合规经营知识测试问卷

第一篇：合规经营知识测试问卷

遵章守纪、合规经营主题教育活动知识测试B卷

单位 部门 姓名 得分

1. 《党章》规定，中国共产党代表( )，代表( )，代表( )。

7. 2. 《党章》规定，党的建设必须坚决实现的四项基本要求是：( );( );( );( )。 8. 3. 《中国共产党纪律处分条例》规定，对严重违犯党纪的党组织的纪律处理措施有( )和( )。

4. 《中国共产党纪律处分条例》规定，组织、利用宗教活动反对党的路线、方

9.

针、政策，煽动骚乱闹事，破坏国家统一和民族团结的，对策划者、组织者和骨干分子，给予( )处分。

10.5. 《中国共产党纪律处分条例》规定，党纪处分决定作出后，应当在( )内向受处分党员所在党的基层组织中的全体党员及其本人宣布，并按照干部11.管理权限和组织关系将处分决定材料归入受处分者档案。

6. 中纪委关于国有企业领导人员严格自律“七个不准”包括：不准

12.

( );不准( );不准( );不准( );不准( );不准( );不准( )。

公司《员工行为守则》规定，公司员工与公众、客户、未来客户、股东、员

工等其他成员交往时必须表现出( )、( )、( )和( )。 公司《员工行为守则》规定，公司致力于( )客户和竞争对手。任何

员工不得通过操纵、滥用职权、谣传的行为或其他任何不公平的事情而不公平地对待任何人。 公司《员工行为守则》规定，对于与公司相关的问题，公司( )才有权对媒体发表评论。

公司《员工行为守则》规定，本公司员工对外赠送礼品时，必须符合( )。

业务招待依据公司有关规定执行。

公司《员工行为守则》规定，为避免利益冲突，公司禁止有( )、( )

等关系的员工在公司直属上下级任职。

根据公司《关于规范公司系统领导人员职务消费行为暂行规定》，因工作需

要，领导人员当年宣传费、招待费消费金额超过预算的，须经本级公司( )批准。

13. 公司《严肃经营纪律加强内部管理的“十二条禁令”》规定，严禁虚增、( )、

20. 根据公司《员工违规违纪处理暂行规定》，处分分为( )、( )、( )、

( )、( )五个种类。

21. 根据公司《员工违规违纪处理暂行规定》，受到( )处分的，扣发六个月( )保费收入。

14. 公司《严肃经营纪律加强内部管理的“十二条禁令”》规定，严禁( )

22.及挂账;严禁扩大( )开支范围、违规支付手续费。

15. 公司《严肃经营纪律加强内部管理的“十二条禁令”》规定，严禁违反

23.( )、保密管理规定。

16. 公司《严肃经营纪律加强内部管理的“十二条禁令”》规定，严禁违反规定

24.制发、( )、使用公章或伪造、( )、( )公章。

17. 公司《严肃经营纪律加强内部管理的“十二条禁令”》规定，严禁伪造、违规印制和使用( )及重要空白单证。

25.18. 公司《严肃经营纪律加强内部管理的“十二条禁令”》规定，严禁( )、欺骗客户。

26.19. 公司《严肃经营纪律加强内部管理的“十二条禁令”》规定，严禁违规( )、赔款和( )，严禁虚假赔案。

27.

的绩效工资。

根据公司《员工违规违纪处理暂行规定》，受到撤职处分的，扣发( )

的绩效工资。

根据公司《员工违规违纪处理暂行规定》，受到撤职处分的，按新任职务、

岗位确定工资，( )内不得聘任为与原任职务相当或高于原任职务的职务。 根据公司《员工违规违纪处理暂行规定》，因故意犯罪被依法判处《中华人

民共和国刑法》规定的主刑(含宣告缓刑)和因过失犯罪被判处三年以上(不含三年)有期徒刑的，给予( )处分。

根据公司《员工违规违纪处理暂行规定》，依法被劳动教养的，给予( )

处分。

根据公司《员工违规违纪处理暂行规定》对责任人的划分，( )责任人是

指违规违纪行为人或对违规违纪行为造成的损失或后果起决定性作用的人。 根据公司《员工违规违纪处理暂行规定》，给予员工处分及追究经济赔偿责

任由( )部门承办。

28. 根据公司《员工违规违纪处理暂行规定》，对受处分人员的职级、工资待遇变更，扣发绩效工资和给予免职、调离工作岗位、解聘、解除劳动合同等处33. 根据公司《员工违规违纪处理暂行规定》，与公司进行竞争，损害公司利益，

情节严重的，给予( )处分。

34. 根据公司《员工违规违纪处理暂行规定》，利用公司非公开信息进行内部交理，由( )部门承办。

29. 根据公司《员工违规违纪处理暂行规定》，在经营活动中虚增保费收入的，

35.对直接责任人和相关责任人，涉及金额50万元以上100万元以下的，给予( )处分。

36.30. 根据公司《员工违规违纪处理暂行规定》，在经营活动中做假赔案或虚假给付保险金的，对直接责任人和相关责任人，涉及金额50万元(含50万元)37.以上的，给予( )处分。

31. 根据公司《员工违规违纪处理暂行规定》，在经营活动中截留、坐支保费收

38.入的，对直接责任人和相关责任人，涉及金额10万元以上50万元以下的，给予( )处分。

39.32. 根据公司《员工违规违纪处理暂行规定》，违反保险业务单证印制、管理规定，伪造、变造保险业务单证的，给予直接责任人和相关责任人( )处分。

40.

易的，给予( )或( )处分。

根据公司《员工违规违纪处理暂行规定》，操纵或从事干预证券、期权、期

货或其他金融票据市场(或价格)，情节较重的，给予( )处分。 根据公司《员工违规违纪处理暂行规定》，泄露公司商业秘密或擅自对外披

露公司信息造成不良影响的，给予( )或( )处分。

根据公司《员工违规违纪处理暂行规定》，弄虚作假骗取荣誉或物质奖励的，

给予( )或( )处分，并取消骗取的荣誉，责令退还物质奖励。 根据公司《员工违规违纪处理暂行规定》，对误导性的、不完整的、虚假的

财务、审计信息知情不举的，给予( )处分。

根据公司《员工违规违纪处理暂行规定》，对依法履行职责、抵制违反法律

法规行为的会计、统计、审计、监察等人员实行打击报复或陷害的,给予( )或( )处分。

根据公司《员工违规违纪处理暂行规定》，利用职务上的便利，扩大或故意

编造未曾发生的保险事故进行虚假理赔，骗取保险金归个人所有，除收缴非法所得外，情节严重的，给予( )处分。

41. 根据公司《员工违规违纪处理暂行规定》，发生各类违规违纪违法案件隐瞒不报或不查的，给予( )或( )处分。

48. 根据公司《贯彻执行党的民主集中制监督检查暂行规定》，各级党委、纪委

要充分发挥广大员工的监督作用，把( )作为检查领导班子及其成员贯彻执行民主集中制的重要依据。

49. 根据公司《贯彻执行党的民主集中制监督检查暂行规定》，对违反民主集中42. 根据公司《员工违规违纪处理暂行规定》，拒不执行公司决议、决定、规章制度，拒不服从公司管理的，给予( )或( )处分。

50.43. 根据公司《员工违规违纪处理暂行规定》，参加赌博的,给予( )或( )处分。

44. 根据公司《员工违规违纪处理暂行规定》，对处分决定不服的，可自收到处分决定之日起( )内向作出处分决定的公司申请复审。

45. 根据公司《案件防范工作责任制暂行规定》，县级支公司主要领导须每( )对员工执行规章制度情况进行一次检查。

46. 根据公司《案件防范工作责任制暂行规定》，各级公司对落实本规定情况每年进行一次检查，由( )部门组织实施。

47. 根据公司《贯彻执行党的民主集中制监督检查暂行规定》，监督方式主要有( )、( )和( )。

制原则情节轻微的，由上级纪委进行( )。

根据公司《治本抓源头责任制暂行办法》，责任内容包括

( )，( )，( )，(

)，(

)，(

)，(

)，( )八个方面。

第二篇：合规知识测试试题库

安徽省农村合作金融机构合规知识测试试题库

一、单选题(共170题)

1.理财资金不得与自有资金混用，不得购买(C)，不得开展资金池业务。 A.企业债券 B.股票 C.本行贷款 D.他行贷款 2.下面不属于党的十八届三中全会重大金融改革措施是(D) A.扩大金融业对内对外开放 B. 建立存款保险制度

C. 利率市场化 D. 放宽农村金融机构的市场准入门槛

3.推动在以农业为主的市辖区发起设立村镇银行，力争全省在(A)实现村镇银行县域全覆盖。 A.今年 B.明年 C.三年内 D.五年内

4.信托业务要明确“受人之托、代人理财”的功能定位，回归信托主业，运用净资本管理约束信贷类业务，不开展(D)。

A.信托贷款业务 B.委托债权业务 C.承兑汇票资金托管业务 D.非标资金池

5.加强从业人员营销行为管理，充分尊重银行业消费者的(D)。

A.知情权 B.自主选择权 C.个人金融信息安全权 D.以上三项都是 6.加快推进村镇银行改革，重点要做好(D)

A.改善村镇银行股权结构，增加民营资本占比，加强关联交易监管 B.合理界定业务范围，实现有限牌照管理

C.探索建立村镇银行自律机制，促进共同发展 D.以上三项都是

7.面对严峻的风险防控形势，安徽银监局提出必须建立风险防控“双线”责任制，“双线”是指(C)。

A.董事会和经营层 B.总(分)行和支行 C.银行业金融机构和监管机构 D.以上都不是 8.2014年银行业合规风险防控重点是(E)。

A.开展“合规建设年”工作 B.基层高管、基层员工的管理 C.保持案件防控高压态势 D.完善合规绩效考核。 E.以上都是

9.坚持支持化解产能过剩与防范化解自身信贷风险相结合，对产能过剩行业、企业开展排查，锁定风险，制定预案，争取(D)，消化处置风险包袱，防止风险放大。

A.早介入 B.早参与 C.早行动 D.以上都是

10.在对粮棉油收购、农村产业化经营、新型农业经营主体等“三农”领域加大信贷支持的同时，要(D)引发的信用风险。

A严防市场价格波动 B.自然灾害 C.经营主体能力不足 D.以上都是 11.不持有金融牌照、完全无监管的信用中介机构，包括新型网络金融公司和( A )等。 A.第三方理财机构 B. 融资性担保公司 C.小额贷款公司 D.基金证券公司 12.2014年全国银行业监督管理工作会议提出的七类风险防控要求，这七类风险包括：平台贷款风险、房地产贷款、风险产能过剩风险、( D )市场风险、操作风险及其他风险。

1 A.法律风险 B.流动性风险 C.项目贷款风险 D.影子银行风险 13.目前持有金融牌照、但存在监管不足或规避监管的业务，包括( C )、资产证券化、部分理财业务等。

A.典当业务 B.抵质押信贷 C. 货币市场基金 D.支付宝业务 14. 代理保险业务在销售时必须提醒客户保险产品的经营主体是( B )，避免销售误导。 A.代理行 B.保险公司 C.客户 D.保监会

15.商业银行在理财产品销售中要将( B )放在首位，严禁未经授权销售产品，严禁员工以银行的名义开展资金中介、销售产品，严禁员工在营业网点进行社会融资和个人放贷。

A.理财理念 B. 风险提示 C. 收益保证 D.手续费收入

16. 加强影子银行产品风险管理，要严禁将保险产品与存款等同类产品进行混同推介，不得用预期收入与( C )比较，向客户进行误导性宣传。

A.其他理财产品收益 B.贷款利息 C.存款利息 D.债券产品收益 17.银行业金融机构应当科学制定对基层营业机构的业绩考核和激励约束办法，引导基层营业机构管理人员摒弃( A )的粗放经营理念，避免不当激励诱发违规经营。

A.重业务、轻风险 B.重发展、轻风险 C.重经营、轻监管 D.重监管、轻业务 18.强化基层营业机构管理，可在不断加强基层营业机构内部控制机制建设，完善流程管理、( C )和现场监督等多种内部控制手段的配合使用。

A.基础设备管理 B.营业场所管理 C.系统控制 D.外部事件管理 19.为严防影子银行机构风险传递。各行社要对合作的融资性担保公司原则上( B )签订一次合作协议，实行动态管理。

A.6个月 B. 一年 C.二年 D. 三年

20.完善基础业务环节管理，强化大额资金交易控制，严格执行业务办理人身份信息及大额转账( D )制度，严格按照授权等级要求办理超大额资金转账业务。

A.分级授权 B.事后监督 C.前期审查 D. 实时核实

21.商业银行应于2014年( A )月底前实现全部同业业务的专营部门制，并将改革方案和实施进展情况报送银监会及其派出机构。

A.9月 B.8月 C.7月 D.6月

22.商业银行开展同业业务实行专营部门制，由(法人总部)建立或指定专营部门负责经营。( A )

A.法人总部 B.一级分行 C.二级分行 D.分支机构

23.商业银行同业业务专营部门以外的其他部门和分支机构已在金融交易市场开立账户的,在存量业务到期后应( B )。

A .经专营部门同意后保留账户 B.立即销户 C.经专营部门同意后续做业务 D.销户后重新开户

24.发挥绩效考核的激励和引导作用，建立防控不良贷款长效贷款长效机制，防止不良贷款余额快速反弹，保持不良贷款比率( A )。

2 A.相对稳定 B.绝对稳定 C.低速增长 D.低速降低

25.商业银行销售理财产品，应当遵循诚实守信、勤勉尽责、( A )原则。 A.如实告知 B.成本可算 C.风险提示 D.风险评级

26.理财产品宣传销售文本提及第三方专业机构评价结果的，应当列明( D )。 A.第三方专业评价机构名称 B.刊登或发布评价的渠道 C.刊登或发布评价的日期 D.以上都选

27. 理财产品宣传销售文本中出现表达收益率或收益区间字样的，应当在销售文件中提供科学、合理的(C)，以醒目文字提醒客户，“测算收益不等于实际收益，投资须谨慎”。

A.测算依据 B.测算方式 C. 测算依据和测算方式 D.测算标准

28.商业银行根据相关法律和国家政策规定，需要对已约定的收费项目、条件、标准和方式进行调整时，应当按照有关规定进行( A )后方可调整;客户不接受的，应当允许客户按照销售文件的约定提前赎回理财产品。

A.信息披露 B.修改合同 C.违约赔偿 D.协商经客户同意

29. 理财产品名称中含有拟投资资产名称的，拟投资该资产的比例须达到该理财产品规模的( B )(含)以上。

A.40% B.50% C.60% D.70% 30.商业银行应当根据( A )原则在理财产品风险评级与客户风险承受能力评估之间建立对应关系;应当在理财产品销售文件中明确提示产品适合销售的客户范围，并在销售系统中设置销售限制措施。

A. 风险匹配 B.公平公正 C.客观真实 D.风险可控

31.商业银行应当对客户风险承受能力进行评估，确定客户风险承受能力评级，由低到高至少包括( D )级，并可根据实际情况进一步细分。

A.二级 B.三级 C.四级 D五级

32.商业银行对超过( D)岁(含)的客户进行风险承受能力评估时，应当充分考虑客户年龄、相关投资经验等因素。

A. 50 B.55 C.60 D.65 33. 商业银行( B )应当充分了解理财产品销售可能存在的合规风险、操作风险、法律风险、声誉风险等，密切关注理财产品销售过程中各项风险管控措施的执行情况，确保理财产品销售的各项管理制度和风险控制措施体现充分了解客户和符合客户利益的原则。

A.经营层 B.董事会和高级管理层 C.风险部门 D.销售部门

34.商业银行应当根据中国银监会的规定对理财产品销售进行( D )统计分析，报送中国银监会及其派出机构。

A.月度 B.季度 C.年度 D.以上都选

35.商业银行提高实行市场调节价的服务价格，应当至少于实行前(C )按照本办法规定进行公示，必要时应当采用书面、电话、短信、电子邮件、合同约定的其他形式等多种方式通知相关客户。

3 A. 一个月 B.二个月 C.三个月 D.十五天

36、商业银行免收社会保险经办机构和本行签约开立的个人基本养老金(含退休金)账户，每月前2笔且每笔不超过( D)元(含)的本行异地(含本行柜台和ATM)取现手续费。

A.1000元 B.1500元 C.2000元 D.2500元

37.商业银行应当按照( B )原则，建立健全服务价格管理制度和内部控制机制，建立清晰的服务价格制定、调整和信息披露流程，严格执行内部授权管理。

A.公平公正 B.审慎经营 C.风险可控 D.公开透明

38.商业银行分支机构因地区性明显差异需要实行差别化服务价格的，应当由( C )统一制定服务价格，并由总行按照本办法规定统一进行公示。

A.监管机构 B.人民银行 C.总行 D.分支机构

39.商业银行服务价格行为应当严格遵守国家法律、法规、规章和有关监管规定，遵循( A )的原则，接受社会监督。

A.公开、公平、诚实、信用 B.合理 C.统一定价 D.市场调节

40.理财产品名称应当恰当反映产品属性，不得使用带有( D )的称谓以及易引发争议的模糊性语言。

A.诱惑性 B.误导性 C.承诺性 D.以上都选

41.商业银行( A )或经授权的业务主管人员应当定期对已完成的客户风险承受能力评估书进行审核。

A. 分支机构理财产品销售部门负责人 B. 总行风险部门

C. 董事会和高级管理层 D.分支机构理财产品销售人员 42. 商业银行从事理财产品销售活动，不得有下列情形(D)： A.通过销售或购买理财产品方式调节监管指标，进行监管套利 B.将理财产品与其他产品进行捆绑销售

C.采取抽奖、回扣或者赠送实物等方式销售理财产品 D.以上全选

43. 商业银行应当根据理财产品风险评级、潜在客户群的风险承受能力评级，为理财产品设置适当的单一客户销售起点金额。风险评级为五级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于( C )万元人民币。

A.5 B.10 C.20 D.50 44.通过( D )等方式开展理财产品宣传时，如客户明确表示不同意，商业银行不得再通过此种方式向客户开展理财产品宣传。

A.电视 B.电台 C.报纸 D. 电话、传真、短信、邮件

45.银行或者其他金融机构及其工作人员吸收客户资金不入账，数额在(C)以上的，应予立案追诉。

A.20万 B.50万 C.100万 D.200万

46.银行或者其他金融机构的工作人员吸收客户资金不入账，数额巨大或者造成重大损失的，处()有期徒刑或者拘役，并处(A)罚金。

4 A.五年以下，二万元以上二十万元以下 B.五年以上，五万元以上五十万元以下 C.十年以下，二万元以上二十万元以下 D.十年以上，五万元以上五十万元以下 47.对于单位实施违法发放贷款和用账外客户资金非法拆借、发放贷款造成损失构成犯罪的数额标准，可按个人实施犯罪的数额标准(D)掌握。

A.1至2倍 B.2至3倍 C.3至4倍 D.2至4倍 48.下列属于《决定》第十条 “其他特别严重情节”的是(D) A.隐匿贷款去向，贷款期限届满后，拒不偿还的

B.提供虚假的担保申请贷款，贷款期限届满后，拒不偿还的 C. 为骗取贷款，向银行或者金融机构的工作人员行贿，数额较大的 D. 携带贷款逃跑的

49.下列不属于《商业银行法》所称关系人是(D )。

A.商业银行的董事、监事、管理人员 B. 商业银行的信贷业务人员及其近亲属 C. 信贷人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其他经济组织 D.与商业银行有业务往来的非银行金融机构的董事

50.银行或者金融机构及其工作人员违反国家规定发放贷款，造成直接经济损失数额(B)以上的，应予立案追诉。

A.10万 B.20万 C.30万 D.40万 51.违法发放贷款罪的对象是(A)

A.贷款 B.票据 C.金融票证 D.金融凭证 52.个人进行贷款诈骗数额在(A)以上的，属于“数额较大”。 A.一万元 B.二万元 C.五万元 D.二十万元 53.个人票据诈骗数额在这(B)以上的属于“数额较大”。 A.2000 B,5000 C.10000 D.20000 54.个人票据诈骗数额在这(C)以上的属于“数额巨大” A.10000 B,20000 C.50000 D.100000 55.单位票据诈骗数额在这(D)以上的属于“数额巨大” A.10万 B,30万 C.50万 D.100万

56.个人银行金融诈骗数额(C)元以上的应予立案追诉。 A.5000 B,8000 C.10000 D.20000 57.单位银行金融诈骗数额(A)元以上的应予立案追诉。 A.10万 B,30万 C.50万 D.100万

58.进行金融金融诈骗活动，数额较大的，处于5年以下有期徙刑或拘役，并处(A)以下罚金。 A.二万以上二十万元以下 B.五万以上二十万元以下 C.五万以上五十万元以下 D.十万以上五十万元以下

59.《中国银监会办公厅关于进一步加强银行业务和员工行为管理的通知》要求，对代理个人客户结算账户的，商业银行应当落实现行监管制度( B )的相关要求，并探索采取账户管理有

5 效措施，积极防范代理风险。

A.热线联系制度 B.联系被代理人进行核实 C.联网核查 D.远程授权 60.《中国银监会办公厅关于进一步加强银行业务和员工行为管理的通知》要求，商业银行应当建立员工代理开户业务风险隔离制度，禁止营业网点员工在( C )代理他人开户。

A.本行 B.本系统 C.本网点 D.营业时间

61.《中国银监会办公厅关于进一步加强银行业务和员工行为管理的通知》要求，商业银行为个人客户开通具有大额资金转账功能的网银业务，应当与客户面签开通协议，提示客户妥善保管( D )。

A.银行卡和存折 B.银行卡和密码 C.银行卡和网银安全工具 D.密码和网银安全工具 62.《中国银监会办公厅关于进一步加强银行业务和员工行为管理的通知》要求，商业银行应当建立健全( A )，加大对无正常原因的个人客户或代理人频繁开户和销户、同一额度或者大额频繁转账、网银签约后迅速转账等可疑交易的监测力度。

A.可疑交易预警机制 B.大额存款账户滚动排查机制 C.银企对账机制 D.授权管理机制 63.《中国银监会办公厅关于进一步加强银行业务和员工行为管理的通知》要求，商业银行要强化( C )，采取不定期的“特别检查”、“飞行检查”等方式，调查了解银行员工在其工作场所是否违规保管借条、凭证、合同、印章等物品。

A.常规检查 B.序时检查 C.突击检查 D.专项检查

64.《中国银监会办公厅关于进一步加强银行业务和员工行为管理的通知》要求，商业银行应加强对营业网点办公和营业场所的管理，通过布设电子监控设备等手段，及时发现和防止员工以( B )名义违规与客户签订协议、合同或从事其他民间借贷活动。

A.个人 B.本行 C.代理 D.政府

65.《中国银监会办公厅关于建立健全“双线”风险防控责任制的通知》要求，银行业金融机构和监管机构要落实风险防控责任，防范和化解各类风险，守住不发生( C )风险底线，维护银行业安全稳健运行。

A.系统性全局性 B.突发性区域性 C.系统性区域性 D.突发性全局性 66.《中国银监会办公厅关于建立健全“双线”风险防控责任制的通知》规定，银行业金融机构( C )根据董事会授权，实施本机构风险管理。

A.各级营业机构 B.监事会 C.高级管理层 D.各职能部门 67.《中国银监会办公厅关于建立健全“双线”风险防控责任制的通知》要求，银行业金融机构要切实承担风险防控主体责任。根据本机构发展战略，建立健全与自身业务经营管理相匹配的( D )。

A.组织架构 B.运营机制 C.内控机制 D.全面风险管理体系

68.《中国银监会办公厅关于建立健全“双线”风险防控责任制的通知》要求，银行业金融机构要认真分析机构风险管理善和面临的主要问题，建立健全重大风险事件( A )，及时采取有效措施，守好风险底线。

A.应急预案 B.处置流程 C.报告机制 D.管理体系

6 69.《中国银监会办公厅关于建立健全“双线”风险防控责任制的通知》要求，银行业金融机构应按照法人和属地监管原则，( B )向监管机构报告落实风险防控责任情况。

A. 不定期 B.定期 C.每半年 D.每季

70.《中国银监会办公厅关于做好2014年不良贷款防控工作的指导意见》要求，银行业金融机构应摸清重点区域、重点行业和( A )的风险情况，加强形势研判，制定合理的不良贷款年度“双控”目标。

A. 重点客户 B.重点产品 C.重点类型 D.重点企业

71. 《中国银监会办公厅关于做好2014年不良贷款防控工作的指导意见》要求，银行业金融机构要发挥( B )的激励和引导作用，建立防控不良贷款长效机制。

A.薪酬体系 B.绩效考核 C.内控评价 D.责任追究

72. 《中国银监会办公厅关于做好2014年不良贷款防控工作的指导意见》要求，银行业金融机构要运用压力测试、贷款质量迁徙分析等技术方法，加强信用风险监测预警，提高管理的( D )，加强重点领域的风险防控。

A.针对性 B.有效性 C.科学性 D.精细化水平

73. 《中国银监会办公厅关于做好2014年不良贷款防控工作的指导意见》要求，银行业金融机构要加强员工业务知识和职业操守培训，提高员工对信贷风险的防控意识与( D )。

A.自我保护意识 B.识别能力 C.管理能力 D. 合规意识

74.《中国银监会办公厅关于进一步加强银行业务和员工行为管理的通知》要求，商业银行应加强业务全流程管理，不断完善内控制度并提高制度执行力。培育全员合规风险( A )思想，建立有效的问责制度，严格责任追究。

A.零容忍 B.一票否决 C.红线 D.违规必究

75.《中国银监会办公厅关于做好2014年不良贷款防控工作的指导意见》要求，银行业金融机构一旦发现押品价值无法完全覆盖风险的情况，应及时要求借款人增加( C )。

A.抵押品 B.保证人 C.风险缓释 D.保证金

76.《中国银监会办公厅关于做好2014年不良贷款防控工作的指导意见》要求，银行业金融机构在不良贷款清收过程中，积极与( A )沟通，依法合规开展集体维权，坚决防范和打击企业逃废债务。

A.地方政府 B.司法机关 C.监管机构 D.行业协会

77.《中国银监会办公厅关于做好2014年不良贷款防控工作的指导意见》要求，银行业金融机构不良贷款转让必须坚持( D )原则，转出方不得安排任何显性或隐性的回购条款，不得通过表外业务转移掩盖不良贷款。

A.公开竞价 B.单向销售 C.集体决策 D.真实销售

78.《中国银监会办公厅关于做好2014年不良贷款防控工作的指导意见》要求，银行业金融机构要做好资产转让的尽职调查工作，采用科学的估值方法，充分利用市场手段，有序进行债务重组和转让，努力实现处置回收价值的最大化，同时防范通过产权交易机构处置不良资产面临的( B )。

7 A.操作风险 B.合规风险 C.道德风险 D.市场风险

79.《中国银监会办公厅关于做好2014年不良贷款防控工作的指导意见》要求，银行业金融机构应加大呆账核销力度，稳步解决不良贷款和( B )“双高”问题。

A.存贷比例 B.拨备余额 C.不良率 D.资本充足率

80.《中国银监会办公厅关于做好2014年不良贷款防控工作的指导意见》要求，银行业金融机构要加强对自主处置的已核销贷款档案管理，坚持( C )原则，健全已核销贷款的保全和追收制度，加大监督检查力度。

