金融信贷论文范文

今天小编为大家精心挑选了关于《金融信贷论文范文(精选3篇)》，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助！信贷，作为金融服务的一种形式和手段，对经济发展的推动作用越来越重要，同时恶意逃废银行债务、信用意识低劣也严重影响到信贷资金的良性循环，加强金融管理、重塑信贷关系已刻不容缓。1、建立和完善信贷管理体系。一要建立健全信贷管理组织体系。

第一篇：金融信贷论文范文

汽车金融信贷风险管理研究

【摘要】汽车金融可以说是金融行业和汽车产业充分结合的产物，它是如今汽车行业关键的一个环节。伴随着我国汽车市场逐渐从增量时期转变为存量时期，这时的汽车后市场已经发展成为一个急需开发的庞大市场，汽车金融是这个市场中一个重要的组成部分，拥有很大的发展与创新空间。因此，科学控制汽车金融活动里的各种风险就显得尤为重要，唯有很好地管理控制汽车金融领域中的违规经营风险、操作风险及市场风险等，才可以使我国的汽车金融业发展得越来越好。本文主要介绍了我国汽车金融业目前的发展状况，并归纳总结了汽车金融相关机构在我国汽车金融消费信贷风险管理方面所面临的种种问题，认真剖析了其中的原因，从而对我国汽车金融信贷业务的可持续发展提出一些有效防范风险的建议。

【关键词】汽车金融;信用贷款;风险管理

在我们国家信贷政策越来越宽松的背景下，在汽车金融市场中经常可以看到一车多贷、虚假信息及欺诈贷款等严重违规操作行为。而上述风险问题长期未得到彻底解决，造成这一现象的主要原因是，只凭借中国人民银行的征信系统去判断贷款人的偿还能力及信用水平，已经无法有效满足目前的汽车金融风险监管要求，应该在申请汽车金融贷款的早期就从多个方面进行贷前审查，在其放款过程中需要按时发放贷款，在放款之后，贷后管理要及时跟上，上面的每个环节对于防范风险都非常关键。

一、汽车金融风险管理主要问题分析

汽车金融机构风险有内部风险和外部风险两种。

1.金融机构内部风险

就信贷政策而言，一些商业银行与金融机构对于我国的贷款政策并不是很熟悉，从而造成这些政策在执行时不是很到位。甚至存在部分金融机构因为采取了一些特别经营方式造成我国汽车金融市场被破坏，这些违规经营手段在一定程度上使整个行业都面临严重风险。

就员工而言，一些金融机构缺乏专业的培训课程，导致大量员工在实际办公操作时显得专业度不够，有人甚至为了个人私利而私下勾结贷款人员，对审查环节不够重视，将债务人申请的贷款占为己有等。这些都对在汽车市场中开展的金融业务带来隐患及风险。

2.金融機构外部风险

金融机构外部风险指的是不仅有金融机构内部要素所导致的汽车金融市场风险。从各个角度的研究来讲，汽车金融市场所面临的整体环境可谓非常复杂，在政策的改变、信息的复杂性及人员的不确定性等方面均会威胁到我国汽车金融信贷的安全。

就金融机构相互间的信息交流而言，不少金融机构之间其实并未实现信息的及时互通要求，造成它们在面对相同贷款项目过程中不能准确及时地掌握抵押物的具体状况。就实际过程中的汽车金融贷款操作而言，贷款人、金融机构及汽车经销商之间务必实现信息的真正互通，从而确保更好地保障车辆的所有权及银行的贷款。就汽车经销商和金融机构的管理而言，汽车经销商一定要对顾客的业务担保有一个充分的认识，金融机构同样应该通过一定的方式去确保贷款人与经销商两者信用具有很高的可靠性，从而有效防止经销商私吞财款、逾期还款及造成假按揭等情况的出现。

二、汽车金融信贷管理的有效举措

1.建立健全的征信信息系统

中国人民银行进行集中管理，其他小额贷款企业与金融机构全力配合。统一管理所有客户的基础信息资料，同时建立健全的系统信息库，通过互联网技术大平台，将客户的基本信息、小贷企业的前海征信及人行征信系统等整理汇总，建立一体化的个人信息共享平台。其以综合评估客户的受教育程度、消费能力、收入情况及从事行业等方面为主，以此来判断客户属于何种风险等级。

2.及时关注汽车市场政策

结合我国政府对汽车行业的相关政策制订相应的放款计划，及时对放贷政策加以调整。针对我国政府积极鼓励的一些车辆，应当简化操作流程并加大政策支持。比如我国目前大力支持的电动车辆及绿色环保节能车辆，金融机构需要开发出有针对性的贷款产品，同时不断优化与完善贷款服务。对于我国政府不提倡的车辆，应当小心放款，降低投入力度。随时注意不同型号车型、不同价位区间以及不同品牌的车辆政策与价格的发展走势。实现全方位深入了解，从而减少贷款政策性风险的影响。

