农信社改制（共6篇）
篇1：农信社改制
信用社改制组织架构优化的建议
XX县农村信用社合作联社由原XX县农村信用社联合社改制而成，下辖稽核监察部、人力资源部、资金运营部、风险管理部、财务科技部、客户部、保卫部、营业部、办公室、37个信用社、2个信用分社。今年该社开始了商业银行改革，为适应改革后经营发展的需要，决定对组织架构进行调整。
一、当前组织架构的特点
（一）采用直线职能式的组织架构模式。既保证了管理体系的集中统一，又充分发挥了各专业管理机构的作用。
（二）基于“以客户为中心”的理念，以前、中、后台分离为手段，打造流程银行。
当前联社的组织架构是以流程银行的理论设计的，其优势是：1.便于联社前中后台各部门相互支持为客户提供全面安、高效、个性化和一站式的金融服务；
2、以业务流程为基础的组织架构设计，避免了各部门职能的交叉和人浮于事；3.通过流程的改进打破部门间的壁垒，加强部门的沟通与协作；4.前中后台相互分离、相互制约、相互监督，有利于风险的防范。
（三）相同或相近职能的合并于同一部室，有利于日常管理中“权、责、利”对等原则的实现，避免出现职能交叉、相互推诿现象的出现。同时由于减少了联社机关编制，将更多的人员配置到基层一线，提高了基层客户服务能力。
（四）将客户部从营业部中分离出来，提高了信贷营销的专业化程度。公司类客户相对于个人客户贷款金额更大，信用评级、风险管理要求更加复杂、更加专业化，从营业部中将客户部分离出来更加有利于联社对公司类客户的营销和维护，提高了联社的公司类客户的风险管理水平。
二、当前组织架构存在的问题
（一）前中后台职能没有完全分离。客户部属于业务前台，同时客户部又负责全县银行卡业务、自助银行设备的规划、管理、检查、指导，这种组织架构设计不利于客户部集中精力专注于客户营销和服务。
（二）部分职能未上升到联社发展战略的高度。当联社商业银行改革成功，联社步入高速发展的快车道时由于缺少专业委员会对联社的发展战略、市场和业务发展、人才培养进行专门规划，将严重制约联社的长远发展。
（三）由于组织结构设计的原因导致信用社人手不够，信贷力量薄弱，信贷人员的专业化水平无法快速提高。以编制为5人的信用社为例，信用社一般设置主任一名、客户经理一名，由于主任从事信贷业务，实际信贷人员为2名。每月客户经理除从事信贷业务，自身休假外，还需为信用社出纳代班8天，实际从事信贷业务时间为14-15天。信用社主任除从事信贷业务外还要从事信用社的日常管理工作，因此信用社实际从事信贷业务人员为1点几人，甚至不足1人，从而导致信用社从事信贷业务人员不够，信贷服务力量薄弱。
（四）重贷轻管。重贷清管现象的存在既有目标任务导向、客户经理认识不足、思维惯性和人手不足、人员素质不高的原因，也有由于组织架构设计不合理造成的原因。由组织架构设计不合理造成重贷轻管现象主要表现在：没有配备专门人员对贷后检查进行管理、监督和指导。信贷业务从受理客户申请到贷款收回由客户经理一条龙完成缺少足够的监督，尤其是贷后检查缺少必要的过程监督和对贷后检查文本内容的真实性、完整性、有效性的审核。
（五）城区信用社开展贷款业务，相互竞争，不利于实现资源和信息的共享，容易导致恶性竞争。
（六）担保公司贷款“被集中”。担保公司贷款分散在多个信用社，信用社无法对担保公司的担保能力、意愿进行有效监督，同时由于信用社对担保公司贷款风险的认识不够，造成了本该分散的风险“被集中”。
（七）城区按揭贷款发放造成资源不共享的问题。一是城区按揭贷款由XX信用社发放而公司类贷款由客户部统一发放，不利于信息的共享，尤其是在开发新按揭贷款业务时，由于同时涉及到客户部和XX信用社，将增加沟通、协调的难度和时间。二是按揭贷款客户尤其是中、高端小区的按揭贷款客户多是优良的个人消费类贷款和信用卡业务的潜在客户，按揭贷款和城区各信用社个贷的分离和信息不共享，将不利于个人消费类贷款业务、未来信用卡业务和中间业务的拓展。
三、组织架构调整的几点建议
（一）调整客户部组织结构。客户部下设公司业务部、个人业务部和按揭贷款业务部。XX2等信用社不再负责担保公司业务，城区信用社除泰山、工业园外不再负责信贷业务，其信贷业务并入客户部，XX2信用社不再负责城区按揭贷款业务，其信贷业务全部并入客户部。客户部不再负责银行卡业务。客户部主要职责为：
1.负责拓展公司客户、个体客户的存贷款业务的中间业务； 2.负责搞好市场调查，拟定明确的所期望和可受理的优质目标客户，做好客户关系日常维护和管理，提高本联社资产效益；
3.负责受理公司客户、个人客户提出的信贷业务申请，收集有关信贷资料，对信贷业务申请人申请信贷业务的合法性、合规性、安全性、盈利性进行调查‘
4.负责受理城区的按揭贷款客户提出的按揭贷款业务申请，收集有关信贷资料，对客户申请信贷业务的合法性、合规性、安全性、盈利性进行调查；
5.负责全县担保公司贷款业务的开办，做好担保公司担保能力、担保意愿的监管，对客户提出的信贷业务申请，收集有关信贷资料，对客户申请信贷业务的合法性、合规性、安全性、盈利性进行调查；
6.7.8.负责在落实贷前条件和信用条件后放款，并登记信贷管理系统和人行征信系统； 负责对所办理的信贷客户跟踪管理、贷后检查和风险分类的初分；
负责在业务营销及发展过程中通过其他途径采集风险信息，执行信贷风险预警和主动退出机制；
9.配合相关部室做好公司、个贷、按揭贷款业务的指导、协调、服务和培训工作；
10.配合市场部做好票据业务的调查工作。
（二）理事会增设发展战略规划委员会、市场研究与开发委员会、人才发展委员会。发展战略规划委员会主要负责联社中长期发展战略规划；市场研究与开发委员会主要负责对市场环境、经济形势变化的研究，中长期业务发展规划，审议业务发展方案，新产品，新业务开发的研究与指导，通过对经济形势的研判，对货币市场业务的开展进行指导；人才发展委员会主要负责中长期人才培养发展规划、审议人才培养方案。
