对余额宝的创新建议

第一篇：对余额宝的创新建议

余额宝的秘密和危机

余额宝不再特别：高收益光环渐失 规模增速缩水 尽管规模仍在增长，但余额宝的增长速度和收益率都在持续下降，这条搅动金融业的鲶鱼，势头已经没有之前那么凶猛。随着资金面紧张局面得到缓解，高收益的光环正在消失，余额宝的美好时代似乎正在终结。

7月1日，天弘基金发布《余额宝运行一周年数据报告》，《报告》披露了余额宝的最新数据：截至2014年6月30日，余额宝规模达5741.60亿元，在规模上成为全球第

四、中国第一大基金。

余额宝的爆发式增长得益于生逢其时。余额宝上线正好赶上银行闹钱荒，特殊的环境让余额宝获得了超高的短期市场利率，进而吸引了大量关注。

对多数国人而言，传统理财产品起点太高，将钱存入银行获得利息几乎是唯一的理财方式。余额宝既无门槛，又能提供较高收益，自然受到欢迎。

但是随着资金面紧张局势逐步缓解，余额宝赖以获得高收益的土壤也在消失。在年末钱荒的影响下，余额宝的七天年化收益率曾一度走上6.7%的高位，之后便持续走低。5月13号，余额宝收益率跌破5%，目前余额宝的收益在4.2%左右徘徊。

这种下降趋势可能还会持续。天弘基金研究员表示，今年以来资金面持续宽松、银行间利率一路下行，货币基金收益下滑属正常。如果未来现金资产价值回归正常，货币基金的收益还会继续回落，收益正常水平大概在3%左右。今年余额宝的收益率维持在4%的可能性比较大。

玖富CEO孙雷向腾讯科技表示，余额宝今年的收益应在3%到4%之间，随着资金面得到缓解，余额宝的大额协议存款议价能力也会下降，他认为未来余额宝的收益率“最多与银行定期存款利率持平”。

低收益导致生存危机? 既然超高的短期市场利率是吸引大量用户的杀手锏，那么在收益持续下滑的情势下，余额宝是否会出现生存危机?

数据显示，余额宝用户暂未出现流失，却已增长乏力。根据天弘基金公布的余额宝二季末规模数据，截至2014年6月30日，余额宝规模达5741.60亿元，相比一季度规模有所增长。 天弘基金披露的信息还显示，余额宝的资金规模较一季度末仅增加不及330亿元。而在第一季度，这一数字为3560亿元，是第二季度增加规模的10倍有余。此外，对比第一季度近乎翻倍的高增长态势，余额宝新增用户规模也在大幅放缓，第二季度增速仅为20%。 在孙雷看来，收益下降的威胁是显而易见的。首先是规模的下降，孙雷认为，收益一旦下降，客户们会产生抱怨。随着银行也纷纷推出宝宝类理财产品，形成竞争态势，伴随着人们尝鲜感下降，余额宝的规模肯定会下降。

但是收益下降并不是余额宝面临的根本威胁，从本质上讲，余额宝没有改变金融本身，并且没有创造新的财富。孙雷认为，余额宝利用体制上的漏洞打擦边球，获得了简单、粗暴的增长，当体制捕捉到这个问题，那么余额宝的赖以发展的条件也就不复存在。从目前来看 ，监管层已经在行动。

以当下道路发展下去，余额宝必然面临危机。孙雷认为，尽早与阿里生态对接，实现资产证券化是余额宝更为理性的选择。

余额宝的平台野心

事实上，在危机面前，余额宝已经行动起来。

7月1日，天弘基金发布的《报告》显示，余额宝下一阶段产品创新的重头戏将围绕余额宝新消费场景的开辟进行。余额宝的功能将不局限于一款产品，而是建立一个满足余额宝用户需求的生态系统。

