南京贷款流程（精选8篇）
篇1：南京贷款流程
公积金办理流程
注意事项：
1、过户之前只能办理产权证，不可以办土地证，等贷款完成以后才可以办理土地证。
2、在过户之前一定要留一份卖方的老产权证的复印件再办理过户。
3、买卖双方的产权人一定都要到场。
房子：
过完户的产权证（新产权证原件）、没有过户的土地证（老土地证原件）、契税完税发票原件、房屋买卖契约（买卖合同原件）、老产权证复印件（未过户产权证复印件）。
个人：身份证、户口本、单身证明、公积金缴存证明、400元手续费、要是商业贷款就要到单位开一个（收入证明7000）
住房公积金：***7
住房补贴 ：***8
建设银行公积金贷款网点
名称：下关支行地址：热河路69号邮编：210011 电话：5882397
3一次性付清全二手房能贷公积金吗？
房主要求一次性付清全款后办理产权过户，因为办理贷款需要的时间长，我打算先从亲朋好友处借些钱付上，不知等过完户（已经变更成我的了）我能不能再申请公积金贷款？！！我贷出款后要给朋友还借的款，急问！谢谢！你可以这样，先找钱把全款给房主，前提是和他商量好，他得配合你办理公积金贷款手续，他同意的话你这样操作。给他钱后，你两去办理贷款手续，等贷款批了再去过户，他只要和你去公积金管理中心/银行、房地产交易中心这几个部门就行了，后期你自己去。和他商量妥了，如果你认为他可靠的话，你配合给他全款，让他帮忙配合你办理就行。
不能等过户再去申请贷款，得先去，批贷后去过户。还有就是你的贷款是直接放款到房主的帐户，你得控制好放款后他把钱给你才行，别到时候他拿到钱你再找不到他就麻烦了。
篇2：南京贷款流程
在本市行政区域范围内购买经济适用住房和危旧房改造项目复建房，并按规定向南京住房公积金管理中心缴存住房公积金的职工，均可申请住房公积金贷款。
二、应具备的贷款条件
1、借款人必须是购房人本人，具有完全民事行为能力。申请贷款前借款人及配偶住房公积金开户并连续足额缴存住房公积金满6个月（含6个月）以上，其个人和所在单位住房公积金账户均处于正常状态。
2、借款人所购的经济适用住房和复建房屋的开发单位须在房屋主体封顶后与南京住房公积金管理中心签订《南京市住房公积金贷款按揭协议书》，与管理中心签订按揭协议必须提供以下材料：
（1）开发企业营业执照、法人证明（或经公证的法人授权委托书）、企业代码证书
（2）开发企业资质证书
（3）开发企业近期财务报表及去年经年审报表
（4）项目批文
（5）《国有土地使用证》
（6）《建设工程规划许可证》
（7）《建设工程施工许可证》
（8）《商品房销售许可证》或预售的相关批文
（9）《建筑红线规划核准图》
3、具有南京市城镇常住户口和良好的个人信用；外地户口的需提供户口簿和南京市公安机关出具的《暂住证》。
4、能够提供经南京市房地产管理部门登记生效的《南京市经济适用住房买卖契约》和《南京市房屋买卖契约（危旧房改造项目专用）》、《南京市城市房屋拆迁补偿协议》。
5、具有稳定的经济收入和偿还贷款本息的能力。
6、经济适用住房和复建房屋的购房人，贷款首付款须同时满足以下两点要求：
（1）复建房屋的购房人必须将拆迁补偿款全额转化为购房首付款；
（2）首次办理住房公积金贷款的职工，首付款为购房总价的30％。非首次办理住房公积金贷款的职工，首付款不得低于购房总价的40％。且购房总金额=首付款金额+贷款金额（公积金+商业性）+房款差额。
7、借款人及共有产权人同意用所购经济适用住房和复建房屋作抵押，并出具能够在处置抵押物时自行安置的承诺书。
8、借款人应具备管理中心要求的其他贷款条件。
三、所需提供的贷款资料
1、借款人及配偶身份证、户口簿原件（外地户口还需提供暂住证原件）。
2、《住房公积金卡》、结婚证（或婚姻状况证明）。
3、《南京市经济适用住房买卖契约》。（购买经济适用住房购房人提供）
4、《南京市房屋买卖契约（危旧房改造项目专用）》和《南京市拆迁补偿协议书》。（购买复建房购房人提供）
5、售房单位出具的不少于规定比例的付款收据或付款证明。
6、借款人亲笔签字的《自行安置承诺书》，同意贷款银行通过人民银行征信系统查询并打印《个人信用报告》的承诺书。
7、借款人配偶在江苏省省级机关住房公积金管理分中心、南京铁路分中心、省监狱管理局管理部、华东石油管理局管理部缴存住房公积金的，在申请贷款时，提供分中心（管理部）盖章确认的住房公积金缴存证明。
8、借款人配偶为军官（含士官）的，提供军队统一颁发的有效证件。
凡申请组合贷款的借款人，除须提供以上材料外，还须提供由借款人及其配偶单位出具的收入证明。
四、可贷额度和年限的计算
（一）贷款额度计算
住房公积金贷款额度按以下条件计算后取最小值：
1、购买经济适用住房的借款人，首次申请住房公积金贷款的最高可贷额度不超过购房总价的70%；非首次申请住房公积金贷款的最高可贷额度不超过购房总价的60%。
购买复建房屋的借款人在将拆迁补偿款全额转化为贷款首付款的前提下，首次申请住房公积金贷款的最高可贷额度不超过购房总价的70%；非首次申请住房公积金贷款的最高可贷额度不超过购房总价的60%。
2、一方缴存公积金的职工，最高可贷额度不超过规定的个人贷款最高限额；夫妻双方均缴存公积金的职工，最高可贷额度为个人贷款最高限额的两倍。
3、借款人夫妻双方贷款额度分别按照可贷公式进行计算，可贷公式为：贷款职工月缴存住房公积金额/贷款职工住房公积金缴存比例×个人还贷能力系数×12×实际可贷年限。
4、借款人配偶方为军官的，在出具军官证后，其贷款额度可视为规定的个人贷款最高限额，在同时满足其他可贷额度条件的情况下，取最小值作为其最终可贷额度。
（二）贷款年限计算
1、最长贷款期限不超过30年。
2、借款人年龄加贷款期限不得超过借款人法定退休年龄，在计算贷款期限时，借款人年龄按申请贷款时实际年龄取整计算。
五、贷款办理流程
1、借款人凭《南京市经济适用住房买卖契约》或《南京市房屋买卖契约（危旧房改造项目专用）》原件、付款收据等向银行提出贷款申请，贷款银行审查完上述资料后为借款人发放住房公积金贷款文本；
2、贷款银行查询借款人住房公积金缴存情况、可贷额度和期限、所购住房按揭协议签订情况；
3、借款人填写住房公积金贷款文本，并按要求将提供的材料粘贴在指定的区域中；
4、借款人将住房公积金贷款文本带到售房单位加盖担保章，并付清剩余房款后将以上资料送至贷款银行进行审核；
