邯郸市个人住房公积金贷款管理办法

2024-05-11

邯郸市个人住房公积金贷款管理办法（通用6篇）

篇1：邯郸市个人住房公积金贷款管理办法

武威市住房公积金个人住房贷款管理办法

第一章总则

第一条

为加强和规范住房公积金贷款管理，鼓励和支持住房公积金缴存职工购买、建造、翻建、大修自住住房和改善性住房，有效防范和控制贷款风险，根据国务院《住房公积金管理条例》（国务院令〔2002〕年第350号）、中国人民银行《贷款通则》（中国人民银行令〔1996〕年第2号）、中国银行业监督管理委员会《个人贷款管理暂行办法》（银监会令〔2010〕年第2号）、《中华人民共和国担保法》（中华人民共和国主席令〔1995〕年第50号），结合本市实际，制定本办法。

第二条

本办法所称住房公积金个人住房贷款（以下简称公积金贷款），是指运用所归集的住房公积金为资金来源，向按规定缴存住房公积金的职工发放的用于购买、建造、翻建、大修自住住房的专项贷款。

第三条

借款人申请办理公积金贷款应当遵循平等自愿、诚实信用、依法合规的原则。

第四条

公积金贷款管理应当遵循公开透明、公平公正、风险可控、高效便民的原则。

—1— 第五条

武威市住房公积金管理委员会（以下简称管委会）是本市公积金贷款政策制定和重大事项的决策机构，负责确定差别化公积金贷款政策及影响贷款额度的参数设置、审议住房公积金呆坏账核销、资产证券化等重要事项、审批商业银行或专业服务机构承办公积金贷款业务的资格以及国家和本市规定的其他职责。

第六条

武威市住房公积金管理中心（以下简称中心）是本市公积金贷款的管理机构，负责执行管委会各项决策及授权事项、组织实施公积金贷款业务、承担公积金贷款风险以及国家和本市规定的其他事项。

中心应当建立有效的公积金贷款管理机制，依据本办法制定公积金贷款管理制度及操作规程，建立健全风险防控体系，实施公积金贷款全流程管理。

第七条

承办公积金贷款业务的商业银行或专业服务机构（以下统称受托机构）需符合国家和本市的规定条件，并经管委会审批通过。

第八条

中心委托商业银行承办公积金贷款发放及回收的相关业务，银行的手续费在中心的业务费用中列支。

第九条

中心委托专业服务机构承办住房抵押担保业务，服务机构的服务费在中心的业务费用中列支。

—2— 第十条

中心应当与受托机构签订书面委托协议，明确双方权利、义务和责任，并对受托机构业务办理情况进行监督考核。

第十一条

本办法适用于本市行政区域内公积金贷款的管理。包括商品房购房贷款、二手房贷款、商业银行按揭住房贷款转住房公积金贷款（以下简称商转公贷款）、异地贷款（本地缴存异地购房和异地缴存本地购房）、经济适用房、拆迁安置房、职工公寓、公租房等购房贷款。

第二章贷款对象与条件

第十二条

公积金贷款的对象为正常缴存住房公积金的职工，包括在本市缴存住房公积金的港澳台人员、个体工商户及其雇用人员、非全日制从业人员、其他灵活就业人员，以及在外省市缴存住房公积金的职工，在购买、建造、翻建、大修自住住房时均可申请公积金贷款。

第十三条

中心推行共同借款人制度。借款人已婚的，配偶必须作为共同借款人办理贷款手续，单身借款人可允许父母、子女其中一人作为共同借款人。

共同借款人负有与借款人共同偿还贷款的责任，即在借款人因故无法无力偿还贷款时，代替借款人偿还贷款余额的责任。

第十四条

公积金贷款优先保证首套自住住房的缴存职工家庭，适度支持第二套改善型缴存职工家庭，不得向三套及

—3— 以上住房的缴存职工家庭发放公积金贷款。

第十五条首套房和二套房的认定，以职工家庭夫妻二人在公积金中心的公积金贷款信息记录和征信系统中记载的住房贷款信息记录为准。

第十六条

借款申请人及共同申请人应当同时符合以下条件：

（一）具有合法有效的身份证明，连续足额缴存住房公积金6个月（含）以上。

（二）具有完全民事行为能力；

（三）有稳定的经济收入，有偿还贷款本息的能力；

（四）具有良好的信用记录和还款意愿；

（五）能够提供3年以内购买、建造、翻建、大修的相关合同和证明文件、首付款发票（首套20% 二套30%）及符合规定的其他材料；

（六）异地缴存职工应是本地户籍，所购房屋须为本市的自住住房；

（七）能够提供中心确定的贷款担保。

第十七条

借款人及共同借款人有下列情形之一的，原则上不予贷款。

（一）近5年，在住房公积金提取、贷款中因伪造、变造材料或提供虚假证明，被中心纳入严重失信行为的；

—4—

（二）借款人或共同借款人原有的住房公积金贷款本息尚未还清的；

（二）借款人或共同申请人为他人提供住房公积金贷款担保尚未解除质押的；

（三）借款人或共同借款人已使用此购房合同支取过住房公积金的（贷取选其一）；

（四）借款人或共同借款人有商业银行其他消费贷款，余额在10万以上的；

（五）借款人或共同申请人在住房公积金贷款系统，存在连续3期（含3期）累计6期（含6期）以上的逾期不良记录；

（六）借款人或共同借款人提供的个人征信报告内有住房公积金贷款、商业银行贷款（不含就业前的助学贷款），存在连续3期（含3期）累计6期（含6期）以上的逾期不良记录；

（七）借款人或共同借款人提供的个人征信报告内有信用卡透支（不含年费、手续费，以银行盖章为准），存在连续6期（含6期）累计12期（含12期）以上的逾期不良记录；

（八）被纳入失信被执行人员名单的；

（九）存在其他可能影响公积金贷款安全情形的。

第三章贷款额度、期限、利率

第十八条

夫妻双方在我市缴存住房公积金的家庭，公积金贷款的最高额度为60万元；夫妻单方缴存住房公积金的家

—5— 庭，公积金贷款的最高额度为45万元。

第十九条

贷款额度应当同时符合下列限额标准：

（一）借款申请人及共同申请人首次购房的，贷款额度不得高于总房价款的80%；

（二）借款申请人及共同申请人二次购房的，贷款额度不得高于总房价款的70%；

（三）异地缴存职工及无雇工个体缴存者，贷款额度不得超过总房价款的70%；

（四）借款申请人及共同申请人申请贷款额度的月供支出不超过其共同收入的60％；

（五）不高于借款夫妻双方及担保人住房公积金账户存储余额之和的5倍；

（六）借款人距退休时间不足三年的，对其公积金担保贷款额度进行测算，公积金贷款的额度不能大于借款人及担保人公积金账户余额与预计缴存额度之和；

（七）影响贷款的其他因素；

中心在综合考察借款人及配偶的信用状况、贷款额度、剩余房款、还款能力抵押担保等进行测算对比后，取最低值。

第二十条

中心综合考察借款人及配偶的信用状况后，在最高贷款额度内按照借款人还款能力、债务、贷款用途、风险程度、贷款额等进行全面评估测算，确定可贷额度。

—6— 第二十一条

公积金贷款期限最短不得低于1年，最长期限为30年。贷款期限不超过借款人法定退休年龄后延5年。

第二十二条

公积金贷款利率按照中国人民银行公布的住房贷款利率执行。

贷款期间，如遇中国人民银行公积金贷款利率调整，新利率于利率调整的次年1月1日起执行。

第二十三条

根据人民银行的相关规定，中心对借款人未按合同约定日期还款的计收罚息，罚息利率按照借款合同载明利率上浮30%执行。

第四章贷款担保

第二十四条

公积金贷款担保方式有公积金质押担保和住房抵押担保两种。担保的范围包括贷款本金、利息、罚息和为实现债权所需的费用。

第二十五条

担保方式为公积金质押担保的，应符合以下规定：

（一）公积金质押担保人应当拥有良好的信用记录和还款意愿，具有代为偿还贷款本息的能力；

（二）须经中心认可并符合中心规定的其他条件，与中心签订住房公积金质押担保承诺书，在借款人贷款本息尚未还清前，不能提取其住房公积金账户内的存储余额；不能申请住房公积金贷款。

