银行工作建议范文

2022-06-04

第一篇:银行工作建议范文

银行工作合理化建议

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对银行工作的合理化建议

尊敬的支行各位领导,根据银行企业愿景和发展规划,结合网点实际工作情况,营业室全体员工希望能在“支行”这个强大的后盾支持下,通过更加合理的战略布署,完善内控及服务管理,实现扩大市场份额,提高客户忠诚度,培育新增优质客户。为支行的发展提供不竭的动力。

作为基层网点工作人员,通过在实际工作中的总结,建议如下:

一、应充分重视营业网点在机构类客户维护中的积极作用,而不是单纯地“分庭而治”

以营业室为例。目前,归口支行管理的机构类客户都是历史沉淀的存量客户,而且都是存款业务,没有授信业务。其账户往来情况,存款变化情况、他行开户情况等第一手信息都掌握在营业网点中。但是因为管理口径的原因,网点人员在维护工作中参与度不高,造成了支行管理上的信息不对称和滞后。(假设,某一机构类客户,账面大量向他行同名账户付款。网点并不了解支行与该客户的沟通情况与互动性究竟如何。同时基于服务等因素,也不能过多干预。由此,因为对维护情况了解上的脱节,必然会导致客户与存款的流失。)

另一方面,在网点拓展新增机构客户时,如果没有支行的支持,也必然是势单力薄,孤掌难鸣。在同业竞争白热化的形势下,想要争取一个优质的政府类客户,单纯依赖产品和服务是不能够求胜的。因

为这类客户对产品没有过高要求,同时他到哪里都会享受到优于普通客户的服务。想要新增一个机构客户往往更需要依托方方面面的社会关系和其他因素。所以当营业网点发现了线索时,如果没有支行的支持与配合,也很难完成。

基于以上二个方面,我们建议,在机构客户的维护工作中,请行领导充分重视网点的积极作用。同时,提供一个渠道,将网点发现的潜在机构客户,由支行带领完成营销工作,以更好地推进机构存款增长。

二、合理调配人力资源,建立动态的岗位配臵机制

个别营业网点因为周边环境和服务对象的不同,会有季节性业务高峰。因此,我们建议,以动态的业务量变化为依据,合理安排网点人员数量。

以营业室为例。因为毗邻城乡结合部,每年的春节后至春耕前,周边的村镇政府都要发放各种农业补贴。因此形成了业务量骤增,营业室内人满为患的景象。这段时间,我们特别需要增加综合柜员、授权柜员和大堂经理,如果人力短缺,就难以保证业务有序进行和服务质量。但是,在五一之后,农补业务逐渐收尾,我们对综合柜员的需要量也会减少。

再如,支行现在只有一个专职授权柜员,还有一名账户资料管理员辅助授权。如果在业务平峰,尚可应付。但是在账户管理业务高峰期间,比如企业年检等时段,因为要承担7个营业网点的备案工作,所以,授权工作必然受到影响。

综上,我们建议:在人员紧张的情况下,建立动态的岗位配臵机制,以达到最合理、最优化地利用人力资源。

三、加强品牌维护,树立统一的企业形象

品牌是一个名称、名词、符号或设计,或者是它们的组合。并通过以上这些要素及一系列市场活动而表现出来的结果所形成一种形象认知度,感觉,品质认知,以及通过这些而表现出来的客户忠诚度。是于一种宝贵的无形资产。

企业形象是人们通过企业的各种标志而建立起来的对企业的总体印象,是企业文化建设的核心。企业形象是企业精神文化的一种外在表现形式,是社会公众与企业接触交往过程中所感受到的总体印象。

品牌与企业形象是如此重要,但是在我们实际工作中却没能更好地加以利用。

在此我还想举例说明。在我们支行的多数网点中,客户取款时如果向我们要一个取款袋,如果是二三万,柜员可能会给个信封;如果是十万以上,柜员可能会给找个黑塑料袋。更为可笑的是,会有柜员热情地把自己购物后,带有其他企业标识的纸袋送给客户。虽是无意的举动,但是却在无意中失去了宣传吉林银行品牌形象的最佳机会。

我们建议,能为网点订制带有我行标识的取款袋和相关客户用品。这不是单纯地用什么袋子给客户装钱,而是为了提升企业品牌,树立我行良好的企业形象。

四、让员工明白创利费用配比方案,充分调动员工主观能动性

第二篇:我国银行会计工作建议论文

摘要:

改革开放以来,我国经济飞速发展,银行业会计问题日渐突显。在我国市场经济高速发展过程中,如何解决我国银行业存在的会计问题需要我们不懈努力,找到行之有效的解决办法。随着市场经济的发展,越来越多的银行以外的行业也逐步涉足保险、信托、融资等原本属于银行业的业务,使得我国银行业的市场份额被动缩小。这就使得在银行工作中占有重要地位的会计工作也随之趋向商业化,面对当前社会市场经济的发展形势,银行会计工作人员如何在激烈的市场经济竞争中做好本职工作,降低银行经营风险,就是我们要探讨的关键问题。

