汇小贷——郑州招商银行个人消费贷款详解

汇小贷——郑州招商银行个人消费贷款详解（共11篇）

篇1：汇小贷——郑州招商银行个人消费贷款详解

汇小贷——郑州招商银行个人消费贷款详解

招商银行的个人消费贷款业务是该行在各个符合条件的地区推行的一种无抵押信用贷款业务。它面对的主要是一些从事优质职业的消费人群，办理贷款的最高额度不能超过50万，最长期限为2年。下面我们就来介绍一下郑州地区招商银行个人消费信贷的一些细则。

一方面，对于申请人的要求来说，上文所说到的申请人必须是从事优质职业的人群，主要是指公务员、行政机关事业单位、大型国有企业在编人员、公立学校教师、公立医院医生等职业族群，要求在现单位工作满6个月以上，并且税前月薪达到5000元。根据实际情况，有时也会要求申请人必须有郑州地区的房产证明。

另一方面，郑州招商银行提供的这项业务也有其自身的优势所在。它无需提供抵押物，也无需办理他人担保。从办理到放款最快8个工作日即可完成。贷款的额度最高可达50万，期限不能超过两年，利率为基准利率上浮20%。这些优势对满足贷款条件的人来说，无论是要用来解燃眉之急，还是要进行投资理财，这项贷款业务都是很难令人抗拒的。

郑州地区符合上述条件的申请人，可以直接携带个人资料前往招商银行营业网点进行申请办理。携带的个人资料包含身份证复印件、单位开具的收入证明、近半年来的工资流水单、以及居住地的房产证明（或租房合同）。

篇2：汇小贷——郑州招商银行个人消费贷款详解

一份收入稳定、信用良好且失业率低的工作，能够为买车贷款带来不少便利，公务员显然就在上述条件的范围之内。公务员贷款买车除了不必须提供相应的抵押担保之外，往往在贷款利率和还款期限方面还能享受到一定的优惠。郑州公务员买车贷款具体该怎么贷、去哪里贷呢？下面开始为公务员朋友们分析解答。

公务员如果个人信用良好，无论银行贷款、信用卡分期还是民间借贷机构贷款都有很大的可能顺利申请到，郑州公务员贷款买车时需要提供的证件有：

1、个人贷款申请书；

2、个人有效身份证件和婚姻情况证明（结婚证、离婚证、单身证明等）；

3、工作收入证明（必要时须提供家庭收入证明或财产证明），近半年银行流水；

4、居住证明或者房产资料；

5、由汽车经销商出具的购车意向证明；

6、贷款买车首付款证明；

7、所购车辆为二手车的，需出具购车意向证明、车辆评估报告书、车辆出卖人的车辆产权证明、所交易车辆《机动车辆登记证》、车辆年检证明等。

申请贷款的流程为：

1、向贷款机构提交贷款申请，书面填写贷款申请书并提交相关资料；

2、审核通过之后与贷款机构签订借款合同，是情况办理相关公证、抵押登记手续等；

3、贷款机构审批完成，向申请人发放贷款；

4、借款人按照合同约定的期限按期还本付息；

篇3：汇小贷——郑州招商银行个人消费贷款详解

阿里金融为近12个月总销售额不小于100万元的阿里巴巴会员企业相继开发出贷款额度为2-100万元, 期限为12个月订单的贷款和其他信用贷款以用于供应链周转融资:阿里信用贷款、淘宝 (天猫) 信用贷款, 淘宝 (天猫) 订单贷款等微贷产品, 且均为不需要小微企业提交担保或抵押的线上操作信用贷款。

1. 贷款流程

贷款流程为贷款说明—填写贷款表—外访调查—审批通过—续贷。其中, 阿里信用贷款是个人贷款, 贷款申请与法定代表人的银行卡进行绑定。但基于企业的经营使用, 阿里小贷需考察企业的经营状况。授信过程中需要授权并委托第三方专业机构进行外访调查, 包括现场会谈和实地考察, 全程引入心理测试系统。阿里小贷可综合通过会员在阿里巴巴平台上的网络数据, 贷前调查团队通过视频调查得出的企业财务、非财务评价, 以及外包实地走访信息进行审核评估放贷。业务所针对客户以淘宝、天猫平台的贷款居多。

2. 贷款产品核心竞争力

(1) 信息优势。国外银行可以通过税务、银行信用等综合信息查到小微企业的信用记录。但在国内, 小企业的税务信息可信度不高, 类似阿里巴巴这样成系统的信用资料信息就非常关键。因此, 阿里小贷最大的优势在海量的客户信息数据。具体表现在小企业在阿里巴巴、淘宝店主在淘宝网上的信用记录、交易状况等百余项指标信息都可以在评估系统中通过计算分析, 最终作为贷款的评价标准。阿里小贷集聚电子商务公开、透明、数据可记载的特点, 解决了传统金融行业针对个人及小企业贷款存在的信息不对称、流程复杂等问题。

(2) 风控优势。阿里小贷虽为信用担保, 但风险管理能力强。阿里小贷通过阿里巴巴、淘宝、天猫、支付宝等一系列平台, 可对卖家进行定量分析。我认为, 主要体现在如下风险控制前中后期:前期:首先, 严格的借款人资格限定。阿里小贷的申请人限定为诚信通会员和中国供应商会员。中期:阿里小贷利用各网络平台信息互通的优势来了解客户, 在阿里巴巴的多年网络交易平台的经验上, 拥有各贷款网商大量的交易信息, 且具有相对成熟的信用评价体系以及较完整的交易数据库。另外, 阿里巴巴集团在杭州打造了在数据后台中心集中处理旗下多个平台的信息数据。后期:阿里小贷放出的贷款直接打到支付宝账户中, 使阿里小贷可以监控资金的流向。

二、对银行传统贷款业务的影响

首先, 互联网金融突破了时空限制, 有着传统金融难以比拟的优势。互联网小额贷款满足了消费者和企业获得更加便利金融服务的需求, 且通过大数据、云计算等手段让无法从银行贷款的中小企业和个人受惠, 削弱了银行的市场份额。其次, 互联网金融可能加剧金融脱媒。具有客观反映市场供求双方价格偏好的价格发现功能, 推动利率市场化, 这些都将对银行传统贷款的发展造成一定影响。尽管如此, 以阿里小贷为例, 其针对的目标客户主要要集中在淘宝天猫C2C的电商客户, 从目前的客户源来看, 对银行贷款的影响并不大。

