个人投资理财规划方案

一项工作不能盲目的开展，在开展前必须要进行详细的准备，这就是方案存在的意义，那么要如何书写方案，才能达到预期的效果呢？以下是小编整理的关于《个人投资理财规划方案》，供大家参考，更多范文可通过本站顶部搜索您需要的内容。

第一篇：个人投资理财规划方案

100万个人投资理财规划方案

对于每一个家庭来说，100万是一笔为数不小的数目，可能需要积攒数十年才能获得。如何让这100万在有限的时间内争取最大的投资收益，是每一个投资者的问题。很多投资者选择了高风险市场，结果个人心理承受能力不够的情况下一败涂地。显然这并不是投资者乐于面对的。下面，拓天速贷小编将为投资者做100万个人投资理财规划方案。首先，现金规划。

很多个人投资时，并没有很好的去做投资理财规划，以至于损失了很多钱。比如很多投资者把全部的钱去购买了银行理财或者保险理财，在临时有资金需求的时候，无法取出投资的资金，只能选择借贷等。在个人投资理财规划中，现金规划必须是第一步的。现金规划是指根据投资者日常的开支需要，留取一部分的资金做高流动性的投资理财产品。比如，银行活期储蓄、货币基金、网络理财等。这些理财产品的特点是存取简单，随取随用。在投资者临时有资金需求的时候，可以随时拿出来可用的资金。

其次，风险规划。

很多投资者认为，自己风险承受能力较低，可不可以把100万都放在银行做活期储蓄?事实上，这也是不对的。因为银行活期储蓄的利息较低，抵御不了通货膨胀的速度，长久下来很可能是负收益。投资者第二步还需要做风险规划。在个人投资理财规划中，一直有一个100法则，就是说投资在高风险资产的比重不超过100-年龄，如果投资者今年是40岁，那么在100万元的理财投资方案中，高风险资产的配置就不要超过60%。当然，也不必一板一眼，但是这也提醒我们，高风险投资是必须配置的一项。

最后，未来规划。

未来规划包括子女教育规划、个人买房规划、个人买车规划等。在未来预见有一笔较大的经济支出时，投资者必须选择相对较为保守的投资理财方式，来为自己的未来规划减少负重。比如投资者可以选择基金定投，基金定投的优势是投资方便，定期定额，复利效果等。基金定投是一项长期的投资规划。比如投资者可以选择P2P理财产品，P2P理财产品的特点是门槛低、收益高。P2P理财产品的收益是其他理财产品的数倍。例如钱小串，它就是一家安全靠谱的P2P理财平台，目前平台的年化收益率是10%左右，银行资金托管，靠谱安全稳定透明的债权端，完全可以保障投资者的资金安全，并且能带给投资者较高的收益享受。

第二篇：个人理财规划方案

随着社会进步和经济的发展，出现在我们面前的新生事物越来越多，作为生活在新时代的人，除了学习、工作和生活方式与过去相比发生了重大变化以外，每一个人对自己未来的前景也都提前进行了相应的规划，而实现这一规划的途径--理财也逐渐成为人们关注的焦点。“个人理财规划”虽然称不上是一个新生名词，但是能够对它深入了解或是已经为自己订制了相关方案的人却少之又少。尽管目前白领及以上阶层的人越来越关注这项服务，但是不可否认的是普通百姓依然占了国民总数的绝大部分，对于这一群体能否深入了解个人理财规划(据了解，目前这项服务只面向高端用户)是在他们中间开展这项服务并取得成功的关键。根据我们最近的一份调查报告摘要显示：在总共4262名被访者中，知道有专门的个人理财规划服务者为3289人，占总数的77.17%;深入了解理财规划服务中具体包含的措施或方案者为621人，占总数的14.57%;已经接受专门机构提供的个人理财规划服务者仅为35人，占所有被访者的0.82%(注：以上数据仅是针对某一地区的特定居民的调查结果)。从以上数据我们不难看出：人们通过日常频繁接触的媒体宣传中已经对个人理财规划服务的概念有所耳闻了，但是能够具体了解什么是个人理财规划、怎样制定和实施个人理财规划方案者可谓寥寥无几。那么什么是个人理财规划服务以及什么是专业化的个人理财方案呢，下面笔者将就这些问题逐一进行说明。

