第一篇：流动资金贷款银行
邮政银行流动资金贷款须知
产品定义
指我行向借款人(不含小企业)发放的，用于借款人正常生产经营周转的本外币贷款。 适用对象
经工商行政管理或主管机关核准登记的具备贷款资格的企(事)业法人或其它经济组织。 贷款期限
1、最长不超过3年。
2、您可以根据生产经营周期、还款能力等情况自主选择贷款期限。
贷款利率
中国人民银行确定的同期限同档次贷款基准利率为基准适当浮动。
还款方式
一次还本分期付息，或分期还本付息。
办理渠道
您可在当地提供公司信贷业务服务的邮储银行分支机构办理。
办理流程
提出申请→实地调查→审查审批→签订合同→审批条件落实→贷款发放与支用
申请材料
1、注册登记或批准成立的有关文件及其最新有效的年检证明;
2、组织机构代码证，基本账户开户许可证，法定代表人身份有效证明;公司章程;贷款卡及密码;
3、近三年财务报告及最近一期的财务报表(含附注);
4、预留印鉴卡、法定代表人及授权代理人签字式样;
5、生产经营计划或购销合同等反映客户资金需求的凭证、资料，进出口批文及批准使用外汇的有效文件;
6、办理贷款所需的其他材料。
服务特色
1、网络覆盖面广，便于您的结算和还款;
2、服务效率高，满足您的用款需求;
温馨提示
1、您是否能通过邮储银行贷款申请，以及能获得的贷款金额、期限、利率和还款方式，由邮储根据您的资信状况综合决定。
2、以上内容如有变动，请咨询当地邮储银行分支机构或者拨打客服热线95580。
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第二篇：×××银行 流动资金贷款管理办法
第一章 总 则
第一条 为了规范×××银行(以下简称本行)流动资金贷款业务行为，加强流动资金贷款业务审慎经营管理，有效防范风险，促进流动资金贷款业务健康发展，根据《商业银行法》、《贷款通则》、银行业监督管理委员会《流动资金贷款管理暂行办法》等法律法规，结合本行实际，制定本办法。
第二条 本办法中的流动资金贷款，是指本行向企(事)业法人或国家规定可以作为借款人的其他组织发放的用于借款人日常生产经营周转的贷款，流动资金贷款按照使用的周期性分为循环和非循环贷款。
第三条 流动资金贷款应当遵守国家法律、法规、金融规章制度和本行相关规定，遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第四条 流动资金贷款须纳入对借款人及其所在集团客户的统一授信管理，并须符合本行有关区域、行业、贷款品种等维度限额管理的相关规定。
第五条 流动资金贷款须符合国家经济政策、金融监管法规、产业政策及本行信贷政策及投向要求，确保信贷资金的流动性、安全性、效益性。 第六条 本办法是本行流动资金贷款业务的基本管理制度,可在本办法基础上制定专项产品操作规程,并同时执行本办法及专项产品管理制度。
第二章 贷款条件、用途、金额、期限
第七条 借款人申请流动资金贷款须具备以下条件：
(一)借款人依法经工商行政管理机关或主管机关核准依法登记;
(二)借款用途明确、合法，借款人的生产经营合法合规，符合国家的产业政策和本行的信贷准入政策;
(三)有固定的生产、经营场所，产品或商品有市场，效益较好;
(四)借款人信用状况良好，无重大不良信用记录;
(五)借款人具有持续经营能力，有合法的还款来源;
(六)在本行开立存款账户，自愿接受本行信贷监督和结算监督;
(七)借款人承诺按照我行的有关规定配合本行的贷款支付管理，为本行提供真实的贷款支付和流转情况;
(八)本行要求的其他条件。
第八条 流动资金贷款用途必须明确、合法，不能用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。
第九条 流动资金授信总额及具体贷款额度可根据借款人自身经营中流动资金实际缺口，结合其偿债能力与担保能力合理测算确定(测算方法参考银监会流贷办法附件中贷款需求量的测算)。
本行根据借款人生产经营规模和周期特点，合理设定其流动资金贷款的业务品种和期限，实现对贷款资金回笼的有效控制。
第十条 流动资金贷款主要为解决借款人短期流动资金周转使用，期限一般不超过一年。
贷款到期后，借款人全部归还贷款存在困难的，可以提前20天申请办理展期。经办行须审查贷款所对应的资产转换周期的变化原因和实际需要决定是否展期，展期最多只能办理一次，展期期限不能超过原贷款期限。
第三章 贷款担保
第十一条 本行流动资金贷款可采用信用、抵押、质押或保证方式。
第十二条 流动资金贷款采用信用方式发放的，借款人须符合本行关于信用贷款的条件和要求。
第十三条 采用抵押、质押担保方式的流动资金贷款，押品标准及抵质押率的确定等须符合本行抵质押品管理的相关规定。
第十四条 采用保证担保方式的流动资金贷款，保证人须满足的标准：保证人为自然人的，须符合本行《个人贷款管理暂行办法》相关规定;保证人为法人类的，按照借款人标准执行。
第四章 贷款利率、计结息、还款方式 第十五条 流动资金贷款利率由贷款经营部门在授权范围内，按照我行相关利率定价要求，根据风险收益匹配原则，综合考虑风险、风险缓释措施、市场情况等因素与借款人谈判确定，并应符合人民银行利率管理的相关规定。
第十六条 流动资金贷款利率一般采用固定利率方式。 第十七条 流动资金贷款采取的计息方式为按日计息，按月结息，结息日为每月20日。
第十八条 还款方式。借款人根据自身情况可采取分次或一次性偿还贷款方式，在合同中予以约定。
第五章 贷款流程 第一节 贷款受理与调查
第十九条 借款人申请流动资金贷款应按照本行信贷业务及产品手册要求提供以下资料：
(一)贷款申请书;
(二)借款人相关资料;
(三)担保人相关资料;
(四)贷款担保(包括抵质押物等)的相关资料;
(五)本行需要的其他资料。
第二十条 调查人员应严格按照“双人、现场核实及面谈”的调查原则开展流动资金贷款尽职调查，可采取现场和非现场相结合的调查形式，并形成书面报告。尽职调查内容包括：
(一)借款人提交材料的真实、完整和有效性;
(二)借款人的组织架构、公司治理、内部控制及法定代表人和经营管理团队的资信等情况;
(三)借款人的经营范围、核心主业、生产经营、贷款期内经营规划和重大投资计划等情况;
(四)还款来源情况，包括生产经营产生的现金流、综合收益及其它合法收入等;
(五)借款人的应收账款、应付账款、存货等真实财务状况;
(六)借款人营运资金总需求和现有融资性负债情况;
(七)借款人关联方及关联交易等情况;
(八)借款人所在行业状况;
(九)贷款具体用途及与贷款用途相关的交易对手资金占用等情况;
(十)对有担保的流动资金贷款，还需调查抵(质)押物的权属、价值和变现难易程度，或保证人的保证资格和能力等情况;
(十一)其他需要调查的内容。
第二十一条 调查人员应根据所收集的资料与验证核实情况提出调查意见，按照本行规定的调查报告模板撰写调查报告。
尽职调查人员须对尽职调查内容的真实性、完整性和有效性负责。
第二节 风险评价与审批
第二十二条 根据提供的材料和调查情况对借款人开展信用评级，按照《×××企业信用等级评定办法》执行，并建立客户资信记录。
第二十三条 流动资金贷款须进行风险评价，并按照《授信审批委员会工作制度》相关程序和要求进行。
第二十四条 风险评价应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求(测算方法参考银行业监督管理委员会《流动资金管理暂行办法》附件)，综合考虑借款人现金流、负债、还款能力、担保等因素，合理确定贷款结构，包括金额、期限、利率、担保和还款方式等。
第二十五条 贷款审查和风险评价后，风险评价人员出具《贷款审查意见书》，并按规定程序报有权签批人审批。
第二十六条 有权审批人根据调查报告、审查意见书，按照授权方案、审批管理的相关规定独立进行风险分析和贷款审批。
第三节 合同签订与贷款发放
第二十七条 审批通过后，客户经理按照贷款批复及本行合同管理的相关规定，由双人到场与借款人签订书面借款合同、担保合同等相关法律文件。
第二十八条 流动资金贷款相关合同中须明确以下内容：
(一)贷款金额、期限、利率;
(二)贷款发放与还款账户;
(三)贷款资金支付接受本行管理和控制等与贷款使用相关的条款，包括贷款发放与支付方式、借款人自主支付的标准、贷款发放与支付申请时应提供的资料等;
(四)各方当事人应承诺，包括贷款用途须符合法律法规的要求，及时向本行提供完整、真实、有效的材料，配合本行对贷款的相关检查，发生影响其偿债能力的重大不利事项及时通知本行，进行合并、分立、股权转让、对外投资、实质性增加债务融资等重大事项前征得本行同意等;
(五)本行有权根据借款人资金回笼情况提前收回贷款;
(六)借款人违约事项，包括未按约定用途使用贷款、未按约定方式支用贷款资金、未遵守承诺事项、突破约定财务指标、发生重大交叉违约事件、申贷文件信息失真等;
(七)借款人的违约责任以及本行在借款人违约时可采取的措施;
(八)其他需要约定的内容。
第二十九条 合同及相关法律文件经合规风险经理审核通过后，在法律文件上盖章。
第三十条 放款前，须审查借款人是否符合审批设定及合同约定的放款条件，在贷款人受托支付方式下，还应审核拟发放贷款对应的支付事项是否符合约定的贷款用途，建立贷款发放与支付审核资料档案。
贷款发放审核工作由合规风险经理负责。贷款发放先由客户经理进行初审，通过后由合规风险经理进行审核。
第三十一条 借款人须提交以下资料进行放款审查：
(一)提款申请单;
(二)提款条件达标证明，包括保险、公证、抵押登记证明等资料;
(三)借款人已签章的借款凭证;
(四)受托支付方式的，还需提供符合合同用途的商务合同、发票等相关凭证和资料。
以上材料审核通过后，均入贷款档案保管。保管期限同贷款档案期限。
第三十二条 放款审核通过后，合规风险经理在借款凭证上签章确认，客户经理持盖章后的借款凭证交会计部门进行放款帐务处理。
第四节 支付管理
第三十三条 贷款发放与支付应通过约定的账户办理，必要时应通过专门的贷款发放账户办理，专门的贷款发放账户可以是一般账户或专用账户。
第三十四条 贷款资金支付分为贷款人受托支付和借款人自主支付两类。
贷款人受托支付是指本行根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金通过借款人账户支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
借款人自主支付是指本行根据借款人的提款申请将贷款资金直接发放至借款人账户后，由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。
第三十五条 具有以下情形之一的流动资金贷款，原则上应采用本行受托支付方式：
(一)与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般;
(二)支付对象明确且单笔支付金额超过300万(含)的;
(三)本行认定的其他情形。
第三十六条
采用贷款人受托支付的，借款人在贷款资金支付时提交以下资料交客户经理审查：
(一)支付申请单;
(二)借款人已签章的支付结算凭证，如电汇凭证、银行汇(本)票申请书、已签章支票等;
(三)本笔支付对应的交易资料，如商务合同、发票等;
(四)本行要求的其他材料。
客户经理收集以上凭证资料，审查通过后，再交合规风险经理进行支付审核。
第三十七条 合规风险经理根据约定的用途，审核借款人提供的支付申请所列支付对象、支付金额等信息是否与相应的商务合同等证明材料相符。审核同意后，在支付申请单上签章确认，交会计部门。
会计部门根据签章的贷款支付申请单对支付结算凭证的各项要素进行核对，内容一致后及时按照会计业务规范进行帐务处理。
帐务处理后的支付凭证、支付申请单或复印件交合规风险经理入信贷档案保管。
第三十八条 贷款人受托支付方式下，贷款支付后因客户原因导致退款的，应及时通知借款人重新付款并审核;贷款支付后因非客户原因导致退款的，会计部门应根据错账处理的相关要求及时办理再次支付。 第三十九条 采用借款人自主支付的，客户经理须与借款人在借款合同中约定，并明确要求借款人定期提供资金支付清单或告知本行贷款资金支付情况。
