人民银行澄城县支行网上银行业务的

人民银行澄城县支行网上银行业务的（精选9篇）

篇1：人民银行澄城县支行网上银行业务的

人民银行澄城县支行网上银行业务的

调 查 报 告

一、调查对象：

人民银行澄城支行网上银行业务开展情况

二、调查时间：

l、2011年4月8日上午 在人民银行澄城县支行个人银行部办公室了解人民银行澄城县支行网上银行业务的基本情况； 2、2011年4月8日上午：在人民银行澄城县支行个人银行部办公室与部内人员讨论网上银行业务存在的问题； 3、2011年4月8日下午在人民银行澄城县支行行长办公室就网上银行业务开展现状提出建议。

三、调查内容：

网上银行开展的基本情况；安全措施和操作制度；业务发展措施和制度；业务发展的难点和问题以及建议和措施

四、调查体会：

通过此次调查，充分了解了人民银行发展网上银行业务的制度措施、存在的困难及意见和建议。

一、基本情况

人民银行澄城县支行于2005年9月份开始开展网上银行业务，由分行个人银行部主管，目前该行的网上银行开展情况如下：

（一）网上银行的功能：

目前，网上银行提供了两个版本，即中文版和英文版。网银业务只提供对公业务服务，提供的交易种类有查询、转帐、支付等，具体功能如下：

1、查询：包括客户的帐户余额查询(汇总及条件查询)、交易明细查询(当日明细及历史明细查询)、活期帐户信息查询(存款利率、协定余额、协定利率、冻结情况、可用余额等查询)、对帐单查询(按页及按日期查询)。

2、转帐：转帐分为内部转帐和对外支付，内部转帐分为同一客户的不同网银之间的转账和集团公司的总公司和子公司帐户之间的转帐两类。无论是内部转账还是对外支付均可按客户的要求和手工操作时会计控制的模式设计角色，即有三人、两人、一人三种转帐和支付控制模式，能有效控制风险。

3、中间业务：目前对开立基本户的客户提供了代发工资、财务报销、代理国税等业务。

（二）网上银行业务开展情况

截止2011年4月止，该行的网银客户数为98000户，累计交易额为0.59亿元

二、网上银行业务安全措施和操作制度

该行网银系统使用的是人民银行牵头，国内十二家主要商业银行联合共建的具有权威性、可信赖、公正的第三方信用机构——中国金融认证中心推出的CFCA认证系统。该系统的权威性为网上银行安全性提供了强大保证。

该行在开展网上银行业务时，制定了一系列规章制度，主要的规章制度是人民银行和总行制订的有关制度。其中总行制定的制度有：

(1)人民银行**分行网上银行业务章程(试行)(2)人民银行网上银行服务协议(试行)(3)人民银行网上银行管理暂行规定(试行)(4)人民银行网上银行业务流程(试行)(5)人民银行网上银行客户操作指南(试行)(6)人民银行网上银行岗位责任制

(7)人民银行网上银行业务营销手册(8)人民银行网上银行柜台业务操作手册(9)人民银行网上银行客户经理手册

通过上述制度的实施与约束，目前该行的网银业务未有—笔业务发生风险，在客户中树立了很好的口碑。

三、业务发展措施和制度

（一）建立科学合理的考核制度。

为全面推进网上银行业务工作，分行将网上银行业务作为考核的重要内容，纳入各机构的业绩考核中。为配合考核工作的进行，分行个人银行部制订了《澄城县支行关于下达2011网银计划及考核的通知》，明确了相关考核办法，提出了刚性的量化指标。在总行下达我行任务后，分行迅速调按了业务考核办法，使考核办法更为合理。同时，个人银行部作为主管部门，积极对试点单位江北支行及全行网银业务情况进行汇总、统计、分析和通报，形成了每周公布、每月总结通报制度。通过上述措施，完善了人民银行**分行网银业务的激励约束机制，对人行网银业务顺利完成起到了重要作用

(二)大力开展培训工作

为推动网上银行业务发展，加快业务开拓步伐，分行将网上银行的业务培训工作的优先环节来抓。依据不同的目的，分行将培训计划分为全面培训和专项培训两种，全面培训指在普及和推广、专项培训力求促进和提高。今年，为推广网银二期业务，分行举办了对全行柜台人员、客户经理的全面培训。培训中，为调动培训人员的积极性、保证培训质量，分行提出将培训效果落实到人，要求培训后必须保证能有效开展业务。同时，分行还针对网银业务开展落后的支行进行专项培训，如先后三次对沙坪坝支行业务部和营业部人员进行培训。

专项培训有的放矢、针对性强，对改变业务发展不平衡的局而起到了很好的作用，目前沙支行的业务已有很大改观。扎实的培训工作，为业务持续发展奠定了基础。

四、网上银行业务发展的难点和问题

(一)客户普遍对网上银行业务交易的安全性存有疑虑，这是人行在开拓业务时遇到的主要问题。虽然人行在开拓业务时强调采用的是人民银行第三方认证机制保证安全性，但仍不易说服客户。主要原因在于客户对网络的安全性、技术的成熟性缺乏信心。

(二)客户普遍对使用网上银行办理业务有畏惧感。这与**作为内陆城市，信息化水平低有很大关系，一些企业的财务人员对计算机操作不熟悉、接受新事物的速度慢等导致对网上银行业务认同度低。

(三)为满足客户的需要和贴近市场，网银系统提供的业务品种和功能有待进上步完善。

五、建议和措施

网上银行业务作业新的交易形式，其风险具有新的特点，央行可以制定规范性的业务操作和管理制度，供各商业银行开展业务时遵守执行，同时加强业务监管和指导，降低金融风险。

由于网上银行是一种新生事物，无论是客户还是银行开展业务的部门均有—个了解、熟悉、理解和掌握的过程，技术的成熟也需要相当长的一段时间，这就决定了发展网上银行业务应当从长计议。发展业务的过程中需着重培养客户使用先进金融交易工具的意识，稳步推进网银客户的开发；着重培育市场、不断挖掘潜在的客户群，把市场做大做好。

目前，我行的业务发展规划的核心是稳步开展网上银行业务营销工作，重

点在培育市场。在具体开发业务时，计划首先对条件较好、财务管理较规范的国有大企业、三资企业、证券公司做好营销工作，争取它们成为人行网银客户的中坚力量。

进一步加大业务发展的激励约束机制，通过细化业务考核制度，同时加大培训督促力度为业务发展提供持续的动力。

二Ｏ一一年五月十日

篇2：人民银行澄城县支行网上银行业务的

调 研 报 告

一、货币政策传导不畅的原因分析

货币政策作为宏观调控的重要手段，在建设中国特色的社会主义事业中具有举足轻重的作用，人民银行县支行是货币政策的具体执行者，是货币政策体系的“神经末梢”，处在上传基层经济金融信息，下达总行货币政策意图的关键部位，但由于近年来的一些改革措施不配套，使人民银行县支行的货币政策传导效能受到一定制约，给辖区内经济持续、快速、健康发展和金融稳定带来了许多不利因素，原因涉及到方方面面，主要反映在以下几个方面：

一是传统定位有偏差，导致实施效果弱化。毋须置疑，近年来，人民银行县支行针对辖内部分金融机构信贷资产质量低、不良资产率高，经营效益差，金融风险存在隐患的现实，把加强金融监管、防范化解金融风险，确保金融稳定列为工作的重中之重，且强调其任务就是强监管、防风险、保稳定。这种职责定位，客观上形成了人民银行县支行把主要精力放在了履行监管职责上，而未把货币政策职能摆上应有位置，抓紧抓实。思想上的偏差，必然导致行动上的无力，本来一些对提高货币政策实施效果、疏通货币政策传导渠道重要的必不可少的，大量具体的工作没有去做，更没有集中精力，系统、深刻地研究有效履行货币政策职能，支持地方经济发展的途径、措施和办法，最终导致人民银行县支行没有真正发挥履行货币政策职能应有的作用，从而弱化了货币政策的实施效果。

