陕西省住房公积金个人购房委托贷款管理办法

陕西省住房公积金个人购房委托贷款管理办法（精选7篇）

篇1：陕西省住房公积金个人购房委托贷款管理办法

陕西省住房公积金个人购房委托贷款管理办法

颁布单位:陕西省人民政府

所属层次:地方性法规/规章/规范性文件

文 件 号:陕政发［2000］21号

适用范围:陕西

颁布日期:2000-5-9

实施日期:2000-5-9

废止日期:

各市、县(区)人民政府,各地区行政公署,省人民政府各工作部门、各直属机构:

《陕西省住房公积金个人购房委托贷款管理办法》已经省政府2000年第六次常务会议讨

论通过,现印发给你们,请遵照执行。二000年五月九日陕西省住房公积金个人购房委托贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为加快住房制度改革,支持城镇居民购买自用经济适用住房,规范住房公积金个

人购房委托贷款管理,维护借贷双方的合法权益,根据国务院《住房公积金管理条例》和中

国人民银行《个人住房贷款管理办法》,结合本省实际,制定本办法。

第二条 住房公积金个人购房委托贷款是指全省各级住房公积金管理中心(或住房资金管

理中心,下同)运用归集的住房公积金,委托指定的商业银行向已缴存住房公积金的职工发放

购买自用经济适用住房的贷款形式。职工大修理自用住房贷款可参照本办法执行。

第三条 发放住房公积金个人购房委托贷款时,借款人必须提供担保。借款人到期不能偿

还贷款本息的,贷款人有权依法处理其抵押物或质押物,或由保证人承担偿还本息的连带责

任。

第四条 职工个人在购买自用经济适用住房时,可先向其缴存住房公积金的管理机构申请

支取本人的住房公积金储存余额。购房资金不足部分,可按本办法的规定申请贷款。

第五条 住房公积金个人购房委托贷款的规模,要按照资金自求平衡的原则,在保证公积

金个人合法支取的前提下确定。地市住房公积金管理中心每年应编制贷款规模计划,经同级

房改委员会批准后,报省房改委员会备案。

第二章 贷款对象和条件

第六条 贷款对象为建立住房公积金制度的机关、事业和企业单位的职工。

第七条 借款人须同时具备以下条件:

(一)具有城镇常住户口;

(二)本人住房公积金已按规定及时、足额缴存住地所辖住房公积金管理中心一年以上;

(三)有稳定的职业和收入,具备偿还贷款本息的能力;

(四)具备支付购买经济适用住房首期房价款30%的自有资金;

(五)对自有住房进行大修的,应出具自有住房房屋产权证;

(六)有住房公积金管理中心认可的资产作为抵押或质押物,或由有足够代偿能力的单位

或个人作为保证人;

(七)住房公积金管理中心规定的其他条件。

第八条 借款人提出贷款申请时,应向住房公积金管理中心提供下列资料:

(一)有效身份证件;

(二)住房公积金缴存情况证明;

(三)单位出据的有关借款人的职业及收入情况证明;

(四)符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他有效批准文件;

(五)抵押物或质押物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或质押的证明;有权部门

出具的抵押物估价证明;保证人同意提供担保的书面文件和保证人的资信证明;

(六)住房公积金管理中心要求提供的其它文件或资料。

第三章 贷款程序

第九条 借款人首先向住房公积金管理中心提出借款申请,并提供本办法第八条规定的资料。住房公积金管理中心应自受理申请之日起15个工作日内完成审查工作,作出是否准

予贷款的决定,并通知申请人和受委托银行。经审查准予贷款的,由受委托银行(即贷款人)

