家庭农场金融论文

摘要：农村土地承包经营权流转促进了我国农业生产的规模化和产业化，推动家庭农场等农村新型经营主体加快发展。家庭农场在融资需求金额、期限、金融产品类型等方面表现出有别于传统农户的特点。近年来，通过联合增信、财政扶持、抵质押方式创新等措施，家庭农场金融服务水平有所提高，但由于缺乏有效的担保抵押等原因，家庭农场的融资仍面临诸多困难。今天小编给大家找来了《家庭农场金融论文(精选3篇)》，欢迎阅读，希望大家能够喜欢。

家庭农场金融论文 篇1：

我国家庭农场金融支持初探

摘 要：从当前的土地确权工作展开情况来看，为家庭农场提供了良好的条件。但是，家庭农场的各方面工作稳定有序地展开，离不开金融机构的支持。有充足的资金才能扩大规模，才能解决家庭农场发展中存在的各种问题，以获得较高的经济效益。当前的家庭农场融资方面存在一些问题，需要及时改善，才能使得家庭农场真正意义地获得金融支持。本论文着重研究我国家庭农场金融支持方面的问题。

关键词：中国 家庭农场 金融 支持

引言：

随着农业经营新型化方向发展，家庭农场作为新主体，对扩大农业规模，推进农村产业化发展起到了重要的作用。家庭农场在良好的金融服务环境中运行，家庭农场有充足的资金，不仅实现了金融供给侧改革，对农业现代化建设也可以起到一定的促进作用。农业的发展进程中，不仅要实现科学化发展，还要实现产业化发展，这是当前中国城乡统筹发展中的重要内容，也是实现农业振興的重要条件，这些都离不开金融支持。中国的家庭农场要获得良好的发展，必须要高度重视金融支持，使其切实发挥作用。

一、当前家庭农场的融资方面所存在的问题

（一）短期融资支持不能满足家庭农场的需求

农村的家庭农场主要从事种植业和养殖业，农业生产规模比较大，需要投入大量的资金，回报期也相对长一些。家庭农场运行中，对资金的需求贯穿于各个阶段，除了农业生产阶段之外，农业产品的经营阶段也需要资金。家庭农场的运行中，对金融机构存在一定的依赖性[1]。金融机构要从家庭农场的需求出发予以金融支持，就要对贷款期限结构做出调整，为家庭农场提供中期贷款和长期贷款的同时，还要提供必要的短期金融支持。但大多数金融机构考虑到为家庭农场提供金融支持会存在风险，从预防的角度出发，通常向家庭农场提供短期贷款，短款的时间最多一年。对于家庭农场而言，贷款需要办理各种手续，审批下来需要经历很长时间，而且还款的期限比较短，不仅贷款难度大，而且还款的压力也很大。农村金融机构为家庭农场贷款，小额贷款比较多，对于经营规模较大的家庭农场而言，要加大投资力度扩大经营规模是很难的，而且农业生产和经营都存在季节性，贷款额度严重不足，必然会影响家庭农场的发展[2]。所以，短期金融支持无法满足家庭农场的发展需求。

（二）家庭农场存在经营风险

近年来，土地成本和农资价格不断上涨，特别是农业劳动力成本不断提高，家庭农场的运行中就要面临很大的压力。家庭农场以传统种植业和养殖业为主，无论是生产上，还是经营上，利润不断下降，农村的生存压力可见一斑。根据有关统计数据显示，家庭农场的平均利润率介于7%至12%之间，加之家庭农场面临着巨大的融资压力。金融机构虽然为家庭农场提供贷款服务，但是利率比较高，就意味着利润的空间比较狭小。此外，家庭农场还要受到自然因素的影响，诸如气候环境变化、病虫灾害应急生态环境等等，这些都是不可抗力因素，对农业的影响是非常大的。在家庭农场的经营方面，还需要面临市场风险。家庭农场的经营要有所保障，需要农业保险的支撑。而且家庭农场的规模越大，需要的资金越多，保险欲望也更加强烈，但要获得支持是很难的[3]。

（三）贷款条件不适应家庭农场

农村金融机构服务网点少，提供的金融服务单一化，而且服务的手段缺乏创新性，不能全面覆盖。农村金融机构为家庭农场提供金融服务，要对农场的生产经营状况进行调查，包括家庭农场的生产成本，可能存在的风险、采用的盈利模式以及未来发展潜力等等都要做好调查分析工作，掌握了所有家庭农场的信息之后，才能考虑是否为家庭农场贷款的问题 [4]。当前的家庭农场数量越来越多，规模不同，不同的发展阶段对贷款的需求不同，农村金融机构对家庭农场的调查中虽然能掌握一些信息，但是各个发展环节的信息难以掌握，贷后管理就会存在一定的困难，因此对家庭农场的融资需求难以把握。

