银行房贷流程范文

第一篇：银行房贷流程范文

房贷具体流程

办理住房公积金贷款应按下列程序：

(一)借款人申请住房公积金贷款需要向市住房公积金管理中心提出书面申请，填写住房公积金贷款申请表并如实提供有关资料。

(二)市住房公积金管理中心负责借款人资格、担保人资格、贷款额度和贷款期限的审查及合同的填写同意后，借款人与中心签订相关合同或协议，并按中国人民银行规定办理保险。

(三)贷款手续办理完毕后，市住房公积金管理中心给银行签发准予贷款通知书，银行接到贷款通知书后办理贷款划付手续

特别提醒：购房时，借款人根据自己公积金的缴纳情况，到银行进行测算，就可得知贷款的金额和每月还款数额。根据公积金管理有关规定，每年提取一次。假设客户每年一次提取的公积金为15000元，而每月公积金贷款还款额为1500元，商业贷款还款额为1000元，在还款方式上可选择“余额冲贷法”，即提取的公积金首先归还当月住房公积金贷款和商业贷款本息(共计2500元)，余额12500元可一次性偿还住房商业性贷款本金，在还清住房商业性贷款本金后，尚有余额的再偿还公积金贷款本金，因为商业性贷款利率高于公积金贷款利率。“冲还贷”后，借款人可选择缩短原还款期限的方式或选择还款期限不变，减少月还款额的方式进行还贷。但目前商业银行对客户提前还款的次数是有一定限制的。如果客户选择“等额本息”还款法，每月等额还贷金额保持2500元不变，那么提取的公积金15000元，将按照原扣款方式连续每月扣款2500元。余额不足时，借款人应及时将足额款项注入用于还款的银行卡中，上述两种还款法，客户可根据自身实际进行选择。

如果客户购买个人住房时申请的是商业性贷款，如：个人住房按揭贷款、个人住房转让贷款、个人再交易住房贷款。当时购房因各种原因没有申请到“公积金”贷款，而现在个人公积金缴存达到规定的年限和金额，且已满足公积金申请购房贷款的条件，虽然目前商业银行还不能将购房商业性贷款转换为公积金住房贷款，但却可提取公积金进行偿还商业性贷款本息。只要借款人到公积金管理中心申请并办理提取公积金相关手续，就可提取公积金归还个人住房贷款本息。

申请银行个人住房贷款工作流程：

(一)买方要与开发商签订《商品房预售契约》。

(二)支付30%以上的房款。

(三)去房管部门办理预售登记。

(四)办完预售登记后，买方持契约正本，填写借款申请及借款合同。

两种还贷方式利息天壤之别

一般的购房人只知道贷款必须偿还利息，可是，采用不同的还贷方法，利息却有天壤之别。贷款额在40万元左右、限期30年的，利息差额可以达到10万元之巨!至于这个，不少人都还被蒙在鼓里——两种还贷法利息差额大，在此摘录一篇供您参阅。

市民刘先生上个月刚买了新房，并办完了住房贷款手续，每月还贷额近2000元。谁知道就在本月即第一次还贷后，刘先生却知道了一件让他大为惊讶的事———他的一位亲戚和自己贷款额度相差无几、年限相同，但是总体还贷利息却相差近2.5万元!原因只是他们采用了不同的还贷方式。而此前，刘先生称自己对另一种还贷方式一无所知。

“在签合同的时候，银行工作人员只是抱来一大堆贷款合同，密密麻麻的，然后帮你一会翻到这里、一会翻到那里，指着一些空白的地方，让你签上姓名、填上身份证号码、按上手印即可，根本没有提及还有另外一种还款方法。”

签下这份贷款合同后，刘先生自己测算了一下，利息总额高达17.6万多元。要不是亲戚提醒，刘先生还以为贷款就是这样办的，又气愤又心疼的刘先生忍不住把自己的贷款合同拿出来又仔细翻了好几遍，发现合同里的确有两种贷款方法可供自己选择，但是空白处已经被银行事先填上了等额本息还款法，根本就没有自己考虑的余地。他请朋友算了一下，如果套用

