浅析农村信用社联保贷款及催生小额信贷5则范文

浅析农村信用社联保贷款及催生小额信贷5则范文（精选3篇）

篇1：浅析农村信用社联保贷款及催生小额信贷5则范文

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浅析农村信用社联保贷款及催生小额信贷 作者：鄢川源

来源：《新农村》2011年第19期

摘 要：随着信用社贷款风险防范意识的进一步加强，贷款内控管理制度的不断完善，担保贷款在贷款构成中占有的比重越来越高，成为信用社防范贷款的一种最主要手段。但在实际工作中，发现仍有少部分信用社在办理担保贷款有关手续时，贷款担保知识欠缺，存在违规担保，无效担保，使信用社贷款担保流于形式，存在潜在信贷风险，极易产生新的不良贷款损失。本文从几方面探讨了这个问题。

关键词：联保贷款 管理制度 信贷风险

近年来，农村信用社联保贷款存在的几个问题：

一、存在的问题

忽视对保证人主体资格的审查，未按《担保法》有关规定，把不能作为保证人的如政府机关及部门、学校、医院等行政职能部门、以公益为目的的事业单位、社会团体或未经授权的企业分支机构充当保证人。由于保证人主体资格不合法，形成无效保证；忽视对保证人是否具有代为清偿能力，即保证人是否具有经济实力的审查，由于保证人没有经济保证能力，从而形成担而不保；借款人互相保证和连环保证，由于贷款风险并没有因此而减少，最后造成谁也不保，使担保流于形式。连带责任保证的保证人与信用社未约定保证期间，贷款到期后未能归还贷款，信用社在六个月内未要求保证人承担保证责任，即丧失了保证时效，使保证人免除保证责任，贷款形成风险。

二、应采取的对策

1.加强信贷员的培训学习，提高信贷员的业务素质、增强法制观念、增长业务水平，使每一个信贷员有能力发现工作中的失误，能控制和化解操作风险，防患于未然，把担保贷款的风险控制在萌芽状态中。

2.健章建制，用行之有效的，操作性强的信贷制度管理人、约束人；规范担保贷款审批的操作程序，实行贷审分离制度，贷后检查制度，抵押物的专门保管制度；明确担保贷款在申请，调查、审查、审批、发放、管理、收回等各个环节的责任人，做到责任明确，控制风险。

3.加强贷款保证人的资格审查，杜绝无效担保现象发生；对保证人的资信状况应视同贷款人一样审查，确保保证人有能力代为清偿到期不能归还的贷款。通过对联保贷款管理情况的调查发现，实际工作中存在着诸多问题，农信社联保贷款还需要进一步规范运作，切实防范贷款风险。

三、规范运作，切实防范贷款风险的对策

1.严把信贷管理，确保贷款担保的有效性

农户联保贷款是建立在以农户信誉作保证和相互担保基础上的贷款，解决了农户在生产经营过程中额度较大的贷款需求。因此，在对联保农户的选择上，一是要选择诚实守信，家庭经济条件比较好，有一定经济项目的农户；二是要向农户说明联保的法律责任，宣传法律知识，为以后工作争取主动；三是农村信用社必须做好贷前调查和市场预测，对贷款用途、生产经营的项目做一些分析、论证和预测，注重贷后的跟踪检查和监督管理。

2.优化营销管理，促进增效抑险

2.1因地制宜，避免出现对联保贷款额度上搞“一刀切”

农联社对信用社在联保贷款实施办法上，要结合各乡镇经济特点提出指导性要求，不能盲目地定任务下指标，要根据各地农户经营特点和守信情况，合理确定联保贷款额度、期限和利率，保持联保贷款市场活力，发挥支农效益。

2.2积极探索农户联保贷款营销方式

将发放农户联保贷款与创建农村信用工程结合起来，在建立农户资信评级与资信数据库工作的基础上，对部分信用程度较高，贷款联保风险小的农户，可采取在贷款额度上适当放宽，利率上给予适当优惠，逐步引导农户建立诚实守信意识。而对那些信用等级差、贷款风险大的客户，信用社可探索建立政府牵头的农户联保基金。对信用社的联保贷款，各地政府要根据贷款额度给予一定的财政补贴，配合信用社开展工作，降低信用社信贷资金风险。

