个人投资理财规划书

2022-08-11

第一篇：个人投资理财规划书

个人理财规划书基本范式

商业银行个人理财规划书基本格式

一、理财寄语和声明

二、客户本人和家庭简况(搜寻和调查后)

三、基本需求调查和风险容忍度评估

四、理财规划及要点

1、

2、

3、收入来源结构(含个人品牌价值)：职业寿命：职业生命周期和健康周期测算理财规划

(1)目前收入分和支出的财务分析和诊断;

(2)结合生命周期的全面理财规划设计(含税务规划)

4、转型：养老规划、遗产规划、职业规划

五、理财目标设定(必要的)假设和风险提示

六、理财规划的执行、定期检查、信息反馈路径

七、 (追求完整的同学可做不同场景的调整预期备案)

第二篇：大学生个人理财规划书

个人信息 XX XX XX XX 所谓你不理财，财不理你。个人理财在现代社会中的重要性与必要性日益凸显。身为一名即将踏入社会的大学生，制定个人理财规划势在必行。

大学生作为一个特殊的消费群体，在当前的经济生活，尤其是在引领消费时尚、改善消费构成方面起着不可替代的作用。同时我们的消费现状、消费特点在一定程度上折射出当前大学生的生活状态和价值取向。作为莘莘学子中的一员，作为深切关注中国经济发展的一群朝气蓬勃的大学生，我们更应该尽早做好理财规划以面对未来漫长的人生道路。这样我们便拥有了更多的信心，未来的十年乃至更长的时期，中国经济仍将保持高增长、高通胀，如何规划自己的中长期投资理财计划，轻松面对未来所必须面临的养老、医疗、购房、教育等压力，这已经成为我们不得不思考的问题。要想成功的投资理财，我们就需要更细致地去考虑自己的未来。只要弄清自己一生中各个时期可能需要什么，自己才能够制定出一个有效的邮资计划来帮助自己达到目标。

一、基本情况

二、目前财务状况

三、理财目标

四、现金规划

五、保险规划

六、投资规划

七、理财观念

八、理财规划总结

一、基本情况

现在刚进入大学，离开了父母，有了固定的生活费，手中的钱多了起来，开始了自己支配金钱的新生活，却往往感到不知所措。很多人在前半个月花钱大手大脚，后半个月却过上了紧衣缩食的日子，这就是典型的不会理财的表现。

还有，我们即将步入社会，应该对工作生活的方方面面做一个理财规划。

二、目前财务状况

我目前一个月的生活费是1500元，预计工作后的收入为每月4500元。

三、理财目标

我希望在我的规划下，有限的生活费既能满足正常的生活需要，使我的生活多姿多彩，也能有部分节省，在毕业时可以有一笔小小的创业资金，并且能够使自己对财富的控制和管理能力得到大幅提高。

四、现金规划 1.准备一个私人账本，把每天的花销全部记录上去。 2.办一张银行卡，定期存取款项。

3.制定一个每月消费计划，将钱分别存在两张卡上，这样你的一个月就被分成15天一次。

4.把自己每个月的生活费分成3份，一份用做伙食费(800元)，一份用做课余活动经费(200元)，还有一份可以用做应急经费(300元)，剩下的可以适时分配或存入银行。

5.减少逛街的次数，减少对商品的接触。

6.实现理财计划最重要的一点就是要懂得如何开源节流，尽量减少下饭店，吃快餐的次数，此类吃饭费用就会占我们生活费的很大一部分，理财计划恐怕也难以实现。其次，还要随时对自己的资金了如指掌，确立理财目标。

7.每月做一个理财计划，列出哪些是应该买的，哪些是不必要花费的，哪些是可买可不买的，以及哪些是一定要买的但是目前暂时可以不要的，然后记录每一次的开销，使你的支出有清楚的了解，知道在何处删减，为什么要删减，以及删减那些，月未看看哪些是必不可少的开支，哪些是可有可无的开支，哪些是不该有的开支，是否和计划相符，如超出计划，下月就要对不该有的开支和其他的要适当调整自己的消费行为。 8.在做到以上几点以后，如果本月有余额可以自动流入下个月的生活费，相应的你就可以多存一点钱转入下个月，行成一个良性循环的话，你毕业时会发现自己多了一笔小小的创业资金并提高了自己对财富的控制与管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地拥有、使用和保护财富资源，可以更加自由地安排未来的开支，实现个人经济目标。

