邮储银行小额贷款

邮储银行小额贷款（共8篇）

篇1：邮储银行小额贷款

小额贷款

发布日期：2012-06-27

产品定义

小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，分为农户小额贷款和商户小额贷款；

农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款；

商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。

适用对象

18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。

贷款品种

农户保证贷款；农户联保贷款；商户保证贷款；商户联保贷款。

贷款额度

农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元（部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构）。贷款期限

1个月至12个月，以月为单位；您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。贷款利率

具体利率水平以当地邮储银行规定为准。

还款方式

等额本息还款法：贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；

阶段性等额本息还款法：贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款； 一次性还本付息法：到期一次性偿还贷款本息。

贷款担保

您可选择采用自然人保证或联保的形式；

保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证；

农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。

办理渠道

您可在当地提供小额贷款服务的邮储银行分支机构办理或登录网上银行在线申请。

办理时限

最快3个工作日出具审批意见，详情请咨询当地邮储银行分支机构。

办理流程

提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→放款。

申请材料

小额贷款申请表；

您的有效身份证件原件和复印件；

您的当地常住户口薄或经营居住满一年的证明材料；

办理贷款所需的其他材料；

申请商户小额贷款，还需要提供：

1、经年检合格的营业执照原件及复印件（工商部门规定不需要办理工商营业执照的可不提供）；从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

2、经营场所产权证明或租赁合同（协议书），如果均不能提供，应通过第三方确认经营场所产权和租赁关系；农村地区没有产权证明的可不提供。

服务特色

方便、快捷，贷款审查审批速度快，最快3个工作日出具审批意见；

“阳光信贷”，除贷款利息外不收取任何附加费用；

“按时还款激励”，如果您按时还款，将有机会享受免息优惠，一年期贷款最多可享受两次。温馨提示

申请保证贷款的，需您同保证人一同前往邮储银行办理；申请联保贷款的，需您同联保小组成员一同前往邮储银行办理。

以上内容仅供参考，如有变动，请咨询当地邮储银行分支机构。为节约您的时间，请在办理相关手续前，详细咨询当地邮储银行分支机构。

篇2：邮储银行小额贷款

——以温州苍南县为例

随着农村金融体制改革的不断完善和发展，以适应县域经济发展为依托，以“小额、分散、流动”为原则，以服务三农为宗旨的新型的小额信贷主体及其管理模式蓬勃发展。我县现阶段并存了两种新生的小额贷款模式（历史悠久的县域农村合作机构不作比较分析）---由总行主导型的“邮储银行”信贷管理模式和以小法人形式存在的“小额贷款公司”。本文在比较两种不同模式的基础上，分析新型金融服务主体在县域社会经济的适应情况，并对构建适应县域特点需要的小额信贷模式提出对策建议。

一、两种小额信贷模式简介

（一）邮政储蓄银行模式

中国邮政储蓄银行被称为继我国四大国有商业银行之后的第“五大”银行。作为其县域分支机构之一——邮政储蓄银行苍南县支行于2008年5月底挂牌成立，由单一吸收存款机构转为经营存贷款等业务的银行业金融机构，目前拥有13个储蓄营业网点，分布在全县八大集镇。

贷款市场定位：为广大中小企业、个私经营者、农户提供小额信贷服务。

贷款操作流程分以下两种：一是小额（商户、农户10万元以内）贷款流程：申请受理—现场调查—签约发放，最快需要2天才能办结。二是抵押贷款（5-150万元之间）流程：申请受理—现场调查—上报审批—抵押登记—发放，最快需要5个工作日。综上所述，邮政储蓄银行是以中小企业、个私经营者、农户为服务对象，以生产经营为基本条件，信贷产品以总行开发并试点后推广或经审批推行为主要途径，担保发放的小额贷款模式。成立一年多来，贷款进度较慢，市场份额较低，截至今年9月末（9月份后，国有银行实行贷款规模控制，抵押贷款转向邮政银行增多），各项贷款余额19013万元，存贷比为14.6%，贷款余额仅占县域全部金融机构贷款余额的0.73%，大量资金一时无法及时投放于县域当地。

（二）小额贷款公司模式

苍南联信小额贷款股份有限公司（以下简称小额贷款公司）成立于2008年10月，由本地资金雄厚的民营企业浙江天信仪表有限公司作为主发起人，苍南县域内12家企业法人入股组建，注册资本1亿元。主发起人持股比例在18%到20%之间。小额贷款公司实行董事长（法定代表人）领导下的总经理负责制，下设贷款业务部，风险管理部和财务部三个部门。

小额贷款公司贷款市场定位：在坚持为农民、农业和农村经济发展服务的原则下自主选择贷款对象。

小额贷款公司贷款操作流程大致分为以下四个步骤：一是以熟人社会为基础，以保证贷款为主要担保方式，通过其合作银行的个人征信查询系统查询贷款人的信用记录，确定初步受理对象。二是转交风险管理部对贷款申请者进行贷款用途真实性、信用及风险进行评估审核。三是审核通过后，报副经理、经理或贷审委员会按不同权限进行审批发放。四是贷后管理专人负责，其职能包括随时跟踪企业运营及财务状况，配合风险管理部门对企 业进行抽查，发现企业运作异常或财务状况出现问题及时进行处理或停止放贷。

放贷审批时间一般2至3天左右，最快的1天以内甚至几小时。贷款期限一般为六个月以内。

总的来说，小额贷款公司是以中小企业、个私经营者、农户为服务对象，以借贷者的资金周转能力为基本判断条件，信贷产品开发和创新以满足市场需求为导向，以保证放贷为主要形式的小额贷款模式。成立以来业务运行良好，满足了中小企业、个体工商户和农户的多样化资金需求，一定程度上支持了我县经济的发展，对县域金融服务起到了拾遗补缺的作用。在开业不足一周内，其贷款总额即达8500万元，直逼放贷规模上限。2009年3月，小额贷款公司向其合作银行--中国银行苍南支行融入资金5000万元。截至2009年9月末，小额贷款公司已累计发放贷款563笔，累计放款29433万元，贷款余额为14998万元，笔数297笔。其中发放三农贷款4566万元，发放微小型企业贷款（主要投向印刷、包装、纺织、塑编等行业）6421万元，发放服务业贷款4011万元。

二、两种小额贷款模式的主要差异

从邮政储蓄银行与小额贷款公司贷款服务对象看，具有共同性：即贴近农户和小企业，以支持农户、小企业生产经营为己任，在一定程度上满足其短期贷款需求，发挥其支持县域经济发展的信贷服务功能。然而，从目前两种不同贷款模式的运行情况看，小额贷款公司取得的成效及信贷作用明显大于邮政储蓄银行。主要原因在于两种贷款模式运行的差异性。

（一）信贷管理制度不同

邮政储蓄银行是全国统一的法人银行，苍南县邮政储蓄银行作为县级支行，在实行信贷分级管理体制下，信贷审批权限小，目前最大审批权为10万元，超过部分的贷款须报上级行审批，贷款的决策链过长。以致于贷款环节多、手续繁杂、审批时间长，与县域的个体生产经营户、中小企业对资金需求时间紧，额度较大、资金周转快等特点极不适应，限制了自身贷款业务的发展。

而小额贷款公司为一级法人，主导了贷款审批、贷后管理等主要贷款业务操作规则的制定和实施，所以贷款程序操作实用性强，政策上条条框框的束缚较少，手续简便、担保灵活、门槛低，放贷时间短。灵活自主的贷款管理体制相对于邮政储蓄银行有较大的优势。