二、金融支持家庭农场发展的有效对策

国家支持家庭农场发展，在良好的政策环境下，金融机构就要对家庭农场予以支持。但是，面对家庭农业数量的增多，而且规模的不断增大，加之为家庭农场提供金融支持会存在一定的风险，就需要采取有效的对策，实现金融支持的有效性，促进家庭农场更好地发展。

（一）家庭农场的管理水平要不断提高

家庭农场要获得更好的发展，金融支持是必不可少的，这就需要家庭农场提高管理水平，形成良好的运行环境和发展环境，让金融机构对家庭农场的支持更有信心。金融机构对家庭农产的管理工作中，要适应当地的政策环境，采取多种措施吸收社会资金，还要帮助家庭农场提供还贷周转服务，加快家庭农场的资金流动，避免到期无法还贷款。政策上对家庭农场给予一定的优惠，包括税收减免优惠、财政补贴优惠等等，政策上对家庭农场的支持，对金融机构为家庭农场服务起到了积极效应[5]。家庭农场的工作人员要有较高的职业素质才能创收，当地的政府有关部门要定期组织培训工作，还要现场进行技术指导，培养越来越多的专业技术人才，使得农民不仅掌握更多新的生产知识，还能做好经营管理各种，的新型农民，提高家庭农场的管理水平，推进家庭农场更好地发展。

（二）将家庭农场保险机制建立起来

家庭农场在运行的过程中，很容易受到自然环境条件所影响，如果出现洪涝灾害、旱灾或者冰雹灾害，就会严重影响农业生产，出现农业经济损失是必然的[6]。所以，家庭农场要合理地运行，就将需要有所保障，除了政府政策性的补贴之外，农业保险也是必要的。但是保险公司通常会从农业生产经营的风险系数大的角度出发考虑是否为家庭农场提供保险服务，通常涉农的保险项目不持有积极态度，也不愿意为农业生产提供保险服务。鉴于此，当地的政府有关部门就要发挥鼓励和引导作用，加大财政支持力度，对遭受农业灾害的农民提供必要的补贴，鼓励农民对农业生产充满信心。政府还要协调好保险公司的工作，为家庭农场提供保险服务，保险公司为遭受自然灾害的农民理赔之后，当地政府要还要给保险公司提供一定的财政补贴，必要的时候，还可以针对涉农保险项目提供优惠政策，营业税和所得税上都可以相应地降低，保险费率下调[7]。鼓励商业保险单位为家庭农场提供保险服务，确保家庭农场生产中实现保险全覆盖。有了保险的支持，农民更愿意投入到家庭农场建设中。对农业保险再保险模式要不断地探索，改变传统的农业保险管理模式，通过不断地创新促进家庭农场稳定发展。

（三）金融服务方式要不断创新

银行业金融机构要从家庭农场的需求出发对金融产品予以创新，具有针对性地提供服务。金融机构对家庭农场的担保范围要不断扩宽，金融方案要多样化，特色化，满足不同类型的家庭农场。在家庭农场规模化的发展进程中，还需要农业部门与金融机构充分交流，针对金融支持方面的问题协调好，对家庭农场的生产运营状况进行监察，加大金融机构的支持力度[8]。

金融機构为家庭农场提供的服务要在政策性范围内容，可以享受相应的优惠政策，还具备保险保障。金融机构为家庭农场提供的贷款产品要灵活，贷款抵押从理念上创新，抵押形式和抵押范围也要创新，降低融资成本。为家庭农场提供的金融产品要予以创新，要能够满足家庭农场的特殊需求。包括土地经营权以及农民房地产权等模式都是比较新的抵押贷款模式，家庭农场获得充足的资金之后就可以正常生产经营，有助于提高农业经济效益。

结束语：

通过上面的研究可以明确，农村金融机构为农业的发展提供更完善的服务，为家庭农场的发展提供金融支持是非常必要的，为农村提供金融服务的同时，还要采用多种形式的贷款方式，从当前家庭农场的需求出发提供特色化的金融产品，推进家庭农场更好地发展。

参考文献：

[1] 郑涛， 路征， 林毅， et al. 我国家庭农场金融需求的影响因素分析——基于3市424个家庭农场的入户调查[J]. 四川师范大学学报（社会科学版）， 2017（3）.

