工薪家庭留学指南

工薪家庭留学指南（共16篇）

篇1：工薪家庭留学指南

欧洲有世界上最优秀的一批老牌名校，各国院校在世界排名很靠前，比如荷兰现有的13所综合性大学中，排名全部在世界500强之列，有11所排名前200位，其中瓦格宁根大学排第77名。如今，亚洲也是国际教育的“后起之秀”：在QS世界大学排名(-)最佳大学排行榜前400大学榜单中，亚洲地区学府占据62席。

记者了解到，在各大专业领域中，欧亚地区各个国家都有其大受追捧、成绩卓著的专业。如法国的奢侈品管理专业和商科类专业、意大利的建筑与设计专业、德国的机械工程专业、日本的水处理专业、新加坡的金融专业、韩国的传媒影视类专业等。

学费便宜，允许打工

学费方面，欧洲各国包括德国、意大利、法国、荷兰等国家的院校学费费用几乎是英国、美国的一半。其中德国、法国的公立学校均免学费，每年只收取小额注册费。日本、韩国 、新加坡等亚洲留学“胜地”的学费则每年在3万-6万元，其中当属韩国与新加坡公立院校学费最低，每年仅需3万元人民币。

生活费方面，欧亚国家的消费水平相比美国较低，费用则为每年5-8万元人民币左右。一般情况下，海外国家给留学生的兼职时薪比较理想。以亚洲国家为例，新加坡留学生兼职一般时薪为60-80元人民币/小时;韩国与新加坡相差无几，而日本则为90-120元人民币/小时，当属全亚洲兼职时薪最高的国家。法国、荷兰、爱尔兰、德国 、瑞典、新加坡等国均允许留学生打工赚取收入，而韩国留学生则需在入境半年后才被允许在当地打工。

除了做兼职，留学生还可以申请奖学金。比如，荷兰除了专门针对中国留学生的“橙色郁金香”奖学金之外，今年还推出1000个面向欧盟以外学生的奖学金，每人5000欧元。

篇2：工薪家庭留学指南

“爸妈让我申请了英国5所中学。”今年14岁的黎伊认为，留学能享受更优质教育，增长见识，有利于回国找一份好工作。

国际教育可提升求职竞争力的显著优势，让低龄留学热开始在中国这个全球最大的留学生输出国兴起。

中国留学服务机构启德教育的调查数据显示，至，意向出国读本科、高中及以下学历的中国学生占比增加了13%，增至36%。选择到加拿大留学的学生中有超过30%的人申请入读加拿大中小学，这在所有主流留学国家的低龄留学生中占比领先。

“随着人才竞争的加剧和根植于中国人心中教育改变命运的观念，留学已成为中国大众化的教育选择，并不断向工薪家庭延伸，低龄化趋势更是不可阻挡。”启德教育湖南地区一位负责人说，除北上广深一线城市之外，中国二三线城市渐成留学市场重点，留学选择也开始向四线城市渗透下沉。

从事8年留学工作的张凤表示，低龄留学趋势增强的原因在于，国外教育和考试制度相对宽松，考核指标相对多元，更注重培养学生社会实践能力。“中国家长也希望提早将孩子送出国读书，提升他们的语言和独立生活能力。”

记者采访几家湖南大型留学机构发现，近五年，湖南低龄化留学趋势明显，赴海外读高中和读本科的学子涨幅超研究生阶段学子。在沿海城市苏州，当地各大留学中介每年成功申请的低龄留学生人数以50%速度递增。

“低龄留学主要去往澳大利亚、英国、美国、韩国和加拿大等教育强国。”金吉列留学长沙分公司英国一部部门经理李娜表示，中国留学生不仅数量持续增长，结构也出现新变化，高中生和初中生数量明显增加。

留学低龄化趋势日益明显，吸引了国外一些名校赴华抢生源。2月17日至25日，由英国十家精英中学组成的校长团，在北京、石家庄、天津、上海等11个城市举办巡展。“各家机构都在提前争抢高中生源，低龄留学正在成为下一个增长点。”张凤说。

低龄留学盛行的同时也暗藏一定风险，包括学生语言能力弱沟通受阻、不适应国外生活和学习环境产生厌学情绪等问题。

篇3：工薪家庭的保险规划

陈昊, 老实本分的安徽人, 今年29岁, 在一家事业单位工作, 年收入7万元, 有五险一金。妻子比他小两岁, 是他的老乡, 在一家私企工作, 年收入约4万元, 只有五险, 没有公积金。

3 年前, 夫妻俩通过按揭买了一套90平方米的房产, 目前尚欠30万元的房贷, 月供2000多元。在资产方面, 有存入银行的定期和活期共计5 万元, 每月定投股票型基金300元, 已经定投一年多。夫妻俩的每月开支在2000 多元, 其中大部分用在了备孕方面。结婚3年, 夫妻俩一直都没有怀上宝宝, 他们希望今年能够怀孕。另外, 双方父母均有退休工资, 每年给双方老人的过节费用合计为一万元。

投保需求

由于夫妻双方均没有购买任何商业保险, 希望在重疾方面有个保障。另外, 考虑到家有房贷, 希望有保险覆盖掉这部分风险。由于资金有限, 陈昊希望年交保费不要超过5000元, 毕竟要是今年怀上孩子了, 可能开销还得增大。

大都会人寿资深寿险规划总监王琳辉说“:这个家庭目前来看财务比较稳定, 收入大于支出, 重要的是需要商业重疾保障及意外保障, 以规避风险带来的收入中断。”

