p2p发展史范文

第一篇：p2p发展史范文

P2P理财平台的发展

P2P理财平台的发展互联网金融模式主角P2P网贷自诞生以来，以开放、交互、平等、自由等优势，赢得了让传统金融机构眼热的广阔天地，也引发了众多话题，尤其是一些平台老板的跑路事件，给这一模式的前行之路带来极大的负面影响。再加上部分媒体和评论家因噎废食，从舆论上大有将P2P网贷赶尽杀绝的架势。虽然负面新闻不断，但是作为新生事物，在摸着石头过河的初创阶段，出现一些问题是情理之中的，正可谓瑕不掩瑜，P2P网贷势如破竹的发展态势和受公众热捧的现状，说明了P2P网贷主流是好的。

投融贷CEO认为，P2P网贷不能背离金融本质，从业者目前已和监管层达成共识，无论是否接受银监会监管，还是出台四条红线，亦或建立行业协会管理，其实都是敦促P2P网贷往金融本质上的回归。P2P网贷在具体经营中，必须有一个规范化运作的意识，时刻谨记监管部门为网贷平台划出的四条边界：一是明确平台的中介性质，二是明确平台本身不得提供担保，三是不得将归集资金搞资金池(如有的网站推出各种聚集资金后在投项目的理财计划)，四是不得非法吸收公众资金。

记者调查发现，基于对这一监管精神的深入理解，投融贷P2P网贷平台从筹建到正式上线，一直是按照纯撮合资金借入方与借出方平台进行运营流程设置，不接触资金，引入第三方支付机构对借出人的资金进行监管，让P2P网贷阳光化透明化操作。

作为网贷平台，一定要有建立互联网普惠金融的心态，同时苦练金融基本功，懂得金融的运作规律和风险把控体系，共同促进网贷行业稳健发展。

第二篇：模式,P2P的生存之基;风控,P2P的发展之本（定稿）

模式，P2P的生存之基;风控，P2P的发展之本

2014年刚刚开始，关于互联网金融的重磅消息就一个接一个，国务院办公厅107号文的网络疯传，《温州民间融资管理条例》的获批，深圳市关于全面深化金融改革创新若干意见的发布，都对P2P这一互联网金融形式有着深远的影响。P2P业务的合法性得到了进一步的确认，但具体业务模式也提出了明确的要求，不得建立资金池、不得非法吸收公众存款，回归信息中介，去居间人等已经成为了监管层的共识。然而目前大部分P2P机构的业务模式基本都触碰了监管的红线，如何规范自身的业务模式成为现在众多P2P机构的当务之急，业内也有相关公司进行了相应的探索。结合这些先行公司的实践，我说些自己的建议。

P2P的本质是信息中介，不是信用中介，因此所有的机构应该遵循这一原则进行自身业务模式的设计。遵从这个原则，我认为整体业务流程将会十分清晰。

P2P平台为双方提供服务，首先与各方签署服务协议。服务内容包括资金出借管理，债权管理等资金管理服务。当参与方参与某一个具体项目时，根据其参与的方向，如是出借人还是借款人，再签署更为明确的出借或者借款协议，并形成双方之间的借款借据，资金直接在出借人与借款人之间流动，P2P机构可收取相应的服务费，当借款人还款后资金也在扣除相应服务费后直接进入出借人账户。

对于出借人，其资金的投资周期与收益应该与出借项目一致，不是与机构约定的固定周期与固定回报。通过这样的方式来避免资金池，避免非法集资，也降低了平台流动性管理的要求。 为保证资金出借人的收益，可以与其约定相应的资金锁定期，在锁定期内，机构可以依据双方协商一致的条件进行投资服务。锁定期结束后，当出资人的资金从对应项目中撤回后可自由提回。

模式大致清晰后，我们再来看P2P机构发展靠什么?让我们回顾下2013年，这一年众多新平台集中出现，但也有不少平台轰然倒地。这么多问题平台中几乎每家都有贷款项目出现逾期的情况，虽然项目逾期不见得是平台倒闭的直接原因，但贷款风险一定会压垮P2P平台。因此平台之间的竞争最终一定是风控的竞争，这是个“剩者为王”的行业。