3.建立完善的联保贷款风险防范预警机制

3.1要改变以往“重贷轻管、重放轻收”的粗放经营模式，对小额农贷的发放不仅要进行贷前调查，而且还要进行贷后跟踪，及时发现资金运用中存大的问题，对违背贷款合同或投资有较大风险的要立即强制停止使用资金。联保不仅要规模，而且要效益，不仅放得出，还要收得回，不仅农户满意，而且信用社也得满意。

3.2要严格规范贷款操作程序。评定信用户不能走过场，农户经济档案一定要真实、统一、规范，贷款合同、借据必须填写正确，手续合规、完善。

3.3要建立和完善内控制度建设，对联保贷款的还款能力在组建联保小组时要严格把关，对贷款管理风险防范重在严格贷款操作程序和“三查”制度的要求。

3.4逐步完善信贷管理制度，进一步规范农户联保贷款发放程序，使农户联保贷款朝着健康的方向发展。

四、催生农信社小额信贷生命力

小额信贷以“一次评定、随用随贷、余额控制、周转使用”的自身灵活特色和广大农民的信贷需求相适应，以其顽强的信贷生命力，在广大农村正逐步生根发芽，遍地开花，发展壮大，因此普遍受到了广大农户的认可和欢迎。同时我们认识到，小额信贷不仅是一个单一的信贷问题，而且是一个政治问题，客观上对维护社会的稳定和推动农民奔小康，推动新农村建设的进程起着作用。那么，如何进一步做好小额信贷管理，从而更催生农信社小额信贷生命力呢，笔者认为应当从以下方面去思考：

1.小额信贷的自身特色

1.1小额信贷解决了农户贷款难实际问题

小额信贷手续简单，减少了不必要的一些中间环节，以往农户农业投入，急需资金时往往借助存单质押贷款，而在农村要让一些农户借存单是一件特别棘手的事情。借不着，就错过了贷款的机会，耽误了大好农时。即使投亲靠友，东奔西走，好不容易借着了，还得信贷员去亲自验资，存单人还得亲自到场签字，手续较复杂。而小额信用贷款省去借存单的劳苦，同时贷款程序较简单。

1.2小额信贷培养和强化了农户的信用意识，培植了信用土壤，这正是小额信用贷款得以生存和发展的原因和依靠之一

小额信用贷款在解决农民急需资金之时，在其真正得到实际方便和客观收益的过程，也同时是信用在其中的实践和磨练过程，从而最终形成一股强大的无形的信用力量，即转化成“自觉意识”，来完成一次又一次的借款、还款过程，最终实现“社农双赢”的目的。

1.3小额信贷弱化了风险

由于小额信贷具有额小、分散的自身特色，使贷款由批发转向零售，风险因此由集中转向分散，通过有效的管理，即使单一贷款出现了一定的风险也不能动其全身，出现系统性风险。再者由于农业贷款的周期性特点，农民增收潜力在逐步得到增强，这种贷款往往也能通过一定的时间得到“起死回升”。

2.小额信贷的管理

2.1充分利用利率杠杆的指导作用，培养优质客户群

在继续坚持对入股的农户实行一定程度的利率优惠外，对那些重合同、守信用、按时结付利息、到期及时偿还本息的农户，个体户和个体私营企业这些优质客户群，采取“区别对待，利率择优扶持”的小额信贷营销战略，以打造一批精品客户为工作目标，让他们在其中起到一

种小额信贷引领作用，创造一种与客户难以割舍的相互依存关系，达到净化农村金融市场运作环境，促进小额信贷良性循环的信贷效应。

2.2形成一套系统小额信贷运作体系，方便客户

可以让联社客户业务部触角向下延伸，在人员密集、经济发展快、信贷需求旺盛的村、镇专门设立信贷分部，同时肩负审批、转账放款的职能。联社可以给信贷分部一定的信贷额度，同时肩负贷款“包放、包收、包效益”的信贷责任。这样附近有信贷需求的农户，可以就地申请，信贷分部也可以就地审查，对符合条件的农户就地转账放款。这样信贷分部就可以充分满足客户的信贷需求，同时也可近距离贴近客户，提升信用社是农民身边的银行，联系三农最好的纽带作用。