阿里小微金融服务集团理财事业部运营总监问天在接受媒体采访时表示，余额宝对收益

率的诉求是保证平稳，未来吸引用户的“杀手锏”将转向建立在余额宝基础上的消费与理财产品创新，将余额宝海量客户资源向商业与金融机构开放。

今年4月，提供收益相对较高的定期理财产品招财宝上线，只面向余额宝用户开放申购;同时，余额宝联手浙江联通、广州电信，推出了“0元购机”，以余额宝资金对接移动运营商的合约机套餐;6月，余额宝上线“永不停彩”，设置条件每日自动购买彩票。

7月1日，天猫商城欲推赊购业务“分期购”的消息传出。据称，该业务推出后，购物时可由阿里小贷代为支付，之后向消费者分期收款;未全部还款前，阿里小贷会在余额宝账户内冻结相应资金，但冻结部分的收益仍归消费者所有。

支付宝可以开资产证明也是搭建平台思路的体现。未来办签证或贷款买房需要相关证明，用户都可能从天弘基金开具相应财产证明，表明一定时间内用户持有的基金份额。

问天认为，余额宝的未来更像是一个“智能的闲散资金账号”，基础的货币基金收益只是一种。“用大数据，用户的需求能够更加精准和明确，针对余额宝用户推出类似‘定制VIP会员’模式，比如买车、买房、公益、旅游等，都可能通过余额宝的账号平台开放出来。”

第二篇：对实施创新驱动发展战略的建议

一、正确把握创新驱动发展战略的内涵和意义

党的十八大明确提出“科技创新是提高社会生产力和综合国力的战略支撑，必须摆在国家发展全局的核心位置。”强调要坚持走中国特色自主创新道路、实施创新驱动发展战略。

我理解，创新驱动发展战略有两层含义：一是中国未来的发展要靠科技创新驱动，而不是传统的劳动力以及资源能源驱动; 二是创新的目的是为了驱动发展，而不是为了发表高水平论文。2006年全国科技大会以及十七大都明确提出科技发展要紧紧围绕经济社会发展这个中心任务，要解决制约经济社会发展的关键问题，尤其是明确提出要建立以企业为主体、以市场为导向、产学研结合的创新体系，让企业成为创新主体。高技术不再是独立发展的产业，而要与传统产业全面结合。十八大的“创新驱动发展”是对上述认识的精辟总结，也为广大科技人员提供了广阔的舞台。 实施创新驱动发展战略，将科技创新摆在国家发展全局的核心位置，实现到2020年进入创新型国家行列的目标，必须充分认识实施创新驱动发展战略的重大意义，抓住重点，形成合力。

我市实施创新驱动发展战略的意义：

一是对我市形成国内乃至国际竞争新优势、增强发展的长期动力具有战略意义。改革开放30多年来，我市同全国一样，经济快速发展主要源于发挥了劳动力和资源环境的低成本优势。进入发展新阶段，这种低成本优势逐渐消失。与低成本优势相比，技术创新具有不易模仿、附加值高等突出特点，由此建立的创新优 1 势持续时间长、竞争力强。实施创新驱动发展战略，加快实现由低成本优势向创新优势的转换，可以为我市持续发展提供强大动力。

二是对提高经济增长的质量和效益、加快转变经济发展方式具有现实意义。科技创新具有乘数效应，不仅可以直接转化为现实生产力，而且可以通过科技的渗透作用放大各生产要素的生产力，提高社会整体生产力水平。实施创新驱动发展战略，可以全面提升我市经济增长的质量和效益，有力推动经济发展方式转变。

三是对降低资源能源消耗、改善生态环境、建设美丽具有长远意义。实施创新驱动发展战略，加快产业技术创新，用高新技术和先进适用技术改造提升传统产业，既可以降低消耗、减少污染，改变过度消耗资源、污染环境的发展模式，又可以提升产业竞争力。