二是信贷管理欠科学，直接影响传导效果。目前，人民银行县支行货币政策的贯彻执行主要依赖于商业银行的信用传导渠道，但从实施效果看，这一渠道存在许多障碍，在一定程度上抑制了传导效果。主要表现在，首先是贷款权限过分集中。1998年×月×日，人民银行取消商业银行的贷款限额控制，逐步推行资产

负债比例管理和风险管理，由商业银行自主放贷，各商业银行均在系统内实行了“限额管理”，过度强调资金管理的统一性，贷款发放权上收现象较为严重，国有商业银行地（市）分行贷款规模受到严格限制，县（市）支行的贷款权几乎没有，从而使主要分布在各县市的中小企业获得贷款的可能性大大缩小。同时由于贷款在商业银行上下级之间上报、研究、审批、反馈、发放的过程手续多，时间长，一笔贷款从申请到发放快则十天半月，慢则二三个月，企业普遍感到贷款不方便，贷款到位慢。使一些项目的资金需求不能及时保证，减弱了政策效果。其次是在信贷业务的管理上，商业银行普遍对企业实行贷款信用评级制度，企业只有达到较高的信用等级才能取得贷款，由于信用评定不尽科学，企业规模、经营实力等评定标准对广大中小企业资信评估不利，形成脱离现阶段企业实际情况的高门槛政策、使获得贷款支持的企业范围明显缩小。如工商银行将企业信用等级分为AAA、AA、A、A级以下等几种，只有在A级以上才在可能获得贷款，据调查，绛县2004年与工商银行有贷款关系的×户企业中，只有×户有贷款资格，仅占贷款户数的×%，由此可见，基层国有商业银行的信贷功能呈现日益萎缩的现状；第三是各银行在信贷政策的制定上不能突出自身特色。目前各商业银行在信贷政策的制定和具体执行中，竟相将资金重点投向辖区几个时下发展势头较好的大企业，不去下功夫研究潜在市场，贷款投向严重趋同，“垒大户”行为越演越重。这样一方面形成资金在企业间的分布不均，不利于开发潜在市场，培育区域新的经济增长点，另一方面也容易形成潜在的系统性信贷风险。第四是不对称的信贷激励约束机制导致信贷人员“不想贷”。在严厉追究信贷人员责任的同时，忽视对信贷人员的工作激励，没有建立和完善相应的奖励措施，奖励工作出色的信贷人员，由于信贷人员的约束与激励机制不对称，不仅无法调动信贷人员信贷营销的积极性，反而挫伤了其积极性，直接影响了货币政策的传导效果。

三是县域金融机构萎缩，为中小企业服务的金融体系不健全，使信贷政策无法传导到位，影响货币政策传导效果。当前，国有商业银行普遍调整经营策略，贷款主要关注大企业大项目，有逐步淡出中小企业的迹象，由于县域金融机构减少，再加上邮政储蓄存款分流农村资金，尽管农村信用社加大对“三农”的服务和投入，终因其自身资产质量差，资金实力弱，想放贷愿放贷苦于资金不足，因而出现了对中小企业服务的真空地带。不仅限制了金融机构对县域经济的支持力度，增大了县域经济发展中的农业产业结构调整、解决中小企业和农民贷款等问题的难度，从而使信贷政策无法传导到位。

四是政策措施不灵活，削弱了信贷政策实施效应。由于国有商业银行信贷政策的高度统一，缺乏灵活性，人民银行基层行难以结合实际实施有区别的货币政策，进行分层次调控，因而难以发挥对区域信贷结构调整作用。由于商业银行没有正确处理信贷政策的统一性与区域经济发展的差别性之间的关系，从而制约了信贷投入的增长。信贷政策主要作用在于通过引导信贷资金投向，促进经济结构调整，实现经济持续增长，其制定的依据是国家的宏观经济政策、产业政策、区域发展政策，因此，信贷政策应具有区域性、系统性。但目前各商业银行在信贷政策的执行中，过分地强调全国范围内的统一性，缺乏区域实施上的灵活性，不能针对因各地经济差异所形成的对金融需求的不同而实行灵活的政策措施，使区域发展的不平衡状况加剧，削弱了信贷政策的实施效果。其原因有二：首先是没有正确划分企业大与小、强与弱的关系。目前各银行为增强赢利能力和竞争能力，在信贷业务策略方面，重点倾向于“大城市、大企业”，纷纷推行“扶优扶强”、“抓大放小”的经营战略，但是由于在不同地区、企业布局不可能均衡摆布，企业的规模也因产业特点的不同标准各不相同，且处于成长期的企业形成规模还需要一个过程，商业银行分支机构在求“大”的原则下，机械性地选择贷款对象，使县域企业获得支持的可能性大打折扣；其次是没有正确处理产业政策限制与区域产业特点的关系。由于信贷政策在具体的产业投向、产品投向等方面的统一要求可能与地方经济的实际情况不一致，使银行在地方经济结构调整中的作用弱化，尤其是一些以资源型传统产业为主的地区，在产业升级改造时，往往由于信贷政策的限制得不到支持，一定程度上影响了这些地区优化经济结构的进程，使经济持续稳定增长的基础得不到加强。

五是信用环境欠佳，制约货币政策的传导时效。货币政策传导渠道是建立在良好的社会经济信用制度基础之上的，只有健全完善的社会信用制度才能为货币政策的有效畅通传导提供“优质的土壤”。然而目前的社会信用状况不容乐观，企业不讲信用，大量拖欠金融机构的贷款本息，加之借改制之际悬空、逃废金融债务现象普遍存在，造成了金融机构的惧贷心理，使银行心有余悸，严重挫伤了金融机构放贷的积极性。

六是宏观调控的负面影响。2009年以来，国家宏观调控政策的实施取得了明显成效，保证了国民经济平稳较快增长。但同时，经济运行中一些旧有的突出矛盾并没有根本解决，又出现了一些需要关注的新问题，货币信贷收缩中结构性矛盾突出，企业流动资金偏紧。在金融调控取得了明显成效的同时，行政性信贷控制措施导致信贷投放结构与宏观调控的意图存在一定矛盾，货币供给量增速下降过猛，用于正常生产的短期流动贷款减少，用于投资的中长期贷款增加，中小企业资金紧张，民间金融又趋活跃，资金体外循环增加。如果货币信贷继续保持目前的增速和结构，将对2011年县域经济发展和金融稳定带来不利影响。

