p2p公司发展史

第一篇：p2p公司发展史

P2P理财平台的发展

P2P理财平台的发展互联网金融模式主角P2P网贷自诞生以来，以开放、交互、平等、自由等优势，赢得了让传统金融机构眼热的广阔天地，也引发了众多话题，尤其是一些平台老板的跑路事件，给这一模式的前行之路带来极大的负面影响。再加上部分媒体和评论家因噎废食，从舆论上大有将P2P网贷赶尽杀绝的架势。虽然负面新闻不断，但是作为新生事物，在摸着石头过河的初创阶段，出现一些问题是情理之中的，正可谓瑕不掩瑜，P2P网贷势如破竹的发展态势和受公众热捧的现状，说明了P2P网贷主流是好的。

投融贷CEO认为，P2P网贷不能背离金融本质，从业者目前已和监管层达成共识，无论是否接受银监会监管，还是出台四条红线，亦或建立行业协会管理，其实都是敦促P2P网贷往金融本质上的回归。P2P网贷在具体经营中，必须有一个规范化运作的意识，时刻谨记监管部门为网贷平台划出的四条边界：一是明确平台的中介性质，二是明确平台本身不得提供担保，三是不得将归集资金搞资金池(如有的网站推出各种聚集资金后在投项目的理财计划)，四是不得非法吸收公众资金。

记者调查发现，基于对这一监管精神的深入理解，投融贷P2P网贷平台从筹建到正式上线，一直是按照纯撮合资金借入方与借出方平台进行运营流程设置，不接触资金，引入第三方支付机构对借出人的资金进行监管，让P2P网贷阳光化透明化操作。

作为网贷平台，一定要有建立互联网普惠金融的心态，同时苦练金融基本功，懂得金融的运作规律和风险把控体系，共同促进网贷行业稳健发展。

第二篇：p2p公司岗位分工

篇二：P2P网贷公司组织架构及各岗位职责

P2P网贷平台组织架构图及岗位职责 P2P网贷平台组织架构图 图片已关闭显示，点此查看 P2P网贷平台岗位职责 总经理岗位职责

1、高层管理岗位，参与公司P2P网贷平台经营事项决策，协助CEO制定经营发展战略，实现企业经营管理目标;

2、全面负责网贷事业线的经营管理工作，根据公司的中长期发展规划，结合市场需求，开发设计适合P2P网贷平台的贷款产品、业务流程，制定营销策略和营销方案;

3、根据公司风险控制要求，健全和完善公司风险管理体系，确保公司业务在风险可控、可预测的情况下开展;

4、全面负责公司金融信贷版块的相关体系、制度、流程建设，为CEO决策提供相应专业方案，并组织实施;

5、负责公司金融专业人才的引进与培养，提升团队职业化水平。 总监岗位职责

1、高层管理岗位，参与公司P2P网贷平台经营事项决策，协助总经理制定经营发展战略，实现企业经营管理目标;

2、根据公司的中长期发展规划，结合市场需求，开发设计适合P2P网贷平台的贷款产品、业务流程，制定营销策略和营销方案;

3、根据公司风险控制要求，健全和完善公司风险管理体系，确保公司业务在风险可控、可预测的情况下开展;

4、全面负责公司金融信贷版块的相关体系、制度、流程建设，为总经理决策提供相应专业方案，并组织实施;

5、负责公司金融专业人才的引进与培养，提升团队职业化水平。 客服专员岗位职责

1、负责P2P网贷平台线上办理投融资业务的客户开户、交易等业务办理工作;

2、负责客户资料的收集和系统录入,并分析相应数据推导、提炼客户需求;

3、负责P2P网站平台在线QQ和400免费热线的业务咨询和回复工作，并做好记录登记工作;

4、负责网站平台的信息发布栏目中的信息查核工作，通过短信、邮件、电话等形式向网站客户进行信息传达工作;

5、负责网站平台相关数据信息收集和统计工作;

6、对线上业务咨询非注册用户进行公司产品营销;定期跟踪所服务的客户，了解客户的需求，建立深层次客户关系;

7、在网络推广负责人的指导下，进行公司网络推广和网络营销，更大更全面的宣传和扩大公司影响力;

8、具备处理问题、安排进展、跟进进程、沟通及疑难问题服务的意识跟能力，最大限度的提高客户满意度。遇到不能解决的问题按流程提交相关人员或主管处理，并跟踪进展直至解决。

9、负责定期对业务查询和现有客户等的情况做出系统的分析及制定报表。 运营技术部经理职责

1、依据公司产品要求，负责平台软件模块的需求分析、概要设计和详细规划，制定运营策略、方案并组织执行;

2、推动各项业务发展，提升营运效益，确保运营目标的实现;

3、统计、分析平台各类数据，提出改进方案，进行平台的维护，推广及升级;

4、制订、完善、贯彻实施P2P网贷平台运营管理制度及操作流程;

5、通过网站运营提升网站价值和粘性，提高会员、商户活跃度，提高申请、交易量，促进网站平台各项收入提升;

6、对用户体验、业务流程等进行全面的分析和改进，并参与网贷平台的品牌、产品、市场的规划，实现公司既定目标任务;

7、规划平台的风格、架构、功能、频道，负责建设、培训和日常工作开展等;

8、系统维护、防黑客攻击等情况的对接处理，同时进行一些小功能升级修改，例如：一些宣传图片、媒体报道、新闻公告的更新，提供数据分析等等。 业务经理岗位职责

1、负责网贷平台的目标市场开拓，根据客户的需求提供全方位的理财和融资服务;

2、负责与客户进行业务联络和沟通，维护客户关系;

3、负责调查和分析客户的问题，防范风险;

4、负责组织客户进行理财知识的系统培训;

5、负责公关活动的组织、策划和执行;

6、负责与客户交流,找到客户理财需求,提供咨询服务。 风控经理岗位职责

1、建设风控系统，拟订风险管理流程和风险管理制度，设计风险管理岗位的工作指引和运作流程等;

2、负责定期对业务部门工作合规性的检查与管理，并监控各类业务风险的分析及防范措施的制定;并建立企业风险数据库和跟踪档案;

3、负责组织贷审会开展，并主持融资项目的授信审批，管理信用风险及相关的操作风险;

4、负责组织事前风险审核、事中风险控制、事后风险检查，出具风险预警提示和风险评估报告;

5、负责开展信用风险培训;

6、定期出具公司风险常规管理报告，针对公司即时风险问题，评估风险状态与风险程度，分析风险来源和影响，提供解决方案。 财务经理岗位职责

1、负责建立健全P2P网贷公司的各项财务制度，编制财务计划和各种资金报表、会计报表、统计报表;