关键词:银行 会计

近几十年来,我国经济高速发展,金融业在国民经济中占据越来越重要位置,对我国经济的推动作用越来越大,金融业成为我国社会主义特色市场经济重要的组成。由于会计制度上的一些漏洞,尽管现代企业都非常重视会计工作,并取得一定的成绩,但对于我国的商业银行来说,由于一些监督工作不到位和防范意识不强,也给银行正常运转带来一定的风险。随着我国市场经济建设的飞速发展,银行的规模得以极大提升,经营效率、资产质量、风险抵御力都有所加强。银行之间以及与其他金融公司间的竞争愈发激烈,使诸如信托公司、金融租赁、金融资产以及依托互联网的三方支付机构等获得极大发展的空间。随着我国银行业市场化、商业化的变革,国家逐步放宽了金融业投资者门槛,由此衍生出了很多的理财、投资行业,对于商业银行的信贷份额产生很大冲击。由于会计工作在银行机构中,既担任业务工作,也负责一些事务处理工作,这就要求会计工作人员既要有很强的专业技术能力,也同时要具备较强的业务能力。会计工作是银行工作的基础,银行里发生的每一笔业务都涉及会计工作,银行会计工作直接影响着银行的正常运转。我国银行业发展到现在,会计工作展显出其独有的特点。第

一、银行业会计工作人员经手的每一笔业务都要经过详实的记录与核算,具有业务处理和会计处理的高度统一性。第

二、银行会计工作具有很强的时效性。与其他行业会计相比,为了不影响银行客户的用款,银行柜面必须随时就将各个业务进行会计核算,特别是现在互联网技术的高速发展,银行内外部流动核算进一步加强,更是让银行业会计工作的时效性强的特点得以彰显。第

三、银行柜面会计工作人员在服务客户的同事,也要起到监督客户服务要求是否合规合法的特点。随着市场经济的发展,人们资金交易日益增多,社会上资金往来等金融业务更是五花八门,这都需要银行会计人员及时发现问题,做出应变。特别是各类诈骗案件的增多,银行往往成为最后一道屏障,更是需要银行柜面会计人员火眼金睛,监督好客户的每笔业务往来。第

四、目前我国银行基本都是股份制,更加规范的财务报表是股份制的良性发展别不可少的保障,这就使得对现代银行会计工作的要求更为苛刻。随着我国经济高速发展,国内外金融形势也是变化不断,商业银行业务日益增多,业务范围越来越大,商业银行面临的会计风险和会计问题也就越来越多,所以如何有效的解决银行会计工作中存在的问题,避免会计风险阻碍商业银行发展,是我们必须考虑的问题。

一、加强会计工作人员培训与教育,从思想意识高度防范金融风险

1.加强会计法律、法规及制度的培训。

组织银行会计工作人员学习各种会计法规、制度、条例等法律法规制度,熟悉会计核算和监督工作的基本原则,坚持依法办事,增强会计工作的原则性。

2.加强专业技能知识培训。

现代会计学发展迅速,新理论、新技能层出不穷。银行业越来越多的参与到国际投资和国际筹资活动,如何低成本,合理有效地配置资源;如何防范国际投资风险;如何处理国际会计涉及业务问题都摆在了会计人员面前。银行机构要敦促会计工作人员更新知识和技能,提高创新能力,着重培训会计人员的专业知识,使之客观、真实地反映会计信息.为信息使用者提供有用和可靠的会计信息。

3.加强信息技术知识及高科技新技术培训。

当下,银行都实现了会计电算化,会计人员能够利用计算机快速地处理银行业务。但这仅仅处于简单的软件操作和模仿手工核算阶段。现代经济的快速发展,对会计信息的需求大大增加,不仅需求财务信息而且包括非财务信息,这就要求会计人员加强信息技术的学习,满足实际工作的需要。

4.加强会计人员的思想道德培训。

通过典型案例,提高银行会计从业人员职业道德,加强诚信教育。构筑职业道德防线,树立遵纪守法的优良作风,注重“诚实守信”优良思想作风,维护银行会计形象。诚信是市场经济赖以生存的基石,是社会经济良性发展前提与基础。会计信息是市场经济通用的商业交流要件,会计工作的优劣直接影响到会计信息的质量、直接影响着国家经济体系的合理与公平性。

二、加强制度建设,解决制度存在问题

科学而完善的制度于银行的健康发展起着非常重要的作用。制度的建立除了要考虑国家法律法规的要求,还要着重考虑制度的合理性和可执行性。构建会计工作制度,除了会计业务规范性制度和会计人员管理制度外,还需要银行内部其他诸如检查制度、财务监督制度等配套制度,只有使这些制度形成一个有机的整体,才能发挥出最大的作用。制度的执行过程中,要时刻进行监控,观察其是否能够满足当前银行业务开展要求,对执行过程中出现的问题及时的提出并及时的纠正、完善。同时银行内部要建立起严格的绩效考核制度,对银行的会计人员按期进行考核,成立专门监督部门,对银行会计部门进行监督,发现问题,解决问题,使制度规范化、科学化。

