(发展战略)融资性担保公司经营发展战略和规划

2024-04-10

(发展战略)融资性担保公司经营发展战略和规划（精选6篇）

篇1：(发展战略)融资性担保公司经营发展战略和规划

安徽中贝投资担保有限公司经营发展战略和规划

报告

第一章基本情况第二章经营机制第三章目标市场第四章第五章第六章第七章

业务规模

盈利能力与利润分配预案内控机制及控制目标准备金提取方案 2

第一章基本情况

安徽中贝投资担保有限责任公司（以下简称“公司”）成立于2011年x月，地址位于合肥市高新区动漫园。公司主营业务为：以自有资金对外提供担保及为中小企业提供投资咨询服务等。公司现有员工70人,其中高级职称2 人,中级职称10人；本科学历23人，专科学历35人。截止到，注册资本实际到位资金万元。目前全部股东由1个法人股东和2个自然人股东组成，其中：法人股东为自然人，出资额 21000万元，占比35%；自然人股东2人，出资额39000万元，占比65 %。

第二章经营机制

根据目前担保市场发展情况，公司将经营机制定位于如下五个方面：

（一）信用考评机制

制定一套完整、科学的客户信用考评指标，包括个人客户信用考评指标和企业客户信用考评指标两个部分。个人信用考评指标主要应包括月收入、家庭财产、负担系数、学历、职业、职务、职称、户籍、年龄、过往信用记录等。企业信用考评指标主要应包括净资产、净利润、资产负债率、销售收入增长率、利润增长率、销售利润率、贷款按期偿还率、流动比率、速动比率、现金流量债务总额比以及企业法人代表和高层管理人员的综合素质等。客户按信用考评结果分四

个等级：得分在85分以上的为一级客户，是担保公司需要重点联系的业务对象；得分在75分以上85分以下的为二级客户，是担保公司需要积极争取的业务对象；得分在60分以上75分以下的为三级客户，是担保公司可以接受的业务对象；得分在60分以下的为四级客户，担保公司对这类客户一般不予提供担保。

（二）风险防范机制

主要包括风险评估、风险预防、风险监测和风险控制四个方面。

风险评估是根据对客户资信状况和反担保财产状况的调查，对担保项目的风险系数进行评估。风险系数越小，担保的安全性就越高；风险系数越大，担保的安全性就越低。因此，对代表风险度的风险系数要确定一个上限，当风险系数达到和超过这个上限时，就说明风险度过高，不宜担保。风险评估的关键，是要做到资信调查细致、反担保财产评估准确。

风险预防是针对项目运作过程中可能出现的各种风险，事先采取一些必要的防范措施，力求避免和减少风险。风险预防重点要把好“三关”：一是要把好客户资料的审查关，确保资料真实、合法、有效。个人客户要重点审查婚姻证明、家庭及工作单位地址和电话；二是要把好反担保财产产权关系的调查关，确保抵押或质押反担保财产产权真实、清晰、合法；未设定抵押或质押。三是要把好担保审批关，报到银行的项目必须经过正常的担保审批程序，不允许任何部门和个人有越权、越级和操纵行为。

风险监测是在担保项目运作过程中，随时对项目及各种潜在的风险因素进行跟踪、监控、测评，当发现风险达到一定程度时，及时发出警报。

风险控制是指风险一旦发生，就要通过风险抑制、风险分散、风险转移等办法，把风险程度和风险损失控制在最小范围内。贷款担保风险控制的重点在于建立两个系统：一是要建立担保贷款逾期催收系统，拥有多种行之有效的催收手段；二是要建立反担保财产处置变现系统，客户一旦违约，能以最快的速度和较好的价格处置反担保财产，实现资金回笼。

（三）资金补偿机制

随着担保规模的不断扩大，客户违约的数量也会不断增加，资金补给问题将日益突出。担保业务要想得到持续、健康的发展，必须有一个正常的、稳定的资金补充来源。

从最近几年看，担保公司可建立三条资金补充渠道：

1、实施增资扩股，吸收新的股东；

2、每年从担保盈利中提留适当比例用于充实担保资金；

3、开拓投资业务，用投资收益充实担保资金。

从长远来看，担保公司还有四条资金补充渠道应积极开拓。

1、发行有抵押的担保债券；

2、出售担保债权；

3、通过政府再担保；

4、通过证券市场筹资。

（四）利益激励机制

市场经济的本质特征就是商品生产和按劳分配。只有彻底消除平均主义，实行多劳多得，才能最大限度地调动每一个员工的积极性和创造性。事实上，企业的利益是建立在每一个员工的个人利益基础之上的，只有当员工意识到自己的劳动成效与其个人利益密切相关时，员工的工作能力才会得到最大限度地发挥。建立利益激励机制的重点是要抓好以下“三项制度”建设：

