贷款新规解读范文

第一篇：贷款新规解读范文

资管新规解读

2017年11月17日，由一行三会发布的《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见 (征求意见稿)》，意在实行净值管理、打破刚性兑付、消除多层嵌套合通道，避免监管套利等。

首先，我们来看一下本次意见稿出现的一些关键词：

破刚兑、控分级、降杠杆、提门槛、禁资金池、除嵌套、去通道。

银行

影响指数：★★★★★

破刚兑、降杠杆、禁资金池、除嵌套的影响比较大，特别是禁资金池，影响很多银行理财产品，特别是一些中小银行的发展。整体影响较大，银行理财产品格局可能发生重大变化：

1. 收益：打破刚性兑付;

② 流动性：在面向公众发行的银行理财产品，在投资范围上会受到较大限制，且不得低于三个月。这意味着，超短期银行理财的时代落幕;

③ 风险控制：禁止设置资金池以新偿旧、滚动发行。对单个资管产品资金采用“三单”(单独管理、单独建账、单独核算)的规定。同一金融机构多只资管产品投资同一资产的资金规模合集不超过 300亿元。第三方独立托管增加有资质的商业银行，可设立资管子公司，该银行可以托管子公司发行的资产管理产品，但应实现实质性的独立托管

互联网金融

(影响指数：★★★★)

资产管理业务作为金融业务，属于特许经营行业，必须纳入金融监管。

①非金融机构不得发行、销售资产管理产品。非金融机构违反上述规定，将按照互金整顿实施方案进行清理整顿，同时对构成非法集资、非法吸收公众存款、非法发行证券等行为，也将追究其法律责任。

②智能投顾须有上岗证。金融机构运用人工智能技术、采用机器人投资顾问开展资产管理业务应当经金融监督管理部门许可，取得相应的投资顾问资质，充分披露信息，报备智能投顾模型的主要参数以及资产配置的主要逻辑。这意味着智能投顾被正式纳入监管，从事相关业务需要经过监管许可、取得投资顾问资质。然而这对行业来说并不意外。《指导意见》还提到了对报备、信息披露、监控等方面详细要求，并指出要避免算法同质化加剧投资行为的顺周期性。

信托(影响指数：★★★★)

破刚兑、提门槛、除嵌套、去通道影响较大，特别是破刚兑，深远影响到整个信托行业发展，去通道也会影响很大。整体影响较大，信托行业面临大洗牌。

1. 收益：打破刚性兑付; 2. 除嵌套、去通道：金融机构不得为其他金融机构的资产管理产品提供规避投资范围、杠杆约束等监管要求的通道服务。资产管理产品可以投资一层资产管理产品，但所投资的资产管理产品不得再投资其他资产管理产品。

券商资管(影响指数：★★★★)

控分级、降杠杆、禁资金池、除嵌套、去通道的影响比较大，券商资管通道业务，资金池业务，高杠杆和分级业务都有不少。整体影响较大，券商资管整体发展可能进一步受限。

私募基金(影响指数：★★★)提门槛对私募基金有一定影响，有些私募也参与了分级、嵌套业务业务，但整体业务量不大。整体影响适中。

①提门槛：家庭金融资产不低于500万元，或者近3年本人年均收入 不低于40 万元，且具有 2 年以上投资经历;最近1年末净资产不低于1000万元的法人单位。这可能会直接减少合格投资者数量，相关产品规模也会受到牵连。

②降杠杆：每只私募产品的总资产不得超过该产品净资产的200%。 ③ 控分级：固定收益类产品的分级比例不得超过3:1 权益类产品的分级比例不得超过1:1 商品及金融衍生品类产品、混合类产品的分级比例不得超过2：1 ④除嵌套、去通道：金融机构不得为其他金融机构的资产管理产品提供规避投资范围、杠杆约束等监管要求的通道服务。资产管理产品可以投资一层资产管理产品，但所投资的资产管理产品不得再投资其他资产管理产品。

    刚性兑付严重扭曲资管产品“受人之托、代人理财”的本质，并且按照监管的意见，以资管业务的名义去做实质上的金融负债，累计到一定程度后，在宏观层面的系统性风险也是非常大的。这实际上它等于是在透支国家信用。

为此，《指导意见》要求，金融机构对资管产品实行净值化管理，这也是打破刚性兑付的核心措施。具体内容上，《指导意见》要求净值生成应当符合公允价值原则，及时反映基础资产的收益和风险。 此外，《指导意见》还根据行为过程和最终结果对刚性兑付进行认定，具体包括： 违反公允价值确定净值原则对产品进行保本保收益; 采取滚动发行等方式使产品本金; 收益在不同投资者之间发生转移;

自行筹集资金偿付或者委托其他金融机构代为偿付等。

净值化管理要求私募基金有相应的后台系统对资产进行估值，这对于大部分私募机构而言，委托给托管行、券商PB或者第三方服务机构而言是个更好的选择。此外，在募集端，客户往往习惯了预期收益率的产品，对于净值化产品可能需要一段适应的时间。另外，产品募集后私募基金的净值一直在变化之中，在市场下行时，可能引起赎回，这可能会导致股票、债券类私募对市场变化更加敏感。

资管新规二十条对分级产品设计做了比较严格的规定，其中设计到私募基金包括如下三点：

1、不得进行份额分级：开放式私募;投资于单一投资标的私募产品(投资比例超过50%即视为单一);投资债券、股票等标准化资产比例超过50%的私募产品;

2、杠杆比例限制：固定收益类产品的分级比例不得超过3：1，权益类产品的分级比例不得超过1：1，商品及金融衍生品类产品、混合类产品的分级比例不得超过2：1。

3、分级资产管理产品不得直接或者间接对优先级份额认购者提供保本保收益安排。

以上三点对结构化私募基金都非常巨大。我们以一个产业基金案例为例进行说明

结构设计问题

从结构化的比例要求，由于底层资产是股权投资基金，这个属于单一投资标的，按照资管新规的规定不允许分级。  分级比例问题  《指导意见》要求权益类分级比例不得超过1：1，实践中一般往往是在2-4之间，这杠杆率明显超过了监管要求的水平。  优先级保本保收益问题 从实践上来看，银行资金往往会要求劣后LP回购，这涉及到保本保收益的问题。对于保本保收益的认定，我们认为可以从如下两点进行分析：

(1)从保本保收益的提供主体而言，我们认为主要包括以下几类主体：

首先当然是管理人不能为优先级的本金及收益提供任何不亏损的承诺或者担保; 劣后投资人的保本保收益安排我们认为也属于禁止的范围内，这个常见于私募基金，尤其是银行理财资金通过资管产品产于产业基金时，往往要求产业基金的劣后人对银行理财间接持有的优先级份额进行远期回购或者差额补足。

劣后投资人的关联方，这个我们认为同劣后投资人相同，也属于禁止的范畴。这个常见于当劣后投资人由于自身属于上市公司、国企，存在对外负债或者担保的限制，所以往往找一家关联方提供相应的增信措施。 那独立的第三方，如担保公司等等是否属于呢?目前还没有明确的规则，不过今年12月初基金业协会洪磊的讲话也是明确私募基金不得搞“明股实债”、“明基实贷”，可以预计此后此类将私募异化为借贷的安排在今后将受到监管。 (2)从提供方式来看： 通过提供担保、合同或者口头约定、远期回购等方式承诺本金和收益不受到亏损当然应当认定为保本保收益。

此外，一些变相的担保方式，如常见的差额补足、补仓、份额认缴(常见于私募基金)、优先级优先分配(优先和劣后未同亏同赢)、劣后级原状返还等，我们认为也属于保本保收益的范畴之内。

通过金融衍生品等工具相互结合，如收益互换，对冲未来风险，从而事实上对投资人而言有保本的效果，这个我们应当不属于。但是在运用的过程中，监管需要尤其注意套利空间的存在。

值得注意的是，2016年7月份证监会“新八条底线”规定的管理人以自有资金提供有限风险补偿，并且不享受超额收益的模式不属于分级产品。我们认为，这个不属于“保本保收益”的范畴，但具体要看《指导意见》后证监会制定的实施细则。 除了产业基金这些以权益类投资为主的私募基金外，对于主要投资于场内股票或者债权的私募，由于不能进行分级设计，这大大限制了私募管理人对杠杆的运用。

在合格投资者标准上，资管新规和证监会《私募暂行办法》的规定相差不大，但也差异，主要有如下点：

1、对于个人合格投资者的认定，引入“家庭金融资产”概念，并且从金额300万元提高到500万元;人均收入要求从50万元降低到40万元，但新增要求有2年以上投资经验。

2、对于单位合格投资者，净资产1000万元的要求未变，但限定为近1年末净资产。此外，单位主体限制为法人单位，这意味这合伙企业等非法人形式的单位被排除在外，但由于最后有兜底性规定，这限制实际上影响不大。 在单只产品最低认购金额上，私募暂行办法统一要求不得低于100万元，而此次资管新规则将固定收益类产品、混合类产品分别降低到30万元、40万元。 资管新规实施后，私募基金合格投资者认定标准该到底如何适用呢?私募暂行办法是否属于“国家法律法规有规定的，从其规定”的情形呢?我们认为，私募暂行办法对于合格投资者的要求总体上要严于资管新规，在证监会修订《私募暂行办法》之前，私募基金应当遵守私募基金关于合格投资者的规定。若今后适用统一标准，对于主要投资于债券的、非标债权的其他类私募基金而言，认购门槛则将大大降低，是一个利好。

另外，对于“合格投资者投资多只不同产品的，投资金额按照其中最高标准执行”目前有不同的理解，我们认为这是降低了购买多只产品的投资金额要求，如同时购买同一管理人发行的固定收益类、权益类两只产品的，只要认购总金额不得低于100万元，但单只产品认购金额则可以任意分配。

规范资金池：非标资产不得期限错配

此前，银监会明确定义了资金池的特征，即“滚动发行、集合运作、期限错配和分离定价”，核心是“分类定价”。此次《指导意见》也基本上也是按照此要求去限制资金池业务，但是对于期限错配并未严格禁止，单独作了规定，对标准化资产并未禁止期限错配，只要要求非标不得期限错配。

《指导意见》在明确禁止资金池业务、提出“三单”(单独管理、单独建账、单独核算)管理要求的基础上，要求金融机构加强产品久期管理，规定封闭式资管产品最短期限不得低于90天，根据产品期限设定管理费率，产品期限越长，年化管理费率越低，以此纠正资管产品过于短期化倾向，切实减少和消除资金来源端和资产端的期限错配和流动性风险。

此次资管新规要求规范资金池，允许标准化资产存在期限错配，但对于非标资产而言仍然不得期限错配，并且此次新规对期限错配的规定非常严格，明确 “非标准化债权类资产的终止日不得晚于封闭式资产管理产品的到期日或者开放式资产管理产品的最近一次开放日”，这意味着此前银行或信托通过开放式产品的方式规避禁止期限错配的做法被叫停。

对于私募基金而言，这个规定的影响存在如下几个方面：

1、此前银行理财通过资管计划投资私募基金时，理财资金往往短于底层资产(股权)期限，通过滚动发行的方式对接。这种模式穿透来看，存在期限错配、分离定价的问题，涉嫌资金池运作。

2、对于股权投资私募基金，投资未上市股权只能是封闭式资产管理产品投资，且退出日不得晚于封闭式资产管理产品的到期日。目前私募股权投资基金以有限合伙企业组织形式为主，LP资金募集的期限以7年(5+2)为主，投资的股权项目再资金募集时间点也不会真正明确回购或其他退出安排，第5年管理人有选择权是否延长2年。现实情况是即便7年到期后仍然有可能会再延长(LP同意的情况下)，所以退出时间点不确定是私募股权投资与生俱来的一个基本特征，如果在募集资金的时候就明确退出安排的，恰恰是银行喜欢玩的明股实债投资项目。因此如何确定产品期限是个需要监管予以明确的问题。

3、私募股去基金仅能是封闭式的，这意味着此前，银行理财通过开放式资产池配一些股权投资的操作空间被彻底封杀，包括很多理财资产池投明股实债和产业基金，都将形成障碍。因为封闭式投股权意味着需要真正期限匹配，且须严格执行合格投资者要求，对多数银行而言非常困难。

4、此次禁止期限错配只针对非标资产，所以标准化资产允许期限错配，也就是说3个月期限的理财产品可以配置3年期的底层标准化资产，尽管很多标准化资产的流动性也并不好，因为未来会引发大规模的非标转标。

消除多层嵌套和通道：银行资金进入私募模式受限

1、通道业务的去与留

此次资管新规要求“金融机构不得为其他金融机构的资产管理产品提供规避投资范围、杠杆约束等监管要求的通道服务。”

这一规定是否意味着全面禁止了通道业务呢?我们认为不是。此处要求的是不得提规避监管要求的通道服务，对于一些未规避监管要求的通道，应当是允许的，并未一刀切。

此前，银监会和证监会也都对通道业务发过声，证监会新闻发言曾在2017年5月提及要求禁止让渡管理人责任的通道业务，随后银监会即提出“善意通道”的说法，言下之意即不必一刀切。证监会证券基金机构监管在2017年11月份发布的《机构监管情况通报》上就对此作了相应的区分，该文件按照设立目的不同，将通道业务划分为“监管套利”的通道业务和“有一定正当需求”的通道业务：

监管套利的通道业务主要是银行等机构为了规避投资范围、利率管制、信贷额度、资本充足率等监管指标约束，或者信托等机构为了规避证券开户限制、资金来源要求、股东登记等问题，借用通道开展业务，主要投资于非标准化资产。

有一定正当需求的通道业务主要以标准化资产的投资为主。这类业务主要是因为银行自身管理资金体量大，而询价对象有限、交易员数量不够，为此委托证券基金经营机构等作为通道。

可见，此前监管部门的通道业务的意见不一，不过从文件规定上来看，对部分未规避监管要求的通道业务预留了一定的空间。这个难点在于区分和判定规避监管的边界。

2、消除多层嵌套影响产业基金与银行的合作

和今年2月份的内审稿相比，此次资管新规对于多层嵌套有所放松，允许资管产品(公募证券投资基金除外)可以投资一层资产管理产品，即仅可以一层嵌套。

目前产业基金的资金很大一部分来自于银行自营或者银行理财，由于监管规则、银行内部风控的限制，银行自营或者理财资金投资产业基金时一般要嵌套一个资管计划。主要结构如下：

根据理财登记托管中心的统计数据测算，截至2017年6月末，约有将近15%(约4.2万亿元)的理财资金投向权益类资产。这部分权益类资产的投资渠道除了私募基金外，也包括了信托、基金子公司等，但这类投资往往都涉及到两层以上的嵌套，在资管新规实施后，这类模式将受到冲击。

此外，从行业情况来看，大部分理财投资的分级产品优先级份额，并且往往存在份额远期回购、差额补足等安排，因此这类模式这还设计到结构化设计、杠杠比例和优先级保本保收益等问题。这个我们下文中进行详细分析。

第二篇：资管新规深度解读

事件

4月27日，央行等四部门正式发布资管新规细则，过渡期延长至2020年底。资管新规细则具体有哪些变化?这些变化会带来哪些影响?资管新规落地会对未来的金融环境带来怎样的变革?