（三）风险管理部增设贷后管理岗。贷后管理岗主要职责为： 1.对全县信用社贷款的贷后检查情况进行检查、监督和指导；
2.在客户经理的协助下对全县公司类客户、大额贷款进行贷后检查、风险预警； 3.负责对全县信用社贷款贷后检查报告进行审核；
4.协助信用社做好信贷风险预警和信贷主动退出机制的落实； 5.协助资产保全岗做好不良贷款的处置工作。
贷后管理既是控制风险、防止不良贷款发生的重要一环，又是发现客户新需求，开拓新客户的重要途径。贷款管理岗的设置既保证了贷后管理能够扎实开展、取得实效，又能促使客户经理积极对存量客户进行有效维护。
（四）撤销资金运营部，成立市场部。市场部下设中间业务岗、货币市场业务岗、银行卡管理岗、清算中心、市场宣传岗、综合管理岗、经理岗。市场部主要职责为：
1、负责搞好市场调查，制定业务发展方案；
2、负责根据有关财经制度，制定资金营运制度，具体操作规程等。
3、负责指导辖内农村信用社开展资金营运业务，以及个人业务和公司业务的监测，考核工作；
4、负责组织全县农村信用社系统的资金结算、资金清算和系统内部资金调剂。根据辖内资金头寸变化及时组织资金调剂工作，确保对外支付和提高资金收益；
5、负责本联社市场营销及推广工作。在办公室的协助下，组织联社业务宣传营销、消费促销活动的具体实施工作；
6、负责参与银行间债券市场，开展债券回购（含质押式及买断式）、债券认购、现券买卖、债券分销等业务；
7、利用信息、市场、管理和议价优势，代理全县农村信用社进入同业拆借市场；
8、负责指导和具体办理票据及票据贴现业务；
9、负责指导培训全县农村信用社开展中间业务，开展同业合作，代理和指导其购买同业开发的理财产品等；10、11、制定本联社银行卡业务的发展策略、工作计划、实施办法等；
负责全县自助设备（包括自助银行设备和POS）的规划、布点、调整等工作，配合财务科技部做好自助设备的日常维护、排障、巡查、单边账核查处理，自助设备后台监控系统的维护、记录和信息反馈，并做好自助设备的技术支持及风险防范工作；
12、负责本联社特约商户和收单市场拓展、经营、检查、培训和维护，配合财务科技部做好POS机的安装工作，POS机错账的确认和更正，负责对特约商户进行定期或不定期的检查、督促和巡查，同时做好特约商户的监督、管理和反欺诈防范工作。
篇2：农信社改制
发表日期：2013年10月10日
按照中国银监会《关于加快推进农村合作金融机构股权改造的指导意见》（银监发〔2010〕92号）总体目标要求及相关政策精神，县级农信联社不断加快推进农村信用社改制组建农商行工作，并取得了积极成果。推进农信社产权制度改革，加快县级农信联社改制组建农村商业银行，是农村信用社构建完善的公司法人治理机制，全面提升经营管理水平，不断增强市场竞争力，实现可持续健康发展，加快建立现代金融企业的关键步骤，是壮大增强农村金融机构服务支持地方经济发展有效实力的必然要求，也是顺应当前国际经济形势，应对复杂金融环境的必然趋势。
一、农信社改革发展的现状
在持续推进农信社体制改革过程中，2005年以来全省县级农信联社在原两级法人社的基础上，相继成立了以县为单位的统一法人县级农信联社，结束了辖内农村信用社多个法人、分散经营的历史。通过一级法人体制改革，农信社风险防范能力和经营管理水平均得到了有效提高。改革期间，农信社资产质量明显改善，资本充足率大大提高，内部管理有效加强，经营机制进一步转换，对“三农”和县域经济支持力度不断加大。而且多数县级联社经过不懈努力，成功兑付了专项央行票据，置换了历年亏损挂账与不良贷款，享受到国家税收减免等方面的优惠政策，历史包袱得到有效化解，深化农村信用社改革初见成效。
当前，农村信用社改革工作虽取得了阶段性成果，但改革发展中存在的问题仍需高度重视，业务发展不均衡、法人治理机制不完善、股金稳定性差、外部股东作用发挥不充分、资本充足率相对较低、经营机制亟需进一步转换、外来干预不同程度存在、竞争力有待增强、风险防范能力依然薄弱等问题仍比较突出。随着新资本管理办法的颁布实施，国内银行业正在与国际先进同行业逐步接轨，按照银监部门要求，使农村信用社真正成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场主体，并通过建立科学的法人治理结构、完善的风险管理机制和内控制度，达到资本充足、产权明晰、治理完善、内控严密、财务良好、服务高效，成为具有较强竞争力和可持续发展能力的现代金融企业—农村商业银行，还任重而道远。
二、推进农信社改制组建农商行的思路
加快农信社股份制改革组建农村商业银行既是银监会着眼于农信社长远发展的总体要求，也是农信社完善法人治理结构、提升经营服务水平、提高核心竞争力的必由之路。改制组建农商行工作并非是一朝一夕之事，也非简单地上报筹建材料，得到银监部门的审核批准的简单过程，而是一个复杂系统化的自身改造工程，是一个由量变到质变的不断积累的过程。因此，农信社要实现向农商行质的转变，必须严格按照银监部门文件要求与市场化运作原则，综合考虑，统筹兼顾，全面推进，加强经营管理，努力夯实发展基础，科学推动改制组建农商行工作。
（一）提高思想认识，明确改制目标。一是发动全员，统一思想，把员工的思想提高到改制事关农信社未来发展方向上来，纠正部分人改制仅是更名换牌子的偏颇认识，提高改制组建 1 农商行的信心与决心。二是加强组织领导，成立专门组织机构，分工协作，全力推进，形成共同促进农信社改制组建农商行工作的合力。三是进一步明确目标，合理制定中长期规划，增强工作的预见性和主动性，充分调动员工积极主动性。四是以股份制为主导进一步推进产权改革。坚持以股份制农村商业银行为标杆，通过转换经营机制，量质并举发展，消化历史包袱等措施，加快农村商业银行推进步伐。