1、工资考核制度。要把职能部门的工资考核办法与业务部门的工资考核办法分立开来。职能部门人员的工资可由 “基本工资+效益工资”构成，业务部门人员的工资可由“底薪+提成”，构成工资级别的设置宜细、宜多，这样可为员工多提供一些晋级的机会。凡连续三个月超额完成任务或表现突出的，都可晋升一级。反之，如果连续三个月都完不成规定任务的，则应予以辞退。

2、职务升迁制度。部门经理、高级业务经理、业务经理每年考核、调整一次，能上能下。考核优秀的，可连任或升迁;考核平平的，易职试用，为期一年；考核不合格的，坚决撤换。

（五）发展创新机制的构建

担保公司要想获得长期、持续、稳定的发展必须抓好企业文化建设和业务品牌创新。企业文化建设的目的，是要培育企业全体员工共同的追求和共同的价值观，增强企业的凝聚力、鼓动力和竞争力。担保公司企业文化建设的任务：一是要培育公司的企业精神，用这种精神去统一意志、鼓舞士气、战胜困难；二是要塑造公司的良好形象，提升公司的知

名度和信誉度；三是要提高全体员工的综合素质，确保担保服务水平和服务效率的稳步提高。

业务创新是担保公司的生命，业务品种的开发和合作银行的开拓，是担保收入的源泉。公司要组织研发小组，不断开发、推出新的业务品种，增加创收渠道，降低经营成本，提高经济效益，同时，要制定奖励办法，对有重大业务创新、为公司创收作出重要贡献的人员予以重奖。

第三章目标市场

公司将严格按照《融资性担保公司管理暂行办法》的规定，目标定位于为全市中小企业和“三农”融资提供服务，围绕着许可经营项目确定目标市场。如下所示：

贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用证担保、其他融资性担保业务；诉讼保全担保、投资担保、预付款担保、工程履约担保、未付款如约偿付担保等履约担保业务、与担保业务有关的融资咨询、财务顾问等中介服务、以自有资金进行投资。

上述目标市场，在首先完成人才储备的基础上多头并进，最终实现实现目标市场多元化发展。

第四章业务规模

（一）密切银保合作，开拓和稳固可持续发展的平台。公司的业务特点决定了其生存和发展离不开银行的支

持，开拓与商业银行的合作是发展业务规模的必要途径。建立起银保间“绿色通道”，真正搭建起银行与中小企业之间融资的平台。

（二）创新业务品种，增强业务规模发展动力。公司要实现可持续经营，就需要不断探索业务模式及业务品种的创新，不仅要在融资担保领域，而且在非融资担保领域、投资服务领域等进行产品创新，不断提高自身的运营能力。一是转变观念，创新反担保方式。在融资担保工作中，根据中小企业资金规模小，落实反担保措施难的实际情况，除采用银行部门常规的保证、抵押、质押等反担保办法外，转变传统观念，一切从有利于风险目标可控出发，从有利于企业融资成本最小化出发，不断创新反担保措施，开发了应收帐款权利质押，车辆合格证质押，专利权质押，股权质押，许可证质押及出口退税质押等等，解决了中小企业因固定资产较小、抵押不足而导致融资难的问题。二是顺应市场，拓展业务品种。要做到公司的良性发展，必须解放观念，在做好政策性担保的同时，准确掌握市场的动向，开拓出符合市场需要的担保业务新品种，才能实现担保资金的滚动积累，将公司做大做强。公司树立了“以政策性融资担保为主，创造社会效益；以非融资担保为辅，创造经济效益”的理念，积极开拓非融资担保业务。由融资担保一项业务品种，发展为集融资担保、工程质量担保、合同履约担保、财产保全担保、出口退税质押担保、下岗失业人员小额贷款担保、投标保函担保等业务品种于一身，为公司的业务规模发展打下了坚实的基础。