5、贷款银行将借款人资料审核完毕后送至管理中心进行贷款审批；
6、管理中心审批贷款合格后，将资料返还给贷款银行；
7、贷款银行通知经审合格的职工办理公证、抵押手续；
8、借款人在贷款银行开设用于归还贷款的还款账户；
9、贷款银行以转账的方式将贷款转入售房单位账户；
10、借款人于每月14日之前将当月应还本息额度存入还款账户，保证贷款银行能够实施扣款。
篇3：南京贷款流程
一、小额贷款公司的概念和发展历程
1. 小额贷款公司的概念和性质
小额贷款公司是指由自然人、企业法人与其他社会组织按照《公司法》投资设立的不吸收公众存款, 实行自主经营, 自负盈亏, 自担风险经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司发放贷款, 应坚持“小额、分散”的原则, 鼓励面向农户和微型企业提供信贷服务。
2. 小额贷款公司的发展历程
从20世纪80年代初, 我国就开始引进和推行小额信贷扶贫模式, 小额贷款公司的发展大致经历了三个阶段。
第一阶段为政策主导, 民企参与。2006年中央1号文件“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构, 允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人发起的小额贷款组织”, 为小额贷款公司的产生提供了政策依据。在此阶段, 小额贷款公司的成立模式稍有不同, 如山西平遥采取政府主导组建模式, 而四川广元采取完全市场化的公开竞标模式。
第二阶段为全面试点, 规范管理。2008年5月银监会和人民银行出台《关于小额贷款公司试点的指导意见》, 标志着小额贷款公司试点正式铺开, 各地方政府以此为准绳, 迅速开展小额贷款公司试点工作。该意见从市场准入、经营行为、监督管理、退出机制等方面对小额贷款公司提出了更加严格的要求, 积极吸引外资进入, 并采取完全市场化模式, 使一些不达标的机构逐步退出市场, 经营风险得到一定程度的控制, 市场秩序得到优化。
第三阶段为快速发展, 成效显著。从2009年年初开始, 经过规范整合和重新审批, 小额贷款公司稳步走上了规范运作、快速发展的轨道。小额贷款公司数量在2008年还不到500家, 贷款余额300亿元, 到2009年年底已经达到1334家, 贷款余额为766.41亿元, 机构数量和贷款余额出现翻倍的增长。在不到5年时间里, 小额贷款公司的机构数量和贷款余额分别增长了近12倍和18倍之多。2012年, 全国小额贷款公司6080家, 贷款余额5921亿元, 全年新增2005亿元。其中江苏省有小额贷款公司513家, 贷款余额1052亿元, 分别增长17.5倍和52倍, 数量和贷款余额均列全国首位。
3. 小额贷款公司的市场作用
小额贷款公司从产生开始就在行业市场中发挥着积极的影响和作用, 主要有以下几个方面:
第一, 弥补金融缺口。一是发挥“资金集聚”效应, 将过去处于“灰色地带”分散的民间资金和非法的民间融资转变为集中管理合法的公司信贷行为。二是起到“拾遗补缺”作用, 对急需信贷资金支持但受抵押担保或银行信贷条件限制而难以得到贷款的小企业及个人给予一定的资金支持。三是搭建“资本转化”桥梁, 推动大量民间资金向金融资本转化。
第二, 规范借贷行为。从小额贷款公司的运作实践看, 在融资的合法性、规范性、安全性等方面都明显强于民间借贷, 可以促使更多的民间闲散资金逐步向阳光化、集约化方向发展, 规范民间鱼龙混杂的借贷行为。
第三, 服务弱势群体。小额贷款公司经营范围有明显的区域特征, 对地方弱势群体融资需求的信息敏感度高, 能及时作出反应, 有效缓解小企业、农户等弱势群体融资难问题。小额贷款公司担保方式灵活, 贷款手续相对简便快捷, 客户1~2天就可取得贷款, 最长一般不超过5天, 金融服务效率明显高于正规银行业机构。
二、江宁区小额贷款公司发展基本情况
1. 行业规模逐渐扩大, 资金实力强
自2009年10月江宁区试点开办首家南京日升隆农村小额贷款公司以来, 江宁区的小额贷款公司发展就经历了从无到有, 从小到大的转变, 迎来了发展的黄金时期。截止2012年, 全区已开业小贷公司13家, 注册资本19.73亿元, 实收资本17亿元, 是年初的2倍, 数量和注册资本分别占全市总量 (50家) 的26%、31%, 均列全市第一。小额贷款公司户均注册资本1.5亿元, 远远高于江苏省发布的试点《意见》中规定的苏南地区5000万元的最低注册资本金要求, 充分表明社会资本投资创办小额贷款公司和进入农村金融、市场的积极性。
2. 公司治理严谨, 高管队伍专业
目前, 13家小额贷款公司都建立了自身的治理机制, 制定了贷款管理方法、财务管理方法和会计核算规定、经营业绩奖惩办法等一系列权责明晰、奖惩分明的规章制度。13家小额贷款公司的高管都是在国有商业银行或股份制商业银行担任过高层领导的职业经理, 从事经济或金融业时间均在10年以上, 聘任的总经理不仅年富力强, 同时大都来自于银行金融系统和资产管理公司, 行业经验非常的充足。公司治理严谨、高管队伍专业是小额贷款公司稳健经营的有力保障。
3. 服务范围不断拓展, 支持力度大
目前, 江宁区除禄口街道在筹备招投标外, 农村小额贷款公司已遍布全区所有街道。全区小额贷款公司农户、农业专业合作组织、农业龙头企业三项贷款余额占全部贷款比重为83.4%;全区4家科技小额贷款公司对智能电网、软件及未来网络等新兴现代产业体系支持成效显著, 科技企业贷款余额占全部贷款比重达到90.5%。已开业运营的小额贷款公司资本金到位和贷款投放速度不断加快, 有力地支持了全区科技创新和“三农”经济的发展。
4. 信贷投放力度加快, 融资效率高
2012年, 江宁全区小贷公司累放贷款笔数1549笔, 累放贷款44.1亿元, 贷款数量和额度分别是去年的2.6倍和3.6倍, 占全市总量超过20%。各项贷款余额13.34亿元, 同比增长80.3%, 新增贷款4.7亿元。其中, 再保科贷贷款余额6.35亿元, 同比增长35.4%, 日升隆同比增长16%;70%以上的贷款都投向了“三农”领域和科技型中小企业;全区小贷公司平均放贷时间为一周, 最快的一笔仅为2天。去年3月成立的再保科贷成立仅一个月时, 就为20家科技型公司提供小额贷款1亿多元, 灵活、便捷是小贷公司的最大特点, 大大提高了企业的融资效率。
