互联网金融法律论文

摘要：随着网络技术的不断发展，互联网金融应运而生。相比于传统的金融机构，互联网金融更加贴近生活，给人们带来了许多的便利，金融的投资工作不再受较多条件的限制，十分符合当代社会的发展。但是互联网金融也存在着很多的问题，本篇文章就互联网金融法律风险进行深入的分析和探讨。以下是小编精心整理的《互联网金融法律论文(精选3篇)》，仅供参考，希望能够帮助到大家。

互联网金融法律论文 篇1：

浅谈互联网金融法律风险的防范

【摘 要】随着时代的发展，互联网技术在各行各业都有了广泛的应用，然而随着社会的进步和经济的发展，互联网金融行业随之产生。虽然金融业在互联网的帮助下有了飞速进步，然而由于部分金融机构的法律意识和防范措施不到位，互联网金融中的风险仍然存在，因此我们应当对互联网金融的法律风险进行充分的分析和防范，以解决不必要的损失。

【关键词】互联网金融;法律;防范

一、互联网金融的类型

随着时代的发展，互联网金融理财平台依靠自身便捷且收益丰厚的优势受到了广大理财投资者的喜爱，并且涉及到我们生活的方方面面。目前为止，互联网金融的类型可以大致分为以下几类：

首先，互联网金融有支付类结算。支付类结算又可以分为第三方平台和依托类支付结算平台。第三方平台主要是通过互联网与金融业的结合，为用户提供更加便捷的支付结算业务。通常我们所使用的支付宝与微信支付等等都是第三方支付平台，而依托类支付结算平台与第三方支付平台有所不同，它可以在网站上为用户提供购物支付和移动支付等功能。目前为止，互联网支付结算平台不仅能够提供人民币服务，一部分的外币也可以实现跨网络支付。[1]

此外，我们所熟知的金融行业的业务通常有P2P网络借贷和众筹融资。P2P网络借贷是一种在网上融资的行为，借贷双方自行商定贷款利率，贷款数额和贷款期限并没有第三方介入，也没有担保机构，而众筹融资平台通常会有第三方的标准作为基准，对融资方的个人信息和信用价值进行评估，在融资方的信用等级合格的前提下才会允许其借款。

不仅如此，投资理财类金融也是其中的一大类型。这种金融模式可以通过互联网让消费者进行理财产品的购买，我们生活中较常见的理财产品有基金，保险等等，都可以通过投资理财类金融业务与互联网的结合，在网络上以更加便捷的方式进行交易。

二、当前互联网金融中存在的法律风险

对于投资者来说，互联网理财平台的投资限额和投资期限并没有进行强制规定，他灵活提取收益保障的方法在有关部门的积极宣传之下，受到了广大投资理财者的支持，与此同时，他们也有门槛较低，存取便捷，收益丰厚的特点，在金融市场上占据了很大的地位。但是由于立法存在一定的滞后性，互联网理财平台的发展存在着各种各样的风险，这些风险主要可分为刑事法律风险、民事法律风险和行政法律风险。

（一）刑事法律风险

随着时代的发展，尤其是近几年来，网络借贷平台以及第三方支付等互联网金融业务在不断的发展和完善。与此同时，通过互联网金融的便捷而实施犯罪行为的不法分子也逐渐显露。我们在生活中经常听到一些信用卡诈骗，非法集资等刑事犯罪行为。这些行为都是在缺乏有关部门的合理监管下才发生的，究其根本，是由于互联网金融能够使其获得巨额的利息，从而产生了违法的心理。通过有关部门的分析，互联网金融的刑事法律风险主要分为以下几点：

首先，有些平台和个人在不具备相关法律知识的前提下，就进行了高额的资金交易;其次，不法分子通过互联网向公众传递虚假信息，从中谋取暴利;第三，有些互联网金融机构向投资者承诺回报却并没有兑现;最后，有一部分投资者在选择投资项目时，并没有进行合理的分析，从而导致上当受骗。

上述的刑事犯罪行为主要是存在于网络借贷平台，很多平台目前存在大量的携款逃跑现象，在我国刑法中对这一向做出了明确的规定，公司和企业不允许自行发行股票和债券。除此之外，我国法律还指出，基金的直销单位并不能够承诺自身产品的无风险，然而很多企业和公司借此进行虚假宣传，使消费者上当受骗，这也是刑事法律风险存在的主要原因。不但如此，一些互联网企业没有对法律法规的相关内容进行充分了解，同时也无法保证网络的绝对安全，一些投资者的个人信息很有可能遭到泄露。[2]

