随着国民文化水平的提升，报告在工作与学习方面，已经成为了常见记录方式。报告是有着写作格式与技巧的，写出有效的报告十分重要。下面是小编为大家整理的《关于保险的调查报告》，仅供参考，大家一起来看看吧。
第一篇：关于保险的调查报告
关于调查报告关于调查报告的作文
关于调查报告关于调查报告的作文2010-12-23呀呀呀!不限标题快给我一篇够两张作文纸的调查报告，关于调查报告关于调查报告的作文。没有最佳答案农家乐旅游发展情况调查报告"农家乐"是农业旅游和乡村旅游的重要组成部分,是新生旅游产品中的一朵奇葩。虽然我市"农家乐"兴起时间不长,但发展迅速,势头良好。目前,全市共有"农家乐"经营户360户,床位2631张,直接从业人员2377人,实现经济收入5292.4万元。
一、现状及特点一是发展氛围浓厚。市县各级把"农家乐"旅游发展作为调整农业经济结构,加快乡村旅游发展、促进社会主义新农村建设的一项重要工作,加强引导,力促发展。《×市人民政府关于实现旅游业突破发展的实施意见》,提出大力开发农业观光、乡村休闲旅游产品。南郑、勉县、洋县、城固、略阳等县制定了加快农家乐建设的通知、意见,党委、政府领导经常听取汇报,实地调研,提出要求,解决问题,并组织有关人员到外地学习考察,推动"农家乐"旅游快速发展。二是加强政策扶持。各县区通过财政扶持、规费减免、包抓帮扶等多种措施,为"农家乐"发展提供资金、土地、办证、经营等支持。南郑县采取以奖代补的形式,对通过验收的17户"农家乐"分别给予5000-6000元奖励;洋县实行部门联户帮建机制,确定59个县级部门和单位采取帮助财物、信息和招徕等方式,在长青一华阳景区建设"农家乐"59户;略阳县拿出10万元专项经费扶持10户"农家乐"示范户,相关部门减免一切证照办理费用。勉县、留坝、城固、西乡等县在发展"农家乐"中也制定了一系列的优惠政策。三是经营效益明显。由于"农家乐"旅游适应市场需求,从一推出就取得了良好的经济效益和社会效益。略阳县涌泉山庄接待游客3万人次,实现收入近10万元;勉县天荡山休闲庄接待游客4万人次,实现收入38万元。今年"五一"小长假,西乡县樱桃沟平均每户每天"农家乐"接待游客80人次,旅游收入达2400元。四是发展形式多样。从经营方式来分,我市"农家乐"主要有家庭开发经营和业主承包经营、租赁经营三种形式。家庭开发经营的"农家乐"投资少、规模小,投资主体是农民,如洋县长青一华阳、城固桔园、西乡樱桃沟、南郑大汉山等地的"农家乐"。业主承包经营和租赁经营的"农家乐"投资规模大,服务设施较为完善,投资主体主要是本地或外来客商、企业,如汉台区本文来源：的陕南植物园、勉县的龙潭山庄、城固县的香格里拉休闲中心、南郑县的大杨度假村等。从产品类型来分,我市"农家乐"主要有"客栈型"和"度假型"两种形式。"客栈型"农家乐主要在国省道沿线、景区附近,为游客提供食宿,由家庭开文秘杂烩网发经营;"度假型"农家乐主要位于城郊结合部,在满足游客吃住的基础上,还能为游客提供更多的休闲娱乐活动,由业主承包经营或租赁经营。五是经营管理规范。城固、留坝、佛坪等县制定了《"农家乐"管理办法》、《"农家乐"建设标准》,南郑、洋县等县制定建筑风格、店名标牌、人员服装、特色菜肴、餐饮价格五个统一,略阳县按照"先试点、后推广,先规划、后建设"的原则,确保"农家乐"健康有限发展。加强从业人员的旅游知识、服务礼仪、食品卫生、经营管理等业务培训,提高了从业人员文明素质和服务水平,推动了农民思想观念的转变和农村旅游市场经济机制的建立。
二、问题和不足
1、认识不到位,政府主导力度不够。以"农家乐"为主的乡村旅游在新农村建设中的作用没有被普遍认识,农业与旅游发展结合不够紧密,降低了"农家www.乐"旅游的丰富性。政府在引导"农家乐"自筹、自建、自营的同时,在基础设施完善、资金引导投入等方面作用发挥的还不充分,在规范经营、市场监管上还存在着脱节现象。
2、普遍缺乏规划,城市化倾向明显。目前大多数县区对"农家乐"为主的乡村旅游没有制定规划,存在着盲目性和无序性开发,层次低下,品位不高。有的"农家乐"与当地农村资源和风土人情脱离;有的"农家乐"只重规模,不讲质量,粗制滥造;有的"农家乐"开发上脱离了朴素、自然、协调的原则,贪大求洋,追求豪华,不土不洋,不伦不类。
3、缺乏文化内涵,项目同质单调。由于对乡村文化传统和民风民俗资源的挖掘不够,加之缺乏创新设计和深度加工,我市"农家乐"存在功能单一,缺少特色。经营项目同质雷同,绝大多数是停留在提供餐饮和住宿的低层次上,仅限于"几间房子、几张桌子、喝喝茶、吃吃饭、打打牌"的经营模式,真正由"农家乐"提供的具有我市浓郁民俗文化特色旅游项目和参与性强、健身绿色休闲项目极少。
4、基础设施和环境建设滞后,存在安全隐患。目前我市"农家乐"在可进入性、村舍环境、食品卫生、安全用电等方面不尽如人意。一些"农家乐"外部交通较差;一些农村电线电路得不到改造和检修,消防设施缺少;许多"农家乐"基本的供排水设施和厨房设备不完善,生活污水随意排放,生熟食混放;一些农户厕所卫生条件简陋,给游客心理造成了不好的影响。
5、市场意识淡薄,从业人员素质不高。由于我市"农家乐"家庭粗放化、松散经营,小农思想严重,没有横向和纵向的销售网络,坐门等客,市场开拓意识不强。从业人员服务意识较差,服务质量不高,欺客、宰客现象时有发生。
三、方向和对策我市"农家乐"旅游今后发展的方向：――"农家乐"以"农"为根。"农家乐"应以农业为根,业主是农民,通过自家的田地、果园、鱼塘等展示农村风貌、农业生产过程、农民生活场景,接待设施利用现有的宅地和生活设施改建或改善而成,庄稼照种、粮食照收,但却带来了人流,增加了收入。――"农家乐"以"农"为形。"农家乐"应以家庭为单位,体现出"家"的形态,规模适度,不贪大求洋。对屋舍、庭院、厕所等设施进行改造,做到环境整洁、干净卫生、舒适温馨。――"农家乐"以"乐"为魂。利用"三农"作文章,挖掘乡风民俗,设计参与性强的项目,如：简单的农事、农活、采摘、认种蔬菜等。――"农家乐"以"富"为本。将农业功能转变为旅游功能,乡村资源转化为旅游产品,形成旅游市场,成为农村经济新的增长点,实现农民脱贫致富、增收增效目的。我市"农家乐"旅游今后发展对策：(一)提高认识,科学规划。各级要把"农家乐"发展作为解决"三农"问题、推进城乡统筹和建设新农村的一条有效途径,纳入到旅游发展和农村经济整体布局之中,积极制定并利用好规划、扶贫、环保、基建等专项支持政策。旅游、农业、综开办等部门应进一步加强协作,建立联动工作机制。县区要根据土地利用规划、村镇建设规划,按照"因地制宜、合理布局、突出特色、协调发展"的原则,编制"农家乐"规划,发展一批"一村一品"、"一户一物"的"农家乐"特色村(点),形成区域特色明显、功能布局合理、内涵丰富的发展格局。(二)加强基础,积极创新。一是加强以改路、改水、改电、改厕、垃圾排放等基础设施建设。把"农家乐"开发项目和各种支农资金挂钩,争取小额贷款用于农民旅游经营户。二是做好农家民居建设。要按照突出"农家气息"和体现"秦巴民居"特色的要求,分别对都市村庄型、景区依托型、田园风光型、湖泊水家型等类型的"农家乐"进行策划、设计,使其建筑的外观、色彩、装饰等与周边环境相协调，调查报告《关于调查报告关于调查报告的作文》。 三是吸引多元投资。鼓励集体、企业、社会资本、农户、个人一起上,逐步形成村办旅游公司型、"公司+农户"型、"公司+旅行社+农户"型等多种发展模式,建立"农家乐"服务中心,不断提高"农家乐"经营户的组织化和市场化程度,集群发展,错位经营,多模式、多层次发展"农家乐"旅游,适应不同的消费需要。(三)规范管理,提升质量。制订出台我市"农家乐"质量标准和管理办法,加强卫生防疫、消防安全、环境保护等方面的管理,努力构建完善的服务质量保证体系。结合农民素质培训工程,广泛开展农业知识培训、食品加工技术培训、服务规范培训、职业道德培训,指导农民生产绿色无公害蔬菜,提高烹饪农家菜的技艺,教育从业人员掌握规范的服务技能,养成良好的卫生习惯,树立牢固的安全观念,诚实守信,讲求信誉,以优质服务和独具风格的农家特色来吸引广大游客。适时成立"农家乐"旅游协会,对内加强统一服务和行业自律,对外树立品牌形象,统一参与市场竞争。(四)突出特色,打响品牌。充分做好"乐"的文章,着力挖掘、整理当地的人文、生态、民俗资源,把民间文化活动和农事活动、健身活动、民间文艺等有机结合到"农家乐"进行开发,通过推出旅游上山下乡、市民小菜(果)园、假日做农夫、做农家饭、教你编织和使用农具等专题旅游活动,让游客亲自参与,亲身体验,增强互动性和趣味性,丰富"农家乐"的内涵。要注意"农家乐"接待设施建设,既不能一味追求高档次,也不能过分强调"原汁原味",更不能低档次、低品位。要强化"农家乐"的整体包装和宣传推介,建立与旅行社良好合作关系,把特色突出、设施完善的"家家乐"纳入到我市旅游线路之中,推动乡村旅游健康、有序、持续发展。1。对杭州市小学生心理健康状况的调查,发现就杭州市大多数小学生而言,心理发展在总体上还是较健康的,他也有9.5%的小学生存在较明显的心理健康问题,如学习焦虑、冲动倾向、恐怖倾向、对人焦虑和自责倾向等等;从而提出应重视小学生的心理健康教育,尽快由应试教育向素质教育转变,同时需进一步重视家庭教育并特别重视女学生的心理健康教育.2。