五、保险规划按保险标的分类：

人身保险：以人的生命和身体为投保对象，包括人寿保险、意外伤害险、健康险。财产保险：以家庭财产为投保对象。

责任保险：以被保险人的民事赔偿责任为投保对象，包括公众责任险、产品责任险、职业责任险、雇主责任险。

家庭现在的状况正处于家庭的成熟期与空巢期之间，父母的负担较轻，储蓄能力比较强。理财活动是准备退休金，适当进行多元化投资，降低投资组合风险。保险需求为意外伤害险、健康保险、养老保险、年金保险和财产险。

六、投资规划

我的投资经验相对不足。估计工作以后也没有太多的时间精力直接对股票进行投资，况且现在股市低迷，前景不明朗，所以我会购买风险较小的基金，多元化投资。下面是具体的基金产品配置：债券型基金60%，保本型基金20%，混合型基金20%. 以下推荐产品的过往收益情况

这个资产组合的投资收益率6.4%，虽然不是太高，但是能满足资产保值的要求。当然，随着未来市场行情和家庭财务状况的变化，可以随时调整资产组合，确保投资理财目标的实现。

七、理财观念

1.开源节流，拒绝各种诱惑及不良理财习惯

要懂得珍惜父母给的生活费。很多大学生追品牌讲档次，虚荣，好攀比，不考虑所买物品是否符合自己及家庭的承受能力，这都是应该杜绝的。

2.理财非生财，投资要谨慎

也有大学生认为，理财就是要投资生财。其实这是一个误区。如今，大学生炒股不是新鲜事儿，但还是要正确看待。作为尚没有稳定收入来源的大学生，在面对投资股市等风险类理财产品的时候，别单纯把它看作是“生财之道”，而应该更注重此行为对未来了解投资市场，积累投资经验的作用。大学生投资切莫无顾忌的投入，可用一小部分资金投石问路。同时还要注意金融知识的学习，多为自己武装一些知识，认识更多的理财工具，从基础入手，并要做好思想准备，考虑好自己的经济和心理承受能力，长期的刻苦钻研。更需要强调的是别过度沉迷于投资，而耽误了正常的学习。

3.能力来自与学习和实践经验的积累

常听人以“没有数字概念”、“天生不擅理财”等借口规避与每个人生活休戚相关的理

财问题。事实上，任何一项能力都非天生俱有，耐心学习与实际经验才是重点。理财能力也是一样，也许具有数字观念或本身学习商学、经济等学科者较能触类旁通，也较有“理财意识”，但基于金钱问题乃是人生如影随形的事，尤其现代经济日益发达，每个人都无法自免于个人理财责任之外。

八、理财规划结论

正确的理财观念不仅会让你对金钱的支配有度，而且还可以锻炼理财能力。大学阶段是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金期，有正确的理财观念做指导，掌握必需的理财常识，养成良好的理财习惯，将受益终生。

理财规划的好处有以下几点：

1. 赚钱——学会投资理财理念和方法，财富增加50%以上 2. 省钱——理财就是一种生活方式，懂得理财才会让你更精于消费支出 3. 规避风险——通过参加理财论坛，你的财富受损风险减少20%以上 4. 结交高端朋友——可结交100位以上有钱人，并感受他们的磁场 5. 产生合作的机会——可找到3-5个以上的合作伙伴

6. 掌握财富趋势——掌握未来3-5年的经济发展趋势和财富增长机会 7. 节省学习时间——30多位理财专家与你面对面，节省你预约和拜访的时间 8. 开阔眼界——与财经名流、财富精英以及理财大师齐聚一堂，激荡思维

9. 身份的象征——参会代表都是资产超过百万元的成功人士，你也是财富圈里的一份子

10. 提升影响力——有机会在N多人的会场展示个人风采和理财智慧

第三篇：投资理财规划书

班级：____软件143______________________ 学号：____20141114073__________________ 姓名：____张佳琪_______________________

我40之前的投资理财规划书

摘要：

凡事预则立，不预则废。制定一个完美的理财计划能够让你更轻松地走向成功。不要借口计划没有变化快而不制定计划，要知道。如果没有计划，永远不会有变化。制定完美的计划，从来都是成功的不二法门。

随着经济的深入发展和人民生活水平的不断提高，投资理财已逐步成为影响和决定人们生活的重要方面，各式媒体也以其特有的方式向人们介绍各种理财手段，方法多多，但适合自己的才是最好的。但无论是什么方法，理财意识的培养和基本观念的认知都是极其重要的。关键词：个人理财，理财目标，投资多元化，风险收益率正文： 40岁是男人的黄金年龄，如果说，男人在40岁之前恰好完成了财富积累目标，也就意味着会有更多的时间、金钱去做自己想做的事，提前享受人生。那么在40岁如何理财，男人该怎么理财多赚百万呢?

