校园网贷的危害与防范

校园网贷的危害与防范（精选7篇）

篇1：校园网贷的危害与防范

什么是校园贷：校园贷是近年来互联网金融发展最迅猛的产品之一。只要你是在校学生，网上提交资料、通过审核、支付一定手续费，就能轻松申请信用贷款。

▲如果是正常的信贷，是一种金融工具，是互联网+时代创新发展的金融理财衍生服务，它的确为大学生打开了一扇解决经济困难的窗，用得好，就能发挥校园贷的正向功能。

▲如果是不良信贷，即我们经常提到的校园不良网络信贷，它一般披着具有诱惑力的迷人外衣，打着申请便利、手续简单、放款迅速的旗号，喊着花明天的钱，圆今天的梦，总有一款满足你的口号，像金融毒品一样能够让大学生欲罢不能。目前校园网贷出现各种问题的都是这些不良信贷。

不良校园贷大多具有信息审核不严、高利率、高违约金的特点，可以在短时间内像滚雪球一样使原本的千元贷款滚成万元乃至数十万欠款。不良校园贷通过低门槛借贷引诱大学生过度消费，不注重贷款人信息保护，甚至以威胁、骚扰、公布裸照等违法方式催还贷款，引发了大学生出走、自杀等极端现象，给高校和大学生本人带来非常不好的影响。

二、“花明天的钱，挖今天的坑”，网贷深坑知多少

1、费率不明。一些校园不良网络借贷平台往往只宣传分期产品或小额贷款的低门槛、零首付、零利息等好处，却弱化其高利息、高违约金、高服务费的分期成本，甚至隐瞒或模糊实际资费标准、逾期滞纳金、违约金等。看似免息、低息的平台通常高达20%以上，成了“高 利贷”，逾期后每日费率最高与最低相差达60倍之多。很多大学生因为一时冲动购物而选择贷款，最终要偿还的“本息和”相当于贷款本金1.5倍，甚至更多。

2、隐形担保。分期平台并非真的“免担保”，大学生申请过程中提供的家庭住址、父母电话、同学电话、辅导员联系方式等信息，实际上就是隐形担保，如不能按期还款，某些平台就会向贷款人的父母、同学、辅导员催款。

3、贷款门槛低、审核不严，身份可冒用。一些不良网贷平台打出“零门槛，无抵押”“线上审核，最快3分钟到账”等类似广告，在一些校园不良网络借贷平台上注册用户，一般只需要学信网数据、学生证、身份证，以及常规联系人信息，就可贷款高达2-3万，一方面刺激、诱导了学生非正常的消费或使用资金；另一方面，大部分校园贷只需提供身份及学生信息，并且只需要通过网络申请，资质审核方面存在漏洞。如果一名学生获取了另一名学生的身份信息，很容易冒用他人的身份去贷款，而被冒用身份的无辜学生，将不得不面对信用记录遭抹黑、莫名成为追债对象等棘手问题，还有，从校园网贷还会衍生出“黑中介”盗用他人身份信息，进行网贷。

4、高额度诱惑。如果看到“只要本科生学历即可办理贷款，最低几万起”的广告，千万不要相信，因为一般本科生无论如何也无法纯信用贷款几万元。高利贷提高授信额度，诱导贷款，易导致学生陷入“连环贷”陷阱。

5、不文明的催收手段。很多校园不良网络借贷平台普遍存在不文明的催收手段，比如“关系催收”，学生借款时被要求填写数名同学、朋友或亲属的真实联系方式，如果不能按时还款，平台就会把其逾期信息告知该学生的关系圈，严重干扰和伤害了借款学生。大多数放贷公司或平台将催收工作外包给催收机构，采取短信、电话甚至上门骚扰或收取高额逾期费用、口头恐吓、胁迫、跟踪、盯梢、非法拘禁等极端手段，暴力追债现象威胁学生人身安全，特别是“裸条”现象的发生，严重影响大学生的身心健康。

6、风险难控，易将风险转嫁给家庭。部分校园借贷平台利用少数学生金融知识匮乏,钻金融监管空子,诱导学生过度消费；大学生有旺盛的消费欲，但是没有稳定的经济来源，其还款来源主要来自于父母，所以校园借贷往往最后由家长兜底。

7、校园代理人无资质。校园贷的许多代理人是由在校大学生担任，其并没有金融行业方面的相关从业资格。校园网贷平台“校园代理,层层分包提成”等发展模式破坏正常校园秩序。

8、替人网贷，是个“劫”。有的同学碍于人情关系等原因，用自己的身份证件替别人办理贷款。这种行为风险很高，因为一旦对方无力还款，剩余的债务就由“被”办理人独自承担。认为，虽然是拿自己的身份信息办了网贷，但网贷来的钱自己一分没花，就不需要换贷款，这种认知是大错特错的。

9、分期购物 质量难保。有些网贷平台针对大学生推出了分期购物功能，本质上是以消费之名、行借贷之实，借贷成本高且所经营商品的 质量也难有保证。

三、校园网贷诈骗套路知多少

1、套路一 以好处为诱饵，引诱贷款

诈骗分子在大学校园内以“给好处费”为诱饵，让大学生以自己的名义在网贷平台贷款，事后给大学生几百元至数千元不等现金作为“好处费”，并承诺所有贷款均由自己来还，与帮其贷款的大学生毫无关系，然而一但贷款成功，便人间蒸发。

2、套路二 发布虚假广告，骗取押金

诈骗分子一般在搜索引擎上大量散布虚假网络贷款信息，待大学生搜索到该公司信息后与其联系，便伪造贷款合同，并要求大学生缴纳数千元的保险金，有些还会继续以信誉不足等为由，多次要求学生向其转账。

3、套路三 骗取学生信息，迅速转账

诈骗分子还会先通过各种手段，如制作虚假贷款申请表获得大学生手机暂时使用权、银行卡以及个人信息，将银行卡与自己的微信、支付宝等绑定后再交还学生，并以该大学生名义在网贷平台多次办理大学生贷款，时刻关注到账信息，一旦到账迅速转移，随后销声匿迹。

4、套路四 谎称“黑户”漏洞，套现分红

诈骗分子谎称大学生分期贷款可以操作为银行内部的“黑户”，从而不用还款，可以利用这一软件漏洞赚钱。这种主要方式主要是让大学生分期贷款购买高端电子产品后再低价出售，套现后诈骗分子成功“分红”，事后贷款平台催大学生还款时，“大忽悠”已不知去向。

5、套路五 额度小，期限短

“额度小” 是为了迎合大学生的借款需求；“期限短” 是为了间接提高贷款利息，而且短期的总利息看起来不会很高，大学生比较容易接受。但是，如果真正计算贷款成本，费用是非常高的，因为它还包括了手续费及其他费用。若借款学生未按时还款，逐日累积，还款能力将受影响。

6、套路六 采用“砍头息”

给借款人发放借款时，贷款公司（或贷款平台）会从本金中扣除一部分钱，这部分钱就是“砍头息”。比如，甲借给乙5万元，但在付给乙钱的时候，甲将扣除5000元作为利息，也就是说，乙实际拿到手的钱只有4.5万元。

