我对银行发展的建议

第一篇：我对银行发展的建议

我对公司发展的一点建议

我是刚刚应聘到大藏公司来的，刚踏出大学的校门，像大多数的热血青年一样带着满腔的激情和对未来事业的执著，期盼来到这块土地上，能够发挥自己的特长实现自己的抱负。参加工作可以说是我踏入社会的第一步，无论是对工作环境的适应还是对社会交际能力的培养都需要一个渐进的过程。因此对公司未来发展的大体走向也就不能短时间明了的了。在此仅代表我个人的看法对公司的发展提几点意见：

首先，公司要以实力求生存。

公司的发展必须要以过硬的技术和高质量的产品为基础，就目前的形式来看，公司的大部分业务是针对油田展开的，试想一下油田经营的好坏是直接与国家的发展相挂钩的。因此各油田目前所采用的技术都是在国内最先进的了，而我们一个小公司如何与之相抗衡呢?这就要求我们积极吸收并采用高新技术，集中优势，创造特点。也就是侧重于几个方面，进行深向研究,搞出自己的特色，而搞多方面的发展，我觉得在现在是不大适合的。因为公司规模毕竟比较小，如果搞较多方面的研究，无论是从财力还是物力都是有一定局限的。而且也有可能会造成重点不突出的现象，当今社会。强手如林,如要在这种局面中立住脚跟是很不容易的，我们应该稳扎稳打，先把基础打好，再在自己力所能及的情况下向其它领域发展，这样才可能有所发展。

其次，营销应处于我公司的第一线的地位。

要说以实力求生存是我公司发展的必要条件的话，那么搞好营销是我公司发展的前提条件,随着社会的改革，商品已不再是以前那样的包产包销，现在的市场已经“翻脸不认人了”。生产的产品再好,如果卖不出去,得到的不是“优质高产”的荣誉，而是面对消亡的危机。公司刚发展不久，在这一方面一定要高度重视。市场就是战场，公司的发展是与公司的产品能够在市场上得到认可是一致的,这对于正处于婴幼儿时期的我们公司来说，声誉的建立是相当困难的，张志玲大姐在前几期的一篇文章中说到“东营分公司的局面很难打开，大部分是需要请客送礼才能够拉到一些小项目”。这种现象的造成,我觉得一方面是因为公司刚成立在社会上没有名气，别人信不过我们;另外一方面就是因为公司在营销方面的欠佳造成的。这就要求我们立足于实际，善于找到自己的弱点，积极补救，这对公司今后的发展也是有利的。

再次，公司应把人才的吸收放在一个突出的地位上。

人是企业的根本，对于我们公司来说,其主体是面对高科技技术的。这就要求公司必须要有大量的具有高素质的人才，人才从哪里获得，如何将已应聘公司的人才留住，这就需要采取一定的措施，公司一方面要给予他们优惠的待遇和扶持;另外，公司还应该给予他们广阔的空间，让他们能够发挥自己特长，使他们各尽所能。以骨干充实第一线队伍，以精兵强将适应第一线要求，把握现代企业“精干、高效”的用人原则。另外我认为公司应该建立健全的奖惩制度，打破旧格局，实行奖励先进，对于落后或完不成任务的应该给与处罚，以增加危机感和责任意识，充分体现个人能力，使队伍处于活水之中。 还有，要积极把握多方面的信息。

当今社会正处于一个信息高速运行的阶段，它的运行与更新是相当快的，而信息对于一个企业来说是尤为重要的，企业发展的成败与能否及时把握并运用相关的信息是分不开的，我们公司应在这一方面采取积极的措施，一方面要针对于各个油田展开了解，以获取他们的最新动态及走向，使我们的步伐紧跟油田，那样才能使我们公司与各油田的业务往来继续进行下去;另一方面要深入市场，了解我们公司的产品的销售情况及用户对产品的反馈信息，积极改进产品的质量，使之适应于更多的用户。