2、负责P2P网贷平台上充值和提现等交易对账的数据处理;

3、负责审核P2P网贷平台本金保障方案的实施;

4、搞好会计核算，及时提供真实的会计核算资料;组织经济活动分析，编写经济活动分析报告，提出改进意见和建议，为公司生产经营决策提供依据;

5、认真完成领导交办的其它工作任务。 P2P网贷平台后台管理组的岗位职责 资金管理组

负责平台财务版块，包括客户充值、提现审核管理、银行卡管理、用户资金管理、风险保障金管理等。 审核管理组

负责审核管理、用户管理2个版块，包括额度申请管理、基本信息审核、新用户认证资料、基本资料认证、可选资料认证、认证资料统计等前期认证工作。 宣传管理组

负责宣传管理、统计管理、扩展管理3个版块，包括网站公告、媒体报道、借款统计、投标统计，论坛后台等网站宣传工作。

篇三：P2P网贷公司组织架构及各岗位职责

P2P网贷平台组织架构图及岗位职责 P2P网贷平台组织架构图 图片已关闭显示，点此查看 P2P网贷平台岗位职责 总经理岗位职责

1、高层管理岗位，参与公司P2P网贷平台经营事项决策，协助CEO制定经营发展战略，实现企业经营管理目标;

2、全面负责网贷事业线的经营管理工作，根据公司的中长期发展规划，结合市场需求，开发设计适合P2P网贷平台的贷款产品、业务流程，制定营销策略和营销方案;

3、根据公司风险控制要求，健全和完善公司风险管理体系，确保公司业务在风险可控、可预测的情况下开展;

4、全面负责公司金融信贷版块的相关体系、制度、流程建设，为CEO决策提供相应专业方案，并组织实施;

5、负责公司金融专业人才的引进与培养，提升团队职业化水平。 总监岗位职责

1、高层管理岗位，参与公司P2P网贷平台经营事项决策，协助总经理制定经营发展战略，实现企业经营管理目标;

2、根据公司的中长期发展规划，结合市场需求，开发设计适合P2P网贷平台的贷款产品、业务流程，制定营销策略和营销方案;

3、根据公司风险控制要求，健全和完善公司风险管理体系，确保公司业务在风险可控、可预测的情况下开展;

4、全面负责公司金融信贷版块的相关体系、制度、流程建设，为总经理决策提供相应专业方案，并组织实施;

5、负责公司金融专业人才的引进与培养，提升团队职业化水平。 客服专员岗位职责

1、负责P2P网贷平台线上办理投融资业务的客户开户、交易等业务办理工作;

2、负责客户资料的收集和系统录入,并分析相应数据推导、提炼客户需求;

3、负责P2P网站平台在线QQ和400免费热线的业务咨询和回复工作，并做好记录登记工作;

4、负责网站平台的信息发布栏目中的信息查核工作，通过短信、邮件、电话等形式向网站客户进行信息传达工作;

5、负责网站平台相关数据信息收集和统计工作;

6、对线上业务咨询非注册用户进行公司产品营销;定期跟踪所服务的客户，了解客户的需求，建立深层次客户关系;

7、在网络推广负责人的指导下，进行公司网络推广和网络营销，更大更全面的宣传和扩大公司影响力;

8、具备处理问题、安排进展、跟进进程、沟通及疑难问题服务的意识跟能力，最大限度的提高客户满意度。遇到不能解决的问题按流程提交相关人员或主管处理，并跟踪进展直至解决。

9、负责定期对业务查询和现有客户等的情况做出系统的分析及制定报表。 运营技术部经理职责

1、依据公司产品要求，负责平台软件模块的需求分析、概要设计和详细规划，制定运营策略、方案并组织执行;

2、推动各项业务发展，提升营运效益，确保运营目标的实现;

3、统计、分析平台各类数据，提出改进方案，进行平台的维护，推广及升级;

4、制订、完善、贯彻实施P2P网贷平台运营管理制度及操作流程;

5、通过网站运营提升网站价值和粘性，提高会员、商户活跃度，提高申请、交易量，促进网站平台各项收入提升;

6、对用户体验、业务流程等进行全面的分析和改进，并参与网贷平台的品牌、产品、市场的规划，实现公司既定目标任务;

7、规划平台的风格、架构、功能、频道，负责建设、培训和日常工作开展等;

8、系统维护、防黑客攻击等情况的对接处理，同时进行一些小功能升级修改，例如：一些宣传图片、媒体报道、新闻公告的更新，提供数据分析等等。 业务经理岗位职责

1、负责网贷平台的目标市场开拓，根据客户的需求提供全方位的理财和融资服务;

2、负责与客户进行业务联络和沟通，维护客户关系;

3、负责调查和分析客户的问题，防范风险;

4、负责组织客户进行理财知识的系统培训;

5、负责公关活动的组织、策划和执行;

6、负责与客户交流,找到客户理财需求,提供咨询服务。 风控经理岗位职责

1、建设风控系统，拟订风险管理流程和风险管理制度，设计风险管理岗位的工作指引和运作流程等;

2、负责定期对业务部门工作合规性的检查与管理，并监控各类业务风险的分析及防范措施的制定;并建立企业风险数据库和跟踪档案;

3、负责组织贷审会开展，并主持融资项目的授信审批，管理信用风险及相关的操作风险;

4、负责组织事前风险审核、事中风险控制、事后风险检查，出具风险预警提示和风险评估报告;

5、负责开展信用风险培训;

6、定期出具公司风险常规管理报告，针对公司即时风险问题，评估风险状态与风险程度，分析风险来源和影响，提供解决方案。 财务经理岗位职责

1、负责建立健全P2P网贷公司的各项财务制度，编制财务计划和各种资金报表、会计报表、统计报表;

2、负责P2P网贷平台上充值和提现等交易对账的数据处理;

3、负责审核P2P网贷平台本金保障方案的实施;

4、搞好会计核算，及时提供真实的会计核算资料;组织经济活动分析，编写经济活动分析报告，提出改进意见和建议，为公司生产经营决策提供依据;

5、认真完成领导交办的其它工作任务。 P2P网贷平台后台管理组的岗位职责 资金管理组(财务部) 负责平台财务版块，包括客户充值、提现审核管理、银行卡管理、用户资金管理、风险保障金管理等。

审核管理组(风控部) 负责审核管理、用户管理2个版块，包括额度申请管理、基本信息审核、新用户认证资料、基本资料认证、可选资料认证、认证资料统计等前期认证工作。 宣传管理组(业务部、客服部) 负责宣传管理、统计管理、扩展管理3个版块，包括网站公告、媒体报道、借款统计、投标统计，论坛后台等网站宣传工作。