2.3进一步简化信贷手续，缩短贷户等候时间

坚持实行“集储蓄、信贷、粮补、合作医疗”功能一卡通，信贷分部在登记好农户开卡账号，坚持边核定、边发放的基础上，贷款办完资金自动上折，农民依托综合网络平台，随时、随处根据需要，随用随贷，周转使用，这样农民就可以把信贷资金像对待自己存款一样，自由享受自己支配的便利，从而达到稳定老客户、挖掘新客户、抢占新市场的目的。

2.4贷款期限适当延长，充分满足客户信贷需求

立足农业实际，根据农业生产周期性的自身特色，适当延长贷款期限。小额信贷在农业贷款中占有很大的比重，而农业具有季节性特点，现有的短期贷款很难适应农业自身的要求，而形成的倒约换据也人为加大了信贷人员的工作量，浪费农户的劳动时间，导致农户多有抱怨，在小额信贷管理中，适当增加中长期贷款也就成为一种内在的趋势。

参考文献:

[1]潘虹竹.农村小额信贷可持续发展研究[M].硕士学位论文,2008,(5).[2]焦瑾璞、杨骏.小额信贷与农村金融[M].北京:中国金融出版社,2006.[3]张鸣轩.完善农村小额信贷工作的若干思考[J].现代金融,2009,(1).

篇2：浅析农村信用社联保贷款及催生小额信贷5则范文

摘 要：近几年来，农村信用社农户小额联保贷款业务成功运行不仅使其成为农村信用社发展的现实选择，而且成为广大农户脱贫致富的法宝。但是，仍存在三大主要矛盾阻碍着农村信用社农户小额联保贷款业务的发展壮大。本人认为解决这些矛盾的出路在于探索科学的运行机制，构建完善的制度保障和提供有效的政策支持。

关键词：信用社 联保贷款 机制

长期以来，如何合理筹集资金，支持农村经济发展、扶持农民脱贫致富；如何确保信贷资金的安全、流动、效益，保证信贷资金的合理支付和安全回流一直是困扰着信用社发展、制约信用社稳健经营的主要问题。怎样在保证信用社信贷资金良性循环的前提下，提高贷款额度，减少贷款环节，更好地为“三农”服务，使农民贷款象存取款一样方便呢？为了有效解决这一问题，1997至1999年间，中国人民银行相继制定并颁布了《农村信用社农户小额联保贷款管理暂行办法》、《农村信用社农户小额联保贷款管理指导意见》，提出农村信用社要适时开办农户小额联保贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。这标志着中央银行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府机构或组织实施的贷款方式，并希望通过金融创新的方式改善缺乏抵押和担保能力的中 低收入群体的金融服务，使农村信用社真正以主力军的身份出现在小额信贷的舞台上。

一、双赢的信贷方式—农村信用社农户小额联保贷款

农户小额联保贷款是农村信用社发展的现实选择

从市场营销的一般原理看，农村信用社农户小额联保贷款是农村信用社积极开展贷款营销活动的有效途径。市场营销学理论认为，要实现某一机构目标，关键在于确定目标市场的需求情况，能比竞争者更有效率地更快捷地为消费者提供其所需要的产品和服务。就农村信用社而言，贷款业务是其最主要的盈利来源，农村应该是其最主要的市场，因此，能否抓住农村这一市场，并赢得一般农户关系是各家农村信用社今后业务发展与竞争成败的关键。农村市场主体—农民大多数以家庭为作业单位，进行小规模经营，资金需求额度较小，又无有效抵押物作担保品。因而，改变了过去金融机构追求抵押、担保，寻找大户的贷款方式，采取了分散、小额贷款形式，按照农户信用等级或采取联保方式发放的小额贷款是农村信用社为农村市场提供的最适合产品。若要不顾自身经营能力、经济实力和公共关系盲目去抢占城市市场，无异于舍本逐末，得不偿失。