按照《贷款通则》的有关规定办理贷款手续。对审查不合格的,住房公积金管理中心应向

借款人说明原因,并退还借款人提供的有关材料。

第十条 住房公积金管理中心和受委托办理住房公积金贷款业务的银行应按中国人民银

行的有关规定,签订《住房公积金委托贷款合同》,明确委托方和受委托银行的权利和义务

。住房公积金委托贷款的风险,由住房公积金管理中心承担。住房公积金贷款业务必须委

托银行办理,住房公积金管理中心不得直接发放住房公积金贷款。

第十一条 每个借款人贷款的限额,由住房公积金管理中心核定。最高不得超过借款家

庭夫妇双方退休年龄内所交纳住房公积金数额的2倍或夫妇双方年工资收入数额的4倍。

第十二条 借款人与受委托银行办妥划款手续(即签订了借款合同及相应的抵押、保证

合同)以后,在申请使用住房公积金贷款购买住房或大修理住房时,由贷款银行按借款合同的约定,以转帐方式将资金划转到售房单位或大修理施工单位在银行开立的帐户。

第四章 贷款期限与利率

第十三条 住房公积金委托贷款的期限,一般控制在3年至10年,由贷款人与住房公积金

管理中心根据具体情况确定,特殊情况经批准后,贷款期限可延长到10年以上,但最长不得

超过30年。

第十四条 贷款利率按中国人民银行《个人住房贷款管理办法》的规定执行。

第十五条 住房公积金委托贷款实行按月归还贷款本息的办法。具体还本付息计划,由

借款人与贷款银行在借款合同中约定。

第五章 贷款的担保与保险

第十六条 借款人须以所购自用住房及符合《中华人民共和国担保法》规定的财产和有

价证券作为抵押物或质押物,与贷款人签订书面抵押合同或质押合同,并按规定办理相关的登记手续。

第十七条 借款人以房屋作抵押的,在合同签订前还须办理房屋财产保险,保险期限应不

短于贷款期限。抵押期内,保险单由贷款人保管;抵押期内,借款人不得以任何理由中断或

撤销保险。

第十八条 抵押合同自抵押登记之日起生效,至借款人还清全部贷款本息及相关费用时

止。在抵押期内,借款人对设定的抵押财产必须妥善保管,负有维修、保养、保证完好无损的责任,并随时接受贷款人的监督检查。在抵押期届满之前,贷款人不得擅自处分抵押物。

抵押期间,未经贷款人同意,抵押人不得将抵押物再次抵押或出租、转让、变卖、馈赠。

第十九条 质押合同中,属动产质押的,自质押物移交于质权人占有时生效;属权利质押的,自权利凭证交付之日起生效,其中按规定须向管理部门办理出质登记的,自登记之日起

生效。质押合同至借款人还清全部贷款本息时终止。对设定的质押物,在质押期届满之前,贷款人不得擅自处分。质押期间,质押物如有损坏、遗失,贷款人应承担责任并负责赔偿。

第二十条 借款人不能足额提供抵押物或质押物,或以购买自用住房作为抵押物而未办

理财产保险的,应有贷款人认可的第三方提供承担连带责任的保证。保证人是法人的,必须

具有代为偿还全部贷款本息的能力,且在银行开立有存款帐户。保证人为自然人的,必须有

固定经济来源,具有足够代偿能力,并且在贷款银行存有一定数额的保证金。

第二十一条 保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。保证人发生变更的,必须

按照规定办理变更担保手续,未经贷款人认可,原保证合同不得撤销。

第六章 借款合同的变更和终止

第二十二条 借款合同需要变更的,必须经借贷双方协商同意,并依法签订变更协议。

第二十三条 借款人在还款期限内死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力,其财产合法继

承人继续履行借款人所签订的借款合同。若借款人无继承人或受遗赠人,或其法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的,贷款人有权依照《中华人民共和国担保法》的规定处分

抵押物或质押物。

第二十四条 处分抵押物或质押物,其价款不足以偿还贷款本息的,贷款人有权向债务

人追偿;其价款超过应偿还的部分,贷款人应退还抵押人或出质人。

第二十五条 保证人失去担保资格和能力,或发生合并、分立或破产时,借款应变更保

证人并重新办理担保手续。

第二十六条 抵押人或出质人按合同规定偿还全部贷款本息后,抵押物或质押物应返还

抵押或出质人,借款合同终止。

第二十七条 借款合同发生纠纷时,当事人双方应及时协商解决,协商不成的,任何一方

均可依法申请仲裁或向人民法院提起诉讼。

第二十八条 借款人有下列情形之一的,贷款人按中国人民银行《贷款通则》的有关规

定,对借款人追究违约责任:



一、借款人不按期归还贷款本息的;



二、借款人提供虚假文件或资料、已经或可能造成贷款损失的;