篇四：P2P网贷公司组织架构及各岗位职责

sP2P网贷平台组织架构图及岗位职责 P2P网贷平台组织架构图 图片已关闭显示，点此查看 P2P网贷平台岗位职责 总经理岗位职责

1、高层管理岗位，参与公司P2P网贷平台经营事项决策，协助CEO制定经营发展战略，实现企业经营管理目标;

2、全面负责网贷事业线的经营管理工作，根据公司的中长期发展规划，结合市场需求，开发设计适合P2P网贷平台的贷款产品、业务流程，制定营销策略和营销方案;

3、根据公司风险控制要求，健全和完善公司风险管理体系，确保公司业务在风险可控、可预测的情况下开展;

4、全面负责公司金融信贷版块的相关体系、制度、流程建设，为CEO决策提供相应专业方案，并组织实施;

5、负责公司金融专业人才的引进与培养，提升团队职业化水平。 总监岗位职责

1、高层管理岗位，参与公司P2P网贷平台经营事项决策，协助总经理制定经营发展战略，实现企业经营管理目标;

2、根据公司的中长期发展规划，结合市场需求，开发设计适合P2P网贷平台的贷款产品、业务流程，制定营销策略和营销方案;

3、根据公司风险控制要求，健全和完善公司风险管理体系，确保公司业务在风险可控、可预测的情况下开展;

4、全面负责公司金融信贷版块的相关体系、制度、流程建设，为总经理决策提供相应专业方案，并组织实施;

5、负责公司金融专业人才的引进与培养，提升团队职业化水平。 客服专员岗位职责

1、负责P2P网贷平台线上办理投融资业务的客户开户、交易等业务办理工作;

2、负责客户资料的收集和系统录入,并分析相应数据推导、提炼客户需求;

3、负责P2P网站平台在线QQ和400免费热线的业务咨询和回复工作，并做好记录登记工作;

4、负责网站平台的信息发布栏目中的信息查核工作，通过短信、邮件、电话等形式向网站客户进行信息传达工作;

5、负责网站平台相关数据信息收集和统计工作;

6、对线上业务咨询非注册用户进行公司产品营销;定期跟踪所服务的客户，了解客户的需求，建立深层次客户关系;

7、在网络推广负责人的指导下，进行公司网络推广和网络营销，更大更全面的宣传和扩大公司影响力;

8、具备处理问题、安排进展、跟进进程、沟通及疑难问题服务的意识跟能力，最大限度的提高客户满意度。遇到不能解决的问题按流程提交相关人员或主管处理，并跟踪进展直至解决。

9、负责定期对业务查询和现有客户等的情况做出系统的分析及制定报表。 运营技术部经理职责

1、依据公司产品要求，负责平台软件模块的需求分析、概要设计和详细规划，制定运营策略、方案并组织执行;

2、推动各项业务发展，提升营运效益，确保运营目标的实现;

3、统计、分析平台各类数据，提出改进方案，进行平台的维护，推广及升级;

4、制订、完善、贯彻实施P2P网贷平台运营管理制度及操作流程;

5、通过网站运营提升网站价值和粘性，提高会员、商户活跃度，提高申请、交易量，促进网站平台各项收入提升;

6、对用户体验、业务流程等进行全面的分析和改进，并参与网贷平台的品牌、产品、市场的规划，实现公司既定目标任务;

7、规划平台的风格、架构、功能、频道，负责建设、培训和日常工作开展等;

8、系统维护、防黑客攻击等情况的对接处理，同时进行一些小功能升级修改，例如：一些宣传图片、媒体报道、新闻公告的更新，提供数据分析等等。 业务经理岗位职责

1、负责网贷平台的目标市场开拓，根据客户的需求提供全方位的理财和融资服务;

2、负责与客户进行业务联络和沟通，维护客户关系;

3、负责调查和分析客户的问题，防范风险;

4、负责组织客户进行理财知识的系统培训;

5、负责公关活动的组织、策划和执行;

6、负责与客户交流,找到客户理财需求,提供咨询服务。 风控经理岗位职责

1、建设风控系统，拟订风险管理流程和风险管理制度，设计风险管理岗位的工作指引和运作流程等;

2、负责定期对业务部门工作合规性的检查与管理，并监控各类业务风险的分析及防范措施的制定;并建立企业风险数据库和跟踪档案;

3、负责组织贷审会开展，并主持融资项目的授信审批，管理信用风险及相关的操作风险;

4、负责组织事前风险审核、事中风险控制、事后风险检查，出具风险预警提示和风险评估报告;

5、负责开展信用风险培训;

6、定期出具公司风险常规管理报告，针对公司即时风险问题，评估风险状态与风险程度，分析风险来源和影响，提供解决方案。 财务经理岗位职责

1、负责建立健全P2P网贷公司的各项财务制度，编制财务计划和各种资金报表、会计报表、统计报表;

2、负责P2P网贷平台上充值和提现等交易对账的数据处理;

3、负责审核P2P网贷平台本金保障方案的实施;

4、搞好会计核算，及时提供真实的会计核算资料;组织经济活动分析，编写经济活动分析报告，提出改进意见和建议，为公司生产经营决策提供依据;

5、认真完成领导交办的其它工作任务。 P2P网贷平台后台管理组的岗位职责 资金管理组

负责平台财务版块，包括客户充值、提现审核管理、银行卡管理、用户资金管理、风险保障金管理等。 审核管理组

负责审核管理、用户管理2个版块，包括额度申请管理、基本信息审核、新用户认证资料、基本资料认证、可选资料认证、认证资料统计等前期认证工作。 宣传管理组

负责宣传管理、统计管理、扩展管理3个版块，包括网站公告、媒体报道、借款统计、投标统计，论坛后台等网站宣传工作。

篇五：P2P财务出纳招聘

出纳岗位职责：

1、负责公司P2P线上业务财务审核、录入、帐务核对工作;

2、负责日常收支的管理和核对;

3、负责公司现金、票据及银行存款的管理、记录;

4、负责处理与税务、银行之间的往来事务;

5、做银行账和现金账，并负责保管相关印章;

6、负责财务各类资金报表登记及报送;

7、完成部门领导交办的其它事务性工作。 岗位要求：

1、金融、财会、经济等相关专业大专以上学历;

2、了解国家财经政策和会计、税务法规，熟悉银行结算业务;

3、熟悉互联网金融，有P2P工作经验者优先;

4、工作认真细致，严谨，积极主动，责任心强;