1. 促进金融互联网化, 重视客户体验。

除了焦虑, 互联网金融带给银行的更多的应是思考。银行应充分运用大数据原理, 利用互联网及时地感知客户需求。各银行应继续大力拓展电子银行业务, 把网上银行打造成更加综合的在线销售平台, 将电子银行和物力网点有机结合。在产品开发设计时应通过数据分析、真实测试等方式符合顾客消费习惯;其次, 在不影响风险控制的前提下, 尽量减简化流程。最后, 应重视营销工作, 与客户进行开发交互式接触。

2. B2B供应链金融模式探讨。

小微信贷能够为企业提供无抵押无担保的纯信用贷款, 但是融资额度不够。对于大额资金的B2B行业, 以及大宗商品行业, 则需要银行金融互联网化加入B2B供应链金融。银行应当抓住契机, 通过与平台合作, 获取平台推荐的优质客户与交易数据。银行作供应链金融实行线上线下结合, 对于银行, 客户, 平台都具有重大意义。

三、未来互联网金融与银行模式的预测

1. 互联网金融与银行互补关系建立。

电商金融缺乏实体网点支持, 难以为客户订制服务。随着金融竞争加剧, 互联网更多的应成为渠道。而银行作为资本集中所在, 也将更多地进入电商领域, 占据市场份额。互联网金融必须与商业银行的经营状况紧密相连, 寻求共赢, 充分发挥二者在市场经济中的比较优势。

2. 金融分层格局形成。

互联网金融的初衷是通过金融促进电子商务的发展。本文认为, 互联网在将来更多地作为一种外包产品为银行服务。传统银行金融和互联网金融都为经济形势服务, 两者形成互补而非竞争的关系。如银行金融产品终端客户的需求通过互联网来实现。银行通过将外包的商业模式, 自身只做银行最核心的业务。互联网金融为金融拓宽了渠道, 金融为电子商务拓宽了发展方向, 未来的金融业, 金融分层的格局会逐渐形成。银行传统金融行业也将更加完善其零售信贷业务技术, 将渠道等外包出去, 银行只留下核心产业, 结合软硬信息, 生产出具有更高附加价值的贷款产品。

摘要：互联网金融是资金通过互联网来实现融通的一种方式, 即将金融业务互联网化。在这种资源配置方式下, 双方或多方交易可以同时进行, 信息充分透明, 定价完全竞争。互联网金融相比传统金融业务具备透明度高、操作边界、参与度强、中间成本低等优势。

关键词：互联网金融,贷款

参考文献

[1]张晓玫.银行规模与上市中小企业贷款——基于中国上市中小企业银行贷款数据的研究[J]南开经济研究.2013

[2]宫晓林.互联网金融模式对传统银行业的影响[J]金融实务.2013 (5)

篇4：汇小贷——郑州招商银行个人消费贷款详解

1、问：什么是“满金宝”交易?

答：“满金宝”交易是指客户按照与银行约定的币种和名义金额买入或沽空外币，在开盘交易被平盘后双方进行轧差清算。客户需存入一定金额的保证金才能做“满金宝”交易。客户可以利用汇兑差价等获取利润．同时承担相关风险。

2、问：“满金宝”交易和传统外汇宝交易比较有哪些特点?

答：“满金宝”交易最显著的优势是：杠杆效应、双向交易。

“满金宝”交易利用杠杆投资原理，允许客户存入一定比例保证金的前提下进行放大金额、多空双向的外汇买卖交易。客户可以较小的资金投入进行较大盘口的货币交易．自由选择做多或做空外汇，交易币种和多空方向不受其帐户资金币种的限制。

5、问：为什么说“满金宝”的双向交易增加了客户的交易机会?

答：在传统“外汇宝”交易中，客户的交易方向受到其账户资金币种的限制，如果客户持有美元，而美元看涨，则客户无法积极交易，只能继续持有美元观望。在“满金宝”交易中，客户虽存入的是美元保证金，但在交易时．能够根据自己的市场判断选择交易方向．既可以在美元看涨时做多美元．也可以在美元看跌时做空美元。

二、市场背景

1、问：交通银行为什么推出“满金宝”交易?

答：随着境内金融衍生产品与国际市场的逐步接轨．市场对大众化的、可以双向交易、具有一定放大作用的外汇理财产品存在很大的客观需求。国际上．此类产品已经成为个人外汇理财的主流模式之一．但在国内类似产品仍十分缺乏。境外某些机构在境内开展的非法地下炒汇活动不仅被明确禁止．而且投资者的利益和资金安全得不到应有的保护。

交通银行多年来坚持以客户为中心．致力于通过金融创新向客户提供多元化的理财服务．借助其在个人外汇买卖和衍生金融产品领域的丰富交易经验和良好市场声誉．拥有“外汇宝”、“得利宝”等知名个人理财业务品牌。此次交通银行经监管部门许可．率先在国内市场推出“满金宝”交易．正是为了顺应市场需求．不断丰富和提升大众化外汇理财产品的功能．并为广大个人投资者提供安全便捷的投资渠道。

三、风险提示

1、问：“满金宝”交易适合哪类客户?

答：由于“满金宝”交易可通过杠杆比率放大一定倍数进行交易．在提供了更为灵活的交易方式的同时．也放大了汇率风险．获利机会与亏损风险都成倍增加。因此．汇市存在风险．入市还需谨慎。这一产品比较适合对汇市风险认知度较高、对风险有一定的心理承受力、愿意承担较高风险去追求高收益的客户。

四、交易设置

1、问：开通交通银行“满金宝”交易．其最低保证金金额是多少?能放大几倍?

答：根据“满金宝”交易规则．客户交易的单位是“手”．一手相当于一个交易货币对的左边货币的10000货币单位．如：美元／日元时指10000美元．欧元／美元时指10000欧元．欧元／日元时指10000欧元。假设放大倍率为5倍．据此计算．客户应至少存入2000美元的保证金才能进行交易。

交通银行将在目前初设5倍杠杆倍率的基础上．针对客户不同的风险承受能力．适时增设多种倍率供客户选择。

2、问：目前“满金宝”交易的交易币种、交易方式．以及保证金账户币种有哪些?