三、建立健全银行内部审核机制

建立健全银行内部审核机制,是我国商业银行长期稳定发展必不可少的保障制度。无论是制度的制定还是执行,都必须有严格而科学的监督机制和制约机制,建立一套行之有效的内部审核体系,在银行会计实际工作中验证银行各个环节的合理性与实效性,是银行会计工作健康顺利开展的重要保证。银行的会计部门必须要严格的遵守银行的会计制度与核算制度,会计人员必须认真仔细的对每一笔业务进行记录和核对,正确的使用会计科目,并能准确的反应出每个科目的变动数目和变动时间,会计人员在交接班时必须严格的遵守交接制度,要防止出现任何一个会计风险问题,对记录账目要切实的做到账证、帐表、账实都必须相符合,根据真实的原始凭证和记账凭证进行账薄的登记,仔细的核算每一笔业务往来准确性,认真仔细地做好各类数据报表及财务报表。

四、加强现代化计算机信息化技术建设

随着计算机信息化技术的飞速发展,财务会计工作也逐步采用计算机信息技术,会计电算化也越来越得到社会认可和企事业单位的推广使用。商业银行在发展过程中,也与时俱进,采用先进的计算机信息化技术来提高会计工作效率,增强会计风险预警能力,从而助力银行业的快速发展。银行应该积极的探索计算机信息技术会计风险防范办法,建立起一个先进的银行信息系统与会计风险预警系统,在此基础上完善银行内外部的监控系统,对系统中出现的任何可疑信息、违规信息进行及时的预警、跟踪,有效的降低会计风险,为银行的发展奠定一个良好的基础。当下,我国经济飞速发展,银行业会计问题日渐突显。在我国市场经济高速发展过程中,如何解决我国银行业存在的会计问题需要我们不懈努力,找到行之有效的解决办法。随着市场经济的发展,越来越多的银行以外的行业也逐步涉足保险、信托、融资等原本属于银行业的业务,在商业银行市场份额被动缩小的同时,银行的金融中介作用日渐突出,这就使得在银行工作中占有重要地位的会计工作也随之趋向商业化。面对当前社会市场经济的发展形势,银行会计工作人员如何在激烈的市场经济竞争中做好本职工作,降低银行经营风险,就显得尤为重要。

参考文献:

[1]黄冀川.我国商业银行会计操作风险的成因与对策[J].产业与科技论坛.2010(05).

[2]薛媛媛,袁瑞霞,田婧.我国金融业会计操作风险的成因与对策[J].产业与科技论坛.2011(07).

[3]崔井标.刍议在基层银行中会计操作存在风险的原因以及防范策略[J].时代金融.2012(24).

第三篇:银行支行 党建工作 分析与建议

关于支行开展党建工作的现状分析与建议

支行开展党建工作的重要意义在于:面对目前的市场经济形势,时刻坚守信仰、统一思想,以基层党员员工为标榜,带动支行发挥党组织基层基层战斗堡垒的作用。

目前采用的主要形式:

1、整理学习笔记:自主学习的主要途径,一方面通过笔记进度监督学习进程,另一方面也能通过记录笔记加深理解,促进学习效果;

2、开展座谈会:党建学习中主要的交流方式,通过开展座谈会谈看法讲认识,交流体会、互相借鉴,达到共同学习的目的;

3、晨会夕会分享:通过晨会夕会将党建工作细化到每天日常的工作环境中,无论是“老党员”的心路历程,还是“新党员”的三言两语,起到不断提醒党员员工坚持学习、不忘信仰的作用。

传统形式存在问题的分析:

1、有流于形式的情况:党员笔记的整理有为假思索照本宣科直接抄录的情况,不通过自己的思考提炼,并不能达到理想的学习效果;

2、开展座谈会的时间:日常工作繁忙,员工休息日不统一,座谈会很难不占用个人时间;

3、交流学习较为刻板生硬,不利于提高员工的参与热情。 改进的建议:

1、党员笔记应该是学习之后的总结,其内容应该是对学习的思考、看法与体会,督促方向应从“量”转变为“质”;

2、座谈会可以采取“线上学习交流”的方式(如微信群内组织交流、发言等),尽量不过多占用员工休息时间影响工作效率;

3、党建工作的开展应该与拓展活动等相结合,例如观看红色、正能量电影,就近参观博物馆、历史纪念馆等,营造轻松愉快的氛围以寓教于乐的形式提高员工的参与热情。

以上主要描述了基层开展党建工作的主要组织形式,浅薄分析了传统形式中所存在的问题,提出了支行党建工作开展的想法。党建工作是支行发展建设中不可分割的重要一环,我认为支行的党建工作改进方向应该朝向细节化、日常化、生活化,进一步促使党建工作与业务发展紧密结合。以上是一些不成熟的思考体会,不足之处还完善、斧正。