第四十条
采用借款人自主支付的，客户经理在首贷检查中应通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途，并填写首贷检查表。
第四十一条 流动资金贷款的发放与支付应按合同约定的方式进行，在贷款发放和支付过程中，借款人出现以下情形的，经办行应与借款人协商补充贷款发放和支付条件，或根据合同约定停止贷款资金的发放和支付：
(一)信用状况下降;
(二)贷款资金使用出现异常的;
(三)主营业务盈利能力不强;
(四)偿债能力明显下降的。
第五节 贷后管理
第四十二条 流动资金贷款的贷后管理严格按照本行贷后管理、抵制押品管理、风险管理等相关规定执行。
第四十三条 经办行至少应按季对借款人的履约情况及信用状况、贷款资金使用情况、经营财务信息、担保及融资数量和渠道变化等内容进行跟踪检查和监控分析。掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素，及时预警报告。
第四十四条 本行可通过借款合同与约定，要求借款人指定专门资金回笼账户并及时提供该账户资金进出情况。 经办行可根据借款人信用状况、融资情况等，与借款人协商签订账户管理协议，明确约定对指定账户回笼资金进出的管理。同时，须关注大额及异常资金流入流出情况，加强对资金回笼账户的监控。
第四十五条 经办行需动态关注借款人经营、管理、财务及资金流向等重大预警信号，根据合同约定及时采取提前收贷、追加担保等有效措施防范化解贷款风险。
第四十六条 流动资金贷款形成不良贷款的，应移交不良资产管理部门进行专门管理，不良资产管理部门须及时制定清收或盘活措施。
第四十七条 对确实无法收回的不良贷款，不良资产管理部门按照不良资产核销相关规定对贷款进行核销后，应继续向债务人追索或进行市场化处臵。
第六章 责任追究
第四十八条 出现下列行为或情况之一的，按照本行《违规行为责任追究制度》等有关规定及本办法对有关责任人进行责任认定和处罚：
(一)对不符合法律法规及本办法规定的借款人发放流动资金贷款的;
(二)贷款调查、风险评价、贷后管理未尽职的;
(三)对借款人违反合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未及时采取有效措施的;
(四)与借款人串通，违规违法发放贷款的;
(五)以降低信贷条件或超过借款人实际资金需求发放贷款的;
(六)超越、变相超越权限或不按规定流程审批、发放贷款的;
(七)放任借款人将流动资金贷款用于固定资产投资，股权投资以及国家禁止生产、经营的领域和用途的;
(八)未按本办法规定进行贷款资金支付管理与控制的;
(九)未按本办法规定签订借款合同的;
(十)其他严重违反本办法规定的审慎经营规则的其他情形的。
第七章 附 则
第四十九条 本办法由×××银行负责制定、解释和修订。 第五十条 本办法自修订之日起实施。
第三篇：中国农业银行流动资金贷款审批流程
中国农业银行贷款操作规程(试行) 中国农业银行
第一章 总则
第一条 为规范贷款运作，实现贷款业务程序化管理，提高信贷资产质量和信贷资金使用效益，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、中国人民银行颁布的《贷款通则》、国家外汇管理有关规定以及中国农业银行《贷款管理制度》、《短期贷款管理办法》
和《中长期贷款项目管理办法》等有关金融法律、法规，制定本规程。 第二条 本规程是遵循审贷分离制和信贷部门岗位责任制要求，建立信贷工作横向和纵向制约机制，实现信贷相互制约、规范运作及程序化管理。 本规程实行贷款调查、审查、审批、检查部门或岗位分离运作。
第三条 本规程适用于中国农业银行境内自营的本币、外币贷款业务。商业汇票承兑与贴现业务、中国农业银行向境外借款人提供贷款及境外分支机构贷款另行规定。
第二章 借款申请与受理
第四条 借款申请。借款人应向开户行直接提出书面借款申请，说明借款币种、金额、期限、利率、用途、贷款方式、还款方式和借款人基本经营状况以及偿还能力等。
第五条 借款申请的受理。开户行贷款调查部门(岗位)负责接受借款申请，并对借款人基本经营状况及项目可行性进行初步调查。根据初步调查结果和银行资金头寸、贷款规模，由开户行负责人决定是否同意受理。
第六条 对同意受理的借款申请，贷款调查部门(岗位)通知借款人正式填写短期借款申请书或中长期借款申请书(见附件一和附件二)。借款人根据贷款人要求，向开户行贷款调查部门(岗位)提供以下全部或部分资料： (一)借款人及担保人基本情况; (二)借款人及担保人营业执照; (三)有权部门批准的借款人公司章程及有关合同; (四)有资格部门出具的借款人及担保人验资报告; (五)中外合资经营等企业(公司)同意借款的董事会决议; (六)借款人及担保人的法定代表人证明书或法人授权委托书;
(七)开户行会计部门开具的借款人已开立基本账户或一般存款账户的证明; (八)财政部门或会计(审计)事务所核准的借款人及担保人上财务报告，以及申请借款前一期的财务报告;
(九)借款人原有不合理占用贷款的纠正情况;
(十)抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的承诺书，保证人同意承担连带责任的承诺书;
(十一)借款人及保证人信用等级证明;
(十二)实行贷款证管理的地区，借款人及保证人持有的中国人民银行当地分行颁发的贷款证;
(十三)购销合同、进出口批文及批准使用外汇的有效文件; (十四)生产经营或投资项目取得环境保护部门的许可证明;
(十五)医药、卫生、采矿等特殊行业持有有权部门颁发的生产、经营等许可证明; (十六)申请中长期贷款还应提供以下全部或部分资料：
1.有权部门批准的项目建议书、可行性研究报告、项目扩初设计或实施方案、纳入固定资产投资计划等有关批文; 2.项目开工前期准备工作完成情况; 3.在开户行存入规定比例资本金的证明;
4.资本金和其他建设资金筹措方案及来源落实的证明材料;
5.申请外币贷款要提供借款人前三经会计师事务所审计的财务报表; 6.与贷款相关的其他材料。
第七条 开户行负责人在借款申请书上签署同意进行贷款调查意见，贷款调查部门的内部管理岗(贷款综合管理岗)对有关资料登记后，贷款调查部门(岗位)开始进行贷款调查认定。
第三章 贷款调查 第八条 贷款调查部门(岗位)负责贷款调查。
第九条 贷款调查部门(岗位)根据贷款受理意见及借款人提供的有关资料，及时对借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查认定，核实抵押物、质物、保证人情况，核实、认定借款人的信用等级，并测定贷款风险度。
第十条 借款合法性的调查认定，应根据中国农业银行贷款法律审查的有关规定，重点调查认定：
(一)借款企业、担保企业的法人资格。应着重调查借款人是否有固定的生产经营场所，是否有必要的财产或者经费，是否能够独立承担民事责任，借款企业、担保企业法人营业执照是否在有效期限内，是否经工商部门办理了年检手续，是否发生了内容、名称变更，是否已被吊销、注销 、声明作废。
(二)对借款人、担保人为自然人的，应调查认定其为完全民事行为能力人;借款人且具有中华人民共和国国籍。
(三)保证人资格。国家机关(经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外)、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体，企业法人的分支机构、职能部门(法人书面授权除外)，以及不具备法人资格和偿债能力的主管部门和行政性公司，不得为保证人。
(四)借款人、担保人法人公章及其法定代表人、授权委托人签名的真实性和有效性。依据授权委托书所载明的代理事项、权限、期限认定授权委托人是否具备签署有关借款法律文件的资格、条件。
(五)依据有关法律规定和公司章程，审查借款人、担保人的法律组织形式和经营方式;对须经董事会决议同意借款和担保的，确认董事会同意借款决议、担保决议的真实性、合法性、有效性;对须经全体财产共有人书面同意担保的，确认财产共有人同意担保证明的真实性、合法性、有效性。
(六)抵押物、质物清单所列抵押、质押物品的合法性。根据《中华人民共和国担保法》，土地所有权，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权(《中华人民共和国担保法》第三十四条第(五)项、第三十六条第三款规定的除外)，学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施，所有权、使用权不明或者有争议的财产，依法被查封、扣押、监管的财产，不得抵押。调查认定抵押人、出质人提供的抵押物、质物的权属证明真实、有效，抵押物、质物确为抵押人、出质人所有。
(七)借款用途的合法性。审查认定借款使用是否属核准登记的经营范围，是否用于生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目，是否属用贷款从事股本权益性投资、有价证券、期货等方面投机性经营等《贷款通则》所列禁项。审查认定生产经营或投资项目已取得环境保护部门的许可证明。审查认定中长期借款是否符合国家产业政策和社会发展规划，是否具有政府有权部门批准的项目建议书、项目可行性研究报告、扩初设计和纳入固定资产投资计划批文。进出口业务是否有政府有关部门的批文，是否有有权部门颁发的医药、卫生、采矿等特殊行业的生产、经营等许可证明。 (八)购销合同的真实性。
(九)实行贷款证管理的地区，应对借款人及保证人提供的贷款证的真实性进行认定，并核实、认定是否按规定办理了年审。 第十一条 借款安全性的调查认定。主要调查认定：
(一)借款申请人已在申请行开立基本账户或一般存款账户，且在其账户内保有不低于贷款余额10%的存款作为结算支付保证。
(二)借款企业主要经营管理人员的业绩、品行、信用情况。
(三)借款人及担保人注册资本、固定资产、所有者权益等资产负债情况，以及资产负债表等财务报表的真实性。并计算借款人及保证人资产负债率、流动比率、资产收益率等指标。
(四)贷款担保的有效性。调查保证人的担保能力，抵押物、质物和权利的抵押性能、变现能力，认定其符合《中国农业银行贷款担保管理办法》规定的条件，其中贷款保证人资产负债率不高于70%，保证贷款的最高额不超过保证人资产总额的80%，抵押担保贷款额一般不超过抵押物变现值的80%，质押贷款额一般不超过质物现值的90%。
(五)借款人原应付贷款利息和到期贷款的清偿情况。认定不良贷款数额和结欠贷款利息数额，并分析其成因，认定借款人做出的偿还计划。对在实行承包、租赁、联营、合并、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中的借款人，应调查认定其已清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应的担保。 (六)借款人原有不合理占用贷款及纠正情况。
(七)有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资情况，认定借款人对外股本权益性投资累计额未超过其净资产的50%(国务院另有规定的除外)。 (八)保证人对借款承担连带责任。
(九)抵押人用以抵押的财产具体明确，不得使用“以全部资产作抵押”的表述。 (十)抵押登记期限正确、有效，认定各类抵押物的使用期限、使用寿命长于借款期限。
(十一)借款人实行抵押担保后，是否还另需保证担保。以下两种情况还另需实行保证担保：
1.借款企业抵押财产变现后不足贷款额的;
2.抵押财产虽能抵偿贷款额，但还不足以消除贷款风险的。
(十二)对申请信用贷款方式的，除对上述有关款项进行调查认定外，还应调查认定借款人同时具备以下条件： 1.是AAA级信用企业;
2.贷款数额不超过借款人所有者权益总额; 3.资产负债率在40%以下; 4.流动比率在1.5以上;
5.无不良贷款和应收未收贷款利息。 (十三)对申请中长期贷款的，还应调查认定： 1.借款人在开户行存入规定比例资本金的真实性; 2.资本金和其他建设资金筹措方案及来源落实的可行性; 3.对项目可行性及采购招标情况进行初步调查。