5. 经营效益稳健增长, 盈利水平较强
从开业一年以上的5家农贷公司盈利情况看, 表现出盈利状况好, 资产质量高的特点。2012年实现营业收入总额3788万元, 净利润2000万元, 缴纳各类税收420万元, 如果将提取的风险准备金纳入计算, 5家公司的平均营业利润为512.19万元, 平均利润率为67.6%, 处于行业较高水平。小贷公司已经不仅开展传统的放贷业务, 也在不断创新中间业务, 以实现收入的不断增长。例如日升隆小贷公司在全省首次小贷评级中被评为最高级AAA级, 已经开展的中间业务有开鑫贷、应付款保函、助贷、保险代理等, 成为新的利润增长点。
三、制约小额贷款公司发展的主要因素
1. 小额贷款公司定性模糊, 税负较重
作为深化农村金融改革的一种尝试, 中国人民银行和中国银监会尚未对小额贷款公司给出明确的定性。因无金融业务许可证, 但从事的是金融信贷业务, 小额贷款公司到底是定性为银行业金融机构, 还是金融公司或者一般工商企业、民间金融组织等性质尚未明确, 其税收亦按照工商企业的标准缴纳。目前科贷要缴纳25%的企业所得税和5.56%的营业税及附加。且金融机构是以存贷利息差征税, 小额贷款公司则以利息收入征税。此外, 小额贷款公司的资本金存在银行账户里, 不能按金融机构的存款利率来结算, 而只能依照普通活期存款利率计算。这些因素导致小额贷款公司税负较重, 收益偏低, 运营成本大。
2. 后续资金缺乏, 融资难度大成本高
由于小额贷款公司“只贷不存”, 没有存款资金来源, 贷款业务只能是股东的自有资金, 从而对外融资成为其扩大资本规模的主要途径。但小额贷款公司融资最高额度不超过注册资本的50%, 且要开业一年以后, 很容易出现“无钱可贷”的局面。调查显示, 2012年江宁区新营运的6家公司大都在开业2个月内到位资金全部贷完。同时由于小贷公司的身份的模糊性, 银行更多地把这种融资看作是一种贷款业务, 而不是合作支持, 更不能进入拆借市场。例如, 国开行贷款利率是按照一般工商企业基本利率上浮15%+1.2%的担保费用以及其他手续费, 贷款成本至少在10%左右, 下款时限在半年之久。由于资本金严重不足, 触及变相吸收存款和变相非法集资这两条高压线, 造成小贷公司的潜在风险。
3. 贷款客户信息不明和利益最大化, 经营风险较大
一是征信系统的尚未接入。小额贷款公司由于尚未加入人行的征信系统, 没有征信系统查询权限。与此同时, 在小额贷款公司发生的企业或个人信贷记录也没有导入人民银行的征信系统, 金融机构无法对这些客户的多头申贷和不良信息进行有效识别。二是小贷公司寻求利益最大化。小额贷款公司的资金运用最大特点是“小额、分散”。小额贷款公司营业收入高度依赖于利差收益, 盈利渠道单一, 且面对的客户群普遍缺少担保和抵押。资本追求利润最大化的特性, 使小额贷款公司出现“傍大款”“垒大户”等现象。如某农贷公司小额平均每户贷款253万元, 500万元以上贷款有5笔, 超过了省定5%的标准, 由于贷款流程的不规范, 风险的不可控因素, 从而导致公司已暂停开展贷款业务1年, 不良贷款率约在90%以上, 给企业的发展造成了较大的影响。
4. 转制条件不合理影响企业改制积极性
2009年6月9日, 银监会印发了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》 (以下简称《暂行规定》) , 明确了小额贷款公司改制村镇银行的发展方向, 允许符合条件的小额贷款公司改制设立村镇银行。从业务上来讲, 无疑是一大利好, 但小额贷款公司转制村镇银行后控股权和经营权将彻底易手于银行业金融机构, 这样, 小额贷款公司原股东将失去控制权, 同时, 受目前银行体制的限制, 贷款发放将按照银行的标准流程运作, 贷款基本条件又会转移到抵押品上, 小贷公司经营上“小而快”的优势难以发挥, 也就失却了成立小额贷款公司最初的意义。
5. 监管主体不明确, 影响监管效能的提高
针对小额贷款公司, 国家出台了一系列政策和文件, 但这些文件均为部门规章或规范性文件, 没有提升到法律层面。根据相关法律法规, 小额贷款公司监管部门涉及工商部门、金融办、人民银行、银监局等, 在实际监管中, 难以发挥监管实效。在实际操作中, 大多由省级金融办将责任层层落实到各级政府, 市、县政府申请开办试点时要签署承诺书或保证书, 负责对小额贷款公司的日常监督管理, 但由于金融办并非专业技术评估部门, 监管人员不是全部来自于金融业, 规范化监管难度加大。同时尤其金融办没有行政执法权, 作为牵头主管部门还要承担风险处置责任。
四、关于小额贷款公司健康发展的几点建议
小额贷款公司的诞生是金融改革的一次突破性进展, 与正规金融机构相比, 小额贷款公司具有多项优势, 但也存在诸多问题。因此, 应在防范金融风险和坚持审慎经营的原则下, 在政策法规、监管体系、放宽准入条件以及行业自律等方面加以控制和引导, 以促进小额贷款公司健康有序发展。
1. 适当放宽政策空间, 积极扶持小额贷款公司生存发展
一是给予明确的身份定位。建议应通过立法等形式把小额贷款公司纳入“新型农村非存款类金融机构”范畴, 有金融机构的“外衣”, 有利于其融资, 如同业拆借、从央行获取再贷款等, 以解决后续资金匮乏的问题。二是扩大其融资范围和增加资本金。对运营状况良好, 风险控制能力强的小额贷款公司, 应适当放宽银行贷款比例, 可放宽到资本金的1~2倍。同时, 对于依法合规经营、且效益不错的小额贷款公司, 遇到运营资金不足时, 允许他们提前通过增资扩股等形式增加资本金。三是减轻其税收负担, 加大补贴力度。支持小贷公司通过中小企业信用贷款担保平台融资, 或在向银行融资时, 通过社会中介担保的, 给予部分担保费补贴, 从而切实解决小贷公司融资难问题。制定涉及营业税和所得税的优惠政策, 给新生的小额贷款行业以扶持。2011年出台的《江宁区促进股权投资基金发展的若干政策》, 针对开展创业投资业务的科技小贷公司给予了各方面的优惠扶持。四是给予优惠利率。小额贷款公司可按照银行同业拆借利率, 或介于同业拆借利率和贷款利率之间, 向商业银行融资。同时可以比照同类银行贷款优惠政策给予倾斜。如小贷公司对“三农”项目放贷时, 利率低于银行同期基准利率2倍的, 给予实际贷款利息的50%补贴;利率高于银行同期基准利率2倍的, 给予实际贷款利息的30%补贴。