[2] 房加帅. 欠发达地区金融支持家庭农场的问题与对策研究——以大别山区65个家庭农场为例[J]. 信阳师范学院学报：哲学社会科学版， 2018， 38（3）： 40-44.

[3] 李明慧， 陈盛伟. 家庭农场对金融机构金融支持的满意度分析——基于山东省411户家庭农场的调查研究[J]. 山东农业科学， 2017（10）：167-173.

[4] 付剑茹， 吴程灵. 家庭农场、资金需求紧迫与借贷渠道--基于背景风险和家庭农场特征的实证分析[J]. 金融理论与实践， 2019（5）：9-17.

[5] 雷小宁. 规范发展与信贷创新：新型农村经营主体金融服务模式与路径选择——对平凉市农民专业合作社、家庭农场的调查[J]. 甘肃金融， 2017（7）：25-30.

[6] 王建华. 偏向性扶持政策、资源错配与家庭农场培育——以山东省高唐县家庭农场培育为例[J]. 江苏农业科学， 2017（17）：275-275.

[7] 王欣婷. 成都市家庭农场融资需求及其影响因素探究——基于13区县168户家庭农场的调研[J]. 现代商业， 2017（16）：126-129.

[8] 王永恒， 谢华军. 供给侧改革视角下新型农村经营主体金融服务路径探析--对平凉市农民专业合作社.家庭农场的调查[J]. 西部金融， 2018（2）： 59-63.

作者：王海申

家庭农场金融论文 篇2：

关于安徽省家庭农场金融服务情况的调研与思考

摘要：农村土地承包经营权流转促进了我国农业生产的规模化和产业化，推动家庭农场等农村新型经营主体加快发展。家庭农场在融资需求金额、期限、金融产品类型等方面表现出有别于传统农户的特点。近年来，通过联合增信、财政扶持、抵质押方式创新等措施，家庭农场金融服务水平有所提高，但由于缺乏有效的担保抵押等原因，家庭农场的融资仍面临诸多困难。为此，需要创新金融产品，推动家庭农场成为独立的承贷主体，加快配套制度改革，扩大有效抵质押物的范围。

关键词：家庭农场；金融服务；信贷产品创新

一、安徽省家庭农场发展情况

近年来，安徽部分县区结合当地实际，积极探索推进家庭农场经营模式。本世纪初开始，郎溪县围绕粮食、畜禽、水产、林业、茶叶等主导产业，通过明确家庭农场类型和标准、成立家庭农场协会、开展技术指导和服务、开展示范家庭农场认定和奖励等措施，积极探索家庭农场发展的有效模式。2012年3月，天长市工商部门出台家庭农场注册登记管理办法。2012年9月，宿州市在全国率先制定了家庭农场认定管理办法，对不同产业的大型、中型、小型家庭农场设定了标准，对家庭农场认定程序进行了规范。2013年中央一号文件出台后，安徽省各地陆续研究出台了一系列促进家庭农场发展的政策措施。2013年9月，安徽省出台《关于培育发展家庭农场的意见》（皖政办〔2013〕35号），提出以家庭承包经营为基础，以推进农业经营方式转变为主线，以深化农村改革为动力，以土地流转为依托，以扶持服务为保障，培育发展家庭农场，逐步实现农业生产经营集约化、专业化、组织化、社会化，提高农业综合效益，推动现代农业不断发展，到2015年，全省各级都要培育发展农、林、牧、渔等行业示范家庭农场，省重点培育1000个左右；到2017年，全省家庭农场总量达到3万个，占规模经营的比重达到30%以上。

当前安徽省家庭农场发展呈现出以下特点：一是经营范围广；二是经营主体多样化；三是土地流转形式不尽相同；四是农场主群体素质呈现两面性；五是经营效益差异较大，养殖业家庭农场的经营效益普遍高于粮油生产型家庭农场。

二、家庭农场金融服务需求的主要特征

（一）融资需求额度较大。相对于传统农户，家庭农场生产经营面积扩大、生产要素的投入增大、农业科技化和机械化程度提高，资金需求规模相对较大。如前期土地流转费用，建造标准化棚舍等资金投入，以及学习先进农业科技的前期投入等。以安徽宿州市埇桥区流转500亩土地种植粮食作物的家庭农场为例，每年土地租金、机械、种子、肥料、农药、收割等基本生产成本每亩约1600元，每年种植成本约80万元。调查显示，家庭农场未来贷款需求额度在10万元以下的仅占10%，10-50万元的占38.4%，50-100万元的占25.8%，100万元以上的占25.8%。