从农户小额联保贷款的实施效果看，农村信用社农户小额联保贷款促进了农村信用社资产的优化和自身业务的健康发展，进一步增强支农实力，形成良性循环。如今的农村 信用社已经是商业化了的独立经济主体，以追求利润的最大化为首要目标。因此，如果农村信用社开展农户小额联保贷款不能为其带来任何好处的话，其必然会退出小额信贷市场。但是从现实的情况来看，农村信用社开展农户小额联保贷的热情不断高涨。这无疑源于农户小额信贷业务的成功实践。就漾濞自治县农村信用合作联社而言，自1998年开展首批农户小额联保贷款试点工作以来，经过不断地实践和探索经验，农户联保贷款的推广已得到了顺利的实施，联保面已由一个小小的试点自然村扩展到现在全县的每一个角落，贷款金额由起初的6万余元，增至现在的6834万余元，历年累放达36700万元，受益农户由原来的30多户，增至现在15800多户，无一笔逾期，收回率达100%。通过开展农户小额联保贷款，不仅促进了信用社历年沉欠贷款的清收与盘活，还减少了信用社的工作量，提高了经济效益，联保贷款的实施，对农民遵纪守法意识的增强以及邻里睦和、农村社会稳定均起到了促进作用。其结论为：从风险的角度看，小额联保贷款的风险低于企事业贷款，而对利息收入的贡献却大于企事业贷款；从农户小额联保贷款与企事业贷款的成本收益比较来看，如果考虑坏账损失这一风险成本因素，农户小额联保贷款总体收益率反而比企事业贷款总体收益率高。因此，作为我国农村金融中坚力量的农村信用社开展农户小额联保贷款业务不仅是顺应时代潮流，不断满足农户贷款需 求的一种积极表现，同时也是培育自身新的金融业务点和盈利点的需要。

农村信用社农户小额联保贷款—农户脱贫致富的法宝

首先，农村信用社小额联保贷款极大地改善了农户贷款环境，而且有效降低了交易成本。由于村委会成员对本村村民的具体情况比较了解，农村信用社小额联保贷款业务就是依托村委会，采取与村委会成员合作组成信用评定小组，对农户进行全面的信用等级评定的方式，并采用“自愿申请，互联互保，自选组长，村委审核把关，资金统一投放，限期收回”的贷款方式进行操作，使农户在自身承受能力和规定的信用额度范围内获得贷款。这种贷款方式对于农户来说，简化了贷款手续，免除了传统商业贷款活动中借款可能发生的公证费、资产评估费、招待费等，也不需要承担国际经典小额贷款模式所涉及的强制储蓄成本、缴纳小组基金的成本、频繁参加小组会议和频繁还款的交通成本及机会成本等；对于农村信用社来说，避免了因信息不对称而产生的“逆向选择”“道德风险”，克服了金融机构与农户贷款博弈中长期存在的问题，极大地提高了农户获取贷款的可能性。

其次，实践证明，农村信用社开展的农户小额联保贷款业务，在有效缓解农村金融抑制，促进农村产业结构调整，增加农民收入方面起到了支持“三农”中坚金融力量的作用。随着农村经济发展和改革的深入，尤其是中国加入WTO及党 的十六大召开之后，党中央、国务院出台了一系列惠农政策，农业发展有了更新更高的要求—中国农业必须进行战略性结构调整。而农村信用社小额联保贷款无疑为支持农村产业结构调整和农业产业化发展提供了资金保障。漾濞自治县农户自1998年以来，在响应党和国家的惠农政策下，在农村信用社的小额联保贷款的支持下，结合区位优势，大力发展种植业、养殖业，先后开办了水产品开发中心、绿色水果培育基地、生态茶园种植示范基地、大中小型生猪、肉牛、鸡、鸭饲养户等新型农村示范户，促进了养殖业超常规发展，极大地推动了农业支柱产业的建设。通过新农村建设和小额联保贷款进村入户，大大增强了农民建设家园的信心和决心，帮助大多农户摆脱了贫困，也为地方治安和诚信建设作出了贡献。从而农业产业结构也得到了调整，农户也不会因贷款难而丧失追求农村新的经济增加点的机会而发愁。

