保险经纪人管理规定

第一篇：保险经纪人管理规定

保险经纪人

[保险论文]论我国保险经纪人制度的发展

市场组织结构完整，保险人(含再保险人)、保险代理人、保险经纪人、保险公估人各自在市场中拥有自己的位置，发挥职能作用，是一个健全的保险市场应该具备的条件之一。目前在我国的保险市场中，保险人(含再保险人)、保险代理人的发展与发达国家相比，虽然尚存在不少差距，但在数量上、质量上、法律规范建设等方面还是取得了较大的发展。与此对比，保险经纪人的发展则相当缓慢，几乎处于空白。随着全球一体化步伐的加快，中国加入WTO的临近，保险市场国际化趋势日益加强，客观上对发展保险经纪人制度提出了更为迫切的要求。

一、保险经纪人的特点和作用

保险经纪人是指基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。保险经纪人管理规定与《保险法》中对保险经纪人定义不同的地方是，将保险经纪人明确定义为有限责任公司。在经济发达国家，保险经纪人在保险市场中占有重要的位置;在美国，保险市场中约有120余万名保险经纪人在活动，他们不仅数量众多，而且控制了大城市的大部分工商企业的保险市场;在英国则有3200多家保险经纪公司，由保险经纪人招揽的业务，超过保险业务收入的60%。相比之下，保险经纪人在我国尚十分稀缺，且发展极不均衡，目前正规的保险经纪公司只在沿海经济发达地区有一中一外两家，主要经营涉外业务。这种状况不利于保险市场的发展和成长，与我国经济发展水平也不相适应。与保险代理人相比，保险经纪人具有如下特点：

(一)保险经纪人是投保人或被保险人利益的代表者。他是受投保人的委托，为投保人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务，安排保险方案，办理投保手续，并在出险后为投保人或受益人代办检验、索赔的机构。

(二)由于保险合同是一种附和合同，其条款与费率都是保险公司单方面预先制定的，被保险人只需附和，合同即可成立。这种状况要求从事保险经纪业务的人必须是保险方面的专家，经过一定的专业训练，凭借其专业知识、对保险条款的精通、理赔手续的熟悉，以及对保险公司信誉、实力、专业化程度的了解，根据客户的具体情况，与保险公司进行诸如条款、费率方面的谈判和磋商，以期为客户花费最少的保费获取最大的保障。

(三)作为独立的专业机构和投保人的代理人，法律规定因保险经纪人在办理保险业务中的过错，给投保人、被保险人造成损失的，由保险经纪人承担赔偿责任，所以保险经纪人承担的风险较大。世界各国一般都强制保险经纪人为他可能产生的这种职业伤害责任购买职业伤害责任保险并缴存保证金，以使保险经纪人对其业务失误产生的民事赔偿责任得到保障。

(四)各国对保险经纪人的监管都比较严格。除提供职业伤害责任保险外，还要求保险经纪人每年向主管机关进行登记，在有资格的银行开设“保险经纪人”账户，并且每年须向主管机关提交经过专业审计

的账目。如澳大利亚的法律就要求保险经纪人必须每年向保险及退休金委员会提交经审计的账目，将所有保险费存入指定银行开设的保险经纪人账户，并缴纳年注册费。保险经纪人为了达到监管政策规定的要求，一般说来，各种费用支出较多，经营成本也比保险代理人高出许多。

保险是一个专业化程度很高的服务领域。保险商品是未来预期风险的保证，它具有不可感知性、不知分离性、易消失等特征，不同于一般商品有形实在、利于比较的特点。投保人通常不清楚保险商品的利弊，在保险交易中，由于投保人和保险人之间的信息不对称，容易产生不利于投保人的不公正。保险经纪人正是在这种情况下产生的，他在参与保险市场的过程中发挥了积极的作用。

(一)促进保险市场的公平交易和有序竞争。保险经纪人是投保人及被保险人利益的代表者，其自身较高的专业水平决定了他们可以为客户提供适宜的险种、公平的费率和理赔服务。同时，他们深厚的专业知识与丰富的从业经验能够有效地分析和识别保险公司的实力和保险产品的风险性及保障水平，从而避免投保人选择投保行为时的盲目性，促进保险市场的公平有序竞争。

(二)减轻保险人的负担，促进保险市场的发展。保险人通过保险经纪人开展业务，可以不考虑《保险法》中对保险人的诸多要求，比如通知被保险人的义务等，因为这些责任已由保险经纪人承担，无形中减轻了保险人的很多工作和手续，为保险人工作效率的提高提供了有效途径。保险经纪人为投保人安排保险方案时，也会选择信誉好、实力强、服务快捷的保险公司，促使保险人在费率制定和理赔等方面提高服务质量和水平;另外，保险市场是在不断变化的，保险经纪人可以利用其专业优势，熟练运用市场分析技术，对保险市场的需求进行调查，对现有客户和潜在客户进行评估，向保险公司反映市场的保障需求，从而有利于保险公司开发新险种、完善保险条款，促进保险市场的发展和成熟。

(二)有助于解决保险代理市场混乱的问题。截至1998年底，在我国农村有七万个保险代办站所，代办人员近二十万人;在城镇共有兼业代理机构十五万个，从业人员四十万人;个人代理人则超过五十万人，其中大多数为个人寿险营销员。保险代理人制度的迅速发展，促进了我国保险事业的发展和壮大，但由于缺乏有效的约束机制，保险代理人素质良莠不齐，一部分代理人专业素质低下，在保险业务中吃单、埋单、做鸳鸯单，或者欺诈客户，故意告知不实;或者对保险公司稳瞒异常风险等等，严重影响了保险业的信誉和健康发展。保险经纪人的参与，以其专业知识和保险经验为客户提供保险咨询、风险处理方案，或者代表投保人与保险公司签订保险合同，弥补了保险中介资源配置结构上的失衡，并可以有效地减少保险纠纷，对保险代理人违规经营的行为产生一定的抑制作用。

