农信社统计存在的困难

农信社统计存在的困难（通用4篇）

篇1：农信社统计存在的困难

农信社统计存在的困难

芜湖津盛农合行

王国富

近年来统计问题屡屡出现，“被增长”、“被降低”、“注水肉”的情况在群众的质疑下，不断编成笑话。

农信社统计工作是金融统计工作的重要组成部分，如何及时、准确、全面的做好统计工作，为银行的各项决策和业务分析提供可靠的依据是农信社统计工作亟待思考的问题。

一、主要统计工作

目前我省农信社统计的主要工作有：财管类报表的生成和确认、人民银行数据大集中系统、涉农贷款报表处理系统、1104系统、客户风险预警系统、办事处报表统计、县市人民银行报表统计、银监分局报表统计和临时性的数据统计工作。

二、目前统计工作中的问题

1、对统计工作不重视

重发展，轻管理，重点抓业务发展，拉存款、放贷款、拓展中间业务，增加利润，忽视了统计等基础性工作的作用。认为统计工作只为收集整理报表，报送相关部门。统计工作不作为考核范围，统计的好坏无关痛痒，致使统计工作部门间相互推诿、扯皮、敷衍，影响了统计工作的质量和效率。

2、人员、岗位的设置模糊

目前了解到各行社未设置专门的统计部门，统计工作分摊到财务部、稽核部、风险部、市场部等各部门，也未设立专职的统计人员，大多有各部门人员兼职统计。支行和信用社大多由农贷会计和会计主管承担。形成了“平时耕田、战时武装”的工作方式，统计的严肃性得不到保证。

3、队伍建设有待加强

一是统计人员的职业能力不强。农信社统计工作的好坏涉及到统计人员的综合能力，包括统计、计算机、信贷知识、财务会计和文字分析能力。而目前的统计人员设置都是分摊到各部门，由于兼职统计人员没有接受过专业的、系统的培训，对指标含义不理解、对规定不清楚、填报数据不严肃，只能自由发挥，自己摸索，数据的准确性很大程度上取决于统计人员的责任心和工作热情。

二是统计人员的稳定性弱。统计人员流动性大，统计能力难以长期保证。分摊的统计方式，造成了统计人员的流动性较大。当一定程度的熟悉和了解统计知识、统计说明后，人员的频繁更换就造成了统计工作的连续性不强，影响了统计工作质量。

4、电子系统化需进一步推进。

一是统计人员的硬件设施配置跟不上，电脑为别的岗位淘汰的，有的只能在信贷终端上操作；二是报表数据处理开发系统不完善，很多的报表取数包括人行数据大集中、1104系统，都能够在财管报表系统和信贷系统取数，而目前我省只能靠台账、手工取数，数据质量差异性较大。

5、统计体系建设薄弱。

虽然省联社下发过《安徽省农村合作金融机构统计工作管理暂行办法》和《安徽省农村信用社联合社统计工作考核暂行办法》等规范统计工作的文件和通知，银监局和人民银行业也下发过要求加强统计工作的通知，但对统计工作的不重视，造成了制度不健全、体系不完

善，考核奖惩机制不能有效得到实施，统计的管理制度和工作水平亟待提高。

6、统计质量有待提高、统计作用发挥不够。

统计工作中经常出现数据填报误差，口径错误，数据的分析空洞，调研材料和临时统计的科学性和严肃性得不到保证。统计工作也只是停留在收集、整理和报送报表的浅程度。不能提供预测、判断分析和有效的咨询信息，不能及时的提示风险，揭露潜在问题。一些统计数据的弹性较大，受主观意识的影响，数据存在“通胀”或“紧缩”的情况。

7、有责任没激励

一般统计的时间为每月的月头，而“五一”、“十一”和月头碰到双休日的时候，统计人员都要加班，无偿的奉献节假日，不能办理个人事务和出去游玩。由于统计未建立奖惩机制，出现统计问题的时候只有惩罚和处理意见，报送正确却是分内工作，没有相应的激励。据了解大多行社的统计人员都面对这个问题。