7、套路七 还不起款？给你介绍还款路径

若借款学生还不起款，放款人往往会主动为其介绍路径，而该路径就是向另外一家贷款公司借钱，还上一家公司的欠款。这意味着借款人将签下更高额的欠款合同，易引发“连还贷”。不少大学生通过网络借贷后，拆东墙补西墙、利滚利，借款人的债务就越滚越高，后患无穷。

8、套路八 规避法律风险做假流水

由于高利贷是不受法律保护的，为了规避这一风险，一些贷款公司先将承诺的款项打入借款人的账户，然后让借款人取出来，再从中取走一部分钱，所以，最后借款人拿到手的钱并没有承诺的那么多，但实际还款金额却是承诺的借款数额。

9、贷款合同免责条款无本万利

一些校园贷款平台的服务协议里，都有免责条款，其中明确有些情况是网贷平台不承担责任也不赔偿的。比如电信设备出现故障不能进行数据传输的；由于黑客攻击、电信部门有技术调整或故障、网站升级、银行方面的问题等原因而造成的服务中断或者延迟。在实际操作中，网贷平台完全可以利用这些免责条款不承担应承担的责任。

四、不良校园网贷防范

1、大学生树立正确的消费观，不虚荣，不攀比，良性消费，防止冲动消费。

每日生活费不少，也很节省，可是为什么突然就“穷”了呢，原因很可能就是一些“冲动型消费”及，可以在支付宝等APP上加入一些日最高消费金额限制来约束自己。主动对校园网贷做一个充分的了解，并且知道利息是如何收取的。还要合理规划自己的日常消费，量入而出，理性消费，切忌攀比消费，各类电子产品不需要高大全，够用就行，7000多元的手机与1000多元的手机，其实也就是用来打电话、发短信、刷朋友圈、看视频与玩玩小游戏。有了买高大上电子品的想法后，一定要仔细冷静地思考一下，是否不得不买，是否有攀比心理因素，会不会给父母带来较大负担。大学生消费的每一分钱都是父母的血汗钱，父母对成年子女已不需再承担抚养义务，大学生更不应该因自己的不合理消费而给父母增加负担。

2、坚决不做卡奴、贷奴 很多大学生通过各种渠道来办理信用卡和网贷，虽然短期获得了经济上的高消费，但是以后的日子里压缩生活开支，为还款付出更多的金钱和精力，更严重者会走上歧途，对自己的学业和未来都有影响。购物分期需量力而行，且要综合比较，尽量不分期购物，同时切忌以贷还贷。

3、平时可参加勤工俭学缓解压力

节流的同时还需要开源，在大学里有很多可供学生自己支配的课余时间，可以在平时多参加一些兼职，不仅能得到一定的工资收入改善生活，还能提前适应社会环境，当然在兼职的过程中一定要防止上当受骗。

4、大学生应注意对自己个人信息的管理，无论是身份证、学生证还是支付宝、银行卡账户，都不宜随便透露给他人，哪怕是学校的熟人(包括老师、学长、室友等)，以免被有心人用作其他用途，如用你的个人信息去进行校园贷，在你自己不知情的情况下背了一身债，有许多大学生就是因为这样而走向了极端。

5、强化法律意识，知道什么行为是合法的是受法律保护的，假如进行了校园贷自己的权益却被侵害，应如何维权。

6、不参与校园网贷行为：不在校园内宣传网贷，不做网贷代理人或中介，不向同学介绍网贷经历或网贷路径，更不能直接开展网贷业务。

7、正规公司都有正规流程，放贷之前就要求交纳费用的贷款公司统统可计为骗子公司，请不要相信。

8、以贷款培训作为入职前提的公司也可直接列为骗子公司，可上工商局查询。

9、无论在任何场合之下，都要谨慎充当担保人，更不要用自己的身份信息替他人贷款，否则要承担贷款连带责任或还款责任。

10、法律是道红线也是一道护身护。作为大学生不要参与不良校园网贷，不做网贷代理，不宣传网贷，不触碰法律这条红线；如果，深陷网贷陷阱，一定要寻求警方的帮助，寻求法律的保护，不可走向极端。按照最高法新司法解释，民间借款的利率有两道杠，一个是年利率24%，所有不超过这个利率的收益都是合法的，“也就是说，借10000元钱一年利息最高不能超过2400块钱。”还有一个关键数值是年利率36%，是对于已偿还利息的约定。如果借款人已经偿还的利息高于年利率24%，但不超过36%，也是可以的，想要回来法律不支持。但如果已经偿还的利息超过了年利率36%，法院支持其要求返还超过的部分。

五、校园贷款需谨慎，借钱之前有四问

借款四问，是每一个有借款需求的大学生应该牢记的准则。【一问借款人】

借款之前多问一句“借给谁”，拒绝以个人身份名义借钱给其他人，警惕“熟人”诈骗。【二问借款用途】

借款人确定是本人之后，要再三考虑借款用途。一旦用于过度消费的陷阱，势必导致窟窿越补越大，最终难以承受，酿成无法预估的惨剧。【三问借款平台】

大学生借款意向确定之后一定要擦亮眼睛，要留意合同的规范性以及详细条款、对公章等信息需要再三确认比对以及仔细听取审核流程中客服人员的提示，另外，要警惕和防范打着“中介”或者“代理”名义号称可以提早放款、提额或者减免利息的人员，选择信誉度良好、操作流程规范、审核机制健全的大平台，切莫一味贪图福利诱惑而最终身陷骗局。【四问借款金额】

借款时要考量自己的偿还能力，合理选择借款金额，注意规避逾期风险，按时还款，培养自己的信用意识，否则名誉钱财双双受损，得不偿失;考虑还款能力的同时，也要做好特殊情况下逾期的应对准备，一旦逾期造成还款压力，应该正面对待，积极应对，通过勤工俭学或兼职等形式努力还款，不逃避、不推卸责任，给自己树立一个良好的信用形象。

篇2：校园网贷的危害与防范

一、什么是校园网贷

校园贷，又称校园网贷，是指一些网络贷款平台面向在校大学生开展的贷款业务。无需任何担保，无需任何资质，只需动动手指，填填表格，就能贷款几千甚至几万元，从而不必卖肾也能享受智能手机带来的虚荣和快感。据调查，校园消费贷款平台的风控措施差别较大，个别平台存在学生身份被冒用的风险。此外，部分为学生提供现金借款的平台难以控制借款流向，可能导致缺乏自制力的学生过度消费。

二、校园网贷的案例

（一）其它高校校园网贷案例 见附件一、二。

（二）我校校园网贷案例

我校对各学院网络贷款情况进行了认真、详细的排查，多数学生是通过“名校贷”、“拍拍贷”等P2P网贷平台和分期乐、趣分期等为代表的校园分期购物平台获得贷款。我校有近20名学生参与了网络贷款，其中包括体育学院5人、数学与统计学院2人、法社学院1人、外国语学院2人、经管学院10人。学生网络贷款额度不等分别有3万元、2万元、1万元、几千元等；个别学院学生个人最高累计贷款额度高达12万元，最低也为1000元。有的学生初期贷款为1万元，一年后利息和本金合计高达3元多元。另外，在校园中还存在部分学生将自己的身份证信息借用他人贷款，导致这些学生在不知情的情况下受到牵连。据统计，我校学生的网络贷款人数中男生居多，达到网络贷款人数的80%，女生近20%。从目前来看，仅有3人已还清网络贷款，网络购物分期付款 有8人。

