浦发银行 小额贷款

浦发银行 小额贷款（共9篇）

篇1：浦发银行 小额贷款

小额贷款公司金融服务方案

为了加强我行与贵公司的合作，提升金融服务品质，我行特制定本方案，通过资金供给、信息获得和风险管理能力提升等方面的合作，在中小企业客户的信贷、结算服务方面发挥联动机制，实现贵我双方风险可控、互利双赢。

一.融资服务

根据业务开展的实际需求，按照我行授信管理的相关要求，为贵公司核定最高额不超过资本净额50%的授信敞口。同时在信贷资金及资本金的使用过程中，我行提供资金托管、监管等金融服务，确保信贷资金按照约定用途使用，资金的支付符合监管部门的要求。最大限度确保资金使用安全性。

二.帐户管理及结算托管服务

通过开立帐户、提供对帐单以及贷款收回资金托管等方式在我行搭建结算平台和资金管理平台，实现功能互补。我行通过自身的结算功能，可为贵公司及贷款客户提供银行的帐户管理、结算服务，同时通过帐户管理、结算服务，我行能为小额贷款公司提供其资金运用的明细状况以及其贷款客户每笔贷款的还本付息情况。同时设立贷款回收资金帐户，并通过帐户托管，实现其资金管理。还可以在此基本功能基础上，建立分期放款、还款的托管服务。

三.提供咨询、培训服务

我行可以为贵公司提供授信、风险管理等方面的咨询、培训服务。通过建立定期、不定期的交流方式，将我行在授信、风险管理等方面成熟的技术和经验与小额贷款公司分享，帮助建立内控管理、贷款评审、资产分类和拨备等相关的制度和业务流程。

四.客户成长的联动服务

2009年我行建立中小企业专营体系，为中小企业量身定制了15类金融产品，启动了“吉祥三宝”特色品牌。在小企业的金融服务过程中，我行可以与贵公司建立客户联动服务机制，为中小客户提供银行差异化的金融产品，更好地满足小企业的金融需求。

五.提供差异化的金融产品和金融服务，加大合作创新

小额贷款公司仅能够发放贷款，业务品种有一定的局限。而我行在金融服务创新方面具有较强的优势，在贸易融资、投行、托管、现金管理等方面能够提供全方位的综合金融服务方案。

通过提供代理服务，包括代理开证、代理开票等等，提升业务辐射范围和经营能力。 合作贷款

“联银贷”合作框架。即贵公司作为牵头单位，按照小额贷款公司与银行共同认可的标准去发掘客户，延伸银行客户营销挖掘渠道。每一笔发放的贷款，银行和小额贷款公司按约定比例出资，可执行不同利率上浮水平，单笔金额封顶。采用“联银贷”模式后，客户借款所需支付的利息也会有所降低。

 委托贷款

将小额贷款公司的资本金以及融资金融打包为委托贷款资金，委托我行进行委托贷款。该创新模式有别于其它委托贷款，即该委托贷款的审核、审批和贷后等均为小额贷款公司，银行为其提供包括结算、对帐、贷款发放、资金回收等一系列综合服务，减轻小额贷款公司的运营成本。

六.提供技术支持或输送，提供系统建设和信息管理服务

通过优化我行内部的IT系统功能，实现托管、结算、委托贷款、数据报送和传输等方面的需求，使得小额贷款公司与我行结成更加紧密地合作关系。既可以有效利用我行已有资源，又能减轻合作方IT系统建新成本。

七.提供人行征信查询、报送服务

人民银行目前已开始启动小额贷款公司纳入人民银行征信系统的建设工作。对小额贷款

公司的利率、资金流向进行跟踪监测。我行可通过我行的企业征信报送系统功能，在人民银行征信中心允许的情况下，可为合作的小额贷款公司实现人行征信信息的查询和数据报送。

创造分享 共同成长

篇2：浦发银行 小额贷款

发布日期：2012-06-27

产品定义

小额贷款是指中国邮政储蓄银行向单一借款人发放的金额较小的贷款，分为农户小额贷款和商户小额贷款；

农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款；

商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。

适用对象

18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人。

贷款品种

农户保证贷款；农户联保贷款；商户保证贷款；商户联保贷款。

贷款额度

农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元（部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构）。贷款期限

1个月至12个月，以月为单位；您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。贷款利率

具体利率水平以当地邮储银行规定为准。

还款方式

等额本息还款法：贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；

阶段性等额本息还款法：贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款； 一次性还本付息法：到期一次性偿还贷款本息。

贷款担保

您可选择采用自然人保证或联保的形式；

保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证；

农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。

办理渠道

您可在当地提供小额贷款服务的邮储银行分支机构办理或登录网上银行在线申请。

办理时限

最快3个工作日出具审批意见，详情请咨询当地邮储银行分支机构。

办理流程

提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→放款。

申请材料

小额贷款申请表；

您的有效身份证件原件和复印件；

您的当地常住户口薄或经营居住满一年的证明材料；

办理贷款所需的其他材料；

申请商户小额贷款，还需要提供：

1、经年检合格的营业执照原件及复印件（工商部门规定不需要办理工商营业执照的可不提供）；从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

2、经营场所产权证明或租赁合同（协议书），如果均不能提供，应通过第三方确认经营场所产权和租赁关系；农村地区没有产权证明的可不提供。

服务特色

方便、快捷，贷款审查审批速度快，最快3个工作日出具审批意见；

“阳光信贷”，除贷款利息外不收取任何附加费用；

“按时还款激励”，如果您按时还款，将有机会享受免息优惠，一年期贷款最多可享受两次。温馨提示

申请保证贷款的，需您同保证人一同前往邮储银行办理；申请联保贷款的，需您同联保小组成员一同前往邮储银行办理。

篇3：小额贷款公司转型村镇银行刍议

一、小贷公司、村镇银行swot分析

用企业常用的SWOT战略工具对小贷公司、村镇银行进行分析比较, 可发现两者有着各自的特点。

从以上分析来看, 和村镇银行相比, 小贷公司作为独立法人自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险, 在经营管理上更加市场化, 转型后, 虽能吸收存款、扩张业务、享受优惠政策, 但市场层面的比较优势可能会削弱。

