互联网下校园贷的发展与规制探讨

2023-01-26

一、校园贷的发展现状

(一) 放贷门槛低与流程简单

在我们日常使用的一些聊天工具中常常会看到类似于校园贷的公众号或者广告, 其用的广告语也是十分诱人的, 例如像“无担保, 无抵押, 金额高, 放款快”等等。众所周知, 像正规的贷款渠道, 贷款从申请到放款都会有一系列的流程, 需要一定的时间, 相比之下, 校园贷款简单, 放款速度较快, 通常不用见面或者仅凭借身份证就可以借到高额的贷款, 因而受到无经济收入能力的大学生的欢迎。

(二) 隐形费用较高与高额的逾期违约金

借贷平台在公众号中往往都是以“利息低, 放款快”等示人, 殊不知, 在诱人的贷款后面是高额的隐形费用以及逾期违约金等。借款存在一定的利息无可厚非, 但是和正规银行借款相比较, 其利息之高让人望而却步。举个例子:假使一校园贷平台的利息为0.1-0.24, 那么, 该平台最高年利率是同期银行利率4倍, 有的平台甚至还高;其次高额的逾期罚息, 借贷平台大都会根据逾期天数的不同, 收取不同的利息, 例如10天之内收取0.05%, 10天之外的收取0.1%;一旦逾期, 随之而来的还会向借贷人收取逾期管理费;另外, 借贷成功之后, 借贷平台还会从借贷金额中收取一定的充值费、提现费, 贷款服务费以及借贷手续费等等, 而这些费用往往不会体现在广告中。

二、校园贷存在的问题及原因分析

对于校园贷存在的问题的原因, 笔者认为有三个方面, 下面, 笔者就对其进行一一阐述。

(一) 校园借贷平台方面

笔者认为最为主要的原因则是校园贷平台自身。上文笔者也有提及校园贷利息相对来说比较高。借贷平台在放贷是不会将学生的经济偿还能力考虑进来的—-表面上的借贷对象是大学生, 但是, 追根究底, 借贷平台实际对象则是大学生背后的家长;门槛低, 放款快这一优势, 使大学生过渡消费, 而消费的结果则是无力偿还高额的利息, 最后, 只能由家长来买单。

(二) 学生自身方面

和之前的大学生相比, 现代大学生的消费观发生了巨大的变化。一方面, 由于长期充裕的物资生活使部分大学生对金钱没有太大概念, 对于贷款之后存在的金融风险也了解甚少, 当对一件超出当前经济承受范围的商品有所需求时, 大学生就可能会通过其他途径获得金钱, 例如借贷或透支信用卡, 而校园贷就由此产生;另一方面, 在上大学之前, 学生的生长环境都是在家长的保护之下。在步入大学之后, 没有较强的风险防范意识和甄别是非的能力, 加上部分学生可能存在的攀比心理, 一不小心, 也就陷入了校园贷平台的“圈套”。

(三) 家长和学校方面

校园贷能在大学生之间兴起, 学生家长和学校也有不可推卸的责任。众所周知, 在校大学生的经济来源大都是父母给予, 具有一定的数额, 另一方面, 随着生活需求的日益增加以及消费观的改变, 大学生对于金钱的需求也随着增加的, 这种情况下, 家长和学校方面一旦不能对其进行正确指引, 就很容易让学生深陷其中。另外, 学生一旦无力偿还贷款, 很可能会受到法律的制裁, 基于对学生的保护, 家长也会忍痛偿还贷款, 助长了校园贷的风气;对于类似事件, 学校方面也是持息事宁人的观点, 这样, 这对学生形成正确的理财观是极其不利的。

三、新形势下校园贷的规制措施

要想对校园贷进行规制, 一方面要明确监管主体智能, 另一方面还要完善监管制度和规范以及加强学生的管理教育。

(一) 明确监管主体职责

对于社会方面, 加紧对校园贷平台的管理。一方面国家教育部门和高等院校应定制相关文件, 规范学校管理, 另一方面银监会也要明确责任。多方共同努力对校园贷进行规范性管理。学校与学校之间可以建立数据共享平台, 对校园贷的重要信息进行筛选, 共同制作校园贷。

(二) 完善监管制度和规范

根据笔者经验所得, 大部分的校园贷都是线上活动, 而目前我国对于管理制度这一块还侧重于线下, 因而, 有关部门要将管理重点从线下转到线上。具体应从三个方面入手:首先, 建立科学监管机制, 严格规范校园借贷行为。国家有关部门可以对所有校园贷平台制定一定的标准, 对于一些敏感问题, 例如像贷款利息, 逾期利息以及贷款金额要有一个明确规范, 并且要规定贷款不可存在任何的隐形消费。其次, 要提高民间金融行业的自律能力, 并加强对校园贷危害的宣传力度, 形成家长、学校共同抵制校园贷, 学生合理利用校园的局面。最后, 在必要的情况下, 可以将校园贷纳入法律, 法规, 用法律法规来对校园贷进行规范化管理。

(三) 加强学生教育管理

教师和家长应注重加强学生教育管理, 对于家长而言, 要多和学生进行交流, 要经常询问学生的生活状况和经济状况, 一旦发现学生消费存在异常现象, 要查清事情的原委并对学生进行教育, 同时还是给予学生一定的生活支持;对学校而言, 在条件允许的情况下, 可以将一些金融知识编辑成书册, 并让学生自主学习, 定期开展金融座谈会等活动, 让学生树立正确的金融观, 培养学生正确的消费观。