融资性担保合作协议（共6篇）
篇1：融资性担保合作协议
融资性担保业务合作协议
编号：
甲
方： 法定代表人： 地
址：
乙
方： 法定代表人：
地 址：
为加强甲、乙双方业务合作，为借款人提供优质的融资服务，根据《合同法》、《担保法》等法律法规，经甲、乙双方协商一致，就双方合作事宜达成如下协议：
第一条
定义
除本协议另有约定外，本协议所用术语具有以下含义：
（一）借款人：是指向乙方申请办理表内外信贷业务的法人、其他经济组织和具有完全民事行为能力的自然人。
（二）保证金：是指甲方按照对乙方担保责任余额的一定比例向乙方缴存的资金，用于保障甲方的代偿能力。
第二条 合作内容
（一）借款人向乙方申请办理表内外信贷业务，甲方为借款人提供连带责任保证；
（二）担保的主债权具体情况根据双方在具体办理业务时签订的保证合同确定。
第三条 保证金
（一）在合作期间，甲方首先在乙方指定的营业机构存入不低于贷款人民币10%的一年活期存款作为保证金；
（二）保证金存款由甲乙双方签订相应的质押合同，办理相应的质押手续，乙方根据存款金额的拾倍确定甲方在乙方全部担保贷款的最大额度，甲方所存入的保证金在与该笔保证金相对应的担保责任解除前不得支取；
（三）当甲方在乙方的所有担保贷款总额超过前款约定最大担保额度时，甲方必须及时补充存入保证金存款，并按前款约定办妥相关质押手续；
（四）当担保责任减少时，如甲方需要支取担保责任余额比例以外的保证金存款时，须经乙方同意并按相关存款支取手续办理，但支取后保证金存款余额不得低于贷款人民币的10%。支取后剩余的保证金存款必须重新办理好有关质押登记手续。
第四条 担保费
担保费由借款人承担，并直接支付给甲方。具体担保费率由甲方与借款人协商确定
第五条 担保责任的承担
（一）对甲方同意融资担保的客户，在符合国家有关的基本条件及乙方贷款规定的前提下，乙方应在15个工作日内办理完成融资业务，甲方对融资业务主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用承担100% 的连带保证责任；
（二）借款人没有按照法律规定或合同约定按时、足额履行还款义务时，甲方应当自接到乙方通知之日起15日内代为履行还款义务。甲方不足额履行代偿义务的，乙方可以从保证金存款账户无条件直接扣收差额款项，扣收后不足的，乙方有权依据合同继续保留向甲方（或借款人）追偿的权利；
（三）甲方履行代偿义务后，有权向借款人追偿，乙方应积极配合甲方通过有效途径向借款人追偿欠款。
第六条
甲方的权利和义务
（一）对担保业务进行独立调查，并自行决定是否为借款人提供担保；
（二）按乙方要求及时提供甲方的经营信息和有关资料，包括财务报表、对外担保情况等，配合乙方的调查和贷后检查；
（三）对与乙方及乙方员工存在的关联关系（关联关系是指：乙方法定代表、董事会成员、总经理、财务负责人、股东是乙方在职员工的近亲属，或者是乙方离职员工，或者与乙方、乙方员工存在其他可能产生较大影响的密切关系）做出充分的书面披露；
（四）借款人没有按照法律规定或合同约定按时、足额对乙方履行还款义务时，履行约定的连带偿还的代偿义务；
（五）自身或者借款人出现可能对乙方债权产生不利影响的事件时，应当及时通知乙方。
第七条 乙方的权利和义务
（一）在办理具体信贷业务时，有独立决定是否对借款人办理信贷业
务、是否接受甲方提供的担保；
（二）有权调查了解甲方的经营情况和风险控制情况；
（三）有权根据本协议和相关合同约定要求甲方履行担保责任；对甲方不足额履行代偿义务的，乙方有权从保证金存款账户无条件直接扣收差额款项，扣收后不足的，乙方有权依据合同继续保留向甲方（或借款人）追偿的权利；
（四）借款人出现贷款逾期、欠息等违约信息及其他重大风险信息时，应及时通知甲方。
第八条
风险控制
（一）甲方出现以下情形时，应当及时通知乙方并尽快采取措施予以纠正，乙方在风险因素消除前有权暂停接受甲方提供新的担保;
1、保证金存款不足；
2、对外担保余额超过自身净资产的10倍、对单个被保证人的融资性担保责任余额超过自身净资产的10%，或者对单个保证人及其关联方提供的融资性担保责任余额超过自身净资产的15%；
3、没有按照规定建立风险补偿机制，未能按当年担保费收入50%提取责任准备金，未能按不低于当年年末担保责任余额1%的比例提取担保赔偿金准备金（因担保赔偿准备金累计达到当年担保责任余额10%实行差额提取的除外）；
4、当甲方所担保的贷款不良率达到5%时，乙方即停止受理和发放由甲方担保的贷款。当不良贷款降低后，双方可协商恢复贷款。
5、其他可能对甲方审慎经营产生不利影响的情形。
甲方出现以下情形时，应当及时通知乙方，乙方有权终止本协议：
（1）、股东、管理层出现重大纠纷，严重影响正常经营；（2）、公司及其高级管理人员涉及违法、犯罪行为;（3）、公司涉及或即将涉及重大行政处罚、经济纠纷、大额代偿等，严重影响正常经营；
（4）、不履行代偿责任或其他到期债务；
（5）、连续两年亏损，或者发生重大经营性亏损、投资亏损，或者其他重大损失；
（6）、进入停业、整顿、清算、破产等非正常状态；
（7）、连续两年担保代偿率（当年代偿金额÷当年到期担保责任金额）超过10%，并且担保代偿回收率（当年累计收回代偿金额÷年初代偿余额+当年代偿发生额）低于60%；
（8）、合作意愿差，沟通困难，不按要求提供经营信息；（9）、存在虚假出资、抽逃出资、挪用资本金等行为；
（10）、出现本协议第八条第1款规定的情形，拒绝采取纠正措施，或者在乙方要求的合理期限内没有纠正；
（11）、其他严重扩大甲方经营风险的情形。第九条
违约责任
甲方双方应当严格按照本协议和相关保证合同、借款合同等约定履行各项义务，如因违反约定给对方造成损失，应当承担赔偿责任。
第十条
协议的生效与终止
