住房贷款办法范文

第一篇：住房贷款办法范文

广州住房公积金个人住房贷款实施办法

(征求意见稿)

第一章总则

第一条 为促进本市住房制度改革，支持职工购买自住住房，规范住房公积金贷款管理，防范资金风险，根据国务院《住房公积金管理条例》、中国人民银行《贷款通则》及《担保法》等有关规定，结合我市实际，制定本办法。

第二条 广州住房公积金个人住房贷款(以下简称“住房公积金贷款”)，是指按规定缴存住房公积金的职工，在本市行政区域内购买自住住房时，适用住房公积金贷款利率的贷款。

第三条 住房公积金贷款实行缴存住房公积金义务与权利对等原则。

第四条 广州住房公积金管理中心(以下简称“公积金中心”)负责全市个人住房公积金贷款的审批和管理。

公积金中心可委托商业银行及其下属的分支机构(以下简称“受托银行”)办理与住房公积金贷款相关的具体贷款业务和金融业务。

第二章贷款对象和贷款条件

第五条 贷款对象是指按规定缴存住房公积金的职工。包括本市缴存住房公积金的职工以及签订互贷合作协议城市缴存住房公积金的职工。

第六条 同时符合下列条件的职工，可申请住房公积金贷款：

(一) 具有中华人民共和国户籍及有效居民身份证;

(二) 本市户籍的，申请贷款时已连续缴存住房公积金24个月以上(含24个月);非本市户籍的，申请时已连续缴存住房公积金36个月以上(含36个月);

(三) 具备房屋所在地房地产登记部门所确认的购房合同或协议，并能办理抵押、保证担保手续;

(四) 已按规定支付购房首期房款;

(五) 具有完全民事行为能力，信用良好，拥有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力。

第七条 属于以下情况之一的，不予贷款：

(一)建筑结构为砖木结构、混合结构;

(二)用途为非居住用房及低密度商品住宅;

(三)已使用过住房公积金贷款。

第八条 住房公积金贷款以职工的诚信记录作为重要审批依据，对于出现下列情况的职工限制贷款：

(一)以欺骗手段提取本人住房公积金账户内存储余额的职工，全额退款3年后才可申请住房公积金贷款;

(二)提供虚假资料骗取贷款的职工，公积金中心将保留不良诚信记录4年，期间不受理其住房公积金贷款申请;

(三)人民银行征信记录显示住房贷款逾期6期(含6期)以上，贷款结清5年后才可申请住房公积金贷款。

第三章贷款的额度、期限和利率

第九条 住房公积金发放额度、个人贷款额度、个人贷款期限经广州市住房公积金管理委员会审定后向社会公布施行。

住房公积金发放额度按月实施。

第十条 住房公积金贷款利率按照国家有关规定执行。住房公积金贷款利率实行一年一定，贷款期限内如遇利率调整，于利率调整的次年1月1日起按新的利率标准执行，不再另行通知。

第十一条 职工申请住房公积金贷款不足以支付购买住房所需房款时，可同时向受托银行申请商业住房贷款，并与其签订有关合同。

第四章贷款程序

第十二条 职工申请住房公积金贷款按以下程序办理：

(一)借款人向公积金中心或者承办银行提交住房公积金贷款申请表和有关资料;

(二)公积金中心或者承办银行受理职工申请后，对职工有关情况进行贷前审核;

(三)公积金中心对职工贷款申请进行审批;

(四)经公积金中心审批同意的贷款，由公积金中心、借款人、受托银行三方共同签订书面借款合同，或者由公积金中心委托受托银行与借款人签订书面借款合同;

(五)公积金中心出具同意贷款审批意见及办妥担保手

续后，公积金中心委托受托银行向借款人发放贷款。

第五章贷款担保

第十三条 借款人申请住房公积金贷款时，可选择使用保证、抵押方式为其贷款提供担保。

第十四条 采用保证担保方式的，由符合条件的担保机构为借款人提供保证担保。

第十五条 采用抵押担保方式的，须同时符合下列条件：

(一)能依法办理房产抵押登记手续;

(二)购买房屋财产保险。

第六章贷款偿还

第十六条 公积金中心对借款人的住房公积金贷款应还本息进行核算。

受托银行应当按照公积金中心的指令进行放款或扣款，并出具相关的凭证。

第十七条 借款人应当按照借款合同约定的还款计划、还款方式偿还住房公积金贷款本息。

违反前款规定的，公积金中心可要求受托银行按照有关规定收取罚息。

第十八条 借款人提前归还住房公积金贷款的，应征得公积金中心同意，并按有关规定办理提前还款手续。

第七章贷款监督

第十九条 借款人应当保证住房公积金贷款专款专用，否则公积金中心有权单方面要求受托银行提前收回住房公积金贷款。

第二十条 借款人不符合住房公积金贷款条件而违规骗取住房公积金贷款的，公积金中心调查核实后，应依法解除借款合同，追回已发放的住房公积金贷款并追究相关责任人的法律责任。

第二十一条 因公积金中心、担保机构、受托银行不负责任、玩忽职守而导致住房公积金贷款损失的，依照国家法律、法规及省、市有关规定追究责任人的法律责任。

第八章附则

第二十二条 铁路系统职工申请住房公积金贷款的操作规定，由公积金中心另行制定实施办法。

本办法自公布之日起实施，有效期为5年。相关法律依据变化或者有效期届满，根据实施情况依法评估修订。

第二篇：《廉租住房建设贷款管理办法》

中国人民银行 中国银行业监督管理委员会关于印发《廉租住房建设贷款管理办法》的通知

银发〔2008〕355号

中国人民银行上海总部,各分行、营业管理部,各省会(首府)城市中心支行、副省级城市中心支行;各银监局;各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行，中国邮政储蓄银行：

为贯彻落实中央关于扩大内需促进经济平稳较快增长的重大举措和《国务院关于解决城市低收入家庭住房困难的若干意见》(国发〔2007〕24号)精神，支持廉租住房开发建设，保障民生，人民银行、银监会联合制定了《廉租住房建设贷款管理办法》。现印发你们，请遵照执行。

各银行要严格按照《廉租住房建设贷款管理办法》要求，抓紧制定相应的操作细则，做好支持廉租住房开发建设的金融服务工作。人民银行、银监会各分支机构应密切跟踪政策执行情况和各方反映，并及时报告执行过程中出现的新情况、新问题。

请人民银行上海总部，各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行，各省(自治区、直辖市)银监局将本通知联合转发至辖区内城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城乡信用社及外资银行。

附件：廉租住房建设贷款管理办法

中国人民银行 中国银行业监督管理委员会

二〇〇八年十二月三日

附件

廉租住房建设贷款管理办法 第一条 为支持廉租住房建设，维护借贷双方的合法权益，根据国家有关法律法规，制定本办法。

第二条 本办法所称廉租住房建设贷款是指用于支持廉租住房新建、改建的贷款。

第三条 本办法所称贷款人是指中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派驻机构批准的银行业金融机构。

本办法所称借款人是指依法设立的，具有房地产开发资质的，从事廉租住房建设的房地产开发企业。

第四条 申请廉租住房建设贷款应具备以下条件: (一)廉租住房项目应已纳入政府廉租住房建设计划，并按规定取得政府有关部门的批准文件。

(二)已与政府签订廉租住房回购协议。

(三)在贷款银行开立专用存款账户。

(四)提供贷款人认可的有效担保。

(五)新建廉租住房项目已取得所需的《国有土地使用证》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》和《建设工程施工许可证》;改建廉租住房已取得有关部门颁发的许可文件。

(六)新建廉租住房项目资本金不低于项目总投资20%的比例;改建廉租住房项目资本金不低于项目总投资30%的比例。

(七)借款人信用状况良好，无不良纪录。

(八)贷款人规定的其他条件。 第五条 贷款人应对借款人和建设项目进行调查、评估，加强贷款审查。借款人应按要求向贷款人提供有关资料。

第六条 贷款申请金额不得高于回购协议确定的回购价款。

第七条 廉租住房建设贷款期限最长不超过5年，具体由借贷双方协商确定。

第八条 廉租住房建设贷款利率应按中国人民银行公布的同期同档次贷款基准利率下浮10%执行。

第九条 一个廉租住房建设项目的贷款业务原则上由一家银行主办。对规模较大的项目，可以由主办银行组织银团贷款。

第十条 贷款人应对廉租住房建设贷款单独管理，设立单独的会计科目进行核算，并进行单项统计。

第十一条 廉租住房建设贷款应实行封闭管理，在项目资本金投入项目建设后，按照工程进度进行资金拨付。贷款人应通过专用存款账户对资金的流入和流出等进行有效监控管理，并建立单独台账，对每笔贷款发生时间、流向、用途、收款单位、金额、审核人等进行详细记录。借贷双方应另行签订封闭管理协议。