二、有效实施货币政策传导效果的对策

产生于改革进程中的货币政策传导不畅，也唯有改革与发展才能得以较好地解决。其中，着眼于微观创新是解难的前提，着眼于落实创新是解难的关键。这

就要求县级人民银行要努力当好建言献策的“参谋员”，疏通梗阻的“服务员”和抓好落实的“督导员”。具体地说，县级人民银行要在工作实践中需要做到“六个创新”。

（一）创新金融环境。地方政府要积极创造经济发展的环境，营造良好的金融环境。一是要严格贯彻执行国家的产业政策，坚持以市场为导向，本着有利于产业升级和结构优化的战略原则，坚持提升改造传统产业与发展新兴主导产业并重，坚决制止低水平重复建设；坚持有所为、有所不为，集中力量扶优扶强，积极培育、支持企业做大、做强，实施资产重组联合，以优势产业、优势企业、优势产品为龙头，发展一批具有市场竞争力的企业集团，带动辖区经济整体上较快发展。二是政府要充分认识到整顿和规范社会信用，创造良好的信用环境，是促进金融业稳健运行和国民经济持续、快速、健康发展的重要保证，要同银行、企业一起共同努力，尽快提升区域信用状况，营造良好的金融外部环境。要在全社会加强信用宣传教育、倡导诚实信用观念，营造一种讲信用光荣、不讲信用可耻的舆论环境，促进全社会信用观念的提高；要积极支持和配合金融部门坚决制止、制裁各种逃废金融债务行为，切实维护金融债权，确保金融资产的安全运行；要开展区域内企业信用评价活动，使企业真正认识到只有良好的信用度才能取得银行的信任和支持，重塑平等互利，恪守信用的银企关系；健全社会信用体系，建立区域性信用担保公司，为中小企业融资提供担保，降低银行放贷风险，有效解决企业贷款难的问题；人民银行要继续加强银行信贷登记咨询系统管理，确保信息录入的及时、准确和完整；整合、挖掘系统数据资源，加强对重点行业、企业贷款情况的分析，进一步提高系统应用水平；积极推进个人信用信息基础数据库建设，扩大个人信用信息采集范围，补充和完善信用中介机构的档案，探索信用中介机构管理制度，对社会征信体系建设进行研究和规划，积极推进社会信用环

境建设。

（二）创新督促检查。近年来，为支持扩大内需，人总行制定了《关于金融机构开办消费贷款的指导意见》、《关于国家助学贷款的管理规定》、《关于农村信用社开办小额信用贷款的指导意见》、《关于下岗失业人员小额担保贷款管理办法》等一系列信贷政策措施，同时为解决金融机构尤其是国有商业银行信贷管理制度中的一些问题，要求金融机构编制信贷资金营运计划、建立贷款营销的激励约束机制，合理确定贷款审批权限等，这些要求的实现，既离不开基层人行的组织协调和推动，也需要人行进行督促检查。为此人民银行要尽快建立金融监督检查工作协调机制。制定和完善行使金融监督检查权的管理制度和操作程序，加强组织领导和部门间的协调配合，依法开展对金融机构、其他单位和个人有关行为的监督检查。依法规范行政审批和行政管理行为，提高依法决策、依法行政的水平。同时，应引导各金融机构彻底摒弃“大就是强”、“大就是好”、“抓大丢小”的信贷观念，增强经营货币的市场营销理念，树立“五好五不论”的信贷意识，即只要企业机制好，产品质量好，市场销路好，经营效益好、还贷付息信用好，不论性质、不论大小、不论归属、不论行业、不论城乡都积极予以信贷支持。通过大力组织协调和加强督促检查，切实确保政策措施落实到位。

（三）创新管理体制。商业银行要改进信贷资金管理体制，建立政策统一、区别对待、效益优先、确保安全、责权一致的信贷资金管理方式。商业银行要根据区域经济发展的不同状况和特点，制定和运用区域性信贷政策，促进信贷结构和经济结构升级，避免政策上的“一刀切”所形成的区域之间政策效应的不平衡。按照有效性和灵活性相结合的原则，合理调整授权制度，既要强化总行一级法人的经营体制，又要使下属分支机构根据当地经济发展状况和自身的经营管理水平，在授权的前提下作出灵活的应变，增强对地方经济的支持力度。在强化信贷

风险防范和约束机制的同时，更要建立和完善信贷投放的激励机制，实行贷款责任、权利与利益相一致，调动基层行和信贷人员的放贷积极性。人民银行要坚持以科学发展观统领工作全局，紧紧围绕加强和改善金融调控，一是强化窗口指导。根据上级行的货币政策要求，结合国家产业政策和辖区经济发展的地方特色，制定货币信贷指导意见，明确贷款的重点支持对象，利用自己在金融体系中的特殊地位和威望，通过对金融机构的劝告、引导，影响其放款的数量和方向；二是用足、用好手中掌握的再贷款、再贴现等货币政策工具，支持金融机构特别是要借农村信用社改革的东风，重点支持地方中小金融机构的信贷活动，并以此为杠杆，激发金融机构贷款的积极性；三是搭建平台，通过举办银企座谈会、贷款供需洽谈会等多种形式，促进政、银、企的沟通，促进项目与资金的衔接，实现经济金融的同发展共繁荣。要改进对中小企业的信用评级方法，突出对企业的信用评价和所处的经济、信用环境的评价，即充分考虑中小企业的成长性、效益性，又注意评估其资本实力和贷款方式的风险性，使信用等级评定能够动态客观地反映中小企业的资信状况和偿债能力。要引导商业银行适当下放信贷审批权，对A级以上或能够提供有效担保的中小企业可根据需要适当增加授信额度。除项目贷款外，对提供低风险担保的流动资金贷款、银行承兑汇票、保函等各类信贷业务审批权可一直下放到基层行。要简化信贷审批环节，提高放贷效率，建立贷款“绿色通道”，大力推行贷款限时服务，对无故延期放贷者实行处罚。要通过合理的资源配置，强化基层行营销贷款的职能，调动基层行对中小企业营销服务力度，着力为中小企业客户提供“一站式”服务，并建立相关组织、制度保证和约束激励机制。

（四）创新协调机制。县级人民银行要进一步提高科学观察、分析和判断经济金融形势的能力，提高执行货币政策有效性的能力，提高维护地方金融稳定的

能力，提高中央银行的金融服务能力，提高内部控制和管理能力，提高区域金融生态环境建设的能力，充分发挥协调作用，确保信贷政策的贯彻落实，要加强与地方政府、综合经济部门、银监部门、各金融机构的沟通联系，建立由人民银行、银行监管部门、各银行、保险、证券机构及有关部门负责人参加的季度经济金融运行形势分析例会制度。分析研究辖区经济金融运行状况，针对存在的问题提出相应改进改进建议和措施；同时，也应了解当地政府对信贷的需求及建议，根据当地经济发展的实际情况，提出具有较强指导意义的信贷意见，统一政府、企业、银行的思想，针对重点行业贷款情况和经济运行中出现的苗头性、局部性问题，进行跟踪研究，提出对策和建议，增强执行货币政策和实施金融调控的前瞻性、科学性、有效性，提高“窗口指导”的有效性，以引导金融机构进行信贷结构调整为目标，及时向金融机构传递宏观政策意图，加强信贷政策与产业政策、财政政策的协调配合，疏通货币政策传导渠道，着力引导金融机构积极支持符合国家产业政策和市场准入条件的项目建设，加大对重点行业、企业的支持力度，引导和推动房地产金融健康发展。灵活运用货币政策工具，管好用活支农再贷款，积极支持农村信用工程建设，支持农业现代化和产业化进程。协调金融机构在坚持信贷原则的基础上，增加信贷投入，促进经济和金融业的共同发展。

（五）创新调控手段。县级人民银行要根据上级行的货币政策要求，指导商业银行按照择优扶持、营销和管理并重的原则，根据中小企业所处地域的地理位置、经济基础、经济结构和投资环境，制定引导性较强的贷币信贷政策，包括中小企业的行业政策、地区政策、客户政策、利率政策、分类指导政策和风险控制政策，同时牢固树立服务意识，当好金融机构的“代言人”，不断为金融机构排忧解难，为其经营创造良好的环境。人民银行再贴现与金融机构支持中小企业贷款比例挂钩，实行多贷多贴，其利率也可适当优惠。要着力疏通货币政策传导机

制，构建信贷集中投放风险预警机制，调控和引导商业银行对中小企业的信贷投向投量。继续发挥信贷政策结构调节功能，切实落实有保有压。在企业经营机制尚不健全、市场机制尚不完善、宏观调控手段尚不发达的情况下，通过鼓励和限制性的窗口指导和信贷措施来贯彻落实有保有压是必要的。