（二）融资需求的季节性与长期化并存。农业生产经营本身的季节性特征，决定了家庭农场在融资需求方面也呈现出明显的季节性特点，在生产前期及生产期间需要集中购置生产资料、支付土地流转费用等，往往需要从外部融资，而收获和销售季节的情况正好相反。另一方面，与传统农户相比，家庭农场在大型农机具购置、农田基础设施建设等方面投入较大，对中长期贷款的需求快速增长。调查显示，家庭农场期望融资期限在1年以下的占41.5%，1年以上的占58.5%。

（三）普遍缺乏有效担保抵押。传统的农户信用贷款额度小，难以有效满足家庭农场的融资需求。此外，由于面临较大的信用风险，金融机构普遍收缩了农户联保贷款业务的规模。另一方面，县域融资性担保体系普遍较为薄弱，担保机构从风险、成本和收益等方面考虑，一般优先对工业、服务业企业和农业产业化企业提供担保，对家庭农场提供的担保少。由于法律等方面的障碍，农村土地承包经营权、林权和宅基地使用权、大中型农机具等抵押方式尚处于摸索阶段。抽样调查显示，家庭农场认为贷款难的主要原因中，40%选择“缺少合格抵质押物品”；在贷款时最想得到什么支持方面选择“放宽抵押、担保要求”的占100%，选择“政府提供担保支持”的占75%。

（四）金融服务需求多元化。除了贷款需求以外，家庭农场对存取款、支付结算等金融服务的便捷性提出了更高的要求。此外，由于资金使用的季节性强，家庭农场有时急需从外部融入资金，有时又有大量资金的短期闲置，客观上需要理财等方面金融服务。另一方面，家庭农场的规模化经营，迫切需要农业保险和农产品期货等金融服务以规避自然灾害和价格变动等方面风险。

三、家庭农场信贷产品创新情况

（一）联合增信类。目前，家庭农场的信用采集和信用培植尚处于起步阶段。在缺少抵押的条件下，使用信用联保模式或公司、中介组织提供担保，有助于促进家庭农场融资。具体包括：

1.联保贷款。家庭农场发展离不开独特的资源和区位优势，大型家庭农场大多处于产业集群区域，具有独特的资源和产业优势。将有一定联系的家庭农场联接起来，成立联保小组，互为担保、相互监督，银行为联保小组成员提供信用贷款，可以有效缓解家庭农场抵押物不足的难题。同时家庭农场在申请贷款时主动选择有实力、信誉好的合作伙伴，形成一定的监督约束，在一定程度上也可以降低银行风险。

2.龙头企业和各类经济组织担保贷款。以与家庭农场合作关系较为密切的龙头企业、农民专业合作社为担保，向家庭农场提供信贷支持。该类担保贷款多以“公司+家庭农场”“合作社+家庭农场”的形式出现，由龙头企业、合作社提供担保，满足联合体内家庭农场信贷需求，同时帮助企业有效降低流动资金占用，实现了多方共赢。

（二）财政扶持类。设立农业担保公司和农业发展基金，以财政资金吸引民间资本，提供融资性担保支持，解决家庭农场担保难问题。近年来，江苏苏州、福建福安等地相继成立农业担保公司，为农民、家庭农场、农村企业及合作组织提供担保，并对符合条件的对象给予担保费用补贴和贷款利息补贴。吉林省利用粮食直补和农资综合补贴两项政策性资金为家庭农场提供融资性担保。安徽省郎溪县出资设立现代农业发展专项担保基金，主要用于家庭农场和社会化服务组织贷款担保。

（三）抵质押物类。从盘活家庭农场的动产、不动产入手，将土地承包经营权、农村房屋、林权、大型农机具、种养殖物等纳入抵质押物范畴。

1.土地承包经营权抵押贷款。近年来，国内不少地方结合当地实际，积极探索开办土地承包经营权抵押贷款业务，有的已经取得了积极成效。2009年，武汉农村综合产权交易所正式挂牌运营并启动农村土地经营权抵押融资登记业务。安徽合肥、淮北、铜陵等地金融机构结合当地实际，陆续探索开办了土地承包经营权抵押贷款业务。