第十二条 贷款人应监督借款人按以下原则用款：

(一)专款专用，不得挤占挪用。

(二)先使用项目资本金，后使用贷款。

(三)按项目进度用款。

第十三条 贷款人应逐笔审查贷款使用情况;借款人应按期通报贷款使用情况、廉租住房建设进展情况以及财务状况。 第十四条 廉租住房建设贷款应为担保贷款。借款人不能提供足额抵(质)押的，应由贷款人认可的第三方提供承担连带责任的保证。

第十五条 借款人违约时，贷款人可做如下处理：

借款人挪用贷款，贷款人可以停发贷款，并收回已发放贷款;

借款人不按合同约定使用贷款或归还贷款本息的，贷款人可以按合同约定计收罚息;

经借贷双方协商，借款人可以提前归还贷款，贷款人可以不收取提前还款违约金。

第十六条 凡开办廉租住房建设贷款业务的银行业金融机构，应依据本办法制定相应的操作细则。

第十七条 本办法由中国人民银行会同中国银行业监督管理委员会负责解释。中国人民银行将会同有关部门定期对各城市和地区的廉租住房建设贷款质量等信息进行披露。

第十八条 本办法自颁布之日起30日后施行。

第三篇：小额贷款公司贷款风险管理办法

**小额贷款有限公司

中小企业流动资金贷款风险管理办法

第一章 总则

第一条

为规范**小额贷款有限公司(以下简称贷款公司)流动资金贷款业务经营行为，促进流动资金贷款业务健康发展,根据国家有关法律法规和贷款公司信贷管理基本制度，制定本办法。

第二条

本办法所称流动资金贷款系指贷款公司向中小企业法人用于借款人日常生产经营周转的本币贷款。

第三条 办理流动资金贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。

第四条 流动资金贷款纳入对借款人建立健全风险限额管理制度。

第五条

流动资金贷款实行授权管理，在授权范围内办理流动资金贷款业务。

第六条

流动资金贷款实行审贷分离、全流程管理，贷款管理各环节的责任需落实到具体部门和岗位。

第七条

办理流动资金贷款应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照合同约定检查、监督贷款的使用情况。

流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资及国家禁止生产、经营的领域和用途。 第八条

办理流动资金贷款时应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款总额及具体贷款的额度，并根据借款人生产经营的规模及周期特点合理设定贷款业务品种及期限，实现对贷款资金回笼的有效控制。不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。

第九条

办理流动资金贷款业务的基本流程为：客户申请、受理、调查、审查、(审议)、审批、信用发放条件审核、签订合同、提供信用、贷款使用条件审核、资金支付、贷后管理(风险分类)、信用收回。相关制度办法有特别规定的，执行其规定。

第二章 业务对象、种类及条件

第十条

流动资金贷款对象为经工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的企业法人。

第十一条

流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。

短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年(含1年)的流动资金贷款;

中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上(不含1年)3年以下(含3年)的流动资金贷款。

第十二条

借款人申请流动资金贷款应同时具备以下基本条件：

(一)依法设立并持有有效的营业执照，组织机构代码证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件;

(二)在金融机构开立基本账户或一般账户(低信用风险业务品种可只要求开立临时账户)，自愿接受贷款公司信贷监督;实行公司制的客户、合资合作客户或承包经营客户申请信用必须符合公司章程或合作各方的协议约定;

(三)管理、财务制度健全，生产经营情况正常，财务状况良好，具有持续经营能力，有合法的还款来源，具备到期还本付息的能力;

(四)借款人及控股股东、主要股东无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用;

(五)贷款用途明确，符合国家法律、法规及有关政策规定;

(六)不符合信用贷款条件的，要提供合法、足值、有效的担保;

(七)贷款公司要求的其他条件。

第三章 申请、受理与调查

第十三条 借款人申请流动资金贷款，应提交借款申请书，申明借款种类、金额、币种、期限、用途、担保方式、还款来源、还款计划及还款方式等，并提供符合要求的基本资料(见附件1)，同时书面承诺所提供资料真实、完整、有效。

第十四条 对同意受理的流动资金贷款，由客户部门按规定进行调查。调查的主要内容应包括但不限于：

(一)借款人基本情况，包括历史沿革，注册资本，实收资本，主要投资人及出资金额、比例和出资方式，组织架构，公司治理，内部控制及法定代表人和主要管理人员的情况，客户信用状况，与我行合作情况，关联方及关联交易情况等;

(二)借款人经营情况，包括经营范围、核心主业、生产技术和工艺、年设计生产能力、实际生产能力、市场占有率、贷款期内经营规划和重大投资计划等;

(三)借款人所在行业及区域状况，包括行业发展前景、借款人在行业、区域中的地位、市场环境等;

(四)借款人财务状况，包括借款人偿债能力、营运能力、盈利能力、现金流量等;

(五)借款人信用情况，包括借款人开户情况、在金融机构信用总量及信用记录、在贷款公司用信情况及合作情况;

(六)流动资金贷款需求的真实性、合理性，包括客户营运资金的总需求，现有融资性负债情况，应收应付账款、存货等情况，资金需求是否与其生产经营相匹配、负债是否超出合理承受能力，是否有盲目扩大生产规模或盲目多元化投资的倾向;

(七)担保情况，主要调查担保的真实性、合法性、有效性、足值性、可实现性;保证人的保证资格及保证能力;抵(质)押品的物理状况、保管情况、市场价值;

(八)贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况;

(九)还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其他收入等是否足以偿还信用;以及还款计划的合理性、可行性。 中期流动资金贷款还应重点调查以下内容：借款人中、长期生产经营的规划;中长期资产负债结构的稳定性;中长期现金流量的充足性和稳定性;借款人管理层的稳定性及关键管理人员的品行。

第十五条 调查完成后，客户部门应在综合分析判断借款人生产经营是否正常、还款来源是否充足、担保是否落实、信贷风险是否可控的基础上，并撰写调查报告，提出明确的调查意见，包括是否同意贷款及具体的贷款方案，根据需要提出信用发放条件、贷款使用条件、合同约定内容和管理要求等，并对调查内容的真实性、完整性和有效性负责。

第十六条 若借款人的生产经营、财务状况等与前一次办理信贷业务相比未发生较大变化，调查报告内容可适当简化。

第四章 审查、审议与审批

第十七条 信贷风险管理部门负责流动资金贷款审查。审查的重点内容包括但不限于：

(一)借款人是否符合国家产业政策及贷款公司信贷规定、基本条件;

(二)贷款用途是否符合国家法律法规规定和借款人生产经营需要;

(三)调查报告和有关资料是否完整，内部运作程序是否合规，是否符合授权管理要求;

(四)调查报告中对借款人营运资金需求及贷款额度的测算是否合理，是否与借款人生产经营状况及财务状况相适应;

(五)借款人在贷款公司及其他金融机构的用信情况;

(六)贷款担保是否充足、合法、有效;

(七)借款人还款能力及还款意愿如何，贷款还款来源是否可靠;

(八)贷款主要风险及防范措施。

第十八条 审查人员在审查过程中认为存在疑难法律问题的，经公司主管同意，可按规定送交法律人员审查。

第十九条 审查完成后，提出明确的审查意见。 第二十条 对拟同意的流动资金贷款业务，报有权审批人审批，按规定应经贷款审查委员会审议的，经审议后提交有权审批人审批。

第二十一条 流动资金贷款审批内容包括信贷方案(如贷款用途、金额、币种、期限、利率、担保、还款方式、审批有效期等)、信用发放条件、贷款使用条件、合同约定内容、管理要求等内容。

第五章

贷款额度、定价、期限和还款方式 第二十二条 根据借款人生产经营的情况和预期变化，在合理估算营运资金总量和缺口基础上，结合经营规模、业务特征、营运效率、自有及自筹资金、偿债能力等因素合理确定流动资金贷款额度。

第二十三条 流动资金贷款定价应综合考虑贷款风险、资金成本、综合收益、市场竞争等因素，在符合人民银行及贷款公司有关规定的情况下合理定价。

第二十四条

流动资金贷款期限应根据客户生产经营周期、预期现金流、信用资信状况等因素合理确定。 第二十五条

流动资金贷款可采用一次性还本付息，或一次还本、分期付息，或分期还本付息等还款方式。中期流动资金贷款应优先选择分期还本付息的还款方式。对采取分期还本付息还款方式的，应根据客户的预期现金流确定还本付息的期数及每期还本付息的金额。

