保险经纪人考试题十三

保险经纪人考试题十三（共6篇）

篇1：保险经纪人考试题十三

一、单项选择题

1．关于保险利益原则的含义，正确的说法是（）。

a．保险利益原则是指在履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益

b．保险利益原则是指在签订保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益

c．保险利益原则是指在履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益

d．保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保险利益

2．在判定投保人对他人的生命和身体是否具有保险利益方面，英美国家采用的是（）。

a．利害关系论

b．同意论

c．承认论

d．利害关系论和同意论

3．财产保险中对保险利益时效的一般规定是（）。

a．只要求在合同订立时存在保险利益

b．只要求在合同终止时存在保险利益

c．要求从合同订立到合同终止始终存在保险利益

d．无时效规定

4．人身保险中，对保险利益的时效规定是（）。

a．只要求在合同订立时存在保险利益

b．只要求在合同终止时存在保险利益

c．要求从合同订立到合同终止始终存在保险利益

d．无时效规定

5．对于告知的形式，我国一般采取（）方式。

a．无限告知

b．有限告知

c．询问回答告知

d．客观告知

6．弃权与禁止反言的规定主要约束（）。

a．保险人

b．投保人

c．被保险人

d．保险代理人

7．要求对过去或投保当时的事实作出如实陈述的保证是（）。

a．确认保证

b．承诺保证

c．明示保证

d．默示保证

8．对未来的事实作出的保证是（）。

a．确认保证

b．承诺保证

c．信用保证

d．默示保证

9．默示保证与明示保证的法律效力相比（）。a．前者效力大于后者 b．后者效力大于前者 c．具有同等效力 d．视具体情况而定

10．（）是指保险人已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张。a．确认保证 b.承诺保证 c．弃权

d．禁止反言

11．我国《保险法》规定，投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故（）。

a．承担赔偿或给付保险金的责任，不退还保险费

b．部分承担赔偿或给付保险金的责任，不退还保险费

c．不承担赔偿或给付保险金的责任，但可退还保险费

d．不承担赔偿或给付保险金的责任，不退还保险费

12．近因是指（）。

a．最直接、最有效、起决定作用的原因

b．时间上最接近的原因

c．空间上最接近的原因

d．时间、空间上均最接近的原因

13．在重复保险的分摊方式中，各家保险公司在假设无他保情况下，按单独应付的赔偿责任限额占各家保险公司赔偿责任限额值和的比例分摊损失金额的方式是（）。

a．比例责任分摊

b．顺序责任分摊

c．限额责任分摊

d．第一危险赔偿方式

14．某人先后向甲、乙两保险公司善意重复投保，保险金额分别为4万元、6万元，损失5万元，依顺序责任分摊方式，甲保险公司应赔付（）元。

a．5万

b．4万

c．2万

d．2．5万

15．对于重复保险的分摊，我国采用（）方式。

a．比例责任分摊方式

b．限额责任分摊方式

c．顺序责任分摊方式

d．比例责任和限额责任分摊方式

16．（）是指在财产保险中，保险标的由于第三者责任导致保险损失，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。

a．推定全损

b．权利代位

c．物上代位

d．委付

17．物上代位产生的基础是（）。a．权利代位

b．推定全损

c．委付

d．实际全损

18．（）是指保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的的一切权益转移给保险人，而请求保险人按保险金额全数赔付的行为。

a．推定全损

b．权利代位

c．物上代位

d．委付

19．下列情况下，不影响保险合同效力的是（）。

a．货物运输保险中货物的转运

b．机动车辆保险中机动车辆的转让

c．产品责任保险中产品的买卖

d．船舶保险中船舶的转让

20．委付一般是由（）提出的。

a．投保人或被保险人

b．保险人

c．再保险人

d．保险代理人

二、多项选择题

1．保险利益应符合的条件是（）。

a．应为合法的利益

b．应为经济上有价的利益

c．应为确定的利益

d．应为具有利害关系的利益

2．下列关于保险利益的说法正确的是（）。

a．无论是财产保险合同还是人身保险合同都要求具有保险利益

b．财产保险中，投保人对保险标的的保险利益可以用货币来计量

c．人身保险的保险利益可以用货币衡量

d．保险利益既包括现有利益，也包括期得利益

3．财产保险的保险利益体现为（）。

a．财产所有人、经营管理人的保险利益

b．抵押权人与质押权人的保险利益

c．负有经济责任的财产保管人、承租人等的保险利益

d．合同双方当事人的保险利益

4．人身保险的保险利益体现为（）。

a．本人对自己的生命和身体具有保险利益

b．投保人对配偶、子女、父母的生命和身体具有保险利益

c．投保人对与其有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲具有保险利益

d．被保险人同意投保人为其订立保险合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益

5．责任保险的保险利益表现为（）。

a．各种固定场所的所有人或经营人，依法承担经济赔偿责任的，具有保险责任

b．各类专业人员，由于工作上的疏忽或过失致使他人遭受损害而依法承担经济赔偿责任的，具有保险责任

c．制造商因商品质量或其他问题给消费者造成人身伤害或财产损失，依照法律承担经济赔偿责任的，具有保险利益

d．销售商因商品质量或其他问题给消费者造成人身伤害或财产损失，依照法律承担经济赔偿责任的，具有保险利益

6．坚持保险利益原则的意义在于（）。

a．保护投保人的权益

b．避免赌博行为的发生

c．防止道德风险的产生

d．便于衡量损失，避免保险纠纷

7．最大诚信原则的基本内容中，主要约束保险人的是（）。

a．告知

b．保证

c．弃权

d．禁止反言

8．下列属于狭义告知内容的有（）。

a．足以影响保险人是否承保和确定费率的重要事实

b．与保险标的风险有关的一切事实

c．保险合同条款内容，对于责任免除条款要明确说明

d．保险期内保险标的风险的变动情况

9．根据保证事项是否已存在，保证可分为（）。

a．明示保证

b．默示保证

c．确认保证

d．承诺保证

10．海上保险的默示保证一般包括（）。

a．保险合同主体不得变更

b．保险的船舶必须有适航能力

c．要按预定的或习惯的航线航行

d．必须从事合法的运输业务

11．投保人或被保险人违反告知的表现主要有（）。a．漏报 b．误告 c．隐瞒 d．欺诈

12．被保险人一旦违反保证事项，其后果是（）。

a．保险合同即告失效

b．保险人拒绝赔偿损失

c．保险人拒绝给付保险金

d．除人寿保险外，保险人一般不退还保险费

13．确定近因的基本方法有（）。

a．从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失发生，最初事件就是最后一个事件的近因

b．从最初事件出发，按逻辑推理直到最终损失发生，倒数第二个事件就是最后一个事件的近因

c．从损失开始，自后往前推，追溯到最初事件，最后的事件就是近因

d．从损失开始，自后往前推，追溯到最初事件，如没有中断，最初事件就是近因

14．根据近因原则，多种原因同时致损时，（）。

a．多种原因均属被保险风险，保险人负责赔偿全部损失

b．多种原因中，既有被保险风险，又有除外风险，且损害是可以划分的，保险人只负责被保险风险所致损失部分的赔偿

c．多种原因中，既有被保险风险，又有除外风险，无论损害是否可以划分，保险人都不承担赔偿责任

d．多种原因中，既有被保险风险，又有除外风险，且损害不可以划分，则保险人可能不承担损失赔偿责任，也可能与被保险人协商解决，对损失按比例分摊

15．根据近因原则，下列处理正确的是（）。

a．连续发生的原因都是被保风险，保险人赔偿全部损失

b．连续发生的原因中含有除外风险，前因是被保风险，后因是除外风险，后因是前因的必然结果，则保险人对损失负全部责任

c．连续发生的原因中含有除外风险，后因是被保风险，前因是除外风险，后因是前因的必然结果，则保险人对损失负全部责任

d．间断发生的多项原因造成的损失，并且都是除外风险，保险人不承担赔偿责任

16．最大诚信原则的内容包括（）。

a．告知

b．保证

c．弃权

d．禁止反言

17．坚持损失补偿原则的意义在于（）。

a．保障被保险人的权益

b．维护保险人的利益

c．防止被保险人通过赔偿而得到额外的利益

d．避免保险演变成赌博行为以及诱发道德风险的产生

18．损失补偿原则的限制条件是（）。

a．以实际损失为限

b．以保险金额为限

c．以保险利益为限

d．以投保时的保险价值为限

19．下列关于保险利益的说法正确的是（）。

a．在信用保证保险中，债务人对自己的信用有保险利益

b．在人身保险中，被保险人离异后，因为保险利益不存在，保险合同无效 c．在财产保险中，抵押权人对抵押品有保险利益

d．在信用保证保险中，债权人对债务人的信用有保险利益 20．损失补偿原则的派生原则包括（）。a．重复保险的分摊原则 b．保险利益原则 c．代位求偿原则 d．最大诚信原则