关于个人理财规划服务的概念

到目前为止国内还并没有一个完全条文化了的个人理财规划服务的概念性说明，我们认为：现阶段的个人(企业)理财规划服务实际上是指在顺应当前经济和金融市场发展形势的情况下，经过专业、细致、谨慎的分析和研究工作，在尽量规避风险的情况下，制定出切合实际的、具有高度可操作性的投资组合方案，以达到个人或企业资产的保值与增值，同时应当随着经济和金融市场形势的发展不断对已制定的方案加以修正，以保证方案的高效性。对于个人理财规划来说，其服务内容除了基本上满足以上各款之外，还应当根据接受者的年龄、行业、收入状况、目标方向等进行量身打造。这里需要注意的是：对于不同人之间是不可以将理财方案进行盲目套用的。另外，个人理财规划与单一品种的个人理财服务(如投资咨询、个人消费信贷等)之间是存在着根本性差别的，前者是一种基于现实、面向未来的统筹规划行为，而后者仅在单一领域为客户提供服务。笔者所在的部门就曾为不少的个人客户制定了专业化的个人理财方案，这些方案的最终成功除了是由于我们的工作人员在实施过程中不断监控和修正之外，关键还得意于在制定初期要对方案的接受者做出全面的了解和分析。目前很多专业理财公司网站提供的在线方案制定也是基于一些事先设计好的模型，要求使用者输入相关的基本数据，如收入、人口数量、对投资品种的了解程度、住房条件等，进而按照数据库模型为使用者构造出一份基本的理财计划，在这里笔者强调的是“基本”二字，因为从目前相关方面的发展水平来看，一个完善的理财方案从制定到实施都是需要专业人员为之付出努力的，即使在国外能够通过计算机实现人工智能化拟订方案，其方案的解释和说明也需要专业人员和客户之间面对面的沟通，才能保证方案的最终成功。

个人理财方案的制定与实施

应当说这一部分是本文的重点所在，个人理财规划服务如何能够让每一个人点亮未来人生，关键是要看方案的制定是否科学和适用，同时还要对方案的整个实施过程进行全程跟踪并在必要的时候对方案加以修订。在笔者所在机构的个人客户中，有一部分以前曾是其他一些理财服务机构的客户，从他们的反应中，我们发现某些公司在资产增值方面过多的依赖于金融产品投资，但却不能够有效地防范风险。更有甚者竟然将定期推荐股票和提供有偿咨询服务称之为“完美个人理财方案”，我们认为这只能称为单一品种的个人理财咨询服务。对于金融产品是资产增值的重要途径，我们并不予以否认，但是在方案实施过程中如何能够保证高效率、低风险和可操作性相结合，这是问题的关键，也是引导广大居民了解、认可和接受人理财服务的重要环节。

关于个人理财方案中要涉及到的资产保值、增值的方式，经过我们的分析总结发现比较可行的主要有以下几种：存款、证券投资(包括股票、债券、基金等)、外汇投资、期货投资、收藏品投资、特许加盟(这是一种新兴模式，实际上应当算做实业性投资)、保险、教育基金(包含各种面向教育的储蓄和其他服务品种)、个人消费贷款(主要是一些固定资产消费贷款的合理规划)等。对于以上的证券、外汇、期货投资可以归纳为金融产品投资，笔者之所以要将其分开主要是因为这些金融产品对投资者的资金、盈利/风险承受能力、专业知识等方面的要求还存在一定的差异，在实际操作中应当明确加以划分更能够保证理财方案的可操作性。对于制定个人理财方案来说，根据每个人现有资产状况、年龄和预期目标等因素，往往不需要将各种理财方式盲目叠加，一般来说只要选择其中一些高效、简易、稳健的方式并加以合理运用都能够产生很好的效果。此外，理财方案的制定除了要面向具体的个人，还应该积极关注当时的经济和金融市场状况，同时也应该对未来一定时期内可能发生的变化加以预测。事实表明，任何不适用于当前国家、当前经济形势下的理财方案，哪怕是再具有理论依据或者曾在世界上其他地区取得过辉煌成功的理财方案都不算是好的方案，这也是现代专业理财规划概念所要强调的一个重要特点。