(十四)对申请外币贷款的，还须调查认定借款人、保证人承受汇率、利率风险的能力。
第十二条 借款盈利性的调查，主要有： (一)调查认定借款人以往三年的经营效益情况;
(二)调查借款人市场营销情况及拟实现的经济效益和社会效益;
(三)调查借款给银行收入、结算、结售汇、存款等方面带来的效益，分析、预测销售收入归行情况; (四)调查外币借款人的创汇能力。
第十三条 核实、认定借款人、保证人信用等级。贷款调查部门(岗位)在对借款合法性、安全性、盈利性等情况进行调查认定的基础上，认定借款人、保证人信用等级。应根据《中国农业银行企业信用等级评定办法》，评定借款人、保证人信用等级。对借款人、保证人经营管理状
况变化较大的，应进行重新测评，按新的信用等级掌握。对未参加信用等级评定的，应依据信用等级评定办法，评定借款人、保证人的信用等级。 第十四条 根据借款人信用等级、申请贷款方式，认定贷款对象和贷款方式的风险系数权重，测算贷款风险度。
第十五条 填写借款人基本情况调查表(附件三)和短期贷款调查、审查、审(报)批表(附件四)、中长期贷款调查、审查、审(报)批表(附件五)贷款调查部分。 第十六条 在贷款调查部门(岗位)对中长期贷款初步调查的基础上，项目评估机构应按照《中国农业银行中长期贷款项目评估办法》，进行贷款项目评估，并写出项目评估报告。
第十七条 将重要资料复印留存归档后，全部贷款调查认定资料、项目评估报告及有关资料登记。登记后，移交贷款审核部门(岗位)。
第四章 贷款审查
第十九条 贷款审核部门(岗位)根据移交的有关资料，审查核准贷款调查部门(岗位)提出调查认定意见的准确性、完整性、合理性，复测贷款风险度，并提出贷与不贷的建议。
第二十条 贷款审核部门(岗位)主要审查、核准：
(一)审查调查部门(岗位)移交的有关借款人资料、贷款调查认定资料以及项目评估机构撰写的项目评估报告等资料的完整性;
(二)依据有关法规、政策、制度，逐项核准调查岗调查认定意见的合理性、准确性;
(三)复测借款人、保证人信用等级和该笔贷款风险度;
(四)依据中国农业银行授信额度管理办法，审核借款人授信额度(包括本外币贷款、贴现、信用卡透支、承兑、国内外信用证、对外担保、进出口押汇和担保提货等)使用情况。
第二十一条 根据审查结果，提出贷与不贷以及贷款币种、期限、金额、利率、贷款方式、还款方式等建议。
第二十二条 对贷款调查部门(岗位)、项目评估机构移交资料不全、调查认定意见不完整、不准确的，贷款审核部门(岗位)责成本部门内部管理岗(贷款综合管理岗)将有关材料退回贷款调查部门(岗位)、评估机构。
第二十三条 贷款审核部门(岗位)填写贷款调查、审查、审(报)批表贷款审查部分，并连同有关资料交本部门内部管理岗(贷款综合管理岗)登记。登记后，移交贷款审查委员会、贷款决策岗。
第五章 贷款审批
第二十四条 贷款审批由各级行的贷款决策岗负责，贷款决策岗由各级行长或行长授权人承担。
第二十五条 贷款实行分级审批制度。依据中国农业银行贷款授权管理办法，各级行长或行长授权人在授权范围内进行贷款审批。
第二十六条 实行行长领导下的贷款审查委员会(小组)制度，贷款审查委员会(小组)对贷款进行终审。
第二十七条 贷款决策岗及时组织贷款审查委员会(小组)对申请贷款进行全面审查。贷款审查委员会(小组)依据有关经济、金融法规和信贷管理政策、制度，最终确定贷款风险度，提出贷与不贷以及贷款币种、金额、期限、利率、贷款方式、还款方式等审查意见，并填写贷款审查委员 会(小组)审查意见表(附件六)。
第二十八条 行长或行长授权人对授权内的贷款进行审批，对超出审批权限的贷款提出呈报意见，并填写贷款调查、审查、审(报)批表审(报)批部分。对超出审批权限的贷款，连同有关资料，呈报上级行。
第二十九条 上级行根据贷款审批授权，进行贷款审批，并将审批结果正式通知下级行。
第三十条 各级贷款决策岗将贷款审批结果通知本行贷款调查、审查部门(岗位)、贷款审查委员会(小组)。贷款调查部门(岗位)通知借款人借款审批结果。 第三十一条 有关行应及时答复借款人借款审批结果，短期贷款答复时间不得超过一个月，中期、长期贷款答复时间不得超过六个月。
第三十二条 对提交、上报资料存有疑议的，上级行和本行贷款审查委员会(小组)、决策岗将有关资料退回，责成有关分(支)行、部门(岗位)重新进行贷款调查、评估、审查、呈报。
第三十三条 贷款审查委员会(小组)将全部资料登记归档。
第六章 签订借款合同
第三十四条 贷款调查部门(岗位)与借款人约定签约事宜。
第三十五条 调查部门(岗位)规范填写借款合同(含附件)有关内容，并由本部门内部管理岗(贷款综合管理岗)逐项复核。
第三十六条 由行长或行长授权人与借款人、担保人正式签订借款合同。 第三十七条 抵押人、出质人按合同要求依法向有权部门办理抵押物、质物登记和财产保险，并向银行贷款调查部门(岗位)出具、移交合法的抵押物所有权或使用权证书、抵押(质)物登记凭证、保险单、银行停止支付存单证明等凭据。出质人还应在合同规定时间内向贷款调查部门(岗? ?移交质物。
第三十八条 外币贷款签订借款合同后，借款人须凭借款合同及有关材料到当地外汇管理部门办理贷款登记及开立贷款户和还本付息账户等手续。
第三十九条 贷款调查部门内部管理岗(贷款综合管理岗)在确认借款合同内容、印章、签名等无误后，登记借款合同登记簿(附件七)，并将借款合同及有关凭据归档。需要办理借款合同登记的，贷款调查部门内部管理岗(贷款综合管理岗)依法到有关部门办理登记。
第四十条 贷款调查部门内部管理岗(贷款综合管理岗)按制度规定，将有价单证、抵押登记凭证、权利证书等重要凭证移交财会部门保管。
第七章 贷款发放
第四十一条 开户行按借款合同规定的生效日期办理贷款发放手续。
第四十二条 对最高额贷款和中长期项目贷款，贷款调查部门(岗位)通知借款人提出用款计划，并填报借款用款申请书(附件八)。 根据购销合同和合理工期以及资本金、其他建设资金到位情况，贷款调查部门(岗位)调查、审核部门(或岗位)审核借款用款计划的可行性。 决策岗按照贷款审批权限审批、上报。
第四十三条 填写借款借据。经贷款调查部门(岗位)认定借款合同生效后，贷款调查部门与借款人约定签订借款借据。
第四十四条 会计部门审查借据后，办理放款账务。
第四十五条 建立、登记贷款登记簿。贷款调查部门(岗位)、资产保全部门(贷款检查岗)分别逐户建立、登记贷款登记簿。
第四十六条 贷款调查部门内部管理岗(贷款综合管理岗)将借款借据专门保管。贷款调查部门(岗位)、贷款审查委员会(小组)将资料原件登记后，移交资产保全部门(贷款检查岗)。重要资料复印后，留存归档。
第八章 贷后检查
第四十七条 资产保全部门(贷款检查岗)负责对贷款使用情况进行检查。 第四十八条 在贷款发放15天内，应对贷款使用情况进行第一次跟踪检查，并填写贷后第一次跟踪检查表(附件九)，主要检查： (一)贷款资料的合法性、真实性、完整性; (二)贷款运作规范情况;
(三)贷款是否按合同要求按期发放;
(四)贷款使用主体是否是借款合同规定的借款人;
(五)借款人是否按规定用途使用贷款，有无挤占挪用贷款的现象; (六)中长期贷款项目资本金及其他建设资金到位情况; (七)抵押物、质物保管情况。
第四十九条 定期检查贷款运行情况，填写短期贷款贷后检查表、中长期贷款贷后检查表(附件十和附件十一)。对大额贷款和项目贷款，还应撰写贷后检查报告，主要检查：
(一)借款人和保证人经济效益以及财务状况; (二)借款人到期贷款和应付利息的清偿情况; (三)中长期贷款项目配套资金到位情况; (四)贷款的实际用途; (五)抵押物、质物的保管情况;
(六)借款人组织形式、法人代表变更以及债权债务变动情况。
第五十条 对中长期贷款项目，还应根据《中国农业银行中长期贷款项目管理办法》，进行项目建设期管理和营运期管理，并填写中长期贷款项目竣工报告表(附件十二)，撰写项目竣工报告，报送贷款项目审批行。
第五十一条 对贷款项目在竣工投产并达到设计能力一年后或竣工投产二年仍未达产的，原贷款审批行应按照《中国农业银行中长期贷款项目后评价办法》，组织进行贷款项目后评价，写出后评价报告，报送审批行行长和贷款审查委员会(小组)。后评价主要内容：
(一)项目建设实施后评价，并编制项目建设实施概况表、固定资产投资超概算原因分析表、项目投资来源变动表; (二)项目生产经营后评价; (三)项目管理水平和资信后评价;
(四)项目财务效益后评价，并编制成本分析表、损益分析表、贷款偿还期计算分析表、财务现金流量分析表、外汇平衡分析表(附件十三); (五)贷款风险后评价。
第五十二条 资产保全部门(贷款检查岗)将贷款检查情况及处理意见或建议，呈报行长。
第五十三条 对检查中发现的贷款运作问题，行长责成审计稽核部门核实后，依据贷款管理岗位责任制和有关处罚办法，提出相应处理意见。对发现借款人违约的，经行长或信贷部门负责人同意后，对借款人给予相应的信贷制裁，资产保全部门(贷款检查岗)填写中国农业银行信贷制裁通知书(附件十四)，并通知借款人。 第五十四条 资产保全部门内部管理岗(贷款综合管理岗)将贷后检查资料归档。
第九章 贷款收回
第五十五条 资产保全部门(贷款检查岗)在短期贷款到期前7天、中长期贷款到期前30天向借款人签发贷款到期通知书(附件十五)，并通知担保人。 第五十六条 开户行依据借款合同约定从借款人账户上划收贷款本金和利息。借款人能按期归还贷款本息的，会计部门填写贷款收回凭证收账。贷款调查部门(岗位)、资产保全部门(贷款检查岗)凭此登记贷款登记簿，贷款调查部门内部管理岗(贷款综合管理岗)登记借款合同登记簿。资产保全部门(贷款检查岗)通知贷款决策岗。
第五十七条 借款人不能按期还清贷款需展期还款的，必须在贷款到期前15天向开户行提出展期申请，填写借款展期申请书(附件十六)，并出具保证人、抵押人、出质人同意担保的书面证明。经贷款调查部门(岗位)调查、审核部门(或岗位)审查、决策岗批准后，签订展期还款协议书，并报原贷款审批人备案。外币贷款展期须到原国家外汇管理登记部门重新办理登记手续，贷款偿还完毕后，借款人应及时到原国家外汇管理登记部门办理登记注销手续。
第五十八条 借款人要求提前归还贷款的，借款人应与开户行协商，报经行长或行长授权人同意后，资产保全部门(贷款检查岗)通知办理贷款提前还款手续。 第五十九条 对借款人未申请展期或申请展期未得到批准而不能按期归还的，从到期日次日起，会计部门将贷款转入逾期贷款账户，并通知资产保全部门(贷款检查岗)、贷款调查部门(岗位)。
第六十条 资产保全部门(贷款检查岗)将有关资料交本部门内部管理岗(贷款综合管理岗)归档。
第十章 不良贷款质量监管
第六十一条 资产保全部门(贷款检查岗)应对不良贷款进行分类、登记、催收。 第六十二条 依据不良贷款认定标准，对不良贷款进行分类。 依据有关规定，不良贷款现包括逾期贷款、呆滞贷款和呆账贷款。
逾期贷款系指借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不含呆滞和呆账贷款)。
呆滞贷款系按财政部有关规定，逾期(含展期后到期)超过规定年限以上仍未归还的贷款，或未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款(不含呆账贷款)。
呆账贷款系指按财政部有关规定，确认无法收回，列为呆账的贷款。 第六十三条 对呆滞、呆账贷款进行认定。 资产保全部门(贷款检查岗)依据不良贷款分类标准，对呆滞、呆账贷款占用情况进行调查，提出贷款占用形态认定意见。
稽核部门根据呆账贷款认定的有关规定和权限，核实资产保全部门(贷款检查岗)调查情况，认定呆账贷款占用形态。
资产保全部门(贷款检查岗)填写呆滞贷款认定审(报)批表、呆账贷款认定审(报)批表(附件十七和附件十八)，稽核部门签署呆账贷款核实、认定意见。 第六十四条 对不良贷款进行登记。资产保全部门(贷款检查岗)依据呆滞、呆账贷款认定审(报)批表，填制贷款占用形态调整通知单，通知会计部门调整账目。资产保全部门(贷款检查岗)、贷款调查部门(岗位)依据会计部门提供的逾期贷款统计表和贷款占有形态调整通知单，登记贷款登记簿。