二、小贷公司业务和市场定位更贴近设立初衷

小贷公司和村镇银行成立的初衷都是为更好地满足“三农”、小微企业的资金需求。但在实际运行中, 由于村镇银行的发起行为商业银行, 其在资源、业务模式、企业文化上容易受到发起行的影响和制约, 经营上也一定程度延续了发起行的思路, 信贷投放偏向于集团和大客户, 同时受生存和利润最大化的驱使, 很难做到把业务重点放在规模小、成本高、风险大的农村和小微企业, 实际业务与政策要求还存在一定程度的背离。而小贷公司则不然, 其在资金实力、网点布局和影响力等方面都远不如金融机构, 只能在金融机构的夹缝中求生存, 迫于生存压力大, 因而更加注重对市场的发掘, 贷款大部分投向风险大、成本高、金融机构不愿开发的客户。加之其贷款具有手续简便、门槛较低、担保方式灵活、放款快等优点, 容易获得“短、频、急”资金需求客户的青睐。以丽江市为例, 截至8月末, 全市11家小贷公司贷款余额4.46亿元, 贷款对象主要为农户、小微企业、个体工商户, 其中农户贷款约占贷款余额的65.42%, 小微企业贷款和个体工商户约占26.8%;而辖区村镇银行8月末信贷结构中, 贷款余额5.35亿元, 涉农贷款和小微企业贷款分别占25.54%和13.73%, 在涉农占比上远不及小贷公司。因此, 小贷公司转型成村镇银行后, 势必将缩小贷款覆盖面, 减少被金融机构排斥的那部分的资金供给。

三、转型将加大风险防范难度

小贷公司发起人主要为自然人, 享有独立的民事权利, 以全部财产对其债务承担民事责任, 在风险防控上, 具有以下优势:一是信息对称性优。小额贷款公司只能发放贷款, 贷款规模相对较小, 贷前一般会对客户尽责调查, 能较为全面掌握客户的信用状况、资金用途、还款能力。二是风险影响范围小。小贷公司业务具有“小额、分散、短期”的特性, 相关制度还规定其贷款总量不能超过资本, 不能吸收存款、不能同业拆借, 资金杠杆率低, 经营区域特定, 风险相对可控。三是风险调节机制灵活。小额贷款公司以自有资本从事经营活动, 风险控制主要靠经营者自身及市场机制调节, 即便经营不善, 也可按公司法进行破产, 只有股东遭受财产损失, 不太可能引发区域金融风险。但转型成村镇银行后, 其风险特征将发生以下变化:一是风险范围将扩大。由于转型后业务种类和经营面扩张, 一旦经营不善, 引发区域金融风险的概率将增加。二是风险最终责任主体发生转换。鉴于现有体制对金融机构的保护隐含着政府的信用担保, 小贷公司转型成可吸收存款的村镇银行后, 意味着其对存款人的最终债务风险将会由国家兜底。三是管理风险加大。转型后, 小贷公司将失去控股地位, 股权结构变得更为复杂, 贷款投向容易受强势大股东控制, 关联贷款的风险增加。

四、小贷公司资金定价灵活、更有利于利率市场化

小额贷款公司贷款利率规定在人民银行基准利率4倍范围内浮动, 可在考虑客户的生产经营情况、当地金融环境及贷款人的实际还款能力的基础上, 根据贷款额度、期限、行业、风险等因素综合评定后灵活确定利率, 针对不同的客户还可采用不同的利率水平, 资金定价更加反映市场供需, 更有利于促进利率市场化。

五、转型将给当前的监管体系带来新挑战

小贷公司转型后, 监管主体将由金融办转为金融机构监管部门。如转型成为发展趋势后, 按现有小贷公司数量20%转型比例来计算, 全国将至少会增加1500多家村镇银行, 这无疑会给当前监管资源、监管方式带来新的挑战。另外, 新开业的村镇银行普遍存在较多问题, 以丽江古城村镇银行为例, 自2010年成立以来, 由于管理和各项业务还很不规范, 给地方监管部门的工作增加了不少难度。最后, 县域一级小贷公司转型成村镇银行后, 还面临着县域监管力量薄弱的局面, 当前, 人民银行县支行监管职权有限, 而县域银监在不少地区仅设办事处, 人财物资源缺乏, 从县域一级监管资源来看, 无论是机构设置、人员配备, 都与县域级小贷公司转型后的监管需求很不配套。

六、小贷公司自身对转型存在诸多顾虑

从我们对辖区11家小贷公司的调研情况来看, 小贷公司自身对转型较为谨慎, 还存在以下担忧:一是害怕失去控股地位。村镇银行成立的条件中规定需有一家金融机构作为发起行, 意味着小额贷款公司的经营者将失去控制权, 部分小贷公司股东认为转型条件过于苛刻, 以牺牲经营控制权获取金融准入代价太大。二是担心会提高经营成本。不少小贷公司高管认为, 目前公司的业务和人员较少、成本开支低, 成为村镇银行后, 要租用新场地、增加人员及接入各种系统, 势必会提高运营成本。三是不愿接受太多管制。转型后, 作为金融机构要纳入监管体系, 各项业务均要规范, 在利率、贷款投向、信用额度等方面都要接受较为严格的监管。四是满足于现状。认为现在发展情况还不错, 安于现状, 觉得没必要转型。

七、对小贷公司发展的建议

从宏观政策环境来看, 小贷公司转型村镇银行后失去控股地位, 有被金融机构收编的感觉, 这与当前要求放宽对民间资本限制的各项政策相违背, 且转型后, 还将面临着与农信社、邮储等资本相对雄厚、业务较为雷同的涉农类金融机构激烈竞争, 业务虽实现了扩张, 但盈利能力、客户发掘、产品创新等方面未必会得到提升。