答：“满金宝”的交易币种目前为美元、日元、欧元、英镑、瑞士法郎、澳大利亚元、加拿大元等7个外汇币种．客户可以进行直盘或交叉盘交易。交易方式上．客户可以选择即时交易和挂盘交易．挂盘交易方式又分为开盘挂盘、平盘挂盘和组合挂盘。

保证金账户币种目前仅限于美元。

交通银行将根据市场反应和客户需求．适时逐步扩大交易币种和保证金账户币种范围。

3、问：“满金宝”交易有哪些汇率风险控制的设置?

答：当客户“保证金比例”下降而分别触及70％和50％(如有改动以交通银行公告为准)．交通银行通过客户端交易系统进行预警．客户应及时采取相应措施。如客户“保证金比例”触及或小于3O％．交通银行有权按即时价格将所有未平盘合约全部强制平盘．并撤销全部挂盘。“保证金比例”的定义以《交通银行满金宝交易规则》规定为准。

五、交易渠道

1、问：“满金宝”有哪些交易渠道?

答：“满金宝”交易目前可以通过网上下载安装的客户端界面进行。客户申请并成为交通银行网上银行数字证书用户、取得USBKey并生效以后．便可通过从交通银行网银下载安装的客户端界面进行交易。

2、交易渠道的安全性和效率如何?

答：“满金宝”采用了国际流行的通过下载安装客户端界面进行电子化交易的模式．并使用交通银行网银证书版USBKey认证进行安全控制．为客户提供了高效、安全、便捷的专业交易平台．支持客户在国际外汇市场开市期间的全天候不间断交易．并使投资者的利益和资金安全得到应有的保障。

六、开户手续

1、问：如何办理“满金宝”业务开户手续？

答：客户在办理业务前．需持存有外币资金的太平洋借记卡至交通银行柜面签署《交通银行“满金宝”签约／修改／解约》申请书．承诺遵守《交通银行满金宝交易规则》．填写《交通银行满金宝客户风险评估表》．申请开办交易．经银行审核批准后获得交易资格。

2、问：目前客户可以在哪里办理“满金宝”业务开户手续?

答：目前“满金宝”业务已经可在上海、北京、广州等全国各大主要城市的交通银行网点办理签约．客户可到任一开办分行的网点进行咨询、办理开户手续。交通银行将不断完善产品．逐步扩大开办范围。

七、交易技巧

1、问：刚开始“满金宝”交易．需要学习吗?

答：由于交易方式上的变化．会带来一些分析思路和交易思路的转变．建议投资者进行一些相关的学习．交通银行也会安排一系列的讲座和培训．帮助大家熟悉“满金宝”交易．学会在控制风险前提下的获利。

对于初涉“满金宝”交易的新手来讲．重大数据发布时．价格往往变化剧烈．并且对交易心理是个严峻的考验．所以不妨暂避重大数据发布时刻．以获得一个相对平稳的市场环境来练习交易。

2、问：“满金宝”双向交易规则下如何选择交易方向?

答：双向交易使交易机会至少增加了一倍．交易机会的增加同时也意味着交易风险的增多。在任何一个时刻．我们都面临两个方向的交易选择．即做多还是做空．如果交易方向选择错误．可能带来较大的亏损。交易方向的选择可借助日线图汇价的运行趋势作出判断。

3、问：“满金宝”交易的止损设置有必要吗?

答：很有必要。“满金宝”是放大交易，旦交易错误，一定要及时离场，绝对不能出现亏损后，超短线变短线，短线变中线的情况。

4、问：“满金宝”交易如何控制仓位?

答：“满金宝”交易一定不要满仓交易。建议根据是顺势交易、逆势交易还是追买交易，严格区分交易仓位。一般顺势交易的仓位可稍大．逆势交易和追买交易一定要小仓交易．并切记需要严格设置止损。任何交易都是有风险的，交易获利需要长期稳定地积累．不应企望一夜暴富。

5、问：投资者如何控制交易风险？

答：投资者应根据自己所能承受风险的能力．确定在运作中可动用的资金和可承受的最大亏损的额度。

篇5：汇小贷——郑州招商银行个人消费贷款详解

如何理性看待和应对这一问题，无疑显得十分迫切和必要。

一、地方政府融资平台概述地方政府融资平台由来已久。上个世纪9O年代，为了给市政建设融资，一些地方政府建立了专业性投资管理公司等平台，整合优质资源和专项资金，吸引信贷资金和民间资金投入重大基础设施建设。金融危机爆发后，平台贷款成为了地方拉动经济增长的主要投资方式，从而迅速膨胀，据中金公司研究报告预计，2009年末地方政府融资平台贷款余额(不含票据)为7．2万亿元，其中2009年新增贷款额约3万亿元。

目前，地方融资平台从平台企业类型来划分，主要有省级的投融资平台、城市投资建设公司、交通运输类政府投融资平台、各类开发区、园区政府投融资平台、国有资产管理公司、土地储备中心类公司、财政部门设立的税费中心以及其他类型政府投融资平台。从运作方式看，地方融资平台贷款种类繁多，尤其以土地质押、土地增值预期向银行融资，并通过对储备土地的整治、出让偿还银行贷款这一模式最为典型。从资产质量看，由于贷款以期限长的项目贷款居多，目前还未进入还本高峰期，因而不良贷款率处于较低水平。

二、地方政府融资平台存在的风险(一)宏观经济方面1．政策性风险。2009年初，为应对全球金融危机的影响，防止经济出现大的波动，国家实行积极财政政策和适度宽松货币政策，尤其是一些县级政府纷纷成立了融资平台，向商业银行申请贷款；而众多的商业银行在政策的鼓励下，以及业务发展和经营效益考核的驱使下，大举进入该领域。在地方政府和银行的积极联姻下，地方融资平台迅速发展，负债总计从2008年的1万多亿元上升到2009年中的近10万亿。但随着国际经济金融形势的好转，国内通货膨胀日益严重，再加上融资平台贷款的急剧膨胀，国家开始采取治理地方融资平台的行动。短短一年不到的时间，形势就发生了逆转。