8、统计口径和指标的定义

。。。

三、加强统计工作的建议

1、完善体系建设

由于经营第一的本位思想，在基层将统计工作与业务经营提升到同等重要的地位的可能性不大，而且在人员紧张，提高效率的同时设置单独的统计部门也不太现实。

对于统计体系的建设和完善，最好是有由联社发挥组织、协调、领导和服务的职能，制定规章制度、确立考核机制，量化考核，奖优惩劣，自上而下的设立专业岗位，更重要的是能够保证体系的有效运行，相关制度的贯彻落实。

我所在县人行按年度对县域金融统计工作进行激励，对具体的统计人员进行精神和物质的奖励，每年召开统计会议，由各银行分管行长参加，以激励为主，惩罚为辅，不断的加强统计重要性宣传。

2、加强队伍建设

一是队伍的统计能力培养。老员工的工作经验丰富、综合能力较强，新员工的知识接受能力强。1104、人行数据大集中每年都有变动，各行社每年也都有新业务的开展，结合具体的统计分工，省联社、银监局和人行应按时对统计人员组织相关的业务培训，强化依法统计的意识，提高专项统计的能力。法人总行要及时的对支行统计人员进行相应的培训，将统计指标释义讲解到一线的统计人员。

二是队伍要稳定，提升人员的地位。培养统计人员和稳定统计队伍对于统计数据的连续性和准确性有很大的影响，配备相对稳定和能力较强的专、兼职统计人员，确定相应的统计负责人，提升岗位地位，实行个人负责制，承担相应的责任，享受相应的系数，权责明确。

3、有效发挥统计作用

加强对数据的分析能力和预测能力，按时的将相关量化指标、考核指标上报领导参考，对季度、年底的重要指标要能提前测算，为决策层提供决策信息。提高对统计信息的综合利用，及时的摸清数据变动的原因，提供分析材料。

对资金运营、贷款的成本能够进行测算，提供利润来源和亏损的具体业务产品的报表分析。

4、逐步实现统计的现代化

首先，省联社要建立相应的系统平台，按统计需求建立功能齐全，接口性能高的系统平台，实现相关报表、数据的转换，能够方便、快键的从财管系统、信贷系统和综合业务系统取数，并储备相应的台账和数据，建立、健全信息化系统，减少人员主管意识的影响。

其次，配备统计岗位的软、硬件设备。目前的统计没有了算盘、计算器，大多都是电脑、excel表格和相应的统计程序，对于电脑的配备和系统安全、数据的储存要从软硬件进

行支持，防止数据丢失和统计工作的延误。

5、加大对统计工作的督查力度

省联社对各法人行、法人行对辖内支行，应定期和不定期的进行检查，提出意见进行督导，省联社联系人民银行和银监局对对各行社的统计工作进行指导，帮助建立统计体系，促使各行社不断的提高统计质量。

二〇一一年七月二十二日

参考论文和文章：

《当前农村信用社金融统计的问题及对策》

《对甘肃省农村信用社金融统计工作情况的调查》

《对加强农村信用社统计工作的几点思考》

《关于各信用社设立专职金融统计员的可行性分析》

《农村信用社金融统计工作存在的问题及对策》

《农村信用社统计工作问题亟待改进》

《浅议农村合作金融机构涉农贷款统计存在的问题及措施》

《日本银行提高金融统计数据质量的经验与启示》

《提高农村信用社金融统计质量的思考》

《县级邮政储蓄银行统计业务的问题及建议》

《邮政储蓄银行统计业务中存在的问题及建议》

篇2：农信社统计存在的困难

在7年的产权制度改革中，一家家农商行和农合行在全国兴起，其背后，更多的农信社还在经历着艰难蜕变，其未来发展路径也成为一个商业冲动与政策导向纠结的迷局。

5月10日，央行在其发布的《2010年第一季度中国货币政策执行报告》(下称“报告”)中表示，农村信用社改革取得重要进展和阶段性成果，对于其资产质量和资金实力的评价，“明显改善”、“显著增长”等用语颇有振奋人心之效。

而在此类高度评价之后，对于农信社产权制度改革，央行表示只是取得“一定进展”。

字里行间应和了农信社产权制度改革的现状。目前改革尚未大步迈开，而农信社也正在承受“蜕变”的巨大压力。

2003年6月，国务院印发的《深化农村信用社改革试点方案》中明确指出，对于农信社的产权制度改革，有条件的地区可以进行股份制改造；暂不具备条件的地区，可以比照股份制的原则和做法，实行股份合作制；股份制改造有困难而又适合搞合作制的，也可以进一步完善合作制。