（六）创新服务方式。努力改进金融服务，切实提高服务水平和质量。在支付结算方面，要大力提高银行卡发展水平，努力发展新的支付结算工具和手段，使支付行为更安全、更快捷；在会计结算方面，要确保资金清算汇划高效和安全，完善银行账户管理数据库，加强对账户开销户行为的审批监控，加强对支付结算法规的宣传，推广票据和信用工具的使用；在信贷征信业务方面，要以信贷登记咨询系统全国联网和异地业务数据报送为依托，加强对各家金融机构信贷登记工作的组织和管理，提高要素登记准确率，为金融业创建良好的信用环境服务，为建设完善的社会信用体系服务。

篇3：人民银行澄城县支行网上银行业务的

一、人民银行县级支行应用系统终端运行环境现状

人民银行县级支行应用系统运行环境列表如下:

二、人民银行县级支行应用系统终端更换的必要性

一是县支行使用的计算机绝大部分超龄服役, 老化严重, 运行中容易出现各种故障, 甚至崩溃, 影响业务正常进行, 容易形成安全隐患。二是计算机硬件厂商对新生产的计算机不再提供W indow s X P版驱动程序, 因此县支行新购置的计算机无法回退到W indow s X P系统, 只能安装w in7、w in8、w in10等系统。三是县支行较多业务系统都是基于W indow s X P系统和浏览器IE6上运行的, 微软公司已不再支持, 新的系统为W indow s 7以上版本, 在操作系统和浏览器等软件上需要调整配置, 实现向下兼容, 保障业务系统正常使用。

三、人民银行县级支行应用系统终端具体解决方法

经过测试, 人民银行县级支行各应用系统终端可按照如下方法进行配置, 实现在W indow s 7系统环境下的正常应用。

(一) OA系统、征信系统、机构信用代码系统、货币发行系统、人民币反假信息系统、金融统计系统、帐户管理系统、支票影像前置系统的客户端

1. 添加受信任的站点。

首先在“Internet选项中, 点击安全项, 点击受信任的站点, 添加受信任的站点, 可使用通配符”。如:“http://11.78.17.33, http://11.78.17.3”可简易添加为“http://11.78.17.*”, 如下图:

2. 受信任的站点区域进行安全设置。

确认在“受信任的站点”项中, 点击“自定义级别”项, 对受信任的站点区域进行安全设置。选择“自定义级别”重置为“中”, 如下图:

3. 兼容性视图设置。

对一些系统, 如O A系统、帐户管理系统、货币发行系统、风险监督系统, 要进行“兼容性视图设置”。如下图:

4.wps Office配置。

同时安装了微软O ffice和金山W PS:对帐户 (总第633期) T im es管理系统、风险监督系统等调用execl的系统, 要注意是否同时安装了微软O ffice和金山W PS, 如有, 请在w ps O ffice配置工具中, 选择“高级”选项按钮, 对下图所示, 将红框内复选框取消 (不选) 。

5. Excel设置。

按照如下步骤设置:在Excel的工具菜单-宏-安全性, 安全级别设置成“低”。

打开一个EX C EL2007空文档, EX C EL选项。

信任中心-信任中心设置

勾选启用所有宏、信任对V B A工程对象模型的访问

配置完成后操作报表统计菜单, 测试能否正常显示、打印报表, 以此来较验你的相关设置的正确与否。

6. 注意事项。

对受信任的站点区域进行安全设置是在在“受信任的站点”项中, 而不是在“Internet”项。在W indow s xp系统IE6浏览器中进行安全设置时, 习惯在“Internet”项中进行设置, 若不注意容易出错。

(二) 县支行综合管理系统、帐户档案管理系统的客户端

1. SQLSERVER2000安装前设置。

SQ L SER V ER 2000在W IN D O W S7中的安装是重点, SQ L SER V ER 2000在安装前需要进行设置:

第一, SQ L SER V ER 2000安装前设置:在目标文件夹下找到X 86SET U PSET U PSQ L.exe右键菜单下:

上面图中“兼容模式”、“权限等级”打勾:

注意:“兼容模式”是选择W indow s X P (Service Pack2) 模式

第二, 上图中, 点击<更改所有用户的设置>按钮, 出现如下图:

上面图中打勾。注意:是以X P pack2模式;然后点确定。

第三, 以右键选“以管理员身份运行”SET U PSQ L.exe应可以顺利安装。

2.SQL SERVER 2000的安装。

SQ L SER V ER 2000安装前设置完成后可以开始SQ L SER V ER 2000的安装, 安装完成后选择不重新启动系统, 紧接着安装SP4补丁、数据库文件的恢复、IIS的安装以及应用程序的安装。

3. 注意事项。

安装SQ L Server时, 可能会出现“以前的某个程序安装……挂起……”提示。

请按照下面方法解决这个问题。

第一, 根据提示, 重新启动计算机。

第二, 点击“开始-〉所有程序-〉附件-〉命令提示符”, 输入“regedit”进入系统注册表后, 找到

“H K EY_LO C A L_M A C H IN ESY ST EMC urrent C ontrol SetC ontrolSession M anager”

删除Pending File R enam e O perations。

(三) 财务管理系统、金融统计监测管理信息系统数据上报程序、支票影像交换系统的客户端

1. 安装WINDOWSXPMODE程序。

这三个系统受N C_C LIEN T 1.3 (java1.3) 、M SD E、SY B A SE的影响, 无法在W indow s 7下直接运行, 建议安装W IN D O W S X P M O D E程序, 安装完成后再在W IN D O W S X P M O D E中完成使用财务管理、金融统计监测管理信息系统数据上报程序、支票影像交换等系统。具体方法如下:

第一, 下载W IN D O W S X P M O D E安装程序。

W indow s6.1-K B 958559-x86-R efresh Pkg.m su (32位)

W indow s6.1-K B 958559-x64-R efresh Pkg.m su (64位)

W indow s X PM ode_zh-cn.exe (不区分32位或64位)

第二, 安装W IN D O W S X P M O D E程序。

W indow s 7操作系统如果是32位的, 首先安装W indow s6.1-K B 958559-x86-R efresh Pkg.m su, 安装成功后重新启动, 紧接着安装W indow s X PM ode_zh-cn.exe。

W indow s 7操作系统如果是64位的, 首先安装W indow s6.1-K B 958559-x64-R efresh Pkg.m su, 安装成功后重新启动, 紧接着安装W indow s X PM ode_zh-cn.exe。

第三, 注意事项:W IN D O W S X P M O D E安装成功运行后, N C_client1.3.exe, 金融统计监测管理信息系统数据上报程序、支票影像交换等安装程序安装时, 建议不要在共享驱动器也即远程桌面驱动器中运行安装程序, 请将程序直接下载或拷贝到W IN D O W SX P M O D E所在的虚拟系统盘中安装。

W IN D O W S X P M O D E方式下, 运行速度及与共享介质交换数据的速度相对独立W IN D O W S X P环境显得缓慢。因此在W IN D O W SX P M O D E几个系统的使用需要使用人员的耐心。

(四) ACS、TCBS及相关系统的客户端

A C S系统总行已有在w indow s 7上运行的程序, 按部就班即可。值得注意一点的是下发的程序没有提供独立的64位程序, W IN 7 64位系统下安装时只要注意安装目录即可。

T C B S及相关系统按照T C B S中心下发的建议安装即可, 在W IN 7系统下经过修改主题的方式可以正常运行T C B S。方法为在W IN 7系统下, 在桌面空白处点击右键选择“个性化”然后选择“W indow s经典”主题。改完主题后复制W indow s X P系统 (C:W IN D O W SFonts) 下仿宋G B 2312和楷体G B 2312字库到W IN 7系统fonts字体文件夹下。