（二）民事法律风险

互联网金融除了有刑事法律风险之外，还存在一些民事法律风险，这通常是由于无法按时向投资者返还利息而产生的民事诉讼行为。除此之外，借贷双方所确定的利率也可能存在过高的现象，这也是违反法律规定的。根据数据统计显示，目前网络借贷平台的收益率有很大一部分都超出了我国法律所规定的借贷收益率。一旦超出了法律所规定的贷款的四倍，就会对其进行法律惩戒。然而，金融机构如果不能在规定的时间内向投资者返还利息，投资者可以通过法律的途径维权，向融资网站进行索赔。不但如此，如果一些网络平台在没有经过本人同意的情况下，就将借款人的个人信息散布出去，这也违反了我国法律对消费者信息的保护，需要互联网企业承担民事责任。虽然在互联网上进行的交易都有数据的形式进行记录，然而电子的数据很容易遭到黑客的破坏或者删除。我国目前对互联网金融信息的监管还不完善，互联网金融中电子数据的真实性也有待考察，因此互联网开放的特征时的很多黑客趁机谋私，从而引起投资者对互联网企业整体的诉讼。

（三）行政法律风险

近几年来，我国互联网金融业飞速发展，然而相关的法律法规和监督制度却并没有随之而完善。因此，互联网金融中通常所使用的虚拟货币以及网络电子交易信息在管治上存在著很多困难。目前，我国互联网，那金融在国家政府的法律法规限制下对货币的类型进行了约束，然而我国金融市场的秩序还有待加强，如果互联网金融市场的监督管理并不能跟上时代发展的步伐，难免会带来一些经济损失，也会使互联网金融存在无法避免的行政法律风险。

三、防范互联网金融法律风险的有效对策

（一）实行互联网金融业务许可证制度

目前，我国有关部门已经对互联网金融行业进行了一定的监管，主要是采取分业经营、分业管理的模式，就是不同的银行负责监督互联网金融的不同部分，这样可以保证互联网金融的每个部分都能够得到有效的监督，并且一些问题能够得到有针对性的解决。然而，每个部门的监管标准也存在着很大的差异，因此也会导致监管主体不明确的现象，从而影响到了互联网金融的监管效果。因此，在实施互联网金融监督的过程中，应当实行互联网金融业务许可证制度。在这种制度下，互联网金融机构被强制要求信息披露，来满足消费者的知情权和监督权。在此基础上，有关部门加强沟通，以完善监督的措施。一些对市场的影响力较大的互联网金融企业，监督部门应当督促其办理业务许可证，并且对其融资的平台和运营操作进行严格的监督。在互联网金融秩序稳定之后，可以适当的扩大互联网金融的规模。

（二）推行互联网金融征信制度

近几年来，我国政府和有关部门针对互联网金融不断颁布相关条例，以加强对其的监管力度，尤其是对于支付平台的监督尤为明显。在此基础上，互联网金融在运行的过程中应当加强对其支付机构的重视程度，并且要更加完善征信制度，来获取更加真实的信息和数据。除此之外，还应当在互联网金融中的融资平台和支付平台建立更加完备的信息数据库，已确定有关机构的信用等级，避免因为信用等级过低而产生的违约现象，使消费者的合法权益受到侵害。不但如此，银行和互联网之间应当建立密切的合作关系，让银行作为第三方对大额的资金进行保管，并且尽量防止洗钱等违法行为的产生。互联网金融的管理部门应当在信息数据库的基础上，对互联网中可疑或者复杂的交易进行严格的审核，避免不法分子借助互联网金融的便利做出违法的行为。[3]