二、三大主要矛盾—农村信用社农户小额信贷发展的“拦路虎”

日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾

从资金供给方面看，漾濞自治县农村信用合作联社不良贷款虽由XX年末的67.8%降至XX年末的5.89%，下降了61.61个百分点，但因漾濞县域经济基础薄弱，储源少，金融机构健全，而支持城乡农业经济发展的金融机构仅有信用社一 家，现在的农业银行为了降低经营风险，追求利润最大化，在不断地压缩信贷规模，投资不断地转向内地发达地区，邮政储蓄机构且不经营任何种类的贷款，这样就造成了大量资金外流，从而使信用社有限的资金不能满足现行“三农”发展的需要。为了增强农村信用社的支农实力，缓解农民贷款难的问题，央行采取了输血型的再贷款，但资金规模远远不能满足支农的需要，部分支农资金还可能随时向省联社调剂。目前，漾濞自治县农村信用合作联社有使用央行再贷款944万元，有省联社调剂资金5100万元。

从资金需求方面看，农村信用社小额联保贷款的成功运行，是解除我国需求型金融抑制的最佳途径。一方面说明农村信用社的借贷资金不再遥不可及，另一方面，许多由于获得了小额信贷资金支持而走上了脱贫致富道路的农户已经成为当地农民致富的活广告，在这种示范效应下，需要农村信用社信贷资金的农户肯定会越来越多。随着该项业务的不断发展，农户的资金需求额也会越来越大。

单一的金融服务和金融产品与多元化、多层次贷款需求之间的矛盾

1.期限。目前的农户小额联保贷款并未能建立起一种农村信用社向农户提供中长期贷款，满足农户多方面需求的有效机制。由于农村信用社自身资金实力有限，现阶段农户小额联保贷款资金主要来自于央行的支农再贷款，而支农再贷 款的期限一般较短，为6个月、9个月，最长为一年，并规定不得展期。

2.利率。小额联保贷款的利率问题是其能否实现可持续发展的关键所在，也是借贷双方都比较关注的问题。如果利率过低，小额联保贷款又会再次成为寻租的对象，中低收入农户又会面临再一次被边缘化的可能。如果利率过高，则会加重农户借贷成本，打消向农村信用社申请贷款的念头。比较合理的做法是根据自身的实际经营成本和农户的还贷能力实行浮动利率。

3.金额。由于农产品需求结构多元化，农户的生产也不再局限于粮食生产，还要进行经济作物、特色养殖、产品开发等，因此农户的贷款需求与以往相比大大增加。但是农村信用社在设定农户小额贷款金额时，非但没能充分考虑到农户的实际贷款需求变化，而且从农村信用社或者信贷人员自身利益出发，为降低信贷风险，存在人为压低贷款额的现象。

小额信贷的扶贫性质与农村信用社商业化运作之间的矛盾

从全社会的角度来看农村信用社农户小额联保贷款，其无疑是一箭双雕的好事喜事，即为中低收入群体提供了信贷服务，为其脱贫致富创造条件；又为农村信用社带来了新的可能的利润增长点。但是，从农村信用社的角度来说，太多的利益外溢，因为其经济行为所产生的社会收益是无法体现 在其收益表上的，也就是外部化了，而且在现有体制下又得不到合理补偿，甚至还有可能承担部分社会成本。因为在没有完善的保障制度，特别是农业保险和农业贷款担保制度尚未广泛建立的情况下，农村信用社可能会承担本应通过保险由社会共同承担的风险。这也就是为什么在农村信用社开展农户小额联保贷款的过程中仍出现严重的“扶富不扶贫”的现象。据统计，80%左右的农户小额联保贷款实际上是投向了高收入农户，在对中低收入农户发放贷款时，农村信用社仍然较为谨慎，中低收人农户可获得性仍然没有较大的改观。在经济发达地区更是如此，因为发达地区农户小额联保贷款资金机会成本会很高，农村信用社有更多的资金投向渠道。而对贫困地区农村信用社开办的农户联保贷款来讲，投放的主要对象无疑是那些中低收入的弱势群体，就漾濞自治县农村信用合作联社而言，从发放农户小额联保贷款的户数和总量来看，80%以上的承贷农户均属中低层收入，但经不断地努力，农户生活不断改善，贷款户数和金额呈现出上升势头，并且上升趋势明显，从1998年开始试点投放的6万元增加到XX年10月末的6834万元。但从其所占当年贷款总额24717万元来看，农户小额联保贷款只占贷款总额的27.64%，农户小额联保贷款所占总贷款的份额虽然较小，但对社会的贡献及其重大。三、三大有效措施——农村信用社小额信贷发展的出路