第六十五条 不良贷款的催收。对借款人到期未能归还的贷款，资产保全部门(贷款检查岗)在到期日的次日向借款人签发贷款逾期催收通知书(附件十九)，并在贷款收回前按月签发通知书，由借款人、保证人签收后取回留存。
对已经形成的呆滞、呆账贷款，应用规劝、经济、行政、法律等手段进行清收。 第六十六条 不良贷款的统计、分析、考核。资产保全部门(贷款检查岗)在与会计部门的逾期贷款统计表、贷款调查部门(岗位)的贷款登记簿核对后，按季填报信贷资产监测考核表。同时分析不良贷款的变化情况及原因，提出防止、减少不良贷款的措施。
第六十七条 呆账贷款的核销。对认定为呆账贷款的，由开户行资产保全部门(贷款检查岗)填制中国农业银行呆账贷款审批呈报表(附件二十)，并附呆账贷款认定审(报)批表等有关资料，经开户行同意后，逐级上报。省市行组织资产保全、会计等部门逐笔审核，稽核部门逐笔审计，经财政部门审查后，按审批权限进行审批。审批后，会计部门办理核销手续，贷款调查部门(岗位)、资产保全部门(贷款检查岗)在贷款登记簿上注销。
第十一章 贷款的总结评价
第六十八条 贷款清偿后，资产保全部门(贷款检查岗)要及时进行贷款的总结、评价。
第六十九条 短期贷款总结。开户行资产保全部门(贷款检查岗)要在短期贷款归还后7日内进行贷款总结，填写短期贷款总结表(附件二十一)，并将总结表逐级报送审批行。短期贷款总结主要内容： (一)短期贷款的使用效益; (二)短期贷款操作规范化总结;
(三)不良贷款形成的主要原因及贷款管理中存在的主要问题; (四)改进和加强信贷管理的意见、建议。
第七十条 中长期贷款项目总结评价。在中长期贷款还清后15日内，开户行资产保全部门(贷款检查岗)应对中长期贷款进行总结评价，写出项目贷款总结评价报告，填写贷款项目总结评价表(附件二十二)，并将报告及总结评价表逐级报送审批行。
第七十一条 审批行对上报的贷款总结评价意见的审查意见反馈给呈报行，并通知贷款调查部门(岗位)、评估机构、审查部门(岗位)、决策岗、贷款审查委员会(小组)、资产保全部门(贷款检查岗)等相关部门和岗位。
第十二章 信贷档案管理
第七十二条 信贷部门(岗位)应建立、管理信贷档案。
第七十三条 贷款调查部门(岗位)、资产保全部门(贷款检查岗)按借款人分别建立信贷档案。信贷档案主要包括： (一)借款人及担保人的资料档案; (二)贷款运作资料档案。
第七十四条 信贷部门(岗位)逐步积累以下资料：
(一)国家经济、金融方针、政策、发展规划;各种经济、金融法规;有关部门对企业的生产、经营、财务等方面的管理制度等。
(二)国家或本地区公布的经济统计资料;重点行业及主要商品购销存情况及市场信息资料;中国人民银行的信贷统计资料等。 第七十五条 要按下述要求进行规范管理：
(一)原始材料账册化。对企业提供、银行形成的数字、文字资料，按户分类编号，按年装订成册。
(二)必备资料标准化。必备的信贷资料，要按统一设计的表格填报，做到字迹清晰、数字准确、内容完整、口径一致。要及时将贷款有关数据、资料及借款人经济档案、信息录入电脑数据库，及时上网传输。
(三)移交档案制度化。档案管理人员调动时，档案资料要办理移交手续，并由有关领导监交。
第十三章 附则
第七十六条 本规程由中国农业银行总行制定、解释和修订。 第七十七条 外资贷款除国外借款人有特殊规定外，按照本规程执行。 第七十八条 本规程自发布之日起试行。
附件：一
短期借款申请书
金额单位：
------------------------------------------- | 借款人全称| |
|------|----------------------------------| | 法定地址 | |
|------|----------------------------------|
|基本账|本币| |基本账|本币| |
| |--|--------------| |--|------------|
|户 行|外币| |户 号|外币| |
|----------------------------|------------| |借款币种及金额|(大写) |借款期限| |
|-----------------------------------------| | 借款用途 | |
|------|----------------------------------|
| 贷款方式 |保证| | 抵(质)押 | | 信用 | |
|------|----------------|----|------------|
|还款资金来源| |还款方式| |
|-----------------------|-----------------|
| | 年 | 月 | 日 | 金 额 | | 年 | 月 | 日 | 金 额 | | |---|---|---|-----| |---|---|---|-----|
|分期| | | | |分期| | | | |
| |---|---|---|-----| |---|---|---|-----|
|用款| | | | |还款| | | | |
| |---|---|---|-----| |---|---|---|-----|
|计划| | | | |计划| | | | |
| |-----------|-----| |-----------|-----|
| | 合 计 | | | 合 计 | |
|-----------------------------------------|
| | |保证人全称 | | | | |-------|----------------------------|
| |保证|基本账户行 |本币| |外币| |
| | |-------|----------------------------|
| |担保|保证人全称 | |
|担| |-------|----------------------------|
| | |基本账户行 |本币| |外币| |
|保|--|-------|---------------------|------|
| | |主要抵押物名称| |现值| |
|方|抵押|-------|----------------------------| | | |抵押人全称 | |
|式|担保|-------|----------------------------| | | |抵押人全称 | |
| |--|-------|----------------------------|
| |质押|主要质物名称 | |现值| |
| | |-------|----------------------------|
| |担保|出质人全称 | |
|-----------------------------------------|
|借款申请人 |是否同意进行贷款调查： | | | | | | | | (法人公章) | | | | | | | |
| 法定代表人或 | |
| 授权委托人签名： | 开户行负责人签名： | | | |
| 年 月 日 | 年 月 日 |
-------------------------------------------
附件：二(1)
中长期借款申请书 金额单位：
---------------------------------------
| 借款人全称 | |
|-------|-----------------------------| | 法定地址 | |
|-------|-----------------------------|
|基本账|本 币| |基本账|本币| |
| |---|------------| |--|---------| |户 行|外 币| |户 号|外币| |
|-------|------------|------|---------|
| 项目名称 | | 项目性质 | |
|-------|-----------------------------|
|项目总投|本币| | |本币|(大写) |
| |--|---------|借款金额|--|-----------|
|资 额|外币| | |外币|(大写) |
|----|------------|-------------------|
|贷款方式| 保证 | |抵(质)押| |信用| |
|-----------------------|-------------|
| 还款资金来源 | |还款方式| |
|--------|----------------------------|
|投资构成 |金额| 资金来源渠道 |总金额|第一年|第二年|第三年|第四年|
|-----|--|--------|---|---|---|---|---|
|土建|本币| | |本币| | | | | |
| |--|--| 资本金 |--|---|---|---|---|---|
|工程|外币| | |外币| | | | | |
|--|--|--|-----|--|---|---|---|---|---|
|设备|本币| | |本币| | | | | |
| |--|--|农行借款 |--|---|---|---|---|---|
|购置|外币| | |外币| | | | | |
|--|--|--|-----|--|---|---|---|---|---|
|安装|本币| |其他金融 |本币| | | | | |
| |--|--| |--|---|---|---|---|---| |工程|外币| |机构借款 |外币| | | | | |
|--|--|--|-----|--|---|---|---|---|---|
|其他|本币| | |本币| | | | | |
| |--|--|其他资金 |--|---|---|---|---|---|
|费用|外币| | |外币| | | | | |
|--|--|--|-----|--|---|---|---|---|---|
| |本币| | |本币| | | | | |
|合计|--|--| 合计 |--|---|---|---|---|---|
| |外币| | |外币| | | | | |
|-------------------------------------|
| 分期用款计划 | 分期还款计划 |
|------------------|------------------|
| 年 | 月 | 日 | 币种及金额| 年 | 月 | 日 | 币种及金额| |---|---|---|------|---|---|---|------|
| | | | | | | | |
|---|---|---|------|---|---|---|------|
| | | | | | | | |
|---|---|---|------|---|---|---|------|
| | | | | | | | |
|-------------------------------------|
|效益预测|产 量| |销售收入| | 税金 | |利润| |
|-------------------------------------|
| | 内 容 | 批准单位及文号 | 批准时间 |
| |--------|-------------------|------|
|立|项目建议书 | | |
| |--------|-------------------|------|
|项|项目可行性报告 | | |
| |--------|-------------------|------|
|情|项目扩初设计 | | |
| |--------|-------------------|------|
|况|固定资产投资计划| | |
| |--------|-------------------|------|
| |环保报告 | | |
---------------------------------------
附件：二(2) --------------------------------------
| |内 容| 批准单位及文号 | 批准量 |