(四)有利于引进外资。在国外，保险经纪人行业较为发达，外商习惯于通过保险经纪人为其寻求保险人，安排保险项目，办理理赔手续。如泰国正大集团在我国各地的投资，一直都是聘请保险经纪人为其进行风险管理和处理保险事务。如果保险市场中缺乏保险经纪人提供风险管理的服务，不能满足外商减少投资风险的需要，外商投资的信心肯定会大打折扣。

二、保险经纪人制度的委托代理关系分析及存在问题

当保险经纪人接受投保人的委托，为其提供风险管理咨询、规划安排保险方案、办理理赔手续时，投保人与保险经纪人之间就存在委托代理关系。信息经济学把掌握信息较多，具有信息优势的参与人称为代理人;把掌握信息少，处于信息劣势的参与人称为委托人。在投保人委托经纪人处理有关保险事务时，保险经纪人作为专业人士，熟悉保险市场中保险人的实力、险种优劣、服务质量，掌握了委托人不拥有的市场信息和专业知识而处于相对信息优势，被视为代理人;投保人的情况恰恰相反，处于相对信息劣势，委托保险经纪人为其提供服务，被视为委托人。委托代理关系实质上就是居于情息优势的保险经纪人和处于信息劣势的投保人之间的关系。

保险经纪人制度出现的种种问题，根源在于投保人与保险经纪人之间存在利益矛盾和信息不对称。在市场经济环境中，每一个市场参与者都被认为是“经济人”。“经济人”就是以利已为动机，追求白我效用最大化的单位和个人。在保险经纪人制度中，投保人与保险经纪人在选择行动时是依据个人理性原则，他们的行动和决策都是从自己的利益出发，尽可能地追求效率，以最小的代价获得最大的收益。投保人希望保险经纪人专业素质高，工作努力，针对投保人的具体情况提供可靠、科学的咨询、方案规划以及理赔服务，并且佣金低廉，而保险经纪人则希望少努力就能达到较高的佣金收入。此外，在保险经纪业务中，市场参与者双方都能获得某些公共信息，同时又拥有自己了解而对方不了解的私人信息。如保险经纪人知道自己的业务能力和努力程度，这些私人信息投保人不了解或不完全了解;同样，投保人很清楚自己的信用状况、有无支付佣金的能力，而保险经纪人却不是很清楚地了解。由于私人信息、信息不对称的存在，投保人观测不到保险经纪人的行动和决策，他无法确定所选定的经纪人是否尽心尽力;保险经纪人也不能肯定他是否能从所服务的投保人那里获得报酬。

为了解决利益矛盾和信息不对称带来的道德风险问题，一般委托人多采用以自己的收益情况为标准给代理人分成这种契约形式的激励和约束机制。但在投保人和保险经纪人之间的委托代理关系中，投保人的收益难以用货币形式来衡量。若以投保人所需缴纳的保险费的一定比例付给保险经纪人佣金，则可能出现保险经纪人为多赚取佣金向保险费率高而保障水平低的保险公司投保，损害投保人利益的道德风险问题。同时，由于投保人观测不到保险经纪人的行动和决策，只能观测到结果，保险市场又是复杂多变，有时一些随机变量也会影响到保险经纪人行动和决策的结果，投保人不能确定保险经纪人是否尽心尽力地履行了职责。此外，投保人的信用甄别也是建立和维持委托代理关系的一个阻碍。特别值得一提的是，在投保人委托经纪人办理保险手续时，实际业务中因为认为虽然保险经纪人此时是代表投保人利益，为投保人寻找保险人，但他在为投保人找到订约机会的同时也会为保险人招榄了保险业务，故保险经纪人的佣金是从保险人那里取得，而不是从委托人投保人那里取得。这种状况，投保人对保险经纪人失去了激励和约束的能力，保险经纪人的道德风险防范和控制也会不完善。

三、解决对策和发展策略

针对保险经纪人制度的种种问题，笔者认为可以采取以下方法和措施加以解决和引导。

(一)解决保险经纪人和投保人的信用识别问题。

为规避逆选择风险，投保人和保险经纪人在相互选择时都要对对方的信用、实力、业务等情况进行了解和审查。如果了解的目的难于达到，则委托代理关系就不会顺利建立。为了保证保险市场的稳定发展和保险经纪人制度的健康、有序运作，首先需要保险监管部门对保险经纪公司的建立制订严格的资格审批制度，施行保险经纪业务人员执业证书制度和保险经纪公司业务许可证制度，对保险经纪公司的业务运作施行严厉地监管，对违规的经纪公司和业务人员严加制裁，保证保险经纪人的信用质量和素质。其次，发展和完善我国的信用制度。在美国、日本等发达国家，每个企业和个人都有信用值，保险经纪公司很容易通过某种方式得到客户的信用值，利用风险甄别机制，很好地解决逆选择和道德风险的防范问题。政府有关部门应该着手建立健全我国的信用制度，这不仅是投保人与保险经纪人达成委托代理关系的需要，也是解决我国保险市场及市场经济发展中的一些基础问题的需要。

(二)建立健全保险经纪人的法律法规。

我们要吸取保险代理人发展过程中的经验，在保险经纪人发展的初期就应该从立法上规范保险经纪人，保证保险经纪人制度的长期稳定发展。目前的《保险法》和《保险经纪人管理规定》与发达国家相比尚存在不少差距，如为保障投保人的利益，国外一般要求保险经纪人购买职业伤害责任保险，并缴纳一定的保证金，而由于保险经纪人在我国尚属于新生事物，相应的险种没有存在的商业基础，为了维护投保人和被保险人的利益，我国《保险经纪人管理规定》中只规定保险经纪公司必须按资本金的40%—60%向中国人民银行缴存营业保证金。这种过高比例的保证金虽然可以保障投保人和被保险人的利益，但缺乏分散风险机制，经纪业务人员的业务风险完全由经纪公司承担，加重了经纪公司的负担，不利于经纪行业的发展。我们要充分认识到法律法规对保险经纪人行业的规范和引导作用，在条件成熟和出现新的问题时，及时修订法律规范。