第五章盈利能力与利润分配预案

（一）年营业利润

按照公司担保业务、投资业务、投资咨询等年获利预计xx万元。

（二）利润分配预案

按照国家有关文件要求，特制订如下利润分配程序：

1、弥补亏损；

2、按照税法规定，企业亏损在一定年限内可用税前利润抵补，超过规定的年限，就只能用税后利润抵补；

3、提取法定盈余公积；

4、提取任意盈余公积金；

5、按照《安徽省融资性担保公司管理暂行办法》公布之日（2010年6月2日）起施行规定，计提未到期责任准备金、担保赔偿准备金；

6、向投资者分配并支付利润。

第六章内控机制及控制目标

为控制风险采取以下措施。

（一）建立科学的管理制度。主要包括以下内容：

1、总经理在授权范围内对信用担保项目审批、担保金额代偿与追债负全部责任。总经理可授权业务部经理负责审批担保项目，各授权审批人员对总经理负责。

2、为增强担保业务操作的客观性和公正性，提高操作的透明度，使各级管理人员既相互制约，又职责明确，有必要建立审、保、偿分离制度。

3、中小企业信用担保机构对符合条件的单个担保项目在总量控制的前提下，依据申保企业资信状况及担保贷款的风险度、数量和性质确定单笔担保金额的审批权限。总经理在信用担保机构董事会的授权范围内实施担保操作，担保部门经理在总经理授权范围内进行担保操作，分别对董事会和总经理负责。

4、对特殊担保项目实行集体审批制度。下列情形之一的担保项目，由信用担保机构董事会集体审批：同一担保项目累计担保金额超过限额的；单笔担保金额数量较大的；暂不符合担保条件或特殊的担保项目。

5、实行内部稽核。稽核部门应定期（如每个季度）对担保部门进行稽核，稽核人员既不参与对受保企业的检查与评估，也不参与担保部门的日常担保工作。

6、建立担保业务报告制度。担保部门应定期（如每个季度或每月）将担保业务运作情况向董事会报告，报告采用书面总结与当面陈述相结合的形式。报告内容主要包括对受保企业资信状况，担保债务种类、金额、期限及使用状况、反担保措施等。

7、建立离职审计制度。担保项目审批人员在调离原工作岗位时，由监事会会同政府审计部门对其履行职责情况进行审计，存在问题的。依责任轻重由相关部门依法依纪追究责任。

（二）加强制度体系建设

1、科学设置业务流程。科学的业务流程能够对业务实行有效的过程控制，使不同部门不同业务人员分清责任，相互监督，共同防范风险，也能进一步提高我们的工作效率。有条件许可时我们可以借助科技手段，设计网络化办公模式，通过网络系统逐级完成调查项目（报告）的受理、撰写、审核、批准以及归档等流程。

2、建立科学的风险评价体系。担保业经营的风险较大，与其获利不成比例，这就要求我们必须将代偿率降低到一个很低的水平，否则我们很难生存下去。风险评价体系的建立可以对申保企业的风险进行量化评价，减少人为的误差。公司的风险评价体系建设采取内外结合的方式，在公司内部由风险管理部根据相关的规定采取科学的计算方法来测算，在公司外部与有资质的评级公司合作，共同完成对客户的风险评价。

3、加强反担保方案的设计能力。在总结前段时间工作的基础上，组织相关专家制定一套合法、有效、操作性强的反担保形式，并明确相关落实办法。力求业务经理在规划反担保方案时使每个项目所对应的反担保措施对风险可控制，在落实时可操作，与客户交涉时可接受。

4、建立保后监管机制。将承保业务按质量进行分类，针对不同的分类结果制定不同的对策，采用不同的手段，切实保证每一笔担保不出现坏账、死账和呆账，即使有危险情况也要尽量把损失减到最小，同时对反担保方案的执行情况进行动态监督，以防流于形式。

5、建立科学的人事管理制度。包括人员招聘、录用、激励、奖惩、责任承担、业务考核等内容，科学的人事管理制度能最大限度地挖掘员工潜能，调动员工积极性，并在一定的框架内控制风险，强化管理。