第六章 合同签订

第二十六条 流动资金贷款审批后，按相关规定进行信用发放条件审核，与借款人及其他相关当事人签订书面借款合同及其他相关协议，需担保的应同时与担保人签订书面担保合同。

第二十七条

流动资金贷款原则上使用制式合同文本。 第二十八条

流动资金借款合同应包括以下内容：

(一)贷款金额、期限、利率、用途、币种、担保方式、还款方式等;

(二)合同签订前尚未落实的信用发放条件、贷款使用条件及贷款资金支付的限制、禁止行为;

(三)要求借款人指定专门的资金回笼账户，并及时提供该账户资金进出情况;

(四)借款人应在合同中对下列事项作出承诺：承诺不将贷款用于固定资产、股权等投资和国家禁止生产、经营的领域和用途;及时向贷款公司提供真实、完整、有效的材料;配合贷款公司进行贷款支付管理、贷后管理及相关检查;进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前征得贷款公司同意;借款人资金回笼情况出现重大问题时贷款公司有权提前收回贷款;发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知贷款公司;

(五)当借款人出现未按约定用途使用贷款、未按约定方式进行贷款资金支付、未遵守承诺事项、突破约定财务指标、发生重大交叉违约事件、违反借款合同约定的其他情形时，借款人应承担的违约责任，贷款公司有权采取变更支付方式、要求追加担保、停止发放贷款、提前收回贷款等措施;

(六)贷款批复文件中要求列入合同条款的其他事项。 第二十九条

根据风险控制需要，在借款合同中还可对如下事项进行约定：

(一)对借款人重要财务指标如资产负债率、流动比率、速动比率、或有负债比率等变动范围进行限定，控制资本性支出;

(二)约定定价条件，定价条件发生变化按约定相应调整贷款利率和实施定价处罚;

(三)加入资产保护条款，如要求借款人对关键资产投保，不得出售指定范围的资产(除非收入用于偿还贷款)，对分红比例进行控制性约定等。

第七章 贷款发放与支付

第三十条

流动资金贷款发放前，应按规定要求落实信贷批复内容，并按贷款公司用信规定进行放款审核后发放贷款。

第三十一条 按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。

第三十二条 根据借款人的行业特征、经营规模、管理水平、信用状况等因素和贷款业务品种，合理约定贷款资金支付方式及贷款人受托支付的金额标准。

第三十三条 采用贷款人受托支付方式的，客户经理应根据合同约定的贷款用途，审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的交易合同等证明材料相符。审核同意后，由客户经理在委托支付通知单上签字，将相关资料交放款审核岗审核。放款审核岗审核同意的，在委托支付通知单上签字确认，通知客户部门办理放款手续并将有关资料提交相关部门进行账务处理。

第三十四条 采用借款人自主支付的，贷款公司应要求借款人定期汇总报告贷款资金自主支付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查贷款自主支付是否符合约定用途。

第三十五条 对低信用风险流动资金贷款，贷款公司可视情况合理选择贷款支付方式。

第三十六条 贷款支付过程中，借款人信用状况下降、主营业务盈利能力不强、贷款资金使用出现异常的，贷款公司应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。

第八章 贷后管理

第三十七条 流动资金贷款按照贷款公司相关规定和借款合同约定进行贷后管理。除执行贷后管理一般规定外，还应做好以下工作：

(一)根据合同约定要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。

必要时可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管理协议或在借款合同中进行补充约定，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。

(二)动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，根据合同约定及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。

(三)根据法律、法规和合同约定参与借款人的兼并、分立、股份制改造、破产、清算、大额融资和资产出售等活动，维护贷款公司债权。

(四)对借款人的贷后情况进行全面的分析评价，综合评估贷款品种、额度、期限与借款人经营状况、还款能力的匹配程度，作为与借款人后续合作的依据，必要时及时调整信贷策略。

(五)贷款发放后15日内对贷款进行首次跟踪检查，核对与贷款申请时的相关内容，对于出现重大异常情况的，应向相关部门汇报，及时采取有效措施，降低风险减少损失。

(六)对逾期30(含)天以内的贷款客户经理应进行短信、电话或催收函催收，逾期30-60天(含)以内的应通过约见借款人、实地催收等方式进行催收，对逾期90天以上的和按规定划为可疑类的贷款，原则上采用法律手段清收或按贷款公司新规定办理。

第三十八条 借款人因市场环境变化、现金流与贷款期限不匹配等原因导致临时性资金困难、不能按期归还贷款的，可以办理展期。流动资金贷款展期不低于原贷款条件，短期流动资金贷款展期累计不得超过原贷款期限，中期流动资金贷款展期累计不得超过原贷款期限的一半。

第十章 附则 第三十九条 本办法适用于**小额贷款有限公司。 第四十条 本办法由**小额贷款有限公司制定、解释和修订。

附件：1.申请办理流动资金贷款应提供的基本资

附件1: 申请办理流动资金贷款应提供的基本资料

一、注册登记或批准成立的有关文件及其最新有效的年检证明;

二、经年检的组织机构代码证，有效的税务登记证及近期的纳税证明，法定代表人身份有效证明或法定代表人授权的委托书;

三、企业章程或合资、合作的合同或协议，验资证明;

四、人民银行核发经年检有效的贷款卡;

五、公司章程对办理信贷业务有限制的，需提供章程要求的股东会或董事会决议或其他文件;

六、近二年财务报告及最近一期财务报表，成立不足二年的，提交成立以来的财务报告及最近一期财务报表。贷款公司认为有必要的，应提供经审计的财务报告;

七、印鉴卡、法定代表人及授权代理人签字式样;

八、采取担保方式的，还应提供担保相关资料;

九、生产经营计划或购销合同等反映客户资金需求的凭证、资料，进出口批文及批准使用外汇的有效文件;

十、其他资料。 上述资料如需留存复印件，应由客户经理将复印件与原件核实后签署“与原件核对相符”字样并签名确认。非初次申请信用的客户，农业银行已有上述资料且至申请日仍有效的，可不要求重复提供。

**小额贷款有限公司 个人信贷业务风险管理办法

第一章 总 则

第一条 为规范**小额贷款有限公司(以下简称贷款公司)个人信贷业务管理，防范和控制个人信贷业务风险，服务“三农”促进个人信贷业务健康发展，根据国家有关法律法规、贷款公司信贷管理基本制度，制定本办法。

第二条 本办法所称个人信贷业务(以下简称个贷业务)是指贷款公司向具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民(非中华人民共和国公民还须符合国家有关规定，以下简称借款人)提供的各类信贷业务。

第三条 个贷业务的基本流程：业务申请与受理、调查、审查、审批、用信与贷款支付、贷后管理。其中，调查、审查、审批、用信管理环节必须部门分离或岗位分离。

第四条 个贷业务实行“一次调查、一次审查、一次审批”，评级、授信可与贷款申请一并调查审查审批。个贷业务原则上实行分散受理调查、集中审查审批(低信用风险个贷业务除外)。条件成熟的可实行集中调查、集中用信、集中贷后管理。

第五条

个贷业务应按区域、产品、客户等维度实行风险限额管理。

第二章 客户准入

第六条 申请个贷业务，申请人应具备下列基本条件：

(一)具有完全民事行为能力，持有合法有效身份证明;

(二)具有固定住所，或稳定的工作单位，或稳定的经营场所;

(三)申请贷款时不存在到期未还的逾期贷款和信用卡恶意透支，最近24个月内不存在连续90天(含)以上或累计180天(含)以上的逾期记录，能够说明合理原因的除外;

(四)收入来源稳定，具备按期偿还信用的能力;

(五)信贷业务实施前，在金融机构开立活期存款结算账户或银行卡账户;

(六)需进行信用评级的，评级应达到规定标准;

(七)贷款用途明确，符合法律法规规定和国家有关政策;

第七条

申请经营类业务，除应具备第七条规定的基本条件外，申请人还应具备以下条件：

(一)从事的经营活动合法合规，符合国家产业、行业、环保政策和社会发展规划要求;

(二)经年检的营业执照和有权批准部门颁发的生产经营许可证;

(三)有合理的生产经营计划，个人商业用房贷款除外。 第八条 严禁对以下人员办理个贷业务：

(一)有骗(套)取银行信用、恶意逃废银行债务的;

(二)担任或曾经担任有骗(套)取银行信用、恶意逃废债务行为的单位法定代表人、实际控制人，以及对单位逃废债行为负有直接责任的关键管理人员;