A.实事求是 B.风险可控 C.账销案存 D.保持诉权

81.《中国银监会办公厅关于做好2014年不良贷款防控工作的指导意见》要求，银行业金融机构对不良贷款发放、管理、处置等过程中相关人员违反法律法规和银行业金融机构( A )的行为进行责任认定，视情节轻重和损失大小对相关责任人进行处罚。

A.内部规定 B.上级规定 C.员工守则 D.行业规定

82.黄金递延交易属于一种金融衍生产品，与国际黄金价格直接挂钩，具有( B )，能够放大盈亏倍数，属于高风险、高收益产品。

A.叠加效应 B.杠杆效应 C.累积效应 D.倍加效应

83.贵金属交易产品不是一般的大众理财产品，需要投资者具备扎实的理论知识、丰富的投资经验和较强的( D )能力。

A.风险识别 B.风险评估 C.风险监测 D.风险承受

84.银行的( C )是代表银行服务理财客户的第一人，客户出于对一家银行的充分信任而在其推荐下作出投资决策。

A.客户经理 B.财务经理 C.理财经理 D.大堂经理

85.( A )是银行对外办理业务、对内实行管理的重要手段和工具。因其使用违规形成的案件大多集中于办理存款、票据、拆借、保函、担保及借贷业务活动中。

A.印章 B.凭证 C.现金 D.文件

86.加强对营业网点办公和营业场所的管理，通过布设( B )设备等手段，及时发现和防止员工以本行名义违规与客户签订协议、合同或从事其他民间借贷活动。

A.远程授权 B.电子监控 C.凭证扫描 D.信贷系统

87.商业银行作为经济运行主体之一，应正视经济纠纷在所难免这一现实，积极完善( C )防范机制，既不能消极回避，更不能怕产生社会负面影响而遮掩处事。

A.法律风险 B.信用风险 C.声誉风险 D.操作风险

88.银行业金融机构在信贷业务办理过程中，应切实加强对企业及实际控制人行为和信用状况的调查，进一步加强审查( C )，准确把握企业贷款真实用途，合理测算企业资金需求，认真风险企业的还款能力。

A.担保能力 B.押品价值 C.第一还款来源 D. 第二还款来源

89.银行业金融机构应加强对融资性担保机构的监管，认真核实资本金来源，对保证金实行( B )。

8 A.统一管理 B.专户管理 C.分散管理 D.一般管理

90.以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资，涉嫌下列选项的，应予立案追诉。( B ) A.个人集资诈骗，数额在三万元以上的 B.单位集体诈骗，数额在五十万元以上的 C.个人集资诈骗，数额在五万元以上的 D.单位集体诈骗，数额在三十万元以上的 91.个人进行集资诈骗数额在( A )万元以上的，属于“数额巨大”。 A.20 B.30 C.40 D.50 92.单位进行集资诈骗数额在( D )万元以上的，属于“数额巨大”。 A.20 B.30 C.40 D.50 93.个人进行集资诈骗数额在( A )万元以上的，属于“数额特别巨大” A.100 B.120 C.150 D.200 94.单位进行集资诈骗数额在( B )万元以上的，属于“数额特别巨大”。 A.200 B.250 C.300 D.350 95.使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡，或者使用作废的信用卡，或者冒用他人信用卡，恶意透支，数额在( A )万元以上的，应予以追诉。

A.10000 B.5000 C.15000 D.20000 96. 使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡，或者使用作废的信用卡，或者冒用他人信用卡，进行诈骗活动，数额在( B )万元以上的，应予以追诉。

A.10000 B.5000 C.15000 D.20000 97.“恶意透支”是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行( B )次催收后超过三个月仍不归还的。

A.一 B.二 C.三 D.四 98.商业贷款五级分类中，( A )称为不良贷款。

A.次级、可疑、损失 B.关注、次级、损失 C.关注、可疑、损失 D.次级、关注、损失 99.骗取贷款、违法发放贷款，数额在( C )万元以上的，可以认定为“数额巨大”。 A.50 B.500 C.100 D.1000 100.违规出具金融票证罪的犯罪主体是( C )

A.企业B.银行或其他金融机构的负责人 C.银行或其他金融机构的工作人员 D.承兑的银行 101.对于借款不能归还的，下列( D )不能认定为损失。 A.法院宣布借款人破产，已清算完毕的

B.借款人被依法撤销、关闭、解散，并终止法人资格的 C.借款人生产经营已停止，借款人名存实亡的 D.借款人家庭出现重大变故的

102.个人非法吸收或变相吸收公众存款( B )万元以上的，可以认定为“数额巨大” A.50 B.100 C.200 D.1000 103.单位非法吸收或变相吸收公众存款( C )万元以上的，可以认定为“数额巨大” A.100 B.200 C.500 D.1000

9 104.个人非法吸收或变相吸收公众存款( B )万元以上的，可以按非法吸收公众存款罪定罪。

A.10 B.20 C.50 D.100 105.单位非法吸收或变相吸收公众存款( A )万元以上的，可以按非法吸收公众存款罪定罪。

A.100 B.200 C.500 D.1000 106.个人非法吸收或变相吸收公众存款( C )户以上的，可以按非法吸收公众存款罪定罪。 A.10 B.20 C.30 D.50 107.单位非法吸收或变相吸收公众存款( C )户以上的，可按非法吸收公众存款罪定罪。 A.50 B.100 C.150 D.200 108.对于发出的POS机要通过(B)及其他监测手段，定期对交易数据进行分析，及时掌握异常情况。

A.科技手段 B.银联监测系统 C.上门检查 D.非现场监测

109.当嫌疑人对POS机进行解码、异地使用时，银行部门应通过科技手段第一时间获知异常信息，采取果断措施(A)POS机对用的账户，避免银行造成不必要的损失。

A.冻结 B.停用 C.控制 D.删除

110.发卡银行应建立银行卡业务(C)机制，对出现可疑交易的银行卡账户及时采取必要的管理措施。

A.风险预警 C、定期监测 C、实时监测 D.不定期监测

111.(D)应逐步推动建立不良客户信息共享机制，共同防范银行卡欺诈风险。 A.中国人民银行 B.省联社 C.银监会 D.银行业协会

112.银行业要让(A)形成一种文化力量，深植于员工的思想和行为中，建立诚信经营、公平竞争的行为规范。

A.合规管理 B.风险管理 C.信贷管理 D.案件管理

113.有针对性地加强银行从业人员特别是(C)的理想信念、法律纪律、职业道德和廉洁从业教育。

A.一线员工 B.客户经理 C.高管队伍 D.风险管理人员

114.银行要增强检查监督的严肃性，要常态化、制度化地定期开展(B)和从业禁止性行为排查。

A.员工异常行为 B.员工异常经济行为 D.高管异常行为 C.员工异常违规行为 115.受贿罪是指(A)利用职务上的便利，索取他人财务，或者非法收受他人财务，为他人谋取利益的行为。

A.国家工作人员 B.公司工作人员 C.企业工作人员 D.单位工作人员

116.挪用资金罪，包括是指非国有公司、企业或者其他单位中的非国家工作人员，利用职务上的便利，挪用本单位资金归个人使用或者借贷给他人，数额较大、超过(C)未还的，或者虽然未超过(C)，但数额较大、进行营利活动的，或者进行非法活动的行为。

10 A.一个月,一个月 B.两个月，两个月 C.三个月,三个月 D.六个月，六个月 117.挪用资金罪的主体为(A)。

A.非国有公司、企业或者其他单位的非国家工作人员 B.国家工作人员

C.受国家机关委托经营管理国有财产的人员 D.受国有公司委托经营管理国有财产的人员 118.挪用资金罪中的“虽未超过三个月，但数额较大，进行营利活动的”中的“数额较大”是指挪用本单位资金(B)的。

A.一万元至三万元以上的 B.五千元至二万元以上的 C.五千至三万元以上的 D.一万至二万元以上的 119.勾结、伙同国家工作人员贪污的，以(D)论处。 A.贪污罪 B.受贿罪 C.受贿共犯 D.贪污共犯

120.挪用公款罪，处(A)有期徒刑或者拘役;情节严重的，处(A)有期徒刑;数额巨大不退还的，处(A)有期徒刑或者无期徒刑。

A.五年以下;五年以上;十年以上 B.三年以下;三年至十年;十年以上 C.五年以下;五年至十年;十年以上 D.三年以下;五年以上;十年以上 121.下列不是公共财产的是(B)

A.国有财产 B.非国有公司、企事业单位和社会团体所有的财物 C.劳动群众集体所有的财产 D.用于扶贫和其他公益事业的社会捐助或者专项基金的财产 122.个人贪污数额(A)的，处一年以上七年以下有期徒刑;情节严重的，处七年以上十年以下有期徒刑。

A.在五千元以上不满五万元 B.在五万元以上不满十万元 C.不满五千元 D.在十万元以上 123.“监守自盗”属于贪污的哪种手段(B)

A.侵吞财物 B.窃取财物 C.骗取财物 D.其他手段

124. 银行业金融机构董(理)事会负责(A)、评价银行业消费者权益保护工作的全面性、及时性、有效性以及高管层相关履职情况。

A.监督 B.管理 C.评估 D. 披露

125. 商业银行对账户与第三方支付机构建立业务关联的客户，应开通至少一种账户变动即时通知技术方式，不具备即时通知条件的客户，不得通过银行与第三方支付机构建立一次签约、( D )的业务合作关系。

A. 一次支付 B.二次支付 C.三次支付 D.多次支付

126. 银行业金融机构( B )应当定期对银行业消费者权益保护工作制度建设及执行情况进行独立的审查和评价的。

A.合规风险管理部 B. 内部审计职能部门 C.安全保卫部 D.纪检监察室

127. 银监会及其派出机构应当对银行业金融机构消费者权益保护工作中存在的问题进行( A )或提出监管意见。

A. 风险提示 B.监督管理 C.处罚 D.监管谈话

128. 银监会及其派出机构应当制定银行业消费者教育工作目标和方案，督促银行业金融机构

11 将银行业知识宣传与消费者教育工作( C )。

A.常规化 B.系统化 C.制度化

129. 银行业金融机构应当积极主动开展银行业消费者权益保护工作，明确将其纳入( B )和企业文化建设，并体现在发展战略之中。

A.绩效考核 B公司治理 C.职业操守 D.文明服务

130. 银行业金融机构( B )负责制定、定期审查和监督落实银行业消费者权益保护工作的措施、程序以及具体的操作规程，及时了解相关工作状况，并确保提供必要的资源支持，推动银行业消费者权益保护工作积极、有序开展。

A.董(理)事会 B.高管层 C.合规风险管理部 D.监事会

131. 各级监管机构应将( A ) 作为重点检查领域，在充分考虑地区特点及银行业金融机构风险状况、特殊性和差异性后，至少选择1 家法人机构进行理财业务的现场检查。

A.信贷业务 B操作风险 C.理财业务 D.代理保险业务

132. 银行业金融机构建立理财产品专户资金管理制度，专门统计核算，坚持理财产品 ( D ) 管理、信息公开透明的原则导向，理财资金不得与自有资金混用，不得购买本行贷款，不得开展资金池业务。

A.分户管理 B. 分账经营 C. 分类管理 D. 单独建账

133. 各级监管机构应将理财业务作为重点检查领域，在充分考虑地区特点及银行业金融机构风险状况、特殊性和差异性后，至少选择( A )法人机构进行理财业务的现场检查。

A.一家 B. 两家 C.三家 D. 四家

134. 2012 年起实施的《商业银行理财产品销售管理办法》，督促银行做好产品分级及客户风险评估工作,并在理财产品销售中将( A )放在首位。

A.风险提示 B.产品宣传 C.盈利水平 D.客户分类

135. 积极鼓励有条件的银行业金融机构在坚持“栅栏”原则下，探索银行理财业务服务实体经济的新产品和新模式。特别是在未来( B )全面放开的背景下，要将理财业务发展成为银行经营转型的常规性重点业务。

A.存款保险制度 B. 利率市场化 C.同业竞争 D. 外资银行

136. 银行业金融机构完善理财业务会计制度，做到不同收益类型理财产品的(B)和分类管理。 A.分户管理 B. 分账经营 C.单独建帐 D.定期核对

137. 银行业金融机构建立理财产品专户资金管理制度，专门统计核算，坚持理财产品单独建账管理、信息公开透明的原则导向，理财资金不得与( B )混用。

A.贷款资金 B.自有资金 C.委托资金

138.银行业金融机构对理财产品之间、自营业务与理财产品之间制定交易规范，从事关联交易时应遵循公平、市价等原则，防止违规转移(B )。

A.客户收益 B.内部收益 C. 额外收益 D.客户资金

139.商业银行与第三方支付机构合作开展的各项业务，凡涉及备付金存放和资金划转的，均应建立每日对账制度，严格执行备付金银行及备付金银行账户相关监管要求，不得使用或变相使

12 用银行内部账户以待清算资金等名义为第三方支付机构存放 (B)。

A.存款准备金 B.客户备付金 C.内部收益 D.客户收益

140.《银行业消费者权益保护工作指引》所称银行业消费者权益保护，是指银行业通过适当的程序和措施，推动实现银行业消费者在与银行业金融机构发生业务往来的各个阶段始终得到公平、( B )和诚信 的对待。

A.公开 B. 公正 C.平等 D. 尊重

141.银行业金融机构( C )承担银行业消费者权益保护工作的最终责任。 A.监事会 B.高管层 C.董(理)事会 D.股东代表大会

142.银行业金融机构消费者权益保护职能部门负责牵头( C ) 协调、督促、指导本级机构其他部门及下级机构开展银行业消费者权益保护工作。

A.管理 B.监督 C.组织 D.沟通

143.单家商业银行同业融入资金余额不得超过该银行负债总额的( A )。 A.三分之一 B.四分之一 C.五分之一 D.六分之一

144.金融创新必须根植( A )，不能搞自我循环、自娱自乐、脱实向虚。 A.实体经济 B.三农经济 C.小微企业 D.经济状况

145.对暂时出现困难，但主业正常经营、效益稳定的企业，避免( A )的抽贷、停贷、压贷造成企业资金链断裂，形成新的不良贷款。

A.一刀切式 B.标准化式 C.不打招呼式 D.自主划账

146.对产能过剩行业，继续按照( A )要求，严格执行差异化信贷政策。 A.四个一批 B.五个一批 C.七个一批 D.五个二批

147.稳妥开展循环贷款、年审制贷款以及续贷等流动资金贷款产品和服务模式创新，解决小微企业( A )问题。

A.倒贷 B.惜贷 C.欠贷 D.压贷

148.认真落实《商业银行服务价格管理办法》和《关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》，加强内部管理，规范收费行为，确保( A )起执行到位。

A.8月1日 B.10月1日 C.5月1日 D.1月1日 149.截至6月末，已改制和正改制农商行达( A )家。 A.78 B.57 C.71 D.76 149.专营部门以外的其他部门和分支机构不得经营同业业务，不得在金融交易市场单独立户，并由( A )集中进行会计处理。

A.总行 B.支行 C.分行 D.分理处

150.银行业发展必须符合规律，牢记(A)“三性”平衡的发展铁律，努力实现金融与经济的良性循环。

A.安全性、流动性与盈利性 B.盈利性、安全性与流动性 C.流动性、安全性与盈利性 D.安全性、合理性与盈利性

151.积极探索将融资型理财、资管计划等具有信贷替换性质的表外业务，( A )，按照统一标

13 准授权审批、计提资本和拨备，严禁利用表外业务延迟或隐匿风险暴露。

A.纳入统一授信 B.根据情况决定是否授信 C.进行部分授信 D.无需授信 152.银监会行政审批项目计划清减比率达到( D ) A.20% B.25% C.30% D.50% 153.2014年上半年银监会行政审批项目清减比率实际达到( C ) A.10% B.20% C.25% D.30% 154.银监会批准( D )筹建住宅金融事业部

A.农业银行 B.中国银行 C.农业发展银行 D.国家开发银行

155.2014年上半年，银行业金融机构保障性安居工程贷款突破(A)亿元。 A.1万 B.2万 C.3万 D.4万

156.银监会要求各银行对房地产贷款严格( B )信贷政策。 A.名单制管理、实施差异化 B.名单制管理、实施差别化 C.总量管理、实施差异化 D.总量管理、实施差别化

157.尚福林指出，下一阶段要按照年初确定的工作目标，进一步深化改革，改进服务，防范风险，加强监管，积极支持稳增长、调结构、惠民生，坚决守住不发生(C)区域性金融风险的底线。

A.全面性 B.全局性 C.系统性 D.非系统性

158.银监会将积极推动落实小微企业流动资金贷款(D)管理办法，减少搭桥融资行为，降低社会融资成本。

A.收回再贷 B.滚动使用 C.延期 D.续贷

159.2014年上半年，(B)家试点民营银行获得筹建批准。 A.2 B.3 C.4 D.5 160.银行业应优先支持居民( C )贷款 A.安置房 B.必须房 C.首套房 D.生活用房

161.单家商业银行同业融入资金余额不得超过该银行负债总额的( A )。 A.三分之一 B.四分之一 C.五分之一 D.六分之一

162.金融创新必须根植( A )，不能搞自我循环、自娱自乐、脱实向虚。 A.实体经济 B.三农经济 C.小微企业 D.经济状况

163.对暂时出现困难，但主业正常经营、效益稳定的企业，避免( A )的抽贷、停贷、压贷造成企业资金链断裂，形成新的不良贷款。

A.一刀切式 B.标准化式 C.不打招呼式 D.自主划账

164.对产能过剩行业，继续按照( A )要求，严格执行差异化信贷政策。 A.四个一批 B.五个一批 C.七个一批 D.五个二批

165.稳妥开展循环贷款、年审制贷款以及续贷等流动资金贷款产品和服务模式创新，解决小微企业( A )问题。

A.倒贷 B.惜贷 C.欠贷 D.压贷

14 166.认真落实《商业银行服务价格管理办法》和《关于印发商业银行服务政府指导价政府定价目录的通知》，加强内部管理，规范收费行为，确保( A )起执行到位。

A.8月1日 B.10月1日 C.5月1日 D.1月1日 167.截至6月末，已改制和正改制农商行达( A )家。 A.78 B.57 C.71 D.76 168.专营部门以外的其他部门和分支机构不得经营同业业务，不得在金融交易市场单独立户，并由( A )集中进行会计处理。

A.总行 B.支行 C.分行 D.分理处

169.银行业发展必须符合规律，牢记( A )“三性”平衡的发展铁律，努力实现金融与经济的良性循环。

A.安全性、流动性与盈利性 B.盈利性、安全性与流动性 C.流动性、安全性与盈利性 D.安全性、合理性与盈利性

170.积极探索将融资型理财、资管计划等具有信贷替换性质的表外业务，( A )，按照统一标准授权审批、计提资本和拨备，严禁利用表外业务延迟或隐匿风险暴露。

A.纳入统一授信 B.根据情况决定是否授信 C.进行部分授信 D.无需授信

二、多选题(共97题)

1.2014年全省银行业的工作重点有(ABCD)：

A.推进银行业改革创新 B.防范化解银行业风险 C.提升银行业服务实体经济水平 D.加强党的建设和队伍建设

2.为配合党的十八届三中全会金融领域改革，国务院及有关部门最近陆续出台了多项新政，包括(ABC)。

A.扩大消费金融公司试点 B.IPO发行体制改革

C.金融支持自贸区建设 D.扩大村镇银行、小额贷款公司和农村资金互助社试点范围 3.支持符合条件的银行稳步实行信贷资产证券化业务，选好基础资产池，进行信贷结构调整，将盘活出来的资金，优先用于(AB)等重点领域。

A.三农 B.小微企业 C. 非标资金池业务 D. 融资类业务 4. 大力加强党的建设和队伍建设，重点要做好(ABCD)

A.认真学习总书记系列重要讲话精神 B.深入开展党的群众路线教育实践活动 C.加强领导班子和干部队伍建设 D.深入推进管理规范年活动 5.发展普惠金融，着重要做好(ABCD)。

A.推进金融产品和服务创新 B.提升网点机构覆盖率

C.优化小微企业、“三农”金融服务 D.继续推进农村金融综合改革试点 6.完善基础业务环节管理，堵塞管理漏洞，其中基础业务环节包括(ABCD)。

A.前后台岗位分离 B.高风险业务交易流程控制 C. 大额资金交易控制 D.完善IT系统 7.为加强影子银行产品风险管理。银行业金融机构在理财产品销售中要将风险提示放在首位，严禁(ABC)。

15 A.未经授权销售产品 B.员工以行社的名义开展资金中介、销售产品 C.员工在营业网点进行社会融资和个人放贷 D.在工作时间进行理财产品宣传

8. 银行业金融机构要防止以企业、个人名义发放的贷款流入小额贷款公司等影子银行机构，防范员工参与(ACD)等活动，严禁员工在影子银行机构中兼职或变相合作。

A.社会融资 B.家庭借贷 C. 资金中介 D.私售产品

9.银行业金融机构要重点关注重要岗位敏感环节员工“八小时”内外的行为，严禁(ABC) A.员工组织、参与民间融资或非法集资 B.员工借用客户资金 C.员工出借资金给客户使用 D.员工与客户资金往来

10.根据《中国银监会办公厅关于加强银行业基层营业机构管理的通知》的规定，要加大监督检查力度，严格追究责任要提高对基层营业机构内部控制制度执行情况的稽核深度和广度，尤其要加强对( BD )的持续跟踪检查。

A.起点 B.终点 C.重要环节 D.薄弱环节

11.加强影子银行产品风险管理，严禁将保险产品与存款等同类产品进行混同推介，严禁用(ACD)等概念，不得用预期收入与存款利息比较，向客户进行误导性宣传。

A.本金 B.红利 C.存入 D.利息

12.不良贷款转让必须坚持“真实销售”原则，下列选项对不良贷贷款转让描述正确的有(ACD) A.转出方不得安排隐性的回购条款 B.转出方可以安排显性的回购条款 C.不得通过表外业务转移掩盖不良贷款

D.不得以第三方贷款优惠利率补贴等方式转移处置损失

13.商业银行同业业务专营部门对不能通过金融交易市场进行电子化交易的同业业务，可以委托其他部门或分支机构代理市场营销和询价、项目发起和客户关系维护等操作性事项，但是同业业务专营部门需对哪些方面进行逐笔审批，并负责集中进行会计处理，全权承担风险责任。(ABCDE) A.交易对手 B.金额 C.期限 D.定价 E.合同

14.下列选项对商业银行同业业务授权管理体系描述正确的有( ACD )。

A.由法人总部对同业业务专营部门进行集中统一授权 B.同业业务专营部门可以进行转授权 C.同业业务专营部门不得办理未经授权的同业业务 D.同业业务专营部门不得办理超授权的同业业务

15.下列选项对商业银行同业业务授信管理政策描述正确的有( ABCD )。 A.由法人总部对表内外同业业务进行集中统一授信 B.不得进行多头授信 C.不得办理无授信额度的同业业务 D.不得办理超授信额度的同业业务

16.商业银行与金融机构之间开展的以投融资为核心的各项同业业务。下列哪些选项属于同业业务类型?( ABCD ) A.同业拆借 B.同业借款 C.非结算性同业存款 D.同业代付

17.银行业金融机构落实“双线”责任制，下列选项对责任分解描述正确的是(ABCD )。 A.董事会以本机构风险防控承担最终责任 B.监事会承担本机构内部监督责任 C.高级管理层根据董事会授权，实施本机构风险管理

16 D.各前、中、后台职能部门、各级经营机构依据权责，承担相应的风险防控责任 18.下列选项对“双线”风险防控责任追究描述正确的是( ABCD )

A.银行业金融机构要认真落实各项风险防控责任，对责任不落实而引发风险事件的相关责任人，要依照内部管理规定严肃问责。

B.对因发生重大风险事件的银行业金融机构，监管机构要依法采取相应的监管措施。 C.对因引发系统性风险的银行业金融机构，监管机构要依法采取相应的监管措施。

D.监管机构工作人员因故意或过失，不履行或不正确履行监管职责，产生严重后果或造成较大不良影响的，按照《中国银行业监督管理委员会工作人员履职责任试行》问责。

19.银行业金融机构应摸清重点区域、重点行业和重点客户的风险情况，加强形势研判，制度合理的年度“双控”目标，“双控”是指( AB )

A.不良贷款余额 B.不良贷款比率 C.不良贷款净额 D.不良贷款增幅 20.银行业金融机构应健全完善信贷管理制度，切实加强贷款全流程管理和内部控制，提高贷款贷款精细化管理水平，下列选项描述正确的有( ABCD )。

A.贷前调查要尽职充分，有铲识别授信集中风险及关联客户授信风险 B.严格按照“三个办法、一个指引”的要求进行受托支付

C.贷后要加强对影响企业还款因素的持续监测，跟踪和监控贷款资金流向

D.严格执行国家产业政策，审慎选择行业，跟踪分析重点地区、行业的风险变化均势 21.银行业金融机构应全面掌握借款人综合信用情况，切实按照《贷款风险分类指引》等相关规定准确进行贷款分类，严格贷款质量分类标准，充分揭示信贷风险。下列选项对贷款风险分类描述正确的是( ABCD )

A.根据宏观形势和借款人风险变化趋势，适时加大贷款质量分类的监测分析频率。 B.根据及时宏观形势和借款人风险变化趋势，及时调整贷款分类结果。 C.不得通过移到表外等方式掩盖不良贷款。

D.严防借款人利用“借新还旧”和“搭桥”等手段掩饰贷款的恶化。

22. 理财产品宣传销售文本应当全面、客观反映理财产品的重要特性和与产品有关的重要事实，语言表述应当真实、准确和清晰，不得有下列(ABCD )情形：

A.虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏 B.违规承诺收益或者承担损失

C.夸大或者片面宣传理财产品，违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、无风险等与产品风险收益特性不匹配的表述

D.登载单位或者个人的推荐性文字

23.理财产品销售文件应当包含专页风险揭示书，风险揭示书应当使用通俗易懂的语言，并至少包含以下内容(ABCD )：

A.在醒目位置提示客户，“理财非存款、产品有风险、投资须谨慎”

B.提示客户，“如影响您风险承受能力的因素发生变化，请及时完成风险承受能力评估” C.提示客户注意投资风险，仔细阅读理财产品销售文件，了解理财产品具体情况

D.本理财产品类型、期限、风险评级结果、适合购买的客户，并配以示例说明最不利投资情

17 形下的投资结果

24.商业银行对理财产品进行风险评级的依据应当包括但不限于以下因素( ABCD )： A.理财产品投资范围、投资资产和投资比例 B.理财产品期限、成本、收益测算 C.本行开发设计的同类理财产品过往业绩 D.理财产品运营过程中存在的各类风险。 25. 商业银行应当建立异常销售的监控、记录、报告和处理制度，重点关注理财产品销售业务中的不当销售和误导销售行为，至少应当包括以下异常情况(ABCD)：

A.客户频繁开立、撤销理财账户 B.客户风险承受能力与理财产品风险不匹配 C.商业银行超过约定时间进行资金划付 D.其他应当关注的异常情况。

26.商业银行应当建立包括( ABC )等在内的科学严密的风险管理体系和内部控制制度，对内外部风险进行识别、评估和管理，规范销售行为，确保将合适的产品销售给合适的客户。

A.理财产品风险评级 B.客户风险承受能力评估 C.销售活动风险评估 D.产品收益风险评估 27.商业银行应当设立统一的( ABC )等渠道，并在营业场所和网站醒目位置进行公示，以便及时受理客户对服务价格的相关投诉。