三、未经贷款人同意,借款人将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠

与或重复抵押的;



四、借款人擅自改变贷款用途,挪用贷款的;



五、借款人拒绝或阻挠贷款人对贷款使用情况进行监督检查的;



六、借款人与其他法人或经济组织签订有损贷款人权益的合同或协议的;



七、保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力,抵押物因意外损毁不足以清偿贷款

本息,质物明显减少影响贷款人实现质权,而借款人未按要求落实新保证或新抵押(质押)的。

第七章 附则

第二十九条 住房公积金委托贷款不得用于购买豪华住房或经营性用房,也不得用于住

房的内部装饰。

第三十条 受委托银行可根据中国人民银行《个人住房贷款管理办法》和本办法的规

定,与住房公积金管理中心制定住房公积金委托贷款和银行个人住房贷款各占一定比例的组合贷款办法,以增加住房贷款资金量。

第三十一条 省、地市住房公积金管理中心按照本办法的规定,制定实施细则。

第三十二条 本办法由陕西省住房制度改革委员会解释。

第三十三条 本办法自公布之日起施行。

篇2：陕西省住房公积金个人购房委托贷款管理办法

第一条为加快住房制度改革，支持城镇居民购买自用经济适用住房，规范住房公积金个人购房委托贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据国务院《住房公积金管理条例》和中国人民银行《个人住房贷款管理办法》，结合本省实际，制定本办法。

第二条住房公积金个人购房委托贷款是指全省各级住房公积金管理中心（或住房资金管理中心，下同）运用归集的住房公积金，委托指定的商业银行向已缴存住房公积金的职工发放购买自用经济适用住房的贷款形式。职工大修理自用住房贷款可参照本办法执行。

第三条发放住房公积金个人购房委托贷款时，借款人必须提供担保。借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质押物，或由保证人承担偿还本息的连带责任。

第四条职工个人在购买自用经济适用住房时，可先向其缴存住房公积金的管理机构申请支取本人的住房公积金储存余额。购房资金不足部分，可按本办法的规定申请贷款。

第五条住房公积金个人购房委托贷款的规模，要按照资金自求平衡的原则，在保证公积金个人合法支取的前提下确定。地市住房公积金管理中心每年应编制贷款规模计划，经同级房改委员会批准后，报省房改委员会备案。

第二章 贷款对象和条件

第六条贷款对象为建立住房公积金制度的机关、事业和企业单位的职工。

第七条借款人须同时具备以下条件：

（一）具有城镇常住户口；

（二）本人住房公积金已按规定及时、足额缴存住地所辖住房公积金管理中心一年以上；

（三）有稳定的职业和收入，具备偿还贷款本息的能力；

（四）具备支付购买经济适用住房首期房价款30％的自有资金；

（五）对自有住房进行大修的，应出具自有住房房屋产权证；

（六）有住房公积金管理中心认可的资产作为抵押或质押物，或由有足够代偿能力的单位或个人作为保证人；

（七）住房公积金管理中心规定的其他条件。

第八条借款人提出贷款申请时，应向住房公积金管理中心提供下列资料：

（一）有效身份证件；

（二）住房公积金缴存情况证明；

（三）单位出据的有关借款人的职业及收入情况证明；

（四）符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他有效批准文件；

（五）抵押物或质押物清单、权属证明以及有处分权人同意抵押或质押的证明；有权部门出具的抵押物估价证明；保证人同意提供担保的书面文件和保证人的资信证明；

（六）住房公积金管理中心要求提供的其它文件或资料。

第三章 贷款程序

第九条借款人首先向住房公积金管理中心提出借款申请，并提供本办法第八条规定的资料。住房公积金管理中心应自受理申请之日起15个工作日内完成审查工作，作出是否准予贷款的决定，并通知申请人和受委托银行。经审查准予贷款的，由受委托银行（即贷款人）按照《贷款通则》的有关规定办理贷款手续。对审查不合格的，住房公积金管理中心应向借款人说明原因，并退还借款人提供的有关材料。

第十条住房公积金管理中心和受委托办理住房公积金贷款业务的银行应按中国人民银行的有关规定，签订《住房公积金委托贷款合同》，明确委托方和受委托银行的权利和义务。住房公积金委托贷款的风险，由住房公积金管理中心承担。住房公积金贷款业务必须委托银行办理，住房公积金管理中心不得直接发放住房公积金贷款。