（二）转换经营机制，增强经营发展活力。一要严格按照《公司法》、《商业银行公司治理指引》等法律、规定要求，进一步理清股东大会、董事会、监事会、经营管理层的工作职责和权力界限，不断完善议事规则和工作程序，形成决策科学、执行有力、监督有效、运转规范、相互制衡的法人运行机制。同时要加强外部约束监督，按照银监部门要求建立起透明公开的信息披露机制。二是完善绩效考核机制。本着“按效、按绩、按劳分配”的原则，探索推行岗位绩效工资制，激发调动广大干部员工的工作积极性和创造性。三是创新高管人员选拔机制。建立健全高级管理人员选拔任用工作制度，优化高管队伍结构，全面提高领导班子整体素质。
（三）优化股权结构，强化股权约束。按照《中国银监会关于加快推进农村合作金融机构股权改造的指导意见》（银监发〔2010〕92号）文件要求，一是积极引导股权向法人股东集中，重点引导优质法人股东收购自然人股权，进一步优化股权结构。加强与辖区内优质企业交流，加快吸引法人企业入股，提高法人股占比。二是适当提高股东入股起点，改善股权分散现状，逐步形成规范有效的法人治理机制。三是积极引导股权有序流转，规范股东持股行为，强化股东资质审查，对战略投资者的引进，要确保股东入股动机合理、防止股东控股风险。
（四）统筹兼顾，努力提高准入指标。一是努力降低不良贷款占比。创新风险代理、打折清收、公告催收、不良贷款债权转让、引进发起人购买不良资产等清收方式，全力压缩存量不良贷款。二是提高资本充足率。积极向符合条件的中小企业募集投资股，增加资本净额；在确保按计划提足各项拨备的前提下，最大可能提高创收盈利能力，逐步提高税后盈余公积额和一般准备分配比例。三是制定规划，提足拨备。目前，就农村信用社信贷资产质量现状而言，普遍存在较大的拨备缺口。为此，一要努力压降不良贷款，减轻拨备提取压力。二要合理制定拨备提取达标计划，在兼顾其它目标任务的前提下，注重策略，千方百计创收，增加盈利，适当降低存款应付利息提取，加大拨备提取力度。最后，在着力抓好以上指标的同时，更要统筹兼顾，抓好存款组织、贷款营销、中间业务拓展等其他日常业务，努力提高市场份额，为推进改革发展奠定坚实基础。
（五）强化内控管理，构建科学有效的全面风险管理体系。一要通过开展合规文化专题教育、组织合规文化竞赛、进行违规警示教育等多种形式，使各级高管和全体员工牢固树立合规人人有责、合规创造价值的合规理念，做到依法管理、依法合规经营、业务规范化操作。二要进一步完善规范信贷管理，从贷前调查、风险评估、贷款审批发放到贷后管理，逐环节进一步理顺规范操作流程，划清各层级风险责任，做到信贷业务操作流程科学严密、职能和责任清楚、管理规范。三要整章建制，强化执行抓落实。县级农信联社要全面修订完善本联社的各项管理制度，堵塞漏洞，提高管理制度的科学有效性和合法合规性，实现风险管理的业务环节全覆盖。要从强化基础管理工作入手，逐业务环节、业务岗位进一步完善各项业务操作流程，全面推行规范化管理，促进依法合规经营。加大对风险薄弱环节的稽核监督力度，防范操作风险，消除案件风险隐患，为改制后的良性发展奠定基础。
作者：贾有利
篇3：农信社改制
一、如何解决农信社支农的政策性与企业效益性间的矛盾
根据《农村商业银行管理暂行规定》 (银监发[2003]10号) 规定, 农村商业银行是指由辖区内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同发起成立的股份制地方性金融机构。主要任务是为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务, 促进城乡经济协调发展。从该定义中我们看出:
第一, 作为地方性金融机构, 农村商业银行是独立的企业法人, 享有由股东投资形成的全部法人财产权, 依法享有民事权利, 并以全部法人资产独立承担民事责任。
第二, 作为企业法人, 农村商业银行以效益性、安全性、流动性为经营原则, 实行自主经营, 自担风险, 自负盈亏, 自我约束, 不受任何单位和个人的干涉。
第三, 作为农村商业银行主体, 股东以其所持股份享有所有者的资产受益、参与重大决策和选择管理者等权利并以所持股份为限对农村商业银行的债务承担责任。
第四, 在性质和任务上, 农村商业银行不是标准的股份制金融企业, 特别是服务的目的和对象依然离不开农业、农民和农村。按《农村商业银行管理暂行规定》的要求, 农村商业银行要将一定比例的贷款用于支持农业、农民和农村经济发展, 具体比例由股东大会根据当地农村产业结构状况确定, 并报当地省级银行业监督管理机构备案。
第五, 农村商业银行脱胎于农信社, 以其精神是对农信社一次比较彻底的“洗牌”。在改革理念上应该是走向市场经济体制下完全的市场竞争主体。但是, 组建农村商业银行又要面临两难的选择, 即面临支农的政策性与企业效益性的尴尬境地。
那么, 如何正确解决所面临的问题呢?从逻辑性和矛盾论看, 随着城市迅速扩展, 真正传统意义上的农民、农村趋于消失, 那么真正意义上的支农的政策性金融机构与其企业所追求效益性很难统一。但由于农村商业银行脱胎于农信社, 加上我国政策的导向, 使得组建农村商业银行过程中必然要思考这个问题。笔者认为可以从以下几个方面来解决这个问题。
首先, 既然要体现政府支农惠农的政策性, 那么作为金融企业就要最大限度地争取政府财力、政策支持。综观我国自从20世纪笔者对农信社改革到2005年提出“花钱买机制”新一轮改革, 历次改革都没有走出倡导“合作”机制, 而历次改革的结果事与愿违, 都没有真正地“合作”过。所以, 本次组建农村商业银行是对以往改革的总结, 是新形势下改革农信社新模式的探索。那么, 争取国家相关政策和财力支持将更加有利于农村商业银行脱掉历史包袱, 进而轻装上阵, 迎接市场和同业的竞争。
其次, 进一步对农村商业银行进行市场定位, 真正树立经营主体、利益主体、竞争主体和金融主体的价值选择。农村商业银行只有树立了真正主体理念后, 才会尽快找准位置, 参与激烈的行业竞争。
