互联网金融对商业银行

2024-05-14

互联网金融对商业银行（通用8篇）

篇1：互联网金融对商业银行

互联网金融对商业银行的影响分析

汤瑞欣

发布时间:2014-07-2

3摘要：近年来，互联网金融对商业银行的业务经营管理带来了巨大的挑战，银行传统的经营服务模式面临改革。商业银行如何进行改革创新，缓解互联网金融带来的前所未有的压力，已成为其迫切需要解决的问题。笔者在本文中简要介绍了互联网金融的发展现状，浅略分析其给商业银行带来的影响，并针对这种情况提出了几点应对策略，以供大家探讨。关键词：互联网金融，商业银行，影响，对策

一、互联网金融的概念和特征

随着金融技术的不断创新，“互联网金融”已成为当前的热门词汇之一，在2013年发展尤其突出。顾名思义，互联网金融是数据处理技术与金融产业发展相结合的产物，是基于信息时代大数据平台而构建的一种新型的服务模式。除了具有传统商业银行的信贷、支付、交易中介等多种功能外，互联网金融服务还包括第三方支付、移动支付、网络借贷、众筹融资、网络搜索五种形式。与传统的金融服务相比，互联网金融信用数据更丰富、信息更透明、交易更便捷、用户参与更深入、资源配置效率更高。

二、互联网金融对商业银行的影响

一是冲击商业银行的传统领域。互联网金融交易平台如第三方支付平台和P2P平台，冲击了银行传统的存贷业务和中间业务。一方面，仅以支付宝为代表的交易笔数在2013年“双十一”就为1.7亿笔，总金额超过350亿元，大大分流了银行支付结算客户；以余额宝为代表的第三方支付平台更可提供增值金融服务、信用支付等综合金融服务，由于具有门槛低、赎回快、风险收益稳定等特点，吸引了不少客户和资金的投入。从余额宝的相关数据来看，截止到2013年6月30日，其累计的用户数达到251.56万，上线仅18天就已经转入了66.01亿元的资金，并产生了12.04亿元的消费量。另一方面，根据相关统计，国内目前有300多家以P2P为平台的网络借贷公司，一是以有利网为代表的有担保的网络金融交易平台，二是以拍拍贷为代表的纯信用无担保网络借贷平台；此外，还有以点名时间为代表的众筹模式，不到两年的时间上线项目

就达到了近700个，项目成功率接近50%。互联网金融交易平台的应用，拓宽了客户贷款途径，对银行冲击甚大。

二是削弱商业银行的服务角色。与传统的金融服务模式相比，在互联网金融服务中，客户的需求和体验更受到尊重，消费者能够自主选择金融产品和服务，客户追求多样化、个性化、差异化的服务要求和快捷、方便、互动的体验诉求得到显现；互联网金融强调服务产品的灵活性，主张交易过程中的信息对称，对银行的传统服务模式提出了很大挑战。互联网金融中发生的交易一般是通过第三方平台实现的，在这个过程中，客户没有跟银行发生接触，从而疏离了客户跟银行的关系，使得客户的忠诚度下降。在金融业务日益推进的大背景下，商业银行没有针对客户多样化需求及时作出相应调整，使得商业银行传统价值创造和体现方式被彻底颠覆。

三是减少商业银行的收入来源。互联网金融发展最直接的结果是减少银行的营业收入来源。互联网第三方支付企业已具有移动电话支付、银行卡收单等银行具有的业务功能。以第三方支付为代表的非银行机构凭借其掌握的大规模客户入口、强大的信息整合能力，使得商业银行在结算业务收入上分少一杯羹。随着互联网贷款平台的逐步优化完善，小微企业可在互联网上实现融资需求，因此银行流失了很大一部分的中小型企业贷款客户，利息收入进一步收窄。随着互联网技术的进一步应用，更多的公司会依赖互联网金融，这都将严重影响到银行的利差收入来源。如今商业银行的利润来源渠道正在一步步被互联网金融所挤占。

三、商业银行的应对策略

（一）推动大数据应用

互联网金融企业的成功，归功于他们在数据的深度挖掘应用方面。因此，商业银行可以借鉴利用先进的信息采集技术，将现有数据体系进行整合，通过对信息系统数据架构的改造和数据资产的规范治理，加快手机银行、云计算、大数据等信息技术在业务环节的应用，提升信息综合处理、技术应用、增值服务、市场拓展等能力。

（二）重视客户体验

互联网金融为客户提供了简便和个性化的金融解决方案，避免客户在办理业务时遇到的诸多麻烦。商业银行应要以此为鉴，以立足客户体验提升为根本，突破传统的经营模式，满足客户的个性化、专业化需求。一是重新梳理业务流程，利用数据信息平台的优势，减少不必要的业务环节，高效配置资源。二是大力发展移动金融业务，创新移动理财、近场支付、网络贷款等手段，打破业务办理在时间上和空间上的约束。

（三）加快人才培养和储备

商业银行在新员工招聘时既要引进熟悉金融业务以及新技术运用的复合型人才，也要注重在工作中制定专门的培训计划，培养集金融业务知识、市场营销技能、网络信息技术于一身的综合性人才，根据自身发展的需要，逐步改善人力资源结构，打造自身的核心竞争力。

