杭州地区小额信贷公司（精选五篇）
杭州地区小额信贷公司 篇1
关键词：小额贷款公司,现状,存在问题,建议
芒市位于云南省西部德宏傣族景颇族自治州, 少数民族占当地总人口47.66%, 南部与缅甸接壤, 是典型的云南西南边疆民族地区。随着芒市经济的迅速发展, 中小企业的如雨后春笋般在芒市落地, 对于中小企业发展而言, 最大的瓶颈是融资, 而针对与商业银行的繁杂的融资审核程序, 这势必制约着中小企业的发展。小额贷款公司是适应经济发展的必然产物。小贷公司的出现很大程度上规范了民间融资行为, 并且以其“小、快、灵”的经营风格, 有力地支持了我市地方经济的发展。
一、芒市小额贷款公司基本情况
截至目前, 我市共有小额贷款公司9家, 注册资本总额3亿元。全市小额贷款公司主要业务人员均按要求取得了小额贷款公司从业人员培训合格证书, 出纳与会计都具有会计从业资格证书;公司高级管理人员无被主管部门、其他行政部门诫勉谈话、警告、行政处罚情况。全市小额贷款公司累计发放贷款29914.06万元, 其中面向“三农”发放的贷款为19937.31万元, 占贷款总额的66.6%。成本收入比率为69.03%;年税收贡献率为0.63%;资本周转倍数为0.99倍;放贷比例为102%;年末不良贷款率为7.86%。
二、芒市小额贷款公司存在的主要问题
1. 融资渠道窄, 放贷规模小
通过分析小额贷款公司的财务报表可以看出, 运作资本金越大的公司利润率越高, 资本回报率也越高。由于小额贷款公司只贷不存, 其资本金规模便相应限制了其服务能力, 资金来源成为制约其持续发展的最大问题。一是融资能力差, 后续资金短缺, 制约了扩大经营。政策规定的“从银行业获得融资的余额不得超过资本净额的50%”。据调查, 截至目前芒市仅有一家宏天小额贷款公司在2011年6月向国家开发银行云南省分行获得500万元 (1年期) 融资资金, 贷款到期后, 因国家开行政策要求, 未能再向该行获得融资, 其余公司也未融到资金。用于放贷的资金仅限小贷公司的注册资本金, 使小额贷款公司在竞争中处于先天弱势。小额贷款公司“只贷不存”, 资本金小, 融资规模难以扩大, 限制了信贷放大效应。二是现有小额贷款公司逐步转制为村镇银行的积极性不高。
2. 内部控制制度不健全, 制度执行效率低
据调查当地部分公司都是由有一定资金实力的朋友或亲属组建, 从而形成主投资人绝对的控股。因股权较为集中, 很容易出现被发起人或某些股东操控, 进而出现偏向发起人或股东的关系贷款。还有部分小额贷款公司虽然制定了较为详细且全面的内控制度, 但在实际执行过程中, 并未得到有效落实, 制度流于形式, 没有发挥真正实效, 如:实际岗位职责分工不明确, 未形成职责明确、分工合理、相互制衡的组织结构和内部牵制机制;痕迹资料收集不够完整, 部分贷款合同档案资料不完善;公司分级授权体系尚不完备。
3. 管理人员、从业人员、监管人员水平不高
据调查部分公司的管理人员、从业人员水平参差不齐, 特别是高层管理人员部分职位由股东兼任, 很多股东并非金融、财务行业出身, 缺乏完整健全的金融财务管理的相关知识。监管人员没有经过系统性的相关知识培训, 缺乏经验及相关知识, 监管较吃力。小额贷款公司是新兴行业, 缺乏高水准的管理队伍、熟练专业知识的从业人员, 必然制约公司经营发展。
4. 与“支农”、“支小”定位偏离
小额贷款公司设立的服务原则应当是服务“三农”, 贷款应主要用于支持农民、农业、农村经济发展以及当地优势产业、特色产业发展, 面向“三农”发放的贷款应该不得低于贷款总额的50%。但通过检查发现, 部分小额贷款公司开展业务时, 与小贷公司“支农”、“支小”的定位有所偏离, 导致“三农”贷款占比较低, 如:芒市华勋小额贷款公司“三农”放贷比例仅为28.24%。
5. 贷款风险逐步显现
小额贷款公司主要贷款对象是中小企业、个体工商户和农户贷款, 大部分采用的是无抵押的信用贷款或较为宽松的抵押担保条件。虽然社会效应明显, 但潜在的风险也较大。小额贷款公司由于运作时间不长, 风险意识还比较薄弱, 容易因追求贷款规模的扩张和市场份额的增长而忽视资本占用和风险管控。由于我市部分小额贷款公司风险防范意识较薄弱, 贷前调查不细致、贷后跟踪随访不及时, 没有严格执行贷款审批制度, 导致目前我市小额贷款公司不良贷款率较高, 为7.86%。
6. 合规经营方面和经营管理水平有待提高
从调查的情况来看, 我市小额贷款公司没有发现吸收公众存款、非法集资、变相抽逃资金等违法行为, 但在合规经营方面, 部分小额贷款公司仍然存在一些违规情况, 如:向本公司关联人提供贷款、超范围经营、通过私人账户开展业务等。根据考评计算公式计算得到的数据显示, 我市小额贷款公司普遍存在公司成本费用偏高、税收贡献率偏低及资本周转倍数偏低问题。
三、整改建议
1. 合理扩大融资方式, 银行融资与民间融资并存
国家出于防范金融风险角度的考虑, 小额贷款公司不允许吸收公众存款。孟加拉乡村银行创始人尤努斯曾批评中国小额贷款公司的“只贷不存”模式等于是“锯了小额信贷的一条腿”。一方面建议放开融资比例限制, 在小额贷款公司经营达到一定条件后, 向银行机构融资的比例可超过50%, 逐步扩大到更高的比率。融资的银行家数也可适当放宽, 不局限于两家, 从而分散融资银行的集中风险。另一方面, 以政府作为导向鼓励民间资本积极融入小额贷款公司, 以政府作为依托增加融资方式。
2. 地方政府积极引导, 加强财政补贴及税收优惠
小额贷款公司虽然经营着金融业务, 但是无法享受正规金融机构的待遇, 当地政府应进行积极引导, 提供更好的补贴手段来弥补小额贷款公司过高的经营成本。各级政府及相关部门应高度重视对小额贷款公司的扶持政策, 将落实小额贷款公司财政税收优惠政策作为政府考核的重要内容, 以提高小额贷款公司支农支小服务“三农”的积极性。
3. 借鉴并创新贷款方式, 注重对小微“三农”企业的研究
要突破小额贷款公司发展瓶颈, 仅依靠优惠政策和外部的补贴是不够的, 所以, 小额贷款公司必须以新的贷款方式提高贷款质量和盈利能力。据了解2010年竞争力100强小额贷款公司中, 深圳市宇商小额贷款公司在贷款产品创新上独辟蹊径, 依托母公司多年成熟的供应链管理经验和业务专业团队, 专为供应链上下游的近2000家中小企业解决融资难问题;浙江绍兴县汇金小额贷款公司坚持以“小”见长, 坚持差别化服务, 并专设微小客户部, 瞄准轻纺大市场, 与重点镇街联合推介系列惠农贷款, 推行农业贷款“3+1” (小贷公司、农业龙头、农户+农业局) 创新模式。这些小额贷款公司的成功案例说明, 做微小贷款同样能为企业获得好收益, 作为企业的管理者要注重对当地小微企业, 农业龙头企业运营状况的关注分析。
4. 注重企业员工培训, 强化监管力度
企业自身要注重员工综合素质的培训与提高, 认真执行岗前培训和从业人员的培训制度。联合人民银行、银监局和有条件的高校为小贷公司员工提供培训, 提高放贷技术, 健全风险管理制度。同时, 芒市金融办应加强对小额贷款公司的培训力度, 加大对政策文件、监管要求、合规经营等方面内容的解读, 促进小额贷款公司的规范发展。进一步加大对各小额贷款公司宣传教育, 包括严禁吸收公众存款、严禁非法集资、严禁变相抽逃资金, 杜绝一切违法行为的发生。
5. 加强贷前信用审查, 共享客户信用资源
各小贷公司应着力提高风险防范意识, 进一步做好贷前调查及贷后检查工作, 严格执行贷款审批制度, 从而降低不良贷款率。建立借款客户信用档案, 挖掘优质客户, 提高盈利能力, 降低风险。
6. 依托协会进行交流与进步
小贷公司是成长初期的新事物, 各个小贷企业应积极加入协会, 定期进行业务交流与学习, 相互促进相互监督。
总之, 作为边疆少数民族地区小额贷款公司的发展, 将面临着诸多困难和竞争, 只有不断提升自身竞争力才是企业可持续发展的根本。
参考文献
[1]覃志立, 严红.贷款公司发展现状、问题及对策研究-基于四川的调查[J].西南金融, 2015.