收支分析

根据收支情况, 在不考虑资产性收入 (利息和股票基金定投) 和投资支出的前提下, 该家庭目前年盈余5.2万元。

陈先生和太太都处于职场的爬坡期, 为了家庭梦想的实现, 一定会更加努力, 未来收入预期会上升。而伴随着未来小宝宝的出生, 陈先生和太太也将进入人生的重大责任期 (上有老下有小) , 家庭支出也将上升。

陈先生有较强的理财意识, 一方面通过基金定投来提升资产性收入, 另一方面也意识到在重大责任期要进行风险管理。每个人的生理生命背后还有一个经济生命, 风险管理左右不了生理生命, 管的其实是经济生命。对于陈先生和太太来说, 不管谁出了问题, 对于家庭的经济生命都是毁灭性的打击。

保障利益说明

确保小两口目前每人拥有18万~ 18.6 万元的重疾保障。给付大病保障后, 若客户身故, 可再获得60 万元理赔金。

若小两口中任何一人发生意外, 致全残或死亡, 可一次性获得78万元理赔金 (如意外发生在法定节假日, 可获得最高93万元理赔金) 。

综上所述, 一旦发生风险, 理赔金的获得可确保30 万元房贷、双方老人的孝养金及未来孩子的教育储备。

保险有“双十”原则, 即用收入的十分之一作为保费, 购买收入十倍的保障。故建议陈昊增加储蓄型重疾保险, 这样既可以让重疾保障跟随终身, 又可以分红, 还可以转成养老退休金使用, 以备不时之需。

买到足额的大病保险是明智的选择, 可以避免医疗费开支导致家庭资产的损失。一般而言, 购买商业健康险, 20 万元保额是必要的额度。参考中国大陆地区的重疾医疗费用水平, 基本可以满足就医的需要, 低于10万元的保障功能太弱, 在预算有限的情况下, 可以搭配消费型重疾险。

消费型重疾险具有重保障的特性, 客户可以用比较少的保费来获得保障, 一般30 岁的男性只要几百元, 就可以保障10万元的重疾保障。

案例分析

陈昊与妻子的两口之家是一个典型的小家庭模式, 且正在备孕阶段。目前的债务风险缺口是30万元, 双方虽然都有五险, 但只是解决基本日常医疗问题。如果遇到大的医疗或是意外事件的冲击, 依然无法抵御, 因为存款与基金定投加在一起也没有6 万元, 但一场重疾下来, 就有可能开销在30万元左右。

社保无法解决自费药的问题, 而且对于一个个体的持续赚钱能力也会有不可修复的影响。在夫妻二人的收入占比中, 可以发现陈昊相对占比较高, 因此在保险规划上也是规划重点。作为风险杠杆工具的保险, 就是要解决当家庭中的成员出现问题时的经济损失, 所以保额与收入有直接的关系。

收入与保额一般为1∶10 的关系, 因此陈昊的保额应为70万元, 再加上债务风险30万元, 共计100万元。他太太的保额应为40万元, 再加上债务风险30万元, 共计70万元。当然, 随着债务的归还, 保额可以随之递减, 但如果收入提高或是购入新的房产或是宝宝的到来, 都是增加了风险, 也要随之调高保额。

消费型重大疾病保险的选择

消费型重大疾病保险是指不具现金返还功能, 得了合约内容约定的重大疾病才给付的重大疾病保险责任的保险。优势在于它的保险费用相对较低, 普通工薪族也可以消费得起。与返还型重大疾病保险相比较, 它的受众范围更广, 交很少的钱, 却得到同样的重大疾病保障。

消费型的重大疾病保险各家保险公司都有。因是消费型, 无返还, 相对保险费便宜。30 岁以下的, 保障额10万元的, 年交保费700元左右。具体保费与投保时的年龄、男女有关。

投消费型重疾险的话, 可以选择每年交费一样的传统寿险。

定期消费型重疾险对需要高保额的中青年人群来说, 是个比较理想的选择。但随着年龄的增长, 此类保险的交费也会很快提高, 而且在60岁或70岁后, 大病保障就没有了。

点评:

对于普通的工薪阶层来说, 花更少的钱买到足额的保障是最切实际的。这时候, 消费型保险是不错的选择。对于陈昊家来说, 每年5000 元以下的保费是他可以承受的范围, 但他家的风险系数却不低, 故必须匹配足够的保额。大都会人寿的王琳辉为这个家庭规划了大病险覆盖疾病风险以及定期寿险覆盖债务风险, 夫妻俩的保费一年在5400元左右。

篇4：工薪家庭留学热选：泰国

低费用、国际化是

泰国留学撒手锏

据泰王国驻上海领事馆商务副领事马雪佩介绍，泰国高等教育在课程设置及教学体系上基本沿用欧美国家的模式，几十年的国际化教学经验，让泰国的教育质量水平为国际考试机构所认可。

泰国的高等教育国际化程度相当高，几乎所有知名的高等学府都设有国际学院，采取英语授课招收国际学生；还有一些大学与英国、美国、加拿大和澳大利亚的知名大学都有联合培养研究生的项目，并设有与海外大学互换研究人员和学生的项目。

据了解，目前泰国大学突出的专业包括：工程技术、旅游服务业、农业、公共卫生和健康、人文学、文学艺术、林业、科学、医学等。

留学生在校学习期间，可以转学至英国、澳大利亚等国。既节省直接赴欧美留学费用又减轻了直接赴欧美所带来的心理压力。一些中国留学生，就是把在泰国大学学习作为到欧美名校留学的中转站。同时，泰国大学的学制比较灵活，针对不同情况有多种选择。