第四篇:银行调整信贷管理工作的建议和安排

省行:

自今年**月份我行根据上级行要求成立信贷管理、公司业务两大机构以来,在上级行的正确领导和关怀下,使我行信贷管理工作水平和信贷市场营销服务都取得长足发展,尤其在重点优质客户以及新行业、新领域的营销方面取得了可喜成果。但随着我地区金融行业竞争的日趋激烈,我们感觉到现有的管理模式和营销服务[文章-http://水平已不足取得我行更大的发展,只有在激烈的市场竞争中确立“不讲最大只求最快”的经营理念,即:思维快、节奏快、创新快、动作快、收效快、发展快,才能最大限度的使我行得到真正发展。

一、工作中遇到的问题

在回顾我们执行总省行信贷政策、制度中取得成绩的同时,我们感到在执行中遇到一些难点问题。主要是:

1、审批权限的上收,制约了我行对优质公司客户的营销。今年以来,根据省行的工作调整,将我行信贷审批权限全部上收,经过我行积极争取及省行的支持,已将部分优质客户审批权限给予我行,但随着金融市场化程度的提高和同业竞争的加剧,给我行在市场开拓、稳定优质客户方面带来了一些负面影响,具体表现在:(1)由于审批权限的上收,使我行在本地区激烈的市场竞争中产生了负面舆论影响。(2)由于审批权限的上收,使我行在优质客户营销领域效率低下,部分优质客户因不及我行审批环节的繁琐而转入他行。如****有限公司,是我行“九五”期间重点支持项目,其产品***系列***机以其高技术含量、低廉的价格深受国内外客户青睐,国内市场占有率达42%,我行日均存款***万元以上,年度收息***余万元。由于该企业现金流量较大,资金需求往往在时间方面要求较急,导致由于我行贷款注入不及时影响企业正常运营,而将我行全部本、外币存、贷款转入他行。(3)在市场开拓方面难以作到方便、快捷,同业竞争能力显著下降,直接影响我行即期效益。如***第一高级中学是我市唯一一所重点中学,也是历年高考在本地区升学率最高的中学。该学校基本存款帐户日均余额***万元以上,一直是各家银行竞争的对象,前不久该学校因临时性资金需求,向我行提出***万元贷款申请,担保方式由AA级企业保证,经过我行调查并逐级上报时间较长,使该校极为不满,并在我行未果的情况下将基本存款帐户转入他行办理。

2、机构分设内耗多,相关职能发挥不充分。今年我行按照“审贷分离”的经营模式,在二级以上分行组建信贷管理部、与公司业务部,由此在信贷管理上,形成了以公司部营销、管理部制度建设与风险防范、风险管理部风险控制为重点“三足鼎立”的良好信贷经营管理格局,由于“三部”工作对象相同、管理与公司贷款审查与调查方法相近、“三部”隶属关系相同,故在实际工作中,不可避免地存在“客户资料统一来源,相关部室翻版照抄,增加内耗”、“审贷环节多,办事效率低,不利于服务客户”、“部室文字游戏多,分析营销客户、有针对性出台管理措施不到位”、“部室隶属行需要部分部室执行上一级行制定的制度不到位”等诸多问题。由此导致部分部室相关职能发挥不充分。

3、部分贷款附加条件难以落实,存在优质客户需求与省行政策的对立。针对抵押贷款抵押物的落实,省行严格要求以土地、房屋为首选,使我行部分优质客户抵押贷款与要求相违,如立即变更抵押物,将使企业加大支出的同时对我行产生不良影响。如***总厂是我省优秀民营企业,全国66家重点高新技术企业之一,经省行评估处认定信用等级为AA+级。历经十年的发展,现已成为我国生产****产品的最大生产厂家之一。 该厂各项资金占用合理,各项财务指标良好,所有者权益比重大,抗风险能力强。我行日均存款****万元以上,是各家银行竞争对象之一。经我行针对更换抵押物一事与其协商,企业意见较大,若强制要求办理,必将产生不良后果。

又如****公司是一家生产和经营保健品和医药用品集科研、开发、生产为一体的高科技民营企业。公司注册资本****万元,其生产的***系列产品,在国内有***多家经销商代理经营,畅销全国。该公司在我行开立了基本帐户,日均存款***万元以上,年度收息***万元。经过几年的长足发展,企业实力日趋雄厚,还款意愿较强,现已归还我行项目贷款***万元,针对现有的***万元存量贷款,企业已做出承诺于明年还清,关于省行提出更换抵押物的事宜,我行与其协商,企业提出异议。

4、全行统一客户评价标准,抑制欠发达地区工行的发展。***分行是坐落于***的一个二级分行,近年受地方经济不景气,传统工商业经营持续低迷的影响,加之我行自身经营管理不到位,导致***分行经营举步维艰,按总行统一确定的“法人客户评价标准”,评价欠发达地区客户,形成我行可加大信贷营销力度的客户不足,导致出现新增贷款投量不足、不良贷款率下降迟缓、地区内亚健康客户流失,对公存款流失等一系列问题的发生,严重危急我行的经营工作。加之总行近年全面推行等级行评价体系,实行人力费用、经营费用与评价结果挂钩,使信贷营销员工工作热情不高,人才流失问题日趋突出,由此我们认为,长此以往,必将形成人才与经营低迷交织的恶性循环。