[2]韩新毓.小额贷款公司内部控制存在的问题及对策[J].会计之友旬刊, 2013.
杭州地区小额信贷公司 篇2
各镇人民政府、街道办事处，区政府各部门、各直属单位：
为贯彻落实《浙江省人民政府办公厅关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》（浙政办发〔2009〕71号）文件精神，进一步支持我区小额贷款公司服务“三农”和小企业，提升小额贷款公司风险防范能力，引导小额贷款公司有序经营、稳健发展，结合我区实际，现就促进小额贷款公司健康发展提出以下实施意见（以下简称意见）：
一、明确小额贷款公司的定位
本意见所指的小额贷款公司应是在萧山辖区内工商注册并在当地纳税的小额贷款公司。小额贷款公司是以服务“三农”和小企业为宗旨，从事小额放贷和融资活动的新型农村金融组织。区各有关部门在小额贷款公司办理工商登记、税收征缴、土地房产抵押及动产和其他权利抵押、财务监督等相关事务时，应参照银行业金融机构对待。小额贷款公司在开展与小额贷款活动相关的同业合作、向银行业金融机构融资等金融活动时，有关部门应给予积极支持。
小额贷款公司应坚持“小额、分散”的原则，贷款余额的70%原则上应用于单户贷款余额100万元以下的小额贷款及种植业、养殖业等纯农业贷款，其余部分单户贷款余额最高不超过资本净额的5%。
二、加大政策扶持力度
1.实施各项税费优惠。对服务“三农”和小企业贡献突出、考评优秀的小额贷款公司，其缴纳的所得税和营业税区留存部分三年内由区财政全额补助给企业，专项用于充实小额贷款公司风险补偿金。其发生的呆帐损失，报经主管税务机关批准，允许在申报企业所得税时扣除。
2.实行融资利差补助。小额贷款公司根据规定向银行业金融机构融入资金，其融入资金按日均贷款余额的3%，三年内（以小贷公司成立运营起计三年，下同）由区财政给予补贴。3.拓宽贷款资金渠道。对服务“三农”和小企业贡献突出、考评优秀的小额贷款公司，可允许其提前半年按规定程序实施增资扩股。严格把关股东资格和资金来源，主发起人的资产负债率应低于70%，其他发起人的资产负债率应低于75%，单次增资最高额度应低于原注册资本1倍。信誉良好、牵头作用突出的主发起人的股份可增持至30%。小额贷款公司应不断完善激励约束机制，支持并鼓励经营管理层适度持股。银行业金融机构要为小额贷款公司开辟融资绿色通道，简化审批流程，提高审批效率，加快授信贷款投放进度。
4.适度放宽经营范围。对稳健运行一个、考核评价达标、内控制度健全、法人治理严谨、不良贷款比例低于1％、小额贷款比例达到规定要求的优秀小额贷款公司，由区政府向省小额贷款试点联席会议申请开展票据贴现、资产转让等新业务试点和向银监部门推荐按有关规定进行改制。
5.固定资产加速折旧。小额贷款公司购进的软件，凡符合固定资产或无形资产确认条件的，可以按固定资产或无形资产进行核算，经主管税务机关核准，其折旧或摊销年限可以适当缩短，最短可为2年。
6.积极引进高级人才。对从区外引进的高级管理人员（即获得金融监管部门资格认定，并在小额贷款公司担任董事长、副董事长、总经理、副总经理和监事会主席等高级管理人员）可享受萧山区人才引进政策。
7.提高风险防范能力。小额贷款公司要提高风险防范意识，防止片面追求短期利润。对小企业贷款和涉农贷款应税前全额计提拨备损失准备金，并参照农村合作金融机构的标准计提呆账准备金。
8.实施贷款风险补偿。参照省小额贷款风险补偿办法的精神，结合小额贷款公司考评情况和具体实际，对涉农贷款、弱势群体的创业贷款和其他领域的小额贷款三年内进行适当的贷款风险补偿，补偿比例为上述范围日均贷款余额的2%。9.杜绝非法集资行为。小额贷款公司从事非法集资、非法和变相非法吸收公众存款的，区有关部门要对其实行“一票否决制”，不得享受以上扶持政策，并依法严肃处理。
三、加强试点工作的组织领导
1.成立试点工作领导小组。为确保小额贷款公司试点工作的有序推进，加强对小额贷款公司的监管以及建立风险防范机制，成立由分管副区长任组长，区政府办公室、区发改局（金融办）、财政局、工商萧山分局、人行萧山支行、监察局、公安分局等单位负责人组成的区小额贷款公司试点工作领导小组，并由区发改局（金融办）牵头负责全区小额贷款公司试点的组织、协调、规范和推进工作。
2.加强监管确保规范发展。人行萧山支行要强化对小额贷款有限公司贷款及贷款利率执行的监督检查，要对小额贷款有限公司在使用征信系统等方面提供方便；工商萧山分局要加强日常巡查和信用监管，强化检查，确保合法经营；人行萧山支行应会同区公安分局对非法或变相非法吸收公众存款及非法集资的行为进行及时认定；其他部门要根据各自职责积极引导小额贷款公司规范发展。
3.确保扶持政策实施到位。每年第一季度由区发改局（金融办）会同人行萧山支行、区财政局对小额贷款公司提出的上述资助政策兑现申请进行会审。小额贷款有限公司应提供业务开展和运行情况报告，并提交社会中介机构融资及贷款业绩审计报告。区小额贷款公司试点工作领导小组将对上述申请进行审议并报区政府同意后兑现。
本意见自2009年1月1日起实施。由区发改局（金融办）、区财政局负责解释。
温州市人民政府办公室关于促进温州小额贷款公司稳健发展的实施意见
（温政办〔2009〕122号）
为认真贯彻落实《浙江省人民政府办公厅关于促进小额贷款公司稳健发展的若干意见》（浙政办发〔2009〕71号）精神，进一步支持小额贷款公司服务“三农”和支持小企业发展，引导小额贷款公司合规经营、稳健发展，结合温州实际，提出如下实施意见。
一、明确小额贷款公司定位
小额贷款公司是以服务“三农”和小企业为宗旨，从事小额放贷和融资活动的新型农村金融组织。各地、各部门在小额贷款公司办理工商登记、税收征缴、土地房产抵押及动产和其他权利抵押、财物监督等有关事务时，应参照银行业金融机构对待。对于小额贷款公司在开展与小额贷款活动相关的同业合作、向银行业金融机构融资等金融活动时，也应参照银行业金融机构对待。小额贷款公司应按规定执行《金融企业财务规则》（财政部令第42号）、《金融企业呆帐核销管理办法》（财金〔2008〕28号）、《银行抵债资产管理办法》（财金〔2005〕53号）等金融财务管理制度。
二、加大政策扶持力度
对于考核良好的小额贷款公司，各地政府要加大对小额贷款公司的财政扶持力度，并与其贷款投向、利率执行、支持“三农”和小企业的贡献大小等考评情况相挂钩。
（一）实行税费返还补助。小额贷款公司缴纳的各项税费，地方政府有权限减免的，经批准后予以减免；不能减免的，地方政府留成部分专项用于充实小额贷款公司的风险补偿金，期限3年。