（三）完善互联网金融监督管理规则

要想最大限度的减少互联网金融发展过程中存在的法律风险，不仅政府需要加强干预，互联网金融企业本身也应当注重监管准则的设立。目前为止，我国根据互联网金融的发展，已经出台了一部分的法律规定，互联网金融企业可以根据法律的要求，对相关的法律法规进行深入的解读，并且自行成立互联网金融监督委员会，建立互联网金融企业内部监督制度，并且加以完善，同时合理地经营和防范风险并对消费者的信息以及合法权益加以保护，在此基础上，政府在对互联网金融行业的经营范围做出更加明确的规定，帮助互联网金融企业在法律范围内建立更加合理的监督制度，来维持互联网金融的良好运营，为其营造和谐的竞争环境。除此之外，政府还鼓励互联网金融消费者保护协会发挥其一定的职能作用，维护互联网金融的消费者进行进一步的权益保障，互联网金融交易过程中存在过多大额资金的流通现象，这都关系到社会的公共利益。因此，在互联网金融的活动过程中，对于大额的资金流通，应当向有关部门进行备案，以保证信息的充分安全性。對于一些危害投资者合法行为的现象，有关部门要追究其刑事责任或者民事责任，尽量挽回消费者的损失，维持互联网金融的正常运行。

四、总结

综上所述，随着时代的发展，互联网金融有了很大的发展空间，然而对于互联网金融法律风险的防范措施，还存在着一些需要完善之处，随着信息化的发展，互联网金融在我国的经济市场中发挥着越来越重要的作用，占据着举足轻重的地位，因此有关部门应当加强对其的监督管理，并且督促互联网金融内部对自身的内部监管做出完善，同时应当建立有关的法律法规制度，以维护消费者的合法权益，防范互联网金融的法律风险，减少违法犯罪行为的产生。

【参考文献】

[1]翁英超.互联网金融法律风险的防范研究[J].福建法学，2015（02）：10-14.

[2]钱寅，李航宇.互联网金融法律风险的防范措施分析[J].法制博览，2017（32）：185-186.

[3]宋新元.我国互联网金融法律风险防范分析[J].祖国，2017（2）：139-139.

作者：周吉

互联网金融法律论文 篇2：

互联网金融法律风险的思考

摘 要：随着网络技术的不断发展，互联网金融应运而生。相比于传统的金融机构，互联网金融更加贴近生活，给人们带来了许多的便利，金融的投资工作不再受较多条件的限制，十分符合当代社会的发展。但是互联网金融也存在着很多的问题，本篇文章就互联网金融法律风险进行深入的分析和探讨。

关键词：互联网金融;法律风险;发展

受互联网金融的影响，人们的生活方式发生了巨大改变，特别是支付方式的改变，出门只要带着手机就可以购买任何商品，给传统的金融模式带来了巨大的冲击。人们对于互联网金融的依赖程度越来越深，但是互联网金融仍存在许多问题，如果这些问题不能进行有效的解决，将会给人们的生活带来许多困扰，为此，相关部门一定要加以重视，不断的完善互联网金融。

一、互联网金融的发展趋势

（一）整个金融行业呈现互联网化

传统的金融行业有固定的场所和时间，受到多方面因素的影响，使得该业务的成本较高，同时也不能有效的解决人们的困扰。但是，互联网金融则有效的解决了这些问题，互联网金融运用多种先进技术在网上进行交易，比如网上银行。它给人们带来了许多的便利，正是由于互联网金融的诸多优势，整个金融行业呈现互联网化。

（二）在互联网平台上进行金融服务

随着互联网金融的发展，各种技术平台也不断出现，平台上可以载入客户的基本信息，让客户在网上就可以进行交易，大大提高了工作效率。在互联网金融不断发展过程中，平台作为中介可以提供优质服务和连接功能，满足了人们的需求，而且各大平台是免费使用的，深受广大用户的喜爱。

（三）完全新型的互联网金融模式

随着互联网金融的不断发展，出现了一种完全新型的互联网金融模式，运用大量的网络信息技术把客户集中在同一个平台中，减少了业务办理，也减轻了工作人员的压力，同时使得工作效率也得到了显著提高。全新的金融模式，更好的适应了当代社会的发展，但是在使用过程中也要注意个人信息的安全。

二、互联网金融存在的问题

（一）缺乏金融法律监管

在进行互联网金融交易时，也存在着许多的风险。诸如P2P，平台的透明度就不够高，因此会出现一些违反法律的现象，如一些平台为了拉拢客户，会夸大宣传，吸引客户进行投资[1]。为此，互联网金融需要金融法律进行监管，借助法律的力量来制约互联网金融的不正当行为。虽然我国目前关于互联网金融制定了许多法律法规，但是并没有起到十分有效的作用。