2．法律风险。地方政府不具备法律许可的贷款资格和担保资格。2006年国家财政部等五部委联合发文明确规定，各106I现代营销级地方政府和政府部门在《担保法》规定之外的任何担保行为均属于严重违规行为，其担保责任无效。另外，国家也明文规定不允许将医院、学校等公益性资产作为偿债的保证。这表明，地方政府或相关部门对融资平台贷款 出具的“还款承诺书”并不具备法律效力。

3．政府信用风险。一方面是随着国家房地产市场调控的深化，地方政府土地转让收益大幅下滑，在客观上导致财政收入不稳定，存在无力偿还地方融资平台到期债务的风险，这个现象在一些偿债能力脆弱的县乡级地方融资平台尤为突出。

另外由于平台贷款期限普遍较长，有的甚至可能跨越几届政府任期。由于缺乏硬性约束，一些地方政府存在因换届而导致无意愿归还贷款，“新官不理旧账”的情况屡见不鲜。

(二)地方融资平台方面

1．资本金来源不实风险。部分地方融资平台存在注册资本不实和“垫资”的现象。例如有

一些通过与银行、信托合作，推出“银信政”信托理财产品，认购投资于地方融资平台的股权，所筹资金一般被用作项目资本金，然后向银行融资，再赎买理财产品；也有以流动资金搭桥贷款充当项 目资本金 ；另外，还有通过高估实物出资或出具虚假注册资金证明等手段虚假出资，等等，致使资产负债实际比例过高。

2．项目现金流不足风险。不管是城市广场、道路、环境整治等周期长，现金流低的市政基础设施，还是路桥、地铁、污水处理等，具有稳定的现金流的项目，由于许多都是公益性的项目，同时贷款资金规模很大，如果外部环境一旦发生变化，就会导致还款来源的不确定性。

3．公司治理结构不健全风险。地方融资平台政企不分现象比较普遍。公司法定代表人和主要人员往往是政府有关部门人员兼职或政府有关部门指派，责任主体十分模糊，贷款是平台公司，资金使用者是项 目建设单位，项目的受益者是政府，还款来源主要依赖于项 目附属的土地使用权 出让收入或地方财政补贴收入，地方融资平台在职能定位、财务收支和债权债务方面缺乏独立性和自主性。如果一旦实施破产，银行很难行使追索权，平台贷款将面临巨大风险。

(三)商业银行方面

在商业银行方面，首先，有些人仍然在思想认识上还存在一些误区。认为将贷款贷给国有企业和政府，个人可以规避道德风险的嫌疑，另外，地方融资平台项 目普遍存在着期限长，风险相对低的特点，从而使一些银行对有政府背景的企业和项 目非常热衷 ；其次，对于地方融资平台贷款来说，商业银行无法掌控其资金的来源、运用，再加上，很多地方政府的资产负债表不公开、不透明；同时，有些商业银行还存在在项目资本金未核实、项 目未完成立项审批或多个项目打包的情况下就放 出贷款，为贷后管理埋下隐患，风 险控制方面存在问题，因此，存在一定程度的总量聚集风险。

三、商业银行对策

首先，做好制度方面的安排，把好行业信贷政策和区域准入政策关。

针对地方融资平台涉及范围广、融资需求大、风险暴露缓慢的特点，商业银行应恪守“三性”(流动性 安全性、营利性)的原则，对其贷款制定行业信贷政策和区域准入政策。

在行业准入方面。应明确支持行业不 良贷款率较低、项目现金流有保证的领域，另外对于政府主导、政府信用担保、项 目本身具有一定现金流的城市基础设施建设领域，应谨慎处理 ；在区域选择方面。应该采用重点加强支持经济较为发达的地区的制度，制定出人均GDP、市县级财政收入和近三年经济增长率等指标门槛，规定符合条件的才予以准入。

其次，分类指导，把好项 目、客户、产品审查关。

在项 目选择方面，商业银行要重点选择对行业和地区经济发展有重要影响的项目、中央和省级预算内投资额较大或比例较高的项 目。如省级重点水利项目，珠三角区域的城际轨道交通项 目、污水管网项目、地铁项目、网络化交通基础设施项目等。

在客户选择方面，商业银行要重点支持资产实力比较强、政府重视程度高、法人治理结构相对健全、项 目运作规范、业务主管部门专门设立的融资平台企业。对一个城市在同一城建领域有多个投融资企业的，仅可优选其中实力最强的融资企业建立信贷关系。

在融资品种方面，应该积极进行创新。要提供从贷款到债券和票据、从单纯资金投入到全面财务顾问的金融服务，包括探索多元化的结构融资方案、资产证券化、商业银行直投业务等方式，在风险可控的前提下，有节制地满足地方融资平台资金缺口的需求。

最后，加强精细管理，把好信贷风险防范关。

第一，商业银行应该进行贷前调查和风险评估，对地方融资平台还款来源作合理分析，对项目进行科学分析和评估，确保风险的可控性 ；第二，作为商业银行应该积极引导政府建立偿债机制，明确约定政府偿债资金的来源、用途及具体还贷安排，将信贷风险降到最低；第三，在平台贷款发放之后，应该加强对客户资金流向的监控，确保项 目贷款 用到实处，不被挪用。第四，对于一些新增的平台贷款，银行要尽量争取通过银团贷款、联合贷款等方式分散风险，严禁办理打捆贷款业务；第五，要对对项目贷款重新开包梳理，区别对待，实行名单制管理，落实专门的贷后管理团队，确保管理要求落实到位、风险防范措施落实到位。

篇6：住房抵押贷款的流程——汇小贷

住房抵押贷款是个人以其所购房产作为抵押向银行申请贷款，而银行则向贷款者提供大部分的购房款项。之后个人根据合同向银行进行按月偿还本息，若购房者在固定的时间内不能还清本息，则银行可将客户抵押的房屋进行出售以抵消欠款。

随着我国楼市的发展，各种金融房贷方式开始出现，用房屋抵押贷款的方式进行购房已经成为一种普遍的现象。许多购房者都急于了解住房抵押贷款的流程是什么？下面介绍一下：

一，贷款申请 借款者提前准备好相应的贷款资料到其住房公积金缴存管理部门进行贷款的申请贷款，借款人进行公积金贷款申请表填写。

二，资料初审 住房公积金管理部门工作人员对申请者提交的资料进行初审，然后进行信息录入。复核合格后,系统输出合同文本及贷款借据。借款申请人在管理中心出具的贷款文本及银行代扣协议的指定位置签字。