（四）合作中寻求共赢

商业银行可以以互联网为依托，以市场为导向，多方面、多渠道寻求合作机会，充分利用商户资源和客户信息。一方面，商业银行可以联合小额贷款、担保、租赁等金融服务商，形成金融服务联盟，实现资源共享、优势互补和交叉销售；另一方面，大力开发第三方支付方式或者与相关互联网平台进行合作，提高自身移动支付渗透率，扩大商业银行的电子商务方面的业务。

参考文献

[1]卓尚进.互联网金融：在创新中蓬勃发展[N].金融时报，2013（06）.[2]冯娟娟.互联网金融背景下商业银行竞争策略研究[J].现代金融，2013（04）.[3]李麟、冯军政、徐宝林.互联网金融：为商业银行发展带来“鲶鱼效应”[J].上海证券报，2013（01）.[4]任曙明、张静、赵立强.第三方支付产业的内涵、特征与分类[J].商业研究，2013（03）.[5]谢平、邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012（12）.《时代金融》2014年第14期

篇2：互联网金融对商业银行

摘要：在电子商务快速发展的环境下，互联网金融的兴起加快了互联网对金融市场的重构，对商业银行产生了巨大的影响。本文在调查互联网金融发展目前状况的基础上，以余额宝等形式为例，分析了互联网金融对我国传统商业银行产生的各种冲击。

关键词：互联网金融;商业银行;余额宝

一、前言

近些年来，互联网企业不再满足于仅向金融机构提供技术支持，而是利用深度挖掘得到的数据信息，将业务拓展到金融领域，新型互联网技术如云计算、大数据和社交网络等，借助互联网金融的形态，不断向金融领域渗透，以此为代表的第三方支付，阿里贷，线上融资等形式逐渐转变着原有的金融格局。关于互联网金融的概念，谢平、邹传伟指出，在融资模式视角下，互联网金融本质上属于直接融资，但与传统直接融资不同的是，互联网金融信息量更大，交易成本更低，效率更高。林采宜(2012)则指出互联网金融是信息时代的一种新型金融模式，具备融资、支付及中介等功能。

二、互联网金融的发展情况

国内具代表性的互联网金融模式有第三方支付、P2P 贷款平台和网络信贷机构。互联网支付领域：第三方支付的`飞速发展，有效地解决了互联网交易中的资金流动以及安全理由，在网购、基金、保险、代缴费用等方面已经侵入银行传统领地。而且，数据显示，在“双十一”的极限状况下，银行网银支付的失败率要高于部分基金支付系统。P2P网络借贷领域：到12月31日，国内350多家P2P网络借贷平台完成交易额已经超过600亿。非P2P的网络小额贷款领域：到2012月31日为止，仅阿里金融旗下公司发放的小额贷款已超过1500亿，客户65万家，贷款余额125亿。众筹融资领域：国内已有21家此类平台。这些形式的出现使得金融信息成本得到降低，诸如人人贷等创新模式可以纳入信用记录，触动了传统银行在信息筛选、处理方面的既有优势，也打破了银行作为交易中介的原有理念，直接挑战商业银行的存在价值。

五年前马云曾说过：如果银行不转变，我们就转变银行，中国平安的董事长马明哲在指出平安最大的竞争对手是阿里巴巴、腾讯为代表的互联网科技企业，而并非传统金融企业。比尔盖茨甚至认为“在21世纪，传统商业银行将是一群灭绝的恐龙”。互联网金融对传统商业银行业的确产生巨大来的冲击。

三、互联网金融对传统商业银行的冲击

(一)对商业银行业务的冲击。

现在相当一部分的互联网企业从非金融领域向金融领域渗透，无论是第三方支付，还是类似于P2P的贷款融资平台，对银行的传统存贷业务带来不同的影响。特别是2013年 6 月 13 日诞生的余额宝，仅6天时间，其支持购买的天弘基金市场份额便急剧上升，客户突破百万，日均净申购额超过六千万，截至2月27日，上线才8个多月时间，余额宝用户已经突破8100万户。现拟与支付宝开展合作的基金公司已超过二十家。

支付宝的备付金规模约为200亿元，而国内商业银行的活期存款额已超过16万亿元，也就是说，目前即使支付宝全部备付金都转入余额宝，也不能撼动商业银行的活期存款。但纵向考虑，商业银行的存活状况似乎没有这么乐观。20世纪60年代的美国商业银行的活期存款也曾占比达 60%，随后货币市场基金的发展分流活期存款，到90年代，商业银行的活期存款占比已降到10%，即从长期来看，货币基金对商业银行活期存款的影响巨大。支付宝中，80后以及更年轻的客户占到60%以上，他们经济基础单薄，更倾向于小额资金的稳健增值。余额宝在保“活”的基础上，为活期存款资产打通了一条低风险的增值渠道，很可能成功分流传统商业银行的活期存款。作为第三方平台获得销售基金牌照后，支付宝对银行的基金代销业务已造成强烈冲击，虽然仅增利宝一支合作基金，规模早已破百亿，若更多差异化产品的加入，考虑到第三方支付平台的模仿能力强，积聚效应明显，商业银行的此类业务必将受挑战。除此之外，余额宝对传统商业银行的理财产品影响也不可忽视。20以来，银行普遍提高理财产品收益率，而随着银行间市场资金面的逐渐宽松，余额宝的7日年化收益率也跌破“6”，回到“5”时代，即使如此，余额宝优势仍旧明显。