1策略

1、 资管新规正式稿与预期相比有所宽松，正式稿最大的超预期之处是过渡期延长至2020年底。相比征求意见稿的2019年6 月额外增加1年半，超出市场预期。

2、除过渡期超出市场预期之外，其他主要核心条款与征求意见稿基本一致。值得注意的主要不同点如下：(1)对私募产品的采用“优先劣后”分级的限制有所放松，原先征求意见稿中规定，只有满足了一定限制条件的封闭式私募产品才可以设计为

分级产品，正式稿中，只要是封闭式私募产品均可以设计为分级产品。(2)私募投资基金适应私募投资基金专门法律法规，

法律法规没有明确规定的才按照资管新规要求执行。此前征求意见稿中并没有对私募投资基金进行这种特殊化处理。(3)对

银行公募产品(银行理财)投资股票的限制可能会略有放松。征求意见稿中规定，银行发行权益类公募产品，须经监管部门批

准，正式稿中将这一条删掉了;(4)对标准债权的定义进行了细化;(5)对采用摊余成本法计算产品净值进行了细化。

3、 短期来看，各类金融机构进行资产调整时可能会造成短期股票市场波动;长期来看，大资管行业资金在最终进行资产配置时，依然要面对当前限制非标的监管环境，因此波动率更低的蓝筹股标准资产受益。

4、 此次资管新规过渡期超预期延长是政府不希望中期信用过度紧缩的第三个信号。上周(4月17日)央行实施定向降准1 个百分点，反映了央行不希望中期信用过度紧缩，本周政治局会议“持续扩大内需+保证信贷健康发展”是政府不希望信用过度

紧缩的第二个信号，此次资管新规过渡期超预期延长，则进一步验证了我们的预判。我们在4月2日二季度策略报告《折返跑，

再均衡》中对于“温和通胀去杠杆的要义是防止信用紧缩对经济造成冲击，要将名义GDP增速与名义利率之差维持在舒适水平 之上”的预判初步验证。信用最紧的阶段或已在一季度过去，未来信用将边际缓和，名义GDP增速也将得到保证。

5、 我们再次重申4月2日《折返跑，再均衡》中对于二季度会发生三个预期差纠偏的判断。(1)经济增长较市场预期乐观，市场认为信用会过度下滑但我们认为是这是重沙盘推演而轻应对，在经济数据相对稳定背景下，定向降准是定向缓和信用的第一个信号，政治局会议强调“扩大内需+保证信贷稳定增长”是第二个信号，资管新规过渡期超预期延长是第三个信号;

(2)银行间流动性难以变得更宽，这在近期的市场上已经有所显现;3)风险偏好结构性的分化会适度修正，避险情绪可能略

有缓和，而新经济的躁动会略有消退。

6、继定向降准和政治局会议以及资管新规接连释放信号，市场一致预期的“宽货币紧信用组合”将演变成“货币没那么宽，信用没那么紧”组合，我们对于“折返跑行情要勇于做逆向投资—当一种风格相对比较极致的时候需要勇敢地做逆向投资”的预判正在进一步实现。我们维持A股处于慢牛中的震荡期判断，对于绝对收益投资者，仍需要适度控制仓位观察更明确的信用缓和(社融企稳)与中美贸易摩擦演进;对于相对收益投资者，“折返跑，再均衡”更清晰，继续建议优先配置调整充分的大周期(煤炭/银行/地产/券商等)，战略配置具备产能扩张潜力的中游制造(医药化工/材料包装/机械设备)以及大众消费(医药/一般零售/食品加工)，成长挖掘α景气度与估值匹配(中药/传媒)，主题关注新零售、半导体、乡村振兴。

2宏观

对比正式稿和征求意见稿的差异，主要有四点：

1、 市值计价标准是否一刀切问题。正式稿承认部分资产尚不具备市值计价的条件，可以用金融资产摊余成本法计量，这一点与征求意见稿不同，部分资产确实不具备公允价值，可以用摊余成本法。

2、 过渡期时长问题。从2019年6月放宽到2020年底，给金融机构一个充分的调整和转型期间。延长的意义在于培育市场风

险自担、收益自享的成熟投资理念，降低过渡期以后资管产品，尤其是非标的续接难度。延长过渡期可以降低市场波动，尤其

是短期的波动。

3、 非标界定标准问题。正式稿相对标准化资产的定义更加明确化明晰化，但是依然保留了对于“交易所”的标准，这跟征求意见稿是一样的：“经国务院同意的交易所市场交易”，但并没有非常明确地给出是哪些交易所，这给未来的非标转型留出了

余地。

4、 杠杆率问题。杠杆率的调整，主要在于私募基金的分级，在征求意见稿中对于私募基金分级的要求，满足一定条件之后的封闭式私募基金才被允许分级：

1、不能投资单一标的;

2、投资标准化资产要低于50%。正式稿中这两个条件取消，变成只要是封闭式私募基金就能做分级。在杠杆率方面比征求意见稿略有放松。

这四块内容的调试反映了政策监管层对于资管行业意图：相对征求意见稿，在“破刚兑、阻断监管嵌套、非标处置”核心的

方向性问题没有大的改变，但是对于细节性的问题根据实际操作的因素和难度进行了调整。总体相对于征求意见稿有所放松。

为什么监管层面要做这样的调试，首先看监管层力推资管行业规范的出发点和意义是什么?正如这次央行有关负责人在答

记者问中提到的：央行和监管层实际上承认资管业务对于满足居民财富配置需求、调整社融结构方面的意义，但是资管行业不

规范还存在问题：基金池刚兑会引发流动性的问题，使得金融体系的稳定性下降。在这个背景下，资管新规的意图在于重塑资

管业态、优化金融体系结构。“过渡期设置、所有产品一刀切市值法”等这些细节性问题放松，体现了监管层在不允许市场波动

的情况下推动资管行业规范的意图，目的在于规范资管行业长期发展，重塑资管业态，金融结构体系得到廓清。

对于市场的影响有哪些?短期影响有限，原因有：

1、正式稿、甚至是征求稿落地之前，已经有不同版本的内审稿版本。

2、监管在很多方面做了补位，譬如把表外理财纳入到MPA广义信贷增速考核中，譬如把同业存单纳入到同业负债小于总负债三分之一的考核，同时开展了“三三四十”业务整顿，所以整体来看，征求意见稿落地之前，市场的调整已经开始了。征求意见稿落地之后市场的调整节奏也在推进。2016年三季度到2017年年末，基金公司的资管规模缩了近21%，券商资管的规模在 2017年一整年缩量在10%。目前来看，资管行业已经做了一定程度的调试。其次，前期降准等措施实际上目的在于降低银行负债端成本，有利于打开银行表内的信贷规模。从这两点来说，对于资本市场的影响会减缓。

长期来看，整体利好。资管行业重塑，毕竟监管套利空间减少了，未来资管行业的竞争将是金融机构依托各自的优势展开的良性竞争，总体比以前是更加优化的。比以前依靠资金池、依靠监管套利这样的业态模式会有一定的变化。

社融增速会因为资管新规而受多大程度影响?

我们对当前非标绝对规模做过测算。值得强调的是，我们测算的非标是广义口径的，大于社融非标口径。我们给出了估测

方法下的规模：

1、从资金端估测：当前绝对社融规模在37万亿;

2、从资产端估测：规模在34万亿。进一步估算得到2018年非标缩量规模：广义口径非标缩量在1.4到3.7万亿，社融口径非标缩量在1.3到2.8万亿。我们的这种估算方法实际上高估了非标缩量规模，即便给定在这样的情况下，再假设年初给定的预期社融增速在12%，测算得到今年的社融增速仍能维持在10-11%。这就意味着2018年非标缩量情况下，社融增速依然可以比较稳健。最后再强调一下，对于实体信贷总需求这块，资管新规的影响是相对有限的。资管新规对长期金融业态重塑、实体融资结构调整，起到比较大的优化作用。

3银行

第一、 资管新规核心落脚点在于打破刚兑，新增期限匹配要求、嵌套约束等规定会增加银行操作难度，这会降低银行客

户的收益率，从而降低金融市场实际无风险收益率，会提升高ROE高确定性资产的估值，对银行板块形成长期利好。

第二、 静态来看，资管新规对表外业务的约束将使得银行中间业务收入增速放缓，而资管新规过渡期延长将缓解这一压

力。 第

三、 资管新规会导致之前违规操作派生存款路径被切断，银行负债端压力还会持续，未来需要央行继续投放基础货币

来支持银行体系的资金来源。银行在现有资本和流动性监管约束下，会加大低风险权重的利率债资产及合规的信贷资产的投

放。关于影子银行存款派生逻辑请参考我们前期报告。

第三篇：劳务派遣新规解读

彭鹏

1月26日，人力资源和社会保障部公布了《劳务派遣暂行规定》(以下简称《规定》)。《规定》对《劳动合同法》(2012年)所修订的劳务派遣制度进行细化，并自2014年3月1日起施行。

一、《规定》的基本精神——规范限制劳务派遣用工

劳务派遣是一种特殊的用工方式，它将传统的“用人”与“用工”一体的两方法律关系转化为劳务派遣单位、用工单位和劳动者之间的三方法律关系，因此，劳务派遣的最大特点是劳动力雇佣与劳动力使用的分离，被派遣劳动者不与被派企业(即用工单位)签订劳动合同、发生劳动关系，而是与劳务派遣单位(即用人单位)存在劳动关系，从而形成“有关系没劳动，有劳动没关系”的特殊形态。

劳务派遣自从引入我国后，发展非常迅速，其主要原因在于：劳务派遣作为一种灵活的用工制度，能够满足企业对临时性、辅助性、替代性工作岗位人员的需求，企业可以将此类岗位工作交由被派遣劳动者完成;同时，劳务派遣也降低了用人单位的成本，包括人力资源管理成本、税收成本、解约成本等。但劳务派遣也引发了一系列问题，包括劳务派遣过多过滥、被派遣劳动者与用工单位劳动者无法实现同工同酬、工伤保险等社会保险责任不明确等问题。2012年修订的《劳动合同法》通过规定经营劳务派遣业务需要取得行政许可、细化同工同酬原则、明确“临时性、辅助性、替代性”的具体要求等方式，对劳务派遣制度进行了重大修改。但法律的规定无疑是原则性的，一些具体问题仍然有待更加细致的规定。这就是《规定》出台的大背景。

二、《规定》对用工单位的主要限制性规定

基于上述法律背景，《规定》秉承了《劳动合同法》对劳务派遣的限制性态度，即劳务派遣用工只能是企业用工的补充形式，只能在临时性、辅助性或者替代性的工作岗位上实施。《规定》还对同工同酬、社会保险等问题进行明确。

第一，明确了劳务派遣用工比例限制。《劳动合同法》规定劳务派遣用工数量不得超过其用工总量的一定比例，具体比例由国务院劳动行政部门规定。《规定》明确了用工比例限制，规定用工单位使用被派遣劳动者数量不得超过其用工总量的10%，并明确指出用工总量是指用工单位订立劳动合同人数与使用的被派遣劳动者人数之和。这是确保劳务派遣用工作为劳动合同用工补充形式的重要要求。

《规定》要求，用工单位在其施行前使用被派遣劳动者数量超过其用工总量10%的，应

当制定调整用工方案，并于施行之日起2年内降至规定比例。但是，在劳动合同法修改决定公布前(2012年12月28日)已依法订立的劳动合同和劳务派遣协议期限届满日期在本规定施行之日起2年后的，可以依法继续履行至期限届满。因此，用工单位的调整时间较为宽松。为防止拖延调整，用工单位在未将被派遣劳动者数量降至规定比例之前，不得新用被派遣劳动者。

第二，同工同酬范围扩大到“福利待遇”。《劳动合同法》明确了被派遣劳动者与用工单位同类岗位的劳动者实行同工同酬，但其范围限于“劳动报酬”。《规定》将同工同酬的范围在现有的“劳动报酬”的基础上，扩大到“福利待遇”上，规定用工单位应当向被派遣劳动者提供与工作岗位相关的福利待遇，不得歧视被派遣劳动者。虽然《规定》没有直接使用“同工同酬”这一敏感表述，但“不得歧视”同样反映了监管机构的意志。