—7— 第二十六条

担保方式为住房抵押担保的，应符合以下规定：

（一）中心为第一顺位抵押权人；

（二）借款人以自住住房作抵押担保，必须将住房价值全额抵押贷款；

（三）以他房抵押的（只适用于本地缴存职工），须征得他房产权人本人的同意，必须将住房价值全额抵押贷款；

（四）抵押人和抵押权人签订书面抵押合同，并于放款前向本市不动产权属登记部门办理抵押登记手续，抵押担保期限和贷款期限一致，房产在抵押期间，未经抵押权人书面同意，借款人无权以任何理由中断和撤销抵押担保。

（五）为客观公正的评价抵押物价值，借款人申请的新购商品房不需评估，按开发商出售的价值估值。二手房贷款或以其他房产抵押购房贷款的，参照税务部门以路段划分的计税参考价估值。

第二十七条

中心在贷款发放前应当对抵押物、抵押物的权属和价值、担保人的偿还能力进行严格审查；在担保期内应当加强对抵押物、担保人的管理，定期检查，防范风险。

第五章贷款程序

第二十八条

公积金贷款实行三级审批：受理初审→贷款复审→贷款审批。贷款终审审批由中心授权管理部负责人执行。

—8—

第二十九条

符合本办法第十六条规定的借款申请人可向中心受理网点提出借款申请，并按要求提供申请材料，同时承诺所提交的申请材料真实完整。

第三十条

受理网点对符合条件、资料齐全的借款申请予以受理，不符合贷款条件或者申请资料不齐全，受理网点可以不受理，但需告知借款申请人原因。

第三十一条

对初审合格的贷款资料进行复审，核实有关情况，复审合格的，由复审人员签注意见提交审批。

第三十二条

对复审合格的贷款提交管理部审贷会审核，经会议审核通过后由管理部负责人执行贷款终审审批。

借款申请人将资料提交完整后，受理网点应当在国家规定期限内完成贷款审批，并告知借款申请人。

第三十三条

贷款审批通过后，借款申请人即可签订《住房公积金个人借款合同》、《借款借据》和《抵押担保合同》。

第三十四条

管理部将借款申请人签订的《住房公积金个人借款合同》、《借款借据》转交受托银行及时发放贷款，网点工作人员及时将贷款发放结果通知借款人。

第六章还款方式及贷款偿还

第三十五条

公积金贷款的还款方式有按月等额本金还款和按月等额本息还款，借款人根据自身条件自愿选择。

—9—

（一）按月等额本息还款法，即借款人每月以相等的额度平均偿还贷款本息。

（二）按月等额本金还款法，即借款人每期需偿还额度相同的本金，同时付清本期应付的贷款利息，利息逐月递减。

第三十六条

借款人应当按借款合同约定的还款方式、还款计划偿还公积金贷款本息，中心每月通过借款人合同约定的银行还款账户，直接划扣当月应偿还的贷款本息。

第三十七条借款人贷款期满一年以后可根据借款合同约定提前偿还部分或者全部贷款本息。借款人使用自有资金申请提前还款的，每年可申请多次。

第三十八条

除使用自有资金偿还贷款外，借款人可使用本人公积金结清贷款，在本人住房公积金账户存储余额偿还贷款不足时，借款人可申请其配偶、父母、子女的住房公积金账户存储余额用于结清贷款。

第三十九条

借款人未按借款合同约定的期限偿还贷款的应当按借款合同约定或者国家有关规定支付罚息。

借款人因个人原因未按合同约定日按期还款的，中心将在还款日起延续5天进行补扣后，将其欠还本息转为逾期贷款本息。

第七章合同的变更和终止

第四十条

公积金借款合同需要变更的，必须经债权人、—10— 债务人、担保人协商同意，并依法签订变更协议。变更类型如下：

（一）借款人基本信息变更（扣款卡号、联系电话、通讯地址）；

（二）担保人变更；

（三）抵押物变更；

（四）还款方式变更；

（五）借款期限变更；

（六）中心批准的其他变更类型。

第四十一条

因离婚、死亡等法定原因，借款人可申请减少或变更共同借款人，有抵押担保合同的，还应进行抵押担保变更。

第四十二条

借款人和共同借款人以外的担保人因故需要变更的，在征得全体担保人的同意后，可申请变更。

第四十三条

发生下列情形之一的，借款人可申请贷款期限延长，但延长后的贷款期限不得超过借款人法定退休年龄后延5年。

（一）借款人本人及其配偶、父母、子女患重大疾病造成借款人还款能力下降的；

（二）因离婚、死亡等原因造成借款人还款能力下降的。第四十四条

借款人按借款合同约定履行全部还款义务

—11— 后，抵押物或者质押物返还抵押人或者出质人，借款合同终止。

第八章贷后管理及相关法律责任

第四十五条

中心对贷款使用情况、借款人的还款能力和履约情况、担保物权及保证人变化等情况进行跟踪检查和监控分析，对风险隐患进行监控、预警、核查，确保贷款资产安全。

第四十六条

对于逾期未收回的贷款，及时采取催收、诉讼、处置抵押物等有效措施保全债权。

第四十七条

借款人应当接受中心对其贷款使用情况、还款能力、担保状况变化等情况的监督核查，及时告知中心发生的可能影响贷款偿还的事件，并配合中心采取的相关债权保全措施。

第四十八条

对于出现呆坏账损失的贷款，根据相关政策进行认定、核查，符合贷款核销政策的，应当在履行规定程序后办理贷款核销手续。

核销后的公积金贷款应当账销案存，继续做好资金回收工作。

第四十九条

中心将公积金贷款审核、发放、回收过程中产生的贷款档案（包括纸质文档及电子文档）按一人一档原则，并根据国家相关规定归档保管。贷款已结清的，档案保管期限应当按国家规定年限妥善保管。

第五十条

呆账核销的贷款档案要永久保管。

—12— 第五十一条借款人有下列情形之一的，贷款人有权停止发放贷款或者提前收回全部贷款，并由借款人按照借款合同的约定承担违约责任：

（一）借款人采用欺诈手段隐瞒真实情况，提供虚假证明材料；

（二）不按照借款合同规定用途使用贷款的；

（三）借款人将设定抵押权或质押权的财产或权益拆迁、出售、转让、赠予或重复抵押的；

（四）借款人连续三个月或累计六个月未按时偿还贷款本息的；

（五）担保人违反保证合同或者丧失承担连带责任能力，抵押物毁损不足以清偿贷款本息，质押物明显减少影响贷款人实现债权，而借款人又未能提供新的保证或新抵（质）押物的；

（六）借款人死亡、失踪或移居国外，无法定继承人、受遗赠人、监护人，或法定继承人、受遗赠人、监护人拒绝偿还贷款本息或无力偿还贷款本息的；

（七）借款人因违法犯罪被司法机关追究刑事责任的；

（八）违反中心与借款人约定的其他情况。

第五十二条

中心、受委托银行的工作人员应当严格遵守贷款管理规定，认真履行职责。

第五十三条

售房单位提供虚假合同、发票给借款人的必

—13— 须承担连带责任，同时将划入资金全部退回中心。

第五十四条

借款人将贷款挪用或逾期未偿还本息的，贷款人分别对挪用部分、逾期部分按照中国人民银行有关规定计收罚息。

第五十五条

借款人在《借款合同》终止前死亡、被依法宣告死亡，其合法继承人或受遗赠人拒不承担偿还贷款本息或无力偿还贷款本息的，贷款人有权要求处理抵押物及质押物。

第五十六条

公积金贷款实行终身负责制。贷款管理人员要及时掌握还款情况，对逾期贷款要及时分析原因，把握动向，采用相应措施进行催收，对工作人员因责任心不强，审查把关不严、滥用职权、玩忽职守造成损失的，中心依照内部管理制度进行处理。涉嫌犯罪的，要依法追究刑事责任。