5、熟练使用常用办公软件和财务软件。

第三篇：模式,P2P的生存之基;风控,P2P的发展之本（定稿）

模式，P2P的生存之基;风控，P2P的发展之本

2014年刚刚开始，关于互联网金融的重磅消息就一个接一个，国务院办公厅107号文的网络疯传，《温州民间融资管理条例》的获批，深圳市关于全面深化金融改革创新若干意见的发布，都对P2P这一互联网金融形式有着深远的影响。P2P业务的合法性得到了进一步的确认，但具体业务模式也提出了明确的要求，不得建立资金池、不得非法吸收公众存款，回归信息中介，去居间人等已经成为了监管层的共识。然而目前大部分P2P机构的业务模式基本都触碰了监管的红线，如何规范自身的业务模式成为现在众多P2P机构的当务之急，业内也有相关公司进行了相应的探索。结合这些先行公司的实践，我说些自己的建议。

P2P的本质是信息中介，不是信用中介，因此所有的机构应该遵循这一原则进行自身业务模式的设计。遵从这个原则，我认为整体业务流程将会十分清晰。

P2P平台为双方提供服务，首先与各方签署服务协议。服务内容包括资金出借管理，债权管理等资金管理服务。当参与方参与某一个具体项目时，根据其参与的方向，如是出借人还是借款人，再签署更为明确的出借或者借款协议，并形成双方之间的借款借据，资金直接在出借人与借款人之间流动，P2P机构可收取相应的服务费，当借款人还款后资金也在扣除相应服务费后直接进入出借人账户。

对于出借人，其资金的投资周期与收益应该与出借项目一致，不是与机构约定的固定周期与固定回报。通过这样的方式来避免资金池，避免非法集资，也降低了平台流动性管理的要求。 为保证资金出借人的收益，可以与其约定相应的资金锁定期，在锁定期内，机构可以依据双方协商一致的条件进行投资服务。锁定期结束后，当出资人的资金从对应项目中撤回后可自由提回。

模式大致清晰后，我们再来看P2P机构发展靠什么?让我们回顾下2013年，这一年众多新平台集中出现，但也有不少平台轰然倒地。这么多问题平台中几乎每家都有贷款项目出现逾期的情况，虽然项目逾期不见得是平台倒闭的直接原因，但贷款风险一定会压垮P2P平台。因此平台之间的竞争最终一定是风控的竞争，这是个“剩者为王”的行业。

而目前，几乎看不到P2P平台有意识的进行贷款产品的设计。我也曾经拜访了多家机构，有些机构就没有产品部门，有的产品部门主要设计理财产品，除了个别有银行基因的机构会思考贷款产品外，其余基本在这方面是空白。某些小机构标榜的风控就是老板亲自去现场考察，亲自面谈借款人，这样的方式仅仅算是资金掮客的公司版。这样的操作模式基本不具备业务复制性，是传统信贷模式的copy，在风控模式上没有创新。

而且这种主要依靠人员进行风控的模式对于内部管理也提出了更高的要求，现在已经出现了专门内外勾结骗取P2P机构贷款的事件，这无疑是钻了机构风控制度薄弱，贷款项目相对随意的漏洞。

未来，P2P机构之间的竞争将是贷款产品、风控能力的竞争，这才是P2P平台的核心竞争力。只有设计出标准化的贷款产品，才能有效的降低项目风险，降低业务拓展成本，降低内部管理风险，实现规模化运营。这才是P2P机构应该重点投入的领域。

综上，P2P只有坚持信息中介，坚持服务本质，坚持风控立身才能长久发展，才能对整个金融行业的业务模式产生根本的影响!

第四篇：今年的P2P理财公司

根据《中国互联网金融报告(2014)》显示，截至2014年6月，我国P2P网贷平台数量达到1263家，半年成交金额接近1000亿元，预计2014年年底行业月成交额会超过300亿元，全年累计成交额将超过3000亿元。但是，随着P2P行业飞速发展，行业风险也达到最高时期，行业监管尚未建立一套规范有序的制度，P2P理财公司鱼龙混杂，既有江苏汇上盈等不靠谱的理财公司倒闭或者吞没投资人资金潜逃的消息，也有搜易贷等实力雄厚，监管严格的专业、规范P2P理财公司大受投资者追捧。因此，有志于要在P2P理财领域实现财富梦的投资者们更是要擦亮眼睛，从市场融资情况、人气、资金等综合情况来考察P2P理财平台，谨慎选择平台，降低投资风险，稳妥安全理财。

如下将是笔者个人对P2P理财公司的认识和分析，仅供各位投资者参考，本人才疏学浅，见识浅薄，还望各位不吝赐教，共同学习探讨。

1. 搜易贷

公司简介：搜易贷由互联网大亨搜狐集团投资创建，聚焦民间小微借贷，致力于推动中国信贷行业的市场化、平民化及高效化，搭建中国最大、用户体验最好的个人及中小企业的互联网信贷平台。

投资分析：1元起投，年化利率在8.5%-12%，特设投资人保障基金，本金损失先行赔付。

主要产品：首付贷等。

2.陆金所(上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司)

公司简介：2011年9月在上海注册成立，注册资金8.37亿元人民币，是中国平安保险(集团)股份有限公司旗下成员之一，总部位于国际金融中心上海陆家嘴。

投资分析：投资金额1000元起，投资期限一个月起，年化利率在6%-15%左右，收取交易费用。

主要产品：稳盈安e、富盈人生、稳盈安业等。

3.人人贷

公司简介：自2010年5月成立至今，系人人友信集团旗下公司及独立品牌。 投资分析：50元起投，投资期限3个月起，标的年利率区间8%-24%，收取服务费。

主要产品：U计划、投资散标、债券转让、工薪贷、生意贷、网商贷等。

4.宜信(宜信卓越财富投资管理(北京)有限公司)

公司简介：创建于2006年，总部位于北京,2010年，IDG资本、摩根士丹利亚洲投资基金(MSPEA)携手KPCB，联合向宜信注资数千万美元。

投资分析： 年化收益10%以上。

主要产品：宜学贷、宜房贷、宜车贷、宜人贷、宜信租赁、宜信宝、月息通、月满盈等。

5.招财宝(上海招财宝金融信息服务有限公司)