最后，公司员工应上下同心。

作为大藏公司的一名员工所具备的最基本的要求就是同心协力，共同发展。大藏作为一个新生的公司，就像一个刚出襁褓的婴儿一样，她是相当脆弱的，还需要安抚与照顾，我们不能因为公司有了一点点的发展就沾沾自喜，不思进取。我们应该放开眼去，大胆创新，是我们公司在现有的基础上迅速发展成一个国内知名的大公司。这就必须要求我们像苏经理说的那样“必须走绝壁之路，屏住呼吸，目不斜视，忍耐痛苦一一跟进的去攀登。” 以上是我的一点浅见,或对或错希望大家批评指正。

既然我选择了大藏，就注定会将我的青春与热血奉献给她。“大道自然,天地深远.”大藏的前途是光明的，让我们携手共进，共创造辉煌的明天。

第二篇：我对公司的改革建议

解决公司改革的建议

根据目前我公司职工老龄化的现状，为了我公司今后的可持续发展的需要，经过我长期以来在职工中的走访和自己的揣摩，作如下建议。

一、 重点培养公司一线人才

1、 在职工中选拔并培养出10名以上的人员，要求这类人员能熟练掌握相应车间的生产工艺、操作规程、相关要领以及熟悉相应车间的原料和产品的特性，要有较强的责任心，有一定的组织能力。这类人才将是我公司各车间的班长，他们的工资待遇建议要高出公司职工平均工资的15-20%。

2、 在职工中培养出20名以上的主要操作工，此类人才必须要有较强的操作能力，能熟练掌握各自工段的操作要领，熟悉本工段的原料和产品的特性及各种操作规程。他们的工资待遇建议要高出公司职工平均工资的8-10%。

二、 工作时间改革

现在公司面临的重要问题是工人短缺，为什么没有年轻人来我公司报名，或上班没

多长时间就退出呢?我想有两个原因，一个是工作待遇低的问题、另一个是工作时间长的问题，只要我们解决了这两个问题，我想只要其他公司有年轻人上班我们就应该能招到并用到年轻有能力的职工。我有如下想法，可能可以用及低的代价解决减少工作时间、提高职工工资。我公司目前工人每天上班时间为12小时，工人易疲劳，所以用工比较多，而工人实际操作时间很短，一般操作时间只有5-7小时，只有班长或主操的工作相对长点，因此我想能不能把工作时间从12小时改成8小时，把休息的时间留给工人回去自己支配呢?只要工人在上班时间内提高工作效率，原来24小时工人实际操作时间为12小时左右，更改后实际操作时间就变成18小时左右，每班工作时间还是6小时，即每个工人每天的总工作量不变，且产量也没有变。所以我想采用在各工段少添加或不添加人员，将原两班人分成三班人，实行三班倒，每天的产量不变，工人工资不变。这样无形之中就提高了工人工资，解决了工作时间和工资待遇问题。但这种模式我建议不要采用上12歇24的模式，因为在休息的24小时内工人回去不一定会休息多少，而在公司上12小时时，工人同样面临工作疲劳，注意力不集中的问题，容易出现失误。形成一种安全隐患，而去增加人员则会增加成本，达不到改革的目的。(我建议不要考虑工人上班频率问题，因为工人不可能感激你在这方面对他们的照顾，他们只会埋怨公司少用了人，时间长劳动强度大，提高不了工人的积极性。其实上班频率高只是个现象，而实际上每个人的上班频率还与以前一样，并没有增加职工负担。另外将原来的8小时进行优化，改成早上6点到中午2点再到晚上10点。)

三、 管理模式改革

我认为目前我公司的管理模式比较原始，有许多小事都要盛铁军过问，感到他很累。而现场管理人员即使有能力管也管不好，甚至现场管理人员、班长用工人也用不动。这种问题我认为不一定要怪工人，因为每个人都有惰性，这是人之常情。所以我建议要将管理模式改改，让基层管理有一定的权限处理职工内部的矛盾。我有如下想法：