（二）实行财政补助激励政策。为体现政府扶持小企业、惠农扶农的政策导向，考虑到小额贷款公司风险较大、经营成本较高等因素，对主动让利力度较大的小额贷款公司实行适当的补助激励，按照当年贷款加权平均利率低于12.15%（含）、当年贷款加权平均利率高于12.15%且低于14.58%（含）两个档次，分别按日均贷款余额的相应比例给予补助。具体补助比例视省级财政的补助政策和当地财政实力而定。
（三）建立小额贷款公司的计提拨备和风险补偿机制。鉴于小额贷款公司服务对象的高风险性和服务农村经济所产生的社会效益，小额贷款公司的小企业贷款和涉农贷款税前全额计提拨备损失准备金，并参照农村合作金融机构的标准计提呆帐准备金。建立风险补偿机制，范围包括农户和农村经济组织的农林牧渔业贷款、农户的创业贷款及50万元（含）以下的小额贷款等3项（不重复计奖），按照贷款日均余额的一定比例予以补偿。具体补偿比例视省级财政的补助政策和当地财政实力而定。
（四）再担保风险补偿。将小额贷款公司列入我市工业企业贷款再担保合作银行范围，同时将小额贷款公司对种养殖业的贷款也纳入再担保风险补偿范围。
三、扩大小额贷款公司的融资渠道，增加资金实力
（一）提前增资扩股。对健康发展、经营半年以上的小额贷款公司，实行增资扩股。单次增资最高额度可达资本金的1倍。要严格审查股东资格和资金来源，主发起人的资产负债率应低于70%，其他发起人的资产负债率应低于75%。对于信誉良好、牵头作用突出的主发起人的股份可增持至30%。鼓励经营层适当持股，并不断完善约束激励机制。小额贷款公司的增资扩股由小额贷款公司提出申请，经温州市小额贷款公司试点工作联席会议同意，并向省政府试点工作联席会议报批后实施。
（二）降低融资成本。人行、银监等部门应采取措施推动农村合作金融机构与小额贷款公司的业务合作。根据省农村信用社联合社、省金融办《关于农村合作金融机构与小额贷款公司开展合作的通知》（浙信联发〔2009〕10号），鼓励农村合作金融机构增加对小额贷款公司的融资支持。小额贷款公司按规定从不超过两家银行业金融机构融入低于资产净额50%的资金，利率原则上以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定。在市级银行业的业绩考评中，增加银行向小额贷款公司融资（包括利率和额度等）的支持奖励。
（三）扩大融资数量。小额贷款公司可以采取为银行机构包收包放组合贷款并承担贷款全部风险形式，与银行机构联合发放组合贷款。小额贷款公司提供配套贷款余额不得少于组合贷款余额的20%（含），利率由小额贷款公司按规定自行确定。银行机构的组合贷款资金必须按规定由银行直接发放至客户帐户，不得由小额贷款公司转贷，且执行银行规定的贷款利率。银行机构可以给予小额贷款公司一定的奖励。小额贷款公司与银行机构签订的组合贷款协议，须经县（市、区）小额贷款公司联席会议审议核准。
四、调整小额贷款公司资金运用规定，提高扶持“三农”和中小企业的能力
（一）逐步扩大经营业务范围。坚持审慎有序、风险可控的原则，适度扩大小额贷款公司业务范围。对考核评价达标、内控制度健全、不良贷款比例当年低于1%的优秀小额贷款公司，允许开展票据贴现、资产转让等新业务试点。小额贷款公司开展新业务试点，由小额贷款公司提出申请，经温州市小额贷款公司试点工作联席会议同意，并向省试点工作联席会议报批后实施。
（二）适当调整贷款投向比例。小额贷款公司应坚持“小额、分散”的原则，在确保服务“三农”和小企业试点方向不变的前提下，原则上小额贷款公司贷款余额的70%可用于单户贷款余额100万元以下的小额贷款及种殖业、养殖业等纯农业贷款，其余部分单户贷款余额最高不超过资本净额的5%。
五、建立小额贷款公司考核评价实施细则
根据省政府对小额贷款公司的考评办法，结合温州实际，制定小额贷款公司的考核评价实施细则，作为对开拓创新、支持农民创业、支持“三农”和中小企业发展业绩突出的小额贷款公司进行政策扶持的主要依据；对从事非法集资、变相非法吸收公众存款的小额贷款公司，实行“一票否决”，并依法严肃处理。
六、适当扩大试点范围，弥补农村金融服务不足
抓紧完成首批16家小额贷款公司的组建工作。探索吸收法人金融机构参股小额贷款公司，在温州经济技术开发区开展小额贷款公司试点。对“三农”和小企业贷款需求较大、民营经济比较发达、民间融资活跃、试点工作搞得好、扶持政策力度大的县（市、区），适当增加试点名额。
七、加强试点工作的组织领导和监督管理
（一）扶持政策的申报审核和监督管理。小额贷款公司按规定向相关县（市、区）金融办（或主管部门）报送月、季度业务报表，年终还要提交经营业绩及融资审计报告。相关县（市、区）金融办（或主管部门）要组织做好小额贷款公司的运行监测和分析，每半牵头试点工作联席会议成员单位，组织一次现场检
查。次年第一季度要对小额贷款公司提出兑现上述资助政策的申请进行联合会审，同时参考省、市金融办组织的小额贷款公司综合评价结果，报经市小额贷款公司试点工作联席会议审核后给予兑现。通过公示程序无异议的，由相关县（市、区）金融办（或主管部门）会同财政部门联合发文下达资金。
（二）加大监管力度，促进小额贷款公司稳健发展。相关县（市、区）小额贷款公司试点工作联席会议成员单位要各负其责、各司其职，加大对小额贷款公司的监管力度。相关县（市、区）主管部门要牵头做好小额贷款公司综合管理工作，加强对小额贷款公司的日常监管，规范小额贷款公司税收缴纳，并适时开展检查。审计部门要将小额贷款公司视同银行业金融机构，适时进行审计监督。适时组建小额贷款公司的自律组织。
本意见由市金融办会同市小额贷款公司试点工作联席会议成员单位、市财政局负责解释。二○○九年八月五日
发布部门：温州市政府 发布日期：2009年08月05日 实施日期：2009年08月05日(地方法规)
浙江省政府办公厅6月10日出台了《关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》
http:// 2009-06-12 11:21:10 来源：浙江日报 网友评论 0 条
经浙江省政府同意，浙江省政府办公厅6月10日出台了《关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》，进一步支持小额贷款公司服务“三农”和小企业发展，提高其风险防范能力，推进各地小额贷款公司规范运行、稳健经营，实现可持续发展。
定位：新型农村金融组织
截至目前，全省共审核77家小额贷款公司试点方案，正式开业营运的有65家。截至今年4月末，已累计发放贷款192.1亿元，户均贷款94.54万元。但试点进程中，小额贷款公司存在着定位不够明晰的困惑。《意见》明确，小额贷款公司是以服务“三农”和小企业为宗旨，从事小额放贷和融资活动的新型农村金融组织。这将给小额贷款公司今后的试点与发展带来便利：各地政府、各有关部门在为其办理工商登记、税收征缴、土地房产抵押及动产和其他权利抵押、财务监督等相关事务时，将参照银行业金融机构对待；小额贷款公司在开展与小额贷款活动相关的同业合作、向银行业金融机构融资等金融活动时，将得到积极支持，并能按规定执行国家财政部下发的《金融企业财务规则》等金融业财务管理制度。