(三)有刑事犯罪记录的，但过失犯罪除外;

(四)有嗜赌、吸毒等不良行为的;

(五)从事国家明令禁止业务的。

第三章 贷款申请

第九条

借款人向我公司经营机构提出个贷业务申请。 第十条 借款人首次申请办理个贷业务，需提供以下基本材料：

(一)书面贷款申请;

(二)有效身份证明;

(三)有效收入证明或能够证明借款人收入和还款能力的相关材料;

(四)贷款用途证明(如交易合同)。借款人在业务申请时因交易尚未发生而无法提供贷款用途证明的，可暂提供用途声明。采取受托支付方式的，借款人除须提供用途证明材料外还应提供交易对象收款账户信息，贷款申请时因交易对象尚不确定无法提供的，待交易对象确定后，在申请贷款资金支付时提供。采取自主支付方式的，应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人保留用途证明材料，定期向贷款公司告知贷款资金支付情况;

(五)按规定需评级的，提供评级需要的相关材料;

(六)贷款公司要求的其他材料。 借款人申请办理生产经营性贷款业务，除上述要求的材料外，还需提供营业执照，从事特种行业的需同时提供有权批准部门颁发的生产经营许可证。

第四章 评级与授信

第十一条

办理个贷业务原则上需要评级。经办人员应根据贷款公司个人客户信用等级评定办法对借款人(担保人)进行信用等级测评(按规定可以免评级的除外)。

第十二条 办理循环类个贷业务须对借款人进行授信。授信是指贷款公司根据借款人的收入、资产、信用记录等资信情况及提供担保情况，同意在一定期限内向借款人提供的信用额度。循环类个贷业务是指借款人同贷款公司签订《最高额担保个人借款合同》后，可在合同约定额度内多次用款的个贷业务。

第十三条 个贷业务授信期限原则上3年，最多不超过5年。

第十四条 个贷业务授信额度应根据借款人提供的担保情况，综合考虑借款人及配偶收入等资信情况核定。授信额度为抵质押授信额度、保证授信额度、信用授信额度之和。抵质押率、保证担保额度和信用授信额度核定及计算等，由单项产品管理办法确定。办理个贷业务的单户最高贷款额度由单项产品管理办法确定。

第十五条 核定授信额度或单笔贷款额度，应重点关注借款人的还款能力。对经营类业务，应关注经营项目的现金流及其稳定性。 计算收入偿债比例时如借款人收入按家庭计算，则月债务支出也应按家庭计算。

第十六条 对借款人在授信项下再次或多次申请用信的，仅需对以下内容进行调查审查：

(一)授信条件是否发生重大变化;

(二)贷款用途是否真实、合法合规;

(三)本笔用信增加后，借款人收入是否符合还款要求;

(四)其他必要的信息。

第五章

贷款受理与调查

第十七条 受理岗根据借款人的信贷需求、基本条件，决定是否受理借款人申请。如不予受理，应及时告知申请人。如同意受理，及时将相关材料移交调查岗调查。

第十八条 调查人员负责贷款调查,不得委托第三方代为调查，调查人员对调查材料的准确性、完整性、真实性、有效性负责。

第十九条 个贷业务主要调查：

(一)借款人提供的资料是否完整、真实、有效;

(二)借款人(担保人)身份是否真实;

(三)借款用途是否真实、合法，并按规定合理确定资金支付方式及支付额度;

(四)借款人信用记录是否符合规定;

(五)借款人是否具有足够的还款能力(包括家庭概况、收入和财产状况等);

(六)保证人担保能力是否充足;

(七)合理评估抵质押物价值(制度规定可免评估的除外)。采用外部评估的，客户部门应对抵质押物的评估方式和评估价值审核确认;

(八)对经营类业务应调查借款人经营行为的合法合规性、经营管理能力、生产经营状况等;

(九)个贷业务应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。对经营类业务的实地调查，调查人员应通过观察借款人的经营场所、经营规模、地理位臵、周边客户等了解申请人的经营能力、生产经营状况、经营项目有无行业风险及未来前景等，并对抵押物状况进行核实及双人调查。

第二十条 个贷业务调查实行面谈制度。调查人员须与借款人(担保人)进行面谈，并做谈话记录，由双方当面签字确认，必要时可与其他相关人员面谈。

第二十一条

调查人员根据调查情况填写调查表或撰写调查报告，进行综合分析，提出调查结论和风险提示。调查结论认为可以向借款人提供贷款的，调查人员应对贷款方案(包括用信主体、业务种类、币种、金额、期限、利率、贷款用途、资金支付方式及支付额度、还款方式、担保方式等，下同)提出具体意见。调查结论认为明显不符合贷款条件的，可提出终止信贷程序的建议，并说明理由。

第六章 贷款审查审批

第二十二条

审查岗负责个贷业务的审查。审查环节对个贷业务的合法合规性、合理性、风险揭示的充分性承担责任。主要审查以下内容：

(一)资料的完备性。信贷业务资料是否齐备。

(二)业务的合规性。借款人和担保人是否符合基本条件，贷款方案是否符合贷款公司信贷规定。

(三)风险的可控性。有关证明材料是否符合规定，信用记录是否符合条件，有效收入、信用评定结果、抵质押物价值是否合理，第二还款来源是否充足，利率是否符合规定等。对于经营类业务，还应重点分析借款人经营管理能力、生产经营情况等。

如调查环节移交的信贷资料不全或调查内容不完整、不清晰，审查人员可要求调查环节补充完善。

第二十三条 根据审查情况，审查人员同意调查意见的，需提出明确的审查方案，不同意向借款人提供贷款的，需说明理由。需审议的个贷业务应报公司贷审会审议。

第二十四条

审查结论为同意的，应明确贷款方案，报有权审批人审批。

超有权审批人审批的个贷业务需经贷款审查委员会审议，经有权审批人审批。

第二十五条 有权审批人在授权范围内，根据调查、审查、审议结论等因素审批个贷业务。审批结论分为“同意”和“否决”两种。作出“否决”结论需表述理由。

第二十六条

有权审批人下达贷款批复，明确贷款方案、风险管理措施、审批有效期等。对未获批准的个人贷款申请，贷款受理部门应及时告知借款人。

第七章 用信与支付管理 第二十七条 用信与支付管理的内容包括落实批复条件、合同签订、抵质押登记、放款审核、支付管理等。抵质押登记和放款审核环节应与受理调查环节部门分离或岗位分离，不得由受理人员和调查人员兼任。

第二十八条 个贷业务资金支付分为受托支付和自主支付两种方式。

受托支付是指贷款公司根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。采用受托支付的，借款人在使用贷款时提出支付申请，并授权贷款公司按合同约定方式支付贷款资金。

自主支付是指贷款公司根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

个人贷款资金应当采用受托支付方式向借款人交易对象支付,但第三十五条规定的情形除外。

第二十九条 有下列情形之一的个人贷款，经贷款公司同意可以采取借款人自主支付方式：

(一)借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的;

(二)借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的;

(三)贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的;

(四)法律法规规定的其他情形的。

第三十条 客户经理落实批复要求的各项条件后，按规定选用合同文本，根据批复内容填写合同要素。借款合同应明确资金支付方式，采取自主支付方式的，应明确具体额度;采取受托支付方式，且借款人已确定交易对象及收款账户信息的，应在借款合同中填写相关支付信息(包括收款单位名称或姓名、收款账号、开户行，支付金额等，下同)。合同填写后按合同管理有关规定进行审核。审核无误后，客户经理与借款人、担保人当场签订书面借款合同、担保合同，并提交有权签字人签字。签订合同时，应审核借款人、担保人的身份真实性。

借款合同采用格式条款的，应予以公示。

第三十一条

按规定采取受托支付的，如签订借款合同时借款人尚未明确交易对象，合同签订后暂不发放贷款，待交易对象确定时，由借款人填写《个人贷款资金支付授权委托书》，并向贷款公司递交相关交易证明。客户经理与放款审核岗审核同意后，完成贷款资金的发放与支付。

第三十二条

借款人获得授信后单笔用款的资金支付。借款人获得授信后单笔用款时，应填写《最高额担保个人借款合同用款申请书》。按规定及合同约定可以采取自主支付方式用款的，应填写借款人放款账户;按规定及合同约定采取受托支付方式用款的，借款人填写交易对象收款账户相关信息，并提交贷款用途证明材料，由贷款公司履行单笔用信审批后按规定完成贷款资金的发放与支付。