（一）本协议自甲、乙双方有权签字人签字并加盖公章之日起
生效，有效期自
年
月
日至
年
月
日。
（二）甲乙双方有权随时终止本协议，主动终止协议的一方应及时通知对方。但已由甲方提供担保而尚未履行完的担保责任，甲方应当继续履行约定的担保责任。
（三）甲乙双方在协议框架下订立的担保合同及其他协议不受本协议不成立、不生效、无效或终止的影响，甲方均应忠实履行担保协议。
第十一条
争议的解决
本协议履行中产生的争议，由双方协商解决，协商不成的，可申请由仲裁委员会仲裁或向当地法院诉讼解决。
第十二条
本协议一式两份，由甲乙双方各持一份。
甲方：（盖章）
法定代表人（或授权代理人）
****年**月**日
乙方：（盖章）
法定代表人（或授权代理人）：
****年**月**日
篇2：融资性担保合作协议
河南省分行有限公司
业
务
合作
协
议
XXXX年XX月
甲方：中国银行股份有限公司河南省分行
乙方：
为促进河南省经济发展，加大对中小微型企业的授信支持力度，实现银企共赢，根据《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国合同法》等法律、法规，经甲乙双方协商一致，就担保业务合作事宜达成如下协议：
第一条合作宗旨及合作业务范围：
甲乙双方的合作遵守“公平守信、平等互利、信息共享、共同发展”的原则，双方共同选择一批有市场、有效益、有信用的中小微型企业客户群加强担保业务合作。
乙方应按照《河南省融资性担保公司暂行办法》规定的经营区域内为甲方的客户提供担保业务。
第二条甲乙双方权利及义务：
一、甲乙双方均有权对被担保人进行独立调查，有权决定是否给予业务支持和提供担保。
二、甲乙双方对客户提出的担保和授信申请，应按各自程序评审及时办理。
三、甲乙双方应向对方推荐自己认为经营管理规范、业绩良好、市场前景广阔、有发展潜力、诚实守信的客户，以更好促进甲乙双方业务的发展。
四、乙方应在甲方的下属营业机构开立唯一的基础保证金账户、业务保证金账户和客户担保保证金账户。基础保证金是乙方与我行开展具体业务前先行存入的保证金；业务保证金是指在发生单笔业务时，乙方按照担保金额的一定比例存入的保证金；客户担保保证金是指在发生单笔业务时乙方收取客户的担保保证金。
乙方每月结束后5个工作日内向甲方的中小微型企业业务部报送所发生的全部担保业务清单以及相关详细信息，如被担保客户的违约情况、乙方履行担保责任的情况、乙方的涉诉情况。乙方有义务及时向甲方提供乙方的财务管理报告，乙方需积极配合甲方对有关信息的了解。
乙方在甲方签订了资本金托管协议的，应按时缴存托管资金，主动接受甲方的资金监管。
乙方在各行开立的“客户担保保证金”专户，专门用于客户担保保证金的收取、退还和代偿，确保专款专用，该帐户不得与基本户、一般户、业务保证金帐户和基础保证金帐户混用。乙方收取的客户担保保证金，其用途仅限于合同约定的违约代偿，严禁将客户担保保证金用于委托贷款、投资等其他用途，也不得用于向银行缴纳业务保证金和基础保证金。鼓励乙方通过加强反担保抵(质)押物管理等其他方式实现对风险的有效控制，不鼓励乙方收取客户担保保证金。如乙方收取客户担保保证金，则不应高于乙方交纳的业务保证金的比例和金额。
五、乙方应根据自己对每笔业务承担的风险度分档次确定担保费率，最高担保费率以财政部、人民银行等国家规定为限。
六、对于乙方推荐的优质中小微型企业客户甲方应给予贷款利率的优惠。
七、乙方为甲方的客户提供的担保，乙方除收取担保费外，不再收取客户的其它任何费用，乙方要求客户提供的反担保不含存款或现金形式的任何反担保方式（甲方或客户书面同意的除外），乙方保证不以任何方式挤占挪用客户的资金。否则，甲方有理由认为乙方的行为损害了甲方的利益，有权单方面终止（或中止）与乙方的合作。
八、双方有义务向对方通报对客户所了解的情况，在法律、法规允许的范围内提供被担保人情况。
九、甲乙双方对履行本协议过程中知悉的信息及本协议内容均应视为该方的商业秘密，不得向任何的第三方泄漏。任何一方因违反保密义务而给另一方造成损失的，应承担相应的赔偿责任，但法律法规另有规定的除外。
十、授信到期前，如发现授信申请人出现合同或协议中约定的以下情况之一时，甲方和乙方均有责任及时通知对方，双方共同采取预防补救措施，尽可能避免损失。
（一）债务人名称、法定代表人（负责人）、住所、经营范围、注册资本金变更等事项；
（二）债务人发生承包、租赁、股份制改造、联营、合并、兼并、分立、合资、申请停业整顿、申请解散、申请破产等行为；
（三）债务人停业、歇业、被注销登记、被吊销营业执照、被宣告破产、解散、法定代表人或主要负责人从事违法活动、涉及重大诉讼活动、生产经营出现严重困难、财务状况恶化等情形；
（四）债务人及其投资人抽逃资金或转移资产；
（五）发生其他可能导致债务人生产经营出现重大风险的情况。
第三条乙方担保额度、保证金比例的确定：
一、甲乙双方基于稳健经营原则，约定：
1、乙方在甲方发生担保业务的最高担保额度以双方签订的所有《最高额保证合同》的约定为准；
2.乙方担保单户在各家金融机构担保金额总量不超过乙方净资产的10%；乙方对外全部担保余额不超过乙方净资产的10倍（最终放大比例按照甲方批复通知书要求执行）。乙方对外全部担保余额达到乙方净资产的要求倍数时，应立即书面通知甲方。
3、甲乙双方合作额度为XXXX万元。
二、保证金比例及相关规定：
1、乙方应向甲方一次性缴存核定额度XX%的基础保证金XXXX万元，叙做单笔业务时，按照担保额10%的比例逐笔转存为业务保证金，基础保证金金额最低留存至XXXX万元（或一次性缴存基础保证金XXXX万元）；
2、乙方按担保金额的10%向甲方逐笔缴存业务保证金；
3、乙方履行担保义务期间未经甲方中小微型企业业务部门书面同意不得动用此保证金。
