浅谈民间借贷发展及规范论文

摘要：近年来，随着经济的快速增长，整个社会对资金的需求也日益膨胀，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的影响，民间借贷市场变得异常活跃。其对中国经济的影响也日渐加深，引起了社会有关人士的广泛关注和高度重视。下面小编整理了一些《浅谈民间借贷发展及规范论文(精选3篇)》，仅供参考，大家一起来看看吧。

浅谈民间借贷发展及规范论文 篇1：

浅谈互联网金融发展和监管

作者简介：阿卜杜拉·托合提尼亚孜（1977.04- ），男，新疆洛浦县人，本科，洛浦县农村信用合作联社，经济师，研究方向：金融。

摘要：互联网金融作为信息化技术与电子商务共同发展的产物，主要包含互联网融资、支付以及相关理财产品等内容。近些年来，随着互联网金融的不断发展，使得其在经济发展以及金融市场拓展上起到了极其重要的推动作用，而相应的也存在许多问题。本文旨在对互联网金融发展及其监管进行论述，并且提出相应的应对措施。

关键词：互联网；金融；发展；监管

一、互联网金融的发展概述

（一）互联网金融的发展过程。2013年是我国互联网金融发展最为迅速的一年，并且出现了P2P平台、互联网支付以及众筹融资为主要代表的互联网金融发展模式，从而使得我国互联网金融发展进入多元化时代，当然在其蓬勃发展的背后也存在着很多问题。2013年，我国互联网金融业务活动开展上实现了多样化的方式，具体体现在三个方面：一是互联网支付实现了更进一步的发展。2013年约有100家第三方互联网金融支付机构获得了监管部门的网络支付服务许可，并且全年处理的互联网支付总金额超过9万亿元；二是P2P网络借贷平台的发展规模实现了进一步的扩大。到2014年底，我国发展规模较大、势头较为良好的P2P网络借贷平台约有400家，交易总金额超过了600亿元；三是众筹融资业务实现了稳步发展。到2014年为止，支付宝所推出的余额宝所拥有的用户数量已经高达4300万，资金规模突破了1800亿元，并且你申购的金额也高达42多亿元。

同时，国内传统金融机构为了积极应对互联网金融机构的快速发展，也开始逐步推行自己的互联网金融业务，并且使得互联网金融出现了更多类型的平台。例如建设银行的善融商务以及交通银行的交博汇等互联网金融平台。

（二）互联网金融的表现方式

（1）金融实现互联网信息化发展。金融互联网信息化主要是指信息化技术在金融行业发展中作为技术工具被加以利用，从而对传统金融业务开展方式进行替代和创新，所以具体指的也就是对传统金融业务开展的互联网信息化。当前，我国金融行业的互联网信息化从最早的各大银行推出的网上银行、网上交易以及手机银行已经向网上基金购买、金融产品消费以及网上证券开户等新型的互联网金融业务模式转变。但是目前多数传统金融的互联网信息化业务都无需向金融尽管部门申请业务资格，但是依然受到现有金融行业法律法规的约束和监管。

（2）互联网金融化。互联网金融化主要是信息化技术手段已经不再知识技术手段，而且逐步演变成为一种新的金融服务方式，进而成为促进金融行业改革与发展的重要推动力。随着互联网金融的不断发展，使得其对传统金融产生了很大的冲击，例如第三方互联网金融支付、以及云计算等信息化技术在互联网金融中的应用于创新，从而催生了P2P网络借贷平台以及众筹等新型的互联网融资方式。当前互联网金融化参与主体都是非金融的企业，其商业运作模式主要有四种方式：一是P2P网络借贷模式。P2P作为相对独立且只为交易双方提供服务而不参与交易行为的网络借贷平台，在借款上最终是由投资人来进行决定的。国内目前知名的陆金所以及宜人贷等互联网金融企业就是采用的是P2P模式的商业运作模式；二是互联网股权筹资。众筹指的是通过互联网来向投资者进行资金的募集，并且每一位投资者的投资金额较小。当前国内运用众筹运作模式的有天使汇，这家互联网金融企业就是以帮助优质项目所进行资金筹集的网络平台；三是互联网金融产品。2013年随着支付宝推出了余额宝以后，天弘基金就与支付宝进行合作，使得支付宝增加了基金开户以及基金购买等业务。此后，东方财富也推出了活期宝这类基金理财业务；四是互联网支付。这一模式主要是以网银、移动支付、第三方支付为代表。