三、校园网贷的危害及防范措施

（一）校园网贷的危害 网络贷款的危害是不容小觑的。

第一、网络贷款会给自身心理产生极大的压力，让生活陷入网贷的泥潭中不可自拔。

第二、网贷会促使学生不良消费以及连环贷款，容易使其消费理念及价值观产生偏颇。

第三、若学生不能及时还清贷款，可能导致辍学、自杀等情况的发生。

第四、网贷会使原本幸福的家庭陷入网贷的阴影，增加了家庭的经济负担以及父母的心理负担。

第五、网贷的学生在同学及朋友间的信誉受损，影响正常的人际交往。

（二）校园网贷的防范措施

1.加强学生校园不良网贷的教育引导工作。

（1）开展校园网贷的教育引导工作。各学院要积极开展以“防范非法集资、拒绝校园贷、提高安全意识”为主题的班会，让学生充分认识校园网贷的危害性，提高警惕，防止上当受骗。

（2）广泛开展拒绝校园网贷的宣传活动。各学院利用宣传图片和视频，让学生切实明白网络贷款带来的危害及困扰。在学生中积极开展以“理性消费、拒绝校园贷”的活动，让学生远离不良网络贷款，树立正确的消费观念。

（3）拓宽帮扶渠道、加大精准扶贫力度。各学院要加大对困难学生的帮扶力度，认真了解在生活和学习等方面存在困难的学生，对其进行成长帮助、生活帮扶、就业帮带，从而杜绝贫困学生因生活困难而进行网络贷款。

2.构建多方防范长效机制。

（1）积极发挥辅导员、班主任的带头作用，组织学生干部队伍密切关注学生异常消费行为，及时发现学生在消费中存在的问题。

（2）做好全体学生的风险提示工作，让学生认清自身的消费能力，树立正确的消费观念。

（3）提醒学生严密保管个人信息及证件，不要将个人信息泄露给他人，不要做贷款担保人。

（4）广泛利用校园网站、微博、微信、校园广播等渠道，向学生推送校园不良网贷的典型案例。

（5）各学院要及时掌握学生的网贷信息，并对网贷学生进行督促、跟踪教育工作，增强网贷学生的风险防范意识和防诈骗意识。

学生工作处（团委）

2017年5月10日附件一：其他高校校园网贷案例

女大学生网贷两千元 三个月后欠款变成十万

去年12月30日，20岁的某高校大二学生小菲（化名）通过QQ群认识的网贷放款人在借款平台“51短借”通过补借条的方式借了2000元。她向对方承诺一周内还清，周息达到30%。然而一周之后，她未能按时还款，这时借款者告诉她可以通过借款平台“今借到”用同样的方式继续借款还利息，就这样，在短短的三个月里，她连新年利是、学费都用来还款但都没能还上。为了还钱，她甚至还辍学打工。今年2月底，她的欠款从2000元变成了惊人的10余万元。目前，当地警方已介入调查。

2016年12月，刚好缺一笔钱的小菲想到了网贷，而此时一些在QQ中认识的人将她拉入了一个“深渊”：通过补借条的方式在“51短借”上借了2000元。

“等我借完后才被告知，要在一周之内还清，利息是周息30%。”这意味着，她要在一周后偿还2600元。一周之后，小菲手头上还是没有资金，此时对方告诉她，可以还利息续借，即只需还600元的利息，又能借一周时间，不过需要另外在平台上打“借条”；同时，她也可以向其他人借钱来还。

于是，小菲按照指引开始疯狂拆借，到2月底，她已经向20多人借钱，借款总数达十余万元。

与第一次借钱不一样的是，后面的借钱都是在一个名为“今借到”的平台通过同样的方式借出，而借款的方式则仍是周息30%，但每次借款后需在该平台上“补借条”。

值得注意的是，这些“借条”并非借多少补多少，而是“借一押一”，甚至“借一押二”。如借款1000元，则需在补一张1000元的借条外，还需补一张1000元或2000元的借条。在还了上一笔借款的利息后，之前的借条将变成结清，借款人需另补一张新的借条。短短 4 3个月时间里，小菲通过“今借到”打的借条总额达42万元之多。截至记者发稿时，系统显示她还有11万余元未还清。

还钱学费还款不够还辍学打工

面对越滚越大的数字，小菲慌了神。过年期间，她把所有利是都用来还了款；发现不够后，她把一个学期的学费、生活费拿了出来；眼看还是不够，她依旧瞒着家人不敢说，一个人悄悄地开始辍学打工。经过她的努力，尽管加起来还了超过2万元，但欠款却不见减少，反而仍在不断地增多。

3月2日，她的欠款出现了第一次逾期。此后，她开始不断地接到电话轰炸和骚扰短信，一些催款信息更是很粗暴。无奈之下，3月3日，她将此事告知了父亲。而此时，她的父母和亲友开始不断地接到催款电话或短信。小菲的情绪临近崩溃，一度产生了轻生念头。

小菲的家庭经济条件并不宽裕：父亲在农村做养殖，母亲在做园林工，连小菲的学费都是伯父代交的。由于无法面对父母，她一直不敢回家，也没有告诉母亲，她其实一直住在男友家里。3月4日晚，男友的母亲致电小菲妈妈让她带小菲离开，她才知道女儿的地址。3月7日，小菲妈妈最终在女儿临时居住的酒店里将女儿接回。

警方已按照行政案立案侦查

目前，小菲已经回到了三水老家，并在三水当地派出所报了警。3月7日，三水警方向记者回应称，在接到当事人报警后，警方已经按照行政案立案侦查。警方相关人士表示，近年来，随着借贷市场的日益活跃，借贷方式愈加多种多样，骗子的诈骗手段也是越来越新颖，有的手段并不高明，但有的着实考验智商，让人防不胜防。骗子们正是利用人们缺乏金融知识、急需周转资金、银行和监管部门防范不力等有利条件，肆无忌惮地实施以发放贷款为名的诈骗活动。

上述人士表示，一些不具备偿还能力的借款人为了获得借款，铤而走险向网络上的放贷团伙借高利贷。放贷团伙与借款人私下协商好 5 借贷利率，以一些互联网金融和社交工具为平台和幌子，完成非法高利贷放贷。事后当事人在明知后果的情况下逾期，致使债务越来越多，而债权人使用其已经获得的借贷人私人信息施压，对当事人的生活造成极大困扰。“高利贷团伙的交易名义上是在互联网平台交易进行，实际上是个人约定，是私下交易，往往以私下约定为准，绕过监管。” 警方表示，市民在进行网络借贷时，必须特别谨慎，熟悉相关法律法规，避免遭遇网络诈骗。

目前，案件正在进一步调查之中。

律师小菲有权要求对方返还部分利息

针对小菲的遭遇，广东正大联合律师事务所许瀚律师表示，按照我国相关法律规定，月息超过2%就不再受到法律保护。事件当事人的借贷周息达到30%，已经属于高利贷性质。对于遭到多方恐吓威胁，建议当事人寻求警方帮助。