据央行数据，截至2010年3月末，全国共组建农村商业银行（下称“农商行”）46家，农村合作银行（下称“农合行”）205家。参照银监会2008年底公布的数据推算，在过去的1年零3个月里，全国农商行增加了24家，农合行增加了42家，还有2023家县(市)级农村信用社将面临变革。

而据某省级农村信用联社透露，近期银监会将召开会议，进一步明确改革的走向，农商行可能成为农信社改制的明确目标，而农合行的审批会相应减少。

“化茧成商”：军令已下

农信社体系建立于1950年代。到1990年代中期，随着其与农业银行脱钩，及四大行陆续减少农村网点，农信社几乎成了农村金融的惟一支柱，手握农村最大的信贷市场。但背负着“支农”的政策性目标，及行政干预等因素制约，导致其经营风险日渐增大。

上个世纪90年代，一些地方农信社出现了大量呆坏账，甚至亏损，大多农信社对此采取了“滚利”的方式，以每年偿还利息并增加贷款年限来维系。

但这种缓减“病情”的手段终不能治本。到2000年以后，农信社体制改革已经迫在眉睫。2003年，国务院印发了《深化农村信用社改革试点方案的通知》，启动了改革的序幕，并在全国多个省市进行试点。

就此，农村信用社开始从社员入股的集体所有制金融机构变身为合作制的农村商业银行和股份制商业银行，改制启动。

从集体所有制到股份合作制、再到商业银行，从实际经营角度而言，农信社究竟会有哪些改变？

其实，农信社与农合行都拥有与农商行类似的一套体制，都设有股东大会、董事会和监事会，当社员规模壮大后，由社员选举出代表参加股东大会。天津滨海农村商业银行董事长齐逢昌对《中国经济周刊》说，合作制的社员无论投入多少资金，都只拥有一票的权利，因而其资本结构不能反映股东的权利和应承担的风险，而股份制就解决了这个问题。

商业银行的一个最大转变就是其商业赢利性带来机制的变化，体现在银行的每个环节。

天津滨海农商行党群工作部总经理邱京田给记者举了这样一个例子。在黄光裕案发之前，滨海农商行的一名信贷员为国美放了一笔贷款，他一听说黄光裕出事了，当天就跑到国美，死活要把钱收回来，事后，这名信贷员发现国美并没有受到太大影响，才继续对他们放贷。

这其中就体现了农信社与农商行的极大不同。在农商行，贷款业务量、风险管理都与人员的岗位绩效牢牢挂钩，这是市场中生存的需要；而对于信用社来讲，集体所有制下，权责并不明晰，放出去一笔贷款后，有时候借贷单位不在了，信用社还不知道。

农信社存在的问题，如同齐逢昌所描述的，“在所有金融系统中，农村信用社‘画地为牢’，人员得不到交流，干部职工原生态，他们的文化水平、个人素质、经营管理水平相对落后，而且还不适应周围有竞争者。”

农信社从集体所有制向股份商业制转变成了一种必然。

但直到目前，诸多农信社的经营状况与商业银行的设立标准还有一定差距。按照银监会的规定，成立商业银行的农信社和农合行，其资产充足率必须达到8%，不良贷款比例要降到15%以下，这让很多背负着巨大不良呆坏账的农信社望尘莫及，因此导致改革驻足不前。

为推动改革进程，一些地方开始了新的探索与尝试。2010年4月15日，湖北省农信联社启用风险防范金，对资金缺口在1亿元以上、3年达到组建标准的每家农信社给予1000万元人民币支持，并计划未来3年将组建30家农村合作银行或者农村商业银行，按每年10家的进度推进。风险防范金是省联社每年向农合金融机构提取的资金，统一调配用于管理、风险防范等。此举被业界评述为“湖北省农信联社动真格了”。

其实，湖北省农信联社的行动也是来自监管部门的压力。据了解。在此之前，当地银监局专门向湖北省联社下发了关于加快改革进程的通知。

“支农”：割舍还是坚守？

成功改革后的农商行，日子也并不太平。

农商行摒弃旧信用社的陋习，开始按照市场游戏规则参与商业竞争，却遭受质疑：商业银行的逐利性还会让它坚守“三农”吗？

在过去几十年中，农信社一直承担着“支农”的重任，而同时也享受着国家在存款准备金、利率以及税收上的优惠政策。2007年末，农村合作金融机构涉农贷款占所有涉农贷款总额的34.1%，仅次于国有商业银行，而且很多地方农信社承担的当地农业贷款达80%以上。