2.农村房屋抵押贷款。农村房屋是农村产权的重要组成部分，探索盘活农村房屋抵押权，对满足多元化的三农金融服务要求有重要意义。1997年起，安徽宣城市在宣州区试点农村住房土地使用权、房屋产权进行登记和发证工作。当地农村信用社以农村集镇沿街、国省道沿线的商用房为抵押物，对符合条件的借款人发放农村房屋抵押贷款，历年累计发放农房抵押贷款近40亿元。

3.种养殖物（权）抵押贷款。以种养殖物本身为抵押资产，由于生长周期内的不确定性因素较大，银行为分散风险，往往需要借款人办理农业保险或保证担保。2010年，徽商银行宿州分行率先试水植物新品种抵押贷款，农行宿州市分行开办了大棚蔬菜抵押贷款，对支持当地农业发展起到了一定的作用。2012年，南通海门农商行以农村企业养殖的奶牛为抵押物，推出农资活物抵押贷款。

四、家庭农场发展和金融服务存在的主要问题

（一）家庭农场的认定和注册尚处于探索阶段。农业部仅从经营面积方面对种植业家庭农场给出了规模指标，对养殖业等其他行业的量化指标并未明确；目前全国各地认定家庭农场标准的机构不一致，有的是省农委制定、有的是省工商局制定、有的是市级主管部门制定；在家庭农场的注册登记方面存在双线运行的情况，除了地方工商局登记注册家庭农场外，当地农委也有认定资格，此外，家庭农场的工商登记并没有在全国铺开，种养殖大户在得到当地农业部门认定为家庭农场后，部分地区工商部门不办理注册登记，在未办理工商登记的条件下，家庭农场不是有效的承贷主体，只能以农户个人的名义申请小额农户贷款。

（二）抵质押缺乏制约家庭农场融资。家庭农场在经营初期一次性投入比较集中，资金需求较大，而在生产经营中形成的资产几乎都没有产权证，主要资产为未经销售难以变现的农产品和相对价值较低的生产资料，如农用机具、果园、大棚等，虽然客观上存在价值，但难以作为有效抵押品。为推动家庭农场等新型农村经营主体获取融资，各地政府配套了相应风险担保基金，但总体来看，数量有限且地区间不平衡。

（三）抵押方式创新存在法律障碍。主要表现在土地承包经营权抵押、农村住房抵押、林权抵押等方面。调查显示，家庭农场可供抵押的资产中，土地承包经营权和宅基地使用权占比最大，约占34.7%，而这部分资产受现行法律法规的限制，价值评估、流转和处置的难度大，贷款风险高，金融机构办理相关贷款业务的积极性不高。

（四）信用档案不健全。由于家庭农场为新型经营主体，目前尚未纳入征信系统，无法查询相关信用信息，只能通过家庭农场主的个人征信信息来判断。信用档案的缺失造成借贷双方信息不对称，难以发挥征信支持家庭农场发展的作用。

（五）农业保险覆盖面较低，保额难以覆盖成本。由于农业生产经营风险大，保险赔付率高，保险公司开办农业保险的积极性较低，在办农业保险品种较少，且保险赔付率低、赔付难的问题较为普遍。目前，安徽省开办的水稻、玉米、棉花、大豆、小麦、油菜等作物的保险金额分别为330、250、340、170、270、270元/亩，如一旦减产或绝收，保险金额仅能覆盖损失的一部分。

五、相关政策建议

（一）推动家庭农场成为独立的承贷主体。出台家庭农场注册或认定的相关制度规定，明确家庭农场的法律地位、认定标准、设立登记等相关内容，支持家庭农场尽快发展成为独立的承贷主体。推动各地建立一批示范家庭农场，加大财政、金融、税收支持力度，充分发挥其引导带动作用。

（二）推动金融产品创新。引导涉农金融机构根据家庭农场的信贷需求特点，加大信贷创新力度，制定专门信贷管理办法，适当扩大信贷额度，合理确定利率浮动水平，满足不同规模农场主贷款额度、期限、担保方式及用途等方面需求。对资信状况良好的家庭农场发放信用贷款及联保贷款。对产业化程度高的家庭农场开展供应链金融，创新农业订单融资，扩大抵（质）押范围。

（三）充分发挥财政资金的杠杆和引导作用。运用税收减免、财政奖补等措施，引导和支持金融机构进一步改进对家庭农场的金融服务。鼓励有条件的地方设立专项资金，用于为家庭农场贷款提供融资性担保等服务。