第三，明确了工伤保险等社会保险的负担、标准问题。由于劳动力雇佣与劳动力使用的分离，被派遣劳动者的工伤责任经常被用工单位与用人单位互相推诿。《规定》对这一问题进行了明确，较为清晰了界定了用工单位与劳务派遣单位各自的责任。根据《规定》，被派遣劳动者在用工单位因工作遭受事故伤害的，劳务派遣单位应当依法申请工伤认定，用工单位应当协助工伤认定的调查核实工作。劳务派遣单位承担工伤保险责任，但可以与用工单位约定补偿办法。被派遣劳动者在申请进行职业病诊断、鉴定时，用工单位应当负责处理职业病诊断、鉴定事宜，并如实提供职业病诊断、鉴定所需的劳动者职业史和职业危害接触史、工作场所职业病危害因素检测结果等资料，劳务派遣单位应当提供被派遣劳动者职业病诊断、鉴定所需的其他材料。

此外，在社会保险权益方面，《规定》明确劳务派遣单位开展跨地区派遣业务的，应当在用工单位所在地为被派遣劳动者参加社会保险，按照用工单位所在地的规定缴纳社会保险费，从而加强了对跨地区被派遣劳动者的保障力度。

三、一条尚待明确的规定

劳动合同法修改决定公布后，有的劳务派遣单位和用工单位采取劳务承揽、业务外包的方式应对法律对劳务派遣的规制，从而形成“假外包，真派遣”的现象。对此，《规定》第二十七条规定：“用人单位以承揽、外包等名义，按劳务派遣用工形式使用劳动者的，按照本规定处理。”因此，用人单位将按《劳动合同法》及《规定》，承担用工单位应负的责任。这一规定的初衷是规制“假外包，真派遣”，但并没有清楚地说明承揽、外包与劳务派遣的本质区别(事实上，这种区别有时在实践中非常难以判断)，因此，用人单位是否属于“假外包，真派遣”，将取决于监管机构的判断和自由裁量，这将给使用承揽、外包人员的用人

单位带来潜在的法律风险。我们将继续关注监管机构的后续规章及实践做法。

(集团总部风险管理部)

第四篇：贷款新规试题题库

附件：

贷款新规考试复习题

涵盖内容:第一部分 固贷办法复习题

第二部分 流贷办法复习题 第三部分 个贷办法复习题 第四部分 项目融资指引复习题

第一部分 固贷办法复习题

一、单选题：

1、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，以下判断正确的是( ) A.贷款人可设立独立的责任部门和岗位，负责贷款发放和支付审核 B.贷款人可设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核 C.贷款人应设立独立的责任部门和岗位，负责贷款发放和支付审核 D.贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责贷款发放和支付审核 标准答案：D

2、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，以下判断正确的是( )

A.贷款人可通过贷款人受托支付和借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制

B.贷款人应通过贷款人受托支付和借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制

C.贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制

D.贷款人可通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制

标准答案：C

3、某固定资产项目总投资15000万元人民币，根据《固定资产贷款管理暂行办法》，以下判断正确的是( )

A.若单笔支付金额超过500万元，就应采用贷款人受托支付方式 B.若单笔支付金额超过600万元，就应采用贷款人受托支付方式 C.若单笔支付金额超过750万元，就应采用贷款人受托支付方式 D.以上都不对 标准答案：A

4、某固定资产项目总投资800万元人民币，且风险可控。根据银监会关于贷款新规等相关规定，以下判断正确的是( )

A.若单笔支付金额小于80万元，才可采用借款人自主支付方式 B.若单笔支付金额小于50万元，才可采用借款人自主支付方式 C.若单笔支付金额小于40万元，才可采用借款人自主支付方式

— 1 — D.以上都不对 标准答案：B

5、《固定资产贷款管理暂行办法》由( )负责解释。 A.中国人民银行 B.中国银行业协会

C.中国银行业监督管理委员会 D.各商业银行总行 标准答案：C

6、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，贷款人受理固定资产贷款申请时，项目应符合国家的产业、土地、( )等相关政策和国家有关投资项目( )制度的规定。( ) A.环保 资本金 B.环保 准入 C.金融 资本金 D.经济 信贷 标准答案：A

7、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，提款条件应包括与贷款同比例的资本金已足额到位、项目( )进度与已投资额相匹配等要求。 A.实际 B.计划 C.后续 D.投资

标准答案：A

二、多选题：

1、银行业金融机构开展固定资产贷款业务应遵循的原则包括( ) A.依法合规 B.平等自愿 C.审慎经营 D.公平诚信 标准答案：ABCD

2、《固定资产贷款管理暂行办法》的制定依据为( ) A.《中华人民共和国中国人民银行法》 B.《中华人民共和国商业银行法》 C.《中华人民共和国银行业监督管理法》 D.《贷款通则》 标准答案：BC

3、办理固定资产贷款业务，贷款人应完善内控机制，指( ) A.建立固定资产贷款风险管理制度 B.建立有效的岗位制衡机制 C.建立各岗位的考核和问责机制

— 2 — D.实行贷款全流程管理 标准答案：ABCD

4、贷款人应将固定资产贷款纳入对借款人及借款人所在集团客户的统一授信额度管理，并按相应维度建立固定资产贷款的风险限额管理制度。其维度可分为( ) A.行业 B.区域 C.贷款品种 D.贷款期限 标准答案：ABC

5、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，贷款人受理固定资产贷款申请，应具备的条件包括( )

A.借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记

B.借款人为新设项目法人的，其控股股东应有良好的信用状况，无重大不良记录

C.项目符合国家的产业、土地、环保等相关政策，并按规定履行了固定资产投资项目的合法管理程序

D.符合国家有关投资项目资本金制度的制定 E.借款用途及还款来源明确、合法

F.借款人信用状况良好，无重大不良记录 标准答案：ABCDEF

6、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，贷款人应从下列角度进行贷款风险评价，具体包括( ) A.项目发起人 B.保险

C.项目融资方案 D.项目合规性 E.还款来源可靠性 F.担保

G.项目产品市场 标准答案：ABCDEFG

7、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，以下属于“风险评价与审批”的正确判断是( ) A.贷款人应按照审贷分离、分级审批的原则，规范固定资产贷审批流程，明确贷款审批权限，确保审批人员按照授权独立审批贷款

B.贷款人应落实具体的责任部门和岗位，对固定资产贷款进行全面的风险评价，并形成风险评价报告

C.尽职调查人员应当确保尽职调查内容的真实性、完整性和有效性

D.贷款人应建立完善的固定资产贷款风险评价制度，设置定量或定性的指标和标准，从多角度进行贷款风险评价 标准答案：ABD

8、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，贷款人应在合同中与借款人约定具体的要素和有关

— 3 — 细节，其合同要素包括( )。 A.贷款金额 B.利率 C.期限 D.用途 E.还贷保障 F.风险处置 G.支付

标准答案：ABCDEFG

9、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，合同中应详细规定各方当事人的权利、义务及违约责任，避免对重要条款( ) A.未约定 B.约定无效 C.重复约定 D.约定不明 标准答案：ABD

10、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，借款人方面发生重大事项需事前征得贷款人的同意，其重大事项包括( )。 A.合并 B.分立 C.对外投资 D.股权转让

E.实质性增加债务融资 标准答案：ABCDE

11、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，采用借款人自主支付的，贷款人应要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并核查贷款支付是否符合约定用途，其核查方式包括( ) A.账户分析

B.凭证查验 C.现场调查

D.委托第三方调查 标准答案：ABC

12、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，贷款人应在合同中与借款人约定，借款人出现以下哪些情形时，借款人应承担的违约责任和贷款人可采取的措施。( ) A.申贷文件信息失真 B.未按约定用途使用贷款 C.未按约定方式支用贷款资金 D.未遵守承诺事项

E.突破约定的财务指标约束 标准答案：ABCDE

— 4 —

13、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，贷款人应定期对借款人和项目发起人的情况进行检查与分析，具体包括( ) A.项目的建设和运营情况

B.宏观经济变化和市场波动情况 C.履约情况

D.贷款担保的变动情况 E.信用状况

标准答案：ABCDE

14、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，在贷款发放和支付过程中，借款人出现以下哪些情形的，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付：( )

A.不按合同约定支付贷款资金 B.项目进度落后于资金使用进度 C.信用状况下降

D.违反合同约定，以化整为零方式规避贷款人受托支付 标准答案：ABCD

15、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，贷款人应要求借款人在合同中对与贷款相关的重要内容作出承诺，承诺内容应包括：( )

A.发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知贷款人 B.及时向贷款人提供完整、真实、有效的材料 C.贷款项目及其借款事项符合法律法规的要求

D.发生合并、股权转让、对外投资等重大事项及时通知贷款人 E.配合贷款人对贷款的相关检查 标准答案：ABCE

16、贷款人未按《固定资产贷款管理暂行办法》规定对借款人和项目的经营情况进行持续有效监控的，银行业监督管理机构可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条的规定采取监管措施，其监管措施包括( ) A.责令暂停部分业务、停止批准开办新业务 B.限制资产转让

C.责令控股股东转让股权或者限制有关股东的权利

D.对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告，处五万元以上五十万元以下罚款

E.停止批准增设分支机构

F.责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利 标准答案：ABCEF

17、根据《固定资产贷款管理暂行办法》规定，贷款人有下列情形之一的，银行业监督管理机构除按本办法第三十八条规定采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对其进行处罚，其违规情形包括( ) A.受理不符合条件的固定资产贷款申请并发放贷款的

— 5 — B.超越、变相超越权限或不按规定流程审批贷款的 C.与贷款同比例的项目资本金到位前发放贷款的

D.未按《固定资产贷款管理暂行办法》规定签订贷款协议的

E.未按《固定资产贷款管理暂行办法》规定进行贷款资金支付管理与控制的 标准答案：ABCDE

18、根据《固定资产贷款管理暂行办法》规定，贷款人与借款人串通，违法违规发放固定资产贷款的，银行业监督管理机构可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条的规定，区别不同情形采取监管措施，其监管措施包括( ) A.责令贷款人改正，并处二十万以上五十万以下罚款

B.情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证 C.构成犯罪的，依法追究刑事责任

D.责令银行业金融机构对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分

E.尚不构成犯罪的，对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予警告，处五万元以上二十万元以下罚款

F.取消直接负责的董事、高级管理人员一定期限直至终身的任职资格，禁止直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员一定期限直至终身从事银行业工作 标准答案：ABCDF

三、判断题：

1、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，贷款人可与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照约定检查、监督贷款人的使用情况，防止贷款被挪用。( ) 标准答案：错

参考答案：贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照约定检查、监督贷款的使用情况，防止贷款被挪用。

2、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，贷款人可对借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。( ) 标准答案：错

参考答案：贷款人应对借款人提供申请材料的方式和具体内容提出要求，并要求借款人恪守诚实守信原则，承诺所提供材料真实、完整、有效。

3、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，贷款人审批贷款应当遵循审贷分离、分级审批的原则。( )

标准答案：对

4、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，贷款人应落实具体的责任部门或岗位，履行尽职调查并形成书面报告。( ) 标准答案：错

参考答案：贷款人应落实具体的责任部门和岗位，履行尽职调查并形成书面报告。

— 6 —

5、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，尽职调查人员应当确保尽职调查报告内容的真实性、完整性和有效性。( ) 标准答案：对

6、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，贷款人应落实具体的责任部门或岗位，对固定资产贷款进行全面的风险评价，并形成风险评价报告。( ) 标准答案：错

参考答案： 贷款人应落实具体的责任部门和岗位，对固定资产贷款进行全面的风险评价，并形成风险评价报告。

7、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，贷款发放和支付应通过专门贷款发放账户办理。( ) 标准答案：错

参考答案：合同约定专门贷款发放账户的，贷款发放和支付应通过该账户办理。

8、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，贷款人应加强贷后管理，建立贷款质量监控制度或贷款风险预警体系。( ) 标准答案：错

参考答案：贷款人应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析，建立贷款质量监控制度和贷款风险预警体系。

9、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，全额保证金类质押项下的固定资产贷款可暂不执行该办法。( ) 标准答案：错

参考答案：根据《固定资产贷款管理暂行办法》，全额保证金类质押项下的固定资产贷款参照本办法执行。

10、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，贷款人在发放贷款前应确认借款人满足合同约定的提款条件，并按照合同约定的方式对贷款资金的支付实施管理与控制，监督贷款资金按约定用途使用。( ) 标准答案：对

11、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，尽职调查的主要内容包括：借款人及项目发起人等相关关系人的情况;贷款项目的情况;贷款担保情况;需要调查的其他内容。( ) 标准答案：对

12、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。( )

— 7 — 标准答案：对

13、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，采用贷款人受托支付的，贷款人应在贷款资金发放前审核借款人相关交易资料是否符合合同约定条件。贷款人审核同意后，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象，并应做好有关细节的认定记录。( ) 标准答案：对

14、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，固定资产贷款提款条件应包括贷款同比例的资本金已足额到位、项目实际进度与已投资额相匹配等要求。( ) 标准答案：对

15、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，项目实际投资超过原定投资金额，贷款人经重新风险评价和审批决定追加贷款的，应要求项目发起人配套追加不低于项目资本金比例的投资和相应担保。( ) 标准答案：对

16、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，合同约定专门还款准备金账户的，贷款人可按约定根据需要对固定资产投资项目或借款人的收入现金流进入该账户的比例和账户内的资金平均存量提出要求。( ) 标准答案：对

17、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，对确实无法收回的不良贷款，贷款人按照相关规定对贷款进行核销后，应继续向债务人追索或进行市场化处置。( ) 标准答案：对

18、根据《固定资产贷款管理暂行办法》，贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，并应约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。( ) 标准答案：错