转变为农商行后，国家的优惠政策没有了，“支农”的“寄托”却没有消失，这让农商行叫苦不迭。

齐逢昌对记者明确表示，在同样的政策和市场环境中，农商行却要担负其他商业银行没有的政策性支农任务，这显然是不符合市场规律。

随着其他商业银行的市场扩张，以及村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融机构的兴起，农商行面临的冲击越来越大，同样，也承受着“三农”市场内外游离的纠结。

“几家银行联合参与一个10亿～20亿元的大盘子，我们只能占其中很少业务量，因而不能做牵头银行，但人家的基准利率下浮5%～10%，我们就必须跟着跑。”在大项目中，对于牵头的大中型商业银行来说，较高的服务费足以弥补利率下调带来的损失，而不能做牵头银行的农商行无法做到，齐逢昌坦言了小银行在大项目中的艰难处境。

同样，在基础业务上，农商行也面临其他商业银行的挤压。资金供求竞争激烈时，其他国有银行以低于基准利率的标准放贷，而由于规模有限，人均产出量偏低，农商行难以承受这样的政策。

在这种竞争压力下，放弃农村和小额贷款市场无异于舍本求末。

齐逢昌认识到，农商行的核心优势还是在“三农”，也将成为农商行的核心竞争力。润丰农村合作银行行长李占杰对记者说，“在农村，农信社已经形成了一个庞大的金融网络和大批的优质客户，而且在经过几十年的积淀后，农信社已经与农民建立了深厚的情感，这也是农信社生存的根基。”

转制后：扩张难题

改制成功后的农商行，基于自身的发展，对外扩张也变成了一种必然。以天津滨海农商行为例，改制后，其显示出强劲的发展势头，2009年存贷款总额分别增长64.23%和78.65%。据齐逢昌介绍，目前滨海区域内的金融网点已基本饱和，只能通过产品和服务创新来拉动增长，但力度和空间有限。今年，滨海农商行计划在天津市中心城区新设3家支行，另外在西部地区新疆设立2家，浙江绍兴设立1家。

而早在2年前，滨海农商行已经在新疆喀什市设立支行，这是全国农信系统第一家跨省区的分支机构，以后北京农商行、重庆农商行纷纷行动，跨省区扩张已经成了农商行发展的一种模式。

按照银监会规定，农商行只能在西部地区设立2家支行的前提下，才能在东部地区设立1家新支行。业内人士认为，这是出于对资金外流的担心。我国将信用社限定在县级法人，其最初目的也是希望将资金取之于农、用之于农，如果在发达城市设立过多分支机构，更多高回报的项目便如同“抽水机”，将使农村地区的资金流向城市，不发达地区的资金流向发达地区，加剧地方经济发展的不平衡。

山东省农信联社政策法规部副部长赵书阳认为，这此类风险监管方不必担心。“首先，农村是农信社的起源地，很多优质客户都在这里，农商行肯定会在保障这些客户的前提下发展外地市场；其次，在行业监管上，银监会对于支农存贷比例有着严格的限制；最后，对于农商行来说，其法人治理结构和运作机制更为完善，体制本身对投入风险有着更好的把控。”

滨海农商行已经有了跨省区发展的经历，“现实情况恰恰相反，我们是在东部吸纳储蓄，反哺西部，这恰恰履行了东部支援西部的社会责任。”齐逢昌表示。

设立分支机构并不是改制后的农信社对外扩张的唯一路径，一些农合行、农商行已经开始尝试对外参股或控股其他农村合作金融机构。记者了解到，目前鄞州农村合作银行已经参股秦皇岛市商业银行，并控安徽股黟县农村合作银行，而沧州、保定等农信联社也曾向滨海农商行投出招资的橄榄枝。

对此，齐逢昌表示，“现在还有系统性管理障碍存在，所以我们还不敢大胆去做。”一方面，对经营困难、历史包袱沉重的农信社法人，农商行实现控股的可能性更大，但农信社的决策权和人事权还掌握在省联社手中，省联社难以放手；其次，对于其他商业银行来说，在经营状况可控的情况下，割舍控股权也是困难的。