四、安全类系统客户端安装

按照安全管理的要求, 需要在各应用系统的客户端统一安装安全类系统客户端防护软件, 包括移动存储介质客户端、SY M A N T EC杀病毒软件客户端、非法互联软件、LA N D esk补丁分发客户端。经过测试, 存储介质客户端、非法互联软件、LA N D esk补丁分发客户端, 在w indow s 7系统可正常安装、运行, SY M A N T EC杀病毒软件客户端在w indow s 7 32位系统可正常安装、运行。

SY M A N T EC杀病毒软件客户端没有下发基于w indow s 7 64位上的安装程序。短期内可以用其他防毒软件暂时代替, 如360网络管理版 (360企业版) 或360天擎版, 控制中心可对客户端补丁、杀毒升级。

以上是我们具体梳理人民银行县支行重要业务系统客户端在W indow s 7系统环境下配置方法, 依据上述方法可正确的实现人民银行县支行重要业务系统客户端的更换。在惠普、联想、清华同方等三种品牌上测试通过。在迁移之前, 对W indow s 7操作系统要进行必要的清理, 以保持系统的相对干净。W indow s 7 32位操作系统兼容性更好些, 建议在招标购买计算机时重点考虑。

参考文献

[1]参见《ACS客户端安装手册》, 2014年.

[2]参见《WEBOA客户端设置说明》, 2010年.

篇4：人民银行澄城县支行网上银行业务的

他们坚持以人为本，最大程度激发员工的工作热情。从元旦开始，每天晨会时反复提醒，首季产品营销的高计价政策，一年只有一次，时间仅有90天，稍纵即逝。与其360天苦干，不如巧干90天，积极在思想上寻求与员工的共鸣，在全行形成一种强有力的、开拓市场的正能量。根据社会民众消费习惯的变化，引导员工有侧重加大移动金融产品的宣传，将借记卡和掌上银行作为核心产品，利用大堂识别营销和二次营销的机会，向客户广泛宣传掌银转账免费，将此项惠民措施及时普惠大众。结合社会网上购物高涨的势头，灵活运用贷记卡最长52天的免息期，帮助客户合理使用无利息的银行信贷，加上接二连三的刷卡优惠活动，成功创造优质客户新的增长点。

客户管理有目标，用精准营销换取客户满意。根据周边客户支付结算的特征，发动员工，集思广益。不同的客户群体，实行不同的营销方式.针对小额转账支付客户，重点营销掌上银行；遇有掌上银行不动户，不怕麻烦，悉心辅导，以教会为宗旨，设置绿色通道，全程联动。相应延伸后续服务链条，决不轻易疏忽任何一个客户。明确每位客户的跟踪服务责任人，网上银行与掌上银行的激活使用不出网点大堂：理财产品答询公正客观，保证客户完全清楚风险和收益。如果客户有异议和诉求，他们不回避，不遮掩，都能耐心一一解答，力争服务过的客户都来点赞。

创新大堂主动服务，体现诚信友善价值观。他们创建了大堂触点营销，科学利用大厅正门是客户进出银行主渠道，摆放一些热销的、最新的产品折页，客户进门就要看到，就能拿到。传递给客户最好的产品信息，满足客户尝鲜欲望，激发客户使用兴趣。为简单快速识别客户，他们把客户粗分为结算需求型和投资理财型，对存取款转账业务的结算型客户，一边辅导银行业务知识，一边向客户讲述金融消费者权益，让每位客户都能明明白白消费。同时强化大堂的首问责任，全力倡导不把难题推到下一环节，百分之八十的问题必须当场解决，超出比例，启动处罚机制。用对内部员工近乎苛刻的严厉，换取客户放心的满意，赢取客户的信任。

篇5：人民银行澄城县支行网上银行业务的

为了规范电子银行业务经营，防范风险，保证**支行电子银行业务健康、快速、规范发展，特根据总行下发的《关于加强风险管理促进电子银行业务健康发展的通知》对支行所有电子银行交易及签约数据进行全面自查。自xx年年x月止**支行共签约网上银行企业用户x户，个人用户x户，在网上银行的签约、柜台操作、后台操作以及客户经理等银行内部人员的工作管理上规范合理；对企业签约的客户资料实行一户一袋制，个人签约的客户资料专夹保管，各类登记薄完善健全；其中企业客户证书载体出入纪录健全，**支行柜面批量签约**户，系x及x两单位代发户，相关客户资料齐全，所以集中签约是**支行在营销客户，宣传电子银行业务时，客户单位对网银汇款优惠手续费有兴趣，且出具相关委托书委托我支行办理批量签约手续；由我支行柜面统一签约后将签约认证书送其单位，由其单位客户签字确认，同时告知员工自行上网下载证书修改密码所至，从柜面签约到客户签名确认，从客户资料保管到其真实性确认均按规定双人操作、双线传递、主管监督，全面强化风险管理工作，以有效遏止、杜绝风险产生。

二、个人网上银行相互对转虚增交易量疑点核实说明：为顺应我行电子银行发展需要，将建行建成国际一流电子银行的目标要求，**支行结合自身任务加大市场营销力度，积极向客户推销网银业务；

因支行地处城郊，网点客户对新兴业务接受能力较差，此次涉及我支行个人网上银行相互对转共有x人，均是**支行营销的优质客户，其中x、x、x等三人更是我支行发展的省级vip客户，在建行日均存款高达百万以上，由于这些客户签约网银后对网上交易概念较为模糊，在接受**支行宣传后，为更加熟知电子银行业务的情况下，多次重复进行个人网银业务往来的操作，且**支行与xx年年x月x日发现后，当即予以禁止。**支行在接总行非现场审计中对电子银行可疑交易进行核实的通知后又对其全面调查了解：

1、其交易资金是自有资金。

2、单笔交易额最高为八万；

篇6：人民银行澄城县支行网上银行业务的

年初以来，ⅩⅩ支行认真贯彻落实省、市分行工作会议精神，紧扣“春天行动”主题，强势营销，各项存款再创新高。至2月25日，各项存款余额达

万元，较年初净增

万元，仅1月份一个月就净增存款

万元，完成一季度计划的 %。其中储蓄存款突破

元大关，余额达到

万元，较年初净增

万元，完成季度目标的 ％，实现了组织资金开门红。

一、加强领导 精心策划

年初以来，为了更好的应对金融危机带来的严峻形势，在充分研究市场、研究同业、研究客户的基础上，ⅩⅩ支行根据省市行要求，大力宣传“大行德广

伴你成长”的核心理念，积极开展营销活动，落实任务目标，将“春天行动”任务细化分解，下达了支行本部和营业单位两个层面的营销计划，并落实到人头。从行长到每位职工，都确定了不同比例的存款、保险、基金的营销任务；同时落实激励政策，把任务目标与绩效工资挂钩，实行“按劳分配，多劳多得”的原则，严格按照上级行的奖励比例兑现到位，发起存款攻坚，全行群策群力、鼓足干劲，攻坚奋战，抢抓机遇，拼抢市场。各处所认真研究区域经济特点，明确市场定位和存款业务发展目标，上下一心拧成一股绳，狠抓存款各项工作并落实到位，有效助推全行存款的增长。

二、抢抓先机

速度制胜

俗话说，好的开头等于成功的一半。ⅩⅩ支行党委以雷厉风行的工作作风，紧抓业务经营不放松。早在去年年底就开始谋划今年“开

门红”工作计划、研究营销策略、制定考核方案，今年年初先后召开了“开门红”工作会、2009年工作会、存款营销协调会、迎新春银企座谈会等等，认真开展“大行德广、伴你成长、春天行动”综合营销活动，做到抢抓先机，确保“五早”：即“早计划、早部署、早行动、早落实、早见效”。抓住两节期间资金回笼旺季，利用外出务工返乡之机，访客户、找信息、抓储源，各网点你追我赶地积极开展首季存款“开门红”劳动竞赛活动，营造出比、学、赶、帮、超的浓厚氛围，促进全行存款的快速增长。