参考答案：根据《固定资产贷款管理暂行办法》，贷款人应在合同中与借款人约定对借款人相关账户实施监控，必要时可约定专门的贷款发放账户和还款准备金账户。

第二部分 流贷办法复习题

一、判断题：29题

1、 贷款人应采取现场检查的形式履行尽职调查，形成书面报告，并对其内容的真实性、完整性和有效性负责

正确答案：错误

参考答案：贷款人应采取现场与非现场相结合的形式履行尽职调查，形成书面报告，并对其内容的真实性、完整性和有效性负责。

2、实际测算中，借款人营运资金需求可参考如下公式：营运资金量=上销售收入*(1-上销售利润率)*(1+预计销售收入年增长率)/营运资金周转天数

正确答案：错误

参考答案：实际测算中，借款人营运资金需求可参考如下公式：营运资金量=上销

— 8 — 售收入*(1-上销售利润率)*(1+预计销售收入年增长率)/营运资金周转次数

3、对非初次申请授信的借款人，交通银行已有相关资料且至申请日仍有效的，可不要求重复提供。

正确答案：正确

4、新授信客户的调查应实行有签字权的双人会同实地调查。

正确答案：正确

5、 授信管理部门审查过程中原则上不与客户见面，但确有必要实地核查授信申报材料真实性的，经(高级)信贷执行官同意后，可派人独立或与授信经营部门一起进行实地核查并在授信审查报告中叙述反映。

正确答案：错误 参考答案：授信管理部门审查过程中原则上不与客户见面，但确有必要实地核查授信申报材料真实性的，经(高级)信贷执行官同意后，可双人或与授信经营部门一起进行实地核查并在授信审查报告中叙述反映。

6.采用最高额抵押方式的，抵押贷款到期后，如需再次发放贷款，授信经营部门可不必须对抵押物进行再次实地核查，确认抵押物不存在被其他债权人查封等影响交通银行债权的情况。

正确答案：错误

参考答案：采用最高额抵押方式的，抵押贷款到期后，如需再次发放贷款，授信经营部门必须对抵押物进行再次实地核查，确认抵押物不存在被其他债权人查封等影响交通银行债权的情况。

7、 每次提款，一张放款凭证可采取二种支付方式。

正确答案：错误

参考答案：每次提款，一张放款凭证只能采取一种支付方式。

8、 如果第一次用途监控完成时，授信资金尚未使用或未全部使用完毕的，在下月起需逐月对该笔授信业务进行用途监控，直至该笔贷款资金完全使用完毕。

正确答案：正确

9、 外汇流动资金贷款可不用通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

正确答案：错误 参考答案：外汇流动资金贷款也应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

10、贷款人应根据贷审分离、分级审批的原则，建立规范的流动资金贷款评审制度和流程，确保风险评价和信贷审批的独立性。

正确答案：正确

11、贷款人应建立健全内部审批授权与转授权机制。审批人员应在授权范围内按规定流程审

— 9 — 批贷款，不得越权审批。

正确答案：正确

12、授信经营部门要有针对性加强对贸易融资的贷后管理。对于出口类业务，应加强对出口货物销售、流转及货款回笼的跟踪与管理;对于进口类业务，应加强对借款人贷款资金用途监控，确保用途合规。

正确答案：错误

参考答案：授信经营部门要有针对性加强对贸易融资的贷后管理。对于进口类业务，应加强对进口货物销售、流转及货款回笼的跟踪与管理;对于出口类业务，应加强对借款人贷款资金用途监控，确保用途合规。

13、流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。

正确答案：正确

14、根据《交通银行流动资金贷款管理实施办法》授信审查人员对完全现金保证等低风险流动资金贷款业务，可只填写审查意见

正确答案：正确

15、借款合同履行期间，发生合并、分立、合资、股权转让、股份制改造等产权变更或承包、租赁等经营方式改变的，对外投资、实质性增加债务融资等重大事项的无需征得交通银行同意，但需要书面通知。

正确答案：错误

参考答案：借款合同履行期间，发生合并、分立、合资、股权转让、股份制改造等产权变更或承包、租赁等经营方式改变的，对外投资、实质性增加债务融资等重大事项的应事先征得交通银行书面同意，并在落实贷款债务和提供相应担保后方可实施。

16、经审批同意的贷款，应借款人的要求，可在批准的授信方案和条件内出具口头或书面贷款承诺函。

正确答案：错误

参考答案：经审批同意的贷款，应借款人的要求，可在批准的授信方案和条件内出具贷款承诺函(书)。

17、根据《交通银行流动资金贷款管理实施办法》,采用借款人自主支付方式的，借款人应在提款申请书中承诺在支付限额内支付，确认本笔借款将用于借款合同约定的用途，并提供大致的资金使用说明等。必要时，可要求借款人提供相应的证明材料。

正确答案：正确

18、根据《交通银行流动资金贷款管理实施办法》,借款人未按约定期限偿还借款本息的，交通银行可以按照借款合同或担保合同约定直接从借款人或保证人账户中扣收，或依法处理抵质押物。

正确答案：正确

19、对季节性生产借款人，可按每年的固定生产时段作为计算周期估算流动资金需求，贷款

— 10 — 期限应根据回款周期合理确定。

正确答案：错误 参考答案：对季节性生产借款人，可按每年的连续生产时段作为计算周期估算流动资金需求，贷款期限应根据回款周期合理确定。

20、根据《交通银行流动资金贷款发放与支付操作规程(暂行)》，必须要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账资金进出情况。

正确答案：正确

21、流动资金贷款，可以根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人签订账户管理协议，明确对该账户回笼资金进出的管理。

正确答案：正确

22、小企业的自主支付限额，授信经营部门应在授信申报时提出初审意见，由零售信贷部门在授信审查审批时审定。

正确答案：正确

23、对于受托支付的提款，应重点审核借款人提供的支付委托书所列收款人、付款金额等是否与所附的支付凭证、相关证明资料相符以及贷款使用的合理性。

正确答案：正确

24、对于受托支付方式，授信经营部门无需通过现场调查等贷后监控方式核查贷款支付是否符合合同约定，并将证明用途的资料归档管理，及时发起并做好贷款资金用途监控流程。

正确答案：错误 参考答案：对于受托支付方式，授信经营部门也应通过现场调查等贷后监控方式核查贷款支付是否符合合同约定，并将证明用途的资料归档管理，及时发起并做好贷款资金用途监控流程。

25、进口押汇、进口代收融资、进口汇出款融资、进口买方融资等具有特定用途的贸易融资原则上采用受托支付。这类业务的受托支付，借款人应向交行提交有关的申请书，无需向交行提交《受托支付委托书》。

正确答案：正确

26、流动资金贷款，贷款人可通过借款合同的约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。

正确答案：错误

参考答案：流动资金贷款，贷款人应通过借款合同的约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。

27、《流动资金贷款管理暂行办法》所称流动资金贷款，是指贷款人向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的人民币贷款。

— 11 — 正确答案：错误

参考答案：《流动资金贷款管理暂行办法》所称流动资金贷款，是指贷款人向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的本外币贷款。

28、根据《流动资金贷款管理暂行办法》，贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、还款方式等条款。

正确答案：错误

参考答案：根据《流动资金贷款管理暂行办法》，贷款人应在借款合同中与借款人明确约定流动资金贷款的金额、期限、利率、用途、支付、还款方式等条款。

29、根据《流动资金贷款管理暂行办法》，流动资金贷款形成不良的，贷款人应对其进行专门管理，及时制定清收处置方案。对借款人确因经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与其协商重组。

正确答案：错误

参考答案：根据《流动资金贷款管理暂行办法》，流动资金贷款形成不良的，贷款人应对其进行专门管理，及时制定清收处置方案。对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，贷款人可与其协商重组。

二、单选题：25题

1、 以下关于额度计算的公式哪个是正确的(

)

A.新增流动资金贷款额度=营运资金量-借款人自有资金-现有固定资金贷款-其他渠道提供的营运资金.

B.新增流动资金贷款额度=营运资金量-借款人自有资金-现有流动资金贷款-其他渠道提供的营运资金.

C.新增流动资金贷款额度=营运资金量-借款人自有资金中用于固定资产投资以外的部分-现有流动资金贷款-其他渠道提供的营运资金.

D.新增流动资金贷款额度=营运资金量-借款人自有资金-现有流动资金贷款 正确答案：B

2、 以下关于额度计算的公式哪个是正确的(

)

A.可用自有资金=未分配利润+当年净利润+折旧-当年分红-计划归还贷款 B.可用自有资金=未分配利润+当年净利润+折旧-当年分红-计划归还贷款-持有现金

C.可用自有资金=未分配利润中可用于营运资金周转的部分+当年净利润+折旧-

— 12 — 当年分红-计划归还贷款

D.可用自有资金=未分配利润中可用于营运资金周转的部分+当年净利润+折旧-当年分红-计划归还贷款-持有的现金

正确答案：C

3、 自有资金是指未分配利润、当期净利润与折旧之和，扣除()、股利支付、到期的银行借款和其他借款后，可用于弥补营运资金缺口的资金

A.资本性支出 B.现金

C.营运性支出 D.金融性资产 正确答案：A

4、对用于借款人正常生产经营中经常性占用，且借款人生产经营正常、成长性良好，产品有市场，经营有效益，无不良信用记录，交通银行内部评级体系PD评级8级及以上的客户，贷款期限可超过1年，但不超过( )年。

A. 3 B. 4 C. 5 D.2 正确答案：A

5、根据《交通银行流动资金贷款管理实施办法》第三十七条 ,以下哪条不属于“具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采用贷款人受托支付方式”

A.交通银行内部评级体系PD评级为11级及以下借款人.

B.与交通银行建立信贷业务关系两年以内且交通银行内部评级体系PD评级9级及以下借款人。

C.申请临时性、一次性授信，有明确的贷款资金支付对象的流动资金贷款。 D.支付对象明确且单笔金额较大.

E.重组贷款、借新还旧及其他具有置换情形的流动资金贷款。 正确答案：B 参考答案：一年以内

6 根据《交通银行流动资金贷款管理实施办法》第四十三条，授信经营部门应在贷款发放后 ( ) 天内及时发起并做好信贷业务用途监控流程。

A.13 B.14 C.15 D.16 正确答案：C

7 根据《交通银行流动资金贷款管理实施办法》第四十八条，授信经营部门应督促借款人按借款合同约定期限偿还借款本息。提前偿还借款，一般应提前()天提出，并征得交通银行同意。双方另有约定的除外。

— 13 — A.15 B.20 C.25 D.30 正确答案：D

8、根据《流动资产贷款管理暂行办法》，以下判断正确的是( ) A.贷款人可通过贷款人受托支付和借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制

B.贷款人应通过贷款人受托支付和借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制

C.贷款人应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制

D.贷款人可通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制

正确答案：C

9、不属于原则上采用受托支付的是() A.进口押汇 B.打包贷款

C.进口汇出款融资 D.进口买方融资 正确答案：B 参考答案：打包贷款

10、借款人上年主营业务收入为10000万，该公司为一般借款人，且内部评级体系PD评级为8级，风险调整因子为0.9，请根据借款人因素测算的自主支付限额;

A.900 B.450 C.0 D.800 标准答案：B 参考答案：自主支付限额=借款人上年主营业务收入(或主营业务成本)*周转系数*风险调整因子 其中：周转系数，一般借款人暂定5%,小企业暂定为10%; 风险调整因子根据企业内控管理水平和信用风险水平合理确定，取值[0,1]。 10000*5%*0.9=450

11、内部评级体系PD评级为11级及以下借款人及与交行建立信业务关系一年以内且交通银行内部评级体系PD评级()及以下借款人，风险调整因子为0。

A. 8 B.9 C. 10 D.11

— 14 — 正确答案：B 参考答案：内部评级体系PD评级为11级及以下借款人及与交行建立信业务关系一年以内且交通银行内部评级体系PD评级9级及以下借款人，风险调整因子为0。

12、各省直分行应根据当地经济环境、同业操作惯例和自身业务情况，合理确定区域自主支付限额。现阶段暂定最高限额 ()万元人民币。

A.2000 B. 2500 C. 3000 D.4000 正确答案：C

13、借款人按户，根据借款人因素测算的自主支付限额为2000，根据区域自主支付限额为2500，则借款人自主支付限额为

A. 1500 B.2000 C.2500 D.4500 正确答案：B 参考答案：自主支付限额=Min(借款人因素测算的自主支付限额，区域自主支付限额)

14、对于PD评级5级以上、年销售收入超过()亿元、内部管理严格、贷款资金使用规范且对交行综合回报显著的借款人，省直分行应采用名单制管理，按照借款人资金周转的实际，逐户合理确定。

A. 30 B. 40 C. 50 D. 60 正确答案：C

15、根据《交通银行流动资金贷款管理实施办法》第十五条 借款人申请流动资金贷款总额超过 ()亿元人民币或等值外币的，或多家金融机构参与同一客户流动资金贷款的，尽量采取银团贷款方式分散风险。

A. 15 B. 20 C. 30 D. 35 正确答案：C

16、以下哪一项是正确的

A. 贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责流动资金贷款发放和支付审核 B. 贷款人可设立独立的责任部门或岗位，负责流动资金贷款发放和支付审核 C. 贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责流动资金贷款发放

— 15 — D. 贷款人应设立独立的责任部门或岗位，负责流动资金贷款支付审核

正确答案：A

17、交通银行流动资金贷款借款人的风险评级一般为交通银行内部评级体系PD评级()级以上，信用状况良好，无重大不良信用记录。

A. 10 B. 11 C. 12 D. 13 正确答案：C

18、根据《交通银行流动资金贷款管理实施办法》第20条，对授信对象的评级比上次下降()以上的，应分析评级下降的原因

A. 1级 B. 1级及 C. 2级 D. 2级及 正确答案：D

19、根据《交通银行流动资金贷款发放与支付操作规程》，对于无销售或销售极小的特殊客户，需突破按户自主支付限额的，由省直分行逐户合理确定，最高限额不得超过 ()万元人民币。

A. 1500 B. 2000 C. 3000 D. 5000 正确答案：C

20、贷款到期前()，授信经营部门及其客户经理应向客户发送还本付息通知单，督促客户按期偿还贷款本息，并在《授信客户查访报告》中记录相关情况。

A.1个星期 B.2个星期 C. 1个月 D. 2个月 正确答案：A

21、根据《交通银行流动资金贷款发放与支付操作规程》，()应对该账户进行持续监控，关注大额及异常资金进出情况。

A. 授信经营部门 B.授信管理部门 C. 贷后管理部门 D. 会计部门 正确答案：A

— 16 —

22、授信经营部门应通过贷款人( )或借款人( )的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

A. 自主支付 自主支付 B. 自主支付 受托支付 C. 受托支付 受托支付 D. 受托支付 自主支付 正确答案：D

23、以下哪一项是正确的?