而目前，几乎看不到P2P平台有意识的进行贷款产品的设计。我也曾经拜访了多家机构，有些机构就没有产品部门，有的产品部门主要设计理财产品，除了个别有银行基因的机构会思考贷款产品外，其余基本在这方面是空白。某些小机构标榜的风控就是老板亲自去现场考察，亲自面谈借款人，这样的方式仅仅算是资金掮客的公司版。这样的操作模式基本不具备业务复制性，是传统信贷模式的copy，在风控模式上没有创新。

而且这种主要依靠人员进行风控的模式对于内部管理也提出了更高的要求，现在已经出现了专门内外勾结骗取P2P机构贷款的事件，这无疑是钻了机构风控制度薄弱，贷款项目相对随意的漏洞。

未来，P2P机构之间的竞争将是贷款产品、风控能力的竞争，这才是P2P平台的核心竞争力。只有设计出标准化的贷款产品，才能有效的降低项目风险，降低业务拓展成本，降低内部管理风险，实现规模化运营。这才是P2P机构应该重点投入的领域。

综上，P2P只有坚持信息中介，坚持服务本质，坚持风控立身才能长久发展，才能对整个金融行业的业务模式产生根本的影响!

第三篇：P2p网贷的发展和现状

互联网金融是大势所趋。原因何在?因为互联网已经是成了我们生存空间之外的一个非常重要的活动与娱乐空间。这里聚集了与现实世界中同样多甚至更密集的人。有人的地方就有钱赚。何况，这个空间里的很多人就是来花钱的。淘宝、京东就是典型的购物中心。商场、教室、报纸都搬到了网上，水电煤一些生活费用收费站也搬到了淘宝这个大商场。原来的互联网企业还只会收收广告费然后把用户导流到线下去消费，淘宝们兴起以后，直接在网上就把钱花了。人流与资金流在互联网上已经形成了庞大的生态系统，以会赚钱著称的金融企业却有点儿落后了。

随着互联网金融的发展，一大批p2p网贷平台应运而生。以商易贷为代表的p2p网贷平台开始迅速发展。

《中国P2P借贷服务行业白皮书(2014)》数据显示，P2P行业在整个2013年呈现爆发式增长，与2012年相比，整个行业交易额有8倍左右的增长。与此同时，2013年出现问题的平台数量是2012年之前所有倒闭平台总数的3倍之多，达到70家左右。随着2014年下半年P2P网贷监管细则的出台，整个行业或将迎来翻天覆地的变化。有市场研究人士大胆预测，未来超过90%的P2P公司会死掉，其中70%的公司将因不符合监管标准而被“吃掉”，开拓创新模式、寻求新的增长点已成为P2P企业的当务之急。

中国电子商务研究中心互联网金融部助理分析师钱海利指出，P2P平台的持续跑路潮侧面凸显了该行业是大势所趋，行业规模逐渐成型，有较大的利益，而资本的逐利性驱使了P2P行业开始迎来融资潮。目前，许多国资进入该行业，P2P网贷平台正日渐合规，且获得监管认可。

商易贷工作人员透漏，目前很多平台都在积极和第三方合作，加强实施资金安全的措施，确保投资者的资金安全。

第四篇：分析P2P理财发展历程及未来趋势

专业投资理财网站

分析P2P理财发展历程及未来趋势

在没有接触金融以前对理财完全没有概念，认为理财便是有计划的花钱就可以了，p2p理财是什么也从来不知，如今在接触了一些网贷投资理财的项目后对这些多少有了些了解，下面我就想说下对于p2p的一些看法，说的肯定不够全面，许多也是从大家的总结中汲取的一些知识。