二、我国互联网金融发展中存在的问题

（一）相关法律不明确、缺乏有效监管。当前我国对于互联网金融机构还没有相应的法律规范，并且对于互联网金融企业在业务活动开展上也没有相应的管理与规范制度，因而就直接导致许多互联网金融企业在运作上频繁存在逾越法律的行为，甚至很多互联网金融企业以网贷平台等形式来进行非法融资，甚至进行欺诈，从而使得投资者遭受巨大的经济损失。产生这一问题的主要原因是由于互联网借贷模式本身是一项涉及多个内容和领域的复杂债权运作过程，而我国现行法律对这类行为还没与一个明确的界定，这也就造成很多不法分子可以有机可乘。我国互联网金融产业方兴未艾，近些年频繁出现非法融资、携款潜逃等问题。

（二）第三方互联网金融平台面临资金管理风险。第三方互联网金融平台在互联网金融运作中主要扮演资金周转的角色，并且这部分资金一般在第三方环节中停留数日到枢轴的时间。如果相关部门无法对第三方互联网金融平台的运作活动进行监管，就会直接导致平台携款潜逃等问题，从而给予投资人巨大的经济损失。

（三）内控制度不完善。健全的内部制度作为互联网金融企业实现良好安全发展的重要保障，可以有效规避资金管理与运作风险。当前我国多数互联网金融企业在内控制度上总体不是非常完善。具体体现在三个方面：一是互联网金融企业为了更好地提升其盈利能力，一般运用高风险交易方式；二是没有创建客户身份验证以及交易记录保存机制，从而为洗钱等违法行为提供了温床；三是互联网金融企业没有重视对于企业内部的管理以及信息的保护，从而造成用户隐私的泄露。

（四）我国征信系统还不健全。个人征信作为互联网金融发展中的重要内容，同时对于互联网金融业务以及第三方平台的发展都有着重要的影响。人行征信中心是当前我国最权威的征信结构，其主要是对正规金融机构的用户征信信息进行收集，而很多民间借贷结构的用户信贷信息也没有进行吸收，这也就在很大程度上提高了互联网金融资金运作的风险和成本，从而也对互联网金融企业的发展造成了严重的消极影响。

三、加强互联网金融发展的相关措施

（一）完善行业法律法律，创建相关监管制度。首先我国政府要制定出互联网金融行业的相关法律法规，从而有效规范互联网金融行业的运作活动；其次是我国政府要与相关行业组织联合来引导互联网金融行业的健康可持续发展；再次是立法机关要积极地学习和借鉴国外发达国家在互联网金融领域的立法惊讶，从而更好地健全我国互联网金融法律法规，从而尽快形成一个完整、合理、高效、严谨的互联网金融法律体系。除此之外，当前我国现行的传统金融监管方式已经不能够满足对互联网金融的监管需求，所以我国监管部门要对其进行改革和创新，主要要从三个方面着手：一是要对互联网金融企业的业务活动开展范围进行明确和规范，并且要对活动参与主体进行明确；二是要依据互联网企业行业特点来创建出专门的监管部门，同时还要与传统金融监管部门联合，来建立高效、科学的互联网金融监管平台；三是要创建话联网金融准入机制，并且要对国内现有的互联网金融企业进行分裂，从而便于对其监管。

（二）加强对平台规范和引导，健全互联网金融企业信息披露机制。首先我国金融监管部门要明确自身职责，创建出各个部门的协调配合制度，从而有效的增强互联网金融平台的活动的规范性；其次是创建互联网金融企业信息披露机制，从而帮助消费者了解其运作活动状况，以此来为消费者与投资者的利益提供保障；最后是增强互联网金融企业，特别是第三方互联网金融平台企业的资金监管，创建出资金监督、管理以及反洗钱机制，从而更好地避免的互联网金融利用网络平台来进行资金的清洗或者挪用行为的发生。

（三）创建互联网金融行业标准，增强行业内活动的自律。首先是互联网金融行业组织必须制定出相关行业标准和规范，从而进一步对联网金融企业的运作活动进行规范；其次是我国金融监管部门要对当前互联网金融企业的运作模式进行整合和规范，并且对存在的问题进行及时的解决；再次是创建互联网金融用户身份验证、交易保存机制，以此来有效避免借贷平台产生洗钱等违法行为；最后是互联网金融企业必须要加强自身内部管理，有效的保护用户隐私的安全性。