5、制度繁杂,监控手段仍欠严密。随着各时期中心工作任务的不同,不断完善、更新管理制度是必不可少的工作内容,在组织调研中,我行各级信贷人员普遍反映:“近年总、省行为实现不同时期工作目标,各项管理制度相继出台,且更新较快,给各级信贷人员在实际工作中掌

第五篇:基层商业银行反洗钱工作难点剖析与建议 )

基层商业银行反洗钱工作难点剖析与建议 【关键词】洗钱 基层 商业银行 我国各商业银行通过多年来反洗钱工作的开展,建立了反洗钱工作管理 体系,反洗钱基础管理 已纳入了日常管理工作之中。基层商业银行的反洗钱基础工作也得到显著加强。

1商业银行基层机构反洗钱工作现状 各基层银行相继成立了内部反洗钱工作组织,设臵了反洗钱工作岗位,建立了反洗钱岗位责任制,制定了内部反洗钱工作操 作程序,明确专人具体负责。例如,XX支行反洗钱工作领导小组及办公室具有各自明确的职责,如反洗钱工作领导小组的主要职责是:制定行内反洗钱规则,并监督和检查该规则的执行情况;研究和改进反洗钱措施,提高员工的反洗钱意识。从总体履职情况情况来看,都高度重视反洗钱工作,明确了交易主管在反洗钱工作中的组织领导职责,能够做到按反洗钱法有关规定进行客户身份识别、客户身份资料及交易记录保存,及时进行客户风险等级分类等工作,能够按要求完成反洗钱监测分析系统的分析确认 和补录工作。另外,反洗钱工作 网络初步形成 。经过多年努力,已初步形成了大额和可疑资金交易信息采集、分析与核查网络,客户、银行和公安等执法部门三位一体的反洗钱工作机制初步形成。

尽管如此,基层商业银行在反洗钱工作中仍有许多不足,存在一系列问题。据人民银行对某大型国有银行某分行的合规检查结果显示,此行在履行组织机构和 内控机制建设、客户身份识别、大额可疑交易报告等反洗钱义务方面均存在严重的违法问题。如,组织机构和内控制度建设方面,没有制定部门反洗钱操作制度及实施细则,反洗钱培训工作不到位;客户身份识别方面,未登记控股股东或实际控制人信息占被抽查账户资料总数的74.5%;

在对公客户调查,对私客户联网身份调查以及对高风险客户基本信息审核工作方面,均没有按规定落实到位。 2基层商业银行反洗钱工作难点剖析 就目前而言,基层商业银行反洗钱工作还存在很多难点和不

足,具体表现在以下几个方面:

(1)基层金融机构反洗钱意识不强,警惕性不足,执行反洗钱规定的主动性不强。一些基层金融机构为拉存款保客户而放松对开户资料的审核管理,只重视开户的数量而 忽视质量,客户身份识别方面只是按要求被动地去做,容易因业务量大而忽视客户身份的核实和资金交易的调查,缺乏反洗 钱工作的主动性,导致基层商业银行反洗钱成效甚微,洗钱风险增加。如:少数柜员因客户多、业务繁忙就对一些较为熟识的客户放松要求,甚至是对要求必须核查的业务也不按要求核查 ,造成事实上 的未严格执行反洗钱制度。 (2)反洗钱技术手段相对滞后。一方面,金融机构对存款人开户资料的真实性、合法性难以辨别。开户证件种类多,缺少有效识别其真伪手段的情况下,反洗钱工作难以顺利开展。另一方面,数据采集方式不全面,上报数据完整性、准确性不足。目前基层商业银行反洗钱数据采集主要依靠上级提供,自身难以采取有效技术手段直接获取相关数据信息,交易对手信息无法全部查询收集。另外,基层商业银行反洗钱科技手段较为落后,缺乏有效的监控 ,尤其是网上银行业务使得高科技洗钱犯罪越来越隐秘,给基层商业银行反洗钱技术的更新带来了很大的压力。如:通过异地POS进行刷卡的交易,系统提取的交易记录难以真实显示出交易对手的基本信息,补录则需要(62 201 3年8月下第16期总第1 72期 )通过其他方式进行进一步收集交易对手的信息,既增加了

工作环节,又难以保证交易对手信息的真实性。

(3)基层商业银行专业人才缺乏。应当报告的大额和可疑交易形式多样,应当核查的可疑资金交易形式多项,要准确辨别大额可疑资金交易,需要金融机构从业人员对客户的具体情况有相当程度的了解,因而需要精通外语、金融、法律、计算机等相关知识的复合人才而目前基层商业银行员工普遍缺乏专业的反洗钱技能,主要是对反洗钱法律法规的了解不够深入,对反洗钱知识的学习也不够积极主动,业务操作水平还较低,容易仅凭经验判断,而缺乏全面科学的分析,不能有效防范洗钱风险。