1、确立逐级考核、逐级管理制度。即公司对车间进行考核，车间对班组进行考核。公司发现某个工人有违反厂纪厂规的，公司领导不需直接找工人，而是通知车间主任，由车间主任通知班长，再由班长找工人解决，即使有某个人直接来找公司领导，公司领导也不去做任何表态，婉言劝其去跟班长协商解决。公司领导可以不定期与职工交流。这样就不会出现工人与现场管理人员的矛盾，从而建立好公司领导在职工中的威信，提高了班长的权力方便班长开展工作，从而减少职工之间的矛盾(这里我特地在网上下载了一篇文章)，提高了工作效果。各级考核内容是：车间安全【工艺安全、人身安全(含交通安全、有无在公司内打架)、危险场所抽烟等】、现场卫生、职工表现(生产区域非危险场所抽烟、防护用品的佩戴、工

作态度等等)，发现问题找车间并扣其分值，各项设总分100分，对应一定的金额，除安全方面每发现一项全额扣除外，其余每天每项最多仅可以扣5分，扣完为止。

2、明确各工种的职责，让工人明确自己上班时间内必须要做的主要工作是什么，形成一种制度。我这里仅提车间职工的职责。

班长的职责是：对本工段的安全负责，协调各车间物料的供给、协调本工段内工人的工作，做到基本公平合理、协助主要操作工操作(在滴加、蒸馏、分层、转料、投料等方面协助操作)、每天提前半小时接班，做好本班的操作计划，作出科学的部署、完成本班每天的报表，及时向车间主任或公司领导反馈生产情况等等。

主操作工的职责是：对本工段的安全负责，服从班长的领导，认真做好本工段内滴加、蒸馏等关键工作，协助其他职工做好本工段的其他工作。

副操作工的职责是：对本工段的安全负责，服从班长的领导，认真做好本工段内分层、转料、投料等关键工作，协助其他职工做好本工段的其他工作。

普通工人的职责是：对本工段的安全负责，服从班长的领导，做好本工段的原料领取、成品入库、废水废渣的规范清理、清洗反应釜、压滤、离心、现场卫生等工作，及时向班长回报当天成品的产量和含量。

3、要完善交接班制度。班长提前接班，交接班内容，是对操作记录、生产设施、安全设施、使用工具等进行检查。如发现上班出现的问题要及时进行协商解决，解决不了的通知车间进行协调，如果车间解决不了找公司值班人员进行协调。一旦接班，下一班则承担上一班的责任，不可推诿。

4、各工段的原料由各工段组织，各工段产成品按照公司要求送至指定地点以及一个班的领料量等，其他细节方面的制度也要设立。

四、 公司用工调整

由于公司对工作时间根据上述内容进行了调整，所以对用工量也要进行调整，根据我公司的特点我提出如下建议：

1、 兼并工段，这样可以减少用工人数。将一车间四个工段合并成两个工段即裂解工段和合成工段;将通氯与三步环合工段合并;其他不变。

2、 用工量减少。裂解工段用3人(一个班长、一个主操、一个普通职工);合成工段用工5人(一个班长、一个主操、一个副操、、两个普通职工);环合工段用工4人(一个班长、一个主操、一个副操、一个普通职工);吡虫啉工段用工6人(一个班长、一个主操、一个副操、三个普通职工);啶虫脒工段用工4人(一个班长、一个主操、两个普通职工)。以上用工都是满负荷生产条件下一个班组的用工人数，三班总人数66人(目前总人数为62人)。如果因产量减少可酌情减少用人数量。公用工程班次、人数不变。

五、 工资的组成

设立 基本工资：------------- 岗位工资：班长500、主操300、副操150

工龄工资：一年工龄10元/月，100元/月封顶(对新来职工如有能力为班长，一旦

任用享受全额工龄待遇，如有能力为主要操作工，一旦任用外加5年工龄待遇) 奖金：安全奖根据考核情况分配(不少于200元/月)、满勤奖50、环境卫生奖100、

职工表现奖100、产量、绩效奖按考核计算

第三篇：商业银行发展中小企业信贷业务的建议

2010-10-20 16:34:26

[摘要]中小企业的自身特点，银行自身经营考虑，以及社会信用体系不健全和缺乏完善的信用担保体系，是中小企业贷款难的根源所在。对于商业银行而言，应根据中小企业“小、快、灵”的经营特点，积极发展中小企业信贷业务，培育新的业务增长点。一是创新经营管理体制，设置中小企业专门管理机构;二是创新调查方式，合理有效地评估风险;三是加强贷后管理和风险监控;四是丰富信贷产品，满足中小企业产品需求。