（四）健全互联网金融信用制度。当前我国政府以及互联网金融行业应当尽快创建出完善的互联网金融信用制度，

并且运用云计算以及大数据等信息化技术来进一步规范和健全互联网金融监管及其业务活动的开展。同时，互联网金融企业还要在信息化技术平台的基础上加强对产品以及技术的创新的，从而为互联网金融信用制度建设打下坚实的基础。具体应当从三个方面着手：一是制定出互联网金融行业的统一评价标准，并且把技术以及人才等信息融入到互联网金融企业信用评价体系建设当中；二是对互联网金融企业信用额度进行严格规范。要依据互联网金融企业的交易信用级别来授予其不同的信用额度；三是要加强互联网金融企业的信用资源的共享，比如在网贷平台中创建恶意欠款人名单的共享与公示机制，从而实现互联网金融企业的信用信息共享。

（五）合理处理传统金融和互联网金融的关系。目前，对于传统金融和互联网金融的关系依然是我国互联网金融发展过程当中面临的一个难题，所以对于这两者关系上的处理对互联网金融发展方向有着重要的决定性作用。尽管互联网金融对于传统金融的发展造成了较大的影响，但是整体上来说，互联网金融依然是对传统金融的一种拓展和补充，而其业务也大都是传统金融没有涉及或者不愿意涉及的业务领域，也就是对传统金融难以满足用户的一些业务活动。从我国互联网金融长期发展上来说，互联网金融的健康发展必将越来越好的体现出其独特的优势。

（六）加大对互联网金融的资金力度。我国政府以及相关金融监管部门应当创建互联网金融行业投资基金，从而进一步加大对其资金投入力度。同时，在对互联网金融资金付出上还要严格遵循市场发展规律，从而使得互联网金融企业可以根据自身发展以及市场发展需求来不断调整和创新自身业务内容与范围，以此来有效提升扶持资金的利用效率。

四、结语

总而言之，互联网金融作为新兴的金融发展模式，尽管对传统金融发展造成了很大的冲击，但是也相应的促进了我国金融行业的业务拓展以及金融市场的快速发展。但是我国监管部门以及互联网金融企业也要注意其发展过程中存在的资金管理、运作以及用户隐私风险的问题。因此，我国监管部门应当制定出完善的法律法规和加大监管力度，并且互联网金融行业也应当加强自律，以此来促进我国互联网金融行业的健康稳定发展。（作者单位：洛浦县农村信用合作联社）

参考文献：

[1]张明哲.互联网金融的基本特征研究[J].金融经济，2013（22）

[2]陈林.互联网金融发展与监管研究[J].南方金融，2013（11）

[3]逄渤.互联网金融与金融发展的互联网时代——浅析互联网时代的金融变革浪潮[J].国际商务财会，2013（10）.

[4]李红丹 李梦月.浅谈电子数据收集中公民隐私权的保护[J].企业导报，2013（11） .

[5]肖本华.美国众筹融资模式的发展及其对我国的启示[J].南方金融，2013（01） .

作者：阿卜杜拉?托合提尼亚孜

浅谈民间借贷发展及规范论文 篇2：

民间借贷的现状和对策建议

摘 要：近年来，随着经济的快速增长，整个社会对资金的需求也日益膨胀，随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的影响，民间借贷市场变得异常活跃。其对中国经济的影响也日渐加深，引起了社会有关人士的广泛关注和高度重视。通过民间借贷的发展现状，对其发展优势和存在的主要问题进行分析，然后以适应社会主义市场经济改革与发展的思路及目标为依据，就中国民间借贷的对策建议展开探讨。

关键词：民间借贷；私募基金；恶性循环；宏观调控

一、民间借贷的发展现状

（一）民间借贷的小规模萌芽期

民间借贷自产生至今已有数千年的历史了。在其漫长的发展阶段之中，既有过高峰，也经历过低谷。20世纪80年代初期，随着中国的商品经济的发展，民间经济开始呈现活跃势头，民间借贷也随之活跃起来了。但是这一时期主要是一些小规模的民间借贷以及亲朋好友之间的借贷，借贷规模小，信用期限长短灵活，适应了当时的经济发展需要。