21．重复保险的分摊赔偿方式包括（）。

a．第一危险分摊

b．比例责任分摊

c．限额责任分摊

d．顺序责任分摊

22．下列关于代位求偿原则的说法正确的是（）。

a．该原则适用于财产保险，不适用于人身保险

b．保险人不得向被保险人的家庭成员行使代位求偿权，除非他们故意造成保险事故的发生

c．保险代位求偿的目的在于既要防止被保险人也要防止保险人取得额外利益

d．保险人依法行使代位求偿权，不影响被保险人就未取得保险赔偿的部分向第三者请求赔偿

23．代位求偿原则的主要内容包括：（）。

a．推定全损

b．委付

c．权利代位

d．物上代位

24．代位求偿权产生的条件是（）。

a．损害事故发生原因属于保险责任范围

b．受损标的属于保险责任范围

c．保险事故的发生是由第三者的责任造成的

d．保险人按合同的规定对被保险人履行赔偿义务之后，才有权取得代位追偿权

25．保险人取得代位求偿权的方式有（）。

a．法定方式

b．约定方式

c．协商方式

d．仲裁方式

26．下列不适用于损失补偿原则的是（）。

a．人寿保险

b．财产保险

c．医疗保险

d．意外伤害保险

27．对保险人代位迫偿权的法律保护包括（）。

a．在保险人赔偿之前，若被保险人放弃对第三者的请求赔偿权，则同时放弃对保险人请求赔偿的权利

b．在保险人赔偿后，若被保险人未经保险人同意而放弃对第三者的请求赔偿的权利，该行为无效

c．若因被保险人的过错影响了保险人代位求偿权的行使，保险人扣减相应的保险赔偿金

d．被保险人有义务协助保险人行使代位求偿权

28．委付成立必须具备的条件有（）。

a．委付必须由被保险人向保险人提出

b．委付必须就保险标的的全部提出请求

c．委付不得附有条件

d．委付必须经过保险人同意

29．下列关于保险人在物上代位中的权益范围的说法正确的是（）。

a．在足额保险中，保险人按保险金额支付保险赔偿金后，即取得对保险标的的全部所有权

b．在足额保险中，保险人处理保险标的获得的利益超过所支付的赔偿金额，超过部分归保险人所有

c．在足额保险和不足额保险中，保险人在物上代位中，权益范围相同

d．在不足额保险中，保险人只能按照保险金额与保险价值的比例取得受损标的的部分权利

30．保险人在代位追偿中应注意的事项有（）。

a．保险人只能在赔偿责任范围内行使代位求偿权

b．被保险人已从第三者取得损害赔偿但赔偿不足时，保险人可以在保险金额内补足

c．保险人行使代位追偿权，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿

d．保险人不能通过行使代位追偿权而获得额外利益

参考答案：(一)单项选择题

1．d2．a3．c4．a5．c6．a7．a8.b9．c10．d 11．c12．a13．c14．b15．a16．b17．b18．d19．a20．a(二)多项选择题

1．abcd2．abd3．abcd4．abcd5．abcd6．bcd7．cd8．ac9．cd10．abcd 11．abcd12．abcd13．ad14.abd15．abd16．abcd17．abc18．abc19．acd20．ac 21．bcd22．abcd23．cd24．abcd25．ab26.ad27．abcd28．abcd29．abd30．abcd

篇2：保险经纪人考试题十三

一、单项选择题（共 25题，每题2分，每题的备选项中，只有1个事最符合题意）

1、由于保险产品自身具有的无形性和复杂性等特点，使得保险产品的促销也区别于一般商品促销，具有一些特点。下列选项中对于保险产品促销特点归纳不正确的是（）。

A．要使潜在需求显性化 B．要使无形产品有形化

C．要强化保费支出对客户的心理压力 D．要使复杂产品简单化

2、我国目前开办的雇主责任保险，主要是承保雇主根据有关法律或雇佣合同对雇员______的损害赔偿责任。A．人身伤害 B．经济利益 C．拖欠工资 D．精神伤害

3、保险利益成立须有一定的条件。例如，投保人因偷税漏税行为所取得的利益不能作为其保险利益而投保。说明该投保人所具有的利益表现为____ A：已经确定 B：可以确定 C：不能确定 D：A和B均是

4、保险代理人是指根据保险人的委托，向保险人收取佣金，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的机构和个人。关于保险代理具有的民事代理一般特征下列说法不正确的是__。

A．保险代理人与投保人实施的民事法律行为，具有确立、变更或终止一定的民事权利义务关系的法律意义

B．保险代理人与投保人实施的民事法律行为，具有确立、变更或终止一定的民事权利义务关系的法律意义

C．保险代理人与投保人之间签订的保险合同所产生的权利义务，视为保险人自己的民事法律行为

D．保险代理人以自己的名义进行代理活动

5、国务院《关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》（1998）规定，基本医疗保险费中用人单位缴费率控制在职工工资总额的__。A．5%左右 B．6%左右 C．7%左右 D．8%左右

6、保险责任是保险合同的基本事项，通常包括__。A．基本责任和特约责任 B．主要责任和次要责任 C．基本责任和特定责任 D．一般责任和附加责任

7、下列哪项不属于中到大型商业保险购买者的特征__ A．有足够的人力和财力资源保证 B．大多数人视保险为一种商品

C．从事国际性业务，有众多营业场所 D．需要专业化的风险管理服务

8、风险是指某种事件发生的不确定性。在人们从事某种活动或作出某种决策的过程中，未来结果具有不确定性，从而导致某种事件发生或者不发生。风险是一种不确定性，然而，并不是所有的不确定性都是风险。不确定性是风险的__。A．必要而非充分条件 B．非必要而充分条件 C．必要且充分条件

D．非必要且非充分条件

9、是人身保险的特性(健康保险中的医疗费用保险除外)之一，这是由人身保险保险标的价值无法用货币衡量这一特点决定的。A：补偿性 B：还原性 C：给付性 D：替代性

10、人身保险合同的终止是指由于某些法定事件或者合同约定事件的发生而导致合同双方当事人权利义务关系的绝对消灭。其终止的方式可以是__。① 自然终止② 履约终止③ 解约终止④ 附条件的人身保险合同条件不具备的终止 A．②③④ B．①③④ C．①②③ D．①②③④

11、寿险公司借入资金的方式包括__等。①留用利润 ②商业信用 ③发行债券 ④银行借款 A． ①②③ B．①②④ C．②③④ D．③④

12、在下列各类财产损失保险中，__的承保责任与企业财产综合险责任范围基本相同。

A．家庭财产保险 B．运输工具保险 C．货物运输保险 D．安装工程一切险

13、人寿保险中，在其他条件不变的情况下，某年龄自然保费与此年龄死亡率的关系是__。

A．死亡率越小，自然保费越高 B．死亡率越大，自然保费越高 C．死亡率与自然保费成反比 D．死亡率变动，自然保费不变

14、甲、乙于5月5日签订一份买卖合同。5月20日，甲发现该合同具有可撤销的事由，并于5月22日起诉至法院，法院于7月20日作出撤销该行为的判决，该买卖合同从__起无效。A．5月5日 B．5月20日 C．5月22日 D．7月20日

15、营业税的税目按照行业、类别的不同分别设置，现行营业税共设置了9个税目。按照行业、类别的不同分别采用不同的比例税率。其中税率最高的是__。A．服务业 B．娱乐业

C．交通运输业 D．建筑业

16、某保险代理机构对中国保监会的行政处理措施不服，根据《保险代理机构管理规定》，该机构可以采取以下救济措施。A：只能提起行政复议 B：只能提起行政诉讼

C：可以提起行政复议，也可以提起行政诉讼 D：可以向仲裁机构申请仲裁

17、在保险活动中，当保险标的发生推定全损时，投保人或被保险人将保险标的一切权益转让给保险人，而请求保险人按照保险金额全数赔付的行为叫____ A：经济上 B：合同上 C：法律上 D：事实上