第九章附则

第五十七条

本办法由武威市住房公积金管理中心负责解释。

第五十八条

本办法自发布之日起施行，有效期5年；原武市管发〔2006〕年02号《武威市个人住房公积金贷款管理办法》同时废止。

—14—

篇2：邯郸市个人住房公积金贷款管理办法

关于印发《郑州住房公积金个人住房组合贷款管理暂行办法》的通知

各有关单位：

经郑州住房公积金管理委员会第34次会议审议通过，郑州市级住房公积金在郑州市区范围内开展组合贷款业务。为规范组合贷款业务开展，现将《郑州住房公积金个人住房组合贷款管理暂行办法》印发给你们，请认真遵照执行。

郑州住房公积金个人住房组合贷款管理暂行办法

第一章总则

第一条为充分发挥住房公积金的住房保障作用，更好地支持缴存职工利用住房公积金贷款解决住房问题和改善居住条件，郑州住房公积金管理中心(以下简称“管理中心”)联合受托银行开展住房公积金个人住房组合贷款业务。现根据《中华人民共和国合同法》、《住房公积金管理条例》、《贷款通则》、《郑州住房公积金贷款管理办法》等有关规定，制定本办法。

第二条住房公积金个人住房组合贷款（以下简称“组合贷款”）是指同时符合住房公积金和商业银行个人住房贷款条件的借款人，在利用住房公积金个人住房贷款不足以支付全部购房款时，可在办理住房公积金个人住房贷款的同时办理商业银行个人住房贷款。组合贷款由管理中心和受托银行联合发放，贷后分别按照贷款合同约定的金额、期限和利率计收本息。

第二章组合贷款业务模式

第三条组合贷款中的住房公积金个人住房贷款由管理中心负责按有关政策和业务流程审批、发放，并对所发放的贷款承担风险。第四条组合贷款中的商业银行个人住房贷款由管理中心认可的受托银行负责按有关政策和业务流程审批发放，并对所发放的贷款承担风险。

第五条组合贷款由管理中心和受托银行共同认可的同一担保公司提供全程连带担保。借款人、贷方、担保公司共同签订《个人住房组合贷款合同》；借款人与担保公司签订《个人住房组合贷款担保合同》、《抵押合同》。借款人以所购房产向担保公司抵押提供反担保。第六条组合贷款业务由合作单位协同完成。管理中心、受托银行及担保公司以《个人住房组合贷款业务合作协议》方式明确三方的责任、权利和义务。

第三章贷款对象和申请条件

第七条凡符合住房公积金个人住房贷款申请条件和商业银行个人住房贷款申请条件，具有完全民事行为能力的在职职工，个人信用良好，经济收入稳定，有偿还贷款本息的能力，已支付规定比例购房首付款后，均可申请办理组合贷款。

第八条借款人申请组合贷款应同时具备下列条件：

（一）所购房产为郑州市区新建合规商品住宅（不含二手商品住宅），且楼盘项目为受托银行个人住房贷款的准入项目，并已向管理中心备案；

（二）符合住房公积金及商业银行个人住房贷款条件；

（三）本人及配偶没有尚未结清的个人住房贷款或其它大额债务；

（四）同意按管理中心和受托银行认可的担保方式担保；

（五）管理中心和受托银行要求的其它条件。

第九条同意购房人使用组合贷款购买其所建住房的房地产开发单位，在楼盘取得相关手续后应分别到管理中心及指定受托银行办理贷前备案手续。

第四章贷款额度、期限、利率、还款方式

第十条组合贷款的最高限额为70万元，且贷款金额不超过所购房产总价的70%（家庭第二套住房为40%，不支持第三套及以上住房）。其中，住房公积金个人住房贷款金额应不超过住房公积金个人住房贷款的最高限额。商业银行个人住房贷款金额不低于5万元。第十一条组合贷款的期限最长为30年。其中，男性借款人年龄加贷款年限不超过60岁，女性借款人年龄加贷款年限不超过55岁。住房公积金和商业银行个人住房贷款的期限应相同。

第十二条组合贷款中的住房公积金和商业银行个人住房贷款分别按有关政策规定的利率计收利息，遇国家利率调整时，分别按照合同约定规则调整剩余期限的利率。

第十三条组合贷款按照等额本息或等本递减设定还款方式，逐月偿还贷款本息（含逾期罚息）。其中，住房公积金和商业银行个人住房贷款的还款方式应相同，月还款额分别以管理中心和受托银行个人住房贷款系统的计算结果为准。

第五章业务办理流程

第十四条组合贷款按下列流程办理：

（一）借款人持相应申请材料向管理中心提出申请，经审核符合条件的，填写《个人住房组合贷款审批表》，并转交受托银行确认是否符合商业银行个人住房贷款条件。

（二）符合商业银行个人住房贷款条件的借款人持申请材料与受托银行办理商业银行个人住房贷款手续。

（三）借款人持管理中心和受托银行确认的《个人住房组合贷款审批表》及申请材料办理住房公积金个人住房贷款手续。

（四）借款人持管理中心和受托银行批准的《个人住房组合贷款审批表》及申请材料办理贷款担保、房屋抵押等手续，同时签订《个人住房组合贷款合同》。

（五）管理中心和受托银行约定贷款发放日期后，担保公司分别向管理中心和受托银行出具贷款担保函与担保证书，三方交换《个人住房组合贷款合同》，按约定日期发放贷款。

（六）借款人于放款日次月对日开始偿还组合贷款本息，并按照担保公司通知领取《抵押合同》、《个人住房组合贷款合同》等规范性文本。

第十五条组合贷款月还款额不得超过借款人夫妻（含共有权人）收入和的50%，收入参照还款人工作单位出具的证明、住房公积金缴存基数、银行代发工资账单或个人纳税证明等材料综合认定。第十六条借款人应使用同一银行账户偿还住房公积金和商业银行个人住房贷款本息，并与受托银行签订贷款借据和委托还款协议，授权受托银行于每月还款日划转应还贷款本息。

第十七条借款人应按照管理中心和受托银行要求提供有关组合贷款的申请材料。材料项目与办理住房公积金贷款所需材料相同，除提供4份购房合同外，其它材料每项提供3份，具体以郑州住房公积金网站公布为准。

第十八条组合贷款通过管理中心和受托银行审批后，双方约定放款日期，担保公司于放款日前出具贷款担保证书（正本）。管理中心与受托银行于约定日期同日发放贷款。

第六章贷后管理

第十九条组合贷款发放后，借款人可选择提前结清或偿还部分贷款本息。提前部分还款时，按借款合同约定的最低金额或比例偿还。第二十条借款人结清住房公积金和商业银行个人住房贷款后，依据管理中心、受托银行、担保公司出具的有关手续，向房产抵押登记部门申请房产抵押登记注销。

第七章附则

第二十一条组合贷款业务由管理中心联合受托银行在郑州市区范围内试行，县（市）区和行业系统住房公积金分支管理机构暂不开展该业务。

第二十二条本办法所述组合贷款管理事项已经郑州住房公积金管理委员会审议通过，并授权郑州住房公积金管理中心负责解释。第二十三条本办法自2014年6月15日起试行。

郑州市住房公积金管理中心公布《郑州住房公积金个人住房组合贷款管理暂行办法》，并决定2014年6月15日起开始试行。这也就是说下周一开始，符合条件的市民就可以申请“组合贷”了。

概念

公积金和商业贷款混搭

什么是“组合贷”？它是指同时符合住房公积金和商业银行个人住房贷款条件的借款人，住房公积金贷款不足以支付全部购房款时，可在办理住房公积金贷款的同时办理商业银行住房贷款。

条件

所购房须为新建商品住房且开发商已备案

申请者要注意，组合贷的适用范围为郑州市区新建合规商品住宅，并不包括二手商品住宅。然而目前组合贷并不适用于所有新建商品住房，申请者应先了解所购楼盘是否为组合贷款合作银行的个人住房贷款准入项目，且已向住房公积金管理中心备案。