（二）贷款产品设臵不同

目前邮政储蓄银行推出了五项贷款品种：一是商户联保贷款。即由具备合法经营、固定场所的三个商户组成联保体，单个贷款在10万元以内，利率13.5%。二是商户保证贷款。即对具备合法经营、固定场所的商户，以至少一名公务员或事业单位固定职工提供担保而发放的贷款，3万元以上需两个保证人，3万元以下一个保证人，利率13.5%。三是农户保证贷款。即对具有生产经营能力的农户（18—60周岁）发放保证贷款，保证条件同商户保证贷款。四是农户联保贷款。即由3-5个农户组成联保体，单个贷款在5万元以内，利率13.5%。五是个人房产抵押贷款。既对个体生产经营者以自有房产作为抵押的贷款形式，贷款限额为5— 4 150万元，执行基准利率至上浮10%。以上贷款品种注重保障能力的同时在县域竞争比较激烈。

而小额贷款公司以熟人社会为基础，主要发放以熟人担保、名人担保、公务员担保、知名大企业担保等为主的担保方式贷款。其主要贷款品种分为三类：一是农户贷款，一般在50万元以内，信用或保证形式放贷。二是个体工商户贷款，一般在100万元以内的保证贷款。三是中小企业贷款，一般在100-500万元之间，以知名大企业担保为主。

从贷款发放总体情况来看，呈现以下特点：一是以保证贷款为主，保证贷款比例达90%。二是期限短，均在6个月以内，其中80%为三个月以内。三是利率相对较高，平均利率为16.98%，其中最高利率（19.44%）为基准利率的3.7倍。四是拥有相对稳定的特定客户群体。

（三）贷款对象选择不同

邮政储蓄银行苍南县支行成立一年以来，积极为苍南县的“三农”经济、小企业、个私工商户提供的小额贷款服务，也逐步形成特定的包括农户、商业经营户和小企业业主在内的客户群。然而邮政储蓄银行以零售业务为主的市场定位，客户大众化，与其他银行贷款对象同质化，竞争激烈，导致客户数量和贷款规模难以快速增长。

而小额贷款公司重点为能承受较高利率的四类对象提供贷款服务：一是贷款周转型。即因银行贷款到期出现临时资金周转困难需要借款用于周转的企业或个人。二是生产急需型。即中小企业或个体经营者由于订单临时增加，短期急需资金者。三是抵押 物缺乏型。中小企业或个体经营者由于扩大生产需要，因缺乏抵押物而无法获取银行贷款的资金需求者。四是季节需求型。即农副产品生产加工企业因季节性投入、收购、存储农产品短期需要较多资金的借款者。以上四类属银行信贷产品覆盖的边缘群体，竞争性弱，成为小额贷款公司相对稳定的客户群。

（四）人员配备不同

邮政储蓄银行的职工由邮政局划转，划转前的职工绝大部分未从事过信贷管理业务，客观上存在综合管理、新业务开发、市场营销等人员缺乏的问题，尤其缺乏懂金融、会管理的信贷管理专业人才。目前苍南县邮政储蓄银行信贷管理人才制约主要表现在两个方面：一是信贷人员不足。目前共有信贷人员7人，难以在全县13个网点推行贷款业务，信贷经营管理人才的不足极大制约着其拓展农村信贷市场的能力。二是对公信贷业务（主要指企业贷款）人员缺乏。目前对企业贷款正在探索之中，尚未发生信贷业务。

而小额贷款公司员工11人，其中7名员工来自金融从业人员，尤其信贷管理人员全部由银行业机构离退人员担任，其从事金融行业年限少则5年，多则20-30年，有着极为丰富的经验，拥有极强的市场开拓能力，同时凭借着在银行工作中积累的广泛人脉网络，在贷款的营销上建立起得天独厚的优势。

（五）奖励机制不同

小额贷款公司为充分调动和发挥股东、员工及各方面人员的积极性，制定了以下激励机制：一是贷款业务奖励。公司股东推荐介绍的贷款客户、兼职客户经理推荐介绍的贷款客户，均按利 息收入的10%给予奖励；公司员工推荐介绍的贷款客户，按利息收入的3%予以奖励。以上奖励有助于贷款业务拓展。二是经营奖励。保本微利时，董事会给公司只发红包，员工由总经理发红包；盈利较好时，若盈利500万元以上，董事会与公司8:2分成，公司则按贡献给员工发月奖和年终奖。奖励机制直接、明了、有效。

邮政储蓄银行虽然知道有效的奖励机制带来的正面作用。但贷款业务对转型的邮政储蓄银行员工门来说，尚属新业务。目前重点关注的是贷款操作的规范性和信贷资产安全，贷款风险直接与信贷人员责任挂钩。而在奖励方面，尚未建立比较全面的信贷奖励指标考核体系，存在干多干少都一样的情况，影响员工的积极性和业务能力的发挥。目前总体上存在着风险责任大于奖励的状况。

三、两种贷款模式适应性分析

（一）贷款利率适应性

邮政储蓄银行贷款利率虽然与小额贷款公司相比不高，但与县域其他银行相比较，定价还是偏高。其小额贷款年利率定价为13.5%，为基准利率（5.31%）的2.5倍，高于县域农村合作银行农户贷款最高年利率(保证贷款)5个百分点，同时也高于民间个人借贷利率（2009年9月当地人行民间借贷监测利率12.27%）。尤其在适度宽松的货币政策环境下，贷款对象同质化，使得相对较高利率下的邮政储蓄银行贷款产品并非是广大经营户或农户的最佳选择。根据人行苍南县支行关于小企业金融服务现状与需求调 7 查来看，各小企业业主对邮政储蓄银行信贷产品的满意度评价位居全县10家金融机构末尾。

小额贷款公司细分市场定位准确，绝大部分对象为资金需求急、时间短、对利率不敏感的群体，借款者利率承受能力强。其20.16‰（约基准利率3.8倍）小额贷款利率相对于有特定需求的借贷者来看，反而比较适中，需求较为稳定。

（二）额度的适应性

邮政储蓄银行贷款单笔额度上限偏低。苍南是个私经济发展较快的区域，个私经营规模大小不同，资金需求额度差别较大。另外，随着新农村建设的不断深入，农业生产向规模化、专业化、多元化发展，农户贷款需求呈现大额化趋势。而邮政储蓄银行农户贷款最高额5万元，商户贷款10万元，很难满足大多数农户和经营商户的资金需求。

小额贷款公司单笔额度不断走高。小额贷款公司则从刚成立时限定每笔50万元以下贷款占比须达到70%的政策限制，已经放宽至目前每笔100万元以下贷款占比达到70%。在额度调整前后两个阶段的实际贷款发放中，调整前小额贷款公司的每笔贷款均达50万元的上限，调整后每笔贷款中80%达100万元的上限，较好地适应了大多数中小企业和经营商户的资金需求。

（三）贷款品种的适应性

邮政储蓄银行信贷产品适应差。表现为：一是信贷品种设臵高度统一，与实际需求不相吻合。目前邮政储蓄银行信贷产品设臵，在集中管理中并未体现区别对待原则。如商户贷款由总行在某特定城市（浙江义乌）试点后形成统一产品设臵，直接在全国 各县级机构推行，而义乌商户经营情况与苍南县实际情况和需求并不相同，致使该信贷业务需求少，难以拓展。二是信贷产品种类少，无法满足多样化的需求。邮政储蓄银行目前开办的信贷业务仅限个人经营贷款，品种只有存单质押贷款、小额保证贷款、房产抵押贷款三类。尚未推出个人消费、企业贷款等产品。苍南县是人口大县（达125万元），个人消费旺盛，消费贷款需求量大。截止2009年9月末，个人短期消费贷款余额42.5亿元，占全部贷款16.4%，其中今年新增达25.2亿元，邮政储蓄银行则完全丧失了此项信贷市场份额。

小额贷款公司贷款针对性强。小额贷款公司针对需求群体，设臵贷款品种，在风险可控性较强的情况下，放贷特点更切合借款人的实际，更能满足其贷款需求。因此贷款投放进度迅速，同时贷款质量优良。截至发稿日，未出现一笔坏账。