贷款资金：渠道进一步拓宽
“只贷不存”是小额贷款公司必须遵循的一条“铁律”，即不得进行任何形式的内外部集资和吸收公众存款，从银行业金融机构获得融资的余额不得超过资本净额的50%。那么，各地小额贷款公司用完其现有的贷款资金额度后，如何保证资金来源？
《意见》规定，对融资需求旺盛、民间利率偏高的县，其试点小额贷款公司服务“三农”和小企业成效显著、内控制度健全的，可允许其提前半年按规定程序增资扩股，单次增资最高额度应低于原注册资本的1倍。信誉良好、牵头作用突出的主发起人持股可由原来的20%增持至30%。此外，银行业金融机构将为小额贷款公司开辟融资绿色通道，加快授信贷款投放进度。小额贷款公司可按规定从不超过两家银行金融机构融入低于资本净额50%的资金，利率原则上以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定，具体利率和期限由双方自主协商。税负：实行补助和减免
对服务“三农”和小企业贡献突出、考评优秀的小额贷款公司，其缴纳的营业税和附加、印花税，以及其缴纳的所得税归属省以下地方部分，3年内可由同级财政予以全额补助；对纳税确有困难的小额贷款公司，地方政府对有权限的税费，经批准后将予以减免。
此外，鉴于小额贷款公司从事的小企业贷款、涉农贷款业务，有效抵押物较缺乏，风险相对较大，县级政府将参照我省小额贷款风险补偿办法的精神，结合全省小额贷款公司考评工作情况和当地实际，确定补偿比例，实施补偿措施，补偿范围包括涉农贷款、弱势群体的创业贷款和其他领域的小额贷款，补偿比例掌握在上述范围贷款余额的0.5%左右。
需要明确的是，对从事非法集资、变相非法吸收公众存款的小额贷款公司，有关部门将实行“一票否决制”，并依法严肃处理。
单户小额贷款额度：适度放宽
小额贷款公司放贷必须坚持“小额、分散”的原则，确保服务“三农”和小企业试点方向不变。据统计，截至目前，各地已开业小额贷款公司累计发放的50万元以下小额贷款已达74.9亿元，户均贷款45.97万元。
《意见》根据我省县域经济的发展水平和农村小额贷款的实际需求，对单户小额贷款额度作了适度调整。即原则上小额贷款公司贷款余额的70%应用于单户贷款余额100万元以下（原为贷款余额不超过50万元）的小额贷款及种植业、养殖业等纯农业贷款，其余部分单户贷款余额最高不超过资本净额的5%。
《意见》还规定，对达到一定条件的优秀小额贷款公司，报经省小额贷款试点联席会议批准，可适度放宽经营范围，开展票据贴现、资产转让等新业务试点。
试点名额：条件好的县可增设1个
《意见》明确，对“三农”和小企业贷款需求较大、民营经济较发达、民间融资活跃、试点工作做得好、扶持政策力度大的县（市、区）要求组建小额贷款公司的，县级政府在承担风险处置责任的前提下，可增加1家小额贷款公司试点名额，并按规定程序申报设立。
浙江省人民政府办公厅关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见
浙政办发〔2009〕71号
为了贯彻落实十七届三中全会关于大力发展小额信贷组织和《国务院办公厅关于当前金融促进经济发展的若干意见》（国办发〔2008〕126号）精神，进一步支持小额贷款公司服务“三农”和小企业发展，提高小额贷款公司防范风险能力，引导小额贷款公司合法经营、规范发展，经省政府同意，现就促进小额贷款公司健康发展提出以下意见：
一、明确小额贷款公司的定位
小额贷款公司是以服务“三农”和小企业为宗旨，从事小额放贷和融资活动的新型农村金融组织。各地政府、各有关部门在小额贷款公司办理工商登记、税收征缴、土地房产抵押及动产和其他权利抵押、财务监督等相关事务时，应参照银行业金融机构对待。小额贷款公司在开展与小额贷款活动相关的同业合作、向银行业金融机构融资等金融活动时，应给予积极支持。小额贷款公司按规定执行《金融企业财务规则》（财政部令第42号）、《金融企业呆账核销管理办法（2008修订版）》（财金〔2008〕28号）、《银行抵债资产管理办法》（财金〔2005〕53号）等金融业财务管理制度。
二、坚持服务“三农”和小企业的方向
在坚持“小额、分散”的原则，确保小额贷款公司服务“三农”和小企业试点方向不变的前提下，根据我省县域经济的发展水平和农村小额贷款的实际需求，适度调整《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》关于单户小额贷款额度的规定，原则上小额贷款公司贷款余额的70%应用于单户贷款余额100万元以下的小额贷款及种植业、养殖业等纯农业贷款，其余部分单户贷款余额最高不超过资本净额的5%。
三、加大政策扶持力度
为了促进小额贷款公司健康发展，各地政府要加大对小额贷款公司的政策扶持力度，并与其支持“三农”和小企业贡献大小、合规经营、规范发展的考评情况挂钩。对服务“三农”和小企业贡献突出、考评优秀的小额贷款公司，其缴纳的所得税地方留成部分和营业税，3年内可由同级财政予以全额补助。对纳税确有困难的小额贷款公司，地方政府对有权限的税费，经批准后予以减免。对服务“三农”和小企业成效显著、考评优秀的小额贷款公司，省政府将给予表彰奖励。对从事非法集资、变相非法吸收公众存款的小额贷款公司，有关政府和部门可实行“一票否决制”，并依法严肃处理。省金融办会同省财政厅、省工商局、人行杭州中心支行、浙江银监局等部门制定小额贷款公司考核评价办法，对全省小额贷款公司实施考评工作。各市、县（市、区）政府要制定适合本地实际的扶持政策，根据小额贷款公司考评情况，具体确定补助额度，实施财政扶持措施。
四、防范不良贷款风险
小额贷款公司从事的小企业贷款、涉农贷款业务，有效抵押物较为缺乏，风险相对较大。小额贷款公司要防止片面追求短期利益，提高风险防范意识，小企业贷款和涉农贷款应税前全额计提拨备损失准备金，并参照农村合作金融机构的标准计提呆账准备金。县级政府要参照我省小额贷款风险补偿办法的精神，结合全省小额贷款公司考核评价工作情况和当地实际，确定补偿比例，实施补偿措施。补偿范围包括涉农贷款、弱势群体的创业贷款和其他领域的小额贷款，补偿比例可掌握在以上范围贷款余额的0.5%左右。省级财政要根据全省小额贷款公司考评结果和各地补偿情况，通过转移支付的方式给予县级财政适当补助。
五、拓宽贷款资金渠道