广东旭瑞律师事务所陈伟杰律师分析认为，小菲的情况存在两种情况：假如小菲是向个人借款，私下达成借款协议的，那么借贷关系就是成立的，即表示受法律保护，小菲也就有还款的义务。而假如网络平台中，多个借款人存在串通，即明知道当事人无法还款的情况下，唆使当事人通过借新还旧，那么就存在涉嫌诈骗和非法经营，小菲可以拒绝还款。但首笔借款本金2000元是需要返还的。

对于高达30%的高额贷款利息，陈伟杰认为，根据我国相关法律规定，承担超过年息24%的贷款利息就已经不受法律保护，小菲在借贷中的利息明显过高，可以停止向借贷方支付还款。记者提供的情况显示，小菲还款已超过2万元，按照法律规定，如果小菲的还款已经超过高于法律规定的36%的利息，小菲有权要求债权方予以返还。如果对方拒绝，当事人可以通过法律途径予以追讨。附件二：其他高校网络贷款案例

河南19岁女大学生经历“裸贷” 随后的遭遇像噩梦

如果你最近留意网络，就会发现，当下在人们的生活里，突然出现了一个新的词语，叫做“裸条”。对于这样一个陌生的词汇，如果您还不曾关注过它出现的背景，很难将”裸条”与现实生活里的具体事务联系在一起。那什么是裸条呢？

2016年6月7日的晚上，豫南某大学经济管理系的大三学生小瑞在宿舍正在刷她的微信朋友圈，突然微信上显示一条好友请求添加的消息。一个名叫“旺仔”的陌生人请求添加小瑞为好友。小瑞并不知道“旺仔”是谁，但让小瑞意外的是这个叫旺仔的陌生人在请求添加时的留言写到“加我为好友，关于王琦爆料给你 "！这条留言让小瑞感到很奇怪，虽然他不知道旺仔是谁，但王琦正是睡在她上铺的室友也是她的闺蜜。而此时王琦还在自习室看书，小瑞心想估计这个旺仔是他认识的人吧，至少是认识王琦的人。于是，小瑞就同意添加了。

叫旺仔并没有按照正常的聊天套路打个招呼或自我介绍，而是上来就给小瑞发了一张图片。小瑞点开一看，顿时吸了口凉气！照片中只见王琦如同照证件照一般，面无表情，双手举着自己的身份证放在胸前，浑身上下一丝不挂。

发生了什么事？为什么王琦要这个姿势照一张裸照？为什么旺仔有这张照片？还没等小瑞开口问起，旺仔马上就发来了下一条消息“你问王琦就知道这是为什么。你转告她，赶快解决问题。否则十天之后收到照片的将是他的家人。再见”。当小瑞缓过神来问旺仔你是谁时，发现旺仔已经将他从微信好友里拉黑了。

小瑞没敢和其它室友声张。赶紧打电话给王琦说道 “王琦你快回学校操场，你可能遇到麻烦了。”

十分钟之后，小瑞与王琦在学校操场的一角见面了。当王琦看到小瑞手机里自己的裸照时，顿时失声大哭。抱着小瑞喊道“怎么办，怎么办，他们太可怕了！”王琦抱着小瑞哭了足足有五分钟，小瑞一边劝王琦，一边询问王琦到底发生了什么事。后来，王琦向小瑞道出了这张裸照的来龙去脉。

今年19岁的王琦来至于豫西山区，家境很是一般。王琦呢性格外向，面容姣好。但令王琦一直耿耿于怀的是，王琦的皮肤有些粗糙。半年前，有个同学告诉王琦，市中心有家美容院，只要一个疗程就可以帮助她改善皮肤，效果很好。那同学还列举了其它班里的几个同学，在那美容院做过美容后，皮肤都变得细致白皙。王琦私下观察那几个同学之后，觉得这个美容效果确实不错。春节刚过，在爱美之心的驱动下，王琦一直思量着去那家美容院做个“嫩肤美容”。可去咨询之后，王琦一下子失落了。因为那个费用太高了。一个疗程下来需要6000多元。

而经济拮据的王琦，根本无力一下子拿出来这么多钱做额外的消费。1月份的时候，王琦在一个偶然的机会，在网上浏览了某个网络借款平台。这个借款平台公开资料显示，其主要经营小额借贷。其中还有专门针对大学生创业、消费类的“校园贷”业务。但根据借款条件，像王琦这种平时网络消费有限，信用有限的大学生，借款额度充其量也就是3000块钱。一心要美容的王琦盘算着借3000元，三个月过后一次性还本付息，应该是没有问题的。那时那刻的王琦，根本没有仔细盘算她这贷款3000元在累积利息还有所谓网络借款平台要收取的高额手续费后到底要还多少钱。

于是王琦急切的注册了账号，按照借款平台的要求，提供了自己的详细资料，还有家人的详细资料。很快，王琦的账户上就收到了这3000元的贷款。兴奋的王琦拿出自己全部积蓄加上找同学借的钱，就去美容院办理了一张价值6600元的美容卡。一个疗程下来，8 王琦陶醉于白富美的梦幻之中，似乎都快忘记了3个月的借款期限马上临近了。2016年4月7日，催款的电话打过来了，提醒王琦，该还款了。连本带息加上手续费，王琦应该向出借人偿还5776元。王琦听完就懵了，怎么那么多？在她预计之中，3000块钱的借款三个月后，无非就是多几百块钱的利息而已，怎么这么多？

况且在这三个月里，王琦并没有按照之前的设想可以从家人多要些钱，然后省吃俭用还上这笔贷款，反而是为了她的美容大计多背负了几千元的债务。王琦束手无策。无奈之下，王琦就试图给出借人商量，能不能宽限一段时间再还款。出借人告诉王琦，合同你签了，就要按合同执行，谁也不能破坏规矩。如果你现在实在没办法，我可以帮你想办法。王琦一听，出借人还能给她想办法，当然十分高兴，于是感恩戴德的向出借人表示感谢。王琦按照出借人的指示，加了一个名为“旺仔”的微信。旺仔在微信里直接了当的对王琦说，根据你的情况，我可以重新借给你一笔款，先还你当前的债务。

但需要你提供抵押，月息50%。借款期限一个月。仿佛看到能走出眼前困境的王琦虽然对这个月息50%稍稍犹豫了一下，但她很快就忽略了。因为对于她而言，当前最重要的是，解决现在的麻烦。于是他就问“旺仔”，你说的抵押是指什么呢？我只是个学生，没有什么值钱的东西可以押给你。旺仔说“很简单，只要你手持身份证拍一张裸照做抵押就可以了。按期还款付息，裸照当时就地销毁，就像这事没发生过一样。你们学校已经有不下于上百个女生通过这种方式借钱了。你现在除了马上还款，恐怕只有这个办法帮你了。给你的额度是8000，你考虑一下。”

王琦只是一名学生，她其实无法考量整个事件的利弊，她不知道从她三个月前借那3000元开始，她就陷入了一个畸形高利贷的陷阱里，一步步走向深渊。王琦所谓的矛盾，不是一个月后，她到底有没有能力还上更高的贷款，而是她有没有勇气拍一张裸照，然后押到 9 一个陌生人手里。经过所谓的“深思熟虑”，她同意了旺仔的抵押要求。同时按照旺仔的要求，提供两名所谓的紧急联络人的电话及微信号。而这其中一名，就是王琦的闺蜜小瑞。这些手续与所谓的借款合同，全部通过与“旺仔”的微信完成。最终旺仔借给了王琦8000元，而实际转款给王琦的是2224元。因为另外的5776元作为还款直接扣除了。