1.掌握家庭预算。一般来说，家庭收支预算包括收支总预算和月度收支预算。按照量入为出的原则，制定收支总预算，首先要先知道家庭在未来一年要存多少，有哪些支出，一方面达到家庭资产按计划增长的目的，同时还要防备未来的各种不时之需。

2.避免独居。独居虽然自由自在，却成本高。众融投给年轻人的建议是：结婚前，如果情况允许的话，尽量与父母同住，因为省钱效果惊人。如果情况不允许与父母同住，也不妨和处得来、信任得过的朋友一起合租，不仅可以住较大的房子，还拥有各自独立的房间，同样可以达到省钱效果! 40岁如何理财?

3.晚点买易贬值的东西。投资理财最重要的原则之一是：尽量及早买进会增值的东西，尽量延后买进会贬值的东西。因此，晚点买折旧速度快的汽车比较好，不仅车价是一大笔支出，每年的停车费用、牌照税、燃料费、第三人责任险、保养费、验车费用，加起来是一笔极可观的开销。同样要开车，年轻人不如选择在最需要的时候租车。

4.积极投资理财。爱因斯坦曾说：“复利是宇宙间最强大的力量(Compound interest is the most powerful force in the universe)”，所以要早投资，多学习理财知识，如投资类似众融投“健进牛”互联网理财产品，50元起投，挂钩股市，享45%左右收益，提早完成财富积累目标。 40岁如何理财?

5.逢低买进权重股。股市不好的时候、没人谈论股票的时候买进股票，选那些历史上经常粉红的股票或者是股指的权重股，不用太多钱，一月或几月买一点，到股市大涨时卖出。权重股未必会大涨，但一定会上涨，而“没人谈论”的时候往往是价格低点。

6.早5年买房。买房是种强迫储蓄的手段，因为资产价格持续升高的原因，买房子总不会太亏。早买房一方面是压力，也以适当增加工作动力，另一方面还贷款相当于存钱，不至在年轻时把钱白白用在各种消费上。而且，房产即使涨不过最好的投资品，也不至于一文不值。 7.早10年实施退休规划。人们常常觉得退休距离自己还很久，特别是对许多30、40岁的人来说，现在开始规画退休生活，似乎还太早、不确定性还太多。的确，结婚、生子、买房、子女教育基金等，都需要花费大笔资金，但如果因此推迟执行退休计划的时间，可供准备退休金的时间很可能已经所剩不多。

家庭投资理财的选择、组合行为可以定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对当前我国家庭的投资理财的这一行为进行了分析，包括这些行为中的各种投资方式的简单介绍，并对家庭投资理财如何获取收益和家庭投资理财风险及其规避进行了分析。

家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，下面对我国当前家庭的投资理财的这一行为坐下简单的分析。

一、家庭投资理财的选择

(一)、进行家庭投资理财选择的必要性家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。

(二)、家庭投资理财的品种现在家庭投资理品种主要有： 1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。 8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强，收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。9.黄金、白银投资。目前在国内黄金的购买也成了人们的一种热型投资方式，在新闻报道上显示：目前千足金的价格已达到三百多元人民币每克拉。黄金的价格在近几年内已快将近翻了一倍，而且目前还有上涨趋势，好多黄金店子每天都人满为患，有的小型投资者几年内都净赚了几万块钱，人们选择投资黄金主要也是这种投资方式相对更保值更安全，而且操作简单，因为黄金白银毕竟也具有不可再生性，而且自古以来黄金就具有它自身的货币储存性，保值性应该是很强的，即便黄金价跌，也不会跌到哪儿去。白银投资也是一种叫保险的投资方式，只是目前白银的价格涨幅没有黄金这么大，不太懂得投资行业只是的可以选择尝试投资黄金白银。