A. 应付账款周转次数=销售收入/平均应付账款余额 B. 应付账款周转次数=销售成本/平均应付账款余额 C. 应付账款周转次数=销售成本/应付账款年末数 D.应付账款周转次数=销售收入/应付账款年末数 正确答案：B

24、根据《交通银行流动资金贷款发放与支付操作规程》，若借款人是小企业，则周转系数为 A. 0 B. 5% C. 10% D. 1 正确答案：C

25、根据《交通银行流动资金贷款发放与支付操作规程》，以下哪个原则上不使用受托支付：

A. 重组贷款 B. 借新还旧 C. 贴现业务 D. 临时性授信 正确答案：C

三、多选题：51

1、 根据《流动资金贷款管理暂行办法》，贷款人开展流动资金贷款业务，应当遵循的原则包括( )

A. 依法合规 B. 审慎经营 C. 平等自愿 D. 公平诚信 正确答案：ABCD

2、 根据《流动资金贷款管理暂行办法》，贷款人应将流动资金贷款按照( )等维度建立风险限额管理制度。

A. 区域 B. 行业

— 17 — C. 贷款品种 D. 企业类型 正确答案：ABC

3、 根据《流动资金贷款管理暂行办法》，流动资金贷款申请应具备以下条件( ) A. 借款人依法设立 B. 借款用途明确、合法

C. 借款人生产经营合法、合规

D. 借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源 E. 借款人信用状况良好，无重大不良信用记录 F. 贷款人要求的其他条件 正确答案：ABCDEF

4、 根据《流动资金贷款管理暂行办法》，以下哪些说法是正确的( ) A. 贷款人应建立完善的风险评价机制，落实具体的责任部门和岗位，全面审查流动资金贷款的风险因素。

B. 贷款人应建立和完善内部评级制度，采用科学合理的评级和授信方法，评定客户信用等级，建立客户资信记录。

C. 借款人应建立完善的内部评级制度，落实具体的责任部门和岗位，全面审查流动资金贷款的风险因素。

D. 贷款人应建立和完善风险评价机制，采用科学合理的评级和授信方法，评定客户信用等级，建立客户资信记录。

正确答案：AB

5、 根据《流动资金贷款管理暂行办法》，贷款人应根据借款人的( )测算其营运资金需求

A. 经营规模 B. 业务特征 C. 销售增长 D. 运营效率 正确答案：AB

6、 根据《流动资金贷款管理暂行办法》，以下哪些是正确的. A. 贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

B. 借款人自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

C. 采用贷款人受托支付的，贷款人应根据约定的贷款用途,审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。审核同意后，贷款人应将贷款资金通过借款人账户支付给借款人交易对象

D. 用借款人自主支付的，贷款人应按借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式核查贷款支付是否符合约定用途。

正确答案：ABCD

— 18 —

7、根据《流动资金贷款管理暂行办法》，具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采用贷款人受托支付方式：

A. 与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般; B. 支付对象明确且单笔支付金额较大; C. 贷款人认定的其他情形。 正确答案：ABC

8、根据《流动资金贷款管理暂行办法》，贷款支付过程中，当出现()时，贷款人应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定变更贷款支付方式、停止贷款资金的发放和支付。

A. 借款人信用状况下降 B. 贷款资金使用出现异常 C. 主营业务盈利能力不强 D. 贷款人发生重大变革 正确答案：ABC

9、贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施：

A. 流动资金贷款业务流程有缺陷的

B. 未将贷款管理各环节的责任落实到具体部门和岗位的; C. 贷款调查、风险评价、贷后管理未尽职的; D. 对借款人违反合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未及时采取有效措施的。

正确答案：ABC

10、根据《交通银行流动资金贷款管理实施办法》，影响流动资金需求的关键因素是： A. 存货、 B. 现金、 C. 应收账款 D.应付账款。 E. 其他应收款 正确答案：ABCD

11、根据《交通银行流动资金贷款管理实施办法》，影响流动资金需求的关键因素是存货、现金、应收账款、应付账款。除以上提到的关键因素外，还会受到()等重要因素的影响。

A. 借款人所属行业 B. 经营规模 C. 发展阶段 D. 谈判地位 正确答案：ABCD

12、根据《交通银行流动资金贷款管理实施办法》，流动资金贷款期限应根据借款人的( )由借贷双方共同协商确定。

— 19 — A. 生产经营周期 B. 还款能力

C. 银行的资金供应能力 D.现金流状况 正确答案：ABC

13、根据《交通银行流动资金贷款管理实施办法》，对用于借款人正常生产经营周转需要的流动资金贷款，一般不超过 1年。对用于借款人正常生产经营中经常性占用，且借款人生产经营正常、成长性良好，产品有市场，经营有效益，无不良信用记录，交通银行内部评级体系PD评级()级及以上的客户，贷款期限可超过1年，但不超过()年。

A.8 B.9 C.2 D.3 正确答案：AD

14、流动资金贷款利率应综合考虑客户的信用风险、市场风险和流动性风险，以及客户( )等因素，一般采用浮动利率方式。

A. 客户综合贡献度 B. 资金转移价格 C. 经济资本回报 正确答案：ABC

15、根据《交通银行流动资金贷款管理实施办法》，尽职调查时，应通过( )等手段获取客户有关信息。

A. 实地核查 B.面谈 C.核实账务 正确答案：ABC

16、根据《交通银行流动资金贷款管理实施办法》，流动资金贷款尽职调查应结合《信贷手册》规定的基本要求进行，包括但不限于以下客户及业务等内容：

A.借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况。

B.借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况。

C.借款人所在行业状况。

D.借款人应收账款、应付账款、存货等真实财务状况。 E.借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况。 F.借款人关联方及关联交易等情况。 正确答案;ABCDEF

17、根据《交通银行流动资金贷款管理实施办法》，贷款审查分析的内容包括但不限于： A. 借款人基本条件和借款用途是否符合规定。

— 20 — B. 借款人生产经营及财务状况是否正常，发展趋势是否良好。 C. 借款人申请支付贷款的商业交易行为是否合法、有效。 D. 对提供担保的，担保是否合法、有效、足额、可靠。 E. 借款人是否有充足的还款能力，还款计划是否合理。

F. 内部评级相关信息、评级路径及评级使用报表是否准确，风险评级结果是否合适。 G. 涉及集团客户的，还应审查分析集团客户整体的经营、财务状况以及关联交易情况，判断集团客户整体风险。

正确答案：ABCDEFG

18、根据《交通银行流动资金贷款管理实施办法》，在协商签订合同前，客户经理等信贷人员应及时落实各项贷前条件并关注以下事项：

A. 审批结论为有条件同意的，应落实相关条件。

B. 借款人、保证人的经营、资信情况没有发生重大的不利于交通银行贷款的变化。贷款条件如发生变更的，应重新审批。

C. 不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。 D. 没有其他不利于交通银行贷款的重大事项。 正确答案：ABCD

19、根据《交通银行流动资金贷款管理实施办法》，签订借款合同前，借款人应承诺遵守以下要求：

A. 使用交通银行统一的借款合同文本。

B. 除批准的信用贷款外，应提供合法有效的担保，签订担保合同，并根据需要办理或督促担保人办理抵质押登记手续。

C. 准许交通银行成为借款人或担保人为所投保商业保险的第一受益人或第一顺位保险金请求权人，或协助交通银行采取合法有效措施控制保险赔款权益。对于有多家金融机构同时参与的，交通银行所处顺位不应劣于其他金融机构。

D. 利率档次、利率浮动、计息方法、结息时间及加、罚息等均按有关规定由交通银行与借款人协商确定，并在借款合同和相关凭证中载明。

正确答案：ABCD

20、根据《交通银行流动资金贷款管理实施办法》，贷后监控针对借款人所属行业及经营特点，对( )等进行及时监控。

A. 对贷款使用情况 B. 运营效益

C. 借款人生产经营总体情况 正确答案：ABC

21、根据《交通银行流动资金贷款管理实施办法》，采用借款人自主支付的，授信经营部门应根据借款合同约定要求借款人定期汇总报告贷款资金支付使用情况，并通过()方式核查贷款支付是否符合约定用途。

A. 账户分析 B. 凭证查验 C. 交易合同 D. 相关材料核实

— 21 — E. 现场实地调查 正确答案：ABCDE

22、根据《交通银行流动资金贷款管理实施办法》，授信经营部门在按规定办理贷后不定期监控工作时，还应根据借款人生产经营情况，重点实地检查、动态监测以下情况并书面记录在《授信客户查访报告》中：

A. 根据借款合同指定的专门资金回笼账户及其资金进出情况。 B. 借款人大额及异常资金流入流出情况。

C. 借款人经营管理、财务及资金流向等方面的风险预警信号。当账户资金流动出现异常及其他贷款风险预警信号时，应及时查明原因并采取相应措施。

正确答案：ABC

23、以下关于业务品种自主支付限额的说法哪些是正确的()

A. 申请临时性、一次性授信，有明确的贷款资金支付对象的流动资金贷款原则上采用受托支付。

B. 重组贷款、借新还旧及其他具有置换情形的流动资金贷款原则上采用受托支付。 C. 进口押汇、进口代收融资、进口汇出款融资、进口买方融资等具有特定用途的贸易融资原则上采用受托支付。

D. 出口押汇、出口托收融资、出口发票融资、出口保理融资、福费廷、国内信用证议付押汇、出口风险参与等业务暂不采用受托支付，全部采用自主支付。

E. 贴现业务、法人账户透支业务暂不采用受托支付，全部采用自主支付。

F. 对于无销售或销售极小的特殊客户，需突破按户自主支付限额的，由省直分行逐户合理确定，最高限额不得超过 2000万元人民币。

正确答案：ABCDE

24、根据《交通银行流动资金贷款管理实施办法》，在测算流动资金贷款需求量时，对()等情况，可在交易真实性的基础上，确保有效控制用途和回款情况下，根据实际交易需求确定流动性资金额度。

A. 小企业融资 B. 订单融资 C. 预付租金

D. 临时大额债项融资 正确答案：ABCD

25、根据《交通银行流动资金贷款管理实施办法》，贷款人应在借款合同中约定由借款人承诺以下事项：

A. 向贷款人提供真实、完整、有效的材料;

B. 配合贷款人进行贷款支付管理、贷后管理及相关检查;

C. 进行对外投资、实质性增加债务融资，以及进行合并、分立、股权转让等重大事项前征得贷款人同意;

D. 贷款人有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款; E. 发生影响偿债能力的重大不利事项时及时通知贷款人。 正确答案：ABCDE

— 22 —

26、根据《流动资金贷款管理暂行办法》，贷款人有下列情形之一的，中国银行业监督管理委员会除按本办法第三十八条采取监管措施外，还可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条对其进行处罚：

A.以降低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的; B.未按本办法规定签订借款合同的; C.与借款人串通违规发放贷款的;

D.放任借款人将流动资金贷款用于固定资产投资、股权投资以及国家禁止生产、经营的领域和用途的;

E.超越或变相超越权限审批贷款的; F.流动资金贷款业务流程有缺陷的;

G.未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的;

正确答案：ABCDEG

27、根据《交通银行流动资金贷款管理实施办法》，尽职调查的辅助渠道包括 A. 征信系统 B. 政府有关部门 C. 金融同业 D. 中介机构

E. 客户上下游企业 G. 公开媒体

正确答案：ABCDEF

28、客户贷款的间接受益包括： A.客户关系维护 B.低成本存款 C.结算业务收入 D.其他优质资产业务 E.手续费 F.社会效益

正确答案：ABCDF

29、根据《交通银行流动资金贷款管理实施办法》，在下列情况下，交通银行可以采取提前收贷、追加担保等措施

A. 未按约定用途使用贷款 B. 未按约定方式支用贷款资金 C. 未遵守承诺事项

— 23 — D. 申贷文件信息失真

E. 突破约定的财务指标约束 F. 发生重大交叉违约事件 正确答案：ABCDEF

30、根据《交通银行流动资金贷款管理实施办法》第三十七条，具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采用贷款人受托支付方式：

A.交通银行内部评级体系PD评级为11级及以下借款人。

B.与交通银行建立信贷业务关系一年以内且交通银行内部评级体系PD评级9级及以下借款人。

C.申请临时性、一次性授信，有明确的贷款资金支付对象的流动资金贷款。 D.支付对象明确且单笔金额较大。

E.重组贷款、借新还旧及其他具有置换情形的流动资金贷款。 F.交通银行认定的其他情形。 参考答案：ABCDEF

31、根据《交通银行流动资金贷款管理实施办法》 第三十九条 流动资金贷款发放和支付过程中，授信经营部门应落实以下事项：

A.借款人条件没有发生不利于贷款安全的变化，且已在交通银行开立账户。

B.担保合同(如有)已生效并持续有效，担保合同系抵押合同及(或)质押合同的，担保物权已设立并持续有效。若采用最高额担保合同的，在后续贷款发放时仍应双人实地核实担保物权情况，确认担保物权的持续、合法有效及押品价值的充足性。