A. 投诉电话 B. 书面投诉 C. 联系方式 D.网站

28.商业银行应当严格执行服务价格信息披露的有关规定，在为客户提供服务之前，应当告知相关(ABD )，客户确认接受该服务价格后，方可提供相关服务。

A. 服务项目 B. 服务价格 C. 服务时间 D. 优惠措施

29.商业银行应当在相应的合同文件中以通俗易懂、清晰醒目的方式明示(ABCD )等信息。 A. 服务项目或服务内容 B.服务价格、优惠措施及其生效和终止日期 C.与价格相关的例外条款和限制性条款 D.咨询(投诉)的联系方式

30.商业银行应当建立服务价格投诉管理制度，明确客户投诉( ABCD )等事项的管理流程、负责部门和处理期限，确保对客户投诉及时进行调查处理。

A. 登记 B. 调查 C. 处理 D. 报告

31.国务院价格主管部门会同中国银行业监督管理委员会，根据商业银行( ABCD )，制定和调整商业银行政府指导价、政府定价项目及标准。

A.服务成本 B.服务价格 C.对个人或企事业单位的影响程度 D.市场竞争状况 32.商业银行有下列哪些情形之一，对存款人或者其他客户造成财产损害的，应当承担支付迟延履行的利息以及其他民事责任?(ABCD)。

A.无故拖延、拒绝支付存款的本金和利息的

B.违反票据承兑等结算业务规定，不予兑现，不予收付入账，压单、压票或者违反规定退票的

C.非法查询、冻结、扣划个人储蓄存款或者单位存款的 D.违反规定对存款人或者其他客户造成损害的其他行为 33.行为人诈骗贷款所使用的方法主要的表现形式有(ABCDE)

A.编造引进资金、项目等虚假理由 B.使用虚假的经济合同 C.使用虚假的证明文件 D.使用虚假的产权证明作担保或超出抵押物价值重复担保 E.以其他方法诈骗贷款

18 34.根据司法实践，对于行为人通过诈骗的方法非法获取资金，造成数额较大资金不能归还，并具有下列哪些情形之一的，可以认定为具有非法占有的目的?(ABCDEFG)

A.明知没有归还能力而大量骗取资金的 B.非法获取资金后逃跑的 C.肆意挥霍骗取资金的 D.使用骗取的资金进行违法犯罪活动的 E.抽逃、转移资金，隐匿财产，以逃避返还资金的

F.隐匿、销毁账目，或者搞假破产、假倒闭，以逃避返还资金的 G.其他非法占有资金、拒不返还的行为

35.对于借款人有下列哪些情形之一，其借款不能归还的，应认定为损失?(ABCDE) A.法院宣布借款人破产，已清算完毕的

B.借款人被依法撤销、关闭、解散，并终止法人资格的

C.借款人虽未被依法终止法人资格，但生产经营已停止，借款人已名存实亡的 D.借款人的经营活动虽未停止，但公司、企业已亏损严重，资不抵债的 E.其他应认定为损失的情形

36.票据诈骗罪是指用(A) 或者(B)的方法，利用金融票据(C)，数额较大的行为。 A.虚构事实 B .隐瞒真相 C.骗取财物 D.其它行为 37.金融票据具有(ABCD)等特点。

A.有价性 B.物权性 C.无因性 D.要式性

38.金融诈骗罪是指伪造、变造的(ABC)等其他银行结算凭证骗取财物，数额较大的行为。 A.委托收款凭证 B.汇款凭证 C.银行存单 D.银行文件

39.刑法规定的“信用卡”是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有(ABCD)等全部功能或者部分功能的电子支付卡。

A.消费支付 B.信用贷款 C.转账结算 D.存取现金 40.案例分析应包括(ABC)

A.基本情况 B.犯罪原因 C.反思 D.案情细节 41.票据法所称的票据是指(ABC) A.汇票、 B.本票 C.支票 D.权证

42. 《中国银监会办公厅关于进一步加强银行业务和员工行为管理的通知》要求，商业银行在办理个人存款开户时，应当认真审核( AC )有效身份证件和相关资料的真实性、完整性和合法性。

A.客户 B.委托人 C.代理人 D.第三方

43. 《中国银监会办公厅关于进一步加强银行业务和员工行为管理的通知》要求，商业银行应当严格落实网银业务风险防控工作要求，对大额网上支付、转账等交易，应通过( BD )等辅助控制及核实措施，确认客户交易信息。

A.热线联系 B.电话确认 C.第三方认证 D.交易验证码

44.《中国银监会办公厅关于进一步加强银行业务和员工行为管理的通知》要求，商业银行应建立健全覆盖各类员工的全员管理制度，将银行员工不得( ABCD )作为内部管理制度的重要

19 内容。

A.参与民间借贷 B.充当资金掮客 C.经商办企业 D.在工商企业兼职

45. 《中国银监会办公厅关于进一步加强银行业务和员工行为管理的通知》要求，商业银行应加大对员工异常行为的监督力度，建立并完善内、外部举报机制，对于消费异常、交友复杂、有不良嗜好的员工，应采取( ABC )等适当措施防患于未然。

A.约谈 B.交流 C.轮岗 D.辞退

46.《中国银监会办公厅关于进一步加强银行业务和员工行为管理的通知》要求，商业银行应正确处理业务发展和合规管理、风险管理的关系，不断完善考核机制，合理确定或适当提高此类指标在考核体系中的占比，( BC )指标应当明显高于其他类指标。

A.业务转型类 B.合规经营类 C.风险管理类 D.社会责任类

47.《中国银监会办公厅关于建立健全“双线”风险防控责任制的通知》提出的“双线”风险防控责任是指( AD )。

A.银行业金融机构风险防控主体责任 B.政府对经济金融的管理责任 C.银行业协会的服务协调责任 D.监管机构的监督管理责任

48.《中国银监会办公厅关于建立健全“双线”风险防控责任制的通知》提出的“三期叠加”是指( BCD )。

A.经济转型升级期 B.增长速度换档期 C.结构调整阵痛期 D.前期刺激政策消化期 49.《中国银监会办公厅关于建立健全“双线”风险防控责任制的通知》要求，银行业金融机构和监管机构要增强责任感和紧迫感，牢固树立( BD )，预设风险防线，落实风险防控责任。

A.逆向思维 B.底线思维 C.创新思维 D.前瞻思维

50.《中国银监会办公厅关于做好2014年不良贷款防控工作的指导意见》要求，银行业金融机构要坚持( AC )的差别化授信政策，防止“一刀切”式的抽贷、停贷、压贷造成企业资金链断裂，形成新的不良贷款。

A.有保有控 B.有增有减 C.区别对待 D.一户一策

51.《中国银监会办公厅关于做好2014年不良贷款防控工作的指导意见》要求，银行业金融机构应按照《商业银行资本管理办法(试行)》的要求做好内部资本充足性评估，特别是在制定资本规划时应当审慎考虑( ACD )等因素，确定合理的分红水平。

A.不良资产暴露的滞后性 B.风险资产意外增长 C.贷款的行业集中度 D.贷款的客户集中度 52.在实际操作中，银行对高风险产品需通过(ABCD)等措施，设定或提高客户准入门槛，防范投资风险。

A.风险测试、评估 B.协议签订 C.产品说明 D.知识宣导

53.“代客”行为是指代客办理业务，包括但不限于代客户办理(ABCD)电子银行签约、对账业务。

A.开立变更账户 B.预留变更印鉴 C.支付结算 D.挂失后续管理 54.目前最为常见的两种贷款融资模式是( AC )。 A.联保贷款模式 B.重复质押 C.托盘模式 D.空单质押

20 55.银行业金融机构应正确处理业务发展和( CD )的关系，不断完善考核机制。 A.经营管理 B.人力资源管理 C.合规管理 D.风险管理

56.根据集资诈骗罪的相关规定，具有下列行为之一的，应当认定其行为属于“以非法占有为目的，使用诈骗方法非法集资”：( ABCD)

A.携带集资款逃跑的 B.挥霍集资款，致使集资款无法返还的; C.使用集资款进行违法犯罪活动，致使集资款无法返还的;

D.具有其他欺诈行为，拒不返还集资款，或者致使集资款无法返还的; 57.根据金融诈骗罪的有关规定，“以非法占有为目的”的特征有(ABCDEFG) A.明知没有归还能力而大量骗取资金的 B.非法获取资金后逃跑的 C.肆意挥霍骗取资金的 D.使用骗取的资金进行违法犯罪活动的 E.抽逃、转移资金、隐匿财产，以逃避返还资金的;

F.隐匿、销毁账目，或者搞假破产、假倒闭，以逃避返还资金的; G.其他非法占有资金、拒不返还的行为;

58.以下(ABCDE)方面，可以有效预防信用卡诈骗案件的发生。

A.加强信用卡风险管理 B.建立健全银行间的信息共享机制 C.发挥特约商户的防范作用 D.构建成熟的个人信用评估体系 E.加强宣传力度，提高社会监督效果 59.冒用他人信用卡包括以下情形(ABCE)

A.拾得他人信用卡并使用的 B.骗取他人信用卡并使用的

C.以非法方式获取他人信用卡信息资料，并通过互联网、通讯终端等使用的 D.借得他人信用卡并使用的 E.其他冒用他人信用卡的情形 F.以上都是

60.银行或者其他金融机构工作人员违反规定，为他人出具信用证或者其他保函、票据、存单、资信证明，涉嫌以下( ABCDE )情形的，应予立案追诉。

A.违反规定为他人出具信用证或者其他保函、票据、存单、资信证明，数额在一百万元以上的

B.违反规定为他人出具信用证或者其他保函、票据、存单、资信证明，造成直接经济损失数额在二十万元以上的

C.多次违规出具信用证或者其他保函、票据、存单、资信证明的 D.收受贿赂违规出具信用证或者其他保函、票据、存单、资信证明的 E.其他情节严重的情形

61.金融关系包括哪几种关系( ACD )

A.金融交易关系 B.金融往来关系 C.金融管理关系 D.金融机构的内部关系 62.金融秩序由( ABC )有机统一的方面结合而成。

A.金融交易秩序 B.金融管理秩序 C.金融机构的内部秩序 D.金融机构的交易秩序 63.银行或者金融机构工作人员违反国家规定发放贷款，涉嫌下列( BC )情形之一的，应当立案追诉。

A.违反国家规定发放贷款，数额在二百万元以上的

21 B.违反国家规定发放贷款，数额在一百万元以上的

C.违反国家规定发放贷款，造成直接经济损失数额在二十万元以上的 D.违反国家规定发放贷款，造成直接经济损失数额在一百万元以上的 64.当发现商户出现(ABC) 等现象，收单机构应及时监控和调查处理。

A.交易量突增 B.频繁出现大额、整数交易 C.异常时间交易 D. 交易量突减 65.各银行业金融机构应综合考虑()以及自身()、()与控制能力等因素，合理制定银行卡等各类业务绩效考核方案。(ABCD)

A.社会经济发展 B.市场变化 C.发展战略 D.风险偏好

66.各银行业金融机构及分支机构在设立考评指标时应注意下列哪些事项?(ABCD) A.不得设立时点性规模考评指标 B.不得在综合绩效考评指标体系外设定单项或临时性考评指标

C.不得设定没有具体目标值 D.不得设定单纯以市场份额或市场排名为要求的考评指标 67.严格落实高管人员任职交流、重要岗位轮换、强制休假制度，加大行务公开力度，确保各项职权在阳光下公开透明运行，形成(ABCD)的廉政风险防控长效机制。

A.以岗位制衡为点 B.以业务流程为线 C.以制度执行为面 D.以文化建设为本 68.“挪用资金罪”包含以下哪种行为(ABC)。

A.挪用本单位资金归个人使用或者借贷给他人，数额较大、超过三个月未还的

B.挪用本单位资金归个人使用或者借贷给他人，虽未超过三个月，但数额较大，进行营利活动的

C.挪用本单位资金进行非法活动的

D.挪用本单位资金归个人使用或者借贷给他人，数额较小，不超过三个月的

69.公司、企业或者其他单位的工作人员，利用职务上的便利，挪用本单位资金归个人使用或者借贷给他人，应予立案追诉的情形有(ABD)

A.挪用本单位资金数额在一万元至三万元以上，超过三个月未还的 B.挪用本单位资金数额在一万元至三万元以上，进行营利活动的 C. 挪用本单位数额在五千元至二万元以上，进行营利活动的 D. 挪用本单位数额在五千元至二万元以上，进行非法活动的 70.挪用公款罪在主观方面有以下特点：(BCD)

A.挪用公款具有营利性 B.挪用公款具有非法性 C.挪用的本意，是指公款私用、移用、占用、借用 D.挪用并不侵吞公款，而是准备归还，具有擅自借用的特性 71.挪用公款归个人使用具体包括以下三种情况：(ABD)

A.挪用公款归个人使用进行非法活动 B.挪用公款归个人进行营利活动，并且数额较大的 C.挪用公款归个人使用进行营利活动，数额较小的

D.挪用公款用于非法活动、营利活动以外的用途，并且数额较大，超过三个月未还的 72.以下哪些属于贪污罪的其他手段(ABCD)

22 A.内外勾结，迂回贪污 B.公款私存、私贷坐吃利息 C.利用合同非法占有公款 D.间接贪污 73. 银监会及其派出机构应当按照预防为先( ACD )的原则，在深入研究国内外金融领域消费者权益保护的良好实践，合理评估我国银行业消费者权益保护实施情况的基础上，制定银行业消费者权益保护工作的总体战略和制度规范，持续完善和健全相关监管体系。

A.教育为主 B. 合理评估 C.依法维权 D.协调处置

74.银监会及其派出机构应当在( ABC)等各个监管环节充分体现、落实银行业消费者权益保护工作的理念和要求。

A.市场准入B.非现场监管 C.现场检查 D.市场退出

75.银行业金融机构应当尊重银行业消费者的( AC )，履行告知义务，不得在营销产品和服务过程中以任何方式隐瞒风险、夸大收益，或者进行强制性交易。

A.知情权 B.公平交易权 C.自主选择权 D.隐私权

76. 银行业金融机构董(理)事会负责监督、评价银行业消费者权益保护工作的 ( ABD ) 以及高管层相关履职情况。

A.全面性 B.及时性 C.合理性 D. 有效性

77. 银行业金融机构应当设立或指定专门部门负责银行业消费者权益保护工作。银行业消费者权益保护职能部门应当具备开展相关工作的( BC )和专业能力，并享有向董(理)事会、行长(主任)会议直接报告的途径。

A . 有效性 B.独立性 C.权威性 D.及时性

78. 银行业金融机构应当建立健全涉及银行业消费者权益保护工作的事前协调和管控机制，在产品和服务(ABCD) 等各个业务环节，落实有关银行业消费者权益保护的内部规章和监管要求，使银行业消费者权益保护的措施在产品和服务进入市场前得以实施。

A.设计开发 B.定价管理 C.协议制定 D.审批准入

79. 银行业金融机构应当为银行业消费者投诉提供必要的便利，实现各类投诉管理的( ABD )制度确保投诉渠道畅通。

A.统一化 B. 系统化 C.制度化 D.规范化

80. 商业银行应对客户的技术风险承受能力进行评估，客户与第三方支付机构相关的( ACD )等决策要求应与其技术风险承受能力相匹配。

A.账户关联 B.支付密码 C.业务类型 D. 交易限额

81. 客户银行账户与第三方支付机构首次建立业务关联时，应经双重认证，即客户在通过第三方支付机构认证同时，还需通过商业银行的客户身份鉴别，账户所在银行应通过(ABC)直接验证客户身份，明确双方权利与义务。

A.物理网点 B电子渠道 C.其他有效方式 D.联网核查

82. 商业银行应将与第三方支付机构的合作业务纳入全行业务运营风险监测系统的监控范围，特别是对其中大额、异常的资金收付应做到 (ABCD) 。

A. 逐笔监测 B.及时预警 C.认真核查 D.及时控制

83.商业银行应保留完整的支付信息，在相关法律法规规定的期限内妥善保管，并向客户提供

23 第三方支付机构的 ( AC ) 功能。

A.签约查询 B.查询打印 C. 交易查询 D. 数据查询

84.各级监管机构应通过理财业务的 ( ACD )等多种监管手段对银行理财业务实施监管。 A.事前审查 B.事前调查 C.非现场监测 D.现场检查

85.上半年，全省银行业在银监会的正确领导下，统筹把握(ABCD)等各项工作，促进了辖内银行业平稳运行。

A.抓改革 B.防风险 C.促发展 D.强管理

86.规范同业交易行为，开展(ABC)业务，不得接受和提供任何直接或间接.显性或隐性的第三方金融机构信用担保。

A.买入返售 B.卖出回购 C.同业投资 D.转账结算

87.对存款加码、利润加码、中间业务加码问题突出的(原则上超过5%)，或者设立时点性指标、额外设立单项或临时性指标、单纯以市场份额或排名设立指标等违规问题的，监管部门要采取(ABCD)等措施，坚决查处和纠正不合规、不合理的做法。

A.高管谈话 B.限制准入 C.降低监管评级 D.罚款 88.当前贷款支付环节，(ABC)等问题较为普遍。

A.受托支付执行不严 B.实贷实付执行不严 C.资金“曲线”回流 D.延期支付 89.银行高管人员( ABC )活动的，一律取消任职资格。

A.违规或变相参与民间借贷 B.违规担保 C.非法集资活 D.个人向银行贷款逾期的 90.银监会将采取(ABD)措施，促进产业结构加快转型升级。 A.有保有压 B.有扶有控 C.有奖有惩 D.有进有退 91.银监会将推广(ABD)等服务模式

A.专业支行 B.信贷工厂 C.特色支行 D.产业链金融 92.2014年上半年，银监会推动实施了(ABCD) 等重大政策。

A.定向降准 B.扩大小微企业再贷款和专项金融债规模 C.改进宏观审慎管理 D.调整存贷比 93.上半年，全省银行业在银监会的正确领导下，统筹把握(ABCD)等各项工作，促进了辖内银行业平稳运行。

A.抓改革 B.防风险 C.促发展 D.强管理

94.规范同业交易行为，开展( ABC )业务，不得接受和提供任何直接或间接.显性或隐性的第三方金融机构信用担保。

A.买入返售 B.卖出回购 C.同业投资 D.转账结算

95.对存款加码、利润加码、中间业务加码问题突出的(原则上超过5%)，或者设立时点性指标、额外设立单项或临时性指标、单纯以市场份额或排名设立指标等违规问题的，监管部门要采取(ABCD)等措施，坚决查处和纠正不合规、不合理的做法。

A.高管谈话 B.限制准入 C.降低监管评级 D.罚款 96.当前贷款支付环节，(ABC)等问题较为普遍。

A.受托支付执行不严 B.实贷实付执行不严 C.资金“曲线”回流 D.延期支付

24 97.银行高管人员(ABC)活动的，一律取消任职资格。

A.违规或变相参与民间借贷 B.违规担保 C.非法集资活 D.个人向银行贷款逾期的 三.判断题(共81题)

1.2014年全省银行业要着重推进理财业务改革，建立理财业务单独的机构组织体系和业务管理体系，实现理财业务在机构、运营上与存贷款业务全面融合。( × )(备注：实现理财业务在机构、运营上与存贷款业务彻底分离)

2.合理控制理财资金投资非标准化债权资产的总额，确保任何时点都不超过理财产品余额的50%与上一年度审计报告披露总资产的10%。(×)(备注：确保任何时点都不超过理财产品余额的35%与上一年度审计报告披露总资产的4%。)

3.为有效控制同业风险，可以将小贷公司的贷款列为同业融资，要作为金融机构贷款管理。( × )(备注：对小贷公司的贷款不得列为同业融资，要作为一般公司贷款管理。)

4.深入推进“送金融知识进乡村、进学校、进社区”活动，扩大在大中院校开设金融课程的试点工作，形成金融知识课程的制度化、常态化。(√ )

5.法人银行建立同业业务专营部门单独经营，其他部门和分支行不得经营资产转让、卖出回购、买入返售等同业业务，不得在银行间市场单独立户，已开立的账户必须在今年年底前销户。( × )(备注：已开立的账户必须在第一季度销户。)

6.根据最新规定严禁员工经商办企业或在企业兼职不是加强重要岗位员工行为管理，规范操作行为的防范措施。( × )(备注：银行员工不允许经商办企业)

7.对高管人员违规直接或变相参与民间借贷，违规担保的，一律取消从业任职资格。( √ )(备注：另外还不得从事非法集资活动)

8.商业银行应杜绝与影子银行合作，开办影子银行业务。( × )(备注：商业银行应审慎开展与影子银行机构的合作，谨慎开办影子银行业务产品)

9.小额贷款公司是属于不持有金融牌照、完全无监管的信用中介机构。( × )(备注：小额贷款公司是属于不持有金融牌照、存在监管不足的信用中介机构)

10.商业银行已经向小额贷款公司发放融资贷款的，不得作为一般公司贷款管理，必须列为同业融资。( × )(备注：不得列为同业融资，应作为一般公司贷款管理)

11.银行业金融机构承担风险防控主体责任，经营层对本机构风险防控承担最终责任，监事会承担本机构风险防控内部监督责任。( × )(备注：董事会对本机构风险防控承担最终责任)

12.商业银行应具备与所开展同业业务规模和复杂程度相适应的同业业务治理体系，由一级分行对同业业务进行统一管理。( × )(备注：由法人总部对同业业务进行统一管理)

13.商业银行同业业务专营部门以外的其他部门和分支机构不得经营同业业务。(√ ) 14.商业银行同业业务专营部门以外的其他部门和分支机构已在金融交易市场开立账户的，不得叙做业务。( × )(备注：已开立账户的不得叙做业务，并在存量业务到期后立即销户。)

15.商业银行同业业务专营部门对同业拆借、买入返售和卖出回购债券、同业存单等可以通过金融交易市场进行电子化交易的同业业务，可以委托其他部门或分支机构办理。( × )(备注：不可以委托其他部门或分支机构办理。)

25 16.商业银行不得将其他商业银行或其他金融机构开发设计的理财产品标记本行标识后作为自有理财产品销售。(√)

17.商业银行应当依法建立客户信息管理制度和保密制度，防范客户信息被不当使用。(√) 18.对理财产品销售质量进行调查时，内部调查监督人员还应当亲自或委托适当的人员，以客户身份进行调查。(√)

19.实行市场调节价的商业银行服务价格，应当由商业银行总行制定和调整。分支机构不得自行制定和调整服务价格。(√)

20.除国家法律、法规、委托代理合同有相关规定和要求的情况以外，商业银行应当拒绝任何单位和个人利用银行渠道直接向客户收取任何费用。(√)

21.商业银行为银行客户提供账户变动短信提醒服务并收费的，应事先通过网点或电子渠道等与银行客户签约;未与银行客户签约的，可以收费。( X )(备注：未与银行客户签约的，不得收费。)

22.商业银行关于服务价格信息的公示涉及优惠措施的，应当明确标注优惠措施的生效和终止日期。(√)

23.商业银行可以通过电视、电台渠道对具体理财产品进行宣传;(X)(备注：商业银行不得通过电视、电台渠道对具体理财产品进行宣传)

24.非保本浮动收益理财产品的风险揭示应当至少包含以下内容：本理财产品不保证本金和收益，并根据理财产品风险评级提示客户可能会因市场变动而蒙受损失的程度，以及需要充分认识投资风险，谨慎投资等内容。(√)

25.信用卡超限额透支的金额，不属于贷款性质。(×)(备注：属于贷款性质) 26.不良贷款尽管“不良”但并不一定形成了既定的损失，因此“不良贷款”不等于“经济损失”，也不能将“形成不良贷款数额”等同于“重大经济损失数额”。( √)

27.骗取贷款、违法发放贷款，数额在二十万元以上的，可以认定为“数额巨大”。 (×)(备注：数额在一百万元以上的) 28.外资金融机构(含外资、中外合资、外资金融机构的分支机构等)和个人可以是违法发放贷款罪的主体。(×)(备注：都不能成为违法发放贷款罪的主体) 29.伪造金融票据是指行为人仿照真实的汇票、本票、支票的形式、图案、颜色、格式，通过印刷、复印、拓印、绘制等制作方法，非法制造汇票、本票、支票的行为。 (√)

30.变造金融票据是指行为人在真实的汇票、本票、支票的基础上或者以真实票据为基本材料，通过剪接、挖补、覆盖、涂改等方法对票据的主要内容，非法加以改变的行为。 (√)

31.金融凭证诈骗罪的一般主体只指个人，不包括单位。( × )。(备注：应包括单位) 32.空头支票是指出票人签发的支票金额超过其付款时在付款人处实有的存款金额的支票。(√ )

33.《中国银监会办公厅关于进一步加强银行业务和员工行为管理的通知》要求，商业银行应当无条件按照客户要求设定网银单笔和单日累计转账上限，合规办理转账业务。( × )(备注：商业银行应与客户合理约定网银单笔和单日累计转账上限)

26 34.《中国银监会办公厅关于进一步加强银行业务和员工行为管理的通知》要求，商业银行可探索建立员工账户监测系统，按照与员工之间的协议，对本行员工账户的各类交易进行监测。( × )(备注：对本行员工账户的异常交易进行监测)

35.《中国银监会办公厅关于做好2014年不良贷款防控工作的指导意见》提出的。( × )(备注：不良贷款“双控”是指对不良贷款余额和比率进行控制)

36.中国银监会办公厅关于做好2014年不良贷款防控工作的指导意见》要求，在控制信用风险的同时，适度支持实体经济发展，审慎加大信贷投入。( × )(备注：积极支持实体经济发展，合理加大信贷投入)

37.《中国银监会办公厅关于做好2014年不良贷款防控工作的指导意见》要求，银行业金融机构要严防借款人利用“借新还旧”和“搭桥”等手段掩饰贷款质量的恶化，对有此行为的借款人，应区别其实际风险程度给予相应的容忍度。( × )(备注：对有此行为的借款人，应针对其全部贷款加强审核检查，强化贷前、贷中及贷后各个环节的风险管控)

38.《中国银监会办公厅关于做好2014年不良贷款防控工作的指导意见》要求，银行业金融机构要建立健全押品管理系统，加强对押品的保管、监控、检查和重估，押品估值应主要依据中介机构的评估报告。( × )(备注：应审慎使用中介机构评估报告)

39.加大对员工异常行为的监督力度，既可建立内部举报制度，也可建立外部举报机制。( √ )

40.在银行会计主管委派制中，对于小额业务、自助渠道代客办理的各项业务，银行是可以从凭证和稽核系统进行监控的。( × )(备注：无法从凭证和稽核系统进行监控的)

41.在理财委托代理关系中，委托人应树立理财安全意识，认真履行好应有责任，方能享受应有的权利和收益，但能简单地以信任代替监督、以关系代替制度要求。( × )(备注：简单地以信任代替监督、以关系代替制度要求)

42.鉴于融资性担保机构准金融的原始属性，加强融资性担保公司资本监管、保障资本充足，是防止虚假注资、抽逃资本、违规或过去放大担保风险倍数等重要基础。( √ )

43.行为人将诈骗所得财物用于归还个人欠款、货款或者其他经济活动的财务，应当一律予以追缴。( × )(备注：因为属恶意取得，应一律追缴;如确属善意取得，则不再追缴)

44.在银行购买的理财产品不一定是“银行”的金融产品。( √ )。

45.对于恶意透支信用卡所产生的利息，必要时应当计算复利予以惩罚。( × )(备注：因为透支利率的规定已含有惩罚性质，所以不应在计算复利。)