二、如何解决民间资本融资入股问题
目前, 农信社的社员来源单一, 入股金额小、优质资本不多、社员参与管理竞争意识不强。这本身是社员的实际状况决定的。但是, 对于组建农村商业银行来说, 我们面临的融资入股必将是个问题。这里涉及的问题是未来充实资本金, 如何让民间资本进入农村商业银行。笔者认为可以考虑以下方式:
首先, 在企业的章程中明确规定民间资本进入的条件以及入股后的权利义务。有了这个前提, 我们可以分析民间资本进入的可能性。改革开放30年来, 我国经济发展迅速, 民间资本应该是很充裕的。著名经济学家厉以宁曾经说, 我国城乡居民储蓄存款大约8万多亿元;城乡居民手持现金大约1万多亿元;城乡居民手持股票、国债、企业债券、投资基金券等有价证券大约3万多亿元。以上这三项加在一起在12万亿元以上。进而又说, 如果所有上述这些现实的民间资本和潜在的民间资本中有1/8或1/10进入国内的银行业, 这将是一大笔加快银行业改革和壮大中国商业银行实力的资本投入。可见, 农村商业银行的融资空间非常大。
其次, 我们要分析如何让民间资本进入农村商业银行。这里除了按照《中华人民共和国公司法》和《农村商业银行管理暂行规定》规定外, 我们要结合各地的具体民间资本实际情况。实现民间资本进入金融的要求。比如说, 让民间投资者可以成为真正的股东, 参与企业具体事务管理等。
最后, 民间资本成为股东, 不能实行平均主义。避免把企业资本按各自投资的多寡进行平均分配, 必然要有部分股东在不违反法律法规的条件下拉开股份差距。只有这样才提高效率, 防止平均主义时候出现的“都不管”现象。
三、如何解决农村信用社不良资产问题
在农商银组建过程中, 最大的困难是农信社不良资产的处理及风险处置。不良资产问题处理成功与否, 将严重影响组建农村商业银行的成与败。因此, 如何解决农信社的不良资产问题是核心、是关键。对此, 笔者提出几条解决思路。
第一, 争取政府帮助, 消化历史包袱。由于历史和政策的原因, 农信社与农行分家后, 农业银行转移给农信社很多不良资产, 政府要对这一部分不良资产实行剥离政策, 然后再由政府成立的资产管理公司收购。与此同时, 政府要给予农信社3~5年内免征营业税、提高贷款利率浮动幅度等优惠政策。另外, 由于历史原因, 对于政府特别是地方行政干预造成的优质资产损失, 应由各级政府承担责任, 一次性予以融资解决。
第二, 争取人民银行提供无息或低息再贷款。仅仅靠政府的帮助, 还不足以解决大部分问题。人行对待农信社要像对待其他商业一样, 给予比较充足的无息或低息再贷款。
第三, 真正完善法人治理机制, 自力更生, 争取靠自身消化不良资产。目前, 农信社应当积极开拓创新、改善盈利结构。我们必须警惕不断升级的“脱媒”效应。所以, 农信社要积极扩大中间业务领域, 加快金融产品创新以及信贷管理制度创新。组建后的农村商业银行, 要办成“真正盈利的银行”, 而不是以财政、赈济的方式、配给的方式被动执行国家政策。在商业和政策性贷款的风险管理机制方面, 要努力提高资金使用效益。严格审查贷款项目, 加强信贷资金的风险管理, 确保各项风险降低在最低限度。
另外, 为了解决不良资产问题, 对个别农信社违法违规经营造成的风险资产, 要严格追究当事人责任, 然后再由地方政府通过呆账核销等手段予以彻底解决。
四、如何解决农村商业银行法律地位边缘化问题
从国家的商法角度看, 既然农村商业银行作为股份制企业, 作为市场活动主体, 那么它在法律上的权利义务本该是明确的、具体的, 与其他股份制企业没有区别, 但是事实并非如此。
首先, 我国现行《商业银行法》并没有对农村商业银行界定。根据该法规定, “本法所称的商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。”那么, 从本条看, 农村商业银行本是该发条所指的企业法人之一。但该法通篇列举了“商业银行”、“城市合作商业银行”、“农村合作商业银行”, 找不到“农村商业银行”这一金融组织形式。其他正式法律也没有提及到。
其次, 从法律逻辑上看, 农村商业银行经营管理理应适用我国《商业银行法》和《公司法》, 但在人民银行正式文件中, 有关农村商业银行的机构设立条件之一, 即关于发起人的数量要求 (不少于1000人) , 以及董事长、副董事长、行长的任期 (最长不超过9年) 等规定, 这些规定在《公司法》中都是找不到依据的。显而易见, 农村商业银行现行的法律体系中尚没有明确的法律主体地位。
最后, 既然没有明确的法律主体地位, 那么, 目前我国进行的农信社的新一轮改革, 即组建农村商业银行法理何在?最直接的规范可能就是《农村商业银行管理暂行规定》 (银监发[2003]10号) 以及人民银行的规定。这里可能就涉及到法律与政策的效力问题了, 篇幅有限, 本文不予赘述。
那么, 如何解决农村商业银行被法律边缘化的问题呢?最主要是赋予其明确的法律主体地位, 生活中我们很难想象, 一个在法律上身份模糊的商事主体, 怎么获得应有的权利保障!基于此, 应对现行的《商业银行法》和《公司法》进行修订, 在其中确立农村商业银行作为股份制商业银行的法律主体地位, 并根据农村商业银行的实际, 对其设立、组织机构等事项作出一般性规定。然后, 在遵循《商业银行法》和《公司法》基本规定的前提下, 制定专门的《农村商业银行法》。在这个前提下, 我们就可以避免政策调整的随意性问题。
五、如何解决人力资源短缺问题
相对于国有商业银行、股份制商业银行以及城市商业银行而言, 组建农村商业银行缺乏高素质的金融事业型人才, 这是不争的。由于种种原因, 农信社用人制度和分配制度带有浓厚的行政色彩, 特别是分配制度上的“大锅饭”, 已经不适应市场经济体制下商业银行的建设要求。那么, 在组建农村商业银行过程中, 我们遇到的人力资源的困难比较突出, 如何首先解决这个问题呢?