第三十三条

抵质押登记不得由调查人员单独办理。抵质押登记人员应亲自到有权登记机构办理抵质押登记手续，亲自办理质押凭证的止付手续，不得委托他人代为办理。办理他项权证和质物交接时需填制“交接清单”。抵质押物需办理保险的，按规定办理，并明确贷款公司为第一受益人。 以保证方式担保的个人贷款，应由不少于两名信贷人员完成。但先采取阶段性保证担保后转为抵押担保方式的贷款除外。

第三十四条

放款审核岗负责放款审核，主要内容包括：

(一)审核放款条件是否全部满足。

(二)审核合同的规范性。

(三)审核担保的规范性和有效性，包括手续是否完备、阶段性担保是否在规定的额度内、他项权证是否办妥，保证金缴纳、止付手续、保险等是否按规定办理，已实现抵质押登记网上查询真伪的地区还应网上查询抵质押情况等。

(四)支付条件审核。

采取受托支付方式的，应核实贷款用途及证明材料(如交易合同等)是否符合规定，审核借款人借款合同支付条款或《个人贷款资金支付授权委托书》或《最高额担保个人借款合同用款申请书》中相关支付信息，核对借款人交易对象姓名、收款账户及开户行等是否填写完整、是否与贷款用途证明材料一致，借款人是否按规定在金融机构开立存款账户等。

贷款采取自主支付方式的，应审核贷款额度及用途是否符合资金自主支付的规定，借款人是否按规定在金融机构开立存款账户等。

第三十五条

放款通知单提交有权人审核签字后，送交会计结算人员办理会计放款。

第八章

贷后管理 第三十六条

个贷业务贷后管理的主要职责包括：

(一)更新借款人信息、受理变更合同要素申请。

(二)回答借款人咨询，按月提取贷款结清名单并为借款人提供贷款结清的相关手续。

(三)监测贷款资金用途。对借款人采取受托支付的贷款，记录贷款资金流向，归集保存相关凭证。对借款人采取自主支付的贷款，通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，定期核查贷款支付是否符合约定用途。

(四)按照第三十七条的规定进行贷后检查。

(五)按照第三十九条规定对逾期贷款进行催收和处理。

(六)抵质押以及保证担保管理。

(七)贷款到期处理和信用收回。

第三十七条 客户经理按规定进行贷后检查，发现重大风险隐患或风险预警信号须按规定及时报告。关于个贷业务贷后检查的频次规定：对采取分期还款方式个贷业务，实行逾期催收，不要求固定的贷后检查频次;已进入诉讼程序的不良个人贷款，在情况未发生重大变化条件下，不要求固定的贷后检查频率;对低信用风险个贷业务的个贷业务产品至少每半年检查一次。

个贷业务贷后检查的主要内容包括：

(一)借款人是否按照合同约定用途使用信贷资金;

(二)借款人的资产、职业、收入、家庭、健康状况等是否有较大变化;

(三)借款人是否有违法行为，是否卷入经济纠纷;

(四)担保人保证能力、抵质押物的完整性和安全性是否发生变化，抵质押物的价值是否减少，抵质押权是否受到侵害，抵质押物的保管是否符合规定;

(五)经营类业务还应检查借款人生产经营、财务状况是否正常，主要产品的市场状况是否有较大变化，借款人与其他债权人、债务人的合作关系是否正常等。

第三十八条 信贷风险管理部门风险经理负责个贷业务风险监控。其主要职责是：

(一)发现风险隐患或风险预警信号，督促客户经理限期处理;

(二)对重大风险隐患或风险预警信号进行现场核查;

(三)向上级报告个贷业务风险状况。 第三十九条 到期处理和信用收回。

(一)对采用一次性还本方式个贷业务，客户经理要在每笔信贷业务到期前，采取电话、手机短信、电子邮件、发送《贷款到期通知书》等方式通知借款人、担保人及时办理还款手续;

(二)个贷业务原则上不得展期，确需展期的，按新发放贷款审批权限和流程办理;

(三)发生合同约定事项导致信贷业务提前到期的，报贷款公司有权人同意后，由客户经理向借款人、担保人发出《信贷业务提前到期通知书》，办理相关还款手续。

(四)个贷业务不得办理借新还旧;

(五)借款人还清全部贷款后，客户经理应及时凭结清全部本息的还款凭证办理抵押权证出库手续，并出具一份登记机关认可的注销抵押登记证明，交给抵质押人签收登记或陪同抵质押人办理抵质押注销手续;

(六)对逾期30(含)天以内的贷款进行短信、电话或催收函催收，逾期30-60天(含)以内的应通过约见借款人、实地催收等方式进行催收，对逾期90天以上的和按规定划为可疑类的贷款，原则上采用法律手段清收或按贷款公司新规定办理;

(七)对未按借款合同约定偿还的贷款，满足特定条件的，可以协议重组。

第九章 附 则

第四十条 本办法适用于**小额贷款有限公司。 第四十一条 本办法由**小额贷款有限公司制定、解释和修订。

第四篇：中国工商银行个人住房贷款管理办法

第一章 总 则

第一条 为支持城镇居民购买自用普通住房，规范个人住房贷款管理，维护借贷双方的合法权益，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和中国人民银行《个人住房贷款管理 办法》等有关法律法规，制定本办法。

第二条 个人住房贷款(以下简称贷款)是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。贷款人发放贷款时，借款人必须提供担保。贷款担保可分别采取抵押、质押、保证的方式，也可以同时并用以上三种担保方式。

借款人到期不能偿还贷款本息的，贷款人有权依法处理其抵押物或质押，或由保证人承担偿还本息的连带责任。

第三条 借贷双方应当遵守国家法律法规、房改政策和银行的有关规章制度，并在平等协商的基础上签订借款合同。

第四条 本办法适用于中国工商银行各分支机构办理的个人住房贷款。

第二章 借款人条件

第五条 借款人应当是具有完全民事行为能力的自然人。

第六条 借款人向银行申请贷款，应当具备以下条件：

(一) 有城镇常住户口或有效居留身份;

(二) 有稳定的职业和收入;

(三) 信用良好，有按期偿还贷款本息的能力;

(四) 有贷款人认可的资产作抵押或质押，或有符合规定条件、具备代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证人;

(五) 有购买住房的合同或协议;

(六) 所购住房价格基本符合贷款人或其委托的房地产估价机构评估价值;

(七) 不享受购房补贴的，以不低于所购住房全部价款的30%作为购房首期付款;享受购房补贴的，以个人承担部分的30%作为购房首期付款;

(八) 贷款人规定的其他条件。

第三章 贷款程序

第七条 借款人申请贷款应填写《中国工商银行个人住房贷款审批表》，并向贷款人提交下列资料：

(一) 身份证件(居民身份证、户口本或其他有效居留证件) ;

(二) 贷款人认可部门出具的借款人经济收入或偿债能力证明;

(三) 符合规定的购买住房合同意向书、协议或其他批准文件;

(四) 抵押物或质物清单、权属证明、有处分权人同意抵押或质押的证明和抵押物估价证明;

(五) 保证人同意提供担保的书面文件及保证人的资信证明;

(六) 以储蓄存款作为自筹资金的，需提供银行存款凭证;

(七) 以住房公积金作为自筹资金的，需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明;

(八) 贷款人要求提供的其他文件或资料。

第八条 贷款人自收到贷款申请及符合要求的资料后，应当按规定进行审查，并在3周内向借款人作出答复。

第九条 贷款人同意贷款的，应当根据《贷款通则》的规定与借款人签订借款合同，并按照《中国工商银行贷款担保管理办法》的规定签订担保合同后，向借款人发放贷款。

第十条 对于申请使用住房公积金贷款购买住房的，在借款申请批准后，应按借款合同约定的时间，由贷款人以转帐方式将资金划转到售房单位在银行开立的帐户。

第四章 贷款额度、期限和利率

第十一条 贷款人发放贷款的数额，不得高于房地产估价机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用的70%(以较低额为准);住房公积金贷款的数额不得超过借款人家庭成员退休年龄内所交纳住房公积金数额的2倍。

第十二条 贷款期限最长不得超过20年。

第十三条 用信贷资金发放的个人住房贷款利率按法定贷款利率(不含浮动)减档执行。即，贷款期限为1年期以下(含1年)的，执行半年以下(含半年)法定贷款利率;期限为1至3年(含3年)的，执行6个月至1年期(含1年)法定贷款利率;期限为3至5年(含5年)的，执行1至3年期(含3年)法定贷款利率;期限为5至10年(含10年)的，执行3至5年(含5年)法定贷款利率;期限为10年以上的，在3至5年(含5年)法定贷款利率基础上适当上浮，上浮幅度最高不得超过5% 。