18、以下叙述何者是不正确的：__ A．人身保险产品开发设计需要考虑的宏观经济环境因素不包括消费者的经济承受能力

B．癌症保险实际上也是重大疾病保险的一种形式，但只对被保险人患恶性肿瘤提供保障

C．年金产品包括累积期间和给付期间两个阶段

D．生命表、寿险产品定价的精算技术、寿险等长期产品的准备金计算等是现代人身保险发展的技术基础

19、经营者以广告、产品说明、实物样品或者其他方式表明商品或者服务的质量状况的，广告与实际商品的对比关系应该是。A：广告与实际商品无关 B：广告与实际商品相符 C：广告对实际商品适当夸大 D：广告对实际商品保守宣传

20、下列不属于成熟期营销策略的是____ A：进行市场调查 B：进行市场细分 C：制定营 D：分析营销环境 21、1993年，波兰新的养老保险制度正式推行，要求__必须强制参加。A．“老人” B．“中人” C．“新人” D．全体劳动者

22、在营销学中，__是判断营销主体的关键。A．看哪一方所获利润更高 B．看哪一方更加主动 C．看谁是买方 D．看谁是卖方

23、某饭店楼上所挂的广告招牌，年久失修，一天被风吹倒压伤一行人。依据法律的规定，列说法正确的是__。A．饭店应承担赔偿

B．饭店大楼的承建人应承担赔偿

C．该饭店所在城市的城建局应承担赔偿 D．该行人自己负责

24、林先生是某私营企业的业主。为了企业资金周转，他以50万元的房屋向银行抵押贷款35万元，贷款合同为10年，每月还款额为4000元，银行就该抵押房屋向保险公司购买了保险。在抵押保险15个月后，房屋因遭受火灾全部损失。保险公司支付给银行的赔款应是__万元。A．45 B．35 C．29 D．15

25、为国内商业贸易的延期付款或分期付款行为提供信用担保的一种信用保险业务被称为。

A：贷款信用保险 B：个人贷款信用保险 C：赊销信用保险 D：出口信用保险

二、多项选择题（共25题，每题2分，每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。错选，本题不得分；少选，所选的每个选项得 0.5 分）

1、再保险合同是原保险人和再保险人之间签订的正式的、有法律效力的文件，其形式______。

A．必须是法律文本形式 B．可以是一般书面形式 C．可以是口头形式

D．可以是书面或口头形式

2、被保险人因工作调动等原因迁居外省市，若所投保公司在外省市设有分支机构，被保险人无需办理任何手续即可在迁入地办理理赔等相关业务。（）A．对 B．错

3、风险管理的目标是风险管理战略的核心。保险公司整体风险管理的目标是实现财务稳定和创造价值，充分发挥保险保障功能，树立良好社会形象。下列选项中对于保险公司风险管理系统应该完成任务叙述错误的是（）。A．明确组织内部风险管理职能的总目标和分目标 B．规定风险管理部门的任务、权利和责任

C．根据合理的标准协调组织内部各部门之间的风险处理 D．在公司和各部门人事变动时确定风险管理计划重新开始

4、__是指在保险合同存续期间，由于某种原因的发生而使保险合同的效力暂时失效。

A．保险合同失效 B．保险合同撤销 C．保险合同中止 D．保险合同终止

5、我国保险公估人的民事损害赔偿责任的归责原则应适用__责任原则。A．无过错 B．过错 C．无归因 D．归因

6、某保险车辆，保险金额为12万元，投保时新车购置价为20万元，该车在保险期内，因驾驶不慎坠入水沟，车辆损失10000元，施救费用20000元，若按免赔率10%计算，保险公司应当承担的施救费用为__元。A．30000 B．20000 C．16200 D．10800

7、下列不属于保险经纪市场共同特征的是__。A．业务量大，市场份额高 B．主体众多，竞争激烈

C．制度成熟，以政府监管为重 D．市场集中度高，国际化程度高

8、机动车辆损失险风险免除责任不包括______。A．竞赛，测试，在营业性维修场所修理，养护期间 B．利用保险车辆从事违法活动

C．驾驶人员饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用保险车辆 D．人工直接供油，高温烘烤造成的损失

9、期缴保费的寿险产品的保费收入具有长期性、返还性和__。A．确定性 B．短期性

C．不确定性

n非返还性

10、因被保证人不履行合同义务而造成权利人经济损失时，由保险人代被保证人进行赔偿的一种保证保险被称为__。A．产品质量保证保险 B．忠诚保证保险 C．合同保证保险 D．业务保证保险

11、所有者权益的来源包括：__。①所有者投入的资本②留存收益③净资产④直接计入所有者权益的利得和损失 A．①②③ B．①②④ C．②③④ D．①②③④

12、在我国现行民法体系中，__起着纲领性的作用。A．婚姻法 B．合同法 C．民法通则 D．继承法

13、下列不是人身保险与社会保险共同点表现的是__。A．同以风险的存在为前提

B．同以社会再生产人的要素为对象

C．同以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础

D．保险合同的订立都必须贯彻平等互利、协商一致、自愿订立的原则

14、下列关于仲裁的说法中，错误的是。A：仲裁裁决具有法律效力，当事人必须执行 B：仲裁委员会是独立于政府行政机关的民间团体

C：仲裁委员会由当事人自由选定，不受地域与级别限制

D：对仲裁裁决的结果可以不执行，双方可就争议的事项再进行诉讼

15、职业道德涵盖了从业人员在职业活动中的多方面关系，主要包括__：①职业与职业的关系；②从业人员与服务对象的关系；③职业与职工的关系；④职工与家庭成员的关系。A．①③④ B．②③④ C．①②④ D． ①②③

16、资产组合的确定主要来自于三个方面的决策，其中不包括__。A．资产配置 B．证券选择

C．市场时机的掌握 D．再平衡

17、保险合同具有一方只能接受或拒绝另一方拟定的合同条款的特征，而且保险人的赔偿义务依赖于约定保险事故是否发生。这些特征表明保险合同属于__。A．单务合同和附合合同 B．附合合同和射幸合同 C．射幸合同和协议合同 D．协议合同和单务合同

18、在不足额保险中，保险人取得物上代位权后，__。

A．保险人按照保险金额与保险价值的比例取得受损标的的部分权利 B．保险标的发生损失超过保险金额的部分由保险人赔付 C．被保险人获得的最大利益为保险利益 D．被保险人获得的最大利益为保险价值

19、保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循______原则。A．诚实信用原则 B．尊重公德原则 C．自愿平等原则 D．互利互惠原则

20、在我国，直接调整保险代理从业人员保险代理行为的法律是。A：《合同法》 B：《保险法》 C：《民法通则》 D：《经济法》

21、在保险活动中，之所以规定__原则，主要归因于保险经营中信息的不对称性和保险合同的特殊性。A．近因 B．保险利益 C．损失补偿 D．最大诚信

22、保险经纪机构分支机构设立申请人在收到许可证后按照有关规定办理工商登记，领取__后方可开业。A．资格证书 B．执业证书 C．许可证 D．营业执照

23、下列不属于未成年人法定监护人的是。A：父母 B：学校

C：关系密切的其他亲属、朋友

D：父母所在单位或者未成年人住所地的居民委员会、村民委员会

24、原保险人必须根据__合理确定承保限额。A．自己的资本实力和偿付能力 B．再保险人的资本实力和偿付能力 C．投保人的实力 D．自留额

篇3：再保险经纪人信用风险问题研究

再保险是指保险公司将自己承担的风险和责任向其他保险人进行保险的行为,其中将保险业务分出的一方称为原保险人或分出公司,分入保险业务的一方称为再保险人或接受公司。再保险经纪人是再保险分出公司和接受公司建立再保险关系的中介人[1]。在再保险交易中,再保险经纪人通常接受分出公司的委托,帮助分出公司安排再保险合同、在再保险合同的有效期间内对再保险合同进行管理以及对分出公司和再保险接受公司之间的保费和赔款支付进行账户处理;再保险经纪人有时也接受再保险接受公司的委托,代表再保险接受公司接受或者承保再保险业务。再保险经纪人信用风险是指再保险经纪人在从事以上再保险业务过程中,如果不能履行委托代理合同规定的义务,或者在履行义务过程中破产,造成再保险分出公司或者接受公司直接或者间接财务损失的风险。