另外一种还款方法，那么自己30万元、20年商业性住房贷款利息总额不到15.2万元，比现在要少2.49万元。

银行普遍主荐“等额法”

为了探明究竟，连日来，记者也以购房人的身份对南京多家银行进行了暗访。

在农业银行新街口支行的消费信贷超市，记者表示准备购买一处总价为80万元的商品房，首付30%，公积金贷款12万元，余下的44万元准备办理商业贷款，30年还清。一位工作人员热情地接待了记者。她首先给记者介绍了本息还款法(等额法)，通过测算，“月还款额”一项显示为2372.78元;

记者随之询问有无其他的还款方式，该工作人员说还有另一种“本金还款法”(递减法)。每个月的还款额都不同，从3000元左右逐渐递减到1000多元。

究竟选择哪一种方法呢?以下是记者和该工作人员的一段对话：

“两种还贷方法哪一种更合算呢?”

“总的说来第二种递减法少付点钱，但是一般人都不会等到30年才还清的，如果提前还贷的话就没有那么大差距了。何况使用递减法虽然后面还得少，但是一开始压力太大了。”“哪一种更方便呢?”

“当然是第一种等额法方便，每个月只需按月还给银行相同数额的钱就行了。第二种递减法每个月的钱数都不同，算起来也很麻烦„„所以我们一般都推荐客户选择等额法。”

随后，记者继续以购房人的身份电话咨询了商业银行、招商银行、工商银行、建设银行等多家银行，大多数都以介绍“本息还款法”即等额法为主，有的甚至根本不提及递减还款方式。虽然一些银行工作人员最终也承认应该按照个人的不同情况选择还款方式，但是从其话语中，可以很明显地听出对等额法的倾向性。

银行倾向性在于息差

导致银行产生这种倾向性的原因何在呢?一位从事金融行业多年的人士一语道破：“关键在于息差。”

“两种方法的利息差距大着哪!”该位人士以记者暗访的例子进行了一番计算，得出的结果令人震惊———同样是44万元、30年的商业性贷款，等额法的利息总额为41.4万多元，而递减法为29.7万元左右。两种不同还贷方法利息竟然相差11万元之多!

该人士称，同样一笔贷款业务，对于“吃利息饭”的银行来说，当然希望购房人全都选择利息高的还贷方法。就像普通商品买卖一样，一般的商家都会推荐顾客购买价格高、利润高的商品，怎么会推荐价格低、利润低的商品呢?

至于银行解释的“等额法比递减法方便”的理由，记者发现，使用递减法实际上也并不如想像的那么麻烦。虽然每个月的还款额都不同，但是具体数额并不需要人力测算，银行的计算机系统十分轻松地便可以打印出30年中每一个月还款数据的表格，购房人只需遵照交钱就行了。

而另外一个“递减法开始还款压力大”的解释，记者通过业内人士测算发现，虽然递减法开头的还款额度的确较高，为3000元左右，但是相对于等额法2372元来说，也就高出620元左右，且持续时间也只有一年零两个月。大多数时间的还款额集中在2000多元和1000多元之间。相信600多元的差额大多数购房人都能承受，何况，这样“省下来”的利息高达11多万元，值得大多数购房人重新考虑。

银行称没占到便宜

昨日，建行、中行、农行、民生等几家银行在接受记者采访时称，两种还款方法表面上看两者利息总额相差不少，而实际上两者的计算原理是一回事。

“不存在银行占便宜。首先，两种还贷方法并不是哪家商业银行自己制定的，而是央行规定的。”建行江苏省分行房地产信贷处处长丛华昌介绍说，1998年5月央行颁布了《个人住房

