网商贷款流程（共8篇）
篇1：网商贷款流程
贷款申请协议
本企业/或本人同意通过贷款平台（域名为aliloan.com；alipay.com；mybank.cn的网站或网站客户端，或其他与本贷款业务相关的网站或软件客户端）向浙江网商银行股份有限公司、蚂蚁小贷（包括但不限于浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司、重庆市阿里巴巴小额贷款有限公司及将来可能设立的其他阿里巴巴旗下贷款人）、以及贷款平台合作的其他贷款人（以下统称为“贷款人”）提交贷款申请，在通过企业账号登录贷款平台的情况下，本企业亦认可本企业法定代表人（适用于该企业为公司的情形，下同）/或经营者或负责人（适用于该企业为非公司的经营性组织的情形，下同），在本企业账号内提交贷款申请，一旦本企业/或本企业法定代表人/或本企业经营者或负责人，/或本人提交该申请，即表示本企业和本企业的法定代表人/或经营者或负责人/或本人已同意遵守贷款的各项规则，包括但不限于贷款申请规则、贷款合同及贷款人不时修订的各项贷款政策等。本企业及本企业的法定代表人/或经营者/或负责人，/或本人在此郑重承诺并确认：
1、本企业/或本人在线填写并提交的贷款申请资料均真实、完整、有效、合法，且符合贷款人申贷要求，否则，贷款人有权拒绝本企业/或本人的贷款申请，且由本企业/或本人承担全部法律责任；
2、本企业/或本人向贷款人同意，无论贷款申请是否成功，贷款人均无需退还本企业/或本人提交的材料；
3、本企业/或本人同意并授权贷款人向中国人民银行征信中心（含中国人民银行金融信用信息基础数据库）、浙江省信用中心、芝麻信用管理有限公司以及依法设立的征信机构、资信评估机构或有关法律、监管机构许可的类似机构（以下统称“征信机构”）查询本企业及本企业的法定代表人/或经营者/或负责人，/或本人的信用信息，并同意贷款人将相关信息提供给上述机构或公司，贷款人因业务需要或法律法规规章规定也可合理使用或披露该等信息；
4、本企业/或本人同意并授权贷款人有权向合法留存本企业/本人信息和数据的第三方（包括但不限于向公安机关、其他有权政府机关和监管机构、阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团或贷款人的其他关联公司、合作方、本企业/或本人关联方）查询、了解、核实有关本企业及本企业的法定代表人/或经营者/或负责人，/或本人的信息和数据，包括但不限于身份、住所地、还款能力、交易的真实性、财务状况和诉讼信息（如有）和相关证照等，并有权要求本企业/或本人提供相关文件资料；
5、贷款人有权通过其他合法途径了解、核实有关本企业及本企业的法定代表人/或经营者/或负责人，/或本人的信息和数据，包括但不限于身份、住所地、还款能力、交易的真实性、财务状况和诉讼信息（如有）等，并有权要求本企业/或本人提供相关文件资料；
6、本企业/或本人同意并授权，在不违反法律法规禁止性规定的前提下，贷款人有权将本企业/或本人在信贷服务申请过程中所提供、获得、形成的信息和数据（包括但不限于身份、住所地、还款能力、店铺经营数据、交易的真实性、财务状况和诉讼信息（如有））提供给阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团或贷款人其他关联公司以及合作方，以便其他关联公司和合作方更好地为本企业/本人提供服务或作其他合理使用。
7、在企业账号签约的情况下，本企业已阅读并同意附件一《担保、网络公示及终止服务同意函》的所有条款（本条仅适用于企业类型的客户）。
附件一：（仅限企业账号签约情形）
担保、网络公示及终止服务同意函
本企业同意为本企业法定代表人/或经营者/或负责人与贷款人在贷款平台在线订立的全部贷款合同（以下简称“合同”）提供连带担保。本企业同意并声明如下：
1、一旦本企业及/或本企业法定代表人/或经营者/或负责人违反与贷款人的合同约定或本函，贷款人有权自行决定并直接通知阿里巴巴（中国）网络技术有限公司、支付宝（中国）网络技术有限公司、浙江淘宝网络有限公司等阿里巴巴旗下公司（以下与贷款人合称“阿里巴巴”）在阿里巴巴旗下网站、其他媒体和贷款人认为必要的区域范围内的任意位置公示本企业法定代表人/或经营者/或负责人违反合同等其他相关信息，包括但不限于本企业名称、营业执照信息、注册地址、具体违约状况等信息。
2、除公示上述信息外，阿里巴巴亦有权提前终止与本企业间的已签订未履行，或仍在履行期内的服务协议，且无须退还任何服务费用（如有）；本企业了解并同意，阿里巴巴有权拒绝向本企业提供任何服务并无需承担任何责任。
3、如本企业已归还逾期的贷款或以其它方式消除违约情形的，则本企业同意自行督促贷款人及时通知其关联公司删除相关信息或恢复相关服务协议的履行，贷款人的关联公司不接受来自本企业的任何通知。
4、如贷款人因系统维护、电信设备故障或不可抗力的原因导致其提供的信息有误，则本企业了解并同意贷款人没有过错，无须向本企业承担任何责任。特此声明，且本声明一经确认，不可撤销。
篇2：网商贷款流程
二：RW事业伙伴注意细节应该更加完善 更改网名，头像，签名，个人说明，空间（积极 正面 阳光 自信 观念）设置自己的会员群，好友分组，我的好友，合作伙伴，直接辅导，跟进交流，细致交流，初步交流，当日交流，还未交流
拉进来进行多方语音。并熟悉语音聊天室的功能）熟悉功能（抓图。远程协助。收发文件。如何语音。如何建3人交流组，虚拟视频）8 熟悉团队的运做方法（怎么学习。怎么带朋友参观。怎么进房间。）9 文件资料收集（业务文件。培训文件。问题解答。话术回复）10 常用网址的收藏（公司网站。房间路径。系统网站。视频示范。）三：宣传自我
1．到各网站的论坛注册会员后留下资料，发表文章，留言和帖子
2．搜查创业群，直销群，电子商务群，成功群，自由族群，soho族群，加入进群，将群内的人全部加为好友。
3．在别人的群里发布BBS留言。
4．在人才网站上发表创业信息。四：练习交流 每天和20至30位网友（打招呼问好让他们知道你是在网上做业务的而且很忙。但是不要一次全说完，只说个概念：我是做电子商务）每天与其中的10位朋友交流了解（上网时间，上网设备，职业，爱好，拉家常，联络感情先交朋友）
3．每天其中的5位朋友（创业观念，成功观念，给观念相同的朋友发资料，告诉他仔细看，不清楚再语音交流）
4．每天带朋友进群和进聊天室（学会选人，加人并分段管理，每天最少把2位看了文件有兴趣的朋友带到我们的群参观和交流房间感受团队的气氛）
5．每天跟进（听过交流会议的朋友做一定的跟进，让老师配合）