（二）中小企业参与的繁荣期

20世纪80年代中期至90年代初期，民间借贷越发活跃。一些中小型企业根据市场的需要，见民间借贷利润可观，纷纷加入民间借贷中来，在这一时期，民间借贷在中国达到了一个异常繁荣的阶段。

（三）20世纪90年代的抑制期

到了20世纪90年代中期，由于民间借贷行为不规范，风险较大，出现了大量的民事纠纷。同时随着中国金融改革的深化，必须加强金融监管，民间借贷纷纷转向地下，民间借贷的发展受到一定程度的抑制。

（四）21世纪以来的复苏期

进入21世纪以后，民间借贷又逐渐复苏，其规模也呈现不断上升的势头。主要受世界经济环境的影响，经营实体经济不如从事民间借贷，使得部分中小企业转行，尤其是浙江、江苏这一带。

二、民间借贷的利弊分析

（一）民间借贷的优势

近来来，中国的民间借贷一直是广大农民借贷资金的主要来源。民间借贷的主要形式有三个：一是村民以及亲朋好友之间的借贷，这种情况最普遍，也最简单。二是随着经济的不断发展，一些中小型企业发展迅猛，对资金的需求也越来越旺盛，其在向金融机构融资出现困难的情况下，一些中小型企业纷纷转而向民间筹措资金。三是发放高息借贷。一些个体户和中小型企业资金相对于比较富裕，在暂时没有新的资金投向的情况下，为了给闲置资金寻求新的“出路”，向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷，这些中小企业借这种方式来获取高额的借款利息。民间借贷不仅形式多样，其特点也丰富多彩。

1.参与主体的多样化。民间借贷的参与主体包括城乡居民、个体工商户、民营企业主、农户、甚至企事业单位的工作人员。其中，民间借贷的借款者大多是个体工商户和私营企业主，放宽者包括资金富裕的工商户和各中小型企业主。

2.资金来源的广泛性。由于民间借贷的参与主体多样化，其资金的来源也具有广泛性。不但包括城乡居民、个体工商户和企业的自有资金，甚至私募基金、信贷资金等也出现在民间借贷中。

3.借贷方式的灵活性。为了缩短资金到位的时间，提高资金的使用效率，民间借贷以居民喜闻乐见的现金交易为主，而且交易的方式极其灵活，一般没有抵押物，口头协定或是打借条，其手续极为简便和灵活。

4.借款金额的及时性。民间借贷的金额从小额逐渐向大额转化，一些私营企业特别是规模小的企业，由于达不到银行贷款的条件，或要等银行调查、复核、审批等，纷纷采取民间借贷来得快捷、方便，致使借贷的金额在不断的扩大。

5.借贷期限的可塑性。随着民间借贷用途的变化，从保障性质的互济互助转向商业性质的资金融通，民间借贷的期限也随之发生了变化，从之前的期限较短变为期限较长，规模也在不断扩大。

6.借贷利率的市场性。民间借贷除了少部分借款不计息或者仅参照银行贷款利率之外，其他的利率都是随行就市，且一般高于银行的贷款利率，特别是为了投资而产生的民间借贷，利率随市场供求关系，而水涨船高，甚至是高利贷。

（二）民间借贷存在的主要问题

民间借贷是广大民众或者个体工商户和一些中小型企业自发的一种信用交易平台，有助于拓展企业融资渠道，缓解银行借贷资金不足和审批环节过长的问题，在一定程度上促进了中国社会经济的发展，但是，由于民间借贷没有固定的格式，做法参差不齐，再加上中国金融市场发育不足，金融监管体制不完善以及借贷双方法律意识淡薄等方面的原因，民间借贷也存在很多的问题。

1.利率的随意性，干扰了正常的金融秩序。民间借贷是一种游离于正规金融之外的信用行为，是一种民间自发的金融行为，它不受有关管理部门的强力监督和约束，其经营活动相当随意，缺乏相关法规和制度的规范、约束，产生了民间借贷中的“高利贷”、“高息集资”现象，冲击了经济金融发展的正常秩序，存在着较大的隐形风险和危害。

2.借贷的高成本，加重了借款人的经济负担。民间借贷的利率普遍不受约束，其利率一般较高，有的甚至高出同期金融机构的贷款利率的一倍至几倍，一些中小型企业高息负债后，财务支出进一步增大，使本来效益就不好的企业雪上加霜。虽然当时解决了燃眉之急，但是受企业所吸收的高息负债带来的有限效益制约，往往得不偿失。有的时候企业难以支付到期的债务，通过吸收新的高息本金来偿还到期的高息负债，拆东墙补西墙，这样，企业的资产被挖空并形成恶性循环，严重影响企业的发展。