未来方向：组建区域性大银行？

农商行业界还有一个大胆的设想：与其靠单个农商行一步一挪的扩张，不如联合省区或全国的农信社组成大银行。

记者了解到，很多省的农信联社支持这一设想。他们认为，从长远发展来看，大银行能够全国一盘棋，统一进行产品开发、政策制定，并灵活调配资源，这是未来形成竞争力的关键。

山东省济南市润丰农合行就是一个实例。润丰农合行的存贷款余额在济南市名列前茅，在山东省也位居前列，但由于资金和技术限制，其网银系统到今年下半年才能建成。而建立网银系统对于全国性的商业银行来说轻而易举。目前，我国大中型商业银行的网络结算系统已经非常成熟。

业内人士认为，建立省级农信社法人是搭建大区域市场最直接的途径。而目前银监会对省级联社的改革方向尚未明确，按照现有的管理体制，省级联社是辖区内农信社、农村合作银行、农商行共同参股成立的企业法人，并对它们拥有管理、指导、协调、服务的职能，并没有实体经营业务。

对此，赵书阳表示，未来，省农信联社以资本关系来绝对控股或相对控股县市级农村合作金融机构，对其实施经营决策和管理，形成一个统一的平台，这是可选择的模式之一。

篇3：农信社统计存在的困难

2016年湖南农信社考试之经济与统计

（三）2016年湖南农信社考试已经进入备考阶段，为了帮助大家更好地备考，天星培训的小编为大家整理了“2016年湖南农信社考试经济与统计”习题，希望对大家有所帮助。单项选择题

1.根据我国目前的国情，应当把扩大再生产的立足点转移到()上来。A．内涵扩大再生产 B．外延扩大再生产

C．粗放型扩大再生产 D．劳动密集型扩大再生产

2.当一个地区出现相关指标表现为()时，说明该地区经济发展水平比较低。A．基尼系数的值越小，其数值越接近0 B．洛伦兹曲线越近似于一条直线 C．恩格尔系数越接近于1 D．菲利普斯曲线近似于一条直线

3.比较常用的国内生产总值的核算方法是()。

A．支出法和收入法 B．生产法和支出法 C．生产法和收入法 D．生产法、收入法和支出法 4.若某行业中许多生产者生产一种标准化产品，我们可估计到其中任何一个生产者的产品的求将是()。

A．毫无弹性 B．有单位弹性

C．缺乏弹性或者说弹性较小 D．富有弹性或者说弹性很大 5.垄断竞争厂商实现最大利润的途径有()。

A．调整价格从而确定相应产量 B．品质竞争

C．广告竞争 D．以上途径都有可能用 6.跨国公司的实质是()。

A．最大限度地追逐巨额垄断利润 B．高度国际化的资本垄断组织

C．在两个或两个以上国家同时进行经济活动的公司或企业 D．世界经济中集投资、贸易和金融等功能为一体的特殊主体 7.宏观经济调控体系中，直接调控实际上是一种()调节。A．超经济的强制性 B．强制性 C．经济杠杆 D．超经济

8.扩大内需特别是()是中国经济长期平稳较快发展的根本立足点。A．投资需求 B．基本公共服务需求 C．城乡需求 D．消费需求 9.内在稳定器的功能是()。

A．减少周期性的波动 B．稳定收入，刺激价格波动 C．能够保持经济的充分稳定 D．能够推迟经济的衰退 10.决定需求的首要因素是()。

A．消费者的偏好 B．商品的价格 C．消费者的实际需要 D．家庭收入多少 11.市场机制的核心机制是()。

A．竞争机制 B．供求机制 C．价格机制 D．利率机制 12.通货膨胀治理对策中，压缩财政支出属于()。

你的未来，我来导航

A．改善供给政策 B．紧缩性收入政策 C．收入指数化政策 D．紧缩性财政政策 13.当前我国推进产业升级最直接、最重要的途径是()。A．创新驱动发展 B．增加规模效应 C．降低成本消耗 D．扩大品牌营销 14.下列不属于积极财政政策措施的是()。