3.建立健全合规经营及合理工作流程

具有合法经营及合理工作流程对确保我国汽车金融市场的有效性及正规性非常关键。就其合理规范的工作流程体系而言，着重从以下四个方向来完善其工作流程。

一是树立科学的市场价值观，遵纪守法，坚守法律底线。我国汽车金融市场里的生产商、经销商及金融机构等，都应该充分了解我国法律法规及产品服务细则，秉持公平竞争与合规经营的基本原则。

二是认真审核贷款前的每一步流程。综合各方信息来研究贷款人的收入证明、信用信息及身份证明等，根据这些信息来评价这个人的贷款能力，同时分析其信贷风险，在审查客户全部资料的过程中，一定要抱着严谨的工作态度。

三是贷款过程中牵涉到的终审人员与贷款初审人员，都应该意识到审批的公众性及严肃性，两者必须分开加以审核，以防止出现相互勾结的情况，降低信贷中的风险。

四是贷款发放之后的督促工作及检查工作必须及时跟上，适时催促那些不按时还款的贷款人员，在必要的情况下可以申请法律诉讼，从而有效减少金融机构发生信贷风险的可能性。

4.加强多方机构合作

首先，强化和商业银行之间的合作。汽车金融企业与商业银行各自拥有不同的渠道与资源，优势各不相同。汽车金融企业的专业化能力较强，能够为顾客提供更好的金融产品，不过其资金实力却远不如商业银行，并且商业银行遍地开花的服务网点也是汽车金融企业所不能及的。因此，它们之间的合作能够实现共赢。

其次，强化和汽车经销商之间的战略合作。汽车经销商作为连接消费者与汽车制造商之间的重要桥梁。其在汽车流通方面，拥有的渠道优势非常明显，它们之间的合作不仅能帮助广大汽车金融企业拉升汽车销量，而且资金是汽车经销商所提供，能够激起消费者提前进行消费的意愿，它们之间可以互利共赢。

最后，强化和保险企业之间的合作。如今，财产险是我国保险行业的主要组成部分，而汽车金融保险是一种新生事物。汽车金融企业需要充分发挥商业保险拥有的巨大优势，进行资源整合，不断扩展其业务，优化与完善金融支持结构。

三、结语

如果想要有效监管汽车金融信贷风险，那么有关金融管理机构一定要对我国汽车金融消费信贷风险管理体系里所存在的问题有一个清楚的认识，同时根据汽车金融市场的相关运营准则及规律，找出信贷风险管理的新出路，这对国内汽车金融市场而言意义重大。

参考文献

[1]唐珊.浅谈信贷ABS在汽车金融公司的融资管理与运用[J].现代经济信息，2019(16)：308.

[2]刘云燕.商业银行汽车消费信贷业务现状、问题及发展建议[J].西南金融，2017(02)：53-57.

[3]汪景春.互联网汽车金融信用风险管理探析[J].现代营销(下旬刊)，2016(12)：118-119.

[4]蒋娟娟.浅析我国汽车金融公司的信贷风险管理对策[J].东方企业文化，2013(19)：240.

作者：刘哲

第二篇：加强金融信贷管理的对策

信贷，作为金融服务的一种形式和手段，对经济发展的推动作用越来越重要，同时恶意逃废银行债务、信用意识低劣也严重影响到信贷资金的良性循环，加强金融管理、重塑信贷关系已刻不容缓。

1、建立和完善信贷管理体系。一要建立健全信贷管理组织体系。银行要成立由行长(主任)挂帅的信贷管理领导小组，定期或不定期地研究信贷投放与贷款清收工作，建立贷款投放与清收的集体决策机制，防止一人说了算，从源头上加强对信贷的管理。二要建立完善信贷投放监控体系。要坚持“谁放贷、谁收回”的原则，严肃、认真地搞好信贷投放可行性调查，据实核定偿贷能力。对大额贷款，银行要派专人进行日常跟踪监控，确保信贷资金按期收回。三要建立完善陈贷清收体系。要通过推行权、责、利捆绑负责制，积极盘活信贷存量。四要建立完善规章制度管理体系，坚持狠抓落实，用制度管人，进一步规范银行职员的行为。五要建立完善微机信贷档案管理体系，提高管理水平。