篇4：邮储银行小额担保贷款助推创业

据了解，“整贷直发”是小额担保贷款政策框架内的一种新型工作模式，是邮储安徽省分行结合实际、创新落实总行再就业小额担保贷款及国家贴息政策的重要举措，同时也是该分行支持地方经济发展、推动实施创业富民工程的重要抓手。

据邮储银行安徽省分行信贷业务部相关人员介绍，“整贷直发”是专门为广大下岗失业人员和愿意自主创业人员设计的特种贷款业务，针对性很强。符合条件的借款客户向该行借款以后，即享受政府的全额贴息，客户仅需按时还本即可。在保证该行基本利益的同时，最大限度的减轻借款客户的负担，真正成为了广大下岗失业人员和自主创业人员再就业的原动力。

操女士家住池州贵池区，与丈夫共同经营一家车友俱乐部，从事汽车装潢生意已经8年了，经营状况一直良好。近期，因为扩大店面急需资金周转，原本打算经担保公司办理贷款，但经咨询后得知最快也要2个月才能办理下来，一时操女士急得团团转。

不久前，经朋友介绍操女士得知，邮储银行池州市分行正在开办的“整贷直发”再就业小额担保贷款，无需任何担保且贷款审批环节少、发放快捷。这天一早，操女士就抱着试试看的态度来到邮储银行提出了贷款申请，银行工作人员了解了操女士的情况后，向其推荐了“整贷直发”再就业小额担保贷款。“整贷直发”由邮储银行与财政、人社、人民银行等部门共同开展的面向再就业、创业人员推出的一款财政贴息类贷款品种，贷款期限最长为24个月，与普通再就业小额担保贷款方式相比，该贷款的最大亮点是无需担保机构，贷款手续简便，流程快捷，真正降低了借款客户的准入门槛，扩大了受益人群。

据了解，邮储银行推出的再就业小额担保贷款受理流程主要分3步：第一步，贷款个人提出申请，并由户口或创业项目所在地社区（村）推荐；第二步，人力资源和社会保障部门对申请人基本条件、贷款用途、相关资料等进行审查；第三步，邮储银行核贷。因操女士前期打算申请担保公司模式贷款，相关申请材料已经获得当地人社部门审查批准，在贷款申请提交以后，信贷人员特事特办，兵分几路，加班加点为操女士办理贷款事宜。从业务调查、编制调查报告、审查审批到拿到贷款，操女士仅仅用了2天的时间。

篇5：平安银行小额贷款是什么？

想贷款，无非是从网络、身边的报纸、广告寻找各类贷款机构和产品。一种叫做“平安银行小额贷款”的产品常常映入借款人的眼帘。大家难免犯嘀咕，对“平安银行小额贷款”的真实性将信将疑。它是不是真的？值不值得信任？其实，想知道这些并不难，通过免费贷款助手——淘钱宝以下几个方面的介绍，相信你就能弄明白。

一、平安银行小额贷款是什么

平安银行小额贷款是一款无抵押贷款产品。较其他贷款产品而言，其优势就在于无需抵押就能获得贷款，并且审批条件不算困难，放款速度快最快1天就能放贷。还款方式多种多样轻松快捷，比较适用于急需贷款又无法提供抵押物，资信很好的个人和小微企业。

不过，平安银行小额贷款虽然无需抵押担保审批简单放款快，其贷款利率却也不低。据了解，加上管理费等各种费用下来，该贷款的贷款利率可达9.37%左右。对于月还款能力较弱的人，还是不太适合申请该贷款产品的。

二、平安银行小额贷款申请

（一）申请条件：

1、25周岁到55周岁；

2、在以下地区生活工作(其他地区陆续开展中)：

北京、上海、天津、重庆、广东、浙江、福建、江苏、山东、辽宁、四川、湖北、云南、海南。

以上部分省市，将会由平安集团旗下深圳发展银行提供贷款服务。

3、拥有稳定的工作收入，及良好的信用记录

（二）申请材料：

1、二代身份证；

2、收入证明；

3、工作证明；

4、贷款用途证明。

（三）申请程序：

避免繁冗的评估、担保手续；无须抵押任何资产凭证。

三、平安银行小额贷款常见骗局

云南省的李先生急需用钱，他在网上寻找可以进行无抵押贷款的机构，搜索到一家所谓的“平安小额贷款公司”，结果却是误入陷阱。

李先生登录到了这个名为“平安小额贷款有限责任公司”的网站，在简陋的网页上，“公司介绍”一栏有一个图标非常醒目，上面写着“无抵押贷款、当天放款”几个大字，而在推荐产品一栏，滚动着数十个市县地区的个人无抵押贷款的广告，看上去业务覆盖面还挺大。对方告知，李先生需要先付利息再由业务员带着现金当面给他贷款，由于急用钱，到了贷款公司指定的银行，李先生没有多想，就把钱打给了那个账号，汇完了钱再打电话给那个据说是10分钟后就能赶到的业务员，结果事情就不是他想像的那么简单了。

先付了1000块钱的利息，又让付2000块钱验证金，要验证一下有没有偿还能力。李先生心里产生了疑惑：怎么贷款没拿到，光让自己给对方打钱呢?可是1000块钱的利息已经打过去了，如果这是骗子，那不是肉包子打狗有去无回了吗？李先生开始质疑对方，想要回钱却要先给他们钱。这可真是新鲜事，不过这时的李先生也没辙了。任你怎么质疑，这个所谓的贷款公司就是不摊牌，而是采取循循善诱的战术，企图不断从贷款人手里抠钱。

透过李先生的经历，我们可以看出，平安银行小额贷款是真真实实存在的，而且也比较适合条件尚可的大众申请的。只不过有些机构利用平安银行小额贷款的名声，招摇撞骗。遇到这种情况，最好的办法是直接致电平安银行的客服，咨询贷款事宜，而不是仅仅凭着网上的一些信息，就贸然办理贷款。