探索科学的运行机制—科学设计农户小额联保贷款的利率、期限和金额

一要本着为农户着想、为农民服务的宗旨，依据风险大小、信用高低和农户的偿还能力，适当控制贷款利率的浮动，实行差别贷款利率；二要根据农业生产的实际，合理确定贷款期限，使农业生产周期与农业资金周转速度相衔接，坚决克服人为缩短贷款期限和违背农户意愿安排贷款的做法；三要确定符合农户资金实际需求的贷款额。农户小额联保贷款以“联保、联心、联责、联效、联帮”为特征，主要解决山区中低收入的弱势农户群体的资金需求，但贷款额度要适量，至少能够维持农户整个生产周期的资金需求。

构建完善的保障制度—建立新型农业保险和农业贷款担保制度

农业的双风险性使我们在农户小额联保贷款的推广过程中，为保证农户小额联保贷款的良性循环，应规定农户投资的农业项目向保险公司投保。这是一种将自然灾害经济损失转嫁给了社会的有效途径，并且符合分摊风险的互助原理。当今世界上许多国家都开展了农业保险业务，我国自1992年由中国人民保险公司开展农业保险以来，在很多地方进行了试点，但由于商业保险机构的商业利润动机和实际政策功能之间的矛盾，使其发展困难重重。实践证明，这种商业化的农业保险模式是不符合我国农业发展形势的。这就要 求我们建立起符合我国农村实际情况的新型农业保险和农业保险制度。可以建立专门的政策性农业保险公司，明确界定农业保险公司的性质，专门办理农业种植业和养殖业保险，确定农业保险的法律地位，确定其主要经营目标不是盈利，其经营目的、方式和规则等都是与商业保险不同。

提供有力的政策支撑—给予优惠政策，引入竞争机制

给中低收入人口特别是贫困人口提供贷款具有社会性，能增加社会福利。实践证明给穷人贷100元款比给富人贷同等数额的款能产生更大的社会效益。如果农村信用社的农户小额联保贷款将服务群体扩大到贫困者或低收入人群，则不再是完全意义上的商业行为，而且带有公共品性质。按照微观经济学的原理，由于存在搭便车的现象，公共品的供给永远是低于最佳供应水平，即公共品的供给是不足的。因此，农村信用社在没有任何外部条件激励的情况下，向贫困者提供小额信贷显然是没有动力的。作为反贫困主体的国家，不能将带有反贫困性质的业务完全推给已商业化的农村信用社，应通过减少税费或资金的优惠来帮助农村信用社发展小额信贷。如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农村信用社的资金成本或调整支农再贷款期限以适应农业生产周期，鼓励农村信用社多发放农户小额联保贷款。

参考文献

1.农业部软科学委员会办公室.增加农业投入与改善农村金融服务 [M].XX：中国农业出版社，XX

2.殷红霞.农村小额信贷的政策效应及风险防范.[J].理论导刊，XX

3.何广文.以金融创新促进农村信用社小额贷款业务健康发展[J].中国农村信用合作，XX

篇3：浅析农村信用社联保贷款及催生小额信贷5则范文

我国是农业经济大国, 但是相对于其他国家而言我国农业发展相对落后。农村信用社主导的农户小额贷款虽然在一定程度上促进了“三农”资金的发展。但是, 从近几年的农户小额贷款总体运行情况分析, 客观上并没有取得真正的成功。国家颁布一系列有关农户小额贷款的文件, 各地区贷款比例大幅度增长, 但是, 农民贷款投资的项目与国家的发展制度不相符, 导致农户小额贷款存在一定的弊端。