一、调查目的：为了检测我校中高年级学生家庭在假期进行课外阅读的情况,更有效地推广家庭读书活动。
二、调查对象：随机抽取中高年级100名学生进行调查,以了解我校学生家庭在假期课外阅读现状。
三、调查内容：主要从学生家庭的"阅读兴趣"、"阅读书籍类型"、"阅读方法"、"家长重视程度"等方面了解、分析学生家庭在假期的课外阅读情况。
四、调查结果分析：对调查问卷进行整理、归纳,现将有关调查结果情况分析如下：
1、学生对课外阅读兴趣不大。假期(平均每天)读书时间统计阅读时间1小时以下2小时3小时人次68 26 6所占比例68%26%6%调查表明：在调查的对象中,68%的学生平均每天阅读时间在1小时以内,26%的同学能经常坚持读课外书2小时以上,只有6%的学生的平均阅读时间为3小时左右。调查得知,大部分同学喜欢看电视、玩电脑,只是偶尔读课外书,因而学生总的阅读量较少。
2、学生家庭阅读面窄假期读书类型统计书籍类别童话故事类科普知识类卡通类作文类其他人数27 20 11 23 19所占比例27%20%11%23%19%调查显示：47%的学生家庭读的书籍集中于童话与科普类,11%的学生喜欢读卡通类书籍;而阅读作文类书籍的学生只占了23%,其中多是在家长逼迫下才阅读的。50%的家长只是偶尔带孩子上书店,14%的家长从没有带孩子到书城购书,学生家庭的藏书量不多。
3、学生阅读方法不科学假期读书方法统计阅读方法写读后感做笔记积累圈点读不做标记人数24 42 20 14所占比例24%42%20%14%调查显示：学生的阅读方法不科学,只有24名学生在家长和老师的要求下写读后感,做读书笔记的同学较多,占了42%,可以看出同学们对好词好句的积累还是比较注重的。
4、家长对课外阅读价值的认识不足。家长对假期课外阅读重视程度统计家长支持情况重视帮助孩子阅读偶尔督促孩子阅读由孩子自己决定人数53 40 7所占比例53%40%7%调查显示,只有半数家长重视孩子的课外阅读,仍有半数家长对子女阅读不够重视,这不利于学生的学习能力与阅读能力的提高。
五、调查建议：
1、家长和老师挑选一些精彩生动的儿童读物给同学们欣赏。增强同学们的阅读兴趣,培养良好的学习习惯。
2、老师和家长可以帮助学生选择课外读物,鼓励他们购买或上图书馆借阅。向学生推荐优秀的读物,有意识地引导学生阅读的广度。
3、学生要养成"不动笔墨不读书"的阅读好习惯。利用好寒假和暑假进行大量的阅读。作为一名学生,我们应该积极拓展课外知识,在书的海洋中去积累语言,提高自身的语文素养。3。一个人,一生中不可能没有说过谎,这是被大家公认的信条。在飞速发展的经济社会,欺、诈、蒙、骗的现象层出不穷,社会诚信度成了令人最关心的话题。寒假里当我阅读了《播撒诚信的种子》一书后,"诚信"这两个字,围绕诚信所发生的事,时常萦绕在我脑海,而近期发生的几起关于不诚信的事件更是让我下决心了解一下,于是,我查阅了一些调查部门公布的资料,现将它公布如下：no.1名称："肯得基"(百胜餐饮集团)愿望：做全球最大的餐饮企业,并且向外星人"推销"。遭遇问题：随着时间的推移,国人对"洋食品"的新鲜感逐渐淡化,中式餐饮企业异军突起,竞争对手日益增加,消费者人数再难突破。解决方法：在新产品"奥尔良烤翅"中加入致癌染料"苏丹红",用色彩吸引更多的眼球,招来更多的生意。结果：3月18日卫生监督部门查获此事时,消费者大为震惊,除了表示不会再吃"肯得基"产品,还要动用法律,向百胜餐饮集团讨说法。一家驰誉全球的餐饮企业名誉扫地,一时间各销售店生意直线下降,公众一直对百胜餐饮这样的跨国集团持很高的信任度,发生这样的事件,使人们比普通企业发生类似事件更为失望。政府部门将给予怎样的处罚还难以预料。no.2名称：西安市某彩票公司和承包者杨永明等人愿望：做一本万利的生意,尽可能将彩民的钱占为己有。遭遇问题：所卖彩票的收入与发放奖金额基本持平,无利可图。解决方法：通过掉包、造假等手法将大奖占为己有。结果：西安小伙刘亮中奖后却被告之他所中的奖票是假票,刘亮为了维护自己的合法利益和清白爬上广告牌以死相争,引起公安部门的介入,彩票中心承包者杨永明、公证员董萍等人的阴谋被揭穿,锒铛入狱,公众哗然,我国的体育彩票发行蒙受巨大损失,人民群众对有关部门的信任度大大降低。no.3名称：苍南等12家奶粉制造厂愿望：击败所有同行,获取钜额利润。遭遇问题：一无资金,二无技术,不但不能击败同行,还有被挤出竞争行列的危险。解决方法：以次充好,以假冒真,以最低的成本换取最大利润。结果：阜阳、南昌、连云港等地区的婴儿食用这些劣质奶粉后,造成多人死亡,更多的婴儿出现"大头"等疾病,给这些家庭造成不可挽回的后果,在社会上十分恶劣的影响,一时间使人们谈"奶粉"色变。法网恢恢,疏而不露,这些罪恶行径得到了法律的严惩。no.4名称：青海平安一中老师王萍、刘佐忠愿望：让亲朋好友的子女"金榜提名",显示自己的"神通广大"。遭遇问题：如果按实际的能力,亲朋好友的子女将"名落孙山"。解决办法：利用自己监考的便利为亲朋好友的子女提供答案,以利于他们考取高分。结果：因为几人的答案雷同,被批卷老师发现,东窗事发,考生被取消资格,五名教师受到了党纪政纪的处罚,这个案例在社会上造成了恶劣的影响,给纯洁的校园抹上了一层阴影,…望着这沉甸甸的资料,我深深感到：《播撒诚信的种子》这本书说到的只是非常有限的内容,在我们的生活当中,关于诚信的话题要复杂得多,我想：一个人,除了金钱,更重要的是还要有良心和诚信。社会就像一座大厦,我们每个人都只是这座大厦里的一块砖,一粒沙,如果人与人之间缺乏诚信,就像大厦里的转块和沙子缺乏凝聚力,会有那么一天,大厦坍塌的时候,也就是社会瘫痪的时候,当人们明白这是搬起石头砸自己的脚的时候,为时已晚。所以,让我们去接受诚信,用诚信让自己的心灵的充满阳光吧。最后,请允许我借用一下鲁迅先生的话：救救缺乏诚信的人!
第二篇：关于农村医疗保险的调查报告
农村医疗保险社会调查报告
物电学院1204班
小 组 长： 谭利辉 学 号：14124201144 小 组 成 员：田 培 学 号：14124201137
汤云峰 学 号：14124203348 唐子武 学 号：14124201121
调查时间：2013年11月5日——2013年11月12日 调查地点：岳阳市龙山。
调查对象：参加农村医疗保险的人群。 调查方法：问卷调查和查资料法。
调查目的：了解农村医疗保险给农民带来的好处和优惠,，还有不足。 为了掌握农村医疗保险的现状和存在的问题，我在网上调看了大量关于新农村合作医疗保险的资料、了解到我国近几年来关于农民保障制度所做的一些成就，所以我利用课余时间对农村医疗的现状进行简单调查!分析了农民对医疗保障的主要看法;
一 ： 基本情况和取得成效：
(一) 关于农村合作医疗：
农村合作医疗,简称“新农合”,是指由政府组织、引导、支持,农民自愿参加,个人,集体和政府多方筹资,以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度采取个人缴费、集体扶持和政府资助的方式筹集资金。农村合作医疗是由我国农民自己创造的互助共济的医疗保障制度,在保障农民获得基本卫生服务、缓解农民因病致贫和因病返贫方面发挥了重要的作用它为世界各国,特别是发展中国家所普遍存在的问题提供了一个范本,不仅在国内受到农民群众的欢迎,而且在国际上得到好评。农村合作医疗制度从2003年起在全国部分县(市)试点,预计到2010年逐步实现基本覆盖全国农村居民根据中共中央、国务院及省政府关于建立农村合作医疗制度的实施意见有关精神,农民大病统筹工作改称为农村合作医疗制度,农村合作医疗实行个人缴费、集体扶持和政府资助相结合的筹资机制,筹资标准不能低于30元/人,其中县财政补助10元,乡镇财政补助5元,农民筹资15元归纳起来是筹资提高,政府补助多,农民受益面大,为患大病的农民建立了保障,最高给付额达到20000元。
(二)建设农合的意义：
经过二十多年的改革开放，中国农村发生了巨大的变化，经济有了长足的发展，然而，经济的发展并没有给农民在看病问题上带来太多的实惠。我国人口占世界的22%，但医疗卫生资源仅占世界的2%。就这仅有的2%的医疗资源，其80%都集中在城市。从1998年到XX年农民人均收入年均增长2.48%，但医疗卫生支出年均增长11.48%，后者的增长竟然是前者的近五倍。据有关媒体报道，至今中国农村有一半的农民因经济原因看不起病。在广东那样的经济发达地区，也有40.08%的群众有病不就诊，23.35%的群众应住院而不能住院。另外，我国社会保障的覆盖面还很窄，不足以解决农民的“后顾之忧”。在广大的农村，社会保障体系基本上处于“空白地带”。疾病，像一把利剑挂在农民兄弟的头上，“看病难、看病贵”是目前中国农村比较普遍的现象。“十一五”时期，我国经济社会转型过程将进一步加剧，要使这一转型能够平稳推进，整个社会需要构建严密而可靠的安全网。因此，农民的医疗卫生问题已经远远超出了问题本身，解决农民的看病难，不仅仅是尊重农民起码的生存权的问题，更是建设公平、公正的和谐社会的必然要求。如何解决农民的看病难?回顾历史，我们曾经解决过这一问题，而且是在非常困难的条件下。1993年世界银行年度发展报告《投资与健康》指出：“直到最近，(中国)一直是低收入国家的一个重要的例外„„到上世纪70年代末期，医疗保险几乎覆盖了所有城市人口和85%的农村人口，这是低收入发展中国家举世无双的成就。”上个世纪80年代初期，农村人口还占全国人口80%，但我国人均预期寿命从新中国成立初期的36岁提高到了68岁。专家们承认，这种健康业绩的基础，是在“将医疗卫生工作的重点放到农村去”的资源配置大格局中，辅之县乡村三级公共卫生和医疗服务网络、遍布每个农村社区的土生土长的“赤脚医生”队伍和合作医疗制度的“三大法宝”。因此，加强农村卫生工作，发展农村合作医疗，是新时期建设新农村题中应有之意，是非常必要的。