第三篇：对我国政府支持中小企业技术创新的政策建议

作者：肖居孝 徐腊梅

党史文苑

2007年第20期

[摘 要] 中小企业作为市场经济中最活跃、最富有活力的主体，是国民经济高速增长的推动力量，也是市场经济中技术创新的推动力量。由于受条件限制，中小企业技术创新面临着很多困难和问题，因此，政府必须采取切实措施支持中小企业的技术创新。本文从扶持原则、融资环境、市场体系、政府职能等方面提出了一揽子政策建议。

[关键词] 中小企业 技术创新 政府支持

中小企业作为市场经济中最活跃、最富有活力的主体，创造了大量的就业机会，是活跃市场的基本因素，是国民经济高速增长的推动力量，在我国国民经济中占有重要地位。由于受条件限制，中小企业技术创新面临着很多困难和问题，因此，作为市场中看得见的手，政府必须采取有效的措施支持中小企业的技术创新。江泽民指出：“加强技术创新，最根本的是要在全社会真正形成推动技术创新工作的有效机制。”[1]P393《中华人民共和国中小企业促进法》第二十九条规定：“国家制定政策，鼓励中小企业按照市场需要，开发新产品，采用先进的技术、生产工艺和设备，提高产品质量，实现技术进步。”[2]P406由此可见，在形成中小企业技术创新工作有效机制的过程中，政府起着主导作用，通过制定各种扶持政策，创造中小企业技术创新的良好外部环境，引导中小企业进行技术创新。

一、把握正确的扶持原则

就政府政策而言，我们认为，政府扶持中小企业技术创新应该把握以下原则：

一是系统性原则。政府对中小企业技术创新的扶持系统服务于一定的经济和政治目标，是政府整个政策体系的有机组成部分。因此，政府制定扶持政策时应贯彻系统思想，任何单一的措施都不能涵盖中小企业技术创新政策的全部。

二是公开、公正、公平的原则。政府应该尽可能地将有关信息、资料向社会公开，并有责任保证中小企业在获取信息和政府的支持方面享有与大企业平等的机会和权利。当然，公开性是相对的，在涉及企业技术秘密等方面的公开性问题上，政府必须在实行公开性和保护知识产权之间权衡利弊，寻求平衡。

三是互补性原则。这一原则有两层含义：一是各项扶持政策之间的互补。比如直接扶持与间接扶持的互补。直接扶持是指国家通过财政手段、产业政策等直接鼓励、扶持企业的技术创新活动;间接扶持，主要指政府政策间接地鼓励和引导中小企业技术创新。二是指扶持政策与中小企业的战略利益之间的互补。这就要求政府在制定政策时，不仅要考虑国家的利益和政府期望，还应了解中小企业的利益和长期发展战略。

四是现实性原则。任何扶持政策都是有局限性的，政府的扶持政策不可能解决中小企业技术创新的所有问题。因此，政府在制定政策时必须注意给中小企业留有较大的活动余地，政策能起的主要是引导作用，许多决策还是要由中小企业决策者去做。

二、创造良好的融资条件

政府要解决中小企业技术创新所需资金问题，可以从以下几个方面入手：

一是建立为中小企业服务的金融机构和信贷担保制度，发展适合中小企业的融资方式。各商业银行可以成立中小企业信贷部，使其成为向中小企业提供融资服务的主渠道。同时，借鉴国外经验，由财政出资设立政策性的贷款担保机构，为中小企业申请贷款提供担保。如

美国政府根据小企业的不同需要，为小企业开展技术创新提供各种形式的贷款担保。[3]由于中小企业信贷的风险较大，若全部由信贷担保机构承担，则难以承受，因此发展风险相对较小、适合中小企业的融资方式极其必要。如可以改革我国的保险体系，成立中小企业信用保险机构，对中小企业的债务予以担保，解决其贷款难的问题。

二是大力发展我国的风险投资业。世界上许多国家尤其是美国政府在积极为小企业技术创新提供各种贷款担保的同时，还注意不断完善风险投资机制，发展风险投资事业，为科技型小企业提供多种融资渠道。据悉，目前美国有4000多家风险投资公司，居世界首位，他们每年为1万多家科技型企业提供资金支持。当然，风险投资业的发展是一个渐进过程。为此，政府应制定一系列政策法规，完善风险投资的法律环境，使风险投资机构和风险企业的成立方式、操作程序以及产权界定等规范化，使风险投资活动有法可依。