(二)对商业银行资金中介功能的冲击

传统商业银行在金融业务的往来过程中充当资金中介，互联网金融的出现使得相当一部分客户借助互联网电商(或者融资平台)直接交易，隔绝了客户与传统商业银行的联系。从融资角度看，资金供需双方利用搜索平台寻找交易对象，之后的融资交易过程由双方自己完成。从支付角度看，第三方支付平台已能为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款等结算和支付服务，与传统银行支付业务形成替代。互联网金融将加速金融脱媒，使商业银行的资金中介功能边缘化。

据一般均衡理论，无摩擦市场使资源达到最优配置，交易成本为零，中介无需存在。即交易过程信息不对称是交易成本和金融中介存在的前提，其存在的目的是降低交易成本和信息不对称。互联网金融可以在很大程度上充当金融中介，对商业银行等传统中介起到有效的替代作用。

从制度经济学的视角分析，互联网中形成的制度由大数据、云计算、移动互联网、社交网络四个技术部分组成，而技术的显著特点是边际成本为零。互联网金融此影响下，边际成本也趋近于零。然而，现实社会中每笔交易都会产生一定边际成本，只是互联网金融可以有效降低这个成本。

(三)对银行舆论地位的冲击

篇3：互联网金融对商业银行

一、互联网金融模式

传统的金融模式拥有良好的客户基础, 多年稳定的运营模式, 精准的风控系统等优势, 但互联网金融却动摇了传统金融模式的地位, 互联网金融的主要优势包括以下几个方面。第一, 互联网带来很多的平台, 如阿里巴巴, 旗下的淘宝为它提供了大量的消费者以及电商的记录, 与此同时目前越来越多的平台推出第三方登录, 进一步扩大了其客户的群体, 类似于将微博账户与淘宝账户绑定, 而微博又通过一种账户与粉丝的关系进一步扩大其客户群, 而微博又有其主打的明星板块, 尤其是对于年轻消费者, 这一系列的联系组成了属于大数据及客户群, 也构成了阿里集团做互联网金融的基础, 而这些都是传统金融所不具备的。数据显示, 阿里小贷的不良记录明显低于银行的平均水平, 这是互联网金融迅速抢占市场的最基本的要素。第二, 传统的金融模式, 对于消费群都有一定的门槛, 例如, 银行的信贷主要针对规模较大的企业, 对于新型企业以及小中性企业都没有相应的模式, 对于消费者的信贷也都是在第三方担保的基础上的。而互联网金融充分发挥了互联网特征, 为大部分的小型客户提供便利的服务, 同时对于学生等消费群体也推出了合适的贷款项目。此外, 互联网金融的专业化被淡化, 由相关的软件代替, 一些风险的测算, 金融产品的定价等问题都被软件代替, 降低了金融各种衍生品的市场的门槛, 同样也减少了人工的成本, 带来了更大的收益。第三, 有了金融大数据的支持, 就可以根据数据的收集与分析, 研发出适用与不同的金融模型, 百度依靠其作为互联网金融第一入口的优势, 加之领先的技术能力, 实现借助普通网民的力量, 帮助普通网民, 实现良好的收益, 同时, 百度基于其搜索引擎, 为搜索用户提供其所需的金融产品, 很大程度上提高了投资的效率, 为此, 百度也提供了大量的金融产品, 包括众筹金融, 粉丝金融, 团购金融等模式。在降低门槛与成本, 提高收益与效率的同时, 打造一揽子交易。

二、互联网金融模式的影响——以银行为例

银行, 作为传统金融的重要组成部分, 曾经几乎以垄断的地位占据着金融市场中的交易业务, 自互联网金融兴起以来, 越来越多的言论表示银行为夕阳产业, 如果说阿里巴巴推出的支付宝给银行一次沉重的打击, 那么, 余额宝的出现可以称为银行的致命一击。支付宝减轻了大量的现金交易, 余额宝也卡住了银行资金来源, 也剪掉了很大一部分银行活期存款的渠道, 支付宝恰巧为人们提供了支付上的便利, 无论是对于大的企业, 还是对于小的零售商, 支付宝的交易模式几乎已经超过了现金模式, 而余额宝的出现又成功抢占了银行存款业务, 随时存取的便利性吸引着越来越多的消费者, 这几乎动摇了银行的根基。不仅是阿里集团, 包括微信, 易支付等支付模式的出现, 都在一定程度上分流着银行的存款。此外, 网络信贷也必将吞掉一部分银行的信贷业务。互联网凭借其独特的“短、小、频、急”的特点, 抢占信贷市场并逐渐扩大, 虽然目前在中国, 由于信息公开的不完整性, 互联网金融信贷业务的发展受到了限制, 以及虚假信息的管理上存在缺陷, 这在一定程度上使互联网金融的信贷不会对银行的信贷造成取代, 其消费人群也受到了限制, 但长期来看, 随着信用信息的联网公开共享, 贷前审查评估、担保、交易竞价和货后管理等专业性业务的产生及发展, 互联网金融可通过整合担保线下金融服务公司等方式, 凭借强大的信息搜索和处理能力, 更加有效地判断客户的资质。投资人可依靠这些信息直接与借款人进行交易, 降低通过商业银行等中介机构交易成本, 从而形成独特的“公众型小额融资市场”。而金融媒介将进一步从“持有资金运作模式”演变为“持有信息运作模式”, 其收入结构也从“利差+服务费”缩简为单一的服务费。互联网金融在抢占传统金融市场的同时, 也在争夺银行的客户, 互联网金融的便利性与银行网点的有限性, 成功吸引了部分银行的客户, 这在很大的程度上对银行形成冲击。短期来看互联网金融服务的对象主要是商业银行金融服务的薄弱环节, 是商业银行金融业务的延伸。长期来看互联网金融对商业银行最大的影响来自于其促进消费者消费行为的转变与脱媒。