申请人如需要查询所购住房能否办理组合贷，可直接咨询房产开发商或受托银行网点，也可到住房公积金百花路办事大厅查询，还可拨打郑州住房公积金12329客服电话帮助查询。

除此之外，申请人还需符合住房公积金及商业银行个人住房贷款条件，如果本人及配偶有尚未结清的个人住房贷款或其他大额债务，则不能申请办理组合贷。

额度

最高可贷70万元，最长贷30年

组合贷款最高限额为70万元，且贷款金额不超过所购房产总价的70%（家庭第二套住房为40%，不支持第三套及以上住房）。其中，住房公积金贷款金额不超过住房公积金个人住房贷款的最高限额，商业银行个人住房贷款金额不低于5万元。

期限方面，组合贷款期限最长为30年，住房公积金和商业银行个人住房贷款的期限应相同。

提醒

申请门槛7月份提高

上个月郑州市级住房公积金管理中心已将现行的“职工连续正常缴交住房公积金6个月以上可申请住房公积金个人住房贷款”的申请条件，调整为“职工连续正常缴交住房公积金12个月以上可申请住房公积金个人住房贷款”。该调整将于2014年7月1日实施，对于满6个月但不满12个月的潜在申请者来说，想要赶上老政策的末班车就要加快步伐了。

组合贷要求月还款额不超过夫妻收入之和的50%。

地点目前仅百花路大厅可办理

郑州市住房公积金中心信贷管理处处长陈建功告诉河南商报记者，由于是试行期，组合贷的住房公积金业务只能到郑州住房公积金百花路办事大厅办理。工作时间：09：00-12：00 13：00-17：00。

银行业务需到受托银行对应网点办理：

1.建设银行组合贷受理点：百花路46号附8号（住房公积金大厦二楼建行个贷中心）。

篇3：邯郸市个人住房公积金贷款管理办法

关键词：公积金贷款,贷款风险,防范措施

住房公积金贷款是以住房公积金为资金来源, 向缴存住房公积金的职工发放的定向住房消费贷款, 属于政策性贷款。建立的目的是推行低存低贷的购房融资政策, 为广大职工购房提供优惠的政策性贷款服务, 提高职工住房消费能力。住房公积金具有互助性和保障性的特点, 已成为职工个人购房贷款的首选贷款方式, 很多城镇居民通过使用住房公积金贷款购买了自住住房, 改善了居住条件。

一、个人住房公积金贷款管理现状

(一) 住房公积金的覆盖面不断扩大

2007年末缴存总额为16230.30亿元, 比上年末增长27.92%。2007年缴存额3542.92亿元, 比上年增加615.02亿元, 增幅为21.01%。缴存余额为9605.11亿元, 2007年新增缴存余额1734.15亿元。实际缴存职工人数为7187.91万人, 比上年末增加271.05万人。

(二) 住房公积金的缴存额基数不断提高, 贷款额也不断提高

各地住房公积金缴存基数已由职工基本工资调整为职工工资收入, 缴纳费也由住房公积金制度建立初的3%, 提高到职工工资收入的5%, 北京市已达到10%, 天津市的外企职工已达到12%, 上海市还建立了职工补充住房公积金。截至2007年末累计为830.04万户职工家庭发放个人住房贷款8565.90亿元, 比上年末增长34.59%。2007年, 发放个人住房贷款2201.57亿元, 占当年缴存额的62.14%。个人贷款余额为5074.33亿元, 比上年末增长33.37%。2007年新增个人贷款余额1269.63亿元, 同比增长30.79%。

(三) 经济效益和社会效益日益显示出来

住房公积金制度实施的多年实践中, 有力地推动了城镇住房分配制度的改革, 提高了城镇居民的生活水平, 突出的住房矛盾得到缓解, 促进了房地产市场的培育和发展。住房公积金归职工个人所有, 这也在一定程度上为缴存职工退休后的生活有了保障。

但是, 随着房地产业的飞速发展, 公积金贷款业务量的不断加大, 贷款时间的推移, 贷款风险也不断增强。贷款的风险研究和管理问题便突出地摆在我们面前。个人住房贷款期限长, 存在着运行体制风险、政策风险、市场风险和借款人信用风险等, 应对这些风险有正确的认识。正确认识是有效防范的基础, 既防止忽视风险存在的盲目乐观, 又要防止前怕狼、后怕虎, 影响住房公积金的发展。住房公积金对我国经济社会已经产生重大影响, 因此, 加强防范个人住房贷款管理风险的能力并加以规避, 对保护广大职工的切身利益, 促进住房消费和经济协调发展, 维护社会政治稳定, 构建和谐社会有着十分重要的意义。并可促进住房公积金超着稳健、安全、快速的方向发展

二、住房公积金贷款管理中面临的风险

(一) 运行体制带来的管理风险

住房公积金实行的是“管委会决策、中心运作、银行专户、财政监管”的管理原则。根据2000年4月国务院颁布的《住房公积金管理条例》, 住房公积金管理中心不能办理金融业务, 而只能委托住房公积金管理委员会指定的商业银行办理住房公积金的金融业务。由于商业银行只是接受住房公积金中心的委托, 因此不承担住房公积金个人住房贷款的风险。公积金管理中心将存贷业务一次性地委托给相关的商业银行, 银行收取手续费, 风险都由公积金管理中心承担, 银行不过是起到了管理中心出纳的作用。由于委托方和受益方是两个不同的利益主体, 受各自利益驱使, 在资金运作中会有差异的价值取向和行为模式。

1、项目客户资质、资信质量中心难以控制。

公积金管理中心和委托银行双方权利与义务不明确, 委托银行为了自身的利益可能会尽可能的取向风险较小、利润较高的商业贷款, 而将风险较大的公积金贷款以委托贷款方式留给“中心”, 这样, 管理中心一方面失去了资质较好的开发商, 另一方面又失去了资信较好的客户, 加大了住房公积金的贷款风险。

2、相比较商业贷款, 个人公积金贷款办理时间长。

面对住房公积金贷款的“低利率”的冲击, 加之住房公积金贷款与商业银行住房按揭贷款相比为业务受委托银行所带来的利益不均衡 (购房者选择商业银行按揭贷款其利息全归受委托银行所有, 若购房者选择公积金贷款, 受委托银行只能收取手续费, 且失去了许多客户, 于己不利) , 由于受委托银行自身利益的驱使, 往往对住房公积金贷款的客户采取一些消极的手段来抵制或影响住房公积金贷款业务高效、快速的发展, 而其自运营的商业贷款比住房公积金贷款办理要快得多。但无论对开发商还是借款户来说, 都希望资金快速到位, 惧怕住房公积金贷款的遥遥无期, 有些开发商甚至还打出实行商业贷款给予优惠, 许多客户转为商业住房贷款, 因而加大了风险。

3、公积金管理中心信息化建设还没有建立健全。

由于我国许多地方“公积金管理中心”信息化建设还没有建立健全, 而受委托银行力争自己的主导地位和强调自己的网络优势, 往往会坚持采用他们的程序来进行贷款人员信息登陆和计息扣款, 造成“公积金管理中心”贷款程序无法正常运行, 双方数据无法统一。不仅如此, “中心”的住房公积金贷款客户群体、业务发展趋势、经营状况等重要商业秘密都无法对外保密, 不利于市场的竞争, 加大了风险。

4、公积金管理中心在贷款的回收方面处于被动地位。

首先, 公积金管理中心因不直接面对借款人, 受托银行又与公积金管理中心信息交流不够, 在监督管理还款方面处于被动地位。在住房公积金业务承办银行只能由住房公积金管理委员会指定的情况下, 即使受托银行不按合同约定履行收贷职责, 公积金中心也不能追究其责任。其次, 公积金管理中心没有承担经营风险的资金保证。具有一定的自有资金是一个独立的民事主体承担经营风险的前提条件。住房公积金管理中心是一个直属市人民政府、不以盈利为目的的独立事业单位, 其管理费用由本级财政从该中心上交的住房公积金增值收益中按标准拨付, 中心本身并无任何法人资本金, 营运的资金都是职工的住房公积金贷款, 一旦出现资不抵债的现象, 中心无产可破, 承担经营风险也就只是空话。