(三)建立保险经纪人的佣金标准。

佣金制是国际经纪行业普遍采用的方式。但在保险经纪业务中，如前文所述，存在投保人的收益难以用货币形式衡量和以保险费的一定比例给付佣金易诱发道德风险等问题。一般可采取折衷的方案，根据保险经纪人的工作量来计算佣金。保险监管部门应该从维护投保人利益的角度出发，按保险标的分类，如重型机械设备、轻工机械设备、电子设备、运输设备、通讯设备、纺织设备、员工福利计划等，评估保险经纪人的工作量，制订统一的佣金标准。

(四)建立保险纠纷调查委员会。

经纪人代理投保人办理投保手续并从保险人那里取得佣金，虽然可以减轻投保人的负担，同时也使投保人失去了对保险经纪人的约束力，可能出现较多的保险纠纷。可以考虑在保险监管部门设立保险纠纷调查委员会，专门负责调解和调查处理有关保险纠纷。对调查出的保险经纪公司、保险经纪业务人员的违规行为，严肃处理，情节严重者和多次违规者，吊销其执业证书和业务许可证，充分保护投保人的利益。

(五)鼓励保险经纪公司开展风险评估、风险管理业务。

风险评估、风险管理业务是国际上保险经纪人行业的发展趋势。它表明保险市场对保险经纪人的要求日趋提高，保险经纪人行业的技术含量也越来越大。同样，保险经纪人技术含量的提高，对风险的分析和识别也会更加科学、合理，反过来也会促进保险市场的深入发展。保险监管部门应该清楚地认识保险经纪人和保险市场的互动作用关系，引导和鼓励保险经纪公司开展风险评估和风险管理业务。

保险经纪人是一支活跃保险市场、规范保险市场发展的重要力量。探讨投保人和保险经纪人的委托代理关系可以让我们从本质上对保险经纪人制度有一个清楚地理解和认识。但保险经纪人在我国的发展才刚刚起步，还可能出现各种各样的新问题、新情况，需要理论界认真细致地研究。本文愿抛砖引玉，希望与广大专家、保险工作者共同探讨。

第二篇：保险经纪人问答

一个成熟的保险市场是由保险人、投保人以及为保险人和投保人最终达成保险合同而提供相关服务的保险中介人组成的。保险中介人一般包括保险代理人、保险经纪人、保险公估人。

保险经纪人是站在客户的立场上，为客户提供专业化的风险管理服务，设计投保方案、办理投保手续并具有法人资格的中介机构。简单地说，保险经纪人就是投保人的风险管理顾问。

从世界范围来看，在经纪发达的国家，保险经纪人在保险市场上发挥着积极地作用。我国引进保险经纪人，有利于加快国内保险业与国际接轨的进程，有利于进一步完善保险市场，维护投保人的利益，促进保险市场的公平交易和有序竞争。

保险经纪人能给我们提供什么样的服务?保险经纪人提供的服务可以概括为两答类：一类是一般保险经纪服务，另一类是增值保险经纪服务。

一般保险经纪服务是指与安排投保有关的经纪服务，即保险经纪人通过识别、衡量、评价客户所面临的风险 ，设计适合其实际情况的风险管理与保险安排方案;通过向多家保险公司询价，并利用保险专业知识对各保险公司所提供的承保条件进行分析比较，选择最适合客户的保险方案，并协助办理投保手续。

增值保险经纪服务是指上述服务以外的其它服务，例如：风险管理和咨询、防灾防损服务、协助索赔服务、安排再保险服务、利用国内、国际网络提供风险管理技术支持及其它相关服务等.

聘请保险经纪人做风险顾问究竟有那些好处?

1、降低风险管理成本，提高经营效率。随着社会化、专业化分工的不断深入，企业把自己不熟悉的风险管理和保险安排等工作委托给专业化的风险管理顾问---保险经纪人去做，一方面可以降低企业的风险管理成本，另一方面也使企业能够更专注于自己主业的发展，进而提高企业经营效率。

2、获得全面、专业的风险管理服务。保险经纪人能够为企业提供从风险评估、风险分析、风险防范、风险转移到灾后防损、索赔等全方位、全过程、专家式的服务，大大拓展和深化了由保险公司提供的传统服务，免却了客户的后顾之忧。 什么是保险经纪人?

3、获得经济、合理、充分的保险保障。保险经纪人由于精通保险技术、熟悉保

险市场运作方式，能够充分考虑投保企业的实际情况，为企业度身定做最适合的

保险方案，使客户能以科学、合理的保险条件获得充分的保险保障。

4、降低投保成本

(1)保险经纪人通过风险管理使客户保险标的风险状况有所改善，容易赢得较

为合理的低费率;

(2) 保险经纪人与保险市场上多家保险公司都有通畅的询价渠道，通过市场竞

争机制，可以合理降低费率;

(3) 保险经纪人拥有大量客户资源，保险公司为了扩大市场份额，往往给予保

险经纪人额外的费率优惠。

5、提高投保安全性。在法律上，保险经纪人代表投保人的利益，如果因保险经

纪人的过错包括在投保、协助索赔等环节给投保人造成损失，保险经纪人要承担

赔偿责任。

保险经纪人的服务流程如何?答：保险经纪业务的流程一般可分为接受委托、风险评估、保险安排和客户服务

四个阶段：

1、接受委托：客户把本企业的风险管理或保险安排委托给保险经纪公司;

2、风险评估：在取得客户委托后，保险经纪公司对风险标进行研究，并进行现

场查勘来识别和分析风险，做出风险评估报告，制定风险转移或自留的方案;

