 1997.

[2] 赵焜森. 出版社品牌五点谈[J]. 出版参考. 2004（27）.

[3] 张晶. 选题策划从信息开始[D]. 出版发行研究， 2006（ 6）.

[4] 王勇，单晓巍，邓晓群. 图书编辑的意识发展[A]. 学报编辑论丛（第十六集）[C]. 2008.

[5] 叶小娟. 图书网络营销研究[ D] . 武汉： 武汉理工大学， 2009.