公司简介：为小微金融服务集团(筹)旗下子公司，独立负责招财宝投资理财开放平台的全面运营，2014年4月10日正式上线运营。

投资分析：预计年化收益率在4.8以上。

主要产品：个人贷、中小企业贷等。

6.有利网

公司简介：于2013年2月25日上线，分别获得软银中国资本(SBCVC)和晨兴资本数千万美元级投资。

投资分析：30倍银行存款利息，50元起步， 0手续费，年化收益率最高达13.24%。

主要产品：定存宝、月息通等。

7.红岭创投

公司简介：红岭创投为深圳市红岭创投电子商务股份有限公司旗下的互联网金融服务平台，于2009年3月正式上线运营。

投资分析：投资门槛仅50元起，年化收益高达15%-18%，借款期限3天至36个月。

主要产品：房易贷等。

8.拍拍贷

公司简介：成立于2007年6月，公司全称为“上海拍拍贷金融信息服务有限公司”，总部位于国际金融中心的上海，投资机构分别为光速安振中国创业投资(Lightspeed China Partners)，红杉资本(Sequoia Capital)及纽交所上市公司诺亚财富。

投资分析：年收益8%以上，收取服务费。

主要产品：拍拍宝、拍拍贷等。

9.你我贷

公司简介：2011年6月在上海成立，携手中国光大银行达成风险备用金托管协议，获2013领航中国年度评选“最佳小额信贷服务平台”奖。

投资分析：50元起投，预期12%-14%年化收益率，投资90天后即可债权转让。

主要产品：嘉财有道计划等。

10.有人贷

公司简介：有人贷平台隶属于安信卓越投资管理(北京)有限公司，于2013年8月正式上线。

投资分析：投资门槛50万元起，年化利率最高15%。

主要产品：安稳盈等。

第五篇：我国P2P网络借贷平台发展研究

内容提要：

P2P产生于网络技术的发展，在小额信贷方面是对英文名称“Peer-to-peer Lending”的简单概括。P2P 网络借贷平台基本上是连接小额资金借贷双方的第三方网络服务平台，是一种新型的“互联网+”与小额信贷相结合的金融创新模式，是一种新型互联网创新的借贷形式。自2007年P2P网络借贷模式传入我国以来，由于其操作简便、方式灵活等特点而得到了快速发展。

本文主要对目前我国P2P平台发展状况和基本的运行情况进行分析，并表明其在我国经济发展中存在的合理性和必要性。但作为一种新型的互联网金融创新，P2P网络借贷平台在我国的发展面临着诸多法律法规的漏洞与监管部门的缺乏以及信用体系不健全的阻碍，并且已经暴露出多起信用风险和操作风险等问题，行业有待进一步整合。监管部门必须建立对P2P行业进行监督和管理，防范其歪曲发展从而引发的金融风险，商业银行等金融机构也要抓住机遇，积极参与到P2P网贷模式中来。 主题词：P2P平台;网络借贷;平台特点;金融监管

目录

引言 ...................................................... 错误!未定义书签。 1 P2P网络借贷平台的概述 .................................. 错误!未定义书签。

1.1 P2P网络借贷平台的一般运营流程 ..................... 错误!未定义书签。 1.2 P2P网络借贷平台几种主要运营模式 .................. 错误!未定义书签。 2 我国P2P网络借贷平台发展的必要性分析 .................... 错误!未定义书签。

2.1 我国P2P网络借贷平台发展的状况 ................... 错误!未定义书签。 2.2 我国P2P网络借贷平台发展的必要性 ................. 错误!未定义书签。 3 P2P网络借贷平台在发展中存在的相关问题 ................................... 4 3.1 缺乏必要的法律规范和监管 .......................................... 4 3.2 行业内公司数量众多，良莠不齐 ..................... 错误!未定义书签。 3.3 信用评价体系不健全，易发生信用风险 ................................ 5 3.4 平台运作机制存在问题，易发生操作风险 .............................. 5 3.5 存在洗钱风险 ...................................................... 5 4 提出我国P2P借贷平台发展的建议 ........................................... 6 4.1 赋予P2P借贷法律地位，以负面清单的方式明确政策底线 ................ 6 4.2 建立健全监控评价体系，防范平台风险 ................................ 6 4.3 引导现有大型商业银行参与P2P平台运营 .............................. 7 4.4 加快利率市场化的改革步伐 .......................................... 7 结

语 ................................................................... 9 参考文献: ................................................................. 10

我国P2P网络借贷平台发展研究

引 言

近年来，随着互联网与金融的结合，国内外创新出一种新兴的互联网借贷贷模式--P2P(peer to peer lending)网络借贷平台，又称“人人贷”。在此平台下，借款人与贷款人经过网上注册认证后，通过P2P网络借贷平台的对接，在网上实现借贷合约的谈判，审核，签约，资金的划转，以及还款等一系类过程。P2P网络借贷的参与者主要有借款人、贷款人、平台中介机构、第三方机构(担保机构、征信机构、支付机构等)。由于其操作便捷，收益率较高，贷款期限灵活等特点，P2P网络借贷平台在其出现之初就收到了全球范围内借贷方的青睐，并得到迅猛发展，表现出强大的生命力。

P2P借贷平台突破了以往金融机构借贷要求繁杂的限制，缓解了我国中小微企业以及个人贷款融资难、融资贵的问题。但是，由于当前我国对于P2P的监管尚不健全，随着其交易规模的日益扩大，所暴露出来的问题也越来越突出，风险也在与日俱增。目前，许多专家、学者也对P2P发展的模式和交易风险存在着很大的争议，对于加强P2P监管的呼声也越来越高。虽然互联网金融基本法细则仍没有公布实施，但是监管强度已初现日前。央行等十部委发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》又被称为互联网金融的基本法则，尽管监管细则还没有完全公布，但是许多P2P平台已经自动向监管方向靠拢，并且提出了自我规范的方法。

本文通过对我国P2P网络借贷平台发展研究，认为P2P网贷有其合理性和必要性，通过积极地引导和规范，P2P网络借贷平台会逐步的朝着理性的方向发展。 1 P2P网络借贷平台的概述

1.1 P2P网络借贷平台的一般运营流程

P2P借贷平台的主要服务对象是金额小、期限短的资金余缺者，主要用于短期、小额商业资金的周转。它跨越了商业银行这一传统借贷媒介，实质上是在互联网大发展的背景下，金融的一种脱媒体现。目前众多的借贷平台虽然各具特点，但基本运营原理都是大同小异，其一般流程如下：

第一步:借款人在网站上进行实名注册，提出贷款申请;

第二步:平台的信贷员对借款人尽职调查，将借款人的相关信息传至平台的数据系统进行分析，做出信用评价;

第三步:通过审核后，借款人在网站上发布个人或企业的借款金额，还款期限，借款用途等信息，并明确自己所能承受的利率范围。同时平台向贷款人提供尽职调查的相关内

1 容和证明;