(中经评论·北京)

一、商业银行中小企业信贷业务发展缓慢的原因

首先，这是由中小企业自身的特点决定的。一是中小企业大多资产和经营规模小，易受经济周期波动影响，抗风险能力弱。据统计，全国每年新注册民营企业15万家，而有10万家又会因各种原因注销，其平均寿命仅2.9年。对以安全性、稳定性、盈利性为经营目的的银行而言，为减少风险，回避中小企业贷款是必然的。二是中小企业自身管理不规范，企业信息不透明，银行无法及时有效了解企业经营状况。中小企业的财务管理和信息披露缺乏真实性、可靠性和完整性，银行在取得企业信息的博弈中处于不利地位。三是中小企业贷款缺少足值有效的担保。中小企业普遍固定资产少，抵押品不足，难以取得银行贷款。四是中小企业自我信用约束力不强，这也影响了银行支持中小企业融资的积极性。

其次，银行方面也有其出于经营方面的考虑。一是中小企业贷款经营管理成本高。相比大企业贷款，银行经营中小企业贷款的单位经营成本大大增加。二是银企之间信息不对称。中小企业信息不透明，银行在贷款调查、审批时需要付出更多的时间和精力。三是适合中小企业的信贷产品较少。商业银行在以足值有效担保防范风险的前提下，既能有效防范风险，又能在现有条件下为中小企业提供贷款的信贷品种十分缺乏。

最后，社会信用体系不健全，缺乏完善的信用担保体系也是中小企业贷款难的重要原因。

二、对商业银行开展中小企业信贷业务的建议

作为资金供给方的商业银行，应根据中小企业“小、快、灵”的经营特点，积极发展中小企业信贷业务，培育新的业务增长点。

创新经营管理体制，设置中小企业专门管理机构。实行中小企业信贷业务专业化管理，并坚持可持续发展、风险可控、成本与效益相匹配的原则，负责中小企业信贷市场准入、征信管理标准与信用评定标准的制定、授信调查、信贷审查、风险评估和管理等，通过专营机构的设置实现专人专业化管理，以促进中小企业信贷业务的发展。

创新调查方式，合理有效地评估风险。由于中小企业财务信息不透明，在进行企业信贷调查时，可增加非财务指标的调查，通过对企业非财务因素、贷款用途、担保能力的全面调查，对企业信贷风险进行综合评价。如“三品、三表”调查，“三品”调查包括对企业实际控制人和主要经营者人品的调查，对产品产供销情况的调查，对抵押品价值及变现能力的调查;“三表”调查包括对企业用水、用电和税务报表的调查，以推测企业生产经营情况的真实性。

对中小企业贷款实行授权审批，规范审批标准，以适应中小企业信贷需求“少、快、频”的特点。

加强贷后管理和风险监控。第一，加大对企业法人道德风险的管理。第二，坚持定期查库查账和财务分析制度，确保第一还款来源的稳定性。第三，做好信贷服务。发挥银行系统优势，及时为企业提供购销信息、资金结算等服务;促进企业购销衔接，加快企业资金周转;要当好企业的参谋助手，督促企业规范运作，积极防御财务风险和经营风险，增强企业的偿债能力、资金营运能力和盈利能力。第四，通过人民银行征信系统查询客户的贷款及担保记录，及时发现客户的不良信用行为。

丰富信贷产品，满足中小企业产品需求。商业银行可根据中小企业信贷需求，进一步贴近市场、贴近客户，为中小企业设计还款期限灵活、担保方式多样的信贷产品，并建立完善的风险控制机制。

建立银企信息沟通机制，要求和帮助中小企业提高规范管理和信息透明度，使银行能及时知悉企业高级管理人员的异常变动情况和真实的财务状况，及时分析企业是否存在风险。

加强信贷队伍建设，提高服务水平和效率。一是要以人为本地抓好队伍建设，二是要建立和完善奖励激励机制，三是要建立定期培训机制。

(《中国金融》，2010年第18期，中央财经大学中国金融发展研究院，王珏帅)