三、推进转型，提升服务

面对同业竞争和市场变化，ⅩⅩ支行树立“客户资源立行”观念，推进服务转型。一是对员工队伍进行优化组合，把一批素质高，能力强的员工调到一线前台工作，对前台柜员进行整合，选派较年轻、服务好的员工担任大堂经理、理财经理和营销经理。春节期间，各位行长亲自前往包片网点担任大堂经理，专门对客户提供业务咨询，受到客户的欢迎。在全行各营业网点抽调精兵强将分别设立理财经理、市场营销经理、大堂经理，加强全行理财业务建设与维护。二是加强网点建设。根据以往农行网点装修陈旧、面积狭小、硬件设施不全等实际情况，按照网点分类、功能分区、客户分层、业务分流的转型要求，对所有网点进行扩建、迁移、重新租赁、装修等全面改造，有效提高网点的经营能力和服务效率，以崭新的网点形象进一步提升对外市场竞争力。三是加强培训提高素质，组织理财经理、市场营销经理、大堂经理参加多次培训，并聘请了绥化市人寿保险公司高级讲师范彬彬

对代理保险、业务营销等进行了业务培训，为全行存款增长奠定良好的基础。

四、普惠三农

带动存款

为掀起惠农卡和农户小额贷款的营销高潮，真正把惠农卡和农户小额贷款做成“便农”业务和“惠农”业务，打造农行良好社会形象，以此带动存款增长。该行以服务“三农”为重点，以惠农卡为载体，加大农户贷款投放力度。组织12名同志，分

队

组深入村屯调研，准确把握惠农卡市场定位，确定了

等乡镇作为惠农卡发卡的突破口，并以

乡镇作为惠农卡发行试点。对符合条件的个人农户贷款、质押贷款和个人生产经营贷款主动营销，努力扩大信贷资产规模。目前，该行惠农卡发卡工作已全面启动，并有效拉动了存款增长。至2月25日，该行发行惠农卡

张，引入存款

篇7：剖析某银行小微支行业务模式

5月21日晚，＃＃银行正式公告成立石材产业金融事业部渗透石材全产业链，试水专业支行模式。早在5月8日，＃＃银行就与内蒙古伊利实业集团签署战略合作协议，与此同时，＃＃银行呼和浩特分行挂牌成立乳业小微金融服务中心，争取在下半年设立乳业小微支行。此前，＃＃银行就已经陆续开设海洋渔业、茶叶等小微服务专业支行。用＃＃银行董事长董文标的话来讲，＃＃银行小微服务主要针对的是关系国计＃＃的产业，这些产业受经济周期的影响较小，比如乳业、茶叶等。或许，我们可以从其中探寻并剖析＃＃银行小微支行的业务模式。

去年末，＃＃银行董事长董文标提出了“三年内打造百家专家小微支行”的目标；今年以来，＃＃银行动作频频。

一、石材专业支行模式

5月21日晚，＃＃银行正式公告成立石材产业金融事业部，正式挂牌，落地水头支行。支行同时成为金融事业部，这种设置的灵活性也在分支行业务权限的架构中得以体现。在专业支行的建设蓝图中，泉州分行下辖的转专业支行还包括安溪、惠安等支行，每个专业支行都派有风险经理，权限都有明确规定。一般而言，终审在分行，其他全部初审在支行。

从长远来看，石材金融事业部的建立，其实仅是＃＃银行专业化支行建设的一步起步动作。＃＃银行总行授信评审部总经理石杰表

示，＃＃银行希望通过石材金融事业部作出一个模板，此后再根据这个模板来做，石材金融事业部的建设如果严格按照路线图推进，有望通过3年的时间达到成熟。供应链金融仅指存货金融，而＃＃银行的石材产业金融做的是全产业链金融服务开发。＃＃银行对石材全产业链的总体开发目标，是要通过金融和产业的深度联合，形成石材产业的金融壁垒。要达到这一目标，就必须控制住石材产业链的战略制高点、覆盖目标客户群、整合产业链服务，并有效管控风险。＃＃银行的调研表明，石材产业链四大环节——矿山开采、荒料贸易、原料加工、成品销售中，行业利润和资本大量聚集在矿山和销售两端，但传统的银行贷款服务多集中在加工环节的企业，上下游两端投入量很少，做专业化金融开发的空间广阔。根据石材产业链的每个环节提供服务，＃＃银行初步建立七大业务模式：即矿山开发综合服务模式、市场建设综合服务模式、全产业链交易融资模式、小微商户综合服务模式、石材商务多维撮合模式、无形商圈整合模式和电子商务平台。由于石材产业链资本和利润“哑铃化”趋势明显，＃＃银行目前的重点是一头抓住矿山源头，如为矿主到境内外购买矿山提供资金支持，从而获得荒料采购的价格优势；介入重点矿区的招商工作，从而获得矿山的投资机会。由于矿山投资风险巨大，风险率高达85%，因此＃＃银行在矿山资源的控制上倾向于采取矿山开发基金和矿产信托的方式。除了源头控制，＃＃银行的另一重点是销售端控制，将在全国城市推出石材专业市场，同时为市场中的小微商户提供金融服务。

二、乳业全产业链模式

5月8日，＃＃行与内蒙古伊利实业集团签署战略合作协议，与此同时，＃＃银行呼和浩特分行挂牌成立乳业小微金融服务中心，并表示争取在下半年设立乳业小微支行。在小微金融2.0的版本上，＃＃银行开辟了乳业产业链小微企业批量开发模式，采取“核心企业1+N”的方式，为上游的奶牛养殖和下游的经销商提供批量贷款服务。我们注意到，当前很多领域都受经济周期的影响，但伊利的奶销售量直线上升。

此次与伊利的战略合作中，＃＃银行利用不久前发行的小微金融债，为伊利集团上游供应商和下游分销商提供30亿元授信，其中分销商授信额度20亿元。所谓的“核心企业1+N”模式，“1”即指伊利集团，它通过自身CRM系统，为＃＃银行提供一手的客户资料，包括100多名供应商和540多名分销商。虽然伊利在全国拥有8700多名分销商，但这540名分销商的份额已占总销量的六七成。对上游供应商而言，这些核心企业是其现金流的主要源头，通过核心企业，可抓住奶牛养殖企业最主要的资金回笼渠道；对乳品经销商来说，核心企业清楚知晓经销商的管理现状和经营动态。＃＃银行也可以通过核心企业掌握两端企业的信息流、现金流和物流情况，便于其开发业务。

为克服信息不对称，伊利集团承担了筛选合格经销商的职责。伊利将其分销商分为五级，筛选的原则是必须有三年以上合作经验，年销售量超过千万，而＃＃各银行小微贷款重点做二、三级经销商的贷款授信工作。考虑到乳业两端企业资金周转快、抵押物不足的特点，对“核心企业1+N”开发模式，＃＃银行将主要提供应收账款融资类产品，辅以核心企业担保贷款、联保贷款、信用贷款等。下一步，＃＃将针对奶源供应商设立中国第一个跨区域的奶联社；同时把500多个经销商用共同基金的形式锁定下来，由此冲销风险。