费用低廉是泰国留学的又一大特色。目前在泰国留学攻读本科，每年的学费在2.5万元左右人民币，硕士每年学费在4万-6万元左右人民币，博士每年学费4万元左右人民币，学生每年的生活费一般在1.5万-2万元人民币。一般一年的全部花费在6万元人民币以下。这对目前国内拥挤在高考的独木桥上，但希望通过留学接受全英文的高等教育的学生、尤其是工薪家庭来说，无疑是一个留学捷径。

泰国首都曼谷语言环境和

地理优势突出

作为泰国首都的曼谷更是高度国际化的大都市、是亚洲重要的贸易中心。在曼谷，所有服务行业都以英语为通用语言，包括酒店、餐厅等，完善的英语环境对海外留学生来说也是一大利好。此外，作为亚太地区国际组织和地区教育组织中心，曼谷在整个东南亚占有重要的地位，联合国教科文亚太中心、东南亚国家教育部长组织及其地区高等教育发展中心等国际机构都设立在此。

留学泰国就业前景看好

“泰国市场对于既懂中文又懂英语的人才需求很大。一方面，泰国本土企业希望招收能够更多懂得中国文化但又包容西方文化的复合型人才；另一方面，由于中泰经贸关系较好，中国国内企业向东南亚发展，一般也会首选泰国，这也扩大了人才的需求。”上海外国语大学泰语系廖育民教授分析说，目前学生去泰国留学通过中介走得比较少，以官方推荐为主。

据悉，通常每年春秋两季的教育留学展，泰王国在上海领事馆商务处都会召集一些排名靠前的泰国大学设点面试，然后通过官方推荐帮助中国学生赴泰留学。

篇5：让出国留学进入工薪家庭

几年前，出国留学市场曾经吹起过一阵“平价风”，但彼时的“平价”，大多是以“低门槛、低质量”为代价。随着欧元贬值以及各国不断推出利好政策，留学市场再吹“平价风”，普通工薪家庭“低投入”也能享受“高回报”。

美国留学：工薪阶层巧选“省钱路线”

工薪家庭留美，最好选择生活成本相对较低的五大湖地区以及中部地区，每年的生活费可以便宜三分之一甚至一半。另外，美国社区大学一年的学费只有6000美元左右。若选择“两年社区大学+两年综合大学”的模式，较之直接进入综合大学，至少可以节省1万至7万美元。

此外，美国有着丰富的奖学金和助学金项目，且校内外兼职机会众多，如果每周打工20小时，一个月保守估计也能有800美元左右的收入。

澳大利亚留学：高额奖学金资助“工薪族”

澳大利亚大学的学制普遍为3年，较之绝大多数国家节省了一年学费和生活费。另外，很多大学都为国际留学生提供了高额奖学金。如蒙纳什大学，申请信息与计算机学院的学生有机会获得5000澳币至7000澳币不等的奖学金，科学学院的奖学金在2000澳币至3000澳币不等，而药学院的.奖学金则是学费的50%.

亚洲留学：年均成本不足十万

亚洲各留学热门国家中，除了近邻日本花费稍贵以外，韩国、新加坡的年均留学成本均在十万元人民币以下，而以“双联课程”闻名的马来西亚，价格更加亲民，每年的总花费不超过六万元。

篇6：工薪家庭低成本留学国家做目标

近来留学成本相对较低的俄罗斯、韩国、意大利、泰国等国高校，在9―11月还将陆续招生，因此关注度持续上升。由于这些国家每年留学费用在5万―6万元人民币左右，被人们形象地称为“工薪家庭留学”的大热门。

对中国留学生而言，前往俄罗斯没有高考成绩等门槛制约，而且每年的.学费、生活费 ・ 日本留学招生计划 100%保证签证 ・ 出国留学第一论坛 ・ 专家在线留学咨询 累计只有5万元人民币左右。

意大利的公立大学免学费、每年生活费约6万元左右，而且意大利留学潜力巨大，目前中国留学生尚不足千人。

韩国的教育水平名列亚洲前茅，每年的学费和生活费加起来也就4万到5万元人民币，且无需高考成绩就可申请到该国的高校就读。签证成功率也相当高，留学期间可通过课余打工赚取学习和生活费用。

泰国本科生一年学费仅需2万元人民币左右，和在国内读本科相差无几，但一般只接受雅思成绩5分以上者。

篇7：工薪家庭留学指南

2012年09月18日16:45财新网[微博]王箐丰我要评论(0)字号：T|T

【财新网(微博)】（见习记者 王箐丰）中国出国留学人数近年来持续增长。中国与全球化研究中心和中国社科院于2012年9月17日发布的《中国留学发展报告（2012）》指出，中国出国留学人数已占全球总数的14%，中国已成为全球最大的留学生输出国。

《报告》援引教育部的统计数据，从1978年到2011年底中国共送出224.51万留学生。其中，1978年到2000年出国留学总人数月22万人，2006年底，中国累计出国留学人员突破百万大关，2006年以后增长更为迅速，到2011年留学人数达33.97万人，创下历史新高。从2000年到2010年间，留学人员年均增长28.2%。

中国留学生赴美数量增幅迅猛，2010年中国在美留学人数达127628名，首次超过印度，成为美国大学第一大海外生源国。2011年中国在美留学生总数为157558名，已占到美国全部留学生总数的22%。

《报告》指出，多数留学生具有高等教育家庭背景。据调查，58%的留学生的父母的最高教育水平为大学，12%的留学生父母的最高教育水平为研究生，留学生中父母拥有高等教育背景的共计占到留学生总数的七成。