（二）缺乏交易信息安全

在互联网金融中，最为突出的问题就是信息安全，信息的安全也是互联网发展的中心，互联网金融模式是基于大数据背景下进行的交易服务，通过网络传输数据来对客户进行业务服务，所以需要了解客户的基本信息，为此，如何保证客户的信息安全就成了最重要的事情。如果互联网金融的防护措施不到位，就会让许多不法分子乘虚而入，进而会泄露客户的信息，也会给金融机构带来许多的负面影响，严重的话客户会中止与金融机构的交易。

（三）缺乏交易用户信用

现阶段，我国的互联网信用系统还不够成熟，缺乏交易用户信用管理，金融机构对借款人进行评定时，多是根据借款人所提供的信息进行考核，而无法对借款人进行全面的了解。最重要的是，目前的网上交易平台和金融机构的征信系统并没实现完全的结合，致使投资人不了解对方的信用情况，很容易出现信用危机。

三、互联网金融的法律风险解决措施

（一）营造良好的互联网金融环境

在互联网金融不断发展的今天，要想做好互联网金融防范工作，必须要有政府的全力支持。只有政府不断的发挥自身的职能进行支持和监管，互联网金融环境才能加以净化，同时政府还应该给予互联网金融企业一定的资金支持，不断的鼓励互联网金融的发展[2]。另外，政府也可以建立一个互联网服务平台，让人们的安全得以有效保障。政府应该加大宣传力度，帮助人们普及互联网安全知识，营造一个良好的互联网金融环境。

（二）加强立法监管

互联网金融应该加强立法监管，借助法律的手段来优化互联网金融平台。首先，有关政府部门要不断的完善互联网金融法律法规，制定出一套适合当代社会发展的互联网金融安全体系。其次，要加大立法程度，切实的保障人民的利益，更好的促进互联网金融的发展。最后，应该建立相应的考核制度，明确互联网金融的各项环节和流程。

（三）维护金融消费者的权益

在互联网金融中，金融消费者的权益是首位的，一定要维护好金融消费者的权益。在日常的生活中，人们应该加强有关互联网金融安全知识，了解其风险，提高自我保护能力。当然，也可以借助法律的手段来维护自己的权益，在互联网金融交易过程中，一旦出现问题，一定要采取相关措施进行及时的解决。

四、结束语

互联网金融的迅速发展，给人们的生活带来了许多益处，同时也带动了企业的发展，促进了社会的进步。互聯网金融是整个金融行业的一次重大变革，引领了一种新的潮流，互联网金融未来的发展前景一片广阔，相关部门应不遗余力的推动互联网金融的持续发展。

参考文献：

[1]孙美玲.风险视角下的互联网金融法律问题探究[J].现代营销（下旬刊），2018（10）：241.

[2]刘伟.互联网金融法律风险与风险防范对策[J].时代金融，2018 （24）：20.

[3]钱才银.互联网金融风险评估及其防范研究[D].湖北民族学院， 2017.

[4]马路路.互联网金融风险防范研究[D].湖北工业大学，2017.

[5]孙路.互联网金融法律风险的思考[J].法制博览，2017（14）：229.

作者：覃斯琴

互联网金融法律论文 篇3：

关于互联网金融法律监管问题的探讨

摘要：随着时代的不断发展，互联网与金融行业的融合程度逐渐加深。但在互联网金融行业发展过程中，法律监管工作还存在较多问题与不足，因此本文将对互联网金融法律监管中问题进行分析并提出相应的解决对策，以期促进互联网金融获得持续发展。

关键词：互联网金融;法律监管;存在问题;解决对策

一、互联网金融交易模式概述

第一，支付结算模式。目前被广泛使用的支付结算软件包括微信支付、支付宝、百度钱包等。这种第三方支付方式会随着互联网金融的发展逐渐完善，支付场景也更加活跃。截止到2017年，通过对相关数据进行比对与分析，得出第三方支付交易规模已经超过了10万亿，可见增长速度之快。互联网金融的虚拟性是导致第三方支付出现的主要原因，可以有效减少信息不对称的问题，增强消费者对互联网金融的信心。第二，网络借贷模式。网络借贷中包含P2P与众筹，尤其对于P2P网贷平台来说，其可以对传统金融市场的遗漏进行弥补，将金融更加民主化、自由化。众筹可从字面意思进行解释，即广大群众进行资金的筹集，如“天使汇”等众筹平台，已经超过10万人注册，30000多家企业进行登记.300多个项目的融资数量超过了30亿元人民币。