46.信用卡诈骗罪在客观上表现为使用伪造、变造的信用卡，或者借用他人信用卡，或者利用他人信用卡恶意透支，诈骗公私财物，数额较大的行为。( × )(备注：是冒用他人信用卡，不是借用他人信用卡)

47.违规出具金融票证罪的主体是特殊主体，只能是银行或其他金融机构工作人员( √ ) 48.银行或者其他金融机构工作人员违反规定，为他人出具信用证或者其他保函、票据、存单、资信证明，情节严重的，处五年以上有期徒刑。( × )(备注：情节严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役。)

27

49、非法吸收公众存款罪的主体是一般主体，即年满十八周岁具有刑事责任能力的自然人，单位也可以构成本罪。( × )(备 注：年满十六周岁)

50.银行或者其他金融机构工作人员违反规定，为他人出具信用证或者其他保函、票据、存单、资信证明，情节特别严重的，处五年以下有期徒刑或者拘役。( × )(备注：情节特别严重的，处五年以上有期徒刑。)

51.在市场经济条件下的社会经济生活中，金融交易主体之间形成复杂的金融关系，金融关系的有机整体就是金融秩序。( √ )

52.金融活动表现为资金的流动，因此对金融秩序的扰乱也表现为量化的标准。( √ ) 53.金融关系是指指国家金融主管机关对金融业进行监管和宏观调控过程中发生的社会关系，是平等主体之间的经济管理关系。( × )(备注：是非平等主体之间的经济管理关系，即纵向金融关系。)

54.不良贷款等于经济损失。( × )(备注：不良贷款不等于经济损失。) 55.对于确认为套现等欺诈情况的商户，应及时终止其交易。(√)

56.各分支机构要与总行的绩效考评要求保持一致，(可以)自行制定考评办法或提高考评标准及相关要求。( × )(备注：不得)

57.银行要加强合规文化建设，在教育对象上，要认真分析银行商业贿赂案件多发易发的环节、时点、岗位等规律性特点，突出基层行“一把手”、信贷等重要岗位人员。(√)

58.银行要增强干部职工廉洁从业的自觉性，针对基层行人员与信贷客户“近距离”的特点，要重点教育引导基层行员工正确把握好支持与服务、监管与被监管的关系，正确把握好公与私的关系尺度。(√)

59.银行要增强检查监督的严肃性，从严治理，重在管早、管小、管在平时。(√) 60.具有国家工作人员身份的人，不能成为挪用资金罪的主体，只能成为挪用公款罪的主体。( √ )

61.挪用本单位资金数额巨大的，或者数额较大不退还的，处三年以下有期徒刑或者拘役。( × )(备注：应处以三年以上十年以下有期徒刑)

62.利用职务上的便利，吸收客户资金不入账，却给客户开具银行存单，客户也认为将款已存入银行，该款却被行为人以个人名义借贷给他人的，应认定为挪用公款罪或挪用资金罪。 ( √ )

63.国有金融机构工作人员和国有金融机构委派到非国有金融机构从事公务的人员，利用职务上的便利，挪用本单位或者客户资金的，以挪用资金罪追究刑事责任。(×)( 备注：挪用公款罪 )

64.银行业金融机构应当建立银行业消费者权益保护工作的应急响应机制，主动监测并处理涉及银行业消费者权益保护问题的重大负面舆情和突发事件，并及时报告董事会或监事会 。(√)( 备注：并及时报告银监会或其派出机构)

65.商业银行通过电子渠道验证和辨别客户身份，应采用双(多)因素验证方式对客户身份进行鉴别，对不具备双(多)因素认证条件的客户，其任何账户不得与第三方支付机构建立业务关联。( √ )

28 66. 商业银行应向客户提供临时调整支付限额的服务，在进行身份验证和辨别后，按照客户申请，在临时期限内 (只能调整单笔支付限额 ) 。( × )( 备注：可以适当调整单笔支付限额和日累计支付限额)

67.各机构监管部门、功能监管部门和各银监局在理财业务监管工作中既要联动协作，又要有所侧重。 各银监局应侧重于理财产品的事前报告审核、对单家银行实施非现场监管、现场检查和风险提示、创新业务的市场准入等。( × )( 备注：各级机构监管部门)

68. 银行业金融机构发售普通个人客户理财产品时，应在营业场所设立有明显标识的理财产品专门柜台，切实防范银行内部人员私售所谓“理财产品”的行为。( √ ) 69.今年以来，根据中央监管准入放权政策，银行业行政审批清减比例已经达到50%。( × )(备注：25%)

70.不规范的互联网金融服务可能导致非正规金融活动传染加剧。( √ )

71.为树立“以客户为中心”的理念，商业银行开展业务时要逐步从“三分离”向“一站式”服务过渡。( × )(备注：实行“一站式”服务，不能丢掉“三分离”)

72.合理控制同业业务规模，单家商业银行对单一金融机构法人的不含结算性同业存款的同业融出资金，扣除风险权重为零的资产后的净额，不得超过该银行一级资本的40%。( × )(备注：40%应改为50%) 73.慎重引导民间资本参与农村中小金融机构改制，推进高风险信用社风险化解。( × )(备注：慎重应改为注重)

74.根据《银行业金融机构绩效考评监管指引》的要求，合规经营类指标和风险管理类指标权重应当明显高于其他类指标。( √ )

75.严禁员工与客户发生资金往来。( × )(备注：应在资金往来前加上非正常) 76.发生重大信用风险事件，要按照“责任明确、充分协商、信息共享、一致行动”的原则，落实好贷款银行和监管部门、银行业协会的各自职责，共同维护金融债权和市场稳定。( √ )

77.合理控制同业业务规模，单家商业银行对单一金融机构法人的不含结算性同业存款的同业融出资金，扣除风险权重为零的资产后的净额，不得超过该银行一级资本的40%。(×,40%应改为50%) 78.慎重引导民间资本参与农村中小金融机构改制，推进高风险信用社风险化解。(×,慎重应改为注重)

79.根据《银行业金融机构绩效考评监管指引》的要求，合规经营类指标和风险管理类指标权重应当明显高于其他类指标。( √ )

80.严禁员工与客户发生资金往来。(×，应在资金往来前加上非正常)

81.发生重大信用风险事件，要按照“责任明确、充分协商、信息共享、一致行动”的原则，落实好贷款银行和监管部门、银行业协会的各自职责，共同维护金融债权和市场稳定。( √ )

四.填空题(共76题)

1.按照“成熟一家、改制一家”的要求，深化农村合作金融改革，力争于(今年)全部完成改制工作。

29 2.2014年重点防控的五大风险有信用风险、流动性风险、合规风险、(影子银行风险)和(信息科技风险)。

3.强化基层营业机构管控，促进合规经营，要从梳理完善内部控制制度开始，建立健全科学的岗位制度和操作规定，加强(业务流程关键点)控制，提升后台运营控制力度，实现切实有效，相互制约的动态监督。

4.加强重要岗位员工行为管理，规范操作行为，要重视(案件警示教育)和(职业操守教育)，提升员工风险防范意识和责任意识。

5.银行业金融机构要对合作的融资性担保公司建立档案材料，强化(名单制)管理，按季调查，按年评估。

6.审慎开展与影子银行机构的合作，谨慎开办影子银行业务产品，加强对影子银行(机构)和(产品)风险信息的收集、分析、汇总、报告和处置等工作。

7.牢固树立“底线思维”、“前瞻思维”，预设风险防线，落实风险防控主体责任和监管责任，防范和化解各类风险，守住不发生(系统性区域风险)底线，维护银行业安全稳健运行。

8.银行业金融机构应按照法人和(属地监管)原则，定期向监管机构报告“双线”风险防控责任落实情况。

9.银行业金融机构应摸清重点区域、重点行业和重点客户的风险情况，加强形势研判，制度合理的不良贷款余额和(比率)年度“双控”目标。

10.坚持“有保有控、区别对待”的差别化授信政策，防止 (“一刀切”)式的抽贷、信贷、压贷造成企业资金链断裂，形成新的不良贷款。

11.严防借款人利用“借新还贷”和(“搭桥”)等手段掩饰贷款质量的恶化，对有此行为的借款人，应针对其全部贷款加强审核检查，强化各个环节的风险管控。

12.商业银行分支机构理财产品(销售部门负责人或经授权的业务主管人员 )应当定期对已完成的客户风险承受能力评估书进行审核。

13.商业银行应当建立(客户风险承受能力)评估信息管理系统，用于测评、记录和留存客户风险承受能力评估内容和结果。

14.商业银行不得销售无市场分析预测、无风险管控预案、无风险评级、不能(独立测算)的理财产品，不得销售风险收益严重不对称的含有复杂金融衍生工具的理财产品。

15.商业银行不得将(存款)单独作为理财产品销售，不得将理财产品与存款进行强制性搭配销售。商业银行不得将(理财产品)作为存款进行宣传销售，不得违反国家利率管理政策变相高息揽储。

16.商业银行销售风险评级为( 四级 )(含)以上理财产品时，除非与客户书面约定，否则应当在商业银行网点进行。

17.商业银行应当向销售人员提供每年不少于(20)小时的培训，确保销售人员掌握理财业务监管政策、规章制度，熟悉理财产品宣传销售文本、产品风险特性等专业知识。

18.除实行政府指导价、政府定价的服务价格以外，商业银行服务价格实行(市场调节价)。 19.商业银行办理票据承兑、汇兑、委托收款等结算业务，应按照规定的期限兑现，收付入

30 账，不得(压单、压票或者违反规定退票)。有关兑现、收付入账期限的规定应当公布。

20.银行或者其他金融机构的工作人员利用职务上的便利，用账外客户资金非法拆借、发放贷款，收取回扣、手续费等，数额较小的，以(牟利)论处。

21.(贷款诈骗罪)，是指借款人以非法占有为目的，用虚构事实或者隐瞒真相的方法，骗取银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的行为。

22.伙同实际借款人，在名义借款人不知情的情况下，利用名义借款人的个人信息资料，虚构贷款申请，违法发放的贷款属于(冒名贷款)。

23.(定罪损失)是立案损失、成罪损失，应以公安机关立案时间为标准。

24.伪造空白信用卡(10)张以上的，根据刑法第一百七十七条第一款第

(四)规定“伪造信用卡”，以伪造(金融票证罪)处罚。

25.出票人签发的汇票、本票的资金保证是指票据的出票人在承兑票据时，具有按票据支付的能力，包括可靠的(资金来源)和出票人从出票时起就具有(支付能力)。

26.“十案九违规”是指(规章制度)办事。

27.中小银行应坚持(“内控优先、制度先行”)的原则，建立建全各项内部管理制度。 28.伪造信用卡5张以上应按刑法第一百七十七条规定的规定定为(情节严重)罪。 29.《中国银监会办公厅关于进一步加强银行业务和员工行为管理的通知》指出，近年来，一些民间借贷当事人为规避借贷风险，利用银行在个人存款开户、(网银业务)以及银行员工行为管理等方面的薄弱环节，试图将风险转嫁给银行。

30.《中国银监会办公厅关于进一步加强银行业务和员工行为管理的通知》要求，商业银行应当严格执行个人存款开户管理有关规定，严格遵循账户实名制以及“(了解你的客户)”原则。

31.《中国银监会办公厅关于进一步加强银行业务和员工行为管理的通知》要求，对于因老弱病残、出现意外事件等特殊原因无法办理须由客户本人亲自办理业务的特殊客户，商业银行可研究开发(离行式识别验证方式)，做好柜台延伸服务。

32.《中国银监会办公厅关于进一步加强银行业务和员工行为管理的通知》要求，商业银行应建立健全妥善处置员工参与民间借贷的(应急预案)。在发现员工参与民间借贷后，要积极排查风险隐患，加强解释沟通，切实降低声誉风险和财务损失。

33.《中国银监会办公厅关于做好2014年不良贷款防控工作的指导意见》要求，银行业金融机构在贷后要加强对影响企业还款因素的(持续监测)，跟踪和监控贷款资金流向。

34.员工(代客理财)或(违规代客办理业务)、(代客保管重要物品)是目前基层银行机构风险和案件防控的重点。

35.建立对员工异常行为的内部举报制度，通过(问卷调查、电话回访)等方式向银行客户了解银行员工是否(参与民间借贷、私售理财产品)等异常行为。

36.对(消费异常、交友复杂、有不良嗜好)的员工，应采取(约谈、交流、轮岗)等适当措施防患于未然。

37.在印章管理过程中，当前应当引起高度关注的主要为四种风险：一是关注(管理人员)的道德风险，解决“骗”的问题;二是关注(经办人员)的操作风险，解决“偷”的问题;三是关

31 注(经营环境)的社会风险，解决“假”的问题;四是关注(内部违章)的法律风险，解决“乱”的问题。

38.保护好自身账户资金财产安全，严密保管自身(账户密码、网银密钥)等是每个投资者应尽的基本职责。

39.集资诈骗罪和欺诈发行股票、债券罪，非法吸收公众存款罪在客观上均表现为(向社会公众非法募集资金)，区别的关键在于行为人是否具有(非法占有)的目的。

40.发放信用卡调查时，一定要做到“三亲见”：(亲见申请人)、(亲见证件)、(亲见签名)。 41.信用卡的透支，实质上是银行向持卡人提供的(消费贷款)。

42.信用卡业务，是指商业银行利用具有授信额度和透支功能的银行卡提供的银行服务，主要包括(发卡业务)和(收单业务)。

43.金融犯罪是(图利)型犯罪，惩罚和预防此类犯罪，应注重同时从经济上制裁犯罪分子。 44.违规出具金融票证罪是指(银行)或者(其他金融机构工作人员)违反规定，为他人出具信用证或者其他保函、票据、存单、资信证明，情节严重的行为。

45.违规出具金融票证罪是指银行或者其他金融机构工作人员违反规定，为他人出具(信用证)或者其他保函、(票据)、存单、(资信证明)，情节严重的行为。

46.金融关系包括(金融交易关系)、(金融管理关系)和(金融机构的内部关系)。 47.金融秩序由(金融交易秩序)、(金融管理秩序)和(金融机构的内部秩序)三个有机统一的方面结合而成。

48.商业贷款分为正常、(关注)、(次级)、(可疑)、损失五类。

49.要严格落实POS机安全技术标准，保障不同的POS机使用不同的(终端主密钥)并(定期更换)。

50.非国家工作人员受贿罪，是指(公司)、(企业)或者(单位)的工作人员利用职务上的便利，索取他人财务或者非法收受他人财务，为他人谋取利益，数额较大的行为。

51.要引导基层行树立科学健康的发展观、政绩观，完善绩效考评考核考评，增加(合规指标)、(风险指标)的考核权重，纠正片面追求市场占有率、谋求竞争优势而忽视风险、进行不正当交易的问题。

52.收单银行应建立健全对(特约商户)和(POS机具)的管理机制，密切监测特约商户异常POS机交易，协助发卡银行对因虚假申领银行卡进行非法套现行为引发的欺诈风险进行识别和控制。

53.非法经营罪是指未经许可(经营专营)、(专卖物品)或其他限制买卖的物品，买卖(进出口许可证)、(进出口原产地证明)以及其他法律、行政法规规定的经营许可证或者批准文件，以及从事其他非法经营活动，扰乱市场秩序，情节严重的行为。

54.金融业无论何种岗位，风险防控都要无时不在，要坚持“内权”围绕“(人、财、物)”管理，“外权”围绕信贷管理全过程，把(高管人员)作为重点对象，把(信贷)作为重点事项，把(查找廉政风险点)、制定和落实防控措施作为重点任务。

55.金融机构要加强合规文化建设，在教育形式上，既要开展正面示范教育，也要开展反面

32 警示教育，尤其要注重身边的案例，(以案施教)，(以案明纪)，(以儆效尤)，促使惩治效果向预防效果的转变。

56.金融机构要增强治理商业贿赂，牢固树立(有权就有风险)，(有风险就要防范)的意识，做到“权利运行到哪里，防控措施就跟进到哪里”。

57.挪用公款罪是指(国家工作人员)利用职务上的便利、挪用公款归个人使用，进行非法活动的，或者挪用公款数额较大，进行营利活动的，或者挪用公款数额较大、超过

(三)个月未还的行为。

58.“挪用公款归个人使用”，既包括(挪用者本人)使用，也包括(给他人)使用。 59.如果贪污数额较小，情节轻微的，一般也不以贪污罪论处，而给以(党纪、政纪)处分。 60.贪污手段有(侵吞、窃取、骗取或者其他手段)。 61.污罪的犯罪对象是(公共财物或非国有单位财物)。

62.银行业金融机构应当在营业网点和(门户网站)醒目位置公布投诉方式和(投诉流程 )。 63.银行业金融机构应当制定银行业消费者权益保护工作考核评价体系，并将(考评结果) 纳入机构内部综合考核评价指标体系当中。

64.银监会及其派出机构应当根据需要对银行业金融机构侵害(银行业消费者合法权益 )的违规行为以及纠正、处理情况予以通报。

65.负责制定银行业消费者权益保护工作的战略、政策和目标的是(银行业金融机构董(理)事会) 66.《银行业消费者权益保护工作指引》所称银行业消费者是指(购买或使用银行业产品)和 (接受银行业服务)的自然人。

67.(银行业金融机构)是实施银行业消费者权益保护的工作主体。

68.银行业金融机构可以委托 (社会中介机构)对其银行业消费者权益保护工作情况进行定期评估，提高银行业消费者权益保护工作的有效性。

69.商业银行应做好数据和操作指令的整理和日志备份，便于事后检查和审计。商业银行与第三方支付机构合作开展的各项业务，凡涉及备付金存放和资金划转的，均应建立(每日对账制度)。

70.银行业金融机构按照 (实质重于形式 )的原则，解包还原基础资产，做好理财产品事前、事中、事后的信息披露。

71.简政放权是新一届政府开门的第一件大事，是转变政府职能的关键所在。要坚决按照中央要求，勇于自我革命，确保审批事项清减比率达到(50% )。

72.经国务院同意，确定民营银行试点思路和筛选标准，于3月份对外公布首批试点名单，随即建立(准入会审)机制，加强前期辅导。

73.法人银行要严格执行《关于完善银行理财业务组织管理体系有关事项的通知》(银监发〔2014〕35号)，按照(单独核算、风险隔离、行为规范、归口管理)等原则，于9月底前按时完成理财事业部制改革。

74.大力开展对产能过剩行业、融资平台、房地产和互保联保、担保圈、担保链、企业群等

33 重点领域的信用风险排查与防控，完善(“名单制”管理)，锁定总体风险;建立(“黑名单”制度)，实行区别对待、分类管理，提高防控的针对性。

五.简答题(共23题)

1.我省银行业力争到2020年建成“四大体系”，全面提升“四大能力”，其中“四大体系”和“四大能力”主要内容是什么?

答：“四大体系”即健全的机构体系、全面的风险管理体系、完善的经营服务体系、高效的监督管理体系;“四大能力”即银行业风险抵御能力、市场竞争能力、服务实体经济能力以及监管机构监管能力。

2.控制不良贷款增量反弹应重点关注哪四个领域?

答：平台贷款风险、房地产贷款风险、产能过剩行业贷款风险、薄弱环节贷款风险。 3.影子银行主要分为哪三类?银行业金融机构应采取哪有有效的防范措施?

答：(1)三种类型：第一类是不持有金融牌照、完全无监管的信用中介机构，包括新型网络金融公司等;第二类是不持有金融牌照、存在监管不足的信用中介机构，包括小额贷款公司等;第三类是持有金融牌照、但存在监管不足或规避监管的业务，包括部分理财、信托业务等。我们要按照国办加强影子银行监管通知的要求，疏堵结合，兴利除弊。

(2)防范措施：对于理财业务，要按照8号文要求，合理控制理财资金投资非标准化债权资产的总额，确保任何时点都不超过理财产品余额的35%与上一年度审计报告披露总资产的4%。严格“三单”管理要求，理财资金不得与自有资金混用，不得购买本行贷款，不得开展资金池业务。对于信托业务，要明确“受人之托、代人理财”的功能定位，回归信托主业，运用净资本管理约束信贷类业务，不开展非标资金池业务。建立信托产品信息登记系统。对小贷公司、融资性担保公司等信用中介机构，首先要明确它们不是金融机构，只是一般企业。要强化防火墙建设，防止风险传染或转嫁。对小贷公司的贷款不得列为同业融资，要作为一般公司贷款管理。对融资性担保公司要以省级机构为单位建立名单制管理制度，实行分级管理和授信，防止违规放大风险倍数。严禁向典当行和非融资性担保机构新增授信，存量贷款要限期收回。积极配合地方政府开展对非融资性担保公司的清理规范和风险处置工作，防止风险向银行体系转嫁。三是协调配合有关部门完善影子银行监管制度和经营规则，配合开展打击和处置非法集资活动，及时化解风险。

4.根据《中国银监会办公厅关于加强银行业基层营业机构管理的通知》要求，为进一步规范基层营业机构及其从业人员行为，要从哪些方面有效防范和控制风险?

答：(1)强化基层营业机构管控，促进合规经营;(2)完善基础业务环节管理，堵塞管理漏洞;(3)加强重要岗位员工行为管理，规范操作行为;(4)加大监督检查力度，严格追究责任。

5.影子银行一般包括哪三类?

答：(1)不持有金融牌照、完全无监管的信用中介机构，包括新型网络金融公司、第三方理财机构等;(2)不持有金融牌照、存在监管不足的信用中介机构，包括融资性担保公司、小额贷款公司等;(3)持有金融牌照、但存在监管不足或规避监管的业务，包括货币市场基金、资产证券化、部分理财业务等。

6.请简述2014年全国银行业监督管理工作会议提出的七类风险防控要求。

34 答：(1)切实做好平台贷款风险缓释;(2)严控房地产贷款风险;(3)防范化解产能过剩风险;(4)防范影子银行业务风险;(5)紧盯流动性风险;(6)谨防信息科技风险;(7)盯防市场风险、操作风险及其他风险。

7.商业银行与金融机构之间开展的以投融资为核心的各项同业业务。主要包括哪些? 答:同业拆借、同业借款、非结算性同业存款、同业代付、买入返售和卖出回购、同业投资等业务类型。

8.销售人员从事理财产品销售活动，应当遵循哪些原则?

答：(1)勤勉尽职原则。销售人员应当以对客户高度负责的态度执业，认真履行各项职责。(2)诚实守信原则。销售人员应当忠实于客户，以诚实、公正的态度、合法的方式执业，如实告知客户可能影响其利益的重要情况和理财产品风险评级情况。(3)公平对待客户原则。在理财产品销售活动中发生分歧或矛盾时，销售人员应当公平对待客户，不得损害客户合法权益。(4)专业胜任原则。销售人员应当具备理财产品销售的专业资格和技能，胜任理财产品销售工作。

9.商业银行理财业务出现哪些情形时，应当及时向中国银监会或其派出机构报告? 答：(1)发生群体性事件、重大投诉等重大事件;(2)挪用客户资金或资产;(3)投资交易对手或其他信用关联方发生重大信用违约事件，可能造成理财产品重大亏损;(4)理财产品出现重大亏损;(5)销售中出现的其他重大违法违规行为。

10.商业银行应当建立异常销售的监控、记录、报告和处理制度，重点关注理财产品销售业务中的不当销售和误导销售行为，至少应当包括哪些异常情况?

答：(1)客户频繁开立、撤销理财账户;(2)客户风险承受能力与理财产品风险不匹配;(3)商业银行超过约定时间进行资金划付;(4)其他应当关注的异常情况。

11.根据《商业银行服务价格管理办法》的规定，商业银行总行向有关部门报送本机构服务价格工作报告时，具体包括哪些内容?

答：(1)服务价格管理的组织架构和服务价格管理总体情况;(2)服务收费项目设置、调整情况和相应的收入变化情况;(3)免费服务项目设置情况、调整情况、相应的收入变化情况，在服务价格方面承担社会责任的情况;(4)服务项目的收入结构和评估情况。

12.商业银行对理财产品进行风险评级的依据应当包括但不限于哪些因素?

答：(1)理财产品投资范围、投资资产和投资比例;(2)理财产品期限、成本、收益测算;(3)本行开发设计的同类理财产品过往业绩;(4)理财产品运营过程中存在的各类风险。

13.《中国银监会办公厅关于建立健全“双线”风险防控责任制的通知》提出的“双线”风险防控内容，具体包括哪七类风险?

答：(1)平台贷款风险;(2)房地产贷款风险;(3)产能过剩行业贷款风险;(4)影子银行业务风险;(5)流动性风险;(6)信息科技风险;(7)市场风险、操作风险及其他风险。

14.《中国银监会办公厅关于做好2014年不良贷款防控工作的指导意见》要求各级监管机构加强对银行业金融机构授信管理现场检查，特别是要加强对哪些业务品种的检查?

答：(1)大额关注类贷款及不良贷款;(2)未被划分为不良贷款的逾期贷款;(3)高风险领域贷款;(4)异地授信;(5)多头授信;(6)法人账户透支;(7)信用卡透支。

35 15.银行业金融机构应当建立健全银行业消费者权益保护工作制度体系，主要包括哪些内容 ? 答:(1)银行业消费者权益保护工作组织架构和运行机制;(2)银行业消费者权益保护工作内部控制体系;(3)银行业产品和服务的信息披露规定;(4)银行业消费者投诉受理流程及处理程序;(5)银行业消费者金融知识宣传教育框架安排;(6)银行业消费者权益保护工作报告体系;(7)银行业消费者权益保护工作监督考评制度;(8)银行业消费者权益保护工作重大突发事件应急预案;

16. 银行业金融机构应当怎样做好银行业消费者权益保护工作? 答:应坚持以人为本，坚持服务至上，坚持社会责任，践行向银行业消费者公开信息的义务，履行公正对待银行业消费者的责任，遵从公平交易的原则，依法维护银行业消费者的合法权益。

17. 各级监管机构应将理财业务作为重点检查领域，具体检查内容有哪些? 答:检查内容包括但不限于理财业务的管理架构和制度建设，理财产品的研发设计、资金运作、非标准化债权资产投资、通道类业务、会计核算、资本计提、托管、产品估值、信息披露、产品销售活动、数据信息报送等。

18.2014年上半年银行业全面深化改革工作表现在哪些方面?

答：(1)民营银行试点取得实质性进展(2)业务治理体系改革进展顺利(3)简政放权效果开始显现(4)推行普惠金融取得新进展(5)政策性银行改革取得新成果

19.当前，我国经济金融运行中不稳定因素仍然较多，主要表现在哪些方面?

答： (1)经济增速放缓将使信用风险加重(2)部分过剩行业调整将使风险暴露增多(3)非正规金融活动传染可能加剧(4)内部管理不严导致风控松懈

20.全面加强风险防范，坚决守住风险底线，要重点加强在哪些方面的工作?

答:(1)严格控制信用风险扩散(2)严密防范表外风险输入(3)切实阻隔影子银行风险传染(4)严守银行经营管理规则(5)严盯流动性风险隐患

21.当前，由于受多种因素影响，我省银行业运行发展面临的困难较多，存在不少风险和问题，突出表现在哪些方面?

答：1.信用风险持续上升;2.小微企业持续增长的动力不强;3.房地产信贷风险正在积聚;4.内控管理出现“回潮”现象;5.影子银行风险仍在扩散;6.部分投融资业务风险潜在隐患较大;7.融资平台贷款集中到期风险增大;8.银行业转型发展面临较多问题。

22.当前，我省银行业信用风险现状如何?