2. 根据自身特点, 鼓励符合条件的小贷公司适时转制
一是转制成村镇银行。根据银监会出台的《暂行规定》, 明确了小额贷款公司转制村镇银行的准入条件、程序要求和监督管理等相关规定。考虑到小额贷款公司有利于激活民间资本, 对拓宽中小企业融资渠道, 增加社会资本供给, 优化资本配置, 促进良性竞争具有积极的作用, 鼓励条件成熟的小贷公司向村镇银行转制。二是探索金融公司发展道路。金融公司不能吸收公众储蓄存款, 但是可以吸收来自企业的大额存款, 可以从事分期付款、融资租赁等业务依然可以解决融资瓶颈, 从监管角度, 只要不吸收公众存款, 就不涉及社会公众利益风险, 照样可以进行属地化管理, 也有效缓解了银监会系统的监管负担。
3. 加大业务创新步伐, 扩展小额贷款公司金融服务能力
一是加强信贷产品创新, 不能局限于放贷业务, 积极探索信用贷款、联保贷款、权益质押贷款等多种贷款方式, 有效规避和控制不良贷款, 不断拓宽业务空间, 可考虑经营如金融中介, 民营资金担保等业务, 确保企业可持续发展, 进一步提高竞争力。同时, 应注意企业品牌打造, 各渠道适度宣传, 使有需要的客户对小贷公司有所了解, 扩大小贷公司的社会知晓度, 从而提高公司经营效率。二是扩展金融服务能力, 应针对客户需要适当提供技术培训、信息咨询、收集市场行情等配套服务, 构建标准化服务链, 同时, 提高公司信贷管理、财务管理、风险管理和人力资源管理的能力和产品创新的能力。三是要充分利用其他商业银行共有的客户信用体系外, 并积极建立对农户信用等级评估, 以约束和激励贷款人履行还款义务。
4. 完善相关监管法律法规, 进一步健全外部监管机制
篇4：南京贷款流程
关键词：贷款审批流程；Web应用；金融数据
一、基于Web的银行贷款审批流程的现状分析
贷款业务是商业银行最主要的资产业务之一，是商业银行产生经济效益主要手段之一。目前金融改革不断深入，银行业间的竞争也日益激烈，对商业银行贷款的管理水平提出了更高的要求，对减少不良贷款率的要求也越来越高。
当今社会发展越来越快，信息化发展速度也越来越快，在金融界已经有很多的商业银行将自己的银行业务应用到网络中来，并且为商业银行取得不错的商业效益。使用网络给客户提供贷款申请、贷款审批，成为了商业银行在电子网络中的又一目标。
目前银行管理已经趋于电子化，贷款审批也逐渐趋于电子化。基于Web的银行贷款审批流程管理系统将贷款审批电子化管理，不仅能方便客户申请贷款，通过简单的操作来进行贷款，而且该系统能更加方便的提供给贷款管理人员、审批人员进行记录、管理和审批等，对商业减少不良贷款率有很大的帮助。
二、商业银行对银行贷款审批流程的研究
目前已有不少商业银行将他们的银行业务应用到电子网络中来，并且为商业银行取得了不错的效益，例如网银、网上基金、网上汇款等等。对于现在所处的电子化的时代，网上贷款也许会慢慢成为贷款的主导，而管理起来也会比传统的方式要方便、明了，对减少不良贷款率有很大的帮助。
对于贷款审批流程的复杂度，用电子化管理，可以避免审批中因疏忽所跳过原本应有的审批流程，而各级审批人员可以对这份贷款申请给予自己的意见，这样也就可以通过查看其它人的审批意见对自己审批作为参考，避免不良贷款产生，并且各级审批人员的都有着各自的审批权限，这样对于贷款的管理也将变得更加方便。
现在网络项目所使用的Web技术，大多都使用SSH框架作为网页开发的框架。采用这种方法构建贷款审批的网络应用系统，也是商业银行研究的一个范围，利用网络申请贷款不仅方便了客户申请，而且网络审批也方便了审批管理人员对各个贷款的管理，能更好地对各个贷款进行评级，统计不良贷款的概率。所以商业银行对网络贷款申请和审批具有浓厚的兴趣。
三、基于Web的银行贷款审批的设计
系统根据功能对象总的分为三大模块、客户模块、职员模块、管理员模块。其中客户模块包括贷款模块，客户信息模块；职员模块包括贷款模块，职员信息模块，管理客户模块；管理员模块包括管理部门、职位模块，管理职员、用户模块，管理审批流程、贷款模块。
首先系统面对的用户群主要是银行客户群及银行职员，他们将会同时使用系统，同时访问甚至是修改数据库，由于客户群庞大，所以所需要的数据库的项也因此很庞大，所以数据库的项目要能存储足够多的数据。
其次数据库安全性尤为重要，所以利用权限的方法来规定用户只能获得权限内的数据，例如客户从客户登陆端登陆后，只能获得与自己相关的贷款信息、个人资料信息，不能查看他人的贷款信息及个人资料信息；职员从职员登陆端登陆后只能获得自己权限内的功能，贷款审批只能获得自己需要审批的贷款项目，贷款签约、贷款贷后管理、管理客户都必须需要拥有权限才能够操作和管理。
四、银行贷款审批流程管理的改进
在项目开发出来后，在审批流程这个功能中，采用了一个审批详情表来储存整个审批过程的详情的方法，而不是将每个审批过程分开，创建多个审批表的方法。由于审批详情仅在几个地方存在差异，所以利用一个审批详情表，将大部分相同的数据项作为审批的共同点，再将不同的数据项同时创建在这个数据表中，，这样大大减轻了因系统调用多个数据表带来的繁琐，这也是这个系统与其他审批系统相比中的优点之一。
由于系统仅仅面向贷款审批，对于这个系统，拓展空间还很大，可以拓展其他业务功能。比如可以将银行存款、取款、汇款等银行基本功能加入其中。
五、结论
当今商业银行慢慢电子网络化，很多的银行业务的操作都在网络下进行，所以开发网络型的银行业务系统存在着其自身的价值，也是为银行业务电子网络化做出其微薄的贡献。
对于这个基于Web的系统开发到网络应用中也是比较有前景的。因为银行业务对于系统的安全性要求很高，所以对将来加强这个系统的安全性也十分的重要。
参考文献：
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篇5：南京贷款流程
一、所需提交的资料
申请人应按照中国人民银行制作的贷款卡申领书格式文本提交书面申请，并提交以下材料：
1.经工商行政管理部门年审合格的《营业执照》副本复印件并出示原件；事业单位出具《事业单位法人证书》复印件并出示原件。
2.经质量技术监督部门年审合格的《中华人民共和国组织机构代码证书》复印件并出示原件；
3.税务登记证复印件并出示原件。
4.经办人的身份证件复印件。
5.注册资本验资报告复印件，并提供出资单位的组织机构代码证书复印件和出资自然人的身份证复印件（出资方多的只需提供占比较大的前十户）。