贷款管理办法》，规定了住房贷款有等额本息和等额本金两种还款方法。不管是哪种还贷方法都是符合规定的。而且实际上两种还款方法计算原理是一样的。

“简单地看，两者利息是相差一定额度，但是对于银行来说，并没有通过哪种方式多收了顾客的利息，因为这两种还贷方式都是按照客户占用银行资金的时间价值来计算的。”

据丛处长解释，造成这两种还款方法利息总额不同的根本原因，在于顾客占用银行资金发生了变化。递减还款法，由于顾客一开始就多还本金，所以越往后所占银行本金越少，因而所产生的利息也少。而等额本息还款法则不同，开始还的贷款本金较少，占用银行资金相对也较多，所以利息也会相应增加。

针对目前老百姓对两种还款方式不太了解、不太熟悉的现状，昨天一些银行表示今后在办理贷款之前，将加强告知义务。

“可能我们的部分柜面人员会觉得选择等额本息还款法是约定俗成的事，老百姓也习惯于这种还款方式，所以就没有对递减法进行解释和宣传，客户来了就照老办法给办了。”一些银行表示，今后在办理住房贷款前，“要将话说在前面”，让客户自主选择。消协称购房人有知情权

南京市消费者协会秘书长孙建和在剖析上述现象时说，贷款购房也是一种消费行为，消费者享有《消法》赋予的知情权和选择权。银行作为向消费者提供服务的经营者，有义务在服务场所的显著位置公示两种不同的服务内容，即两种不同的还款方式。另外，还应该客观地且明确地向消费者介绍两种还款方式的不同之处，以及各自的利弊，否则，就是侵害了《消法》赋予消费者的权利。

我国《消法》第八条、第九条规定，“消费者享有知悉其购买、使用的商品或接受的服务的真实情况的权利”;“消费者有权自主选择商品或者服务方式，自主决定购买或不购买任何一种商品、接受或不接受任何一项服务”;“消费者在自主选择商品或服务时，有权进行比较、鉴别和挑选。”

孙建和认为，如果银行在没有明确告知两种还款方式及其利弊的情况下，擅自替消费者作主选择其中一种还款方式，那么就违法了《消法》的上述规定，对消费者的知情权、选择权构成了侵害。

原因在双方信息不对称

贷款购房人可以享受两种不同的还贷方法，这是中国人民银行的明文规定。然而，为何到了实际操作中，一种方式深受青睐，而另一种方式就明显受到“冷遇”了呢?导致本金还款法“银行不荐、消费者不知”的根本原因究竟是什么?

受访的多位专家及业内人士均一致指出，购房人和银行之间严重的信息不对称，是首要原因。在市场经济条件下，这种信息不对称的局限必然可以给银行有意无意隐瞒信息、牟取更多利息收入创造有利条件;而购房人由于信息缺乏，必然处于弱势。

钱苏平律师说，消费者毕竟不是银行家，人民银行的规定也只是面对银行而设的，普通人无从得知，所以在选择购房贷款时，往往是银行说什么就是什么，具有一定的盲从心理。陈广华律师也认为，在贷款购房过程中，银行和购房人处于明显的不平等地位。银行占有了大量消费者不具备的信息，而且有充分的理由和条件对消费者购房作出主观引导。(记者/王海燕郑春平)

相关链接

两种还贷方式比较

1、计算方法不同。

等额本息还款法。即借款人每月以相等的金额偿还贷款本息。

等额本金还款法。即借款人每月等额偿还本金，贷款利息随本金逐月递减，

2、两种方法支付的利息总额不一样。在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，“本金还

款法”的利息总额要少于“本息还款法”;

3、还款前几年的利息、本金比例不一样。“本息还款法”前几年还款总额中利息占的比例较大(有时高达90%左右)，“本金还款法”的本金平摊到每一次，利息借一天算一天，所以二者的比例最高时也就各占50%左右。

4、还款前后期的压力不一样。因为“本息还款法”每月的还款金额数是一样的，所以在收支和物价基本不变的情况下，每次的还款压力是一样的;“本金还款法”每次还款的本金一样，但利息是由多到少、依次递减，同等情况下，后期的压力要比前期轻得多。

买方应上缴:契税1.5%,印花税0.05% 登记费100元,合同印花税5元. 交易手续费每平方米3元.