第四步：贷款人根据平台所提供的信息，衡量此项贷款的风险和收益，借贷双方自由 竞价，或在平台撮合下达成贷款意向;

第五步:签订电子合同，资金由第三方结算平台结算，借款人到期偿还本息。 1.2 P2P网络借贷平台几种主要运营模式

P2P网络借贷平台的最主要特点是它将互联网技术引用到传统的借贷之中，以第三方的角色为借贷双方牵线搭桥，收取中介费用。并且通过对社交网络、搜索引擎、云计算、电商平台等技术的运用，降低了借贷双方参与的门槛，使平台的参与者十分广泛，交易方式更加简单高效。P2P网络借贷平台主要有三种模式，即传统P2P平台中介模式、P2P平台加信用担保增信的复合中介模式、线上加线下网点模式： 1.2.1 传统P2P平台中介模式

根据最初的P2P网络平台的发展可知，P2P网络借贷是个人或小微企业间的小额、短期借贷交易，借助专业的网络平台的中介服务，确立借贷关系并完成相关手续。借贷双方通过在相关的网络平台上发布借贷信息，然后由系统在符合要求的信息中进行自由匹配，是一种自助式的借款模式，即平台既不吸收存款，也不发放贷款，只从事信息发布、制定交易规则和交易撮合的中介活动。借款利率和期限等细节由借贷双方自己商定，风险也由双方各自承担，平台不提供任何担保。在此种模式下，平台的风险控制能力较弱，投资人的投资风险较大，目前在我国只有拍拍贷等开办较早的网贷平台属于这一类型。 1.2.2 P2P平台加信用担保增信的复合中介模式

此种模式源于英国的Zopa模式，在国内常见的有宜信、贷帮、红岭创投、安心贷等多数平台都在使用这一模式。在该模式下，平台已不在是简单的中介服务系统，而是以各种形式的承诺，直接或间接的对借贷资金进行担保。若借款人违约，平台将在合同范围内垫付全部或部分本金和利息，同时参与借贷双方利率的确定，对借款人信用进行评级，对其资金运用做跟踪监督。这样，平台就同时充当了资金的管理者与担保服务的担保者。因而在该模式下，平台对风险的管控能力较强，为投资人分担了部分投资风险，相应的投资者收益也必较低。例如成立于2009年的红岭创投公司，其最大的特点就是如果借款人出现还款违约行为，由红岭创投或担保人实行先行垫付，同时也会对借款人债务催缴，收取一定的会员费和手续费。 1.2.3 线上加线下网点模式

线上加线下网点模式是在传统的民间借贷的基础上发展起来的，该模式采取线上宣传，线下拓展网点的方式进行发展的，实际上发挥主要作用的是线下网点建设的部分。因为在业务构成上，此类平台大多将信用需求登记和信用评级非网络化，只是将筹资和发放

2 贷款部分业务留在网上，甚至只是将P2P网络平台用做线下网点的宣传。严格来讲，此种模式已不属于典型的P2P网络借贷平台，但在我国征信体系尚不完善的情况下，其发展具有一定的优势。宜信贷是这种模式的典型代表，通过在全国各地开办办事处来吸引客户，扩大规模，类似于房产中介机构，其近几年的业务规模大了数百倍。 2 我国P2P网络借贷平台发展的必要性分析 2.1 我国P2P网络借贷平台的发展情况

我国P2P网络借贷平台模式的模板来源于欧美等发达国家，该模式最早于2005年起源于英国的Zopa公司，并在美国的Prosper网站得到较快发展，于2007年传入我国，拍拍贷网络借贷平台成为了我国第一家网络借贷公司。在此以后，尤其是在近两年，各种网络借贷公司如雨后春笋般涌现出来，资金规模和影响范围也在不断扩大。

据统计，2014年底，P2P网络借贷平台已达几千家，而在一年前，平台数量仅仅数百余家。有关P2P的成交金额统计，在2012年底全国成交额为200亿左右，而在2014年P2P市场有了突破性的进展，总成交量已突破了3000亿元人民币。在参与人数上，几年前，通过P2P网络借贷理财的人还在少数，不到30万人，而到2014年底，P2P参与人数日均量已达7.65万人次。目前，我国P2P借贷知名网站主要有拍拍贷、宜信、红岭创投、人人贷、陆金所、积木盒子等平台。 2.2 我国P2P网络借贷平台发展的必要性

在我国的P2P的发展起着推动金融改革创新的作用，它其实是在金融压抑的背景下的必然产物，同时因为其自身兼并互联网的优势，在我国P2P网络借贷平台的快速发展有其一定的合理性。

2.2.1 缓解了中小微企业融资难的问题

改革开放以来，中小企业对我国的经济发展起着不可或缺的作用，它们包含在各个领域下面，成为了拉动经济增长的重要动力。据统计，截止到2014年底，我国小微企业注册数量已达1169.87万户，占企业总数的76.57%，将个体工商户纳入统计后，小微企业所占比重达到94.15%，中小企业对GDP所做贡献达到60%。但与之地位不符的是中小企业融资难的问题一直得不到真正有效的解决，成为制约其发展的一大障碍。一般商业银行的贷款对象都是一些资产雄厚，管理规范，经营业绩稳定，有担保的优质企业。并且商业银行贷款办理程序的复杂，获得贷款时间花费长，借贷双方之间考察所产生的隐性成本也比较高。而P2P网络借贷平台服务的主要对象正是期限短、金额小的资金借贷者，借贷双方通过简单的网上注册，可以较快捷的完成资金的融通，并且其利率弹性大，期限灵活，凭信用借款，不用抵押，与传统商业银行相比，这些条件都符合了中小企业的借贷要求。 2.2.2 突破了传统民间借贷的限制

3 网络借贷是在传统的民间借贷的基础上发展起来的，在我国民间借贷资本发达的江浙地区，网络借贷发展的尤为迅速。相比于民间借贷，P2P网络借贷由于依托于网络平台，有效降低了贷款审核的成本，有些平台可以提供将未到期的债权进行转让的服务，这样就提高了资金的流动性，从而也降低了资金使用成本。有的一些借贷平台(如红岭创投)开展的资金垫付业务，可以很大程度上降低了贷款违约风险，防止了违约所带来的一系列连锁效应。

最重要的是，网络借贷有效突破了借贷资金的区域范围，资金供求不仅仅局限于某个区域或熟悉的人之间。经过P2P平台，不管需求来自哪里，它是一个平衡点，这样利用了不同地域的优势用来优化资源配置，增强了资金的使用效率，盘活了贷款人的资金存量。