（四）市场的创新能力

邮政储蓄银行受管理体制约束，信贷产品创新能力相对滞后，总体与市场需求同步能力差。

而小额贷款公司由于决策链短，市场信息反馈快速，产品创新能力相对较强。如在资金较为宽松的上半年，由于各行均实行贷款营销战略，信贷市场流动性充裕背景下，小额贷款公司受高利率影响，贷款进展较慢。为了拓展贷款业务，小额贷款公司针对银行抵押贷款市场7折抵押率的额度限制，推出了与银行合作的按评估价100%放贷的“足额抵押贷款”业务，其中的70%由银行放贷，并拥有抵押物优先处臵权，执行银行的抵押贷款利率，30%由小额贷款公司放贷，执行小额贷款公司利率。这样既满足借 款者额度需求，又符合贷款公司的营销意图，很快得到市场的认可。

四、结论与建议

1、苍南小额贷款公司解决县域农户及中小企业融资难的实践，在一定程度上满足了游离在银行机构外的借款者贷款需求。其贷款模式相对较强的适应性，并使其发展有了较大的空间，是符合县域经济金融发展需求的新型金融组织。苍南县联信小额贷款公司实践也基本证明了小额贷款公司制度设臵的正确性。

2、以小额贷款为主导业务的县域邮政储蓄银行，属于新设的全国性大型银行，目前尚处于成立初期阶段，其县域贷款业务尚处于探索阶段，其信贷业务的缓慢发展是一个必然过程，也是一个经验积累时期，贷款业务开展需要经历一个从自上而下到自下而上的发展过程。但在现有信贷人才奇缺、不推行信贷人才引进机制的情况下，短期内难以有效发挥其支持县域中小企业、“三农”经济发展的贷款融资需求。

3、因地制宜,积极支持小额贷款公司合理发展。通过以上分析，县域小额贷款公司支持县域经济的作用、强大的生存能力和适应性得到实践的证明。但要合理发展，不可泛滥。由此，应积极支持县域小额贷款公司的合理设立。以苍南为例：一是经济发达的集镇如龙港、灵溪、钱库、金乡、宜山等允许设立股本金1亿元机构。二是欠发达集镇如马站、桥墩等允许设立股本金5000万元-1亿元机构。三是在无金融机构乡镇如大渔、中墩、石坪等允许设立股本金1000-5000万元的机构。

4、加强监管，建立小额贷款公司退出机制。在设定准入条件的同时，要明确单一监管部门，并设臵退出机制。即对出现重大违规、违法以及出现坏帐率20%以上的重大经营问题时。即勒令其停业整顿、关闭、清算和退出。另外，要积极贯彻央行和银监会下发的《关于小额贷款公司试点的指导意见》中小额贷款公司可升格为村镇银行发展方向，促使和引导小额贷款公司合规经营。

5、发挥优势，扩大邮储银行农村网点贷款、结算权限。邮储银行应该根据自身网点多且大部分在农村的特点以及差异化竞争的原则，当前应避免与四大国有商业银行竞争，把小额贷款作为信贷业务的重点，大力拓展农村这一细分市场。一是苍南县邮政储蓄银行应迅速扩大13个储蓄网点的小额贷款权限，扩大农贷覆盖面，以现有的保证贷款品种积极拓展农村信贷市场。二是依托全国统一法人的网络优势，研究并推行多种结算手段，打造便捷、高效、低费率的全国农村结算网络，积极拓展农村中小企业和外出经商、打工人员的结算业务。并在此基础上逐步推出中小企业信贷业务。

6、立足地方，积极改进和创新邮储银行信贷产品。一是适度提高授信额度。在经济发达的地区乡镇，商户保证、联保贷款额度应分别扩大到10和20万元。二是扩大贷款审批权限。取消个人抵押贷款上限，个人房产抵押贷款按照评估价的70%完全由县级机构自行审批放贷，减少审批环节。三是推行个人消费贷款业务。随着国家启动内需政策的不断深入，汽车、住房等消费信贷市场不断扩大，应及早占据并扩大县域消费信贷市场份额。四是要立足地方实际，建立浮动利率定价。要根据县域信贷市场的平均利率确定自身贷款品种的基准利率，并根据不同对象、用途、期限、风险等进行加点浮动，满足多样化需求。

人民银行苍南县支行

篇3：邮储银行小额贷款

关键词：邮储银行,小额贷款,路径分析

一、邮储银行的独特优势和不足

中国邮政储蓄银行具有混业经营和跨界经营的巨大优势和潜力.从混业经营来看, 以中国邮政集团公司持股为背景的邮政金融集团已经初具雏型, 主要包括了中国邮政储蓄银行, 中邮创业基金管理公司, 中邮证券公司和中邮人寿保险公司等, 其中邮储银行是该金融集团的核心和龙头企业。金融领域所涉及的主要专项牌照均已齐备, 其他牌照的取得视业务发展的需要可按需求有序取得, 不存在政策性的障碍, 资金的低成本高效率的运作存在天然的优势。

除了具有混业经营的巨大潜在优势, 中国邮政储蓄银行天然具有跨界经营的巨大潜力, 即中国邮政集团公司具有的覆盖全国的物流网络和出身于邮电业开展互联网金融的技术优势, 因此与金融行业和物流行业的任何竞争者相比较, 都具有巨大的错位的竞争优势或潜力, 与全国性的商业银行相比, 有强大的物流网络;与各地区域性商业银行相比, 有全国性的金融网络;与全国性的物流公司相比, 有强大的金融背景和支持。因此邮储银行具有无任何公司可以比肩的独特的潜在优势。当然邮储银行的不足也是很明显的, 如大家常提及的作为金融领域的后来者, 从业经验不足, 人员素质不高大股东的资源潜力未转化为现实的优势有时甚至掣肘等;但笔者以为如何依托中国邮政集团公司开展金融业务, 进行金融业务创新既是邮储银行的薄弱环节又是未来急遽潜力的突破口。如何以邮政服务全社会的公共平台为载体, 通过开展电子商务和互联网金融, 以邮储金融为依托, 打通邮政业务的全产业链, 形成邮政全业务的共振效应, 再造全新的邮政形象。为党和国家, 为和谐社会做出新的贡献大有文章可做。在此, 笔者从以扶贫为契机, 运用金融手段, 整合贫困地区资源, 为邮政电商提供绿色资源, 邮政物流为载体, 打通邮政全产业链, 服务社会为思路, 对关于邮储银行在贫困地区实施小额贷款的路径分析做一个初步探讨。

二、贫困地区的现状及经济特点

1986年我国正式建立“国务院扶贫领导小组”。为了充分利用有限的资源, 政府开始建立一个区域式集中连片式的扶贫开发机制, 贫困县或贫困村的设定由此拉开序幕。

国家级贫困县的正式审批工作于1986年底开始。由于中央财政资金有限, 所以只按1985年人均收入低于150元的标准确立了331个贫困县, 以防止扶贫资金的分散使用。1994年分税制改革后再次提高标准, 对人均纯收入低于400元的全部纳入国家级贫困县的范畴。

从1995年开始, 扶贫办对集中连片贫困地区定义为扶贫工作重点县而单独划列出来, 从此建立了一个“国家扶贫工作重点县”, 简称国家级贫困县, 由此财源贫乏、财政自给能力低的贫困地区得到相当规模的财政资金补贴。在此基础上, 国务院扶贫办也第一次正式提出标准, 要求1992年年人均纯收入超过700元的, 一律退出国家级贫困县名单。在经历了这样一个净进入过程后, 国家级贫困县的数量目前也随之增加到592个, 在全国近3000个县市区中, 占比约为19.7%.全国592个国家级贫困县的分布:

以县为瞄准对象的区域式、渐进式扶贫策略, 最早是从美国俄亥俄州的扶贫实践中总结出来的。它是以整个县为基本单元, 以改善生产生活条件和增加收入为主要内容, 以整合扶贫资源为主要手段的扶贫开发方式。它的瞄准对象在于重点区县, 在推进过程中主要以完善基础设施建设、发展社会公益事业、改善生产生活条件为重点, 通过集中投入、分批实施的方法来进行扶贫开发。