(三)实施过程中得问题：
一，社会满意度低， 社会保险中最基本最重要的一点就在于,它强调的不是个人成本收益的平等,而是保险金的社会满意度。农村合作医疗作为一种社会保险,受益的农民和政府补助资金来源的纳税人的满意度对其成功与否具有举足轻重的作用，而调查中发现一些农民不参加农村合作医疗主要是基于农村合作医疗的保障水平低,农民了解不深,怕政策有变,认为是把自己的保险金拿去补偿别人了等的考虑而参加农村合作医疗的农民不满主要是因为保障水平低,参加和理赔程序繁琐等，此外政策不公等导致农村合作医疗制度的社会满意度低。
二，保障水平低， 农村合作医疗制度是以大病统筹兼顾小病理赔为主的农民医疗互助共济制度。这个定义显示出农村合作医疗制度是救助农民的疾病医疗费用的而门诊、跌打损伤等不在该保险范围内,这项规定使得农民实际受益没有预想的那么大。
三，农村合作医疗的宣传不到位，现有的宣传多集中在介绍农村合作医疗给农民带来的表面好处上，没有树立起农民的风险意识，也没有体现出重点，没有对那些不参加的农民进行调查，使得宣传大多停留在形式上。许多农民并不真正了解农村合作医疗制度的意义，他们仅从自己短期得失的角度考虑，由于自己身体好，生病住院的概率低，没有必要花那个冤枉钱。还有一些农民认为它跟以前的义务教育保证金一样，最后被政府骗走了，认为是把自己的保险金拿去补偿别人了。宣传也没有把具体的理赔标准发给农民，使得他们在理赔时，看到那么多药费不能理赔一些农民有被欺骗上当的感觉。
四， 农村合作医疗制度的登记、理赔程序过于繁琐 首先，参加农村合作医疗登记程序繁琐。
其次农村合作医疗的理赔程序也很繁琐。城镇居民的医保都是可以拿来抵押一部分医药费的，可以直接在卡上交医疗费的，事后再来结算。国外的医疗保险更是让医院、医生与保险公司而不是患者发生直接的利益关系。而有些农村合作医疗是要农民先垫付，这样如果一些农民借不到钱还是看不起病，然后持着有关手续到合作医疗报账中心申报，最后又要去信用社领钱。有的村庄离报账中心和信用社很远，来回的车费都比较贵。繁琐的登记、理赔程序增加了农民许多不毕业的麻烦，降低了农民的满意度。
根据我们出外调查采访的发现，城市户口的人们已基本达到了医疗保险的普及，在农村部分，只有少数外出务工人员和过于年老的人没有医疗保险，以及其他原因没有上到保险的农民，据推断农村的医保普及率在百分之六十左右。
通过采访发现了以下几个问题，大部分人对医疗保险的认识来源于医院，绝大部分的人知道如何使用医疗保险来报销。但主要问题有：
1.部分农村参保人不太了解农村医保的政策，他们对于哪类疾病的医保额度不是太清楚，只是知道医保的流程。
2.部分县镇的医院的医保体系不成熟，致使部分农村投保者的利益受到了损害，多是医院太小，不能报销，或是收费不明导致不好报销。
3.大部分乡镇和城郊的医疗水平不高，致使大部分具有可支付医疗费用的患者及家属选择到医疗水平更高的市中心去就医，使其在医保报销时造成了一些麻烦。
4.医药保障体系太差，群众普遍反映的看病难刚有所缓解，但吃药贵的问题依旧很明显，对于某些常用药的价格定价过高，群众看小病药费负担过重的问题依旧很严重。
总之医保问题是一个很严重的社会问题，不只是要政府的出谋划策，还要全社会的通力配合，从政府职能机构到医院再到老百姓，都要对医保有清楚的认识，才能完善和健全医保体系。 这是我们走访的一个小店，里面聚集了一些农民伯伯，那个穿黄衣服的是我们的组长，他带领我们进入这家小店进行访问。我们的访问是以问卷调查的形式进行，缩短了我们访问的时间，也给农民伯伯节约了时间。
我们的组长正在和农民伯伯进行问卷调查，进行还算顺利。
关于医疗保险的社会实践调查
1. 您有没有参加医疗保险?
A.有( )
B. 没有( )
C. 不清楚( )
2. 您对农村医疗保险政策了解吗?
A.非常了解( )
B.较了解( ) C.不是很了解( )
3. 您主要通过哪些渠道了解到农村医保政策?
A.宣传资料( ) B.报刊( ) C.村委会( ) D.电视( ) E.亲戚，朋友( )
4. 您知道您参保后可以享受哪些医疗待遇吗?
A.知道 ( )
B.不知道( )
5. 您是否知道发生住院医疗费用后如何报销?
A知道( )
B.不知道( )
6. 您认为我市农村医疗保险待遇水平如何?
A.很高( )
B.高( )
C.一般( )
D.差( )
E.很差( )
7. 您对我市定点医药机构的服务工作是否满意?
A.很满意( )
B.满意( )
C.一般( )
D.不满意( ) 8. 您对个人参保情况查询方式是否满意?
A.很满意( )
B.满意( )
C.一般( )
D.不满意( ) 9. 您对医疗保险缴费标准的意见：
A.较高 ( )
B.合适( )
C.较低( )
D.不清楚( ) 10. 您对我市申领社会医疗保险救助金的标准及申领程序是否满意?
A.很满意( )
B.满意( )
C.一般( )
D.不满意( ) 11..您对我是社会医疗保险工作人员服务质量是否满意?
A.很满意( )
B.满意( )
C.一般( )
D.不满意( ) 12. 您对我市医疗保险政策的宣传工作是否满意?
A.很满意( )
B.满意( )
C.一般( )
D.不满意( ) 13. 您对国家农村医保制度了解吗?
A.了解( )
B.知道一点儿( )
C.不了解( ) 14. 您或者您的家人医保有没有影响你们的切身利益呢?
A.有( )
B. 没有( ) 15. 您是否知道医保如何报销?
A.知道( )
B.不知道( )
16. 您觉得现行的医疗保障制度哪些方面有待提高?
A.缴费性过高( )
B.覆盖率过低 ( )
C.公平性不够 ( )
17. 您认为现在我市农村医疗保障体制健全吗?
A.健全( )
B.一般( )
C.不健全( ) 18. 您认为今后应该在哪些方面进行医疗体制改革?(多选)
A. 公共卫生服务体系( )
B. 医疗服务体系( )
C. 基层宣传( )
D. 医药保障体系( )
E.医疗保障简单化( )
2103年11月6日
第三篇：关于农村新型合作医疗保险的调查报告
一、调查时间：
二、调查人：
三、梁城村基本信息：
1、村庄状况：梁城村辖9个小队，总面积3200亩，总耕地面积2200亩，人均耕地2亩，其中水稻面积1100亩，旱地面积1100亩，
2、人口状况：本村人口2040多人，农业人口1500多人。
3、经济状况：本村经济发达程度位于所在办事处中上等水平，全部是农业区。
4、村中共4位干部，全年个人工资为8000到10000元，村中有诊所一个，图书屋一处，村中有固定办公场所。
四、调研背景及调研内容
我也是从农村贫穷家庭出来的，所以我对于农民患者“看病难”问题曾有过很深的了解，因此，当我成为一名大学生后，我更加关心这一问题，并把他纳入我的调研课题。
目前我国把看病贵列为新的民生三大问题之一。多数农民由于无力支付高额的医疗费用，往往有病不看，小病拖大，大病等死，与此同时，他们由于缺乏保健知识和自我保健意识，更容易受到疾病的困扰，因病致贫、因病返贫，陷入恶性循环。医疗保障的缺乏成为农村经济社会发展的严重阻碍，再此背景下，新型农村合作医疗制度在2002年10月诞生了。
新型农村合作医疗制度是由政府组织、引导、支持，农民自愿参加，个人、集体和政府多方筹资，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。自2003年开展至今，在全国已经有了多个试点，合作医疗制度正在逐步的发展和完善。我这次调研的内容便围绕合作医疗展开，通过了解农作医疗的实施情况以及村民对合作医疗的满意程度，以求进一步发现问题，提出一些建议。
而作为国家提出的一项惠民措施，新型农村合作医疗制度的实施确实给农民带来一定的好处，但中间也出现了不少问题，因此我利用业余时间对本村有关合作医疗方面事宜进行调研，通过此次调研活动，对本村合作医疗情况有一定的了解，对实施中出现的优缺点进行初步总结，以便对总体情况作大概的统计!
五、具体工作
在调研期间我以走访的形式了解有关合作医疗方面事宜，然后以入户访谈的形式进行具体了解，并总结出了我村有关合作医疗的详细信息。我村有一家合作医疗定点诊所，在村中心地段，村民大部分看病在村中诊所进行。村医疗诊所的医生都有行医证，农民在村卫生所看病都有保障。我们与医生交谈时得知：“农民所交的保险金额全部归农民所得，所交保险费用完以后另外每人还可以享受200的报销。在镇医院住院病人可以享受80%的报销，到市级医院的住院病人可以享受50%的报销。到省医院住院的可以享受40%的报销。”
我们在于农民交谈的时候得知农民对新型合作医疗都非常满意。他们说：“现在看病方便便宜，乡村医生服务态度好，村民们看病放心，现在也不愁生大病，国家可以报销。”以上是我们交谈及作调查问卷时他们提及的，其中的道理就由大家来思考吧!