随着全球再保险业务的不断发展,再保险经纪人也日益增加,他们在世界各国保险公司之间从事广泛的活动。如伦敦劳合社承保人规定分出和分入再保险业务都必须通过再保险经纪人,伦敦保险公司市场的再保险业务大部分也都通过再保险经纪人。再保险经纪人提供的各项服务为再保险分出公司与接受公司之间建立再保险关系提供极大的方便,但是依靠再保险经纪人安排再保险业务会产生信用风险问题。再保险经纪人信用风险一旦发生,必然会对再保险分出公司或者接受公司财务稳定造成负面影响,严重时甚至可能导致破产。美国20世纪80年代发生的三大保险公司破产经调查都与再保险经纪人有直接的关系[2]。本文就再保险经纪人信用风险产生的原因、将如何影响再保险分出公司或者接受公司以及该风险相应解决措施等问题进行分析和探讨。

二、再保险经纪人信用风险产生的原因

利用再保险经纪人安排再保险关系可能产生信用风险,究其原因主要可以分为以下两个方面:

(一)与再保险经纪人诚信有关

分出公司运用再保险经纪人安排再保险关系时,通常会与再保险经纪人签订委托代理合同,根据委托代理合同的规定,再保险经纪人必须按照最大诚信的原则对委托人履行相关的法律义务,如果不能按照规定履行相关义务,那么就会使再保险分出公司或者接受公司面临信用风险。再保险经纪人必须履行的义务包括:

1.再保险业务交易时的合理技术和关注义务(reasonable skill and care)。

首先,再保险经纪人在为分出公司安排再保险时应行使合理的技术和关注义务,这主要体现在再保险经纪人应该按照分出公司的要求在规定的时间内安排合适的再保险保障,其中包括自留额的确定以及再保险方式的选择等;其次,如果再保险经纪人充当再保险接受公司的承保代理人,在再保险接受公司的授权范围内评估风险,代表接受公司接受或承保再保险业务,再保险经纪人对承保风险的评估同样要行使合理的技术和关注义务;第三,再保险经纪人在选择再保险接受公司时也要行使合理的技术和关注义务。在为分出公司安排再保险合同之前,再保险经纪人应该对选择的再保险接受公司的财务状况进行详细的调查和分析。有的再保险经纪人除了在选择再保险接受公司时行使合理的技术和关注责任,还要在再保险合同的整个履行期间对接受公司的财务状况行使持续的关注义务。

2.双重代理(dual- agents)时的信息披露义务。

通常情况下,再保险经纪人只能代表分出公司或者接受公司一方的利益从事业务,为委托人争取最为有利的条件。然而在实务中,再保险经纪人有可能同时为再保险分出公司和接受公司服务,比如在劳合社,再保险经纪人可以接受分出公司的委托向再保险接受公司收取赔款,同时又充当再保险接受公司的代理人帮助调查索赔事宜,这种情况就构成了双重代理。再保险经纪人在双重代理情况下必然会面临分出公司和接受公司的利益冲突问题,对任何一方的偏向都会使另一方的利益受损。根据委托代理的一般原则,代理人在没有双方委托人的同意时不能同时代表双方,因此,再保险经纪人应该把双重代理的事实向双方委托人披露,以避免任何可能的潜在利益冲突。

3.相关文件保留的义务。

分出公司安排再保险时,其涉及的再保险接受公司可能有多个,而且可能来自于不同的国家,再保险经纪人作为分出公司再保险安排的代理人,应该为分出公司保留与再保险交易相关的所有文件,这些文件是分出公司最终能否从再保险接受公司处摊回赔款的依据,因此,再保险经纪人必须在合理的期限内替分出公司保留相关文件。

4.再保险费以及赔款的持有和转交义务。

关于再保险保费,再保险经纪人有合同的义务把再保险费转交给再保险接受公司或者代表再保险接受公司的利益持有再保险费。根据委托代理合同规定,再保险经纪人作为分出公司的代理人有义务代表分出公司向再保险接受公司转交再保险费。关于再保险的赔款摊回,再保险经纪人充当分出公司的代理人时,负责向再保险接受公司摊回再保险赔款并转交给分出公司,再保险经纪人充当再保险接受公司的承保代理人时,由再保险接受公司把赔款交给再保险经纪人,再由经纪人转交给分出公司。总之,再保险经纪人应该及时把收取的保费转交给再保险接受公司,把摊回的赔款转交给分出公司,不能把暂时持有的保险资金据为己有或者留作他用。

以上四项是再保险经纪人根据委托代理合同必须要履行的义务,如果再保险经纪人不够诚信,没有按照规定履行以上义务,则必然会使分出公司或者接受公司面临信用风险。

(二)与再保险经纪人的破产有关

对再保险费、再保险赔款等资金的处理是再保险经纪人的一项重要功能。再保险交易中,分出公司通常会把再保险费直接支付给再保险经纪人,由再保险经纪人转交给再保险接受公司,同样,在赔款摊回时,再保险接受公司直接把赔款支付给再保险经纪人,由再保险经纪人转交给分出公司。在合约再保险安排中,再保险经纪人在合同期限内可能会涉及10次、20次甚至更多次数收取和转交再保险费或再保险赔款。因此,再保险经纪人会在一定期限内持有再保险费和赔款,如果再保险经纪人由于经营不善,在没有把再保险费和赔款分别转交给再保险接受公司和分出公司之前破产,那么分出公司和接受公司就会面临信用风险。美国著名的再保险中介Pritchard&Baird(简称P&B)破产案例就涉及这样的问题,再保险分出公司Hartford火灾保险公司把再保险费交给了中介P&B,由其再转交给再保险接受公司,但是P&B在把分保费转交给再保险人之前却破产了。最终法院判定分出公司支付给中介的保费不能构成已经支付给再保险接受公司,即由分出公司承担再保险经纪人破产信用风险。

三、再保险经纪人信用风险对再保险分出公司或者接受公司的影响

由再保险经纪人的诚信问题以及偿付能力问题产生的信用风险对再保险分出公司或者接受公司的影响如下:

(一)对再保险分出公司的影响

1.不能在规定的时间内获得再保险保障。

如果再保险经纪人没有在从事再保险业务时行使合理的技术和关注义务,致使分出公司不能在规定的时间内获得所需要的再保险保障,那么一方面如果在该时间内发生保险范围内事故,分出公司会因为风险没有及时分散而面临巨额索赔;另一方面,如果分出公司委托再保险经纪人安排的是临时再保险合同,众所周知,临时再保险合同对时间的要求比较紧急,分出公司通常只有在完全安排好临时再保险之后才能最终承保业务。如果再保险经纪人不能在规定的时间内安排临时再保险合同,那么有可能使分出公司失去该项业务。

2.不能获得再保险摊回赔款。

分出公司有权就分出部分业务的赔款向接受公司摊回,但是由于再保险经纪人的原因,可能导致分出公司无法获得再保险摊回赔款。主要体现在三方面:第一,根据委托代理合同的规定,再保险经纪人在为分出公司选择再保险接受公司时要履行合理的技术和关注义务,要对再保险接受公司的财务状况进行详细的调查和分析。如果再保险经纪人没有履行该项义务,为了赚取佣金而没有审慎地选择再保险接受公司,如果再保险接受公司的财务状况有问题,必然导致分出公司无法从再保险接受公司处摊回赔款;第二,再保险经纪人还应该在合理的期限内保留与再保险交易相关的文件,这些文件是分出公司能否向再保险接受公司摊回赔款的直接依据,如果再保险经纪人没有妥善保管这些文件也将使分出公司无法摊回赔款;第三,再保险经纪人充当分出公司的代理人时,负责把摊回的再保险赔款转交给分出公司,根据惯例,再保险接受公司支付给经纪人的赔款被视作已经支付给分出公司,即由分出公司承担经纪人的信用风险。如果再保险经纪人把摊回的赔款留作自用或者在把赔款转交给分出公司之前破产,分出公司将不能及时获得或者根本无法获得摊回的赔款,一旦分出公司在支付巨额赔款之后无法得到及时补偿,可能对其偿付能力造成严重的影响。