乙方在甲方保证金账户内的余额，即使是分次缴存的，也对乙方所有的在保业务均具有共同质押担保的效力，若一家或几家客户违约，甲方有权扣划乙方保证金账户内的所有存款，但甲方扣划的金额不得超过客户违约的金额；甲方扣划后5个工作日内，乙方应按在保余额及保证金比例要求及时补足保证金，否则，甲方有权要求乙方提前履行担保义务并终止本协议的履行。
第四条担保方式和范围
1、乙方向甲方提供的担保方式为保证金质押担保和连带责任担保。乙方的担保范围包括甲方与授信申请人签订的全部授信合同或者协议约定的本金及其所产生的利息、罚息、违约金、损害赔偿金和甲方为实现债权而发生的全部费用。
2、乙方法定代表人（或实际控制人、主要股东）同意为乙方在甲方的担保授信提供个人连带责任保证担保。（适用商业类担保公司）
第五条双方在本协议履行过程中如发生争议，应友好协商解决，协商不成时，任何一方可向甲方所在地人民法院起诉。
第六条效力
一、本协议经甲乙双方法定代表人（负责人）或授权代理人签字并加盖公章后生效。
二、本协议有效期至XXXX年XX月XX日止。期满后，经双方协商一致可重新签订合作协议。
三、在本协议有效期内发生的担保业务，不因本协议有效期终止而影响担保合同的效力。同时本协议相关约定适用于在本协议有效期内发生的全部担保业务。
四、本协议一式肆份，甲乙双方各执两份，具有同等法律效力。
第七条协议的变更和解除
一、协议有效期内，甲乙双方协商一致，可以变更或解除本协议。
二、乙方担保能力严重下降、出现不良代偿记录或受到监管部门处罚的，甲方有权解除本协议。
甲方（公章）乙方（公章）
负责人法定代表人（负责人）或授权代理人或授权代理人
篇3：稳妥推进与融资性担保公司的合作
影响当前中小企业融资的因素
1. 信用环境。有大量新企业诞生, 也有很多企业经营终止, 这种企业经营的不稳定使得银行对企业的现金流的预期降低, 直接造成了企业违约的机会加大, 同时由于中小企业的数量庞大, 违约的企业数量也相对较多, 另一方面, 中小企业在信用交易中也相对处于较为劣势的地位, 对于交易条件的改变使得中小企业的信用状况有了更多的负面影响。
2. 守信能力。中小企业一般资本相对比较小, 市场话语权也不多, 资本的积累也很慢, 应对市场变化的方法与渠道也不多, 在商业交易中处于一种相对的弱势, 商业环境的变化很容易在它的身上放大比例, 因此它的经营的稳定性更容易受到外界的影响, 其自身的守信能力也就更具波动性。
3. 经济环境。当前的宏观经济更多地关注产业、行业, 特别是支柱性基础性的产业, 作为辅助性、承接产业延伸的中小企业, 如何更好地承接产业的转移和延伸, 我们从宏观的角度来关注还很少, 或者说大型企业与中小企业的合作机制、相互的支持支撑的基础性结构没有形成, 中小企业作为宏观经济的一个重要组成部分, 能否健康发展本身就是宏观经济环境和宏观经济目标影响的结果。
4. 融资渠道。融资渠道的产生并不是以服务中小企业为目标, 所以融资流程、产品设计和风控思路主要是针对大中型企业, 加上中小企业的服务成本比较高, 风险控制也相对难度较大, 中小企业经营的不规范、商业交易条件的不对等、核算的不标准、经营信息不透明、以及人为关系等因素, 对中小企业融资渠道的开发从实践上看是一种添加或附属的方式出现, 也有金融机构为中小企业融资专门设计渠道, 但从金融机构业务的重要性、关注性和总量方面也均处在相对次要的位置, 金融机构为中小企业设计的产品、服务流程和制度安排难于满足中小企业的总体要求。
5. 融资方案与融资条件的不对称性。首先, 融资双方设定的条件客观上是不一致的, 这是由于双方所处的相对位置决定的;其次, 双方了解有限, 特别是对对方履约行为的不同理解导致双方对融资条件产生差距;第三, 从风控和成本的不同角度使得资金供给方会有更严格的条件限制, 而需求方从成本和流动性方面考虑则又有更多的降低条件诉求;第四是双方的履约预期差异所致, 一方要做到让另一方没有机会选择逃避, 而另一方则认为我的选择只有对方确定的唯一的履约方式而不能有其它选择;第五是由于双方常常不明白好的融资方案是双方交流和理解协商的结果。
融资性担保公司在中小企业融资活动中的作用
1. 中小企业价值的发现。中小企业单体小、总量庞大, 大多处在产业的末端或行业的下游、产品的终端, 是市场的价值直接体现者和风险的直接承担者, 然而这些中小企业的经营稳定性以及哪一些企业有很强的抗风险能力除了部分生存延续的企业自身证明外, 一些自身经营时间较短的企业则需要一个价值的发现过程。作为中小企业融资活动中的风险主动承担者, 融资担保公司自然对中小企业经营特点、风险状况、经营的可持续性比较了解, 要求和规范中小企业的经营行为从而达到经营稳定性起到了引领、筛选和规范的作用, 融资性担保公司更容易在市场中发现价值企业的成长规律和轨道, 传导企业的合理预期。
2. 与银行形成信息互补。在中小企业的融资活动中, 银行可以通过企业的持续经营结果和现金流来了解企业, 然而, 我们很快就会进入一种两难的选择, 如果企业的现金流很充足为何它还要融资?而如果它的现金流少又怎么可以给它融资?很显然, 仅了解企业过去的现金流并没有为银行在中小企业融资活动中带来决定性帮助, 而对银行来说这就是企业的清晰信息, 融资性担保公司对中小企业本来就比较了解, 它的介入和它的法律代偿地位不仅为银行增加了一扇了解企业的窗口, 同时也可以通过这一扇窗口更多的规范企业的行为, 促进企业的理性经营。
3. 融资渠道的拓宽。每家银行在融资方案上都会有自身的原则和风格, 也会有各自的风险偏好, 当然也会有对不同行业、不同产业的准入标准, 因此, 再有价值的企业也不是所有银行都能为其提供融资的, 哪怕对一个很多好的融资方案。这时融资性担保公司凭借他对众多银行的不同风格的了解, 可以把一些有价值有市场有融资需求的企业推荐到条件和风格比较吻合的银行, 这实际为中小企业拓宽了融资渠道。