欧美同学会副会长、中国与全球化研究中心主任王辉耀称，随着自费留学的规模日益扩大和工薪阶层留学人数的增加，目前留学逐渐从精英教育演变成大众化教育。《报告》数据显示，自费出国留学人数近年来大幅增长。2000年到2011年间，自费留学人数达174.57万人，占海外留学总数的91.3%。从2001年开始，中国的自费留学比例始终高于89%，2011年已达92.67%。与此同时，工薪家庭自费留学的比例也在提高，2009年下半年对已归国的中国留学生群体做的调查显示来自工薪家庭的仅占2%，而2010年赴海外留学学生中来自工薪家庭的已达34%。

篇8：中小城市工薪家庭理财建议

关键词：理财,投资,经济优先权

一、中小城市工薪家庭理财方式及收入来源

“你不理财, 财不理你”, 早已成为人所共识。中小城市工薪家庭普遍存在养老、医疗、育儿、赡养长辈等生活责任, 家庭理财负责人亲力亲为学会理财, 有助于进一步改善家庭生活状况。对工薪家庭来说, 一方面, 应进行稳健的投资;另一方面, 应进行均衡略偏积极的理财投资活动。

亲力亲为的理财方式, 就是由自己规划家中的财务。中小城市工薪家庭亲力亲为理财时, 首先必备的条件是家庭理财负责人应掌握一定的财富管理知识, 能够量入而出。在这个过程中, 家庭理财负责人必须立下目标, 然后收集相关的资讯, 分析目前的财务状况, 研究并探讨实现财务目标可行的方法, 从中找出适合家庭的投资工具及方案。同时理财负责人必须经常监督及掌控投资理财活动的进度。通过这种“自立”的理财方式, 不仅可以从中获得满足感, 还可以不借助专业理财师的服务, 从而节省一笔开支;无需公开家庭的重要机密资料。因为较清楚家庭所追求的目标及需要, 也可能会取得更好的理财效果。

中小城市工薪家庭收入主要依靠工资和奖金, 每月收入扣除必要的生活开支后的结余不是很多。要加速家庭财富的积累, 实现人生各个阶段的购房、育儿、养老等理财目标, 在安排好家庭的各项开支, 进行必要“节流”的同时, 应通过合理的投资理财, 即“开源”也尤为重要。

二、中小城市工薪家庭理财基本要求

1、养成良好的理财习惯

如果不把理财当作一个习惯来养成, 那么在开始理财的初期可能就会功亏一篑。因为理财最困难的时期, 就是在刚开始理财的时候。通常刚下定决心理财的人, 往往凭着一股热情, 期待理财能立即改善家庭的财务状况。但他们却常常忽略了一点, 即初期理财的绩效, 是不容易有显著成效的。在一段时间后, 就会对理财产生失望的情绪和认知上的差距, 从而进一步导致原来设定的理财目标被放弃。培养良好的理财习惯, 投资者可以渐渐控制自己的理财行为。如在日常生活中记录投资行为;剔除日常不必要支出;对于某些风险性产品严格按照“止赢止损”操作等。

2、设定家庭理财目标及实行计划

家庭理财目标最好是以数字衡量, 是需要努力一点才能达到。具体地说, 就是要先检视家庭每月可存下多少钱、要选择投资报酬率多少的投资工具、预计需花多久时间可以达到目标。建议家庭理财第一个目标最好不要订得太难实现, 所需达到的时间在2—3年左右最好。当达到这一目标后, 就可订下难度高一点、花费时间约3—5年的第二个目标。

3、定期检视理财活动

不论做任何一件事, 追求成效的人都很讲究事前、事中、事后的控制。因为通过这些控制, 才可以确定事情的发展是不是朝着我们既定的目标前进;若不是, 也可以立即做出修正。理财投资是有关钱的事情, 应加强控制, 定期检视。理财的事前控制如设定理财目标, 拟定达成目标的步骤;事中控制如坚持记帐, 分析长期的记帐记录;事后控制如家庭理财投资计划完成时所做的分析总结, 也是下一个理财投资规划重要的参考资料。

三、中小城市工薪家庭理财规划

1、备用金规划

工薪家庭一般都要赡养老人和养育小孩, 因此应该至少准备家庭三个月的生活费用作为备用金, 建议备用金按照每月的必需支出为单位, 错期循环存为三个月的定期储蓄或者购买知名基金公司的高收益货币基金, 这样既保证了流动性, 又取得了比活期存款明显多的收益。据统计2008年全部实现正收益的货币基金, 实现了3.56%的平均年化收益率, 远超一年期定期存款利率。截至2008年底, 规模居于前三位的货币基金是工银瑞信货币、华夏现金增利和嘉实货币。

2、教育金规划

孩子的教育金具有可预见、期限长的特点。九年制的义务教育结束后从高中开始教育花费就会逐步加大, 建议考虑购买保险公司相应的大学教育金等保险产品, 每年投入几千元, 到孩子接受高等教育的时候可筹集到数万元的资金。在目前银行利率较低的情况下, 购买保险具有防范风险和投资增值的双重意义。

3、购房规划

已拥有满意住房的工薪家庭没有购房压力, 而那些没有自己名下房产的家庭或对现有住房不满意的家庭, 可根据自己现有的积蓄情况, 选择相应的房源分期付款或利用住房公积金贷款买房。2009年房价有下降空间, 但降到大多数工薪家庭现有积蓄的地步也希望不大, 等攒够钱再买房, 等待的年限可能太漫长。因此, 想购房的工薪家庭应抓住购房有利时机, 利用现有积蓄积极采取实际行动。

4、投资增值规划

工薪家庭理财负责人应根据自己的爱好、知识状况、风险承受能力, 利用业务时间做相应的金融投资增值活动, 进一步增加家庭的收入。

(1) 购买银行理财产品。现在多家银行都推出有不同期限、不同品种的理财产品, 如农业银行的“本利丰”, 经过多期的运作收益率稳定在12%左右, 而且风险较小。风险厌恶型的工薪家庭可根据每月收入情况购买大比例的银行理财产品。