对融资需求旺盛、民间利率偏高的县（市、区），试点的小额贷款公司服务“三农”和小企业成效显著、内控制度健全的，可允许其提前半年按规定程序实施增资扩股。要严格把关股东资格和资金来源，主发起人的资产负债率应低于70%，其他发起人的资产负债率应低于75%，单次增资最高额度应低于原注册资本的1倍。信誉良好、牵头作用突出的主发起人的股份可增持至30%。鼓励经营管理层适度持股，并不断完善激励约束机制。
银行业金融机构要支持小额贷款公司发展，把其作为服务“三农”和小企业的有益补充。小额贷款公司可按规定从不超过两家银行业金融机构融入低于资本净额50%的资金，利率原则上以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定，具体利率和期限由双方自主协商。银行业金融机构要为小额贷款公司开辟融资绿色通道，简化审批流程，提高审批效率，加快授信贷款投放进度。
六、适度放宽经营范围
坚持审慎有序、风险可控的原则，适度开展小额贷款公司新业务试点。对稳健运行一个考核评价达标，内控制度健全、法人治理严谨、不良贷款比例低于1%、小额贷款比例达到规定要求的优秀小额贷款公司，报经省小额贷款公司试点联席会议批准，可开展票据贴现、资产转让等新业务试点，具体办法由省小额贷款公司试点联席会议制定。
七、提供业务指导和服务
为进一步满足小额贷款公司的共性需求，提供优良服务，省里组建省小额贷款公司协会。小额贷款公司协会要宣传国家和我省有关金融改革发展的方针政策，反映试点过程中的新情况、新问题，加强信息交流，开展业务培训，总结推广创新经验，合作开发系统软件。省小额贷款公司试点联席会议要加强对协会工作的指导，促进其有效开展工作。银行业金融机构要主动加强与小额贷款公司的合作，积极为小额贷款公司提供信息管理系统建设、业务流程设计、产品开发、资金结算、人员培训等方面的支持。要尽快开通征信系统，抓紧解决小额贷款公司接入人民银行征信系统通道的技术和身份认证问题。
八、加强对试点工作的领导
县级政府要加强对小额贷款公司试点工作的领导，明确专门的工作部门，认真落实省政府关于促进小额贷款公司健康发展的政策措施，研究制定当地支持小额贷款公司发展的扶持政策。对“三农”和小企业贷款需求较大、民营经济比较发达、民间融资活跃、试点工作搞得好、扶持政策力度大的县（市、区）要求组建小额贷款公司，县级政府在承担风险处置责任的前提下，可向省小额贷款公司试点联席会议办公室提出申请，并在市级政府备案，经省政府批准后，可增加1家小额贷款公司试点名额，并按规定程序申报设立。
开展小额贷款公司试点工作，对落实省委、省政府“保稳促调”战略，缓解“三农”和小企业融资难的问题，扩大就业，改善民生，具有重要的现实意义。各级政府、各有关部门要高度重视，积极支持，认真落实有关扶持政策，确保试点工作顺利进行，促进我省小额贷款公司健康、可持续发展。
二○○九年五月三十一日
关于印发促进小额贷款公司发展若干政策的通知
更新时间：(2010-1-28)
佳政办综〔2010〕1号
各县(市)区人民政府,市政府直属、驻佳中省直各有关单位：
《促进小额贷款公司发展的若干政策》已经市政府同意，现印发给你们，请认真贯彻执行。
佳木斯市人民政府办公室
二○一○年一月十五日
促进小额贷款公司发展的若干政策
为进一步扩大我市民间投资范围和规模，建立规范、公平竞争的市场环境，充分发挥民间投资对保增长、扩内需、调结构、促开放的积极推动作用，根据《黑龙江省人民政府关于加快全省金融业健康发展的意见》（黑政发〔2009〕91号）精神，为鼓励支持我市小额贷款公司快速健康发展，为“三农”和微小企业提供多层次的金融支持，市政府研究决定，给予小额贷款公司如下优惠政策。
一、对小额贷款公司税收优惠政策参照农村信用社税收政策执行，3年内免收企业所得税，营业税按3%征收。
二、对新批准成立的小额贷款公司，3年内免收各项行政事业性收费。
三、小额贷款公司享受佳木斯市金融机构奖励政策。
四、符合条件的小额贷款公司接入人民银行的征信信息系统，实行信息共享，增强其抗风险能力。
五、产权部门在房屋抵押过程中办理备案登记、发放他项权证、预告登记，只收取工本费用，其他相关费用免收，相关业务应在当日内办理完成。
六、土地管理部门在办理有关小额贷款公司土地抵押备案登记业务时，应在2日内办理完毕，只收取工本费，其他费用免收。
七、鼓励银行对经营稳健、管理规范、拨备充分的小额贷款公司在融资等方面给予支持。
八、对运行规范良好、服务“三农”和小企业成效显著、需要补充资本的小额贷款公司可优先增资扩股。
允许增资扩股 实行税负补助和减免 放宽单户小额贷款额度 新政提升小额贷款公司发展空间 周律江
出于支持小额贷款公司服务“三农”和小企业发展，提高其风险防范能力等考虑，日前我省出台了《关于促进小额贷款公司健康发展的若干意见》(以下简称《意见》)，借以帮助小额贷款公司解决发展中遇到的实际困难，提升其发展空间。
亮点一：
允许增资扩股
壮大小额贷款公司实力
《意见》规定，对融资需求迫切、民间利率较高的县市，其试点小额贷款公司服务“三农”和小企业成效显著的，可允许其提前半年按规定程序增资扩股，单次增资最高额度应低于
原注册资本的1倍。信誉良好、牵头作用突出的主发起人持股可由原来的20%增持至30%。
小额贷款公司还可以按规定从不超过两家银行金融机构融入低于资本净额50%的资金，利率原则上以同期“上海银行间同业拆放利率”为基准加点确定，具体利率和期限由双方自主协商。
据了解，目前我省已审核77家小额贷款公司的试点方案，累计发放贷款在200亿元左右。以义乌首家民营的浪莎小额贷款股份有限公司为例，挂牌一周以来，已累计发放各类贷款600万元左右，其中有近一半贷款给予本地从事“三农”的业主。
该公司有关负责人介绍，小额贷款必须遵循“只贷不存”的规定，也就是说不得进行任何形式的内外部集资和吸收公众存款。《意见》出台允许扩股增资的规定，对于有需要的小额贷款公司来说，将带来更多的融资渠道。
亮点二：
补助和税费减免
减轻从业者的税收负担
考虑到税收负担，《意见》规定对服务“三农”和小企业贡献突出、考评优秀的小额贷款公司，其缴纳的营业税和附加、印花税，以及其缴纳的所得税归属省以下地方部分，3年内可由同级财政予以全额补助；对纳税确有困难的小额贷款公司，地方政府对有权限的税费，经批准后将予以减免。
另外，由于小额贷款公司从事的小企业贷款、涉农贷款等业务，具有相对较大的风险，因此，县级政府将参照我省小额贷款风险补偿办法和小额贷款公司的考评确定补偿比例，补偿比例掌握在上述范围贷款余额的0.5%左右。
亮点三：
放宽单户小额贷款额度
50万元上限提至100万元
根据县域经济水平和农村小额贷款的实际需求，《意见》对单户小额贷款额度作出调整，把原则上小额贷款公司贷款余额的70%应用于单户贷款余额50万元以下的额度，上调至100万元以下，适用面包括小额贷款及种植业、养殖业等纯农业贷款，其余部分单户贷款余额最高不超过资本净额的5%。