中国政府在扶贫方面推出的最重要措施也是以贫困工作重点县为基础的扶贫攻坚战略。虽然贫困县的进入和退出过程中确实存在很多问题, 但不能否认的是, 在财政资源有限且不能覆盖到所有贫困农户的大背景下, 选择一些连片特别困难的地区, 进行有针对性的重点扶贫正是中国扶贫取得全球瞩目成就的最为重要的原因。

随着扶贫的深入, 邮储银行作为一个普惠金融的典型如何从扶贫入手, 既推动贫困地区脱贫, 企业又能够盈利, 需要研究贫困地区的优势, 帮助将这一优势转化为经济优势从而达到企业的双重目标。下面我们就尝试做一个初步的分析。

从贫困地区地域分布的规律和特点来看, 主要位于黄土高原丘陵沟壑区, 东西部平原与山地接壤地带, 西南喀斯特地区, 东部丘陵山区, 青藏高原和蒙古新疆干旱地区。自然资源状况大体分为三类, 贫乏, 一般和丰富, 但资源优势并未转化为产品优势和经济优势, 属于少数民族地区, 革命老区和省际接壤地区。经济运行的特点表现为低储蓄, 资金不足生产力水平低, 产业结构落后和资源开发恶性循环, 以往扶贫仅用于生活需要, 而不能进行生产补救, 生产只为自身需求商品率低, 经济循环封闭, 自然资源和文化资源未能得到充分和有效的开发, 美丽的风光, 清新的空气, 环保的特产, 乃至于可贩卖的荒凉等等都静静地等待着我们去发现, 去欣赏去实现他们的价值。

三、具体方案的设计和路径选择

1. 市场总容量。

贫困县占约比为592/3000=20%;据统计, 我国现约有2.4亿左右农户, 其中实际有贷款需求的农户至少在1.2亿户左右, 粗算贫困县有贷款需求的农户约为2400万农户, 按每户每年10万元人民币计, 整体市场容量约为2.4万亿。

2. 邮储银行的盈亏平衡分析。

邮储银行市场占比按15%计, 空间为3600亿元, 年利差按3%计, 可形成108亿元息差。按每个信贷员负责100个客户, 每个客户10万元计, 需3.6万名信贷员, 每县约为60名信贷员。按每名信贷员5万元年计, 人工成本为18亿元, 仍有90亿元的空间, 因此做贫困地区的小贷业务, 不仅利国利民, 还有盈利, 毛利率可达2.5%左右。考虑国家扶贫政策, 在扶贫的同时, 申请财政补贴, 按5%计正好抵消人工成本即在近零成本的情况下, 创造了3.6万个工作岗位, 培养了一支3.6万人的信贷员队伍。

3. 带动邮政电商业务的开展。

除上述为银行带来收益外这些客户欠缺销售能力和物流能力, 因此其产品由邮政物流承运, 由邮政电商销售, 以客户的产品等为贷款担保, 打通邮政全产业链, 打造中国邮政服务全社会的高效多功能的强大平台。就电商而言, 获得至少3600亿元的销售额;差价按10%计, 即可实现360亿的差价, 电商成本低, 利润丰厚.就产品种类计, 按每户一项产品计, 就有360万种产品, 依托邮储银行储蓄营业网点3.7万多个, 汇兑营业网点4.5万个, 居全国金融机构之首的独特优势, 而且最具特点的是县及县以下的农村地区网点占到总数的2/3以上。众多的农村网点拉近了邮储与农户的距离, 使其容易得到农民的认可, 在此基础上形成大量和稳固的用户群, 为业务开展提供了很大的渠道便利, 可以预见, 邮政电商一旦开业, 将远远超过中粮的我买网和竞争对手顺丰的。因邮政电商货种类多产量少, 可源产地溯源, 提前网订和网拍, 参与生长全过程, 绿色环保, 爱心产品等, 必为邮政赢得更高更好的党和政府的评价和社会和人民的赞赏。同时也为邮政的全产业链打通, 创造更多赢利业态, 以金融为龙头, 舞起邮政这条巨龙, 实现邮政的又一次触网转型腾飞。

4. 风控措施。

以押货为控制风险的措施之一;同时研究开展以农户的宅基地和承包地为抵押的风控措施, 目前国家关于农村集体土地流转的政策有进一步放宽的趋势, 因此开展土地抵押有可行性;第三辅以农户联保的措施;第四与信贷员的奖惩捆绑;第五, 一旦逾期, 分析违约的原因, 除恶意违约外, 扣除罚金和逾期利息外, 可续约, 让其继续还贷。如恶意, 可执行上述4项风控措施, 挽回损失。

5. 方案设计。

我们的放贷思路是, 以优势资源为起点, 以满足市场需求为导向, 依托邮储银行的优势, 运用先进的信息技术和强大的物流能力, 开发可持续发展的商业运营模式, 变资源优势为商业优势, 进入良性循环, 掌控资源, 打通邮政全产业链, 打造中国邮政服务全社会的高效多功能的强大平台。可开发的资源包括, 自然资源, 文化资源和人力资源。具体产品包括:

1) 当体的土特产品经济作物, 中药材等, 以环保稀缺为卖点;如太行山上的柿子黄土高原的小米贵州大山中的天麻等;产品可溯源, 用户可在邮政电商网上预订, 分享生长和采摘等全程视频并于成熟日由邮政物流免费送达, 各项产品均标注邮政商标, 品质由中邮保险承保等;

2) 当地的自然风光, 贫困地区往往自然风光秀美, 通过开办邮驿客栈, 独享当地小众的自然风光, 如参考美国科罗拉多大峡谷的旅游开发模式, 开发雅鲁藏布江大峡谷和其他自然风光优美的地点等, 取得当地的旅游开发权, 以邮驿客栈为品牌, 开展连锁经营, 分拆上市, 相对独立运营;

3) 当地的文化产品, 如羌绣竹编制品奇石等手工艺品等, 由集邮总公司的邮票工艺设计人员设计方案, 当地村民手工制造, 以邮政手工坊的名义统一上网销售;

篇4：邮储银行小额担保贷款助推创业

据了解，“整贷直发”是小额担保贷款政策框架内的一种新型工作模式，是邮储安徽省分行结合实际、创新落实总行再就业小额担保贷款及国家贴息政策的重要举措，同时也是该分行支持地方经济发展、推动实施创业富民工程的重要抓手。

据邮储银行安徽省分行信贷业务部相关人员介绍，“整贷直发”是专门为广大下岗失业人员和愿意自主创业人员设计的特种贷款业务，针对性很强。符合条件的借款客户向该行借款以后，即享受政府的全额贴息，客户仅需按时还本即可。在保证该行基本利益的同时，最大限度的减轻借款客户的负担，真正成为了广大下岗失业人员和自主创业人员再就业的原动力。

操女士家住池州贵池区，与丈夫共同经营一家车友俱乐部，从事汽车装潢生意已经8年了，经营状况一直良好。近期，因为扩大店面急需资金周转，原本打算经担保公司办理贷款，但经咨询后得知最快也要2个月才能办理下来，一时操女士急得团团转。

不久前，经朋友介绍操女士得知，邮储银行池州市分行正在开办的“整贷直发”再就业小额担保贷款，无需任何担保且贷款审批环节少、发放快捷。这天一早，操女士就抱着试试看的态度来到邮储银行提出了贷款申请，银行工作人员了解了操女士的情况后，向其推荐了“整贷直发”再就业小额担保贷款。“整贷直发”由邮储银行与财政、人社、人民银行等部门共同开展的面向再就业、创业人员推出的一款财政贴息类贷款品种，贷款期限最长为24个月，与普通再就业小额担保贷款方式相比，该贷款的最大亮点是无需担保机构，贷款手续简便，流程快捷，真正降低了借款客户的准入门槛，扩大了受益人群。