第十一条每个借款人贷款的限额，由住房公积金管理中心核定。最高不得超过借款家庭夫妇双方退休年龄内所交纳住房公积金数额的2倍或夫妇双方年工资收入数额的4倍。

第十二条借款人与受委托银行办妥划款手续（即签订了借款合同及相应的抵押、保证合同）以后，在申请使用住房公积金贷款购买住房或大修理住房时，由贷款银行按借款合同的约定，以转帐方式将资金划转到售房单位或大修理施工单位在银行开立的帐户。

第四章 贷款期限与利率

第十三条住房 公积金委托贷款的期限，一般控制在3年至10年，由贷款人与住房公积金管理中心根据具体情况确定，特殊情况经批准后，贷款期限可延长到10年以上，但最长不得超过30年。

第十四条贷款利率按中国人民银行《个人住房贷款管理办法》的规定执行。

第十五条住房公积金委托贷款实行按月归还贷款本息的办法。具体还本付息计划，由借款人与贷款银行在借款合同中约定。

第五章 贷款的担保与保险

第十六条借款人须以所购自用住房及符合《中华人民共和国担保法》规定的财产和有价证券作为抵押物或质押物，与贷款人签订书面抵押合同或质押合同，并按规定办理相关的登记手续。

第十七条借款人以房屋作抵押的，在合同签订前还须办理房屋财产保险，保险期限应不短于贷款期限。抵押期内，保险单由贷款人保管；抵押期内，借款人不得以任何理由中断或撤销保险。

第十八条抵押合同自抵押登记之日起生效，至借款人还清全部贷款本息及相关费用时止。在抵押期内，借款人对设定的抵押财产必须妥善保管，负有维修、保养、保证完好无损的责任，并随时接受贷款人的监督检查。在抵押期届满之前，贷款人不得擅自处分抵押物。抵押期间，未经贷款人同意，抵押人不得将抵押物再次抵押或出租、转让、变卖、馈赠。

第十九条质押合同中，属动产质押的，自质押物移交于质权人占有时生效；属权利质押的，自权利凭证交付之日起生效，其中按规定须向管理部门办理出质登记的，自登记之日起生效。质押合同至借款人还清全部贷款本息时终止。对设定的质押物，在质押期届满之前，贷款人不得擅自处分。质押期间，质押物如有损坏、遗失，贷款人应承担责任并负责赔偿。

第二十条借款人不能足额提供抵押物或质押物，或以购买自用住房作为抵押物而未办理财产保险的，应有贷款人认可的第三方提供承担连带责任的保证。保证人是法人的，必须具有代为偿还全部贷款本息的能力，且在银行开立有存款帐户。保证人为自然人的，必须有固定经济来源，具有足够代偿能力，并且在贷款银行存有一定数额的保证金。

第二十一条保证人与债权人应当以书面形式订立保证合同。保证人发生变更的，必须按照规定办理变更担保手续，未经贷款人认可，原保证合同不得撤销。

第六章 借款合同的变更和终止

第二十二条借款合同需要变更的，必须经借贷双方协商同意，并依法签订变更协议。第二十三条借款人在还款期限内死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力，其财产合法继承人继续履行借款人所签订的借款合同。若借款人无继承人或受遗赠人，或其法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同的，贷款人有权依照《中华人民共和国担保法》的规定处分抵押物或质押物。

第二十四条处分抵押物或质押物，其价款不足以偿还贷款本息的，贷款人有权向债务人追偿；其价款超过应偿还的部分，贷款人应退还抵押人或出质人。

第二十五条保证人失去担保资格和能力，或发生合并、分立或破产时，借款应变更保证人并重新办理担保手续。

第二十六条抵押人或出质人按合同规定偿还全部贷款本息后，抵押物或质押物应返还抵押或出质人，借款合同终止。

第二十七条借款合同发生纠纷时，当事人双方应及时协商解决，协商不成的，任何一方均可依法申请仲裁或向人民法院提起诉讼。第二十八条借款人有下列情形之一的，贷款人按中国人民银行《贷款通则》的有关规定，对借款人追究违约责任：