卖方即上缴(实际谁上缴暂不论):印花税0.05% ,交易手续费每平方米3元.若房产未满五年,则需上缴5.55%的营业税.

个人所得税.(房产成交价-房屋原值-所交税)*20%(有当时的纳税发票) 或是1%(无发票.)

第二篇：个人房贷申请流程

申请人应具备的条件

各银行一般都要求“个人购置住房贷款”对象应是具有完全民事行为能力的自然人，同时具备以下条件：

1.具有城镇常住户口或有效居留身份;

2.有稳定的职业和收入，信用良好，有按期还贷款本息的能力;

3.不享受购房补贴的，不低于购买住房全部价款的20%作为购房的首期付款;享受购房补贴的，以个人承担部分的20%作为购房首期付款;

4.有银行认可的资产作为抵押或质押，或有足够代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息、并承担连带责任的保证人;

5.具有购房合同或协议，所购住房价格基本符合银行或银行委托的房地产估价机构的评估价值。

申请所需证件

在申请借款时，申请人应出具多种文件，主要包括：

1.身份证件(居民身份证、户口簿或其它有效居留证件);

2.贷款人认可部门出具的借款经济收入或偿债能力证明;

3.符合规定的购买住房合同意向书、协议或其它批准文件;

4.抵押物或质押物的清单、权属证明以及有处分权人同意抵押、质押证明和抵押物估价证明;

5.保证人同意提供担保的书面文件和保证人资信证明;

6.以储蓄存款作为自筹资金的，需提供银行存款凭证;

7.以公积金作为自筹资金的，需提供住房公积金管理部门批准动用公积金存款的证明。

个人贷款额度

个人购置住房贷款的贷款额度为不高于房地产评估机构评估的拟购买住房的价值或实际购房费用总额的80%(以二者低者为准)，贷款期限最长可达30年。

偿还方式选择

在还款时，借款人应按借款合同约定的还款计划、还款方式偿还贷款本息。如借款人提前还款，应事先征得贷款人同意，并办理有关手续。偿还本息的方式有以下两种：

1.贷款期限在一年(含一年)的，实行到期一次还本付息，利随本清;

2.贷款期限在1年以上的，可采取等额本息还款法和等额本金还款法等还款方法，按月归还贷款本息。

房贷质押和抵押

可以作为购置住房抵押物和质押物主要有如下种类：

(一)个人住房贷款的抵押物

1.借款人有权自主支配的房产及其它地上定着物;2.借款人依法取得的国有土地使用权;

(二)个人住房贷款的质押物包括，国库券、国家重点建设债券、金融债券、AAA级企业债券、个人定期储蓄存单等有价证券。

个人二手房贷款业务流程

个人二手房贷款业务主要是指，银行向借款人发放的用于购买售房人已取得房屋产权证、具有完全处置权利、在二级市场上合法交易的个人住房或商用房贷款。

与办理“个人购置住房贷款”不尽相同，借款人申请个人二手房贷款时，需要提供：1.与售房人签订的《房屋买卖合同》;2.首付款证明;3.所购房屋产权证明;

4.所购房屋产权共有人同意出售房屋的书面授权文件;5.已购公有住房、经济适用房等非商品房上市，需提供有关部门准予上市交易的文件或批准证书;6.房龄在5年(含)以上及贷款人认为房屋价值需评估的，借款人应提供贷款人认可的房地产评估机构出具的房屋价值评估报告。

个人住房装修贷款

个人住房装修贷款是指申请人以自有住房装修为目的，自己先付装修款的一部分，其余部分由银行贷款，分期还本付息。各银行一般规定“住房装修贷款”最高限额为20万元，期限最长为五年。