据了解，邮储银行推出的再就业小额担保贷款受理流程主要分3步：第一步，贷款个人提出申请，并由户口或创业项目所在地社区（村）推荐；第二步，人力资源和社会保障部门对申请人基本条件、贷款用途、相关资料等进行审查；第三步，邮储银行核贷。因操女士前期打算申请担保公司模式贷款，相关申请材料已经获得当地人社部门审查批准，在贷款申请提交以后，信贷人员特事特办，兵分几路，加班加点为操女士办理贷款事宜。从业务调查、编制调查报告、审查审批到拿到贷款，操女士仅仅用了2天的时间。

篇5：邮储小额贷款合规风险

1、在业务发展中应遵循“三个并重、三个突出”的原则

坚持发展与管理并重，突出管理。只要管理做好了，信贷风险就完全能控制在合理的范围之内。

坚持量与质并重，突出质量。小额信贷在发展初期必须强调量的扩张，而随着小额信贷规模的发展，邮储银行必须注意客户的质量，要发现和留住更多的优质客户。

坚持规模与效益并重，突出效益。要保持较快的发展速度，不断壮大信贷规模；充分认识信贷规模、邮储银行效益与整体实力之间的紧密联系；坚决反对将规模和效益割裂开来的认识和做法，深刻认识到信贷没有一定的规模经济效益就缺乏坚实的基础，而不讲效益的扩张也会对银行自身造成很大的损害。

2、在防范风险中要把住“三关”在信贷业务发展时，要把握住“贷前调查、贷中审查、贷后检查”三关。

一是了解借款人家庭成员组成、家庭成员的月收入、对外借款情况及还款的时间二是了解担保人的情况，掌握担保人（联保人）的详情。三是与社区工作人员密切协作，通过他们了解借款人是否依法经营、有无不良的经营记录、借款人在社区口碑如何等，力争多掌握一些在现场调查中了解不到的情况。

篇6：邮储银行信用贷款简介

一．准入条件

1.具备良好信用记录、稳定收入来源的单位职工

2.年龄25-55周岁，具有完全民事行为能力的中国公民

3.信用记录不为次级或禁入类，当前在我行及其他金融机构无拖欠贷款。

4.借款人（或父母、配偶、子女，下同）在贷款行所在城市拥有自有产权的房屋。

5.具有贷款行所在地常住户口，或连续居住二年以上的有效证明；

6.在贷款行所在市（地）连续工作满二年 对借款人工作单位特别要求（符合之一即可）：

1.国家政府机关正式编制公务员

2.事业单位副科级以上的正式编制员工

3.公立学校或当地知名私立学校获得中级以上职称的正式编制教师；

4.公立医院获得副主任医师（副教授）以上职称的正式编制医生。

5.金融、电信、电力、烟草、炼化、港务、盐务、律师、会计师行业企业、全国500 强企业和世界500 强企业在华分支机构的中、高级管理人员和技术人员。

二．借款用途

用于借款人及其配偶的合法消费支出：

1.支住房装修费用

2.购买自用车（不含二手汽车）

3.购买大件耐用消费品

4.结婚、旅游费用

5.支付高等教育学杂费和子女留学费用 三．授信金额与期限

单一借款人及其家庭只能在我行申请一笔个人信用消费授信，在授信期内，可以循环多次支用。

授信金额最低3万元，最高100万元

授信期限最短1个月，最长24个月

授信期限内多次、循环支用。个人信用消费贷款额度支用期等同于额度存续期，即自循环授信生效之日起、至授信到期日止。四．年利率

根据个人信用评级，利率为人民银行基准利率的90%至140%

篇7：邮储银行个人综合消费类贷款

第一条 个人综合消费贷款对象是具备稳定收入来源和良好信用记录的单位职工。试行期间，贷款对象仅限于具有完全民事行为能力的中国内地居民，不包括港、澳、台居民和外籍人士。

第二条 借款申请人应同时具备以下基本条件：

（一）年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间、具有合法有效身份。

（二）个人信用状况和社会记录良好。

（三）在当地连续工作满一年，具有稳定的工资性收入来源。

（四）具备按时足额归还贷款本息的能力。总体收入还贷比应控制在50％以下（含），对外担保倍数应控制在10以内（含）。

（五）我行信用评级不低于BB级。

（六）同一人可以同时在我行办理不超过5个单笔授信，但不得同时办理多个循环授信。

上述第（四）款内，总体收入还贷比的计算公式为：（本次贷款的月还款额+其他债务月均偿付额）/月均税后收入；对外担保倍数的计算公式为：为他人贷款合同担保金额/年均税后收入。其中，应针对借款申请人及其配偶合并计算税后收入、其他债务和为他人贷款合同担保金额；本次贷款为循环授信的，月还款额按照拟申请授信额度、额度期限、同期同档次基准利率、采取等额本息还款法计算。

第三条 严禁受理我行信用评级为B级或C级的业务。严禁向如下人员发放个人综合消费贷款：本人或配偶信用报告为禁入类的客户，我行个人贷款严重违约客户，从事非法职业人员，刑事涉案人员，失业、无业人员，在校学生，自雇人士。

自雇人士是指自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有超过10％股份，或其个人收入的主要来源为上述机构的经营收入者，包括但不限于：我行经营性个人贷款客户（含结清贷款客户）、其他个体工商户、私营企业主或企业合伙人。

第四条 个人综合消费贷款的用途限制如下：

（一）只能用于借款人家庭成员购买住房，购买车位，购买乘用车，支付住房装修费用、支付高等教育学杂费等合法消费支出。但对于我行信用评级低于AA级的借款人，不得用作我行各类购房贷款的首期购房款。

（二）严禁发放无指定用途的贷款，严禁将贷款资金转借给其他人使用，严禁用于生产经营（含购臵经营用房），严禁用于股本权益性投资（包括但不限于：注册资本、股票、期货、金融衍生品、证券投资基金），严禁用于国家法律法规明确禁止的其他用途。

本办法所称的家庭成员是指借款人本人、配偶、子女、夫妻双方的父母。

第二章 贷款额度、期限、利率和还款方式

第五条 授信额度是指单笔授信或循环授信的最高贷款金额。授信额度根据借款申请人的还款意愿、偿还能力与担保物价值等情况综合确定。授信额度最低3万元，最高300万元，且不超过抵押物认可评估价值的70%。

第六条 单笔贷款（如无特别说明，包括循环授信下支用的单笔贷款，下同）金额不得超过消费用途凭证所载明的交易价格，且不得超过对应用途单笔贷款限额：

（一）购买住房的，单笔贷款金额最高300万元。

（二）购买乘用车的，单笔贷款金额最高100万元。

（三）支付住房装修费用的，单笔贷款金额最高60万元，且不得超过所装修住房当前市场价格的20%。

（四）其他合法消费支出的，单笔贷款金额最高50万元。第七条 采取单笔授信方式办理的，贷款期限与借款人年龄之和不超过65年，贷款到期日加3年不得晚于抵押物土地使用权终止日期，并根据用途确定最长期限：

（一）购买住房的，单笔贷款期限最长20年。

（二）购买车位的，单笔贷款期限最长10年。

（三）支付住房装修费用的，单笔贷款期限最长10年。

（四）支付高等教育学杂费，单笔贷款期限最长9年。

（五）购买乘用车的，单笔贷款期限最长5年。

（六）其他合法消费支出的，单笔贷款期限最长3年。第八条 采取循环授信方式办理的，贷款期限规定如下：

（一）授信期限最短1个月，最长20年，授信期限与借款人年龄之和不超过65年，且授信终止日期加3年不得晚于抵押物土地使用权终止日期。

（二）循环授信生效之日起一定期限内（以下简称“支用有效期限”），借款人可以申请单笔贷款。支用有效期限最短1个月、最长3年，且支用有效期限终止日期不得晚于授信终止日期。