三是开展融资租赁业务。融资租赁是指出租人根据承租人对出卖人、租赁物的选择，向出卖人购买租赁物件，提供给承租人使用，向承租人收取租金的交易。它以出租人保留租赁物的所有权和收取租金为条件，使承租人在租赁合同期内对租赁物取得占有、使用和受益的权利。目前,世界上已经有80多个国家和地区开展了融资租赁业务。融资租赁的最大好处就是保持资金的流动性、提高资金使用效率，如果采用回租式的融资租赁，可以帮助企业增加现金流。中小企业在资金短缺或不愿动用经营资金的情况下，就可通过融资租赁的方式添置或更新设备，达到技术创新的目的。特别是在目前我国中小企业技术落后，设备陈旧的情况下，融资租赁在为技术改造融通资金方面比其他金融手段更具优势。

三、加快建立统一开放的市场体系

一是要塑造合格的市场主体。培育和发展市场体系，首先要塑造合格的市场竞争主体，使生产者、经营者都以市场为导向，依法经营，公平竞争，成为真正的“自主经营，自负盈亏，自我约束，自我发展”的商品生产者和经营者，使自己能够依据市场需求和自身条件，不断进行技术创新，推出科技含量高，附加值高的产品，在市场竞争中立于不败之地。

二是要积极稳妥地培育要素市场。要加快发展劳动力市场，并进一步发展技术市场和信息市场。劳动力市场的建设，要运用市场机制来调节供求关系，引导劳动力合理流动，实现劳动力资源的优化配置。针对我国科技资源的配置还未实现市场化等问题，要以人才为基础，变人才岗位固化为合理流动，形成通过市场配置科技人才，依据贡献决定收益分配的竞争激励机制。政府应制定各种激励政策来调动中小企业技术创新工作的积极性。这些政策包括：鼓励发展高新技术产业，创办高新技术企业，开发高新技术产品;鼓励企业建立“产学研”长期稳定的合作机制，开发具有自主知识产权的核心技术和名牌产品，确定一批“产学研”联系点，总结表彰“产学研”联合的先进单位、优秀项目和先进个人;鼓励科研院所从事研究开发的人才走向企业，面向市场;允许科技人员入股和参与分配，并对有重大创新成果和突出贡献的科技人员实行重奖等等。

三是要建立和发展中小企业技术服务体系。目前，我国中小企业技术创新服务机构规模较小，专业化不强，服务功能较弱，技术创新服务的政策和法律环境不够完善，这种现状在一定程度上制约了我国技术创新服务体系的发展，制约了我国中小企业的技术创新。一方面，社会中介机构往往设在政府部门，较少对企业开放，即使对企业开放，也只是为大企业服务，中小企业很难得到中介机构的服务。另一方面，新成立的一些商业性较强的中介公司，服务收费昂贵，中小企业难以承受此类的开支。技术服务体系的不健全，导致了一些中小企业采用落后的工艺技术，生产一些根本没有销路的产品;生产相同产品的企业竞相压价促销，为了在低价位上维持一定的利润水平纷纷偷工减料，以次充好，商品假冒伪劣盛行，造成无序竞争。

政府推行技术创新工作，对大型企业而言，是要建立以技术中心为主要形式的技术创新体系，而对中小企业，是要建立和发展中小企业技术服务体系。因此，除了商业银行和政策性融资机构从事各种与融资有关的金融服务之外，政府还应鼓励建立各种社会化金融服务机构，为中小企业技术创新提供投资及融资方面的咨询服务和信息服务。同时，通过多种形式，对中小企业技术开发人员、管理人员进行培训，更新他们的知识结构，提高他们的技术创新能力和管理创新的能力。要通过政府强有力的政策引导在工业研究、技术转移、项目研发、技术供需方的合作、促进工业技术应用、技术传播以及高级培训等方面，为中小企业提供越来越重要的有效服务。