申请人在办理该业务时需提供：

1.个人借款申请表;

2.申请人和共有人有效证件和户口簿;

3.拟定装修的住房产权证明文件;

4.借款人与装饰公司签订的《住房装修施工合同》和《报价单》;

5.已付首期款的发票或收据原件;

6.家庭收入证明材料和有关资产证明等。

第三篇：房贷提前还款办理流程

银行多次上调存贷款利率，这对于有固定且稳定收入的市民来说，影响并不大。但是，如果再进一步上调的话，房贷提前还款压力将会增加。部分贷款的市民开始疑问：该不该房贷提前还款?房贷提前还款需要注意什么?

首先，我们应先了解房贷提前还款办理流程：

1、熟悉贷款合同中有关房贷提前还贷的条例。特别注意，房贷提前还贷是否须交违约金。

2、各家银行对房贷提前还款的要求有所不同，房贷者一定要仔细银行政策再做打算。

3、咨询贷款银行办理提前贷款的相关事项，如办理地点、联系电话、条件、以及所需资料。

4、打电话或亲自到相关部门提出提前还款申请。银行接到消费者提前还贷申请后要审批，这个过程长则十天半月甚至一个月，最短也要5-7个工作日。

5、带好相关证件，去贷款银行填写《提前还款申请表》。

6、提交《提前还款申请表》，并在柜台存入提前还款的金额。

其次，要提醒借款人的是，如果购房者想要房贷提前还款，可以向保险公司提出退保申请。退保时，应当携带保险单、贷款银行还款证明等有关单证(保险单正本由贷款银行保管，保险单副本由购房者保管)去保险公司办理有关退保手续。退保费为：(实缴保险费-借款额 按照实际贷款期购房者应支付的保险费) (1-5%)。

最后，一旦考虑要房贷提前还贷，那购房者还需要注意自己在贷款时选择的是哪种还款方式，而选择不同的方式节省的利息支出是不同的。若还款人有足够的资金，提前全额还清当然是最省利息，但是部分提前还款就相对要复杂些，一般有“缩短期限”和“减少月供”两种方式。此外，部分银行还允许改变原还款方式，如由等额本息换成等额本金还款方式。借款人如何选择呢?相关专家表示，可以掌握这样一个原则，房贷提前还款的期限越短，每月还款的金额越多，节省的利息也就越多。借款人最好是结合自己的经济实力、以及未来的收入变化、资金需求等情况，进行综合考虑。

第四篇：房贷利率告别折扣时代 部分银行暂停房贷业务

时下，想在首次置业时获得房贷利率优惠已经越来越难。记者日前在广州采访时发现，尽管有部分银行声称尚能有条件提供一定的利率优惠，但实际申请过程却繁琐而漫长，一些股份制银行甚至暂停了房贷业务。

业内分析人士称，房贷告别“折扣时代”已是大势所趋，对于想圆住房梦的“刚需族”来说，面临的真正障碍是房价能否与收入相匹配，只要房价是合理稳定的，房贷利率将不再是牵肠挂肚的问题。

优惠“可望而不可即”

“我的首套住房八五折贷款申请已经提交近5个月了,云端工作室，却没有一点动静，按揭公司说早就把材料递交上去了，但银行迟迟都没批下来。卖家已经等得不耐烦了，天天催，再等下去，交易恐怕就要泡汤了。”广州市民孙女士焦急地说。

办理按揭业务的人士告诉记者，时下，与孙女士有相同遭遇的购房者比比皆是。银行对房贷业务的收紧导致房贷优惠申请难、审批慢，建议尽快以基准利率重新申请，或者尝试转向其他银行。

记者了解到，本周广州地区的一些银行已经陆续调整房贷政策：中行本周开始将首套房贷利率调整至基准利率;工行首套房贷利率在政策规定的浮动范围内确定利率浮动水平，一般不低于基准利率的0.85倍;农行首套房贷利率根据客户情况差异化定价，最低八五折;交行、招行首套房贷利率最低八五折。