（三）授信项下单笔贷款到期日不得超过授信终止日期，并按照单笔授信的规定确定不同用途的最长期限。

第九条 单笔贷款的贷款执行利率。

（一）贷款以人民银行同期同档次商业贷款利率为基准利率，按照一定比例浮动确定执行利率。执行利率根据我行信用评级确定：

1．信用评级为AAA级的，执行利率不得低于基准利率的0.9倍。2．信用评级为AA级的，执行利率不得低于基准利率。3．信用评级为A级的，执行利率不得低于基准利率的1.1倍。4．信用评级为BBB级的，执行利率不得低于基准利率的1.2倍。5．信用评级为BB级的，执行利率不得低于基准利率的1.3倍。

（二）贷款期限一年（含）以内的，在整个贷款期间利率不随基准利率调整；贷款期限超过一年的，利率调整方式为年初调整，即贷款于发放之后每年1月1日按基准利率和原有利率浮动比例重新确定利率。

第十条 单笔贷款的罚息利率。

（一）借款人未按合同约定的期限、金额归还贷款的，逾期的贷款本息按日加收罚息。罚息利率为同期执行利率的1.5倍。

（二）借款人未按合同约定用途使用贷款的，挪用部分的贷款本息按日加收罚息。罚息利率为同期执行利率的2倍。

（三）借款人未按合同约定用途使用贷款、且发生逾期的，罚息利率为同期执行利率的2倍。

第十一条 单笔贷款的还款方式。单笔贷款可采取等额本息、阶段性等额本息、等额本金、阶段性等额本金和一次性还本付息等五种还款方式之一，其中：

（一）阶段性等额本息、阶段性等额本金两种还款方式仅限于用途为购买住房的贷款，宽限期不得超过12个月，且不得超过贷款期限的1/3。

（二）一次性还本付息仅限于一年期（含）以内的贷款。第十二条 单笔贷款的提前还款。借款人可以提前至少30天，申请提前归还部分本金或全部贷款。提前还款约束条件为：

（一）最低提前还款月数不得低于3个月。已还款总期数小于最低提前还款月数的, 不得提前归还部分本金，但可以提前归还全部贷款。提前归还部分本金或全部贷款暂免于缴纳违约金。

（二）提前归还部分本金的，最低申请金额为1万元。

（三）对于采取一次性还本付息还款法的贷款，只能提前归还全部贷款，不得提前归还部分本金。

第十三条 单笔贷款的还款资金扣收。贷款正常本金、利息、罚息、违约金及其他费用，由借款人通过借款合同及相关协议约定，授权我行扣收。

第三章 贷款担保

第十四条 个人综合消费贷款必须以不超过5套、产权明晰、变现能力强的住房作为抵押物，我行取得抵押登记证明之后才能发放贷款。抵押房产应同时符合如下基本条件：

（一）借款人及其配偶所有权总份额不低于50%（或与其他自然人共同共有），且所（共）有权人依法有权处分该房产。借款人之外的房产所（共）有人年龄在18周岁（含）至60周岁（含）之间、且具有合法有效身份和完全民事行为能力。

（二）房产仅限于在当地具有较强保值、变现能力的住宅。严禁接受商业用房和商住两用房作为抵押物。严禁接受转让市场狭小、难以变现的房产作为抵押物，包括但不限于：地下室，半地下室，工业厂房，工厂配套办公用房及宿舍，存在产权纠纷的房产，市场价格低于10万元的房产，已列入城市规划拆迁范围内的房产，开发商售后包租的房产（如：酒店式公寓、产权式商铺）。

（三）房龄（指建成年份至今的年限，下同）不超过20年，但对于房龄超过15年的房屋，要求坐落位于当地城市中心区域，且经我行信贷人员实地确认房屋内外不存在影响正常使用的较大缺损。

（四）房改房、经济适用房等政策性住房，以及划拨、租赁等非国有出让的土地使用权，应符合当地县级或县级以上房管部门规定的公开上市和抵押登记条件、且在贷款期间不存在拆迁风险。政策性住房或非国有出让土地的房产在评估价值时，应事先扣除上市交易所需支付的土地出让金等相关费用。

（五）办理抵押登记时，应以我行作为第一顺序抵押权人。严禁以在我行或其他金融机构设立抵押的房产，在我行重复抵押。

第十五条 抵押物的价值评估应由我行准入的房地产估价机构进行，或者由不参与信贷决策的我行内部人员进行。贷款调查人员与审批人员应本着审慎原则，对评估价值的合理性进行判断。对于评估价值虚高的，调查人员或审批人员在确定认可的评估价值时，均有权下调评估价值。

第十六条 抵押物是否投保，由贷款有权审批机构根据借款人资信状况和抵押物情况决定。

第一章 授信申请受理

第一条 借款申请人应向我行提交如下申请资料：

（一）借款人必须提供有效身份证件、户口簿、婚姻状况证明、文化程度证明、职业证明、还款能力证明、个人结算账户，抵押房屋所有权证，以及全部所（共）有人有权处分抵押房屋的其他证明。

（二）借款人已婚的，应提供配偶的有效身份证件。配偶可以选择是否提供文化程度证明、职业证明和还款能力证明。

（三）抵押房屋的其他共有人应提供有效身份证件。

（四）抵押房屋委托外部估价机构评估的，借款人应提供我行准入房地产估价机构出具的抵押价值评估报告。

（五）申请单笔授信时，应提供消费用途凭证；申请循环授信，但在申请时不支用贷款的，不需要提供消费用途凭证。

（六）借款人交易对象用于收取贷款资金的账户（以下简称“收款账户”）复印件。但符合如下情形之一的，经贷款经办行同意，借款人可以不提供交易对象的收款账户：

1．借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元的。2．借款人交易对象不具备有效使用非现金结算方式的条件和法律法规规定的其他情形。

（七）根据我行要求，提供家庭资产证明及其他资料。第二条 受理岗根据下列要点审核申请资料。对以复印件留存的，需核验与原件的一致性：

（一）有效身份证件。下列证件选择其一提供原件，银行审核后留存复印件：

1.中国内地居民原则上应提供《居民身份证》，第二代有效身份证件应将正背面复印于同一页。《居民身份证》丢失的，应同时提供《临时居民身份证》和《居民户口簿》，两个证件登记身份证号码不一致则以户籍地公安部门出具的正式身份证号码证明为准。使用《临时居民身份证》时，视同《居民身份证》，即：应通过公安部身份证核查系统核实身份证，在将客户信息录入个人信贷管理系统时，证件类型一律选择“居民身份证”，不得选择“户口簿”或“临时身份证”。

2.中国内地军官应提供《军官证》，由受理人员到部队驻地纠察大队核实后予以受理，未经核实或无法核实禁止受理。受理人员应将核实日期、核实结果注明在《军官证》复印件上，并签字。

3.中国内地警察应提供《警官证》，由受理人员到公安督查部门核实后予以受理，未经核实或无法核实禁止受理。受理人员应将核实日期、核实结果注明在《警官证》复印件上，并签字。

4.港澳人士应提供《港澳居民往来内地通行》。5.台湾人士应同时提供《台湾同胞来往内地通行证》。6.外籍人士应提供护照或外国人居留证。

（二）居民户口簿。仅中国内地居民提供此项。独立户口簿应提供原件，银行审核后留存复印件；集体户口簿应提供首页复印件和本人页、变更页原件，银行审核后留存复印件。

（三）婚姻状况证明。下列证件选择其一提供原件，银行审核后留存复印件：

1.中国内地居民应提供：未婚的，应提供未婚的书面声明，但户口簿和个人信用报告等有婚姻记录的，必须提供户籍地民政部门出具的未婚证明或经公证的婚姻状况公证书；已婚的，提供夫妻一方所持的结婚证，如结婚证丢失等原因无法提供的，可提供户籍地民政部门出具的婚姻状况证明或能证明夫妻关系的户口簿；离异未再婚的，提供离婚证或经人民法院（或民政部门）盖章的离婚协议判决书（或调解书），同时提供离异未再婚的书面声明；丧偶的，提供公安（或司法）机关出具的配偶死亡证明，或者能证明配偶死亡的户口簿。