首先, 统一思想, 提高认识, 根据工作要求, 对现有职工进行分级培训。在人事制度改革中, 现有员工都在个人岗位上为农信社努力工作, 也做出很大贡献。但是因为历史原因, 现有的农村信用社系统的工作人员如果不进行有计划的分级培训, 很难适应新工作需要。当务之急就是对现有员工进行潜力摸底考核。根据各自的能力、学历和实践, 让每位员工都能找准自己的位置, 进行自我的合理定位。用俗话说, 能成为技术能手的绝不让成为后勤骨干, 能成为业务骨干的绝不让成为优秀柜员, 能担当领导组织工作的绝不让成为单一的外勤人员。
其次, 建立人力资源管理机制, 要利用现代人力资源管理理论和方法, 在管理层中实行职业经理制度, 建立多层次的人才结构。具体如何引进, 如何管理, 需要在实践中大胆打破常规, 积极探索。只要有利于农信社发展的, 只要愿意为农信社做贡献的都可以引进。
篇4：农信社改制运行需“七强化”
强化股份制改革
强化股份制改革，建立健全公司治理机制和决策机制。农信社产权体制改革一方面需要加快股权改造步伐。着力加强股权规范性管理，增强股权的资本属性，积极引导股权向法人股东集中，逐步形成以优质法人股东为主体，含有一定数量主业突出、治理良好、利益独立的主要股东的股权结构。另一方面需要加快组建农村商业银行步伐，充分调动各方面的积极性，充分发挥有效资源作用，积极创造各种条件，完成县级法人单位股份制改革工作；重点关注股东投资动机、投资资金合法性和持续补充资本的能力；强化公司治理建设，关注董事选举，清晰划分“三会一层”职责，推动县级法人单位按照监管要求披露信息，确保披露信息全面、及时、真实。
强化风险管控机制
强化风险管控机制，建立健全风险管理涵盖体系。第一，县级法人单位要全面修订、完善、补充各类规章、制度、流程的实施细则，使各项业务都有规可循、有据可依。第二，建立覆盖信用风险、市场风险、操作风险、运行风险、产品风险和政策风险的全面风险管理体系，梳理各环节风险点，切实提高风险管控能力。第三，加快业务管理信息系统建设，做到信息共享，资源共享，风险同防。第四，加强管理行为、运行效能和履职尽责的考核力度，并与绩效工资挂钩，增强发展的内在约束和风险管控能力。
强化激励约束机制
强化激励约束机制，优化人力资源配置。首先，逐步推行竞争上岗。要按照“公开、平等、竞争、择优”的原则，在全体员工中逐步推行竞争上岗。实行优化组合、竞争上岗，做到“能者上、平者让、庸者下”，落实末位淘汰制。其次，健全岗位设置和岗位等级设置体系。按部门与岗位职责，以岗位价值作为确定员工职级档次的主要基础，体现岗位责任、风险、贡献相匹配的原则。再次，完善薪酬分配制度体系。实行岗位基本工资体现薪酬分配的基本保障功能，重点突出绩效工资体现薪酬分配的激励功能，同时团队绩效与个人业绩挂钩，高调推行奖励工资体现薪酬分配的贡献差别，用于对做出突出贡献的高管和员工奖励。
强化可持续发展机制
强化可持续发展机制，完善机制转换的制度。一是建议省联社县级法人单位实施差别化管理，与县级法人单位机制转换挂钩，实行动态考核，分类管理。二是引入经济资本考核指标，强化资本约束，相关部门应研究县级机构资产规模与股本配置办法，防范经营行为短期化和道德风险。三是建立和完善综合考核评价体系，提高县级法人单位激励约束措施的有效性。四是实施业务流程再造，打造流程银行。实现以客户为中心的部门整合，合理划分前后台业务范围，调整、优化网点人员结构，推动前台机构从核算型向营销型的转变。
强化产品服务营销机制
强化产品服务营销机制，推动农村供应链金融发展。一是积极拓展供应链融资业务，加强对公客户的“链式开发”。各县级法人单位第一、二把手要主动介入营销活动，提高营销层级。二是以提高营销人员专业化为切入点，加强个人业务的“片式开发”。各县级法人单位要推进营销人员的“营销知识专业化”和“产业常识专业化”水平的提高，对辖内同质同类的个人客户实施片式营销，由熟悉产业政策知识的专业营销人员实行集中拓展和管理。三是前移营销阵地，实施区域营销。各县级法人单位可根据本地区实际，按经济区域设置营销中心，将营销中心设置在经济发达的乡镇和商业区网点。
强化金融服务后评价机制
强化金融服务后评价机制，加快信息科技建设。建议省联社加快信息科技建设进程，迅速突破在系统、产品、手段等方面的制约瓶颈，充分发挥信息科技的支持和保障作用。一是加大系统开发力度，抓紧推进贷记卡等业务产品研发工作。二是充分发挥信息科技管控作用，将技术管控植入经营管理过程，通过全程管控促进合规稳健经营，提升风险防控能力。三是提高金融服务的自助化水平，实现物理柜台向虚拟柜台的外延，开发低成本、可复制、适应“三农”多样化、多层次需求的POS终端小额取现、电话银行、手机银行、农信通等金融业务，利用现代科技手段降低金融服务成本。
强化特色文化机制
强化特色文化机制，激发内生动力。第一，构建竞争文化。一方面开展形式多样的职业竞赛活动，引领职工以精神一流、工作一流、服务一流、业绩一流。另一方面实行竞争上岗，选拔优秀人才。第二，构建合规文化。通过组织自主学习、“学规章、重执行、促发展”活动等，树立风控理念，自觉合规。不断梳理及完善各项内部管理制度，完善风险合规管理组织体系。通过加强风险信息联络员、驻社稽核员、委派会计和信贷检查四支队伍建设，切实增强风险预警、检查和管控能力。第三，构建执行文化。通过“勇于担当 爱我农信”系列活动的开展，引导员工树立高度的工作责任感；加强培训力度，采取教学与实践、理论与实际转变培训方式，使员工具备一定的执行方法与实践能力；不断健全有效的监督整改体系，形成监督-整改-复查管理机制。第四，构建和谐文化。建立沟通交流机制，通过制定完善领导班子接待日制度、合理化建议征集制度等了解员工心声。
（作者单位：四川省资中县农村信用合作联社）
篇5：农信社改制
羊城晚报讯 记者曾颂、实习生江玲玲报道：为数众多的农村信用社有条件“变身”为农商行。
8月2日，银监会在其官网发文通报农信社改革发展情况：国内现有1424家农信社符合改制为农商行的条件，资产、存贷规模和盈利能力都有明显提高。同时，银监会不再支持组建农村合作银行，现有合作银行将全面改制为农商行。
鼓励农信社组建农商行
银监会合作金融机构监管部姜丽明表示，目前国内已组建农村商业银行155家、农村合作银行210家，农村银行机构资产总额占全国农村合作金融机构的41.4%。另外，还有1424家农村信用社已经达到或基本达到农村商业银行组建条件。
农信社的治理结构有所改善：2010年起，银监会积极推动资格股向投资股转化，目前全国农信社资格股占比已降到30%以下。