别带着情绪论好恶

最近在浏览网站时偶然看到了几篇文章，其大概内容就是对网贷行业的失望的吐槽文，而且也为网贷从业人员的未来表示“担忧”。

虽然这些文章博得了很多眼球和留言，但仔细看过这些文章后我发现，文章作者都是在用行业内的个案去映射整体行业发展，且不说案例的真实性，就作者的观点来说，如果一个案例就可以代表出整个行业状况，那这个行业的规模恐怕不会太大，但从网贷之家《2016半年报》的数据来看(截至2016年6月底，网贷行业单月成交量迭创新高的同时，网贷行业贷款余额达到了6212.61亿元，相比2015年底增长超过了2000亿元，网贷行业投资人数、借款人数分别达到了338.27万人、112.41万人，较2015年12月投资人数与借款人数分别增长了13.51%和43.22%。)行业的业务规模不降反增，这说明整体行业还在增加和扩充着，同时，案例中的主人公是作者本人，所以在讲述案例的过程中恐怕或多或少都会带出些负面的宣泄情绪，正所谓“当事者迷”，所以其论述时的客观性可想而知。

当然，作者的心情我完全能够理解，只是请别带着情绪去评价自己对一件事的好恶，因为那样真的有失公平。

国内没有真正的P2P平台?

除了上面个人情绪的宣泄派，还有很多“专家”对网贷行业的进行了分析。分析观点认为“中国还没有真正意义上的P2P平台。”

我们都知道P2P的概念是由国外传入国内的，P2P是英文person-to-person的缩写，意即个人对个人，又称点对点网络借款，是一种将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式。国内正常的网贷平台基本都是通过撮合借贷的业务模式来赚取中介费的，难道这样不算是P2P平台吗?我想归结原因是由于很多人将关注的焦点都集中在了那些伪P2P公司的“事迹”上，而致使那些想要良心经营的平台只能在默默无闻中发展着自己的

专业投资理财网站

事业。

再退一步来说，就算国内的P2P平台全部有问题，但这就能证明国外的P2P概念就是绝对正确的?就是比国内P2P更高明?我觉得只是国内P2P整体行业的规范性目前还没有达到最理想的状态，所以我认为国内正规的网贷平台是应该被称作P2P平台的。就像电影《霍元甲》中的台词：我以为，世上的武术确实没有高低之分，只有习武的人才有强弱之别……

网贷行业处于变革时期

按照目前整体行业的情况来说，出现上面的论调不能算是无理取闹，但偏激的言论并不能让行业向着光明方向发展，如果想要改变现状还要从问题点入手，所以，我觉得目前网贷行业在变革时期需要面对以下问题。

1.网贷行业规范化经营，网贷行业面临的最大变革就是行业监管政策的出现，这让先行于监管政策发布的网贷行业很难快速适应整改现状，尤其是各项《办法》、《指导意见》、《整治方案》等政策的接连颁布，总给人一种措手不及的感觉，不过也正是因为这样的大风大浪才能在淘沙后留下“精华”，让整个网贷行业以更加健康的面貌示人。所以各个平台应当正视监管现状，用积极的态度去拥抱未来的市场。

2.盈利困局的突破，盈利的确属于网贷行业内普遍的困局，运营成本颇高等类似问题一直困扰着网贷平台，但这并不代表网贷平台在未来没有发展空间，而我个人认为能真正实现盈利的应该是那些平台规模不大，同时有能迅速积累业务规模的平台。

3.平台之间的恶性竞争，在大批平台被淘汰以后，新一轮的跑马圈地运动又将开始，然后P2P理财平台又再一次为了规避政策而“八仙过海”，之后又是一系列政策调控，循环往复直至网贷行业在国内被完全玩坏(网约车行业就是个例子)。所以，过于“聪明”的国内从业者应当将未来的主要精力放在优质平台的创造上，这里包含风控、产品和运营等一系列相关问题，只有这样才能防止恶性竞争，创造行业流转的良性循环。

行业希望应该在新平台身上

“蜂拥而至”是国内各个行业的普遍特点，哪个行业一“火”，立刻会有一大批沾边不沾边的从业者就集体涌入，导致这个行业被一大群戏子、痞子、厨子甚至骗子占据，这不仅加剧了行业竞争也污染了行业环境，所以从目前的状况来看，我个人认为以后还是新晋平台更有发展前景，为什么这样说呢?