三，保险办理 借款申请人以及共同申请人进行保险以及抵押手续的办理，保险包括还贷保证险以及财产损失险等。

四，放贷 抵押手续经过公示时限办理完成后，中心所属管理部进行复审回执以及贷款资料之后，银行再将贷款划入银行卡，此时，借款人就可携相应的身份证原件到银行进行款项领取。

篇7：汇小贷——郑州招商银行个人消费贷款详解

所谓企业信用贷款，是指银行等金融机构向小企业法定代表人或控股股东发放的，用于补充企业流动性资金周转等合法指定用途的无抵押、无担保贷款。对于企业来说，企业信用贷款无需抵押，无需担保，手续简便，期限灵活，审批快捷，放款迅速，是为企业筹集流动资金，助力企业发展的优良资金来源。

企业信用贷款的好处如此之多，但是什么样的企业才能够申请呢？汇小贷为广大的企业主作出了以下的分析。

申请信用贷款的企业需要满足的条件有：

1.企业成立时间满3年。企业成立的时间在一定程度上能够证明企业的信用良好，一般来讲，企业成立的时间越长，可信度就越高。

2.企业最近半年的开票额，要求有至少150万的开票额（增值税发票）。还要求有最近两年的报表，最近一个月的月报表，近6个月的发票情况。以上票据和报表，可以证明企业的经营情况（包括企业的经营范围、盈利能力），进而证明企业的还款能力。

篇8：汇小贷——郑州招商银行个人消费贷款详解

随着时光的流逝，80、90后的我们成为了现在的消费大军。我们年轻，我们更能够接受新模式，贷款消费被我们喜爱，每时每刻都有人步入贷款消费的大军，从小商品到汽车都可以贷款消费，但是涉及到大额贷款的时候，我们往往会有些迷糊，下面就贷款买车这个情况汇小贷就给大家好好分析一下该如何操作。

一、咨询贷款事宜

选定了自己心仪的轿车后，首先需要到汽车经销商处咨询买车的相关事宜，无论车的价格、性能，还是售后服务，通过和汽车销售人员的沟通，让自己心里有个底。

二、审核贷款买车资料

将申请贷款买车的资料交给经销商做初审，包括填写汽车消费贷款申请表、合同等银行贷款资料，并提供本人及配偶身份证、户口簿、收入证明、房产证、结婚证等资信证明，由借款人及配偶签订借款合同及相关文件。

三、交首付款、签订购车合同

根据自己选定的车型交纳相应的首付款，一般情况下是交纳全车款的30%~50%比较常见。之后就是与经销商签订买车合同，并由保险公司办理相应的汽车保险。

四、银行受理、审核

经销商将客户资料及购车合同提交银行，由银行进行贷前调查，当这些都办妥了以后，再由银行确定放款事宜。

五、经销商交付车辆

银行放款给汽车经销商后，经销商会办理车辆交付手续，上牌及车辆保险等中间手续，并按约定时间将车辆交付给购车人。至此，整个消费贷款买车的程序就完成了。

篇9：汇小贷——郑州招商银行个人消费贷款详解

农户小额信用贷款是指向农户发放的用于满足其农业种植、养殖或生产经营需要的短期贷款。这项信贷业务，无须任何抵押或质押，手续简便，可以满足农户对小额、短期流动资金的需求。农户小额信用贷款很好地缓解了农村经济发展融资困难的情况，但同时也蕴含着潜在的风险，迫切需要得到解决。

一、农户小额信用贷款面临的风险

农户小额信用贷款面临的风险是指农村信用合作社和中国邮政储蓄银行在面向农户发放小额信用贷款业务的活动中，由于各种事先无法预料的因素的影响，使该业务的实际收益、效果与预期发生背离，从而蒙受损失的可能性。农户小额信用贷款业务在开办过程中蕴含的风险主要包括以下几种：

（一）信用风险。信用风险又称违约风险，主要是指借款者逾期不还，造成贷款坏账，资金损失。相对于传统银行信贷业务来讲，农户小额信用贷款的信用风险要大的多。这是因为农户小额信用贷款主要是向农户提供短期劳动资本贷款，其贷款类型和地区都比较集中，这种小范围的同质的客户群体局限了风险分散的潜在能力。再加上一般没有抵押品，这就使得客户违约后的强制执行变得没有保障，信用风险高于传统银行信贷业务。农户小额信用贷款最突出的特色就是凭借农户的信用发放贷款，农户信用的好坏自然成为影响贷款回收的关键，所以信用风险对农户小额信用贷款产生的危害最大。

（二）自然风险。农户小额信用贷款的资金主要投向是农村的种植业和养殖业，而传统的种植业和养殖业对自然条件的依赖性都很强，抵御自然灾害的能力较弱，一旦所在地区发生自然灾害，大量客户可能同时发生违约，农业生产受到影响，造成的损失必然会转成信贷资金风险。我国尚未普遍开设农业保险，自然风险发生后，农户除能获得极少量救灾款外，没有其他的补偿途径。因此，农户若没有其他收入来源，拖欠贷款也就成为必然。

（三）市场风险。农户小额信用贷款以一家一户分散生产经营为主，小生产与大市场的矛盾是必然的经济现象。小生产的盲目性很容易使农产品出现结构性趋同，加上农村社会服务体系不健全，生产技术水平相对落后，农产品的生产成本与交易成本较高，农业生产经营经常出现相对较大的市场风险。此外，近年来农产品供求趋于平衡，一些传统、低值的农产品已形成供过于求的局面，农民收入缓慢，甚至出现增产不增收的情况，农户有心守信却无心还息，客观上增加了小额信用贷款的风险。

（四）协变风险。协变风险是指由于借款用户所从事的经济活动相同或处于相对集中的地理区域而产生的风险。在这种情况下，如果发生还款困难，会在较大程度上影响农户小额信用贷款的总体运行。比如，一旦所在地区发生较大的自然灾害，大量贷款农户可能同时发生违约，这将给农户小额信用贷款业务带来沉重的打击。

二、农户小额信用贷款风险产生的原因分析

农户小额信用贷款面临的上述风险贯穿于农户小额信用贷款业务经营的全过程，只有及时、准确地发现风险的诱导根源，才能有效防范和化解风险。由于农户小额信用贷款与银行传统信贷业务有着很大的不同，因而引发其风险的原因也有着众多独特之处。