“资格股”是农信社历史遗留问题之一，是当年取得信用社社员资格所必须交纳的基础股金；满足“资格股”额度以外的投资，可取得“投资股”，享有分红权利并承担风险。
文中还明确，鼓励农信社组建农村商业银行；但不再组建新的农村合作银行，现有合作银行要全部改制为农商行。
涉农贷款占1/3强
“我国不缺大银行，缺的是能够为广大农民提供专业化、贴近式服务的中小银行。”姜丽明说，农村信用社是“支农”的主力部队，目前发放的涉农贷款占银行业的1/3以上，发放的农户贷款占全国的78%，肩负了全国98.4%和67.7%的金融服务空白乡镇的覆盖任务。
据介绍，与改革前相比，农村信用社资产负债和存贷款规模均增加了5倍以上，2004年实现统算盈利后，连续7年利润保持大幅增长；资本充足率、不良贷款率等主要监管指标持续改善，系统性风险高企的局面彻底扭转，“已经步入了良性发展的轨道”。
尚有146家身陷泥潭
据银监会透露，目前还有146家农信社仍身处“历史泥潭”，监管评级在6级或以下。姜丽明表示，对这部分农信社，银监会将“消化存量、控制增量”，并指导各级地方政府拿“真金白银”来置换不良资产。
另一办法是引入民间资本。银监会提出：对于高风险农村信用社以及经营管理水平较差的机构，鼓励支持银行业金融机构和优质企业对实施兼并重组，“允许民间资本阶段性控股”。姜丽明表示，目前农信社增资扩股都能吸引大量战略投资者，且投资溢价在50%以上。
篇6：农信社改制
一、工作程序及基本要求
（一）法律规定
（二）基本要求
1、法律程序完备 2.清产核资真实准确 3.资产评估结果公允 4.发起人资质符合要求 5.原社员股金处置规范 6.不良资产处置积极、可行、有效 7.净资产缺口足额弥补 8.各项准入指标完全达标。
二、改制中需注意的主要问题
（一）法律程序完备，确保程序合法
1.应由权力机构（社员（股东）代表大会）审议通过的相关决议。决议内容应包括但不限于以下几点：
（1）同意取消农村信用社法人资格，改制组建为农村商业银行；并明确新设立的农村商业银行承继农村信用社的债权债务；
（2）授权筹建工作小组为申请人，全权负责农村商业银行筹建、开业前的相关工作；
（3）审议通过（筹建工作小组制定的）《清产核资、整体资产评估及净资产确定和处置实施方案》，委托筹建工作小组聘请中介机构进行清产核资、资产评估及确认净资产（清产核资报告中的委托人应与此一致）；并在决议中明确有关授权筹建工作小组出具净资产处置意见方面的内容。
（4）审议通过清产核资评估基准日至开业期间经营成果的处置意见（需明确自评估基准日至开业期间经营成果是归原社员股东享有还是由拟设机构新老股东共享）；
（5）审议并明确原社员股金的处置意见（即原社员股金在量化基础上按照自愿原则可转为农村商业银行股份，也可清退）；
（6）同意授权农村信用社理事长（法定代表人）代表本社社员股东签署有关组建农村商业银行的相关法律文书。
2.应聘请律师事务所或公证机关对出席会议人员的资格、表决程序及决议内容的合法性、表决结果有效性等方面出具法律意见书或公证书。
（二）清产核资真实、准确，评估结果公允
1.关于中介机构资质要求 聘请经有权部门批准依法设立且具有金融从业经验的中介机构 《资产评估机构审批管理办法》（财政部令第22号）第28条规定：分支机构从事资产评估业务应当由设立该分支机构的资产评估机构负责出具资产评估报告，并加盖该资产评估机构公章；分支机构不得以自己的名义出具资产评估报告。
2.清产核资工作依据 《新会计准则》 《金融企业财务规则》（财政部令第42号）银监会关于信贷资产及非信贷资产风险分类和管理的规章规、范性文件。如《农村合作金融机构信贷资产风险分类指引》（银监发〔2006〕23号）、《贷款风险分类指引》（银监发〔2007〕54号）行业准则要求，如《中国注册会计师审计准则》和《资产评估准则》。
3.清产核资时点、报告有效期等要求 一般以年末、半年末或季末为清产核资基准日。清产核资进场工作时间不得少于1个月。清产核资报告及整体资产评估报告有效期为6个月。
4.清产核资和整体资产评估报告格式及信息披露要求 根据监管要求，在清产核资报告中应逐科目分类详细描述清产核资采取的审查方法和过程，各项目的清查确认结果、账务调整理由、账务调整分录，需要说明的重大问题等。整体资产评估工作应是在清产核资的基础上，以中介机构清产核资后的清查值为基数，对表内外所有资产、负债、所有者权益进行评估，处理各项损失和增减值，逐科目分类披露风险状况。《整体资产评估报告》确认的会计报表为向社会增资扩股的依据。根据资产评估结果出具《净资产确认书》。
5.资产评估重点及风险揭示 资产清查评估的重点是充分准确反映金融企业账面资产的风险情况及实际价值，冲销各项损失、充分计提相关资产减值准备（包括贷款损失准备、坏账准备、长期投资减值准备和其他金融资产减值准备）。（1）全面披露信贷资产风险 表内信贷资产：贷款、贴现、银行卡透支、信用垫款。表外内信贷资产：银行承兑汇票业务、融资性保函、及等同于贷款的其他授信。（2）审慎评估固定资产（含无形资产）产权和使用权未落实的固定资产不得评估增值。土地及附属物不得分别评估增值。（3）投资审查的核心是安全性和真实性 对实际价值偏离账面值损失部分，应足额计提长期投资减值准备。（4）抵债资产的审查与评估 以物抵债应坚持的原则━严格控制原则，合理定价原则，妥善保管原则；及时处置原则。（5）负债审查的重点 负债审查的重点是各项负债是否真实合规。
（6）关于清产核资中的账务调整 清产核资中有关资产增减变动不做真实的账务处理，但必须与真实调账的依据一致。
（三）发起人资质符合要求
1.发起人资格
（1）境内非金融机构入股资格及持股比例 ①有良好社会声誉、诚信记录和纳税记录，最近2年内无重大违法违规行为； ②财务状况良好，最近2个会计连续盈利； ③年终分配后，净资产达到全部资产的30％以上（合并会计报表口径）； ④具备补充农村商业银行资本的能力，除国务院规定的投资公司和持股公司外，权益性投资余额原则上不得超过本企业净资产的50％（含本次投资金额，合并会计报表口径）； ⑤入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，且不得以他人委托资金入股。中外合资企业不得作为农村商业银行发起人。单家企业及其关联方合计投资入股比例不得超过农商行总股本的10%。（2）境内金融机构入股资格及持股比例