3、保险安排：根据风险评估报告，提出投保建议并向多家保险公司询价，综合

分析各家保险公司的承保条件及报价，提供建议供客户最终确认。

4、客户服务：安排保险以后，经纪人协助客户进行防灾防损检查，并对客户提

供相关知识

保险经纪人和保险公司有什么关系?通过保险经纪人投保有什么优势?答：保险经纪人和保险公司都是保险市场的主体。保险公司是保险市场上的承保

人，保险经纪人是保险市场的中介人。保险经纪人与保险公司之间存着业务合作

关系，但双方之间不存在利益关系和隶属关系。

客户通过保险经纪人投保的优势主要体现在以下几个方面：

1、有利于客户维护自身权益。保险经纪人是投保人的代理人，依照法律必须维

护投保人的利益，而保险公司则首先要关注自身的利益。

2、可以实现报单的优化。保险经纪人为维护客户的利益，要对不同的保险公司

及不同的保险产品进行分析比较，帮助投保人选择合适的保险公司，设计合适的

险种组合，寻求科学、合理、优惠的保险条件;而在目前保险市场上，即使是服

务量最好的保险公司也只能就本公司的产品、费率提出投保意见。

3、享受专家服务。保险经纪人一般都拥有资深保险专家和行业技术专家，能够

为客户提供包括风险管理、保险安排、协助索赔等在内的全面、超值的风险管理

服务;而保险公司则只提供可保风险范围内的保险服务。

同为保险市场上的中介，保险经纪人保险代理人有何不同?答：保险经纪人和保险代理人虽然都是保险中介人，但两者之间有着根本的区别：

1、代表的利益不同。保险经纪人接受客户委托，代表的是客户的利益;保险代

理人为保险公司代理业务，代表的是保险公司的利益。

2、提供的服务不同。保险经纪人为客户提供风险管理、保险安排、协助索赔与

追偿等全过程服务;保险代理人一般只代理保险公司销售保险产品、代为收取保

险费。

3、服务的对象不同。保险经纪人的主要客户主要是大中型企业和项目，保险代

理人的客户主要是中小型企业及个人。

4、承担的责任不同。客户与保险经纪人是委托与受托关系，如果因为保险经纪

人的过错造成客户的损失，保险经纪人对客户承担相应的经济赔偿责任。保险代

理人与保险公司是代理被代理关系，被代理保险公司仅对保险代理人在授权范围

内的行为后果负责。

客户与保险经纪人打交道需注意什么?答：保险经纪人是客户的风险管理和保险顾问，在和经纪人打交道时要注意以下

几点：

1、要选择经国家保险监管机构批准设立的保险经纪公司。

2、要与保险经纪人签定授权委托书，写明委托范围和委托事项，这是保险经纪

人为您服务的法律基础和依据。

3、积极配合保险经纪人开展工作，如实介绍自身的风险情况和相关资料等。

第三篇：2017年上半年天津保险经纪人：保险经纪人的佣金支付标

准考试试卷

一、单项选择题(共25题，每题2分，每题的备选项中，只有1个事最符合题意)

1、根据路面的等级和交通工具的性能限制时速，以减小交通风险，这体现了__。 A.风险存在的客观性 B.风险存在的普遍性 C.大量风险发生的必然性 D.风险的可变性

2、受损财产的保险金额低于出险时实际价值，应根据__赔偿。 A.出险时的市价折旧

B.实际损失或恢复原状所需修复费用乘以保险金额与出险时实际价值的比例 C.保险金额

D.出险时的重置价值

3、我国《消费者权益保法》规定，经营者在消费者宣传有关商品时，下列选中，正确的做法是()

A.可以夸大商品的性能，只要不危害消费者 B.不做引人误解的虚假宣传

C.只对有利于销售的问题进行明确答复

D.不向消费者说明商品真实的标记，以免诱导

4、我国民法上的代理是指代理人在代理权限内，以的名义实施民事法律行为。 A：自己 B：被代理人

C：自己和被代理人 D：第三人

5、开放式股票型基金不能被投资者当成股票来炒作，原因是其买卖价格由()决定。

A.市场竞价

B.基金单位资产净值

C.基金净值与股票资产的套利机制 D.基金公司

6、养老保险经营具有自然垄断性、充分竞争性、信息不对称性等特点。__ A.正确 B.错误

7、以下关于保险公司营业收入的表述中，错误的是__。 A.营业收入与保险公司的业务经营活动紧密相关 B.营业收入构成保险公司收益的主要来源

C.营业收入与保险公司的业务经营活动间接相关 D.营业收入会导致保险公司所有者权益增加

8、再保险的职能是补偿，其损失补偿可以看作是__。 A.再保险人对投保人所负责任的补偿 B.再保险人对原保险人所负责任的补偿 C.原保险人对投保人所负责任的补偿 D.原保险人对再保险人所负责任的补偿

9、在收到实物资产投资时的会计处理中，如果投资者以材料物资、房屋或机器设备等实物资产对寿险公司投资，则寿险公司入账的价格依据是()。①市价②合同协议价③未来出售价④购入成本价⑤评估确认价 A.①②⑤ B.②③④ C. ③④⑤ D.①②④

10、保险代理机构及其分支机构对在经营过程中负有保密义务，下列选项中不属于保密范围的是__。

A.被代理保险公司的业务、财产情况 B.本代理机构的业务、财产情况 C.投保人财产情况及个人隐私

D.被保险人或者受益人的财产情况及个人隐私

11、保险经纪人员必须取得执业证书才能从事保险经纪活动，执业证书的发放单位是__。

A.保险经纪机构 B.中国保监会 C.中国证监会 D.财政部

12、未到期责任准备金的提取可按年平均估算法、季平均估算法和月平均估算法等计算。若某保险公司2008年一年期意外伤害险的自留保费为1000万元，按年平均估算法，应提取的未到期责任准备金为()万元。 A.1000 B.750 C.600 D.500

13、下列哪项可以作为财产保险的保险标的__ A.空气 B.国有土地 C.江河 D.产权

14、机动车通过没有交通信号灯、交通标志、交通标线或者交通警察指挥的交叉路口时，应当__。

A.停车查看，确保安全后再通行 B.快速通行，以免堵车

C.减速慢行，并让行人和优先通行的车辆先行 D.正常行驶，保持镇静

15、__是承保工程所有人因承包人不能按质按量交付工程而蒙受的经济损失的合同保证保险。

A.履约保证保险 B.维修保证保险 C.建设保证保险 D.投标保证保险

16、甲某年满17周岁，接受爷爷赠与20万元，靠此笔款项丰衣足食并支付自己的学费。甲某__。

A.属于完全民事行为能力人 B.视为完全民事行为能力人 C.为限制民事行为能力人 D.为无民事行为能力人

17、下列选项中，__不属于世界各国普遍采用的三种主要对保险业实施监督管理的方式。 A.公告管理 B.规范管理 C.实体管理 D.偿付管理

18、保险合同对双方当事人发生约束力的状态称为() A.保险合同生效 B.保险合同成立 C.保险合同作用 D.保险合同静止

19、保险代理机构、保险代理分支机构及其业务人员的展业行为由__监督。 A.中国保监会 B.保险公司 C.保险业协会

D.保险代理机构内部监督机构

20、为防止已经患有疾病的被保险人投保，健康保险单中规定，被保险人在该期限内因疾病所支出的医疗费用或收入损失，保险人不负责任。 A：责任期限 B：观察期 C：推迟期 D：宽限期