3.借贷的盲目性，带来了众多不安定因素。民间借贷是自发产生的一种融资方式，其手续极为简单，缺乏必要的管理和法律法规的支持和保护，具有盲目性、不规范性和不稳定性，很容易引起借贷双方的纠纷，一旦发生纠纷，将会对社会安定产生负面的影响。

4.借贷的体外循环，影响了国家经济的宏观调控。一方面，一般正规的金融机构的资金价格由国家来确定，而民间借贷的利率是根据资金的市场供求关系，由借贷双方自定的。且民间借贷的大部分都是在资金需求紧张、迫切、而又无法通过银行贷款的方式解决的情况下发生的，所以利率水平通常要比银行同期利率高很多。另一方面，民间借贷活动在金融机构之外进行，因此造成了大量的资金在金融机构体系之外循环，严重干扰了金融机构业务的正常运转，给国家的货币政策造成冲击，这毫无疑问影响了国家对经济的宏观调控。

三、民间借贷的对策建议

总的来说，民间借贷是种复杂的金融现象，既包括直接融资类型的活动，也包括保障性质的互济互助，还包括金融中介活动；既是一种提供资金融通的经济制度，又是一种促进社会进步的社会制度。

1.正确、科学地认识民间借贷，使之扬长避短。长期以来，民间借贷虽然是一种不正规的融资行为，但又确实取缔不了，屡禁不止，而且民间借贷发展迅猛，所以它的存在必然有其合理性。但同时，民间借贷出现的一些问题也说明了现有的民间借贷形式在其设计等形式上也确实有缺陷。我们不能全部地否定民间借贷，应该适当干预，加强管理，使之扬长避短，健康成长。所以，我们必须端正态度，对民间借贷的存在有一个科学的、客观的认识。

2.积极引导与规范，防范风险，促其健康发展。对民间借贷进行积极引导与规范，减少民间借贷纠纷的发生。民间借贷发自民间，长期处在地下状态，没有得到规范和引导，所以在设计形式上有一定的缺陷和不足，但是，如果对民间借贷一味地采取取缔态度，也不利于经济的发展，因为取缔的机会成本很高。因此要采取疏堵并举的策略，政府部门应尽快出台相应法律法规，保护合法的民间借贷活动，引导民间融资规范合规经营，有关方面也应通过多种渠道大力宣传有关法律法规，增强群众的法律意识，引导他们按照国家的政策法规办事，做到诚信借贷，防范风险和减少纠纷，从而使得民间借贷健康稳定的发展。

3.加大金融监管力度，维护正常的金融秩序。虽然民间借贷在中国农村经济发展过程中扮演着越来越重要的角色，但民间借贷也有着自身难以克服的弱点，而民间借贷的自发产生和无序发展，决定了政府对民间借贷的态度必须由默许转变为管理。这就要求政府平时要加强调查研究，切实加强民间借贷的管理，让民间借贷浮出水面。对具有一定规模的放贷组织和个人，要给予跟踪，一旦发现问题，就严厉打击，坚决取缔。

4.切实改善投资环境，拓宽融资渠道。政府应鼓励引导民间资金直接投资，要加大投资体制改革的力度，建立储蓄投资转化核心机制，加快资本市场发展速度，积极为民间社会资金顺利进入投资领域拓宽渠道、扫除障碍。加快金融体制改革，积极发挥民间借贷的作用，为不同所有制经济主体提供全方位的金融服务。

参考文献：

[1] 廖婧安.民间借贷发展现状与对策[J].河北金融，2012，（6）.

[2] 王春宇.中国民间借贷发展研究[M].哈尔滨：哈尔滨商业大学出版社，2010.

[3] 石丹林，欧阳姝.中国农村民间借贷的问题及对策分析[J].武汉金融，2006，（6）.

[4] 黎燕.对民间借贷问题的几点思考[J].金融与经济，2006，（1）.

[5] 方伶俐，李文芳，王亚鹏.浅谈中国农村民间借贷[J].安徽农业科学，2005，（7）.