噩梦就这样开始了，一个月的还款期很快就到了。王琦毫无意外的无法偿还计算高息后的欠款总额12000元。王琦好话说尽，旺仔依然步步紧逼，要求王琦还款。这时的王琦才意识到事态是多么严重，随着时间的推移，欠款马上累积到20000元之多。王琦不敢告诉家里，不敢给同学提及，在之后的日子里，每当电话或者微信响起，王琦感觉快要死亡般的窒息。她根本无法面对“旺仔”动辄要公布她裸照的要挟。她每天的生活，都是在苦苦哀求旺仔中度过。

或许王琦迟迟无法还款的行为也触及了旺仔的底线，于是在6月7日的晚上，旺仔试探性的给王琦的紧急联络人小瑞发了一张王琦的裸照，间接的告诉王琦：在不还款，他就要公布裸照了。

在小瑞的劝说下，王琦将这件事情报告给了老师和家人。老师和家人经过权衡利弊，最终选择了报警。王琦的案件已经由当地公安机关受理，目前正在调查处理之中。

篇3：校园网贷的危害与防范

本文首先简要介绍ARP协议并浅析ARP欺骗的工作原理,以及ARP欺骗的分类.在此基础上,对防御ARP攻击提出一些建议。

1 ARP协议的工作原理

以太网上的每台主机都有两个地址,一个是48位的物理地址,也叫MAC地址,它储存在网卡中且不能更改;另一个是32位的IP地址,用于在网络中区别不同的主机,如图1所示.地址解析协议(ARP)负责将IP地址转换为MAC地址.每台主机上都有一张ARP缓存表,记录着IP地址与MAC地址的对应关系.当其中一台主机需要将一个数据包发送到另外一台主机时,因为只知道目的主机的IP地址,并不知道目的主机的MAC地址.所以发出数据包的主机会首先检查自己的ARP缓存表,看是否存在该IP地址对应的MAC地址.如果有,就直接将数据包发送到这个MAC地址;如果没有,就会向本地网络发出一个ARP请求的广播包.广播包中包含了发出广播包的主机的IP地址、MAC地址和目的主机的IP地址.本地网络中的主机在收到这个ARP广播包后会检查广播包中目的主机的IP地址,看是否跟自己的IP地址相同.如果不同,丢弃这个广播包;如果相同,回复一个包含自身MAC地址的ARP应答。

2 ARP欺骗的工作原理

ARP协议的基础是信任局域网内所有的人,而ARP欺骗恰恰是利用了这种信任.欺骗者的主机首先发出一个ARP回复,注意,这是一个并非对应ARP请求广播包的回复,而是欺骗者伪造的一个ARP回复.在以太网中,没办法对数据包进行真实性检查,因此没法发现这是一个伪造的ARP回复.而且在ARP协议中并没有规定要提出请求然后才能有回复,这是为了在某台主机的IP地址发生改变时可以第一时间通知其它主机.因此该回复会被该回复数据包中的目的主机所接受,这个目的主机又称为被欺骗的主机,它会根据数据包内的错误内容刷新自己的ARP缓存表.当被欺骗的主机要发送数据包给另一个主机的时候会先查询ARP缓存表中目的主机的IP地址所对应的MAC地址.如果这个MAC地址恰好根据之前欺骗者伪造的ARP回复而做了错误的修改,那么被欺骗主机所发出的数据包就没办法到达目的主机。

3 ARP欺骗的分类

ARP欺骗可以大致分成两类,一类是对网关的欺骗,即篡改网关的ARP缓存表.首先伪造IP地址及其对应的MAC地址,通知网关做修改,其中IP地址是正确的但其对应的MAC地址是错误的.然后按照一定频率不断刷新网关的ARP缓存表,使得真实的MAC地址无法保存在网关的ARP缓存表中.结果通过网关的所有数据都被送到错误的地址,该网段的网络瘫痪。

大多数学校机房的计算机都安装有还原精灵,每次开机就将硬盘还原成初始状态,用于保证病毒不会存留在计算机硬盘上.但是这样的设置却使得防毒软件的病毒库没法及时更新,因此无法阻拦新的病毒.一些同学将携带ARP病毒的U盘连接到机房的计算机上,在使用计算机的过程中,这些ARP病毒会攻击所在机房的网关,从而造成该网段所有用户都上不了网.网关欺骗的危害是巨大的,会严重影响教学的正常进行,也为网络管理带来很大的麻烦。

另一类ARP欺骗专门针对局域网内的主机.欺骗者首先将自己的主机伪造成网关,然后刷新其他主机的ARP缓存表.这样该网段内所有主机发出的数据都会通过欺骗者的主机,欺骗者可以通过一些嗅探软件窃取被欺骗者的密码和访问信息.欺骗者在接收被欺骗者发出的数据后将其转发给真正的网关,得到的反馈数据则通过网关先传给欺骗者的主机,然后再由欺骗者的主机转发给被欺骗者的主机.如果欺骗者选择不转发被欺骗者的数据,则被欺骗者无法上网,从而欺骗者的主机独享了整条线路的带宽。

4 防范ARP攻击的一些建议

基于校园网的特点,对ARP攻击的防范提出如下建议:

第一,要及时更新计算机的病毒库以及升级操作系统。对于在宿舍或办公室上网的用户,建议启动操作系统和杀毒软件的自动更新,或者定期下载学校FTP服务器上最新的病毒库以及操作系统的升级包来更新杀毒软件和操作系统;对于机房中的计算机,由于安装了还原精灵,每次开机,病毒库和操作系统将还原至初始状态,解决的方法可以在开机设置中添加相应的提示文本并让用户一进入操作系统就自动登录FTP服务器下载病毒库和升级包来更新杀毒软件和操作系统.对于安装后需要重新启动计算机的升级包,则由系统管理员负责更新.在局域网内下载病毒库和升级包这种小容量的文件并进行安装不会花费用户太多的时间,一旦用户养成习惯,不仅可以保证机房的计算机抵御ARP攻击,还可以查杀其它的病毒,可以说是一举两得。

第二,使用ARP防火墙。国内目前比较流行的有AntiARP防火墙、金山ARP防火墙、奇虎360ARP防火墙等。其中AntiARP因其功能强大且安装简单而深受好评,以单机个人版V5.01在Windows2000/XP/2003上安装为例。双击安装程序,然后一直点击下一步,安装完成之后在操作系统的任务栏中将添加一个红色的盾牌。对于普通用户,无需对软件做进一步设置。

第三,将IP地址和MAC地址进行静态绑定。从前面ARP欺骗的工作原理可以得知欺骗者通过修改ARP缓存表中IP地址所对应的MAC地址来达到欺骗的目的。如果将IP地址与MAC地址进行静态绑定,使之不能修改,则欺骗者的伎俩无法得逞.但是这样做的缺点是一旦网络硬件发生改变,比如对调了两台计算机的位置从而改变了各自连接的网络端口,就必须对所有计算机的ARP缓存表进行更新,因此该方法比较适合于网络环境较少发生变化的机房。

第四,利用各种监测网络的软件,比如Sniffer这款软件,可以检测局域网中每台计算机发出的ARP数据包,能够发现是否存在ARP欺骗,以及哪台计算机正在进行ARP欺骗。不过采用这个方法比较被动,同时也会加大网络管理员的工作量。

参考文献

[1]吕晓阳.计算机网络应用[M].广州:广东科技出版社,2001:19-24.