一、借款人不按期归还贷款本息的；

二、借款人提供虚假文件或资料、已经或可能造成贷款损失的；

三、未经贷款人同意，借款人将设定抵押权或质押权财产或权益拆迁、出售、转让、赠与或重复抵押的；

四、借款人擅自改变贷款用途，挪用贷款的；

五、借款人拒绝或阻挠贷款人对贷款使用情况进行监督检查的；

六、借款人与其他法人或经济组织签订有损贷款人权益的合同或协议的；

七、保证人违反 保证合同或丧失承担连带责任能力，抵押物因意外损毁不足以清偿贷款本息，质物明显减少影响贷款人实现质权，而借款人未按要求落实新保证或新抵押（质押）的。

第七章 附则

第二十九条住房公积金委托贷款不得用于购买豪华住房或经营性用房，也不得用于住房的内部装饰。

第三十条受委托银行可根据中国人民银行《个人住房贷款管理办法》和本办法的规定，与住房公积金管理中心制定住房公积金委托贷款和银行个人住房贷款各占一定比例的组合贷款办法，以增加住房贷款资金量。

篇3：住房公积金委托贷款风险的防范

住房公积金是一种政策性住房储金, 由职工个人及其所在单位按照职工工资收入一定比例逐月缴存进职工个人账户, 主要用于职工购房、建房, 解决中低收入职工的住房问题。缴纳住房公积金具有强制性, 其资金主要用于个人住房贷款和住房保障项目。我国法律法规规定, 贷款必须由金融机构发放, 不允许任何企事业单位或个人自行发放, 禁止非金融机构经营金融业务。个人住房贷款是一种金融业务, 而住房公积金的管理单位是政府部门下属的事业单位, 不能自行发放个人住房贷款, 必须委托金融机构发放。

对委托贷款, 《贷款通则》明确规定:由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金, 由贷款人 (受托人) 根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率, 代为发放, 监督使用, 并协助收回贷款。贷款人 (受托人) 只收取手续费, 不承担贷款风险。也就是说, 如果企业或个人手中有闲置资金, 而另一个企业或者个人迫切需要资金用于项目建设, 双方不能直接进行资金借贷。但是可经过第三方即银行介入, 即拥有资金的企业或个人, 可委托银行为需要资金的企业或个人提供贷款, 这种行为就是委托贷款。住房公积金个人住房委托贷款, 是指受托银行受地方住房公积金管理部门的委托, 利用委托人提供的资金发放的个人住房贷款, 主要用于解决缴纳住房公积金的职工购买、建造住房资金不足问题, 贷款风险由委托人承担。如天津市住房公积金管理中心委托建设银行等14家银行发放个人住房公积金贷款, 贷款政策由住房公积金管理部门制定, 受托银行按照该部门规定的贷款对象、用途、金额、期限、利率, 代为发放, 并负责收回贷款本金和利息。受托银行按照收回贷款利息的5%收取手续费。由于住房公积金属于政策性住房储金, 不同于银行吸纳的社会存款, 资金来源渠道单一、资金量有限, 并且其资金专项用于互助性贷款, 如果发生资金损失等风险, 会直接损害缴存住房公积金的职工的共同权益, 所以住房公积金个人委托贷款风险的危害性, 远远大于银行自营性贷款。

住房公积金委托贷款的流程是:银行受理申请→公积金中心贷款初审→借款人与银行签订借款合同→担保公司担保→银行将贷款报中心审批→公积金中心贷款复审→公积金中心划拨资金到银行→银行向借款人发放贷款, 共八个环节。从委托贷款流程可看出, 借款人从申请贷款、签订合同到贷款发放, 都是与银行之间的直接业务往来, 并不与住房公积金管理部门发生直接的业务关系。但是作为委托贷款的委托人与借款人之间却存在着直接的法律关系。这是因为委托贷款合同由两个合同构成:一个是住房公积金管理部门 (委托人) 与银行 (受托人) 的委托合同, 另一个是银行 (贷款人) 与借款人的借款合同。同时存在两个法律关系:一个是住房公积金管理部门与银行的委托关系, 另一个是银行与借款企业的借款关系。两者密切相关。在委托贷款业务中, 受托人根据委托人的指示确定借款人, 借款人应当知道委托人与受托人的委托-代理关系。因此, 即使借款人未签署《委托贷款委托合同》, 委托人未签署《委托贷款借款合同》, 只要借款人在签署借款合同之前已确实知晓委托人与受托银行的委托-代理关系, 《委托贷款借款合同》仍直接约束委托人和借款人。