答：当前，经济下行使信用风险加重，加之其他因素叠加，我省不良贷款上升势头一时难以扭转，信用风险持续上升。表现在：(1)不良贷款余额继续增加(2)贷款质量向下迁徙加速(3)信用风险事件涉及行业的范围继续扩大(4)贷款分类不准确，也掩盖了不良贷款的真实反映。

23.当前，我省影子银行风险的现状如何?需要注意哪些方面?

答：当前，影子银行风险仍在扩散，突出表现在：一是融资性担保机构风险多发，高管人员跑路事件接连发生，不少担保公司经营不规范，过度参与民间借贷，导致资金链断裂，丧失代偿能力;二是一些企业在银行与小贷公司之间接续融资，尤其是小额贷款公司“过桥信贷”，极

36 易向银行转移风险，让银行成为最终买单者;三是银行客户参与民间借贷，引发资金链断裂.“跑路”客户增多，已给银行造成较大损失。有的企业采取不正当手段套取.骗取银行贷款，将银行资金转投民间借贷，使民间融资领域风险加速向银行传递。

六、案例分析题(共19题)

案例分析一 吸收客户资金不入账案

基本案情：2010年9月，公安机关在侦查一宗经济案件时，发现某银行员工李某有挪用银行资金嫌疑，遂对其立案侦查。经侦查发现，李某在1993年至2008年担任某银行基层网点信贷员期间，利用职务之便，采取向存款人开具空白凭证及出具借条等手段，累计从9名客户处吸收存款60余万元不入账;并通过开具虚假存款等方式挪用银行资金近50万元。后经法院审理，依法认定其犯吸收客户资金不入账罪、挪用资金罪。合并执行有期徒刑6年，罚金2万元。

作案手段：本案中李某吸收客户资金不入账的方式主要有三种：一是先在外地向储户揽储后，欺骗储户称要回网点所在地办理正式存款手续不入账;二是出具空白存款凭证给上门储户，从而吸收存款不入账;三是私下向储户出具借条等凭证代替存单;此外，李某挪用银行资金的方式包括：一是对大额储户开具相同金额的虚假存单，而仅将其中小部分资金入账，其余资金挪作他用;二是将回收的贷款不入账;三是利用职务之便，冒用他人名义立据贷款挪用资金。

损失及影响：对储户而言，其通过银行存款的本意主要在于保障自身资金安全并且获得利息收入，而李某通过各种欺骗手段蒙骗储户，将储户本应存入银行的款项不入账而挪作他用的行为，使得储户和银行之间并未发生真实的存款法律关系，储户的资金并没有得到妥善的保管和处置，资金安全得不到有效保障。此外，虽然李某所在银行并没有接到客户的存款，但是李某作为银行员工，在其职权范围内以银行名义向储户吸收存款，构成职务代理，应由所在的银行承担违法行为后果。

请对上述案件发生的原因进行分析，并提出控制措施。 答：

一、原因分析

(一)犯罪嫌疑人因素：社会转型期，各方对利益的追求容易引起人们思想、价值观念的变化，诱发个别人的投机心理、冒险心理、侥幸心理，在一定程度上弱化了思想上的免疫功能。本案中李某的人生观、价值观严重错位，产生了通过自己手中职权谋取额外的经济利益的念头。利益的诱惑使得李某将法律法规抛到脑后，最终走上了一条不归路。

(二)银行因素：案例充分暴露出李某所在银行内部管理和风险防控上的重大漏洞。一是未严格执行“双人临柜、钱账分管、章证分管及款项复点”等出纳制度;二是未严格执行营业机构重要岗位的轮岗制度和不相容岗位分离制度;三是未严格执行储蓄业务定期和不定期检查制度;四是对员工行为监管方面存在较多盲点;五是监管、稽核方法缺乏实效、范围较窄;六是存在人事任免上把关不严，在人员上岗定位后疏于教育管理，只注重业务培训，忽视职业道德和廉政教育等问题。

二、反思：银行业金融机构必须更加有效地推进内控建设，尤其要全面加强基层网点内控制度，努力提高可操作性和合理性。(1)坚持对重要操作环节及基础性工作的实施管控。(2)强化对基层机构的负责人、业务经理和一线员工的管理。(3)进一步规范银行员工与客户的行为关系。

37 (4)深入开展风险排查和内控互查。(5)加强员工教育培训引导。

案例分析

二、贷款诈骗案

基本案情：2006年10月至2008年6月，王某某使用虚假房地产权证及其他虚假申贷材料，单独或伙同朱某某在K银行和H银行申请办理贷款，在陈某、周某等其余6名犯罪人员协助下，累计骗取2家银行贷款30笔，共计人民币1002万元。经法院认定，上述犯罪分子的行为构成贷款诈骗罪。其中，王某某贷款诈骗30起，诈骗数额1002万元，属主犯，被依法判处有期徒刑17年，并处罚金42万元;朱某某参与诈骗20起，诈骗数额695万元，系从犯，判处有期徒刑12年，并处罚金人民币30万元;其余陈某、周某等6人明知王某某、朱某某使用假证骗取银行贷款而为其帮助，在本案中起辅助作用，系从犯，被判处6年至1年有期徒刑不等，并分别处以罚金。

作案手段：本案犯罪分子的作案过程主要分为四步。第一步，成立公司，“搭建平台”。2005年至2007年期间，王某某分别以本人以及朱某某、陈某、周某名义登记注册四家公司，均由王某某实际控制;第二步，制造假象，“创造条件”。为制造公司业务繁荣、资金流量大的假象，王某某等人通过一系列虚假贸易放大资金流量，密切与银行的业务联系。第三步，提出申请，“出示房产”。王某某、朱某某以公司经营需要资金为由，以租用房产的信息伪造虚假房产证明提供给银行骗取贷款。第四步，办理登记，“抵押房产”。在办理房产登记时，王某某等人谎称在房产管理部门有熟人，支开或绕开银行相关经办人员，将事先伪造好的房产他项权证提供给银行，满足银行放款条件。

损失及影响：本案中，王某某等犯罪分子使用虚假房地产权证骗取多家银行贷款，案件金额巨大，影响恶劣，银行损失惨重。其中，K银行被骗贷款23笔，金额664万元，H银行被骗贷款7笔，金额338万元。案发前，K银行在向王某某等人追讨贷款未果后，为了掩盖工作失误带来的影响，避免形成案件，竟然与王某某等人商定由该行相关工作人员代为还款或介绍他人借款给王某某还贷，并由王某某出具借据予以认可。经过上述处理后，王某某尚欠K银行22.1万元,虽然表面上该行的损失减少到了最小,但实际上王某某等人并未归还一分钱,只不过是银行将损失进行了转嫁。

请对上述案件发生的原因进行分析，并提出控制措施。 答：

一、原因分析

(一)犯罪嫌疑人因素：本案中,王某某等人贷款后,并未用于经营和资金周转,而是用于赌博、偿还债务及个人挥霍,且案件发生后,其态度较为强硬,无任何还款意愿,在银行进行贷款催收过程中,屡次对银行员工软硬兼施,威逼利诱。从王某某等人犯罪事实看,均以非法占有银行信贷资产为目的,满足了迅速暴富的贪欲。这些不法分子为了钱财不择手段,不惜铤而走险、以身试法,既反映出个人道德水准低下,又暴露出其法律意识的淡薄。

(二)银行因素：首先,对借款人的情况调查不深、审查不严;其次，相关工作人员执行内控制度不到位;再次，发放贷款后疏于管理，既未对借款人贷后经营发展情况、借款资金使用情况的跟踪调查，也未能定期对相关抵押物的实地检查和核验。

二、反思：

(一)强化内控制度执行力。

(二)加强与相关职能部门的沟通合作。

(三)加强与同业沟通协调。

案例分析

三、违法发放贷款案

38 基本案情：犯罪分子吴某在2004年3月至2008年1月先后担任T市N银行G网点、L网点负责人期间，在明知多名借款人利用假名、冒名、借名等欺骗手段申请贷款的情况下，内外勾结，违规发放贷款108笔，合计金额1108.8万元。期间，吴某本人亦利用相同手段，从所在网点套取贷款8笔，合计金额73.7万元，用于替骗贷的借款人还本付息,以应付银行内部稽核。案发后,公安机关通过各种方式,仅追回脏款354.63万元,银行损失巨大。

作案手段：一是假名贷款，吴某伙同实际借款人，虚构并不真实存在的名义借款人，以虚假的名义借款人信息填写贷款申请，违法发放贷款。 二是冒名贷款。吴某伙同实际借款人，在名义借款人不知情的情况下，利用名义借款人的个人信息资料，虚构贷款申请，违法发放贷款。三是借名贷款。吴某与实际借款人在征得名义借款人同意的情况下，通过名义借款人申请、实际借款人使用的方式，违法发放贷款。

损失及影响：一是对被冒名、借名者而言,当冒名、借名贷款逾期不还时，被冒名、借名人将会出现不良信用记录，对其今后申办信用卡、住房信贷等一系列活动产生负面影响。二是对所在的银行而言，一方面，一旦实际借款人无力偿还贷款，不仅假名、冒名贷款会形成损失，借名贷款也会因名义借款人不愿承担偿还责任而令银行难以收回本息。另一方面，一旦被冒名、借名人发现自己被冒名、借名申请贷款甚至产生不良信用记录，往往会通过法律、媒体等各种方式、途径维权，使银行面临银行法律、声誉风险。

请对上述案件发生的原因进行分析，并提出控制措施。

答：

一、原因分析：

(一)犯罪嫌疑人因素：一是法律意识淡薄。本案中吴某作为基层营业网点负责人，不学法不懂法，对自身行为的严重危害性认识不足。二是贪图私利。本案中，吴某之所以愿意内外勾结满足实际借款人的大额信贷资金需求，也因其自己在此过程中获取了非法利益。

(二)银行因素：一是信贷基础制度执行不严。本案中，涉案银行贷款“三查”，尤其是贷后管理以及合规审计形同虚设，功能失效是假名、冒名、借名贷款能够得逞的重要原因。二是重业绩指标考核，轻风险管理。本案中，涉案银行片面追求业务发展和利润增长，导致网点为完成上级行下达的各项指标，习惯性放宽贷款准入条件，从而给不法分子提供了可乘之机。

二、反思：

(一)推进贷款精细化管理

(二)强化员工的行为排查

(三)完善绩效考评机制

(四)加强内审监督检查

(五)加强员工法律法规培训

案例分析四：基本案情：犯罪分子王某等人利用伪造的银行承兑汇票，以王某控制的Z公司名义，先后向H行办理了300万元贴现和人500万元的贷款业务，诈骗H行人民币744.88万元，经司法认定，王某等人的行为均构成票据诈骗罪。

作案手段：2007年5月，王某找到陈某帮忙融资，后陈某联系刘某，将刘某手上一张面额300万元的银行承兑汇票提供给王某，同时说明该汇票只能质押不能贴现。三人商定如质押面成功，王某按票面金额的8%向陈某和刘某支付好处费。2007年6初，王某持该票据至H行某支行，提供了贴现所需的B公司营业执照、税务登记证、供货合同(虚假)、发票等相关资料，在该支行办理了贴现业务。得款后，王某分别支付了刘某和陈某24万元和17万元费用，余款被Z公司挪作他用及王某个人挥霍。

同年7月，王某向陈某、刘某提出再为其提供一张银行承兑汇票，刘某通过范某、田找到了谭

39 某，谭某花了3万元通过赵某购买到面额定500万元承兑汇票一张，并将汇票交给王某，王某向其支付费用10万元。后王某再次至上述H行某支行，向银行提供了伪造的汇票，购销合同等相关资料，办理质押贷款，贷款成功后，王某又分别向刘某、陈某和范某支付50万元、4.9万元和6万元，余款被Z公司挪作他用及王某个人挥霍。

2007年9月底8日，H行上述涉案支行接到某城市商业银行电话，称该行被委托付款一张开300万元银行承兑汇票为假票，虚假原因为“本银行承手工填写非机打”，该案遂发。H行随即对王某在该行办理的所有业务进行全面检查，发现用于质押贷款的500万元银行承兑汇票系假票。

损失及影响：该票据诈骗案是涉案支行所在的市自建国以来涉案票据最大诈骗案件，也是H行成立以来涉案金额最大、影响最恶劣的票据诈骗案件。案发后，由于采取措施比较及时，H行实际追回资金合计668.05万元。但是在案件调查、处理和追脏过程中花费了大量人力、物力和财力，也严重影响到该行品牌形象，造成了较大的声誉风险。

问：分析本案例产生问题的原因，并提出控制措施?

答：

(一)犯罪嫌疑人因素：对该案的犯罪，其行为特征可以用“糊涂胆大”四个字来概括。一方面犯罪分子的法制观念和法律意识极其淡漠，为达到这一目标，胆大妄为、不择手段、肆意践踏国家法律。另一方面犯罪分子对银行的法律常识知之又少，心存侥幸，毫不顾及后果。

(二)银行因素：从H银行自身的角度来看，被骗支行对票据业务风险管控存在明显疏漏，在业务办理过程中发生严重失误，从而为犯罪分子成功实施诈骗大开方便之门。首先是在调查环节实地调查严重失实;其次是在审核环节相关流程形同虚设;最后是在验票环节查询方式过于单一。

(三)反思：票据诈骗犯罪的手段主要有使用变造票据、伪造票据、签发违法票据、使用作废票据和冒用他人票据等方式，犯罪性质恶劣，危害极大。一是要完善票据的法律法规;二是要完善票据业务激励约束机制;三是加大票据业务违规行为查处力度;四是要加强对员工的教育培训工作。五是要强化相关部门的协同合作。

案例分析五：基本案情。2010年10月至于2011年3月，犯罪人赵某伙同犯罪分子钱某利用购买来的银行承兑汇票到某国有商业银行某县支行办理质押贷款，第一笔被查出是假票据而未得逞。此后，赵某、钱某、孙某和李某等4人合谋利用重新购买的伪造或变造的金额分别为700万元和你350万元的银行承兑汇骗取某银行县支行质押贷款595万元和297万元，主要用于地下钱庄发放高利贷和个人消费，其中595万元到期贷款已归还，297万元在还款期限届满后未能偿还，经司法机关全力追款，造成损失44万元。

作案手段 赵某等4人犯罪嫌疑人通过相互联系，形成利用伪造的银行承兑汇票诈骗银行贷款的共同犯罪故意，彼此之间分工配合，有组织提议，有居间配合的，有分配款项的，构成典型的团伙犯罪。具体而言，一是赵某经钱某介绍，从他人处以票面金额7%价格(80万元)购买了1200万元假银行承兑汇票，到某国有商业银行某县支行质押贷款，此次困被工作人员验出是假票而被扣票;二是赵某、钱某和孙某另行以50万元和15万元的价格购买了更为逼真的假银行承兑汇票，票据金额分别为700万元和350万元，此时他们利用犯罪分子李某为某钢铁公司法人代表的身份便利，伪造某钢铁公司与某煤炭公司的购销合同，虚构贸易背景，以某钢铁公司名义持票到上述银行办理质押贷款，骗取银行贷款595万元和297万元。

40 损失及影响 该案一方面造成了44万元的直接经济损失，另一方面银行在配合司法部门追款、侦查等工作中，牵扯了大量的人力、物力和精力，造成了许多间接损失。此外，本案从表面来看是一起虚假银行承兑汇票案，但从骗取的资金去向看，主要是流向地下钱庄，在实质上与民间借贷有着不可分割的关系，而民间借贷当事人往往片面追求高收益，忽视风险管控，无视与实体经营收益的巨大反差，一旦资金链断裂，就将风险转嫁银行，给银行资金和声誉带来巨大影响。

问：分析本案例产生问题的原因，并提出控制措施?

答：

一、原因分析:

(一)犯罪嫌疑人因素：从犯罪分子自身来说，逐利是其作案的根本原因。从法律角度来考虑，民间借贷的利率不得高于银行同类贷款利率的4倍;从经济角利益度来考虑，民间借贷可以获得比银行贷款高得多的收益，而该4名犯罪分子正是利欲熏心，企图从银行骗取贷款，“借鸡下蛋”，到民间借贷市场大捞一把。可最终落得血本无归，自食其果，受到法律的严惩。

(二)银行因素：

1、票据查询查复及票据审验制度执行不到位;

2、银行对承兑汇票贸易背景审查不严;

3、贷后管理工作严重缺失。

二、反思：

(一)进一步加强对银行承兑汇票风险管理。一是要关注开票前的调查;二是要明确贷时审批情况;三是要及时掌握银行承兑汇票的开出情况;四是要严格执行票据审验制度，岗位落实“一人一责、审验分离”的原则，不允许出现“一人多岗、审贴不分”的现象。

(二)进一步加强贷后管理制度建设和规范管理工作;

(三)强化基层机构合规经营和防范风险能力。

案例分析六：基本案情：2010年3月至2011年底，犯罪分子张某为偿还先前被骗取得融资欠款和高额利息，伙同某县农村中小银行(以下简称“S银行”)支行行长李某和员工王某等人，以高额利息为诱饵，通过杨某、许某等中间人层层介绍，先后将本省4个市区和外省的20家公司、50余名自然人介绍到张某指定的S银行开户存款，采取私刻印章、挂失补办、克隆存单等手段，违法转移公司和个人存款账户资金，数额达27916.5万元(其中2700万元作案未遂)。至案发时，扣除已归还的存款本金和高息，共诈骗12702.19万元。案发后，法院依法认定张某犯金融凭证诈骗罪、挪用资金罪、诈骗罪、对非国家工作人员行贿罪、虚报注册资本罪和骗取贷款、骗局承兑罪，数罪合并对张某执行无期徒刑，剥夺政治权利终身，并处罚金130多万元。其余多名犯罪分子被判有期徒刑1年6个月至20年，并处罚金10万元至60万元不等。

作案手段：犯罪嫌疑人的作案手段共有11种。其中，对企业资金作案手段有5种：一是在业务委托书上偷盖印章并办理转账;二是利用私刻的印章开具业务委托书并转账;三是利用职务之便先转账后补业务委托书;四是利用虚假的企业开户委托书在省内其他行社开立账户;五是使用伪造的业务委托书，将企业存款账户资金做保证金，虚构用途开立银行承兑汇票，并出售给他人。对个人存款的作案手段有6种：一是偷窥客户密码并使用虚假存单转移资金;二是挂失密码并使用假存单转移资金;三是挂失存单及密码后使用新存单转移资金;四是用小额存单套取大额存单后转移资金;五是冲正并取消存款业务后转移资金;六是根据掌握的活期存折账号、密码，利用查出的存折印刷号办理无折取现。

损失和影响:1.银行法律风险：一是本案犯罪主体中包括银行的工作人员，违规转账、违规挂失、修改密码等都是银行员工的职务行为。二是银行对员工职务行为的合规性承担不可推卸的监

41 管责任。

2.银行声誉风险：S银行风险管理失范，导致存款客户遭受损失，并引发民事诉讼，严重损害了银行声誉。

问：分析本案例产生问题的原因，并提出控制措施? 答：

(一)犯罪人因素

1、犯罪人张某：(1)强烈的逐利心态(2)侥幸的投机心理(3)愚昧的盲从心理

2、原支行行长李某：李某为了在领导面前显示自己能力过人，遂结识了手里拥有大量过桥资金的张某。张某的帮助使得李某所在的支行业绩快速增长，而作为交换，张某提出让李某帮助其利用银行高管的职务便利从事违法犯罪行为时，李某欣然接受，为张某的犯罪行为一路绿灯。期初还仅仅是帮助张某从事一些一般的违规行为，到后来一发不可收拾，从违规到违法，行为恶劣，后果愈发严重，最终酿成了诈骗数额特别巨大的恶果。

3、银行普通员工王某等人：一是迫于支行行长李某的指使压力所致。二是来自于张某的小恩小惠诱惑。王某等人在面对李某的违规操作指令时，明知是违规甚至是违法指令而不敢违抗，更不敢向领导汇报。

(二)银行因素：一是法人治理有名无实。二是内控机制严重缺失。三是基础管理及其混乱。 四是选人用人严重失察。五是文化教育引导极度缺失。六是综合业务系统存在漏洞。七是绩效考评机制不科学。

(三)反思：1.强化稳健经营的理念。2.完善法人治理机制 3.深入开展案件防控治理工作4.加强内控制度流程体系建设5.推进依法合规经营6.加强人员任用考核工作7.强化科技系统技防功能。

案例分析七：2012年初，F银行理财经理A某，由于业务关系结识了部分从事贵金属交易的客户。由于A某熟悉贵金属交易规则，并且前期取得了一定的收益，部分从事贵金属交易的客户(大多是A某的亲戚、同学、朋友等熟人)出于获取高收益的期望以及在办理业务过程中逐渐建立的对A某的信任，在办好网上银行注册后，将自己的账户、密码和客户证书交给A某，由A某在客户账户上直接代为操作。甚至还有部分客户将自己的资金转入A某指定账户，由A某在指定账户代为操作，交易产品主要是实物黄金、贵金属买卖和B2C贵金属、银证往来等，涉及金额699.4万元。2011年2月至2012年1月，A某先后向11名客户出具了从商店里买来的“工商服务业统一收款收据”，在收据上明确给予了收益承诺，并违反银行内控规定，私自在8张收据上加盖了“受理凭证专用章”或“核算事项证明章”。后期，由于A某的投资失误导致多名客户账户出现亏损高达694.5万元。该11名客户遂与A某产生纠纷，并以收据上加盖了F银行业务章为由，向F银行索取赔偿。

本案虽然是一起因代他人操作黄金递延交易造成重大亏损而引起的委托人与A某之间的经济纠纷案件，被害人与银行之间并没有签订任何的理财及代理协议，不存在相关法律关系，F银行在情理上和法理上都没有任何过错。但部分被害人为了挽回自己的损失，不惜歪曲事实真相，多次通过非理性的过激行为和越级上访，要求银行赔偿他们的损失，意图将本应由其本人承担的损失转嫁给银行。这不仅直接影响了该行在当地机构的正常经营活动，也给该银行的社会声誉造成了恶劣影响。

42 针对上述案例，试分析犯罪原因以及带给我们的思考。

答：

一、原因分析:

(一)犯罪嫌疑人因素：本案中犯罪分子对自己的投资能力过于自信，过高地估计自己的理论知识和投资经验，未曾对委托人进行风险测试和评估，盲目乐观忽视风险，未充分考虑委托人的风险承受能力，盲目接受熟人委托，代为操作，最终导致大额亏损事件的发生。

(二)银行因素：一是风险提示不够。二是理财经理职责公示不够。三是员工行为管理不够。结合本案来看，银行对员工代客理财行为的监控和预防存在三个难点：1.行为控制难;2.事后监督难;3.思想教育难。四是内控制度执行不力。

二、反思：

(一)加大对员工异常行为的监督力度。

(二)加强印章管理。

(三)完善声誉风险的防范机制。

(四)加强投资者教育。

案例分析八:2011年1月，C市Y钢材市场管理公司董事长吴某与股东孙某、陈某、连某、李某等5人商议成立C市R融资担保有限公司。按照A省规定，成立融资担保公司最低注册资金1亿元，吴某等人遂商定从他处借钱充当注册资本，待验资完成取得工商营业执照后，再将验资资金抽出归还借款。经股东孙某联系，找到J省人陆某商议还款。随后，吴某以月息3.9%从陆某处借款9800万元，约定10天左右验资结束后归还。陆某明知吴某等人借款是为了过渡性验资，仍为其提供资金，并收取高额利息100万元。2011年3月9日，陆某将9800万元的资金按吴某、孙某、陈某、连某和李某拟在R担保公司中的股份比例汇入5人的银行账户中，上述5人将借得钱款转入R担保公司在Z银行的验资账户中。2011年4月25日至5月16日，吴某先后2次以R担保公司的定期存单提供质押担保的方式，通过Y钢材市场内的2家钢贸公司、4家物资公司和3家商贸公司的名义，分别在Z银行、H银行开出无真实贸易背景的承兑汇票5000万元、4000万元并贴现，所得款项均用于归还陆某。2011年5月24日，吴某又将800万元从R担保公司验资账户中直接转入股东连某的银行卡中，由连某再转汇归还给陆某。至2012年4月17日，R担保公司在Z银行基本账户中仅剩550.04元，在H银行一般账户中仅剩1582.94元。

本案中吴某等人的作案手段主要有两种。一是借款“搭桥”完成验资，待骗取融资担保公司经营许可证和营业执照后再抽逃资金;二是指使关联公司虚构借款事由，利用担保公司担保，套取银行资金。

本案中吴某等人以借款作为注册资本申报成立公司的行为严重侵犯了国家公司资本管理制度，造成公司的实际注册资本远远低于在工商部门登记注册的资本，使得表面上达到国家法定资本标准的R融资担保公司成为名副其实的空壳公司，可谓没有任何抵御风险的能力，加上钢贸担保模式，给银行带来了极大的风险隐患。

针对上述案例，试分析犯罪原因以及带给我们的思考。

答：

一、原因分析:

(一)钢贸担保模式存在缺陷：长期以来，钢贸商摸索了一套“商户+市场+担保公司”的经营融资模式，主要从银行融入所需经营资金，并在长三角地区放量“克隆”，商业规模急剧扩展。在市场运作过程中，均成立相关联的融资担保公司，专为钢材市场入驻商户贷款提供担保，商户再将所融资金用于投资与贸易。目前，最为常见的有联保贷款和托盘两种融资模式，现实中，不少钢贸商为了扩大融资规模，重复质押、空单质押现象较为普遍。

(二)行业情况不容乐观：全球性经济下行已经维持了较长时间，国内钢铁产能严重过剩，

43 钢材需求量和价格波动大，利润渐趋薄弱，苏沪等地出现钢贸市场商户跑路事件，严重危及钢贸行业的发展，影响银行金融资产的安全。钢贸类企业的风险主要表现在以下方面：一是融资难;二是贷款到期，商户出现还款难现象;三是偏离主业，投机经营现象突出，实践中蜕变为一个畸形的融资平台，变成了银行正常信贷流向期货和房地产市场等高投机行业的渠道。

(三)银行风险管理存在漏洞：1.银行过多关注钢贸企业带来的丰厚利润。2.过多依赖担保而忽视信贷管理的本质——借款人的第一还款来源。3.风险处置手段和方法过于简单。

二、反思：

(一)切实改进信贷三查。

(二)完善绩效考核机制。

(三)一类一策处置风险。

(四)相关管理部门加强监管，随时掌握钢贸企业运营状况。

(五)加强对融资性担保机构监管。

案例分析九 集资诈骗案例..13年3月，M市发生一起私募基金管理公司法定代表人X某携款外逃，F银行工作人员受其利诱帮助推荐投资产品募集资金，投资者向F银行转嫁偿债风险的案件。

基本案情:2012年3月，X某在M市工商管理部门登记注册了C公司，注册资本1000万元，X某位法定代表人，经营范围为受托管理股权及产业投资基金、资产管理、从事投资管理及相关咨询业务。

2012年8月，C公司与M市产业园区下属融资平台J公司签订合作协议，约定C公司以私募基金方式筹集资金定向投资于J公司建设的产业园区基础设施建设项目。该私募基金系面向社会公众募集，由M市属一平台公司提供担保，还款资金纳入M市产业园区财政偿债预算，期限3年，预期收益率8%--10%。

2012年9月，J公司、C公司与G银行签订《委托贷款协议》，约定由C公司委托G银行向J公司贷款1亿元，期限1—3年，用于M市某产业园区基础设施建设项目。同时，三方还签订了《账户监管协议》，约定由G银行对J公司专用账户资金使用情况进行监督。C公司自2012年8月，通过G银行账户归集167名投资者认购款2779万元。G银行分别于2012年9月、10月、11月和2013年1月，将在该行募集到的2779万元资金分5笔委托贷款给J公司。