(二) 政策风险和市场风险形成的管理风险

1、借款人还款能力下降的风险。

借款人由于不可预料的原因收入大幅度下降或支出大幅度增加, 影响还贷。诸如, 由于自然或社会原因造成贷款人无力偿还贷款, 保证人无力履行担保义务的风险。自然原因主要是指借款人、保证人因疾病、意外事故导致伤残、死亡、失去工作能力或失踪, 从而无法偿还贷款。社会原因主要指由于机构改革、企业下岗分流导致借款人、保证人失业, 收入下降, 从而无力偿还贷款和履行担保义务。

2、存贷不挂钩导致资金缺口的风险。

我国许多城市在住房公积金配贷时, 只注重借款人的还款能力以及是否能满足贷款的其他条件, 却很少评价借款人对住房公积金的贡献率, 住房公积金既无最低储蓄年限要求, 也无最低存款额限制。在现阶段, 这种信贷方法似乎有利于解决和改善居民的住房, 刺激居民的有效消费需求, 扩大住房公积金信贷规模, 但从长远看, 今后可能会导致资金缺口, 而且加大住房公积金储蓄长期融资的风险。

3、国民经济状况和金融市场变化带来的风险。

一类是利率风险, 是指由于市场利率的变化而引起资产价格变化的风险, 即住房公积金管理中心的财务状况在利率出现不利的波动时所面对的风险。这种风险不仅影响住房公积金管理中心的盈利水平, 也影响其资产和负债的价值。另一类是房地产市场风险, 当房地产市场波动使作为抵押物的房屋价格贬值, 就不足以偿还贷款本息。

4、地方政府有关人员的干预行为。

由于公积金管理中心是属地化管理, 个别管理中心为了提高住房公积金存贷比, 对少数不符合规定的贷款不但不加以制止, 反而知道借款人如何做假贷款文件和手续, 从而提高了存贷比的同时, 也加大了贷款风险。还有就是有些申请人明明不符合贷款条件, 但由于有主管部门领导批的“条子”, 中心不得不给予贷款, 而风险一旦发生则无人承担责任。

(三) 抵押物处理风险

1、住房抵押面临抵押登记难以落实的风险。

在实际活动中, 贷款发放已几年, 借款人也已入住二三年, 但房屋产权证仍未办妥的情况较为普遍。

2、部分房屋存在重复抵押的风险。

一是同一个贷款人, 在不同地区或不同系统的中心利用系统之间的不联网、各系统之间信息不共享等漏洞, 多次贷款的行为。二是夫妻双方分别以各自的名义从不同的中心取得贷款。三是开发商以在建工程抵押申请贷款项目, 抵押未解除便开始销售房屋, 并向购房人隐瞒实情, 使公积金中心贷款抵押权益虚化, 购房者和公积金中心权益受到侵害。

3、抵押变现风险。

对抵押物和质押物的依法处理存在困难, 可能给贷款造成风险。借款人到期不能偿还贷款, “中心”向法院提出诉讼, 要求以抵押物拍卖还贷, 根据《最高人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》第6条规定:“对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋, 人民法院可以查封, 但不得拍卖、变卖或者抵债。”第7条指出, 业主抵押自己所有房屋, 如果该套房产是属于业主的唯一可以居住房产, 而且有充分证据可证明这一点的时候, 那么即使抵押人 (通常为银行) 向业主追讨欠款, 法院也不能拍卖、变卖或者抵债。于是拍卖抵押房产归还贷款便成为空话。

(四) 信用风险

1、借款人的信誉状况。

贷款业务要求住房公积金管理中心对借款人的信用水平做出判断。但由于目前很多地方的住房公积金管理中心系统还没有建立个人信用征信状况, 如当前负债情况, 向各家银行借款情况、信用记录等相关信息, 还无从考察。这就会影响住房公积金中心对借款人的信用状况判断不准, 将会出现由于借款人的信用水平下降、债务过多而造成恶意逾期贷款, 导致贷款无法收回的风险。还有就是有的借款人意识淡薄, 不按约履行还款义务。在还款一段时间后, 因为嫌每月都要跑银行换款麻烦, 就数月一还或一年一还, 不按合同约定按时足额履行还款义务, 还有的借款人因为未按规定在还款日前足额往代扣卡中存入应还贷款本息, 造成经办代扣不成功。更有甚者抱着国家的钱不还不会怎样态度, 恶意拖欠。

2、贷款用途不易掌握。

由于住房公积金的贷款利率相比同期商业贷款利率低, 就会出现有的借款人以购房、建房等名义取得贷款后, 却将所贷之款挪作他用, 如炒股、投资、转高利息放贷等, 一旦失败, 也会给住房贷款带来风险。

3、借款人单位审核不严。

在现实中, 有些单位为了提升自身的凝聚力和社会形象, 一味追求员工住房面积的扩大和档次的提高, 进而协助本单位职工共同“造假”, 鼓励并配合本单位职工向中心取得超标准的贷款, 从而为贷款风险的发生埋下了隐患。

三、住房公积金贷款管理中的改进措施

(一) 完善住房公积金贷款管理中的改进措施

1、采用住房公积金管理机构自营模式。

化解公积金个人住房贷款的制度性风险的根本途径在于消除两个独立主体的利益冲突。在理论上, 采用住房公积金管理机构自营 (直接运作) 模式, 可以实现责、权、利的统一, 能有效的消除委托方式中的利益冲突。正是基于这点, 上海、天津、北京等地的公积金管理部门在其完善住房公积金的研究报告中都提出了组建住房公积金银行的设想。强调住房公积金管理机构的主体地位, 使其居于主体地位, 可以自由选择受托人。

2、选择住房公积金业务承办银行的自主权交给公积金管理中心。

我国办理住房公积金业务的银行是由城市政府或者房委会指定的, 住房公积金管理机构无决定权, 银行不能维护住房公积金权益时, 公积金管理机构也不可能用取消银行承办业务资格的手段来制约, 有鉴于此, 应将选择公积金业务承办银行的自主权交给公积金管理机构。

(二) 建立个人住房贷款风险管理系统

1、建立个人信用档案制度。

在我国市场经济条件下, 个人消费信用的广度和深度不断扩大, 借款人是否具有资格和还款能力是产生借款人风险的源头, 及时组建个人信用制度有利于提高个人信用意识, 规避和化解使用风险。可以利用计算机联网技术, 分阶段地将居民个人信用资料, 如借贷历史情况、住房公积金缴交情况等, 全部汇集记录存档。

2、实现个人住房贷款贷前审查与贷后监察相结合的功能。

个人住房贷款风险贯穿贷款审核、发放和回收过程, 因此必须建立包括个人住房贷款全过程的风险管理系统, 实现住房贷款贷前检查与贷后监察相结合的功能, 建立住房贷款审核责任制度, 这一责任制度应包括受托银行的贷款评审与住房公积金管理中心审核两个环节。

3、实现个人住房贷款高风险的预警功能。

这一风险包括借款人收入与家庭收入的变动信息、还本付息、抵押物变现等风险。按照人民银行“五级分类”标准建立贷款风险预警系统, 公积金管理中心可以依此对贷款项目、借款人还款、抵押物落实、借款人家庭及外部环境变化等信息进行跟踪管理, 变被动为主动, 节约时间、人力, 加强贷后风险管理。

4、会商制度的建立。

公积金管理中心与受托银行定时对预警高风险的情况进行会商, 特别是对金融、房地产市场、社会就业与家庭收入变动的信息的应急响应, 以期协同规避, 对于已发生逾期的应尽快催收。