| |----|---------------|-------------|
|建|新增土地| | 亩|
| |----|---------------|-------------|
|设|建筑面积| | 平方米|
| |----|---------------|-------------|
|条|用 电| | 千瓦|
| |----|---------------|-------------|
|件|用 水| | 吨|
| |----|---------------|-------------|
| |其 他| | |
|------|-----------------------------|
|计划开工日期| |计划竣工日期| |计划投产日期| |
|----------|-------------------------|
| | |保证人全称| |
| | |-----|-------------------------|
| |保证|基本账户行|本币| |外币| |
| | |-----|-------------------------| | |担保|保证人全称| |
|担| |-----|-------------------------|
| | |基本账户行|本币| |外币| |
|保|--|---------------------|---------|
| | |主要抵押物名称| |现值| |
|方|抵押|-------|-----------------------|
| | |抵押人全称 | |
|式|担保|-------|-----------------------|
| | |抵押人全称 | |
| |--|-------|-----------------------|
| |质押|主要质物名称 | |现值| |
| | |-------|-----------------------|
| |担保|出质人全称 | |
|------------------------------------|
|借款申请人 |是否同意进行贷款调查： | | | | | | |
| (法人公章) | | | | | | | |
| 法定代表人或 | |
| 授权委托人签名： | 开户行负责人签名： | | 年 月 日 | 年 月 日 |
|------------------------------------| | | | |备| | | | | | | | |注| | | | |
--------------------------------------
附件：三(1)
借款人基本情况调查表
贷款调查人： 调查(信贷)部门经理： 年 月 日 金额单位：
---------------------------------------
| 借款人全称| |
|------|------------------------------| | 法定地址 | |
|------|------------------------------|
| 注册资本金| |信用等级| |
|------|-------------|------|---------|
|基本账|本币| |基本账|本币| |
| |--|-------------| |--|---------| |户 行|外币| |户 号|外币| |
|---|--|------------------------------|
|农行存|本币| |
| |--|------------------------------|
|款账号|外币| |
|------|------------------------------|
|营业执照号码| |有效期限| |是否已年检| |是否变更| |
|------|---------------------|--------|
|法定经营范围| |是否需生产(经营)许可证| |
|-------------------------------------|
|生产许可证号码| |经营许可证号码| |
|-------------------------------------|
| 企业性质 | |借款是否需董事会决议| |董事会决议的有效人数| | |----------------------|--------------|
|法定代表人证书编号| |授权委托书编号| |
|-------------------------------------|
|是否有法定代表人或授权委托人签名| | 式样 | |
|----------------------------|--------|
| 贷款证编号 | | 是否已年审 | |
|-------|-----------------------------|
| 自然人国籍 | |年龄| |是否具有完全民事行为能力| |
|----------|--------------------------|
| |资产总额 | |有效资产| |
| |-----|----------|----|----------|
|上年末 |负债总额 | |或有负债| |
| |-----|----------|----|----------|
|财务状况|所有者权益| |总收入 | |
| |-----|----------|----|----------|
| |利 润 | |税 金| |
|----|-----|----------|---------------|
| |全部借款 |本币| |农行贷|本币| |
| | |--|-------| |--|--------| | |余 额 |外币| |款余额|外币| |
| |-----|--|-------|---|--|--------|
| |农行中长期|本币| |农行存|本币| |
|上年末 | |--|-------| |--|--------| | |贷款余额 |外币| |款余额|外币| |
|贷 款 |-----|--|-------|---|--|--------|
| |结欠农行 |本币| |逾期 |本币| |
|情 况 | |--|-------| |--|--------| | |贷款利息 |外币| |贷款 |外币| |
| |-----|--|-------|---|--|--------|
| |呆 滞 |本币| |呆账 |本币| |
| | |--|-------| |--|--------| | |贷 款 |外币| |贷款 |外币| |
---------------------------------------
附件：三(2)
------------------------------------------
| | |姓名| |性别| |年龄| |学历| |身份证号码| |
| | 法 |----------------------------------|
| | 定 |主要简历、工作业绩及不良记录： | |主| 代 | | | | 表 | | |要| 人 | | | | 或 | | |经| 自 | | | | 然 | | |营| 人 | | | | | |
|管|---|----------------------------------|
| | |姓名| |性别| |年龄| |学历| |身份证号码| |
|理| 总 |----------------------------------|
| | 经 |主要简历、工作业绩及不良记录： | |人| 理 | | | | 或 | | |员| 经 | | | | 理 | | |基| | |
| |---|----------------------------------|
|本| |姓名| |性别| |年龄| |学历| |身份证号码| |
| | |----------------------------------|
|情| 财 |主要简历、工作业绩及不良记录： | | | 务 | | |况| 主 | | | | 管 | | | | | | | | | |
|-----|----------------------------------| | 备 注 | |
------------------------------------------
注：1.与农业银行发生第一笔借款业务、每年初或企业法定代表人、企 业经营管理体制发生重大变更时填写此表。
2.有效资产=总资产-待处理财产损失挂账-待解决应收账款挂账 -待摊费用挂账-内外部职工欠款占用-待处理流动资产净损失 -超储积压商品(物品)-质次价高无销路产品-多年积压物资 -冷背景呆滞呆账积压品-残损变质品-销小存大商品 3.或有负债指将来可能需要承担的债务。主要有应收票据贴现、待 决诉讼事项等。
附件：四(1)
短期贷款调查、审查、审(报)批表
金额单位：
-------------------------------------------- |借款人全称| |
|------------------------------------------|
|申请借款币种及金额|(大写) |
|---------|--------------------------------|
|借款期限| |贷款方式| |还款方式| |
|----|-------------------------------------|
| | |法定代表人或授权委托人签名的有效性 | |法人公章的有效性| | | | |-------------------|-|---------------|
| |借款|借款是否需董事会决议| |同意决议人数| |董事会决议的有效性| |
| | |------------|------------------------|
| |合法|进出口批文文号| |进出口批文是否有效| |贷款证是否真实| |
| | |-------------------------------------| | |性认|借款用途| |
| | |-------------------------------------|
| |定 |购销合同是否真实| |借款使用是否合法| |
| | |-------------------------------------| | | |其他认定| |
| |--|-------------------------------------|
| | | 内 容 |报告期|比上年同期| 内 容 |报告期|比上年同期| | | |---------|---|-----|-------|---|-----|
| | |总资产 | | |销售收入 | | |
| | |---------|---|-----|-------|---|-----|
| | |总负债 | | |利润 | | |
| | |---------|---|-----|-------|---|-----|
| | |对外股本权益性投资| | |销售利润率 | | |
| | |---------|---|-----|-------|---|-----|
| | |资产负债率 | | |资产收益率 | | |
|贷|借 |---------|---|-----|-------|---|-----|
| |款 |流动比率 | | |应收账款周转率| | |
| |安 |---------|---|-----|-------|---|-----| |款|全 |速动比率 | | |贷款归行率 | | |
| |性 |---------|---|-----|-------|---|-----|
| |调 | 内 容 |报告期|比上年末 | 内 容 |报告期|比上年末 | |调|查 |-------------------------------------|
| |认 |农行贷款|本币| | | 正常 |本币| | |
| |定 | |--|---|------| |--|---|------|
|查| |余 额|外币| | | 贷款 |外币| | |
| | |----|--|---|------|----|--|---|------|