A．实施结构性减税 B．增加转移支付 C．降低银行存贷款利率 D．提高出口退税率

11．我国社会主义市场经济与资本主义市场经济的根本区别在于()。A．市场在资源配置中的作用不同

B．国家对经济运行宏观调控的方式不同 C．社会基本经济制度不同

D．国家在经济发展中的作用不同

16.菲利普斯曲线描述的通货膨胀率与失业率之间的关系是()。A．正相关 B．负相关 C．不相关 D．不确定 17．下列属于完全互补性质的商品是()。

A．牛奶与咖啡 B．电影和小说 C．图书与旅游 D．牙刷与牙膏

18.在相对价格不变的情况下，如果消费者的收入减少，会使预算线()。A．向左平移 B．向右平移 C．向上旋转 D．向下旋转

19.目前，在中国推动整个经济增长的主要力量是()。

A．消费 B．投资 C．私人消费 D．政府消费

20.在经济衰退时实行扩张政策，有意安排财政赤字；在繁荣时期实行紧缩政策，有意安排财政盈余，以繁荣时的盈余弥补衰退时的赤字，使整个经济周期的盈余和赤字相抵而实现预算平衡的预算方式为()。

A．功能财政预算 B．年度平衡财政预算 C．充分就业平衡预算 D．周期平衡预算

1.【答案】A。解析：内涵扩大再生产是依靠生产技术进步、提高劳动效率以及改善生产要素质量来扩大生产规模。根据我国目前的国情，应当把扩大再生产的立足点转移到内涵扩大再生产上来。

2.【答案】C。解析：本题考查经济学的一些指标。基尼系数和洛伦兹曲线是用来衡量收入分配差距的，菲利普斯曲线是衡量通货膨胀率和失业率关系的，恩格尔系数指食品消费支出占总消费支出的比例，这个比例越大说明一国把大部分的收入都用在了食物上，经济发展水平必然比较低。

3.【答案】D。解析：国内生产总值的核算方法有三种：(1)生产法或称部门法，是从各部门的总产值（收入）中减去中间产品和劳务消耗，得出增加值。各部门增加值的总和就是国内生产总值。(2)支出法或称最终产品法，即个人消费支出+政府消费支出+国内资产形成总额（包括固定资本形成和库存净增或净减）+出口与进口的差额。(3)收入法或称分配法，是将国内生产总值看作各种生产要素（资本、土地、劳动）所创造的增加价值总额。因此，它要以工资、利息、租金、利润、资本消耗、间接税净额（即间接税减政府补贴）等形式，在各种生产要素中间进行分配。这样，将全国各部门（物质生产部门和非物质生产部门）的上述各个项目加以汇总，即可计算出国内生产总值。

你的未来，我来导航

4.【答案】D。解析：许多生产者生产一种标准化的产品，可以归于完全竞争市场，对于其中任何一个生产者而言，只能被动接受市场供需形成的价格，而无法改变价格，所以，需求曲线为一条与横轴平行的水平直线，富有弹性。5.【答案】D。

6.【答案】B。解析：跨国公司的实质是高度国际化的资本垄断组织，目标是最大限度地追逐巨额

垄断利润。C是含义，D是性质，只有B是正确选项。’

7.【答案】A。解析：直接调控是以指令性计划和行政手段直接调节和控制经济运行，其主要方式有定量配给、额度管理、行政调拨等，实际上是一种超经济的强制性调节。而间接调控是以指导性计划和经济手段调控市场，再由市场引导企业，其主要方式是通过市场参数和经济杠杆，例如利率、税率、汇率、价格等来影响市场的运行和发展。8.【答案】D。解析：第十一届全国人民代表大会第五次会议上，温家宝同志在《政府工作报告》关于2012年主要任务的第1条“促进经济平稳较快发展”中提出：“扩大内需特别是消费需求是我国经济长期平稳较快发展的根本立足点，是今年工作的重点”。

9.【答案】A。

10.【答案】B。解析：价格是影响需求的最重要的因素。一般来说，价格和需求的变动成反方向变化。

11.【答案】C。解析：价格机制、供求机制、竞争机制的综合作用共同构成市场机制，其中的核心是价格机制。12.【答案】D。13.【答案】A。

14.【答案】C。解析：C项属于货币政策，不属于财政政策。故答案选择C。15.【答案】C。解析：江泽民同志在党的十四大报告中指出：“社会主义市场经济体制是同社会主义基本制度结合在一起的。”社会基本经济制度不同是我国社会主义市场经济与资本主义市场经济的根本区别所在。