C.采用贷款人受托支付的，应按借款合同约定的贷款用途，确认借款人提供的支付申请所列对象、支付金额等信息与相应的商务合同等证明材料相符。

D采用借款人自主支付的，应按《交通银行流动资金贷款发放与支付操作规程》规定确认借款人分贷款业务品种的自主支付限额，借款人提款申请材料反映的借款用途、相关证明材料等信息与借款合同约定相符。

正确答案：ABCD

32、根据《流动资金贷款管理暂行办法》，贷款人应加强贷款资金发放后的管理，针对借款人所属行业及经营特点，通过定期与不定期现场检查与非现场监测，分析借款人( )等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素。

A. 经营 B. 财务 C. 信用 D.支付 E.担保

F.融资数量和渠道变化 正确答案：ABCDEF

33、根据《交通银行流动资金贷款管理与支付操作规程》，以下哪些属于暂不采用受托支付，全部采用自主支付。

A.出口押汇

— 24 — B.进口托收融资 C.进口发票融资 D.福费庭

E.出口风险参与 正确答案：ADE

34、根据《交通银行流动资金贷款管理与支付操作规程》，自主支付限额根据借款人的()来确定合理约定贷款资金支付方式及自主支付限额。

A. 行业特征、 B. 经营规模、 C. 管理水平、 D. 信用状况 E. 贷款业务品种 正确答案：ABCDE

35、根据《交通银行流动资金贷款管理与支付操作规程》，对于自主方式支付的贷后用途监控时，如发现借款人()的，应按借款合同约定采取补救措施。

A.化整为零 B.超额支付 C.未按合同使用 正确答案：ABC

36、根据《交通银行流动资金贷款管理与支付操作规程》，以下哪些说法是正确的() A.专门资金回笼账户：必须要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。可以根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人签订账户管理协议，明确对该账户回笼资金进出的管理。授信经营部门应对该账户进行持续监控，关注大额及异常资金进出情况。

B.相关交易资料：通常情况下，企业在付款阶段能够提供的交易证明材料包括：合同、发票、运单、验收入库单等。

C.在不同结算方式、不同交易习惯下，交易证明材料有所不同。授信经营单位应视具体情况合理确定，要求借款人提供相应的交易证明材料。

D.本行流动资金贷款的发放和支付,必须通过借款人在交通银行开立的专用账户办理。 正确答案：ABC 参考答案：D.本行流动资金贷款的发放和支付,原则上通过借款人在交通银行开立的结算户办理。

37、根据《交通银行流动资金贷款管理与支付操作规程》，以下哪些说法是正确的() A.小企业的自主支付限额，授信经营部门应在授信申报时提出初审意见，由放款中心审定。

B.在授信条件落实的情况下，授信经营部门与借款人商议签订借款合同和担保合同(若有)，明确有关支付方式的约定。在合同中应明确分贷款业务品种的自主支付限额。借款人应在合同中承诺按约定方式支用贷款资金。

C.采取自主支付的，借款人应向交行承诺在支付限额内支付，按约定的用途使用，并提供大致的资金使用说明,必须要求借款人提供相应的证明材料。

— 25 — D.授信经营部门应在放款凭证上明确支付方式。 正确答案 ：BD 参考答案： A.小企业的自主支付限额，授信经营部门应在授信申报时提出初审意见，由零售信贷部门在授信审查审批时审定。

C.采取自主支付的，借款人应向交行承诺在支付限额内支付，按约定的用途使用，并提供大致的资金使用说明。必要时也可以要求借款人提供相应的证明材料。

38、根据《交通银行流动资金贷款管理与支付操作规程》，授信经营部门应加强对借款人资金周转情况的全过程监控，明确贷款管理的有关责任人。对()等环节实行严格监管。

A. 贷款资金使用 B. 销售资金回笼 C. 大额资金进出 正确答案：ABC

40、根据《交通银行流动资金贷款管理与支付操作规程》，关于外汇贷款以下哪些说法正确：

A. 外汇流动资金贷款也应通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。对于受托支付，应采取事前审批并做到实贷实付。

B. 贷款资金用于经常项目支出的，应按照经常项目外汇管理有关规定审核其真实性和合规性后支付。

C. 贷款资金用于资本项目支出的，应凭外汇管理局出具的相关核准件支付。

D. 根据外汇管理法规的规定，交行应为借款人开立外汇贷款的贷款户和还本付息户，相关账户的使用也应符合外汇管理法规的

要求。贷款发放后应办理外汇贷款项下的债务登记。

正确答案：ABCD

41、根据《交通银行流动资金贷款管理与支付操作规程》，以下关于进口融资业务的说法，哪些是正确的

A. 进口押汇、进口代收融资、进口汇出款融资、进口买方融资等具有特定用途的贸易融资,借款人应向交行提交有关的申请书，无需向交行提交《受托支付委托书》。

B. 授信经营单位完成初审后，将借款人全套资料分别交放款中心和国际业务部/国际结算中心进行审核。

C. 放款中心审核借款人有关授信条件的落实和额度的使用情况。国际业务部/国际结算中心审核申请人提交的进口合同及商业单据，提出书面审查意见交放款中心。

D. 放款中心负责扣减借款人相应授信额度，国际业务部/国际结算中心负责对外付款。 正确答案：ABCD

42、根据《交通银行流动资金贷款管理与支付操作规程》，授信经营部门要有针对性加强对贸易融资的贷后管理。对于进口类业务，应加强对()的跟踪与管理;

A. 进口货物销售 B. 进口货物流转 C. 货款回笼

D. 贷款资金用途监控 正确答案：ABC

— 26 —

43、贷款人应动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，根据合同约定及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。

A.经营 B.管理 C.财务 D.资金流向

正确答案：ABCD

44、以下关于根据借款人因素测算的自主支付限额的说法哪些是正确的? A. 周转系数，一般借款人暂定10%,小企业暂定为5%;

B. 风险调整因子根据企业内控管理水平和信用风险水平合理确定，取值[0,1]。 C. 内部评级体系PD评级为11级及以下借款人及与交行建立信贷业务关系两年以内且交通银行内部评级体系PD评级9级及以下借款人，风险调整因子为0。

D. 自主支付限额=借款人上年主营业务收入(或主营业务成本)*周转系数*风险调整因子

正确答案：BD 参考答案：A. 周转系数，一般借款人暂定5%,小企业暂定为10%;

C. 内部评级体系PD评级为11级及以下借款人及与交行建立信贷业务关系一年以内且交通银行内部评级体系PD评级9级及以下借款人，风险调整因子为0。

45、根据《交通银行流动资金贷款管理与支付操作规程》，对于同时符合以下几条且对交行综合回报显著的借款人，省直分行应采用名单制管理，按照借款人资金周转的实际，逐户合理确定。

A. PD评级5级以上

B. 年销售收入超过50亿元 C. 内部管理严格、 D. 贷款资金使用规范 正确答案：ABCD

46、根据《流动资金贷款需求量的测算参考》，以下公式中哪些是错误的?

A. 营运资金量=上销售收入*(1-上毛利率)*(1+预计销售收入年增长率)/营运资金周转次数

B. 营运资金周转次数=360/(存货周转天数+应收账款周转天数-应付账款周转天数-预付账款周转天数+预收账款周转天数)

C. 预收账款周转次数=销售收入/平均预收账款余额 D.存货周转次数=销售收入/平均存货余额 正确答案：ABD

— 27 —

47、根据营运资金公式求出的营运资金量，需要减去以下哪些项目()? A. 借款人自有资金 B. 现有固定资产贷款 C. 现有流动资金贷款

D. 其他渠道提供的流动资金 正确答案：ACD

48、流动资金贷款需求计算中，可用自有资金，等于：(请按序选择组成适当公式) A.未分配利润中可用于营运资金周转的部分 B. +未分配利润 C. +当年净利润 D. -折旧 E. +折旧

F.-当年分红-计划归还贷款 正确答案：ACDF

49、对于营运资金的测量，还需要考虑其他因素，以下说法正确的是()

A. 各银行业金融机构应根据实际情况和未来发展情况(如借款人所属行业、规模、发展阶段、谈判地位等)分别合理预测借款人应收账款、存货和应付账款的周转天数，并可考虑一定的保险系数。

B. 对集团关联客户，可采用合并报表估算流动资金贷款额度，原则上纳入合并报表范围内的成员企业流动资金贷款总和不能超过估算值。

C. 对小企业融资、订单融资、预付租金或者临时大额债项融资等情况，可在交易真实性的基础上，确保有效控制用途和回款情况下，根据实际交易需求确定流动资金额度。

D. 对季节性生产借款人，可按每年的连续生产时段作为计算周期估算流动资金需求，贷款期限应根据回款周期合理确定。

正确答案：ABCD

50、流动资金贷款用途的规定，不得用于哪些领域() A. 固定资产、 B. 股权投资，

C. 不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途 D. 企业并购 正确答案：ABC

51、根据《流动资金贷款管理暂行办法》，借款合同支付条款，包括但不限于以下内容：

A.贷款资金的支付方式和贷款人受托支付的金额标准; B.支付方式变更及触发变更条件; C.贷款资金支付的限制、禁止行为;

— 28 — D.账户管理协议;

E.借款人应及时提供的贷款资金使用记录和资料。

正确答案：ABCE

第三部分 个贷办法复习题

一、单选(40题)

1、以下哪项不是《个人贷款管理暂行办法》出台的目的。( ) A. 规范银行业金融机构个人贷款业务行为

B. 明确银监会对银行可采取监管措施及处罚的权力 C. 加强个人贷款业务审慎经营管理 D. 促进个人贷款业务健康发展 答案：B

2、( )依照《个人贷款管理暂行办法》对个人贷款业务实施监督管理。 A. 中国人民银行 B. 中国银行业协会

C. 中国银行业监督管理委员会 D. 银监会批准设立的银行业金融机构 答案：C

3、开办个人贷款业务的贷款人应建立借款人合理的( )控制机制，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。

A. 抵(质)押贷款比例 B. 收入偿债比例 C. 资产负债比例 D. 现金资产比例 答案：B

4、办理个人贷款业务时，贷款风险评价应以分析借款人( )为基础。 A. 还款意愿 B. 风险程度 C. 担保情况 D. 现金收入 答案：D

5、贷款人应建立健全合同管理制度，有效防范个人贷款( )。 A. 信用风险 B. 操作风险 C. 合规风险 D. 法律风险 答案：D

6、贷款人应要求借款人以( )提出个人贷款申请，并要求借款人提供能够证明其符合贷款条件的相关资料。

A. 书面形式 B. 口头形式 C. 电子邮件形式 D. A或B 答案：A

7、在不损害借款人合法权益和风险可控的前提下，贷款人可将个人贷款业务的贷款调查中( )审慎委托第三方机构代为办理。

A. 全部事项 B. 部分特定事项 C. 间接调查事项 D. 实地调查事项 答案：B

— 29 —

8、个人贷款的( )应符合国家相关规定。

A. 贷款用途 B. 期限 C. 利率 D. 以上都对 答案：D

9、贷款人如果将个人贷款业务的贷款调查事项审慎委托第三方代为办理，必须( )。 A. 明确第三方的资质条件 B. 明确第三方的法律责任 C. 征得借款人的同意 D. 征得保证人的同意 答案：A

10、以下哪项不是个人贷款调查的途径和方法。( ) A. 现场核实 B. 电话查问 C. 信息咨询服务 D. 暗中电话录音 答案：D

11、以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由( )信贷人员完成。 A. 1名 B. 2名 C. 不少于2名 D. 任意数量 答案：C

12、( )应建立和完善个贷借款人信用记录和评价体系。

A. 贷款人 B. 中国银行业监督管理委员会 C. 工商局 D. 房管局 答案：A

13、个人贷款的贷款调查应包括( )。

A. 保证人担保意愿、担保能力 B. 抵(质)押物价值 C. 抵(质)押物变现能力 D. 以上全对 答案：D

14、以下说法正确的是( )。

A.贷款人可以发放无指定用途的个人贷款，但只能给予贷款人认定的高端客户 B. 全部个人贷款必须实行受托支付

C. 对于个人住房贷款等低风险贷款，贷款人可酌情减免贷款面谈环节 D. 个贷风险评价要采取定量和定性的分析方法 答案：D

15、个贷的贷款发放管理应遵循( )。

A. 调查与审贷分离的原则 B. 风险评价与审贷分离的原则 C. 审贷与放贷分离的原则 D. 放贷与贷后管理分离的原则 答案：C

16、个贷借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以( )。 A. 风险提示 B. 解释说明 C. 免责声明 D. 公示 答案：D

— 30 —

17、贷款人应在( )，按合同约定及时发放个贷。 A. 贷款调查结束后 B. 风险评估结束后 C. 贷款审批通过后 D. 借款合同生效后 答案：D

18、适用于期限在1年(含)以内的个贷的还款方式有( )。 A. 等额本息 B. 一次利随本清 C. 分阶段还款 D. 等额递减 答案：B

19、开办个人贷款业务的贷款人应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对( )进行评价分析，及时、有针对性地调整相关政策，加强相关贷款的管理。 A. 贷款受理环节 B. 贷款调查环节 C. 贷款审批环节 D. 贷款发放环节 答案：C

20、个人贷款的贷款调查途径和方法包括( )。

A. 现场核实 B. 电话查问 C. 信息咨询 D. 以上全对 答案：D

21、用于生产经营的个人贷款资金不超过多少限额可以采用自主支付方式?( ) A. 20万元人民币 B. 30万元人民币 C. 40万元人民币 D. 50万元人民币 答案：D

22、借款人无法事先确定具体交易对象的消费类个人贷款，金额超过多少可以采用自主支付方式?( )