[2]张鸿波,任志刚,肖静.MAC地址与交换机端口绑定方法的实践[J].中国数字医学,2007,(7):53-55.

[3]王奇.以太网中ARP欺骗原理与解决方法[J].网络安全技术与应用,2007,(2):42-44.

篇4：对校园贷的探究与思考

【摘 要】随着大学生信用卡业务退出高校，校园借贷平台简称“校园贷”在高校如雨后春笋般涌现，各种校园互联网借贷业务蓬勃发展。但在大学生信用贷款如火如荼发展的背后，“校园贷”的风险和隐患日渐凸显，在经济上、心理上给诸多大学生带来了巨大的困扰。

【Abstract】 With the withdrawal of the credit card business in college，the “campus loan” has sprung up like mushrooms.A variety of campus internet lending businesses are booming.However，the risk and hazard of “campus loan”is increasingly prominent behind its rapid development，which brings great trouble to many college students both in economy and psychology.【关键词】校园贷；问题；解决措施；金融

【Keywords】 campus loan； problem； treatment； financial

【中图分类号】G41 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2017）05-0049-02

校园借贷平台的产生及分类

1.1 校园借贷平台的产生

随着社会经济的快速发展与物质生活水平的不断提高，在互联网金融井喷式发展、社会投资需求不断膨胀的背景下，高校学生金融业务成为了银行疯抢的一块大蛋糕。2002年，招商银行发行了第一张针对大学生的信用卡，在此之后，各家银行纷纷推出大学生信用卡业务，大学生信用卡市场一时间火爆起来。由于除了父母提供的生活费之外大学生没有其他固定的收入，在攀比消费心理的影响下，过度透支信用卡产生的违约率、坏账率逐年攀升[1]，因此，银监会为避免坏账风险，2009年7月下发了《关于进一步规范信用卡业务的通知》，全面叫停大学生信用卡业务。在这种背景之下，一批具有“审批手续简单，到账速度快，无抵押”等特点的校园分期购物平台迅速涌入高校校园，弥补了大学生信贷市场的空白，扛起了“校园信用贷款”的大旗，涌现出一系列专门针对大学生“量身定制”的信贷产品，为大学生购物、旅游等消费活动提供“便利”。

1.2 校园借贷平台的分类

现阶段，学术界还没有对校园借贷平台进行明确清晰的定义与分类。通过对以分期乐、趣分期为代表的校园分期购物平台和以蚂蚁花呗、京东白条为代表的电商网站衍生出的金融业务进行归纳，可以将校园借贷平台大致分为以下几类。

第一，P2P?W络贷款平台；

第二，分期购物平台；

第三，传统电商提供的信贷服务。校园贷产生的负面影响及原因分析

2.1 校园贷产生的负面影响

郑德幸是河南牧业经济学院饲料与动物营养专业的一名大二学生。他迷恋足彩，在输光生活费后，他利用多家校园借贷平台筹集资金，以继续购买足球彩票试图赚回输掉的钱。因个人借款金额有限，他又利用身边28名同学的身份信息从分期乐、趣分期、爱学贷、优分期等14家校园借贷平台上借款，从2015年到2016年3月，郑德幸先后借款70余万元，并于2015年8月开始陆续收到催款通知，父亲帮助他偿还10万元后，小郑仍接受不了高额的债务，逐渐失去了生活的信心，在先后4次自杀未遂后，于2016年3月9日在青岛一宾馆跳楼结束了自己年轻的生命。

校园贷引发的“郑德幸极端案例”并非个案，也并没有给当代大学生敲响警钟，类似的新闻频频报道仍在继续：大学生校园贷款无力偿还，5天没吃饭，晚上睡公园；常州一名大学生深陷校园贷危机，短短几月被追债10万元；女大学生手持身份证拍裸体照片作抵押贷款……谁能为这些大学生的悲剧负责呢？校园贷现象给当代大学生带来的种种负面影响，让社会各界对校园贷充满质疑。

第一，校园贷高额利息给学生及学生家庭造成巨大的经济负担；

第二，极端的催债方式严重摧残大学生心理；

第三，隐私外泄带来潜在风险；

第四，超前消费不利于大学生良性消费观的养成。

2.2 校园贷产生负面影响的原因分析

校园贷所引发的一系列负面影响，其最根本的原因还是在于国内个人征信体系建设不完善，尤其是针对大学生群体的个人征信体系建设缺失，导致大学生在多个贷款平台上重复授信。与此同时，贷款行业缺乏强有力地监管，行业的风险控制能力低下；学校和家长缺乏对学生进行金融知识的宣传教育；大学生畸形的消费观念等都是校园贷发生极端案例的原因[2]，将这些原因进行归纳，可以分为以下三类。

第一，行业问题成为校园贷的罪恶根源。

第二，高校环境为校园贷推波助澜。

第三，大学生畸形的消费观让校园贷现象日益普遍。应对措施与建议

3.1 治理不可“一刀切”

虽然校园贷产生了一系列的负面影响，但是校园贷如果能在监管范围内合理发展，实际上也能成为一个积极有效的金融工具，也是一种能够帮助有需要的大学生有效解决短期经济困难的途径。中国社会科学院法学研究所主任席月民认为：“校园借贷平台的产生，客观上促进了消费经济的发展。大学生网购意愿强烈，校园分期购物平台的出现使得他们的消费更省时省力，它解决了当代大学生实际消费能力有限与旺盛消费需求之间不相匹配的矛盾，通过分期付款可以大大缓解学生们的资金压力，有助于培养大学生的契约精神和守约意识。” 网贷之家CEO石鹏峰也表示：“对于校园借贷平台，在监管上不应该采取‘一刀切’的形式。如果完全抑制校园借贷平台的发展，尽管大学生的金融风险得到降低，但从另一个角度来说，也使得大学生缺少了临时超前使用资金的渠道，造成培养大学生信用意识和超前消费意识的环境缺失。因此对于校园信贷市场，应针对具体问题进行具体分析。”所以，我们应该辩证地看待校园贷问题，正确认识到校园借贷平台是一种充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务的模式，是正规金融的有益补充。另外，校园贷在得到国家认可、社会认同的同时，应该努力规避行业风险，并将校园贷纳入到政府监管之中，做到风险提示，共享信息，增加贷款信息透明度[3]。

3.2 具体规避风险措施

第一，加强行业规范，提升企业道德；

第二，监管部门建立科学的监管机制，严格规范民间贷款行为；

第三，大学生要树立正确的消费观，提高个人信用认知度；

第四，高校和学生家长要多关心孩子，帮助学生树立正确的价值观、消费观，保护其金融隐私权不受侵害。结语

一个合理的校园金融生态应该是：大学生自己承担债务违约责任；违规发放贷款的校园借贷平台自担亏损；监管部门做好监管工作，严惩金融机构滥发贷款行为。我们相信在多方的共同努力下，校园贷最终能走向正轨，成为解决大学生学习、生活资金短缺问题的有效手段。