2.港澳台人士应提供：未婚的，应提供未婚的书面声明，但其他申请资料中有婚姻记录的，应提供经公证的婚姻状况公证书；已婚人士提供结婚登记证明，台湾已婚人士提供台湾身份证，应将正背面复印于同一页（背面为家庭成员明细）；离异未再婚的，提供法院离婚判决书、离婚调解书或经公证机关公证的离婚协议书。

3.外籍人士应提供经公证的婚姻状况公证书。

以上港澳台及外籍人士的婚姻状况公证，按本规程“公证管理”规定执行。

（四）文化程度证明。客户自述具备高等教育水平的，应提供毕业证书、学位证书或能证明文化程度的户口簿的原件，银行审核后留存复印件。没有文化程度直接证明的，则按照客户自述教育水平与高中文化两者较低确定。

（五）职业证明。下列证件选择其一提供原件，银行审核后留存复印件：工作证，公务员证，执业证，资格证，劳动合同，经营实体营业执照（针对自雇人士），其他职业证明文件。职业证明可以采取收入证明的形式合并提供。

（六）还款能力证明。下列证明，根据实际情况选择其一提供： 1.收入证明，即：工作单位按照我行统一格式（参照个人住房按揭贷款业务制度）或者同等内容、在贷款申请日之前3个月内开具的收入证明原件。

2.下列工资性收入凭证应选择其一提供原件，银行审核后留存复印件：近3个月内某个月公积金（或社会保险）缴存查询单，近一年内至少连续4个月的正式工资查询单（或工资账户流水单），上一公积金（或社会保险）账户对账单，上一的个人完税证明。上述单据应提供原件，银行审核后留存复印件。客户在我行贷款受理人员见证下，通过网银等电子渠道查询并打印的，视同原件，银行留存打印件。

3.自雇人士应提供个人在经营实体的入股（合伙）证明，近一年内至少连续3个月的个人（或经营实体）对帐单、税单、进销货单据等经营性收入凭证原件，银行审核后留存复印件。

4.港澳台、外籍的受雇人士必须同时提供收入证明和上一的个人完税证明，并且收入证明涉及的工作单位、收入情况等相关内容必须与个人完税证明一致。

5.客户有工资外收入或非主营业务收入的，可提供以下一至多项单据原件，银行审核后留存复印件：工资单之外的补贴、奖金，企业分红、租金或其他投资收益。

（七）有权处分抵押房屋的其他证明。应根据实际情况提供： 1.政策性住房、非国有出让土地房产，应根据当地房地产主管部门要求，提供相应的上市交易许可证明文件。

2.房屋已对外出租的，应提供承租人签字的房屋租赁合同复印件和《承租人承诺函》原件。

3.所（共）有人婚姻状况为“离异”或“丧偶”的，应提供明确房产全部归属于本人的法律文件（包括但不限于：离婚协议、放弃继承权公证书），且房产全部产权份额已过户至本人名下。

4.其他对产权纠纷做出明确界定的证明文件。

（八）抵押房屋评估报告。必须提供原件，银行审核后留存原件。评估报告出具时间必须在3个月以内，并附加评估时实地查看抵押房屋的图片。房屋图片包括但不限于：坐落地图，楼前道路，楼牌号，楼梯或电梯，门牌号，户内各房间。

（九）消费用途凭证。根据实际情况提供下列凭证之一的原件，银行审核后留存复印件： 1.用于购买住房（或车位、乘用车）的，应提供能够证明购房真实性的资料，如：买卖合同、认购意向书或首付款收据。

2.用于住房装修的，应提供能够证明装修真实性的资料，如：所装修住房所有权证明（含预购房合同）和装修合同；

3.用于支付高等教育学杂费的，应提供能够入学的证明资料，如：就读学校出具的录取通知书。

4.其他用途的，须提交相应用途的书面证明材料。

篇8：邮储银行小额贷款

我国邮政储蓄银行(简称邮储银行)定位为农村商业性金融机构,其网点“绵延城乡金融最后一公里”,是目前覆盖城乡二元结构的全国最大的金融服务网络,其3.6万个储蓄网点、4万个汇兑网点中,有近60%分布在广大农村地区。从官渡区情况来看,辖内共有23个邮政储蓄网点(其中自营网点9个,邮政局代理网点14个),是官渡区辖内网点最多的金融机构。由于四大国有商业银行认为小额信贷贷款金额小、成本高、风险大,商业银行股份制改革以后,发展重点向高端客户转型,纷纷从农村市场撤离。在一些最偏远地区,经济最不发达地区,邮储银行是当地居民唯一可获得金融服务的机构。因此,2007年1月29日,中共中央与国务院联合出台了2007年中央“一号文件”,明确要求“引导邮政储蓄资金返还农村,大力发展农村小额贷款”,要求邮储银行开办小额信贷业务。开展小额信贷与邮储银行自身网点多、覆盖面广的优势相吻合。

邮储银行自2007年3月6日挂牌成立之日起,其市场定位就是以零售业务和中间业务为主,为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务。小额信贷是目前邮政储蓄银行的核心战略业务。本文根据查阅相关资料获得的信息并结合辖内邮储银行小额信贷的实际,对邮储银行开展小额信贷业务的发展情况、制约瓶颈以及政策取向作粗浅探析。

一、邮储银行小额信贷业务的特点

2008年4月,在中德双方政府间合作的框架下,中国邮政储蓄银行和德国技术合作公司签署合作协议,双方组建“小额信贷和零售银行业务项目”团队,以支持邮储银行微型金融及零售银行业务产品的开发和应用,进而改善对中低收入人群、农村地区、微型企业和小企业金融服务的供给。两年来,邮储银行将国际先进的小额贷款技术与中国社会的实际情况有效结合,探索形成了自己独特的信贷技术,创造了“连锁店+手工作坊”的业务模式,推出了“好借好还”小额贷款业务,并在全国范围内全面推广。在农村地区和县域开展小额贷款业务,是邮储银行迈向市场的一个突破口,也是邮储银行转型为商业银行的第一个有特色的产品。

所谓“连锁”是指全国各个分支行,像连锁店一样,提供统一产品、统一服务质量、统一信贷技术的连锁服务。

所谓“手工作坊”,是因为农户、个体工商户、微小企业主没有标准化、规范化的财务信息,在办理信贷业务过程中要靠信贷员人工调查来掌握信息,也被称为“意会的信贷技术”。意会具体是指信贷员眼看、耳听、嘴问,然后围绕客户的还款意愿和还款能力来进行调查,调查后会形成资产负债表、财务报告,以判断客户的还款能力,也是识别信贷员是否造假的重要依据。邮储银行的业务特别分散,贷款的申请、审批、发放都在当地,规模非常小,所以,如同小作坊。

“好借好还”来自众所周知的民间俗语“好借好还,再借不难”。它具有“多、快、好、省”四个特点:

(一)受众多,申请条件宽松

年龄18周岁至60周岁,身体健康,具有当地户口或在当地居住满一年;个体工商户或小企业主从事的生产或经营项目符合国家产业政策和法律法规的规定,有一定经营经验,有工商部门核准并年检的营业执照,有固定经营场所并在开办贷款的县(市)范围内;农户从事农村土地耕作或其他生产经营活动,有固定住所并在开办贷款的县(市)范围内。

(二)放款快,一般只需要3～5天

由于邮政储蓄银行小额贷款业务无须任何抵押或质押,所以办理手续十分简便,放款速度相当迅速,申请人找到担保人或组成联保小组后,携带各自的身份证原件及复印件各一份,如是商户还需要携带经工商部门核准并年检的营业执照原件及复印件,一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查,审批通过,签订完合同后,就可以拿到贷款,整个流程一般3～5天。