6.法定代表人、高级管理人员、财务负责人的身份证件复印件；事业单位出具负责人的身份证件复印件。
7.申请（年审）贷款卡时的上或上季度的资产负债表、利润及利润分配表、现金流量表。
8.有项目变更的需提交相应的工商部门出具的《准予变更登记通知书》复印件。
9.贷款卡年审时需出示贷款卡。
10.中国人民银行规定的其他材料。
二、申领（年审）办理程序
1.开户行信贷部门进行初审，初审合格后在其《贷款卡申领书（年审报告书）》的“审核记录”的初审金融机构栏中盖章。
2.至注册地所在的人民银行征信管理部门进行复审。
三、注意事项
1.申领人应按规定用黑色或蓝黑色钢笔或签字笔填写，做到字迹清晰、工整，印章齐全，如实、认真填写。
2.“单位名称”、“地址”必须填写完整并与有效证件一致，“单位名称”必须与“单位公章”一致，营业执照和组织机构代码证地址必须一致。
3.法定代表人和财务负责人不兼任。
4.各表格如不够填写，可另附纸张。
5.申领人根据营业执照（证书）所注明的注册地址到相应的市（县）人民银行办理。
6.所有复印件需A4纸。
7.办理时间地点见最后一页。
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申请书
中国人民银行南京分行营业管理部：
根据人民银行有关规定，我单位申请领取（年审）贷款卡。我单位承诺在本申请书中所提供的情况，数据及附送的资料均真实有效。同意人民银行将此贷款卡信息提供给企业信用信息基础数据库，并严格遵守人民银行的有关规定。
申请单位公章：
法定代表人签章：
财务负责人签章：
填表经办人签章：
篇6：南京贷款流程
工商银行办理城市南京产品名称 个人经营性贷款抵押类型
抵押贷款额度范围50~1000 万元期限范围 6~60 个月还款方式循环授信,随借随还放款时间 27个工作日(审批为10个工作日产品特点
5年授信、可信用空白、可提前还款在线申请地址 http://t.cn/zH6mww7 申请条件
1.经营年限:1年以上;2.企业注册区域:南京;3.房龄要求:最长不超过20年;4.面积要求:最少60平米以上;5.估值要求:最少100万以上;6.抵押物坐落区域:南京;
7.抵押物类性:普通住宅、别墅、商铺、办公楼、厂房。所需材料
1.借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件;2.经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件;3.个人收入证明,如个人纳税证明、工资薪金证明、个人在经营实体的分红证明、租金收入、在工行或他行近6个月内的存款、国债、基金等平均金融资产证明等;4.能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料;5.抵押房产权属证明原件及复印件。有权处分人(包括房产共有人同意抵押的证明文件。
6.贷款采用保证方式的,须提供保证人相关资料;7.银行要求提供的其他资料。费用说明 贷款金额
50万元贷款期限12个月总费用
4.05万元月供随借随还在线申请地址http://t.cn/zH6mww7
篇7：南京市住房公积金购房贷款细则
南京市住房公积金购房贷款细则
第一章总 则
第一条 为贯彻落实《南京市住房公积金管理条例》，特制定本细则。
第二条 南京住房公积金管理中心（以下简称管理中心）负责全市住房公积金购房贷款（以下简称公积金贷款）的审批和管理工作。
第三条 公积金贷款金融业务委托由南京住房公积金管理委员会确定的商业银行承办（以下简称受委托银行）。受委托银行负责受理借款人贷款申请、贷前调查、资料核查、指导借款人填写《借款合同》、贷款发放、贷后管理等日常工作。
第四条 在本市行政区域范围内购买自住住房,并按月连续、足额向管理中心缴存住房公积金的职工，可到受委托银行申请公积金贷款。
购买办公用房、商业用房以及其他非居住用房的；购买住房土地性质为非国有土地的公积金缴存职工，不可以申请公积金贷款。
借款人和配偶已经办理了公积金贷款的，在其未还清贷款本息之前，任何一方均不能再次申请公积金贷款。
借款人还清公积金贷款本息后，再次申请公积金贷款的，其最高额度由南京住房公积金管理委员会确定。
第五条 任何单位不得阻挠符合条件的职工申请公积金贷款。
（一）房地产开发企业开发商品住房、经济适用住房的，售房单位须与管理中心签订《南京市住房公积金贷款按揭协议书》。
（二）各单位应当按《南京市住房公积金管理条例》的要求为职工按时、足额、连续缴存住房公积金，以保证职工顺利进行公积金贷款。
第二章贷款条件
第六条 申请贷款须具备下列条件:
（一）借款人必须是购房人本人；具有完全民事行为能力。申请贷款前借款人单位和本人须住房公积金开户并且连续足额缴存住房公积金满6个月（含）以上，其个人和单位住房公积金账户处于正常状态。
（二）具有南京市城镇常住户口;外地户口的需提供户口簿和出具南京市公安机关的《暂住证》。
（三）具有合法有效的房屋买卖合同、协议。购买商品房的，在买卖契约签订后一年之内；购买二手房的，在买卖契约签订后半年之内。
（四）具有良好的个人信用，稳定的经济收入和偿还贷款本息的能力。
（五）购买商品房的，首付款比例不少于购房总价的30%；购买二手房的，首付款比例不少于购房总价的40%。且购房总金额＝首付款金额＋贷款金额（公积金＋商业性）＋房款差额。
（六）借款人及共有产权人同意用所购房产作抵押，并出具能够在处分抵押物时自行安置的承诺书。
第三章贷款申请资料
第七条 借款人申请贷款应提供以下资料：
（一）本人、配偶身份证原件；户口簿、暂住证原件。
（二）《住房公积金卡》；结婚证（婚姻状况证明）。
（三）购买住房的材料：
1、购买商品房、经济适用房的提供经鉴证的《商品房买卖契约》正本原件。
2、购买二手房的提供合法有效的《房地产买卖契约》正本原件、《房屋所有权证》原件、《国有土地使用证》原件、《中华人民共和国契税完税证》原件；《房屋所有权证》与《国有土地使用证》地址不符的，提供住房所在地公安机关出具的《南京市街巷门牌号码编排（变更）证明单》。
（四）购买商品房的，具有售房单位出具的不少于购房总价30%的首付款证明；购买二手房的，具有售房人（单位）出具的不少于购房总价40%的首付款证明；房款差额付款证明。