篇6：中国邮政储蓄银行-小额贷款

业务介绍：

邮政储蓄小额贷款业务是中国邮政储蓄银行面向农户和商户（小企业主）推出的贷款产品。农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款。商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等部门的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户和城镇个体经营者等小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。

这是邮政储蓄银行重点推出的一项新的信贷业务，无须任何抵押或质押，手续简便，充分满足农户和小企业主对小额、短期流动资金的需求。目前已经在全国29个省市的部分地区开办业务，并逐渐在全国范围内向更多的地区进行推广，更好地为广大农户、个体经营者和小企业主提供优质的金融服务。

业务品种：

◆ 农户联保贷款：指三到五名农户组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款。每个农户的最高贷款额暂为5万元。

◆ 农户保证贷款：指农户，只需有一位或两位（人数依据其贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个农户的最高贷款额暂为5万元。

◆ 商户联保贷款：指三名持营业执照的个体工商户或个人独资企业主组成一个联保小组，不再需要其他担保，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为20万元）。

◆ 商户保证贷款：指持有营业执照的个体工商户或个人独资企业主，只需有一位或两位（人数依据其贷款金额而定）有固定职业和稳定收入的人做其贷款担保人，就可以向邮政储蓄银行申请贷款，每个商户的最高贷款额暂为10万元（部分地区为20万元）。

办理流程：

只需要借款人组成联保小组或找到担保人，携带身份证，如是商户还需要携带营业执照，一同到开办小额贷款的网点提出申请并接受调查，审批通过，签订完合同后，就可以拿到贷款，最快3天就可以拿到贷款。

还款方式

◆ 一次还本付息法◆ 等额本息还款法

◆ 阶段性还款法（在宽限期内只还利息，超过宽限期后按等额本息还款法偿还贷款）。

借款人在贷款本息到期日前，需在发放贷款的邮政储蓄帐户中预存足够的资金，由计算机系统自动扣除。

招商银行—中小企业抵押增信贷款

无数深圳中小企业主从来不缺单，面对不期而至的企业资金缺口，他们常常望单兴叹。面对这一难题，招行深圳分行突破传统融资理念，在深圳市银行业中首家推出了以抵押为基础、信用为支柱的中小企业融资增信产品--增信贷。“增信贷”将个人财富及过往信用记录与企业融资捆绑考核，使得企业增加信用贷款规模成为可能。以前，只有精英企业可以获得信用贷款；有了“增信贷”，平民客户、中小企业也可以获得信用贷款。以前，抵质押类贷款，需对抵质押物打折；有了“增信贷”，只需根据企业现金流的持续增长、企业及企业主财富的持续积累以及信用记录的持续保持，对贷款额度进行放大，冲破了足值抵押的桎梏。

金色池塘

宁波银行——“金色池塘”中小企业全面金融服务 我行为优质小企业客户量身定做各类融资产品，担保

方式多样，满足您不同需求。

金色池塘——业链融

业链融是我行向为优质大中企业、政府机关、事业单位提供商品和服务的小企业提供的，以应收账款进行质押并作为主要还款来源的短期流动资金贷款。

金色池塘－－透易融

透易融是我行根据小企业的申请，核定其账户透支额度，允许其在结算账户存款余额不足以支付时，在核定的透支额度内直接透支以取得资金的一种借贷方式。

金色池塘－－专保融

专保融是我行向小企业提供的由我行签约担保公司保证的授信业务。

金色池塘－－贷易融

贷易融是我行向小企业提供的房地产抵押项下的公开授信额度。

金色池塘－－诚信融

诚信融是我行向小企业发放的短期小额信用贷款。

金色池塘－－友保融

友保融是我行向小企业发放的一般企业保证项下的循环授信额度。

中国民生银行-乐收银(支付结算服务产品)

产品介绍

乐收银是中国民生银行专为批发贸易类小微企业定制的新型支付结算服务产品，支持使用个人借记卡和企业结算账户进行相关支付结算，集合了传统POS和许多第三方电话支付终端产品的优点，刷卡收款、转账付款、缴费、信用卡还款等常见功能一应俱全，能有效提高商户结算效率，降低商户结算成本。乐收银方便、快捷、功能齐全的特点，将成为中国民生银行在小微企业结算服务专柜之上的又一特色。

产品功能

1、商户收款：下游客户在中国民生银行签约商户的乐收银终端刷卡，资金直接计入商户在中国民生银行开立的结算账户。

2、商户付款：中国民生银行的签约商户通过乐收银终端，将货款从商户结算账户中汇入到预先签约的对方收款账户中。

3、余额查询：通过乐收银终端，刷卡并输入密码查询账户可用余额。

4、区域特色功能：选择接入区域银联分公司的分行可依托当地银联的公共支付平台开展代缴费等区域特色业务。

产品特色

1、刷卡收款实时到账，提高资金利用效率；

2、手续费上可封顶，商户卡尽享优惠，节约费用成本；

3、转账、还款足不出户，节省宝贵时间。

目标客户

1、批发类商户，尤其是在中国民生银行开立了企业结算账户且做了账户关联的商户；

2、与上下游往来频繁的产业链商户；

3、贸易类商圈及支行周边商户。

仓单质押贷款是指银行与借款人（出质人）、保管人（仓储公司）签订合作协议，以保管人签发的借款人自有或第三方持有的存货仓单作为质押物向借款人办理贷款的信贷业务。

是指仓储公司签发给存储人或货物所有权人的记载仓储货物所有权的唯一合法的物权凭证，仓单持有人随时可以凭仓单直接向仓储方提取仓储货物。

1、期限：办理仓单质押贷款的期限不得超过仓储物储存期限，且最长不得超过一年（含一年）。

2、金额：仓单质押率一般不超过质押仓单项下仓储物价值的70%。仓储物价值根据仓储物总价值扣除必要的其他费用后确定（仓储物价值=仓储物的单位价格×仓储物数量－预估计的其他费用）。仓储物的单位价格通过比较仓储物进价和市场价，就低确定。预估计的其他费用是指贷款期间可能产生的仓储费用以及仓单尚未支付的其他费用的总和。产品特点