| | | |本币| | | 呆滞 |本币| | |
|认| |逾期贷款|--|---|------| |--|---|------|
| | | |外币| | | 贷款 |外币| | |
| | |----|--|---|------|----|--|---|------|
|定| | |本币| | | 结欠 |本币| | |
| | |呆账贷款|--|---|------| |--|---|------|
| | | |外币| | | 利息 |外币| | |
| | |----|--------------------------------| | | |其他认定| |
| |----------------------------------------| | |借 款| | | |效 益| | | |预 测| | | |分 析| |
| |---|------------------------------------|
| |借 款| | | |合 法| | | |性 安| | | |全 性| | | |效 益| | | |性 综| | | |合 分| | | |析 | |
| |----------------------------------------|
| |借款人信用等级| |报告期信用等级| |
--------------------------------------------
附件：四(2)
-------------------------------------------- | | |担保人全称| |
| | |--------------------------------------|
| | |保证人营业执照号码| |有效期限| |执照是否已年检| | | | |-------------|------------------------| | |担|保证人是否具有保证担保资格| |法定代表人证明书编号| | | |保|--------------------------------------|
| |合|授权委托书编号 | |法定代表人或授权委托人签名是否有效 | | | |法|--------|------------------------|----|
| |性|法人公章的有效性| |担保是否需董事会决议| |董事会决议是否有效| |
| |认|--------|--------------|--------------|
| |定|保证人贷款证号码| |贷款证是否真实| |贷款证是否年审| | | | |--------------------------------------|
| | |主要抵(质)押物名称| |是否附有抵(质)押物清单| | | | |----------|----|----------------------|
| | |抵(质)押物是否合法| |权属证明是否有效| |
| | |--------------------------------------| | | |其他认定| |
| |----------------------------------------|
| | | 内 容 |报告期|比上年末| 内 容 |报告期| 比上年末 | | | |-------|---|----|-------|---|------|
| | |总资产 | | |资产负债率 | | |
| | |-------|---|----|-------|---|------| | | |有效资产 | | |流动比率 | | |
| |保证担 |-------|---|----|-------|---|------|
| | |总负债 | | |速动比率 | | |
|贷|保安全 |-------|---|----|-------|---|------|
| | |其中：银行借款| | |销售利润率 | | |
| |性调查 |-------|---|----|-------|---|------|
| | |销售收入 | | |资产收益率 | | |
|款|认定 |-------|---|----|-------|---|------|
| | |利润 | | |或有负债 | | |
| | |-----------------------------------|
| | |其他调查 | |
|调| |----------|------------------------|
| | |保证人信用等级 | |报告期信用等级| |
| |----|-----------------------------------|
| | |抵(质)押原值 | |净 值| |评估值| |
|查|抵(质)|---------|-------------------------| | | |评估单位 | |
| |押 |---------|-------------------------|
| | |抵(质)押借款额 | |差 额| |
|认|安全性 |-----------------------------------|
| | |是否用全部资产抵押 | |是否需另提供担保| |
| |调查 |-----------------------------------| | | |其他调查| |
|定|----|-----------------------------------| | |担保合 | | | |法性安 | | | |全性分 | | | |析 | |
| |----|-----------------------------------| | |其他调 | | | |查认定 | |
| |----------------------------------------|
| |贷款对象风险权重| |贷款方式风险权重| |该笔贷款风险度| | | |----------------------------------------| | |借 款| | | |风 险| | | |综 合| | | |评 价| |
| |----------------------------------------|
| |调查岗签名| 年 月 日 |
| |----------------------------------------|
| |贷款调查部门经理签名| 年 月 日 |
--------------------------------------------
附件：四(3)
----------------------------------------- | | | | | | 贷款资 | | | | 料完整 | | | | 性审查 | | | | 意 见 | | | | | |
| |-----|-------------------------------| | | | | | | 对调查 | | |贷| 认定意 | | | | 见的审 | | | | 查意见 | | | | | |
| |-----|-------------------------------| | | | |
|款| 授信额 | | | | 度使用 | | | | 情况审 | | | | 查意见 | | | | | |
| |-------------------------------------|
|审|复测借款人信用等级| |贷款方式风险权重| |贷款风险度| | | |-------------------------------------|
| | | | | | 贷与不 | | | | 贷建议 | | | | 及理由 | | | | | |
|查|-----|-------------------------------|
| | 贷款要 |币种及金额| |期 限| |贷款方式| |
| | |-----|----|---|----|----|------|
| | 素建议 | 利 率 | |科 目| |还款方式| |
| |-------------------------------------|
| |贷款审核人签名| 年 月 日 |
| |-------------------------------------|
| |贷款审核(信贷)部门经理签名| 年 月 日 |
-----------------------------------------
附件：四(4)
--------------------------------------
| |营业所(办事处)审(报)批意见：|支行审(报)批意见： | | | | | | | | | | | | |
| | (公章) | (公章) | | | | | | | | | | | | |
|贷|主任签名： |行长(信贷经理)签名： | | | 年 月 日 | 年 月 日 |
| |----------------|-----------------|
| |地(市)分行审(报)批意见： |省(市)分行审(报)批意见： | |款| | | | | | | | | | |
| | (公章) | (公章) | |审| | | | | | | | | | |
| |行长(信贷经理)签名： |行长(信贷经理)签名： | |报| 年 月 日 | 年 月 日 |
| |----------------------------------|
| |总行审批意见： | | | | |批| | | | |
| | (公章) | | | | | | | | | |
| | 行长(信贷部总经理)签名： | | | 年 月 日 |
--------------------------------------
附件：五(1)
中长期贷款调查、审查、审(报)批表
金额单位：
---------------------------------------------- |借款人全称| |
|--------------------------------------------|
|申请借款币种及金额 |(大写) |
|----------|---------------------------------|
|借款期限 | |贷款方式| |还款方式| |
|-------------------------|------------------|
| | |法定代表人或授权委托人签字的有效性| |借款企业公章的有效性| | | | |--------------------------------|-------|
| | |借款是否需董事会决议| |同意决议人数| |董事会决议的有效性| |
| | |----------------------|-----------------|
| | |进出口批文文号| |进出口批文是否有效 | |贷款证是否真实| |
| |借|-------------------------|-------|------|
| |款|借款用途| |是否有生产经营等许可证| |生产许可证号码| | | |合|---------|------------------------------|
| |法|经营许可证号码 | |卫生许可证号| |借款使用是否合法| | | |性|------------------------|---------------|
| |认|立项情况 | 批准单位及文号 | 批准日期 |
| |定|--------|---------------|---------------| | | |项目建议书 | | |
| | |--------|---------------|---------------|
| | |项目可行性报告 | | |
| | |--------|---------------|---------------| | | |项目扩初设计 | | |
| | |--------|---------------|---------------|
| | |固定资产投资计划| | | | | |--------|---------------|---------------|