a立场坚定 b给予承诺，增加信心 c提供新会员的分享
6．每天听一节系统的课程（要坚持这个学习的步骤，因为你的观念和业务水平可以得到很大的提升）
7．学会如何借力（推崇系统。推崇团队伙伴。推崇老师。并和朋友做介绍。可以建立临时交流组把老师推崇给朋友一起交流）五：沟通要领：
（平）交流是平等的，调整对方傲气的态度。（高）建立高姿态，给人机会不求人。（引）引导思路 掌握话语权。
（缓）以上任意一条没有作到，立即停止交流，等待下次的机会。六：实战分享和引导
1．了解交流（了解对方，也让对方了解你）
2．观念沟通（打工观念，时代趋势，创业观念，成功观念，网商观念）
3.开始就让他说“是”
七：挖掘危机提供需求：一个人还未改变，是因为痛苦不够。一个人还未挣大钱，是因为痛苦不够，一个人还未成功，是因为痛苦不够。
篇3：小额贷款审批业务流程的服务描述
1 小额贷款审批流程的特点
在小额贷款审批流程中, 贷款申请提出贷款申请, 贷款审批者接收申请后, 首先进行贷款资格审核, 如果符合要求, 则继续对申请者的信用资质进行审核, 否则, 将返回不通过信息给申请者。对于信用资质符合要求的申请者, 则需要进行贷款额度, 利息, 期限, 预付款数量的试计算, 并将结果返回给申请者。具体地说, 小额贷款审批业务流程包括贷款申请, 贷款资格审核, 信用审核, 贷款决策, 返回结果等活动。如果贷款资格审核或信用审核没有通过, 流程都将直接结束。从流程描述可以看出, 小额贷款流程具有以下特点:
(1) 需要调用外部系统所提供的资源, 如信用审批活动中所需要的信息就来自于相关的信息征集单位。传统的数据征集方法是由信用提供者定期提供定量的通过专线提供信用信息, 则审批时间就会大大加长。
(2) 流程参与者角分散, 小额贷款流程的参与者有贷款申请者, 贷款审批者, 信用提供者等角色, 来自于不同的单位, 使用不同的操作系统, 这就造成了小额贷款审批所使用的信用数据来自于不同提供者, 数据来源的分散, 数据类型和数据格式很难得到统一, 造成了很大的工作成本。另外, 来自于不同单位的业务流程也很难协调。虽然中国人民银行公布了企业和个人征信数据元标准, 将征信系统中所使用到的一些数据列举出来作为标准数据, 但是由于信用征集对象复杂, 信用的提供者并不一定能够及时的提供相关信息, 这就是造成的信用信息的不准确和提供的不及时。
因此, 小额贷款流程需要协调来自于不同系统的资源, 在最短时间内, 完成审批活动, 才能最大限度地满足客户的要求。基于面向服务的观点, 可以将某项业务看作是服务的组合, 并且借助服务注册与查询等技术, 使服务成为可以在互联网上直接使用的公共资源。随着Web 3.0技术, 越来越多的服务可以注册到网上, 个人征信数据元标准的公布, 解决了基本信用数据名称和格式上的一致, 面向服务和Web Service等技术的成熟, 使用者可以方便的方位服务资源, 增加信用数据的准确性和访问及时性。而小额贷款审批活动的特点也决定了贷款流程适合采用面向服务架构。
2 相关技术介绍
本文所涉及到的技术为WSDL和BPEL语言。WSDL是用XML编写的网络服务语言, WSDL是在具有Web Service的基础上, 以一定标准的格式, 来描述某个Web Service, 如规定服务的位置, 描述此服务提供的操作, 使之可以在服务SOAP标准协议的框架下, 注册到服务中心, 由服务使用者调用。WSDL文档利用
BPEL用于指定基于Web服务的业务流程行为。BPEL提供了一种XML注释和语义, BPEL通过指定顺序来编排Web服务, 这对服务集合的调用来说意义深远。BPEL使用合作伙伴的交互方式, 针对每个服务分配了合作伙伴的责任。合作伙伴可以将服务提供给流程, 也可以向流程请求服务, 或者参与到流程的双向交互中。您可以使用它来描述指定合作伙伴的公共接口和可执行流程的。根据使用需求, BPEL有很多中类型, 现在应用比较多的BPEL4WS语言。在BPEL中, 服务按照调用顺序被排列在
3 服务建模
服务是为满足用户的使用需求, 对业务活动和数据的封装。使用者不需要知道服务的具体内容就可以像使用产品一样使用服务。这样就增加了服务的可重用性和可组合性, 降低了系统开发的成本。
通过第2小节的描述可以看出, 小额贷款审批流程包含以下活动。贷款申请, 贷款资格审核, 信用审核, 返回结果。小额贷款审批流程在客户端接收使用者输入的指令, 查找并激活其它系统所提供的相关服务, 通过对返回值的分析, 最后得出结果, 决定是否放款或放款的金额, 利息等。小额贷款审批流程的参与者众多, 从使用角度可将其划分为贷款审批员, 贷款申请者, 还有与之交互的其它系统。贷款申请者提交贷款申请, 贷款审批员接受申请后, 在其它信用提供系统中查询信息, 经过处理, 得出贷款金额。不同的参与者希望使用合适的服务来满足需求。根据服务的范围最小原则, 可以将小额贷款审批流程概括分别是贷款申请, 贷款资格审核, 信用审核, 信用提供 (不同信用提供者的信用提供服务接口相同, 因此可以视为同一个服务) , 返回结果等5个服务。贷款申请服务接收并处理输入信息, 审批流程由贷款审批申请活动触发。
(1) 贷款申请服务
贷款申请活动的主要作用为接收贷款申请信用。贷款申请信息指示出贷款对象的基本信息, 包括贷款者姓名, 身份证号, 贷款金额, 贷款用途等。将其用LoanRequest表示。
(2) 贷款资格审核服务
贷款资格审核是贷款系统自身所提供的服务, 贷款资格审核是根据贷款申请信息, 调用贷款者详细信息, 如企业规模, 企业资产情况, 用款项目等内容, 在根据预设的资格评价指标, 对贷款者自身信息和项目信息进行审核, 如果审核通过, 则触发信用审核服务, 如果没通过则触发返回结果服务。贷款资格审核为同步服务, 因为向资格审核服务传送申请信息, 触发资格审核服务, 审核完成后, 返回结果, 只有审核成功后, 才启动后续服务。
(3) 信用审核服务
当贷款资格预审通过后, 则调用信用审核服务。信用审核服务需要使用外部信用提供者所提供的信用信息。经过对信息的审核后, 返回结果。信用审核服务为异步服务。因为信用审核需要调用外部系统所提供的服务。而信用提供者并不只局限于一家, 因此并不一定要等待所有的信用提供者返回结果, 才进行下一步操作。信用审核服务的输入信息为
Credit Check Request, 返回信息为CrediAuditResponse。
(4) 信用提供服务
