P2P网络贷款平台模式法律风险分析和防范

2023-01-24

P2P是随着互联网日益繁盛之后近年来最受瞩目的借贷融资模式。P2P直译就是“点对点”,主要是指借款方或融资方通过第三方平台(一般为有资质的网络金融公司)作为中介机构,通过该机构,与贷款方或投资方达成借款、投融资的意向。

一、P2P较之金融机构信贷、理财存在着较为明显的优势

(1)首先,随着中小企业、个人创业的迅速兴起,加之民间资金需求的大量增加,金融机构信贷存在审批流程、手续繁杂,放贷成本高,效率低的劣势,且对小微企业融资、个体经营甚至一般个人消费贷款条件门槛仍然很高,乃至无法放贷。

此时,人们都在寻求更加简便快捷的接待融资模式。而P2P的出现,刚好可以弥补金融机构信贷的上述种种劣势。借款方(融资方)可以直接通过P2P的平台申请借款,完全不需要履行在银行的繁琐手续就可以得到有效的资金进行周转,金额门槛低,借款成本大幅降低[1]。

(2)针对P2P模式,贷款方也不再是金融机构,更多的是利用手中闲置资金希望得到较高投资回报的普通投资人。投资人(贷款方)完全可以根据自己的资金状况,选择借贷的周期,同时更吸引人的是通过P2P获得的收益率远高于金融机构的理财产品。就目前的中国人民银行贷款基准利率水平,银行理财的收益率与央行基准利率持平,甚至低于基准利率。而P2P投资平台的收益率就同一周期来比较,均高于银行理财收益率2-3%。这对于手中持有非大额闲散资金的普通投资人来说,是非常具有投资价值的。特别是达到一年以上的借款项目,收益率已经达到中国人民银行一年期贷款利率的3-4倍[2]。

(3)P2P的风险远小于个人民间借贷。由于人民生活水平的提高,日常消费需求的不断增长,民间借贷日趋增多,但因为民间借贷的资金有限,且借贷形式不规范,如果遇到借款方违约,多将诉诸法院或形成无法抵偿的状况。而P2P贷款平台对本金有着较高的保障,因为P2P网络贷款平台不仅要求支付对投资人(贷款方)承诺的利息费用,另外还需支付管理费和服务费,并由有资质的担保公司进行担保。如果借款人的借款出现严重逾期时,P2P平台将启动由担保公司履行担保义务或者由风险准备金向投资人垫付逾期归还的本金及利息,有效保护了投资人的本金和投资利益。与其同时贷款人可以通过P2P平台网站自行查阅借款人的担保合同和抵押合同,贷款人可以清楚了解自己投资资金的用途,较之民间借贷更加规范。

(4)P2P网络借贷平台借贷用途多种多样,甚至涉及了人们日常的车贷、房贷、消费等各个方面,极大活跃了投资市场和消费市场[3]。

二、根据报刊杂志调查刊登的数据显示

截止2016上半年,P2P平台数量达4567个,比2015年全年相比增加了300家平台。从交易规模来看,2015年达9000亿左右。据预测,今年上半年成交规模仍然在8200多亿,按照这个趋势发展,今年年底,整个行业撮合的借贷规模可能近2万亿元。就在P2P如火如荼的发展进程中,e租宝、金鹿、中晋系等多家P2P公司却爆出跑路的新闻,仅e租宝在广州市涉案金额就高达2.2亿元。由此可见p2p网络贷款平台背后的投资公司的倒台,不仅给投资人造成了无法估量的经济损失,更扰乱了我国金融和资本市场的正常秩序。这就是p2p作为网络快速融资平台,在带来资金高速运转和高收益的同时,所存在的巨大安全隐患,其中最值得关注的是法律风险。

(1)电子合同和电子签名存在隐患,一旦发生违约行为,电子合同和电子签名能否作为借贷关系存在的有效证据存在风险。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,法院要判定借贷关系真实存在的关键就是双方是否就借贷行为有明确的意思表示并达成一致,且借贷资金需有效交付。就目前p2p网络贷款平台而论,借款合同、担保合同,均为电子版本,各方可在注册邮箱内自行下载查阅。同时借款合同、担保合同无法实现与书面合同一样双方亲自签字盖章,而实行电子签名(即出借人以网络在线点击确认或同意的方式由电脑系统直接生成),亦非本人在电子设备上签名的存档。上述电子合同和电子签名若被进行伪造、变造、篡改时无法察觉、辨认,或者不符合法律对于电子签名的相关规定时,该证据就存在形式或效力上的瑕疵,可能直接导致无法确认借贷关系有效存在。

(2)网络贷款平台存在虚构信息,虚构虚假项目,可能涉嫌非法集资或集资诈骗,由此将导致借款合同无效,使投资人失去本金、利息的保障。

通常p2p网络贷款项目多种多样,大到公司周转资金,小到个人买房购车,涉及了生活的诸多方面。但作为贷款人(借款人)却无法亲自去核实借款项目是否存在,平台提供的借款人信息是否真实,这就给很多p2p网络贷款平台留有了可乘之机。一些p2p网络贷款平台背后的投资公司,可能因为资金的周转出现问题不得以虚构了一些借款项目,以缓解资金压力。