在理财方案的实施方面，应当重点做到全程跟踪、阶段评估。所谓全程跟踪是指在方案征得客户同意并加以实施之后，作为服务提供商其职责仅仅是刚刚开始，而并不是已经结束。真正意义上的个人理财服务同其他服务行业具有某些明显的区别，对服务的跟踪就是其中之一，准确而连续的服务跟踪能够有利于理财方案的修正，从而使其高效性得到保证。据了解，目前有部分小规模的咨询公司开展的理财服务，多数是将所谓的“理财专家”为客户制定一套完整的理财方案规划书作为服务的主要内容，据此作为收费的标准而忽略了理财所要达到的真正目的。如果每个人拿着一张“专家开出的理财方案书”就算作是接受个人理财服务了，那么又如何能够说服百姓去相信个人理财规划服务确有其价值呢?至于阶段评估，其根本目的是对全程跟踪提供不同时间的具体数据，假如一份两年期的理财计划在实施后的首个季度的跟踪报告中出现不理想的结果，那么我们就有理由对它做出改进而不必等到一年以后才发现它是不适用的(或是低效的)。可见，衡量一个公司能否提供专业化的理财规划服务，除了资质以外还要看它能不能为相关的方案提供全程跟踪和阶段评估。

理财方案的修正和其他相关问题

社会是在不断进步的，经济也是在不断发展的，这就决定了任何与之相关的东西都面临着由时间而带来的考验，个人理财规划也是如此。理财方案的修正(包括定期与不定期的)是建立在原有方案基础上，以阶段评估数据为参考的一种改进行为。方案的修正除了要以阶段评估数据做为参考以外，还要根据修正之时的经济和金融市场状况(以及对未来的预测)等因素作为依据。例如，去年6月份笔者所在机构曾成功预测出股票市场趋势的反转，在经过全体研发部工作人员反复确定之后，我们提示客户根据自身的操作水平自行调整股票投资比例(当然了，我们的目的只是对理财规划书中的内容负责并加以修正，却不能强迫任何人去做他不愿意做的事，)，同时关注债券市场，即重新调整原规划书中的股票/债券投资比例。此举曾成功地使客户资产的安全得到最大限度的保障，并有部分客户通过自己的操作在债券市场上获得可观的收益。由此可见，理财方案的修正将直接影响到其未来的效果，合理的修正与准确的制定工作同样重要，两者的结合才能塑造出成功的个人理财规划案例。

对于个人理财规划中应该注意的其他问题依然很多，典型的例如：子女教育基金的储备、消费信贷额度的把握、相关投资知识的掌握、新兴投资方式的探索等。对于子女教育基金这个问题，我们和许多理财专家持相同的看法，即提前规划、适量累积。所谓提前规划是指在子女出生之后就应当制定出未来的教育基金储备计划，只有这样才能在以后做到适量储备、有条不紊。目前一些保险公司推出的教育类型的险种以及部分银行的教育储蓄等应当受到年轻父母的重点关注。即使是一个目前处在高收入阶层的家庭，也不要完全以一种“将来再说”的心态去看待教育基金储备。个人消费信贷是近年来兴起的一种刺激消费的金融服务方式，此举的直接效果是在一定程度上加强国民的购买意愿。“花未来的钱，享受现在的生活”是目前非常流行的一句口号，但笔者始终认为个人消费信贷额度的把握应当建立在稳健的基础之上。这里所说的稳健的含义主要是指：在自己目前收入稳定的情况下考察同类型工作或自己有望得到并能胜任的其他工作的薪资水平，这样将有助于预测自己在未来一段时间的还款能力(即使工作出现变数也能大致估计还款能力);现有存款规模以及保值、增值能力也是必须要注意的，特别是在贷款购置一些大额固定资产的时候，由于还款周期长，如果将来还款能力出现问题的话，使用存款来还贷一般是唯一的选择，假如这些存款还不能处在一个稳健增值的状态下，就应当首先考虑资金的保值问题(或者至少是在数目上的保值问题)。相关投资知识的掌握与新兴投资方式的探索这两个问题有一定的共性，相关投资知识主要是指对金融投资产品的了解与操作能力，而新兴投资方式中最主要的特许加盟方式同样需要投资者具备相关的经营管理能力和对未来市场需求的准确分析能力。这些相关问题以及本文中尚未提到但确实存在的问题都将对个人理财方案的效果构成影响，同时也会对这一行业的整体发展产生一定的影响。因此，不论是个人客户还是理财公司的专业人员，对这些问题都应当加以关注。