与老平台不同，新晋平台的出生就自带了合规基因，2015监管元年的开始直至今，整个互联网金融行业(包括网络借贷)都进入了调整期，很多平台都主动或被动的退出了网贷市场，而这个时期“出生”的平台最大优势就是合规，只要能顺利开展业务，那就说明这家平

专业投资理财网站

台起码在审批手续上是符合规定的，所以说，新晋平台在合规方面的优势显而易见。

与此同时，调整期留下的平台基本可以分为两类，一类是“背景硬”的平台，另一类是经营时间久的“老”平台，这两种平台的共同特征就是业务范围广，运营规模大，从表面上看这些平台靠谱有保障，但这里存在着一个问题就是，大平台虽然硬气，但再硬也硬不过监管政策，一家庞大的平台整改起来的难度可想而知，而小平台整改起来也许仅仅是修改一下网站页面功能的事，举个例子：前不久网传的《关于印发网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》中提到了一项规定说，“已经存续的并需要整改的机构，应当在其完成整改并经有关部门认定后，才能被监管部门受理登记备案申请”。如果要等到所有调整完毕才能顺利开展业务，那这个时候作为出借人的我，当然更乐于去选择那些“船小好调头”的小平台或者是没有“问题”的新平台。

在面对狂风暴雨的政策冲击时，整个网贷行业都将进行大洗牌，而那些大型平台所面临行业整改冲击并不见得要比小型平台要少，届时大平台转变经营方向的动作也将大于小型平台，由此看来，在整改之路上“大”平台相较于“小”平台并没有获得什么优势，更不要说那些天生就具备合规“基因”的新晋平台了。

真正正规的P2P理财平台对于风险把控要求相当高，实行平台资金的第三方托管、银行存管，保证投资者资金的独立性和安全性，这是网贷行业为保证投资者安全几乎无法绕过的门槛，通过建立资金第三方托管、银行存管，加大风险把控，杜绝平台构建资金池和私自动用平台资金，杜绝平台形成自我担保等风险，这也是银监会对网贷行业最直接的要求。

文章来源：上海长久贷

第五篇：互联网金融之p2p发展之瓶颈

互联网金融在高速发展的道路上，正在行驶在一个“交叉路口”，而征信体系的缺失，使得P2P很难健康发展。很多公司都走向了间接融资的误区，只有具备征信能力的公司，才能最终走向正确的方向。鼓励民间建立征信公司，有利于促进直接融资的发展，央行已经准备发放这方面的牌照，网络公司掌握着众多的(信用)信息、有大数据处理的能力，我们应该利用这些能力和信息，来建立民间的征信公司，帮助金融业更健康地发展。

现如今，细看那些做得比较好的P2P公司普遍遇到了担保方式对自身发展的制约，在这种情况下，他们有的开始借助第三方担保，有的则通过提取风险准备金来保证投资人的本金安全，而这两种模式都有其局限性。

在中国征信体系缺失的情况下，我们很难对借款人的资信进行比较好地分析，我们国家也缺少财产登记制度，对出借人的资产情况和他的风险承受能力难以作出准确判断。这是制约P2P行业发展的两大瓶颈。投融贷P2P平台相关负责人也表示，由于央行的征信系统尚未对P2P行业开放，每家公司都需要去完善自己的信用评价体系，这为其带来了很大的成本负担，同时，也给P2P公司业务地发展增加了许多隐形风险。

近来，国务院印发《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020年)》，这是我国首部国家级社会信用体系建设专项规划。其中提出“加快征信系统建设”和“推动金融业统一征信平台建设。”

现在大家都在呼吁，希望央行的信贷登记系统能够对社会开放，能够对P2P小贷公司开放。不过，央行的信贷登记系统如果向P2P小贷公司全面放开，将面临非常高的运营成本。因此，我们更要着力于建立民间的征信系统。央行已经开始在准备发放这方面的牌照，网络公司掌握着众多的(信用)信息、有大数据处理的能力，我们应该利用这些能力和信息，在建立民间的征信公司，帮助金融业更健康地发展。，如果基于电商平台的网上借贷能够建立独立的征信体系，那么P2P平台就能够实现比较健康地发展。