4. 融资方案的完整。中小企业的融资涉及两个重要方面, 合格的担保人和贷后管理, 这正是中小企业比较缺乏的, 而后一种情况则是银行相当注重但也是不容易做好的事情, 担保公司的介入较为充分地解决了这两个问题, 而成为融资方案的关键的部分, 从而解决了一大批中小企业融资难的问题。
5. 融资风控的多重手段。银行在融资方案中一般是通过控制认可的标准抵押物或有一定资产实力和信誉的企业的担保, 这正是中小企业所缺乏的手段, 但是目前的中小企业拥有很多的权利和流动性资产以及标准的区域外的市场认可、流动性较好的足值资产, 担保公司以其在市场中独特的功能, 充分接受和有效管理这些银行认定的非标资产, 充分利用这些资产的市场价值, 间接地增加了银行的多种风控手段。
6. 银行风险分散的平台和风险管理的外包。银行直接管理或单独管理大量的中小企业是有很大难度的, 中小企业的风险通过担保公司这一平台或者说这一风控平台的缓冲吸收了一部分, 补偿了一部分, 处理和转移了一部分, 担保公司通过这些功能性手段把银行的风险分散和化解了, 在这一过程中, 银行实际上是把很多中小企业的融资风险管理通过担保公司来进行, 而且还几乎不花费任何费用, 还能得到一定的风险补偿, 确保融资活动能健康发展。
7. 降低企业融资成本。尽管企业在担保公司这一渠道融资直接增加了企业的成本, 但是这一渠道的出现改变了融资的环境, 企业对融资的信心更强了, 预期更好了;同时有了担保公司这一渠道更能利用和发现企业的非标资产价值, 企业的融资条件更容易得到银行的认可, 更重要的是企业有了一个融资的渠道和方向, 银行有了担保公司对中小企业的风险控制的渠道, 风控的效果也就有了更多的把握, 提升了中小企业关注度, 促进了流程的再造, 增加了资源的投入, 这一切都给企业融资成本下降带来直接或间接的影响。
8. 政府扶持中小企业的平台。中小企业是解决劳动就业的重要渠道, 中小企业生存环境好了, 社会的就业问题就可以得到解决, 然而政府不可能通过对中小企业直接注入资金扶持来解决就业问题, 一方面政府的资金有限, 另一方面政府很难有一个直接的抉择标准, 第三, 政府无法从众多的企业中寻找合适的对象, 但是政府可以通过对担保公司的扶持和风险补偿间接地支持大量中小企业, 这一定是政府在各项工作中资金投入最少、收效最高、社会效果最好、社会发展最为持续的万利举措。
融资性担保公司的监管与政策选择
1. 资本约束。融资性担保公司从事的是高风险的业务, 是中小企业融资的风险承接者, 这一特征决定了公司必须有较大的资本金, 为风险稀释和风险处置提供基础性保障, 为担保业务的可持续性经营提供长期支持, 同时公司必须确保资产的充分流动性, 限制公司的投资行为, 避免将资金投向风险高、流动性差的领域。
2. 风险分散。风险分散有几个方面, 首先是单户担保业务总量限制, 杜绝通过分拆单户来增加业务总量;其次是行业和产业的业务总量控制;第三是尽量避免参与太多银行已经进入的融资结构比较复杂的企业融资服务;第四是注意反担保措施的多样性, 一般情况下融资担保的反担保的单一标的物都不很理想, 市场的变化使得这些标的物的价值变化也很大, 如果反担保物过于单一会直接影响到融资的整体风险;最后是注意股东担保的分散性, 大股东担保当然好, 但集中在大股东担保不利于责任的分担。
3. 客户更低的关联度。担保公司是一个风险分散的平台, 其分散的主要措施之一就是单户担保额度的控制, 但如果其客户关联性高, 风险其实就会迭加起来, 分析和管理其客户的风险就容易出现误差, 因此应该严控为股东公司及其关联公司担保, 也应禁止为同一母公司下多家子公司提供过多担保。同样, 对于上下游的企业的担保也要控制到一定的额度范围内。
4. 独特的风控制度与团队。担保公司的风控与融资银行的风控应该注意差异化和个性化, 是银行风控措施的互补, 因此其风控具有银行的相同规范化、独立强制性外还应该有其更为独特的制度与手段, 比如说对非标抵押物的评价制度, 对余值资产的价值评判制度, 对个人信用、个人资产、家庭资产、股权资产的评价及其资产的管理办法, 交易场所及交易条件、手段也就是对其反担保的标的进行价值管理, 市场流通渠道的管理, 其风控团队需要有对市场更为敏锐的觉察能力和快速处置能力。
5. 重准入轻监管到轻准入重监管。从总体上看, 目前的担保行业资本投入相当少, 如果准入条件过严其实不利于行业的发展, 因此, 从资本角度应该鼓励, 从人员流动, 从业资格上也不宜过于严格, 但总体上现在的担保公司经营制度还不是很健全, 经营能力也较弱, 经营的规范性、合规性还存在很多问题, 经营行为有不少偏离主营的现象, 因此不少担保公司的生存都成了问题, 所以有必要在经营环节上加强监管, 严格规范其经营行为, 细化经营范围, 规范其风控决策机制, 防止关联风险和集中风险。
6. 政府监管到联合监管。目前政府的监管对规范担保公司的经营起到了较为正面的效果, 然而政府的管理手段也相当有限, 要提高监管的效果还应该得到社会及合作方的联合监管, 如行业协会的自律监管, 行业信息的共享, 个人企业信用的评价等社会监管方式都将起到很好的作用, 商业银行作为合作伙伴对担保公司的监管也将是最有效的, 当然目前每个银行的监管方法也不统一, 监管效果还有待提高。
7. 政府政策扶持。政府已经意识到成千上万的中小企业可以通过担保公司的介入来实现融资, 因此, 从鼓励就业和支持中小企业创新的大背景下, 政府加大对担保公司的支持来扶持中小企业是一条很有效、很受欢迎的途径, 当然, 从目前来看, 政府支持的路径还不明确, 方法还是相当有限, 投入的资金也很少, 另一方面如何用好政府的扶持资金, 担保公司也还没有一个很好的思路, 政府扶持资金如何融入担保公司仍是一个大问题。