信用提供服务为外部信用提供者供应。由信用审核服务所调用, 主要返回根据信用审核服务所提供的信用查询信息。信用提供服务的输入信息的CreditRequest, 返回信息为CreditResponse.。
(5) 返回结果服务
返回结果为信贷管理系统所提供的服务, 根据贷款资格审核信息和信用审核信息, 返回是否允许贷款信息, 同时计算出贷款金额, 还款年限, 批次, 每次还款的本金和利息等内容。返回服务的输出信息为LoanResponse。
3 BPEL流程描述
从以上服务模型中可以分析出来, 小额贷款流程是一个包含条件判断的顺序流程。因为组成业务流程的基本单位是服务, 对于服务的描述是业务流程表示的第一步, 我们以贷款申请服务的描述为例, 来表示贷款流程的基本服务。
从上边贷款申请服务的WSDL描述中, 可以看出该服务中处理消息为”LoanRequest”, 并且提供”LoanRequest”服务。
BPEL是通过服务组合起来, 服务之间具有激活关系, 并通过接口传递信息。以下服务内容类似。根据BPEL4WS的语法规则, 我们将小额贷款流程描述如下:
5 结束语
通过以上内容, 本文使用BPEL语言描述了小额贷款审批流程。该流程可以自动调用贷款的申请处理, 信用查询等操作, 将流程本身所提供的服务和信用提供者所提供的服务用网络可以理解的语言表示出来, 再通过BPEL流程引擎调用服务组合, 则可跨越系统和数据格式的限制, 完成跨系统的服务调用。但是也涉及到如下一些问题, 比如BPEL现在还不是W3C标准, 虽然得到了Oracle和IBM等厂商的极力推广, 但是由于标准, 价格, 技术等条件的限制, 还不能在广大服务使用和提供者中普及, 但是随着Web3.0技术的推广, 标准的完善, 一定会得到广泛的应用。
摘要：基于SOA思想, 使用BPEL和WSDL等面向服务语言, 定义并描述小额贷款系统中的相关流程, 并建模服务, 使系统能够调用不同的角色提供的服务, 为贷款流程的跨系统工作提供一定的技术基础。
关键词：流程,服务,BPEL,WSDL
参考文献
[1]RogerL.Costello..]BPEL实例教程.http://www.ibm.cn/developworker
[2]迟国泰.个人信用卡信用风险评价体系与模型研究[J].同济大学学报, 2006 (4) :557-559
[3]夏虹.基于概念格的语义Web服务匹配研究[J].北京邮电大学学报, 2006 (6) .
[4]陈湘丽.商业银行信用风险的测度框架研究.武汉理工大学学报, 2008 (9) :165-168
篇4：网商贷款流程
关键词：贷款审批流程；Web应用；金融数据
一、基于Web的银行贷款审批流程的现状分析
贷款业务是商业银行最主要的资产业务之一，是商业银行产生经济效益主要手段之一。目前金融改革不断深入，银行业间的竞争也日益激烈，对商业银行贷款的管理水平提出了更高的要求，对减少不良贷款率的要求也越来越高。
当今社会发展越来越快，信息化发展速度也越来越快，在金融界已经有很多的商业银行将自己的银行业务应用到网络中来，并且为商业银行取得不错的商业效益。使用网络给客户提供贷款申请、贷款审批，成为了商业银行在电子网络中的又一目标。
目前银行管理已经趋于电子化，贷款审批也逐渐趋于电子化。基于Web的银行贷款审批流程管理系统将贷款审批电子化管理，不仅能方便客户申请贷款，通过简单的操作来进行贷款，而且该系统能更加方便的提供给贷款管理人员、审批人员进行记录、管理和审批等，对商业减少不良贷款率有很大的帮助。
二、商业银行对银行贷款审批流程的研究
目前已有不少商业银行将他们的银行业务应用到电子网络中来，并且为商业银行取得了不错的效益，例如网银、网上基金、网上汇款等等。对于现在所处的电子化的时代，网上贷款也许会慢慢成为贷款的主导，而管理起来也会比传统的方式要方便、明了，对减少不良贷款率有很大的帮助。
对于贷款审批流程的复杂度，用电子化管理，可以避免审批中因疏忽所跳过原本应有的审批流程，而各级审批人员可以对这份贷款申请给予自己的意见，这样也就可以通过查看其它人的审批意见对自己审批作为参考，避免不良贷款产生，并且各级审批人员的都有着各自的审批权限，这样对于贷款的管理也将变得更加方便。
现在网络项目所使用的Web技术，大多都使用SSH框架作为网页开发的框架。采用这种方法构建贷款审批的网络应用系统，也是商业银行研究的一个范围，利用网络申请贷款不仅方便了客户申请，而且网络审批也方便了审批管理人员对各个贷款的管理，能更好地对各个贷款进行评级，统计不良贷款的概率。所以商业银行对网络贷款申请和审批具有浓厚的兴趣。
三、基于Web的银行贷款审批的设计
系统根据功能对象总的分为三大模块、客户模块、职员模块、管理员模块。其中客户模块包括贷款模块，客户信息模块；职员模块包括贷款模块，职员信息模块，管理客户模块；管理员模块包括管理部门、职位模块，管理职员、用户模块，管理审批流程、贷款模块。
首先系统面对的用户群主要是银行客户群及银行职员，他们将会同时使用系统，同时访问甚至是修改数据库，由于客户群庞大，所以所需要的数据库的项也因此很庞大，所以数据库的项目要能存储足够多的数据。
其次数据库安全性尤为重要，所以利用权限的方法来规定用户只能获得权限内的数据，例如客户从客户登陆端登陆后，只能获得与自己相关的贷款信息、个人资料信息，不能查看他人的贷款信息及个人资料信息；职员从职员登陆端登陆后只能获得自己权限内的功能，贷款审批只能获得自己需要审批的贷款项目，贷款签约、贷款贷后管理、管理客户都必须需要拥有权限才能够操作和管理。
四、银行贷款审批流程管理的改进
在项目开发出来后，在审批流程这个功能中，采用了一个审批详情表来储存整个审批过程的详情的方法，而不是将每个审批过程分开，创建多个审批表的方法。由于审批详情仅在几个地方存在差异，所以利用一个审批详情表，将大部分相同的数据项作为审批的共同点，再将不同的数据项同时创建在这个数据表中，，这样大大减轻了因系统调用多个数据表带来的繁琐，这也是这个系统与其他审批系统相比中的优点之一。
由于系统仅仅面向贷款审批，对于这个系统，拓展空间还很大，可以拓展其他业务功能。比如可以将银行存款、取款、汇款等银行基本功能加入其中。
五、结论
当今商业银行慢慢电子网络化，很多的银行业务的操作都在网络下进行，所以开发网络型的银行业务系统存在着其自身的价值，也是为银行业务电子网络化做出其微薄的贡献。
对于这个基于Web的系统开发到网络应用中也是比较有前景的。因为银行业务对于系统的安全性要求很高，所以对将来加强这个系统的安全性也十分的重要。
参考文献：
[1]张 捷：中小企业的关系型借贷与银行组织结构[J].经济研究，2011（6）：34-36.