三、传统金融业应运用互联网金融进行转型升级

中国经济经过30年的粗放式快速发展后, 正面临巨大的经济发展瓶颈:品牌、技术、资源。这是所有发展中国家经济发展到一定程度必然会遇到的问题。只有运用金融工具对企业进行升级转型才能突破中国经济发展瓶颈。互联网金融虽然发展速度较快, 但如果完全的脱离了实体的经济, 完全的脱离了传统的金融中介, 它的发展就会逐渐膨胀, 甚至产生泡沫的危险, 且当下的互联网金融的发展, 也都在一定程度上依赖着实体经济。因此, 正确运用互联网金融以其创新的思维和盈利模式才能解决当前企业发展的困局。对于整体经济来说互联网金融的出现推动地区经济转型升级, 打造地区经济的核心竞争力, 进而推动中国的所有行业全面转型升级, 打造中国经济的升级版。所以对于传统金融来说, 正确运用互联网金融推动中国行业转型升级, 并不是对原有模式的修改, 而是对其固有的模式进行转型升级, 例如, 对于银行来说, 如何与互联网金融实现优势互补, 进而提升银行的业务实现转型是商业银行不可忽视的问题。互联网金融与银行的联姻是必然的趋势, 金融市场是不确定的, 交易是跨时间跨空间的, 其本身是关于价值风险和未来现金流的默契, 而互联网的便捷可以解决这一问题, 大数据也可以降低信息不对称带来的风险, 所以双方必然合作。其次, 商业银行接受互联网金融的新模式, 应更加注重如何加强第三方支付平台的合作, 逐渐转型为零售银行, 推出新的模式与金融产品应对互联网金融的冲击。第三, 打造集中统一的数据仓库化, 组建开放平台, 如何利用互联网金融的优势是商业银行转型的突破口。金融是一个开放的系统, 没有任何一种模式无法满足所有的金融服务, 而互联网金融与传统金融的博弈也并非是零和博弈, 在竞争的同时, 也可以合作共赢, 对于银行来说, 如何更好的利用互联网金融实现自己的创新, 在竞争中激发自己的战略转型和业务转型, 探索银行自身的互联网金融形态。只有抓住这次机会, 才能实现银行未来更好的发展。

摘要：互联网金融凭借着科技带来的优势, 迅速的占领着金融市场, 其独有的特性抢夺着传统金融的市场, 甚至危机到传统金融的地位, 传统金融, 尤其是商业银行, 更是出现了夕阳产业的危险。而商业银行度过危机的唯一办法就是自身的转型升级, 汲取互联网金融带来的经验, 实现彻底的转型方能长久的发展。

关键词：互联网金融,商业银行,转型升级

参考文献

[1]谢平, 邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究, 2012, 12:11-22.

[2]杨海霞, 赵沛楠, 史波涛, 曹慧敏.互联网金融提高了金融的效率?[J].中国投资, 2014, 02:41-43.

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[4]王达.影子银行演进之互联网金融的兴起及其引发的冲击——为何中国迥异于美国?[J].东北亚论坛, 2014, 04:73-82+127.

篇4：互联网金融对商业银行的影响

关键词：互联网金融；商业银行；影响

一、研究背景

近年来，随着互联网技术的快速发展，各路资本纷纷角逐互联网金融。互联网金融企业不断壮大发展，凭借着其广阔的交易平台和庞大的交易数据进入银行传统的结算、信贷等领域，严重挤压银行的生存空间。在信息技术高速发展和互联网金融模式被广泛应用的今天，商业银行发挥其传统的信誉品牌优势，吸收借鉴互联网金融的廉价高效的运作模式，这对商业银行的发展有重大的意义。

二、互联网金融和商业银行的现状

互联网金融在中国迅速发展，吸引了大量投资者、创业者进入该领域，异军突起的互联网金融对于正在处于结构转型的商业银行来说，无疑是一记重型炮弹。互联网金融在收益率要高于同等期限的银行储蓄利率，使得大量的银行存款流入到互联网金融的“口袋”，银行在盈利方面呈现出下滑的趋势。根据Wind的统计数据，在2014年的年末为止，包括工行、建行在内的16家上市银行的存款总额仅为75.62亿元，相对于14年年中报时的77.13亿元，减少了1.5亿元，降幅达1.97%，我国商业银行正在经历存贷款双双转移的窘境。