21、在人寿保险客户服务中，()的业务量最大。 A.承保服务 B‘咨询服务 C.保全服务 D.理赔服务

22、______是指以死亡为给付保险金条件，且保险期限为终身的人寿保险。 A.定期寿险 B.终身寿险 C.生存保险 D.两全保险

23、在保险合同中，投保人对保险标的所享有的保险利益的货币估价额被称为____ A：a.英国的“劳合社” B：b.美国的“友邦” C：c.加拿大的“宏利”. D：d.法国的“安盛”

24、保险公估从业人员开展保险公估活动的证明文件是__。 A.资格证斗 B.执业证书 C.聘书

D.劳务合同

25、根据《反不正当竞争法》的规定，下列各项不属于经营者的是__。 A.商场 B.理发店 C.公立学校 D.美容院

二、多项选择题(共25题，每题2分，每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。错选，本题不得分;少选，所选的每个选项得 0.5 分)

1、我国于颁布第一部保险法。 A：1994年 B：1995年 C：2001年 D：2002年

2、保险公司在资产方面具有鲜明的行业特征，这些特征主要体现在__。①存货在流动资产中所占的比重很小

②保险基金投资与金融资产的比重较大③结算性债权在保险公司流动资产中比重较大④长期资产中，存出资产保证金是保险行为独特的储备资产 A.①②③ B.①③④ C. ①②④ D.①②③④

3、海上运输货物保险基本险的平安险的保险责任不包括______。

A.由于运输工具遭受搁浅、触礁、沉没、互撞、与流冰或其他物体碰撞以及失火、爆炸等意外事故造成货物的全部或部分损失

B.在运输工具已发生搁浅、触礁、沉没、焚毁等意外事故的情况下，货物在此前后又在海上遭受恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害所造成的部分损失

C.共同海损的牺牲、分摊和救助费用

D.在装卸或转运时，由于多件整件货物落海造成的部分损失

4、根据我国法律的规定，下列各项不属于无主物的是__。 A.王某丢失的手表 B.无人继承的一所房子 C.在地下挖掘出的古文物

D.经招领公告后仍无人认领的羊羔

5、在我国，国有独资保险公司的组织形式是()。 A.有限责任公司 B.无限责任公司 C.相互保险公司 D.自保公司

6、寿险公司资产管理部门控制资产违约风险的最好方法是()。 A. 控制费用和支出

B.进行稳健的核保和再保险

C. 对保险产品灵活地设计和定价 D.审慎的投资分析和信用分析

7、保险代位追偿的对象为对保险事故的发生和保险标的的损失负有民事赔偿责任的__，它可以是法人，也可以是自然人。 A.肇事者 B.第三者 C.当事人 D.相关人

8、分红保险采用比较保守的定价精算假设，其对保单价格的影响结果是__。 A.不变 B.变高 C.变低 D.不确定

9、不属于国内航空运输货物保险的除外责任的情况有() A.保险货物包装不善造成的损失

B.保险货物本身因碰撞而造成的开裂、折断等损伤以及由此引起的包装破裂造成的损失

C.被保险人的故意行为所造成的损失 D.托运人的过失行为所造成的货物损失

10、社会风险同样造成多种损失，在下列损失事件中，属于社会风险造成的损失事件的是。

A：由于对前景预期出现偏差而导致经营失败 B：由于抢劫而造成财产损失和人身伤害 C：由于环境污染而造成的财产损失

D：由于本国变更法令而造成的财产损失

11、公认会计准则(GAAP)与监管会计准则(SAP)在风险认识上的差异体现为()。

A.GAAP在对待风险时总体上保持不偏不倚，SAP则较为稳健 B.GAAP在对待风险时较为稳健，SAP总体上保持不偏不倚 C.GAAP在对待风险时较为激进，SAP 则较为稳健 D.GAAP在对待风险时较为稳健，SAP更激进

12、下列属于人身险中应如实告知的重要事实是____ A：企业财产保险 B：信用保险 C：责任保险

D：海洋货物运输险

13、在健康保险实务中，保险人对初次投保健康保险的被保险人都要规定一个等待期(或观察期)。则保险人作出这种规定的合理依据是____ A：0.25万元 B：0.5万元 C：1.5万元 D：2万元

14、《中华人民共和国宪法》明确规定，中华人民共和国公民在以下情况下，有从国家和社会得到物质帮助的权利__：①年幼;②年老;③疾病;④丧失劳动能力;⑤死亡。 A.①②③④⑤ B.②③④ C. ①②③⑤ D.②③④⑤

15、下列哪项不属于车辆损失险的附加险? A：全车盗抢险 B：自燃损失险 C：代步车费用险 D：机动车辆火灾险

16、在财产保险中，通过保险人的补偿，恢复的是____ A：解除 B：失效 C：终止

D：自动贷款

17、下面保险业务中，保险人在承保时需要针对每笔业务制定单独费率的业务是____ A：a.财产保险 B：b.责任保险 C：c.信用保险 D：d.失业保险

18、经营者有下列__行为时，消费者可以依法按其所支付价款的两倍要求经营者赔偿其损失。

A.不具备产品应当具备的性能而事先未作说明 B.所售产品包装上未注明出厂日期和保质期 C.谎称某国内私营企业产品为“美国进口原装” D.出售国家明令淘汰的产品

19、人身意外伤害保险的“意外”是()。 A.就投保人的主观状态而言 B.就保险人的主观状态而言 C.就受益人的主观状态而言 D.就被保险人的主观状态而言

20、保险代理合同规定保险人有____的义务。 A：诚实和告知 B：维护代理人利益 C：支会代理人手续费 D：如实划转保险费

21、下列社会关系中，属于民法调整对象的是__。 A.国家向企业征税 B.国家机关购买办公楼

C.国家授予公民甲以“全国劳动模范”的荣誉称号 D.国家机关就某项工程进行招标

22、生命价值理论认为，个人/家庭的人身损失风险主要表现在__。 A.家庭成员的痛苦等精神负担 B.个人自我价值的丧失 C.个人劳动能力的丧失

D.收入的终止或减少和额外费用的增加

23、我国《民法通则》规定：有__的机关从成立之日起，具有法人资格。具备法人条件的事业单位、社会团体，依法不需要办理法人登记的，从成立之日起，具有法人资格;依法需要办理法人登记的，经核准登记，取得法人资格。 A.独立经费 B.独立经营权 C.独立核算