二、家庭投资理财的组合

不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。

比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。

参考文献：

1.刘伟：《个人理财》，上海财经大学出版社，2005年

2.肖卫：《一生的财富运算》，沈阳出版社，2001年

3.倪正东：《风险投资浪潮》，光明日报出版社，1999年

4.于红霞编辑：《听李嘉诚讲做人・做事・做生意》，中国档案出版社，2006年

2016年5月24日

论文作者：张佳琪

第四篇：理财规划书

回望 2013，这一年是极其不寻常的。理财浪潮席卷大江南北，理财意识被前所未有的普遍性激发。然而，到底什么是理财，多数人没有清晰明确的认识，往往把理财和投资等价起来。实际上，理财的内涵远远大于投资，投资只是理财的一个组成部分。理财既涉及开源，也涉及节流，更重要的是如何通过个人财务分析、明确理财目标、制定理财方案、做好投资规划、防控各类风险，从而让自身现有和未来的财务资源能够很好的服务于家庭及个人不同阶段的理财目标和支持需求，即让自己的财务实现自由、自主、自在。

按照国际金融理财标准委员会的教材，一份全方位的理财规划书包含以下几部分内容：

一、声明与摘要

二、客户基本情况

三、宏观经济和基本假设

四、家庭财务报表编制与财务诊断

五、客户的理财目标与风险属性界定

六、保险规划

七、拟订可达成理财目标或解决问题的方案

八、投资规划

九、风险告知与定期重审

下面以一位 IT 行业高收入者的全方位理财规划书为例，大家可以借此了解基本框架。

这份规划书的优点是比较系统专业，缺点是感觉不平易近人，显得过于呆板，没有亲和力。

一、声明与摘要

(1)声明

尊敬的王先生：

非常高兴有这个机会为您提供全方位的理财规划服务。首先请参阅以下声明：

1、本理财规划报告书是用来帮助您明确财务需求及目标，对理财事务进行更好地决策，达到财务自由、决策自主与生活自在的人生目标。

2、本理财规划报告书是在您提供的资料基础上，基于通常可接受的假设、合理的估计。综合考虑您的资产负债状况、理财目标、现金收支状况而制定的。

3、本理财规划报告书做出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化。建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。

4、专业胜任说明：本公司资深金融理财师 XXX 先生为您制作此份理财规划报告书，其经验背景介绍如下：

1)学历背景:X;

2)专业认证：中国金融理财标准委员会认证金融理财师 AFP;

3)工作经验:XX;

4)专长：投资规划、全方位理财规划。

5、保密条款：本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案。未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。

6、应揭露事项

1) 本规划报告书收取顾问报酬费 1000 元。

2) 推介专业人士时，该专业人士与理财师的关系：相互独立，如顾问契约。

3) 所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突：经确认无利益冲突状况。

4) 与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同：XX 银行未与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同。

(二)摘要

1、理财规划目的：以全方位的观点衡量应如何安排财务资源与投资来达到理财目标。

2、客户背景：客户为 IT 企业高管，29 岁，配偶 29 岁。准备未来三年要小孩。

3、资产负债状况: 以 2013 年 5 月底市价计算，总资产 15.8 万元，流动负债 6895 元，资产中自用资产占 6.33%，无国债，定期存款等生息资产，6.36%为股票基金与实业投资等成长性资产，流动性资产占 58.3%，紧急预备金充足。

4、收入支出状况：家庭税后年收入达 34.55 万元，年支出 15.96 万元，净储蓄率 53.8%，算是一个高储蓄率的家庭，理财规划弹性大。其中王先生收入贡献率 88%，远高于王太太的 12%。自由储蓄额 18.59 万元，可依照客户风险属性规划基金定投。

5、理财目标：首要目标是保证老人的每月赡养费用 3000 元，每年回老家探亲支出 2 万元;购房 2 年内购房首付预算 30-40 万元，后续条件成熟时再考虑换房提升生活质量;2 年内希望可以出国旅游一次，预算 3 万元，希望能储备足够的退休金，预算每月支出现值 1 万元，条件允许的话想早点退休;子女教育支出平均水平即可，只有在资源充裕的条件下才考虑出国留学;购车支出预算现值 15 万的汽车，实现时间视情况而定;希望能够实现每年旅游预算万元的目标，持续 40 年。