[2]李志：银行结构与中小企业融资[J].经济研究，2012（6）：45-49.
[3]陈天河：轻量级Web应用开发宝典[M].北京.电子工业出版社.2011：20-103.
[4]张 格：中小企业融资与中小银行的发展[J].金融论坛，2009（9）：56-58.
[5]Allen N.Berger，Gregory F.Udell. The economics of small business finance：the role of private equity and debt markets in financial growth cycle.Journal of Banking and finance，2008（22）：39-41
篇5：网商贷款流程
关键词：信贷工厂,时间成本,不良贷款率,贷款花费
一、“信贷工厂”在时间成本、不良贷款成本、贷款花费成本的理论分析
(一) 节约了时间成本
信贷工厂的决策流程图如图1所示。
客户筛选→名单下发→上门营销→达成意向→贷前调查→上报方案
贷款收回←贷后维护←放款和交叉销售←批复同意尽职调查
图1信贷工厂决策流程图
图中流程链的冗长可能会造成时间过长的错觉。但其实不然, 相比于传统的商业银行贷款流程, “信贷工厂”节约时间成本的关键在于“尽职调查”到“批复同意”的时间远远小于商业银行从上报到批复同意的时间。原因在于, 商业银行的传统贷款模式受理一笔贷款需要将贷款信息从支行的信贷员级级上传到分行经过分行同意, 金额超过规定的甚至要上报至总行批复。“信贷工厂”则不需要, 该模式将审批权下放至分行甚至支行的审批员手中, 避免了信息层层上传的时间消耗。
与只是单纯的将审批权下放不同的是, “信贷工厂”每个环节都有专门人员操作, 而且每个环节的人员相当精简, 这点从中国银行2010年出台的《中国银行股份有限公司中小企业业务新模式“信贷工厂”管理办法》中便能看出, 《办法》中指出:“按照集约化原则, 综合平衡配备相应人员。其中原则上授信审查客户每超过200户, 增配1名信用审查人员;原则上授信审批客户每超过300户, 可增配1名授信审批人;原则上放款审核笔数每超过1000笔, 增配1名放款审核人员;原则上预警监控客户每超过100户, 增配1名预警人员”。再将这些为数不多的专业人员配备到同一部门, 便形成了“流水线”效益, 缩短了贷款受理时间。据称, 建设银行。据称建设银行小企业信贷高达700万的额度, 也只需要两天的审批时间。
“信贷工厂”在中国的推行中将其产品化, 推出了种种适合于不同中小企业贷款产品, 将贷款的发放转换为产品的销售, 由此更是便捷了贷款, 节省了时间。
“信贷工厂”模式也有耗费时间长的环节。“信贷工厂”耗费时间相对较长的是“客户筛选”过程。因为这个过程是软信息收集过程, 需要银行人员亲自前往各企业调查资信情况。但是, 传统的贷款流程中同样需要信贷人员前往企业调查情况, 所以这一点不能归为“信贷工厂”的劣势。再加之, “信贷工厂”资信调查人员即所谓的“钻石团队”由于只专于这一个环节, 积累了丰富的经验, 相比传统贷款也能节约时间。
(二) 节约了不良贷款成本
信贷工厂模式将风险管理理念贯穿于贷前、贷中和贷后的每一个环节, 以此达到相对于传统的银行贷款模式更能降低不良贷款比率的优势。“信贷工厂”是标准化的审批流程, 对于客户的筛选不是信贷员仅仅基于收集的软信息进行主观选择, 而是结合标准化硬性指标进行打分评级筛选, 比如工厂的员工数量、年销售总额、利润率等等硬性指标, 还采用产业链调查的方法, 从不同角度对借贷企业进行交叉印证, 这样对于客户的资信评价更加客观、全面, 能够更好地避免逆向选择和道德风险。此外, 在授信审批过程中, 除客户经理对客户的动态管理外, 设计有针对性的预警指标, 设置独立的内控人员, 对业务进行全流程监控, 对有疑问的项目可以核查或现场检查。由此看来, 信贷的每个流程由不同专业人员把守, 相互制约, 相互监督, 在一定程度上避免了贷款寻租和信贷员的内部操作风险, 使得贷款发放更加客观、公正。贷款的贷后管理在银行的贷款风险管理中显得尤其重要, 所以信贷工厂事业部根据自身的客户类型、产品、风险敞口、保证方式等实施贷后监管, 随时跟踪贷款的安全性。
(三) 节约或增加了贷款花费成本
“信贷工厂”是标准化、流程化操作, 能进行批量化的生产, 可以实现规模效益, 降低单位贷款成本, 比如职员的薪酬不变, 但是每个月审批的贷款数量增加, 这样每笔贷款成本自然降低。而且从中国银行出台的《办法》中可以看出信贷工厂中信贷人员的配备精简, 在如今人力成本不断上升的情况下, 该模式大大降低了贷款花费的成本。
但另一方面, 在“客户筛选”这一生产软信息的过程中会产生较多花费成本。所以到底“信贷工厂”是增加还是节约贷款花费成本, 理论上并不能确定, 要在以后的实证分析中检验。
二、结论
对于“信贷工厂”模式的成本节约效益, 本文从理论分析中得出的结论是“信贷工厂”模式可以缩短时间成本、降低不良贷款成本、可能降低也可能增加贷款花费成本。并且, 从分析中可以看出, 能否降低不良贷款成本很大程度上依赖于“信贷工厂”刚开始准确的、完整的软信息收集以及之后标准化审查过程中信用评定的可靠性, 只有保证软信息的准确性以及信用评定标准的客观性、准确性, 才能保证贷款安全的发放, 以此才能降低不良贷款成本。此外, 节约贷款时间成本也要取决于审批人员的效率。最后, 再回到本文开篇提出的问题“怎样才能做到信贷工厂节约成本的效果”, 笔者认为“信贷工厂”模式能否降低贷款时间成本、不良贷款成本和贷款花费成本的关键取决于在“信贷工厂”工作的“工人们”的专业程度, 只有一支专业化的“钻石团队”才能让信贷工厂机制有效率地运行, 从而达到相对于传统商业银行放贷模式更加节约成本的效应。
参考文献
[1]孙伯灿, 宋安平, 马庆国.商业银行审贷委的信贷决策行为研究及其绩效评估[J].金融研究, 2003.