|贷| |其他认定 | | |
| |-|--------|-------------------------------|
| | |项目投资构成 | 金额 |固定资产投资构成 | 金额 | 资金来源 | 金额 |
| | |--------|----|---------|----|------|----|
| | | 固定资 |本币| | 土建 | 本币 | | |本币| |
|款| | |--|----| |----|----|资本金|--|----|
| | | 产投资 |外币| | 工程 | 外币 | | |外币| |
| |项|-----|--|----|----|----|----|---|--|----|
| | |固定投资 |本币| | 设备 | 本币 | |农 行|本币| | | |目| |--|----| |----|----| |--|----|
|调| |方向调节税|外币| | 购置 | 外币 | |借 款|外币| | | |概|-----|--|----|----|----|----|---|--|----|
| | | |本币| | 安装 | 本币 | |其 他|本币| |
| |况|流动资金 |--|----| |----|----| |--|----|
| | | |外币| | 工程 | 外币 | |贷 款|外币| |
|查|调|-----|--|----|----|----|----|---|--|----|
| | | 建设期 |本币| | 其他 | 本币 | |其 他|本币| | | |查| |--|----| |----|----| |--|----|
| | | 利 息 |外币| | 费用 | 外币 | |资 金|外币| | | | |-----|--|----|----|----|----|---|--|----|
|认| | |本币| | | 本币 | | |本币| |
| | | 合 计 |--|----| 合计 |----|----|合 计|--|----|
| | | |外币| | | 外币 | | |外币| |
| |-|--------|--------------------------|----|
| | | 内 容 |报告期| 内 容 |报告期| 内 容 |报告期 |
|定| |--------|---|-------|---|----------|----|
| | |资产总额 | |资产负债率 | |农行借款 | |
| | |--------|---|-------|---|----------|----|
| | |负债总额 | |流动比率 | |其他金融机构借款 | |
| | |--------|---|-------|---|----------|----|
| | |对外股本权益性投| |销售利润率 | |其他借款 | | | | |资 | | | | | |
| |借|--------|---|-------|---|----------|----|
| |款|销售收入 | |到期贷款收回率| | 借款 | 本币 | | | |安|--------|---|-------|---| |-----|----|
| |全|利润总额 | |利息偿付率 | | 合计 | 外币 | | | |性|----------------------------------------|
| |调| 内 容 | 报告期 |比上年末| 内 容 | 报告期 | 比上年末 | | |查|-------|-----|----|-------|-----|-------|
| |认| 农行 |本币| | | 正常 |本币| | |
| |定| |--|-----|----| |--|-----|-------|
| | | 贷款 |外币| | | 贷款 |外币| | |
| | |----|--|-----|----|----|--|-----|-------|
| | | 逾期 |本币| | | 呆滞 |本币| | |
| | | |--|-----|----| |--|-----|-------|
| | | 贷款 |外币| | | 贷款 |外币| | |
| | |----|--|-----|----|----|--|-----|-------|
| | | 呆账 |本币| | | 结欠 |本币| | |
| | | |--|-----|----| |--|-----|-------|
| | | 贷款 |外币| | | 利息 |外币| | |
| | |-------|--------------------------------| | | |其他调查认定 | |
----------------------------------------------
附件：五(2) ------------------------------------------- | |借款| | | |效益| | | |预测| | | |分析| |
| |---------------------------------------|
| |借款人信用等级| |报告期信用等级| |
| |---------------------------------------| | | |担保人全称| |
| | |-------------------------------------|
| | |保证人营业执照号码| |执照是否已年检| |执照有效期限| | | | |-------------|-----------------------|
| |担|保证人是否具有保证担保资格| |法定代表证书编号 | | | |保|-------------------------------------|
| |合|授权委托书编号 | |法定代表人或授权委托人签字是否有效 | | | |法|--------|------------------------|---|
| |性|法人公章的有效性| |担保是否需董事会决议| |董事会决议是否有效| |
| |认|--------|--------------|-------------|
| |定|保证人贷款证号码| |贷款证是否真实| |贷款证是否年审| | | | |-------------------------------------|
| | |主要抵(质)押物名称 | |是否附有抵(质)押物清单| | | | |------------|--|---------------------|
| | |抵(质)押物占有是否合法| |权属证明是否有效| |
| | |-------------------------------------| | | |其他认定| |
|贷|---------------------------------------|
| | | 内 容 |报告期|比上年末| 内 容 |报告期| 比上年末 | | | |-------|---|----|-------|---|------|
| | |总资产 | | |资产负债率 | | |
|款| |-------|---|----|-------|---|------|
| | |有效资产 | | |流动比率 | | |
| |保证担|-------|---|----|-------|---|------|
| | |总负债 | | |速动比率 | | |
|调|保安全|-------|---|----|-------|---|------|
| | |其中：银行借款| | |销售利润率 | | |
| |性调查|-------|---|----|-------|---|------|
| | |销售收入 | | |资产报酬率 | | |
| |认定 |-------|---|----|-------|---|------| | | |利润 | | |或有负债 | | |
|查| |-----------------------------------|
| | |其他认定 | |
| | |----------|------------------------|
| | |保证人信用等级 | |报告期信用等级| |
| |---|-----------------------------------|
|认| |抵押(质)物原值 | |净 值| |评估值| |
| |抵质 |---------|-------------------------| | | |评估单位 | |
| |押安 |---------|-------------------------|
| | |抵(质)押借款额 | |差 额| |
|定|全性 |-------------------|---------------|
| | |是否用全部资产抵押 | |是否需另提供担保| |
| |调查 |-----------------------------------|
| | |其他调查认定| |
| |---|-----------------------------------| | |担保合| | | |法性安| | | |全性分| | | |析 | | | |---------------------------------------|
| |借款对象风险权重| |贷款方式风险权重| |该笔贷款风险度| | | |---------------------------------------| | |借款风| | | |险综合| | | |评 价| |
| |---------------------------------------|
| |贷款调查人签名| 年 月 日|
| |---------------------------------------|
| |贷款调查部门经理签名| 年 月 日|
-------------------------------------------
附件：五(3)
----------------------------------------- | | | | | | 贷款资 | | | | 料完整 | | | | 性审查 | | | | 意 见 | | | | | |
| |-----|-------------------------------| | | | | | | 对调查 | | | | 认定的 | | |贷| 审查意 | | | | 见 | | | | | |
| |-----|-------------------------------| | | | | | | 授信额 | | |款| 度使用 | | | | 情况审 | | | | 查意见 | | | | | |
| |-------------------------------------|
|审|复测借款人信用等级| |贷款方式风险权重| |贷款风险度| | | |-------------------------------------| | | | | | | | | | | 贷与不 | | |查| 贷建议 | | | | 及理由 | | | | | | | | | |
| |-----|-------------------------------| | | 贷款要 |币种及金额| |期 限| |贷款方式| |
| | |-----|----|---|----|----|------|
| | 素建议 | 利 率 | |方 式| |还款方式| |
| |-------------------------------------|
| |贷款审核人签名| 年 月 日 |
| |-------------------------------------|
| |贷款审核(信贷)部门经理签名| 年 月 日 |
-----------------------------------------
附件：五(4)
--------------------------------------