为了进一步扩大募集资金的规模和范围，自2012年7月30日起，X某利诱F银行大堂经理杨某、理财经理王某，在银行业大厅私下向前来办理业务的客户推荐该私募产品，通过C公司在F银行开立的一般账户，共归集40多名投资者认购款1874万元。

2013年3月中旬，X某突然无故离境并与外界失去联系，经公安机关侦查发现C公司私募基金属于向社会不特定对象非法集资，涉嫌集资诈骗并携款潜逃。直至案发，J公司和F、G银行均表示对该案件毫不知情。经查证，C公司在F银行的一般存款账户经过多次大额转账和提现。期间，F银行还按照监管部门要求开展过全面风险排查，但是对大堂经理杨某、理财经理王某在银行网点推荐私募产品的行为却毫无警觉。

为了防范声誉风险，F银行在M市政府要求下，垫付1874万元用于C公司非法集资案件中涉及投资者本金兑付，后期F银行追回67万元，实际垫付资金1807万元。

犯罪手段:一是貌似合法的运作下掩饰着非法目的。犯罪嫌疑人X某得知某产业园区建设需要资金，利用其早已注册的C公司作为融资实体创建了一个为园区提供融资服务的渠道，为显示私募资金流向的透明性，引入财政预算作为还款保证，委托G银行发放委托贷款并对项目资金进行监管，

44 诱使F银行部分员工在银行业场所营销该产品，使投资者误以为银行也是理财产品的销售主体。有了政府和银行信用的双重保证，大部分投资者和经办的银行机构都放松了警惕，犯罪嫌疑人最终得手。

二是犯罪嫌疑人X某承诺的私募产品预期收益10%左右，略高于大多数银行理财产品的正常收益率，收益率适中、不夸张且有吸引力，从而使广大投资者更容易相信该理财产品的真实性。

三是利用银行委托贷款管理漏洞。X某为规避法律风险，设立一般工商企业募集资金，再由该企业作为委托人，利用银行委托贷款业务将募集资金用于投资项目，同时对这一运作模式进行公开宣传和推介。这些企业设立门槛低、缺乏监管、信息披露不完善，极易将民间融资风险传导给银行业金融机构。

损失及影响:一是对集资诈骗被害人的危害。一般来说，集资诈骗案涉及群众多，时间跨度长，犯罪嫌疑人将集资款支付前期利息，或挥霍、或转移。即使公安机关介入，，被害人的损失也无法挽回，甚至损失巨大，不富裕的家庭更是遭到灭顶之灾。

二是对社会造成的危害。参与非法集资的投资者法律意识较为淡薄，在犯罪嫌疑人携款逃跑后，面对造成的损失，往往情绪激动，聚集成群，强调非法集资者有合法外衣，政府应介入和赔偿，极易酿成群体事件，甚至引起集体上访聚众闹事等社会不安定行为，激化社会矛盾，造成局部社会治安动荡。

三是对银行金融机构的危害。一是事件发生后，受害者错误的认为其缴款和转账银行是私募资金的销售方，于是纷纷到银行询问事件进展，对银行声誉造成不良影响，一定程度上造成了当地金融市场秩序的混乱和社会的不安定。二是在经营管理上有过错的银行机构，或将不可避免的承担部分损失赔偿。

请你结合本案例，做一个案例原因剖析及银行机构的经验和教训。

答：

一、本集资诈骗案成因剖析。

(一)犯罪嫌疑人因素。本案是经过精心预谋的案件，X某的前期大量的铺垫工作，都是为了取得投资者和参与者的认可，保证诈骗资金到手。

(二)社会上的大量闲钱及众人的逐利行为及投资者对理财产品认知的偏差助推了该案的发生。

(三)F银行大厅风险管控不力、风险排查走过场，G银行对委托贷款管理漏洞，为中间收益而不履职尽责，也是酿成本案不可或缺的因素。

二、经验和教训。

(一)规范理财产品发行模式，杜绝“飞单”现象。

(二)落实风险责任，进一步加强委托贷款业务管理。

(三)加强合规管理，提升风险防范能力。

(四)提高金融消费者认知水平。

案例分析十 信用卡诈骗案例:某市私立学校负责人许某，2008年11月至2010年3月期间，先后多次冒用他人身份信息机个人资料，在多家银行申请办理信用卡，大肆进行恶意透支套取现金，且数额巨大，被司法机关以信用卡诈骗罪追究了刑事责任。

经办案情:2008年11月，许某投资开设一所私立学校，在人才市场进行用人招聘，冒用应聘老师及亲属的身份证复印件和个人信息资料，先后多次向7家银行申请办理94张信用卡，进行大肆恶意透支，套取银行现金。截止2010年3月案发，透支金额达555931.18元。许某的行为属于使用他人身份证骗领信用卡，并冒用他人信用卡透支现金，已构成信用卡诈骗罪，而且涉案钱款数额

45 巨大。经法院审理，许某犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑9年，并处罚金50000元，对诈骗所得赃款依法予以追缴。

犯罪手段:本案许某与开办家具厂的朋友合谋，以家具厂销售家具为由从银行申办一台POS机，用于恶意透支套现。许某在他人不知情的情况下，冒充他人先后在7家银行办理信用卡94张，疯狂划卡透支400余次，透支资金多数被个人挥霍。

损失及影响:一是对银行危害。许某冒充多人多次申办信用卡并恶意透支，造成巨大经济损失，说明办卡银行没有充分尽到调查责任，名义持卡人由于没有过错不承担任何还款责任，恶意透支款逾期不还，会危害发卡行的信贷资产质量。

二是对名义持卡人的危害。在经济发达的今天，“信用”二字已经成为公民的第二生命。犯罪嫌疑人的恶意透支不还款，会给被冒名的名义持卡人会带来信用污点，其正常的生活也将带来不便，除非已经消除信用污点。

请你结合本案例，做一个案例原因剖析及银行机构的经验和教训。

答：

一、原因剖析。

(一)我国目前没有建立起一套完备的个人信用分析评价体系，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，各商业银行的信用卡信息共享机制也不健全，使得不法分子在一个银行恶意透支后还可以在其他银行办理信用卡。

(二)我国正处在转型发展的关键时期，犯罪诱发因素很多，一些不法分子不惜铤而走险。

(三)银行方面过分强调业绩大肆滥发信用卡，且在具体操作中，“代办”的情况比较普遍;个别银行风险意识不强，为完成任务，降低条件，对恶意透支者不能进行有效评估分析。

二、经验和教训。

(一)加强信用卡风险管理。

(二)发挥特约商户的防范作用。

(三)构建成熟的个人信用评估体系。

(四)建立健全银行间的信息共享机制。

(五)加强宣传力度，提高社会监督效果。

案例分析十一 违规出具金融票证案

一、基本情况

(一)基本案情.2006年6月20日，A公司负责人陆某因本公司欠B公司近40万元货款而找到时任D县某银行基层网点负责人的李某，向其寻求帮助。李某在未请示上级行的情况下擅自做主，为A公司出具《保证担保函》诺：“如到期A公司不能支付贵公司货款，其不足部分的货款及其逾期付款违约金等由我单位承担连带清偿责任。”后B公司因A公承司到期未支付上述款项，据此向法院提出诉讼，导致该银行最终承担剩余货款代偿责任。

(二)作案手段.本案中，李某既未向上级行请示，也未召集网点其他负责人集体讨论研究决定，擅自向A公司的债权人B公司出具了保证担保函。由于该案中，李某是某银行基层网点责人，其行为有理由让善意第三人——B公司相信李某具有出具保函的资格。因此当A公司债务无法偿还时，B公司理应按照保函约定要求某银行承担连带付款责任。

(三)损失及影响.本案中，李某由于未经总行批准，擅自为他人提供担保，其所在银行被司法机关判决承担连带付款责任，造成银行近40万元的经济损失。

请结合以上案情，从犯罪人和银行方面简要分析原因并从银行角度做出反思。

答：

一、原因分析(一)犯罪人因素：本案中，李某既未充分调查债务人A公司的实际经营

46 能力和现金流相关情况，也未责令A公司提供反担保，属于典型的风险意识薄弱的银行从业人员。

(二)银行因素：李某为A公司提供保证担保函的行为属于明显违规行为，但其所在网点无人向上级行合规部门反映，上级合规部门在例行检查中也从未发现，侧面反映所在行内控管理的薄弱。

二、反思：本案中，李某作为银行基层机构的“一把手”，严重违反职业操守，肆意妄为却未能受到任何监督的现象，应该引起银行业金融机构的深刻反思。一是要进一步加强对保函业务的管理;二是要有效约束基层“一把手”的履职行为;三是要建立完善的风险排查制度，定期开展风险排查。

案例分析十二 违规出具金融票证案

一、基本情况

(一)基本案情。G银行某网点负责人俞某，其亲戚方某请其在B市帮助融资，并许以高额利息。在多次利益驱动下，俞某自2010年6月起，以资金搭桥、银行承兑汇票担保、帮助购买银行理财产品等名义，向银行客户、有资金实力的朋友、同事等筹集资金。

2011年上半年，其朋友沈某等人拟发起成立小额贷款公司。沈某等人陆续将注册资金6260万元汇入筹备公司的临时账户后，俞某提出设立小贷公司手续复杂、周期较长，愿意将部分闲置资金代为理财并支付相应利息。其后，俞某陆续将用于注册的6260万元资金放贷给方某。2012年秋，俞某在方某资金链断裂无法继续支付利息的情况下，向部分出资人出具了盖有小额贷款公司印章的收入，涉及资金2400万元，还向部分出资人出具了某公司担保的借条，涉及资金约1400万元。

2012年12月下旬，沈某等小额贷款公司发起人向公安部门报案。经公安机关调查审理认为，俞某等人涉嫌非法吸收公众存款犯罪，于2012年12月27日以非法吸收公众存款罪立案侦查。

(二)作案手段。俞某利用身边朋友手中掌握闲散资金无处投资的机会，以帮助投资或集中购买理财产品为由，按照超过银行利息数倍的收益向社会公众和朋友吸纳资金，再将非法融资款项转借给其他个人或企业，赚取息差。一旦下游资金出现断裂，俞某非法集资的本金和利息势必无法挽回。

(三)损失及影响。对于犯罪分子俞某来说，因为价值观和人生观的扭曲，没有经受住诱惑，前半生努力所获得的一切付诸东流。

对于广大集资被害者来说，骗局破灭后，绝大多数受害者基本血本无归。由于参与非法集资的群众法律意识淡薄，投资观念不理性，风险承受能力差，一旦案发造成损失，受害者往往要求政府赔偿，酿成群体性事件，成为社会的不安定因素。

对于俞某所在的银行来说，虽然在法律上不承担赔偿责任，但面对一些无理的诉讼也被迫抽调人力物力去应对，不可避免的给银行带来一定的经济损失。此外由于目前社会公众和新闻媒体对银行等金融机构的相关信息尤其是负面消息比较关注，银行员工的犯罪行为在被媒体报道后，对银行的声誉不可避免的带来影响。

请结合以上案情，从犯罪人和银行方面简要分析原因并从银行角度做出反思。

答：

一、原因分析。

(一)犯罪嫌疑人因素：俞某之所以从银行高管沦为阶下囚，与其贪利的心态和好强的个性密切相关。俞某内心十分清楚非法集资可能导致的严重后果和恶劣影响，但是贪欲和侥幸战胜了理智，危害与后果抛掷脑后，最终俞某只得饮下自己酿的苦酒。

47

(二)银行因素：银行对俞某八小时外的行为疏于教育管理也是酿成本案的一个重要因素。目前大部分银行对员工的管理考核重点在业务绩效和操作风险上，对员工非工作时间的行为往往忽视，导致管理真空，思想政治工作没有跟上，一些员工的思想波动没有得到及时调整和化解，造成少数员工心理失衡，萌发犯罪动机，最终引发案件。

二、反思：本案例反映出，当前少数银行业金融机构及其从业人员违规参与民间借贷、非法融资现象十分突出。因此银行业金融机构必须引起高度重视，严格约束高管人员和从业人员行为，防范民间借贷、非法集资活动风险向银行体系转移。要做到合规经营，不得直接或变相参与民间借贷、违规担保和非法集资活动;加强员工行为排查力度，及时排除道德风险隐患;强化警示作用，严厉打击非法集资犯罪活动;防范与疏导相结合，加强民间借贷监管;加强舆论宣传，引导公众理性面对高利诱惑。

案例分析十三 非法吸收公众存款、骗取贷款案

一、基本情况

(一)基本案情。1990年，犯罪分子李某的邻居尤某以做黄金生意为由，向李某提出借款，承诺月息2分。李某除了将自己的积蓄借给尤某外，还从银行贷款给尤某使用。后尤某无力偿还贷款，李某只得自行负担债务本金。1996年底，陈某向李某借款，李某不仅以自己为担保人从银行帮助陈某贷款，还以自己名义在银行贷款后将资金借给陈某使用。后因陈某经营不善，无力偿还贷款本息，李某不得不再次自行承担银行债务。李某借款给尤某、陈某使用的过程中，为了归还到期银行本息，不断通过重新贷款或从他人处以高息的方式募集资金。后因银行规范了信贷制度，李某只得通过向社会公众以高息借款的方式募集资金，致使其借款次数不断增加，负债数额剧增。

2008年7月，李某在周转困难的情况下，不计成本的向霍某、吕某等人采取高买低卖的方式倒卖银行承兑汇票，疯狂套取银行贴现资金。最终债务数额成倍放大，李某无法募集足够资金支付到期债务，2009年5月向公安机关投案自首。经司法机关审查认定，李某为偿还到期债务，未经批准，以高额利息和损失银行承兑汇票贴息为诱饵，向社会公众非法募集资金达19.39亿元(案发时有938万不能归还)，扰乱金融秩序，其行为构成非法吸收公众存款罪，判处有期徒刑九年，并处罚金50万元。

(二)作案手段。本案中，李某吸收公众存款，一是利用自己和家庭的社会影响力，虚构各类借款事由和担保条件募集资金。为了获得资金，李某还提供虚假的房产证作为借款抵押，同时伪造了所在国有银行支行的印章加盖在其出具的借条上以增加可信度;二是采取高买低卖的方式倒卖银行承兑汇票。为了获得对资金的暂时控制权，李某指使霍某、吕某从银行开具没有真实贸易背景的承兑汇票，并且溢价购买再折价卖给他人套取银行贴现资金。

(三)损失及影响。李某从事非法募资的时间跨度较长，非法吸收的对象人数较多，非法募资的金额巨大，部分借款人的本金无法得到清偿，经济损失巨大。李某在这场非法吸收公众存款的犯罪活动中最终身败名裂、锒铛入狱。同时，李某所在的银行也有34人受到内部责任追究，其中，开除1人，撤职7人，记大过10人、记过10人，警告6人。

请结合以上案情，从犯罪人和银行方面简要分析原因并从银行角度做出反思。

答：

一、原因分析。

(一)犯罪人因素： 李某个人优越感和虚荣心较强。在她看来，银行贷

48 款到期不还是很不光彩的事情，而追着朋友要债务也是很没面子的举动，既要在朋友面前显示自己有能力搞定债务，又要按时归还银行贷款，这对当时的李某来说是不可能实现的;李某做出如此荒唐的偿债手法与其女性特征也有密切关系。李某在后期为了不影响家庭稳定，不得不铤而走险大肆高买低卖、疯狂倒卖票据来极力填补自己非法集资的资金缺口，拖延案发时间。

(二)银行因素：目前银行票据查询系统手段比较落后，缺乏全国统一联网的票据信息查询系统，查询效率低下。联行查询系统及其查询方式也存在局限性，无法及时识别票据的真伪，可靠性不足。银行管理上的漏洞，使得内外部人员勾结进行票据欺诈成为可能。

二、反思：李某非法吸收公众存款数额之大、时间之长令人侧目，凸显所在银行基层高管人员管理的薄弱。因此，银行要加强对高管及员工异常行为的监督和排查;加强票据监管，重拳打击票据违法行为;加强宣传教育，提高公众风险防范意识;加强警示教育，普及法律知识。

案例分析十四

基本案情:犯罪嫌疑人徐某等人利用虚假的公司通过非法中介申办出虚假的营业执照、税务登记许可证等公司资料，再利用租借的门面为公司办公地点，用所获公司资料在相关银行申办POS机。之后，通过互联网寻找可以解码的犯罪嫌疑人，帮助把需在B市经营的POS机电话号码“解码”，然后销往外地。犯罪嫌疑人赖某、庞某从徐某处获得已“解码”的POS机后，通过互联网或其他方式找寻买家，其中，赖某以低买高卖的方式倒卖POS机获利。犯罪嫌疑人陈某、王某、周某等人通过购买或者租赁方式获得异地POS机后，主要从事无真实商品交易的信用卡套现，为掩人耳目，或放在小店里经营，或在住宅中套现，或打广告租门面专门从事套现业务。

作案手段：(1)准备虚假资料。犯罪嫌疑人使用虚假身份信息租赁房屋，在工商部门注册多家空壳公司，骗领营业执照、办理税务登记证、组织机构代码证、银行开立公司对公账户，为到银行申请办理POS机准备相关资料。

(2)骗取POS机具。犯罪嫌疑人利用部分银行风险管理不到位、相互间信息不对称的漏洞，同时在多家银行申请办理POS机，并对银行相关人员施以小恩小惠，顺利拿到POS机及网银U盾。

(3)专业解码销售。犯罪嫌疑人通过网络、QQ群联系到专门的POS机“解码”人员，对POS机进行“解码”，然后在网上发布销售POS机信息，高价将POS机销售出去，非法牟取暴利。

(4)测录制作伪卡。犯罪嫌疑人利用“测录器”盗取信用卡持有人信息，然后制作“伪卡”，利用购买的POS机疯狂刷卡，利用网银转账的便利条件，及时将涉案赃款转到事先准备好的银行卡上。

(5)虚拟隐蔽网络。犯罪分子利用虚假的身份证、电话卡进行联系，所留资料都是以虚拟的身份通过互联网进行，即使是多人共同实施的犯罪，相互之间也互不认识，给此类案件的侦查取证带来了难度。

损失及影响：(1)危害金融市场秩序与安全。大量信用卡内的信贷资金通过POS机等套现渠道，违规进入股票期货、房地产等高风险投机市场，客观上增加了市场游资，刺激了市场投机行为，容易形成股市和房市泡沫，抑制了国家对金融市场和经济秩序宏观调控的有效性，而且套现行为易被不法分子利用、从事“洗钱”等犯罪活动，埋下危机隐患。

(2)对于发卡银行：一是信用卡套现行为将使发卡银行损失一定取现手续费和利息。二是

49 使得本应在银行信用卡账户内部循环的信贷资金，变成了游离于银行监管之外的流动资金，难以进行有效鉴别与跟踪。三是套现倍数效应惊人。不少持卡人手中持有多张信用卡，循环套现风险最终将转移到银行身上，发卡银行的经营风险将大大增加。

(3)对于收单机构来说，信用卡套现可能导致其面临庞大的退单风险和巨额亏损。 (4)对于持卡人来说，信用卡套现不仅可能导致持卡人资金遭受损失，也可能导致其个人征信产生不良记录。

请分析上述案件发生原因并提出控制措施。 答：

一、原因分析

(一)犯罪嫌疑人因素：对犯罪嫌疑人来讲，利用POS机非法套现投入成本低、回报利润高。

(二)银行因素：

1、发卡行因素。一是在发放信用卡方面“重数量、轻质量、重发卡、轻管理”;二是各银行间尚未建立信用卡信息共享机制，一人多卡现象较为普遍。

2、收单银行因素。一是POS机安装门槛低、管理漏洞多。二是银行对POS机风险管理不到位，没有落实POS机定期回访制度。

(三)持卡人因素。由于信用卡透支消费功能不能直接将信用额度转化为流动资金，提现受到诸多严格限制，而通过信用卡非法套现，持卡人在获取现金的同时还实质上享受了刷卡消费的优惠待遇。

二、反思：

(一)银行方面。

1、严格POS机准入;

2、持续跟进POS机特约商户使用情况;

3、提高POS机安全性能;

4、明确各方职责;

5、完善绩效考核体系。

(二)对工商部门，应严格市场经营管理。

(三)对于公安部门，建议将在网络上进行的POS机非法套现活动纳入网路监管范畴，阻断POS机套现案件传播的通道。对发现的网络POS机非法套现信息，及时进行情报分析研判，加强与银行机构联系配合，实现信息共享。

案例分析十五。基本案情：王某在2005年至2011年先后担任某县支行、某市分行高级业务副经理期间，利用职务之便，非法收受他人财物人民币19万元。其中，王某曾介绍倪某到该行的两家贷款客户拆借资金，2009年下半年倪某为感谢王某在借款方面的关照，为其出资15万元合伙开办一家美容院;2010年11月，王某在搬迁新居时，收受钱某现金2万元，并收受另一贷款客户钱某现金2万元。

损失及影响：(1)对企业的危害。企业采取寻租的方式，使自身在同等条件下相对于其他竞争者更容易获取银行贷款，这对于贷款市场进行寻租的企业和尚未进行寻租的企业而言，都会产生不利的后果。

(2)对银行的危害。一是银行的信用风险上升。二是银行操作风险、道德风险和声誉风险上升。

请分析上述案件发生原因并提出控制措施。

答：

一、原因分析。

(一)社会因素。

1、该地历来商品经济发达，商业意识浓厚;

2、近年来，该地名营企业异军突起，民间资本运行活跃，一夜成功”人士频现，对从业人员是个极大的诱惑;

3、受不良社会风气影响;

4、在经济转轨时期，特别是市场竞争日益激烈的形式下，信贷资源配置权成为一种稀缺资源，掌握此项权利的银行从业人员，特别是高管人员进行寻租的现象时有发生。

(二)犯罪人因素。

1、人生观价值观扭曲。

2、法制观念淡薄;

3、侥幸心里作崇。

(三)

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第三篇：基础知识-合规经营-保险公司管理规定

中国保险监督管理委员会令

(2009年第1号)

《保险公司管理规定》已经2009年9月18日中国保险监督管理委员会主席办公会审议通过，现予公布，自2009年10月1日起施行。

主席

吴定富

二○○九年九月二十五日

保险公司管理规定

第一章 总则

第一条 为了加强对保险公司的监督管理，维护保险市场的正常秩序，保护被保险人合法权益，促进保险业健康发展，根据《中华人民共和国保险法》(以下简称《保险法》)、《中华人民共和国公司法》(以下简称《公司法》)等法律、行政法规，制定本规定。

第二条 中国保险监督管理委员会(以下简称中国保监会)根据法律和国务院授权，对保险公司实行统一监督管理。

中国保监会的派出机构在中国保监会授权范围内依法履行监管职责。

第三条 本规定所称保险公司，是指经保险监督管理机构批准设立，并依法登记注册的商业保险公司。

本规定所称保险公司分支机构，是指经保险监督管理机构批准，保险公司依法设立的分公司、中心支公司、支公司、营业部、营销服务部以及各类专属机构。专属机构的设立和管理，由中国保监会另行规定。

本规定所称保险机构，是指保险公司及其分支机构。

第四条 本规定所称分公司，是指保险公司依法设立的以分公司命名的分支机构。

本规定所称省级分公司，是指保险公司根据中国保监会的监管要求，在各省、自治区、直辖市内负责许可申请、报告提交等相关事宜的分公司。保险公司在住所地以外的各省、自治区、直辖市已经设立分公司的，应当指定其中一家分公司作为省级分公司。

保险公司在计划单列市设立分支机构的，应当指定一家分支机构，根据中国保监会的监管要求，在计划单列市负责许可申请、报告提交等相关事宜。

省级分公司设在计划单列市的，由省级分公司同时负责前两款规定的事宜。

第五条 保险业务由依照《保险法》设立的保险公司以及法律、行政法规规定的其他保险组织经营，其他单位和个人不得经营或者变相经营保险业务。

第二章 法人机构设立

第六条 设立保险公司，应当遵循下列原则：

(一)符合法律、行政法规;

(二)有利于保险业的公平竞争和健康发展。

第七条 设立保险公司，应当向中国保监会提出筹建申请，并符合下列条件：

(一)有符合法律、行政法规和中国保监会规定条件的投资人，股权结构合理;

(二)有符合《保险法》和《公司法》规定的章程草案;

(三)投资人承诺出资或者认购股份，拟注册资本不低于人民币2亿元，且必须为实缴货币资本;

(四)具有明确的发展规划、经营策略、组织机构框架、风险控制体系;

(五)拟任董事长、总经理应当符合中国保监会规定的任职资格条件;

(六)有投资人认可的筹备组负责人;

(七)中国保监会规定的其他条件。

中国保监会根据保险公司业务范围、经营规模，可以调整保险公司注册资本的最低限额，但不得低于人民币2亿元。

第八条 申请筹建保险公司的，申请人应当提交下列材料一式三份：

(一)设立申请书，申请书应当载明拟设立保险公司的名称、拟注册资本和业务范围等;

(二)设立保险公司可行性研究报告，包括发展规划、经营策略、组织机构框架和风险控制体系等;

(三)筹建方案;

(四)保险公司章程草案;

(五)中国保监会规定投资人应当提交的有关材料;

(六)筹备组负责人、拟任董事长、总经理名单及本人认可证明;

(七)中国保监会规定的其他材料。

第九条 中国保监会应当对筹建保险公司的申请进行审查，自受理申请之日起6个月内作出批准或者不批准筹建的决定，并书面通知申请人。决定不批准的，应当书面说明理由。

第十条 中国保监会在对筹建保险公司的申请进行审查期间，应当对投资人进行风险提示。

中国保监会应当听取拟任董事长、总经理对拟设保险公司在经营管理和业务发展等方面的工作思路。

第十一条 经中国保监会批准筹建保险公司的，申请人应当自收到批准筹建通知之日起1年内完成筹建工作。筹建期间届满未完成筹建工作的，原批准筹建决定自动失效。

筹建机构在筹建期间不得从事保险经营活动。筹建期间不得变更主要投资人。

第十二条 筹建工作完成后，符合下列条件的，申请人可以向中国保监会提出开业申请：

(一)股东符合法律、行政法规和中国保监会的有关规定;

(二)有符合《保险法》和《公司法》规定的章程;

(三)注册资本最低限额为人民币2亿元，且必须为实缴货币资本;

(四)有符合中国保监会规定任职资格条件的董事、监事和高级管理人员;

(五)有健全的组织机构;

(六)建立了完善的业务、财务、合规、风险控制、资产管理、反洗钱等制度;

(七)有具体的业务发展计划和按照资产负债匹配等原则制定的中长期资产配置计划;

(八)具有合法的营业场所，安全、消防设施符合要求，营业场所、办公设备等与业务发展规划相适应，信息化建设符合中国保监会要求;

(九)法律、行政法规和中国保监会规定的其他条件。

第十三条 申请人提出开业申请，应当提交下列材料一式三份：

(一)开业申请书;

(二)创立大会决议，没有创立大会决议的，应当提交全体股东同意申请开业的文件或者决议;

(三)公司章程;

(四)股东名称及其所持股份或者出资的比例，资信良好的验资机构出具的验资证明，资本金入账原始凭证复印件;

(五)中国保监会规定股东应当提交的有关材料;

(六)拟任该公司董事、监事、高级管理人员的简历以及相关证明材料;