而上述银行首套房贷款的首付比例均为30%，二套住房贷款的首付比例不低于60%;二套房贷利率则暂时维持原政策，不低于基准利率的1.1倍。

然而，通过采访广州一些中介机构和购房者反馈的信息显示，尽管银行声称对首套房贷尚有一定的优惠政策，但实际执行过程中普遍存在“挑客户”、手续繁、审批慢的问题。这意味着，对于普通购房者来说，首套房贷的优惠实际已经“可望而不可即”。

“我申请房贷的那家银行只对存款规模达到50万以上的贵宾客户提供八五折优惠。普通客户想尽快放款，就要购买一定数额的理财产品。即便这样，从审批到放款，最少也需要四个月左右的时间。”广州购房者陈先生说。

为何不再是“香饽饽”

曾经是商业银行竞相角逐的住房贷款市场，如今为何备受冷落?业内分析人士称，受国家房产调控政策影响以及银行自身业务结构调整等多因素，不少银行已经开始重新规划房贷业务在整体业务构成中的占比。

广证恒生证券咨询有限公司地产行业分析师认为，“国五条”的出台显示中央对房地产调控政策不会放松。目前房价仍然偏高，伴随而来的房贷风险也随之加大。出于风险和收益平衡的考虑，银行对房贷采取谨慎态度，上调首套房贷利率也是情理之中。

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随着商业银行业务多元化发展，对业务的调整空间更宽，价格方面的掌控能力更强。目前，小微企业的资金需求量大，贷款利率上浮空间大，已经形成了与住房按揭贷款的竞争格局，在一定程度上也会推升住房按揭贷款利率。

根据申银万国的研究报告测算，目前的贷款利率市场化竞争已经基本成型，小微企业贷款的风险-收益比迅速降低，导致原来低于基准利率的按揭贷款对于银行缺乏吸引力，银行自然会选择回报更高的产品。

“近年来，小微企业贷款的收益率在逐年提高，银行有更多的议价空间。相比之下，住房贷款的收益率就低得多，而且资金回笼时间长。在信贷额度有限的情况下，从收益最大化的角度出发，银行自然会多留额度出来给收益更高的业务品种。”房地产分析人士称。

此外，对近期央行收紧信贷的担忧，也使得不少银行预先留出一定的额度，短期内不急于放贷。目前，货币政策已趋于稳健，一般而言，房贷执行利率下限由监管部门规定，而上浮比例则受货币松紧情况即信贷额度影响。

“信贷额度对按揭贷款利率影响显著，当信贷额度宽松时，房贷执行利率会降低，信贷额度偏紧时，房贷执行利率将上浮，不会按照利率下限执行。”广证恒生证券咨询有限公司地产行业分析师说。

房价稳定才能不“牵肠挂肚”

“其实，人们买房特别是首次置业者考虑更多的并不是房贷利率，而是房价是否合理。就像我，跑遍了整个广州去看房，首先考虑到因素是能否承担起首付，能否按时支付月供才是关键。”正准备买房结婚的广州市民刘先生告诉记者。

业内分析人士称，调整房贷利率是银行从风险和收益平衡出发，采取的谨慎举措。但利率调整只是治标之策，想要治本还有赖于房地产市场的健康发展。只有当房价与国民收入相匹配的时候，房贷业务才能再次成为银行的一项稳定收益产品。那时，银行自然会根据市场信号作出反应，而房贷利率也就不再是牵肠挂肚的问题了。

在银行方面，为了防止房贷风险，不能一味地依靠利率杠杆，而要根据贷款人的真实收入情况，审慎发放贷款，建议将纳税证明作为收入依据，严格按照实际收入的一定比例发放贷款。