（三）加强公司品牌的建设

注重企业形象与公共关系，逐步塑造以民生担保品牌为核心的企业形象。具体宣传手段包括:

1、利用各种会议、研讨会、培训班等活动的机会开展宣传，提高民生担保在业内的知名度，扩大影响力。

2、与新闻媒体合作，以多种方式刊登相关的宣传文章、企业形象广告和担保服务、担保投资的介绍，组织开展各种宣传教育活动，制造有利的社会舆论影响。

3、印制企业形象宣传册、宣传彩页和宣传片，按担保业务品种分别印制宣传单页，向目标用户群、银行、房地产开发商、大宗商品经销商、中介机构等进行发放。并将媒体对公司的报道编制成册发放。

4、根据需要，公司适时举办新闻发布会，在相关报刊及杂志中进行报道，并将由专人负责继续从事这一有效的工作。

5、对业务完成情况进行阶段性考核，及时发现问题，并确定解决问题的方案，保证全年任务指标顺利完成。

第七章准备金提取方案

按照《安徽省融资性担保公司管理暂行办法》公布之日（2010年6月2日）起施行，第四十五条规定：按照当年担

保费收入的50%提取未到期责任准备金,并按不低于当年年末担保责任余额1%的比例提取担保赔偿准备金。担保赔偿准备金累计达到当年担保责任余额10%的,实行差额提取。

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业务拓展和经营管理

第一章业务内容第二章营销策略第三章业务拓展第四章组织形式第五章运作模式第六章综合结论

第一章业务内容

公司将严格按照《融资性担保公司管理暂行办法》的规定，目标定位于为全市中小企业和“三农”融资提供服务，围绕着许可经营项目确定目标市场。

根据我们对荆门市担保市场的调查和分析，我们确定公司的主营方向和业务总类为：

1）担保业务：提供贷款、招投标、工程建设合同、投资理财、诉讼财产保全、融资租赁与其他经济合同等的担保。

2）投资业务：项目融资、投资管理、资产管理、股权投资、债权投资。

3）咨询业务：提供投资、财务信息咨询及评估等服务。上述目标市场，在首先完成人才储备的基础上多头并进，最终实现实现目标市场多元化发展。

第二章营销策略

荆门市汇银投资担保有限公司采用以品牌经营为核心的整体营销策略。公司讲综合考虑自己独立以及与其他机构联合的方式开展担保与投资业务。个人信用担保以自己独立开展为主，以此作为扩大经营规模的突破口，在保证质量，严格防范风险的前提下，努力扩大担保业务量，追求业务的规模经营；必须注重与担保投资相结合，坚持“担保为手段，投资是目的”的原则，主动寻找有投资价值的中小型高薪技

术企业和农业产业化等符合公司战略发展方向的投资项目，利用担保投资工具为企业提供融资担保，在条件成熟后转为直接投资。与担保业务强调经营规模的要求不同，投资业务更强调投资效益，必要时寻求其他担保机构的合作，实施交叉互保和联合担保，寻求国家中小企业信用担保体系的再担保支持以及利用其他金融创新手段，以分散风险，减少损失。

建立电子商务网络，利用网站开展担保业务的宣传、担保业务等级、网上业务受理及担保市场调查、信用评级等；

利用新闻媒体和其他形式开展 2.1客户开发措施

客户开发及信息收集是担保及投资业务的基础工作，客户资源将成为担保公司的宝贵财富，计划采用下列方式建立健全客户来源的渠道：

1.与银行信贷部门取得广泛联系，由银行信贷部门推荐客户

2.与各级政府部门取得联系，建立与市（县）区属经济管理部门工作衔接机制，建立与市内企业的业务联系机制，由相关政府部门推荐客户

3.与各商会、行业协会取得联系，由其推荐客户 4.开展企业信用担保的会员制管理，从中培养核心客户 5.对社会进行广泛宣传，搞好市场调研，开展客户登记，从中挖掘潜在客户。

同时进一步拓展市场，加大对中小企业的服务力度，同事也是为了更好的利用社会资源，延伸公司的资金链和更有效的控制担保风险。

2.2服务品牌营销

与所有产品营销一样，担保公司应积极开展信用担保产品和担保投资产品的“售后服务”工作，由于担保业务是一项准金融服务业，因此应高度重视其服务品牌的经营，并把服务品牌经营作为市场营销的环节之一。担保公司服务品牌的总之是客户至上的原则，为银行和企业提供最满意的服务，服务手段包括：