三、互联网金融对商业银行的影响

互联网金融对商业银行的不利影响主要体现在以下四个方面：

（一）互联网金融弱化商业银行的支付功能。互联网金融使我国商业银行的支付中介地位逐渐被淡化，甚至被部分代替。互联网金融打破了经济活动中的时间和空间的限制，人们可以随时随地进行交易的操作处理，相对于商业银行的网上银行来说更加便捷，手续更加简单，在电子商务发展过程中能够适应时代要求的高效性，便捷性等。

（二）互联网金融使商业银行的金融中介角色面临弱化，加速金融脱媒。我国商业银行作为重要的资金中介，间接融资是主要的融资模式，然而金融脱媒使得原本资金供给者-商业银行-资金需求者的链条关系发生变化，资金需求者和供给者直接绕过银行中介，需求者可以直接得到供给者的资金，无需银行的介入。在互联网金融模式下，互联网平台运用数据信息上的优势为资金的供给者和需求者缔造一个信息相对对称的环境，需求者和融资者根据自身的需求，选择相应的交易项目，相对于银行业务更加便捷，简单。互联网金融加速了金融脱媒，使得我国银行业的金融中介角色逐渐弱化，使传统银行业的传统经营模式受到很大的冲击和挑战。

（三）互联网金融改变商业银行的价值创造和价值实现方式。我国传统银行业的价值创造模式较为单一，目前处于利差主导型的盈利模式阶段，主要是以利差收入作为主体收入，传统的业务模式占据主导位置。虽然近几年来，我国商业银行业为了改变传统的盈利模式对中间业务进行了大力的发展挖掘，在这段时间内取得了不小的成果和进步，但保守的价值创造模式没有发生本质上的动摇。我国商业银行重规模轻效益，重数量轻质量，重速度轻管理的盈利模式与发展模式，使得对资金运用结构的不合理。在互联网金融模式下，用户在消费的心理上产生了一些有别于传统的特征，在互联网时代，金融消费者的消费习惯和消费模式发生了不小的改变，他们不再局限于对传统柜台的金融交易，手机作为移动金融的“新宠”，近几年来微信支付，支付宝等手机应用的广泛运用，使得金融消费，交易变得更加简单，快捷，成本更低。现在市场上的金融参与者相对于传统金融模式来说更加大众化，普及化以及年轻化，使得金融消费者的更加倾向于互联网金融甚于商业银行，威胁到了商业银行传统的价值创造方式和价值实现方式。互联网金融对于我国商业银行来说就像一把双刃剑，尽管互联网金融在一定程度上威胁到了商业银行传统的价值创造和价值实现模式，吸引了商业银行部分的客源以及存贷款，但是在互联网金融模式的影响下，我国商业银行也能将互联网金融融入银行体系里面，最大程度的突破时间和地域的束缚，扩宽我国商业银行的业务范围和服务范围，对商业银行的发展起到了促进作用。1、有利于促进我国商业银行的产品创新。互联网金融所掀起的浪潮给我国商业银行不断造成威胁的同时，也给商业银行带来了改革的契机，使其更加注重产业的创新，商业银行利用互联网的技术优势，将金融产品的目的设定转向客户需求，注重客户体验的理念上，运用商业银行自身信誉较高，客源和信息丰富的优势，推出商业银行自己的互联网金融平台，为客户提供一系列快捷，简单操作的服务，互联网金融与商业银行的结合，为客户带来金融的民生化和个性化的同时，也在促进我国银行业产品的优化升级和创新。2、有利于加快我国商业银行业务结构的调整。面对当前互联网金融的新形势，我国商业银行应该主动谋求发展转型，大力创新融资业务，推进多元融资渠道和融资模式。例如小微信贷业务，互联网金融平台主要服务于小微企业、个体商户，然而小微信贷正是我国商业银行过去甚少涉足的领域，正是因为小微企业需求的贷款贷款期限短、频率高，违约风险较高，担保和抵押品不足以及利率浮动空间大的特点，所以小微信贷是商业银行不敢轻易涉足的领域，也是其短板。但是小微信贷也是银行业必将会发展的业务，随着互联网技术的发展和利率市场化的发展，我国商业银行业必须加快业务结构的调整，不断做出尝试，才能在互联网金融的大潮流中稳固发展。3、有利于扩宽商业银行的客源和渠道。当下随着社会经济的快速发展，银行传统的渠道难以满足业务的快速发展的需要，然而在互联网金融模式下，商业银行与互联网结合，不仅可以降低客户融资成本，简化各项业务的流程，降低业务成本，还可以借此扩宽商业银行的客户和渠道。互联网使得商业银行的服务范围得以扩张，对于产品服务，渠道建设和金融服务水平的提高有这巨大的推动作用。