广州某股份制银行信贷部负责人坦言，房贷一旦给了没有还款能力的人，银行将面临巨大的违约风险，美国的次贷危机就是证明。为了防范风险，银行应根据贷款人可靠的收入证明来决定是否放款，而且必须严格控制 每 月 还 款 额 度 不 能 超 过 收 入 的50%或更低。

“如果通过纳税证明来核实收入，我们就可根据客户资质来灵活调整利率，既能避免误伤低风险的贷款人，又可将高风险的贷款申请者区分开来。”该负责人说。

(经济参考报)

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第五篇：房贷资料(银行)专题

房产抵押贷款(民生)

房产抵押贷款是指我行向个人客户发放的以本人或他人合法拥有、可上市流通的房产作抵押的贷款。

一、产品对象：

具有完全民事行为能力的自然人

二、额度、期限、利率

1.额度

2.期限贷款期限最长不超过10年，且贷款期限加借款人年龄不得超过70年

3.贷款利率

贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行，可在规定范围内浮动

三、业务流程：

(1)递交材料、提出申请

(2)银行调查、审批

(3)签订借款合同及担保合同

(4)办理保险、房屋抵押登记手续

(5)办理贷款发放手续

(6)依照合同约定按期偿还本息

(7)清贷款，合同解除、注销抵押登记

四、申请人需提供以下材料：

(1)借款人的有效身份证件

(2)借款人职业和收入证明

(3)借款用途证明

(4)合法有效的房产产权证明

(5)拟抵押房产的有权处分人和其他权利人出具的同意抵押的书面证明

(6)我行认可的房产评估机构对所抵押房产出具的评估报告

(7)我行规定的其他文件和资料

还款方式

一、等额本息还款法：

在利率不变情况下，借款人每期(月)还款额均相等，每期还款额都含有本金和利息，但每期本金和利息所占比例都在发生变化，本金所占份额逐渐上升，利息所占份额逐期下降。

二、等额本金还款法

在整个还款期，本金等额偿还，利息逐期下降，此种还款法每月还款金额呈递减态势。

三、组合还款法：

1、递增还款法：在某一段还款期内各月还款额相等，后一段还款期内的每月还款额比前一还款还款期的月还款额增加一定金额，增加的金额由客户自定义，这种随着收入增加逐渐提高还款额的还款方式即为递增还款法。

2、递减还款法：在一段还款期内各月还款额相等，后一段还款期内的每月还款额比前一还款还款期的月还款额减少一定金额，减少的金额由客户自定义，还款金额逐渐减少的还款方式即为递减还款法。

3、任意还款法：采用组合还款法，还款人可以将整个还款期设定为多个期限，每个还款期限的还款额度可根据自己的情况决定还款额的多与少。比如先少还后多还，先多还后少还，甚至选择一段时间内停止归还贷款本金。这种还款方式的最大特点是将个人的收入曲线与还款金额曲线结合起来，避免收入与支出发生冲突。

四、随借随还：

即开通我行按揭开放账户的客户，通过实现存款账户和贷款账户的关联，在还款期内可以通过柜台、网银、自助查询机等渠道随时提前还款(并可设定存款账户留存金额后每月定期自动归还贷款)，在客户需要资金时，可随时把提前还款的部分支取出来。

个人房屋抵押贷款 (工行)

☆ 业务简述

个人房屋抵押贷款是借款人以本人名下的房产作抵押，工商银行向借款人发放的用于个人合法合规用途的人民币担保贷款。个人房屋抵押贷款可用于购房、购车、留学、 医疗等多种消费用途，也可用于经营或其他合规合法用途，满足你的多样贷款需求。

☆ 适用对象

个人房屋抵押贷款的借款人应是具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18(含)--65周岁(不含)之间，借款人具有良好的信用记录和还款意愿，并且能够提供有效的阶段性担保。

☆ 特色优势

1. 贷款用途广泛，贷款手续便捷;

2. 抵押物范围广，借款人名下的住房、商用房或商住两用房均可用于抵押;