【参考文献】

篇5：关于校园贷的感想

CB 世人皆知罂粟花妖娆美丽，甜蜜花香隐藏了致命的诱惑，有的人却又趋之若鹜，一步步走向罪恶的深渊。近年来，看似光鲜的校园金融，却导致了一位位花季少年生命的逝去。我们哀其不幸，怒其不争的同时，也不得不反思，为何校园贷受到人们如此大的吹捧，使得一个个大学生相继踏上这条不归路？

本意上，校园贷是一种服务于大学生助学、创业的贷款平台。但由于缺乏管制，使得校园贷在法律的灰色空间内野蛮生长，沦为不法分子进行交易的工具。名义上，校园贷利息低，借款手续简单，看似安全保险，然而事实却是湖北某大学借贷5000元，半年滚成26万；上海某大学生借贷4万，半年欠下100万；四川某高校大学生毕业两年仍深陷“校园贷”泥淖，种种现象触目惊心。难以想象，一笔小数目的金钱在短短的时间内是怎么滚动成巨款，一个普通大学生是怎么承受得住如此大的负债压力。

教训在前，却仍有不少人相继踏入陷阱。不少大学生坦言，一开始接触借贷平台，是由于看中某款数码产品，于是想到先借后还的方式提前消费。没料到后来欠款金额越来越多，直至成为难以归还的巨款。厦门某大学一个大二女学生如梦（化名）在今借到借贷平台借了几千元，后无力偿还被逼无奈，又在其他借贷平台贷款，企图拆东墙补西墙。这种做法无异于饮鸩止渴，最终悲剧发生，在今年4月如梦选择以烧炭自杀的方式离开了这个让她深恶痛绝的世界。

可惜，一位花季少女就这样凋零。可悲，利益的驱动，让人丧失人性。可叹，大学生不良的消费观，自我保护意识不强，辛苦了二十余载，转眼间成过眼云烟。如梦只是人们报道出来的一个真实案例，但又不知道还有多少个如梦正受着校园贷的折磨。我们应该知道，天下没有免费的午餐，若有，那只不过是家人对自己的爱罢了。在自己没有学会挣钱之前，应该要做的是学会节约用钱，而不是超前消费。若实在需要用钱，坦言开口，一笔小小数目的金钱，何必牺牲个人信息，透支个人信用来获得。

身为祖国的年轻一代，我们要足够理智，要有明辨是非的能力，有抵制诱惑的意志。在巨大的利益驱使下，校园贷平台已经产业化，我们无法控制校园贷的肆意横行，但我们可以约束自己，树立正确的消费观，想想父母，思考未来，给自己的心灵套上理智的枷锁。

篇6：校园贷的调查报告

关于大学生“校园贷”的调查问卷

学院（部）： 建筑工程学院 专业班级： 土木工程（管理）1308 姓 名： 张永强 学 号： 1310440254

关于大学生“校园贷”的调查报告

一、问题的提出

“关于大学生校园贷的调查报告”

二、调查方法

1、网上问卷调查

2、校园内随即采访调查

三、调查原因

不久前，河南郑州某学院的一名在校大学生因为无力偿还共计几十万的各种网络贷款，最终跳楼自杀，这是校园网络贷款的一个极端案例。悲剧背后，疯狂生长的校园“网贷”被推到舆论的风口浪尖。自2014年起，专门针对大学生这一庞大群体的网络贷款开始了“跑马圈地”，“XX贷”们雨后春笋般冒出来。如今，校园网贷究竟风行到什么程度？借来的钱学生们会怎么花掉？千差万别的贷款平台审核是否有疏漏？

四、调查内容 1.您的性别？

2.请问您是大几的学生？

3.您是否听过或者使用过“校园贷”？（如“分期乐、趣分期、蚂蚁花呗”等之类的学生分期付款APP）

4.您是否知道他们的贷款利率如他们所宣传的那样低？ 5.您对大学生使用“校园贷”持什么看法？ 6.您一个月生活费介于多少钱之间？ 7.您生活费的主要来源？ 8.您每月消费的主要项目是？

9.您觉得您一个月的生活费能否满足您的开销？ 10.面对心仪的商品却资金短缺时，您会？

11.您觉得“校园贷”有风险吗？（如“分期乐、趣分期、蚂蚁花呗”等之类的学生分期付款APP）

12.如果您身边有人通过校园贷款心仪又昂贵的物品，会促使你也这么做吗？

13.如果申请“校园贷”您希望的金额是？

五、调查总数

总共有效样本163份。其中纸质版的100份，网上问卷调查63份。

六、调查结果

通过以上调查我们发现我们调查的总体中男女的分布比例适中，四个年级的同学也都有。用过校园贷的也只占总数的25%。对他的低利率75%的人认为是不可信得。通过大家对消费的合理支出，可以看出大家的消费观还是合理的。通过对大家消费情况和生活费的来源可以看出大家对校园贷的依赖度不大。

六、调查结论

篇7：校园网贷的危害与防范

关键词：P2P网贷,现状,风险,防范措施

一、我国P2P网贷发展现状

近些年,我国市场上的网贷平台已经比比皆是,据统计,每天有2—3家新平台涌现于市场,针对已经存在的网贷平台状况,我们从以下几个方面分析。

(一)P2P平台数量的增长趋势放缓

据统计,从2015年3月新增262家到12月份只增加了69家。从以上数据可以看出,P2P平台数量的增长趋势在逐渐放缓,行业的发展开始有序地进行,这主要是得力于相关政策的出台和法律的完善。到2015年12月,P2P网贷的总体贷款金额已经达到了4 394.61亿元,同比去年年底(1 036亿元),增幅达324%。虽然P2P平台的数量增长暂时放缓,但总体来说依然在健康成长。

(二)P2P网贷的成交额创历史新高

2016年4月份,P2P网贷行业达到了1 430.91亿元的成交额,与2016年3月相比,增长了4.9%,是2015年4月份交易的2.59倍,单月成交量再创历史新高,从中可以看出投资者对P2P网贷的发展充满了信心。截至2016年4月底,P2P网贷行业累计成交额达到了18 881.18亿元,2016年1—4月累计成交量为5 228.97亿元,与去年前四个月的成交额比较,增长了3.01%,去年同期的累计成交额为1 737.01亿元。

(三)P2P行业区域发展不均衡

由于东部沿海地区的经济比较发达,该地区的平台数量大致占到了全国的62.9%,占全国大部分;中部地区占的数量就比较少,大概占13.6%;西南地区则占到了7%,东北三省的数量最少,仅仅只占1.6%。根据这些数据,说明P2P网贷行业区域的发展很不均衡。