第四篇：我对我校信息安全的建议

网络信息安全是一门涉及计算机科学、网络技术、通信技术、密码技术、信息安全技术、应用数学、数论、信息论等多种学科的综合性学科。它主要是指网络系统的硬件、软件及其系统中的数据受到保护，不受偶然的或者恶意的原因而遭到破坏、更改、泄露，系统连续可靠正常地运行，网络服务不中断。

（一）校园网络的安全问题。

校园网络主要由两部分组成：互联网和局域网。互联网这一层次，是指学校各种网络设备和计算机通过TCP/IP网络协议接入到Internet网络，以实现校园内部网络和外部网络的互联互通。局域网这一层次，是指校园内部的网络设备或者计算机通过以太网协议等实现内部主机和设备之间的互联互通。因此，校园网的安全问题也体现在互联网安全和局域网安全两个方面，主要面临攻击校园网站、窃取用户数据、破坏网络连通等问题.

1.攻击校园网站。

互联网是一个开放的网络，虽然使用户可以很方便地获取信息和数据，但是也给广大不法分子例如黑客等提供了行使不良行为的条件。近年来，一些黑客出于各种不良动机开始攻击校园网站。他们采用特殊的端口扫描程序通过连续访问校园网站，从而造成校园网站瘫痪，例如采用DDOS攻击。此外，还有些黑客通过木马程序等工具修改校园网站的Web程序，删除正确的校园网数据，发布无用的垃圾信息，严重破坏了校园网站的日常运行，给广大师生带来了损失。

2.窃取用户数据。

随着电子信息化在学校的广泛应用，很多文档和资料都以数据库文件或者电子文件的方式存储在电脑主机中。一些不法分子为了一己私利通过非法手段窃取校园网内用户数据。大部分校园网数据信息都是以Web系统进行处理的，由于Web系统本身具有安全漏洞，近年来也出现了很多问题。例如2011年爆出了CSDN.NET等网站用户数据泄密事件，校园网也面临着同样严峻的问题。此外，不法分子还通过黑客工具套取用户各种网络账号信息，例如窃取电子邮箱密码、窃取网银密码以及盗取QQ号等。

3.破坏网络连通。

校园网的网络连通至关重要，关系到学校各项工作的开展，例如教师的教学活动、员工的行政事务处理、学生的网络学习等。这类安全问题主要表现在两个方面，一是破坏互联网出口设备的配置数据，使得校园网失去了连接Internet的功能。另一方面则表现在破坏局域网的连通性，一般是通过在局域网主机中远程安装破坏程序来实现，使得受控制的主机发出大量破坏性的网络报文，一旦出现这样的问题，用户就不能正常访问校园网的内部网站，用户之间的网络通讯也会受到影响。

（二）主机数据的安全问题。

1.入侵主机系统。

校园网的计算机主机系统大部分都采用Unix/Linux或者Windows系列操作系统。虽然操作系统经历了不断的升级换代，但是由于程序设计以及应用服务的复杂性，操作系统的一些程序依然存在漏洞，计算机主机随时面临被入侵的危险。此外，由于工作或者生活需要，用户一般除了操作系统之外，还会在计算机中安装办公软件、即时通讯、娱乐游戏等第三方软件。这些软件或多或少存在不完善的地方，当用户使用这些软件连接网络的时候，极有可能被不法分子利用，轻则造成信息泄露，重则导致重要文件被删除或者非法复制。

2.主机感染病毒文件。

病毒威胁一直以来是一个重要问题，伴随着计算机的诞生而出现。病毒文件具有容易传播、破坏性强等特点，随着计算机技术的发展，病毒也从单机病毒过度到了网络病毒，这给校园网用户主机造成了巨大威胁。在网络条件下，只要有一台主机感染了病毒文件，很有可能导致网络内所有的主机感染，不仅影响了校园网络的正常运营，还会给感染的计算机主机带来不利影响。大部分的病毒文件都会对主机数据造成一定破坏，例如非法复制或删除文件等。