8. 民间资本与专业管理团队的逐步融入。尽管有不少的民间资本看到担保行业的巨大投资机会和出自于社会的责任感已经在这一行业进行了投入和尝试, 但这也仅仅是相当少的成员, 随着资本的传导和中小企业的需求的增加, 民间资本的投入也会逐步加大, 从业人员的队伍也会逐步壮大, 当然, 政府也逐步加大政策的支持和财政支持的力度, 这一行业还应该有很好的发展。
商业银行与融资性担保公司合作的模式、途径与选择
1. 客户信息共享、风控制度独立、管理手段互补、风险分散有效、责任机制清晰的合作模式。从法定上看, 担保公司是为银行担保, 责任先于银行, 其实银行引入担保的目的主要是一起共同管理好信贷资产, 银行最不愿意或者随意让客户违约而让担保公司承担责任, 因此, 在合作中都希望双方互通客户信息;需要各自风控制度相对独立, 否则风控效果难以迭加或难于发现风险;同时管理手段的互补客观上形成了对客户的共同管理和各自优势的发挥;而风险分散有效又是担保公司特有的功能, 是其能放大担保倍数的基础条件;当然担保公司与银行的责任机制在法律上也是相当清晰, 也正因为如此, 双方才能有互补、合作。
2. 直接和间接合作、再担保关联合作、联合分保的合作和混合保证的合作途径。对担保公司要明确准入条件, 如注册资本金、单户担保金额、关联担保的条件及额度, 行业的分散要求、保证金的比例及交付方式、反担保的措施, 双方信息的报送、合作事项的管理和风控机制, 总量额度及分项额度, 合作的流程等, 这是双方合作的主要方式和途径。其次, 担保公司可以通过再担保把其部分担保职责转给再担保公司, 从而可以适当避免单户规模过于集中, 行业过于集中而引起的风险过于集中的现象, 总体上是风险分担的再分散;第三条途径是几家担保公司联合担保, 同样也可以进一步分散风险, 降低集中度的问题;第四条途径是部分抵押、一般的第三方保证和担保公司担保等混合保证来确保银行信贷资金的安全。
3. 良好的风险管理团队, 平稳的收益预期, 长期的合作意愿, 良好的中小企业认知机制和监管方式的认同, 保持良好的流动性, 明确工作责任机制是双方选择合作的基础。银行与担保公司的合作是双方选择的结果, 双方有良好的风险管理团队和风控理念是合作的基础, 否则风控的互补得不到认同, 管理行为不协调合作就困难;而担保公司或银行对收益要有一个较为平稳的预期, 既要考虑到风控的完善会增加客户的成本, 又要考虑对方要有一个合理的收入水平, 因此双方要在客户支出、对方的收益上达到一种平衡;当然双方的长期合作意愿使得合作过程更为顺畅, 沟通也会更容易, 配合也更默契, 双方还要有良好的中小企业的认知机制, 服务好共同的目标客户;双方对政府、社会、合作同伴的监管方式、思路和要求也应该有一致的认同, 并确保担保公司保证有一定的流动性, 以及明确责任的主体和责任的担保机制。
中小企业如何选择与融资性担保公司合作
1. 良好的银行合作渠道。良好的银行合作渠道不仅会给中小企业的融资条件和组合提供更多种解决方案, 更重要的是为中小企业提供了持续担保的可能, 如果企业在不断发展中得到担保公司的支持, 银行更多的融资也更容易。
2. 了解自己企业和对企业的价值认同。中小企业在选择担保公司时一定要选择对自己了解的公司, 这对企业来说担保公司更可能接受你的反担保条件, 它提供的条件也会更符合公司的情况, 银行也乐意看到担保公司对企业的了解以及信心。当然, 担保公司对企业的价值认同很可能是其愿意为企业担保的基础, 如果缺乏认同它很难在企业流动性出现问题时仍然为你做出保证。
3. 合理的收费和反担保措施。收费的比例与公司的经营情况以及反担保措施有很大的关系, 当然也会与市场的价格相适应, 没有一家借款人在开始的时候会说自己无法守约, 但担保公司无法在你违约时能无条件为你负起责任, 它只是为你解决一个担保渠道, 能为你解决有限的问题, 因此合理的反担保措施是相当必要的。
4. 良好的合作预期, 包括合作的深度、广度和期限。中小企业与担保公司合作往往是从单一的方向开始的, 但一个企业如果发展这种合作就需要有长期的打算, 因此, 双方要建立良好的合作伙伴的关系, 即使在合作过程中位置的差别有不少的商业上的冲突, 但一定要有共同的预期, 把合作的面逐步拓宽, 在合作中增加互信、关注对方的商业利益、认同对方的商业价值, 共同建立可持续互惠互利的商业合作模式。
5. 共同责任的意识。当然, 与担保公司合作携手到银行融资肯定也会遇到各种困难, 也许银行不能认同这种模式, 即使认同一种有效的模式, 但如果达不到银行需要的条件也很难达成原有的预期, 另外, 由于市场的环境变化, 借款人、担保人或银行也会发生一些共同所没意料的情况, 这时共同的责任意识是重要的, 银行需要的是信心和责任, 如果这一点企业和担保公司给了银行, 在困难出现的时候, 银行肯定也会有一个更为客观的方案, 这时拯救的是企业和担保人, 而银行的合理方案也只是在企业出现问题的时候给它颁发的大奖。
篇4：融资性担保合作协议
【关键词】专业融资性担保公司 P2P公司 机会与风险一、融资担保业发展的简要现况
自上世纪90年代以来，中国融资担保业经过20年发展，在2012年前后达到行业发展的鼎盛时期。随着中担、华鼎、创富等事件陆续爆发，将北京、广东融资担保业置于漩涡之中，两地融资担保业的业务量出现了同比和环比的快速下降，部分民营融资性担保机构相继出现担保贷款偿付危机，银行与融资性担保机构特别是对民营融资性担保机构的合作信心持续下降，各家银行相继停止或调整与担保公司的业务合作，并迅速波及到其他省份，造成行业的整体持续低迷。