6、生涯模拟在收入以 5%稳健成长的假设下，要达到所有理财目标的内部报酬率 3.9%，低于客户可接受风险下的合理报酬率 7.17%;备选方案可实现换房、生活品质提升、增加保障支出等目标，内部报酬率可提升至 6.81%,实现的难度不大。

7、保险产品配置计划

依据王先生本人的个人意愿，我们从最低保额出发配置保险产品，年支出仅 1850 元，建议将保费支出提升至收入的 5%，即每年投入 17000 元。

8、投资产品配置计划

依照分离定理，考虑风险属性合理的资产配置，客户属于保守型投资人，建议股票 30%、债券 37%与货币 33%的投资组合，预期投资报酬率 7.17%。原有活期存款占比过高‚长期投资报酬率不易达到期望收益率，建议进行组合调整，并坚持长期定投的方式来积累财富。

9、根据客户的情况，建议一年定期重审一次。暂时预约 2014 年 1 月初为下次重审日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。

二、客户基本情况

王先生，29 岁，上海某企业高管，税后年薪 30 万;妻子李女士，29 岁，某杂志社美术编辑，税后年薪 4.8 万。

两人工作已经 7 年，非常孝敬父母。这几年收入除了维持家庭基本生活支出外，大部分用于为双方父母在老家购置房产和偿还房贷，因此目前总资产较低。

从家庭生命周期来看，王先生家庭目前处于筑巢期。

规划限制：

1、避免复杂的金融衍生品等投资工具;

2、由于对国内的保险产品持观望态度，王先生对保险产品的预算限制为不超过收入的 1%，妻子保险产品预算不超过收入的 1%。

三、宏观经济和基本假设

本理财规划方案是以目前国内宏观经济形势及相关基本假设为前提，当经济形势、假设变量发生变化时，会影响目标实现的可能性。包括通化膨胀率等(省略)

说明：

1、年通货膨胀率 5%。通货膨胀是指社会上一般物价水平持续普遍上升的现象，通货膨胀将导致您手中货币的实际购买力下降。长期来看，我国历史平均通胀率在 3%-5%，2007 年 -2012 年平均通货膨胀率为 3.55%。考虑到各地区通胀情况不尽相同，在保守性原则下，我们在做此理财规划建议书时假设通货膨胀率为 5%

四、家庭财务报表编制与财务诊断

1、家庭资产负债表(2013 年 5 月 31 日单位：元)

2、收支储蓄表(2013 年 5 月单位：元)

3、财务诊断

您的家庭收入较高，负债比率低偿债能力良好，但资产的保值增值方面存在一些不足：

1、资产负债率是反映家庭偿债能力的指标，您的该比率为 4%，说明您家庭负债率很低，出现财务风险的可能很小，而适度运用财务杠杆可提高家庭资产的整体回报率，建议在新增生息资产时可根据资产回报情况适度增加负债。

2、流动比率是反映家庭短期偿债能力的指标。该比率为 13 倍，说明您家庭短期偿债能力强，有足够的流动性支付消费性负债。由于高于合理范围上限 12 倍，因此可以适当降低该比率，增加投资性资产比例。

3、投资与净资产比率是反映净资产中可供投资资产的比率，体现家庭的盈余能力。该比率值为 37%，说明能主动积累财富，但是低于合理范围下限的 50%，因此可考虑增加投资性资产比率。

4、平均投资报酬率是用于衡量资产产生收益的能力，合理范围为 4%-10%。王先生家庭投资报酬率为 0%，表明王先生可能缺乏投资理念或合理的投资方法，建议进行合理的资产配置和投资组合规划。

5、“财务自由度”为 0%，说明王先生家庭收入基本全部依赖于工资性收入，非工资性收入(即财产性收入)很低，为生活而工作的压力还很大，建议尽快调整收入结构，增加股息、利息等财产性收入，减轻工作压力，为购房、子女教育和提前退休打好基础。

6、紧急预备金是家庭发生意外情况时的预留水库，合理的标准为 3-6 各月的家庭支出。王先生家庭流动性资产足够支付 7 各月的家庭支出，略微高于合理范围上限，可适当降低水平，用于增加投资性资产。