A. 20万元人民币 B. 30万元人民币 C. 40万元人民币 D. 50万元人民币 答案：B

23、个人贷款资金应当采用哪种支付方式为主?( ) A. 自主支付 B. 受托支付

C.借款人可随意自由选择 D.以上都不对 答案：B

24、关于个人贷款展期，以下说法正确的是：( ) A. 个人贷款不得展期 B. 所有个人贷款均能展期

C. 个人贷款展期期限一律不得超过原贷款期限

D. 个人贷款展期期限在某些情况下可以超过原贷款期限

— 31 — 答案：D

25、个贷的贷后管理具体是指哪一阶段?( ) A. 借款人授信申请审批通过到贷款成功发放 B. 借款人授信申请审批通过到贷款收回 C. 贷款人向借款人发放贷款后到贷款收回 D. 借款人提出授信申请到贷款收回 答案：C

26、关于个贷受托支付的支付对象，以下说法正确的是：( ) A. 受托支付对象是由借款人指定的交易对象

B. 受托支付对象是由贷款人指定的借款人交易对象 C. 受托支付对象是符合合同约定用途的借款人交易对象 D. 受托支付对象是可由借款人任意变更 答案：C

27、关于个贷的借款人自主支付方式，以下说法正确的是：( ) A. 借款人须自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象 B. 借款人可自主支付给其任意交易对象

C. 贷款人将贷款资金发放至借款人指定交易对象账户 D. 自主支付对象可由借款人任意变更 答案：A

28、以下关于个贷的贷款人受托支付的流程说法有误的是：( ) A. 贷款人应要求借款人在使用贷款时提出支付申请

B. 贷款人不需经借款人授权就能按合同约定方式支付贷款资金

C. 贷款人在贷款发放前应审核借款人相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件 D. 贷款人受托支付后应做好有关细节的认定记录 答案：B

29、以下关于个人贷款贷后管理的说法不正确的是：( ) A. 贷款人应区分个人贷款的品种、对象、金额等要素 B. 贷款人应确定贷款检查的相应方式、内容和频度

C. 贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况

D. 借款人履行借款合同约定的情况不应作为借款人后续合作的信用评价基础 答案：D

30、以下关于个人贷款展期的说法不恰当的是：( ) A. 经贷款人同意，个人贷款是可以展期的

B. 一年以内(含)的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限 C. 一年以上的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限

D. 一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限 答案：C

— 32 —

31、贷款人违反《个人贷款管理暂行办法》规定办理个人贷款业务的，中国银行业监督管理委员会应当：( )

A.责令其暂停所有业务 B.责令其关闭分支机构 C.责令其限期改正 D.追究其刑事责任 答案：C

32、贷款人有下列哪一情形的，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监管措施：( )

A.贷款调查、审查尽职 B.建立、执行了面谈制度，但未面签借款合同 C.借款合同采用已公示的格式条款 D.30万元以上消费类贷款受托支付 答案：B

33、贷款人未严格执行《个人贷款管理暂行办法》，由以下哪个机关监督管理：( )

A.人民银行 B.财政部 C.银行业监督管理委员会 D.证券业监督管理委员会 答案：C

34、以下不适用《个人贷款管理暂行办法》的资产业务是：( )

A.个人住房贷款 B.个人短期经营贷款 C.交银e贷通 D.信用卡 答案：D

35、贷款人执行《个人贷款管理暂行办法》正确的是：( )

A.依照《个人贷款管理暂行办法》制定个人贷款业务管理细则及操作规程 B.直接将《个人贷款管理暂行办法》作为贷款人的个人贷款管理办法 C.仍按贷款人原个人贷款管理办法继续执行 答案：A

36、银监会《个人贷款管理暂行办法》施行时间是：( ) A.2010年1月1日 B.2010年2月12日 C.2010年7月1日 D.2010年7月12日 答案：B

37、个体工商户和农村承包经营户申请个人贷款用于生产经营，金额超过多少万元人民币的，按照贷款用途适用相关贷款管理办法的规定：( )

A.10万元 B.30万元 C.50万元 D.100万元 答案：C

38、建立并执行个贷面谈、借款合同面签制度，对于防范以下哪项风险具有重要意义：( ) A.贷款逾期 B.担保不足 C.借款人还款来源下降 D.假按揭 答案：D

39、个人贷款受托支付主要体现了以下什么原则：( )

A.实贷实付原则 B.公开公平原则 C.充分竞争原则 D.平等互利原则 答案：A

— 33 —

40、以下哪项不是个人贷款审查时应具体审查的内容：( ) A.盈利性 B.合法性 C.合理性 D.准确性 答案：A

二、多选(39题)

1、个人贷款应当遵循( )的原则。

A. 依法合规 B. 审慎经营 C. 平等自愿 D. 公平诚信 答案：ABCD

2、贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，( )。 A. 制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程 B. 实施无差别风险管理 C. 明确相应贷款对象和范围

D. 建立贷款各操作环节的考核和问责机制 答案：ACD

3、贷款人应按( )等维度建立个人贷款风险限额管理制度。 A. 区域 B. 品种 C.币种 D. 客户群 答案：ABD

4、《个人贷款管理暂行办法》的制定依据有：( )。 A. 《中华人民共和国刑法》

B. 《中华人民共和国银行业监督管理法》 C. 《中华人民共和国商业银行法》 D. 《中华人民共和国人民银行法》 答案：BC

5、依照《个人贷款管理暂行办法》经营个人贷款业务的机构包括( )。 A. 中国建设银行 B. 东亚银行(中国)

C. 某银行信用卡中心 D. 专营农户贷款的某村镇银行 答案：AB

6、个贷借款合同应符合《中华人民共和国合同法》的规定，明确约定各方当事人的( )等。

A.诚信承诺 B. 贷款资金用途 C. 支付条件 D. 支付方式 答案：ABCD

7、开展个贷审查时，应对贷款调查内容的( )进行全面审查。 A. 合法性 B. 完整性 C. 合理性 D.准确性 答案：ACD

8、个人贷款申请应具备的条件有( )。

A. 贷款用途明确合法 B. 贷款申请数额合理

— 34 — C. 借款人具备还款意愿 D. 借款人信用状况良好 答案：ABCD

9、贷款人应实行( )，确保个贷审批人员按照授权独立审批贷款。 A. 审贷分离 B. 复核制度 C. 授权审批 D. 追究制度 答案：AC

10、贷款人受理借款人的贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的( )进行调查核实，形成调查评价意见。

A. 合法性 B. 真实性 C. 准确性 D. 完整性 答案：BCD

11、个贷的贷款调查包括但不限于( )。

A. 借款人基本情况 B. 借款人收入情况 C. 借款用途 D. 借款人还款来源 答案：ABCD

12、对于个贷业务，以下说法错误的是( )。

A. 通过电子渠道发放低风险质押贷款的，贷款人应当采取有效措施确定借款人真实身份 B. 对未获批准的个贷，贷款人可视情况不告知借款人

C. 即使通过电子渠道办理，为控制风险，贷款人也应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件

D. 贷款人委托第三方办理抵押物登记的，应对抵押物登记情况予以核实。 答案：BC

13、个人贷款申请应具备的条件有：( )。

A. 贷款申请币种合理 B. 贷款申请期限合理

C. 借款人具备还款能力 D. 借款人无重大不良信用记录 答案：ABCD

14、开展个贷审查时，应重点关注调查人的尽职情况和借款人的( )等。 A. 婚姻情况 B. 工作情况 C. 偿还能力 D. 诚信状况 答案：CD

15、办理个贷业务时，贷款人应结合借款人( )等因素，合理确定贷款金额和期限。 A. 收入 B. 负债 C. 贷款用途 D. 担保情况 答案：ABCD

16、对于个贷业务的风险评价应采取( )，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。 A. 定量分析方法 B. 定性分析方法 C. 直接分析方法 D. 间接分析方法 答案：AB

17、贷款人应根据审慎性原则，( )，确保个贷审批人员按照授权独立审批贷款。

— 35 — A. 完善授权管理制度 B. 规范审批操作流程 C. 明确贷款审批权限 D. 执行岗位制约制度 答案：ABC

18、贷款人应依照( )等法律法规的相关规定，规范个贷的担保流程与操作。 A.《中华人民共和国物权法》 B.《中华人民共和国人民银行法》 C.《中华人民共和国担保法》 D.《中华人民共和国商业银行法》 答案：AC

19、贷款人应加强对贷款的发放管理，设立独立的放款管理部门或岗位，负责( )。 A. 抽查和评价贷款审批工作质量 B. 落实放款条件

C. 监测贷款资金的用途与流向 D. 发放满足约定条件的个人贷款 答案：BD

20、关于个人贷款的支付方式，以下说法正确的有：( ) A. 个人贷款支付方式目前共有自主支付和受托支付两种。

B. 受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金支付给任意借款人指定的交易对象。

C. 自主支付是指贷款人根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。 D. 目前，个人贷款要求全部以受托方式发放。 答案：AC

21、下列哪些情形的个人贷款可以采取借款人自主支付方式：( ) A. 借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过50万元人民币 B. 借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式

C. 借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币 D. 贷款资金用于生产经营且金额不超过30万元人民币 答案：BC

22、贷款人可以通过哪些方式检查贷款支付是否符合约定用途：( ) A. 账户分析 B. 凭证查验 C. 现场调查

D. 要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况 答案：ABCD

23、贷款人受托支付完成后，应做哪些后续工作?( ) A. 详细记录资金流向 B. 归集相关凭证

C. 相关细节的认定记录 答案：ABC

24、个人贷款发放后，贷款人贷后管理应跟踪监控哪些信息?( )

— 36 — A. 贷款资金的使用情况 B. 借款人信用情况变化 C. 借款人担保情况变化 D. 抵押物价值的动态变化 答案：ABCD

25、贷后管理中，在确定个人贷款检查的方式、内容和频度时，应考虑哪些因素加以区分?( ) A. 贷款品种 B. 贷款对象 C. 贷款金额 答案：ABC

26、贷款人可以按照法律法规规定和借款合同约定，对以下个贷借款人的哪些行为追究违约责任?( )

A. 借款人未按合同承诺提供真实、完整信息 B. 借款人未按合用约定用途使用贷款资金 C. 借款人将借款信息告诉其他银行 D.借款人未按合同约定方式支付贷款 答案：ABD

27、对未按照借款合同约定偿还的个贷，贷款人可以采取哪些措施?( ) A. 清收

B. 未经努力放弃收回贷款本息 C. 协议重组 答案：AC

28、以下关于个贷自主支付条件下贷款人如何进行支付控制的说法中，正确的有哪些?( ) A. 借款人在提出提款申请时应同时提供贷款资金使用计划 B. 贷款人定期核查贷款支付是否符合约定用途

C. 贷款人要求借款人定期汇总报告贷款资金支付情况

D. 对于借款人不按合同约定用途和金额标准适用贷款的情况，贷款人应按合同约定及时采取补充贷款发放条件或停止贷款发放等措施 答案：ABCD

29、个贷贷后管理的主要内容有哪些?( ) A. 贷后检查

B. 贷款分类和风险预警 C. 贷款本息到期回收 D. 不良贷款清收处置 答案：ABCD

30、开办个贷业务的贷款人有下列哪些情形的，中国银行业监督管理委员会可采取《中华人民共和国银行业监督管理法》第三十七条规定的监督措施：( )

— 37 — A.贷款调查、审查未尽职的 B.未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度的 C.借款合同采用格式条款未公示的 D.支付管理不符合要求的 答案：ABCD

31、以下哪些个人资产类业务暂不执行或不适用《个人贷款管理暂行办法》：( )

A.个人其它消费贷款 B.个人小型设备贷款 C.农户用于生产性贷款 D.信用卡 答案：CD

32、以下哪些非银行金融机构发放的个人贷款，可参照《个人贷款管理暂行办法》执行：( ) A.消费金融公司 B.农村信用社 C.股份制银行 D.汽车金融公司 答案：AD

33、以下哪些情形，中国银行业监督管理委员会可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条、第四十八条规定对贷款人进行处罚：( )

A.发放不符合条件的个人贷款 B.发放无指定用途贷款

C.将贷款调查部分事项委托第三方完成 D.超越或变相超越贷款权限审批贷款 E.授意借款人虚构情节获得贷款 答案：ABDE

34、贷款人发放以下哪些个人贷款可以参照《个人贷款管理暂行办法》执行：( ) A.个人存单质押贷款 B.个人住房抵押贷款 C.个人国债质押贷款 D.中国银行业监督管理委员会认可的其他金融产品作质押发放的个人贷款 答案：ACD

35、以下关于个贷贷放分控的说法错误的是：( ) A.贷放分控主要目的是防范信用风险 B.贷放分控主要目的是防范操作风险 C.贷放分控主要目的是防范市场风险 D.贷放分控主要目的是防范声誉风险 答案：ACD

36、以下关于个贷贷放分离的说法正确的是：( ) A.贷放分离有利于防范贷款风险，保障贷款人资金安全

B.贷放分离有利于建设流程银行，提高专业化操作质量和效率 C.贷放分离是出于防范外部欺诈的需要 D.贷放分离是出于内部控制的需要 答案：ABD

37、以下关于个贷实贷实付的说法正确的是：( ) A.实贷实付的根本目的是满足有效信贷需求 B.实贷实付的基本要求是按进度发放贷款 C.实贷实付的重要手段是受托支付 D.实贷实付的外部执行依据是协议承诺 答案：ABCD

— 38 —

38、个人贷款使用受托支付方式，借款人应当向贷款人提供以下哪些资料：( ) A.借据 B.贷款用途证明材料 C.支付对方账号 D.贷款最终购买的实物 答案：ABC

39、对个贷借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现担未采取有效措施的，中国银行业监督管理委员会可根据《中华人民共和国银行业监督管理法》的规定对贷款人采取以下哪些监管措施或处罚：( )

A.责令暂定部分业务 B.责令调整董事、高级管理人员或者限制其权利

C.责令贷款人对直接负责的董事、高级管理人员和其他直接责任人员给予纪律处分 D.罚款 答案：ABCD

三、判断(20题)