(2) 购买基金。尽管基金在2008年的亏损让“基民”口袋缩水, 但是专家认为, 作为专业的投资理财工具, 基金的投资理财功能不可小看。在经历了2007年的超常规发展和2008年的超常规下滑后, 基金公司也会从挫折中反思和改进的。本身已是“基民”的工薪家庭可根据自己现有的基金品种运营状况, 及时补进或更换。购买基金应首先选择好基金公司的基金。2008年, 遭遇全球经济危机, 中国基金业管理的资产规模出现了较大幅度的下降, 但“强者恒强”的局面并没有改变, 大基金公司依然占据着绝大部分的市场份额。银河证券基金研究中心发布的《中国证券投资基金2008年行业统计报告》显示, 截至2008年底, 在全部基金公司中, 资产管理规模超过500亿元的基金公司共有10家。前十大基金管理公司管理了9775.15亿元的基金资产, 占全部基金管理公司的50.44%。华夏、嘉实、博时分别名列60家基金管理公司的第一、第二、第三名。

2008年系统性风险让基金业绩“一团糟”, 大家比的是谁亏的少。2009年结构性的机会将更加考验基金公司的投研能力。基金公司业绩的迥异, 将会导致基民对基金公司不同的取舍, 从而导致资源向规模更大的基金公司倾斜。因此, 投资者在选择基金产品时, 除了对自己的风险收益偏好、资金投资期限等有一个全面的了解外, 还要对所投的基金产品进行细致分析, 尽可能地选择资产管理规模较大、综合管理能力突出的基金公司产品。

其次, 选择适当种类的基金。截至2008年12月12日, 银河证券数据中心数据统计显示, 股票型基金平均下跌49%, 偏股型基金平均下跌48%, 指数型基金平均下跌61%, 混合型基金平均下跌41%, 仅债券型及货币型基金平均业绩呈正收益。券商机构总体认为, 2009年对股票型基金总体思路和策略是增持。因此, 愿意降低收益换取较低风险的家庭理财负责人应根据家庭节余状况, 分阶段逢低陆续介入股票型基金。而券商报告中对债券型基金总体思路和策略是减持, 大都认为花无百日红。多家券商报告一致认为, “2009年股市将以震荡式呈现的可能性较大, 因此倾向于混合型基金的投资。”集合多家券商机构2009年投资策略报告分析, 2009年券商最为看好的10家基金分别是, 华夏大盘精选、华夏策略精选、嘉实增长、富国天益价值、华宝兴业多策略增长、上投摩根双息平衡、博时平衡配置、泰达荷银成长、汇添富优势精选、华夏回报。

家庭理财负责人在购买主动型基金之外还可适量配置一些被动投资的指数基金。经济危机中, “危”和“机”总是相伴相生的, A股从6000点跌到2000点下方, 而长期来看中国经济在短暂调整后仍是长期上行的。因此, 对长期投资而言, 现在买入指数基金不失为抄底良机。

另外, 低风险的货币基金和债券基金仍可少量购买, 作为工薪家庭急需现金时的有力补充。货币基金流动性高、费率低, 分化不太明显, 但收益率预期较低;债券基金流动性和费率均较好, 而基金分化较明显, 需要谨慎选择。

基金种类众多, 家庭理财负责人购买基金时应根据自己的风险承受状况, 将资金投放在风险回报各自相异的基金产品中来分摊风险。在基金组合投资方面, 建议投资者保持谨慎为主, 适度灵活的投资思路, 根据市场环境的变化适时进行必要调整。

(3) 购买股票。2008年, 我国政府为了应对全球经济危机, 采取宽松的货币政策和财政政策刺激经济。预计今年将是经济逐步走出低谷、进而复苏的关键年。由于时间、精力、相关专业知识及资金等方面的限制, 工薪阶层一般不宜直接进行实业投资。同时在金融投资上, 建议最好不要涉及高风险的期货、股票等投资, 但是股市经过一年多的深幅调整, 已经进入长期投资价值区域。因而工薪家庭少量购买经济优先权的股票也将是明智的选择。从逆向思维的角度来看, 风险总在万众瞩目时, 机会总在无人问津处。

因此, 工薪家庭在进行投资增值活动时, 应综合考虑家庭自身的具体情况, 保证家庭财务状况安全, 将理财产品、基金、股票合理配置, 达到既分摊风险、又确保较高收益的目的。换言之, 工薪家庭既可以进行稳健的投资, 又可以进行均衡略偏积极的理财投资活动。

美国麻省理工学院经济学家莱斯特·梭罗说:“懂得用知识的人最富有”。家庭理财是个“长征”, 中小城市工薪家庭要使家庭理财过程更有成效, 家庭理财负责人必须自发自主地提升财富管理方面的知识, 不断检视家庭的财务状况, 并通过多种渠道获得理财最新资讯, 学会利用理财软件等。长此以往, 我们有理由相信, 中小城市工薪家庭会将有限的收入合理配置, 合理控制消费、积极投资增值, 提高生活质量。

参考文献

[1]杨止遥:股民与基民必备知识全集[M].北京:西苑出版社, 2007.

[2]彭明强:证券投资学[M].成都:西南财经大学出版社, 2006.