(三)产品好,专门针对特定需求

小额信贷产品有农户小额贷款和商户小额贷款。农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主(包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等)、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。具体品种有农户保证贷款、农户联保贷款;商户保证贷款、商户联保贷款。不需要抵押质押,保证贷款只需一至两名自然人担保,其中一人为行政、事业单位、大中型企业正式职工或教师、医生等相对稳定收入的人群;联保贷款即由三至五个借款人组成联保小组,不再需要其他担保。

(四)省心省力,还款方式灵活方便

等额本息还款法、阶段性等额本息还款法和一次性还本付息法三种方式可自由选择。并且可以随时提前还贷,不收取违约金。

从邮储银行官渡区支行的情况来看,该行根据官渡区经济发展情况,选取信贷需求强、信誉好、风险小的个体工商户、种植养殖户作为目标客户,组织信贷人员大力向目标客户推介小额贷款,积极为贷款客户提供周到细致的金融服务。信贷人员经常是白天集中调查,晚上加班加点整理调查报告,集中召开审贷会,加快放款速度,提高工作效率,周末、节假日也很少休息,以高效的办理速度,满足客户季节性生产、经营活动资金需求,培育了一批忠实客户。自2008年6月开办信贷业务起至2010年9月30日,该行个人小额贷款累计成功放贷826笔,金额6914万元。小额贷款的期限一年,金额10万元以内,利率1 5.3%。正常还款免收2个月利息。小额信贷业务取得阶段性成果,以良好的口碑打造了中国邮政储蓄银行小额贷款“好借好还”的品牌形象,取得了良好的社会效益和经济效益,助推了官渡区经济社会发展。

二、“四大瓶颈”制约了邮储银行小额信贷业务的发展

(一)邮储改革不彻底形成了小额信贷业务短板

邮储银行改革的模式是:省级以上的原邮政储蓄改革为邮储银行,而地市以下的邮储银行与原来的邮政储蓄还没有合并,原来的邮政储蓄实行独立运营,同时,邮储银行为邮政储蓄支付一定的代办费。地市级及其以下邮储银行的机构分三两类:一类机构是人员全部由邮储银行人员组成,二类机构是人员由邮储银行和邮政储蓄人员共同组成,三类机构全部是由邮政储蓄人员组成。邮储银行向二、三类机构支付一定的代办费。在官渡区辖内的23个邮政储蓄网点中,银行自营网点9个,二类网点及邮政代理网点13个。由于邮储银行的贷款业务一般由一类机构办理,对于以小额贷款业务为主的银行机构来讲,机构网点成为其业务发展的致命短板。

(二)“连锁店+手工作坊”的业务模式的局限性形成了小额信贷业务缺陷

从“连锁店”的角度来说,邮储银行属一级法人管理体制,所有信贷产品和服务产品都是由总行统一开发,各基层行仅仅是使用这些产品而没有修正和完善的权力。邮储银行开发的产品是综合全国各地的情况而设计的,由于我国地域辽阔,各地经济发展、金融竞争环境都存在较大的差异性,要使其产品适合所有地区是不可能的。

从“手工作坊”的角度来说,邮储银行的小额信贷业务是一项劳动密集型的工作,需要信贷员与客户面对面地交流,以人与人之间的直接联系来替代正规的财产担保,信息的搜集与处理需要大量的人力来完成。小额贷款客户相对比较分散,笔数多,信贷员上门调查、盘点客户的资产,审贷会研究审批贷款,信贷员贷后检查、逾期催收,各级管理人员要进行持续的检查监督,都需要花费大量的时间和精力。再加上信贷员承担着较高的风险,劳动强度又大,需要建立责任、收益、风险相匹配的激励考核机制和责任追究机制,突出正向激励,对员工进行个人收入与业务量、贷款规模和资产质量挂钩的考核。如此等等,必然带来较高的管理成本。

贷款利率通常应该至少覆盖资金成本、管理成本和风险成本。为了覆盖较高的管理成本,目前邮储银行小额贷款年利率高达1 5.3%,明显高于其他金融机构的农业贷款利率,使邮储银行在竞争中处于不利地位,甚至出现客户资源因利率原因流失到其他金融机构的现象,使前期投入付之东流。如邮储银行官渡区支行自2008年6月开办信贷业务以来,个人小额贷款累计成功放贷826笔,金额6914万元,但截止2010年9月30日,存量只有159笔,金额668万元。部分正常还款后需要续贷的客户因为利率等原因到别的银行贷款。

(三)放松贷款条件导致小额贷款信用风险增加,再加上还款方式的不合理,使小额信贷业务受阻

目前,邮储银行的小额贷款产品是由德国技术公司设计的,在技术层面,该产品具有较高的技术含量。但由于我国地域广阔,地区差异较大,部分地区特别是西部欠发达地区如果按照小额贷款的条件来筛选贷款客户,能达到贷款条件的客户很少。为了完成贷款指标,有的基层行没有严格按照小额贷款的流程进行操作,放松贷款条件,使小额贷款信用风险增加。

因为小额贷款客户抵御自然灾害风险和市场风险的能力较弱,更容易因天灾人祸或经营失败而丧失还款能力。如果是因降低贷款条件放出的贷款,更会因为客户的“先天不足”而形成不良。从邮储银行官渡区支行的情况看,成立两年以来,不良贷款68万元,全部为小额贷款。

从还款方式来说,邮储银行小额贷款的还款方式有等额本息、阶段性等额本息和一次性还本付息。如果采取前两种方式还款,势必使客户实际可用资金减少。因为贷款客户特别是农户在生产周期完成前是持续投入的过程,中间没有收入来源,很多贷款户为偿还贷款不得不将贷款本金的一部分留出来用于偿还贷款,实际可用资金就减少了。这也是邮储银行业务受阻的主要原因之一。

(四)信贷人员素质低造成业务发展“短腿”

邮储银行是刚刚成立的金融机构,信贷人员主要由新录用大学生和培训的原邮政储蓄人员组成。由于原邮政储蓄只存不贷,因此,无论是录用人员还是原邮政储蓄人员,信贷工作对于他们来说都是相对陌生的。经验只能在工作中慢慢积累,这必将会对业务开展造成一定影响。

三、邮储银行小额信贷业务发展政策建议

(一)继续深化邮储银行改革,促进小额信贷业务的发展

从目前基层邮储银行的情况看,改革的不彻底导致了邮储银行小额信贷业务的致命短板,原来邮政储蓄的网点优势没有得到有效发挥。因此,必须进一步深化邮储银行的机构改革,特别是基层邮储银行应尽快与原来的邮政储蓄整合,充分发挥邮政储蓄的网点优势,带动邮储银行小额信贷业务的拓展。同时,通过邮储银行与邮政储蓄的整合,可以大大降低邮储银行的小额信贷成本,促进小额信贷业务的快速发展。

(二)完善管理体制,创新信贷产品,提高农村金融市场占有率

目前邮储银行“大一统”的管理体制一方面阻碍了小额信贷业务的开展,另一方面也限制了基层员工的工作主动性。因此,邮储银行应逐步扩大基层权限:一是赋予基层行产品开发权。我国地域辽阔,各地情况具有很大的差异性,一种产品难以满足不同地区的需要,因此,各地邮储银行应根据当地实际情况开发设计适合当地实际的信贷产品,满足不同地区的信贷需求。二是赋予基层行产品调整权。对于邮储银行统一制定的信贷产品,应赋予基层行进行调整的权力。例如:当前邮储银行的小额农户贷款,由于其利率过高而影响了该产品的推广与应用,也使基层行在当地农村金融市场上缺乏竞争能力,一些原属于邮储银行的客户被其他金融机构吸引过去。同时,邮储银行小额农户贷款“逐月还息,到期还本”的还款方式也使许多农户望而却步。因此,邮储银行应当允许基层行可以在统一信贷产品上做适当调整,利率的确定可以参照当地的同类信贷产品利率水平进行调整,还款方式可以根据当地居民的收入、生产投入与产出情况进行调整。

(三)培育专业信贷人才队伍,提升邮储银行的竞争能力