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四、商业银行应对互联网金融的策略

（一）树立正确的互联网金融观念。要如何恰当的去应对互联网金融对我国商业银行目前面临的挑战，商业银行的高管和领导层需要纠正他们对互联网金融的偏见，需要从新眼光的角度去审视互联网金融这个新事物，站在更高的战略位置看待互联网金融这个新事物，应坚持以“开放、平等、协作、分享”的互联网精神，充分发掘互联网金融模式下金融惠普的意义，去发展商业银行新的网络业务。

（二）调整组织架构、优化管理模式。商业银行积极调整自身原有的组织架构，主动去适应互联网金融组织机构方式，即让原本归属的机构、人员、运作方式以全新的互联网金融模式来进行商业银行的业务，建立属于或适合该商业银行的互联网金融组织机构。商业银行要发展互联网金融模式，就必须以用户的需要为轴心，必须改变商业银行按照规定流程走的僵化管理模式，从内部开始改革银行的激励机制和企业文化，以适应互联网金融模式下更新速度快，满足个性需求，信息存储量大以及不受时间和空间限制的特点来进行大渠道整合，以增强客户体验和需求进行统一规划和标准设定；体系综合化，以银行为综合金融架构，加快互联网金融化。

（三）运用新技术，掌握移动金融。互联网金融相对于传统商业银行更具有竞争力，有着不可比拟的许多优势。互联网、智能手机的普及，人们更加倾向于选择手机作为上网设备，利用手机进行金融活动形成一股浪潮，在移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等现代科技的推动下，随着移动金融的发展，传统金融逐渐被移动金融所代替。对于传统商业银行来说，掌握移动金融的技术，进一步提高核心竞争力，发掘更大的市场具有重大的意义。

（四）重视客户体验，以客户为中心，变革创新产品设计。互联网金融时代下，商业银行需要更加重视用户体验，把客户体验作为一切工作的核心，积极的把电子银行流程设计、产品开发及营销活动引入到客户体验环节，以客户体验为导向，以客户满意为中心，重视客户反馈信息，尊重用户想法。不断地了解客户需求，让客户参与到产品的设计中来，最终提升用户金融服务体验。

互联网金融给传统银行经营带来冲击威胁的同时，也为我国的商业银行的发展带来了机遇，商业银行抓住互联网金融的浪潮对银行的管理及业务转型有很大的促进作用。商业银行在互联网金融模式下，将银行传统业务与互联网技术结合起来，拓展银行服务范围，提升银行服务质量，为客户提供金融新体验。通过制定并实施应对互联网金融的策略，适时的转变自身结构适应互联网新时代的潮流，从而在互联网金融产品多样化的时代保持自身的强大优势。

参考文献：

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[6]耿小茹.浅议互联网金融冲击下的银行发展对策[J].现代企业教育，2014（04）.

篇5：互联网金融对商业银行

随着时代的发展，互联网技术在我们生活中的应用更加广泛。第三方支付、互联网借贷、互联网理财产品的出现也给人们的生活带来极大地便利。但与此同时，随着互联网金融在人们生活中应用的不断增多，人们对传统金融业的依赖性减少，这极大地削减了商业银行在人们实际生活中的应用空间，严重冲击了商业银行继续开设传统的金融业务的信心。在21世纪的互联网时代里，传统的商业银行要想改变目前的现状，就必须正视互联网金融模式的优势，重视互联网金融模式对传统商业银行的金融业务的影响和冲击，并结合实际情况，制定并实施积极有效的应对措施以巩固商业银行的现有金融服务项目。

篇6：互联网金融对商业银行

摘要：随着互联网金融的飞速发展，传统的商业银行的信贷业务受到了P2P、众筹、电商平台等线上信贷平台的影响。基于此，本文在分析互联网金融发展现状的基础上，分析了互联网金融对传统银行信贷业务的影响，并在此基础上针对传统商业银行如何应对互联网金融带来的影响提出了相关措施。

关键词：互联网进入;商业银行;信贷业务

一、互联网金融发展现状

大数据、云金融、移动支付等的新兴发展的金融创新业务正以势不可挡的气势在中国的信贷业务中迅速占有一席之地，然而互联网的众多金融业务中，P2P、众筹、电商平台等一系列网上信贷业务的迅速发展对传统的商业银行信贷业务造成了一定程度上的影响。国家最新研究数据显示：P2P的网贷平台已经突破了2750家，P2P在互联网金融业中发展最为迅猛，新的平台日益增多，交易额耶迅速增长，上半年的新增交易额与全年的交易额相差无几，突破3000亿大关。9月-11月份更是每个月高达千亿的交易额，还在持续不断的增长中。据统计，网贷的总体成交额突破万亿，已经跻身为当前主流理财投资行列。互联网金融发展规模和发展速度的惊人增长速度，可以用“井喷式”来形容。然而，互联网金融的发展，尤其是融资平台的发展，对传统商业银行的信贷业务来说无疑是起到了“分流”作用。就目前互联网金融的发展形势而言，对传统商业银行的信贷业务产生了不利的影响，对此商业银行应加大对互联网金融发展的重视，积极采取相关措施应对互联金融崛起而带来的不利影响。以确保商业银行信贷主体地位以及商业银行的长期健康发展。