第十四条 用住房公积金发放的个人住房贷款利率在3个月整存整取存款利率基础上加点执行。贷款期限为1至3年(含3年)的，加1.8个百分点;期限为3至5年(含5年)的，加2.16个百分点;期限为5至10年(含10年)的，加2.34个百分点;期限为10至15年(含15年)的，加2.88个百分点;期限为15至20年(含20年)的，加3.42个百分点。

第十五条 个人住房贷款期限在1年以内(含1年)的，实行合同利率，遇法定利率调整，不分段计息;贷款期限在1年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始，按相应利率档次执行新的利率规定。

第五章 抵押贷款

第十六条 抵押贷款指贷款人按法定抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

下列财产可作为抵押物：

(一) 抵押人有权处分的房产及地上定着物;

(二) 抵押人依法取得的国有土地使用权;

(三) 贷款人认可的其他财产。

下列财产不可作为抵押物：

(一) 土地所有权;

(二) 所有权、使用权不明或有争议的财产;

(三) 不能强制执行或处理的财产;

(四) 已设定抵押的财产;

(五) 被依法查封、扣押、监管或采取其他保全措施、强制措施的财产;

(六) 依法不得抵押的其他财产。

第十七条 抵押物的价值需由贷款人或其认可的房地产估价机构进行评估、确认，评估费用由抵押人负担。抵押最高额不超过抵押物评估价值的70% 。

第十八条 抵押人需到贷款人指定的保险公司办理抵押物财产保险，也可以委托贷款人代办有关保险手续。抵押期内，抵押人不得以任何理由中断或撤销保险。《保险合同》应明确贷款人为该项保险的第一受益人;保险期不得短于申请借款期限;投保金额不得低于借款的全部本息额;保 险单不得含有任何有损贷款人权益的限制性条款;保险所需全部费用由抵押人负担。

第十九条 贷款人与抵押人签订抵押合同后，双方应依照有关法律规定办理抵押物登记。抵押合同自抵押物登记之日起生效，至借款人还清全部贷款本息时终止。

以住房抵押的，应分别情况办理以下登记手续：

(一) 以期房抵押的，贷款人和抵押人应持依法生效的预购房屋合同到期房座落地的房地产登记机关办理抵押登记备案手续;同时由售房单位提供担保，待该期房竣工交付后，持《房屋所有权证》办理正式抵押登记。

(二) 以现房抵押的，贷款人和抵押人应持《房屋所有权证》到房产所在地的房地产登记机关办理抵押登记，取得《房屋他项权证》;如售房单位未办妥《房屋所有权证》，贷款人和抵押人应持依法生效的《房屋买卖合同》办理抵押登记备案手续，待售房单位办妥该抵押物的《房屋所有权证》后，再据以办理正式抵押登记手续。

以土地使用权抵押的，贷款人和抵押权人应在抵押合同签订后15日内，持被抵押的土地使用权证、抵押合同、地价评估及确认报告、抵押人和抵押权人的身份证件及有关材料，到土地所在地的土地管理部门申请抵押登记，取得《土地他项权利证明书》。

第二十条 抵押权设定后，所有能够证明抵押物权属的证明文件(原件)及抵押物的保险单证(正本)等，均由贷款人保管并承担保管责任。

第二十一条 抵押物抵押期间，未经贷款人同意，抵押人不得将抵押物重复抵押或出租、转让、出售和馈赠。抵押人负有维修、保管和保证抵押物安全、完好的责任，并随时接受贷款人的监督检查。

第二十二条 抵押合同终止后，当事人应按合同约定解除抵押关系。以房地产作为抵押物的，解除抵押关系时，应到原登记部门办理抵押注销登记手续。

第六章 质押贷款

第二十三条 质押贷款指贷款人按法定质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

国库券、国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券、个人定期储蓄存单等有价证券可以作为质物。

第二十四条 出质人应将权利凭证交付贷款人。质押合同自权利凭证交付之日起生效。

第二十五条 贷款人应妥善保管质物，不得动用。因保管不善致使质物灭失或损毁，贷款人应承担责任并赔偿损失。

第二十六条 在质押期间，有价证券兑现日期先于还款日期的，可选择以下方式处理：

(一)到期兑现用于提前清偿贷款;

(二)兑换为定期储蓄存款单继续用于质押;

(三)用贷款人认可的等额债券、存款单调换到期债券、存款单。

第二十七条 质押期内，出质人对于质押的有价证券不得以任何理由挂失。

第七章 保证贷款

第二十八条 保证贷款指贷款人以第三人承诺在借款人不能偿还贷款本息时承担连带责任作为担保而发放的贷款。

保证人是法人的，应当同时具备下列条件：

(一) 经工商行政管理机关核准登记并办理年检手续;

(二) 独立核算，自负盈亏;

(三) 有健全的管理机构和财务管理制度;

(四) 有代偿能力;

(五) 在中国工商银行开立基本存款帐户或一般存款帐户;

(六) 无重大债权债务纠纷。

保证人是自然人的，应当有稳定的经济收入和可靠的代偿能力，并且在贷款人处存有一定数额的保证金。

第二十九条 保证人为借款人提供的担保应当是不可撤销的全额连带责任保证。 第八章 抵(质)押加保证贷款

第三十条 抵押或质押加保证贷款指贷款人在借款人或者第三人提供抵押或质押的基础上，要求其同时提供符合规定条件的保证人作为担保而发放的贷款。

第三十一条 采用本贷款方式的，贷款人在与借款人签订借款合同、与抵押人或出质人签订抵押合同或质押合同的同时，还应与保证人签订保证合同。当借款人不能按合同约定履行债务时，贷款人可以通过处分抵押物或质物受偿，不足的部分应按照约定要求保证人履行债务。

第九章 贷款偿还方式

第三十二条 借款人应按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。如借款人提前还款，应事先征得贷款人同意，并办理有关手续。

第三十三条 偿还贷款本息的方式有以下两种：

(一) 贷款期限在1年以内(含1年)的，实行到期一次还本付息利随本清

(二) 贷款期限在1年以上的，可采取等额还款法、累进还款法等还款方法，按月归还贷款本息。

第十章 合同的变更和终止

第三十四条 借款合同需要变更的，应当由借贷双方协商同意，并依法签订变更协议;有担保合同的，应事先征得担保人同意。协议未达成之前，原借款合同继续有效。

第三十五条 借款人死亡、宣告失踪或丧失民事行为能力的，应由其财产合法继承人在继承财产范围内或由其监护人在借款人财产范围内继续履行借款合同。

第三十六条 保证人丧失担保资格或担保能力时，借款人应及时通知贷款人，并提供新的保证人，经贷款人同意后，重新签订保证合同。未经贷款人同意，原保证合同继续有效。

第三十七条 借款人按合同规定偿还全部贷款本息后，贷款人应在30日内将用于担保的抵押物或质物退还抵押人或出质人，借款合同随即终止。

第十一章 债权保护

第三十八条 借款人在使用贷款期间不得有下列行为：

(一) 未按合同约定的还款计划归还贷款本息;

(二) 擅自改变贷款用途或挪用贷款;

(三) 将设定抵押权或质权的财产或权益拆迁、出租、出售、转让、馈赠或重复抵押;

(四) 拒绝或阻挠贷款人对贷款使用情况进行监督检查;

(五) 提供虚假文件、资料，造成贷款损失;

(六) 未按合同约定办理有关保险手续;

(七) 与其他法人或经济组织签订有损贷款人权益的合同或协议;

(八) 抽逃、隐匿、私分、违法出让、不合理低价变卖财产，危害贷款安全;

(九) 在保证人违反保证合同或丧失承担连带责任能力，抵押物因意外损毁不足以清偿债权，质物价值明显减少影响债权实现的情况下，未按要求提供新的担保措施;

(十) 借款人死亡、失踪或丧失民事行为能力后，其法定继承人、受遗赠人拒绝履行借款合同;

(十一) 违反本办法和借款合同规定的其他行为。

第三十九条 借款人有本办法第三十八条所列行为之一时，贷款人应采取下列一种或数种债权保护措施：

(一) 限期纠正违约行为;

(二) 中止借款人提取贷款，收回部分或全部贷款;

(三) 按规定处以罚息;

(四) 从借款人帐户中扣款，偿还贷款本息;

(五) 按照合同约定提前处分抵押物或质物，清偿贷款本息;