专业化的理财规划服务才能点亮你的人生

我们每个人只要生活在世界上一天就都一直在理财，即使是今天买东西时的讨价还价也是一种变相的理财概念(主要是资金的节约，还没有晋升到理财的层次)，然而这里说的点亮未来人生的方法是为自己制定一份专业化的个人理财方案。无论是自己制定还是接受专业公司的服务，都应该建立在专业、细致、谨慎，同时具备可操作性和全程跟踪、阶段评估的基础之上。中国的个人理财市场还是一块未被开发的肥沃土地，市场的空间是广阔的，发展客户的前提是要让他们了解你所提供的服务内容和目的，其次是提供完善的跟踪、评估、修正，即服务行业的客服内容。从这一领域的现状来看，各公司目前还是以面向企业客户和部分高端个人客户为主，尽管我们也主张一个行业应当有它的市场定位，不要试图让每个人都接受它，但是越来越多的年轻中高等收入阶层同样是每一个专业公司都不想放弃的客户群，因此我们就非常有必要对专业个人理财规划进行详细而有力度的宣传。让我们在祝愿个人理财规划点亮每个人人生的时候，也一起呼唤专业化的理财实力机构为我们带来耳目一新的服务内容吧。

第三篇：XX家庭个人理财规划方案

个人理财目标就是在一段时间内，给自己定一个个人净资产的增加值。以下是小编整理的家庭个人理财方案，欢迎前来查看!

做这个目的是摸清自己的净资产，通俗点说就是看你有多少家产，说不定你还是百万富翁。如果你不会算，这边有个公式，请看图：

1、流动性资产：指现金、活期储蓄、余额宝等能及时使用、兑现的货币或票据。

2、投资性资产：是指长期储蓄、保险、股票、债券、基金、期货等以保值、增值为目的投资性货币或票据。

3、使用性资产：包括房子、家具、交通工具、衣物、食物等以使用为目的的各类产品。

4、短期负债：一年内可以偿还的债务，比如信用卡。

5、长期负债：一年以上无法偿还的债务，比如房贷。

个人理财目标就是在一段时间内，给自己定一个个人净资产的增加值，即一定时期的个人理财目标，同时有计划地安排资产种类。

个人理财目标的分类按期限可分为：短期(1年)、中期(3~5年)、长期(5年以上);按人生轨迹可分为：开始工作到结婚之前、结婚到生子之前、儿女出生到上学、儿女上学到儿女就业之前、儿女就业到结婚之前、退休以前、退休之后。

1、从自身出发：社会地位、经济状况、家庭、子女、经济状况

2、符合人生各个阶段的要求

3、长、中、短期相结合

个人理财目标制定好后，要定期(1~2年)的根据自身情况进行修改，不是说定下来后就一尘不变了，根据每个人自身条件和不同的人生经历，合理制定长、中、短期理财目标。

目前的主流的理财方式有储蓄、银行理财、债券、基金、股票、期货、信托、P2P理财、外汇、贵金属、房地产等，可根据自己的风险承受能力以及收益情况选择合适自己的产品，后面我会专门写一篇各大理财方式的优缺点供大家参考。

第四篇：个人理财规划_个人投资理财_个人理财方法_个人投资理财规划

个人理财规划_个人投资理财_个人理财方法_个人投资理财规划

作者：金投网

无论哪一种投资理财，其目的是基本一致的，即通过对所有资产和负债的有效管理，使其达到保值、增值的目的。投资理财是一种生活习惯和方式。就个人而言，投资理财与每个人的理想、目标密不可分，进一步说投资理财是为你的理想和目标服务的。否则，你就成了钱财的奴隶。你的钱财可能很多，但你存在的社会意义和价值却很小。

一、个人资产分析

1、什么是个人资产分析：个人资产分析就是弄清楚自己(个人或家庭)的资产状况，摸清楚自己到底有多少家产(即个人净资产值是多少)?