二、互联网金融对传统商业银行信贷业务的影响

1.弱化了传统商业银行的金融中介作用

据中国人民银行统计报告指出，以前，传统商业银行信贷业务中长期贷款规模高于短期贷款规模，然而，随着互联网金融的飞速发展，互联网金融元年的到来，商业银行的短期贷款规模圆圆超过了长期贷款规模。究其根本，主要是由于互联网金融的融资服务对象主体是中小企业，而中小企业传统的融资渠道主要来源于商业银行，互联网金融的崛起，吸引了大量的中小企业进行网贷。而传统商业银行为了应对互联网金融**，采取线上融资策略，降低了商业银行的金融中介作用，加速金融脱媒，进而导致传统的商业银行信贷业务呈现出线上短期融资贷款金额飞速增长而线下贷款业务发展减速发展的态势。

2.基于信贷业务的收入利润减少

对于急需资金的个人和小微企业，在借贷过程中，容易被传统的银行忽视掉，难以找到更好的资金源。而互联网借贷方便、快捷的特点吸引了众多的个人和小微企业进行网贷。融资贷款的客户群体的转移，商业银行客户资源缩减，导致传统商业银行的放贷业务减少，导致商业银行的收入利润的减少。互联网直接融资市场的发展使用的是虚拟运作的方法，这有别于传统商业银行的融资方式，虚拟运作的方式大大减少了运行的总成本，使得互联网融资总成本小于传统工商业的融资总成本。据可靠数据得知，阿里巴巴的小型贷款业务成立3年之久，之间的微小企业贷款总额到达1000亿，平均每笔2.3元的成本堪比一些商业银行贷款费用的的1%，相对于传统商业银行而言，相对较低的交易成本无疑使互联网金融的发展具有莫大的优势。

3.传统信贷业务流程弊端凸显

传统商业银行的审批程序复杂，融资速度慢，不仅需要严格遵循借贷审批程序，还需要对借款人各个方面实施全面的考量和评价，比如：借款人的成长能力、盈利能力、还款能力、风险承担能力等。商业银行无论其建设规模大小，都必须严格按照这一系列复杂的审批程序办理信贷业务，且对于一些小微企业所涉及的贷款事项，商业银行还必须对其进行实地考察，通常贷款审批时间都需要话几十天，商业银行的信贷业务的开展审批程序负责，审批速度慢，在一定程度上限制了商业银行信贷业务的进一步发展。而互联网金融的崛起，其方便、快捷的特点正好迎合了小微企业以及个人对资金的需求特点，吸引了众多的小微企业及个人进行网贷。对传统商业银行的信贷业务的发展造成了影响。

4.互联网金融改变了信贷业务的监管

互联网金融由于起步较晚，发展并不成熟，整个管理制度尚不完善。据统计，20以来P2P网贷平台频繁发生公司跑路、提现困难的情况，数量高达677家。这些问题网贷平台多数成立时间较短、注册资金少。据宏观新闻报道：这些问题网贷平台中国，以山东居多，数量高达160家，占问题平台的23.6%;广东次之，共105家，占问题平台总数的15.5%.其次是浙江、上海、安徽、背景、四川、河北。主要是由于网贷平台想要获得发展，采取支付高额利息的方式吸引投资者，虽然达到了吸引投资者的目的，却让网贷平台难以支撑长时间的高额利息，最终导致问题平台跑路、提现困难的现象。究其根本，主要是因为我国互联网金融发展进程相对较慢，信贷业务监管体系尚不健全，进而导致金融风险聚集。然而，传统商业银行是采用一行三会的分业监管模式对信贷业务进行监管，却因互联网金融模式是与传统金融完全不同的模式，一行三会的分业监管模式难以对互联网金融展开分类监管;此外，金融监管都存在着一定的滞后性，难以应对互联网金融的多变、迅速的发展趋势。因此，互联网金融的崛起在一定程度上也导致了金融监管的主体、内容的变更。

三、传统商业银行的应对策略

1.加大创新力度，紧跟时代步伐主要包括三个方面：其一，加大对信息技术人才的重视力度，积极培养并掌握一批优秀的专业信息技术人员。传统商业银行对信息部门不予重视，以至于投入过少，进而导致信息部门缺乏专业技术人才，难以跟上信息技术的`更新发展的步伐，无法及时准确的掌握客户对金融产品的真实需求，进一步增加了传统商业银行面临的推出产品被迅速淘汰机率，增加了运行资本同时也增加了运行风险。因此，传统商业银行要应对互联网金融发展带来的不利影响，首先建立一支优秀的信息技术团队，对信息技术人员给予足够的重视，给予其施展的空间，让信息技术人员在工作中能充分发挥其所掌握的专业知识和技能。其二，加快网贷平台的建设力度，创建属于商业银行的特色网贷平台，找准客户的需求特点，积极创新金融产品，以客户对金融产品的需求特点对客户进行分类，并积极推出迎合融资者需求的金融产品。其三，企业在不断创新，紧跟时代步伐的同时，还需要加大与传统电商企业的合作，与传统电商企业形成“强强连手”，借助信息化发展步伐，充分发挥自身的优势。结合光大银行淘宝平台的网上营业厅等成功经验，积极创新，以促进传统商业银行实现信贷业务发展的进一步突破。