[责任编辑 陈丹丹]

作者：郭德松

浅谈民间借贷发展及规范论文 篇3：

我国民间借贷的风险与防范

近年来，我国民间借贷的影响日益显著，对其研究也日渐活跃。钱凯认为民间借贷为发生于国家监管之外的所有金融活动；中国人民银行长沙中心支行课题组发现，我国目前的民间借贷拥有较大的规模存量，形式包括直接借贷、企业集资-集股、私募基金、资金中介以及地下钱庄、小额贷款公司、典当行、担保公司等形式；吴国联认为，我国民间借贷由于缺乏有效监管已经对经济社会发展产生了众多负面影响；曾冬白（2011）认为，应从政府引导、金融创新、完善服务、加强监督等方面规范民间借贷，张建军也认为应从利率市场化及政策调控等方面加强调控力度，何涌认为，就通过加强监管、利率市场化以及供需双方以市场利率为基础的适当利率浮动等措施来规范民间借贷，防止风险发生。

从研究现状来看，目前多数学者研究的领域比较宽泛，涉及民间借贷相关的方方面面，但大多数学者仅限于理论层面的研究，缺乏实证性，笔者认为民间借贷的研究必须正视问题，贴近实际，深入剖析民间借贷的负面影响，并提出有价值的对策，以便能在规范民间借贷的同时，切实发挥其积极作用。本文拟此展开讨论。
我国民间借贷产生的问题较多

扰乱正常的金融秩序

民间借贷是游离于正规金融机构之外的一种融资活动，如果不能对其有效监管，就容易偏离正常的发展轨道，再加上民间借贷的利息普遍偏高甚至很高，容易诱发诸如债务纠纷、上当受骗、非法集资、暴力讨债、违法上访等问题，不利于保持良好的金融秩序。

助长了高利投机行为

民间借贷一般利率较高，一些人为了牟取高息，不惜铤而走险，孤注一掷，这样，一方面助长了一些不劳而获的寄生心理，同时，又在无形之中加大投资风险，一旦出现资金链断裂，必然使许多高利投机者血本无归，并由此引发各种矛盾和问题。

加大了民众的投资风险

由于民间借贷利息畸高，投资者人数众多，一旦借款方因为各种因素导致不能如期偿还借款，投资人就会面临巨大的风险，从现实发生的相关安例来看，许多人为了获取高息，最终都血本无归。

产生了众多矛盾问题

近年来，许多地方的基层人民法院办理的债务纠纷，均与民间借贷有直接或简接的关系，甚至基层法院的相当一部分刑事案件也与民间借贷有千丝万缕的联系，可以说，民间借贷导致的问题已经成为影响基层发展的重大现实问题。

影响了经济社会的健康发展

从民间借贷的作用来看，由于民间借贷自身的先天不足，容易引发民间纠纷、闹事上访、暴力讨债、赌博吸毒等严重违法行为，危害社会。

我国民间借贷发生问题的原因十分复杂，在笔者看来，其与社会信任的缺失、资金供求的失衡、信贷政策的缺位、金融监管的薄弱以扩依法打击的不力都都有关系，是多种因素综合作用的产物。
多策并举化解与防范风险

加强政策引导

当前，导致民间借贷风险问题的原因很多，尤其是与2013年有关部门出台政策鼓励民间投资担保公司从事民间借贷业务有直接关系。由于当时政府部门没有与中国人民银行及银保监后等机构对接和沟通，对于民间成立的投资担保公司等金融机构缺乏监管，导致其高息揽储，违规操作，出现了大量非法吸收众存款及非法集资，最终又不得不打击和取缔。因此，在我国目前国情和金融形势十分复杂的情况下，对民间借贷加强政策引导必须科学合理，慎重规范，同时必须加强监管。当允许民间金融机构存在，并允许其在不影响国家金融安全的前提下其从事适当、合法的金融活动，且必须加强对其金融活动的监督和管理，将其金融活动纳入国家金融监管体系之中，通过严密的监管确保民间借贷有序、合理、适度、规范运行。

规范融资行为

由于民间借贷存在于传统的熟人半熟人社会，借贷关系也依靠信任来维系，这在一定程度上导致许多民间借贷手续不全，或不规范，一些民间金融机构也因缺乏监管而任意操作，甚至违法经营，并导致出现了许多矛盾和问题，因此，为了降低民间借贷的风险，必须规范融资行为。可考虑完善民间借贷方面的政策和法律法规，引导民间借贷当事人订立规范正式的书面合同，更重要的是监督部门要切实加强对投资担保公司等类型民间投资金融公司的监督和管理，充分发挥监督作用，对于一些不合常规的民间借贷提前介入，提前预防，防止出现不必要的借贷风险，防患于未然，一旦出现问题，能够有效地依法维权，挽回损失。