（三）应用程序的安全问题。

1.网站应用程序被挂马。

校园网的办公系统和网站一般都采用流行的架构模式，大部分都是基于Web程序来实现的。这些系统或者网站的服务器运行以ASP、JSP或者PHP等脚本语言编写的网页程序文件，用户通过IE浏览器进行访问，实现数据浏览或者数据提交的目的。由于脚本语言是高级语言，其生成的程序在安全方面比较薄弱，容易成为攻击的对象，常见的问题就是网页程序文件被加载为恶意程序代码或者文字，俗称“挂马”。这样，网站原有的正确的信息被修改，取而代之的是“挂马”形成的错误数据，给校园网管理带来了负面影响。

2.数据库应用程序漏洞。

由于校园网用户数量众多，需要存储海量数据，因此这些Web网页程序处理用户提交的数据后一般需要保存到数据库中，这个过程是通过数据库软件来实现的。在Web系统中，常见的流行的数据库程序有Oracle、DB2、SQL

server等。就跟主机操作系统一样，不管是多么流行或者历史悠久的数据库程序，依然存在一些漏洞被攻击者利用。数据库应用程序漏洞一般是通过TCP/IP端口连接或者

SQL语言注入来表现的，攻击者利用这些漏洞，读取或者更改数据库的信息，给广大校园网用户带来损失。

第五篇：建设银行个人理财业务发展的对策与建议

摘要：本文首先介绍了我国商业银行个人理财业务的概念以及发展现状。随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。着重分析了目前建设银行个人理财业务发展中存在的一些问题。虽然建设银行个人理财业务近年来有了长足发展，在我国商业银行中占据较大领先优势，但是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上都差距甚远。存在着理财产品雷同、产品设计管理机制不健全、缺乏专业人才、产品宣传中风险揭示不足、客户评估工作欠缺 、科技支撑力度不足，并针对这些问题提出了相应的对策建议。从目前情况看，建设银行个人理财业务还处于起步阶段，庞大并持续增长的个人金融资产，为建设银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景十分广阔，主要采取加快理财产品的创新，改进个人理财服务，建立完整的信息披露机制完善风险管理，增加科技投入培养高素质人才等措施，加快个人业务的发展。

关键词:建设银行;个人理财业务;对策;建议

目录

1.我国商业银行个人理财业务发展现状 ............................................................................................. 3 1.1发展规模不断扩大 ..................................................................................................................... 3 1.2非保本理财产品和保本理财产品交替发展 ............................................................................. 3 1.3理财产品种类层出不穷 ............................................................................................................. 3 2.建设银行个人理财业务发展存在的问题 ............................................................................................ 3 2.1理财产品雷同，产品设计管理机制不健全 ............................................................................. 4 2.2缺乏专业人才............................................................................................................................. 4 2.3产品宣传中风险揭示不足，客户评估工作欠缺 ..................................................................... 4 2.4科技支撑力度不足 ..................................................................................................................... 5 3.建设银行个人理财业务发展的对策与建议 ........................................................................................ 5 3.1加快理财产品的创新 ................................................................................................................. 5 3.2改进个人理财服务 ..................................................................................................................... 6 3.3建立完整的信息披露机制，完善风险管理 ............................................................................. 6 3.4增加科技投入，培养高素质人才 ............................................................................................. 6

1.我国商业银行个人理财业务发展现状

个人理财业务是指商业银行运用各种金融知识，专业技术以及广泛的资金信用等专业优势，根据客户的财务状况和具体要求，为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展，个人理财产品不断丰富。

1.1发展规模不断扩大

据统计，2007年商业银行人民币理财产品发行了1302只，外币理财产品发行了1760只，均远超过2006年的水平，呈现出爆发性的增长。2008年以来，伴随着资本市场的深幅回调，基金、券商集合理财产品遭遇重创。尽管商业银行理财业务在4月份经历了较为严厉的“监管风暴”，但凭借其稳健、多样化等优势，受到投资者的追捧，成为资本市场弱势下的资金避风港。银行理财产品在2008年上半年取得快速发展，共有53家商业银行发行了2165款理财产品，其中40家中资银行发行了1780款产品，10家外资银行发行了385款产品，为客户提供较多可供选择的产品，丰富了理财产品市场。