2 农信社农户小额贷款风险分析

将农村信用社农户小额贷款风险总结为系统风险、政策性风险、信用违约风险、管理风险四大类, 可以通过不同的政策规避或转移不同的风险, 以下几点对农村信用社农户小额贷款风险形成的原因进行分析。

2.1 自然环境带来的风险

农户小额贷款为农民提供了更多更广的脱贫渠道, 但是避免不了周期性的自然灾害, 无论发生旱灾、洪灾还是地震, 首当其冲的就是农业。这样一来, 市场上就会形成供需不平衡, 市场流通不畅, 农民收入大大减少。这些都是市场不确定因素, 这就影响了农户当年的还款效率, 农民无法还款, 影响信用社周转资金, 形成了信贷风险, 自然灾害就是解决贷款风险的主要问题之一。

2.2 国家政策主导的风险

农户小额贷款后的资金运用, 更多取决于国家的各项补贴政策。政府制定的不同政策也会有不同的风险存在, 也就影响了农村信用社农户小额贷款该起到的作用。政策下放后, 其他的欠缺资金农户更依赖于农村信用社, 一旦优惠政策变更或取消对贷款者来说就遭受风险的冲击。而农户小额贷款的利率这一政策也不够完善, 没有做到根据实际情况调整利率, 有些贷款者无法承担高额的贷款利率, 无法到期偿还本息, 形成信用机构的滞账, 坏账, 形成农信机构资金键条衔接不上、运转困难的风险。

2.3 信用违约的风险

农户小额贷款无抵押担保, 贷款者也没有从根本上认识合同的重要性。无论还款人是对还款期限认识不够严谨还是无力偿还贷款, 都对农村信用社的发展造成很大影响。有些信贷者只要资金运转不周就会想到农村信用社贷款这个暂时性的保护伞, 想方设法收集亲朋好友的贷款证, 有的农户小额贷款从几万到几十万甚至更多, 最终形成虚假信用, 而申请贷款手续简便, 没有完善“证件齐全, 担保贷款”等各种制度。一方面, 由于贷款时农信机构对贷款者的约束条件不明确, 有的贷款被用于赌博、娱乐等各种消费。另一方面, 有些地方的年轻男女都去外地打工, 家中留下老人、小孩, 他们也申请贷款, 那么农户小额贷款项目的资金投入就发挥不到该有的收益作用, 这就推高信贷风险。

2.4 信贷机构管理的风险

信贷机构对基层服务人员素质要求很高, 农户小额贷款业务也是一项管理技术高、服务水平好的工作。信贷员在处理贷款前、中、后都很重要, 贷款前做好风险评估、信用调查等工作。如果没有得到落实的情况下把贷款提供给信用欺骗或无力偿还的贷款者, 最终整个机构都会受到影响, 降低其他工作人员的积极性, 且信贷机构的资金使用效率降低。而信贷机构的管理是一项内部监管工作, 一旦出现漏洞, 牵连的整个机构, 农村信用社内部管理机制的完善是一项不可忽视的工作。

3 解决农信社农户小额贷款风险的对策

为了解决农户小额贷款风险, 加强农村信用社健康发展的力度, 提出以下几点对策及建议:

3.1 建立农业保护措施

利用其他金融工具转移农户小额贷款风险。自然灾害是人类无法控制的, 做好灾前预防。在自然灾害到来之前, 政府应该完善各项预测机制。首先, 提取部分财政资金以备自然灾害的袭击, 缓解自然灾害到来时农业的损失。其次, 建立各种防范自然灾害的保险性机构, 让更多农户投保。国家在税收政策上进行调节, 财政支出上适当宽松, 从根本上帮助农民减少自然灾害带来的冲击, 使市场的稳定和交易的平衡, 提高农户还款力度。信贷机构还应该培养高素质人才, 预测未来市场形态和发展趋势, 利用其它金融衍生工具转移风险, 降低贷款风险。