篇6：网商贷款流程
近年来，中德关系日益深化，经济交流不断加强，我国在医疗、环保、农林等公益性方面获得德国政府的资金支持，不少企事业单位得到德国政府的贷款或赠款项目，为单位能力建设做出了积极贡献。根据国际惯例，项目物资采购方式为国际招标，要求项目单位人员具备国际招标和谈判能力提出巨大挑战，目前也未见相关文献报道。昆明市于2009年至2012年成功实施德国赠款昆明市艾滋病防治项目2，本文旨在介绍德国贷款/赠款项目物资采购流程，总结项目实施经验，为正在实施的贷款/赠款项目的项目单位提供借鉴，也作为中国的外贷/援助项目提供参考。
1 项目物资采购参与机构
为保证项目顺利实施，德国复兴信贷银行（KFW银行）和项目单位通过公开招标，共同确定咨询专家组和国际招标公司，与项目单位共同实施项目物资采购。
1.1 项目单位
项目单位为项目资金接受方，负责调查本系统、本机构和本部门物资需求，提出物资采购计划（种类、数量和质量），参与项目物资采购全过程，包括招标文件的修订、招标答疑、现场评标和合同谈判，作为最终用户与打包商和国际招标公司签订三方协议，组织货物验收等。
1.廖斌，男，38岁，昆明市疾病预防控制中心艾滋病科，副主任检验技师，硕士研究生，
2.本项目受到德国政府赠款资助。
1.2 咨询专家组
由德国复兴信贷银行和项目单位通过公开招标确定，三方签署咨询服务合同，咨询费由德国复兴信贷银行从项目资金中直接支付。其主要职责是：负责招标文件技术部分的准备工作，为项目单位提供技术支持与咨询服务；参加评标，为评标委员会提供技术支持；在合同谈判阶段提供技术咨询；准备项目进度报告；交货期间与售后服务期间的技术支持服务。
1.3 国际招标公司
设备国际招标公司由项目单位公开招标产生，报财政部和德国复兴发展银行审批，同意后与项目单位签署委托协议，代表项目单位进行项目物资采购。其主要职责是：负责编制招标文件商务部分，汇合咨询公司编制的招标文件技术部分，形成招标文件，发布招标公告，组织开标、评标，确定打包商后报财政部和德国复兴信贷银行（KFW）审批，组织合同谈判，作为买方与打包商签订合同，按照进度提出支付申請，经项目单位同意后报德国复兴信贷银行，由德国复兴信贷银行直接支付给打包商等。
2. 项目物资采购流程
2.1 确定项目物资清单
项目单位根据国家和地方政府的法律法规、国家标准、行业和地方标准，结合当地实际，设计调查问卷，对使用单位、使用部门和使用者进行调查分析，确定项目物资清单。
2.2 编制招标文件
招标文件由技术部分和商务部分组成，包含设备技术参数、技术规格表、设备配置表、投标人须知、技术规格、合同条款、合同格式等几方面内容。项目咨询专家组负责编制招标文件技术部分，国际招标公司负责编制招标文件商务部分，并合并形成招标文件，征求项目单位意见，再报商务部及捐赠方审核，并对商务部和捐赠方提出的意见进行答复。
2.3 发布招标采购公告
招标文件经商务部和捐赠方审核同意后，由国际招标公司在中国国际招标网和德国NfA报刊上发布了招标公告，发售招标文件，公示期不少于45天。
2.4招标答疑
公示期内，拟投标机构对招标文件有任何疑问，均可书面提出澄清要求交招标公司，招标公司负责与咨询专家组和项目单位沟通，对投标商提出的澄清要求给予书面答复，并发送至所有购买招标文件的拟投标机构。
2.5开标及评标
招标文件公示期满后，由招标公司负责组织开标和评标，介绍评标工作程序。咨询专家组向评委会详细讲解评标原则、评标标准和方法，对评标全过程进行监督和指导。评标委员会由单数人员组成，包括项目单位代表、招标公司代表和招标网抽取的专家，根据得分推举中标商。
2.6合同谈判和签订商务合同
中标结果公示结束后，招标公司负责组织项目单位、咨询公司、中标商进行合同谈判，谈判主要对合同文件、合同范围和条件、货物，相关服务和数量、合同金额、付款条件、交货期和目的港、合同生效等方面进行细化、具体、补充和完善，各方无异议后签署商务合同。
2.7报关及商检
根据海关免税条文，赠款/贷款项目货物可享受免税政策，项目单位可协调财政部出具免税证明。项目单位负责项目设备入关、报关、出关、商检等工作。
2.8货物验收、培训及支付货款
中标商负责将货物运送至项目单位，并负责货物使用和维护培训，负责售后服务；项目单位负责货物验收，填写验收记录；招标公司根据项目进度，提出支付申请，经项目单位同意后报捐赠方，捐赠方将货款直接支付至中标商。
3. 经验体会
3.1 政府主导，建立多部门项目协调领导小组是项目成功的保障
政府领导对项目的组织、协调和安排部署是项目取得成功的关键。许多机构是第一次实施赠款/贷款项目，缺乏国际招标采购经验，但政府部门具有丰富国际招标采购经验，能给项目单位正确指导，少走弯路。同时，项目办理免税证明，出关和入关，商检，需要财政、海关、检验检疫等部门的参与和支持。
3.2 科学决策，建立项目管理机制是项目成功的前提
项目以国家和地方行业标准和规划为指导，以项目目标为主线，通过现场调研、专家论证、科学规划、不断完善项目管理机制，推动项目向前发展。对项目所有活动开展前的基线调查和充分论证，发挥咨询公司专家组优势，避免盲目、避免重复、低效配置。
3.3 稳定高效的项目团队是项目成功的基础
项目取得的核心经验之一就是通过建立一个稳定、高素质、业务强的项目团队，在项目领导小组的指导下，按照项目计划和管理制度，确保项目沿着既定目标和方向健康发展，确保项目顺利推进。