（四）加快配套制度改革。推动修订完善《物权法》、《土地管理法》、《担保法》、《农村土地承包法》等法律法规，取消或适当放宽对农村土地承包经营用地、宅基地的抵押限制，为土地金融创新创造条件。研究制定农村各类产权的确权登记、评估、抵押、流转处置等方面制度。构建政策性和商业性相结合的农业保险体系，扩大农业保险覆盖面，创新农业保险险种。加快推进农村社会保障制度改革，为家庭农场等农村新型经营主体发展创造良好的社会环境。

参考文献：

[1] 曹东勃.适度规模：趋向一种稳态成长的农业模式.中国农村观察，2013年第2期。

[2] 唐茂华.充分认识农地规模经营的长期性和渐进性.中国发展观察，2009年第6期。

[3]朱启瑧.家庭农场应如何发展.农村经济与科技：农业产业化，2013年第4期。

[4]李国富、严晓路.安徽省家庭农场发展现状及农发扶持政策.中国农业综合开发，2013年第5期。

[5]张茂盛.家庭农场金融产品创新研究.时代经贸，2013年第6期。

[6]郭伊楠.家庭农场融资问题研究.南方金融，2013年第3期。

作者：王春贤

家庭农场金融论文 篇3：

浙江省兰溪农合行：“三个加大力度”做好家庭农场金融服务工作

为了进一步加大对家庭农场的金融支持力度，改善农业发展环境，兰溪农合行深入推进普惠金融工程，认真贯彻省农业厅、省农信联社关于做好家庭农场金融服务工作的通知精神，为14家家庭农场发放贷款741.8万元，支持面达到了三分之一，有力促进了家庭农场快速健康发展。

（一）扩面增量，加大扶持和培育力度。一是以“走千家，访万户”、“进村入企”等活动为抓手，调查了解家庭农场的信贷需求，经营状况，实施名单制管理。二是在信贷支持过程中，对借款用途、生产和管理水平、销售目标市场、还贷来源和担保能力等进行严格审查，重点选择信誉较好、经营效益较高的家庭农场给予支持。通过树立典型，有计划地培育几家有发展前景家庭农场，以增强社会大众对农业集约和规模化发展的信心，起到良好的示范带头作用。三是积极引导和带动家庭农场建立规范的财务制度和建立现代化的管理体制，突破企业规模发展的瓶颈，满足信贷介入的基本条件，加大扶持力度，从而促进支持家庭农场的扩面增量。

（二）进行对接，加大产品和服务创新的力度。一是创造条件，积极开发符合兰溪实际，有利于促进地方经济快速健康发展的小额、多样化信贷产品，努力满足新型农业生产主体的资金需求。大力发展农户小额信用贷款，并根据农业生产周期，不断拓展小额信贷适用范围，充分发挥其功能作用，有效扩大抵押担保范围，不断创新贷款方式，陆续创新推出了税银通贷款、林权抵押、丰收创业卡、美丽田园产业链贷款等产品。二是在全市范围内开展三信评定工作，在三信评定的基础上，对辖内所有农户实行普惠授信，以批发方式增加农户贷款履盖面。三是在全市设立了226个支农联络员，有效利用支农联络员队伍，加强农民专业合作社及其社员、家庭农户与农合行的沟通和联系，及时解决金融服务需求。四是成功开发出农户经济档案管理系统，使辖内农户有了自己的资信档案，相当于拥有了一张“电子经济身份证”。客户经理录入采集的信息后，系统将根据农户的家庭情况、年总收入、家庭资产负债率、有无不良贷款本息等要素进行综合评定，自动确定农户的信用评级，客户经理可以灵活地根据农户信用评级、所属地域和已办业务等信息进行综合查询以实现对农户信息查询及共享。

（三）普惠让利，加大优惠政策实施的力度。一是贷款优先满足，对符合贷款条件新型经营主体的有效需求确保百分之百满足。二是实行贷款还款和续贷“无缝对接”，建立贷款限时办结承诺制，缩短放款时间，提高贷款周转效率。三是贷款利率倾斜，降低家庭农场的融资成本，是实行利率优惠，按比常规贷款少上浮20%～40%执行。四是免收减收费用，严禁违规收取贷款以外的不合理费用，对通过网银结算、手机银行、ATM跨行转账等业务实行手续费全免。

（文/徐金浩）