(六) 按照合同约定提前追索保证人的连带责任;

(七) 依法追偿贷款本息。

第四十条 处分抵押物或质物，其价款不足以清偿贷款本息的，贷款人应当向借款人或保证人追索应偿还的部分;其价款超过贷款本息的，贷款人应将剩余部分退还抵押人或出质人。

第四十一条 拍卖划拨的国有土地使用权所得价款，在依法缴纳土地使用权出让金后，优先清偿担保债权。

第四十二条 借款合同发生纠纷时，借贷双方应协商解决。协商不成的，任何一方均可依法申请仲裁或向人民法院提起诉讼。

第十二章 附 则

第四十三条 个人住房贷款不得用于购买豪华住房。城镇居民修房、自建住房贷款参照本办法执行。

第四十四条 本办法由中国工商银行总行解释和修改。各一级、准一级分行可制定实施细则，报总行备案。

第四十五条 本办法自印发之日起执行，原《中国工商银行个人住房担保贷款管理试行办法》同时废止。

第五篇：武威市住房公积金个人住房贷款管理办法

第一章 总 则

第一条

为加强和规范住房公积金贷款管理，鼓励和支持住房公积金缴存职工购买、建造、翻建、大修自住住房和改善性住房，有效防范和控制贷款风险，根据国务院《住房公积金管理条例》(国务院令〔2002〕年第350号)、中国人民银行《贷款通则》(中国人民银行令〔1996〕年第2号)、中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》(银监会令〔2010〕年第2号)、《中华人民共和国担保法》(中华人民共和国主席令〔1995〕年第50号)，结合本市实际，制定本办法。

第二条

本办法所称住房公积金个人住房贷款(以下简称公积金贷款)，是指运用所归集的住房公积金为资金来源，向按规定缴存住房公积金的职工发放的用于购买、建造、翻建、大修自住住房的专项贷款。

第三条

借款人申请办理公积金贷款应当遵循平等自愿、 诚实信用、依法合规的原则。

第四条

公积金贷款管理应当遵循公开透明、公平公正、风险可控、高效便民的原则。

—1— 第五条

武威市住房公积金管理委员会(以下简称管委会)是本市公积金贷款政策制定和重大事项的决策机构，负责确定差别化公积金贷款政策及影响贷款额度的参数设置、审议住房公积金呆坏账核销、资产证券化等重要事项、审批商业银行或专业服务机构承办公积金贷款业务的资格以及国家和本市规定的其他职责。

第六条

武威市住房公积金管理中心(以下简称中心)是本市公积金贷款的管理机构，负责执行管委会各项决策及授权事项、组织实施公积金贷款业务、承担公积金贷款风险以及国家和本市规定的其他事项。

中心应当建立有效的公积金贷款管理机制，依据本办法制定公积金贷款管理制度及操作规程，建立健全风险防控体系，实施公积金贷款全流程管理。

第七条

承办公积金贷款业务的商业银行或专业服务机构(以下统称受托机构)需符合国家和本市的规定条件，并经管委会审批通过。

第八条

中心委托商业银行承办公积金贷款发放及回收 的相关业务，银行的手续费在中心的业务费用中列支。

第九条

中心委托专业服务机构承办住房抵押担保业务，服务机构的服务费在中心的业务费用中列支。

—2— 第十条

中心应当与受托机构签订书面委托协议，明确双方权利、义务和责任，并对受托机构业务办理情况进行监督考核。

第十一条

本办法适用于本市行政区域内公积金贷款的管理。包括商品房购房贷款、二手房贷款、商业银行按揭住房贷款转住房公积金贷款(以下简称商转公贷款)、异地贷款(本地缴存异地购房和异地缴存本地购房)、 经济适用房、拆迁安置房、职工公寓、公租房等购房贷款。

第二章 贷款对象与条件

第十二条

公积金贷款的对象为正常缴存住房公积金的职工，包括在本市缴存住房公积金的港澳台人员、个体工商户及其雇用人员、非全日制从业人员、其他灵活就业人员，以及在外省市缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时均可申请公积金贷款。

第十三条

中心推行共同借款人制度。借款人已婚的，配偶必须作为共同借款人办理贷款手续，单身借款人可允许父母、子女其中一人作为共同借款人。

共同借款人负有与借款人共同偿还贷款的责任，即在借款人因故无法无力偿还贷款时，代替借款人偿还贷款余额的责任。

第十四条

公积金贷款优先保证首套自住住房的缴存职工家庭，适度支持第二套改善型缴存职工家庭，不得向三套及

—3— 以上住房的缴存职工家庭发放公积金贷款。

第十五条 首套房和二套房的认定，以职工家庭夫妻二人在公积金中心的公积金贷款信息记录和征信系统中记载的住房贷款信息记录为准。

第十六条

借款申请人及共同申请人应当同时符合以下条件：

(一)具有合法有效的身份证明，连续足额缴存住房公积金6个月(含)以上。

(二)具有完全民事行为能力;

(三)有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力;

(四)具有良好的信用记录和还款意愿;

(五)能够提供3年以内购买、建造、翻建、大修的相关 合同和证明文件、首付款发票(首套20% 二套30%)及符合规定的其他材料;

(六)异地缴存职工应是本地户籍，所购房屋须为本市的自住住房;

(七)能够提供中心确定的贷款担保。

第十七条

借款人及共同借款人有下列情形之一的，原则上不予贷款。

(一)近5年，在住房公积金提取、贷款中因伪造、变造材料或提供虚假证明，被中心纳入严重失信行为的;

—4—

(二)借款人或共同借款人原有的住房公积金贷款本息尚未还清的;

(二)借款人或共同申请人为他人提供住房公积金贷款担保尚未解除质押的;

(三)借款人或共同借款人已使用此购房合同支取过住房公积金的(贷取选其一);

(四)借款人或共同借款人有商业银行其他消费贷款，余 额在10万以上的;

(五)借款人或共同申请人在住房公积金贷款系统，存在连续3期(含3期)累计6期(含6期)以上的逾期不良记录;

(六)借款人或共同借款人提供的个人征信报告内有住房公积金贷款、商业银行贷款(不含就业前的助学贷款)，存在 连续3期(含3期)累计6期(含6期)以上的逾期不良记录;

(七)借款人或共同借款人提供的个人征信报告内有信用 卡透支(不含年费、手续费，以银行盖章为准)，存在连续6期(含6期)累计12期(含12期)以上的逾期不良记录;

(八)被纳入失信被执行人员名单的;

(九)存在其他可能影响公积金贷款安全情形的。

第三章 贷款额度、期限、利率

第十八条

夫妻双方在我市缴存住房公积金的家庭，公积金贷款的最高额度为60万元;夫妻单方缴存住房公积金的家

—5— 庭，公积金贷款的最高额度为45万元。

第十九条

贷款额度应当同时符合下列限额标准：

(一)借款申请人及共同申请人首次购房的，贷款额度不得高于总房价款的80%;

(二)借款申请人及共同申请人二次购房的，贷款额度不得高于总房价款的70%;

(三)异地缴存职工及无雇工个体缴存者，贷款额度不得超过总房价款的70%;

(四)借款申请人及共同申请人申请贷款额度的月供支出 不超过其共同收入的60%;

(五)不高于借款夫妻双方及担保人住房公积金账户存储 余额之和的5倍;

(六)借款人距退休时间不足三年的，对其公积金担保 贷款额度进行测算，公积金贷款的额度不能大于借款人及担保人公积金账户余额与预计缴存额度之和;

(七)影响贷款的其他因素;

中心在综合考察借款人及配偶的信用状况、贷款额度、剩余房款、还款能力抵押担保等进行测算对比后，取最低值。

第二十条

中心综合考察借款人及配偶的信用状况后，在最高贷款额度内按照借款人还款能力、债务、贷款用途、风险程度、贷款额等进行全面评估测算，确定可贷额度。

—6— 第二十一条

公积金贷款期限最短不得低于1年，最长期限为30年。贷款期限不超过借款人法定退休年龄后延5年。

第二十二条

公积金贷款利率按照中国人民银行公布的住房贷款利率执行。

贷款期间，如遇中国人民银行公积金贷款利率调整，新利率于利率调整的次年1月1日起执行。

第二十三条

根据人民银行的相关规定，中心对借款人未 按合同约定日期还款的计收罚息，罚息利率按照借款合同载明利率上浮30%执行。

第四章 贷款担保

第二十四条

公积金贷款担保方式有公积金质押担保和住房抵押担保两种。担保的范围包括贷款本金、利息、罚息和为实现债权所需的费用。

第二十五条

担保方式为公积金质押担保的，应符合以下规定：

(一)公积金质押担保人应当拥有良好的信用记录和还款意愿，具有代为偿还贷款本息的能力;