二、我国P2P网贷存在的风险

(一)法律风险

监管主体不明,涉嫌非法操作。目前,我国P2P网贷行业还未有一个明确的监管机构,对该行业的监管尚处在探讨阶段。P2P网贷成立的门槛相对较低,中间资金账户普遍处于监管不明、责任不清的状态,平台仍有权访问和分配资金。近日出现了不少卷款跑路、挪作他用的情况,许多平台涉嫌非法操作而“越界”经营,开始提供一些金融服务,使得许多问题平台层出不穷,并且P2P网贷也容易导致非法集资犯罪,这体现出P2P网贷行业存在着管理风险。

(二)信用风险

1. 信息不对称。

在P2P网贷模式下,平台需负责借款人的信用审核、持续监督、逾期催讨等。P2P网贷风险的控制和承担是分离的,即平台管控风险,投资者承担风险,这样易造成平台与投资者之间的不融洽。由于借贷双方对信息的了解存在差异,容易导致平台不能确定借款人是否有还款能力,只能根据信用评级大概了解到借款人的贷款利率,使得平台不能正常运行。当平台的管理处于比较放松的情况下,借款人的信用会有一定的风险,容易产生毁约的情况。

2. 审贷不严,风险测评水平差。

为了有效防范信用风险问题,前提是要做好审贷工作,以确保资金安全,降低坏账率。可从现实角度来说,这并非一件易事。由于P2P网络借贷并不是专业的金融机构,与银行及其他金融机构相比,P2P平台的从业人员素质、行业经验以及风险测评方法和技术都是很难与之抗衡的,因此导致评估错误频繁出现。

(三)经营风险

1. 流动性风险。

只要资金处于持续流动的状态,P2P平台就能更容易地得到资金,这样平台才能稳定地发展。严重的流动性风险可能会引发挤兑,导致资金链断裂,最严重的导致平台的关闭。根据从P2P门户网站网贷之家发布的数据中可以看出,截至2015年11月,倒闭的网贷平台达到了700多家,究其原因是平台在经营过程中引发的流动性风险。

2. 资金安全风险。

从资金安全风险的角度来讲,借方对于借贷资金的使用情况应与其申报贷款时登记的用途相同,否则会发生借款人利用资金来投资高风险的活动。很多P2P网络借贷平台并没有建立起严格的监管追踪机制,相关借款用途的审核程序形同虚设,并且我国还没有相关的法律法规对此进行管控,这极易引发资金风险。现实中,许多贷款人通过利用自己的信用等级在银行办理的信用额度对P2P网贷平台进行放贷投资,从中赚取较高的收益,这种行为将会使跨行之间的资金风险急剧扩散。

(四)技术风险

P2P网贷主要是为个人和小型企业提供小规模的贷款,而对于大部分的业务则要靠信用支持。所以,小规模的信贷常依赖于数据技术、信用环境和信用体系。目前,我国现有的征信制度不是很完善,平台缺乏一定的审贷、征信和风控能力。有些网贷平台匆匆上线,即使缺少一定的经验,但为了获得利益,便盲目开展交易活动。向外承诺各种不合实际的资金回报,坏账的发生率也随之增加了,最后导致平台被挤兑而被迫下线,技术风险便不断增加。

三、我国P2P网贷的风险防范措施

(一)法律风险的防范

1. 明确监管主体,进行分类监管。

2015年初,银监会进行了结构的调整,一些新设的部门将会对P2P网贷起到监管作用。明确了P2P网贷的合法地位和监管主体后,就应对其进行监管从而规避风险。依据现有的法律法规,对网贷平台的业务范围和交易活动进行分类监管。例如,对于平台经营的业务范围应当明确或以核准的方式来管理,必须取缔违法业务;在网贷平台交易的过程中,监管机构应加强网贷平台电子支付流程的管理,可参考央行对于第三方支付平台的管理方式。另外,还需要完善网贷监控系统,要求网站定期向有关部门报告;或仿照我国政府对于小额贷款公司的监管方式,将监管权下放到地方政府,网贷平台的实施监管由地方金融监管部门负责。

2. 制定监管规范,完善相关法律法规。

根据2015年12月28日提出的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《办法》),可以清楚地看到许多法律法规都在不断地完善。《办法》规定了P2P网贷的含义、适用范围和一些基本准则,重新说明了网贷具有的法律地位。根据《办法》的规定,银监会作为中央金融监管部门,需要负责监管网贷业务的活动,制定统一的业务和监管规则,使网贷行业的发展变得规范有序。

(二)信用风险的防范

1. 建立相应的信息披露和信息保护机制。

为了避免信息的不对称与不完全导致公众利益的损失,P2P行业应进行定期的信息披露、加大信息披露的范围、提高信息的透明度。应从两个方面着手:(1)建立信息披露制度。应该加强政府的指导性作用,在不泄露商业信息的条件下,对以下内容进行披露:财务报表、风险分析、贷款情况以及坏账率。为了提高行业的透明度,应当定期曝光各个平台提供的借款人黑名单,真正做到信息公开。(2)保护信息安全。P2P网贷必须加强对用户数据的保密以及保障其自身交易的安全。通过各种方法加密数据储存和传输,以防重要信息泄露,使网贷内部的安全得到保障。除以上手段,还必须要按严格的标准流程操作。

2. 建立健全征信体系。

第一,扩大信贷渠道,加强社会信用征信体系的建立,推动金融、工商登记、税收缴纳的信息统一平台建设。第二,为了使P2P网贷的风险辨别和投资者的风险掌控能力变得有据可查,应当加快建立全面的信息共享机制。第三,通过建立统一规范的信用数据库来逐步完善P2P网贷的征信体系。这样,网贷可以很容易地对借款方进行风险评估,从而减少风险产生的可能性。

(三)经营风险的防范

1. 引入第三方担保机制和保险制度。

对于第三方担保机构,选择资金实力雄厚的担保公司为合作伙伴,将部分的风险转移给担保机构,从而减轻平台的负担,提高平台信誉,使投资者的资金安全得到保障。同时,试着与保险公司开展合作,开发与之相关的保险产品,保障债权人的利益,防范借款人的履约风险。这将有利于网贷平台的高效运行,促进P2P网贷业务的发展。

2. 建立资金第三方托管机制。

建立P2P网贷资金的第三方托管机制,第三方支付对畅通、方便的资金通道有着一定的经验,这恰好满足了P2P网贷平台的需要。P2P网贷与第三方支付的进一步合作,主要体现在管理服务上,一方面,通过虚拟账户的形式,有利于P2P网贷匹配信息以及降低成本;另一方面,将平台和用户的资金分开管理,使其不能随意支配资金,在一定程度上,防止平台不合理地使用资金,避免非法集资。

(四)技术风险的防范

提高征信技术,建立P2P行业征信数据库。为了降低小额信贷的技术风险,我们可以从以下两个方面来考虑:第一,数据开发;第二,征信技术。这样能使P2P网贷的成本得到降低,还能通过征信技术扩大收入,从而增强平台的创新能力。根据P2P网贷进行的相关调查,收集到了许多借款人的信用数据,因此可建成档案供日后的交易所需。成立P2P网贷征信数据库,能在一定程度上解决征信缺陷的问题,从而形成更加全面系统的P2P个人信用数据。

参考文献

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[2]张国文.论P2P网络借贷平台的风险防范与监管[J].武汉金融,2014,(4).

[3]李晓红.P2P网络借贷平台运营监管法律问题研究[D].重庆:西南政法大学,2014.