在委托-代理关系中, 受托人接受委托人的委托, 以自己的名义向借款人发放贷款, 这种代理关系不是以委托人名义实施代理行为的直接代理关系, 而是以受托人自己名义实施代理行为的间接代理关系。合同法第四百零二条的规定:“受托人以自己的名义, 在委托人的授权范围内与第三人订立的合同, 第三人在订立合同时知道受托人与委托人之间的代理关系的, 该合同直接约束委托人和第三人, 但有明确证据证明该合同只约束受托人和第三人的除外。”

住房公积金委托贷款存在的风险

1.委托贷款业务特有性质的风险

由于委托贷款与银行按揭贷款的审批程序不同, 从贷款的投向到审批, 没有一套科学、系统、严谨的程序, 也缺少统一、规范的标准, 因此在无形中加大了委托贷款存在的风险。受托银行在整个委托贷款业务中, 除了只负责代为发放、监管使用、协助收回, 并从中收取一定的手续费之外, 不会对任何形式的贷款风险承担责任。因此, 在委托贷款中, 借款人到期能否如约偿付借款的风险就直接落到委托人身上, 而往往委托业务的风险承担者对风险的认识不足。

2.管理委托贷款银行的风险

由于受托银行在整个委托贷款过程中, 只是按照贷款利息的固定比率收取手续费, 不必对贷款承担风险, 因此在贷款的发放和回收过程中, 缺少积极性, 在监督贷款的发放和回收上缺乏动力。有些受托银行甚至不关注委托贷款业务, 而是希望通过这项业务获得住房公积金管理部门存入的委托贷款资金, 以委托贷款方式变相吸引存款。而住房公积金管理部门在监管委托贷款方面也出现漏洞, 最终的风险压力还是加在了委托人身上。

3.履行委托贷款合同过程中的其他风险

这些风险同样存在于银行自营性按揭贷款中。一是信用风险 (又称违约风险) 。这是一种借款人未能履行约定的业务而给住房公积金管理部门造成经济损失的风险。简单说, 就是借款人不履行合同规定的还本付息的责任, 而使住房公积金管理部门的预期收益与实际收益发生偏离的可能性。二是市场风险。这是一种因市场价格的不利变动, 而使住房公积金管理部门的业务发生损失的风险, 主要是利率变动导致预期收益无法实现。

住房公积金委托贷款风险防范

1.住房公积金管理部门明确委托方与受托方的权利和义务

在借贷关系中, 虽然受托人是按照委托人的意愿发放贷款, 不承担贷款的法律风险, 但是受托人还是作为独立的民事主体, 与借款人签订贷款合同。受托人此时的角色转换成贷款人, 与借款人构成独立的借贷法律关系。受托人享有贷款人的权利, 履行贷款人的义务;借款人享有借款人的权利, 履行借款人的义务。在受托银行与借款人签订委托贷款合同之前, 应向借款人明确说明委托贷款的性质, 使借款人知晓委托方与受托方的关系, 消除借款人因与银行或开发商发生纠纷而拖延偿还贷款的隐患。

住房公积金管理部门作为委托贷款的委托方主体, 应制定严格的个人贷款操作程序, 明确委托贷款经办部门的职责, 实行对信贷审查、审批、发放等全过程的监督。定期组织对受托银行的经办人员进行政策和操作培训, 要求受托银行严格执行委托贷款政策。