三、＃＃银行小微支行业务模式剖析

2011年3月，＃＃银行董事长董文标在多家分行调研后提出，用三年时间建立100-150家专业支行，为特定产业的小微企业群体提供更具特色、更加专业的金融服务，满足他们的金融需求，增进客户认同。在商贷通贷款余额突破2000亿元后，＃＃银行董事长董文标提出“小微金融2.0版”，为小微企业提供更加全面的金融服务。与最早推出的“商贷通”贷款相比，小微金融2.0提升版从五个方面做出重大提升：一是全面拓展服务范围，从简单的信贷服务向综合金融服务的转变；二是进一步主动提高保证、信用等非抵押方式在贷款结构中的比重；三是改进授信定价体系，发展长远的客户关系；四是加强售后服务，从传统的“警察式监管”转变为“伙伴式服务”；五是优化运营模式，以“工厂化”手段强化业务效率和品质。从＃＃银行的现有的工作来看，其小微支行业务模式也正是秉承着这样的理念。

1、多种机构组织模式并举

＃＃银行采取链式开发、商圈深度开发、行业集中、个性化开发等多种组织模式，多管齐下推进小微专业支行建设。

2、丰富小微授信产品体系

在标准抵押、抵押加成、担保公司保证、联保、互保、自然人保

证、核心企业担保、市场管理方担保、超市供应商信用、品牌经销商信用、小额信用等标准产品的基础上推出流水贷、小微互助金及小微法人授信等创新产品，丰富产品体系，尽可能地满足客户的融资需求，从而支持支行对行业或商圈的深度开发。

3、多重化金融服务

在授信产品之外，＃＃银行分行还推出乐收银、网银资金归集、跨行通协议扣款、代发工资等针对小微企业客户的结算类产品，务求全方位地满足小微客户的金融需求。

4、启动小微企业成长计划

针对特色行业客户，＃＃银行配套小微商业合作社、特色商户卡、产业链协作开发、小微企业成长工程等服务，务求帮助小微企业客户完成成长计划乃至华丽蜕变。

5、完善发展支持体系

篇8：人民银行澄城县支行网上银行业务的

关键词：商业银行,小微贷款,对策

随着现代经济的发展, 市场竞争越来越激烈。小微企业虽然在我国企业中占据着重要地位, 但是小微企业融资贷款问题一直不太顺畅。小微贷款是近几年兴起的贷款业务, 我国政府及相关机构也是高度重视, 出台了一系列的帮扶政策, 来鼓励各大商业银行加强小微贷款建设。银监会对小微企业贷款下达“两个不低于”要求, 要求贷款增加量和增速都不低于前年总体水平, 并对小微贷款业务做得好的银行给予奖励。

虽然各大商业银行都意识到小微贷款的重要性, 也都纷纷推出各具特色的小微贷款产品, 但是, 小微贷款依然存在很多问题。

一、商业银行小微贷款业务存在的问题分析

( 一) 贷款准入门槛过高

目前大部分商业银行都是按照规定的标准进行信用等级评定, 不论企业规模是大是小, 其评定标准都一致。即便是针对小微企业贷款, 方式主要是抵押贷款 ( 一般是土地、房产抵押, 银行很少会接受除土地、房产之外的抵押物) 。

由于小微企业中新兴企业大多是经营风险性高, 资产积累不足, 经济实力不强, 其资产主要是厂房和机器设备, 并未拥有很多符合银行要求的贷款担保条件。这类企业发展生产, 就面临着担保难的问题。一方面这类企业如果需要到商业银行贷款融资的话, 一般只能用企业的房产、土地和机器设备等不动产作抵押, 可是根据商业银行抵押担保相关的管理办法, 远达不到企业预想中的融资需求; 另一方面如果利用担保公司担保贷款, 担保公司必然会要求企业提供反担保, 而这又加大了企业贷款担保的难度, 而且担保公司作为第三方担保机构, 也要收取一定的费用, 这大大提高了企业的融资成本, 降低了小微企业的融资能力, 制约了银行对小微企业的信贷投入; 最后小微企业规模小, 盈利少, 在贷款过程中需要支付担保费、评估费、安排费、保险费、公证费、承诺费等多种费用给各机构, 费用支出很高, 使得贷款成本加大, 不利于小微企业融资发展。

( 二) 贷款风险评估不当

风险评估是对企业一切资料全方位审查的过程。即在贷款前对借款和借款人进行调查; 在贷款时, 对贷款文件和贷款有关细节进行调查。在事先审查中, 一定要严格依照国家法律法规和有关部门的规定来进行, 如遇到超过职业范围的问题时, 应该请求专业人员帮助, 不得随意行动。审查的内容, 包括企业业主自身及家庭情况、企业获利能力、企业长期发展情况、贷款项目和用途情况、还款能力、担保情况等情况。风险评估是银行降低风险的关键, 只有做好风险评估工作, 贷款之后的工作才能顺利进行。但目前商业银行经常存在着债务人重复抵押登记, 这就是由于抵押登记各部门之间的沟通不够, 贷款审查人员没有去到实地考察, 错误的发放了贷款, 损害银行利益, 造成了一些不必要的混乱和纠纷。

例如, 若债务人要向商业银行进行贷款, 那么就需要债务人有实存的抵押物 ( 如: 住房、固定资产、土地使用权等) , 在对债务人土地的使用权上进行抵押, 就需要去土地管理局办理相关的手续, 并进行登记, 以防止对使用权的重复使用, 比如, 在债务人已经将土地使用权进行抵押之后, 又在该土地上进行盖房建筑等, 同时又将完工后的房屋进行抵押贷款, 这就形成了重复抵押, 使得债权人在行使其权利时出现利益冲突的现象。

( 三) 小微企业金融服务队伍不够完善

首先, 小微企业经营规模大小不一, 需求差异化成度高, 商业银行缺少适应小微企业客户的信贷产品。而既能有效控制风险, 又能让小微企业在现有条件下贷得出款的业务品种十分缺乏, 很难满足小微企业融资的实际需求。其次小微企业客户经理队伍人员不足, 且小微企业客户经理的业务素质有待提高, 随着生产力水平的不断壮大, 科学技术的不断提高, 高科技新型技术的推广使用, 新型行业的不断产生, 要求信贷人员在贷前审查借款人时要熟悉当前市场、行业背景, 了解企业经营情况, 在贷款时要懂得分析公司财务状况, 预测企业市场行情, 在贷款后还要一直对贷款进行跟踪调查。然而商业银行客户经理目前的业务素质离这要求还是有一段距离的; 最后小微企业客户经理服务意识欠佳, 部分商业银行的服务体系不是十分健全, 小微企业贷款服务意识就更是存在不少问题。

二、南昌银行赣州支行对小微信贷业务的对策

( 一) 降低贷款的标准

商业银行应加快建立小微企业融资担保机制, 降低贷款标准, 积极创新, 突破贷款担保方式约束。学习借鉴其他银行的经验, 推出联保、互保等多种担保方式。其中联保是指多家企业自愿组成联保团体共同向银行借款, 团体成员为其他成员授信提供连带责任保证。而互保是指由多家小微企业组成互助合作组织, 各小微企业都缴纳一定金额的资金, 然后委托专门的管理机构为组织内各成员企业在银行贷款提供担保。这样才能切实解决小微企业“担保难”问题。

( 二) 落实小微贷款风险评估

商业银行在与小微企业合作时, 推动业务发展的同时也要重视企业道德风险、行业风险和系统风险。信贷人员在接触客户时应把接触过程中的真实情况做成报告并向上级反映, 明确借款人所提交贷款材料中各项指标的计算方法和依据。例如, 测算企业偿债能力时, 应把计算公式与及其调整金额纪录在册并附加文字说明。由于企业提交的审计报告, 购销合同等真假难辨, 审查人员应用其他方面间接分析其真实性、可靠性。比如, 每月查看企业水电费缴费情况和企业在各银行开户收款情况, 并与企业上报销量收入相比较, 从而看出企业盈利情况。严格执行抵押登记手续, 全面了解企业的综合实力, 准确估计其还贷能力。在加强贷前风险控制的同时, 还要提高贷后检查的质量。信贷人员应缩短贷后定期检查周期, 增加不定期突击检查。如在检查后发现有企业经营不善, 导致无法偿还借款; 借款没按原定用途使用, 去向不明等重要指标不合格情况时, 就应该及时终止服务。