篇9：上海工薪家庭如何圆儿子留学梦

黄女士1969年出生，是上海一家保险公司人事部职员，税后月薪3000元。丈夫比他大5岁，在一家国企工作，税后月薪8000元，夫妻两人工作都较稳定。

他们有一个13岁的儿子：“现在儿子在读初中，几年后将面临高考，如果他考的结果不理想，我们就准备送他去国外读书。”因此黄女士打算从现在起为孩子准备一笔留学资金。

收支平衡小有结余

黄女士的家庭收入方面，除了夫妻两人每月基本工资外，还有一套出租的房产，每月的租金为1700元。在支出方面，由于目前居住的房屋是当初向银行贷款所购买的，所以每月需还贷款4000元，另外除了儿子每月教育费用1000元以外，家庭基本开销为5000元(其中包括食、衣、行等娱乐开销)，每月医疗费用差不多300元。这样算下来，他们一家每月结余在2500元左右。

年度性收支方面，夫妻两人年终奖金为40000元，每年在保险方面花去的费用合计13000元，全家年度性结余27000元左右。

两套房是家庭主要资产

黄女士的家庭资产方面，现金及活存仅1万元，2万元股票资产，11万元基金资产，一套用来自用的房子市值计120万元，另外一套投资的房地产市值60万元，另外，家中还有2万元左右的黄金及收藏品。家庭负债方面主要为房屋贷款，贷款余额为25万元。家庭资产净值约171万元。

保险方面，在保险公司工作的黄女士为自己购买了保额为9万元的寿险、3万元的意外险以及小额医疗险。丈夫购买的是保额为9万元的寿险，儿子购买的是保额为6万元的寿险。这样的家庭保险结构不知道是否需要调整，该如何调整比较好?

未来最关心的两件事

在黄女士看来，自己最关心的理财问题有两个。首先是儿子的留学费用，虽然，就目前而言，儿子是否需要出国留学问题还未决定，但是黄女士夫妇两人还是打算未雨绸缪，先为孩子留出一笔留学费用。“尽管目前孩子还在上初中，但是面对竞争越来越激烈的环境，万一将来没有考入名牌大学，有条件的话我们会尽可能送他出国，给他再多一次的学习机会。”

篇10：工薪留学概念及优势

工薪留学是指留学费用比较低的留学方式，是针对普通的工薪阶层收入家庭而设计出的一套留学方式。这种留学方式以低廉的价格、优质的学习回报环境为主要特点，从而满足广大学子在现阶段我国教育资源匮乏的环境下迫切的渴望接受到更加优质、国际化的教育机会的强烈意愿。工薪留学国家目前主要集中在亚洲地区的新加坡、香港、韩国、日本、马来西亚等，这些地区都为亚洲的发达地区，有着良好的发展环境和教育环境，为工薪阶层的学子们出国意愿的实现提供了一个良好的平台。

二、工薪留学优势

一、整体留学费用较低，保证金数目较小，不会因为留学而给家庭造成太大的经济压力。与欧美国家相比，费用较低。如韩国留学费用一年学费加生活费4-6万元人民币左右。为了鼓励留学生，韩国政府和大学提供20%-100%的奖学金和助学金。在担保金的方面，留学亚洲国家仅需提供六到十万的保证金，欧美国家一般都需要达到五十万以上的保证金，且有的甚至要求出示固定资产证明。

二、手续相对简单快捷，门槛较低，便于普通学生申请到名校就读。像日韩新三国对于留学生在手续上相对简单，成功签证的机率能达到95%。就韩国而言中国学生去韩国留学，都要学习一段语言，语言课程一年开班4次，今年最后一次开班在12月。从现在开始到

10月初是最佳的申请时间，韩国学校一般在10月份面试。韩国的教育体制采用宽进严出的政策，只要学生在中国接受过12年教育，不管是高中生、中专生或职高毕业生，都可以申请韩国相关大学。中国本科生在国内修完的学分在韩国是承认的，可以转学分申请。相对于欧美等国家来说，申请日韩新国家的学校对语言特别是英语的要求较低，这样可以为学生提供极大的便利。

三、文化背景相近，饮食习惯类似，且地址位置优越，便于往返。亚洲国家基本都深受儒家文化的影响，许多的思想都是相近相通的，因此若是留学亚洲韩日新等不需要再花费过多的精力去适应文化上的差异。由于这几个国家相对欧美国家来说离中国的距离很近，交通十分便捷，尤其是韩国济州岛对中国游客免签证，大大方便家长赴韩看望孩子或前去旅游。

四、给学生提供了大量勤工俭学的机会。勤工俭学不仅可以减轻家庭负担，而且对学生本人的交际与语言能力有很大程度上的帮助。中国学生在韩国大多数做家教讲师，教授中文。除此以外还可以到在餐厅、便利店、公司等诸多地方进行勤工俭学。

五、毕业后的就业优势。就韩国来说，现在韩国的大小企业在中国大概有五万多家，主要分布在服装、纺织、食品、饰品、造船等行业，地区也是遍布全国各地。而这种市场所造就的便是韩国企业对熟练掌握韩语型人才的需求，研究表明每年的韩企对韩语型人才的需求数量达到几百万之多，然而国内教授韩语的院校仅达三十几所，且由于没有优质的语言环境，对韩语掌握的能力也受到相当多的限制，因

篇11：工薪家庭留学指南

据调查，2011年我国出国留学总人数再攀高峰，而2012年沪上学子的留学热情依然高涨，除了一直领跑的传统留学热门国家之外，欧亚各国都将以宽松的留学政策和低廉的留学费用，吸引中国留学生。 工薪留学项目受关注

如今，随着渠道的增加、政策的放宽和选择范围的扩大，出国留学已成为不少普通家庭的大众化选择。目前沪上留学生家庭中，年收入30万以下的家庭数量已经约占到八成。

不过，即便留学已经越来越亲民，但工薪家庭在选择留学目标时，仍会受到经济条件的影响，在留学费用方面予以关注。相关数据显示，约有两成左右的家庭在选择留学时，最为关注费用问题。对此，留学顾问唐娜表示，目前国内留学市场已经出现越来越多低成本留学项目，国内学生和家长将会面临更多选择。除了申请奖学金和项目经费之外，在美国、加拿大、澳大利亚、新西兰等英语国家都已经出现不少年度开支在10万元左右的工薪留学项目。