（一）农户小额信用贷款是一种个人信用贷款。农户办理贷款不需要提供抵押担保，而是以个人信用向信用社或中国邮政储蓄银行申请农户小额信用贷款。既然农户小额信用贷款属于个人信用贷款，就需要一个相应的、适用于个人的信用制度来对其进行管理和制约。但目前的情况是，我国农村地区信用制度缺失，没有建立起个人信用记录、信用账号之类的信

用体系。正因为如此，信用社或中国邮政储蓄银行难以通过信用手段对其进行制约，因而承担了较大的信用风险。迄今为止，还有部分发放农户小额信用贷款的金融机构，甚至还没有涉足电子化信息管理，缺乏高效率的电子管理技术，农户的信用资料收集登记还处于人工处理阶段，这又是一个农户小额信用贷款在拓展上的制约因素。

（二）农户小额信用贷款的发放对象是农户。农户小额信用贷款主要是发放给具有劳动能力、有小额资金需求的农户，从而增加对农户和农业生产的信贷投入，缓解农户贷款难的问题，更好地发挥农村金融机构的支农作用。以现有条件来看，在主观上，农户小额信用贷款在很大程度上是依赖农户自身的还款自觉性。农户小额信用贷款的对象是农户，这是一个文化水平相对较低的群体，他们对金融知识缺乏了解，对利率变化、财务政策缺乏了解，对市场信息的获取渠道也不够畅通，信息闭塞，这无疑会影响他们资金投向以及资金的获利能力，在客观上造成了今后还款能力不足的可能性。所有这些问题也将转化为一定的还贷风险。

（三）农户小额信用贷款业务量大、单笔金额小。农户小额信用贷款是面向农村地区广大农户发放的一种贷款，由于目标群体庞大，因此农户小额信用贷款的业务量远比普通贷款要大。与此同时，农户小额信用贷款的每笔业务金额又较小，我国目前的额度大多是在10，000～30，000元左右。信用社、中国邮政储蓄银行等农村金融机构开办农户小额信用贷款业务需要投入很多的人力、物力和时间去逐个收集农户资料，进行贷款审查工作；再加上跟踪、贷后管理等工作，相对于所承担的风险，农户小额信用贷款的经营成本相对较大。

（四）农户小额信用贷款的资金用途大多是投入农业生产。农户在取得贷款后，一般都是将其投入到种植业、养殖业等农业经济中。与非农业不同，农业经济在生产过程的每一环节，都受到自然条件的制约与影响，可以说，从播种开始，生产经营过程就处于一定程度的风险之中。因此，农户小额信用贷款除了面临和非农业一样的市场风险、利率风险、汇率风险、价格风险等，还要承担来自自然再生产过程可能带来风险的压力，接受双倍风险的考验。

三、防范农户小额信用贷款风险的对策建议

（一）创新农户小额信用贷款制度。创新农户小额信用贷款的制度主要包括以下几个方面：一是拓宽农户小额信贷范围。经办金融机构应该因地制宜地确定农户小额信贷的用途，凡是与农户生产、生活相关的均可纳入农户小额信贷范围之内；二是设置灵活的贷款期限。经办金融机构应依据不同贷款的用途，确定不同的贷款期限，避免人为形成不良贷款；三是扩大农户小额信贷额度，满足生产经营大户的资金需求；四是逐步实现农户小额贷款利率市场化，减少政府对利率的限制，使利率至少能够充抵农户小额贷款经营机构的资金成本和管理费用。

（二）灵活运用分期还款制度和农户联保制度。农户小额信用贷款在使用分期还款制度时，应考虑不同贷款者的特殊情况，使还款周期与贷款农户收入来源相适应，减轻农户还款的心理压力。农户联保制度和小组中心会议制度作为小额信贷强有力的制度保障应当给予高度重视，在借鉴孟加拉国经验的基础上，要进行创新性实践。譬如，在人口比较密集的地区，大力推广并严格实施农户联保贷款制度和小组中心会议制度，而在人口稀少的偏远地区，召开小组中心会议的间隔时间可适当延长。

（三）建立有效的信用等级评价制度。首先，加大信用等级评价的硬件投入，健全资料档案。农户资料反映要真实、全面、准确。逐项认证审查核实，并且对农户的信用档案逐步实行电子化管理。电子化管理具有科学化、规范化、程序化的特点，还可以有效防范信贷人员的道德风险和工作差错造成的法律、信用风险；其次，要明确评级责任。农户的基本状况及信用反映等应由村组干部负责审查把关，并签字负责，信用等级初评由信贷员负责，避免因不负责导致的评级不准确；最后，要严格按照评级标准，评定农户信用等级，对所有农户都采用统一的标准，以确保评级客观公正，从而有效防范农户小额信用贷款风险的发生。

（四）构建科学规范的信用评分方法。针对我国农户小额信用贷款开展的实际情况，应借鉴西方发达国家运用于信用卡消费信用风险评估控制中的信用评分方法，尽快构建一整套的客户信用评分指标体系，并运用层次分析法，对指标体系中各指标的权重进行确定，从而实现农户小额信用贷款信用风险控制中的定性分析与定量分析相结合。这样，经营农户小额信用贷款的农村金融机构在发放农户小额信用贷款时，便可通过计算申请贷款农户的信用总分来帮助其做出是否放贷的决定，进而有效地规避信用风险。

篇10：汇小贷——郑州招商银行个人消费贷款详解

担保贷款是指，由借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。按照担保方式的不同，我们将担保贷款分为三类：保证贷款、抵押贷款和质押贷款。这三种担保方式有各自的适用范围及其优缺点，在选择担保贷款方式的时候一定要认真分析。那么，保证贷款的适用范围及其优缺点是什么呢？下面听汇小贷的小编为大家讲解一下：

保证贷款，顾名思义，是指按照《中华人民共和国担保法》规定的保证方法，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担连带责任而发放的贷款。通俗点说，就是有人或者机构愿意为借款人提供担保，并保证如果借款人无法按时如数归还本息，保证人会替借款人承担债务。