（五）借款人亲笔签字的《自行安置承诺书》，同意受委托银行通过人民银行征信系统查询并打印《个人信用报告》的承诺书。
（六）由中心委托的人才服务中心代为扣缴住房公积金的职工，在申请贷款时须提供人才服务中心出具的连续缴存半年以上的缴存证明。
（七）借款人配偶为军官（含士官）的出具军队统一颁发的有效证件。
第四章贷款担保、公证
第八条 贷款担保
（一）担保方式
1、购买商品房的，采取售房单位或有资质的担保机构阶段性担保加所购买自住住房抵押的担保方式。所购住房须已领取合法有效的《商品房预售许可证》；在取得《房屋他项权证》并交受委托银行执管前, 由售房单位或有资质的担保机构实行短期担保。
2、购买二手房的，可采取以下担保方式：有资质的担保机构短期担保加所购买自住住房抵押担保；直接用所购买自住住房抵押担保。采取担保机构短期担保的，房屋买卖双方须与担保机构签订《担保合同》，担保机构须在《借款合同》上加盖公章；采取直接用所购自住住房抵押担保方式的，应在《房屋所有权证》、《国有土地使用证》过户完毕三个月内申请贷款，受委托银行须在取得《房屋他项权证》后放款。
（二）抵押合同签订
借款人及共有产权人须与受委托银行签订《房地产抵押合同》，抵押行为须按照《房地产抵押合同》执行。
（三）抵押率
购买商品房的，为房产总价的70%；购买二手房的，为购房总价或评估价（二者取低）的60%。
第九条 贷款公证有下列情形之一的，须按要求进行公证:
（一）借款人为单身或未能提供有效婚姻证明的，须对借款人的婚姻状况进行公证。
（二）二手房卖方非产权人的，须对产权人委托他人买卖房产的授权委托书进行公证。
（三）二手房产权人为未成年人或共有权人为未成年人的，须对未成年人的监护人的身份进行公证。
（四）二手房卖方有共有权人的，须对共有权人共同指定的收款账户的确认书进行公证。
（五）因借款人死亡，需要变更产权人时，须对遗产分割协议书进行公证，有司法文书的除外。
（六）增加（减少）共有权人的，须对房屋买卖协议或赠与协议进行公证。
（七）管理中心认为需要公证的其他情形。
公证行为按照《中华人民共和国公证暂行条例》和公证后的法律文书执行。
第五章贷款额度、期限、利率
第十条 贷款额度贷款额度为以下三项计算的最小值：
（一）按照借款人还贷能力确定的贷款额度。其计算公式为：借款人住房公积金月缴存额/借款人住房公积金缴存比例×个人还贷能力系数×12(月)×实际可贷年限。夫妻双方均缴存
公积金且共同借款的，贷款额度为夫妻双方分别计算的贷款额度之和。配偶为军官的视为按可贷公式计算结果为个人贷款最高限额。
（二）规定的个人贷款最高限额，夫妻双方均缴存公积金的职工贷款最高限额为个人贷款最高限额的两倍。
（三）购买商品房的，不超过购房总价的70%；购买二手房的，不超过购房总价或评估价（二者取低）的60%。二手房交易价格认定，以《中华人民共和国契税完税证》原件上填写的价格和《房地产买卖契约》原件上填写的价格对比，取其价格低者作为房屋的成交价格。第十一条 贷款期限借款人申请贷款时的实际年龄与申请贷款期限之和原则上不得超过其法定退休年龄，申请贷款时的实际年龄取整计算。
连续、足额缴存住房公积金5年（含）以上且具有稳定收入、信誉良好、有偿还贷款本息能力的借款人，贷款期限可以放宽至借款人法定退休年龄后1-５年。
购商品房、经济适用住房的最长贷款期限不得超过30年；购二手房的最长贷款期限不得超过20年。
第十二条 贷款利率按中国人民银行相关规定执行。
一年期贷款实行到期一次性还本付息，贷款期限内利率不做调整，执行合同利率。一年期以上公积金贷款采取每年确定利率的方法，遇中国人民银行利率调整，新办理的贷款按新利率执行；已经办理过的贷款，于次年1月1日起，按相应利率档次执行新的利率。
第六章贷款办理
第十三条 贷款程序：
借款人申请贷款前可以登陆南京住房公积金网站（）了解贷款知识，也可到住房公积金服务大厅（太平北路51号）或受委托银行的网点领取“住房公积金贷款须知”。
（一）贷款申请。借款人申请公积金贷款应携带贷款申请资料，到受委托银行提出申请；受委托银行对借款人提供的资料进行审查，需要进行公证的行为或材料，通知借款人办理公证手续，审查合格后，发放公积金贷款申请书及借款合同文本。
享受城乡居民最低生活保障且生活严重困难的借款人，在申请公积金贷款购买经济适用住房时，可以申请公积金贷款利息补贴（详见《南京市住房公积金贷款利息补贴细则》）。
（二）借款人正确填写有关材料，并按要求将提供的材料粘贴在借款合同文本指定的区域中。
1、购买商品房、经济适用房的，应到售房单位或担保公司盖公章，付清房款差额并在补充付款证明上盖售房单位或担保公司公章后，将手续完备的材料交受委托银行。
2、购买二手房的，《房屋所有权证》、《国有土地使用证》已经办理过户的，直接将完备的材料交受委托银行；采取担保公司阶段性担保加所购房抵押担保方式的，到管理中心认可的担保公司盖公章，并在付款证明上盖担保公司公章。
（三）委托提取住房公积金归还公积金贷款的，借款人可直接签订《委托提取住房公积金归还公积金贷款协议书》，原则上应在办理公积金贷款时一并签订。
（四）经管理中心审批后，受委托银行通知借款人办理相关的抵押手续；采取担保机构短期担保的，担保机构通知借款人办理相关的抵押手续。
（五）借款人在受委托银行开设还款账户用于归还贷款。
第七章贷款偿还
第十四条 借款人可自由选择等额本息、等额本金还款方式；还款方式一经选定，在合同履行期限内原则上不得变更。
贷款期限为一年的，实行到期一次性还本付息，利随本清。
贷款期限在一年以上的，实行按期归还贷款本息，借款人从贷款的次月开始，于每月15日前将应还贷款本息存入还款账户中。
第十五条 提取住房公积金归还住房贷款，须先还公积金贷款，公积金贷款全部还清后再还
商业性贷款。当年还清公积金贷款有余额的，可用于归还商业性住房贷款（详见《南京市委托提取住房公积金归还公积金贷款细则》）。
第十六条 提前还款
（一）提前归还贷款的，需提前5个有效工作日向受委托银行提出书面申请，填写《提前还款申请书》，经审核同意后，可提前偿还全部贷款本息或部分贷款本金。贷款期限为一年的，如需提前还款，必须一次性还清贷款本息。
（二）提前部分偿还贷款本金，可由借款人选择缩短贷款期限或减少每月还款额两种方式。提前部分偿还贷款的还款顺序为：先还逾期贷款本息、罚息，再还本期应还贷款本息，剩余金额用于归还公积金贷款本金。提前还款一年不得超过两次（不含逐年用住房公积金归还贷款），每次还款金额不得低于5000元（逐年用住房公积金归还贷款不受此额度限制）。