优化投资结构

当前我国金融形势的现状是，一方面，国有银行借贷门槛高，中小企业贷不到款，另一方面，普通群众手中有大量的现金无处投资，为贪求高利息，不惜违规发放高利贷。这说明，我国投资结构不合理，并由此诱发了民间借贷的负面影响。因此，应积极拓宽民间资金投资渠道，合理引导民间资金流向，为中小企业提供资金支持。国家应当出台有针对性投资政策，引导民间闲散资金向一些国家重点项目、重大工程等领域投资，在相对保证投资者回报的情况下，引导民间资金多元投资，为老百姓手中闲散资金寻找合适的投资方向，不断优化我国的投资结构，从根本上遏制非常高息民间借贷及非常集资的滋生和蔓延。

加强融资监管

民间借贷是特殊的高风险行业，因此，必须加强对民间借贷的融资监督，不断促进金融市场健康运行。首先，监管部门要根据实际情况加强对民间借贷机构的管理和监督，在条件允许时可考虑设立民间借贷准入机制，坚决禁止不符合规定的民间借贷机构成立和运营，对无资质进行借贷活动或者可能存在借贷诈骗、违规操作的民间借贷机构坚决取缔，及时掌握民间借贷市场的动态，防范风险。其次，建立和完善有效的民间借贷监督约束制度。监管部门对于民间借贷市场作到实时监控，动态监管，及时掌握民间借贷活动的资金量、利率水平、交易对象等基本动态，为有关部门制订宏观经济政策提供数据支持。再次，制定完善的监督管理制度和办法，比如，完善民间借贷登记备案制度，加强对民间借贷活动的监测和预警，再比如考虑采用许可证制度，对支持生产和经济发展确实有积极作用的等，通过完善的制度对民间借贷进行严格监控，防止民间借贷风险发生。

構建诚信体系

从现实情况来看，许多民间借贷引发问题，与当前社会的诚信体系不健全密切相关，要从根本上解决民间借贷的风险问题，必须下大力所构成我国的诚信体系。要大力宣传信用观念，建立信用社会，形成良好的信用情操；要建立中小企业征信系统，及时准确地掌握企业信息，根据实际情况考虑联合金融、房管、税务、工商、公安等部门建立完善的个人、企业诚信体系，成立融资服务机构，从而降低民间融资风险，达到借贷双方的共赢。要通过主流媒体及各种方式宣传民间借贷法律知识、金融风险知识、非法吸收公众存款和非法经营案件等，充分发挥典型案例的教育警示作用，充分揭露相关违法犯罪活动的特点、形式和危害性，不断增强社会公众的法律意识、风险意识，引导公众依法理性投资。在全社会通过建立个人信用联合征信系统，切实让守信的人得实惠，让失信的人受惩罚，使整个社会形成讲诚信、树诚信的良好氛围，从而在源头上遏制违法民间借贷的产生和经营，为保证民间借贷健康有序发展创造良好的社会文氛围。

总之，防范民间借贷的风险，是一项牵涉到方方面面的系统工程，需要多管齐下，综合治理。当前，化解民间借贷风险的关键是做到：市场阳光化、交易规范化、行为法治化、利率市场化、主体机构化、监督长期化、诚信的社会化。只有如此，才有可能既发挥民间借贷的积极作用，又有效防控其带来的风险与问题，最大限度地发挥民间资本对经济社会发展的促进作用。

（安徽大学经济学院）

参考文献：

[1]钱凯.我国民间借贷问题的观点综述[J].经济参考，2020.12.

[2]中国人民银行长沙中心支行课题组：侯加林.尹侠.当前民间借贷新动向及风险防范对策[J ] .金融经济，2010.20.

[3]吴国联：对当前温州民间借贷市场的调查[J].浙江金融，2011，（8）：25-27.

[4]曾冬白. 浅谈当前民间借贷存在的问题及对策[J].中国乡村会计，2011，（1）：70.

[5]张建军.袁中红.林平.从民间借贷到民营金融：产业组织交易规则[J].金融研究，2002，（10）：101-109.

作者：唐卡