3.4 充分发挥专家的作用是项目成功的关键
篇7：诚信是“网商”的命脉
一、喜忧参半的“网商”
我国的“网商”近年来迅速发展。据艾瑞咨询和“淘宝网”的《2007中国网购报告》显示, 当年的网购者约为5500万, 人均消费1080元, 国内市场总量已达594亿元。有“网购”就有“网商”, 买卖是一个不可分割的整体。另据中国互联网络信息中心公布的数据, 2008年我国不仅网民数达2.98亿, 而且有三项指标居于世界第一:一是互联网普及率, 以22.6%的高比首超2l.9%的全球平均水平;二是宽带网民数, 达2.7亿, 占网民总体的90.6%;三是国家CN域名数, 达1357.2万。根深才能叶茂。因此, 仅2 0 0 8年上半年的网上交易额就接近2007全年的规模。“淘宝网”还预测, 到2012年, 中国“网商”将占据社会消费品零售总额5%至8%, 大大超过目前的0.64%。
峰与谷是紧密相连的。在我国“网商”迅速发展的同时, 也显露出了以下风险:一是虚拟风险。“网商”经济属于虚拟经济。虚就虚在整个交易过程都处于三无状态, 即买卖双方无须谋面, 商品无须实物, 交易场所无须实在。这打破了“眼见为实”、“跑了和尚跑不了庙”等常规, 还为信息造假和“游方和尚”式的“网商”提供可乘之机, 从而给网购者带来了风险。二是判断风险。许多“网商”往往喜欢对其商品夸大其词, 而对存在的问题闪烁其辞。在不能见到实物和信息不对称的状态下, 网购者很容易出现判断失误。三是物流风险。“网商”主要负责销售, 送货上门一般都是物流的业务。在分属不同行业的状况下, “网商”的信息处理不及时或物流系统的不完善等原因, 都可能造成网购者接收到迟误、错误、破损、故障的商品。四是财务风险。信用卡信息泄漏, 病毒影响网站银行转账或丢失账号密码, 以及付款后“网商”故意不发货等原因, 网购者都有可能因此而承担财务风险。五是社会风险。网购者在交易过程中所提供的个人信息, 或因网站数据库技术问题, 或因“网商”谋取私利的需要, 经常会被泄漏到社会上, 以至于网购者遭到广告烦扰和恶意侵害。
更有甚者, 有的不法“网商”还利用上述风险行骗:其一, 低价诱惑, 开出的商价大大低于市场价, 并以“海关罚没走私、朋友赠送”等为由骗取信任, 一旦买方把钱汇到指定账户后就杳无音信。其二, 虚假广告, 故意发布罗列不切实际的溢美之词、重要信息模糊不清的广告, 以使网购者真假难辨, 受骗上当。其三, 奖品利诱, 以巨额奖金、可观奖品等手段利诱网购者购买其商品。其四, 合同陷阱, 在合同上布设陷阱, 使其售出的商品不承担“三包”责任, 也无法进行退货和换货。网购者中招后只能是有苦难言。可能是行骗成本低之故, 如今只要打开国内相关网页, “网商”的不耻行为比比皆是。小到两双绣花鞋垫, 有人曾举报“网购”了两双绣花鞋垫, 一个月后却音信全无, 按照网上留的电话号码, 打过几遍, 但一直没人接。大到奔驰车, 南宁杨小姐在某网站上看中了一辆奔驰车, 对方以交纳订金、税费、提档费、押运费等费用为由, 让其先后汇款9次、共计33万元, 当现金都汇入指定账号后, 却“车财两空”。诸如此类, 不一而足, 且有越演越烈之势。其根源则是诚信缺失。
二、诚信是“网商”的命脉
(一) 诚信是“网商”的命脉
首先, 诚信是经济活动的根本。在中国传统观念中, 诚信有三重涵义:一是守信, 即在经济活动中必须重诺言, 讲信用。二是诚实, 即在经济活动中必须不欺人、不欺己, 并杜绝以次充好、以假乱真、欺行霸市。三是重义, 即在经济活动中要信于约, 更要信于义。换言之, 义是实施诚信的标准。西方也很注重诚信。从古希腊哲学家柏拉图、亚里士多德到近代洛克、亚当·斯密、霍布斯、康德、黑格尔、马克斯·韦伯等, 都提出过关于经济活动、经济运行 (生产、交换、分配、消费) 中的诚信问题。西方的诚信始于早期的商品交换过程中的原始平等观, 即买卖双方不附加任何条件地、完全自由和平等地交换自己的劳动产品。所以马克思说:“商品是天生的平等派”。在此基础上, 进而形成了支配经济行为主体实践活动的诚信观及其合乎市场经济的明确准则。中外传统的诚信观传承至今, 显示出了强大的生命力。虽然现代社会已发生了翻天覆地的变化, 传统诚信观中有些内容已不适应现代市场经济发展的需要, 但并不意味诚信在现代经济活动中已丧失了功能。相反, 由于现代商品交换行为本质上是一种契约行为, 诚信作为契约的根本, 其功能显得更为突出, 在市场经济发展中的调节和约束作用也愈益重要。因此, 许多现代经济活动者都把诚信作为道德底线, 不敢越过雷池一步, 并依靠、利用和身体力行诚信来获得正当利益。
其次, 诚信缺失者要付出沉重代价。“三鹿”乳制品集团和华尔街就因诚信缺失而付出了沉重代价。众所周知, “三鹿”是采用“科技”手段将难以溶解的“三聚氰氨”添加到被稀释的奶水中, 结果导致有的婴幼儿致病乃至死亡和企业自身破产;华尔街是掌控美国乃至世界金融的专业街, 其因销售金融创新产品——“次级贷款”和欺诈活动猖狂如传奇人物、纳斯达克股票市场公司前主席伯纳德·麦道夫, 就因涉嫌华尔街历史上最大数额500亿美元的欺诈案而遭警方逮捕而大名鼎鼎。“三鹿”和华尔街, 尽管一个是乳制品的龙头企业, 另一个是金融巨头汇集之地, 行业天壤之别;尽管一个是在太平洋的此岸, 另一个是在太平洋的彼岸, 相隔万里之遥;尽管是一个祸起于乡村的牛舍, 另一个祸起于华尔街的账房, 生产环境差别巨大;尽管一个采用的是“科技”手段, 另一个采用的是“创新”方式, 各有各的“精彩”;但都因诚信缺失而导致经营者付出了沉重代价。