二、互联网金融法律监管问题解析

（一）互联网金融法律监管制度不完善

互联网金融在不断创新与发展，需要利用有效的法律制度进行规范。例如：互联网具备高效、快捷等特点，经常会出现个人信息泄露的问题，相关法律的不健全，导致电子合同取证难等问题，在第三方支付机构责任、互联网金融资金管理、收费等方面还存在较多漏洞与不足。互联网金融的创新速度极快，但相关监管法律的更新速度较慢，导致出现相关法律法规不全面的问题，不法分子利用法律漏洞获取不法收益等情况。

（二）现行法律監管体系监管界限模糊

在目前我国采用的互联网金融监管法律中，没有将各个监管机构、部门之间的关系进行协调，互联网还具备混业经营的特点，金融产品会由多个监管机构进行监管，导致法律监管工作开展顺序混乱，无法满足互联网金融的发展需求。在目前采用的互联网金融分业法律监管中，在互联网金融各项业务以及产品的实际才做中，无法正确区分各个机构与业务的类型，没有对互联网金融形成高效的整治体系，甚至还会出现不同监管机构、监管部门由于监管规范等因素导致监管工作冲突。分业监管导致监管机构界限不明晰，引发各监管机构、部门监管不到位，甚至是相互推卸责任等问题。

（三）互联网金融电子数据认证及金融主体身份模糊

1.电子证据缺乏法律与技术保障

虽然我国相关法律将电子数据加入法律规定中，但目前没有针对电子数据的收集、认证制定有效法律。部分传统证据的法律规则与电子数据不相符，导致电子数据的认证效率低下。

2.互联网金融主体身份模糊

大部分互联网金融平台都需要用户进行用户注册操作，因经常会发生个人信息泄露的现象，导致大量用户在注册时会提供假信息，部分企业为了增强自身利益，也没有对用户的个人信息严格审核与保护，导致互联网金融的客户主体身份模糊。

三、互联网金融法律监管存在问题解决对策

（一）完善互联网金融相关法律法规

第一，补充互联网金融法律监管漏洞。为了使互联网金融更加规范与标准，目前我国采用的互联网金融相关立法较为滞后，也没有明确互联网金融主体，各个金融模式的业务边界较为模糊，因此需要加强对个人网络信息的保护、增强电子合同等相关电子数据的实效性，才能补充立法方面的漏洞，要顺应互联网金融的发展制定针对性、前瞻性更强的相关法律，例如：电子交易法律、电子商务安全信息保护法律等。在现有的法律中，如果不能包含互联网金融特点或阻碍互联网金融的发展，要对其进行修改与完善。与此同时，在现有的法律监管制度中如果没有涉及互联网金融的特殊方面，也应及时进行补充。在互联网金融实际运行时，需要使用相关技术例如数据信息的保护、身份信息验证、密钥管理等，这些技术也应遵循相关规定与标准。第二，互联网技术快速发展过程中经常会出现法律漏洞，例如：网络借贷、众筹等。现行法律并没有对其准确定位，也没有使用统一的监管原则，导致监管主体都不能承担相应的法律责任，导致不法分子利用法律漏洞进行违法行为，以互联网金融的名义非法集资、诈骗等。为了解决相应问题，应借鉴国外有效的法律监管办法与经验，结合我国互联网金融的实际特点制定更加完善、高效的法律法规。