此外，P2P网络借贷具有一些公益性质，这与民间借贷有很大不同，一般的民间借贷追求的都是高回报率，高周转率，而有的网络借贷针对的是低收入人群和一些创业者，具有较大的社会效益。比如，宜信网站推出的“宜农贷”，鼓励爱心人士把钱借给农民，宜信网每年只收取不高于借款金额1%的手续费。还有纯公益性的网站“我开”，接受世界各地的捐款，用来为西部贫困地区的居民提供贷款。 2.2.3起到了风险转移和分散作用

目前，我国商业银行主要还是依靠存贷利差获取利润，在商业银行借贷过程中，银行既要吸收存款，承担债务风险;又要放出贷款，面临借款人的违约风险。这样就同时面临着吸收存款的压力，与发放贷款的压力。

而P2P平台成功的规避了这些不利因素，在中介职能上与银行产生了不同。通过P2P平台，传统的银行借贷模式——“吸储—放贷”已经消失，取而代之的是平台的桥梁作用。在这一作用下，平台已经把传统银行中介承担的风险转嫁给了资金的贷出者，同时贷出人获得相应的收益。而且在“多对多”的借贷中，通过P2P平台，借款人的资金可以来源于不同的贷款人，贷款人也可以把资金投向不同的借款人，避免风险集中，这又起到了风险分散的作用。

3 P2P网络借贷平台发展中存在的相关问题

P2P网络借贷做为新生事物，是金融创新的一种，在给借贷双方带来便利的同时，不可避免的存在着各种问题。其行业规模在呈现出爆发式增长的同时，也面临着跑路、倒闭、兑付危机频发的困境。银监会早在2011就发布了《人人贷有关风险提示的通知》，称人人贷公司潜在着大量风险，要求银行机构采取有效措施加以防范。自称中国最安全的借贷平台“哈哈贷”的倒闭，也引起了大家对P2P平台发展的担忧。在最近的2014年，网贷平台风险密集爆发,多家平台资金链出现问题，甚至出现非法集资、金融诈骗等金融恶性案件。早在2013年10月份，有20家平台无法提现，实际陷入运营困境，11月份出现了“铜

4 都贷”、“家家贷”和“乾坤贷”歇业的状况。由此可见，P2P在发展中面临着诸多问题，行业风险日益加剧。

3.1 缺乏必要的法律规范和监管

我国P2P网络借贷虽已见雏形，但有效的行业监管还处于空白地带，对于平台的定位和具体的运营规范还十分的模糊。在法律层面上，没有明确平台的合法地位，网络借贷还只是在政策和法律的边缘生存，这就给平台提供了“钻空子”的机会。目前，P2P平台主要有两种法律主体地位:一是网络技术类的电子商务公司，二是投资咨询类公司，但P2P平台的本质是借贷中介，这就致使此行业游离于国家监管之外，蕴藏着高风险。 3.2 行业内公司数量众多，良莠不齐

由于目前监管制度不完善，市场准入门槛不明确等原因，致使近两年来的平台数量激增。根据国外的经验，在英美等发达国家，主要的商业性P2P平台只有1至2家，而我国目前有上千家的公司，在这数量众多的公司中，其资产数额和业务规模等方面却相差较大，良莠不齐。根据网贷之家的数据，红岭创投的注册资金为5000万，在2013年的营收额为2000多万，而友友贷的注册资金为200万，营收额仅30多万。同样是做P2P平台的网贷公司，但其信用保障上却有很大的不同，这种情况对贷款人的投资风险也就产生了很大影响。在激烈的竞争中，P2P平台无法实现规模效应，市场亟需整合。 3.3 信用评价体系不健全，易发生信用风险

在P2P网络借贷中，贷款人与借款人往往相距较远，互不相识，交易完成后贷款人自己没有能力监控贷款人的资金去向，只能依靠平台平台提供的有限信息去判断，而目前我国的P2P平台并没有介入征信体统，也只是根据借款人自己提供的相关证明给出信用评价,评价尺度参差不齐，在P2P监管制度很不完善的情况下，很容易产生欺诈和违约行为。一[]旦借款人不按合同规定，把资金用于个人消费或高风险项目中，甚至用于赌博等非法活动，无疑会对贷款人的权益造成影响。并且，在发生的“跑路”案件中已经暴露出，一些借款人或是P2P平台在最初借款的目的就是诈骗。他们经过一系列包装取得投资人信任，再以高利率吸引投资人，在获得资金后卷款逃跑，而且此类案件发生后的维权工作非常困难，如不在制度上加以防范，会对整个P2P行业造成很大影响。 3.4 平台运作机制存在问题，易发生操作风险

近几年，我国P2P业务平台的创新层出不穷，不仅引入了担保机制，发行理财产品，甚至在开发同出业市场之后，P2P平台已然从简单的信息服务平台变成了集存贷款功能于一体化的“类金融机构”。例如，某些P2P平台将自己的账户用作借贷双方的中间账户，使平台可以掌控大部分因错配而滞留的资金所形成得资金池，这样一来平台就有了非法集资的嫌疑，很有可能从事高利贷活动并为自己谋取暴利，然而一旦其资金链发生问题就很

5 可能产生一系列消极反应，从而对贷款人的投资造成损失。另外，在信用担保上，许多公司以自身或与自身相关联的公司为贷款人资金提供担保，这实质上起不到担保的作用，因为一般P2P公司的净资产只有数百万甚至数十万，但贷款余额可能达到数千万，即使坏账率有很小的比例，P2P公司就也很可能倒闭。 3.5 存在洗钱风险

P2P网贷作为金融创新模式的一种，在某些方面可以起到与传统金融机构同样的作用，但相对于传统金融机构，多数平台未按照相关法律和要求建立反洗钱机制。在反洗钱实际操作中，需要对大额交易进行详细记录和报告，根据相关数据，判断其是否有可疑性，而P2P平台并没有实现客户身份识别的手段，也没有履行反洗钱相关的责任，使得原本依靠金融机构监测来打击洗钱犯罪的效果受到了影响。

并且，由于网络环境的虚拟性、匿名性、及时性，使得监管部门对于资金的流向追踪更加困难。虽然P2P平台大多涉及的都是小额信贷，但贷款人的放贷次数并不会受到限制，洗钱分子可以通过网上银行或第三方支付平台系统完成小额、多次资金划转，这样就可以脱离传统金融机构反洗钱的监管。 4 提出我国P2P借贷平台发展建议