而有些投资公司完全是以非法占有大量资金为目的,涉嫌非法集资或者集资诈骗等刑事犯罪。一旦涉嫌上述刑事犯罪,借款合同可能被归为无效,那么合同中就本金和利息的约定可能同样归于无效,投资人(借款人)的权益将收到损失,目前诸多p2p贷款平台背后的投资公司停业、跑路之后,巨额借贷资金至今无法兑付。

(3)p2p贷款平台征信系统不完善,审贷手段简单,会造成一人多贷,或在多家网贷平台骗贷,损害投资人和网贷平台的利益。即便目前已经有多家公司加入了央行互金征信系统、或者以多家p2p公司联合建立黑名单的形式配合审查。但由于我国征信系统建立较晚,且尚不完善,因此仍然无法百分之百保障平台和投资人的利益。

三、p2p网络贷款平台模式的法律风险防范

(一)完善监管体制,健全相关法律法规

p2p网络信贷业务从诞生到发展到现在如此迅猛的程度,与之相匹配的法律监管却明显滞后,甚至缺失。虽然2013年央行条法司明确了P2P网贷平台的业务经营红线,以及出台了《十部委关于互联网金融发展的指导意见》,但都仍然是停留在纯指导性的意见的阶段,而央行关于P2P的监管细则直至今日也并未下发。如果真能像大家预期的,监管细则能于近期下发,那么互联网信贷将会迎来新的发展阶段,同时向着良好的趋势进步。

(二)加强贷前审核,建立风险评级机制,增加借款人资信证明

除了继续要求借款人提供基本信息等目前普遍要求的资信证明,可以视网络贷款平台对其的借款项目进行风险评估,或者增加学历证明、房屋产权证明等辅助证明资料、甚至在不久的以后可以直接和个人征信系统进行对接。将可能出现的骗贷、逾期偿还或无法偿还的风险防控放在贷款审核阶段。

(三)p2p网络信贷平台作为借贷资金流动的媒介,既要加强信息披露,又要有效保护借贷双方的信息安全

互联网虽发达,但网络信贷平台仍然存在一定的隐蔽性,对于多数普通贷款人(投资人)来说网络信贷的复杂性始终存在。

因此要改变一直一来的用户难以了解网络贷款平台的运营模式,风险控制流程,网络信贷平台应加强信息披露,随时向相关方公示或者披露包括资本变动,借贷项目说明书、风险提示等等重要信息。

同时在出现重大变更或市场风险,平台亦有义务向政府监管部门汇报。针对互联网用户信息安全、金融安全的两大问题,在p2p这个网络信贷平台模式中都有着非常明显的体现。

借贷双方用户信息、公司信息都是真实的,包括金融账号信息,密码,转账信息都是通过平台操作,这就要求网贷平台要随时进行技术更新,完善网站的网络安全系统,防止恶意木马、病毒的入侵,造成用户信息的泄漏,甚至导致金融账户的损失。

(四)防范借贷利率的法律风险

现在不少新成立的P2P网贷平台为了吸引客户眼球、打开市场,都打出了20%以上,甚至36%的高收益的招牌。如此之高的利率承诺,不仅要防范诈骗风险,更要防止触及法律规定的高线。依照最高人民法院发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》,明确民间借贷年利率超过36%为无效。

因此在选择P2P网络贷款平台作为投资方式时,投资人不能盲目追求高收益率,更要注重借款企业的实力、借款用途,风险控制手段,谨慎投资,这样才能防止因网络信贷平台资金链断裂而引发的兑付风险。

任何一个新兴事物在发展的过程中势必会遇到这样和那样的问题,p2p网络信贷平台也不例外。作为金融信贷方式的有力补充,它的存在势必是有其足够的理由。

P2P网络信贷平台将逐步向提供居间信息服务的中介机构转变,确实做到点对点的借贷业务的媒介,有效发挥其平台功能。

与此同时,更要进一步探索这一模式的发展路径,如何即为借款人提供优质资金,又能够有效保护投资人权益,将成为平台运作的首要目标。

为了实现这一目前,p2p网络信贷平台模式,也会逐步同国家征信系统、其他金融机构开展合作,在政府监管机构的有效监管下,朝着更加优化高效的方向发展,为国内的金融市场、资本市场的良性发展,发挥重要的作用。

摘要:随着近几年经济的发展,金融、资本的市场化进程的加快,民间借贷、众筹融资等新型民间金融形式随着互联网的发展日益增加,且发展势头迅猛。而新型的金融借贷形式的快速发展,一方面促进了市场经济的发展,带动了中小企业和投资人的创业积极性,但另一方面在其发展的过程中也不断的涌现各种因为监管体系不完善,法律法规约束机制缺乏造成的法律风险和金融风险。因此在大力推动网络信贷这种新型民间借贷形式的同时,更应该对其可能导致的各种问题给予高度的重视。

关键词:P2P,优势,法律风险,防范

参考文献

[1] 壹零研究院著.P2P行业白皮书[M].东方出版社.ISBN:9787506083775.

[2] 杨涛,李鑫,王王铼著.真实的P2P网贷[M].经济管理出版社.ISBN:9787509644690.

[3] 杨立著.P2P网贷之产业链金融模式与创新[M].中国金融出版社.ISBN:9787504988270.