1、缓解企业因库存商品而造成短期流动资金不足的状况；

2、促进国内商品贸易，加快市场物资流通；

3、提供融资便利，提高企业资金使用效率；

4、扩大企业销售，增加经营利润。

适用对象

仓单质押贷款业务适用于有经常性货品贸易、销售量大、流动资产占比较高（动产占比高）、现金流量较大、没有大量厂房等固定资产可用于抵押且能提供合规仓单质押的贸易客户。客户必须是仓单的所有权人，其融资用途应为针对仓单货物的贸易业务。申请条件

1、申请人是具有一定数量自有资金，独立核算的企业法人、其他经济组织或个体工商户；

2、仓储公司经银行认可，具有良好的信誉和承担责任的经济实力；

3、质押仓单必须具备下列条件：

（1）必须是出质人拥有完全所有权的货物的仓单，且记载内容完整；（2）出具仓单的仓储公司原则上必须是银行认可的具有一定资质的专业仓储公司。

4、质押仓单项下的货物必须具备下列条件：（1）所有权明确；（2）无形损耗小，不易变质，易于长期保管；（3）市场价格稳定，波动小，不易过时和贬值；（4）适应用途广，易变现；（5）规格明确，便于计量；（6）产品合格并符合国家有关标准。

5、银行要求的其他条件。

申请资料

1、拟质押仓单复印件；

2、仓储合同副本；

3、仓单项下仓储物的购销合同、相关发票及完税证明；

4、仓单项下仓储物为进口商品的，应提供相关进出口批文、批准使用外汇的有效批件及相关已获海关通关的资料；

5、银行要求的其他资料。

申办程序

1、仓储公司和货主（借款人）签订仓储保管协议，明确货物的入库验收和保护要求。货主将货物送往指定仓库，仓库经审核确认接收后，开具仓单；

2、货主以仓库开具的仓单为凭证，向银行申请贷款，银行以减少风险为前提对仓单进行审核；

3、货主、银行和仓储公司三方在协商的基础上，达成合作意向并签署仓单质押贷款三方合作协议。货主将仓单出质背书登记交银行；

4、仓储公司同银行签订不可撤销的协助银行行使质押权保证书，确定双方在合作中各自履行的责任；

5、仓单审核通过，在协议、手续齐备的基础上，银行向货主按货物价值的约定比例发放贷款；

6、货物质押期间，由仓储公司按仓储保管协议的相关规定对货物进行监管，货物的使用权归银行所有，仓库只接收银行的出库指令并按指令将货物出库；

7、货主履行同银行约定的义务，银行解除仓单质押，并将仓单归还货主；

8、如若货主违约，银行有权处置质押在仓库的货物，并将处置指令下达给仓储公司；

篇7：浦发银行 小额贷款

各区域经理、督导：

公司收集了邮政小额贷款办理的方法，现在转发给您们，请认真学习理解，及时转发给分管区域的经销商，指导和督促他们前去，确保经营资金的正常运转和向公司回款。

小额贷款是指邮储向单一借款人发放的金额较小的贷款。

农户小额贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动资金需求的贷款。

商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等活动的私营企业主（包括个人独资企业主、合伙企业个人合伙人、有限责任公司个人股东等）、个体工商户和城镇个体经营者等微小企业主发放的用于满足其生产经营资金需求的贷款。

具体贷款品种：

农户保证贷款；农户联保贷款；商户保证贷款；商户联保贷款。

适用对象

18-60周岁，具备完全民事行为能力的自然人；

申请农户贷款，需要满足以下条件：

1、身体健康，具备劳动生产经营能力、能恪守信用的农户或农村个体经营户；

2、从事农业相关经营活动，拥有稳定经营场所的城镇个人。

3、申请人必须已婚。

申请商户贷款，需要满足以下条件：

经工商行政管理部门核准登记并有固定的生产经营场所，经营状况良好、能恪守信用的各类私营企业主、个体工商户和城镇个体经营者等。

贷款额度 农户贷款最高5万元，商户贷款最高10万元/人（部分地区额度更高，详情请咨询当地邮储银行分支机构）。单笔贷款最低限额为1000元，以100元为浮动单位。

贷款期限

1个月至12个月，以月为单位；

您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。

贷款利率

具体利率水平以当地邮储银行的规定为准。

还款方式

1.等息本额

贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；

2.阶段性等额本息

贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款；

3.一次性还本付息

到期一次性偿还贷款本息；

贷款担保

您可选择采用自然人保证或联保的形式；

保证贷款需要1-2名具备代偿能力的自然人提供保证；

农户联保贷款需要3-5名农户，商户联保贷款需要3名商户共同组成联保小组。

办理渠道

您可在当地提供小额贷款服务的邮储银行办理或登录网上银行在线申请。

办理时限

最快3个工作日出具审批意见，详情请咨询当地邮储分支机构。

办理流程

提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→放款

申请材料

申请小额贷款需要提交的材料：

1.小额贷款申请表；

2.您的有效身份证件的原件和复印件；

3.您在当地常住户口薄或居住满一年的证明材料；

4.办理贷款所需的其他材料；

5.结婚证或者婚姻证明。

申请商户贷款，还需要提供：

1.经年检合格的营业执照原件及复印件；从事特许经营的，还应提供相关行政主管部门的经营许可证原件及复印件；

2.经营场所产权证明或租赁合同。

服务特色

我行小额贷款推出“按时还款激励”政策，如果您按时还款，将有机会享受免息优惠，一年期贷款最多可享受两次。

篇8：商业银行小额贷款利率定价研究

本文所探讨的小额贷款业务是指商业银行针对中小企业等法人和创业发展的自然人发放的、贷款期限相对较短、贷款金额较小的贷款业务。主要需求方是有发展潜力的众多中小企业、微型企业, 以及城镇创业人员、个体户、再就业人员和数量巨大的急需发展资金的农民。随着社会的进步、经济的发展、金融环境的改善、金融法规的完善、征信系统的建立和不断完善、公民诚信意识的加强, 银行开拓小额贷款市场的时机逐渐变的成熟和迫切, 银行等金融机构也在积极探索不断开拓这一市场。