公司网址：建立专门网站，并有专业网管人员值班，与客户就担保事宜进行在线交流；

服务热线：担保公司提供电话查询服务，解答客户在申请和办理担保过程中遇到的各种问题。

投诉中心：设立投诉中心，专门听取客户的意见和改进建议。

客户回访：担保公司在抽样的基础上，定期对合作银行和企业进行回访，或以问答方式收集客户对服务质量的反映。

服务品种多样化：担保公司研发部门将以客户为中心们设立多样化的担保服务品种，为客户提供全方位的服务。

2.3加强公司品牌的建设

注重企业形象与公共关系，逐步塑造以民生担保品牌为核心的企业形象。具体宣传手段包括:

1、利用各种会议、研讨会、培训班等活动的机会开展宣传，提高民生担保在业内的知名度，扩大影响力。

2、与新闻媒体合作，以多种方式刊登相关的宣传文章、企业形象广告和担保服务、担保投资的介绍，组织开展各种

宣传教育活动，制造有利的社会舆论影响。

4、根据需要，公司适时举办新闻发布会，在相关报刊及杂志中进行报道，并将由专人负责继续从事这一有效的工作。

5、对业务完成情况进行阶段性考核，及时发现问题，并确定解决问题的方案，保证全年任务指标顺利完成。

第三章业务拓展

（一）密切银保合作，开拓和稳固可持续发展的平台。公司的业务特点决定了其生存和发展离不开银行的支持，开拓与商业银行的合作是发展业务规模的必要途径。建立起银保间“绿色通道”，真正搭建起银行与中小企业之间融资的平台。

企业融资成本最小化出发，不断创新反担保措施，开发了应收帐款权利质押，车辆合格证质押，专利权质押，股权质押，许可证质押及出口退税质押等等，解决了中小企业因固定资产较小、抵押不足而导致融资难的问题。二是顺应市场，拓展业务品种。要做到公司的良性发展，必须解放观念，在做好政策性担保的同时，准确掌握市场的动向，开拓出符合市场需要的担保业务新品种，才能实现担保资金的滚动积累，将公司做大做强。公司树立了“以政策性融资担保为主，创造社会效益；以非融资担保为辅，创造经济效益”的理念，积极开拓非融资担保业务。由融资担保一项业务品种，发展为集融资担保、工程质量担保、合同履约担保、财产保全担保、出口退税质押担保、下岗失业人员小额贷款担保、投标保函担保等业务品种于一身，为公司的业务规模发展打下了坚实的基础。

第四章组织形式

公司严格按照代企业制度，形成股东大会、董事会和总经理三层管理结构进行管理。公司组织构架如图：

公司组织构架图

公司设董事会，董事会成员为4人，设董事长1人，董事长为公司的法人代表人。董事会下任总经理，对董事会负责。公司设监事会，监事会成员2人，由公司股东会选举产生。

公司下设担保业务部，风险管理部，计划财务部，审计部，行政管理部等部门，内设机构合理，建立了完善的前期、中期、后期风险控制流程，构建起了适应市场需求、具有鲜明自身特点的服务体系。

公司另设两个综合委员会：担保评审委员会和风险控制评审委员会。由公司各职能部门成员，企业代表，法律顾问，银行代表等组成，完成担保过程中的撰写初审报告，机构审核，项目评审等。

第五章运作模式

公司的运作模式如下：

1、内部分级管理模式。设立董事会，决策公司重大事件，如公司发展方向、担保授信额度审批、担保品种等，对各股东负责；设立经营班子，管理日常担保经营事务，对董事会负责；设立监事会，对公司财务状况、现金流变动进行监察，对董事会负责。

2、业务风险控制模式

（1）实现分级审批制度。从业务层到管理层再到决策层，层层审批，对贷款申请人、第二担保人具体情况做详细调查，收集并整理各类资料，根据贷款金额报相关负责人审批。

（2）建立风险准备金制度。将担保部分收益转换为风险准备金，已备出险时，继续获得银行授信，发放贷款，保证业务顺利展开。

（3）建立客户资料管理制度。对各客户资料进行细分、规档，初步建立客户的信用档案库，为客户再次担保、授信，提供了快速便捷的信息渠道，并且从内部完善客户资料信息，在很大程度上降低了风险发生的概率。