1、个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的人民币贷款。( ) 答案：×

个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

2、开办个贷业务的贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。( ) 答案：√

3、除部分指定的消费类贷款，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。( ) 答案：×

贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。

4、除个贷借款合同外，贷款人必须要求借款人另行签署责任声明，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。( ) 答案：×

借款合同应设立相关条款，明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。

5、对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。( ) 答案：√

6、办理个人贷款申请的借款人必须为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民。( ) 答案：×

借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。

7、贷款调查应以间接调查为主、实地调查为辅。( ) 答案：×

条贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅

8、贷款人应加强个贷资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。( )

— 39 — 答案：√

9、对于电子银行渠道办理的个贷，贷款人也应要求借款人当面签订借款合同及其他相关文件。( ) 答案：×

通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。

10、贷款人应与个贷借款人签订书面借款合同，需担保的应在借款合同签订三个工作日内(含)签订担保合同。( ) 答案：×

贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。

11、采用借款人自主支付方式的个人贷款，贷款人与借款人不需要在借款合同中事先约定，但需要借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。( ) 答案：×

采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。

12、个贷受托支付完成后，贷款人应详细记录资金流向，归集保存相关凭证。( ) 答案：√

13、在个贷贷后管理中，贷款人内部审计等部门应对贷款检查职能部门的工作质量进行抽查和评价。( ) 答案：√

14、只要借款人提出申请，个人贷款便可以展期。( ) 答案：×

经贷款人同意，个人贷款可以展期。

15、个人贷款的展期期限一律不得超过原贷款期限。( ) 答案：×

一年以内(含)的个人贷款，展期期限累计不得超过原贷款期限;一年以上的个人贷款，展期期限累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

16、个人消费类贷款金额超过30万元，但无法事先确定具体交易对象的，借款人可以选择自主支付。( ) 答案：×

借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。

17、贷款人可以将个贷调查全部事项委托第三方完成。( ) 答案：×

贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。

— 40 —

18、信用卡是个人资产类业务，因此也应当按照《个人贷款管理暂行办法》执行。( ) 答案：×

信用卡透支，不适用《个人贷款管理暂行办法》。

19、个人贷款以委托支付为主，自主支付为辅。( ) 答案：√

20、对于采用自主支付的个人贷款，贷款人在贷款发放后就没有其他管理责任了。( ) 答案：×

贷款人应定期跟踪分析评估借款人履行借款合同约定内容的情况，并作为与借款人后续合作的信用评价基础。

答案：

一、单选

BCBDD ABDAD CADDC DDBCD DBBDC CABDC CBCDA BCDAA

二、多选

ABCD ACD ABD BC AB ABCD ACD ABCD AC BCD ABCD BC ABCD CD ABCD AB ABC AC BD AC BC ABCD ABC ABCD ABC ABD AC ABCD ABCD ABCD CD AD ABDE ACD ACD ABD ABCD ABC ABCD

三、判断

FTFFT FFTFF FTTFF FFFTF

第四部分 项目融资指引复习题

一、判断题

1、在项目融资中，贷款人应当要求借款人作为项目所投保商业保险的第一顺位保险金请求权人，或采取其他措施有效控制保险赔款权益。( √ )

2、贷款人可以通过为项目提供财务顾问服务，为项目设计综合金融服务方案，组合运用各种融资工具，拓宽项目资金来源渠道，有效分散风险。( √ )

3、贷款人可以根据项目融资在不同阶段的风险特征和水平，采用不同的贷款利率。 ( √ )

4、银监会2009年颁布的《项目融资业务指引》规定，贷款人应当根据项目预测产生的销售收入、补贴收入或其他收入，合理确定贷款期限和还款计划。( × ) 参考答案：贷款人应当根据项目预测现金流和投资回收期等因素，合理确定贷款期限和还款计划。

二、单选题

1、贷款人从事项目融资业务，评估项目风险时应当以( A )为核心： (A)偿债能力分析 (B) 政策变化分析 (C)市场波动分析 (D)经营期风险分析

— 41 —

2、贷款人应当与借款人约定 ( B )，并要求所有项目收入进入约定账户，并按照事先约定的条件和方式对外支付。

(A)专有的项目收入账户

(B)专门的项目收入账户 (C)专门的项目支出账户 (D)专有的项目支出账户

3、贷款人应当按照国家关于固定资产投资项目资本金制度的有关规定，综合考虑项目风险水平和自身风险承受能力等因素，合理确定( A )。 (A)贷款金额

(B)贷款期限 (C)贷款利率 (D)担保方式

4、《项目融资业务指引》明确，贷款发放前，贷款人应当( C )，并与贷款配套使用。 (A)确认所有的项目资本金先行到位 (B)确认50%的项目资本金先行到位

(C)确认与拟发放贷款同比例的项目资本金足额到位

(D)确认借款人必须在贷款到位后的1月内项目资本金足额到位

5、银监会2009年颁布的《项目融资业务指引》规定，贷款用途通常是用于建造( A )或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资。 (A)一个 (B)二个 (C)三个 (D)多个

6、银监会2009年颁布的《项目融资业务指引》规定，贷款人可以通过为项目提供( B )服务，为项目设计综合金融服务方案，组合运用各种融资工具，拓宽项目资金来源渠道，有效分散风险。

(A)融资顾问 (B)财务顾问 (C)现金管理 (D)账户管理

三、多选题

1、贷款人应建立完善的固定资产贷款风险评价制度，设置定量或定性的指标和标准，从 ( ) 等角度进行贷款风险评价。( ABD )

(A)借款人

(B)项目发起人 (C)项目合作方 (D)项目担保方

2、贷款人从事项目融资业务，应当充分识别和评估融资项目中存在的建设期风险和经营期风险，包括政策风险、筹资风险、原材料风险、( )、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险。( ABCD )

(A)完工风险 (B)产品市场风险

(C)超支风险 (D)环保风险

3、 贷款人应当要求将符合抵质押条件的 ( )等权利为贷款设定担保，并可以根据需要，将项目发起人持有的项目公司股权为贷款设定质押担保。( BC ) (A)项目保险 (B)项目资产 (C)项目预期收益 (D)项目公司股权

4、贷款人提供项目融资的项目，应当符合国家( ABCD )等相关政策。 (A) 产业 (B) 土地 (C) 环保 (D) 投资管理

5、《项目融资业务指引》所称的项目融资，是指符合以下特征的贷款：( ACE )

(A)贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目

(B)贷款用途通常用于借款人日常生产经营周转

(C)借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人 (D)贷款金额不超过五十万元人民币

— 42 — (E)还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源

第五部分 合同管理复习题

一、多选题：

1、贷款合同的制定原则，包括( ) A.维权原则 B.不冲突原则 C.适宜相容原则 D.完善性原则 标准答案：ABCD

2、银行业金融机构和所属各部门、各分支机构对贷款合同的管理应落实( )等方面，形成完善的合同管理体系。 A.机构 B.人员 C.制度 D.考核

标准答案：ABC

3、协议承诺原则在贷款合同中的体现，包括( )

A.要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺申贷材料信息的真实有效 B.要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款资金的支付方式 C.要求借贷双方通过签订贷款合同等协议文件承诺各方的权利义务 D.要求借款人通过签订贷款合同等协议文件承诺贷款的真实用途 标准答案：ABCD

4、执行贷款新规对贷款合同管理的规定和要求的实施要点，包括( ) A.全面对照新规，修订和完善贷款合同等协议文件 B.建立完善有效的贷款合同管理制度 C.加强贷款合同规范性审查管理 D.履行监督、归档、检查等管理措施 E.做好有关配套和支持工作 标准答案：ABCDE

5、新修订的贷款合同，除了传统合同一般已有的约定之外，还应承诺以下内容，包括( )

A.行为无瑕疵类承诺 B.同意类承诺 C.接受类承诺 D.依法合规类承诺 E.诚实信用类承诺 标准答案：ABCDE

6、整体来看，我国银行业金融机构在对贷款合同管理中尚存在一些问题，突出表现在

— 43 — 以下方面，包括( ) A.合同签署前审查不严

B.贷款合同存在不合规、不完备等缺陷 C.签约过程违规操作 D.履行合同监管不力 E.合同救济超时 标准答案：ABCDE

7、按照贷款新规，贷款合同修订需要涵盖的要点包括( ) A.增加提示性文字，凸显贷款合同的调整 B.对借款用途增加约束性条款

C.增加条款明确对贷款的发放与支付的有关规定 D.详细约定借贷双方的承诺事项，力求全面完备

E.详细约定借款人违约情形和贷款人有权采取的措施 标准答案：ABCDE

8、贷款新规对贷款合同管理提出了几方面的规定和要求，包括( ) A.总体性规定 B.常规性规定 C.形式性规定

D.关于贷款发放和支付的规定 E.关于承诺内容的规定 F.关于违约责任的规定 G.关于处罚的规定 标准答案：ABCDEFG

二、判断题：

1、贷款合同分为格式合同和非格式合同两种。( ) 标准答案：对

2、贷款合同管理一般采取银行业金融机构法律工作部门统一归口管理和各业务部门、各分支机构分口管理相结合的管理模式。( ) 标准答案：对

3、“三个办法”都在条款中明确规定书面形式是贷款合同等协议文件的法定形式。( ) 标准答案：对

4、协议承诺原则的核心在于保证贷款合同的完善性、承诺的法律化、管理的系统化。( )

标准答案：对

— 44 —

第五篇：解读交强险“互碰自赔”新规

发生碰撞后，不超过2000元的车损可以“互碰自赔”——从本月起国内保险行业在全国范围正式开始实施“交强险财产损失互碰自赔处理机制”，有交强险的车辆互碰只要不超过2000元的车损、各方都有责任并同意采取“互碰自赔”的，就可以适用这一理赔处理机制。

至今仍有不少司机对此新规有疑问。对于“互碰自赔”，大部分司机心中冒出的第一个疑问就是：小刮小碰还好，如果再严重点，这2000元车损该如何判断?“互碰自赔”会不会有什么风险?等等。对于这些问题，保险公司车险方面的相关人士以及车辆管理所的相关人士给出了初步的解读。车主善用“互碰自赔”的方法，可以为自己节省大量时间和精力。

“互碰自赔”，简单说就是当机动车之间发生轻微互碰的交通事故时，如果满足一定条件，各方车主可以直接到自己的保险公司办理索赔手续，无需再到对方的保险公司往返奔波。

满足的条件包括：“多车互碰、有交强险、只有车损、不超2000元、都有责任、各方同意”。

1.多车互碰：两车或多车互碰。

2.有交强险：事故各方都有交强险(并且都未到期)。

3.只有车损：事故只导致各方车辆损失，没有发生人员伤亡和车外的财产损失。

4.不超过2000元：各方车损都不超过2000元。

5.都有责任：交警裁定或事故各方自行协商确定为各方都有责任(同等或主次责任)。

6.各方同意：事故各方都同意采用“互碰自赔”。

要点：不属于交强险赔偿范围的单方事故、任何一方损失金额超过2000元的事故，以及不符合道路交通事故快速处理范围的，涉及人员伤亡或车外财产损失的事故都不适用“互碰自赔”方式处理，要按一般的理赔方式处理。

与之前的理赔过程相比，“互碰自赔”的流程简单很多。

1.报案。事故各方车主立即向自己的保险公司报案。

2.现场处理。按照出险地有关交通事故快速处理的相关规定，通知交警处理或自行协商处理。

3.查勘、定损。根据保险公司的提示到指定地点进行查勘、定损。

4.索赔。符合“互碰自赔”的，各方车主凭交警开具的《道路交通事故认定书》或《机动车交通事故快速处理协议书》等凭证，直接到自己的保险公司索赔。需要提交的索赔单证有：(1)索赔申请书;(2)责任认定书、调解书或事故双方自行协商处理协议书;(3)损失情况确认书(定损单);(4)车辆修理费发票(原件);(5)驾驶证和行驶证(复印件)。

1.及时报案。发生事故后，要及时向自己的保险公司报案;向保险公司说明出险时间、出险地点、事故双方当事人、损失情况、责任划分等情况。

2.遵守出险当地交通事故快速处理的相关规定。在应由交通警察处理的地区要向交通警察报案，自行协商处理交通事故的，车主应如实、详细填写《机动车交通事故快速处理协议书》，注意记录并核对事故对方的车辆号牌号码、驾驶证号码、联系方式、交强险保险公司、被保险人名称或保单号等信息。

3.《机动车交通事故快速处理协议书》以各地公安机关交通管理部门制定的格式为准。无协议书的，当事人应当记载交通事故发生的时间、地点、当事人姓名、联系方式、机动车驾驶证号、机动车牌号、交强险的投保公司、保险单号、事故责任等内容，并共同签名。

4.车主可以通过“强制保险标志”查看交强险保险公司、被保险人名称、保单号码以及保险有效期。

5.特殊情况及时报警。假如事故任何一方属于：无证驾驶、酒后驾驶、没有有效交强险等情况的，请及时通知交警处理。

对于“一方全责、一方无责”，不涉及人员伤亡的轻微交通事故，保险行业先期已经推出了“交强险财产损失无责赔付简化处理机制”。无责代赔，即由全责方保险公司对事故双方车辆进行查勘、定损、赔付，对于本应由无责方交强险承担的全责方车损，由全责方保险公司在交强险无责任财产损失赔偿限额内代为赔偿。

如果事故当事人处理交通事故时不能判断各方损失是否在2000元以下，可以共同到就近任何一方的保险公司，由保险公司进行查勘估损。满足“互碰自赔”条件的，由各方保险公司分别对本方车辆进行定损。不满足“互碰自赔”条件的，应及时通知各方保险公司参与处理。

如果出险地区建立了交通事故集中定损中心的，当事人共同到就近的定损中心进行查勘、定损，可以方便事故的处理。

被保险机动车在异地出险，完全适用“互碰自赔”方式，具体操作程序按出险地保险行业协会、公安机关交通管理部门出台的相关规定办理。

云南日报