贷款利率定价是商业银行根据自身资金成本、盈利目标, 考虑贷款风险和期限, 结合借贷市场资金供求状况, 综合确定的贷款利率。影响贷款利率的因素主要有资金成本、贷款风险程度、贷款期限、贷款数额、借贷市场竞争程度即市场资金供求状况。

银行贷款定价理论围绕对银行行为的探讨而展开, 其中有三种比较有代表性的理论:一是基于市场结构的银行贷款定价理论, 该理论运用微观经济学中的厂商理论, 针对银行所处的市场结构, 分析银行贷款定价行为。二是基于关系型贷款的银行贷款定价理论, 该理论产生的基础是银行与企业在密切的业务合作的基础上所获得的后者的专有信息。银行以此作为贷款决策的依据。三是基于风险的贷款定价理论, 该理论准确地抓住了贷款定价的核心——风险, 在风险度量的基础上对贷款进行科学定价, 根据贷款风险确定利率。

二、小额贷款业务特征与贷款利率定价原则分析

对于小额贷款业务的需求者而言, 只要从整个金融体系获得贷款的利率低于从黑市贷款 (高利贷等非正规金融) 的利率, 对他们来说就是效益的改进。也就是说, 小额贷款需求者对贷款利率不敏感。小额贷款者面临的最主要困难是贷款的可得性问题。商业银行一般因为“无利可图”或者“风险过大”, 致使借贷资金有效供给不足。

本文观点是支持较高的贷款价格。贷款价格的提高, 一方面使银行有积极性开拓这一领域, 有效解决需求者的贷款可得性问题;另一方面, 贷款价格的提高可以有效筛选出能高效使用资金的贷款者, 因为政策性干预的低利率的小额贷款会引发寻租行为, 使关系户、信息优势者能更容易获得并长期大量占用低成本的贷款资源, 尽管其资金投向可能会流向效率低的项目, 只要其投资收益高于贷款的低成本, 这种行为便会持续存在。而贷款利率的合理提高, 会使这部分资金使用者因无利可图而让出占用的贷款资源, 能高效使用资金者会积极主动获得这部分资源用于高效率的项目。再有, 不能高效使用资金者也会在高利率面前放弃其融资行为, 最终筛选出来的贷款者都是能够高效率使用资金者。

当然, 贷款利率的提高是有限度的。首先应低于贷款使用者的投资收益率或使用资金的收益率, 其次应低于黑市利率 (高利贷利率) 。过低和过高的贷款利率都不利于金融资源的充分利用, 存在一个最优的贷款利率区间, 银行在此区间定价能达到效益最优。新凯恩斯学派认为, 银行可以根据利率的选择效应确定银行的最优利率。利率的选择效应具有正反两个方向:正向选择效应是指银行收益随着利率水平的提高而增加;利率的反向选择效应是指较高的贷款利率会使贷款拖欠的概率提高, 银行收益下降。随着利率水平的提高, 利率的正向选择效应递减, 利率的反向选择效应递增。显而易见, 最优利率的确定原则是使在此水平利率的正向选择效应等于反向选择效应, 此时银行收益达到最大化。

贷款利率定价的基本原则是坚持收益与风险对称。就是要求贷款利率必须覆盖每笔业务的成本和费用、风险损失和盈利目标, 兼顾市场竞争策略, 使金融机构的价格竞争建立在理性定价的基础上。以下就适合与小额贷款业务的贷款利率定价模型展开分析, 分别是基于市场结构的银行贷款定价理论和基于关系型贷款的银行贷款定价理论。

三、贷款利率定价模型与应用分析

针对小额贷款业务的特点, 在选定贷款定价模型时, 创新型贷款定价模型不适合于为其定价。对于这些基于风险的贷款定价理论, 一般要求贷款人能提供较完善的信息, 需要完整的较长时期的历史数据, 尤其是企业的各项财务指标以及信用状况信息, 而小额贷款的需求者通常不具备提供这种信息的能力。相比较而言, 贷款利率定价的传统模型更适合于为小额贷款定价。现分别分析如下:

(一) 成本加成定价模型

该模型认为任何一笔贷款的利率 (P) 都应该包括以下四部分:资金成本 (C1) 、贷款费用 (C2) 、风险补偿 (R1) 、目标收益 (R2) , 其定价的基本模型为:

贷款利率=资金成本率+贷款费用率+风险补偿费率+银行目标收益率。

其中, 资金成本指银行为筹集贷款资金所发生的成本, 在实际操作时, 主要考虑借入资金的成本。贷款费用又称“非资金性操作成本”, 如对借款人进行信用调查、信用分析所支付的费用、抵押物鉴别、估价费用、贷款资料文件的工本费、专用器具和设备的折旧费用等。风险补偿费在贷款定价中主要考虑违约风险和期限风险。目标收益是为银行股东提供一定的资本收益率所必需的利润水平。

该模型的特点是属于“内向型”或“成本导向型”, 它能直观地表现贷款的价格结构, 但是需要银行能够精确地归集和分配成本, 同时要求银行能充分估计贷款的违约风险、期限风险及其他相关风险。

虽然一般银行难达到以上要求, 但是对于小额贷款业务而言, 可以与其他贷款业务进行横向对比分析。资金成本率C1可以看作是基本相同的;而对于等额的资金贷出, 银行的目标收益率R2是相同的。也就是说, 小额贷款业务与其他贷款业务的定价差别在于C2和R1。对于相同的贷款额度, 小额贷款的额度越小、分的越细, 就需要多倍的信用调查信用分析费用、资料文件的工本费用和多倍的抵押物鉴别、估价费用和信贷员的工资津贴, 即小额贷款业务的C2要远远高于其他业务。对于风险补偿R1, 小额贷款的违约风险与其他业务相比, 存在一定的不确定性。一方面小额贷款因其数额小, 还贷压力小, 潜在违约风险较低;另一方面, 小额贷款者一般实力较弱、抗风险能力较差, 潜在违约风险较高。小额贷款因充分分散, 非系统风险较小;但从贷款分类和资金运用来看, 一般而言小额贷款的系统风险较大。总的来说, 风险补偿R1的定性定量确定还需进一步的研究。综合而言, 因为小额贷款业务的C2远高于其他贷款业务, 所以, 小额贷款利率定价应较高。