7、保费负担率合理范围是 5%-15%，王先生家庭没有配备保险产品，该指标明显低于合理水平，建议增加保费支出，以应对家庭可能面临的风险。从以上财务指标分析可知，王先生家庭的收支方面存在过度依赖工作收入、财产性收入过低、保障不足等问题，需要增加生息资产、增加非工资性收入、增加保费支出以降低风险;家庭的资产配置、具体产品配置缺乏规划，需要进行合理的长期投资规划。

五、客户的理财目标与风险属性界定

(一)设定理财目标

1、赡养老人。保证老人的每月赡养费用现值 3000 元，预计持续 30 年。

2、购房规划。2 年内购置，首付预算 30-40 万，尽量多用住房公积贷款，少用商业贷款;未来在财务资源累计足够的情况下考虑换大房。

3、出国旅游。2 年内希望可以和太太出国旅游一次，预算 3 万。

4、子女教育。子女教育目标是完成国内研究生教育，只有在财务资源丰富的条件下才考虑出国留学。

5、回家探亲。希望每年能够回家探亲一次，每次预算 1 万元，持续 30 年。

6、养老规划。实现退休后每月支出现值 1 万元的生活水平。条件允许的情况下希望提前退休。

7、换车计划。希望购买一辆现值 15 万元的汽车，购买时间可以相对灵活，资源有限情况下换房优先于购车。

8、旅游计划。2015 年起，每年旅游费用现值 2 万元，持续 40 年。

9、保险规划。不喜欢储蓄型保险产品，愿意购买一定金额的消费型保险产品。保费预算希望控制在收入 1%以内。

(二)界定风险属性

风险承受能力是指您客观的风险承受水平，可能跟您的年龄、投资经验、工作等实际情况有关，在一定时间内变化很小;

风险偏好是指您的主观风险容忍态度。通过风险偏好测试，可以找出您对自我风险偏好的误区，了解您实际的偏好区间，并根据测试结果，向您推荐最适合您的资产配置方案;

您认为自己的风险偏好为稳健型, 由风险测试题目得出的您的风险承受能力类型为中等能力。

根据风险偏好、风险承受能力测试，适合王先生的资产配置方案为：

依照两阶段资产配置的科学方法，建议配置如下：

六、保险规划

由于本方案为已婚家庭，分别用遗嘱需要法、生命价值法、最低保额需求测算寿险保额。考虑到王先生对保险产品的消极态度，取三者保额最低者为应有寿险保额，意外险的保额为寿险的 2 倍，预防因为意外发生半残的情况。

保险需求分析表

说明：

1、考虑到现阶段王先生对于保险产品的观望态度，王先生的应有保额估算我们取用遗嘱需求法，李女士的应有保额估算我们采用最低保额需求法;

2、本例中年缴保费的计算，是根据 20 年缴费国泰顺意 100 定期寿险费率表来测算的

七、拟订可达成理财目标或解决问题的方案

(一)初始问题解决方案

生涯仿真表(表太大，只显示部分)

说明：

1、平均投资报酬率达到 3.9%，就可以实现所有理财目标。

2、购房总金额预算现值为 130 万，假设房价增长率 6%，两年后购房总价=1300000*1.06^2= 1460680 元，首付为 438204 元。如果贷款利率为 6%，贷款期限 25 年，则月供为 6587.83 元，年供为 79054 元。

3、王先生计划孩子三年后(2016 年)出生。假设学费水平和学费成长率、投资报酬率如下表： xxxxxxx

4、孩子出生后的三年内，为了全身心带孩子，妻子将暂停工作三年，妻子收入暂时中止。

5、家庭生活费用在孩子出生后家庭支出增加现值 2500/ 月，一直持续到 2039 年孩子毕业，2040 年开始不需要负担该部分费用;60 岁退休后，家庭月支出现值增加至 1 万元 / 月，届时的终值为 544565 元。

6、王先生可以在 6 年后实现购车目标，按照每年 5%的通货膨胀率，届时汽车总价为 201014 元。

(二)方案调整建议由

(一)生涯仿真表可知，只要平均投资收益率达到 3.9%，王先生家庭即可实现所有目标。该收益率接近无风险收益率，意味着只要实际投资收益率超过 3.9%，将会出现财务资源盈余。王先生期望收益率为 7.17%，因此建议增加购房、教育、赡养老人、保险等支出或考虑提前退休。