(三) 采取相关的配套政策措施

1、建立以政府为主体减轻中低收入职工住房贷款负担的贴息和担保制度。

可采取政府扶持 (实行贷款贴息政策) 、社会参与的办法、组建住房置业担保公司, 为借款人提供信用担保, 既减轻了这部分职工的债务负担, 又化解了金融风险。

2、贷款利率与贷款期限挂钩。

贷款利率应考虑通货膨胀等因素的影响, 在低进低出原则的基础上, 将贷款利率与贷款期限挂钩, 相应增加利率级次, 贷款期限越长, 利率相应提高。

(四) 严格个人住房贷款的抵押管理, 防范抵押风险

1、认真审查抵押房屋的合法。

严格审查抵押房屋的合法性, 对用现房作抵押的, 产权不明或抵押比例不清的, 不予办理贷款手续;对用期房抵押贷款的, 要严格审查抵押房屋的批准建房、售房的手续和文件是否齐全, 要求达到建设部有关管理办法规定的工程进度标准及符合《城市房地产抵押管理办法》的要求方能发放贷款, 同时审查开发商的资质以及抵押楼盘的施工进度情况, 必须在商品房主体工程封顶时才能贷款。并要求售房单位承诺到期及时办理房屋产权证等手续, 不履行承诺的, 负连带责任。

2、确保抵押手续完整到位。

与产权抵押登记部门签订委托办理房屋他项权证的协议, 确保抵押手续完整到位, 避免抵押物变现风险。

3、切实执行担保法, 对不按照合同清偿债务的, 坚决依法拍卖抵押房产。

对于年限较长的住房公积金贷款, 公证和保险是避免风险的重要手段。一旦发生欠贷且催还无效后, 可以减少诉讼程序, 直接申请法院执行。关于保险问题, 贷款有保险总比无保险的安全系数要高。保险公司应尽快出台与住房公积金贷款相配套的险种, 对拖欠住房公积金贷款经对次催交仍不还贷款的, 公积金管理中心可申请法院予将其抵押的房地产拍卖还贷, 为使拍卖能顺利进行, 需要与政府的“廉租房工程”结合起来, 为被拍卖住房者提供一套住房。

(五) 建立便捷的还款方式

篇4：论山西焦煤住房公积金个人贷款

关键词：住房公积金；贷款

中图分类号：F293.3文献标识码：A文章编号：1000-8136(2009)23-0058-02

公积金制度最早是在1955年由新加坡提出并建立，是一项具有住房、医疗、投资等社会保障职能的社会保障制度。

我国的住房公积金制度是在借鉴新加坡中央公积金制度的基础上建立起来的，是配合城镇住房制度改革进行的制度性安排，是一项单一性制度。住房公积金制度的参加者是城镇在职职工，住房公积金的用途也仅限于住房消费。

山西焦煤集团公司所属西山、汾西、霍州等子分公司根据原中国统配煤矿总公司《关于实行职工建房互助金办法的通知》，于1993年先后建立了互助金制度，实质就是住房公积金的前身，其参加职工的范围、计提原则和方法，基本与现执行的住房公积金制度相一致。1995年各子分公司先后停止执行建房互助金制度，开始推行住房公积金制度。2006年1月山西焦煤集团公司对住房公积金的管理予以了统一和规范。

住房公积金个人贷款是指住房公积金中心运用归集的住房公积金，委托商业银行向正常缴存住房公积金的购房人发放的定向用于购买、建造、翻建、大修等自住住房消费的政策性住房贷款。也就是说，住房公积金贷款的操作由住房公积金中心委托的商业银行办理，住房公积金中心或住房公积金中心委托的管理部负责贷款对象、额度、期限的审批。

当前，改善住房条件日益成为广大市民主要的消费需求，住房信贷市场呈现出供需两旺、倍数增长的态势。在这种情况下，个人住房公积金贷款作为政策性住房金融的主体，就突显出其重要性来。下面就住房公积金个人贷款的作用、贷款特点、贷款风险及防范等几方面略谈一下个人看法。

1住房公积金个人贷款的作用

住房公积金贷款对职工的作用主要体现在以下3个方面：①对缴存住房公积金的职工提供了一种通过住房公积金贷款融资取得住房的渠道；②由于住房公积金贷款利率较低，因此职工的还款负担相应也较低，提高了职工购房的支付能力；③办理住房公积金贷款费用成本要远远低于商业银行的费用成本。

2住房公积金个人贷款的特点

2.1贷款对象特殊

山西焦煤住房公积金个人贷款的对象，必须是山西焦煤集团公司具有完全民事行为能力并按规定缴存住房公积金的职工，是购房合同约定的所购住房的产权人。

2.2贷款用途专一

个人住房贷款设立是为了配合我国住房制度改革，支持城镇居民购买自用普通房，因此贷款只能用于支付所购买住房的房款。

2.3贷款数量较大

对于经办银行而言，个人住房贷款无论是市场需求还是贷款笔数和单笔贷款金额相对于其他个人消费贷款都是较大的。

2.4贷款期限较长

个人住房贷款多数为中长期贷款。

3住房公积金个人贷款风险

3.1制度风险

它是指由个人住房公积金相关制度因素而引起的贷款风险。制度风险主要来源于住房公积金的委托运作模式。2000年4月，国务院颁布的《住房公积金管理条例》规定，住房公积金管理中心(以下简称中心)不能办理金融业务，应当委托住房公积金管理委员会指定的商业银行办理住房公积金的金融业务。由于这项贷款的委托方与受托方是两个不同的利益主体，特别是商业银行是以利润最大化为目标的经济实体，虽然签定了委托合同，仍难以解决各自因不同利益趋势，而在运作过程中产生的利益冲突。

3.2政策风险

它是指由于住房公积金政策的特殊性及相关政策变动而形成的贷款风险。①住房公积金政策性特征决定了个人住房贷款服务对象主要是广大的中低收入者，其中相当一部分职工收入不稳定，偿债能力不强，影响了贷款的安全性。②公积金个人住房贷款的利率政策性风险。住房公积金作为一种“强制储蓄、低进低出”的政策性住房资金，在发放个人住房贷款时实行“低存低贷”政策，符合我国的现实国情，也有力地推进了住房公积金制度的发展。但是，由于公积金个人住房贷款的期限长，因此容易产生市场风险。住房公积金业务的单一性使它缺乏银行通过多项业务组合分散风险的机制，更加剧了其风险性。

3.3信用风险

它主要是指借款人因主客观原因所引起的未按合同约定按期偿还到期贷款本息的风险。①主观原因造成的风险。由于公积金贷款利率低，罚息也低，不能够引起借款人足够的重视，因此存在拖欠贷款，造成不良资产产生的现象。②客观原因造成的风险。由于自然和社会原因造成借款人无力偿还贷款。自然原因主要包括借款人、保证人因疾病、车祸、火灾等意外事故导致伤残失去工作能力或失踪、死亡等，从而无法偿还贷款，社会原因主要是由于机构改革、人员分流、企业亏损、破产等导致借款人、保证人失业、下岗、收入下降和无收入来源，从而无力偿还贷款和履行担保义务。无论是自然原因还是社会原因都不可预料，也将直接影响借款人的还贷能力。

4住房公积金个人贷款风险的防范

4.1逐步建立个人信用库

由于公积金个人贷款期限长，不确定因素多，一笔贷款的发放是否成功，起决定作用还是借款人的信用状况。联合银行、税务、社保、房地产等部门，利用计算机网络技术，建立个人信用系统，实现资源共享。建立科学的指标分类体系，为个人住房贷款评审提供科学依据。

4.2建立、健全个贷风险管理制度，并严格执行，落实到位

由于个贷业务频率高、数额大、时间长，为了有效地防止风险，应建立健全各项风险管理制度。制定具体的操作规程和实施细则，以规范个贷的发放、管理、控制、回收程序。其次，加强日常的个贷业务管理，提高办事人员的自律意识和责任意识。主要是建立完善的审核机制、内控机制，加强个贷合帐及档案资料的登录和收集，实现规范化、制度化、科学化管理。加强贷后管理和催收。加大清收力度。