D.专业管理团队

24、用将来保险金给付的现值与未来可收的未缴保费的现值的差额来计算责任准备金的方法称为__。 A.过去法 B.未来法 C.经验法 D.比例法

25、下列各项中，不能当然引起委托代理关系终止的原因是__。 A.被代理人取消委托 B.代理人辞去代理 C.代理人死亡 D.被代理人死亡

第四篇：湖北省2016年下半年保险经纪人：保险经纪人的佣金支付

标准考试试题

一、单项选择题(共 25题，每题2分，每题的备选项中，只有1个事最符合题意)

1、丁某投保人保险金额为80万元的房屋火灾保险。一场大火将该保险房屋全部焚毁，而火灾发生时该房屋的房价已跌至65万元，那么，丁某应得的保险赔款为____ A：风险因素

B：风险因素与损失之间的关系 C：风险事故 D：损失

2、在有关保险利益的界定中，客观上或事实上尚未存在，但根据法律法规、有效合同的约定在将来某一时期将会产生的经济利益叫做____ A：生存保险 B：两全保险 C：死亡保险 D：年金保险

3、在中华人民共和国境内设立保险专业代理机构，应符合__规定的资格条件。 A.中国证监会 B.中国保监会 C.中国人民银行 D.国务院

4、制约保险供给的因素一般包括__。 A.保险公司资本量 B.行业平均利润率 C.保险公司偿付能力 D.国民可支配收入

E.保险公司经营管理水平

5、建筑工程物质损失保险的保险责任中，因发生除外责任之外的任何自然灾害或者意外事故造成的物质损失和有关费用，保险人予以负责，但是不包括在上述费用中的是__。

A.必要的场地清理费用 B.专业费用

C.被保险人采取施救措施而支出的合理费用 D.火灾造成的临时性工程的损毁和清理费用

6、下列各项属于保险理赔必须坚持的原则的是__。

①重合同、守信用;②重复保险的分摊;③主动、迅速、准确、合理;④实事求是 A.①③④ B.②③④ C.①②④ D.①②③④

7、从具体构成来看，美国员工福利计划的主要形式是：__。 A.团体保险 B.住房福利计划 C.企业年金

D.股权及期权计划

8、寿险公司新型保险业务的某个独立账户借入资金86000元。则寿险公司的会计处理为()。 A.A B.B C.C D.D

9、以下选项中，()不属于人身保险监管部的主要职责。 A.拟订人身保险监管规章制度 B.拟订人身保险业的财务会计制度 C.拟订人身保险从业人员资格标准 D.拟订人身保险精算制度

10、__是指由于金融机构的交易系统不完善，管理失误、控制缺失或某些人为错误而导致损失的可能性。 A.利率风险 B.市场价格风险 C.操作风险 D.信用风险

11、非现场检查通常要求反映资产流动性的报表按__报送。 A.周 B.月 C.季 D.年

12、对于效力中止的人寿保险合同，投保人可以申请复效。但如果中止期限届满，投保人仍未能就复效问题与保险人达成一致意见并补缴保险费，则保险人可能采取的措施是____ A：确认保证 B：承诺保证 C：明示保证 D：默示保证

13、为了解决企业负担，许多企业采取职工一次性买断工龄等方式，鼓励老职工提前退休，这种做法对养老保险制度改革的不利影响体现在__。①在养老保险财务机制上，减少了养老保险缴费，增加了养老金的给付，使养老保险财务进一步失衡②提前退休有可能导致退休行为的逆选择③提前退休实质上是把经济体制改革的成本转移给养老保险制度来承担④提前退休有利于扩大社会就业 A.①②③④ B.①②③ C.①②④ D.②③④

14、按照保险金额的确定方式分类，保险合同的种类分为____ A：保险合同客体变更 B：保险合同主体变更 C：保险合同内容变更 D：保险合同标的变更

15、在分期支付保费的保险合同中，若投保人未按期交费，则下列处理方式不正确的是()。

A.投保人超过规定的期限 60 日未支付当期保费的，合同效力中止

B.投保人超过规定的期限 60 日未支付当期保费的，保险人可按照合同约定条件减少保险金额

C.投保人因逾期未付保费，致使合同效力中止的，在投保人补交保费后，合同效力可恢复

D.自合同效力中止之日起一年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同

16、__的观点是：消费者喜欢高质量、功能齐全和具有特色的产品，在产品导向型的组织中，应该致力于生产更好的产品，并不断地改进产品，使之日臻完善。 A.生产观念 B.产品观念 C.推销观念 D.营销观念

17、残疾收入保险对被保险人提供__保障。 A.收入减少或丧失造成的损失 B.医疗费用 C.精神损失 D.物质损失

18、是以保险储金的利息收入作为保险费，在保险期满时，不论被保险人在此期间有无获得赔偿，保险人均退还全部保险储金的保险。 A.普通家庭财产保险 B.家庭财产两全保险

C.投资保障型家庭财产保险 D.家庭财产分红保险

19、海上运输货物保险以仓至仓条款为依据，即一旦货物到达收货人的最后____，保险责任即行终止。 A：定额保险 B：定值保险 C：不定值保险 D：附加保险

20、机动车辆保险的理赔程序为：接受出险通知、现场查勘、确定责任、登记立案。定损核损、计算赔款、核赔审批、分理单据、案卷归档、支付赔款。其赔款金额经保险合同双方确认后，保险人在__内一次赔偿结案。 A.5天 B.15天 C.10天 D.20天