(二)须经中心认可并符合中心规定的其他条件，与中心签订住房公积金质押担保承诺书，在借款人贷款本息尚未还清前，不能提取其住房公积金账户内的存储余额;不能申请住房公积金贷款。

—7— 第二十六条

担保方式为住房抵押担保的，应符合以下规 定：

(一)中心为第一顺位抵押权人;

(二)借款人以自住住房作抵押担保，必须将住房价值全额抵押贷款;

(三)以他房抵押的(只适用于本地缴存职工)，须征得他房产权人本人的同意，必须将住房价值全额抵押贷款;

(四)抵押人和抵押权人签订书面抵押合同，并于放款前向本市不动产权属登记部门办理抵押登记手续，抵押担保期限和贷款期限一致，房产在抵押期间，未经抵押权人书面同意，借款人无权以任何理由中断和撤销抵押担保。

(五)为客观公正的评价抵押物价值，借款人申请的新购商品房不需评估，按开发商出售的价值估值。二手房贷款或以其他房产抵押购房贷款的，参照税务部门以路段划分的计税参考价估值。

第二十七条

中心在贷款发放前应当对抵押物、抵押物的权属和价值、担保人的偿还能力进行严格审查;在担保期内应当加强对抵押物、担保人的管理，定期检查，防范风险。

第五章 贷款程序

第二十八条

公积金贷款实行三级审批：受理初审→贷款复审→贷款审批。贷款终审审批由中心授权管理部负责人执行。

—8—

第二十九条

符合本办法第十六条规定的借款申请人可向中心受理网点提出借款申请，并按要求提供申请材料，同时承诺所提交的申请材料真实完整。

第三十条

受理网点对符合条件、资料齐全的借款申请予以受理，不符合贷款条件或者申请资料不齐全，受理网点可以不受理，但需告知借款申请人原因。

第三十一条

对初审合格的贷款资料进行复审，核实有关情况，复审合格的，由复审人员签注意见提交审批。

第三十二条

对复审合格的贷款提交管理部审贷会审核，经会议审核通过后由管理部负责人执行贷款终审审批。

借款申请人将资料提交完整后，受理网点应当在国家规定期限内完成贷款审批，并告知借款申请人。

第三十三条

贷款审批通过后，借款申请人即可签订《住房公积金个人借款合同》、《借款借据》和《抵押担保合同》。

第三十四条

管理部将借款申请人签订的《住房公积金个人借款合同》、《借款借据》转交受托银行及时发放贷款，网点工作人员及时将贷款发放结果通知借款人。

第六章 还款方式及贷款偿还

第三十五条

公积金贷款的还款方式有按月等额本金还款和按月等额本息还款，借款人根据自身条件自愿选择。

—9—

(一)按月等额本息还款法，即借款人每月以相等的额度 平均偿还贷款本息。

(二)按月等额本金还款法，即借款人每期需偿还额度相同的本金，同时付清本期应付的贷款利息，利息逐月递减。

第三十六条

借款人应当按借款合同约定的还款方式、还款计划偿还公积金贷款本息，中心每月通过借款人合同约定的银行还款账户，直接划扣当月应偿还的贷款本息。

第三十七条 借款人贷款期满一年以后可根据借款合同约定提前偿还部分或者全部贷款本息。借款人使用自有资金申请提前还款的，每年可申请多次。

第三十八条

除使用自有资金偿还贷款外，借款人可使用本人公积金结清贷款，在本人住房公积金账户存储余额偿还贷款不足时，借款人可申请其配偶、父母、子女的住房公积金账户存储余额用于结清贷款。

第三十九条

借款人未按借款合同约定的期限偿还贷款的应当按借款合同约定或者国家有关规定支付罚息。

借款人因个人原因未按合同约定日按期还款的，中心将在还款日起延续5天进行补扣后，将其欠还本息转为逾期贷款本息。

第七章 合同的变更和终止

第四十条

公积金借款合同需要变更的，必须经债权人、 —10— 债务人、担保人协商同意，并依法签订变更协议。变更类型如 下：

(一)借款人基本信息变更(扣款卡号、联系电话、通讯地址);

(二)担保人变更;

(三)抵押物变更;

(四)还款方式变更;

(五)借款期限变更;

(六)中心批准的其他变更类型。

第四十一条

因离婚、死亡等法定原因，借款人可申请减少或变更共同借款人，有抵押担保合同的，还应进行抵押担保 变更。

第四十二条

借款人和共同借款人以外的担保人因故需要变更的，在征得全体担保人的同意后，可申请变更。

第四十三条

发生下列情形之一的，借款人可申请贷款期限延长，但延长后的贷款期限不得超过借款人法定退休年龄后延5年。

(一)借款人本人及其配偶、父母、子女患重大疾病造成借款人还款能力下降的;

(二)因离婚、死亡等原因造成借款人还款能力下降的。 第四十四条

借款人按借款合同约定履行全部还款义务

—11— 后，抵押物或者质押物返还抵押人或者出质人，借款合同终止。

第八章 贷后管理及相关法律责任

第四十五条

中心对贷款使用情况、借款人的还款能力和履约情况、担保物权及保证人变化等情况进行跟踪检查和监控分析，对风险隐患进行监控、预警、核查，确保贷款资产安全。

第四十六条

对于逾期未收回的贷款，及时采取催收、诉讼、处置抵押物等有效措施保全债权。

第四十七条

借款人应当接受中心对其贷款使用情况、还款能力、担保状况变化等情况的监督核查，及时告知中心发生的可能影响贷款偿还的事件，并配合中心采取的相关债权保全措施。

第四十八条

对于出现呆坏账损失的贷款，根据相关政策 进行认定、核查，符合贷款核销政策的，应当在履行规定程序后办理贷款核销手续。

核销后的公积金贷款应当账销案存，继续做好资金回收工作。

第四十九条

中心将公积金贷款审核、发放、回收过程中产生的贷款档案(包括纸质文档及电子文档)按一人一档原则，并根据国家相关规定归档保管。贷款已结清的，档案保管期限应当按国家规定年限妥善保管。

第五十条

呆账核销的贷款档案要永久保管。

—12— 第五十一条 借款人有下列情形之一的，贷款人有权停止发放贷款或者提前收回全部贷款，并由借款人按照借款合同的约定承担违约责任：

(一)借款人采用欺诈手段隐瞒真实情况，提供虚假证明材料;

(二)不按照借款合同规定用途使用贷款的;

(三)借款人将设定抵押权或质押权的财产或权益拆迁、出售、转让、赠予或重复抵押的;

(四)借款人连续三个月或累计六个月未按时偿还贷款本息的;

(五)担保人违反保证合同或者丧失承担连带责任能力，抵押物毁损不足以清偿贷款本息，质押物明显减少影响贷款人实现债权，而借款人又未能提供新的保证或新抵(质)押物的;

(六)借款人死亡、失踪或移居国外，无法定继承人、受遗赠人、监护人，或法定继承人、受遗赠人、监护人拒绝偿还贷款本息或无力偿还贷款本息的;

(七)借款人因违法犯罪被司法机关追究刑事责任的;

(八)违反中心与借款人约定的其他情况。

第五十二条

中心、受委托银行的工作人员应当严格遵守贷款管理规定，认真履行职责。

第五十三条

售房单位提供虚假合同、发票给借款人的必

—13— 须承担连带责任，同时将划入资金全部退回中心。

第五十四条

借款人将贷款挪用或逾期未偿还本息的，贷款人分别对挪用部分、逾期部分按照中国人民银行有关规定计 收罚息。

第五十五条

借款人在《借款合同》终止前死亡、被依法宣告死亡，其合法继承人或受遗赠人拒不承担偿还贷款本息或无力偿还贷款本息的，贷款人有权要求处理抵押物及质押物。

第五十六条

公积金贷款实行终身负责制。贷款管理人员要及时掌握还款情况，对逾期贷款要及时分析原因，把握动向，采用相应措施进行催收，对工作人员因责任心不强，审查把关不严、滥用职权、玩忽职守造成损失的，中心依照内部管理制度进行处理。涉嫌犯罪的，要依法追究刑事责任。

第九章 附 则

第五十七条

本办法由武威市住房公积金管理中心负责解释。

第五十八条

本办法自发布之日起施行，有效期5年;原武市管发〔2006〕年02号《武威市个人住房公积金贷款管理办法》同时废止。

—14—