浪莎小额贷款股份有限公司有关负责人介绍，小额贷款公司的市场定位是“小机构、小贷款、小客户”，坚持确保服务“三农”和小企业的试点方向。数据显示，他们公司发放的50万元以下的小额贷款占了大多数。
杭州银行:2009信贷类理财冠军 篇3
但这位冠军今年却并没有扩大这部分业务，从年初至今仅发了一款信贷类理财产品，其余发布的六款理财产品均为债券类理财产品。
去年，该行发行的理财产品中信贷类理财产品占60%。这一切都缘于银监会去年年底发布的两个对银信合作以及信贷资产类理财业务的规范文件。
杭州银行零售部总經理赵卫星对《投资者报》表示，杭州银行今年不会把信贷类理财产品作为理财产品的重点。
缘何独领风骚？
10%的到期年化收益率，在业内还是颇为瞩目。不仅如此，杭州银行去年到期的总共12款信贷类理财产品，到期年化收益率均在4%以上。
杭州银行零售部产品主管项晓军称，业绩领先缘于杭州银行将信贷理财业务做出了自己的特色。
该行信贷类理财产品主要分为两个层次，一类是以市政项目、小企业信贷为投向的信贷类理财产品，这类产品安全度较高，平均年收益率在5%~6%左右。
另一类信贷理财产品是投向房地产信托和股权质押类贷款，这类产品风险相对较高，但预期年收益率能达到10%左右，对投资者一样具有吸引力。
去年到期的信贷类理财产品，相对应的投资标的刚好是2007年末或2008年初发的贷款，那时候信贷政策相对比较紧缩，银行的贷款利率相对都比较高，杭州银行利用其丰富小企业资源的优势，主攻中小企业客户，贷款利率当然要高于大银行借给大国企的利率。
项晓军认为，相比股份制商业银行，杭州银行产品销售能力在局部范围内有优势，特别是2007年以来，杭州银行在外资战略投资者澳洲联邦银行的帮助下，做了销售能力提升项目。
幸福理财0827期个人理财计划为什么会达到10%这么高的到期年化收益率？
项晓军解释说，因为那个产品主要投向是杭州本地的一个房企的房地产项目开发贷款，借款时间刚好是2008年末，那时候国家经济刺激政策还没出台，是所有企业融资最困难的时候，融资成本很高，而杭州银行对这个房地产企业非常了解，通过调查，他们觉得可以做这个项目，但是银行方面也告诉客户，这个产品预期收益高，但相对风险也高，后来房地产市场转好，这个理财产品到期也实现了预期收益率。
赵卫星介绍，杭州银行建立资产池进行统一管理，2009年有两个突破：不断通过资产池去运作，无间歇发理财产品；二是对资产管理非常重视，强调理财产品收益的实现率。
西南财经大学信托与理财研究所研究员李要深特别提醒，不要太看重收益率，每年总有那么几款理财产品收益率非常高，因为跟项目本身放款利率有很大关系，达到10%的收益率的话，说明贷款发放起码有百分之十几的利率，这种项目非常少，只能偶尔为之。
新规严控， 利弊难辨
中国社科院金融研究所理财产品中心研究员王增武认为，银监会新规对信贷类理财产品利大于弊。
有利的方面是，一是增加了信贷资产的透明度，二是提高了产品风险可控度，这无论对机构还是投资者而言，都是有益的。
弊的方面是，短期内信贷类理财产品发行数量会有一定萎缩，银行需要重新设计产品，重新寻求合作伙伴，还有更新合作模式。总之，短期对市场有影响，从长远来说，有利于市场的发展。
项晓军告诉记者，银监会发布新规后，那两种信贷类理财产品的方式依然存在，只是有了更多的限制性规定，比如存量贷款方式，理财产品不得投资于银行理财产品发行银行自身的信贷资产，必须是第三方银行的信贷资产。
以前银行发理财产品，购买标的就是银行自身的信贷资产，过程有可能不够透明，有可能把并不非常优良的信贷资产的风险转嫁到投资者身上。而银监会新规出来之后，做法相对更加透明，客户的投资风险其实是越来越小的。
新规发布后的信贷类理财产品与以往相比还有一个区别就是，增量贷款方式银行一般通过信托贷款的方式去处理，现在信贷类理财产品是可以做增量贷款的，但也有了新要求，要求信托公司要提升主动管理能力。
以前，在信托贷款理财产品当中，银行更多把信托公司当作一个通道，或者是一个平台，信托公司只是拿出了一个牌照，真正的风险控制和资金募集都是银行在做，对信托公司要求并不高，现在，按新的规定，银监会要求信托公司有责任去审查每一笔信贷资产。
由于对信托公司的要求提高，相对而言，信贷类理财产品收费和成本也高了。但实际操作中还存在一个问题，引入第三方银行之后，虽然信贷类理财产品透明度增加，但银行成本也增加了。项晓军表示，杭州银行现在在跟有关机构探讨合作的问题，但成本至少比原来超出一倍。
赵卫星还提出了另一个问题，那就是第三方信贷资产的跟踪、风险管控会比较难。像和信托公司合作模式下，信托产品的风险管控就不在银行的管辖范围之内。因此，信贷类理财产品发行完毕后，整个续存期内的管控会比较困难，不像银行自己的信贷产品，每个月都做信贷检查，随时可以知道变化情况。
影响实质，业务转向
王增武对《投资者报》表示，信贷类理财产品在2010年即使不见得像去年这么火爆，但依然是银行理财市场上的主要力量，去年在理财产品中占50%份额，今年占30%左右应该没问题。
李要深对《投资者报》表示，银监会发布新规后，对中小银行的影响更大，一是中小银行在谈判中一般不具备主导地位，与其他银行的合作能力不强；二是，如果购买其他银行资产，中小银行能不能分辨、能不能判断资产是否安全，也是个问题。而大型银行可以几家银行互相做，比如，工行和建行，互相购买对方信贷资产，然后做理财产品。且大型银行整体产品线比较丰富，产品基数比较大，对它们的影响则不是那么明显。
杭州银行在银监会发布新规后尚未发行真正意义上的新款信贷类理财产品，虽然2009年年底和2010年分别发行了0957期和1001期信贷类理财产品，但这两款产品是在监管部门发布文件之前就报备了，在文件发布之前完成，只不过是按期发放而已。
杭州地区小额信贷公司 篇4
柳林县小额贷款公司吕梁信友小额贷款有限公司自2009年12月成立以来, 先后又成立了吕梁柳林联信行小额贷款公司、吕梁柳林融通小额贷款公司、吕梁柳林恒信小额贷款公司。目前全县共有四家小额贷款公司, 累计注册资金3.76亿元, 截止2010年末四家小额贷款公司共发放贷款3.8亿元, 其中发放煤炭企业贷款2.2亿元, 占比为57.89%;发放个体工商业贷款1.2亿元, 占比为31.58%;发放小现行企业及“三农”贷款0.4亿元, 占比为10.53%。小额贷款公司成立柳林金融机构的重要补充, 对支持中小企业、弱势群体以及“三农”发挥了积极的作用。但由于小额贷款公司注册资本金低、资金来源渠道不畅、内控机制不健全、监管主体不明确, 导致小额贷款公司在发展过程中存在贷款“垒大户”、贷款覆盖面小、业务无法拓展、税务负担过重、缺乏可持续发展能力等问题, 需引起有关部门的高度重视。