(二) 价格领导定价模型

这是国际银行业广泛采用的定价方法, 也称基准利率加点模型, 要求选择某种基准利率 (I) 作为“基价”, 然后针对不同信用等级或风险程度的客户确定不同水平的风险溢价 (R) , 以基准利率加上风险溢价作为该笔贷款的实际利率。表示为:

贷款利率=基准利率+风险加点

该模型主要考虑客户的违约风险和信用等级等来确定不同水平的利差, 是“外向型”的模型。也就是说该模型更具有针对性和灵活性, 能对贷款业务加以细分, 制定出更贴近市场的贷款价格。

对于小额贷款业务而言, 借款人一般信用等级较低, 或者说难以提供足够的资料信息证实自己较高的真实信用等级, 这要求较高的风险加点;小额贷款业务额度非常小, 属于零售业务, 也要求较高的贷款利率。总的来说, 小额贷款利率定价高于一般贷款业务。

(三) 客户盈利分析定价模型

该模型主要考虑了客户的整体贡献, 是从银行与客户的整体关系入手进行定价的。银行为客户提供服务所耗费的总成本 (C) 包括: (1) 该客户的活期、定期存款账户的管理费用、支票账户的服务费用、贷款的管理费用; (2) 贷款所需资金的利息成本; (3) 贷款的违约成本。银行从与客户的业务往来中获得的收益 (R) 有: (1) 客户存款的投资收入; (2) 资金管理服务费和数据处理费等各种服务费收入。银行的目标利润则是指银行资本从每笔贷款中应获得的最低收益。

该模型集中体现了银行以客户为中心的经营理念, 但它要求银行的计算机系统能够实现“分客户核算”和推行“作业成本计算会计”。该模型是一种客户导向型模型, 不仅仅就一项贷款本身来确定其价格, 而是从银行与客户的全部往来关系中寻找最优贷款价格, 是一种较复杂的贷款定价模式, 适合于小额贷款业务频率高金额小的特点。

如前分析, 小额贷款业务的总成本远高于其他业务, 而银行从与小额贷款客户业务往来中的获益也较小, 因为小额贷款客户一般资金实力弱, 在银行的沉淀资金总额小, 银行从中得益较小;资金管理费收入也较少。总的来说, 第一项较大, 所以, 贷款利率较高。

(四) 成本收益定价法

该定价方法是在银行内部使用的贷款定价系统。该方法需要考虑的因素有三个: (1) 贷款产生的总收入。为贷款利息收入 (Y) 加上银行向客户收取的补偿余额、承担费以及其他服务费收入 (Y余额) ; (2) 借款人实际使用的资金额。为贷款额 (E) 减去补偿余额 (E余额) ; (3) 贷款总收入与借款人实际使用的资金额之间的比率, 为银行贷款的税前收益率。

这种方法对测算某一个客户的收益和成本要求没有那么高, 比较适合我国银行的现状, 相对而言也是比较具有可操作性的。该定价方法给出了银行测算实际贷款利率的一个思路, 也同时指明了银行控制真实贷款利率的途径和方法。银行可以通过提高补偿收入及其他服务收入、降低实际贷款额的措施达到提高实际贷款利率的目的。不过这样做需要综合考虑客户的需求和承担能力以及国家有关法律法规的规定。

四、结论与启示。

通过以上四个模型的分析可以看出, 在小额贷款利率定价问题上, 在坚持风险与收益对称的科学定价原则下, 小额贷款利率应高于现行一般贷款利率水平。最优贷款利率区间可以确定为的子区间 (r1, r2) 。

其中, 为商业银行现行的一般贷款利率水平;R为借款者使用资金的收益率;r×为借款者从高利贷等非正规金融市场贷款的利率。

为兼顾商业银行的盈利能力和借款者的还贷能力以及承受能力, 该子区间的r1应该离较远, 以使银行有足够的动力积极开拓小额贷款市场, 增加小额贷款业务的有效供给;r2应该离min (R, r×) 较远, 以使商业银行的贷款利率有足够的吸引力, 使借款者在寻求资金时理性选择银行贷款这一正规融资渠道; (r1, r2) 是一个较窄的区间。

本文限于相关数据难以获得和目前没有更完美的模型可以利用以及笔者的能力有限, 还不能做定量的推理论证。不过可以确定的一点是, 定量的精确的制定贷款利率需要商业银行能够越来越准确地核算每笔业务所需资金的筹集成本、管理成本、风险成本、利润目标、借款人的需求及其盈利能力的判断和对银行的贡献等等, 这都有待于理论上的进一步突破、实践的进一步检验以及商业银行业务和各方面制度的进一步发展。

参考文献

【1】王皓东利率市场化进程中的贷款定价模型[J]财经论坛2007 (1)

【2】王芬贷款利率定价方法[J]银行家2005 (12)

【3】张红梅利率市场化下我国商业银行资产定价机制研究[J]上海金融2007 (3)

篇9：商业银行与小额贷款机构合作

中国约有6000万微小企业、个体工商户，在促进国民经济发展，缓解就业压力和保持社会稳定等方面，发挥着越来越重要的作用，但他们巨大的融资需求往往不能从正规金融得到满足。90年代初开始我国曾探索以扶贫小额贷款方式解决微小企业及低收入人群的融资难问题，但因无法实现“商业可持续”而鲜有成功的案例。2004年起，政府及监管部门出台了一系列政策鼓励设立“商业性”小额贷款机构；2005年，央行发起由民间资本筹集建立的只贷不存的小额贷款公司试点；2008年，银监会和央行共签发文推行小额贷款公司试点。在政府的政策挟持下，小额贷款机构迅猛发展，有些省达上百家，但缺乏稳定的资金来源成为制约小额贷款发展的最重要因素之一。