21、法定保险通常具有强制性和全面性的特征。法定保险的保险关系产生于____ A：可保风险与不可保风险 B：一般风险与特殊风险 C：必保风险与非必保风险 D：可保风险与特约可保风险

22、逾期提取标的物或者逾期付款的，遇价格上涨时，按照__执行;价格下降时，按照__执行。 A.原价格原价格 B.新价格原价格 C.原价格新价格 D.新价格新价格

23、下列可以作为财产保险标的的是__。 A.空气 B.江河 C.国有土地 D.房屋产权

24、______是指以两个或两个以上被保险人中至少尚有一个生存作为年金给付条件，且给付金额不发生变化的年金保险。这种年金的给付持续到最后一个生存者死亡为止。

A.联合及生存者年金 B.个人年金 C.联合年金

D.最后生存者年金

25、以约定医疗行为的发生为给付保险金条件的健康保险称为()。 A.疾病保险 B.失能保险 C.医疗保险 D.护理保险

二、多项选择题(共25题，每题2分，每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项。错选，本题不得分;少选，所选的每个选项得 0.5 分)

1、下列保险公司的活动符合法律规定的是__。

A.甲保险公司为了吸引保险营销员，在广告中提出了非常丰厚的佣金报酬 B.乙保险公司规定本公司的保险营销员必须购买本公司的保险，否则不予聘用 C.丙保险公司为了减少成本，尽量减少对保险营销员的培训和管理 D.丁保险公司销售人身保险新型产品前，对保险营销员进行专门培训

2、寿险公司资产管理的两个直接目标是__：① 保证公司持续的偿付能力;② 实现目标盈余;③ 销售更多保单;④ 消除投资风险;⑤ 满足评级机构的要求。 A.③④ B.①② C.①⑤ D.③⑤

3、我国企业年金风险管理原则不包括__。 A.全面性原则 B.制衡性原则 C.公平性原则 D. 可衡量性原则

4、某寿险公司对新产品进行定价的策略是根据其他公司的价格状况，尝试给新产品制定一个略高于行业平均水平的价格，该公司采用的定价策略为__。 A.利润最大化定价策略 B.适应性定价策略 C.中立定价策略 D.渗透性定价策略

5、根据我国《反不正当竞争法》的规定，经营者违反本法规定，给被侵害经营者造成损害的，应当承担损害赔偿责任，但是被侵害经营者的损失难以计算时，赔偿金额应确定为____ A：a.1年 B：b.5年 C：c.20年

D：d.与抵押合同规定同

6、预约再保险是指____ A：银行存款 B：购买金融债券 C：投资证券基金 D：直接投资企业

7、保险监督管理机构依法进行监督检查或者调查，其监督检查、调查的人员不得__，并应当出示合法证件和监督检查、调查通知书。 A.少于二人 B.少于三人 C.少于四人 D.少于五人

8、征税对象是属于征税范围的各项个人所得，具体包括11个项目。其中，__是目前我国个人所得税收人的主要来源。 A.财产转让所得，偶然所得

B.劳务报酬所得，稿酬所得，特许权使用费所得 C.利息、股息、红利所得，财产租赁所得

D.工资、薪金所得和个体工商业户的生产、经营所得

9、总准备金是用来满足风险损失超过损失期望以上部分的责任准备金，从中提取。

A：保费收入

B：保险公司的公积金

C：保费收入和保险公司的营业盈余 D：保险公司的营业盈余

10、农业保险一般分为__两大种类。 A.种植业保险和养殖业保险 B.农作物保险和林木保险

C.畜禽养殖保险和水产养殖保险 D.淡水养殖保险和海水养殖保险

11、通常，普通财产保险的保险期限为。 A：1年或者短于1年 B：1年以上 C：2～3年 D：3年以上

12、按风险损害的对象分类，飞机有坠毁的风险属于。 A：人身风险 B：责任风险 C：财产风险 D：信用风险

13、直接保险经纪人基于投保人或者被保险人的利益，为投保人与保险公司订立保险合同提供中介服务，并按约定收取佣金，它的委托方是__。 A.保险人 B.投保人

C.再保险分出公司 D.保险代理公司

14、我国社会养老保险制度目前使用__制度来应对老龄化危机。 A.社会统筹 B.帐户积累 C.统帐结合

D.确定缴费(DC型)

15、对经济单位__的管理属于狭义的风险管理。 A.投机风险 B.动态风险 C.静态风险 D.可保风险

16、根据我国《保险法》的规定，保险合同中规定的保险人责任免除条款产生效力的前提条件是()。

A.保险人在订立保险合同时向投保人明确说明 B.保险人在保险合同中明确列明

C.保险人在订立保险合同时向投保人明示保证 D.保险人在保险合同中承诺保证

17、下列哪项属于企业财产保险中，基本险与综合险的主要区别__ A.前者可保财产的范围小，后者可保财产的范围大 B.前者不包括企业雇主责任险，而后者包括 C.前者不包括企业的第三者责任险，而后者包括

D.基本险把“暴雨、洪水、台风、暴风”等自然灾害作为除外责任，而综合险把这些列入了保险责任范围

18、保险代理合同是为了保护____的利益而签订的。 A：保险利益 B：保险代理行为

C：保险代理人的利益

D：保险单所载明的保险金额

19、保险事故导致被保险财产损失，而保险事故是由第三者造成的，则被保险人可以主张的索赔权是被保险人有权____ A：财产所有人、经营管理人对其财产具有保险利益 B：盗窃者对盗窃物品具有保险利益 C：走私犯对走私的商品具有保险利益 D：贪污犯对所贪污的财产具有保险利益

20、保险公司在资产方面具有鲜明的行业特征，这些特征主要体现在__。①存货在流动资产中所占的比重很小

②保险基金投资与金融资产的比重较大③结算性债权在保险公司流动资产中比重较大④长期资产中，存出资产保证金是保险行为独特的储备资产 A.①②③ B.①③④ C. ①②④ D.①②③④