比例由07年的90%上升到08年的95%，我村的合作医疗宣传力度逐年增大，宣传方式也不断增多!同时由于07年有一部分受益家庭，他们在不知不觉中起到了宣传作用，而国家的支持更是此项制度不断扩展的坚实后盾。
报销问题是合作医疗中的一个大问题。开始大部分村民表示怕麻烦，怕浪费更多的人力物力而不愿去报销：也有村民说报销要走“后门”，而自己又一没钱、二没权，还是不要吃这个苦为好“也有村民认为家里人身体都很好，没有也不会遇到报销的事，因此对此事漠不关心;还有一部分村民这样解释不了解报销比例、报销流程的事，不好意思询问那些办过报销的家人，认为那是隐私的侵犯。部分得到报销的村民说旗医生服务态度好，每天的单子都会给你填好，你要是有不清楚的地方，他们会给你指点。后来，通过政府部门加大宣传密度，村委会班子人员商们讲解，让群众了解合作医疗的好处，村干部帮助农民到镇合作医疗站点报销。群众们逐步了解到了合作医疗的好处，由不愿参加合作医疗转变到自愿参加。
我们从报销较多一户了解到，夫妻二人同时患病，治病使其欠下债务，使本就不富裕的家庭更是捉襟见肘。虽说补偿的较少，不足以填补其家庭空缺，但从一方面可以使留下的人得到一丝安慰，也算是国家给咱们的交代。从此可见，因病至贫的事在农村还是较为普遍，想要彻底实现合作医疗的最终目的，还有很长的路要走。而从其他村民口中了解到大家对国家补偿这件事还是相当满意的。
六、调研分析
经调研发现新农村合作医疗在梁城村有了很好的开头，而98%的参合率更能说明此项政策的可行性。同时我们也应从实际中找出潜在的问题。
1、仍有个别农民未参加合作医疗，任然对合作医疗存在质疑。有两户较为特殊：一户是退休老教师，国家补助较好，且女儿远嫁在外，老人家身体很好，因此对合作医疗很不在意。另一户是认为平常没有生什么大病，不需要看病就医，于是就不办合作医疗证。由此可见，第一：宣传到位，解释不到位。虽说都知到这项政策，但具体实施过程和实施内容并不为农民清楚。大部分人还是随主流的加入，并不关心细节，容易吃哑巴亏。第二：”没必要“我家有钱，家人身体都好，不需要加。第三：政府给着我补贴，你却让我出钱参合，这赔本生意我才不做呢!再说，谁知道钱落到哪里了。
2、 村民维护自身权益意识不强，不能及时了解政策变动 上面说到有一家两年都没用合作医疗本，却没要求村干部开证明，导致看病和不加合作医疗一样，这就导致政策实施时有障碍，自身权益得不到实现。而有的村民看病从来不拿合作医疗本，问其原因，要不说忘记带了，要不就是不知道怎么用。
3、 医生素质有待提高，药品价格应明码标价 对上面提到的拿合作医疗本就涨价的现象，一方面应明码标价，防止不法人员从药价上打人民的主意。另一方面要加强医生素质的培养，严格把住人才关。
4、 报销比例小，范围窄 因病反贫的情况时有发生，在目前农村无法避免。而报销只能是“事后诸葛”，许多高科技治疗费用不在报销范围之内，这令许多村民感到不解。很多农民希望有更完善的补偿制度，能真正符合现实需求。
5、农民在新型农村合作医疗中处于被动地位，“参与率”高而“参与度”低。梁城村总人口2040人，其中农业人口1500人，据统计参加合作医疗的农村居民达1980人，参保率超过95%，然而我在入户中感到，不少农民对待合作医疗实际持怀疑和观望态度。
作为一项“政策”，新型农村合作医疗的推行是自上而下的。这里，政府和卫生院管理部门理所当然是运作主体，旗乡两级公立医疗机构也是积极主动的，农民则完全处于被动状态，被宣传、被动员、被要求……始终被动的农民似乎不知道自己应当是合作医疗的主人和收益者。尽管有关部门通过动员、劝慰等方式获得较高的“参与率”，但实际上农民的“参与度”并不高，即内心的认可程度、信任和信心不足，热情不高。
七、我的建议
经过调研，我对发现的问题作了总结：
第一：在加大宣传力度的同时，能更深入、更详细地向村民讲解有关合作医疗的规章制度，使农民作到心中有数。如有必要，可定期开设培训班，请有经验的人员讲解有关信息，也可请受益人献身说教。
第二：农民是合作医疗的主力军，只有真正动员他们，合作医疗才能算是最后的成功。
第三：基层干部及医务人员素质有待提高 俗话说：一只死老鼠坏了一锅粥。若因某一人的失误或过失而影响整个政策的实施就太不值得了。而人才是关键，因此要切实把好人才关，政府在选拔人才时要极其严格，从源头杜绝类似事件的发生。
第四：明牌标价 每日都有部分药价公布，让农民看到，了解到药价的具体情况，真正让他们作到心中有数。并且加大监管力度，如有可能让农民参与监督，防于民、用于民。
八、结尾
通过这次调研，我以合作医疗为主要切入点，较为深入地了解了现行农村的一些基本情况。在中国这广袤的土地上，或许良城村不能被称之为农村的典型，但是通过这些年村支部各干部的工作，我亲身感觉到梁城村干部及群众正在努力寻找出路，努力追赶时代步伐的，成为新农村的示范点。
新农村合作医疗制度的实施，符合广大农民群众切身利益，有利于我国城市与农村协调发展和不断缩小城乡贫富差距。他在实施的开始阶段并不是顺利的，一定会存在很多的现实问题，这需要在推广过程中不断积累经验。我相信它在我们党和人民的不断努力下，将是我国农村合作医疗保险事业改革中一个成功的典范，将为当前的建设社会主义新农村伟大事业添砖加瓦。
第四篇：关于城镇居民基本医疗保险的调查报告
雁塔区地处西安市南城板块，东隔浐河与灞桥区相望;南部和西部邻接长安区;北以二环路为界，分别连通新城区、碑林区、莲湖区和未央区。全区总面积152平方公里，人口117.85万，辖8个街道办事处，97个城市社区，102个行政村。作为西安市第一大区，也是经济社会发展最快的行政区，做好城镇居民医疗保险工作难度可想而知，我此次社会调查的选题也想对此作一基本了解。
城镇居民医疗保险的建立
1998年我国开始建立城镇职工基本医疗保险制度，为实现基本建立覆盖城乡全体居民的医疗保障体系的目标，从2007年起开展城镇居民基本医疗保险试点。 2007年在有条件的省份选择2至3个城市启动试点，2008年扩大试点，争取2009年试点城市达到80%以上，2010年在全国全面推开，逐步覆盖全体城镇非从业居民。城镇居民医疗保险的规定和管理
试点原则
1、试点工作要坚持低水平起步，根据经济发展水平和各方面承受能力，合理确定筹资水平和保障标准，重点保障城镇非从业居民的大病医疗需求，逐步提高保障水平;
2、坚持自愿原则，充分尊重群众意愿;
3、明确中央和地方政府的责任，中央确定基本原则和主要政策，地方制订具体办法，对参保居民实行属地管理;
4、坚持统筹协调，做好各类医疗保障制度之间基本政策、标准和管理措施等的衔接。
参保范围
不属于城镇职工基本医疗保险制度覆盖范围的中小学阶段的学生(包括职业高中、中专、技校学生)、少年儿童和其他非从业城镇居民都可自愿参加城镇居民基本医疗保险。
医疗保险的范围很广，医疗费用则一般依照其医疗服务的特性来区分，主要包含医生的门诊费用、药费、住院费用、护理费用、医院杂费、手术费用、各种检查费用等。医疗费用是病人为治病而发生的各种费用，它不仅包括医生的医疗费和手术费，还包括住院、护理、医院设备等的费用。
缴费和补助
城镇居民基本医疗保险以家庭缴费为主，政府给予适当补助。参保居民按规定缴纳基本医疗保险费，享受相应的医疗保险待遇，有条件的用人单位可以对职工家属参保缴费给予补助。国家对个人缴费和单位补助资金制定税收鼓励政策。
对试点城市的参保居民，政府每年按不低于人均40元给予补助，其中，中央财政从2007年起每年通过专项转移支付。在此基础上，对属于低保对象的或重度残疾的学生和儿童参保所需的家庭缴费部分，政府原则上每年再按不低于人均10元给予补助;对其他低保对象、丧失劳动能力的重度残疾人、低收入家庭60周岁以上的老年人等困难居民参保所需家庭缴费部分，政府每年再按不低于人均60元给予补助。
制度管理
(一)组织管理：对城镇居民基本医疗保险的管理，原则上参照城镇职工基本医疗保险的有关规定执行。各地要充分利用现有管理服务体系，改进管理方式，提高管理效率。鼓励有条件的地区结合城镇职工基本医疗保险和新型农村合作医疗管理的实际，进一步整合基本医疗保障管理资源。要探索建立健全由政府机构、参保居民、社会团体、医药服务机构等方面代表参加的医疗保险社会监督组织，加强对城镇居民基本医疗保险管理、服务、运行的监督。建立医疗保险专业技术标准组织和专家咨询组织，完善医疗保险服务管理专业技术标准和业务规范。根据医疗保险事业发展的需要，切实加强医疗保险管理服务机构和队伍建设。建立健全管理制度，完善运行机制，加强医疗保险信息系统建设。
(二)基金管理：要将城镇居民基本医疗保险基金纳入社会保障基金财政专户统一管理，单独列账。试点城市要按照社会保险基金管理等有关规定，严格执行财务制度，加强对基本医疗保险基金的管理和监督，探索建立健全基金的风险防范和调剂机制，确保基金安全。
(三)服务管理：对城镇居民基本医疗保险的医疗服务管理，原则上参照城镇职工基本医疗保险的有关规定执行，具体办法由试点城市劳动保障部门会同发展改革、财政、卫生等部门制定。要综合考虑参保居民的基本医疗需求和基本医疗保险基金的承受能力等因素，合理确定医疗服务的范围。通过订立和履行定点服务协议，规范对定点医疗机构和定点零售药店的管理，明确医疗保险经办机构和定点的医
疗机构、零售药店的权利和义务。医疗保险经办机构要简化审批手续，方便居民参保和报销医疗费用;明确医疗费用结算办法，按规定与医疗机构及时结算。加强对医疗费用支出的管理，探索建立医疗保险管理服务的奖惩机制。积极推行医疗费用按病种付费、按总额预付等结算方式，探索协议确定医疗费用标准的办法。
(四)充分发挥城市社区服务组织等的作用：整合、提升、拓宽城市社区服务组织的功能，加强社区服务平台建设，做好基本医疗保险管理服务工作。大力发展社区卫生服务，将符合条件的社区卫生服务机构纳入医疗保险定点范围;对参保居民到社区卫生服务机构就医发生的医疗费用，要适当提高医疗保险基金的支付比例。
深化相关改革