3.再保险费损失。

再保险经纪人应该把分出公司支付给它的再保险费及时转交给再保险接受公司,如果再保险经纪人不够诚信,不按时把分出公司支付给它的再保险费转交给再保险接受公司,而是留作自用。如果再保险费不能及时支付给再保险接受公司,不但使分出公司业务不能得到及时的保障,而且如果再保险经纪人在再保险费转交给再保险接受公司之前破产,再保险费的损失只能由分出公司自己承担。这是因为除劳合社之外,在通常情况下,如果没有明确的约定或者惯例规定,分出公司把再保险费交给再保险经纪人不能被视作已经支付给再保险接受公司,即由分出公司承担再保险经纪人的信用风险[3]。

4.双重代理时使分出公司的利益受损。

再保险经纪人与分出公司签订委托代理合同,代表分出公司的利益处理与再保险合同相关事项时,应该使分出公司利益最大化为基准。但是,如果再保险经纪人属于双重代理人,在处理再保险合同相关事项时既代表分出公司的利益,又代表再保险接受公司的利益,那么在面临利益冲突时如果偏向再保险接受公司则会损害分出公司的利益。

(二)对再保险接受公司的影响

1.承担过高风险。

在美国的再保险市场,根据再保险经纪人所代表的利益不同,可以分为再保险分出公司的代理人和再保险承保代理人两种。再保险分出公司的代理人是指代表分出公司的利益,为分出公司和再保险接受公司安排和管理再保险合同提供中介服务。再保险承保代理人也称为一般管理代理人(managing underwriting agents, MGA),是指与再保险接受公司签订书面协议,在再保险接受公司的授权范围内评估风险,代表再保险接受公司接受或承保再保险业务。作为再保险接受公司的承保代理人,在评估承保风险时要考虑对再保险接受公司可能带来的潜在财务影响,如果再保险经纪人为了赚取更多的佣金而没有审慎地考虑和评价保险风险,就会危及再保险接受公司的财务稳定。美国20世纪80年代保险公司经历了一次偿付能力危机,有三大保险公司破产,根据1990年国会议员John D.Dingell领导的能源和商业白宫委员会下属监管和调查专门委员会(the Subcommittee on Oversight and Investigations of the House Committee on Energy and Commerce)提交的一份调查报告,该次保险公司偿付能力危机与再保险承保代理人没有审慎评估承保风险有直接的关系[4]。

2.造成再保险费及赔款损失。

在伦敦市场,劳合社的再保险业务全部是通过经纪人来安排的,并且关于经纪人就再保险费转交问题也与其它地区规定不同。在劳合社,分出公司支付给再保险经纪人的再保险费被认为已经支付给再保险接受公司。如果再保险经纪人没有及时把再保险费转交给再保险接受公司,或者在再保险费转交给再保险接受公司之前破产,那么再保险费损失由再保险接受公司承担,并且一旦分出业务发生赔偿责任,分出公司有权按照再保险合同向再保险接受公司摊回赔款,即在劳合社由再保险接受公司承担再保险经纪人不转交分保费的信用风险。在美国,再保险经纪人如果作为再保险接受公司的承保代理人,代表再保险接受公司收取再保险费,同样规定分出公司支付给再保险经纪人的再保险费被视作已经支付给再保险接受公司,同样由再保险接受公司承担经纪人的信用风险。关于摊回的赔款,再保险经纪人充当再保险接受公司的承保代理人时,向承保代理人支付的赔款不能被视作已经支付给分出公司,如果再保险经纪人把赔款留作自用或者在转交之前破产,分出公司可以直接向再保险接受公司索赔,再保险接受公司将不得不支付双重赔款。

3.双重代理时使接受公司的利益受损。

与前面讨论对分出公司的影响中的第4点一样,当再保险经纪人双重代理时,在面临利益冲突时如果偏向再保险分出公司则会损害接受公司的利益。

四、再保险经纪人信用风险的解决对策

再保险经纪人作为再保险分出公司和接受公司之间的中介人,其信用风险对分出公司和接受公司的财务稳定有负面影响,严重时甚至会损害他们的偿付能力。因此,建立相关政策或制度来监督再保险经纪人是十分必要的。结合保险市场发达的国家如英国以及美国对再保险经纪人的监管制度,要有效地减少再保险经纪人信用风险的发生,并解决因再保险经纪人信用风险对保险公司产生的影响,可以采用以下对策:

(一)严格再保险经纪人市场进入

再保险经纪人及其从事的业务都具有国际性,分出公司或者接受公司很难在短时间内了解再保险经纪人的资信状况以及专业水平。要解决这个问题,可以在再保险经纪人市场进入方面采用严格的许可证制度或者注册程序要求,只有获得授权再保险经纪人才能从事保险业务。例如,美国保险监督官协会(National Association of Insurance Commissioners, NAIC)在1993年颁布的《再保险中介示范法》(Reinsurance Intermediary Model Act)规定希望在州从事保险业务的再保险经纪人必须要获取州的许可,不过示范法并没有列举再保险经纪人许可程序和职业标准的详细规定,实践中主要取决于委员会的自我判断。英国主要负责所有保险经纪人(包括再保险经纪人)的注册以及专业技能标准的普通保险标准理事会(the General Insurance Standards Council, GISC),也规定经纪人必须进行资格考试,只有持有GISC认可的资格证书进行注册后才能从事保险业务。制定严格的市场许可制度或者注册程序要求可以在一定程度上抑制资信不良或者专业技能不佳的再保险经纪人进入市场,从而有效减少因再保险经纪人诚信问题而产生的信用风险。

(二)加强再保险经纪人市场行为控制

再保险经纪人的市场行为包括再保险合同的安排、再保险合同的管理以及再保险风险的评估等,如果再保险经纪人在从事这些活动时没有履行合理的技术和关注义务,将会损害分出公司或者接受公司的利益。因此必须加强对再保险经纪人市场行为的控制。具体可以体现在以下几个方面:

1.严格业务授权范围。

无论是安排再保险合同、管理再保险合同或者代表再保险接受公司接受或者承保再保险业务,分出公司或者接受公司与再保险经纪人应该签订表明双方权利和义务的书面授权协议,再保险经纪人只能在分出公司或者接受公司授权的范围之内从事业务,禁止再保险经纪人从事超越分出公司或者接受公司控制的业务。在没有事先征得分出公司同意下,不能向再保险接受公司提交任何理赔事宜以及收集任何赔款。在没有得到再保险接受公司的同意下,再保险承保代理人也不能向分出公司支付或者承诺支付任何赔款。对于任何超出授权范围的行为给分出公司或者接受公司造成损失由再保险经纪人负责。

2.明确合理的技术和关注义务。

再保险经纪人代表分出公司安排再保险或者代表再保险接受公司评估和承保风险时,要克尽职责行使合理的技术和关注责任。美国代理法明确规定,再保险经纪人要对其没有克尽职责行使合理的技术和关注责任造成分出公司或者接受公司的损失承担责任。但是,究竟什么构成克尽职责行使合理的技术和关注责任,法律和相关的监管政策并没有做出明确的界定。实践中可以参照一些判例。例如,美国的Cherokee Ins.Co. V. E.W.Blanch Co.案例中,法官认为再保险经纪人在选择再保险接受公司时必须考虑以下几个因素:(1)A.M Best提供的信用评级;(2)接受公司的规模(衡量标准为保单持有人盈余);(3)NAIC提供的保险监管信息;(4)接受公司的年报;(5)接受公司的声誉。只有综合考虑再保险接受公司的以上几个因素,才构成再保险经纪人选择再保险接受公司时行使了合理技术和关注责任。

3.要求保留相关文件。

再保险经纪人必须保留与再保险交易相关的文件,因为这些文件是分出公司能否从再保险接受公司处摊回赔款的依据,也是解决再保险关系双方争议的依据。因此,法律或者法规应明确规定再保险经纪人有责任在合理的期限内保留与再保险交易相关的文件的完整记录。美国的《再保险中介示范法》中就明确规定再保险经纪人应将每一笔业务的交易记录在交易后保留10年,否则将承担相关损失责任。英国也有判例表明再保险经纪人有义务保留相关文件。在Johnston V. Leslie and Godwin案例中,由于被告再保险经纪人没有在合理的期限内保留列有再保险接受公司名单的文件,致使分出公司不能从接受公司处摊回赔款。法官最后判决如下:再保险人经纪人有责任向接受公司收取赔款,这是再保险经纪人对委托人的一项义务,为了收取赔款,再保险经纪人有义务记录接受公司的姓名并保留和照管相关的文件。如果不能在合理的期限内保留记录接受公司的文件,那么经纪人就违背了对分出公司的合同义务,对因此造成分出公司无法从接受公司处摊回赔款的损失负责。