个人净资产=个人资产总值-个人负债总值

个人资产总值=流动性资产+投资性资产+使用性资产

个人负债总值=短期负债+长期负债

2、流动性资产：是指现金、活期储蓄、短期票据等能及时流通使用、兑现的货币或票据。

3、投资性资产：是指长期储蓄、保险金、股票、债券、基金、期货等以保值、增值为目的的投资性货币或票据。

4、使用性资产：是指住宅、家具、交通工具、书籍、衣物、食品等以使用为目的的各类物品。

* 以保值、增值投资为目的的房产应属于投资性资产。

* 以保值、增值投资为目的的收藏品也应属于投资性资产。

5、短期负债：是指一年内应偿还的债务。

6、长期负债：是指一年以上偿还的债务。

7、个人资产负债率：

个人负债总值

个人资产负债率=----------*100%

个人资产

8、如何把握个人资产负债率：

A、根据自己的收入水平，个人的收入负债比有多大，当收入与负债比超过一定范围时，应该引起注意，适当减少一些个人债务，以免造成一定的债务压力。

B、根据债务的偿还期限、偿还能力，尽量将自己的债务长中短相结合，避免将还债期集中在一起，到时自己无能力偿还。

C、根据债务的用途、收益，高风险投入的债务以少为好，有稳定收益的可以多借些，没有收益、是消费性借债以长期为好。

二、个人收支分析

1、什么是个人收支分析：个人收支分析就是弄清楚个人(家庭)的平时收入与开支情况。

2、个人收入：(指平时每月收入) 个人收入=月工资、奖金收入+长期储蓄存款利息+个人投资性收入+其它收入

3、个人支出：(指平时每月开支)个人支出=日用支出(食、住、行)+常用支出(家居、衣物、书籍等)+备用支出(教育金、医疗保险、养老保险等)+其它支出

4、个人收支损益： 个人收支损益=个人收入-个人支出

损益值>零：个人日常有一定的积累。

损益值=零：个人日常收入与支出平衡，日常无积累。

损益值<零：个人日常入不敷出，要动用原有的积蓄或借债。

5、个人收支损益平衡的控制：

A、增加收入的来源和渠道，即“开源”。

B、减少盲目消费和不合理消费，即“节流”。

三、理财目标分析

1、什么是个人理财目标：个人理财目标就是在一定期限内，给自己设定一个个人净资产的增加值，即一定时期的个人理财目标，同时有计划地安排资产种类，以便获得有序的现金流。

2、个人理财目标的分类：

A、按时间长短：短期目标(1年左右)、中期目标(3-5年)、长期目标(5年以上)

B、按人生过程：

个人单身期目标：开始工作到结婚之前

家庭组成期目标：结婚到生育子女之前

家庭成长期目标：子女出生到子女上学之前

子女教育期目标：子女上学到子女就业之前

家庭成熟期目标：子女就业到子女结婚之前

退休前期目标：退休以前

退休以后目标：退休以后

3、个人理财目标的制定：

A、要适合自身的条件(自己所处的社会地位、经济状况、日常收入、家庭、子女等)。

B、要符合自己人生各个阶段的要求。

C、要长、中、短期目标相结合。

4、个人理财目标的内容：时间明确、数字具体

5、个人理财目标的修正：个人理财目标制定好后，不是就一成不变了的，而应根据实施的情况、具体的环境背景，适时地作相应的调整，以达到最切合自身实际的要求。

最好每隔一段时间(如一年)，对自己原来所制定的理财目标进行一次修正。

6、如何具体制定个人理财目标：

根据每个人自身条件和不同的人生经历，合理制定短、中、长期理财目标。

四、理财计划分析

1、什么是个人理财计划：个人理财计划就是当个人理财目标制定好后，应根据目标制定相应的个人理财计划和实施步骤。 个人理财计划即是理财目标的细划、理财投资步骤的落实。