根据王先生的理财目标优先顺序，结合王先生家庭客观上风险防范的潜在需求，我们优先考虑换房规划、保险规划、生活质量改善、赡养老人等，在财务资源盈余情况下再考虑其他目标。

调整后的生涯仿真表如下：

内部报酬率生涯仿真表

说明：

1、实现平均年化 6.81%的投资回报率，即可实现原有目标及新增理财目标。

2、换房规划。王先生想换一套面积 80 平米、均价 2.5 万每平方米的商品房，现值为 200 万。假如王先生在 6 年后换房，6 年后该房产总价=2000000*1.06^6=2,837,038 元。六年后旧房终值=1,460,680*(1+6%-2%)=1,708,789 元，贷款余额现值为 856,591 元，得旧房剩余价值=1,708,789-856,591=852,198 元。新房首付款缺口=957,500-852,198=105,302 元. 根据调整前生涯仿真表可知，第六年末王先生家庭总资产为 39 万，因此足够支付购房首付款差额。新房贷款金额为 2,234,167 元，假设采取 20 年期商业贷款，贷款利率为 7%，则月供为 17321 元，年供为 207,858 元

3、保险规划。调整前王先生家庭保额不足，我们建议按照保费投入下限(收入 5%的比例)提升保费投入，增加至 17000 元 / 年。

4、旅游规划。每年增加旅游支出现值 2000 元。

八、投资规划

(一)市场分析

1、A 股市场

经济内生增长的动力依然不足，同时面临诸多挑战，包括人口红利的消失、可能已经接近极限的环境承载容量、资产泡沫的抬头等。化解这些矛盾，基本上只能靠改革的红利。新一届政府可能接受较低的增速，重点推动经济结构调整，并启动一些重要领域的改革： “再深的水我们也得趟，因为别无选择”。虽然经济总量的增长将趋于平淡，但结构方面，收入分配改革、反腐、雾霾、医改深化、知识传播便捷化等因素将对相关行业带来深远影响，结构性机会仍然存在。

另一方面，从估值水平来看，目前 A 股估值水平处在历史底部区域，下行空间有限，长期投资价值显现。

2、债市市场

预计二季度经济保持弱复苏的态势,CPI 水平将会维持较低水平。央行可能将会继续实行稳健的货币政策,不排除会适度增大回笼流动性的力度。由于信用债大多品种收益率业已降至相对较低的水平,供给估计也会进一步增加,可能将会出现阶段性供需失衡的状况。整体而言,未来一段时间债券市场大概率上将会呈现出窄幅震荡的特征, 交易性机会不大，对债市保持中性偏谨慎的态度。

3、可转债市场

转债市场中的诸多品种契合经济转型期的行业性投资机会，在整体不确定性较大的市场环境下，转债“进可攻、退可守”的投资特性也有利于吸引资金的关注。有鉴于此，我们考虑在市场经历了一个阶段的调整后再次提高股性转债和权益资产的配置力度。特别是调控政策的接连出台后市场呈现出一定的恐慌情绪，转债市场整体估值水平得到显著压缩的情况下，我们认为后续正股和转债的估值水平都有继续提升的空间。

(二)资产配置根据第五部分中的风险属性界定，王先生为稳健型投资者，适合其风险偏好的资产配置为：货币类 33%、债券类 37%、股票类 30%。

风险偏好、风险承受能力测试是对王先生自身因素的评估，市场分析是对当前市场环境的具体分析，二者综合分析，才能给出最适合的资产配置建议比例。

根据市场分析，我们认为目前市场条件下股票类资产配置达到 30%上限是合理的。

资产配置调整前后为：

目前可供配置资产=活期存款 + 投资性资产 - 负债 =94,443 元

具体调整动作如下表：

(三)金融产品配置

1、投资标的选择的基本思路

(1)分散投资。同一类资产分散在 1-3 个具体标的，总的投资标的个数不少于 5。

(2)审时度势，结合市场环境灵活配置。目前宏观环境下，可转债进可攻、退可守，因此现阶段可超配重仓可转债类资产。

(3)优选投资工具。优选长期业绩优异、业绩稳定性好、机构投资者认可度高的投资工具。

(4)注重风险控制能力强、经风险调整后历史回报、预期回报较高的投资标的。

(5)结合王先生的投资经历、资产情况，选择适合的投资工具。王先生比较适合基金类投资工具，投资方式上比较适合基金定投。

2、初始投资金额配置

xxxxxxxxxxxxx 说明：

投资组合中的标准差、Beta、最低单月回报、夏普比例、在险价值均为简单加权平均数，并非理论上的严格算法，主要是为了方便理解;