2.建立健全征信体系，加大对金融风险的监管力度互联网金融平台进入门栏低，仅需一个手机号码以及一个身份证号码便可以成为互联网金融平台的用户，而互联网金融平台并没有对用户的真实情况进行了解，用户信息都缺乏真实性、完整性。让平台的运营存在这诸多的不确定因素，加大了平台运营成本以及其面临的风险;加上相关地区频繁出现问题平台跑路、提现苦难的现象，进而让人对互联网金融平台的真实性、可靠性存在质疑，这也成为互联网金融进一步发展进程中的一大障碍。因此，商业银行在建立健全线上网贷平台的过程中，必须建立健全征信体系，重视对用户信息的真实性、完整性的核查;加大对金融等闲的监管力度，充分发挥商业银行的优势，减少商业银行线上网贷平台运营过程中面临的不确定因素，进而达到降低运营风险的目的。

3.提升客户服务，发挥传统优势传统商业银行和互联网金融相比，商业银行无论是实力、规模、知名度以及客户的信任度都明显强过互联网金融企业。互联网金融企业，其抗风险能力往往得不到保障近年来倒闭跑路的互联网金融平台就是很好的例证。传统商业银行的优势是互联网金融平台无法比拟的。在面对互联网金融平台竞争时传统商业银行应该发挥自身优势，做好服务学习互联网金融的优点给客户提供优质服务。

四、结语

篇7：互联网金融对银行业的影响

【摘要】随着互联网金融的迅猛发展，给传统金融业带来越来越大的影响，我国金融业的主体—银行业，正面对着前所未有的挑战和冲击。

本文从互联网金融的内涵与表现形式出发，分析其对我国银行业的影响，并从互联网金融的角度重新审视传统银行业，提出相关的一些倡议及应对措施。

篇8：互联网金融对商业银行的挑战

近年来, 大数据、云计算等为代表的新一代信息技术以及移动支付、网上银行、手机银行等金融创新业务在我国蓬勃发展, 由此形成了一种新的金融模式——互联网金融。互联网金融实现了互联网业与金融业的融合, 给金融机构的发展既带来挑战, 也带来机遇。短期内, 互联网金融不会动摇商业银行传统的经营管理模式。但是从长远来看, 随着互联网金融的发展壮大, 互联网金融势必会给商业银行带来巨大的挑战, 商业银行要积极创新业务模式和服务模式来应对挑战。此外, 互联网金融也给商业银行的转型带来了契机。

一、互联网金融的概念和功能

(一) 互联网金融的概念

互联网金融是传统金融行业与互联网金融精神相结合的新兴领域。从广义上讲, 凡是具备互联网精神的金融业态统称为互联网金融。而从狭义的金融角度来看, 则应定义在跟货币的信用化流通相关层面, 也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法。

(二) 互联网金融的功能

1. 支付结算功能。互联网金融模式下, 商家和客户之间的支付由第三方来完成, 方便、快捷, 成本更低。第三方支付或将削弱商业银行、传统支付平台的地位。

2. 投资理财功能。

有代表性的是余额宝, 它将基金公司系统内置到支付宝网站中, 用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品。

3. 融资功能。互联网金融本质上是一种直接融资方式。

4. 信息搜集和处理功能。

互联网金融模式下, 人们利用“云计算”原理, 可以将不对称、金字塔型的信息扁平化, 实现数据的标准化、结构化, 提高数据使用效率。

5. 平台功能。

通过互联网金融企业搭建的网络金融平台, 客户可自行选择适合的金融产品, 只需动动手指, 即能开展支付、贷款、投资等金融活动, 方便快捷, 免去客户跑腿、等待之苦。

二、互联网金融的模式

互联网金融可分为六大模式:第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户。

(一) 第三方支付

从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。

(二) P2P网贷

P2P网贷英文称为Peer-to-Peer lending, 即点对点信贷, 国内又称"人人贷"。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配, 需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群, 帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险, 也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。

(三) 大数据金融

大数据金融是指依托于海量、非结构化的数据, 通过互联网、云计算等信息化方式对其数据进行专业化的挖掘和分析, 并与传统金融服务相结合, 创新性开展相关资金融通工作的统称。

(四) 众筹

众筹 (crowd funding) , 是指项目发起人通过利用互联网和SNS传播的特性, 发动公众的力量, 集中公众的资金、能力和渠道, 为小企业、艺术家或个人进行某项活动或某个项目或创办企业提供必要的资金援助的一种融资方式。

(五) 信息化金融机构

信息化金融机构, 是指通过广泛运用以互联网为代表的信息技术, 在互联网金融时代, 对传统运营流程、服务产品进行改造或重构, 实现经营、管理全面信息化的银行、证券和保险等金融机构。

(六) 互联网金融门户

互联网金融门户是指利用互联网提供金融产品、金融服务信息汇聚、搜索、比较及金融产品销售并为金融产品销售提供第三方服务的平台。

三、互联网金融对商业银行的影响

对商业银行而言, 互联网金融的影响有冲击的一面, 也有促进的一面:

(一) 弱化商业银行的支付功能

互联网金融打破了时间和空间的限制, 相当程度上影响商业银行的支付中介地位。