3. 贷款额度高，还款方式多。

☆ 开办条件

获得我行个人房屋抵押贷款需要具备以下条件：

1. 具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18(含)-65(不含)周岁之间;外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业，贷款用于购房的，还须满足我国境外人士购房有关政策;

2. 具有合法有效的身份证明、户籍证明(或有效居留证明)及婚姻状况证明(或未婚声明);

3. 具有良好的信用记录和还款意愿;

4. 具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力;

5. 有明确的贷款用途;贷款用途符合国家法律、法规及有关规定，承诺贷款不以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发，不用于借贷牟取非法收入，以及其他国家法律、法规明确规定不得经营的项目;

6. 能提供银行认可的合法、有效、可靠的房屋抵押;

7. 在工行开立个人结算账户;

8. 银行规定的其他条件。

您如果计划申请个人房屋抵押贷款，需提前准备并提供以下资料：

1. 个人房屋抵押贷款申请表;

2. 借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明(户口簿或其他有效居住

证明)、婚姻状况证明原件及复印件;

3. 个人收入证明，如个人纳税证明、工资薪金证明、投资收益证明、在我行或他行近6个月内的平均金融资产证明等;

4. 贷款用途证明或声明;

5. 抵押房产权属证明，如果抵押房产已办理了土地使用权证，则土地使用权证应同时提供;房产所有人(包括共有人)同意抵押的证明文件;抵押房产如需评估，须提供评估报告原件;

6. 银行要求提供的其他文件或资料。

☆ 贷款金额

贷款金额最高可达抵押房产价值的70%。

☆ 贷款期限

贷款期限最长不超过20年，其中除贷款用于购买住房的，期限最长不超过10年;借款人年龄与贷款期限之和不得超过65年。

☆ 贷款利率

个人房屋抵押贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率计算，并可按规定上下浮动;

贷款期限在1年(含)以下的，按合同利率计算;贷款期间在1年以上的，如人民银行利率调整，应按照合同约定的调整时间进行调整。☆ 还款方式

个人房屋抵押贷款可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周(双周、三周)还本付息还款法及“随心还”还款法;

贷款期限在1年(含)以内的，可采用本利不同期还款法(按月付息，按季、半年、年还本)及按月付息、到期一次性还本的还款方式。

个人住房抵押额度贷款(建行)

款额度有效期间和可用额度内可多次支用的贷款。个人住房抵押额度贷款是指建设银行用信贷资金向借款人发放的、以借款人自有住房作最高额抵押、在贷

1、贷款用途：用于支持个人购房、购车、装修、购买家庭大宗消费品、旅游、教育等。

2、贷款对象：具有完全民事行为能力、年满十八周岁的自然人。

3、贷款条件：

(1)有合法身份;

(2)有按期偿还所有贷款本息的能力;

(3)无不良信用记录和不良行为记录;

(4)财产共有人同意设定最高额抵押;

(5)抵押房屋的房龄在15年以内;

(6)有合法有效的购房合同或房屋权属证书

(7)已办理个人住房贷款并还款一年以上，贷款余额小于抵押住房价值的70%;

(8)贷款行规定的其他条件。

4、贷款额度：最高为所购住房价格的70%;

5、贷款期限：根据贷款用途确定。

6、贷款利率：根据贷款用途和其他情况综合确定。

7、申请贷款应提交的材料：

(1)《中国建设银行个人住房抵押额度贷款业务申请表》

(2)借款人身份和婚姻情况证明材料;

(3)借款人偿债能力证明材料;

(4)房屋权属证明材料;

(5)抵押房产共有人同意办理最高额抵押的声明;

(6)以原个人住房贷款抵押住房作最高额抵押的，提供原借款合同原件;以新购住房申请办理抵押额度贷款的，按照个人住房贷款有关制度规定提交有关资料，并在《个人住房借款申请书》中提出办理抵押额度贷款的申请。

(7)贷款行规定的其他文件和资料。

8、贷款流程：贷款申请——核定额度——支用贷款——按约还款