为确保还款率，保证贷款要求保证人以及借款人的信用等级高，有按期支付本息的能力，并且之前应付贷款本息已经偿清。且要求保证人愿意长期（一年）作保，在保证期限内不再办理相关的保证手续。凡是满足条件的个人或者企业均可以在合法保证人的担保下申请保证贷款。

保证贷款相对而言手续简便，一般不需要办理有关登记评估等手续，保证人可选择一个或多个。这是保证贷款的优点，相对地，保证贷款也有其缺点，门槛过高是保证贷款无法忽视的缺陷。

篇11：汇小贷——郑州招商银行个人消费贷款详解

商业银行的个人理财业务,是指银行利用掌握的客户信息与金融产品,分析客户自身财务状况,通过了解和发掘客户需求,制定客户财务管理目标和计划,并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。现代营销思维是一种“以消费者需求为中心,以市场为出发点”的经营指导思想,与传统的市场营销相比,现代市场营销着重在挖掘消费者需求并积极予以满足,而非过去以产品为中心。在服务过程中,现代市场营销不再仅仅关注企业自身或股东的利益,而是通过与消费者建立良好的关系,让顾客甚至社会都获得收益。现代市场营销会在与顾客接触的过程中讲求诚信,通过一点一滴创造自己的品牌,主动帮助顾客解决困难,注重产品创新。

当前,商业银行的个人理财产品服务已经成为现代金融服务业的一部分。各商业银行要想取得成功、迅速占领市场就必须遵从现代市场营销的原则。商业银行在其个人理财产品的宣传过程中,也确实将客户利益至上等作为口号大力宣传,然而在实践过程中有违诚信原则的案例比比皆是。基于这样的现实,本文在分析我国商业银行个人理财业务发展现状、问题的基础上,采用现代市场营销的思维提出相关的科学发展措施。

二、我国商业银行个人理财业务发展现状及必要性分析

1.发展现状

1997年中信实业银行广州分行首先推出了个人理财业务,在我国的个人理财领域首开先河,而我国的个人理财业务起步远远落后于发达国家。近几年我国商业银行的个人理财业务发展十分迅速,追赶势头明显。2010年,共有102家商业银行发行银行理财产品10591款,发行规模预估可达7.05万亿元;而2005年,仅有10家商业银行发行个人理财产品593款,发行规模为2000亿,五年间分别增长了17倍、34倍(如图1)。经过十余年的发展,我国商业银行个人理财无论从产品还是服务方式都在不断丰富:从简单的理财产品发展到多样化的产品组合;从单一的银行业务平台发展到综合理财业务平台;从单一网点服务发展到立体化网络服务;从大众化服务发展到个性化服务。

2.必要性分析

当前大力发展商业银行的个人理财业务具有巨大的现实意义。

(1)对于银行而言,发展个人理财业务是其业务发展的方向。我国金融业自对外开放后,面临着激烈的竞争,存贷利差缩小,传统收益减少,而目前以理财业务为代表的中间业务收入成为新的利润增长点,更成为各商业银行业务发展的战略重点。巨大的市场容量、广泛的业务范围、较低的风险、稳定的收入都是个人理财业务与传统业务相比的优势所在。金融经济发达的国家,大型商业银行的主导产品和重要收益都产生于个人理财领域。有关统计数据显示,国外商业银行个人理财业务收入已占总收入的30%以上,有的甚至更高,如美国花旗银行等20家大银行的中间业务占70%以上。而我国商业银行理财业务收入比例较低,与国外银行差距较大,但同时也说明国内商业银行在理财业务方面存在巨大的发展空间。

(2)对于投资者而言,个人理财产品有助于保值创收。2010年,我国城乡居民储蓄存款已达30.72万亿元,居民收入也在不断增加,对于个人理财产品需求十分旺盛。另一方面,当前我国面临通货膨胀的困扰,据统计局数据显示,上半年我国居民消费价格总水平(CPI)同比上涨

5.4%,居民为使货币不贬值,迫切需要进行投资,而在当前投资渠道不多的情况下居民对银行理财产品寄予了更多的期望。

(3)对于社会而言,健康的理财产品行业有助于缓解社会压力。从当前来看,我国资本市场上资金流出现结构性矛盾:很大一部分中小企业资金短缺面临倒闭、工人失业等危险;另一方面也出现了大量的游动资金进入某一行业,致使该行业产品价格虚高,从而危害经济健康发展,如农产品市场、古代艺术品市场等。好的理财产品有助于更好发挥银行“蓄水池”功能,利于央行对货币的调节,减轻通货膨胀的压力。从长远来看,健康的理财产品行业有助于优化我国的经济结构,这是因为居民投资好的理财产品,实际上意味着收入的增加,而这一点正是我国经济强调消费、扩大内需的前提,从而有利于宏观经济的健康稳定发展。

三、商业银行制约个人理财业务发展的自身因素分析

制约个人理财业务发展确实存在一些较为客观的因素,如我国金融业分业经营、分业监管的体制决定了商业银行个人理财业务拓展空间有限;金融市场上其他制度的不完善也在一定程度上阻碍了理财业务的发展;我国信用体系的不完善以及老百姓不愿意“显富”的心理,使得业务的发展受到一定的制约。在短时间无法改善这些因素影响的前提下,有必要更多关注于商业银行自身的制约因素,从现代市场营销的思维出发,分析主观的制约因素。

1.产品同质率高、创新能力弱

我国目前个人理财市场上的理财产品创新不足,名目众多但内在大同小异,银行间产品效仿严重。并且我国大多数商业银行总行负责产品研发,分支行负责产品销售,但总行在研制新产品时,缺乏细致的市场调查,因此所研制的理财产品并不具有广泛的适用性;而分支行虽然了解本地区的市场情况和客户的理财需求,却没有权力研制新产品。因此,市场上理财产品形式单

一、整体技术含量较低,种类仅局限于利率、汇率挂钩于国债、央行票据等投资组合,在满足客户差别性需求方面,根据客户要求有选择性的进行产品设计和提供服务方面均有较大的限制,这也直接影响到个人理财业务的未来发展。

2.理财专业人才缺乏

理财业务要求从业人员具有较高的综合业务能力:在全面了解个人银行业务的各项产品和功能的基础上,还应了解税务、会计、财务、投资、法律等相关知识,同时具有良好的人际交往能力、沟通能力及市场营销能力。目前银行的理财人员在能力上与业务的要求上存在一定距离,大部分是从银行内部选拔的人员,尚不具备高素质理财人员的条件。国内目前还没有形成一支专业的理财队伍,合格的理财人员数量远远无法满足市场的需求,缺口巨大。