（4）建立客户监查制度。对贷款周期较长，金额较大的贷款客户，实行定期的实地访问和电话沟通，了解状况。在出险前，将风险降低到最小程度，保证股东的权利。

（5）建立贷款回收制度。对于期限快到或已届满的担保客户，实行分级贷款催收，采用电话提醒、上门催收、法律诉讼三种方式对担保客户贷款进行回收。

（6）建立分级贷偿制度。即按一定比例，由公司与银行共同分担担保风险。例如，8：2模式，公司承担出险后80％的风险，银行承担余下20％的风险。其目的降低出险后风险的破坏力，并且提高双方抵御风险的能力。

（7）建立第二担保人制度。担保公司为第一担保人，受担保的企业法人代表为第二担保人，共同担保的方式来提供风险抵御能力。

3、利益激励机制

工资考核制度。要把职能部门的工资考核办法与业务部门的工资考核办法分立开来。职能部门人员的工资可由 “基本工资+效益工资”构成，业务部门人员的工资可由“底薪+提成”，构成工资级别的设臵宜细、宜多，这样可为员工多提供一些晋级的机会。凡连续三个月超额完成任务或表现突出的，都可晋升一级。反之，如果连续三个月都完不成规定任务的，则应予以辞退。

职务升迁制度。部门经理、高级业务经理、业务经理每年考核、调整一次，能上能下。考核优秀的，可连任或升迁;

考核平平的，易职试用，为期一年；考核不合格的，坚决撤换。

职工持股制度。公司可拿出（20%—30%）股份转为职工持股，部门经理、高级业务经理、业务经理和主要业务骨干以上人员均可分配股份。员工持股资金一般通过三条渠道来填实：

（1）员工个人出一部分现金；

（2）公司从历年积累中分给职工一部分；

（3）员工向公司借一部分或公司出面担保员工向银行借一部分。

4、发展创新机制的构建

第六章综合结论

篇3：(发展战略)融资性担保公司经营发展战略和规划

尽管列入金改试验区的温州金融改革的内容并没有明确到担保行业, 但浙江省对这一行业出台了不少的政策性文件来整顿和肃清这一行业, 融资性担保行业的发展引起了不同的争议, 甚至有不赞同发展融资性担保公司的声音。但是从世界各国的经验来看, 融资性担保公司的存在是市场风险进一步分散的结果, 其存在具有合理性和经济效益, 在缓解中小企业融资难、支持中小企业发展并促进地方经济发展发挥着不可替代的特殊功能。此外, 根据调查, 温州金融危机发生的一个加速性因素在于银行贷款的互保链。由于企业之间的互保链形成了一副多米若骨牌效益。而融资性担保公司能促进解开企业互保链带来的困局, 形成有效的疏导途径。

一、融资性担保公司发展的困境

融资性担保行业的可持续发展凸显出了一些主要问题, 比如缺乏有效的管理机制和发展模式, 目前整体素质和经营水平参差不齐, 运行机制不够完善, 外部经营环境不够优化, 发挥促进中小企业融资的空间有待提升。

根据温州2012年上半年度的统计数据, 温州市共有37家, 其中民营商业性36家, 国有政策性1家。注册资金21.5亿, 担保余额68亿, 担保笔数20648户, 代偿总额8856万。金融危机对融资性担保行业受到的冲击非常大, 部分公司呈歇业或半歇业状态。尤其是后危机的影响和实体经济的发展受困, 对担保公司带来的影响会更严重, 面临着更大的挑战。整个行业发展存在各种约束性的因素。

1、行业发展环境存在不良的因素

(1) 公众认识和认可度偏差。非法集资触发的金融危机的影响, 社会认识存在偏差, 社会舆论把非法集资、高利贷和担保公司联系在一起, 导致融资性担保公司被误解甚至被误伤。

(2) 实体经济发展的滞缓。温州的实体经济总体上属于劳动力密集型行业, 中小企业成本大幅提高导致利润空间压缩, 产生流动性风险, 加上企业之间的互保链的牵连, 中小企业的流动性风险急剧加大甚至破产。这些风险的传递, 担保公司首当其冲, 导致担保公司的风险加剧, 于是造成担保公司主动收缩业务, 很多合法合规的业务也出现萎缩。