①银行业金融机构资本充足率不低于8％，非银行金融机构资本总额不低于加权风险资产总额的10％； ②财务稳健，资信良好，最近2个会计连续盈利； ③公司治理良好，内部控制健全有效； ④主要审慎监管指标符合监管要求； ⑤入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，且不得以他人委托资金入股。 《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》第八条规定，“单个境外金融机构向中资金融机构投资入股比例不得超过20%。”（3）自然人作为发起人，应当符合以下条件：
①具有完全民事行为能力的中国公民； ②有良好的社会声誉和诚信记录； ③入股资金来源真实合法，不得以借贷资金入股，不得以他人委托资金入股； ④银监会规定的其他审慎性条件。 单个自然人股东及其关联方合计投资比例不得超过农商行总股本的2%；职工自然人合计投资比例不得超过农商行总股本的20%。
2.发起人人数
在银监会2008年第3号令中取消了设立农村商业银行及农村合作银行时对股东人数的限制条款。3.发起人构成 自愿作为发起人的农村信用社原股东及新征集的符合条件的发起人。4.筹建工作小组应按公正、透明的原则征邀发起人。
农村信用社怎样才能改制到农村商业银行
根据《国务院关于印发深化农村信用社改革试点方案的通知》（国发〔2003〕15号）和《中国银行业监督管理委员会关于印发<农村商业银行管理暂行规定>和<农村合作银行管理暂行规定>的通知》（银监发〔2003〕10号）精神，现对农村商业银行、农村合作银行组建审批工作指引如下。
一、组建工作及申报程序
（一）申请筹建的各项工作
1.各省（自治区、直辖市）的县（县级市、市辖区）农村信用社联社符合组建农村商业银行、农村合作银行条件的，经银监局同意后即可着手筹建前的各项准备工作；
2.加强组建工作的组织领导。成立农村商业银行、农村合作银行筹备工作小组；
3.履行组建农村商业银行、农村合作银行的法律程序。召开县级联社及农村信用社社员代表大会，按照规定程序审议通过农村信用社合并改制为农村商业银行、农村合作银行决议，以及通过必要的授权决议。已经统一法人的地方，只需要县级联社召开社员代表大会，不需要再通过与合并内容相关的决议；
4.开展清产核资及净资产分配工作。县联社或筹备工作小组（受农村信用杜社员代表大会委托）聘请有审计评估资质的中介机构对农村信用社进行清产核资和整体资产评估。筹备工作小组对清产核资工作进行复查。筹备工作小组、县联社、中介机构三方按整体资产评估结果确认净资产。在此基础上，筹备工作小组提出净资产分配方策；
5.验收整改。经银监会授权，银监局组织对组建阶段各项工作，重点是法律程序、清产核资、净资产分配工作进行验收，向筹备工作小组出具《验收意见书》。筹备工作小组针对验收发现的问题予以整改，出具整改报告，银监局复查。银监局根据对组建工作检查验收和复查结果，出具《组建工作验收报告》，对组建工作法律程序有效性、清产核资结果真实公允性负责；
6.中介机构按整改后的情况出具最终清产核资报告及净资产确认书；筹备工作小组出具净资产分配意见；
7.确定新发起人。筹备工作小组制定增资扩股方案，设置合理的股权结构，制定募股说明书，按公正透明的原则征集新发起人，签订发起人协议。农村信用社原股东自愿作为发起人的，应有优先认购农村商业银行、农村合作银行股份的权利；
8.在各项筹备工作完成，符合申请筹建标准后，筹备工作小组准备申请文件，向中国银行业监督管理委员会提出筹建申请。银监局受理后，在二十个工作日内将初步审核意见（内容主要包括受理情况、申请材料完整性、组建期间各主要工作完成情况、验收整改落实情况、是否符合设立条件等）、《组建工作验收报告》和《申请材料》上报银监会审批。
（二）申请开业的各项工作
1.增资扩股和验资。发起人认缴全部股金后，筹备工作小组聘请中介机构进行验资，出具验资报告。增资扩股和验资应区分原农村信用社股金转增银行股本与新股东投资入股；
2.筹备工作小组就高级管理人员与独立董事人选资格与银监部门沟通；
3.召开创立大会、股东大会（农村合作银行为股东代表大会。下同）、职工代表大会、创立大会暨股东大会审议通过筹建工作报告、章程、选举董事（含独立董事）和股东监事。职工代表大会选举职工监事。发起人、股东人数较多、不能全部参加会议的，可委托代理人出席会议。股东大会实施律师见证制度；
4.召开董事会、监事会。选举和聘任高级管理人员，通过基本管理制度办法等；
5.向工商行政管理部门申请拟设银行名称预先核准；
6.筹备工作小组准备申请文件。向中国银行业监督管理委员会提出开业申请，银监局受理后，在二十个工作日内将初步审查意见和申请材料上报银监会审批。
二、审核要点
（一）申请筹建材料审核
1.申报材料完整，附件齐全；
2.组建对象符合规定条件；
3.县级联社和农村信用在社员（代表）大会通过的有关决议齐全，会议程序及决议内容合法合规；
4.《发起人协议书》内容合法合规，程序合法有效；发起人具备投资入股金融机构的资格；
5.清产核资工作过程深入完备，评估结果真实公允；净资产分配法律依据充分；报告内容细致翔实；
6.中介机构资质及参与审计评估人员具备合法资格；
7.清产核资工作的验收整改完全落实；
8.地方承诺的各项扶持措施基本落实到位；
9.筹建方案中关于明晰产权增资扩股、完善法人治理、健全内部控制、转换经营机制等方面的措施符合监管要求，切实可行。
（二）申请开业材料审核
1.申请材料完整，附件齐全；
2.创立大会、股东（代表）大会、董事会、监事会、职工代表大会审议通过各项决议程序完备、决议内容合法合规；
3.《章程》合法合规，内容完备可行；
4.董事和高级管理人员符合任职资格；
5.股本结构以及股权设置符合监管规定，并满足资本充足率监管要求；
6.股东具备投资入股金融机构的资格；
7.《验资报告》符合法律规定，约定的审计内容完备；验资机构资质合法；
8.法人治理、机构设置、职责分工、主要管理制度及业务发展规划符合监管要求；
9.业务范围已批准开办与拟开办部分予以区别；
10.从业人员基本情况明晰；
11.法人总部营业场所和安全防范设施证明文件齐备。
三、有关事项说明
（一）机构名称
1.以县（或县级市，以下统称县）为单位组建农村商业银行。其命名规则为“省（自治区、直辖市）名十县名十农村商业银行股份有限公司”简称为：“县名十农村商业银行”。如江苏吴江农村商业银行股份有限公司，简称吴江农村商业银行。组建农村合作银行的命名规则相似，为“省（自治区 直辖市）十县名十农村合作银行”。如浙江义乌农村合作银行，简称义乌农村合作银行。
2.以地级市辖区为单位组建农村商业银行、农村合作银行的，命名规则为“地级市名十市辖区名十农村商业银行股份有限公司／农村合作银行。