二、小额贷款公司发展的路径选择
(一) 把握原则, 以支持“三农”发展为己任
小额贷款公司试点的目的在于有效配置金融资源, 引导资金流向农村和欠发达地区, 支持“三农”经济发展。因此, 必须树立大局意识, 具有敏锐的政治头脑, 贷款资金运用在坚持为“三农”经济发展服务的原则下, 自主选择贷款对象。为加快农村经济发展, 增加农民收入, 提高农业效益提供有效的小额贷款支持, 同时为未来顺利改制为村镇银行做准备, 不能背离了试点的初衷, 垒大户、傍大款, 投向“三农”贷款比例严重不足, 以致影响小额贷款公司的长远发展。
(二) 规范经营, 以“三性”原则“三查”管理为抓手
贷款经营的基本原则是确保贷款的安全性、效益性、流动性, 必须把贷款风险防范工作放在十分突出的位置, 追求效益最大化, 实现资金的有序合理流动。建立健全认真落实贷款管理制度, 规范信贷操作流程, 强化贷款“三查”管理, 其中特别要扎实做好贷前调查工作, 调查要实、要细、要全, 形式多样;贷时审查要深入分析, 集思广益, 科学判断, 确定贷款额度、期限、利率、用途、贷款方式、还款方式等贷款要素要有理有据;贷后检查根据确定的检查间隔期按时跟踪检查, 发现问题及时处理。摒弃急功近利、一蹴而就的思想, 立足长远发展。
(三) 求实创新, 以简捷、实用、高效办事为准则
充分发挥小额贷款公司机制灵活、决策链条短、办事效率高、手续简单、利率随行就市的优势, 在众多金融机构中突出自身的特色, 着力扩大客户数量和业务覆盖面, 办事一切从简从快, 不拖泥带水, 不唯唯诺诺, 不搞形式主义, 减少和杜绝一切繁文缛节。不拘泥书本知识, 勇于探索, 富有创新性。比如贷前调查, 不仅考察借款人的经营实力经济效益情况, 还看其子女教育、家庭状况、邻居关系, 上下游合作伙伴评价等情况, 获得借款人全面客观的信息。创新担保方式, 比如联保、权利质押等, 逐步摆脱对抵押担保的过分依赖, 扩大信用贷款比重。因地制宜设计贷款产品, 坚持差异化经营, 打造自己的业务特色, 赢得自身的生存发展空间, 赢得客户和市场的认同。
(四) 强化学习, 以提升核心竞争能力为目标
国有控股银行、股份制银行在信贷管理方面已经取得了非常成熟的经验, 作为新生的小额贷款公司, 首先要吸收银行的先进做法为我所用, 善于借鉴而不照搬, 敢于突破而不停步。要结合实际, 学以致用, 用以促学, 创造性地拓展适合小额贷款公司生存和发展的业务, 通过学习提高从业人员的业务素质, 提高信贷管理水平, 最终提升核心竞争力, 不断发展壮大。
(五) 立足长远, 以现代科技手段为保障
利用银行先进安全的网上银行技术作为业务运行的平台, 加速资金周转。申请接入人民银行征信系统, 查询共享客户信息, 提高风险防范能力。与国际国内小额贷款组织展开合作, 投产小额贷款管理系统, 实现科学化、智能化管理。与国内小额贷款同行相互学习, 交流信息, 取长补短。向金融机构申请获得融入资金, 进一步壮大资金实力。自觉接受银监部门、人民银行的监督检查, 减少盲目性, 把握规律性, 实现稳健发展。
(六) 优质服务, 以培育客户诚信意识为根本
小额贷款公司大部分直接面对的是最广大的“三农”客户, 教育程度参差不齐, 家庭条件千差万别, 自然资源各不相同。在做大作强小额贷款业务的同时, 还必须承担培养和教育客户牢固树立诚实守信意识的社会责任, 强化全社会的信用观念, 提供心贴心、面对面、肩并肩的优质服务, 参与和渗透客户生产生活的全过程, 使小额贷款与“三农”经济齐头并进, 共同发展。
(七) 建立和完善担保机构
小额贷款公司注册资本低, 抗风险能力弱, 担保机制不健全。要鼓励和支持设立商业性的担保机构, 实行商业化运作, 按市场原则为中小企业提供融资担保服务, 担保机构的资本可采用政府、企业、个人独资或合资等形式解决。同时要建立担保机构的资本补充机制和风险控制机制, 提高担保公司支持中小企业的能力。首先要有效地拓展中小企业的信贷市场作为其未来在信贷市场竞争中取得优势的关键点来抓;其次是充分合理利用利率手段, 探索对中小企业贷款的风险定价机制;三是完善信贷管理机制, 要根据中小企业的特点, 完善中小企业信用评级体系, 改进贷款授权授信制度, 减少对客户的管理层次, 简化审批程序;四是创新业务品种, 适应企业多样性资金需求。按照“差异化”和分类管理的服务原则, 开办提单质押、仓单质押、动产抵押或质押, 厂、商、银共同参与的“三方协议业务”等贷款业务品种。
摘要：2008年5月, 银监会印发了《关于小额贷款公司试点的指导意见》, 全国小额贷款公司如雨后春笋般地发展起来。小额贷款公司试点运行, 增加了对“三农”经济和中小企业金融需求的有效供给, 一定程度上弥补了金融机构信贷资金的不足。笔者根据柳林近两年小额贷款公司的发展状况, 对小额贷款公司实现可持续发展的路径分析如下, 愿与各位同行分享。
杭州地区小额信贷公司 篇5
一、宿州市小额贷款公司业务开展基本情况
宿州市位于安徽省东北部, 面积9787平方公里, 人口640万, 从业人口数为368.4万。2011年, 全市生产总值802.4亿元, 财政总收入64.06亿元, 城镇居民人均可支配收入17 384元, 农民人均纯收入5 720元。
至2012年8月, 宿州市经省政府金融办批准开业的小额贷款公司共7家, 注册资本金合计2.45亿元。当年累计发放小额贷款209笔, 金额1.8亿元;存量贷款315笔, 余额为2.61亿元。从安徽省15个地市来看, 无论是数量, 还是贷款余额, 宿州市小额贷款公司均处在全省末位。
二、宿州市小额贷款公司发展存在问题及原因分析
1. 资金来源单一, 后续发展乏力
除宿州泰丰小额贷款有限公司外, 其他6家公司都没有从银行业金融机构融入资金。究其原因, 一是目前国家政策规定小额贷款公司的资金来源包括“资本金、捐赠资金以及来自不超过两家银行的融入资金”, 出于竞争及县域商业银行信贷政策信贷条件等原因, 小额贷款公司向金融机构融资难度较大, 即使有的公司有当地银行机构注入资金, 也是以一般工商企业的身份获得贷款, 成本较高。二是国家政策对小额贷款公司“只贷不存”的规定使得其缺乏后续资金来源, 不少公司在发放完资本金后就出现了资金难以为继的局面。三是宿州作为经济欠发达地区, 总体经济实力的不足导致能出资兴办小额贷款公司的“自然人、企业法人或社团法人”总量少。
2.从业人员素质总体不高, 内部管理不够规范