住房公积金个人贷款息的审批原则4句话：正常缴存、购房属实、落实担保、保证还款。具体来讲，“正常缴存”是指职工及所在单位按月足额缴存住房公积金；“购房属实”是指不得隐瞒、伪造购房行为；“落实担保”是指职工申请住房公积金个人贷款必须提供担保，借款人到期不能偿还本息的，由担保人承担偿还本息的连带责任；“还款有保证”是指借款人家庭有可靠的收入来源，能保证在贷款期限内按月偿还本息，而不致影响家庭基本生活。

4.3加强对受托银行的监督，使受托银行切实负起责任。避免在贷款发放过程中产生潜在风险

“中心”应严格按照《委托协议》监督受托银行按规定履行其应尽义务，做好贷款发放和贷款本息回收工作。

4.4加强对信贷人员的管理

提高信贷人员的责任意识、风险防范意识和识别真伪的能力，加强软硬件设施建设，使之有充足的物质保障。

4.5法律保障

“中心”应有自己的法律顾问，至少应做到涉及法律方面的问题有法律方面的人士予以把关，使“中心”所做的每一个法律文书均严谨、具有法律效力。

4.6严格相关财务管理办法规定，提取风险准备金。核销坏、死账

财政部发布的《住房公积金财务管理办法》(财综字[1999]59号，第五章第二十四条：住房公积金增值收益用于建立住房公积金贷款风险准备金的比例不得低于60％，具体比例由各省、自治区、直辖市财政厅(局)确定。第二十五条：住房公积金呆账贷款，由公积金中心提供详实资料，经本级财政部门审核，报省、自治区、直辖市财政厅(局)批准核销。具体核销办法按财政部规定执行。《财政部关于住房公积金财务管理补充规定的通知》中规定：建立住房公积金贷款风险准备金的比例，按不低于住房公积金增值收益60％核定，或按不低于年度住房公积金贷款余额的1％核定，从住房公积金增值收益中分配。

4.7加强与有关部门合作

与房地产管理部门的合作，建立商品房销售备案登记和抵押登记查询制度；与受托银行、房地产管理部门、公证部门、法院各部门密切配合，使恶意逃债者无空可钻。

篇5：武汉个人住房公积金贷款管理办法

第一章总则

第一条为改善职工家庭居住条件，规范住房公积金贷款管理，支持城市中低收入家庭住房保障体系建设，根据国务院《住房公积金管理条例》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》以及《武汉住房公积金管理条例》等有关规定，结合本市实际，制定本办法。

第二条本办法所称个人住房公积金贷款（以下称“公积金贷款”），是为住房公积金缴存职工，在本市行政区域购买、建造、翻建、大修自住住房时发放的贷款。武汉铁路系统公积金缴存职工，在公积金缴存单位所在地购买、建造、翻建、大修自住住房时可以申请公积金贷款。

本办法所称个人住房组合贷款，是指借款人申请公积金贷款不足以支付购房款时，其不足部分可同时向商业银行申请商业贷款，两种贷款总称为组合贷款。

第三条公积金贷款业务由武汉住房公积金管理中心（以下称“管理中心”）及其分支机构委托商业银行（以下称“受托银行”）办理。管理中心及其分支机构负责公积金贷款的审批及管理，受托银行负责借款合同的签订、贷款发放与回收并办理相关手续。

第四条公积金贷款须由借款人或第三人提供符合管理中心及其分支机构要求的担保。借款人办理了组合贷款的，管理中心要成为该组合贷款担保权的第一受益人。

第二章贷款对象和条件

第五条凡在本市行政区域内按规定连续正常缴存住房公积金达6个月（含6个月）以上的职工，可申请公积金贷款。

第六条借款人应同时具备下列条件：

（一）持有合法的身份证件，且具有完全民事行为能力；

（二）有较稳定的经济收入和按时归还贷款本息的能力；

（三）购买、建造、翻建、大修具有完全产权的自住住房；

（四）提供符合管理中心及其分支机构认可的担保；

（五）购房首期付款的金额不低于规定比例；

（六）借款人及配偶无住房公积金还贷债务且无尚未还清并数额较大、可能影响公积金贷款归还的其他债务；

（七）借款人及配偶个人信用良好，无还贷方面的不良信用记录。

（八）购买经济适用房以其子女名义申请公积金贷款，房屋产权人必须出具同意将房屋用作公积金贷款抵押的具结书。

父母子女联名购买自住房必须共同签定抵押合同。父母子女直系亲属关系的认定，以户口簿、户籍管辖部门的证明或其他具有法律效力的认定方式为准。

第三章贷款品种、额度、期限、利率

第七条公积金贷款品种为：一手房（包括经济适用房、商品房、集资合作建房）公积金贷款、二手房（指房屋产权交易房）公积金贷款、个人住房商业贷款转公积金贷款。

第八条公积金贷款额度实行限额管理，每笔公积金贷款金额应当同时符合下列限额标准：

（一）不得高于按照房屋类型及房屋总价确定的最高贷款比例；

（二）不得高于按照房屋类型确定的公积金贷款最高限额；

（三）不得高于按照还款能力确定的贷款额度，其计算公式为：

贷款额度＝（借款人公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和+配偶公积金月缴存额/单位和个人缴存比例之和）×35％×12个月×贷款期限

符合住房困难家庭标准且有偿还能力并具备公积金贷款条件的职工申请公积金贷款购房的，管理中心可以适当放宽贷款额度，但不得超过本条

（一）、（二）、（三）款规定的限额标准。住房困难家庭的认定以武汉市政府确定的未达到家庭人均建筑面积的标准为准。公积金最高贷款比例和最高贷款限额，由管理中心根据社会经济发展、职工个人收入和房地产市场状况拟定和调整，报经武汉住房公积金管理委员会批准后执行。

第九条公积金贷款最长期限：一手房为30年、二手房为20年，且不得超过借款人法定退休年龄后5年。组合贷款中的公积金贷款和商业贷款的期限必须一致。

第十条公积金贷款利率，按照人民银行规定的利率标准及相应档次利率执行。

第四章贷款范围和项目备案

第十一条贷款范围。办理公积金贷款的房屋类型有：

（一）经济适用房、商品房、集资合作建房；

（二）建造、翻建、大修自住住房；

（三）二手房。

上述各类房屋，必须是开发建设或房屋产权等手续资料齐全，符合房地产管理部门办理房屋抵押登记条件。

第十二条项目备案。管理中心对办理公积金贷款的开发项目应进行贷前调查，并对符合公积金贷款条件的项目办理备案手续。

（一）经济适用房、商品房、集资合作建房应具备以下条件：

1、具有房屋建设开发资质，开发项目的《国有土地使用证》、《用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《建设工程施工许可证》、《红线定位册》等建设证件齐全；

2、具备房屋销售资格，可以提供《商品房预（现）售许可证》或《经济适用房销售许可证》和集资合作建房批文等证件；

3、房屋建设进度达到贷款抵押规定标准。

（二）建造、翻建、大修自住住房，应提供以下资料原件及复印件：

1、《国有土地使用证》、《房屋所有权证》，且借款人为该房屋的产权人；

2、建造、翻建自住住房应提供区级以上规划部门颁发的《临时建房许可证》、《施工核位图》；大修自住住房应提供区级以上房地产管理部门出具的房屋督修单等有关文件;