(4)反洗钱内控制度执行不到位。反洗钱内控制度执行是否到

位,直接关系到基层商业银行反洗钱工作质量和水平,如反洗钱奖惩激励机制不健全,反洗钱岗位人员编制不落实,员工培训机制有待改进和加强等。另外,基层商业银行反洗钱工作的自我管理力度不够,社会公众对反洗钱认识不足,不能有效配合银行反洗钱工作的开展等等,都是基层银行反洗钱工作面临的难点。 3对基层商业银行反洗钱工作的几点建议 (1)更新理念,提高反洗钱意识。观念的转变是基层商业银行反洗钱工作取得效果的保障。既要指提高银行工作人员的意识,也包括提高社会公众的反洗钱意识。一方面,银行可以开展反洗钱相关法律法规的宣传或者是竞赛活动,让基层银行员工充分了解基本的反洗钱法规,意识到反洗钱工作的重要性,明确自己的职责和义务,自觉加强和提高反洗钱工作 能力。另一方面,政府、金融机构要在主要社会服务窗口张贴反洗钱警示宣传,通过 电视、报纸等新闻媒介开展反洗钱常识讲座 ,曝光典型案件 以引导、教育广大群众提高反洗钱犯罪活动的警惕性;公开反

洗钱举报电话,发动社会监督力量,扩大影响,让公众积极参与反洗钱的活动,更深入地打击洗钱犯罪活动。

(2)革新技术,增强反洗钱能力。革新反洗钱技术是防控洗钱犯罪的有效手,尤其 是随着科技的日益发达,洗钱犯罪的手段也日益翻新,银行必须创新反洗钱管理手段。首先,可以开发出先进的基层银行现场验证软件,以确保客户信息的正确性,其次,改进反洗钱数据的采集方式,引入更加科学 的电子数据采集系统,使可疑交易数据能更及时、更完整地得以采集和传送。再次,针对网络洗钱的特征,可以改进反洗钱的监控系统,强化电子银行交易监测,将大额度支付与银行财务系统连接 ,将可疑账户与资金关联账户交易信息实行自动监测。

(3)提高银行员工职业素质。基层商业银行员工基本素质水平低是反洗钱工作的主要制约因素之一,商业银行应当加大反洗钱队伍的投入,提高其素质。比如引进一批懂法律、外汇业务,有经验的金融人才,组建专门的反洗钱队伍。同时还需加强在职员工的反洗钱能力培养,定期组织反洗钱专项培训,从反洗钱常识和技能出发,加强员工的反洗钱基本能力,并在此基础上帮助员工及时认识到当前反洗钱的形势,增强他们工作的积极性和效率,全面提升基层商业银行员工的反洗钱工作水平。

(4)健全银行反洗钱内控制度。完善基层商业银行内部反洗钱控制制度是突破反洗钱工作的内在要求。首先,必须合理规划,依据实(China Science& Technology Overview )际情况制定具体的反洗钱制度和措施,明确各部门职责,细化反洗钱的各项规章制度,整合流程,充分重视其他各部门和反洗钱部门的通力合作,充分发挥各部门的优势,形成合力,常抓反洗钱工作,使其成为日常工作中被加以考虑的一项必要环节。其次,加强基层商业银行反洗钱监管,一方面是加强银行内部的

日常监督和信息核查,定期和不定期对银行业务操作和客户信息进行检查,消除隐患,另一方面 ,要切实加强大额现金的管理和重点 区域 、重点企业资金往来的监测。再次,银行还可以适当增加网络交易记录的保存时间,违法及洗钱犯罪提供更多的线索和证据,有效控制洗钱犯罪。 (5)建立反洗钱工作激励约束机制。基层商业银行做好反洗钱工作的决定性因素最终还是人的因素。一是要设立一种基层商业银行反洗钱操作与管理相对独立的岗位,择优选拔反洗钱岗位人员,并与经营业绩和绩效脱钩,实行岗位津贴制,使反洗钱岗位人员得以相对安心和稳定;二是建立基层商业银行反洗钱工作岗位考核制,加大奖惩考核激励力度,形成独立的反洗钱岗位工作绩效工资考核制度;三是建立基层商业银行反洗钱骨干优先晋升制度,将反洗钱骨干纳入基层银行内控管理人员职务晋升的后备库,从政治上、职务晋升上予以关心和关注,激发反洗钱骨干人员的积极性和主动性。