(3) 整个行业缺乏整体发展规划设计, 缺乏操作性强监管机制。虽然目前政府部门出台了一些有关担保公司的行业政策, 初步建立了行业规范发展和审慎监管制度框架, 但是融资性担保行业缺乏总体的规划和布局, 以及没有明细的监管政策和监管测试体系, 如何关注担保业务快速增长所带来的潜在信用风险、部分机构业务过度集中所隐含的信用风险及部分机构成为新的融资平台的风险等。如何监控行业的营业规范性、风险管控能力和资信实力等方面有待进一步的完善。

2、担保的配套服务不足

(1) 顺位抵押不畅。全国部分城市都在开展不动产的二次顺位抵押, 但是很多地方的房管部门一直对二次抵押不支持, 即使抵押权与房管部门没有任何利益利害关系, 比如温州就是个例证。在温州, 除中安担保公司外, 担保公司的二次顺位抵押都实现不了。二次抵押的不顺畅, 导致担保风险分散机制受阻, 不利于担保行业的发展。

(2) 不能共享征信系统。目前担保公司不能共享人民银行的征信系统, 不利于有效地识别风险, 导致担保公司的信用识别成本和时间增加, 影响担保业的发展。

(3) 资质认可造成一些担保业务无法开展。比如诉讼担保, 即使担保公司的注册资本金符合诉讼担保, 但是也无法跨越法院的门槛, 得不到法院的资格认可。

(4) 缺乏再担保公司的再担保。由于没有再担保公司, 而绝大部分的担保公司是民营的商业性质, 一方面容易造成银行的歧视, 另一方面融资性担保公司的风险少了一道风险分散的有力渠道, 加大了融资性担保公司的系统性风险。

3、行业本身的商业可持续水平弱

(1) 整体资信水平低, 资金规模偏小、担保实力弱, 无法实现规模效益。截止到2012年上半年度, 温州市37家融资性担保公司注册资本金共3721.5亿, 平均注册资金只有0.58亿。规模小、散使得绝大部分公司综合实力弱, 综合实力弱造成业务品种单一, 担保机构在业务构成缺乏弹性的选择空间, 较高的行业集中度或客户集中度容易影响融资性担保公司经营的稳健性, 当经济周期、产业结构等发生重大变化时, 极易引发担保公司的代偿风险, 系统性风险非常大。

(2) 缺乏风险补偿机制。一方面, 绝大部分的融资性担保公司在银担合作中承担全额担保, 缺乏与银行的风险分担或利益共享机制。另一方面, 融资性担保公司的反担保措施对风险补偿有限。一些反担保措施的变现力弱、可执行性不强、执行成本高, 造成反担保风险分散能力差。

(3) 管理水平差距大、风险管控能力有待提升。融资性担保公司是个资本集聚且风险值极高的行业, 融资性担保经营的是信用, 管理的是风险, 承担的是责任, 其核心是风险控制, 需要既能开创业务又需要规避风险的综合型人才队伍。这就必然要求需要具备长期的行业经验的法律财务金融企业管理等方面构成的专业风险管控团队。

温州是个人才非常短缺的地方, 引进人才和留住人才的成本很高。目前融资性担保机构大多数从业人员是由从事过金融工作或企业管理工作的人员担任业务骨干。这样的人才构成满足不了该行业发展的需要, 没有形成一套科学的风险甄别与分析评估机制, 风险识别和控制弱。有些担保公司缺乏必要的管理制度和风险控制机制, 在提供担保时, 往往依赖于银行的调查结果, 没有形成独立的调查和决策机制, 没有形成风险的双重防控体系。

(4) 资本结构和组织结构不完善, 部分公司仍存在违规经营。很多融资性担保机构的股东都是自然人股东, 组织结构不完善。目前个别融资性担保公司存在抽逃资金。主要原因是其主营业务收益率低下, 主要因素之一是放大倍数不高, 根据行业普遍经验, 担保公司的放大陪数至少大于5倍, 才有盈利的空间。据测算, 温州担保行业的平均担保放大倍数是3倍, 担保收费平均标准是0.25%, 假定不扣除任何成本费用, 由此推算的收入利润率0.75%是很低的。当融资性担保公司没有达到股东预期盈利时, 就非常容易造成偏离主业。