(一)继续完善各项医疗保障制度：进一步完善城镇职工基本医疗保险制度，采取有效措施将混合所有制、非公有制经济组织从业人员以及灵活就业人员纳入城镇职工基本医疗保险;大力推进进城务工的农民工参加城镇职工基本医疗保险，重点解决大病统筹问题;继续着力解决国有困难企业、关闭破产企业等职工和退休人员的医疗保障问题;鼓励劳动年龄内有劳动能力的城镇居民，以多种方式就业并参加城镇职工基本医疗保险;进一步规范现行城镇职工基本医疗保险的支付政策，强化医疗服务管理。加快实施新型农村合作医疗制度。进一步完善城市和农村医疗救助制度。完善多层次医疗保障体系，搞好各项医疗保障制度的衔接。
(二)协同推进医疗卫生体制和药品生产流通体制改革：根据深
化医药卫生体制改革的总体要求，统筹协调医疗卫生、药品生产流通和医疗保障体系的改革和制度衔接，充分发挥医疗保障体系在筹集医疗资金、提高医疗质量和控制医疗费用等方面的作用。进一步转变政府职能，加强区域卫生规划，健全医疗服务体系。建立健全卫生行业标准体系，加强对医疗服务和药品市场的监管。规范医疗服务行为，逐步建立和完善临床操作规范、临床诊疗指南、临床用药规范和出入院标准等技术标准。加快城市社区卫生服务体系建设，充分发挥社区卫生服务和中医药服务在医疗服务中的作用，有条件的地区可探索实行参保居民分级医疗的办法。
这次实践让我对城镇医疗保险有了一定的认识，同时感受到了做为一名刚刚转业的军人，适应社会期盼和工作岗位需要，将是自己做好工作的动力。我将会在宝贵的在校时间里，认真刻苦习，为以后的工作打好夯实的基础。
第五篇：关于保险合同纠纷案件中法律适用问题的调查报告
第九届全国人大常委会第三十次会议通过了对《中华人民共和国保险法》的修改，自2003年1月1日起施行，为人民法院充分发挥审判职能，依法促进我国保险事业健康发展，保护人民群众的合法权益，维护社会生活秩序具有十分重要的意义，新保险法的施行必将促进我国保险事业的迅猛发展。由于新保险法的实施以来和社会经济生活的不断发展变化，保险合同出现许多新的情况、新的问题，在法律适用上如何认识这些问题和情况，成为人民法院在处理保险合同纠纷案件中必须面临和解决的问题。对此，我们课题组专题主要就保险合同纠纷案件中法律适用问题展开了调查研究，为司法实务中正确适用法律处理此类纠纷提供意见和对策，以期起着抛砖引玉的作用。
一、调查基本情况
我们就修正后的保险法在司法实践中的法律适用情况进行了调研，课题组深入到宜宾、乐山、遂宁、自贡、巴中等五个中级法院所辖中级和基层法院，有选择性地召集承办保险合同纠纷案件的法官进行座谈，到四川省保险行业协会分别参加寿险会员单位、财险会员单位的征求意见会，听取意见和了解情况，到成都、乐山、宜宾等地的三家保险公司进行座谈，并对各地法院报送的50件典型案例进行重点分析，以及对全省法院五年来审理的保险合同纠纷案件的统计情况及表现出的特点进行分析研究。
1999年至2003年，我省法院共受理民商事案件1150175件，审结1141758件，结案率为99.27%,其中,受理保险合同纠纷案件1028件，占民商事案件受案的0.89‰,审结995件，占民商事案件结案的0.87‰，解决争议金额3227.21万元，为国家和当事人挽回经济损失810余万元。受理的保险合同纠纷案件呈现四大特点：
1、撤诉的多、驳回起诉的少。五年来，人民法院审结的案件中原告撤诉的有251件，占审结的995件的25.2%，接近四分之一，据统计，它是法院受理除离婚案件之后的，撤诉案件最多的民事案件，且撤诉案件由1999年的30件逐年增多至2003年的90件。驳回起诉的案件五年共有43件，占审结的4.3%，驳回起诉结案的少。统计表明，通过人民法院的公开开庭审理，查明了事实，分清了责任，一方面，原告知道诉讼无理主动撤诉的多了，当事人坚持要求起诉的少了;另一方面，保险公司为维护和树立企业形象，加大了与对方当事人的协调力度，通过双方主动友好协商达成调解意愿撤诉的多了。
2、判决的多、调解的少。审结的保险合同纠纷案件调解结案的138件，占审结的13.9%，虽调解案件从1999年的27件上升到2003年的40件，但仍然所占比例很低，低于民事案件平均调解率20多个百分点，审结的案件判决的531件，占审结995件的53.4%。判决的多，体现在两个方面：一是判决案件在保险合同案件中最多;二是判决结案的逐年增多，从1999年的72件逐年上升至2003年的205件。这表明，保险合同纠纷案件一旦进入诉讼程序，除少数自行和解的外，由于法庭上的对抗性较强，双方在法庭上和解的难度增大。
3、简易程序审理的多、普通程序审理的少。五年来审理的案件中，按照简易程序审结的案件695件，占审结的995件的69.9%。按普通程序结案的300件，占审结的995件的30.1%。根据人民法院适用简易程序的受案范围可以看出，我省近七成的保险合同纠纷案件是事实清楚，权利义务关系明确，标的金额较小，争议不大，由基层人民法院在管辖。加上基层法院审结的保险合同纠纷案件上诉由中级法院审判的部分，全省绝大多数保险合同纠纷案件都是由基层法院和中级法院审结。
4、争议金额逐年增多、超审限逐年减少。根据统计数据，人民法院受理的保险合同纠纷案件，1999年审结133件解决争议标的金额为221.97万元，至2003年审结383件解决争议标的金额增加到1038.78万元，上升幅度达到了368.9%，保险合同纠纷案件争议标的金额越来越大，显现逐年大幅增多趋势。与此同时，人民法院受理的保险合同纠纷案件也越来越多，相反的则是超审限现象却逐年减少，从1999年批准延长审限6件、超审限5件，逐步压缩到2001年批准延长审限1 件，直至发展到近两年来没有保险合同纠纷案件超审限情况出现。体现了人民法院近年来在各类案件审理中，严格执行法律规定，保证案件的及时审结，加大了对案件审理期限监督、管理和规范的力度。
总的来看，保险合同纠纷案件的办案质量和效果较好。但调研中仍发现存在两个问题：一是法官的保险法相关业务知识有待提高。座谈走访中，部分中、基层法院特别是基层法院的一些法官对保险法和保险专业知识只有一般性的了解和掌握，从而在审理保险合同纠纷案件中对争议的问题就存在着相当多的理解和认定上的误区，导致处理存在失误，影响了案件的质量。一些边远山区的基层法院法官受理案件后，由于与熟悉保险法及专业知识的保险代理人相比，业务素质相差甚远，认为保险公司提出的拒赔理由言之凿凿、言之有理，无法在专业上超越和审查出拒赔是否存在问题，只能以保险公司的理由为理由作出判定，未能充分保护投保人的合法利益，法官的保险法律专业知识亟待进一步提高。二是执法尺度极不统一。从调研的情况以及对典型案例的重点分析来看，我省存在着在保险合同纠纷案件中对证据采信的标准和法律适用的执法尺度，在裁判过程中极不统一的情况，特别是举证责任和证明程度及证明力大小的确认上问题较为突出，存在着同样的事实和情节，在适用法律上，不同的法院作出迥然不同的判法。
二、保险实务中存在的主要问题
1、投保人、保险人存在缺乏“最大诚信”的现象。
保险实务中，保险合同纠纷很大一部分集中在双方对投保人的“如实告知”义务和保险人的“明确说明”义务的争论上。保险合同是“最大诚信”合同，“最大诚信”原则贯穿于保险合同的始终。但据调查反映，在缔结、履行保险合同过程中，投保人、保险人最缺乏的就是“诚信”。①投保人缺乏诚信，不愿履行如实告知义务。在人身保险中，有相当一部分投保人、被保险人往往是患病以后才意识到参加保险的重要性，于是投保，但在投保申请书上并未如实写明病史，出险后，保险公司通过各种渠道了解到投保人、被保险人的既往病史而拒赔。如发生在遂宁市的一起保险合同纠纷，一个10岁小孩在95年时做脾脏切除手术，后于98年投保，但保单上没有注明。后该小孩死亡，但死亡原因不清楚，保险公司以投保人未履行如实告知义务而拒赔，形成诉讼。另外，在财产保险中，高额投保现象较突出，出险后不及时通知导致出险原因无法查明。特别是在农村，低价购买二手车，高额投保，故意将车出险的现象为数不少。②保险人为多发展客户，不情愿履行明确说明义务。为了更好的保护被保险人的利益，保险法要求保险人做到向投保人明确说明保险合同的主要条款和责任免除内容。但为了能“拉”到更多的客户，保险代理人只说明对投保人有利的内容和解释，不利的不说或轻描淡写的进行解释，不能让客户正确认识和知晓合同内容，从而无法作出正确判断的现象普遍存在。
2、关于保险合同条款存在的问题。
这主要表现在以下几个方面：①条款语言不通俗易懂，内容复杂，合同附件太多，有保险陷阱。从我们调研的情况看，现行的保险合同普遍让老百姓不易看懂，在对保险合同的理解上，投保人、被保险人以及受益人均有一定困难，法官也要对保险合同条款前后对照阅读方能理解合同内容。有些合同保险人故意设有陷阱。如有一份人寿保险合同，前面约定“肢体高度残疾”属于可赔范围，但在合同末尾的小型黑体字注释中则解释：“高度残疾是指功能完全、永久丧失”。在一般人看来，“高度”是“量”的概念，功能丧失三分之二以上就可称为高度残疾，而“完全、永久”是“质”的概念，该保险索赔案件，被保险人因保险事故导致左手功能丧失达70%，保险人以高度残疾是指功能完全、永久丧失，从而给予拒赔酿成纠纷。②格式条款安排不合理、不完善。保险合同相关内容分散在不同地方约定，而不是集中在一起表述，容易误导投保人。一是保险人把自己所负保险责任的除外情形制订在合同免责事由的附带条款中，在合同的结构上影响对方的注意重点，使真正的免责意图不容易被发现;二是以格式附件在形式上履行提醒对方注意免责情形的义务，实质上却不能真正达到提醒对方注意的目的。如有一份保险合同第5条第5款承诺“投保人在被保险人年满18周岁以前身故而被保险人生存，免交以后的保险费，本合同继续有效”。对该条的理解并无任何除外免责情形,而在合同第6条免责条款中却又列举9种致被保险人死亡的免责情形，并最后规定，“无论上述何种情形发生导致投保人身故，本公司不负第5条第5款责任。”，这就完全推翻了第5条第5款的承诺内容。所以，许多投保人在保险人拒赔时都感到有种被欺骗的上当感觉，这应当引起足够的反思。
3、保险人理赔审查过严，手续烦琐。