担保公司的传统业务合作中，有70%以上的业务依赖于银行通道落地，对于银行有很高的依存度，业务发展受制于银行对融资性担保机构的政策。据中国银监会发布的2014年报相关数据显示，2014年末，商业银行不良贷款余额为8426亿元，比上年末增加2506亿元；不良贷款率为1.25%，比上年末上升0.25个百分点，关注类贷款余额为2.1万亿元，占比为3.1%。今年以来我国经济下行压力进一步加大，中小微企业不良贷款率持续上升，银行进一步收紧了与融资性担保机的合作。以广州地区为例，现在能够与银行正常合作开展融资性担保业务的机构已经不到十家，去年同期还有几十家，行业鼎盛时期有几百家，这使得原本贷款难的中小微企业从银行获取资金的难度“雪上加霜”。各家担保公司正在积极创新业务，优化业务结构，拓宽合作渠道，降低银行渠道的依赖度，而P2P平台正逐步发展成为银行之外资金来源的最重要通道之一。
二、专业融资性担保公司与P2P公司合作的机会与风险
担保公司与P2P公司的业务合作模式中的三种角色关系：第一，P2P平台公司仅作为信息中介，不介入借贷双方的交易，也不为双方提供担保，项目可行性调查、风险评估和风险由担保公司单独承担；第二，P2P公司既是信息中介，同时也是信用中介，与担保公司共享收益和共担风险，项目可行性调查、风险评估和风险按照担保公司和P2P公司各自的内部机制独立完成；第三，担保公司充当P2P公司的担保通道，由P2P平台公司自行完成项目可行性调查、风险评估和风险承担，担保公司不承担实质性的风险。
担保公司与P2P公司的两种关联关系：第一，担保公司与P2P公司之间不存在法律上或实质上的关联关系，而是纯粹的业务合作关系；第二，担保公司与P2P公司存在法律上或实质上的关联关系，如担保公司直接设立或间接参股或控制P2P平台，或者是P2P公司直接设立或间接参股或控制担保公司。
下面将探讨无关联关系的担保公司与P2P公司，在担保公司作为信用中介和P2P公司作为信息中介下的业务合作机会与风险：
（一）担保公司与P2P公司的主要业务合作机会
1.项目审批效率加快。原有银担企合作模式中，担保公司和银行分别拥有两套各自独立和完整的信贷审批流程，都作为信用中介的角色参与项目审批。企业需分别通过担保公司和银行的审批之才能最终获取资金，项目审批流程复杂、冗长。
通过与P2P公司的专业分工合作，在担保公司完成项目审批后就可以在P2P平台上快速完成募集资金，企業也可以在短时间内获取资金，项目的审批效率全面加快。
2.担保公司合作地位提升。原有银担企合作模式中，担保公司对于项目只有建议权，担保公司认可的项目有可能因为各种原因造成项目最终无法通过银行审批，或是项目有条件的通过审批（如项目贷款额度的调整、分期还款方式的调整），而银行这种单方面的审批条件调整也可能造成项目最终无法落地，担保公司前期的劳动成果付诸东流。在这样的合作模式下，担保公司相对于银行处于一个完全弱势的地位，对于项目没有决定权和控制权。
通过与P2P公司的专业分工合作，P2P公司仅作为信息中介，担保公司作为信用中介，负责项目可行性调查、风险评估，独立承担项目风险，担保公司对项目具有决定权，合作地位全面提升。
3.企业的体验感有所改善。原有银行通道的合作模式中，一般情况下企业一方面需要在相对应的贷款行办理开户、结算、存款、工资发放及其他与贷款关系不密切的银行业务，甚至是变更基本户到对应的贷款行，给企业造成一定的不便。另一方面，贷款到期后，需要还旧再借新，造成企业阶段性的还贷压力和降低资金实际使用率，造成实际财务费用的增加。此外，在银行、企业和担保公司三方的合作模式下，企业要分别配合完成担保公司和银行的项目可行性调查和风险评估，工作内容重复且量大。
与P2P公司的合作中，一般情况下企业可以根据自身情况、地域和结算习惯自主的选择银行办理相关业务，贷款用途更加灵活，可以借新还旧减少还续贷压力，降低还续贷产生的财务费用。企业仅需配合担保公司一方完成项目可行性调查和风险评估，工作量大大降低。
（二）专业融资性担保公司与P2P公司的主要合作风险
1.2P公司自身的合规性风险。第一，P2P公司是否按照相关证照和经营是否合法有效。第二，P2P公司是否存在非法集资、存在自融业务、是否形成资金池、是否时间错配。第三，企业（借款人）的利率是否高于银行同期贷款利率的4倍。
2.P2P公司的平台运营风险。第一，内部风险。主要是指P2P公司是否存在影响其正常持续经营的重大事项和不确定性因素，以及P2P公司的风险准备金的拨备情况，包括不限于风险准备金形成的合法合规性、风险准备金的量、风险准备金偿付顺序和风险准备金账户管理模式。第二，外部风险。主要是指与P2P公司合作的其他担保公司是否规范，是否存在非融资性的担保公司为P2P公司的借贷标的提供担保的情况。
3.P2P公司的平台系统安全性风险。第一，P2P平台的安全防护系统是否有防御恶性攻击的能力，可以从是否取得公安部门安全等级保护认证和其他权威认证进行辅助判断。第二，P2P平台的系统是否为自主研发还是以其他系统为基础进行简单开发，数据的传输和存储是否作为加密处理。第三，硬件方面相关故障预警方案和突发性事项的应急处理能力（如三地两处同时双备份等）。
三、结语
P2P离不开担保，担保也需要P2P。P2P已经发展成为担保公司在银行渠道之外最重要的资金来源之一，缓解了中小微企业融资难的问题，但P2P行业扔处于快速发展期，各方面有待进一步完善，担保公司与P2P公司的合作是机会与风险并存。
参考文献
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[2]谢平和邹传伟.互联网金融模式研究，金融研究[J].2012（12），11-22.
[3]赵晶晶，刘飒.基于金融功能的互联网金融模式评估，金融监管研究[J].2014（12），83-94.