（二）构建完善、多层次法律监管制度

第一，对资金严格管理。相比于西方发达国家，我国的互联网金融还处于发展初期，也没有将互联网金融的优势与作用充分发挥，无论是经济发展还是弥补传统金融诸多不足方面都还有较大的发展空间。尤其目前我国互联网金融中还存在诸多的问题与漏洞，需要高度重视，将相关法律法规不断完善，增强监管水平，才能促进互联网金融获得进一步的稳定发展。为了将互联网金融的优势充分发挥，需要为其提供良好的创新与发展环境，不能设立过高的门槛，避免对市场的积极性造成影响，应对互联网金融的发展进行鼓励，对内部的风险严格防控，制定相关标准，监管部门应监督互联网金融做好金融创新并实施严格监管。另外，还需要对互联网金融的资金隔离进行严格控制，例如：在2013年发生的福翔创投事件，仅上线三天就携款潜逃。因此监管机构需要增强互联网金融的事中、事后监管力度.依据不同行业的发展趋势与现状，制定相应的法律分级监管制度，严惩违法违规行为。第二，成立专门监管机构。互联网金融产品数量与规模逐年增加，部分企业将原本不相干的产品进行整合，对法律监管造成了不良影响，证监会、银监会等相关监管部门，对这种混业经营问题很是头疼。基于这种情况，需要将互联网法律监管的架构进行改革。可以采用集中监管模式，将各种法律监管资源进行整合，可以有效减少法律监管成本，还可以避免出现监管效率低下等问题。另外为了增强互联网金融法律监管力度，应加强各个监管机构之间的合作力度，协调各个监管部门，成立互联网金融监管部门，对监管信息与资源调动，避免分业监管中存在的多种问题，减少监管矛盾。

（三）增强电子数据采信和保护水平

我国目前针对电子证据的相关法律法规较少，无论是商业银行法、证券法还是票据法、担保法，这些法律都会存在互联网金融不适应的地方，因此需要扩大电子证据的法律法规范围。在我国的司法以及监管机构中，缺少计算机知识复合型人才，电子证据鉴定机构的数量也极少，为了增加电子证据的采信能力，司法机构以及监管机构应对相关工作人员进行定期培训，提升其相关技术的水平与能力，增加复合型人才的数量，促进监管方式获得转变。另外，还应增设电子数据鉴定机构，增强电子证据的采信功能，在对电子证据进行鉴定时，需要将鉴定程序公开，从而对鉴定结果的真实性、有效性提供保障。

对于互联网金融法律监管中存在的主体模糊的问题，基于互联网时代背景下，消费者追求更加便捷、高效的用户操作体验，互联网企业为了增强自身获得的效益、增加客户数量，经常会出现不審核用户信息的问题，为了增强互联网金融行业的法律监管力度，监管部门需要督促企业增强信息审查力度。对于盗取用户隐私信息、贩卖用户信息等违法行为要严惩不贷。在电子证据立法中还存在较多不足，应将其中的不足之处尽快完善，尤其是立法中关于电子证据使用范围的不明确的相关条文应作出明确解释，解决电子证据原件认证难等相关问题，顺应互联网金融的发展潮流。

（四）构建互联网金融征信体系

首先，需要构建完善的征信法律体系，对于互联网征信平台的各种行为我制定相应的法律法规，对现有的法律法规进行补充，将互联网金融模式作为基础，将经营形式进行创新、明确规定各项违规处罚条例，基于国家立法层面收集相关信息增强使用范围，严惩当事人的违法收集信息等相关违法行为。其次，应将互联网金融信息加入央行征信系统当中，为信贷机构提供信贷信息，通过对央行征信系统信息的合理利用，可减少互联网金融的成本。互联网金融还应该构建自身的征信系统平台，可借鉴国外完善的借贷业务征信评分机制，可有效降低各类金融风险。还应构建全国范围的征信体系，通过引进第三方个人征信系统的方式，可以有效拓宽信息来源渠道，使信贷违约惩罚机制逐渐完善，为互联网金融市场的稳定与发展保驾护航。

四、结语

信息技术的不断进步，金融与互联网之间的融合速度日益增快，衍生出大量的互联网金融产品。如果不对互联网金融实施高效的法律监管，将会对人们的财产安全产生不利影响，也会使金融行业的整体发展秩序混乱。政府相关部门应结合互联网金融的特点将相关法律法规进行改进与完善，才能满足互联网金融的发展需求，为互联网金融的健康、持续发展提供法律支持。各个监管部门、机构之间形成良好沟通，加强监管力度与水平，严厉打击各种违法行为，保护消费者的经济权益，只有这样才能促进我国互联网金融进一步获得发展，从根本上提升我国的整体经济水平。

参考文献：

[1]闫晓琴.P2P网络借贷的法律规制[D].兰州大学.2016.

[2]徐月.互联网金融的法律监管问题研究[D].东南大学.2016.

作者：邵振华