国际保险理念是“核保从严，理赔从宽”，但我国目前不能做到这一点，主要是成本问题，对出险的少部分人和保险事故进行调查，总比对大部分人和保险事故调查要轻松的多。因此，保险人往往在未认真审核的情况下即承保，出险后却想尽一切办法进行审查拒赔。一方面以内部严格的审批程序和设置繁琐的理赔手续来拖延时间，另一方面花费大量人力去调查与免责相关的事项，动辄提出免责。保险人在投保人投保时，应当审核保险标的是否符合保险范围，只要签单，即认可保险标的符合保险人的要求，保险人不能事后轻易拒赔，签订合同的严肃性、不轻易无效性应该得到重视和保障。
4、保险人普遍对追偿权不重视。 在调查的几家财产保险公司中，几乎没有保险人主动行使代位追偿权的，普遍存在行使追偿权的意识淡薄，因而，保险人也就没有设立相关的机构，也没有相应的制度，来重视和开展这方面的工作，达到降低经营风险或成本减少经济损失的目的。究其原因，主要是保险人考虑到：一是不愿失去一些大客户，如货运险中的承运人是铁路部门的，保险事故发生理赔后，不愿向铁路部门进行货物损害追偿，因为害怕丢掉了这个大客户;二是有些造成保险事故发生的侵权人的确没有赔偿能力，认为行使追偿权没有价值和实际意义。
三、保险法律适用中存在的主要问题
1、保险合同条款的解释。
保险人为了提高工作效率等目的，一般将投保单及正式保单等保险合同单据格式化，这种格式化合同在符合现代社会规模交易的同时也存在许多弊端。最明显的一点就是在缔约自由的合法外衣内，掩藏着保险人利用自身强势“压榨”处于劣势的投保人，导致合同实质上的不公平。因此，法官在处理案件中，对一般合同与格式合同的内容的注意程度及肯定标准是不一样的。对于保险合同这样的格式合同，应当主动介入对合同内容的合法性、合理性的认定。最主要的是在对合同条款产生争议时，应当依据合同法、保险法的相关规定予以认定。首先应当按照通常理解予以解释，即按保险合同的有关词句、有关条款、合同的目的、交易习惯以及诚实信用原则，确定该条款的真实意思，并可以按照以下规则予以认定：书面约定与口头约定不一致时，以书面约定为准;投报单与保险单或者其他保险凭证不一致的，以保险单或者其他保险凭证载明的内容为准;对格式条款与非格式条款不一致的，应当采用非格式条款;保险合同的条款内容因记载方式或者时间不一致的，按照“批单”优于“正文”、“后批注”优于“前批注”、“加贴批注”优于“正文批注”、“手写”优于“打印”的规则解释。按照通常理解仍然有两种以上理解的，则应当作有利于被保险人、受益人的解释。
2、关于保证保险合同。
保证保险是近年来保险行业主要适用于消费者购房和购车等领域而新开设的保险业务。信用保证保险，是指保险人为投保人向被保险人提供担保的保险，当投保人不能履行与被保险人签订合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险人按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为补偿的责任。在审判实践中,不能将保证保险合同理解为是被保证人与被保险人之间的基础民事合同的从合同。被保证人与被保险人之间的基础民事合同的权利义务虽然是保险人确定承保条件的基础，基础民事合同与保证保险合同有一定的牵连性，但其并不能改变两个合同在实体与程序上的独立性，它们之间并不存在主从关系。所以，在保证保险合同中，当被保证人逾期不履行合同义务时，被保险人不能同时要求作为基础民事合同一方当事人的被保证人和保证保险合同的保险人互负连带责任，保险人只能按照保证保险合同的约定，当保险事故发生后独立承担保险责任。对于基础民事合同中设立有抵押权的，权利人是先行使抵押权后，不足部分方才依据保证保险合同要求保险人承担保险责任，这在实务中存在分歧。保险人认为，只有当被保证人穷尽其财产仍不能履行其债务时，保险人始得承担保险责任。故在绝大多数情况下，保证保险合同的保险人具有类似一般保证下保证人的先诉抗辩权，即在被保险人尚未向民事合同的对方当事人即被保证人提起诉讼并被依法强制执行情况下，不得先向保证保险合同的保险人提起诉讼。这一观点值得商榷。但是，有一点是明确而无争议的，当保证保险合同约定在基础民事合同债务履行期届满或其后的宽限期届满，作为债务人的被保证人未向被保险人履行债务，得由保险人负责向被保险人赔偿，若发生争议被保险人即可直接依保证保险合同向保险人提起理赔诉讼，并依合同相对性原则和保证保险合同独立性原则，作为基础民事合同债务人的被保证人在该诉讼中只有充当证人，不能成为该诉讼中保险人一方的共同当事人，也不是第三人。因此，法院在处理该类诉讼时，应根据保证保险合同的法律特征，将保证保险合同与保证合同严格区分开来，不能将二者混为一诉。
3、关于不定值保险金额与保险赔偿金额。
在不定值保险中，保险金额与保险赔偿金额的关系问题，存在着法律适用上未弄清二者关系的情况。一种意见认为，在保险标的发生全损时应当按照“保险金额”赔偿。其理由是，根据保险法第40条规定：“保险标的的保险价值，可以由投保人和保险人约定并在合同中载明，也可以按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定。”保险人自保险合同签订之日起，一直是按照双方约定的保险金额收取保费，而不是按照财产的实际价值收取。如果发生全损，却按出险时的实际价值进行赔偿，明显是权利和义务不对等。 另一种意见认为，应该按照“出险时的实际价值”赔偿。我们认为这种意见是正确的，其理由是，从保险原理上看，保险的基本功能在于补偿被保险人的财产损失，保险法律制度的设计都是围绕这个大的原则。在保险合同中，保险金额是投保人对保险标的的实际投保金额，也是保险人计算保费的主要依据和承担赔偿责任的最高限额。财产保险合同的保险目的在于补偿遭受的实际损失，保险金额一般不得高于保险财产的实际价值。根据保险金额和保险财产的实际价值关系，一般可将保险金额分为三种情况：其一为足额保险，又称为全额保险，被保险人财产所具有的保险标的的价值，可以得到完全的保护，财产部分损失，就损失部分可以得到全额赔偿，但财产全损时，则只能得到财产出险时的价值。其二为不足额保险，又称低额保险，是指保险金额低于保险财产的实际价值的保险，其不足部分应看做被保险人自保，出险时可从保险人那里获得有比例的赔偿。第三种情况是超额保险，即保险金额大于保险价值的保险，根据保险法的相关规定，保险金额超过保险价值的，超过的部分无效。在不定值保险中，足额保险的全损按照出险时保险标的实际价值的损失计算赔偿，虽表面上看，保险理赔对投保人有失公平，但是在局部损失理赔中，保险人为修复会更换新的发动机等所需部件，不会修复时按折旧赔付更换一个旧发动机等所需部件，并且这种局部损失理赔允许存在多次重复，从此角度分析，全损按照出险时保险标的实际价值的损失计算赔偿，并不失公平。当然，合同约定是定值保险的，定值保险事故发生后，应当按照定值保险金额进行赔付。
4、关于投保人如实告知义务的问题。
保险法第17条规定：“订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知”。“如实告知”是投保人在订立保险合同时应承担的法定义务，是诚实信用原则这一民法基本原则在保险合同法律关系中的体现。该义务要求投保人在订立保险合同时应主动、如实告知保险人与保险标的或被保险人有关的情况。投保人的如实告知义务，以保险人询问事项为限。告知义务主体不仅限于投保人，如果投保人与被保险人不是同一人，被保险人自己对自己健康状况最了解，被保险人也应当如实告知。对于企财险而言，根据会计法规定，帐册的真实性和合法性是体现投保人诚信而无须保险人询问。对于人寿险而言，我们认为，体检是保险人内部核定是否承保的一个依据，体检只能代表当时的健康状况，结论只能作为参照。如实告知义务是投保人的法定义务，体检不能代替也不能免除投保人的告知义务。
5、关于保险人明确说明义务的问题。
保险法第18条规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”那么，如何认定保险人是否已经尽到了“明确说明”的义务?最高人民法院的一个批复中提到：“明确说明”是指保险人对于免责条款，除了在保险单上提示投保人注意外，还应当对有关免责条款的概念、内容及其法律后果等，以书面或者口头形式向投保人作出解释，以使投保人明了该条款的真实含义和法律后果。保险合同纠纷中，因保险人未履行明确说明义务而败诉的比较多。保险人如何证明已经尽到说明义务，是一件不易解决的事情。比如合同条款中用黑体标明、投保单上被保险人签字能不能视为已经履行说明义务。口头说明在只有利益关系相对的双方在场的情况下，很难举证证明和认定。有的保险合同采取在合同上单独印刷一行字，即“保险人已将保险合同的内容，包括责任免除部分向我做了说明，我也充分了解，同意该保险合同的内容，同意按该保险合同的内容，订立合同。”然后由投保人签字，是不是保险人尽到了说明义务。我们认为，仅凭此种形式不能说明保险人已尽说明义务，条款本身的说明，不能说明保险公司履行了明确说明义务。如何才算履行了说明义务，我们将在对策中提出具体意见。
6、关于出险原因不明或多因一果的赔付问题。
近因原则是民法中因果法律关系在保险理赔过程中的具体体现，在理赔中是关键性的原则之一，但在实务中把握困难，存在的问题较多。保险损失的近因，是指在保险事故发生的最直接、最有效、起主导作用或支配作用的因素，并非指时间上、空间上的最近原因。近因在确定由于多种原因造成损失的事故是否属于保险事故，能否获得赔偿，起着至关重要的作用。如果多种原因相对独立，无法分清哪一个原因起主要作用，那么保险标的的损害无法分清，保险人则不承担赔偿责任。如果是多因一果，比如超载、刹车不灵、采取措施不当等原因引起车辆倾覆，据近因原则则不应赔，但我们认为，在当前保险法未明文确立该原则的情况下，超载属于合同约定的保险人免责范围，由于刹车不灵等原因不属免责范围，从公平原则出发，保险人不能全部免除保险责任，应当按比例赔付比较公平。
7、关于社保报销额能否冲抵健康险中保险人应付保险金。