篇5：融资性担保合作协议
资性担保机构业务合作的通知
银监发 [2011]17号
各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，邮政储蓄银行，各省级农村信用联社，银监会直接监管的信托公司、企业集团财务公司、金融租货公司：
《国务院办公厅关于进一步明确融资性担保业务监管职责的通知》（国办发
[2009]7号）和《融资性担保公司管理暂行办法》（银监会等七部委令2010年第3号，以下简称《办法》）发布实施以来，按照国务院确定的监管体制，各地政府高度重视融资性担保行业的发展，确定监管部门并积极制定本地区的相关管理办法、对现有融资性担保机构进行规范整顿，融资性担保机构已开始步入良性健康发展的轨道。为进一步促进银行业金融机构与融资性担保机构平等合作，互利共赢，现就加强双方业务合作有关事宜通知如下：
一、充分认识加强银担合作的意义。加强银担合作是银行业金融机构促进经济社会发展，缓解小企业和“三农”贷款难、担保难的一项重要举措，有利于银行业金融机构拓展业务领域，控制业务风险。各银行业金融机构要转变观念，在风险可控、遵循市场原则的基础上，采取有效措施进一步加强银担业务合作。
二、要善于借助融资性担保机构的增信作用。通过加强银担合作，拓展业务领域，改进小企业和“三农”金融服务，培育新的业务和利润增长点。
三、注重对融资性担保机构资质的审查。自2011年3月31日起，银行业金融机构应将融资性担保机构持有经营许可证作为开展合作的一个必要条件，并根据担保机构公司治理、风险管控、依法合规经营情况以及资本、信用、经营业绩等实际情况确定合作的深度与广度。
四、建立适合融资性担保机构承保贷款（以下简称担保贷款）特点的业务模式。推出符合小企业需求和经营特点的信贷品种，进一步优化审贷流程，提高担保贷款的审批、发放效率。
五、合理确定担保贷款的利率。对担保贷款中的小企业贷款、“三农”贷款、“民生”项目贷款以及战略性新兴产业贷款，银行业金融机构要根据相关政策落实有关利率优惠政策。
六、致力于与融资性担保机构的长期稳定合作。双方要根据市场原则，协商一致，建立公平诚信、互惠互利的协作关系，在合同中明确约定承担担保责任的方式。银行业金融机构应对融资性担保机构代偿后的追偿活动提供必要的协助，银行业金融机构之间要加强信息沟通和共享，对融资性担保责任总余额按不超过其净资产的10倍掌握。
七、严格落实担保贷款管理制度。认真做好贷款“三查”，加强贷后跟踪管理，对信贷资金流向和用途情况进行持续动态监测并做好相关风险分析、预警及防范工作。
八、加强与融资性担保机构的信息沟通。合作过程中，双方应及时共享项目运营及风险预警信息，共同开展风险防范和化解工作。银行业金融机构要积极为融资性担保机构及其监管部门依法查询、确认有关信息提供协助和便利。
九、及时掌握融资性担保行业动态信息。包括政策变化及监管发展情况，积极关注融资性担保行业环境建设、风险补偿机制及国家相关扶持政策对行业发展的影响，加强对融资性担保行业的运行分析，准确把握双方业务合作趋势。
十、促进公平、公正的担保行业环境建设。银行业从业人员要恪守职业道德，项目经办人员和审批人员如与合作的融资性担保机构或担保项目有利益关系应主动回避。银行业金融机构从业人员不得在融资性担保机构中兼职，不得利用职务之便与亲属及其他利益关系人投资入股或实际控制的融资性担保机构进行业务合作，不得利用职权指令与某一特定融资性担保机构合作。
各银监局要充分了解和掌握辖内融资性担保行业及融资性担保机构的经营发展情况，严密监控担保贷款风险及主要问题，并将相关情况及时通报辖内银行业金融机构，并抄送当地融资性担保机构监管部门，采取有效措施促进辖内银担合作的健康稳定发展。
篇6：融资性担保合作协议
首先，我们要先对融资性担保和融资性担保公司的法定解释进行了解。
融资性担保，是指担保人与银行业金融机构等债权人约定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法承担合同约定的担保责任的行为。
融资性担保公司，是指依法设立，经营融资性担保业务的有限责任公司和股份有限公司。
通过法定解释可以看出，融资性担保公司以融资性担保业务为主.，针对的债权人是银行业金融机构。
一、审批制度
非融资性担保公司依据《公司法》和工商行政管理部门的行政审批条例的规定即可获得经营手续和资格。
融资性担保公司则首先要到省级政府确定的监管部门申请“经营许可证”，凭该许可证向工商行政管理部门申请注册登记，获取经营资格。
在《暂行办法》中规定，任何单位和个人未经监管部门批准不得经营融资性担保公司，不得在名称中使用融资性担保字样。
这表明，融资性担保公司比非融资性担保公司多了一个审批门槛，而且，对融资担保的业务资质进行了强令的限制要求。
二、业务范围
非融资性担保公司的业务范围在《暂行办法》没有公布实施之前，由于缺少立法限制，银行为了增加贷款效益，加之担保公司老板与银行官员私交甚好的情况下，担保公司获得不同程度的银行授信，也开展一些融资担保业务。然而，现实中，受实到资本金和区域性限制等原因，能获得银行授信的担保公司并不多。开展投标担保、工程履约担保、预付款担保、财产保全担保等等担保业务，对方对担保公司的信任和认可程度较低，而且担保公司过多，竞争激烈，担保费收取比率偏低，于是，很多担保公司将经营主业调整为民间借贷和委托贷款等业务，获取暴利。这也是很多单位和个人开设担保公司的兴趣点所在。
《暂行办法》公布实施以后，对融资担保的资质和业务范围有了明确的说明。融资性担保公司可以经营的融资性担保业务有：贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用证担保以及其他融资性担保业务。可以兼营：诉讼保全担保、投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保、以及与担保业务有关的融资咨询和财务顾问等中介服务。还可以以自有资金进行国债和金融债券以及大型企业债务融资工具等信用等级较高的固定收益类金融产品的投资。同时，也对限制业务作出了说明：不得吸收存款，不得直接发放贷款、不得受托发放贷款、不得受托投资等。