2、坚持依法收贷。运用法律手段清收贷款，是解决当前银行清收工作难点的一个有效办法和途径。依法收贷，可以冲破人际关系网给收贷工作带来的阻力。如湖北省监利县信用联社，不良贷款一直居高不下，达到1.8亿元。为盘活信贷存量，2001年3月，县联社与县法院联合成立金融巡回法庭，对不良资产实行集中清收，依法清收。截止2003年10月底，共收回贷款本金3440万元(其中：以现金形式收回2535万元，以实物形式收回905万元)，利息501万元。变现历年抵债资产190万元，保全债权7600万元。收贷过程中，依法起诉2194笔，标的金额5410万元，已审结810笔，标的金额2675万元，收回现金本息1920万元，5名涉案92万元的经济违法人员，被移送县公安局经侦大队处理，挽回损失47万元。金融巡回法庭通过依法清收，不仅维护了金融债权和信用社的利益，更重要的是震慑了一批钉子户、赖账户，打击了一批恶意逃废债务的人和事。贷户张某1994年以来在信用社四个基层所累计贷款91万元承包工程、经营房地产，生意越做越大，但贷款就是久催不还。2003年巡回法庭将其依法拘留，迫使他一次性还清了91万元贷款本金和27万元利息。

3、加强社会信用环境建设。加强社会信用环境建设，既是全社会经济发展的需要，也是信贷管理的需要。各级政府要高度重视社会信用环境建设工作，充分运用各种有效载体，广泛宣传动员，不断提升信用等级，增强广大人民群众对“信用无价”意识的认识。要大力开展信用县市、乡镇、村组、户的创建活动，对守信单位和个人要予以大力表彰，并在结算开户、信用贷款、质押担保贷款等方面给予优先优惠，最大限度地提升诚信者的社会地位，形成全社会自觉崇尚“诚信”的良好氛围，为农村信贷管理提供更加坚实的思想基础。

4、扎实做好信贷管理工作。①银行要按照当前金融信贷政策，继续做好信贷投放工作，大力支持地方经济发展，满足工业、农业和个人不同层次对信贷的需求。同时银行要注重选择优势产业、效益好的企业、生命力强的产品投放贷款，不断降低信贷风险。切忌因为不良贷款占比高，拒贷、停贷，紧缩信贷政策。②对扭亏无望、资不抵债的企业，银行要充分利用剥离核呆的政策，积极支持企业改制。③严格信贷目标管理，强化激励约束机制，认真搞好结账兑现。④尽快建立与市场经济发展相适应的中小企业信用担保体系，推动银企互动双盈，促进信贷管理规范、健康的发展。

(作者张道毅系湖北省监利县副县长)

作者：张道毅　何国新

第三篇：主流金融的小额信贷机遇

当前的最大任务，就是要对小额信贷行业进行能力提升，使更多的小额信贷公司，能够准备好，利用更多的进入这一行业的投资资本。在这种能力建设过程中，大型金融机构可以发挥关键的作用。

小额信贷能够帮助人们脱离贫困的作用，到今天已经表现得非常明显。从南亚、非洲，到拉美和东欧的数百万家庭，由于小额信贷公司提供的小额贷款，命运得以改变。而这些小额信贷公司，也大都是在社会组织和国际援助机构的扶持下工作的。

由于小额信贷的发展所引起的关注，这一事业的先驱者之一，孟加拉国乡村银行以及它的创始人默罕默德·尤努斯先生，在2006年被授予了诺贝尔和平奖，以认可其在孟加拉国所作的贡献。

小额信贷发展至今，对于金融业，更具相关性的问题就是，怎么样可以把小额信贷吸收进主流金融和国际金融领域里来?商业银行、保险公司和国际金融机构，应该怎样与小额信贷机构联手工作，为弱势群体提供金融服务?

银行应尽快涉足小额信贷

如我们所知，小额信贷所指的是一系列金融服务，它提供无担保的小额贷款，给那些否则就没有机会获得现代金融服务的人群，使他们能够脱离贫困。如此，这部分人群就能够有机会成立自己的企业，提高收入，并且获得为家庭进行健康和教育投资的能力。

孟加拉国是最成功地发展了小额信贷的国家之一。在那里，贷款通常提供给一个团队，不是给一个个人。团队成员作为彼此的保证人，彼此约束，确保了一个非常高的贷款还款率，经常达到100%，远远高于主流商业银行的贷款还款率。

此外，在孟加拉国，占绝大多数的小额贷款获得者都是女性，她们在孟加拉国传统上就一直被看作是更负责任的借款者，于是小额贷款也成为推动性别平等、社会公平赋权和财富享有的主要力量之一。

由于涌现出的成功经验，小额信贷行业受到了持续增长的投资关注。在2006年，超过44亿美元的投资流入了这一行业，而在2004年，这个数字仅為17亿美元。当前，全球小额信贷的贷款总额大概有250亿美元。

