大学生网络贷款问题研究——以大连市旅顺口区为例

2022-11-15

网络贷款借助互联网技术的快速发展, 以第三方的身份在借款者和贷款者之间构建桥梁, 为其提供融资方式。

随着网络科技的不断发展壮大, 以及大学生群体消费观念逐渐提升, 网络贷款是其选择贷款的主要手段。

一、旅顺口区大学生网络贷款主要情况

旅顺口区是有名的大学城, 大学生总数大概在10万左右。目前为其提供网络贷款的平台主要有:电商平台、分期平台、网络贷款平台。

因为网络贷款平台的手续简单, 贷款方便, 资金到账速度快, 目前已经成为大学生选择贷款的主要方式。旅顺口区大学生的网络贷款主要以小额的中短期为主, 一些特殊项目大学生会选择长期。

大学生网络贷款的主要用途包括:购买手机和数码产品、购买学习资料和参加辅导班、作为小额创业基金等等[1]。 (具体分析见图1)

二、旅顺口区大学生网络贷款出现的问题

(一) 银行贷款要求严苛

首先, 由于银行对大学生的贷款项目在政策上只能以央行制定的基准利率为标准, 向大学生提供初始资金少, 期限短, 后续支持力度不足。

其次, 银行等金融机构针对大学生的专项贷款基金较少, 对基金申请额度有一定的要求, 利率与其他贷款相比略高, 基金使用范围狭窄并且有一定限制。

最后, 银行除了向大学生提供创业贷款和助学贷款外, 其他方面贷款项目均未涉及, 缺少专项贷款项目, 无法满足大学生的其他需求。并且所提供的这两项贷款审核时间长, 资金到账速度慢, 有一定的地域范围限制[2]。

(二) 平台存在操作风险

(1) 平台对于提交贷款申请的大学生身份信息没有进行严格审核, 没有对大学生的还款能力、抵押水平以及家庭情况采取实地调查。

只需提供身份证信息, 学校地址, 辅导员和家长的联系方式, 对其所提交的证明资料没有进行严格核查, 属于信用贷款。

(2) 资金到达大学生账户后, 平台没有对资金实行动态跟踪, 没有及时检查资金的流向和用途是否和贷款申请书一致, 对大学生信息没有及时进行更新、整理和监督, 容易对资金造成风险。

(3) 整个贷款流程趋于简单, 贷款前期缺少风险控制, 对贷款的操作过程以及贷前调查的重要性认识不足。

在贷款期间极易出现携款出逃的现象, 威胁贷款人的资金安全;贷后服务体系不完善, 有关于大学生所提出的贷款问题没有及时准确的给出答案, 关于其还款的资金来源没有进行认真调查[3]。

(三) 平台存在监管风险

网络贷款平台进入贷款领域的时间较短, 没有监管部门对大学生的网络贷款平台进行监督, 完全靠平台的自律, 容易被人利用, 出现非法集资和卷款出逃的情况, 有的平台甚至成为洗钱的工具, 平台运行出现风险[4]。

三、旅顺口区大学生网络贷款管理建议

(一) 提供政策支持方案

1. 加大优惠政策支持

(1) 金融机构为自主创业大学生提供小额贷款支持, 主要用于创业期间资金周转, 在贷款过程中简化手续, 提供开户和结算便利, 申请金额不高于10万元, 贷款期限一般为3年, 到期后需要延长贷款期限的, 可以申请延期一次, 贷款利率按照中国人民银行颁布的基准利率适度下调。

(2) 金融机构在助学贷款的基础上为贫困大学生提供助学再贷款, 助学贷款的金额在1000-8000元之间, 根据学生申请助学贷款的范围以及学杂费的具体情况规定贷款额度, 上限是1万元。

(3) 为旅顺口区大学生提供额度低、无担保的分期还款支持, 该笔贷款主要用于大学生急需资金进行消费时使用, 消费途径主要是学习、参加比赛和创业等方面, 根据额度和用途确定不同的还款期限, 在规定的还款期限内还款无需支付利息[5]。

2. 提供专项创业基金

首先, 确定大学生创业资金的融资途径, 设立众筹项目在社会上募集资金, 将筹集到的专项创业基金、无偿捐款、地区企业的无偿资助、投资所得以及固定合法收入和募集到的基金份额保管与大学生创业基金之内。

其次, 金融机构应该设立基金营运管理部门, 负责基金的流转与划拨, 同时由不以盈利为目的的机构对基金管理负责。

设立最高决策机构对基金的各项投资事务进行决策, 决策人员至少有5名具备3年以上从事过与创业投资相关的工作或者具有投资经验的高级管理人员负责基金的投资管理工作。

最后, 应该拥有完善的风险调控系统, 事先做好风险预警措施, 确保在风险发生时能及时提出解决方案, 风险发生后成立风险防控小组, 对风险进行评估预测, 进行内部控制, 立即冻结基金, 相关人员停止一切相关活动, 直到确保基金安全为止。

3. 制定专享贷款项目

提供专项贷款, 主要适用于品学兼优的在校大学生, 贷款额度最高为3000元, 贷款期限一般为4年, 通常不超过6年, 虽然申请该笔贷款的大学生家庭条件一般, 但是信用等级高且具备良好的还款水平, 所以贷款利率在央行制定的基础上降低10%。

(二) 严控贷款程序管理

1. 严格落实资格审查

首先, 申请创业基金的大学生应该提供创业计划书以及有关机构出示的可行性报告书和工商机构颁发的经营牌照, 并提供公司的资产负债表和利润流量表以及全部财务报表, 同时需要出示金融机构的动产以及不动产的抵押担保价值报告表, 以及详尽的资金使用说明书。