16.【答案】B。解析：菲利普斯曲线表明失业与通货膨胀存在一种负相关关系，通货膨胀率高时，失业率低；通货膨胀率低时，失业率高。

17.【答案】D。解析：完全互补品是指始终以固定比例一起消费的商品。从某种意义上，此类商品之间起到相互补充的作用。牙刷和牙膏的使用必须是一起消费的，符合定义。A、B、C项属于替代商品。

18.【答案】A。解析：在相对价格不变的情况下，收入改变会使预算线出现平行移动。收入增加使预算线向右平移，收入减少使预算线向左平移。19.【答案】B。

篇4：农信社票据业务存在的问题与对策

关键词：票据贴现 票据市场 票据业务

百姓金融网导读：目前，农村信用社资产品种单一，信贷资产质量偏低，特别是处在城区的农村信用社，要同商业银行进行竞争，就必须调整经营战略，实现资产品种的多元化，提高经济效益，以质量求生存，以效益求发展。开展银行承兑汇票贴现业务就是城区农信社改善其资产质量的战略选择。但是，在农信社快速发展票据业务中还存在一些问题。

一是银行承兑汇票贴现业务的主渠道不畅通。人民银行再贴现利率高、手续繁琐，农信社只有通过转贴现实现资金周转。随着票据贴现市场竞争的激烈，贴现利率在下降；同时，人民银行的再贴现利率利差很少，甚至出现倒挂，提前7天收款等也不利于农信社的资金周转和保证支付。

二是农信社资金实力有限，不能放开手脚办理银行承兑汇票贴现业务。资金充足时就办，资金不足时就停，致使客户不敢完全依赖农信社，造成部分票据流失和客户的不稳定。

三是银行承兑汇票存在查询难。农信社自身没有联行业务，一般没有电报挂号，不能直接办理查询；商业银行怕承担风险，嫌手续繁琐，不愿替农信社办理查询业务，即使查询，电报传真件不愿交给农信社；像交通银行、招商银行等股份制商业银行在一些地方没有分支机构，人民银行又不办理查询业务，因此，这些金融机构签发的承兑汇票无法查询。

四是转贴现市场不规范，信息不灵，办理转贴现业务盲目性较大，增加了费用，降低了收益。目前的转贴现市场也存在无序竞争现象，利率、条件、竞争手段各不相同，为部分人利用银行承兑汇票套取银行资金提供了方便。

五是银行承兑汇票的签发、背书不规范。有的银行业务人员素质差，签发承兑字体不规范，辨认困难；有的开户行的简称不规范，根本看不出是什么地方、什么单位；有的背书粘单使用不规范，给到期收款或转贴现埋下了隐患，这些都增加了农信社办理贴现业务的难度。

虽然办理银行承兑汇票贴现业务中存在着诸多问题，但是开展这项业务仍然是大有可为的。

首先，要充分发挥人民银行再贴现的宏观调控职能。要建立再贴现利率和市场利率接轨的机制，调整市场利率的偏差。

其次，要规范票据贴现市场，防止体外循环，治理“黑市”交易。目前的票据贴现市场和转贴现市场是零散的、自发的和不规范的，缺乏运作规范的二级市场，致使农信社和商业银行的票据贴现业务随意性较大，发展不均衡，各自为政，“黑市”

交易活跃，大量的票据和资金在银行体外循环。因此，要建立规范的票据贴现二级市场，放宽准入条件，实施专业化、市场化运作，专门从事承兑、贴现、再贴现，为农信社和商业银行的转贴现提供便利条件。

第三，形成制度，强化管理，建立合理高效的银行承兑汇票查询系统。人民银行应加强指导，对各金融机构的银行承兑汇票查询要制定统一的规章，明确查询格式和要求，明确各金融机构的权利和义务。同时，金融机构之间要加强协调和配合，要树立服务意识。对于当地未设分支机构的股份制商业银行的查询，可通过人民银行办理，使查询业务不留空当。

第四，成立机构，加强指导。县联社和地市级信合管理部门要成立票据服务中心，加强对各信用社办理贴现业务的指导，特别是及时进行资金调剂，保证贴现资金的及时足额调配。这样就能使有条件的农信社大量办理贴现业务，形成吸引和带动效应，给农信社带来稳定的客户群。