最后, 诚信是“网商”的命脉。从商业道德角度来看, 诚信是一种品行, 更是一种责任;是一种道义, 更是一种准则;是一种声誉, 更是一种资源。总而言之, 诚信是一切商业道德的基础和根本。从商业文化上分析, 其大致由三部分组成:物质文化、制度文化和意识文化。若把三种文化放在在一个同心圆内, 它们的各自位置是, 物质文化处于表层, 制度文化夹在中间, 而意识文化居于核心。这是因为, 文化的传递过程是由意识而制度而物质;另一方面, 无论是物质文化还是制度文化都围绕着意识文化旋转。而意识文化的核心则是诚信理念。不仅如此, 诚信还是立人之道、立业之基。因此, 诚信是“网商”的命脉。有的不法分子“网商”为什么要“打一枪换一个地方”, 原因就在于他们也知道一旦缺失诚信注定是短命的。而老字号之所以能够长命百岁, 靠的就是对诚信的坚守。
(二) 构建以诚信为核心的“网商”
其一, 要进行宣传教育。诚信历来受到党和国家的高度重视, 也是我国公民教育、文化建设的重要内容之一。早在2001年, 中共中央颁发的《公民道德建设实施纲要》就将诚信确定为我国公民的一项基本道德规范。2005年, 胡锦涛总书记在中央党校“提高构建社会主义和谐社会能力”专题研讨班上指出, 诚信友爱是和谐社会的六个基本特征之一。党的十六届六中全会通过《中共中央关于构建社会主义和谐社会若干重大问题的决定》, 在党的历史上首次明确提出了“社会主义核心价值体系”的命题, 社会主义荣辱观是其基本内容之一, 而社会主义荣辱观的重要内容之一是, “以诚实守信为荣, 以见利忘义为耻”。
其二, 要培育诚信文化。堡垒最容易从内部突破, 因此培养“网商”文化应从核心着手。虽然“网商”的经营者、规模、时期不同, 但培育以诚信为核心理念的文化, 一方面有助于内部发挥导向、规范、激励、调节、凝聚等功能, 如在凝聚功能上, 诚信容易成为每个员工积极认可的价值追求, 并使其对企业更有认同与归属感, 从而产生凝聚力;另一方面有助于在内实现群体性、内控性等特性, 诚信容易为绝大多数人接受, 也容易形成群体心理定势, 从而成为“网商”的群体性;诚信还可产生服从、认同和内化三个递增层次的内控性约束。服从是被动的、强制的, 是因外部某种作用而表现出来的被动行为, 是塑造“网商”文化初期的不自觉行为。认同是自愿的、共识的, 是“网商”文化价值观的潜移默化的结果, 但主体对认同对象尚未真正了解和接受。内化才是经营者与“网商”核心理念达到完全吻合、融会贯通的地步, 是培育诚信文化以实现对全体自我控制的最高境界。构建“网商”的诚信文化就是要使那些持服从、认同态度者朝着内化的方向转变, 以达到诚信理念对“网商”行为的内控之目的。
其三, 要用规范经济行为。在无约束条件下, 每个“网商”都有可能追求自身经济利益最大化。因而, 要用诚信规范其经济行为。在规范经济行为上, 诚信主要表现为守信用和重信誉。守信用, 具体来说, 是真诚、实在、不虚伪、不欺诈, 说老实话、做老实人、办老实事, 遵守诺言、言而有信、言行一致, 以及由此延伸出来的自律意识和契约制度。通过诚信的自律与契约他律, 可促使“网商”守信, 还可培养其美德。信誉, 是建立在诚信基础上的累积效应, 具有约束和规范行为的功能。重信誉则是“网货”商对自己提供的服务、商品等的承诺、践诺。信誉的不断重叠可产生较高的美誉度。高美誉度是降低成本和风险的依据, 也是“网货”商的无形财富。守信用和重信誉除了要靠自律和法律之外, 还要对产品质量制定明细标准, 以便“网商”心中有数和实行政府、行业、民众等多重监督。
其四, 要建立利益运行机制。“网商”的主要目的是获取更大的经济利益。为了防止有人采用不正当竞争手段谋取一己私利和使多数人都能得到正当利益, 就要建立以诚信利益运行机制。建立这一机制的关键是要把握住两点:一则随机应变。诚信的程度和方式是随着人们社会关系的不同而变化的, 市场经济的水平越高, 对诚实、信用的要求也越高。因此, 建立诚信利益机制也要随机而应变。二则因势利导。诚信利益机制是以利益为导向的调节机制。在可以得到实际利益的情况下, 绝大多数经营者才会参与这一机制。因此, 建立诚信利益机制要以利益导向, 并符合绝大多数“网商”利益。
其五, 要制订与实施相关制度。对“网商”要制订失信行为的举报制度、对不良诚信信息甄别制度和被惩戒者申诉及复核制度, 以及对守信“网商”的鼓励制度和失信“网商”的惩戒制度等。为使诚信纳入制度化轨道, 还要采取多种措施:一是建立诚信信息收集渠道。依法收集和记录“网商”在生产、经营中产生的有关诚信信息, 包括“网商”自身的诚信信息和交易伙伴的诚信信息。二是对“网商”开展诚信评价。作为鼓励“网商”守信的重要手段, 要根据“网商”的守法规情况、履行规约信息, 对“网商”开展诚信评价。评价内容可以依法进行公示, 使诚信的“网商”降低交易成本, 获得更多的交易机会, 从而在全社会范围内形成守信践诺的激励机制。三是协助“网商”建立风险防范机制。在以强化诚信意识、促进诚信经营、防范交易风险为目标上, 要协助“网商”建立以客户诚信状况调查、诚信评价、诚信投放、账款追收为核心的诚信风险防控机制。
参考文献