目前，在南亚一个地区，大概就占了全球小额信贷所有贷款人的一半之多。现在，全球还有超过30亿的人口仍然接触不到任何金融服务，这实际上正是主流金融服务企业的机会。

小额信贷是一个有力的工具，能让金融服务企业因此而推动本地经济，创造就业，提高智能，拉动生产力。最近的研究表明，与经济规模相关的私人信贷如果有10%的增长率，可以使3%的人口脱贫。同时，在当代，对上市公众公司的评价，越来越多包涵了它们的财务表现和社会影响两个标准，也就是“两个底线”原则。商业银行和保险公司可以通过小额信贷的平台，提供贷款、储蓄、保险和汇款服务，扩张他们在信贷空白的市场的触角。如此，小额信贷可以给本地经济和金融服务公司带来双赢的机会。

非常自然的，资本已经开始以更快的速度流向小额信贷行业。渣打银行在印度德里组织的一个小额信贷研讨会讨论发现，这个资本的流动速度如此之快，反衬出现在尚没有足够数量的可以接受更多投资的小额信贷公司，而且对建设可持续性服务机构的关注也不够。当前，整个小额信贷行业是高度集中化的，前50位的小额信贷公司，为超过70%的全球借款人进行服务。

风险与能力建设

可以确定的是，在商业银行们涉足小额信贷这个新生行业时，要面对各种挑战。其中之一，就是法制和政府的管制政策，在不同的国家中大相径庭。这个行业的地理足迹，涉及从不发达国家到新兴市场的不同区域，意味着很高的政治风险以及其他相关的涉足这一行业的可能风险。

除了小额信贷公司自身的欠缺透明度问题——只有很少的小额信贷公司遵从国际公认的财务报告标准，更少的公司采用国际标准的审计设置，小额贷款的借款者自身，往往也因为较低的金融知识和教育情况而技能不足。

为了确保这一行业的长期活力，小额信贷应该是一个可以持续经营的商业业务，而不仅仅是另一种形式的企业社会责任机构。风险与回报的比较与要求模式，应该与银行所从事的其他经营一样。

可以清楚看到的是，当前的最大任务，就是要对小额信贷行业进行能力提升，使更多的小额信贷公司，能够准备好，利用更多的进入这一行业的投资资本。

作为第一步，小额信贷公司需要能够管理好运营和金融风险。当行业逐渐成熟，小额信贷公司需要能够与国际投资者进行同样话语形式的交流，这意味着非常高的透明度与信用度，更加严格的业绩分析，以及增加对国际标准的审计与评估设置的使用。

提高小额信贷公司的管理治理水平，对提高投资者信心会起到重要作用。可以通过引入独立董事、审计委员会和咨询委员会等，这些设置都可以帮助维持一个有效的监督体制。

在这种能力建设过程中，大型金融机构可以发挥关键的作用。利用他们在新兴市场的经验，银行可以帮助慈善组织、基金会、多边和双边援助机构以及投资基金确定健全的小额信贷公司，使投资者的资金得到有益使用，并且获得利润回报。

同时，银行可以作为一个支持网络，帮助小额信贷公司实现自我提高，比如与小额信贷公司共享银行在很多方面的丰富培训材料，包括信用分析、运营风险管理、流程管理和公司治理等。这也是银行的利益所在，因为更加成熟的小额信贷公司网络能够使银行提供的各种产品和服务得到更好利用，包括银行交易、现金管理、外汇和其他资本市场服务等。

事实上，一些较成熟的小额信贷公司，已经开始通过银行，利用债券和股票市场来多元化他们的资金来源。

此外，小额信贷公司也希望利用高端银行科技，比如移动电话银行、智能卡、生态矩阵数据、声音识别设备以及信用中心等，来提高他们的风险管理水平和服务范围。

上述能够使小额信贷公司提升其公司能力的各种工作，需要得到足够的鼓励和支持，因为这样的工作不但能够分散对小额信贷公司投资的风险，还可以让这个行业更加透明，公司治理标准上升。渣打银行过往在这个领域的工作经验，也帮助我们获得了这样的认识。最近，渣打银行与世界银行旗下的国际金融公司合作，首次发行了与面向非洲和亚洲的小额贷款机构贷款挂钩的债券。

可以看到，这些有很强社会影响力的行业努力能够在合乎商业性要求的范畴运行，是很鼓舞人心的。小额信贷市场的机会是巨大的，一个可以复制、可以继续升级的商业模式已经成形。慢慢的，但是不需怀疑的，未来会有更多健全的小额贷款公司涌现，投资者也会发现这一领域的长期盈利前景。过往的经验让我们相信，如果主流金融服务机构能够大范围地涉足小额信贷行业领域，这一行业将能够实现它的巨大潜力，重建经济、更新社会，并且改变生活。

作者：曾璟璇