由于目前在中国留学市场招生的海外院校众多，因此招生门槛和留学费用也呈现较大差异。有些大学的.学费只有每年3万元，有些大学一年的学费则要达到30万元。如果仅仅以学费为参考依据进行院校的选择，对市场不熟悉的学子很容易走入误区。因此，专家建议学子要适时全面搜集留学资讯，并且尽早实施留学规划，通过细致周详的准备，获得更理想的出国考试成绩，有效节约留学成本。此外，也可以选择生活费用较低的城市去留学，分阶段实现留学目的。

留学选择更加多元

据统计，目前将美国作为首选留学目的国的沪上留学生约占到1/3，紧随其后的英国、澳大利亚和加拿大则分别达到一成以上。其余锁定欧亚国家留学目的国的留学生虽然所占比例不多，但近几年一直呈现不断上升的势头，每年留学绝对人数都基本能够实现翻番，留学选择更加多元。

众所周知，早在2010年，中国就已经成为留美第一生源国，在美国的中国留学生目前已增长至约15.8万名。而由于近年美国一直保持平稳的留学政策，还在留学政策上呈现持续宽松及移民政策利好，预计2012年美国留学将持续火爆，留学申请将呈现越来越明显的僧多粥少的局面，竞争程度将延续2011年的一枝独秀之势而显得空前激烈。

篇12：工薪家庭实用理财小窍门

结婚几年来，一直是夫妻两个单住。我们两个的工资收入并不算高，再加上中间的几次诸如老人生病，家里买房之类的突发事件，更使我们懂得了理财的重要性，也正因为我们比较重视理财，才使我们在收入并不多的情况下，仍坦然面对了多次的突发事件而没有四处举债。身边总有一些朋友，即使收入很高可时常有捉襟见肘的时候，所以把我的一些理财心得拿来与大家分享一下。

一、每月开支计划法每个工薪家庭每月总有固定的收入，如何将每月的收入作好支出的计划，就是理财至关重要的一环。我的做法是：首先，我与老公除了留下自己必要的零花钱外，将剩余部分全部拿出作为全部家庭基础基金；其次，列举出当月的基础开支，如水、电、燃气、暖气等费用；列出当月生活费用开支（这里主要指伙食费）；再留少部分其他开支，如换季需添的衣物等（这个当然不是每月都要支出，但是每月都要有的）。列出开支后，拿出33个信封，第一个信封封基础开支，不到用时不要动这份钱；第二个信封封那份其他开支，动不动用这个当然视情况而定，这个月不用，下个月自然就可以大举购物一番了；其余的三十一个信封当然是封平均每天的生活费了，每天只用当天的，用不完可留到第二天用，用超了，就只好第二天少用喽！之所以这样分配，是可以让花钱变得更有计划性。

篇13：工薪阶层家庭财务规划

张先生35岁，外企员工，年收入30万元；张太太35岁，公务员，年收入15万元；儿子5岁，上幼儿园。张先生夫妻均缴纳社保，未配置任何商业保险。张先生家庭的实物资产是2套房产：一套用于自住，市值约350万元，无贷款；另一套位于郊区，用于投资，市值约150万元，剩余贷款50万元。金融资产为银行存款和一些货币基金，共计50万元。张先生和张太太平时都比较忙，没有时间关注家庭财务安全状况，更没有多余精力进行财务规划。

1 家庭财务状况诊断

张先生家庭的资产负债及收入支出状况见表1、表2。

从表1、表2来看，张先生家庭财务状况存在以下问题。

（1）资产利用不充分，被动收入少。家庭资产过于集中，大部分为实物房产，流动性差，再投资循环慢，收益低。

（2）家庭成员的风险保障不足。工薪家庭最大的资本是人力资本，他们是创造收入的主要来源。在事业的上升期和重大责任期，张先生夫妇必须做好风险保障，一旦发生重大疾病或意外风险，社保虽然可以覆盖一部分医疗费用，但大部分费用（非社保药、护理费、疗养费等）都需自己承担，这将使家庭现有资产快速流失。同时因为治疗期间无法工作，家庭收入将会在短期内锐减。更严重的是，如果家庭成员在风险事故中丧失劳动能力或身故，将导致收入终断，家庭便会失去部分经济来源，生活会变得非常困难。因此，工薪家庭需要提前做好有效的风险损失转移和收入损失补偿。

（3）子女教育金无完整规划。子女的教育金是一种刚性需求。如何确保资金在孩子需要时能及时、足额地到位？如何提前将孩子未来所需要的教育金备齐？家庭支柱的身体健康状况及稳定的收入来源是保证教育金及时、足额积累的前提。此外，还需要提前将这笔钱“锁死”，专款专用于未来孩子的教育支出。

（4）养老生存金暂无规划。目前我国的平均养老金替代率只有42%，工薪族退休后，家庭失去了主要收入来源，如何保证生活品质不降低？如何保证稳定的、与生命等长的养老金现金流？这就需要在有主动收入能力时提前做好养老金规划，以补充养老金替代率的不足。