基层商业银行反洗钱工作现状剖析

2014-10-21作者:肖建霞 张筱蓓

[关键词] 基层商业银行 反洗钱 难点 对策

随着我国金融市场的逐步开放和经济的快速发展,国际银行界面临的最普遍与最严重的犯罪活动——洗钱,在我国也日益呈现出严重态势。由于银行业的特殊作用,在犯罪分子进行洗钱的犯罪活动中,存在不自觉被利用的风险,十分不利于国家的经济安全和金融稳定。自1997年《刑法》第191条提出洗钱行为的罪状和定刑,直至目前《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》,这一系列反洗钱法规的出台,对商业性金融机构反洗钱职责及法律责任进行了全面界定。各家商业银行也规范了反洗钱工作的操作流程,对堵截洗钱犯罪途径实施了科学监管,取得了一定的成效。但随着金融全球化、网络化、一体化趋势的不断加强,特别是我国加入WTO以来,洗钱犯罪在我国日趋猖獗,面对洗钱活动的隐蔽性、犯罪手段的多样化、及洗钱活动逐步呈现出的专业化趋势,我国商业银行反洗钱工作,面临着更为严峻的挑战,对于防范利用金融机构进行洗钱活动也具有了更为重大的意义。

洗钱是指将毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪的违法所得及其产生的收益,通过各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质,使其在形式上合法化的行为。 反洗钱,是指为了预防、监控通过各种方式掩饰、隐瞒以上犯罪活动,依照《中华人民共和国反洗钱法》规定采取相关措施的行为。

洗钱犯罪会对国家经济安全和社会发展造成巨大的危害。一是使犯罪活动得以实现经济目的,通过轻松掠夺的金钱,实现犯罪的恶性膨胀和恶性循环,破坏社会稳定;二是扭曲了社会资源配置,扰乱了正常的市场经济秩序;三是动摇社会信用,对金融稳定造成严重影响;四是干扰国家宏观经济政策的制定和执行,危害国家经济安全;五是严重损害社会公平,助长和滋生腐败;六是使社会财富大量流失。面对国际犯罪分子利用金融机构跨境洗钱活动的冲击,及国内存在的大量非法资金洗钱的需求,我国预防和打击洗钱犯罪活动已是刻不容缓,迫在眉睫。

二、基层商业银行反洗钱工作的难点

《中华人民共和国反洗钱法》明确了商业银行的反洗钱义务:

1、建立客户身份识别制度;

2、建立客户身份资料和交易记录保存制度;

3、建立健全反洗钱内部控制制度;

4、执行大额和可疑交易报告制度。金融机构作为反洗钱工作的主力军,具有发现洗钱活动的业务和技术条件:一方面,银行为客户办理资金存取、汇入往来款项,具有识别可疑交易的便利条件;另一方面,银行的业务操作流程和内控措施,通过保存客户的交易记录,可以控制和防范洗钱犯罪。但由于基层商业银行所处地位,在实际工作中还存在一定的难度。 (一)组织机构待健全。当前,基层商业银行尚未成立专职的反洗钱机构和队伍,仅仅是按照人民银行反洗钱的组织形式建立了领导小组,并笼统地将反洗钱工作指定某一部门兼管,没有设立专门机构,也没有配备专门人员、专用机具,难以把反洗钱工作当作一项重要的工作来抓,对全面有效履行反洗钱职责存在不利因素。

(二)反洗钱意识淡薄。部分金融机构管理人员对反洗钱工作不够重视,银行员工缺乏反洗钱的意识和经验,还有部分人员认为反洗钱工作不仅增加了工作流程、工作强度和经营成本,而且还可能因为制度的执行影响客户关系,导致资源流失,影响自身经营和效益,因而这项工作对基层商业银行来说,当面临监管职责和自身利益的矛盾时,往往还会在不违背大原则的前提下,为满足客户的需要而进行一些违规操作。

(三)缺乏有效的反洗钱培训,反洗钱人员素质有待提高。一是在反洗钱培训方面,缺师资、缺案例、缺规范的反洗钱技术模式,使培训只是停留在简单操作水平,而结合工作实际,对与客户生产经营无关联的资金周转分析等有针对性的培训较少,相关人员反洗钱工作技能难以得到有效提高。二是有些银行工作人员不熟悉与其业务相关的金融法规和行业制度规范,凭感觉、凭经验工作,业务处理随意性大,不能及时识别和防范洗钱活动,对犯罪分子所用的现代金

,在异地、跨行频繁地进行资金运作,难以进行判断。 (四)基层商业银行人员紧张,难以逐个核实开户资料的真实性。柜面办理业务时需要了解客户信息,很多客户对反洗钱的重要性认识不足,往往以属于企业秘密和个人隐私为由拒绝透露或提供相关信息,使客户尽职调查工作难以达到要求。又由于网点人员紧张,不能对所有的开户企业逐个上门核实,金融机构对客户的了解,仅限于客户开立账户时提供的资料,很难对客户的经营状况、关联企业、主要资金往来对象、营业范围等进行实地了解,对在我国出现的空壳公司进行洗钱的情况,不能有效地预防。