4.规定信息披露义务。

法律或者法规应明确规定再保险经纪人的信息披露义务,其中包括向分出公司或者接受公司提供佣金的收取、分保费支付以及赔款摊回等的信息;披露与分出业务、转分保业务相关的再保险接受公司之间的关系;披露双重代理信息等。

(三)明确再保险经纪人的财务要求

再保险经纪人产生信用风险原因之一就是把持有的保险资金留作他用或者在持有保险资金期间破产。根据发达国家的监管制度,可以从财务上对再保险经纪人做出相关限定,这样不但可以减少信用风险的发生,而且在信用风险发生后可以有效减少分出公司或者再保险接受公司的损失。

1.独立保险资金账户。

明确规定保险资金账户应该独立于再保险经纪人的一般账户,这样可以有效地避免保险资金被再保险经纪人挪作他用的情况。在英国的监管制度中,要求再保险经纪人建立专门的保险银行账户,存放和运用其持有的保费和赔款资金,规定只有当与保险业务活动相关时才能被使用,而且当再保险经纪人破产时该账户不能被用来补偿其他的债权人。在美国NAIC监管制度中,也要求把与保险相关的资金放入再保险经纪人持有在认证的金融机构账户中。

2.规定偿付能力要求。

为了防止再保险经纪人破产,应规定对再保险经纪人的最低偿付能力额度要求。再保险经纪人应该有充足的认可资产来承担其责任,关于认可资产可以根据相关的国际会计准则来确定。同时还应该对再保险经纪人的投资作出限制,确保资金的流动性。

3.购买职业责任保险。

在从事再保险交易过程中,再保险经纪人由于疏忽或者过失给分出公司或者接受公司造成的损失要承担赔偿责任。为了保护分出公司或者接受公司的利益,法律或者法规应规定再保险经纪人购买职业责任保险。

五、结束语

再保险业务的国际性特点,使得保险人在许多情况下需要依靠再保险经纪人分出保险风险或接受再保险业务,但是由于再保险经纪人的诚信问题或者偿付能力问题可能使分出公司或者接受公司面临信用风险,因此,对再保险经纪人实行监管是必要的。在任何时候,再保险经纪人应受限于一些标准以确保它们符合能力和诚信的高标准。这些标准将确保再保险经纪人在从事保险业务活动行使合理的技术和关注责任,并且谨慎地持有收到的保费和赔款。然而值得注意的是,绝对严格的监管可能会损害委托代理合同的自由化,影响再保险交易的自由以及保险风险的分散,并最终影响保险市场的稳定。因此,如何建立既能有效抑制信用风险又不会过于严格影响再保险交易的自由化的再保险经纪人监管制度是值得我们进一步思考和探讨的。

参考文献

[1]胡炳志,陈之楚.再保险[M].北京:中国金融出版社,2006:229.

[2]Wallace Hsin-Chun.Reinsurance regulation:acontemporary and comparative study,London:Kluwer LawInternational,2003.

[3]P.T.O’Neill and J.W.Woloniecki.the Law ofReinsurance in England and Bermuda.London:Sweet&Maxwell,2004.

篇4：在美国当保险经纪人

踏入这个行业之前，曾听过一个这样的故事：某女士的丈夫获得美国某大学3／4奖学金赴美攻读MBA，半年后朝思暮想的妻子去美国领事馆申请赴美探亲，面试时美国签证官微笑着问了她两个问题。

“你丈夫是干什么的?”

“我丈夫是做保险的。”

“他是自费还是公费?”

“自费。”

“对不起，我不能给你签证。”

这位女士即陷入了所谓的美国签证陷阱，据说“做保险的”一词在美国是一个比较丢人的职业。在某种意义上，“做保险”的(Insurance Agent)和失业差不多，离流浪要饭也不太远。“做保险的”从来没有基本工资，收入完全靠出售的保险中提成。百分之八九十的保险经纪人，也就是人寿保险推销员，最终因该行业谋生艰难而退出不“做”。而且由于保险经纪喜欢按电话号码本顺序打电话到人家里去推销，所以一般北美人士对他们还比较反感。在这个背景之上，该女士的回答给签证官的感觉可想而知。

尽管有这样的预防针在先，但我还是决定试一试，因为到了美国之后，我发现这个故事还是有点夸张，在美国没有一个职业是被人看不起的，只要你做得好，同样能够成功，赢得别人的尊重。

盛入保险路

严先生是我做保险经纪人时的第一位同事和挚友。50多岁的大高个儿，得有六英尺出头。他是北京出生的上海人，年幼时随父母亲到过香港、台湾，后来留学来到美国，就一直待了下来。他能说一口地道的上海话、广东话。加之来美的时间又比较长，他在整个大纽约地区都有很好的人脉。只要他走在街上，总有熟人上来打招呼。

我加人那家保险公司的第二天。就认识了严先生。

一阵客套过后，严先生就开门见山地向我传授起了如何做保险生意的经验。他先帮我熟悉各种人寿保险产品有那些特点，适合什么样的客户。又教我如何去开拓自己的客户网络。最后他又再次对我强调说，扎实的专业知识外加广阔的人际关系是做好保险这一行的关键要素。“你看咱们公司那个伊朗人，他每年就只有两三个保单。但都是百万元保额左右的大保单。人家每天就是陪着大老板们打打高尔夫球，钱就挣到了。这就是专业知识加人脉。”听了严先生的介绍，更觉得他既有北方人的豪爽，又有南方人的精明。分析起问题来是那么的透彻。

打从那天起，我就发愤努力，起早贪黑。白天开车出去跑点。到老中开的餐馆里、计算机公司、进出口公司等等地方去发展自己的华人客户网络。傍晚时间开始给本州岛和外州的中国人家庭打电话，向人家宣扬人寿保险是如何如何的重要，买保险又是如何如何的必要。那段时间，每天差不多都是早上8点出门，晚上11点才到家。每天的汽车里程数都在三位数以上。为了跟客户发展互信关系，我甚至开车帮客户从新泽西跑到华盛顿DC去办事情。像附近的纽约州，宾夕法尼亚州，康涅狄格州，到比较远的马里兰州，弗吉尼亚州和北卡罗来纳州都留下了我的足迹，光九个月就跑坏了八个轮胎。就这，我也没忘了跟严先生时不时地在麦当劳利用吃午餐的时间交流一把。

几个月下来，我的业绩也开始有点起色了。可是，跟前后左右一起来的女同事们一比，人家比我就不知道强了多少倍。“我这嘴不比他们拙呀，论业务知识也肯定只能是比她们强，不比她们差啊。这问题出在哪啊?”一次午饭时间，我向严先生提出了我的疑问。可这一次，严先生只是笑笑没有回答我的问题。

正如人们常说的，保险行业并不保险。一个我在北卡的客户一天对我说，他自己要加入到一个网络营销保险的传销中去。他想撤销我卖给他的保险，用那个保费去买传销公司的保险。说人家跟他说，他能节省70％的保费。并对我说：“真对不住你了，我只能跟你的保险公司讲，当时你没有跟我全讲清楚。所以我今天要撤销保险并拿回全部的保费。我只有这样才能拿回我的全部保费。”我心里说，你打了我一巴掌，还得让我说你是好人。可我嘴上却说：“我知道了，您觉着怎么对您合适，就怎么做吧。”

注意事项

这一来，公司向我亮起了红灯，要求我在几个礼拜之内，把业务量提高。我一琢磨，这行我干不了了。走人吧。在离开公司前，我跟严先生又说起了我的困惑。“严先生，以您干保险的多年经验。您跟我说说，如何才能成为成功的保险经纪人。”

“行，你要离开了，我可以跟你一起总结一下。”

“一是我说过的，业务要非常地专业。这样你才能说服别人，帮助别人。而不被认为是在骗客户，或糊弄客户。”他先说了第一条。

“二是人脉要广。没有人脉，你就没有客户。人脉好了，客人会主动找上门来跟你买保险。”严先生接着总结了第二条。我最要命的就是这条。没几个有能力买保险的朋友。尽是一帮穷朋友，都是找我帮忙的，不能跟我买保险。

“三是以声色攻破对方心理，使得客户愿意跟你见面谈保险的买卖。你是男的，你没有这方面的优势。”严先生的话，使我想起我临近的一个女同事跟别人的女同事都不一样。一打起电话来，就是跟对方的男客户耍嗲打俏。有几回，听的我都很不好意思的走开了。但真是的，人家与客户约见的机会就是比我多。而干保险经纪人那行的，只有先争取到跟客人约见，才真正有机会谈保险买卖的事儿。

