关于强制医疗责任保险制度的探究

1 我国强制医疗责任保险的发展现状

20世纪80年代, 我国就已开展了医疗责任保险制度, 但自愿参保的形式导致各医疗机构投保积极性不高, 解决医患纠纷的效果也不够理想。故各地区政府要求国有非盈利的医疗机构必须向保险公司投保医疗责任保险。目前, 我国各地政府还在不断努力推进医疗责任保险的实施, 其覆盖的范围将越来越广, 保障范围将越来越大。

2 实施强制医疗责任保险制度的必要性

2.1 有利于保障纠纷双方的合法利益

对于医疗机构来说, 投保强制医疗责任保险有很多益处, 第一, 能提高自身的赔偿能力。医疗机构只需缴纳一定保费, 就能在医疗事故发生时由保险机构代表医疗机构赔偿给患者一笔较高的补偿, 这样就减轻了医疗机构的赔偿压力。不仅如此, 投保强制医疗责任保险还能从一定程度上缓解医患矛盾, 避免矛盾的激化。在医疗事故调解中, 保险机构作为中介, 会代表医疗机构出面与患者进行协商和谈判, 这样避免了医患双方情绪不稳定造成的矛盾激化, 从另一个方面来说也保障了医护人员的人身安全。

对于患者一方来说, 强制医疗责任保险可以使得患者能够及时得到赔偿, 当医疗事故发生后, 医疗机构往往不愿意承担赔偿责任, 有时就算走司法程序, 判决结果也不能很好地执行, 许多患者家属的损失没办法及时得到补偿, 而强制医疗责任保险能够弥补这点不足。

2.2 有利于医疗责任保险市场的完善

医疗责任保险自1989年在我国出现以来, 在大众之中的认可度并不高。因为对于医疗机构来说, 投保医疗责任保险的费用是一笔很大的支出;其次, 保险机构认为医疗责任保险出险率高、风险大、承保主动性不高。

发展强制医疗责任保险制度将加大对医疗责任保险的需求量, 能够促进其市场的繁荣。其次, 随着对医疗责任保险的需求增加、市场供给增多, 这会有利于保险机构该方面业务的发展;同时, 客户对医疗责任保险产品的要求会提高, 这会促使保险公司对该部分业务的产品进行改良和完善, 从而促进医疗责任保险的产品优化。

3 我国实施强制医疗责任保险过程中存在的问题

3.1 医疗机构投保积极性不强

投保后的调查和理赔手续较为繁琐是许多医疗机构不愿投保的原因之一。医疗事故发生之后, 保险公司需要安排理赔人员对事故进行调查, 对责任进行认定, 医疗机构需要花费大量的时间和人力来配合, 这一方面影响了医疗机构的正常工作秩序, 另一方面, 这比和患者家属“私了”的程序要复杂。由于医疗工作人员对医疗责任保险的了解不够深入, 以及理赔手续的复杂性, 影响了其投保的积极性, 从而大幅降低了对医疗责任保险的需求。

3.2 保险机构承保意愿不高

首先, 医疗责任保险相较于其他险种, 其赔付率高, 不符合保险机构的盈利目标。所有的商业机构都是追求利润的最大化, 而医疗责任保险如此高的赔付率, 导致该险种利润率相较于其他险种不高, 这很大程度上影响了保险机构的承保意愿。

其次, 我国的医疗技术水平与发达国家相比还是比较低, 在一些乡镇地区的乡镇医院、卫生所等医疗机构, 医疗设备不齐全, 且有些医疗设备老旧, 医疗工作者能力参差不齐, 整体的专业素质较差, 导致这些医疗机构医疗事故频发, 而医疗事故的频发就代表着承保医疗责任保险的风险增加, 这也大大降低了保险机构的承保意愿。

3.3 保费费率较高且保额赔付标准不规范

我国目前的医疗责任保险的费率整体偏高, 这在投保时给许多医疗机构增加了高额的成本。此外, 对于医疗事故的赔偿标准不统一在一定程度上也制约了医疗责任保险发挥它巨大的作用。

4 解决强制医疗责任保险发展过程中问题的措施

4.1 完善有关强制医疗责任保险的法律及法规

法律是一切制度的基础, 想要将强制医疗责任保险制度很好地实施下去, 就要完善好相关的法律和法规。虽然我国各个地区都有出台有关强制医疗责任保险的政策, 但对于全国范围来说, 还缺少了一个全国性的、具有强制性的法律法规。所以, 我国可以颁布一个全国性的法律文件, 将医疗责任保险和医师从业挂钩, 以此来推进强制医疗责任保险的实施。

另外, 在医疗事故责任判定时, 由于各项法律法规关于医疗事故的赔偿标准不统一, 导致判定结果有所出入, 这很大程度上影响了医疗责任保险的大众接受度和普及率。所以关于医疗事故的赔偿标准, 我们也应出台相关法律法规, 将各项法律法规的标准统一, 或出台相关解释, 在各项法律法规关于赔偿结果有出入时, 规定一个最优赔偿标准, 解决因赔偿标准不一所带来的困扰。

4.2 优化强制医疗责任保险产品

由于在我国强制医疗责任保险的实施较晚, 且受众度不高, 保险机构的承保意愿也不积极, 医疗责任保险在我国发展一直比较缓慢。故医疗责任保险的产品也较为单一。

随着强制医疗责任保险在我国的推广, 我国的医疗责任保险市场也将愈加完善, 而医疗机构对于医疗责任保险产品的需求也会随着市场的发展而增加, 对其的要求也会随之提高。为了适应社会需求, 优化自己的医疗责任保险产品是每个保险机构首要任务。保险公司应积极补充本公司产品的责任条款, 减少因产品责任不明确而产生的纠纷, 也应该时刻关注市场动向, 根据市场的变化完善优化自己的保险产品, 并搜集相关信息, 进行医疗责任保险产品的改革和创新。

摘要：随着经济的发展, 越来越多的疾病可以得到救治, 但也需要担负更高的风险。如何处理好医患关系, 减轻医生的心理负担成为关注的焦点, 发展强制医疗责任保险被认为是解决此问题的有效途径之一。

关键词：医患关系,医疗责任,强制医疗责任保险

参考文献

[1] 张卓.论我国强制医疗责任保险制度的构建[D].海南大学, 2015.

[2] 吕端阳.论我国医疗责任强制保险制度的构建[D].兰州大学, 2014.

[3] 陈凤雯.我国医疗责任强制保险法律制度研究[D].首都经济贸易大学, 2015.