2.加强对委托贷款承办银行的管理

天津市住房公积金管理中心为了引入竞争机制, 增加公积金个人贷款经办网点, 为借款人申请个人贷款提供方便, 自2003年开始, 将住房公积金个人委托贷款承办银行, 从建设银行一家扩大到中、农、工、建、交五家国有银行和天津商业银行, 从2004年开始又增加了光大、民生、中信等股份制银行。委托贷款承办银行放开初期, 发放贷款起到了一定的促进作用, 但随着委托承办银行增多, 也逐渐出现许多问题。如贷款的时限难以控制、退件率提高、逾期不还贷款、个别银行没有贷款发放量、地方股份制银行撤资时贷款的出售问题等。针对以上问题, 住房公积金管理部门应加强对委托贷款承办银行的管理, 审查个人住房公积金委托贷款承办银行的经营资格, 对银行经办人员经过考核后发放上岗证。当受托银行不能严格执行住房公积金管理部门的贷款政策, 或在具体操作过程中违反该部门规定的, 应按照情节严重程度对承办银行进行相应的处罚, 直至取消银行或具体经办人的承办资格。此外, 还应制定贷款出售、转移政策, 以应对受托银行改组、转制或破产后的贷款处理问题。

3.加强对借款人在贷款前的审查, 及时处理贷款后出现的信用问题

在发放贷款前, 对借款人进行信用评级, 防范信用风险;根据借款人的基本情况、收入、历史公积金贷款、补充公积金、社保等信息, 综合考虑影响借款人还贷能力的主客观因素, 建立个人信用评分标准, 对其偿还贷款的能力进行全面评估。此外, 还应以人民银行征信信息系统作为贷前审查的一项重要内容。对公积金委托贷款, 应制定更加严格的审查条件。在贷后管理中, 要对贷款资产进行五级分类, 对关注类、次级类、可疑、损失贷款, 分别制定相应的管理措施。

4.调整资产与负债的比例, 分析预期收益

篇4：陕西省住房公积金个人购房委托贷款管理办法

但是，根据商业银行的相关管理规定，办理了个人住房商业贷款的购房者要实现商业房贷转公积金房贷需要先还清银行贷款。因此，如何在短期筹集一笔数目不小的资金，就成为购房者顺利完成个人住房商业贷款转公积金贷款的关键。在这种情况下，一些重庆市民就开始求助房屋置换中介机构。

据了解，在重庆，像有些房屋置换中介机构办理垫资业务的收费标准，是按垫资总额的l％收取垫资费，此外再按房屋总价款的0．8％收取代办费用。笔者算了一笔账：以一笔15万元、20年期的房贷为例，按照现在公积金房贷和商业房贷之间的利差，购房者选择公积金房贷要比商业房贷节约2万多元。因此，虽然房屋置换中介机构从中收取了垫资费和代办费，购房者选择公积金房贷仍然划算。

从重庆市住房公积金管理中心获悉，截至2006年底，重庆市住房公积金缴存余额为93．25亿元，全市累计发放住房公积金个人住房贷款49．12亿元，共为6．76万户居民圆了住房梦；其中仅2006年重庆市就发放住房公积金个人住房贷款22．99亿元，较上一年翻了一番多。