其次, 对于学习贷款需要提供在读证明和成绩单, 与贷款密切相关的奖励证明以及资金使用方向计划表。

申请生活贷款必须提供可以证明家庭经济贫困的证明材料包括父母无劳动能力的证明、遭遇重大变故和自然灾害的报告以及详细家庭情况调查表等。对于申请调研贷款的大学生, 应提供创业项目调查表, 担保证明书以及还款承诺书和市场调研报告表。

最后, 申请上述贷款项目的大学生均应信用等级良好, 在校期间无不良行为记录, 成绩优秀且表现突出, 通过和辅导员了解所述情况属实, 同时必须在监护人同意的情况下进行, 监护人保证和其一起履行还款义务。

2. 设立动态跟踪模式

动态跟踪机制是指网络贷款平台利用现代互联网技术和现代科技工具建立的动态信息跟踪系统, 随时捕捉大学生的有关贷款情况, 并及时的反映给贷款平台, 有利于平台根据具体信息制定方案。

(1) 平台将大学生的贷款信息记录在该系统之中, 系统将信息进行汇总分析, 并向平台呈现大学生的相关身份信息、贷款情况、资金用途和流向以及信用等级等一系列相关信息。

(2) 平台将大学生的贷款情况记录在贷款信息资料库之中, 当大学生在平台进行贷款时, 平台会将大学生的基本信息情况和贷款详情保存登记, 同时资料库会定期汇总和更新大学生的贷款情况, 以免出现一个大学生在多家平台对同一行为进行贷款情况的出现, 一旦发现大学生的信息不再符合贷款规定, 平台将其列为重点关注对象, 并停止发放下一步贷款。

(3) 平台的动态信息跟踪平台会不间断的对大学生的贷款情况进行跟踪, 实行定期检查机制, 有利于第一时间了解情况, 时刻把握贷款信息, 一旦出现风险, 及时做出决策。

(三) 加强平台监管措施

1. 提高平台准入标准

(1) 设置最低注册资本金:一个平台的注册资本越高其风险准备金所占比例就越多, 平台抵御风险的能力越强, 所以应该以金融机构的注册资本金为标准, 其网络贷款平台的注册资本应该为银行注册资本的十分之一以上, 以此来增强抵抗风险的水平, 增强核心竞争力。

(2) 平台自身应该拥有独立且专业的风险管理机构, 主要处理网络贷款问题, 事先做好应急预案, 在风险来临前提前做好防范措施, 风险出现后及时提出解决对策, 以此提高平台抗风险水平。同时, 该机构能够适应市场的变化, 满足客户的要求, 拥有完善的风险报警机制, 对贷款资金进行实时监督, 保证资金安全。

(3) 作为贷款机构的网络贷款平台同样要以我国《公司法》的具体规章制度为准, 在建立时应该在工商机构和所在地方的监管部门登记备案, 并接受监督, 工商机构严格审核其提交的信息并进行调查, 对于符合条件的平台发放经营牌照。

2. 建立动态评价机制

相关机构利用互联网技术建立评价机构对网络贷款平台进行实时评价, 及时了解平台的运营情况, 并做出相应的决策。首先, 该机构将以金融机构贷款标准对平台的信用评价实行动态化管理制度, 信用等级的标准是:AAA级为信用最好;其次是AA级为良好;再次是A级为较好;再其次是BBB级为一般;最后是CCC级为较差。信用评价结果有效期为2年, 2年期限届满后, 必须重新申请信用评价, 原信用评价结果过期废除。同时平台获得信用等级12个月后, 可以申请提高平台的信用等级。其次, 评价机构的评价标准随着经济形势的变化以及金融机构和平台的发展状况做出相应的调整, 连续三次等级为CCC级的平台, 将被永远关闭。

对于平台资本状况的评价随着投资者资金的增加以及贷款数量的提高同比例的进行增加, 不符合规定的将停业整顿, 直到符合要求为止。最后, 动态评价反映的是金融机构网络贷款平台一段时间的动态累积水平, 更有利于金融机构对平台的经营方针进行改善, 充分体现和说明其存在问题, 有利于金融机构完善平台的发展运作, 及时淘汰不符合标准的平台。

3. 规范平台监管体系

首先, 旅顺口区监管部门应该对网络贷款平台的注册登记、设立到业务的开展进行严格的管理并监督其贷款业务的开展工作, 以及对平台的注册资本、经营结构、贷款程序、利率设置、风险防控、进退市场管理、客户管信息理以及违约处罚等方面做出明确的规定。

对于违反上述规定的平台, 该机构按一定的比例对其进行罚款, 情节严重的将取消贷款资格, 甚至依法取缔该平台。

其次, 平台应积极建设统一的行业组织机构, 构建平台之间的举报制度, 相互监督, 完善业务合作与交流, 建立信息资源共享机制, 共同促进行业的健康发展。

最后, 社会监督对于构建完善的监管体系至关重要, 包括社会公众对网络贷款平台违反相关规定的举报, 上诉和揭发, 完善新闻自由制度, 对平台进行跟踪报道。

同时, 平台应该设立评分系统, 让大学生根据平台的相关运营情况进行评分, 有利于激励平台的发展, 评分低的平台监管部门重点关注, 必要时强制关闭该平台。

摘要：网络贷款是互联网+金融的一种新生事物, 一经出现就受到大学生的追捧。大学生接触新事物的适应力强, 同时又有着较高的消费需求, 但是正规的金融机构为大学生提供贷款机会较少, 所以网络贷款拥有了大量的市场, 但弊端也逐之显现出来。本文首先介绍旅顺口区大学生网络贷款的现状, 然后分析旅顺口区大学生网络贷款所存在的问题, 最后提出了解决旅顺口区大学生网络贷款问题的对策。

关键词：旅顺口区,大学生,网络贷款,对策