在《暂行办法》项下条款的限定下，非融资类担保公司的业务范围得到了缩紧。仅可以开展诉讼保全担保、投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保、以及与担保业务有关的融资咨询和财务顾问等中介服务。虽然允许将自有资金进行投资，也没有对非融资类担保公司的自有资金投资方向进行限制，然而，我个人理解，放宽度不可能高于融资性担保公司。
另外，融资性担保公司不允许放贷和委托放贷，非融资性担保公司一贯从事的民间借贷行为将不再法律保护之内。当然，很多公司会通过调整操作手法打擦边球，继续从事直接放贷和放贷中介业务。
尽管非融资性担保公司不再有资格从事融资担保业务，在变则通的规则下，可以考虑与融资性担保公司进行合作，用融资性担保公司向银行担保，非融资性担保公司再向融资性担保公司担保，以此串保等方式合作。非融资担保公司也可以向融资性担保公司举荐业务，从中分取担保费，等等。
三、经营规则与风险控制
《暂行办法》中要求融资性担保公司应当依法建立健全公司治理结构，完善议事规则、决策程序和内审制度，保持公司治理的有效性。应当建立符合审慎经营原则的担保评估制度、事后追偿和处理制度、风险预警机制和突发事件应急机制，并制定严格规范的业务操作流程，加强对担保项目的风险评估和管理。
如上这些本应是担保公司正常的运营规则，无论是融资性还是非融资性担保公司，都应该依规则和制度开展经营工作，这样才能让公司在有序的状态下健康发展。以《暂行办法》的立法形式进行说明，可见平日里的担保公司对工作内容的严谨度是不够的。
在人员配置和管理人员要求方面，《暂行办法》提出了法定的要求：跨省、自治区、直辖市设立分支机构的融资性担保公司，应当设二名以上的独立董事，应当设首席合规官和首席风险官。首席合规官、首席风险官应当由取得律师或注册会计师等相关资格，并具有融资性担保或金融从业经验的人员担任。此外，银监会于2010年9月27日颁布了《融资性担保公司董事、监事、高级管理人员任职资格管理暂行办法》，量化了融资性担保公司的监、管人员用人标准。非融资性担保公司一直以来缺少直属监管部门的监管，在用人和公司运营与治理结构方面，都是股东会引导，董事会决策，规模小一些的公司，甚至是老板一人决策，这必然会出现经营管理漏洞。由此可见，国家对融资性担保公司以人为本，依法治企的决心和态度。
此外，国家对融资性担保公司的担保额度、投资额度、责任准备金、担保赔偿准备金、担保限制等等都提出了量化的要求。
要求融资性担保公司对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10％，对单个被担保人及其关联方提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的15％，对单个被担保人债券发行提供的担保责任余额不得超过净资产的30％。
融资性担保公司的融资性担保责任余额不得超过其净资产的10倍。
融资性担保公司以自有资金进行投资，限于国债、金融债券及大型企业债务融资工具等信用等级较高的固定收益类金融产品，以及不存在利益冲突且总额不高于净资产20％的其他投资。
融资性担保公司不得为其母公司或子公司提供融资性担保。
融资性担保公司应当按照当年担保费收入的50％提取未到期责任准备金，并按不低于当年年末担保责任余额1％的比例提取担保赔偿准备金。担保赔偿准备金累计达到当年担保责任余额10％的，实行差额提取。差额提取办法和担保赔偿准备金的使用管理办法由监管部门另行制定。
监管部门可以根据融资性担保公司责任风险状况和审慎监管的需要，提出调高担保赔偿准备金比例的要求。
融资性担保公司应当对担保责任实行风险分类管理，准确计量担保责任风险。
通过这些可以看出，国家对融资性担保公司的规范、可控经营不仅提出了指引，也提出了法定要求，这不仅利于融资性担保公司的健康发展，也便于监管部门对该类公司的有效监管。
相比之下，非融资性担保公司像缺了爹妈的孩子，虽然同样享受公民权利，却缺少爹妈的监管与指导，自主经营，自负盈亏，只要你不触犯法律，随便你折腾。这看似给非融资性担保公司扩大了操作空间，实际是在缩紧了非融资性担保公司经营范围的情况下，加重了非融资性担保公司的经营的忙乱性，间接的加快了非融资性担保公司的市场死亡速度。我个人觉得，如果非融资性担保公司希望可以长久而健康的存活下去，应该积极参考融资性担保公司的运营规则和风控措施，加以自用。
四、监督管理
通过《暂行办法》处处可见监管部门的身影。监管部门是由地方政府指定，经省级政府批准确认的管理职能部门，负责对本地区的融资性担保公司的日常监管。
融资性担保公司应当按季度向监管部门报告资本金的运用情况，应当按照规定及时向监管部门报送经营报告、财务会计报告、合法合规报告等文件和资料。
融资性担保公司应当及时向监管部门报告股东大会或股东会、董事会等会议的重要决议。
融资性担保公司发生担保诈骗、金额可能达到其净资产5%以上的担保代偿或投资损失，以及董事、监事、高级管理人员涉及严重违法、违规等重大事件时，应当立即采取应急措施并向监管部门报告。
融资性担保公司应当聘请社会中介机构进行审计，并将审计报告及时报送监管部门。
《暂行办法》不仅对融资性担保公司的经营提出了诸多量化要求与限制，对监管部门也提出了相应的要求。
监管部门根据监管需要，对融资性担保公司进行现场检查时，检查人员不得少于2人，并向融资性担保公司出示检查通知书和相关证件。
监管部门应当于每年年末全面分析评估本辖区融资性担保业的发展和监管情况，并于每年2月底前向融资性担保业务监管部际联席会议和省、自治区、直辖市人民政府报告本辖区上一融资性担保行业发展情况和监督情况。
任何行业都存在竞争，立法的逐步完善正是为了竞争更加有序，经营更加规范，担保行业也不例外。目前，在全国范围内，非融资性担保公司还占担保业的主流，但是，将融资担保这部分利益很大的经济蛋糕划给融资性担保公司，一定会驱动非融资性担保公司向融资性担保公司过渡，融资性担保公司将成为担保业主流，已成必然趋势。
后续小论：目前，国内的担保公司，实际上没几个将经营重心放在为其他贷款企业提供融资担保业务方面的，因为银行授信不容易拿到，拿到了给别人担保，不如自己另设个公司，找个项目去申请贷款，再用担保公司担保，这等于用银行的钱为自己做了项目投资。也有很多人找个项目申请贷款，目的是套出贷款再拿去放高利贷。怎么还会给别人担保赚那点担保费呢。目前国内的担保公司主要忙三件事，1、想办法获得银行授信然后从银行套钱；
2、私下募集资金放贷或作放贷的平台；