2、个人理财计划的制定：

为达到个人理财的目标，在理财计划中，要明确各个理财投资步骤和投资工具。

A、在个人理财投资计划中，可以是只有一个投资步骤、用一种投资工具：

理财投资开始>(就一种投资工具)>实现目标

B、也可以有几个投资步骤、用几种投资工具：

理财投资开始>(第1种工具)>(第2种工具)>(第3种工具)>(第4种工具)>实现目标

C、也可以同时有几个投资步骤、用几种投资工具： 理财投资开始>(第1种工具)>(第2种工具)>(第4种工具)>(第7种工具)>实现目标

(第3种工具)>(第5种工具)>(第8种工具)>实现目标

(第6种工具)>(第9种工具)>实现目标

只有准确地判断投资理财环境，才有可能较好地使用投资理财工具，投资理财是一门综合性较强的

实用科学。

3、个人理财计划的实施：

对于每一个理财投资步骤都去认真地实施，不要轻易地终止或改变。

4、个人理财计划的修改：

根据理财计划实施情况、理财目标的实际性、自身条件、周围环境的变化对个人理财计划作相应的修正。

5、个人理财计划的具体制定：

因根据每个人的理财目标和自己操作能力具体制定。

第五篇：个人投资理财规划

一. 现状分析个人投资理财规划

大二，21岁，家庭条件中等水平。所有费用靠父母提供，现无打工或兼职，每月父母提供生活费500元。每月基本生活费250元，通讯费50元，其他费用100元，每月大概平均剩余100元。虽有银行账户但少有存款且为活期。因为现在正在大学学习期间，是人生学习的黄金时期，我将尽可能多学习一些知识，进行自我职业培训，考一些资格证，或是自己感兴趣的技能对自己进行投资，以期在以后的事业中得到长期的回报，因为现阶段学业任务重，课程多，现没有兼职的打算。但是要尽力利用手中的有限资源，加强自己的投资理财观念，为毕业找工作做打算。

二.个人投资理财的主要类型和特点：

1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的入股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为个人投资的重要目标。

3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识个人投资者最佳的投资工具。

4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。

5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以个人要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。

6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资全

部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。

7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。

8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

9.黄金、白银投资。目前在国内黄金的购买也成了人们的一种热型投资方式，在新闻报道上显示：目前千足金的价格已达到三百多元人民币每克拉。黄金的价格在近几年内已快将近翻了一倍，而且目前还有上涨趋势，好多黄金店子每天都人满为患，有的小型投资者几年内都净赚了几万块钱，人们选择投资黄金主要也是这种投资方式相对更保值更安全，而且操作简单，因为黄金白银毕竟也具有不可再生性，而且自古以来黄金就具有它自身的货币储存性，保值性应该是很强的，即便黄金价跌，也不会跌到哪儿去。白银投资也是一种叫保险的投资方式，只是目前白银的价格涨幅没有黄金这么大，不太懂得投资行业只是的可以选择尝试投资黄金白银。

三.具体规划

投资理财方式可以任意组合以期获得安全可靠和丰盈收入(下面将对大学生活而和学习做重点介绍)。

1 大学期(4年)年龄(20～23岁)

没有经济基础，应将手中的钱好好的运用，最好不要投资，可以选择做兼职，但最重要的是储蓄理财知识。

①勤俭节约稳健当先

②关注对账单

③慎用信用卡

④学习金融知识

⑤认识理财工具

⑥理财需要付出

一个核心思想即开源节流。

目前自己谈不上财务独立，除了父母提供和偶尔兼职也没有其它的收入来源，主要的资金需求就是满足自己的生活需要。从这个角度来讲，我认为自己的理财原则应为勤俭节约、稳健理财。在支出方面要进行严格管理，不与人攀比，不爱慕虚荣，形成节俭的宝贵品质，同时也能够更有效地积累净资产。在大学生投资理财方面要理性，不要盲目跟风，有闲置资金可以适当学习投资，但一定要注意风险。