“四是要有切磙刀肉的本领。”严先生继续说道。“就是不管客户你如何推挡，我都管叫你刀刀下肉，还刀刀不见血。一句话，要懂得如何去给客户施加压力。你替客户着想没错，但你错在没替自己想想。客人不买，你哪里来的生意?你如何生存?”严先生说的极是。我就缺这种临门一脚的本事儿。看看人家严先生和我的那个经理。人家客户可能只想买个十万的保险，他们能说成十五万甚至是二十万的。客户就是光想买一点儿共同基金，他们最后也可能还搭一个退休计划什么的。不像我，人家客户一说我们家最近不富余，我就跟人家说：“不急，咱们先等几个月再说。”

严先生的四点总结，听得我佩服地直咂嘴。

“好家伙，这些生意经，您为什么不早一点告诉我呀?”我随口发了一下感慨。

“因为我看你人太善良。这不应该是你要从事的职业”，他对我说道。

“老猫烧须”

时间一晃几年过去了，听说严先生也退休了。我又打电话和严先生一起约了出去吃饭。在这之前，因为我搬家到了外州，我已经有很长时间没有跟他见过面了。

“严先生，怎么样?祝贺您开始安享退休晚年了。”

“嗨，别提了。临退休，犯了个大错误。吃了个大亏。”严先生还是脸带微笑，头摇着说道。

“怎么会呢?”我有些疑惑不解地问他。

“嗨，几年前新泽西的房价不好，我的房子一直在掉价。好不容易在我退休前的一段时间里，房价涨到了我买时候的价钱。一个房地产经纪人找到了我，说他要买。跟我死磨硬泡了好一阵子。我架不住那家伙的说和，就卖给了他。结果不到半年的时间，那房子价格就翻了一倍。那家伙转手又卖出去了。”

“噢，我明白了，您是觉得您被那小子也当磙刀肉切了一把啊。”

听了我的话，严先生苦笑了笑：“运气不好啦。鹰也有被啄眼的时候啊。不过你那个北卡的客户，还记得吗?”

“太记得了。我就是因为他才离开的。”我有些诧异地看着严先生，不知道他要带给我什么样的消息。

“那个最嗲的女经纪人又卖了个保险给他。人家真是厉害呀。”严先生的话真是印证了那句“能人背后有能人”的话啊。

篇5：2018年贵州保险经纪人考试题

本卷共分为1大题50小题，作答时间为180分钟，总分100分，60分及格。

一、单项选择题（共50题，每题2分。每题的备选项中，只有一个最符合题意）

1.在社会生产和生活中，动态风险所导致的损失很多。下列损失中属于动态风险所致的损失是____ A：人寿保险 B：医疗费用保险 C：建筑安装工程保险

D：机动车第三者责任保险

2.承保机动车辆因非机动车辆、行人发生交通事故，造成对方人身伤亡和财产直接损毁，保险车辆一方无过失，且被保险人拒绝赔偿未果的保险称为__。A．无过失责任险 B．车上责任险 C．有过失责任险

D．车载货物掉落责任险

3.按照我国《消费者权益保护法》的规定，经营者对商品作引人误解的虚假宣传的，由工商行政管理部门责令改正，并可根据情节单处或者并处警告、没收违法所得、处以一定的罚款，罚款金额是（）。

A．违法所得一倍以上五倍以下的罚款 B．违法所得五倍以上的罚款

C．违法所得五倍以上十倍以下的罚款 D．违法所得十倍以上的罚款

4.投保团体保险列被保险人员必须是____ A：新职 B：老职工

C：20岁以上的职工

D：能够参加正常工作的在职人员

5.下列表述中，__属于消费者行使自主选择权的情形。A．消费者要求经营者所售商品的价格与价值相符 B．消费者要求经营者提供的电器具备安全使用性能 C．消费者对商品进行比较和鉴别 D．消费者要求所购商品计量正确

6.《保险代理从业人员资格证书》依法由__保管。A．持有人所在保险公司 B．持有人所在单位 C．持有人

D．持有人所在地的保监会

7.保险人一但接受被保险人的委付，委付既告成立，其法律后果有（）。A．保险双方都不能撤销

B．保险人在一定时间后可以撤销 C．保险人必须以全损赔付被保险人 D．保险人取得标的物的代位权

E．保险人取得标的物上的权利和义务

8.______规定了一个领取年金的最低保证确定年数，在规定期间内，无论被保险人生存与否均可得到年金给付。A．退还年金 B．确定给付年金 C．定期生存年金 D．终身年金

9.保险代理人是指根据保险人的委托向____收取手续费的保险从业人员。A：作为附加险来承保 B：以单独的方式承保

C：既可以附加的方式也可以单独的方式 D：以上都不对

10.一份健康保险保单规定，每年的免赔额为200元，共保比例是75%，被保险人共保的上限是2000元。则对于某年发生的一笔10000元索赔，被保险人总共需要支付__元。A．2650 B．2000 C．7800 D．2200

11.______是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行求偿(或追偿)的权利或取得对保险标的的所有权。

A．损失分摊原则 B．保险代位原则 C．利益共享原则 D．责任有限原则

12.《资格证书》申请人隐瞒有关情况或者提供虚假材料申领证书的，中国保监会不予受理或者不予颁发《资格证书》，并给予警告；该申请人在年内不得再次向中国保监会申请《资格证书》。A：1 B：2 C：3 D：5

13.在国际通行的规则、公约和条款中，对保险职业道德的要求集中表现为__：①忠诚守信；②服务至上；③公平竞争；④社会福利。A．②③④ B．①②③④ C．①②③ D．①②④

14.反映公司在一定会计期间内，现金和现金等价物流入和流出信息的会计报表，称为__。A．资产负债表 B．利润表 C．利润分配表 D．现金流量表

15.某企业欲为职工建立缴费确定型补充养老保险计划，但老员工由于账户积累期限短，需要补偿对他们的养老金待遇，从而会形成养老保险的历史债务。在实践中，解决历史债务问题的方法包括__。①单独筹资工龄折算法②提高缴费比例法③延长缴费年限法④给付确定法 A．①②③ B．①③④ C．②③④ D．①②③④

16.在我国，保险代理人手续费的支付方式是____ A：保险代理人由于第三者加害造成损失 B：保险代理人因保险人指示不当而遭受损失 C：保险代理人因自己的过错而遭受损失

D：保险及代理人在进行代理业务中因不可抗力而遭受损失

17.企业在某一地区只选择一个中间商经销自己的产品，双方通过签订经销合同的方式来确定各自的权利与义务，以达到调动中间商的积极性，扩大经营规模，充分利用中间商的商誉和经营能力，有效控制市场的目的。这属于__。A．覆盖式销售策略 B．差异性销售策略

C．垄断式销售(独家销售)策略 D．选择式销售策略

18.保险合同主体变更的特征有（）。A．不改变合同权利义务 B．不改变合同的客体

C．改变的对象限于投保人、保险人 D．改变的对象限于投保人、被保险人

E．改变的对象限于投保人、被保险人或受益人

19.在责任保险中，确定保险的有效期间至关重要。__以损失发生的时间作为承保基础确定保险的有效期间。A．损失发生式 B．期内发生式 C．损失索赔式 D．期内索赔式

20.医生在手术前要求病人家属签字同意的行为属于__。A．风险避免 B．风险隔离 C．风险转移 D．风险自留

21.在保脸经纪机构经营期间，应保持职业责任保险的有效性和连续性，不论任何原因终止或者中断职业责任保险的，应立即报告中国保监会，并于终止或中断之日起__内按有关规定缴纳保证金。A．30日 B．20日 C．15日 D．5日

22.团体保险人经验费率厘定中考虑的最基本因素是__。A．稳定经营的需要 B．投保人的分红预期 C．历年理赔经验 D．续保率

23.保险公估人员进行评估时，要求其评估结论具有客观性，关于该客观性要求，下列说法错误的是__。

A．保险公估人在承保前或承保后对保险标的进行评估时，应该依据相关法律或法规行事，做到有章可循、有法可依 B．保险公估业务中分析和理算所采用的数据、资料必须是在现场查勘的基础上得到的客观、真实、可靠的第一手资料