[1]、黄豁, 《网上购物:传统零售业的“终结者”》, 新华网, 2008年01月31日09:46
篇8：网商的崛起
时间已近2007年末，此时如果要选定中国互联网业的年度关键词，“电子商务”极有可能成为首选。不过，如果把投向电子商务领域的灼灼目光，仅仅局限于电子商务网站，则未免忽视了一个鲜活生动、同时也是更大规模的社会经济现象：
就在电子商务的感召下，在参与探索电子商务的过程中，一个新的商人群体，正在从城市居民楼或遥远的乡村角落里涌现出来，并快速展开它的进化和升级历程。
这一新商人群体，包括了企业家、商人和个人店主，他们也许缺乏足够的新闻热点，但越来越多的事实和数据表明，正是他们而不是其他群体，似乎更适合扮演“新商业变革的主角”这一角色。他们由于应用电子商务工具在互联网上进行商业活动，也被称为“网商”。
海量诞生的新商人
商人的成长、成熟，从来都不是短时间里就能完成的，更别说什么“海量诞生”。因为商人不仅需要具备相应的行业知识，有一定的生活阅历，有商务运作的能力，如果可能，最好还要有一种在任何社会中都非常稀缺的真正的创业家精神。而这，都需要时间来积淀和提纯，需要在实务和一次次博弈中，通过多次的跃迁而完成蜕变。
然而，就在电子商务的新商务环境下，网商群体却从无到有、从小到大、由弱到强，实现了加速度的成长与成熟。看一下这些数据：
来自国家发改委、国务院信息化工作办公室联合发布的《电子商务发展“十一五”规划》的数据显示，2005年，全国企业网上采购商品和服务总额达16889亿元，占采购总额的比重约8.5%；企业网上销售商品和服务总额为9095亿元，占主营业务收入的比重近2%。该规划提出：2010年，企业网上采购与销售额占采购和销售总额的比重将分别超过25%和10%。
企业如此，网络购物市场同样发展迅猛，电子商务对网民生活的渗透率不断提高。以淘宝网为例，2007年上半年淘宝网总成交金额突破157亿元，接近2006年全年成交额169亿元，与2006年上半年相比，成交额增长近200%；特别是二季度5、6月，日均交易额已超过1亿元。看起来，网购的主流化趋势已是不可阻挡。（见图一）
数字的背后，正是一个个网商的快速成长。据中国网商大会组委会发布的《网商崛起——2007网商发展研究报告》的数据，2004年以来，我国网商的数量从400万增长到了超过3000万。很难说这3000万网商都是成功的商人，但可以确定的是，他们是新一代的商人：无论是生意的来源、做生意的方式还是思维习惯，都已与网下的商人出现了分野。
网商的进化路径
网商不是天上掉下来的，他们就是我们身边的普通人。他们的共同点仅仅在于，他们有着莫大勇气和强烈兴趣，去探索用互联网做生意和创业的可能性。那么，个人转变为网商的典型过程是怎样的呢？笔者参与的一项调研发现：
•网民—网友—网商。网民是互联网世界最初的体验者，主要是利用网络获取信息，熟练应用后会进入交友和沟通的新阶段，此后部分网友会发现网络商机并进化为网商。
•买家—卖家。大部分卖家往往首先会是网络购物的忠实买家，然后才会在兴趣和利益的双重驱动下尝试网上开店。
•个体向企业的进化。当发现网上生意较为可观时，部分卖家会把网络销售作为一项事业来发展，从兼职转向专职并注册公司。
杭州一家贸易公司的发展就是典型案例。从最初1个人在淘宝网上兼职经营，发展为5人专职团队，再发展到注册公司并利用阿里巴巴平台开展B2B内贸，生意越做越大，而未来他还计划开设工厂并打造企业品牌。从C2C到B2B，从一人兼职到多人专职，从代理到做自主品牌，从单纯的兴趣驱动到后来的事业驱动，成长向上的轨迹在这里卓然可见。
成长机制：隐性知识的高速分享
传统商人的成长，是一个缓慢的过程。然而网商却迥然不同，他们作为一个群体在快速成长和进化。这可能吗？
这里有两个概念值得关注：显性知识和隐性知识。显性知识，被认为是“以书面文字、图表和数学公式加以表述的知识”，通过个人学习可以了解和习得。隐性知识，则是直觉、感悟、心智模式和文化等，通过个人学习较难习得，需要长时间的积累或是与他人的分享，才能有所感悟，并在行为中体现出来。显然，在高度复杂化和需要特定心智模式的商务活动中，隐性知识要比显性知识更为重要。
研究印度班加罗尔软件集群的学者，曾提到这样一种现象，由于隐性知识难于转移，班加罗尔的很多组织采取了类似“导师制”这种非正式程序来转移知识，高手向初学者直接传授经验。而在组织之间，则通过座谈会、研讨会、进修、培训等各种形式来实现。
在网商那里，类似上述隐性知识的传递，庶几类似，但其速度则要更加快速。通过商人社区、各种聊天群等虚拟社区，以及线下的现场互动交流等方式，知识的获取渠道变得更加多元化，知识的传输速度更快，知识的提纯和总结过程也得以常规化。网络精英与初学者之间的经验共享，极大地缩短了经验积累的时间成本，促进了隐性知识在网商群体内部的流动，个体的商务能力在此过程中也得以快速提高。刚出校门的大学生，通过网络商务在一年时间里成为业务骨干，也就不难理解了。
知识和能力的提升是一方面，更重要的是，网商的商业人格在此过程中也变得更为积极和开放：他们在一定程度上实现了利益和兴趣的结合，他们也更愿意相信通过自我努力可以获得成功。此外，调研还发现，在网商那里，生意似乎不再只是备感无趣乃至令人生畏的苦役，而是被注入了明快、欢乐、轻松、向上的元素，同时还伴随着各种各样的乐趣。显然，正在网商身上发生的故事，是一种对数字化、全球化、市场化的清新、彻底的体认与实践。