1.2非保本理财产品和保本理财产品交替发展

我国商业银行理财产品发展初期以稳健保本固定收益型产品为主，但随着理财产品市场的不断发展，到2007年固定收益型理财产品的市场占比下降幅度超过30%，而非保本浮动收益型理财产品的市场占比大上升，达到37.9%，说明客户风险投资承受能力逐步提升。

1.3理财产品种类层出不穷

我国商业银行初始理财产品主要以委托贷款方式出现，之后随着近几年证券市场火爆和居民投资热情高涨，商业银行推出一系列新的理财产品。主要包括：新股申购型理财产品，“准基金”类理财产品，结构化理财产品，挂钩型理财产品，股权投资型，收益权转让型，QDII等产品，产品创新能力不断加强。

2.建设银行个人理财业务发展存在的问题

虽然建设银行个人理财业务近年来有了长足发展，在我国商业银行中占据较大领先优势。截止到2008年6月底,已开办近400个个人理财产品占全国商业银行个人理财产品发行总量的18.5%左右.但是与国外银行理财业务相比，无论从规模上还是从内容上都差距甚远。据有关资料统计,一些发达国家商业银行发行的理财产品量一般平均水平为1030个左右,存在不少问题。主要表现在：

2.1理财产品雷同，产品设计管理机制不健全

虽然建设银行推出较多理财产品，但因其具有较强的效仿效应，没有本质上的差别，银行理财服务实质性内容少，产品整体技术含量较低。比如,建设银行推出一款虚拟黄金交易产品“帐户金”业务,中国银行立即推出“黄金宝”业务,这两款产品其本质都是以国际黄金交易挂钩进行交易,只是在优惠折扣上有所不同，形成“换汤不换药”的情形。在设计理财产品时没有充分考虑客户利益和风险承受能力，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。从而导致产品到期后不能及时衔接，在产品真空期间客户资源流失不利，于培养客户忠诚度，对建设银行的可持续发展造成不小的隐患。

2.2缺乏专业人才

商业银行个人理财业务是一项综合性业务，政策性强，涉及面广，服务要求高，要求理财人员具备较高的素质。一个优秀的理财人员需要全面了解理财产品的各项功能，熟练掌握证券、银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识，具备丰富实践操作经验，并有良好的交际和组织协调能力。但是建设银行普遍缺乏高素质的优秀理财人员，主要反映在(1)一些理财人员学历偏低，数据显示，目前很多理财人员基本上都是从前台转岗过来，大学本科以上学历的理财人员占总数的12.3%，大专及以下学历的占87.7%。(2)缺乏必要的专业知识，行业知识和管理能力，据统计，取得理财规划师(国家职业资格二级水平)资格的人数占理财人员总数的0.7%，助理理财规划师(国家职业资格三级水平)资格的占2.4%。(3)对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解，缺乏较为系统的学习和培训，沟通能力欠缺，还有些理财人员自身年龄和阅历非常有限，理财实践能力很薄弱，对所推介产品的风险特性认识不足，造成了销售行为的不规范。

2.3产品宣传中风险揭示不足，客户评估工作欠缺

建设银行在推销理财产品的时候风险揭示不足，没有以醒目、通俗的文字进行表达，过分强调预期收益率，追求销售业绩。在为客户提供理财服务时没有对客户进行

风险偏好评估，或随意评估。对客户的投资目的、财务状况、以及风险认知和承受能力了解不深，导致客户购买了并不适合的理财产品，造成了客户的损失。目前，我国绝大部分客户对银行理财产品的认识存在误区，认为买理财产品只赚不赔，对其风险认识不足，大都对银行理财人员深信不疑。而且在投资方式上也存在从众跟进型(羊群效应)现象：自己不懂就跟着别人跑，大家买啥他买啥，当出现与银行先前所宣传的预期收益相差甚远时，不少客户心理无法接受导致矛盾激化，对银行信誉造成极大的影响。