与省内外其他地市相比, 宿州市小额贷款公司从业人员素质总体不高, 大部分人员不具备金融知识, 多数管理人员没有相关管理经验。宿州市金融办在组织现场检查中, 发现各小额贷款公司不同程度地存在着需要整改的问题。究其原因, 主要是宿州市小额贷款公司起步较晚, 2009年11月才有第一家公司开业, 其余6家近两年才逐步发展起来。因为业务开展时间短, 各方面都不够完善, 尚未形成吸引人才的激励机制, 专业的金融人才匮乏。而专业的金融人才匮乏又导致经营不善和管理问题的出现, 这同时也是小额贷款公司发展的重要阻碍因素。
3.经营负担过重, 法律身份不明确
目前, 小额贷款公司一般要缴纳营业税及附加、企业所得税、价格调控基金及印花税, 其税收则完全按照普通公司的标准征收, 税负在30%以上。加上小额贷款公司在银行的存款仅按一般工商户的活期存款利率执行 (没有存放中央银行款项利率高) , 也不能享受金融机构的税费优惠政策和各种针对农村金融机构的财政补贴资金。造成这一现象的原因是:银监会2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》的规定, 小额贷款公司是由工商部门颁发营业执照的独立法人, 但却经营货币、发放贷款, 公司性质界定不明确, 法律身份十分尴尬。
4.规模小、总量少, 难以满足市场需求
目前, 全市仅有小额贷款公司7家, 注册资金一般只有几千万元, 很容易造成供不应求的局面。每家小额贷款公司员工一般不足10人, 规模较小, 市场宣传、调研和后续服务跟不上。究其原因, 一是宿州属于经济欠发达地区, 经济支撑能力有限。二是目前小额贷款公司扩大经营规模的唯一途径就是增加注册资本金, 但是这样做就等于抬高了小额贷款公司的门槛, 把很多民营资本挡在门外。
5.发展前景不乐观, 股东投资热情降低
经过一段时间的运转, 有的小额贷款公司的投资人的热情已经不像初投资时那么高涨。投资人设立小额贷款有两个目的, 一是改制为村镇银行, 低门槛进入金融行业;二是利用小额贷款公司这个平台做大规模。而从《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》来看, 小额贷款公司转制为村镇银行很困难, 最让投资人难以接受的是村镇银行主发起人必须是银行业金融机构。所以, 小额贷款公司投资人的银行梦很难成真。
此外, 宿州市小额贷款公司运行中还存在政府监管力量薄弱的问题, 这主要是由于小额贷款公司属非金融机构从事金融业务, 政府按非金融机构监管, 监管主体与内容不一致;小额贷款公司业务运行情况仅对银监局和人民银行备案。尽管宿州市政府金融办为促进小额贷款业务健康规范发展采取多种方式进行监管, 但仍显力度不够。
三、促进小额贷款公司发展的对策建议
针对宿州市小额贷款公司发展中存在的问题, 提出以下对策建议。
(一) 国家层面
1. 明确小额贷款公司性质
身份问题不明确是当前影响小额贷款公司发展的最主要的制约因素。国家应抓紧研究对小额贷款公司的立法问题, 尽早明确其法律地位、准入条件、经营范围、业务规范、行为准则、监管主体和处罚规定, 为小额贷款公司合法、有序运转及监管部门进行有效监管提供法律依据。
2. 加大对小额贷款公司的扶持力度
小额贷款公司经营定位是“支农”和“支小”, 服务对象以低端客户为主, 其在实现自身价值的同时也承担了一定的社会责任, 因此地方政府要对在真正合法经营的同时又发挥了较好社会效应的小额贷款公司予以政策上的扶持。具体可以在税收上适当优惠、用财政资金给予风险补贴、支持银行放宽对小额贷款公司融资比例限制、允许其人民银行取得支农再贷款、放宽转为村镇银行的条件等。
3.允许小额贷款公司共享金融征信系统
小额贷款公司的业务对象———“三农”、个体工商户和小企业, 大多信用等级较低、风险评估较难, 致使小额贷款公司对不良贷款率的控制难度较大。建议中国人民银行应尽早出台规定, 将金融征信系统对小额贷款公司开放, 使小额贷款公司有权限对申请贷款的对象进行系统风险查询, 从而有效规避经营风险。
(二) 地方政府层面
1.推动小额贷款公司数量与规模的提升
为切实改变小额贷款公司发展在全省处末位的局面, 地方政府应在大力发展县域经济的同时, 通过改善投资环境、提供政策优惠吸引外资来宿投资设立小额贷款公司;广泛宣传设立小额贷款公司的各项政策, 吸引本地有实力的公司和个人以及行业协会 (合肥市女企业家协会牵头女企业家设立巾帼小额贷款公司的做法值得推广) 加入到投资人的队伍中来;积极协调金融机构通过向小额贷款公司注入资金的方式支持地方发展 (借鉴内蒙古自治区组织国家开发银行、农业发展银行为小额贷款公司注资的经验) 。
2. 加强业务监管
解决目前对小额贷款公司监管力量不专业的问题, 急需建立一套适合小贷公司特点的的监管体系。可以由金融管理部门牵头, 联合相关部门建立联席会议制度, 加强对小额贷款公司监管的政策指导。同时, 充实监管力量, 尽快给市金融办配备专业金融人才并给予财力支持。市金融办应进一步完善监管机制, 密切监督各项业务运行情况, 确保小贷公司规范运营及时纠正业务偏差, 特别要防止因监管不严出现违规吸储的现象。
3. 注重服务协调
市级监管部门应增强服务意识, 及时发现并解决小额贷款公司运行中的困难和问题。积极引导、协调成立小额贷款公司协会, 金融办相关负责人可兼任协会秘书长。协会可在引导小额贷款公司规范经营管理、防范化解风险、加强公司间经验交流及相互支持等方面发挥积极作用。
(三) 小额贷款公司自身
1.加强自身建设
小额贷款公司应聘用有丰富金融工作经验的人员担任管理人员, 加强公司内部人员的培训与管理, 不断提升公司自身素质。还应建立健全公司各项制度, 特别是完善法人治理结构, 发挥股东大会、董事会、监事会的职能作用和相互制衡的决策机制;同时, 要提高决策水平和风险防控能力建立考核与激励机制。
2.提高抗御风险能力
为保证小额贷款公司健康稳定发展, 必须注意防御公司经营风险。一是不断完善公司治理结构, 通过完善的制度防范风险;二是慎重选择客户, 不要仅靠个人经验来选择客户, 更不能贪图赢利而放弃或简化各种贷款手续;三是建立规范的资产分类制度和计提制度, 全面防范运行风险;四是创新到款抵押担保模式, 采用比商业银行更灵活的担保方式, 尽量降低贷款人违约风险。此外, 还可以与保险公司联合推出小额贷款保险产品, 解除后顾之忧。
3. 创新经营业务
小额贷款公司经营过程中应及时了解和满足“三农”、乡镇企业的有效需求, 增加对有发展潜力的贷款者的放款力度, 提高贷款资金的使用效率;不断推出灵活、易行的新产品, 为客户提供更广泛、便利、优质的金融服务, 在建设社会主义新农村的历史进程中实现自身的发展与壮大。
参考文献
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