近两年，国内一些具有前瞻性的银行也开始进入市场潜力巨大、充满机遇的小额贷款领域。由于小额贷款有着不同于传统贷款的信贷文化和业务特点，进入小额贷款领域需要参与机构具备足够的资金、小额贷款技术、大量熟练信贷员以及信息管理系统等，商业银行需要寻找适合的进入途径。本文对国际上商业银行进入小额贷款领域的主要途径进行了介绍，并结合国内外成功案例，重点探讨了商业银行与小额贷款公司合作的委托代理模式。该模式即解决了小额贷款公司的资金来源，又使银行能快速安全地进入小额贷款领域，获得高额利润，为商业银行进入小额贷款领域提供了一种可行的途径。本文中的国内银行案例为2008年深圳市金融创新奖二等奖获奖项目。

一、商业银行成为微小贷款世界的新演员

小额贷款的服务对象是微小企业或企业主、个体工商户、低收入人群。这些客户群体由于缺少可抵押的资产，通常也没有正规的财务报表，或需要的资金量太少等原因，一直难以获得正规金融系统的服务。国际上小额贷款的额度一般相当于当地人均GDP，贷款利率则高达20～30％。

据CGAP1估计微小贷款市场的潜在客户达到30亿，目前尚未得到金融服务的潜在客户有25亿，低收入客户的零售金融服务具有广阔的市场前景。CGAP的一项调查表明，微型金融已成为一些参与银行能够获得高额利润的领域，某些专门从事微型金融的银行比他们国家中从事其他金融业务的银行更盈利，平均ROE可达25～30％。

另一统计数据表明2，各国小额贷款机构的盈利状况和本国GDP的变化率没有显著的相关性；1998年亚洲金融危机的实例表明。小额贷款比一般银行贷款具有更高的抗风险能力，更能抵御金融危机。

二、商业银行进入微小贷款领域的途径

CGAP调查从事微型金融的银行表明，银行进入微小贷款市场有多种途径。按照银行与客户的联系为基础划分，主要有直接型和间接型两大类，直接途径主要包括银行建立内部的微型金融单元，或专门的金融机构或微型金融服务公司，使零售业务达到“微小”水准，从而直接进入微型进入市场：间接的途径即通过与现有的微型金融机构合作进入市场。主要包括外包零售业务。或向微型金融机构提供商业贷款，或提供基础设施和系统。在开始阶段选择适合银行和外部环境的途径是未来成功的重要因素，银行需考虑商业目标、竞争环境、监管环境、市场规模、现有基础设施等方面的情况。

商业银行的决策树及主要途径如下图所示：

三、商业银行与小额贷款机构合作成为日益发展的成功模式

目前，将银行的资金、技术优势与小额贷款机构的人力资源、网点和市场经验优势有效地结合起来的外包零售业务模式(代理合作模式)，逐渐成为日益发展的小额贷款成功模式。

在代理合作模式中，银行与经营业绩良好的微型金融机构签订业务代理合同，银行提供贷款资金，由小额贷款机构审批记录在银行帐簿上的小额贷款，做出贷款决策，提供贷款服务和持续监督，并获得部分利息或费用收入作为回报。如果小额贷款机构具有维护其自身高质量贷款管理的历史记录，银行可将贷款决策权委托给小额贷款结构，或建立联合评审机制。在这一模式下，银行和小额贷款机构要共同承担风险，共同保证贷款质量。因此，银行可以要求小额贷款机构提供部分贷款资金，或者提供部分贷款的第一担保金。

在我国，某银行与某小额贷款公司也首创了国内微型金融业务的代理合作模式。基本做法与国际通行做法类似：银行提供贷款资金，小额贷款公司考察借款人、审核贷款、做出贷款决策、负责贷后管理和清收；代理结算行根据小额贷款公司的贷款决策，代理某银行向小额借款人发放贷款，形成某银行的表内信贷资产。银行获得利息，小额贷款公司获得手续费收入。需要说明的是该种模式中贷款银行与代理结算行也可以是同一家银行。

银行运用“证券化分层原理”建立风险控制措施。

1、银行以委托代理模式形成的小额贷款作为“优先档”贷款；小额贷款公司以自筹资金形成的自有贷款，作为“次级档”贷款，质押给银行，其偿还顺序劣后于银行的“优先档”贷款。

2、银行的“优先档”贷款余额控制在小额贷款公司质押给银行的“次级档”贷款余额的一定倍数以下；银行对小额贷款公司的贷款质量、盈利状况及尽职代理情况动态监管，根据情况调整倍数。

3、回收的贷款本息全部进入由银行监管的本息归集账户，该帐户现金流优先偿还银行贷款本息。在预留金额等于未来几期银行贷款本息的备用金后，用于偿还小额贷款公司的贷款本息。

银行与缺乏资本的小额贷款机构通过委托代理模式合作，使银行快速、安全地进入小额贷款领域，从高利润、高速发展的微型金融业务中获取利润。同时实现了小额贷款公司的表外融资，解决了小额贷款公司的生命线——资金来源问题，实现了双方的“共赢”。

四、商业银行小额贷款业务成功的关键因素

小额贷款市场的潜力非常巨大，成功实践者所采取的日益完善的模式和他们的利润记录正鼓励着更多的银行用长远的眼光发觉这一业务的可行性。想抓住小额贷款机遇的商业银行应该慎重评估决策树上的因素，选择自己合适的途径进入小额贷款领域。银行服务于未被服务的人群——依靠什么赢得成功?以下是CCAP总结的影响成功的关键因素：

承诺，来自董事会和管理层，强有力的内部支持，并与银行核心商业战略联盟；

了解，微型金融的最佳实践和如何为客户服务；

基础设施，方便客户；

产品，专门适用于低收入和非正式市场；

系统和程序，适应微型金融的操作，比如支持错误及时跟进系统；