四、强化政府职能，创造中小企业技术创新的良好环境

创造中小企业技术创新的良好环境，是政府的重要职能之一，具体说来，要强化以下几个方面的工作：

一是加强对中小企业技术创新的宏观指导。在企业技术创新活动过程中，政府在宏观上的指导，政策上的推动以及组织服务方面起着重要的作用。所谓宏观指导，就是依据国家经济和社会发展的需要，考虑我国科技的现实水平，借鉴国外成功的经验，对技术创新提出整体战略和实施的方针原则及重大措施，引导中小企业技术创新的方向。所谓政策推动，是指政府通过制定有关的法律法规和政策，特别是保护自主知识产权以及完善技术创新的法律法规和政策，为中小企业提供技术创新的公平环境，保护其技术创新的合法利益。所谓组织服务，是指政府以市场为基础和导向，科学合理地协调和配置人、财、物等方面的科技资源，实现科技资源的优化配置。同时为科技创新主体——企业提供政策指导，支持科技中介组织提供咨询和信息服务，推动技术创新各主体之间开展多种合作，组织较大规模、较高层次的创新活动。

二是制定企业技术创新能力的评价指标体系。要有效地衡量企业技术创新的效果，应有一套有效的评价指标。因此，要搞好中小企业技术创新活动与能力的评估、统计等基础性工作。尽快设计评价企业技术创新能力和效果的指标，形成技术创新面向市场，市场需求推动技术创新的导向机制，使技术创新工作系统化、规范化，从而保证中小企业的技术创新工作健康、有序地向前发展。

三是广泛开展国际科技合作。近些年，推动中小企业的国际化科技合作已经成为许多国家的国策。如欧盟就已实行专门计划推动中小企业向海外，尤其是向发展中国家投资。这是我国中小企业进入国际市场，参与国际竞争，学习国外先进技术和管理经验，提高自己的技术创新能力和竞争能力的良机。政府有关部门有必要尽早制定相应的措施，推动中小企业的国际技术交流与合作。

注 释：

[1]江泽民文选：第二卷[M].北京：人民出版社，2006.

[2]国务院法制办公室.新编中华人民共和国常用法律法规全书(2003年版)[M].北京:中国法制出版社,2003.

[3]美国的小企业概念相当于我们的中小企业概念。美国政府有为小企业提供创业资金和经营资金的“长期贷款担保”，规定10万美元以内担保80%，10～75万美元担保75%。此外，还有最高担保限额为75万美元的“CAPLines贷款担保”，是为小企业的季节性贷款、合同类贷款等短期流动资金贷款提供的担保;为私营金融机构给小企业每笔10万美元的贷款提供50%担保的“Fastrak贷款担保”以及国际贸易贷款担保、出口风险担保等多种担保。担保贷款风险损失由政府预算列为风险处理。

责任编辑 张荣辉

第四篇：做网销宝的黄金经验

从计划做阿里到现在也才两个多月，一开始接触阿里什么都不会，还好有阿里的工作人员不断的帮助，有什么不懂的就去问工作人员，还好他们也没有觉得我烦，很耐心的教会我，在这里真的要说声谢谢!