3.营销能力有所欠缺,品牌影响力不够

银行理财产品的营销宣传不够,缺乏对理财业务的长远规划,市场营销观念不强,广告宣传设计过于专业化、抽象化,不易被广大客户理解和认知。另外,销售人员主动拓展客户能力不强,并且银行很多时候内部协调机制也不够健全,相互配合出现一定的问题。现阶段银行在营销个人理财产品时仍以推销自己银行产品为主,而不能以客户为中心。近年来,各商业银行纷纷打造自己的品牌,如工行的“理财金账户”,农行的“金钥匙理财”,光大银行的“阳光理财”,招商银行的“金葵花”,交通银行的“交银理财”,民生银行的“非凡理财”等,然而这些品牌在影响力上还有限,无法让消费者印象深刻。

4.现代服务理念弱

首先,理财产品销售人员在销售过程中很多时候倾向于夸大收益而隐藏风险,或者以各种形式去干扰客户的理性判断,而为自己或银行谋私利。这一点在现代营销中非常不可取,要求理财师公正客观地向客户阐明产品的收益和风险。其次,银行个人理财个性化服务不足,个人理财应该为每类客户,甚至是每位客户提供个性化的服务,真正构建客户家庭资产、收入与未来消费、投资、获利相匹配的规划体系。个性化服务不足的原因一方面是当前产品创新能力不强及销售人员素质的制约,另一方面还是当前商业银行在服务上更多地注重了形式上的东西,对客户只进行简单分类,所提供的服务和产品没有太大的差别。

四、促进个人理财业务发展的政策措施

商业银行在个人理财业务发展实施过程中要适应现代市场营销理念的要求,在现代市场营销理念指引下,引导商业银行理财业务发展。

1.大力加强个人理财产品品牌化建设

依据现代市场营销学,在市场上建立起耳熟能详的品牌,成为行业的标兵,将有利本银行在此领域的业务拓展。当前银行业竞争激烈,银行产品加强品牌化战略已经成为银行参

与现代市场竞争的强有力手段,产品的品牌是银行未来可供利用的无形资产。设立品牌的目的是使投资者能够准确辨认本商业银行的产品和服务,并与其他产品与服务相区分,好的品牌意味着好的口碑和销售额,能为理财业务的发展带来一系列正面积极的效果。为此当前银行可加大个人理财品牌化建设,组建一支高素质的理财师队伍,对重点人群或有代表性的人物加强服务,并进行合理地宣传,不断提高并维护品牌影响力,成为行业领先者。

2.积极加大理财业务人才培养

高素质的理财师队伍提供给投资者的不仅仅是商业银行的金融产品,同时也提供了该商业银行的品牌形象及解决相关问题的能力。培养高素质的理财队伍首先是引进高级人才,从而给其他业务人员树立模范,使之能够参照学习;第二是加强培训,可让模范的业务人员多谈实际操作经验等;第三是完善行业标准,建立和完善金融理财执业人员的行业标准以及从业人员的职业道德约束机制;第四是适当提高金融理财人员的工资待遇和违约成本,提高工资待遇毫无疑问会吸引更多的人才,但同时也要适当提高理财人员的违约成本,这在目前可能比加强道德教育更为有效。

3.加强理财产品创新

正是由于创新的不足,当前商业银行推出的个人理财产品种类有限且缺乏特色,而市场客户的需求是多种多样而且不断变化的,要满足客户多样化的需求,商业银行就必须加强理财产品的创新。

(1)市场调查及信息分析是产品创新的基础。只有经过充分细致的市场调查,才能知晓客户真正的需求。当前社会知识、信息多元化,不能想当然认为只要帮助客户获取更多的收益就能得到客户的青睐。另外当前社会不同背景的客户对理财产品的需求也不同,因此充分调查后还要对信息数据进行科学的总结分析,针对不同类人群、不同地区人群开发不同的产品。开发产品的人员一定要深入实践,了解客户的需求。

(2)跨行业合作以及深入学习总结是产品创新的关键。虽然分业经营、分业监管一定程度上制约了理财产品的创新,但商业银行完全可以发挥主观能动性,加强与证券、保险、基金、外汇及房产、黄金等投资消费品商家和行业的合作,开发出客户确实需求的理财产品。目前商业银行由于自身行业的限制,在制定理财产品时比较被动地接受相关金融行业所制定的理财产品,以一定的合约转移到客户手中,实际上制约了个人理财业务的发展。除了进行跨行业合作,在制定理财产品时还要注重学习总结,为此可以多借鉴发达国家在该领域的经验,提高理财服务的含金量,对货币、资本、保险、外汇、黄金以及其他金融市场进行深入研究,不要进行简单地仿造。

(3)市场细分、差异化战略和个性化服务是产品创新的目标。有了丰富的理财产品作为基础,就能够为客户提供个性化的服务。单纯的产品创新不是最终的目标,而是要将创新的产品用于实践,满足不同客户的多样性需求。为此商业银行可通过建立客户档案,对客户进行细分,针对客户的不同特点,实施差异化营销战略,达到个性化服务的目标。

4.讲求诚信,以客户为中心。要树立以客户为中心的经营理念,不管是哪个阶段的客户都要做好售前、售后、售后各项服务,在各个环节都要诚实守信,与客户建立良好的关系,同时让客户成为商业银行理财业务品牌的“潜在推销者”。

(1)诚信至上,主动披露相关信息。无论是理财销售人员还是商业银行,都需诚实守信,要充分意识到通过各种手段损害客户利益的巨大代价。在当前网络媒体发达,损害客户利益的情况不仅极易被发觉,而且一旦曝光,对声誉及品牌都是极大的损害。因此,商业银行及理财销售人员有必要及时将理财业务面临的风险等如实告知客户,减少客户可能遭受的利益损害,而这一定程度上也有利于商业银行自身的品牌塑造及风险管理。

(2)建设售后服务体系。理财产品借助于网络和IT系统的技术支持,也需建立售后服务体系,售后服务体系的建设被很多商业银行忽略。通过信息网络系统的支持,银行除了可以