2.4科技支撑力度不足

以计算机网络和通迅技术为中心的金融电子化是理财业务发展的技术依托。目前建设银行技术服务手段，通迅网络、计算机应用软件配套能力，科技化程度与个人理财业务发展不相适应，急待完善之处还很多。虽然建设银行通过对自身电脑运行系统进行了重大系统升级改造,投入了较大人力物力,但与业务发展需要还有不小的差距。比如信息更新慢，不能实时反映某些产品交易情况等。大多数情况下还在以宣传图表、资料、计算器等简单工具为主，缺少专门为客户设计的电脑软件，以及提供必要的查询和市场资讯服务，更谈不上为客户做理财分析、调查、量身定做理财目标和计划等。与外资银行的先进技术手段和周到服务相比，势必受到冲击，导致客户群体和市场资源的流失。

3.建设银行个人理财业务发展的对策与建议

从目前情况看，建设银行个人理财业务还处于起步阶段，庞大并持续增长的个人金融资产，为建设银行发展个人理财业务提供了充分的物质基础，市场前景十分广阔。

3.1加快理财产品的创新

随着社会不同经济主体对金融服务需求的多样化，以及银行间竞争的加剧，要求商业银行不断推出有市场特色、有效益的新产品。金融产品的同质性决定了个人理财产品的效仿效应。提升建设银行自身产品的设计能力，建立自己的品牌产品势在必行，为此应不断加大对市场及客户的调研评估，有针对性的推出理财产品，特别是考虑到同业竞争的因素，重点在产品推出的时效性做文章，抢占制高点，争抢市场份额，提高效益水平。应积极与证券、保险、信托等非银行金融机构合作，努力发展交叉性金融业务，不断推进产品整合、开发能力，加快个人理财产品和服务创新。应建立完备的客户信息系统平台，充分利用现有的OCRM系统的功能，细分客户层次，对不同层次的客户设计不同的理财产品与投资方案，提供有针对性的、差别化的产品和服务，满足不同层次客户的需求。

3.2改进个人理财服务

个人理财服务的质量对理财业务的开展至关重要。个人理财业务应以客户为中心，本着“真诚服务”的态度服务客户，理财人员要帮助客户分析自己的风险承受能力、理财目标，详细了解客户的财务状况及其它各方面的投资需求，向客户传达正确的理财观念和方法，推荐适合的理财产品。除此之外，理财人员应定期访问客户，根据客户财务需求的变化及时调整服务内容。应定期为客户寄送理财明细，便于客户随时了解自己的资产负债状况、可运用的资金、盈亏情况等，让客户感受到贴心的人性化服务。同时加大硬件建设，有条件的分支机构要设立财富中心，理财中心为高端客户提供良好优雅，私密性强安全可靠环境，实行差别化服务树立建设银行品牌效应。

3.3建立完整的信息披露机制，完善风险管理

在设计理财产品、宣传销售理财产品、投资及后续服务等环节应建立全面的风险管理体系，及时向客户充分披露相关信息。要求理财人员在销售理财产品时要向投资者完整、准备、详尽地揭示每个产品内在的风险结构，让客户了解产品的操作方式和风险度。比如向客户提供《产品风险提示函》，揭示产品的风险点并要求客户详细阅读并签署意见，使其真正对产品的风险有一定的了解，同时利用建设银行营业场所，95533客户服务系统，LED系统以及建设银行网站(http://)等现有工具，加大对产品信息披露和风险提示，使客户对其产品有充分了解和必要的心理准备。

3.4增加科技投入，培养高素质人才

要在充分利用现有网络、计算机等设备的基础上，加大资金投入力度，加快计算机网络、相关软件建设。开展个人理财业务，人才队伍的建设是关键。要重视和培养理财业务的高素质人才，建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度。要对现有个人理财业务从业人员加强培训，实行持证上岗制度，对达不到上岗条件的员工要实行强制培训，待其具备相关资格后才准予上岗。提高准入标准，对新入行员工从学历，执业资格等方面实行硬性要求，尽快扭转人才缺乏的问题。鼓励员工学习进修，提高员工的从业素质，培养一支专业的理财队伍。

参考文献

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