（三）借款人提前偿还部分贷款本金或全部贷款本息的，不收取违约金，但按照借款合同已计收的贷款利息不作调整也不退还。
第十七条 借款人与受委托银行结清全部贷款本息后，凭银行出具的《注销抵押申请书》到原房地产抵押登记机关办理住房抵押注销手续。
第十八条 贷款情况查询。借款人可以登陆南京住房公积金网站（）查询本人贷款账户状况、次月还款金额等；也可拨打住房公积金语音查询电话（025-84552899）或短信查询（移动、联通用户发送GJJ或GJ到8872，小灵通用户发送GJJ或GJ到9972）；也可到受委托银行前台查询。
第十九条 逾期处罚。借款人未按期归还贷款本息的，按中国人民银行规定计收罚息。借款人连续三个月以上未按期归还贷款本息的，逾期信息进入公积金贷款信用管理系统，借款人再次申请公积金贷款时，将在贷款资格上受到限制；借款人连续六个月未按期归还贷款本息或贷款到期后六个月未还清贷款本息的，受委托银行依法处分置抵押物，追究担保人的连带责任。
第八章银行业务操作
第二十条 受委托银行对符合条件的借款人应优先提供公积金贷款，并一次性告知借款人需要提交的文件和资料。
第二十一条 贷款受理
（一）贷前调查。受委托银行依据《委托贷款协议书》和住房公积金贷款工作规范，建立与借款人的面谈制度，查询并打印借款人《个人信用报告》。对借款人的身份、还款能力和个人信用、公积金缴存情况、交易的真实性、合法性、房屋的完好性、权利状况等逐笔进行贷前调查。
（二）资料审查。受委托银行审阅借款人提供的借款资料，根据借款人或借款人夫妻双方的公积金缴存情况，确定担保方式，计算实际可贷额度，商定贷款期限以及还款方式。
（三）指导签订。资料审查合格后，受委托银行信贷人员指导借款人、借款人配偶、其他共有产权人在《贷款文本》和《借款合同》的相应位置签字，将审查后的有关材料交管理中心审批。
第二十二条 贷款发放
管理中心审批同意后签订《借款合同》，受委托银行按不同方式发放贷款：
（一）购买商品房、经济适用房的，受委托银行以转账方式将借款人的贷款划入售房单位账户。
（二）购买二手房的，受委托银行以转账方式将借款人的贷款划入售房人在银行开具的账户。第二十三条 借款人按要求提交文件资料后，受委托银行在3个工作日内完成审核送管理中心审批；中心审批同意后3个工作日内办理完贷款手续并放款。
第二十四条 受委托银行应根据《委托贷款协议书》中的约定，制订逾期贷款催收工作计划。
公积金贷款自逾期发生之日起，受委托银行负责催收，催收应采取电话催收、发送逾期催收通知书、上门催收等方式，直至司法介入处分抵押物。
第二十五条 违约处理借款人有下列情形之一的，受委托银行应根据《委托贷款协议书》及《借款合同》的约定，依法提前收回公积金贷款，并追究借款人的违约责任：
（一）借款人未按专款专用的规定使用公积金贷款。
（二）未经管理中心同意，借款人将设定抵押权的财产变卖、转让、赠与或重复抵押的。
（三）借款人所设定抵押的房产遇拆迁，借款人未事先通知受委托银行，并未办理贷款清偿手续或重新落实新的担保方式的。
（四）借款人拒绝或阻挠受委托银行对公积金贷款使用情况进行监督检查的。
（五）借款人与其他法人或经济组织签订有损管理中心权益的合同或协议的。
（六）担保人违反《担保合同》、丧失承担连带责任能力或抵押物因损毁不足以清偿贷款，而担保人、借款人未按要求落实新保证或新抵押的。
第二十六条 受委托银行按照《委托贷款协议书》的约定和住房公积金贷款工作规范的要求，进行电子文档扫描、申贷数据录入、房屋权证的监管、抵押物处分等各项贷后管理工作。
第九章贷款监管
第二十七条 管理中心实行初审、复审、终审三级贷款审批。
第二十八条 管理中心在接到受委托银行送来的贷款资料后，在15日内办理完审批；15日内未办完手续的，经管理中心负责人批准，可以延长5日，并将延长期限的理由告知借款人；不准贷款的，说明理由并书面通知申请人。
第二十九条 管理中心建立公积金贷款预警机制，在公积金贷款个贷比率低于60%或高于80%时，应及时对贷款政策进行适度调整，报南京住房公积金管理委员会批准后公布实施。第三十条 管理中心对受委托银行建立检查考核制度。定期分析贷款回收和逾期情况，制订重点回收目标。根据《委托贷款协议书》确定的各项指标和奖惩条款对受委托银行进行监督、检查和考核。
第三十一条 管理中心负责公积金贷款的行政执法。对采取欺骗手段违法获得公积金贷款的、单位出具虚假证明资料使职工违法获得贷款的，按照《南京市住房公积金管理条例》第四十六条处理；单位阻挠符合公积金贷款条件的职工申请公积金贷款的，按照《南京市住房公积金管理条例》第四十四条处理。
第十章附 则
第三十二条 本细则由管理中心组织实施，本细则条款遇国家政策调整相应调整。
篇8：小额贷款审批业务流程的服务描述
1 小额贷款审批流程的特点
在小额贷款审批流程中, 贷款申请提出贷款申请, 贷款审批者接收申请后, 首先进行贷款资格审核, 如果符合要求, 则继续对申请者的信用资质进行审核, 否则, 将返回不通过信息给申请者。对于信用资质符合要求的申请者, 则需要进行贷款额度, 利息, 期限, 预付款数量的试计算, 并将结果返回给申请者。具体地说, 小额贷款审批业务流程包括贷款申请, 贷款资格审核, 信用审核, 贷款决策, 返回结果等活动。如果贷款资格审核或信用审核没有通过, 流程都将直接结束。从流程描述可以看出, 小额贷款流程具有以下特点:
(1) 需要调用外部系统所提供的资源, 如信用审批活动中所需要的信息就来自于相关的信息征集单位。传统的数据征集方法是由信用提供者定期提供定量的通过专线提供信用信息, 则审批时间就会大大加长。
(2) 流程参与者角分散, 小额贷款流程的参与者有贷款申请者, 贷款审批者, 信用提供者等角色, 来自于不同的单位, 使用不同的操作系统, 这就造成了小额贷款审批所使用的信用数据来自于不同提供者, 数据来源的分散, 数据类型和数据格式很难得到统一, 造成了很大的工作成本。另外, 来自于不同单位的业务流程也很难协调。虽然中国人民银行公布了企业和个人征信数据元标准, 将征信系统中所使用到的一些数据列举出来作为标准数据, 但是由于信用征集对象复杂, 信用的提供者并不一定能够及时的提供相关信息, 这就是造成的信用信息的不准确和提供的不及时。