(七)公司部门设置以及人员基本构成;

(八)营业场所所有权或者使用权的证明文件;

(九)按照拟设地的规定提交有关消防证明;

(十)拟经营保险险种的计划书、3年经营规划、再保险计划、中长期资产配置计划，以及业务、财务、合规、风险控制、资产管理、反洗钱等主要制度;

(十一)信息化建设情况报告;

(十二)公司名称预先核准通知;

(十三)中国保监会规定提交的其他材料。

第十四条 中国保监会应当审查开业申请，进行开业验收，并自受理开业申请之日起60日内作出批准或者不批准开业的决定。验收合格决定批准开业的，颁发经营保险业务许可证;验收不合格决定不批准开业的，应当书面通知申请人并说明理由。

经批准开业的保险公司，应当持批准文件以及经营保险业务许可证，向工商行政管理部门办理登记注册手续，领取营业执照后方可营业。

第三章 分支机构设立

第十五条 保险公司可以根据业务发展需要申请设立分支机构。

保险公司分支机构的层级依次为分公司、中心支公司、支公司、营业部或者营销服务部。保险公司可以不逐级设立分支机构，但其在住所地以外的各省、自治区、直辖市开展业务，应当首先设立分公司。

保险公司可以不按照前款规定的层级逐级管理下级分支机构;营业部、营销服务部不得再管理其他任何分支机构。

第十六条 保险公司以2亿元人民币的最低资本金额设立的，在其住所地以外的每一省、自治区、直辖市首次申请设立分公司，应当增加不少于人民币2千万元的注册资本。

申请设立分公司，保险公司的注册资本达到前款规定的增资后额度的，可以不再增加相应的注册资本。

保险公司注册资本达到人民币5亿元，在偿付能力充足的情况下，设立分公司不需要增加注册资本。

第十七条 设立省级分公司，由保险公司总公司提出申请;设立其他分支机构，由保险公司总公司提出申请，或者由省级分公司持总公司批准文件提出申请。

在计划单列市申请设立分支机构，还可以由保险公司根据本规定第四条第三款指定的分支机构持总公司批准文件提出申请。

第十八条 设立分支机构，应当提出设立申请，并符合下列条件：

(一)上一年度偿付能力充足，提交申请前连续2个季度偿付能力均为充足;

(二)保险公司具备良好的公司治理结构，内控健全;

(三)申请人具备完善的分支机构管理制度;

(四)对拟设立分支机构的可行性已进行充分论证;

(五)在住所地以外的省、自治区、直辖市申请设立省级分公司以外其他分支机构的，该省级分公司已经开业;

(六)申请人最近2年内无受金融监管机构重大行政处罚的记录，不存在因涉嫌重大违法行为正在受到中国保监会立案调查的情形;

(七)申请设立省级分公司以外其他分支机构，在拟设地所在的省、自治区、直辖市内，省级分公司最近2年内无受金融监管机构重大行政处罚的记录，已设立的其他分支机构最近6个月内无受重大保险行政处罚的记录;

(八)有申请人认可的筹建负责人;

(九)中国保监会规定的其他条件。

第十九条 设立分支机构，申请人应当提交下列材料一式三份：

(一)设立申请书;

(二)申请前连续2个季度的偿付能力报告和上一年度经审计的偿付能力报告;

(三)保险公司上一年度公司治理结构报告以及申请人内控制度;

(四)分支机构设立的可行性论证报告，包括拟设机构3年业务发展规划和市场分析，设立分支机构与公司风险管理状况和内控状况相适应的说明;

(五)申请人分支机构管理制度;

(六)申请人作出的其最近2年无受金融监管机构重大行政处罚的声明;

(七)申请设立省级分公司以外其他分支机构的，提交省级分公司最近2年无受金融监管机构重大行政处罚的声明;

(八)拟设机构筹建负责人的简历以及相关证明材料;

(九)中国保监会规定提交的其他材料。

第二十条 中国保监会应当自收到完整申请材料之日起30日内对设立申请进行书面审查，对不符合本规定第十八条的，作出不予批准决定，并书面说明理由;对符合本规定第十八条的，向申请人发出筹建通知。

第二十一条 申请人应当自收到筹建通知之日起6个月内完成分支机构的筹建工作。筹建期间不计算在行政许可的期限内。

筹建期间届满未完成筹建工作的，应当根据本规定重新提出设立申请。

筹建机构在筹建期间不得从事任何保险经营活动。

第二十二条 筹建工作完成后，筹建机构具备下列条件的，申请人可以向中国保监会提交开业验收报告：

(一)具有合法的营业场所，安全、消防设施符合要求;

(二)建立了必要的组织机构和完善的业务、财务、风险控制、资产管理、反洗钱等管理制度;

(三)建立了与经营管理活动相适应的信息系统;

(四)具有符合任职条件的拟任高级管理人员或者主要负责人;

(五)对员工进行了上岗培训;

(六)筹建期间未开办保险业务;

(七)中国保监会规定的其他条件。

第二十三条 申请人提交的开业验收报告应当附下列材料一式三份：

(一)筹建工作完成情况报告;

(二)拟任高级管理人员或者主要负责人简历及有关证明;

(三)拟设机构营业场所所有权或者使用权证明;

(四)计算机设备配置、应用系统及网络建设情况报告;

(五)业务、财务、风险控制、资产管理、反洗钱等制度;

(六)机构设置和从业人员情况报告，包括员工上岗培训情况报告等;

(七)按照拟设地规定提交有关消防证明，无需进行消防验收或者备案的，提交申请人作出的已采取必要措施确保消防安全的书面承诺;

(八)中国保监会规定提交的其他材料。

第二十四条 中国保监会应当自收到完整的开业验收报告之日起30日内，进行开业验收，并作出批准或者不予批准的决定。验收合格批准设立的，颁发分支机构经营保险业务许可证;验收不合格不予批准设立的，应当书面通知申请人并说明理由。 第二十五条 经批准设立的保险公司分支机构，应当持批准文件以及分支机构经营保险业务许可证，向工商行政管理部门办理登记注册手续，领取营业执照后方可营业。

第四章 机构变更、解散与撤销

第二十六条 保险机构有下列情形之一的，应当经中国保监会批准：

(一)保险公司变更名称;

(二)变更组织形式;

(三)变更注册资本;

(四)扩大业务范围;

(五)变更注册地、营业场所;

(六)保险公司分立或者合并;

(七)修改保险公司章程;

(八)变更出资额占有限责任公司资本总额5%以上的股东，或者变更持有股份有限公司股份5%以上的股东;

(九)中国保监会规定的其他情形。

第二十七条 保险机构有下列情形之一，应当自该情形发生之日起15日内，向中国保监会报告：

(一)变更出资额不超过有限责任公司资本总额5%的股东，或者变更持有股份有限公司股份不超过5%的股东，上市公司的股东变更除外;

(二)保险公司的股东变更名称，上市公司的股东除外;

(三)保险公司分支机构变更名称;

(四)中国保监会规定的其他情形。

第二十八条 保险公司依法解散的，应当经中国保监会批准，并报送下列材料一式三份：

(一)解散申请书;

(二)股东大会或者股东会决议;

(三)清算组织及其负责人情况和相关证明材料;

(四)清算程序;

(五)债权债务安排方案;

(六)资产分配计划和资产处分方案;

(七)中国保监会规定提交的其他材料。

第二十九条 保险公司依法解散的，应当成立清算组，清算工作由中国保监会监督指导。

保险公司依法被撤销的，由中国保监会及时组织股东、有关部门以及相关专业人员成立清算组。

第三十条 清算组应当自成立之日起10日内通知债权人，并于60日内在中国保监会指定的报纸上至少公告3次。

清算组应当委托资信良好的会计师事务所、律师事务所，对公司债权债务和资产进行评估。

第三十一条 保险公司撤销分支机构，应当经中国保监会批准。分支机构经营保险业务许可证自被批准撤销之日起自动失效，并应当于被批准撤销之日起15日内缴回。

保险公司合并、撤销分支机构的，应当进行公告，并书面通知有关投保人、被保险人或者受益人，对交付保险费、领取保险金等事宜应当充分告知。

第三十二条 保险公司依法解散或者被撤销的，其资产处分应当采取公开拍卖、协议转让或者中国保监会认可的其他方式。

第三十三条 保险公司依法解散或者被撤销的，在保险合同责任清算完毕之前，公司股东不得分配公司资产，或者从公司取得任何利益。

第三十四条 保险公司有《中华人民共和国企业破产法》第二条规定情形的，依法申请重整、和解或者破产清算。

第五章 分支机构管理

第三十五条 保险公司应当加强对分支机构的管理，督促分支机构依法合规经营，确保上级机构对管理的下级分支机构能够实施有效管控。

第三十六条 保险公司总公司应当根据本规定和发展需要制定分支机构管理制度，其省级分公司应当根据总公司的规定和当地实际情况，制定本省、自治区、直辖市分支机构管理制度。

保险公司在计划单列市设立分支机构的，应当由省级分公司或者保险公司根据本规定第四条第三款指定的分支机构制定当地分支机构管理制度。

第三十七条 分支机构管理制度至少应当包括下列内容：

(一)各级分支机构职能;

(二)各级分支机构人员、场所、设备等方面的配备要求;

(三)分支机构设立、撤销的内部决策制度;

(四)上级机构对下级分支机构的管控职责和措施。

第三十八条 保险公司分支机构应当配备必要数量的工作人员，分支机构高级管理人员或者主要负责人应当是与保险公司订立劳动合同的正式员工。

第三十九条 保险公司分支机构在经营存续期间，应当具有规范和稳定的营业场所，配备必要的办公设备。

第四十条 保险公司分支机构应当将经营保险业务许可证原件放置于营业场所显著位置，以备查验。

第六章 保险经营

第四十一条 保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务，本规定第四十二条规定的情形和中国保监会另有规定的除外。

第四十二条 保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。

第四十三条 保险机构应当公平、合理拟订保险条款和保险费率，不得损害投保人、被保险人和受益人的合法权益。

第四十四条 保险机构的业务宣传资料应当客观、完整、真实，并应当载有保险机构的名称和地址。

第四十五条 保险机构应当按照中国保监会的规定披露有关信息。

保险机构不得利用广告或者其他宣传方式，对其保险条款内容和服务质量等做引人误解的宣传。

第四十六条 保险机构对保险合同中有关免除保险公司责任、退保、费用扣除、现金价值和犹豫期等事项，应当依照《保险法》和中国保监会的规定向投保人作出提示。

第四十七条 保险机构开展业务，应当遵循公平竞争的原则，不得从事不正当竞争。 第四十八条 保险机构不得将其保险条款、保险费率与其他保险公司的类似保险条款、保

险费率或者金融机构的存款利率等进行片面比较。

第四十九条 保险机构不得以捏造、散布虚假事实等方式损害其他保险机构的信誉。

保险机构不得利用政府及其所属部门、垄断性企业或者组织，排挤、阻碍其他保险机构开展保险业务。

第五十条 保险机构不得劝说或者诱导投保人解除与其他保险机构的保险合同。 第五十一条 保险机构不得给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以

外的保险费回扣或者其他利益。

第五十二条 除再保险公司以外，保险机构应当按照规定设立客户服务部门或者咨询投诉部门，并向社会公开咨询投诉电话。

保险机构对保险投诉应当认真处理，并将处理意见及时告知投诉人。

第五十三条 保险机构应当建立保险代理人的登记管理制度，加强对保险代理人的培训和管理，不得唆使、诱导保险代理人进行违背诚信义务的活动。

第五十四条 保险机构不得委托未取得合法资格的机构或者个人从事保险销售活动，不得向未取得合法资格的机构或者个人支付佣金或者其他利益。

第五十五条 保险公司应当建立健全公司治理结构，加强内部管理，建立严格的内部控制制度。

第五十六条 保险公司应当建立控制和管理关联交易的有关制度。保险公司的重大关联交易应当按照规定及时向中国保监会报告。

第五十七条 保险机构任命董事、监事、高级管理人员，应当在任命前向中国保监会申请核准上述人员的任职资格。

保险机构董事、监事、高级管理人员的任职资格管理，按照《保险法》和中国保监会有关规定执行。

第五十八条 保险机构应当依照《保险法》和中国保监会的有关规定管理、使用经营保险业务许可证。

第七章 监督管理

第五十九条 中国保监会对保险机构的监督管理，采取现场监管与非现场监管相结合的方式。

第六十条 保险机构有下列情形之一的，中国保监会可以将其列为重点监管对象：

(一)严重违法;

(二)偿付能力不足;

(三)财务状况异常;

(四)中国保监会认为需要重点监管的其他情形。

第六十一条 中国保监会对保险机构的现场检查包括但不限于下列事项：

(一)机构设立、变更是否依法经批准或者向中国保监会报告;

(二)董事、监事、高级管理人员任职资格是否依法经核准;

(三)行政许可的申报材料是否真实;

(四)资本金、各项准备金是否真实、充足;

(五)公司治理和内控制度建设是否符合中国保监会的规定;

(六)偿付能力是否充足;

(七)资金运用是否合法;

(八)业务经营和财务情况是否合法，报告、报表、文件、资料是否及时、完整、真实;

(九)是否按规定对使用的保险条款和保险费率报经审批或者备案;

(十)与保险中介的业务往来是否合法;

(十一)信息化建设工作是否符合规定;

(十二)需要事后报告的其他事项是否按照规定报告;

(十三)中国保监会依法检查的其他事项。 第六十二条 中国保监会对保险机构进行现场检查，保险机构应当予以配合，并按中国保监会的要求提供有关文件、材料。

第六十三条 中国保监会工作人员依法实施现场检查;检查人员不得少于2人，并应当出示有关证件和检查通知书。

中国保监会可以在现场检查中，委托会计师事务所等中介服务机构提供相关专业服务;委托上述中介服务机构提供专业服务的，应当签订书面委托协议。

第六十四条 保险机构出现频繁撤销分支机构、频繁变更分支机构营业场所等情形，可能或者已经对保险公司经营造成不利影响的，中国保监会有权根据监管需要采取下列措施：

(一)要求保险机构在指定时间内完善分支机构管理的相关制度;

(二)询问保险机构负责人、其他相关人员，了解变更、撤销的有关情况;

(三)要求保险机构提供其内部对变更、撤销行为进行决策的相关文件和资料;

(四)出示重大风险提示函，或者对有关人员进行监管谈话;

(五)依法采取的其他措施。

保险机构应当按照中国保监会的要求进行整改，并及时将整改情况书面报告中国保监会。

第六十五条 中国保监会有权根据监管需要，要求保险机构进行报告或者提供专项资料。 第六十六条 保险机构应当按照规定及时向中国保监会报送营业报告、精算报告、财务会

计报告、偿付能力报告、合规报告等报告、报表、文件和资料。

保险机构向中国保监会提交的各类报告、报表、文件和资料，应当真实、完整、准确。

第六十七条 保险公司的股东大会、股东会、董事会的重大决议，应当在决议作出后30日内向中国保监会报告，中国保监会另有规定的除外。

第六十八条 中国保监会有权根据监管需要，对保险机构董事、监事、高级管理人员进行监管谈话，要求其就保险业务经营、风险控制、内部管理等有关重大事项作出说明。

第六十九条 保险机构或者其从业人员违反本规定，由中国保监会依照法律、行政法规进行处罚;法律、行政法规没有规定的，由中国保监会责令改正，给予警告，对有违法所得的处以违法所得1倍以上3倍以下罚款，但最高不得超过3万元，对没有违法所得的处以1万元以下罚款;涉嫌犯罪的，依法移交司法机关追究其刑事责任。

第八章 附则

第七十条 外资独资保险公司、中外合资保险公司分支机构设立适用本规定;中国保监会之前作出的有关规定与本规定不一致的，以本规定为准。

对外资独资保险公司、中外合资保险公司的其他管理，适用本规定，法律、行政法规和中国保监会另有规定的除外。 第七十一条 除本规定第四十二条和第七十二条第一款规定的情形外，外国保险公司分公司只能在其住所地的省、自治区、直辖市行政辖区内开展业务。

对外国保险公司分公司的其他管理，参照本规定对保险公司总公司的有关规定执行，法律、行政法规和中国保监会另有规定的除外。

第七十二条 再保险公司，包括外国再保险公司分公司，可以直接在全国开展再保险业务。

再保险公司适用本规定，法律、行政法规和中国保监会另有规定的除外。

第七十三条 政策性保险公司、相互制保险公司参照适用本规定，国家另有规定的除外。 第七十四条 保险公司在境外设立子公司、分支机构、代表机构，应当经中国保监会批准;

其设立条件和管理，由中国保监会另行规定。

境内非保险机构在境外设立保险机构，应当经中国保监会批准。

第七十五条 保险公司应当按照《保险法》的规定，加入保险行业协会。

第七十六条 本规定施行前已经设立的分支机构，无需按照本规定的设立条件重新申请设

立审批，但应当符合本规定对分支机构的日常管理要求。不符合规定的，应当自本规定施行之日起2年内进行整改，在高级管理人员或者主要负责人资质、场所规范、许可证使用、分支机构管理等方面达到本规定的相关要求。

第七十七条 保险机构依照本规定报送的各项报告、报表、文件和资料，应当用中文书写。原件为外文的，应当附中文译本;中文与外文意思不一致的，以中文为准。

第七十八条 本规定中的日是指工作日，不含法定节假日;本规定中的以上、以下，包括本数。

第七十九条 本规定由中国保监会负责解释。

第八十条 本规定自2009年10月1日起施行。中国保监会2004年5月13日发布的《保

险公司管理规定》(保监会令〔2004〕3号)同时废止。

第四篇：食品经营许可知识测试题及答案 (2)

贵安新区行政审批局

食品经营管理人员及从业人员食品安全知识测试题 姓名：

测试结果：

1、《中华人民共和国食品安全法》于2015年4月24日第十二届全国人民代表大会常务委员会第十四次会议修订，自(

)起施行

A.2009年5月1日 B.2009年6月1日 C.2015年6月1日

D.2015年10月1日

2、食品生产经营者、食品行业协会发现食品安全标准在执行中存在问题的，应当立即向(

)报告。

A.卫生行政部门B.农业行政部门C.食品药品监督管理部门D.质量监督部门

3、(

)有权举报食品安全违法行为，依法向有关部门了解食品安全信息，对食品安全监督管理工作提出意见和建议。

A.任何组织或个人

B.食品生产经营者

C.消费者

D.食品企业

4、食品生产经营企业的(

)应当落实企业食品安全管理制度，对本企业的食品安全工作全面负责。

A.后勤人员

B.员工

C.中层以上领导

D.主要负责人

5、食品生产企业应当建立食品原料、食品添加剂、食品相关产品进货查验记录制度，并保存相关进货凭证。记录和凭证保存期限不得少于产品保质期满后六个月，;没有明确保质期的，保存期限不得少于(

)。

A.三个月，一年

B.三个月，二年

C.六个月，一年

D.二年

6、下列食品中，哪种食品不属于国家实行严格监督管理的特殊食品(

)。

A.保健食品

B.特殊医学用途配方食品

C.婴幼儿配方食品

D.食用油

7、对依照本法规定实施的检验结论有异议的，食品生产经营者可以自收到检验结论之日起(

)工作日内向实施抽样检验的食品药品监督管理部门或者其上一级食品药品监督管理部门提出复检申请。

A.三个

B.五个

C.七个

D.九个

8、食品生产经营中使用的洗涤剂、消毒剂应当符合的标准是(

)。

A.对婴幼儿无害

B.对成人无害

C.对人体安全、无害

D.对环境无害

9、食品生产经营者在一年内累计(

)次因违反本法规定受到责令停产停业、吊销许可证以外处罚的，由食品药品监督管理部门责令停产停业，直至吊销许可证。A.一

B.二

C.三

D.四

10、未经许可从事食品生产经营活动，或者未经许可生产食品添加剂，违法生产经营的食品、食品添加剂货值金额不足一万元的，并处五万以上十万元以下罚款;货值金额一万元以上的，并处(

)罚款。

A货值金额五倍以上十倍以下

B.一万元以上五万元以下

C.货值金额十倍以上二十倍以下

D.二万元以上十万元以下

11、餐具、饮具和盛放直接入口食品的容器，使用前未经洗净、消毒或者清洗消毒不合格，或者餐饮服务设施、设备未按规定定期维护、清洗、校验;由县级以上人民政府食品药品监督管理部门责令改正，给予警告;拒不改正的，处(

)罚款;情节严重的，责令停产停业，直至吊销许可证：

A.二千元以上一万元以下

B.五千元以上一万元以下

C.二千元以上五万元以下

D.五千元以上五万元以下

12、因食品安全犯罪被判处有期徒刑以上刑罚的，(

)不得从事食品生产经营管理工作，也不得担任食品生产经营企业食品安全管理人员。

A.一年

B.二年

C.五年

D.终身

13、餐具、饮具集中消毒服务单位违反本法规定用水，使用洗涤剂、消毒剂，或者出厂的餐具、饮具未按规定检验合格并随附(

)，或者未按规定在独立包装上标注相关内容的，由县级以上人民政府卫生行政部门依照前款规定给予处罚。

A.消毒合格证明

B.产品合格证

C.健康证

D.检疫检验说明

14、违反《中华人民共和国食品安全法》规定，应当承担民事赔偿责任和缴纳罚款、罚金，其财产不足以同时支付时，(

)。

A.先承担行政法律责任 B.先承担民事赔偿责任C.先缴纳罚款、罚金 D.先承担刑事法律责任

15、《食品安全法》规定国家建立食品召回制度。食品生产者发现其生产的食品出现(

)的情况，应当立即停止生产，召回已经上市销售的食品，通知相关生产经营者和消费者，并记录召回和通知情况。

A不符合食品安全标准

B.技术明显落后于业界水平

C.食品口感受到公众质疑

D.食品严重滞销

16、从事接触直接入口食品工作的食品生产经营人员应当每年进行健康检查，取得(

)后方可上岗工作。A.合格证

B.健康证明

C.从业资格

D.培训证书

17、食品和食品添加剂的标签、说明书，不得含有虚假内容，不得涉及疾病预防、治疗功能。(

)对其提供的标签、说明书的内容负责。

A.生产者

B.经营者

C.消费者

D.生产经营者

18、超过保质期的食品(

)。 A.可继续销售B.可降价销售C.不能销售D.可作处理食品销售

19、违反《食品安全法》规定，构成犯罪的，依法追究(

)。

A、道德谴责

B、民事责任

C、刑事责任

20、(

)组织制定国家食品安全事故应急预案。

A、卫生部

B、质检总局

C、国务院

2 食品经营管理人员及从业人员食品安全知识测试题 答案：

1、

D

2、

A

3、

A

4、

D

5、

D

6、

D

7、

C

8、

C

9、

11、

13、

15、

17、

19、

C

C D A A D

10、

12、

14、

16、

18、20、 C

C D B B C

第五篇：2016专业技术人员知识创造与经营测试题及答案

选择题

无论是否按商业价值划分，知识的创造和经营应当有一个基本准则，就是符合人类共同的、最基本的价值观要求，符合法律的要求。 正确 错误 答案：正确 √

科学知识具有双刃剑性质。 正确 错误 答案：正确 √

如果没有有效的法律手段，则知识创造者所付出的巨大投入将会被轻易盗用，盗用者获取了巨额利润，而付出巨大成本的知识创造者却得不到应有的回报，这就会使“劣币驱逐良币”现象出现，导致创造激情被扼杀，社会中的知识创造者会越来越少。 正确 错误 答案：正确

在处理商业——公众基本权益关系上，道理是简单的，任何厂商也明白其中的利害关系，但靠“自觉”是远远不够的。要促使从商者遵守基本道德规范需要有严格的法律和执法来保障。“好报出好人”、“高昂的违法成本减少坏人”。 正确 错误 答案：正确

信任对知识创造的影响程度最大。信任可以减少对风险的担心,来创造出一个更有利于知识创造的文化氛围。高水平的信任能够降低风险。信任对跨职能团队和组织间团队来说也说很重要的,因为如果彼此缺乏信任,对知识创造来说是非常不利的。正确 错误 答案：正确

野中郁次郎将企业知识划分为隐性知识和显性知识两类。所谓隐性知识包括信仰、隐喻、直觉、思维模式和所谓的“诀窍”;而显性知识则可以用规范化和系统化的语言进行传播，又称为可文本化的知识。 正确 错误 答案：正确

人的基本权利和自由现在是并且将来仍将是知识社会的核心。正确 错误 答案：正确

每个国家的国情不同，创新之路却是共同的。正确 错误 答案：错误

新兴社会无法仅仅满足于成为全球信息社会的简单组成部分;只有成为知识共享型社会，才能做到以人为本。 正确 错误 答案：正确

一部伟大的文学名著因其反映了时代背景下的社会真实状况，描述了生活在其中的各类人群的状态，得到了读者的共鸣，以文学的手段解释了一个社会的矛盾和变迁，以及一种文学美感征服了世界，这就是“真”，反之，就是“伪”。 正确错误 答案： 正确

创造更倾向于产生了从来没有过的认知，创新则更倾向于运用某种知识创造而产生了具有应用价值的新鲜事物。但是，从前面我们对知识的定义出发，我们还是将两者都看作是知识创造的范畴。 正确错误 答案： 正确

知识是人类认识世界和改造世界的成果。 正确 错误 答案：正确

新工具新方法的涌现，背后有着人类最基本的价值导向，就是可不可以更好一些? 正确 错误

答案：正确

哲学认识论更关注人类的知识是如何产生的,认知心理学更关注人获取知识的心智过程和具体方式,而教育学所凸显的则应该是知识对人的发展所发挥的作用。 正确 错误 答案：正确

“寻”是要有“读万卷书、行万里路、见万个人、思万件事”的精神，才可能有所发现，获得真知。道听途说，网上下载，不下功夫，是难于得到真知的。 正确 错误 答案：正确

知识的创造有一个过程，往往越是重大的原创，转化为现实生产力的过程就越长，不过人类文明史的发展也表明，这个过程还在延长。 正确错误 答案：错误

经营知识的背后是对()的判断和追求。 A、价值 B、利润 C、功利 D、目的 答案：A 题目内容：知识产权制度是对知识创造者劳动成果的保护。 正确 错误 答案：正确

在依靠国家力量进行重大领域创新和突破时，国家和企业又要深刻地认识到“不摆脱母体”、“不斩断脐带的孩子”只有死路一条。我们的体制既有无可比拟的“社会主义可以集中力量办大事”的优势，也有缺乏活力，缺乏创新，层级官僚体制根深蒂固的缺陷，在进入轨道后一定要“星箭”分离。 正确 错误

答案：正确

：受专利保护的领域有：科学发现、智力活动的规则和方法、疾病的诊断和治疗方法、动物和植物品种、用原子核变换的方式获取的物质等。 正确 错误 答案：错误

知识社会的意义非常重要，它意味着社会成员文化水平的提高。 正确 错误 答案：错误

行业层面的知识创造与大工业有关，一个产品往往会由多家不同行业的企业共同制造，互联网的发展也使得产品研发过程及其参与者突破了地域和组织边界，这种基于知识共享平台的行业性知识创造是当今知识创造的一个潮流。资源共享而不是互相封锁给行业带来的是共同发展。 正确 错误 答案：正确