C．在现场查勘前，保险评估人应当根据保险人或者被保险人提供的材料综合分析损失发生原因、经过及标的损失情况

D．在对保险资产及受损标的进行检验时，保险公估人应依据出险现场的情况，实事求是地进行清点、勘验、鉴定，不能有丝毫的主观隐瞒与串通等行为，应使出具的保险公估报告真实可信

24.目前市场上的投资连结产品收取的费用中，为维护保险合同有效向投保人收取的服务管理费用是__。A．初始费用 B．买卖差价 C．风险保险费 D．保单管理费

25.某企业欲为职工建立缴费确定型补充养老保险计划，但老员工由于账户积累期限短，需要补偿对他们的养老金待遇，从而会形成养老保险的历史债务。在实践中，解决历史债务问题的方法包括__。①单独筹资工龄折算法②提高缴费比例法③延长缴费年限法④给付确定法 A．①②③ B．①③④ C．②③④ D．①②③④

26.{单选26}

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篇6：保险经纪人考试题十三

本卷共分为1大题50小题，作答时间为180分钟，总分100分，60分及格。

一、单项选择题（共50题，每题2分。每题的备选项中，只有一个最符合题意）

1.财产保险合同均属于____ A：投保人和被保险人

B：保险人和投保人

C：投保人和受益人

D：保险人和被保险人

2.健康保险则在制定费率时主要考虑的因素不包括______。

A．疾病率

B．伤残率

C．疾病(伤残)持续时间

D．死亡率

3.保险代理人在保险人授权范围内，办理保险业务的行为所产生的民事法律责任的承担者是____ A：a．乙和丙都不负责任

B：b．乙和丙承担连带责任

C：c．由大公司承担

D：d．由小公司承担

4.IBM 在发给每个职工的《企业指导手册》中说： “我们依靠你做正确的事——对你、对企业都是正确的事。毫不夸张地说：企业的名誉在你的手中。”这一席话反映了以人为本的思想，以下做法或观点与上述思想相背离的是__。

A．突出员工在企业中的主体地位，全心全意依靠员工办企业

B．把培养、造就人才列为企业发展目标

C．不断疏通、理顺各种关系，为各类人才施展才华、脱颖而出创造良好的人际关系环境和企业环境。

D．千里马常有，而伯乐不常有。以人为本就是以企业领导人为本

5.保险保障基金是在寿险公司遭到较大经营风险或困难，不能履行合同时，用于赔偿或给付被保险人的一项备用基金。该基金应由寿险公司依法提取并交给（）集中管理。

A．寿险公司内部的投资部门

B．寿险公司下属的资金管理公司

C．保险监管部门指定机构

D．寿险公司的董事会

6.再保险集团会带来______。A．保费的外流

B．风险相对集中

C．风险相对分散

D．分散风险无效

7.我国股票市场的交易成本包含（）项目。

A．红利税

B．印花税

C．所得税

D．资本利得税

8.人身保险的被保险人因第三者的行为而发生保险事故的，保险人向被保险人或受益人给付保险金后__。

A．享有向第三者追偿的权利

B．N得享有向第三者追偿的权利

C．可以被保险人的名义进行代位求偿

D．可以受益人的名义进行代位求偿

9.下列人员中，属于限制民事行为能力人的是__。

A．肢残人

B．失语人

C．失聪人

D．不能完全辨认自己行为后果的精神病人

10.作为团体保险市场的管理人员和销售人员，应对团体客户的投保行为特点做到心中有数。关于团体客户投保行为的特点，以下说法正确的有__：①当企业保持良好的利润水平时，会增加对团体保险的需求；②大客户保险需求的连续性强；③大客户在选择保险公司与保险产品时，考虑的关键点是成本问题；④作出团体保险决策时，团体内部必须形成共识；⑤团体保险市场上，保险人在指定与限制需求方面以及在期限与合同的协商方面占主导地位。

A．①②③

B．③⑤

C．④⑤

D．①②④

11.根据我国消费者权益保护法的规定，经营者不允许消费者挑选商品或服务的销售行为属于侵害消费者____ A：财产损失保险、责任保险和健康保险

B：财产损失保险、责任保险和意外伤害保险

C：财产损失保险、信用保险和意外伤害保险

D：财产损失保险、责任保险、信用保险和保证保险

12.根据委托方的不同，保险经纪人可分为__。

A．直接保险经纪人和再保险经纪人

B．小型保险经纪人和大型保险经纪人 C．直接保险经纪人和大型保险经纪人

D．小型保险经纪人和再保险经纪人

13.有限责任公司是指股东以其出资额为限对公司承担责任，公司以其全部资产对公司的债务承担责任的法人企业。下列不属于设立有限责任公司应当具备的条件是（）。

A．股东符合法定人数

B．股东出资达到法定资本最低限额

C．有固定的生产经营场所和必要的生产经营条件

D．股份发行、筹办事项符合法律规定

14.（）是指将保险资金中闲置的部分重新投入到社会再生产过程中所发挥的金融中介作用。保险人为了使保险经营稳定，必须保证保险资金的保值与增值，这也要求保险人对保险资金进行运用。

A．保险保障功能

B．社会管理功能

C．资金融通功能

D．风险分摊功能

15.根据国际惯例，若分保接受人破产，原保险人__。

A．可以从分保接受人那里摊回赔款，而且不会流失保费

B．不能从分保接受人那里摊回赔款，而且不会流失保费

C．不能从分保接受人那里摊回赔款，还会流失保费

D．可以从分保接受人那里摊回赔款，但会流失保费

16.古代的工匠行会、商人行会、宗教行会等组织以预交风险损失补偿金方式所建立起来的基金属于（）

A．保险形式的后备基金

B．互助形式的后备基金

C．集中形式的后备基金

D．自保形式的后备基金

17.__这种营销方式在两种情况下比较有效：一是当某个产品的市场供给小于需求时，顾客最关心的问题就是能否得到产品，而不是关心产品的细小特征，这时候市场供应者只要集中力量想方设法扩大生产就可以了；二是当产品的成本很高，必须提高生产率、降低成本来扩大市场时，生产观念在这种情况下也比较有效。

A．生产观念

B．产品观念

C．推销观念

D．营销观念

18.保险凭证的法律效力与保险单的法律效力的关系是。

A：保险凭证的法律效力小于保险单的法律效力

B：保险凭证的法律效力大于等于保险单的法律效力

C：保险凭证的法律效力与保险单的法律效力没有可比性 D：保险凭证的法律效力等于保险单的法律效力

19.可以同时接受数家保险公司或被保险人的委托来处理理赔事务的保险公估人是__。

A．承保公估人

B．独立保险公估人

C．雇佣保险公估人

D．理赔公估人

20.__主要承保卫星与运载工具及其附属备件在生产厂房制造安装中的物质损失风险，包括卫星及运载火箭的组装过程及相应的静态试车，在模拟发射环境下的各种试验过程，以及因其他意外原因所导致的卫星与火箭的损失。

A．发射前的卫星及火箭保险

B．卫星及火箭的工程安装保险

C．卫星发射保险

D．卫星寿命保险

21.在人寿保险中，投保人在整个缴费期间每年均按同一金额缴纳保险费的保费形式被称为__。

A．相同保费

B．固定保费

C．均衡保费

D．自然保费

22.按分类，保险代理人可以分为产险代理人和寿险代理人。

A：保险业务程序

B：保险代理销售的险种

C：职权范围

D：技术性强弱

23.国家在征税之前，通过法律形式具体规定了征税对象、纳税人、征收比例和征收办法等，这体现了税收的__原则。

A．强制性

B．无偿性

C．固定性

D．稳定性

24.我国的《反不正当竞争法》中所指的不正当竞争是指__。

A．消费者违反本法规定，损害其他消费者的合法权益，扰乱社会经济秩序的行为

B．经营者违反本法规定，损害其他消费者的合法权益，扰乱社会经济秩序的行为

C．消费者违反本法规定，损害其他经营者的合法权益，扰乱社会经济秩序的行为

D．经营者违反本法规定，损害其他经营者的合法权益，扰乱社会经济秩序的行为

25.根据国际惯例，若分保接受人破产，原保险人__。

A．可以从分保接受人那里摊回赔款，而且不会流失保费 B．不能从分保接受人那里摊回赔款，而且不会流失保费

C．不能从分保接受人那里摊回赔款，还会流失保费

D．可以从分保接受人那里摊回赔款，但会流失保费

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