因此, 小额贷款流程需要协调来自于不同系统的资源, 在最短时间内, 完成审批活动, 才能最大限度地满足客户的要求。基于面向服务的观点, 可以将某项业务看作是服务的组合, 并且借助服务注册与查询等技术, 使服务成为可以在互联网上直接使用的公共资源。随着Web 3.0技术, 越来越多的服务可以注册到网上, 个人征信数据元标准的公布, 解决了基本信用数据名称和格式上的一致, 面向服务和Web Service等技术的成熟, 使用者可以方便的方位服务资源, 增加信用数据的准确性和访问及时性。而小额贷款审批活动的特点也决定了贷款流程适合采用面向服务架构。
2 相关技术介绍
本文所涉及到的技术为WSDL和BPEL语言。WSDL是用XML编写的网络服务语言, WSDL是在具有Web Service的基础上, 以一定标准的格式, 来描述某个Web Service, 如规定服务的位置, 描述此服务提供的操作, 使之可以在服务SOAP标准协议的框架下, 注册到服务中心, 由服务使用者调用。WSDL文档利用
BPEL用于指定基于Web服务的业务流程行为。BPEL提供了一种XML注释和语义, BPEL通过指定顺序来编排Web服务, 这对服务集合的调用来说意义深远。BPEL使用合作伙伴的交互方式, 针对每个服务分配了合作伙伴的责任。合作伙伴可以将服务提供给流程, 也可以向流程请求服务, 或者参与到流程的双向交互中。您可以使用它来描述指定合作伙伴的公共接口和可执行流程的。根据使用需求, BPEL有很多中类型, 现在应用比较多的BPEL4WS语言。在BPEL中, 服务按照调用顺序被排列在
3 服务建模
服务是为满足用户的使用需求, 对业务活动和数据的封装。使用者不需要知道服务的具体内容就可以像使用产品一样使用服务。这样就增加了服务的可重用性和可组合性, 降低了系统开发的成本。
通过第2小节的描述可以看出, 小额贷款审批流程包含以下活动。贷款申请, 贷款资格审核, 信用审核, 返回结果。小额贷款审批流程在客户端接收使用者输入的指令, 查找并激活其它系统所提供的相关服务, 通过对返回值的分析, 最后得出结果, 决定是否放款或放款的金额, 利息等。小额贷款审批流程的参与者众多, 从使用角度可将其划分为贷款审批员, 贷款申请者, 还有与之交互的其它系统。贷款申请者提交贷款申请, 贷款审批员接受申请后, 在其它信用提供系统中查询信息, 经过处理, 得出贷款金额。不同的参与者希望使用合适的服务来满足需求。根据服务的范围最小原则, 可以将小额贷款审批流程概括分别是贷款申请, 贷款资格审核, 信用审核, 信用提供 (不同信用提供者的信用提供服务接口相同, 因此可以视为同一个服务) , 返回结果等5个服务。贷款申请服务接收并处理输入信息, 审批流程由贷款审批申请活动触发。
(1) 贷款申请服务
贷款申请活动的主要作用为接收贷款申请信用。贷款申请信息指示出贷款对象的基本信息, 包括贷款者姓名, 身份证号, 贷款金额, 贷款用途等。将其用LoanRequest表示。
(2) 贷款资格审核服务
贷款资格审核是贷款系统自身所提供的服务, 贷款资格审核是根据贷款申请信息, 调用贷款者详细信息, 如企业规模, 企业资产情况, 用款项目等内容, 在根据预设的资格评价指标, 对贷款者自身信息和项目信息进行审核, 如果审核通过, 则触发信用审核服务, 如果没通过则触发返回结果服务。贷款资格审核为同步服务, 因为向资格审核服务传送申请信息, 触发资格审核服务, 审核完成后, 返回结果, 只有审核成功后, 才启动后续服务。
(3) 信用审核服务
当贷款资格预审通过后, 则调用信用审核服务。信用审核服务需要使用外部信用提供者所提供的信用信息。经过对信息的审核后, 返回结果。信用审核服务为异步服务。因为信用审核需要调用外部系统所提供的服务。而信用提供者并不只局限于一家, 因此并不一定要等待所有的信用提供者返回结果, 才进行下一步操作。信用审核服务的输入信息为
Credit Check Request, 返回信息为CrediAuditResponse。
(4) 信用提供服务
信用提供服务为外部信用提供者供应。由信用审核服务所调用, 主要返回根据信用审核服务所提供的信用查询信息。信用提供服务的输入信息的CreditRequest, 返回信息为CreditResponse.。
(5) 返回结果服务
返回结果为信贷管理系统所提供的服务, 根据贷款资格审核信息和信用审核信息, 返回是否允许贷款信息, 同时计算出贷款金额, 还款年限, 批次, 每次还款的本金和利息等内容。返回服务的输出信息为LoanResponse。
3 BPEL流程描述
从以上服务模型中可以分析出来, 小额贷款流程是一个包含条件判断的顺序流程。因为组成业务流程的基本单位是服务, 对于服务的描述是业务流程表示的第一步, 我们以贷款申请服务的描述为例, 来表示贷款流程的基本服务。
从上边贷款申请服务的WSDL描述中, 可以看出该服务中处理消息为”LoanRequest”, 并且提供”LoanRequest”服务。
BPEL是通过服务组合起来, 服务之间具有激活关系, 并通过接口传递信息。以下服务内容类似。根据BPEL4WS的语法规则, 我们将小额贷款流程描述如下:
5 结束语
通过以上内容, 本文使用BPEL语言描述了小额贷款审批流程。该流程可以自动调用贷款的申请处理, 信用查询等操作, 将流程本身所提供的服务和信用提供者所提供的服务用网络可以理解的语言表示出来, 再通过BPEL流程引擎调用服务组合, 则可跨越系统和数据格式的限制, 完成跨系统的服务调用。但是也涉及到如下一些问题, 比如BPEL现在还不是W3C标准, 虽然得到了Oracle和IBM等厂商的极力推广, 但是由于标准, 价格, 技术等条件的限制, 还不能在广大服务使用和提供者中普及, 但是随着Web3.0技术的推广, 标准的完善, 一定会得到广泛的应用。
摘要：基于SOA思想, 使用BPEL和WSDL等面向服务语言, 定义并描述小额贷款系统中的相关流程, 并建模服务, 使系统能够调用不同的角色提供的服务, 为贷款流程的跨系统工作提供一定的技术基础。
关键词：流程,服务,BPEL,WSDL
参考文献
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