(五)反洗钱工作的开展难以得到客户的支持和理解,个别身份证明文件的真实性难以核对。在实际工作中,有效证件除身份证外,临时身份证、户口簿、军官证、回乡证、护照等种类较多,而柜面人员在缺少有效识别手段的前提下,很难识别其真伪,虽然目前已能通过与公安信息库联网核查等途径对存款人身份证明资料进行核实,但联网质量还有待于进一步提高(主要缘于公安部门联网信息中照片、身份证号码、住址等信息错误较多),因此难以确保对客户身份的真实性、合法性进行核实。

(六)制度执行不到位。在县级以下商业银行所在地,大额现金的提取和使用在现实生活当中仍然相当普遍,特别是有些企业与个人、小企业间在资金的往来方面,为了逃避监管,有意备、用大量现金,基层商业银行在现金管理方面,始终处于被动地位。

(七)技术手段落后。与人行联网的反洗钱监控系统返回补录交易中待补录过多,且有的金额仅为千元,有的已是经甄别过的交易,这些都在无形中加大了基层网点工作量,增加了基层行不必要的工作负担。在各金融机构之间缺少协调和资源共享的机制下,无法真正实现客户身份识别的资源平台信息互通,对大额资金的来源和具体的业务难以进行有效地辨别分析,直接影响了反洗钱工作效率。

三、基层商业银行反洗钱工作对策

(一)设立专门机构,优化组织框架。在提高金融机构管理人员对反洗钱工作重视度的情况下,尽快明确基层商业银行反洗钱的专管部门、人员和职责,建立“一把手亲自抓,分管领导具体抓,职能部门牵头抓,协作部门配合抓,营业网点共同抓,临柜人员重点抓”的工作体系,强化事前预防、事中控制和事后监督,在各级领导带领下上下联动,密切协作,共同做好反洗钱工作。

(二)加强反洗钱宣传,提高社会各界的反洗钱意识。一要以丰富多彩的形式,在辖内开展反洗钱宣传活动,提高基层金融机构管理人员对反洗钱工作的认识,促使他们对当前洗钱的严峻形势及反洗钱的重要意义有所了解,让他们能够正确对待反洗钱在工作中形成的短期利益与长远利益的关系,从而在工作中,自觉地履行反洗钱的工作义务。二要利用报纸、网络、电视等多形式、多渠道地宣传反洗钱法规,扩大影响,使广大人民群众了解洗钱犯罪及所造成的危害,并充分认识反洗钱工作的重要性,能够积极参与反洗钱活动。(三)采取多种形式切实加强反洗钱培训,建立一支高素质的反洗钱专业队伍。要借鉴国外经验及已有案例,总结我们国家目前对涉黑、

涉毒、贪污腐化案例中,洗钱的经验教训,更多地从实际出发,通过制定和实施由浅入深的系列培训计划,采取案例分析、讲座等各种形式进行反洗钱培训,以点带面,丰富和提高金融从业人员的反洗钱知识和技能,从提高从业人员的反洗钱知识、技能出发,尽快培养一批具有专业技能的反洗钱业务骨干,来提高反洗钱工作的实际效果。同时选拔一批既懂金融、外汇业务,又懂法律知识的人才充实到反洗钱队伍,利用已有的知识,对可疑支付交易数据进行精确分析、准确判断,全面提升银行业反洗钱工作水平。

(四)合理调整劳动组合,加强对开户资料真实性的核对。基层商业银行人员普遍不足已成事实,根据业务的发展,可在加强风险防控的前提下,合理进行劳动组合调整,来保证每个基层网点有一人专职从事反洗钱工作。在开立账户时,对客户提交的证明文件的真实性和合法性,向有关发证机关进行核查,并到实际经营场所进一步核实,真正落实尽责调查。加强对存款人身份证明资料的审查,除通过与公安部门联网信息核查外,还可利用二代证鉴别仪等进行核查,必要时可对存款人的居住地或工作场所进行实地核实。并按规定对客户身份资料和交易记录进行保存,防止客户身份资料和交易记录的缺失损毁和信息泄漏,依法经营,使反洗钱工作职能得到更好地发挥。

(五)加强现金管理。各家商业银行应切实将大额存取现金纳入现金管理的范畴,落实开户企业现金库存备案制度,规范企业资金结算,加大对企业现金流动的管理,严禁为单位和个人违规提取现金。鼓励单位和个人多采用票据、银行卡等支付结算工具,少用现金,同时加强对重点地区、重点企业之间违背经营范围的资金往来的监测,有效控制涉黑、恐怖融资风险。

(六)通过设定系统参数,提高反洗钱的技术手段。通过对系统参数的设定,对联网返传的大额和可疑支付交易补录数据进行自动筛选,剔除一定金额以下的数据信息,减轻基层行不必要的工作量,增强反洗钱监测的有效性。同时,由人行牵头积极建立金融机构之间协调和资源共享的信息平台,对大额资金来源和具体的业务进行有效地辨别分析。并在现行公安和银行业金融机构参与的基础上,扩大协调成员单位覆盖范围,争取当地政府的支持,建立反洗钱工作部门联席会议制度,完善反洗钱社会联动机制,全面实现信息资源共享,使基层行能够更加有效地开展反洗钱工作