篇5：陕西省住房公积金个人购房委托贷款管理办法

（1）咨询

办公地点： 住房公积金管理中心信贷科（三楼）

（2）受理

受理步骤：登记(电脑查询及受理信息反馈(业务受理(借款人填写申请表

（3）审批

审批步骤：经办人初审(科长复审(中心审贷会审批(材料传递

审批内容：

①身份核对；

②公积金义务执行情况；

③借款人与公积金中心债务关系及与其它债务关系（包括配偶及参贷人）；

④借款额度、利率及期限；

⑤借款人资信；

⑥售房合同真实性、合法性、有效性；

⑦售房人资信；

⑧房屋单价；

⑨房屋用途；

⑩共有产权其他共有人抵押承诺。

（4）准贷通知

自借款申请15个工作日内，根据中心审贷会审批结果，通知借款人签属借款文件，15日内未办完手续的经管理中心负责人批准，可以延长5个工作日。

签约内容： 住房公积金个人购房借款合同

（5）抵押担保

办公地点： 朝阳市（县、市）房产局

贷款人持住房公积金个人购房借款合同及相关资料到朝阳市房产局相关部门办理抵押登记及担保手续。

审核内容：

①身份核对；

②借款额度、利率及期限；

③借款人资信；

④售房合同真实性、合法性、有效性；

⑤售房人资信；

⑥房屋单价；

⑦房屋用途；

⑧共有产权其他共有人抵押承诺。

（6）银行放款

根据放款通知单、借款合同、担保合同、委托扣款协议，由银行放款。放款银行将开户信息，借据传递到中心。

（7）按月还款

借款每月必须及时在个人还款账户中存入足够的资金，否则将按月计收万分之2.1的逾期利息。

（8）结清贷款

借款人可于借款之日起两年后一次还清借款本息，结清本息后持中心证明文件到相关部门办理解押，清户手续。

2、贷款申请的受理

公积金管理中心受理贷款申请应审查贷款申请人的贷款条件（贷款资格）、贷款期限和

贷款额度，并出具申请表。

（1）关于贷款条件

职工申请贷款应同时具备下列条件：

①申请人及其所在单位连续按期足额缴存公积金不少于12个月；

②购买新建普遍住房首付款不低于房价30%，购买存量成套住房的首付款不低于评估价30%。

（2）贷款申请应提供的证明材料

①借款人身份证、户口本、婚姻状况证明（结婚或户口本或单身证明）；

②购买新建普通商品住房的须提供《商品房买卖合同》购买存量成套住房的，须提供买卖双方共同签署的房屋买卖契约、产权证，我中心认可的住房评估报告；

③购买住房的首付款凭证。

（3）关于贷款限额

我市住房公积金贷款的最高限额为15万，最长贷款期限为15年，借款人贷款最长年限如超过法定退休年龄的，我中心可在法定退休年龄上给予适当延长，但最多不多于5年。

贷款额度按下列四条规定计算，取其中最低金额。

①按照购房总价的70%计算，阁楼和地下室及车库价值不计算在内；

②按照借款人的还款能力确定贷款额。即贷款后的月还款额不能超过申请人家庭月收入的50%，再乘以按月计算的借款期限（借款人家庭收入按借款人家庭成员按月缴存的住房公积金之和除以公积金缴存比例换算，不承认工资证明，有待探讨）；

③不得高于贷款的最高限额；

④按公积金缴存额计算。即（月缴额×12×剩余退休年龄+公积金余额）×2。

（4）借款人对贷款担保方式的选择

①以有价证券（借款或第三方名下国债〈国家规定不可质押的除外〉或在借款承办银行的本外币定期储蓄存单）质押担保；

②借款或连同第三方（可多人）账户内等额公积金余额的质押担保；

③住房置业担保机构提供的负有连带责任的保证担保，即借款人将所购住房产权抵押给住房置业担保机构，再由住房置业担保机构为其提供负有连带责任的保证担保。

签属住房公积金个人购房借款合同时需交纳30元贷款工本费。

办公地点： 朝阳市住房公积金管理中心三楼信贷管理科

篇6：陕西省住房公积金个人购房委托贷款管理办法

关于调整住房公积金个人住房贷款购房最低首付款比例的通知 建金[2015]128 号

各省、自治区、直辖市住房城乡建设厅（建委）、财政厅（局），新疆生产建设兵团建设局、财务局，中国人民银行各分行、营业管理部、各省会（首府）城市中心支行、副省级城市中心支行，直辖市、新疆生产建设兵团住房公积金管理委员会、住房公积金管理中心：

为进一步完善住房公积金个人住房贷款政策，支持缴存职工合理住房需求，对拥有1 套住房并已结清相应购房贷款的居民家庭，为改善居住条件再次申请住房公积金委托贷款购买住房的，最低首付款比例由30％降低至20％。北京、上海、广州、深圳可在国家统一政策基础上，结合本地实际，自主决定申请住房公积金委托贷款购买第二套住房的最低首付款比例。

本通知自2015年9 月1 日起执行。

中华人民共和国住房和城乡建设部

中华人民共和国财政部

篇7：陕西省住房公积金个人购房委托贷款管理办法

个人住房公积金委托贷款可以采用抵押、质押担保方式。

汇小贷专家告诉我们，抵押是指借款人或第三人在不转移财产占有权的情况下，将财产作为债权的担保。抵押是住房公积金贷款的主要担保形式。公积金贷款采用抵押担保方式的，借款人必须按照有关规定将所购住房作为贷款抵押物。借款人应和受托银行签订抵押合同，并在房地产交易登记部门办理抵押登记手续。抵押物价值减少，不足以偿还借款余额时，借款人应就不足偿还借款余额部分补充提供与减少价值相当的担保。