调研中发现，保险人与被保险人对社保报销额能否冲抵健康险中保险人应给付的保险金不能达成一致。保险人的做法是，扣除后才给付余下的医疗费用。我们认为，健康险作为人身保险，不适用损失补偿原则。投保人有了社保还投商业保险的目的不是为保险公司减少损失，而是为自己的权益设定保护。试想一名公务员与一名普通农民都以相同的保费投同一种健康险，一若他们同时出险，均花去医疗费3万元。公务员在社保报销2万元。此时，保险人给付二人保险金分别是1万元、3万元，还是都为3万元。我们认为应当都为3万元。社保作为公务员的一种福利待遇，不应当冲抵商业保险金。人身保险的标的是人的寿命和身体，被保险人发生死亡、伤残等事故，对其本人及家庭所带来的损失不仅是经济上的，更重要的是精神上的，不适用损害补偿原则。保险法第68条规定：“人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利，但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿”。从这一规定不难看出，人身保险合同不是补偿性合同，而是给付性合同，不适用损失补偿原则。值得注意的是，意外险造成伤害的赔偿问题，与健康险应当同样如此。除非这类保险合同中另有明确约定，方才应当按照合同另有的约定计算支付保险赔偿金。
五、对策和建议
(一)对保险行业监管的建议
1、完善保险合同格式条款的内容和形式。
保险合同格式条款的内容，表现出条款的设计者从拓展保险业务，宣传保险有益的一面出发，更多的是体现如何保护保险人的利益，弱化了对投保人的说明和解释义务，并存在希望通过合同尽量地减少这种说明和解释义务的倾向。调研中发现，在保险合同结构上，把特别说明或声明的拒赔内容用很小的字体表现在合同最后或附单上不容易引人注意的地方。把格式条款内容分为几大块，有投保人的义务、保险人的义务、被保险人的义务、免责条款、特别声明等内容，每一块内容中都有保险人不予赔偿或免责的内容，分散排列使非保险专业人士的投保人很难彻底地理解合同内容，而根据保险法的规定，只有保险人对免责条款未尽说明和解释义务的才不受其限制，而其他部分的“免责”不予赔偿的内容就没有规定说明和解释义务，这种格式条款的不予赔偿内容普遍设计为分散、零星的单独表述，要完全读懂保险合同内容，必须反复的前后对照合同条款的内容进行仔细理解，才能完全读懂和掌握合同的意思和内容，这种设计无法让投保人正确理解和知晓合同的全部内容，也为这种理解和知晓设置了障碍。格式条款的这种设计存在规避法律的嫌疑。许多当事人说，从前面的合同条款看，保险人对许多保险事故都应当赔付，但后面的分散、零星的解释、说明和不引人注意的小字却完全推翻了前面承诺的赔付，让人有一种上当受骗的感觉。因此，要消除投保人上当受骗的感觉，保险合同格式条款应当尽快地进行完善。一是保险人免责的范围和不予赔偿的内容，应当集中表现，便于投保人一目了然;二是保险事故不予赔付的内容，应当与其基本事实内容集中表述，不再采用分散的、零星的、不对应的表述方式，便于投保人真正了解哪些事故不属于赔偿范围，从而决定是否投保和投何险种。
2、加强保险代理人行为的规范和管理。 近年来，我国保险行业有了长足发展，这里面有保险代理人为保险事业的拓展所付出的功劳和贡献，但对于保险代理人的管理也存在一些问题。相当部分的保险代理人为了揽保取得佣金，向投保人介绍保险险种过程中，报喜不报忧，过分夸大保险的范围和好处，对保险人免责和不赔付情形不作说明和解释，有的不符合投保条件也同意签订保险合同，有的随意约定费率，有的随意出具白条代为收取保费，更有甚者骗取保费，从而引发不少纠纷，严重损害了保险人的信誉。要让保险事业健康有序地发展，提高人们对保险行业的信任度，必须要加强对保险代理人的管理。一是要提高保险代理人的报考任职条件，提高其文化和业务素质;二是规范保险代理人行为，提高保险代理人的职业道德和业务素质，以忠实和诚信行为取信于民，尽到保险人的说明义务，并做到对缔约前调查的重视，不能因保险事故发生才再去调查收集证据，找来借口拒赔损害保险信誉，对于严重违反行业规范行为的代理人实行“禁入制度”;三是加强代理制度建设和票据管理，杜绝诈骗行为的发生，从而禁止唆使、误导保险代理人进行违背诚信义务的活动，保障保险事业快速健康的发展。
3、进行探索和研究保险人说明义务的方式。
说明义务是指保险人在订立保险合同时，就保险合同的内容向投保人进行说明的义务。由于投保人对保险条款内容往往不甚了解，因此，为保护被保险人利益，我国保险法规定，保险人应当就保险合同的条款向投保人尽说明义务。当前保险合同纠纷案件中，保险人是否依法履行了说明义务是当事人之间争议较多的问题。如何才算依法履行了保险人的说明义务，长期困扰着保险人，也是法官在办案中必然面临和必须加以判断的问题。由于说明义务的判断标准，牵涉到保险合同中约定的保险人责任免除问题，主要的判断标准应该是保险人在保险单上或者其他保险凭证上对有关免责条款做出能够足以引起投保人注意的提示，并且应当对有关免责条款的内容以书面或口头形式向投保人做出解释。一是继续完善保险人现行普遍采用的在合同格式条款中表述投保人对下列条款已阅读知晓的做法，让当事人首先知晓合同条款的内容，二是实行保险合同内容的说明义务多样化。对保险合同条款的说明义务可以继续采取传统的口头方式进行说明;对于口头说明不足以引起当事人理解的，可以针对不同的险种制定规范的书面说明内容作为合同的附件进行说明;对合同条款的重要内容和意思的说明和解释，还可以采取使用“说明笔录”的方式，把说明和解释工作情况记录在卷由当事人签字;对重要客户的说明义务可以采用录音录像方式进行，把履行说明义务的工作情况用音像制品方式固定下来，从而证明保险人履行了自己的说明义务。
4、规范解除保险合同的程序。
规范解除保险合同问题涉及到投保人的告知义务问题，投保人的告知义务主要存在于合同订立之前，如实对保险人的询问予以回答或者说明，供其决定是否接受承保或决定费率的高低。保险合同成立后，投保人不再负有告知义务，但对合同条款进行修正时，或保险合同有必要续展效力时，有任何影响风险的新的事实存在，投保人仍应就有关事实向保险人诚实告知。从我国保险法第17条规定来看，我国采取询问回答主义，投保人应如实告知的以保险人在投保书中列明或者在订立保险合同时询问的事项为限。对告知义务的违反主要有两种类型，一是告知不确定，二是未告知。对于违反告知义务的法律后果，根据保险法的相关规定，投保人违反告知义务，并不产生保险合同无效的后果，保险人只是有条件地取得解除保险合同的权利。这就涉及到保险人解除权的正当行使问题。对各地报送的50件典型案例重点分析来看，保险人往往在投保人或受益人提出索赔时，才以享有保险合同解除权为由，拒绝对发生的保险事故进行赔付，这就存在一定问题。从法理上讲，当事人可以放弃权利而不能放弃义务，保险人有权解除合同是享有权利，而保险人不行使解除权，保险合同不是当然的就被解除，此时，由于保险人未及时行使合同解除权，在合同未依法解除期间所发生的保险事故，保险人是不得全部免责的，不得以享有解除权而来对抗拒赔。因而，要防止不必要的纠纷，保险人就应当根据保险法及合同法关于合同解除的相关规定，重视和规范解除保险合同的程序性工作，按照法定的合同解除程序行使解除权，才能在拒赔时合法有理，得到法院的认可和支持。
5、加强追偿工作。
在财产保险合同中，根据保险法第45条的规定，因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，有权在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。但从我省法院五年来受理的保险合同纠纷案件1028件的统计分析来看，绝大部分案件都是投保人、被保险人或受益人作为原告起诉保险人要求赔偿支付保险金，保险人作为原告起诉的就比较少，而对于保险人已就财产保险理赔后，代位行使对造成保险事故的第三者请求赔偿权利的案件，更是少之又少。这表现出保险人对理赔后的财产代位追偿权的工作，没有引起足够的重视。实际上，造成保险事故的许多第三者是有能力或有部分能力赔偿的，这部分赔偿款追索回来全部是保险人的利润。保险人在这方面的工作，应当借鉴银行部门成功的经验，成立专门的机构和人员，加强和重视追偿工作，对保险人享有的代位追偿权的情况进行清理归类，负责和决定对那些有赔偿能力的第三者依法行使追偿权，为国家、企业挽回和减少经济损失。
(二)审理保险合同纠纷案件应当把握的几个问题。
1、关于投保人违约的认定问题。
这次调研和对重点案件的分析看，保险合同纠纷案件的处理中，存在着对待投保人违约行为的法律适用上，投保人违约一律认定保险人拒赔有理的情况。我们认为，保险合同成立后，投保人违约的，应当承担违约责任，发生保险事故的，应当区分不同情形进行处理，而不是保险人对于投保人违约行为就当然的免除保险责任。正确的认识是，是否构成保险人拒赔的理由，应当看保险法如何规定和保险合同是否另有约定，以及投保人违约的程度是一般性违约还是根本性违约，分别进行判定和处理。投保人构成根本性违约的，根据保险法的规定或者保险合同的约定，保险人可以免除保险责任或拒赔保险金，但对一般性违约则不然。如汽车保险事故发生后，投保人未在约定的48小时内报案的，属于一般性违约，保险人不得以此拒赔保险金;又如保险事故的发生并非投保人未告知的重大事项引起，可以认定该未告知的事项对保险事故的发生没有“严重影响”，保险人不得以投保人未告知为由解除保险合同或者不承担保险责任。