预期收益率为综合考虑大类资产过往长期平均收益率、该产品的过往回报、当前的市场环境等重要因素后的估算值;

标准差为本月值、最低单月回报为本年值、Beta 为今年值、夏普比例为今年值;这些指标分别表示投资工具的风险水平、极端情况的亏损幅度、系统性风险程度、经过风险调整后的回报水平。此处的在险价值意味着：未来一周有 95%概率该组合的回报率会高于 -1.56%，或者说，只有 5%不到的概率该组合的投资收益率亏损幅度达到 -1.56%。该组合预期回报率 7.53%，大于生涯仿真表要求的回报率 6.81%，且有一定的安全边际。

3、每月储蓄金额投资规划

从市场环境、投资经验及理财习惯来看，基金定投是王先生的理想选择。我们优选长期业绩优异、成长性较好、波动较大的基金，作为基金定投的具体品种。

考虑到潜在的流动性需求，我们配置部分债券型基金。

1) 优选基金定投组合

2) 投资组合过往业绩回测

A、近两年定投收益率(每月定投金额 1000 元，网银申购费 1.2%)

B、今年以来定投收益率 (单位：万元)

3) 压力测试

我们对基金优选组合在市场悲观走势下进行压力回测：从 2009 年 8 月 4 日至今，大盘 3478 点下跌至今目前 2210 点，跌幅 36.45%，同期：

九、风险告知与定期重审

鉴于我们对王先生的现状了解是有限度的，因而据此做出的判断及规划有可能会出现偏差，我们会及时跟踪王先生理财规划的实施情况，为了监控并保证理财方案的顺利执行,初步定于 2013 年 12 月进行后评价。

若您的家庭及事业发生重大变化，请及时与我们联系，以便重新调整理财规划报告书。

金融理财师的职责是准确评估客户的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议和长期的定期重审服务。客户如果有任何疑问，欢迎随时向金融理财师进行咨询。

根据客户的情况，建议定期重审的方式与频率。通常至少需一年定期重审一次。暂时预约 2014 年 6 月初为下次重审日期，届时若家庭事业有重大变化，需要重新制作理财规划报告书的情况。

第五篇：外汇理财规划书

一、关于外汇交易

外汇交易是指投资者通过两种货币之间兑换率的变动而进行的投资性买卖，投资者按预期汇率变动的方向而相应买入或卖出某种货币，从中赚取盈利。外汇市场是全球最大的金融投资市场，每日交易额高达三万亿美元，使其成为其中一个交投最活跃的市场。

外汇交易市场分为实盘操作和外汇保证金两种，现在在国内的大多数银行都推出了外汇实盘业务，但是和保证金操作比较起来，实盘操作有许多不足之处。外汇保证金交易是一种通过杠杆作用将实际交易金额扩大100倍的外汇交易形式。它具有“以小博大”的交易特点，使之成为目前国际主流的外汇投资方式。同时它拥有股票市场及期货市场无法比拟的优势：

1.投资目标是国家的经济而非某个上市公司业绩或某种商品; 2.外汇保证金可双向买卖，可买升、买跌，资金不会被套牢; 3.成交量大，不易被大户或庄家操控; 4.T+0交易，24小时随时买卖;

5.保证金交易，投资成本低，获利空间大(杠杆原理); 6.风险管理(可设定盈亏幅度); 7.国际性买卖。

二、外汇货币种类：欧元(EUR) 英磅(GBP) 澳元(AUD)

日元(JPY) 瑞士法朗(CHF)

黄金(GOLD)

三、资金的风险管理

对于外汇保证金交易我公司有着一套严格的操作规程可对客户资金的风险进行有效的管理。

1、资金投放安排(以投资金额10000美元为例)： *长线方案：USD3000 *短线方案：USD2000 *后备资金：USD5000

2、设置止损：(以最多为限) *长线：300点

*短线：30点(欧元、瑞郎、澳元)50点(日元、英磅)

*如果发现方向错误，则果断止损离场，不必等到最后的止损点执行。

3、资金损失的监控额度：