开通诚信通差不多一个多月了才把图片放上去，由于一开始对阿里的功能很多都不懂，之前开通诚信通的时候存了2000元进去网销宝那里，一直没有用，也不会用，因为之前一直觉得开通了网销宝就是开始烧钱的感觉，所以很谨慎!直到昨天早上，坐在电脑前，看着自己店铺一直在发呆，更本就是无从下手的感觉。于是就在旺旺那里找到了小宝，向她求救!接着小宝很耐心的一步的带着我熟悉网销宝，接着我就踏出了做网销宝的第一步，那时候我的心里也是没有一点把握的，反正就觉得怎么也要试一下，才能知道接下来怎样做。接下来就开始制作推广方案，之前因为不懂以为很难，后来发现很多都是系统自动操作的，所以一会儿就出来了个方案了。然后小宝叫我再根据自己目前的需要不一些不需要的关键词删除后，再把每天最多花费的金额设定后(之前我还真的不知道可以设定每天消耗多少金额的，真是很白哦，呵呵)，一份合适我店铺的推广方案就出来了，紧接着当然是投放啦，投放没有多久就开始有客户访问了，那一刻心里真的有点欢喜，接下来的一个早上陆陆续续的有很多地方的顾客进来查看我店铺的商品，有些停留几十秒，有些停留几分钟的都有，但都是只有看的份，询问的就没有一个。到了下午也是，于是我就问小宝，她说刚开始做不要太心急，自己想一下也是哦，那有那么快，于是继续等待。结果戏剧般的，3点多钟终于有人来询问了，我当然是激动啦，我很有礼貌的接待着，经过一番的交谈，顾客终于下单了，当时真的很高兴。没有想到第一天用网销宝就可以做出第一单生意了，那个意义真的很大!

说这么多，都是想和大家分享一下我的喜悦!还有我觉得做网销宝大家不要觉得只是烧钱的，它真的是能够带给我们帮助的，我们要根据自己的需要设置一下合适自己产品的关键词，关键词不用都是那些昂贵的热门词，至于怎样搭配起来，在论坛和博客很多好手都有分享，大家可以去看一下!在这里谢谢大家的支持，希望大家都互相交流一下经验，让我们的生意越做越好!!!http://yanyang180.cn.alibaba.com/

第五篇：分析充电宝的市场前景

本信息来源于 北京毅能充电宝

充电宝产品的发展趋势：一是外观追求小型化，二是功能追求多样化。外观小型化必然要减小电池体积(容量);功能多样化，特别是使用彩色 LCD 显示屏时， 会加速电池能量的消耗，大幅度缩短移动设备的工作时间在未来相当长的时间内，要大幅度提高电池容量几乎是不可能的。统计数据表明，电池容量每 10 年才提高20% 。因此，如何随时随地为移动数码产品充电、供电， 延长移动数码产品的使用时间，是目前和未来移动数码产品用户所面临的最大问题。

充电宝可作为数码产品的充电电源或外接电源使用，即可对数码产品进行多次充电、也可对数码产品进行长时间连续供电，可解决产品数码产品在户外条件下无法充电和不能长时间工作的问题。

充电宝产品未来的市场潜量很大，但目前尚处于进入市场的初期——导入期。一旦市场被启动，成长速度会很快，立即会进入高速成长期，只有先行进入、并且做好充分准备的公司才会抢夺到第一桶金。 市场是残酷的也是仁慈的，如果您看准时机和目标，准备充足，就一定能获得回报!

充电宝产品的发展趋势：一是外观追求小型化，二是功能追求多样化。外观小型化必然要减小电池体积(容量);功能多样化，特别是使用彩色 LCD 显示屏时， 会加速电池能量的消耗，大幅度缩短移动设备的工作时间在未来相当长的时间内，要大幅度提高电池容量几乎是不可能的。统计数据表明，电池容量每 10 年才提高20% 。因此，如何随时随地为移动数码产品充电、供电， 延长移动数码产品的使用时间，是目前和未来移动数码产品用户所面临的最大问题。

充电宝可作为数码产品的充电电源或外接电源使用，即可对数码产品进行多次充电、也可对数码产品进行长时间连续供电，可解决产品数码产品在户外条件下无法充电和不能长时间工作的问题。

充电宝产品未来的市场潜量很大，但目前尚处于进入市场的初期——导入期。一旦市场被启动，成长速度会很快，立即会进入高速成长期，只有先行进入、并且做好充分准备的公司才会抢夺到第一桶金。 市场是残酷的也是仁慈的，如果您看准时机和目标，准备充足，就一定能获得回报!