2 理财规划建议

2.1 现金管理

现金是家庭最基本的资产，现金管理的目的是解决家庭日常生活开支，其他任何形式的资产最终都要转化成现金用于家庭的生活开支。

科学的现金管理是让流动资金满足6个月的生活支出，要求流动性强，随用随取。现金的流动性虽然较高，但无法实现保值增值，购买力逐年下降，所以不建议配置比例太高。

银行储蓄、信用卡、短期理财都是比较常见的现金管理渠道。

2.2 风险管理

风险管理是家庭财务的防火墙，它虽不能改善我们的生活质量，但可以防止我们的生活被改变。风险管理的目标是解决大病或意外发生时家庭面临的财务缺口，完成失能或身故后未完成的家庭责任。配置给付型重疾险、意外险和终身寿险是进行风险管理的主要渠道。这部分资产也称为“放大性资产”，即平时“存入”小钱，需要时获得大钱。当风险发生时，保险公司将会按合同金额即时赔付现金，用作被保险人当期治疗费和家人生活费。对于返还型保险产品，如果保险期限内没有风险发生，这笔钱相当于储蓄，必要时可以退还回来。张先生家庭的保障方案见表3。

2.3 储蓄管理

储蓄管理的目的是解决子女教育金、退休养老金的刚性需求，提前为未来生活做准备，这类资产在足球比赛阵容中属于中场型选手——进可攻、退可守。经济衰退时，可抵御降息和投资市场下行的双重风险；经济繁荣时，能很好地捕捉投资热点。

子女教育金和退休养老金都具有豁免功能，且具有强制储蓄、专款专用的特性，因此可以提前锁死，按期返还。保证未来孩子到了上学年龄或自己到了退休年龄，这些钱可以准时到位。张先生家庭的储蓄方案见表4。

2.4 投资管理

投资管理的目的是让钱流动起来，用钱赚钱，增加被动收入，最终实现财务自由。做好现金管理、风险管理、储蓄管理3个账户的规划后，剩余的资产就是进攻型资产——可以用来进行投资，利用所得的收益提高家庭的生活品质，即使发生亏损也不会影响家庭最基本的生活底线。投资账户要综合考虑资金的安全性、流动性、收益性。

固定收益类信托或阳光私募都是工薪家庭可以考虑的投资渠道。建议张先生将流动性差、收益率低的投资房产变现并配置为信托产品。考虑到这部分资产占张先生总资产比例很高，建议他购买安全性高、中等收益的固定收益类信托。张先生家庭的投资方案见表5。

财富的积累是为生活目标服务，理财就是对生活目标的打理。通过以上对家庭资产的重新配置，张先生基本实现了对家庭短期、中期和长期生活目标的规划。

收稿日期：2015-05-08

篇14：工薪家庭的理财规划案例

目前，两人的月薪共9000元左右，没有其他收入来源。双方的家庭条件都一般，两人算是“白手起家”结婚、生子，刚刚攒够了20万首付款，定下了一套价值46万元的新房子，手上没有积蓄，准办理房贷。听朋友建议，房贷办理5年期的，利率较低，总利息较少。

既要准备还房贷，又想给儿子攒下一笔教育金，条件允许的话，还想买一辆汽车代步，这样的双职工家庭该如何理财?

篇15：工薪家庭的理财规划案例

凌小姐今年30岁，她和老公结婚，两人计划要个羊宝宝。凌小姐月入6000元，年终奖双薪。老公月入10000元，年终奖2000元，两人都有社保。目前家中有活期存款5万元，定期存款30万元，国债20万元，无房贷。家庭每月生活支出6000元左右。为了顺利迎接“羊宝宝”，家庭如何做好理财呢?

根据凌小姐家的财务状况，理财师分析认为虽然凌小姐和老公工作稳定，收入还可以，但是存款并不多。若羊年迎来宝宝，就需要为孩子的出生和孩子以后上学的教育金做准备了。对于凌小姐家准备要孩子该如何理财，理财师给了她几点建议。

一般来说，从怀孕后家庭的负担就会慢慢加重，一是考虑到孕妇的安全，保障母子的营养，甚至还有可能有些女性会半年到一年的时间不能工作，这样老公的压力的就会更大，此时间就要求家庭留有充足的备用金才行。

篇16：工薪阶层出国留学也不难

随着国民收入水平不断提高，加上目前人民币不断升值，相对地降低了留学成本，越来越多的工薪家庭有了让孩子出国留学的想法。其实，如有理性的规划与实施，工薪阶层留学也不难。

锁定留学国家

据调查，中国留学生首选的国家为美国，接下来依次为英国、加拿大、澳大利亚。中信银行出国金融专家表示，对于工薪阶层家庭来说，选择留学国家尤为重要，学费和生活费是费用考量的两大要素。法国、意大利和德国的公立大学基本上免学费，生活费每年大致需支付5万~6万元；马来西亚和泰国费用也非常的低廉，每年学费加生活费仅需要7万~8万元；美国综合型大学里部分州立大学是政府为每位学生支付2/3学费。

争取奖学金

目前日本、韩国、荷兰、爱尔兰等地区都会给学生提供奖学金。日本学费加生活费每年12万元左右，可申请高额奖学金或30%以上的学费补助；在韩国，学生一般都可拿到30%~70%的高额奖学金；欧洲很多国家设立了相应的奖学金来吸引更多的.学生前往。

校内或校外打工也不失为一种补贴自己的留学费用的选择。

选择合适的银行

出国留学，如何选一家好银行来处理各种经济问题也是一门学问。其中，中信银行的出国金融服务颇为省时省力。

在国内进行留学前期准备时，客户如果持有出国人员专属卡――中信银行“回卡”，在办理存款证明、境外电汇、购买旅行支票、汇票和代传递业务等多项出国金融业务时可享受最大幅度的折扣。另外，中信银行和多家中介机构有良好的合作关系，长期开设免费的专家讲座，为留学生一对一把脉疑难问题。