3.地级市以“市区、郊区、开发区联社”等为单位组建农村商业银行、农村合作银行可能出现重名的特殊情况，另设字号，不单独以地级市名称作为字号，命名规则为：“省（自治区、直辖市）名十字号十农村商业银行股份有限公司／农村合作银行”。如江苏省苏州市区农村信用联社申请组建农村商业银行，名称为“江苏东吴农村商业银行股份有限公司”，简称“江苏东吴农村商业银行”。
4.深圳、厦门、青岛、宁波和大连5个计划单列市组建农村商业银行、农村合作银行，其命名规则为：“计划单列市名十县或市辖区名十农村商业银行股份有限公司／农村合作银行”。如宁波余姚农村合作银行，简称“余姚农村合作银行”。
（二）筹备工作小组组成
农村商业银行、农村合作银行筹备工作小组由地方政府负责人，县（市 区）农村信用社联合社、银行监管负责人以及税务、工商、土地等相关部门人员组成。筹备工作小组下设办公室，设在农村信用社县级联社。
（三）设立方式
农村商业银行、农村合作银行采取发起方式设立，一般采取平价发行的方式。农村商业银行、农村合作银行筹备工作小组制定的募股说明书须在辖区内进行公告，时间不少于七日，征集发起人应贯彻公正透明的原则。
（四）股权设置、股东资格与持股比例规定
1.股权设置
农村商业银行、农村合作银行股本结构应充分考虑股东来源的代表性。在股权设置中应处理好自然人股与法人股比例的关系、高管人员持股与普通员工持股比例的关系，既要防止大股东控权，又要避免股权过于分散形成内部控制。拟定的注册资本总额应适当超前，至少满足开业两年内资本充足率监管要求。
2.股东资格
农村商业银行、农村合作银行股东应符合《关于向金融机构投资入股暂行规定》中有关向金融机构投资入股的资格。自然人股东应在当地居住，法人股东注册地址应在当地。
（1）新入股的法人股东，设立时间应为两年以上，并符合连续二年盈利、净资产30％以上、长期投资比例（包括本次投资）不超过自有资本50％、按期归还银行贷款等法人企业投资入股金融机构的要求。
（2）新入股的法人股东，属于原企业改制的，原企业经营业绩及经营年限可以延续作为新企业的经营业绩和经营年限。
（3）非法人的经济组织，如个人独资企业、乡镇集体经济组织以经济组织名义入股的，应符合法人企业投资入股金融机构的要求，视作法人股管理；不符合法人企业投资入股金融机构要求的，以自然人身份入股，按自然人股管理。
（4）个体工商户，作为自然人入股。
3.持股比例
（1）单个自然人股东持股不得超过股本总额的5‰，职工持股合计不得超过股本总额的25％，农村合作银行的非职工自然人股东持股合计不低于股本总额的 30％。
（2）单个法人及其关联企业（含中外合资与外商投资企业）持股合计不得超过股本总额的10％。持股比例超过5％的应报当地银行监管机构审批。
（五）原农村信用社社员股金处理
筹备工作小组应妥善制定原县级联社和农村信用社社员股金处置方案。在社员退股前，由县级联社和农村信用社社员（代表）大会审议通过股金处理方案：一是全面披露农村信用社的风险状况和风险化解措施，以及未来农村商业银行、农村合作银行发展预测和面临的风险。实事求是做好宣传工作；二是社员在自愿前提下可以将量化后的股金折算为农村商业银行、农村合作银行股份；三是对坚持要求退股的原社员，在净资产量化后允许其退股；四是对既不愿增资入股又要求维持原股金的社员，折算为农村商业银行、农村合作银行的股份。折算后的股份金额达不到一个投票权标准的，不具有投票权；五是对暂时无法确认身份的股金，先行打包折算为农村商业银行、农村合作银行的资格股，不行使表决权。待股东身份落实后再作进一步处理。
（六）法人治理
农村商业银行、农村合作银行法人治理结构应按现代企业制度要求建立并逐步完善。
1.关于独立董事。董事会中应有1－2名独立董事。独立董事人数计入董事会总人数中。在首届董事会中应设有独立董事。申请开业时独立董事暂时不能到位的，留下空缺于开业一年内补充。独立董事的产生及职责可参见《股份制商业银行独立董事和外部监事制度指引》（中国人民银行公告〔2002〕第 15号）
2.关于专门委员会。董事会下应设立若干专门委员会，开业时应设立风险管理委员会，法人股东持股比较集中的地方，应设立关联交易委员会。其他如薪酬及提名委员会、审计委员会等，可以在开业后逐步建立。专业委员会的职责及人员构成可参见《股份制商业银行公司治理指引》（中国人民银行公告〔2002〕第15号）
（七）董事和高级管理人员任职资格
农村商业银行董事和高级管理人员的任职资格比照《金融机构高级管理人员任职资格管理办法》中关于城市商业银行董事和高级管理人员任职资格的规定执行。农村合作银行董事和高级管理人员的任职资格参照有关规定执行。农村商业银行与农村合作银行应积极向社会招聘引进合格的高级管理人员。
农村商业银行与农村合作银行申请开业时，其董事、董事长、副董事长、行长、副行长、监事长的任职资格由银监会负责；副监事长、营业部总经理、信贷、财务会计和内部审计部门总经理、支行行长和支行副行长由银监局负责审核。
（八）银监局负责或授权银监分局负责审批原农村信用社及其分社、储蓄所变更为农村商业银行、农村合作银行支行、分理处、储蓄所。农村商业银行、农村合作银行应当在许可证、营业执照、分支机构设立、凭证印制、印章、牌匾等所有工作准备就绪后开业。农村商业银行、农村合作银行开业后即启用新的印章、凭证，自行制作独立的行徽、标识。
（九）申请材料报送程序及格式
1.组建农村商业银行、农村合作银行申请人为“农村商业银行、农村合作银行筹备工作小组”；申请书主送机关为“中国银行业监督管理委员会”，抄送机关为银监局和银监分局。申请书由银监局负责受理并初审，银监会负责审批和核准。
2.申请材料采用活页装订的方式、纸张幅面为209×295毫米规格（标准A4纸张规格，需提供原件的历史文件除外）。申请材料的封面和侧面应标有“关于申请筹建XX农村合作银行（农村商业银行股份有限公司）的材料”或“关于XX农村合作银行（农村商业银行股份有限公司）开业申请的材料”字样，申请材料须用中文简体仿宋GB2312小三号字体书写。如需提供原件的历史文件是以英文书写的，应附中文译本且以中文译本为准。申请文件一般采用双面打印。
3.申请材料一式四份，银监会两份，银监局一份，银监分局一份。
4.银监局上报《审核报告》（《组建工作验收报告》作为附件）一式两份正式文件。
（十）银监局及银监分局要切实加强对农村商业银行、农村合作银行组建工作的指导，按照农村商业银行、农村合作银行组建标准和申请材料目录，严把受理和审查关，确保组建质量。各银监局统一整理归纳辖区内组建工作遇到的有关问题，向合作部反映。合作部原则上不接待申请单位直接咨询。