21、告知义务要求保险专业代理人尽职尽责履行作为被保险人与保险公司双方__中介的功能。 A.信息交换 B.相互保密 C.利益平衡 D.公平交易

22、以下关于现场检查处理的做法，不正确的是()。

A.行政处罚决定书是保险监管部门在授权范围内对违法违规的被检查单位予以行政处罚的专门文件

B.行政处罚决定书必须盖有做出行政处罚决定的行政机关的印章

C.保险监管机构在现场检查中发现被检查单位存在违规行为，可直接下发行政处罚决定书

D.对行政处罚决定不服的，可以申请行政复议或提起行政诉讼

23、对于次标准体通常采取__方法承保。①加收保费

②附加特别约定

③削减保险金

④缩短保险期间 A.①②③ B.①②④ C.①③④ D.①②③④

24、会计利润是衡量寿险公司业务成功的合理指标。__ A.对 B.错

25、可通过评估风险管理的来判断风险处理对策是否最佳。 A：效益 B：实践 C：成本 D：范围

第五篇：国外保险经纪人概况

国际上，现代保险经纪已有百年历史，保险经纪在一些保险发达国家是保险营销的一种重要形式。通过观察分析保险经纪在这些发达国家的发展情况，对发展我国保险经纪可以有所借鉴。

英国：管理甚严 在国际保险市场上，英国的保险经纪制度影响最大，保险经纪人的力量最强。据统计，英国保险市场上有800多家保险公司，而保险经纪公司就超过3200家，共有保险经纪人员8万多名。英国保险市场上60%以上的财险业务是由经纪人带来的，"劳合社"的业务更是必须由保险经纪人来安排。 英国的保险经纪人制度起源于海上保险。英国第一家保险经纪公司成立于1906年，并于1910年被英国政府贸易委员会予以注册。1977年，英国通过了《保险经纪人法》，并设立了专门的法案机构即英国保险经纪人协会和英国保险经纪人注册理事会(IBRC)。 英国对保险经纪人的管理相当严格，其主要表现在：(1)设立专门的监管机构即保险经纪人注册理事会，颁布了"经营法"，对保险经纪人的信誉、宣传及服务进行监管。在英国，只有经过注册理事会注册的个人或法人才能以"保险经纪人"的身份开展业务。(2)进行严格的财务管理。《保险经纪人法》规定，保险经纪人的资产要超过负债1000英镑，而且要开设独立的"保险经纪人帐户";保险经纪人每年要向注册理事会提交审计过的帐户及有关证明;执业保险经纪人必须提交一定的保证金，最低金额为25万英镑，最高为75万英镑。(3)严厉的惩罚条例。注册理事会最严厉也是唯一的处罚办法就是将违法者除名。除名后的公司或个人不得再利用保险经纪人名义从事经纪活动。

德国：个人参与 在德国保险市场上，保险经纪人作用显著。在德国，保险代理人被称作是保险人"延长的手"，而独立保险经纪人则有被保险人的"同盟者"之称。目前，德国的保险经纪人总数为3000多人。在个人保险业务方面，8%的业务量是由经纪人带来的，高于银行代销(5%)和保险公司直销(7%)。而在工业企业保险业务的销售上，保险经纪人举足轻重，50%-60%的业务量是由经纪人带来的，远远超过了保险代理人(10%-20%)的业务量。

在德国，对保险经纪人的管理主要依据《民法》来进行。德国《民法》规定，保险经纪人在从事保险经纪活动过程中，因自身过错造成委托人损失的，应单独承担民事法律责任。而且保险经纪人必须投保职业责任保险，以维护他们所服务对象的利益。 由于德国的相关法规没有关于保险经纪人资格条件的规定(这点与其余欧美国家不同)，最近几年，越来越多的个人和机构进入保险经纪行业。他们大多以金融顾问、保险顾问或保险咨询专家的身份，从事一些具有保险经纪性质的活动。而一些大工业公司，除了依靠职业保险经纪公司进行风险管理和保险安排外，甚至自己设立保险经纪事务所，负责本公司的风险鉴别、评估工作。保险经纪已经深入德国民众生活。

美国：财险为主美国保险市场是世界上最大的保险市场之一。1998年，全美全部业务的保费收入达7364.7亿美元，居世界首位。寿险业务保费收入为3493.9亿美元。美国保险市场上保险公司众多，达五千多家。保险经纪人在美国市场上发挥着一定的作用，但远没有英国那么重要。 在寿险方面，保险经纪人几乎不介入。在一些州(如纽约州)有规定，保险经纪人不得办理人寿保险和年金保险业务。 在财险方面，美国以保险代理人和保险经纪人为中心，进行保险营销。经纪人主要招揽大企业或大项目保险业务，经纪公司多设在大城市。经纪人的佣金支付标准以保险人经营业务的性质和种类等因素来确定。商业火灾险的佣金率一般为保费收入的19%，一般商业责任险的比率为18%，汽车险为16%，劳动力补偿险为10%左右。双方通过讨价还价还可以有所浮动。 虽然保险经纪人在美国市场上的作用不是特别突出，但有关部门对其监管仍相当严格。除了联邦政府和各州的立法规范外，政府还在各地区委派了许多保险特派员，他们有权对违规的保险经纪人发出警告、进行罚款、责令暂停营业甚至吊销营业执照。

日本：特点鲜明日本保险营销制度有自己鲜明的特点。日本保险营销主要依靠公司外勤职员和代理店来进行。其非寿险90%以上的业务由代理店来招揽。

1996年4月，日本新的保险法开始实施，经纪人这一形式才被引进。日本引进经纪人制度采用的是登记制(申请登记即可)，而不是执照制。经纪人直接向大藏省登记注册，但要求经纪人寄存一定数目的保险金，超过最低保证金的部分由经纪人投保赔偿责任保险(E&Q)。 日本有关专家指出，由于日本保险业长期以来都实行代理店制度，这种制度效果良好，而且这些代理店在一定程度上也具有保险经纪的功能，日本的保险经纪要取得实质性发展，仍需付出巨大努力。