2、关于保险人解除保险合同的认定问题。 保险法第16条的规定，对保险人解除保险合同进行了比投保人解除保险合同更为严格的限制，保险人只有在保险法另有规定或者保险合同另有约定外，方可解除保险合同。根据保险法的相关规定，保险人解除保险合同的情形有以下几种：①投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同;②被保险人或者受益人谎称发生了保险事故，向保险人提出给付保险金，或者故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同;③投保人、被保险人未按照约定履行其对财产保险标的安全应尽的责任，或者在保险合同有效期内财产保险标的危险程度增加的，保险人有权要求增加保险费或者解除合同;④投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合人身保险合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同;⑤投保人支付首期人身保险费后，超过规定的期限60日未支付当期保险费的，人身保险合同效力中止，自合同效力中止之日起二年内经保险人与投保人协商未达成协议的，保险人有权解除合同。法律对保险人有权解除或可以解除保险合同而未行使解除权和未按程序行使解除权的法律后果未作明确规定。保险事故发生后，投保人或受益人前来索赔要求支付保险金的，保险人才以有权解除合同的理由拒赔，在司法实务中不应当一律认定保险人拒赔理由成立，应当区分不同情形处理：一是保险合同没有约定和保险法没有规定保险人不承担赔偿或给付保险金的，保险人应当承担保险责任。如投保人、被保险人未按照约定履行其对保险标的安全应尽的责任，保险人不行使要求增加保险费或者解除合同的，除非保险合同另有约定，否则发生保险事故，保险人仍应负责赔偿。二是保险合同约定和保险法规定保险人不承担赔偿或给付保险金的，保险人则不承担保险责任。如保险法第17条3款规定，投保人故意不履行如实告知义务，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任。
3、侵权损害赔偿案件中不轻易追加保险人为被告或者第三人。
我们认为，在侵权损害赔偿案件中，应当以不追加保险人作被告或者第三人为原则，以追加为例外。在人身侵权损害赔偿纠纷案件的司法实务中存在着两种情况。一种情况是机动车主作为侵权人向保险人就第三者责任险投保的，保险事故发生后，被侵权人为了获得赔偿起诉要求追加保险人或者法院依职权通知保险人作为被告或第三人参加诉讼，从而直接判决赔偿保险人向被侵权人进行赔偿，这种情况的存在不在少数。另一种情况是被侵权人自己进行人身意外伤害保险的，保险事故发生后，侵权人要求追加保险人作为被告或者第三人参加诉讼，扣除被侵权人在保险人应当获得的保险金后，由侵权人再来赔偿不足部分的损失，个别案件仅支持了侵权人的请求并作出判决。在侵权损害赔偿案件中，追加保险人作为被告或者第三人来直接承担侵权人的赔偿责任，存在法律冲突，原因在于：侵权损害的法律关系与保险合同的法律关系是不同的两种法律关系，它们的构成要件不同，适用的法律不同，认定责任的方式不同，保险人向侵权人给付保险金是依据的保险合同约定和保险法的有关规定，而不是按过错责任来确定，侵权损害赔偿则是按行为人的过错责任来确定的。若追加保险人为被告或者第三人，保险人提出既然根据保险合同追加为被告或者第三人，要求在侵权损害赔偿纠纷案件中一并审理和解决保险合同纠纷，这就偏离了追加保险人的本意，不审理又与追加保险人为当事人在法律适用上采取双重标准而相冲突，但是同意审理又脱离了本诉，且审理起来对于财产损害赔偿的，保险人又享有追偿权，要求向同为当事人的侵权人直接追偿，就应该予以支持，否则显失公正。前述第二种情况的处理，没有注意区别财险(赔偿)与寿险(给付)原则的区别。财产保险实行的是损失补偿原则，人身保险实行的是损害赔偿原则。被保险人对于财产保险的赔偿只能获得一次保险金，在侵权人处已得到的赔偿，应当扣减保险人应当支付的保险金，获得保险金赔偿后对财产的追索权转移给了保险人。被保险人或受益人对于人身保险的赔偿，在保险事故发生后，保险人应当支付保险赔偿金，同时法律不禁止被保险人或受益人向侵权人请求人身损害赔偿，即被保险人或受益人有权要求侵权人支付人身损害赔偿金。在寿险中，侵权人不能因保险人向受害人给付保险金而扣减自己应当承担的赔偿责任;保险人也不能因侵权人已向受害人赔偿而扣减或免除自己应当承担的保险责任，受害人自行投保的利益应当归于自己享有。
4、应当暂不受理第三人要求保险人支付抢救费的案件。
《中华人民共和国道路交通安全法》于2004年5月1日起施行，该法第75条规定：医疗机构对交通事故中的受伤人员应当及时抢救，不得因抢救费用未及时支付而拖延救治，肇事车辆参加机动车第三者责任强制保险的，由保险公司在责任限额范围内支付抢救费用。现行做法是，交警部门在发生车祸后，对肇事车辆参加机动车第三者责任险的，向保险人发出支付伤员抢救费用通知书，而当前保险人的第三者责任险为商业保险，我国第三者责任强制保险条例还未出台与道路交通安全法配套，保险人没有支付不是强制保险的抢救费用的法定义务。目前，保险人支付抢救费用的情况很不统一，仅仅有部分保险人接到通知书后，根据保险合同的约定进行审查，认为必须支付保险金的，方同意先行支付抢救费用。正因为如此，保险人接到交警部门发来的支付抢救费用通知书不予支付抢救费用的情况时有发生，作为保险合同以外第三人的受害人一旦以此将保险人为被告直接提起诉讼的，人民法院在国家没有相关配套法律法规出台前，受理案件既没有法律规定，又没有合同约定，因此应当暂不受理此类纠纷。
5、保险合同纠纷案件中医疗费用赔偿数额的认定问题。
保险人对保险合同涉及医疗费用的数额赔偿问题的审查，目前参照的是社会保险体系中的医疗保险标准来进行审查和确定赔偿的数额。而社会保险体系中的医疗保险是实行的最基本的医疗保险水平和标准，有许多的治疗费用和药品费用不属于社会医疗保险支付的范围，属于自费范围。在机动车第三者责任险和寿险等商业保险合同中发生保险事故后，救治受伤人的医疗费用的数额确定上，许多自费范围的治疗和药品费用是救治病人必须开支的费用，若将这部分剔除不予赔偿，明显有失公正与公平。调研中，保险人也承认存在这种不公正性，认为为防止乱用药乱治疗，目前只能参照医疗保险标准作为保险人对应当支付医疗费的数额审查标准来执行较为适宜。我们认为，人民法院在保险合同纠纷案件中医疗费用赔偿数额的认定上，仍应当参照医疗保险标准来确定赔偿的医药费用，但在具体确定上应当从宽把握。对于抢救期间的医疗费用，无论是医疗保险标准应当支付的费用还是自费，除保险合同另有明确约定的外，应当是一律纳入保险赔偿范围予以确定;对于非抢救的医药费用，医生证明是必须用的自费药物的费用，也应当纳入保险赔偿范围予以确定;其他自费药物的费用，可以剔除在保险赔偿的范围内。还需注意的是，在人身损害保险赔偿中没有精神损害的保险赔偿责任规定，也就不存在要求保险人支付精神损害保险赔偿金的问题。
(三)立法建议
1、关于保证保险的法律建议。
保证保险合同的性质是担保的一种方式，还是保险的一个险种,在审理保证保险合同纠纷时是否应将基础民事合同与保险合同合并审理，由于没有法律具体规定，司法实践对此的认识不一致。我们认为，保证保险合同是保险人为被保证人向权利人以保险合同的方式提供担保，当被保证人的行为致使权利人遭受经济损失时，保险人依据保险合同承担责任的一种财产保险合同。它具有担保合同的性质，但不是担保合同，而是一个保险险种。保证保险法律关系的当事人为保险人、债权人或受益人、投保人。在消费者购买房屋或车辆签订按揭合同时，往往要求消费者对银行的按揭借款进行保证保险，以消费者为投保人、按揭银行为受益人与保险公司签订保证保险合同。投保人违反按揭合同约定的付款义务就是保险事故的发生，由保险人按照保证保险合同约定向受益人予以赔偿，保险人承担保险责任后，有权依照合同向投保人追偿。现在存在的主要问题是，按揭合同与保证保险合同是两个不同的民事法律关系，消费者未履行按揭合同义务造成保险事故发生时，银行作为消费者指定的保证保险受益人有权要求保险公司理赔消费者所欠按揭借款债务，保险公司向银行理赔后，消费者和银行的债权债务关系就应当解除，而现在的银行按揭合同和保证保险合同都没有明确这一点。从法律意义上讲，保证保险合同的履行，不等于按揭合同的消费者债务的履行，因为受益人是可以变更指定的，于是并不当然的消费者借款债务消灭，银行从理论上讲还可以继续要求消费者偿还按揭借款，这就构成对消费者潜在的重大危害。因此，对于保证保险而言，没有相关的法律法规的适用和规定，应当从立法上明确保证保险的性质、适用条件及范围和法律责任等方面的内容，从而加强和规范对消费者在此方面的法律保护。
2、尽快制定强制保险法律法规。
《道路交通安全法》从2004年5月1日施行以来，人们越来越关心影响生活和工作的该法第75条的执行情况。该条涉及肇事车辆参加机动车第三者责任强制保险的，由保险人在责任限额范围内支付抢救费用。由于我国没有出台强制保险条例与之配套，当前保险人的险种大都是自愿投保的商业保险，法律规定的是参加机动车第三者责任强制保险的，才应当由保险人在责任限额范围内支付抢救费用，而现行的机动车第三者责任险不是强制保险险种，所以，保险人没有支付不是强制保险的抢救费用的法定义务。当事人要求保险人支付抢救费的，人民法院还不便给予支持，这就会导致损害国家的法律权威和保险行业的信誉。立法机关应当尽快出台机动车第三者责任强制保险条例等法律法规规定，与《道路交通安全法》第75条的规定配套起来，明确保险人支付抢救费用的具体情形，达到执法的统一。在未出台强制保险的法律法规规定之前，可由保监会与最高人民法院、公安部等相关单位先行协调，出台一个规范性文件来统一执法尺度。以健全的法律规定来维护人民群众的合法权益。
3、完善和规范机动车第三者责任险条例。
保险人在机动车第三者责任险的格式条款中，设计的第三者范围是不包括被保险人本人和家属成员在内的第三者。换句话说，机动车行驶途中将本人或者本人的家属成员撞伤亡的，保险人是不予赔付保险金的，而撞伤亡的其他人却能得到保险人的赔付，同样的人、同样的生命、同样的车祸，得到的却是不同的结果，违反了社会生产生活中基本的公平、公正原则。实际上，保险条款这种设计存在逻辑错误，机动车第三者责任险中的第三者，普遍认识是针对机动车上的人而言的第三者，即在行驶车辆外的所有路人为第三者;而除本人和其家属成员以外的第三者是针对签订合同双方当事人本人而言的第三者，保险合同格式条款在逻辑上偷换概念，错误的将本人和其家属成员排除在机动车第三者责任险的第三者之外，因此，应当从立法上进一步完善和规范机动车第三者责任险条例，纠正本人和其家属成员不是机动车第三者责任险的第三者的错误规定。
四川省高级人民法院课题组
中国人民财产保险股份有限公司四川省分公司课题组
(课题组成员：杨丽、栾黎、邱隆芬、彭世隆、朱艳、游杰、丁三旺)
文章来源：中国法院网