3、与施工单位签订的建造、翻建、大修自住住房的施工工程合同及预算方案；

4、房屋估价报告书。

（三）二手房应提供合法有效的《存量房买卖合同》、《房屋所有权证》、《国有土地使用证》、《契税完税凭证》及《房屋估价报告书》。

第五章贷款程序

第十三条公积金贷款的基本程序

（一）借款人向管理中心及其分支机构或受托银行提出申请；

（二）管理中心及其分支机构或受托银行对借款申请及资料进行审查；

（三）受托银行与借款人签订借款合同及填写贷款相关资料；

（四）办理担保手续；

（五）受托银行发放贷款；

（六）借款人归还贷款；

（七）借款人结清贷款，受托银行解除担保。

第十四条借款人可以委托管理中心认可的中介机构代为办理二手房公积金贷款的有关手续。

第六章贷款担保

第十五条公积金贷款可以采取抵押、质押等担保方式。管理中心及其分支机构可根据借款人情况确定贷款担保的具体方式。

（一）以住房抵押担保的，应签订抵押合同，并到房地产管理部门办理抵押登记手续；

（二）以凭证式国债、银行定期存单质押担保的，应签订质押合同并到出质单位办理登记；

（三）以保证人担保的，由管理中心及其分支机构认可，具有代为清偿债务能力的法人、其他组织作为第三方保证人提供连带责任担保。第十六条借款人用所购、建住房抵押，抵押值最高不得超过抵押房产现值的80％；二手房不得超过房屋评估价、成交价、计税价（三者取低值）的70％。如该房屋尚未办理产权证书，应由售房单位提供阶段性连带责任保证；用经认可的凭证式国债、银行定期存单质押，质押金额不得低于公积金贷款本息。

抵(质)押权益自签订抵(质)押合同之日起生效。

第十七条公积金贷款担保的范围，包括公积金贷款本金、利息、罚息、损害赔偿金和受托银行为实现管理中心债权的费用。

第十八条公积金贷款债权解除时，抵(质)押权随之解除，受托银行或管理中心及其分支机构应将抵(质)押物归还借款人，由借款人办理抵(质)押权登记注销手续。

第十九条以保证人担保的，保证人履行保证责任后，受托银行或管理中心及其分支机构应将设定的抵(质)押权转让给保证人；保证人有权向借款人追索。

第七章贷款抵押房屋保险

第二十条借款人自愿选择办理公积金贷款抵押房屋财产保险。在办理抵押房屋财产保险时应当依照担保法及相关规定，指明管理中心及其分支机构为保险第一受益人，并享有保险金优先请求权。

第八章贷款归还

第二十一条借款人应恪守信用，严格履行借款合同，按期归还公积金贷款本息。

第二十二条公积金贷款期限在1年以内（含1年）的，实行到期一次还本付息，利随本清；贷款期限在1年以上的，实行按月归还贷款本息。

第二十三条按月归还贷款本息的借款人，可以选择按照每月等额本息还款法、每月等额本金还款法或者管理中心认可的其他还款方式归还每月还款额。

第二十四条借款人可以用现金方式归还公积金贷款本息，也可以提取本人及配偶住房公积金账户内的存储余额用于偿还公积金贷款。本市城镇居民最低生活保障家庭、低收入家庭职工首次使用公积金贷款的，其父母、子女可以申请提取本人住房公积金账户内存储余额帮助其偿还公积金贷款。低收入家庭的认定以武汉市人民政府规定的最低工资标准为准或者工资收入高于最低工资标准但仍属最低生活保障的家庭。

第二十五条借款人可以提前归还部分贷款本金或全部贷款本息，按照借款合同已计收的贷款利息不作调整、不退还，也不收取违约金。提前归还部分贷款本金的，借款人应当以书面形式向受托银行提出申请，提前还款后由受托银行根据剩余的贷款本金，重新计算出贷款的每月还款额或剩余还款期限。

质押的凭证式国债、银行定期存单的兑现期先于公积金贷款还款期，借款人可以与管理中心及其分支机构或受托银行协商将兑现的价款用于提前归还所担保的公积金贷款本息。借款人也可另行提供经管理中心及其分支机构认可的担保，否则质押人应转存质押物并继续办理出质登记。

第二十六条借款人死亡、被宣告失踪或者丧失民事行为能力的，其财产的继承人、受遗赠人或者代管人应当继续履行借款合同，但继承人放弃继承或者受遗赠人放弃遗赠的除外。

第九章法律责任

第二十七条受托银行未按照借款合同约定的时间、金额发放贷款，造成借款人损失的，根据借款合同约定应当赔偿损失。

第二十八条借款人未按期归还公积金贷款本息，应按国家有关规定计收罚息。借款人再次申请公积金贷款时，将在贷款资格上受到限制。

第二十九条根据担保法规定以保证人担保的，当借款人连续3个月不按借款合同约定归还公积金贷款本息时，受托银行应向保证人发出催还通知书，要求保证人履行代为清偿的责任。

第三十条借款人未按期归还公积金贷款本息时，受托银行应按管理中心及本银行制定的住房逾期贷款催收管理相关办法的规定，对逾期贷款及时进行催收管理。受托银行对公积金逾期贷款未履行催收责任，由此造成的损失由受托银行承担。

第三十一条借款人要求变更或提前解除借款合同，根据合同法规定必须向受托银行提出书面申请；在未达成新的协议前，原借款合同继续有效。

借款合同当事人可以通过协商解决合同争议。当事人不愿协商或者协商不成的，可以根据仲裁协议向仲裁机构申请仲裁；没有订立仲裁协议或者仲裁协议无效的，可以向人民法院起诉。

第三十二条借款申请人对管理中心及其分支机构作出的不予贷款的决定有异议的，可以依照行政复议或者行政诉讼法律的有关规定，向武汉住房公积金管理委员会申请复议或者向人民法院提起诉讼。

第十章附则

第三十三条本办法由武汉住房公积金管理中心负责解释，以往办法中与本办法不符的均以本办法为准。

第三十四条管理中心应依照本办法制定一手房公积金贷款、二手房公积金贷款、个人住房商业贷款转公积金贷款和开发项目备案管理的相关实施细则。

第三十五条管理中心应依照本办法结合铁路系统实际情况，制定铁路系统自管产权房及铁路职工异地购房的公积金贷款操作细则。第三十六条本办法自发布之日起实行。

2010年3月8日

篇6：关于个人住房公积金贷款管理专题

一、贷款对象和条件

凡青岛市企事业单位的在职职工申请个人住房公积金贷款用于购买自住普通住房的，需同时具备下列条件：

（一）贷款对象应是具有完全民事行为能力的自然人；

（二）具有我市城镇常住户口和有效居留身份；

（三）有稳定的职业和收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力；

（四）借款人及其所在单位已与中心建立正常的住房公积金缴存关系，及时足额缴存住房公积金满一年以上；

（五）具有购买住房的合同或协议，借款人必须是购房合同约定的产权人；所购住房为商品住房、经济适用住房(含单位集资建房)、房改房及二手房；

（六）有不低于所购住房全部价款30％的资金作为购房首期付款；

（七）同意以所购住房或贷款人认可的其他住房作抵押，或以有价证券作为质押，或有足够代偿能力的第三人作为保证人。借款人购买期房的，在房屋竣工办理产权证书之前，可由售房单位提供保证并办理抵押备案（商品房类）。不能提供担保的行政事业单位，要由该单位与管理中心签订协议，负责代扣代缴借款人每月应还的贷款本息（集资建房类）；

（八）没有尚未还清的数额较大、可能影响贷款偿还能力的债务。

二、贷款期限与利率

（一）贷款期限。目前我市贷款期限最长不超过10年。对将到退休、离休年龄的借款人，其贷款期限不超过法定退休年龄。

（二）贷款利率。个人住房公积金贷款利率按中国人民银行规定执行。5年以下（含5年）按年利率3.6％执行，5年以上按年利率4.05％执行。现行利率如有调整另行通知。

三、贷款额度

个人住房公积金贷款坚持缴存住房公积金义务和权利对等的原则，即多缴多贷，少缴少贷。具体贷款数额，必须同时符合以下两个条件：

（一）可贷额度＝借款人及配偶的计缴公积金月工资总额之和×12×贷款年限×30％；

如借款人配偶未正常缴交住房公积金，其公式中的工资月收入不包括配偶方。

（二）可贷款额度必须在职工所购住房全部价款的80％以内；并不得超过管理中心每年公布的最高限额。

借款人夫妻双方只有一方正常缴存住房公积金的，其贷款额度不得超过购建房总价的50%；同时不得超过最高限额。

每一借款人的具体贷款额度，由市管理中心，按上述规定，结合借款人偿还贷款的能力综合确定。

四、贷款购房类型及要求