4.1 赋予P2P借贷法律地位，以负面清单的方式明确政策底线

P2P网络借贷平台是一种金融创新，而任何金融监管都落后于金融创新，P2P平台既然已经出现并有一个良好的发展态势，相关法律就应该出台赋予其合法身份，明确借贷双方的权利和义务，提高准入门槛规范其发展。当然，法律的制定需要一个较长的过程，在这之前可以成立行业协会制定行业规则，通过行业自律的方式规范。同时，因为金融创新需要一定的发展空间，相关部门可以制定一些负面清单，划出政策底线。比如，规定平台不得搞资金池，不得非法集资，不得提供担保等，在此基础上由其发展。 4.2 建立健全监控评价体系，防范平台风险 4.2.1 建立外部监管和反洗钱机制

银监会、人民银行等监管机构要加强与工商、税务部门的沟通，对平台的借款金额、借款用途、借款期限、还款情况等指标进行监测，建立起完善的风险控制体系，及时掌握平台的资金流动信息，发现风险及时预警。此外，要尽快对平台自有资金与借贷资金相隔离，引入第三方支付托管机制，鼓励商业银行充当P2P平台的资金托管人，由银行对平台的资金使用情况进行监控，及时向监管部门反应可疑情况，降低操作风险。

在反洗钱方面，监管部门和平台要严格按照相关法律要求，建立健全内部控制制度和反洗钱监测系统。首先，平台要建立反洗钱内部控制制度，完善客户实名制识别制度、客户资料和交易记录保存制度，对可疑交易及时向国家反洗钱信息中心报告;同时，由央行

6 定期对平台员工开展反洗钱宣传和培训，提高从业人员的素质，切实履行好反洗钱义务;其次，平台还应依法配合好监管部门的调查工作，及时提交可疑账户信息、交易记录等资料。监管机构也应积极开展反洗钱国内国际合作，实现P2P平台信息与从传统资料信息共享,联合打击洗钱犯罪。

4.2.2 建立并完善网络借贷征信制度体系

真实、准确的信息是P2P平台持续运营的基础，只有科学有效的对借贷双方的信息进行采集和审核，才能保证借贷资金的安全，真正实现“自主借贷”。首先，推动P2P网贷平台分步介入央行的征信系统。P2P网贷本质上属于信用活动，在交易过程中也存在着大量交易信息，这些信息被采纳到征信系统中，是征信系统的有益补充，而且这样还可以将征信服务的触角扩展到互联网金融领域，满足互联网金融发展带来的信息需求。同时，央行建立的具有政府背景和社会公信力的征信系统可以为P2P平台提供可靠、真实的信用信息，降低平台的信息采集成本。其次，在整个P2P平台行业范围内建立信息共享机制和信用评价体系。此评价体系可以更好的利用互联网优势，将失信信息通过网络加以公开，促使“守信激励，失信惩戒”机制在P2P领域得到充分发挥，并且此体系应使用各家平台所共同认可的一套标准，这样对于单个平台来说不仅节省了建立信用评级系统的资金和时间，还实现了信息最大化，避免了遭受信用欺诈的风险。 4.3 引导现有大型商业银行参与P2P平台运营

P2P网络借贷市场发展潜力巨大，但目前缺乏规范。在激烈的竞争下，P2P网贷行业洗牌大幕以悄然开始。此时就需要商业银行利用其自身优势，积极开发线上模式，参与到市场的整合当中。一方面，商业银行有着完备的全国服务网络，资产规模大，信誉度高，且金融管理经验丰富，已有的信用评价体系可有效降低信用不对称带来的风险，这都是一般的网贷公司无法比拟的天然优势，一旦银行进入该行业即可树立领先地位，引领行业的发展;另一方面，P2P平台也可以弥补商业银行在小额信贷等方面上的不足，发展线上业务，促进银行业的改革。

目前，许多商业银行都在着手探索P2P平台业务，因此可以在风险管控的基础上，先加强与优秀P2P平台强强合作，为其提供资信证明、中间账户监管等一系列服务，协助其提高风险管控的能力以及平台的运行效率。与此同时，商业银行也可以从中学习到平台运行的流程，积累更多的平台管理经验，达到双方共赢的目的。商业银行在以后的研究中可以参与到优秀的P2P平台核心业务中去，进一步掌握P2P核心运行的机制。例如，可以成为债券转让模式平台下的第三方贷款人等。最后，在技术、人才、管理等核心竞争力上积累到一定的情况下，商业银行也可以打造出属于自身独特的P2P平台。而按照金融行业分业监管的要求，商业银行内部不得设立专门的部门从事P2P网贷业务，建议通过设立全资

7 或者控股子公司的形式来开办P2P业务，具体可以考虑收购现有的网贷公司或自行组建新公司两种方式。

4.4 加快利率市场化改革

必须指出，现有的许多互联网金融模式，包括P2P网络借贷的快速发展，不仅仅是因为金融监管的宽松，更重要的是因为现在我国的利率市场化改革尚未完成。目前银行的基准储蓄利率为3.25%，2013年的CPI为2.6%，储户实际所得只有0.65%的收益，而一般的银行理财产品也只是在5%—6%之间。相比之下，P2P网贷平台的利率普遍波动于10%—20%之间，有的甚至高达到30%或者40%以上的利率水平。在市场的选择下，投资者很自然的去追逐高利率，造成了P2P网贷的热现象。

利率管制的存在，是中小企业长期以来融资难、融资贵的重要原因之一，导致了二元结构(正规银行存款利率与非正规信贷利率)共存的局面。从借款者的角度来讲，在缺乏商业银行的支持下，他们不惜以高利贷的价格通过民间渠道筹集资金，这也一定程度上造成了P2P行业的乱现象。

利率市场化是消除二元结构的最好办法，要进一步推进利率市场化和人民币汇率形成机制改革。首先，要提高金融机构自主定价能力，让借款者有机会与银行谈价格;其次，健全央行利率调控的定价和货币政策的传导机制，使央行更有能力去调控市场;最后，在条件成熟下放开存款利率。一旦利率实现市场化后，P2P平台发挥的作用也就会很普通，其中产生的一些问题也会在市场作用下化解。

8 结束语：

总之，金融创新的背后总有风险的影子，P2P网络借贷在发展初期必然会出现这样或那样的问题，但这并不能否认它对我国金融改革和创新所做的贡献。P2P 网贷平台本质上应是为借贷双方提供信息服务，不应过多地介入其他业务，随着P2P平台参与下的贷款余额的增长，金融监管部门应尽快制定详细规定，严禁P2P平台扮演吸储放贷、担保等角色，使P2P网贷回归于其中介的本质。无论是P2P网贷的参与者、受益者还是管理者都要从整体上、从长远来认识其存在的可能性，相信通过合理适度的规范，P2P网络借贷平台会有一个更好的发展。

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