3.2 完善国家政策并利率市场化

农户小额贷款不是国家的公益性政策, 也不是无偿性补贴, 是一项有序循环、到期偿还本息的业务。农民之所以思想出现偏差, 与国家制定的一系列政策有关, 应该从中找出漏洞, 完善制度。首先, 实行税负减免、政策补贴落到实处。其次, 信用社根据农户的成本、风险、还款能力等因素调整个人的贷款利率。对于高收入的贷款者, 适当调高利息填补弱势农民形成的坏账、滞账。实行市场利率化时, 根据区域的优势和劣势、风险水平的高低和投资项目的大小进行评估, 政府做好政策下放的把关工作, 解决由于国家政策不完善导致农户小额贷款给农村信用社带来的风险, 避免信贷业务陷入瘫痪局面。

3.3 严格审批贷款前后的信用度

贷款前期收集信用资料要做到真实、细致。首先, 应该详细了解贷款农户资料, 并对资料进行整理、保存。可以实行“村委选人, 信贷员审核, 上交机构把关定夺”的方式, 保证“三公”政策, 农户提供的资料必须详细、真实, 贷款的信誉额度定期进行审批调整, 严格控制利用欺骗行为获取信用贷款, 下放符合实际信用的贷款金额。还可以推行营销方式, 规避风险, 不同地区实行不同的营销方式, 加大农村信用社的发展力度。其次, 农户贷款后的管理也很重要, 农户小额贷款的流动性强、资金分散, 信贷人员应定期检查资金流向, 调查贷款后的资金运用, 发现信用欺骗贷款及时追回资金, 给予惩罚, 让恶意骗贷、躲债的贷款人得到相应的谴责并接受法律的制裁, 遏制投机取巧、信用欺骗贷款的行为, 降低农村信用社农户小额贷款的风险力度。

3.4 改善管理机制, 从根本上控制风险

农村信用社有些信贷机构设置不合理。首先, 对于想要跨地区贷款的农户, 信贷机构应在核实资料之后交于户籍所在地的农村信用社, 实行一地区一信用社办理信贷业务, 确认是本人贷款, 完善担保制度, 担保人必须有财产抵押, 并且和贷款人有密切的关系, 防止顶名贷款, 严禁多头贷款行为, 对于信用差、恶意拖欠的贷款户实行黑名单制度, 一但上黑名单, 无法申请贷款。其次, 农村信用社基层人员在考核贷款业务时, 了解每个贷款农户的经营状况, 监督还款信用的实施度, 谁贷出的款由谁负责收回, 确保贷款的有贷有回。加强内部的管理制度, 对于贷款低风险的信贷员给予奖励制度, 完善机构自身管理制度, 促进农村信用社业务健全、发展壮大。

4 结论

通过以上分析, 及时找出农村信用社农户小额贷款存在的问题有重大的意义, 也是一项长期复杂的系统工作, 要求信贷人员和贷款人履行好权利和义务。各农信机构积累工作经验, 完善国家及政府的相关政策, 真正解决在发展“三农”经济时的资金难题。积极推进农信社农户小额贷款业务稳步、完善, 把内部控制和风险管理结合起来, 安全贷款, 制定相关政策帮助农户致富。为促进农户经济发展和提高农村信用社农户小额贷款的发展、降低贷款风险作出贡献, 解决我国中低收入者贷款问题, 从第一产业推进我国经济的发展。

摘要：随着社会的进步, 银行现有系统不断完善, 农村信用社也相继发展到不可取代的地位, 而农户小额贷款这一政策是信用社持续发展的一大法宝。但是, 农户小额贷款业务的不完善可能会导致系统瘫痪的风险。本文针对农村信用社农户小额贷款业务的主要风险作出具体分析, 并找出应对措施, 以推动农村信用社农户小额贷款业务的持续发展。

关键词：信用社,农户小额贷款,风险,措施

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