人类的命运(也包括每个人个人的命运)都取决于自身所建立的知识体系、建立知识体系的价值导向及这个知识体系的运用。 正确 错误 答案：正确

人类发明也是人的本性之一，往往是好奇心所使、偶然的遇见和运用、验证某种假说的结果。 正确 错误 答案：正确

除了个人和组织知识创造外，行业层面的知识创造也是非常重要的一种形式。这种行业层面的知识创造主要是行业内的知识创造。 正确 错误 答案：错误

假说(设想、猜想)是人类许多新知识产生的过程。假说就是新知识的逻辑，或者用这个逻辑构建新的知识。 正确 错误 答案：正确

人类社会的发展,离不开科学精神对人类力量的整合,离不开人文精神对人类实践活动的导引。只有具备了科学精神，才会自觉地遵守自然规律和社会规律，努力探索并发现事物的运行规律和发展规律。只有具备了人文精神，才会自觉地维护、追求和关切人的尊严、价值和命运。 正确 错误 答案：正确

知识有价是指知识作为商品是有价值的，所有知识都应该(可以)作为商品一样出售。 正确 错误

答案：错误

知识本身可以自动地创造价值，只有“人”在运用知识，转化为现实的商品、服务时，在运用知识发现了新的知识时就实现了知识的价值。

正确 错误 答案：错误

的事情，我不过是享受到了他们的创造而已。正确 错误 答案：错误

知识的特点是其在应用过程中很容易保密，这使得他人无偿使用知识创造者的劳动成果成为不可能。 正确 错误 答案：错误

知识的创造有一个过程，往往越是重大的原创，转化为现实生产力的过程就越长，不过人类文明史的发展也表明，这个过程还在延长。 正确 错误 答案：错误

科学知识具有双刃剑性质。 正确 错误 答案：正确

知识创造的一个重要途径就是不同知识体系的交叉。 正确 错误 答案：正确

利己与利他之间，矛盾会更多一些。因为，资源是有限的，机会是有限的。不同人的利益是不同的，想周全是很难的。人类社会用法律和道德两个层面的知识体系去激励和约束人类的行为，促使利己与利他的协调，并走向促进所有人健康可持续发展的未来。正确 错误 答案：正确

知识的创造和经营与每一个人都息息相关，我们“普通人”并非知识的“被动接受者和应用者”。 正确 错误 答案：正确

科学要回答的是：这是什么?人文要回答的是：该是什么?这也就有了自然科学与哲学和社会科学之分;科学不以人为中心;人文要以人为中心;这两者之间是辩证统一的关系。 正确 错误 答案：正确

潜能开发可以帮助人提高知识创造能力，但并不能直接带来知识的创造。 正确 错误

答案：正确 从教育的角度看,知识问题是一个知识产生的问题。 正确 错误 答案：错误

创业者创意，商业创意来自于机会的丰富和逻辑化，并有可能最终演变为商业模式。 正确 错误

答案：正确

我们可以看到丰田的知识创造过程。可以说，TPS构成了一个完整的管理体系，它的创造者、推动者面对市场的变化，受到外部和已有思想、制度的启发，创造出属于自己的知识并应用于实践，取得了惊人的绩效。 正确 错误 答案：正确

知识的创造和经营如果不从知识社会的建立和完善角度加以思考，其意义将会大打折扣。这并不是要让这个“知识”承载过多，恰恰是知识的本质所在。 正确 错误 答案：正确

如果人类没有对基本价值观的认同，这个世界将难以存在。 正确 错误 答案：正确

试与用不同，试是尝试，探索，而用则是对证明是正确的知识大胆地使用。有人会说，难道这还难吗?正确的事，去做难吗?事实证明，正确的事情，也很难实践，有时会有正确的事情，不正确地去做，结果是导致错误，而人们往往质疑知识本身是否正确，而不是知识运用的方法是否得当。知识本身就包括知识的运用。 正确错误 答案：正确

从教育的角度看,知识问题不是一个知识产生的问题,而是与学生发展过程相关联的知识再生产问题;不是关于客观事物的事实性问题,而是关于学生成长的价值性问题。从根本上说,教育学的知识立场的基点是人的生成与发展,它始终围绕着人的发展来处理知识问题。 正确 错误

答案：正确

激励所有利益相关者是使得知识的创造和经营进入良性循环的基本法则。否则便有可能是“劣币驱逐良币”，原创越来越少，抄袭剽窃者越来越多。 正确 错误 答案：正确

社会资本和企业知识转移、知识创造具有关联性,社会资本对知识创造起到了积极的推动作用。‘社会资本是一种人际关系,也是嵌入在这些关系中的各种资源’。社会资本直接影响知识创造过程中知识的交换和融合,同时社会资本也提供了相对容易访问网络资源的机会。正确错误 答案：正确

从我国知识产权保护情况看，国家日益重视，也取得了一定的成效。但知识产权保护的法 律环境与发达国家相比，仍然有很大的差距。知识产权问题也一直是我国于发达国家贸易领域的谈判焦点之一。如何设立共同但有区别的法律责任是很必要的。正确 错误

答案：正确

在处理知识创造和经营的利己与利他价值关系上的准则应当是“内在的良知”。利己与利他本身并无“善”、“恶”之分，没有利己，就没有动力，但并非利他就不会产生动力;知识的客观性表明它即可以利己，也可以利他。这就要看社会道德、法律准则的制定和履行。 正确 错误 答案：正确

知识鸿沟说明，一旦把知识社会的发展简单地理解为推动知识经济或信息社会，知识社会本身是包含着排斥力的。如果不倡导以共享和合作为基础的新道德，最发达国家的资本化趋势必然会导致剥夺最贫困人口的基本知识财产--如：医药和农学新知识--，并产生特别不利于知识发展的环境。 正确 错误 答案：正确

没有任何人、任何制度可以禁锢人的思想，而自由之思想正是创造知识的源泉。 正确 错误 答案：正确

题目内容：从某种意义上说，只要有、新信息、新方法、新工具、新理论都构成创造知识的要素。 正确 错误 答案：正确

单 选

公共知识是不受()保护的。 A、法律 B、国家 C、政府D、知识产权 答案：D 知识创造与经营的价值可以从()、科学——人文、利己——利他等维度判断。 A商业——公益 B、经营——非经营 C、有益——有害 D、好奇心——探险

答案：A

同行中，一家的技术秘密不可能毫无保留地向竞争对手开放，否则也就不叫技术秘密了。但如果这个技术秘密成为技术垄断的手段，从而妨碍了整个行业的竞争和发展时，这种垄断 ( )，不论是以行政的方式还是法律的方式。

A、就需要打破了 B、应当维持 C、逐步取消D、有一定必要性 答案：A 根据中华人民共和国最高人民法院《关于审理专利纠纷案件适用法律问题的若干规定》的司法解释中规定：侵犯著作权的诉讼时效自著作权人知道或者应当知道侵权行为之日起计算。权利人超过( )起诉的，如果侵权行为在起诉时仍在持续，在该著作权保护期内，人民法院应当判决被告停止侵权行为;侵权损害赔偿数额应当自权利人向人民法院起诉之日起向前推算两年计算。

A、 三年B、两年 C、一年 D、五年

答案：B 影响知识创造的因素无外乎( )和外因。 A、 主观因素 B、内因 C、心理因素D、内在知识储备

答案：B

知识创造中，( )的引领是基础和方向。方向对了，才能使知识创造和经营之路正确，才能获得真知。

A、领导 B、组织 C、价值观 D、市场 答案：C

在知识社会中的企业，其实都可以看作是知识创造、生产、传播和经营的企业， 这些变化会深深地影响()的变化。 A、 职业 B、生活 C、收入 D、岗位

答案：A

：出现在20世纪90年代早期，也叫作知识主管或知识总监，是指一个公司或企业内部专门负责知识管理的行政官员。 A、 首席知识官 B、首席培训师 C、首席专家 D、培训总监

答案：A

：( )教育已经成为最大最直接的“知识创造与经营项目”。 A、高等 B、现代大学 C、职业 D、终身

答案：B

与知识的创造、生产、加工、传播、营销等等相关的职业都可以看作是知识( )。 A、 工作 B、职业C、岗位 D、行业 答案：B 每个人都在建立着()他人的“知识体系”。 A、同于 B、相似 C、不同于 D、模仿 答案：C ：( )是指人们就其智力劳动成果所依法享有的专有权利，通常是国家赋予创造者对其智力成果在一定时期内享有的专有权或独占权(exclusive right)。知识产权从本质上说是一种无形财产权，它的客体是智力成果或者知识产品，是一种无形财产或者一种没有形体的精神财富，是创造性的智力劳动所创造的劳动成果。 A、 知识产权 B、专利 C、著作权 D、商标

答案：A

需要指出的是，你和谁在一起并不能狭隘地理解为“()的在一起”，更深刻的在一起的意义是指“神交”，你不可能与孔子在一起，但你可以与他的思想在一起，这是知识创造最具影响力的地方。 A、 住 B、物理上的、生物学上 C、生活 D、学习

答案：B

社会环境对知识创造的影响因素主要有：对知识创新的社会赞许度、打破部门边界的社区资源共享、政府引导和()参与。 A、 社会组织 B、企业 C、事业单位D、商会

答案：A

制度因素是()的因素。 A、最根本 B、重要 C、主要 D、次要 答案：A

究竟何为“( )”，人类似乎并不存在根本的认识上的冲突，那就是“增进人类福祉、和平发展、缩小贫富差距、促进人与人、人与社会、人与自然的和谐”。 A、 真理 B、准则 C、大善 D、大道

答案：C

知识有可以复制、传播的形式知识，也还有()的暗默知识，它与知识创造者的特殊存在有密切关系。

A、可以复制 B、可以传播C难于复制和传播 D、不能复制

答案：C 对于著作权的保护期限()20年，以便保护权利所有人的利益。 A、 扩大了 B、减少了 C、达到 D、不超过

答案：A

虽然将它们表述出来不是件容易的事，但是这类“只可意会不可言传”的模式却影响我们对周围世界的感知方式。

A、暗默知识 B、形式知识 C、理论知识 D、应用知识 答案：A 知识创造是人类的( )，在不断地问：“为什么?”和不断地“比较”探寻背后的“因果关系”中走向未知世界。。。 A、本性B、点击图片看大图 基因 C、追求 D、向往 答案：A

明末清初的山西票号，通过“( )”知识的创造，激发了“职业经理人”的知识创造与经营动力，从而创造价值。 A、经纪人 B、代理人 C、顶身股 D、职业经理 答案：C 个人的( )对知识创造起着内因方面的决定性作用。 A、价值观 B、喜好 C、兴趣 D、提交 答案：A ：()：明示或系统化的知识，也就是那些由形式、系统的语言表达，可以进行传递的知识。

A、形式知识 B、暗默知识 C、理论知识 D、应用知识

答案：A

行业层面的知识创造往往与“( )”的历史背景密切相关。 A、企业B、所处地方的 C、此时此地此景 D、行业组织

答案：C

：知识的本质是()，遵从唯一的真理，这个真理是不以人的意志为转移的”是有关知识定义的重要命题之二。

A、客观规律 B、教人向善 C、真理D、实践的结果 答案：B

知识来自实践，是一个()的产物”是有关知识定义的重要命题之一。 A、主观认识 B、认知 C、经验D、主客观互动过程 答案：D

知识创造和经营的未来根本上是要追求“()”，也是知识最根本的要求和出发点。 A、大善 B、盈利 C、商业价值D、好奇心的满足

答案：A ：( )经营模式也可以称之为品牌商业模式，就是把品牌当作一种独立的“虚拟资产”进行经营并获得长期收益的一种网络化、虚拟化、知识化、资本化的经营模式。 A、 品牌 B、商标 C、包装 D、广告

答案：A 根据中华人民共和国和阿尔及利亚在1999年的提案，世界知识产权组织在2000年召开的第三十五届成员大会上通过决议，决定从2001年起，将每年的4月26日定为“()”。 A、 世界知识产权日 B、知识产权日 C、知识产权纪念日 D、知识产权节

答案：A 人受()的影响是巨大的，这里有少数人会主动影响环境，但多数人会接受环境的影响。在团队、组织氛围、组织制度因素和社会因素中个人所在组织的制度和氛围影响更为直接，但社会因素也不容忽视。

A、父母 B、环境 C、组织 D、社会

答案：B

要警惕“知识过度(

A、专业 B、商品 C、娱乐 D、老 答案：B 创造的基本特征是()，而且这个“有”更多层面是决定性的、基础性的，是其他“有”的基础。

A、发明 B、创新 C、无中生有 D、新发现

答案：C

：( )(Artificial Intelligence)，英文缩写为AI。它是研究、开发用于模拟、延伸和扩展人的智能的理论、方法、技术及应用系统的一门新的技术科学。 A、 机器学习 B、仿生学 C智能能机器人 D、人工智能

答案：D ：()是一种包含了一系列要素及其关系的概念性工具，用以阐明某个特定实体的商业逻辑。 A、经营知识 B、商业活动 C、商业模式 D、经营模式 答案：C

在科学——人文价值不平衡时，()是基础和前提，人文价值是基本价值判断。 A、科学 B、人文 C、真理D、客观规律

答案：A 对知识产权的保护并不是为了( )而保护,过分的知识产权保护可能造成相反的效果。推广加强知识产权的保护并不自动地促进革新：开放源代码软件或者创作共享软件的成功显示，所有制之外的其他经济解决办法也可以取得丰硕成果。 A、权益 B、维护正义 C、维护秩序 D、保护

答案：D

：( )，是指在经济活动中，以收取佣金为目的，为促成他人交易而从事居间、行纪或者代理等经纪业务的自然人、法人和其他经济组织。 A、经纪人 B、代理人 C、经理人 D、中间人

答案：A

知识创造是()研究领域中最重要的研究内容之一。 A、认识论 B、知识管理 C、哲学 D、管理学 答案：B

如果说，人类对茫茫宇宙的认知，永远没有完结，认知也非常有限，需要人类去探索，那么，人类对自身发展认知的()就更加紧迫和极具挑战。 A、知识 B、了解C、把握 D、学习 答案：A

知识的体系是以‘大道’为出发点，‘认知’为基础，根据所认知的对象，建立的基础理论、专业理论、()”是有关知识定义的重要命题之三。

A、应用知识和技能 B、应用知识 C、操作技能 D、经验总结 答案：A 题目内容：知识具有()性质，尤其是非公共性知识，可以运用在商业领域的知识。 A、 财富 B、财产 C、货币 D、交易

答案：B 大量的事实表明，知识创造的源头往往来自()，来自“此时此地此景”中的个人，虽然“此 时此地此景”中的个人不止一个，但具有“天时地利人和”因素交集的个人就是幸运儿了。 A、个人B、集体 C、领导 D、团队 答案：A 盲目信仰而不探究其内在的()是伪知识的一大特征。 A、科学性 B、规律 C、关系 D、核心 答案：A ：商业模式的创新属于()的知识中最为重要的知识之一。 A、 经营知识B、技术知识 C、科学知识D、理论知识

答案：A 一些伪命题所创造的知识就是()，那些造假而来的知识更是伪知识。 A、骗人的 B、造假 C、伪知识 D、谎言

答案：C ()是知识成立的基础。

A、可验证 B、实践调查研究 D、理论

答案：A 在商业——公益价值冲突时，( )是第一位的。 A、前者 B、后者 C、利益 D、价值 答案：B 每个人的境况会有差异，但创造知识的机会()，只不过在所创造知识的层次上有所不同而已。这是从“他”，“她”的角度发现问题，解决问题的感受和经验积累及总结，从而形成为个性化的知识。

A、人人都有 B差别巨大 C、不同 D、一样 答案：A ( )对知识创造的影响很多。所谓组织氛围有人说是组织环境和组织输出之间的中介。组织环境包括很多，有制度、文化、行业发展、技术特征等等。 A、 环境 B、外因 C、组织氛围 D、制度

答案：C

可验证()必须你自己亲自验证。 A、就是 B、要求 C、只能是 D、不等于

答案：D

：《中华人民共和国刑法》中确定了知识产权犯罪的有关内容，从而确定了中国知识产权的( )保护制度。 A、商法 B、民法 C、刑法 D、诉讼法

答案：C 不能违背基本道德准则，利用知识或者信息不对称而谋取()利益。 A、 正当 B、合法 C、个人 D、不正当

答案：D 在将外在的标准化的知识内化于心，变为“属于自己的知识”时，一定是()的。 A、 一样 B、不一样 C、相似 D、相同

答案：B 当人类掌握了()的规律并植入人工智能 互联网，有可能实现知识的自动再造，或者至少成为人类知识创造的有力神器!

A、知识创造 B、学习 C、认识D、人工智能 答案：A ()在行业层面的知识创造中发挥着重要作用。 A、 行业协会 B、政府 C、市场 D、企业 答案：A 知识的本质是()，遵从唯一的真理，这个真理是不以人的意志为转移的”是有关知识定义的重要命题之二。 A、 客观规律 B、教人向善 C、真理 D、实践的结果

答案：B 人类文明的发展历史就是一部( )发展的历史。 A、知识 B、认知 C、经济 D、文化 答案：A

多选题

知识的教育立场不是一种知识的本体论立场,而是一种( )立场;不是一种共识性立场,而是一种( )立场;不是一种事实性立场,而是一种( )立场;不是一种纯粹的科学立场,而是一种生命立场。 A、主体论 B、个性化 C、价值性 D、主观感受

答案：ABC

影响知识创造的后天因素也很重要，尤其是()、()、()、()、所在单位等有着直接的影响。 A、 关键事件 B、重要任务 C、学校 D、社会 答案：ABCD

：()构成知识体系的( )和( )，不是所有的知识都可以叫做真理。 A、 客观规律 B、真理 C、核心 D、基础 答案：BCD

在个体层面的知识创造中确有()，有人可以成为伟大的思想家、科学家，也有人可以成为能工巧匠，()在应用这些人所创造的知识而谋生，在谋生过程中又在不同程度上积累着各自的知识，这其中也包含多种多样的()。 A、 大部分人 B、知识创造 C、个人D、层级之分 答案：ABD

1790年美国的()-费城证券交易所诞生,1792年纽约的24名经纪人在华尔街11号共同组织了"纽约证券交易会",这就是后来闻名于世的"纽约证券交易所"。随着股票交易的发展,在1884年,美国的( )发明了反映股票行情变化的股价指数雏形-道·琼斯股价平均数。 A、 证券交易委员会 B、第一个证券交易所 C、道琼斯D、道和琼斯 答案：BD 正能量的组织氛围是促使人积极向上的氛围，是想做事、会做事、能做事的人感受到鼓励尊敬的氛围，是组织成员之间彼此毫无()地分享知识，互相启发的氛围，是人们可以()，任何创意都可以得到响应鼓励的氛围。

A、 畅所欲言 B、随心所欲 C、保留 D、戒心 答案：AC

不受专利保护的领域有:()、()、疾病的诊断和治疗方法、()、用原子核变换的方式获取的物质等。 A、科学发现 B、发明C、动物和植物品种D、智力活动的规则和方法

答案： ACD

1900年，奥地利医学家兰德斯坦纳研究了这一问题。他()自体的红细胞和血清在试内混合后，不会发生( )，但从不同个体采集来的红细胞和血清在混合以后，在试管中就发生凝集与不凝集两种情况。 A、发现 B、凝集 C、发明 答案：AB

知识创造的利益相关者包括：()、( )、( )、律

A、知识创造者 B、知识经营者 C、知识产品消费者 D、政府 答案：ABCD

知识构成要素包括：()、( )和( )。符号表征表明作为人类的认识成果,任何知识都是以特定的符号作为表征的。知识的逻辑形式是指人认知世界的方式,具体包括知识构成的逻辑过程和逻辑思维形式。知识的意义是其内具的促进人的思想、精神和能力发展的力量,是知识与人的发展之间的一种价值关系。

A、 符号表征B、理论知识和应用知识 C、逻辑形式 D、意义 答案：ACD

知识的创造首先来自于知识创造的动力，这种动力来自于主动与被动两个方面。()方面是人类天然的好奇心，他要尝试从未有过的经历，解决长期以来困扰人类的问题，。。。( )方面是人类面临的危机，疾病、瘟疫、粮食危机、能源危机、自然灾害。。。人们在应对危急中创造了新的知识。 A、 主动的 B、被动的 C、积极的 D、消极的

答案： AB 知识体系包括：()()()。

A、应用知识与理论知识 B、暗默知识与形式知识

C、技术体系的知识与经营、保障体系的知识D、知识与知识逻辑 答案：ABC 伟大的发明不仅仅在科技领域，在人类历史长河中，伴随着人们对自身、社会的认识也做出了一系列伟大的发明，如：()、货币、( )、合伙人制、立法行政司法三权分立、银行、( )、质量认证和质量标准、安全体系等等。 A、度量衡 B、血型 C、股票D、股份公司 答案：ACD

中华人民共和国民法通则》中规定了6种知识产权类型，即( )、( )、( )、发现权、( )和其他科技成果权，并规定了知识产权的民法保护制度。 A、著作权 B、专利权C、商标权 D、发明权 答案：ABCD

()的认知层面反映了我们对现实世界的意象(是什么)和我们对未来的憧憬(应该是什么)。 营造正能量的组织氛围：()、充分宣传和发挥组织的优势、( )。

A、不抱怨B、开大会造舆论C、制止或者干预负能量行为 D、走自己的路让别人说去吧 答案：AC

SECI模型中，共同化是指：()。表出化是指：()。联结化是指：()，是将各种概念综合为知识体系的过程。内在化是指：()，这个过程与“做中学”有着密切的关系。 A、 从暗默知识到形式知识 B、从形式知识到暗默知识

C从暗默知识到暗默知识 D、从形式知识到形式知识

答案：ABCD

如果说()的知识观是一种‘人格学意义上的智慧论’,那么,( )的知识观恰恰是一种知识论意义上的‘真理’论。

A、孔子 B、柏拉图 C、老子 D、孙子 答案：AB

实现成功的知识管理体系的5项关键是：①制定企业()，建立知识创新激励机制，塑造知识共享的企业文化氛围;②设置知识主管专门负责企业知识管理工作，开发知识创新能力;③与企业的业务流程相结合，调整企业知识结构;④建立( )，管理知识生产、交换、整合和内化;⑤对知识管理体系制定( )，以l期改进。 A、知识管理战略 B、企业知识管理系统 C、评价方法和原则 D、知识管理制度 答案：ABC 从某种意义上说，只要有()、( )、新方法、()、( )都构成创造知识的要素。 A、 新发现 B、新信息 C、新工具 D、新理论

答案：ABCD 知识的创造一般有几种类型：原生知识体系();原有知识体系的( );不同知识体系的 ( )(集成、复合、跨界)。

A、原创 B、延伸 C、验证 D、交叉 答案：ABD

知识的( )是指人( ),具体包括知识构成的逻辑过程和( )。 A、逻辑形式B、认知世界的方式

C、技术体系的知识与经营、保障体系的知识D、逻辑思维形式

答案：ABD

项目团队对知识创造的影响因素主要有以下几个方面()、()、()： A、TEAM LEADER B、 人际关系 C、利益关系D、是否具有开放合作意识 答案：ABC

中国积极参加()保护知识产权的主要( )和条约。自1980年加入世界知识产权组织后,中国相继加入《保护工业产权巴黎公约》、《专利合作条约》等10多个国际公约、条约、协定或议定书。

A、国际 B、公约 C、世界 D、议定书 答案：AB

作为人类的(),任何( )都是以特定的( )作为表征的。 A、 认识成果B、暗默知识与形式知识 C、知识 D、符号

答案：ACD 知识创造的理论一般认为原创大部分来自()灵感，也就是说知识创造最初是从()开始 的，这个人与所创造知识之间存在多种多样、难于复制的经历、经验、环境影响、个人特点等联系。 A、个体的 B、团队的 C、个人 D、集体 答案：AC

在企业创新活动的过程中隐性知识和显性知识二者之间互相作用、互相转化，知识转化的过程实际上就是知识创造的过程。知识转化有四种基本模式——()(Socialization)、()(Externalization)、()(Combination)和()(Internalization)，即著名的SECI模型。 A、表出化 B、共同化 C、内在化 D、联结化

答案：ABCD

知识拥有者的经营可以有几种方式：自我经营、被经营。其中被经营又可以有：()、职业经理人制、( )、( )、从专家到CEO等。 A、合伙人制 B、代理制 C、经纪人制 D、技术入股 答案：ACD

丰田式生产管理哲理的理论框架包含“一个目标”、“两大支柱”和“一大基础”。“()”是低成本、高效率、高质量地进行生产，最大限度地使顾客满意。“()”是准时化与人员自主化。“()”是改善。 A、一大基础 B、两大支柱 C、根本目的 D、一个目标

答案：ABD ()就是知识拥有者，以其拥有的( )(专利、技术等)作为资本，与出资人合作，成立股份公司，或者在经营者的公司里入股，成为( )，享受分红或者技术转让、提供技术服务带来的收益。

A、技术入股 B、知识 C、经营者 D、股东 答案：ABD

组织创造知识的过程：第一阶段：()。第二阶段：()。第三阶段：()。第四阶段：建造原型。第五阶段：()。

A、知识转移 B、创造概念 C、验证概念D、共享暗默知识 答案： ABCD

当知识产权受到侵害的时候，可以通过多种途径寻求法律救助，主要途径有:()、()、()。 A、和解B、诉讼或仲裁C、行政救济 D、上诉 答案：ABC 一个命题的产生是需要有科学的理论基础和实践证明的。()都有其存在的( )，如过脱离了这个客观条件的变化，一味坚持不合时宜的观念，就会犯极大的错误。 A、任何命题 B、客观条件 C、理由D、任何判断 答案：AB

影响知识创造的个人因素有：()与( )的因素。 A、遗传 B、学历 C、后天 D、经验

答案：AC 个体知识创造的过程，第一步();第二步相关知识元的搜寻：第三步 ( )：第四步 ( )：第五步 ( )： A、欲望的产生 B、新知识的逻辑 C、验证D、应用与传播

答案：ABCD

人类往往用新工具的适用来断代：( )、青铜器时代、铁器时代;畜牧业时代、农耕时代、 ( )、工业时代、( )等等。。。。科技改变生活，人们用此来定义若干次的()。 A、石器时代 B、手工业时代 C、后工业时代 D、工业革命 答案：ABCD

()是以知识为中心的管理，旨在通过知识()，获取和()知识来提升企业竞争力和反应能力，以迎接经济全球化竞争的挑战。 A、共享 B、知识管理 C、交易 D、利用

答案：ABD

中国人讲“()、( )、( )、( )”，这里既有对知识体系的认知，也有对知识的认知。 A、 明德 B、悟道 C、取势 D、优术

答案：ABCD 中国制定了《中华人民共和国商标法》(1982年)、《中华人民共和国专利法》(1984年)、《中华人民共和国著作权法》(1990年)、《计算机软件保护条例》、《集成电路布图设计保护条例》、《著作权集体管理条例》、《音像制品管理条例》等涵盖知识产权保护主要内容的(),以加强( )保护。 A、法律法规 B、文件 C、知识产权 D、权益 答案：AC 中华人民共和国民法通则》中规定了6种知识产权类型，即( )、( )、( )、发现权、( )和其他科技成果权，并规定了知识产权的民法保护制度。 A、著作权 B、专利权C、商标权 D、发明权

答案：ABCD

从某种意义上说，只要有()、( )、新方法、()、( )都构成创造知识的要素。 A、新发现 B、新信息 C、新工具 D、新理论

答案：ABCD

()是以知识为中心的管理，旨在通过知识()，获取和()知识来提升企业竞争力和反应能力，以迎接经济全球化竞争的挑战。 A、共享 B、知识管理 C、交易 D、利用

答案：ABD