关注自己的对账单，就能够有所发现。对账单应集中管理，以便于分析，有时间的话应

动手列出汇总表格。一方面可以观察自己的消费行为，是否合理，能否改进;另一方面可观察是否发生利息费用，即产生成本，同时学习了解信用卡的计息方式，尽量避免不必要的支出。

积极学习科学合理的投资理财知识，尝试做一些小投资，股票、债券等，培养良好的理财习惯理财需要付出长期的艰苦努力，需要极大的耐心和毅力。 提高外语水平、增强计算机能力和取得各种有用的相关证书也是当今社会必不可少的教育投资。完成大学学业或者获得相应的学历学位，都有利于大学生在毕业后能顺利找到工作。而毕业工作后的第一份薪水是每个人的第一桶金。因此顺利完成学业，是保证理财资金的前提。

2单身期：参加工作到结婚前(2～5年) 年龄(23~27岁)

没有太大的家庭负担，精力旺盛。重点是努力寻找一份高薪的工作，打好基础，在控制好消费的前提下可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财的经验。

计划：60%投资于风险大，长期回报高的股票，基金 20%定期储蓄，10%购买保险，10%活期储蓄。

3 家庭形成期：结婚到孩子出生前(1～3年)年龄(27～30岁)

家庭消费高峰期，为提高生活质量，需要支付较大的家庭建设费用，如高档生活品，每月房贷。在合理安排家庭建设的费用基础上，稍有累积后，选择一些较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得高的回报。

计划:50%作定期储蓄，15%留作活期储蓄，35%投资股票，债券或保险。

4 家庭成长期：孩子出生到长大(12～18年) 年龄(39～48岁)

最大开支是子女的教育发费用和医疗费用，可以根据经验在投资方面适当创业，如进行风险投资，购买保险偏重教育基金，父母自身保障。

计划： 40%作定期储蓄，30%投资房产，以期获得长期稳定回报20%投资债券及保险 ，10%活期储蓄。

5子女大学期：孩子上大学期间(4年) 年龄(43～52岁)

子女的教育费用，生活费用猛增，应把其作为理财重点，如还有剩余，可继续发挥理财经验，发展投资事业。

计划： 40%作定期储蓄，40%用于银行存款或国债10%用于医疗，保险健康10%作为活期储蓄

6家庭成熟期：子女参加工作到退休(约15年) 年龄(58～67岁)

由于子女独立，自己有工作能力，工作经验，此时经济状况已达到最佳状态，家庭负担减轻，因此，最合适积累财富，扩大投资，但由于已入老年，应选择低风险投资方式，储蓄一笔养老金，保险较稳健，安全。虽回报低，但有利于积累养老金和资产保全。

计划：50%股票或同类型基金40%用于定期，保险(偏重于养老，健康，重大疾病险)10%做为活期储蓄

7 退休后

退休后有退休金最为经济来源保障，投资，花费较保守，最好不要进行新的投资，注重之前购买的养老保险等

计划：40%投资于定期或债券40%活期储蓄 20%养老，医疗保险，如果储备较多可尝试投资黄金。

四. 总结

现在社会，有句俗话“你不理财，财不理你”。无论你是日进斗金还是勉强度日，都应有强烈的投资理财观念。有一份好的人生投资理财规划会使得你在不同人生阶段有不同的理财投资目标，充分，合理的利用手中的资金，使自己的生活过得尽量舒适，有必要的时候也可咨询专业的投资理财师，接纳专业建议，在不同情况下对其做适当的修改，以适应不同的形势。虽然这份规划不一定会使自己成为百万富翁，但我相信经过投资理财规划后的生活一定会使自己更加轻松，更加自如的在数字经济的未来中快乐生活。在保障基本生活基础上，对健康进行保障，对家庭经济做好规划，对理财薄弱观念的女性更加适用，关注自己，保障家庭和事业。虽然这份规划不一定会使自己成为百万富翁，但我相信经过投资理财规划后的生活一定会使自己更加轻松，更加自如的在数字经济的未来中快乐生活。