( 三) 加强小微企业金融服务队伍建设

1. 开发多种多样小微企业专属信贷产品

目前商业银行传统信贷产品并不少, 但是真正能适应小微企业贷款需求的信贷产品还有待加强。小微企业不比大型企业资金量大, 诚信度高, 担保资源丰富, 他们对于产品更为敏感, 因此快速创设适合小微企业的信贷产品显得尤为重要。应该抓住机会, 在争取传统业务的同时, 根据小微企业规模小需求快的特点, 不断研究开发出一系列适合小微企业需求的信贷产品, 迅速抢占小微企业市场。必须坚持“以市场为导向, 以客户为中心”, 培养一批具有敏锐洞察力的专业人才对相关领域进行专业研究, 推出仓单质押贷款、企业退税税款质押贷款等一系列小微企业专属信贷产品。逐渐的为小微企业建立起品种多、方式多样化、结构层次化的融资性质的多立体化融资服务平台, 提高金融服务质量。

2. 加强小微企业客户经理队伍建设

一是要加强小微企业客户经理队伍建设, 增加小微信贷人员。从银行外招聘具有经验, 熟悉小微贷款专业能力强的高水平人才, 从银行内部也挖掘学习能力强, 有责任心可培养的人才。二是提高小微贷款人员素质, 制定培训计划和激励机制。主要以营业部以及个人业绩为考核指标, 在每个季度和月度, 把他们的业绩与收入水平、晋升职位相联系, 激励积极性较高的年轻人取得更大的成绩。同时在管理模式 ( 变粗放型管理为精细型管理) 发生变化以后, 可以对经营机构进行考核。客户经理应该安排定期进行组织学习, 在业务指导和个案等方面共同商论, 引导其充分利用总行、各分行的小微企业部创建服务平台以此开拓客户, 还要重视将营销费用放在重点上, 最终达到多劳多得的目的, 让客户经理等方面的人才成为业务发展的真正核心动力。三是服务方式多样化, 小微企业可以与各金融机构尤其是银行进行融资合作, 加强互动沟通, 建立互利合作、风险分担的机制, 使得小微企业的各种信息资料更详细具体, 更方便对小微企业提供金融服务。

参考文献

[1]木拉提.做好商业银行小企业信贷风险防范措施和建议[J].中国科技信息, 2012, (1) .

[2]张翔.商业银行小微企业贷款业务发展浅析[J].山西经济管理干部学院学报, 2011, (11) .

篇9：浅议农商银行支行行长的综合素质

认识能力。支行行长要提高认识能力，不仅要加强经济金融理论和政策、业务的学习，不断更新知识，重要的是要通过理论知识学习，不断掌握工作方法，从而提高认识事物和创新工作能力，要学会实事求是的客观分析问题和看问题坚持辩证发展的观点，提高具有政治敏锐感和驾驭全局解决重大问题能力。

应变能力。当今社会是信息化社会，各种新问题、新情况、新矛盾层出不穷，要及时应对，及时处置。支行行长在工作中对于本单位倾向性的问题和事物，要把握动态，摸清规律，做好预测，及时加以规范和引导，对突发事件，要看准摸透，迅速稳妥处置。

决策能力。决策能力是支行行长综合素质的体现，因此，在工作中要掌握科学的决策程序，运用好决策方法和艺术，确保决策民主性和科学性，既要符合有关政策要求，又要善于结合本单位实际，因地制宜，提出合乎实际的工作方法，充分调动本单位职工的积极性。

创新能力。农商银行已进入转型和快速发展时代，作为支行行长必须要与时俱进，顺应新常态，当好转型的先行者和创新能手，才能将各项工作不断推向前进，因此，支行行长要积极发挥自己的主观能动性，挖掘自己的潜力，随着客观事物的变化，要审时度势，创造性地开展工作。要有风险意识，敢闯前人未曾涉及的盲区和难点，不要“前怕狼，后怕虎”，真正当好转型创新的先行者。

正确处理领导的关系。各支行在总行领导下开展工作，各支行行长必须要服从领导，做到依法合规经营。在工作中遇到一些难题，要及时向领导汇报，争取领导重视和支持，如果一时得不到领导支持或得不到解决的，但在组织上必须要绝对服从，不打折扣地做好工作或完成工作任务。

正确处理各部门的关系。各支行地处农村，且机构90%设在乡镇，在正常经营过程中，必然与地方党政、经济管理职能部门、其他银行的同业单位、客户等等发生关系。为保证各项工作的正常运转和业务经营目标的实现，要正确处理好与当地党政部门的关系，经常性地向当地党政领导汇报，以取得关心、理解和支持。要正确处理好与各部门的关系，争取各单位到支行开户。要正确处理好与司法部门的关系，争取司法部门帮助支行维权、处理债务纠纷，打击逃债、废债、赖债行为，总之，要加强与各级各部门的联系和协调，不要唯我独尊，一心干自己的事，要为当地政府部门分忧解难。

正确处理当地群众的关系。农商银行根植于农村，发展空间在农村，己成为农村金融主力军和联系农民的金融纽带。支行行长在工作中必须要从讲政治的高度认识，服务“三农”，要从人民的群众的根本利益出发，积极发放农户小额信用贷款和家庭农场贷款，支持农村产业结构调整和农民致富奔小康。在支农服务工作中要注意方法，在政策范围内的贷款能发放的一定要发放，一时难以解决的必须细致地做好解释说服工作，不能一口回绝，或硬邦邦一句话，或置之不理，更不能有金融服务的“真空”或“缺位”，要通过支农服务，赢得农民群众信任，建立与农民的“鱼水关系”，吸引农民主动到支行办理各项业务，打通金融服务最后“一公里”。

正确处理内部职工关系。支行行长作为员工的“头”，事事处处要关心爱护职工，以职工利益为重，要大事讲原则，小事讲风格，不能对一点小事斤斤计较或工作中不讲原则。做到以理服人，以情服众。在生活上关心、体贴职工，经常问寒问暖；工作上要以身作则，严律予己，只有自己做好了，才能对职工严格要求，体现整体形象。

胆量。干什么事情必须要有胆量，如果畏缩不前，就没有进步。但有胆量也要坚持原则，在原则的前提下用自己的胆量和智慧去开拓创新，决不能违背原则制度去做冒险的事。所以在政策范围内办事要有胆量。不符合原则的事坚决不做，并要敢于抵制，不怕得罪人。

气量。在工作中，支行行长难免会得罪一些人，或对一些职工的要求一时难以满足，可能个别职工会背后说三道四。但一定要有气量，“走自己的路，让别人去说”。只要是对的、正确的事，心正就不怕影斜，心底无私天地宽。

度量。做人要有原则，做事要有标准来衡量，没有度量不行的。要做就要做最好，一切事情要向高起点看。同时，对照先进，經常找差距，发现自己不足，以便在工作中更正，只有这样，才能进步。

质量。贷款资产是目前农商银行创收的主要资产，在贷款发放中讲规模更要讲质量，不能盲目讲规模，乱投放。鉴于目前市场波动和经济形势下行的情况下，各支行行长要有市场敏锐感，要擦亮“慧”眼，仔细明辩，不仅要看抵押品，重点要看人品，同是还要有防风险理念，严把质量关，一定要守住质量这个底线。