| |营业所(办事处)审(报)批意见：|支行审(报)批意见： | | | | | | | | | | | | |
| | (公章) | (公章) | | | | | | | | | | | | |
|贷|主任签名： |行长(信贷经理)签名： | | | 年 月 日 | 年 月 日 |
| |----------------|-----------------| | |地(市)分行审(报)批意见： |省(市)分行审(报)批意见： | |款| | | | | | | | | | |
| | (公章) | (公章) | |审| | | | | | | | | | |
| |行长(信贷经理)签名： |行长(信贷经理)签名： | |报| 年 月 日 | 年 月 日 |
| |----------------------------------|
| |总行审批意见： | | | | |批| | | | |
| | (公章) | | | | | | | | | |
| | 行长(信贷部总经理)签名： | | | 年 月 日 |
--------------------------------------
附件：六
贷款审查委员会(小组)审查意见表
------------------------------------
|主 持 人| | 时 间 | | 记录员| |
|-----|----------------------------|
|审查内容 | |
|-----|----------------------------|
|参 加 人| |
|-----|----------------------------| | | | | | | | 贷款 | | | | | | 审查 | | | | | | 意见 | | | | | | | |
|----------------------------------|
|同意上述意见人签名 | |
|-------------|--------------------|
|不同意上述意见人签名 | |
|----------------------------------|
|不同意理由： | | |
第四篇：银行贷款资金需求额度测算
附件1：
流动资金贷款总额度确定方法
流动资金贷款总额度应基于****愿意承担的借款人风险限额、借款人日常生产经营所需营运资金与现有流动资金贷款的差额，并充分考虑借款人所属行业、经营规模、发展阶段、谈判地位等影响因素综合确定。经办机构应按以下步骤确定借款人的流动资金贷款总额度：
一、测算借款人营运资金需求
(一)测算公式
营运资金需求=上销售收入×(1-上销售利润率)×(1+预计销售收入年增长率)/营运资金周转次数
其中：营运资金周转次数=360/(存货周转天数+应收账款周转天数-应付账款周转天数+预付账款周转天数-预收账款周转天数) 周转天数=360/周转次数
应收账款周转次数=销售收入/平均应收账款余额 预收账款周转次数=销售收入/平均预收账款余额 存货周转次数=销售成本/平均存货余额 预付账款周转次数=销售成本/平均预付账款余额 应付账款周转次数=销售成本/平均应付账款余额
(二)关键指标及参数说明
1.存货、应收账款、应付账款、预收账款、预付账款一般应基于借款人所能提供的最新报表，因非常规因素导致借款人财务数据不能反映其实际生产经营情况的，可根据实际情况合理调整。 2.为确保借款人在波动的经营环境中保持适度流动性，周转天数计算时可根据行业特点考虑一定的保险系数，一般不应超过1.5。
3.预计销售收入年增长率一般应根据过去三年的平均增长率估算。有充分证据证明(例如已有订单和明确意向订单)借款人存在超常发展需求的，可按实际需求估算其销售收入年增长率。
(三)特殊处理
1.对于经营时间不足一年、没有可供测算财务报表的借款人，或有充足证据证明按上述方法测算不符合借款人生产经营特点的，可按分项详细估算法、扩大指标法或其他合理方法测算其营运资金需求。
2.借款人的其他应收款/其他应付款金额较大的，其合理部分应计入增加/减少营运资金占用。
3.对季节性生产借款人，可按每年的连续生产时段作为计算周期估算营运资金需求(此时贷款期限应根据回款周期合理确定)。
二、测算借款人实际需要的流动资金贷款量
(一)计算公式
借款人实际需要的流动资金贷款量=营运资金量-借款人自有资金-现有流动资金贷款-其他渠道提供的营运资金
(二)各项目说明
1.借款人自有资金：指借款人的长期负债和所有者权益在支持借款人长期资产之后剩余的、可用于支持营运资金的部分，即借款人自有资金=非流动负债+所有者权益-非流动资产。
2.现有流动资金贷款：指借款人已经发生的流动资金贷款。原贷款银行为建设银行、或流动资金贷款类额度项下贷款用于置换/归还他行流动资金贷款的，可不扣除;借款人短期贷款中来源于有追索权票据贴现的部分，可不扣除。
3.其他渠道提供的营运资金：借款人发行的除贷款外的其他短期融资工具，如短期融资券等。
三、确定流动资金贷款总额度
在******银行愿意承担的借款人风险限额内，根据测算所得“借款人实际需要的流动资金贷款量”确定借款人的流动资金贷款总额度。有以下情形之一的，可以例外处理：
(一)借款人有预付多期租金(经营租赁项下)等大额支出事项，可在交易真实性的基础上，确保有效控制用途和回款情况下，根据实际交易需求确定流动资金总额度。
(二)对于不能提供可靠财务报表的小企业融资，可经过现场调查和财务报表还原后测算，也可在有充足可靠的押品等风险缓释措施、确保有效控制用途和回款的情况下，根据实际交易需求确定流动资金总额度。
(三)对事业单位、非银行业金融机构等特殊借款人，其财务报表中没有存货、应收账款、应付账款、预收账款、预付账款等相关数据项的，可使用其报表中的类似数据项测算，没有类似数据项的，可根据实际交易需求确定流动资金贷款总额度。
(四)对于因涉及国家机密等特殊政策原因确实无法提供财务报表的事业单位，可在同级财政部门或者上级财务主管部门批准的前提下，在明确还款来源的基础上确定流动资金贷款总额度。
(五)其他合理情形
第五篇：银行授信贷款资料：公司企业流动资金贷款1000万元的审查报告
关于有限责任公司企业流动资金贷款1000万元
的审查报告
一、贷款(授信)方案和授信情况
(一)贷款(授信)方案。ⅩⅩ省ⅩⅩ县ⅩⅩ煤炭销售有限责任公司向我社申请贷款1000万元，期限2年，用途：煤炭销售，执行联社同期利率，担保方式：抵押，提供ⅩⅩ恒业丽景置业有限公司ⅩⅩ分公司在江口镇开发商品房作抵押，还款方式：按照银监局规定每年还款不低于二次。
(二)授信情况。ⅩⅩ省ⅩⅩ县ⅩⅩ煤炭销售有限责任公司向我社申请贷款1000万元，属于首次授信，在其他金融机构没有办理贷款和对外担保。
二、贷款(授信)资格审查 ⅩⅩ省ⅩⅩ县ⅩⅩ煤炭销售有限责任公司为股份制企业，公司营业执照号码：341226000014851，公司类型：有限责任公司(自然人投资或控股)企业，法人代表：ⅩⅩ，经营范围：煤炭、家电、农副产品、建材、装饰装潢材料销售。公司组织机构代码证号：777 87-1，税务登记证号码;341 7363871,煤炭经营资格证号码：20341226020126，经营证照齐全，在我社开立了基本存款账户，账号：200472103 18，企业贷款卡编码：3
412、6432，各种证照齐全，按规定办理年检。征信查询公司信誉良好，符合贷款条件。
三、贷款(授信)业务可行性审查
(一)经营情况。借款申请单位ⅩⅩ省ⅩⅩ县ⅩⅩ煤炭销售有责任限公司，主要经营煤炭销售等，有合法的煤炭经营资格证书，随着国家经济建设的发展，人民生活水平的提高，煤炭需求量不断增长，煤炭资源日趋紧张，销售价格不断上涨，公司每次采购到销售不存在因煤炭价格下跌导致亏损，根据报表显示，每年销售量不断增长，经营业务发展较快，利润逐年递增，企业经营状况良好。
(二)财务分析。截止2011年12月，公司总资产为：661.89万元、总负债325.88万元、资产负债率为49.23%，货币资金29.35万元，应收账款146.50万元、预付账款135.66万元、存货179.70万元、流动资产合计643.84万元、固定资产18.04万元;应付账款126.98万元、其他应付款111.52万元、预收账款84.50万元、实收资本200万元、未分配利润136.01万元、所有者权益合计336.01万元。流动比率197%。速动比率101%。主营业务收入9723.55，净利润82.59万元。根据以上数字分析，资产负债结构合理且资产负债率较低，营业利润增长较快，企业财务总体状况良好，
(三)信贷资金安全性审查。ⅩⅩ省ⅩⅩ县ⅩⅩ煤炭销售有限责任公司向我社申请流动资金贷款1000万元，主要用于：煤炭销售，2012年1月公司与ⅩⅩ省ⅩⅩ县刘庄矿志付建材有限公司签订每月2万吨煤炭购销合同，每吨780元，需要金额1560万元，目前公司在我社存款余额600余万元，尚缺资金1000万元，根据调查报告说明，我社拟对该公司授信700万元，期限二年，贷款方式为抵押，资金用于企业流动资金周转，基本合理。
(四)还款来源审查。该公司向我社申请1000万元授信，期限二年，周转使用，是符合信贷业务申请期限，客户经理调查授信700万元，按照公司经营煤炭每吨销售可获利20元计算，每月销售2万吨，期限2年，期限内可以还清贷款本息。
(五)担保情况审查。该笔贷款由ⅩⅩ恒业置业有限公司ⅩⅩ分公司在江口镇开发的商品房作抵押，同时增加公司董事长ⅩⅩ承担连带保证责任。经审查ⅩⅩ恒业置业有限公司ⅩⅩ分公司提供资料齐全，房产处在ⅩⅩ县江口镇新开发的商贸的中心，交通便利，有一定的升值空间，该笔贷款抵押率不到50%，抵押物价值充足。抵押物有效合法，变现能力强，第二还款来源稳定可靠。
同时提供ⅩⅩ承担连带保证责任，ⅩⅩ，男，50岁，初中学历，具有完全民事行为能力，身份证号码：341226196203161519，ⅩⅩ县江口镇人，经征信查询个人信用记录良好，无不良记录，符合担保条件，有经济实力承担保证义务。
四、贷款(授信)资料完整性审查
通过对客户经理上报ⅩⅩ省ⅩⅩ县ⅩⅩ煤炭销售有限责任公司申请贷款1000万元的基本情况资料。财务资料及担保资料的审查，资料提供齐全、完整，符合贷款条件。
五、贷款(授信)流程合规性审查
(一)根据联社的贷款操作规程或管理办法规定，自申请人提出申请至上报期间每个程序和办理时间符合要求，没有延迟办理时间;
(二)ⅩⅩ省ⅩⅩ县ⅩⅩ煤炭销售有限责任公司申请贷款1000万元符合联社信贷授权规定，没有超出权限以外。
六、风险分析
(一)借款单位信用风险。经调查，借款单位自开业以来合法经营，诚实守信，管理人员社会口碑较好，社会评价较高，信誉较好，贷款用途真实，信用观念较强，故信用风险较小。
(二)市场风险。随着国民经济的发展，能源需求量日益加大，煤炭资源日趋紧张，价格不断上涨，行业竞争不断加剧，因此借款单位经营存在一定的市场风险，但从借款单位自身经营分析，由于公司管理人员积累了丰富的从业经验，经营管理较为先进，社会信用较高，市场客源较广，在竞争中相对处于优势。目前运营良好，经营规模不断扩大，赢利水平稳定上升，各项业务均处于良性发展态势。因此分析该笔贷款的市场风险较小。
(三)2012年中央经济工作会议召开，今年要实行稳健的货币政策，控制物价上涨过快，这样经济的增长速度放缓趋势明显，消费水平下降，势必造成市场理性的平稳，冷静的消费，持币的等待，煤炭时常价格波动较大，企业存货较多，应收帐款较大，资金周转困难，无疑对企业的经营产生较大的影响。
建议客户经理要经常监督检查借款人信贷资金使用情况，防止贷款被挪作他用，加强账户管理，时常关注资金进出情况，加强贷后管理，将风险控制在最低限度内。
七、审查结论
提供以上审查，基于借款人的信用状况、还款来源、还款意愿、还款能力等多种情况分析，再加上商品房作抵押，我们认为此贷款风险可控，同意给予该公司办理抵押贷款700万元，期限二年，周转使用，执行联社挂牌抵押贷款利率，用途为购煤炭。严格按照“三个办法一个指引”要求，采取受托支付方式发放贷款。
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月
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