(5) 新业务新产品开拓有待加强、担保能力有待进一步释放。担保公司的主业务品种单一, 集中在传统的担保业务, 创新能力不足。除信用贷款、质押贷款外, 工程贷款、保全担保、履约担保等品种有待开拓。

4、银担合作地位不对等

银行和担保公司的地位不对等, 突出表现在风险分享机制失衡。国际通行做法是实行比例担保, 银行的风险损失可以采取委托担保机构追收方式。但是在国内银行对融资性担保公司设置的门槛高, 在银担合作中处于绝对的强势, 合作条件基本上由银行主导, 担保公司全额承担风险, 不利于风险的合理分散, 也弱化了银行对企业的考察和评估功能, 容易造成银行不尽责任的审核, 银行甚至会转移不良资产, 把偿债能力有问题的企业推荐给担保公司。全额担保会造成风险分散机制失衡, 加剧担保公司的代偿风险, 扩大系统性风险。

二、融资性担保行业的发展

一方面, 担保行业应以市场主导, 通过自身的完善, 提高发展能力。另一方面, 处在发展初期的融资性担保行业的可持续发展需要政府部门的有效扶持、指导和服务。主管部门有必要加强行业规划发展建设, 通过清理规范, 正确引导融资性担保公司的发展方向, 加强行业合规性和稳健性, 完善该行业的可持续发展机制。

1、担保公司要完善自身的风险管理和控制体系

(1) 加快专业的人才队伍建设。这一行业涉及面广, 风险大。需要法律、财会、金融等专业风险管理人才。没有专业的团队支撑, 融资性担保公司的发展是无法可持续的。

(2) 建立科学的内部风险管理体系。从战略的层面出发, 完善一整套科学的规章制度并认真贯彻落实下去, 建立限额审批、审保分离、内部稽核和报告制度, 包括贷前调查、贷中审查和贷后检查, 健全管理责任制和风险准备金制等内部控制体系, 在求稳的基础上求发展。

(3) 必要的兼并重组, 形成规模经济和规模实力。目前在银担合作的关系中, 担保公司处于弱势的根本原因就在于担保公司自身实力不够。因此, 可以通过合并重组, 提升实力, 提高银担合作的谈判地位, 争取更多的有利条件。

(4) 创新担保风险控制和补偿方式。可以对反担保资源进行创新性的组合, 突破传统的担保业务, 开拓新的业务源。

2、政府部门要开展有效的监督和正确的引导

(1) 转变支持方式。政府财政每年都有大笔的资金支出, 用来奖励业绩好的担保公司。建议政府改变原来的直接优惠政策变更到间接引导上来。可以有以下几种途径:一是建立再担保公司, 完善补偿机制。一方面解决了银行对民营担保公司性质上的歧视。另一方面也降低了担保公司的风险。二是鼓励银行与担保公司的合作, 推行互信互惠、风险共担的合作机制。一方面可以把财政资金的存款与银行对担保公司的支持相挂钩。另一方面建立由政府牵头召开的银担联席会, 定期召开, 沟通信息、共同商讨、解决问题。

(2) 健全风险管控机制。首先, 要明确科学的考核体系, 明确关键的监督指标。目前的主管部门的管理大都停留在表面上, 虽然定期收集本区域融资性担保行业的汇总情况, 但并没有形成分析报告, 没能对行业的风险预测和管控提供实质性的把握和掌控。其次, 加强行业监管, 形成定期的行业风险评估报告。既有助于融资性担保行业的健康发展, 同时也可以为中国经济的发展提供可靠的统计资料。因为融资性担保公司主要担保对象是中小企业, 通过它们的信息可以折射出中国经济发展的状况, 实现监管资源的有效匹配。

参考文献

[1]财政部金融司:加强监督管理促进融资性担保行业健康发展[J].中国财政, 2010 (9) .

[2]浙江省融资性担保公司管理试行办法[Z].2011.

[3]温州市人民政府办公室:关于加大支持融资性担保行业发展的实施意见 (温政办〔2012〕75号) [Z].2012.

[4]河南省融资性担保公司发展状况调研报告[EB/OL].http://blog.sina.com.cn/s/blog_9ef9b567010152lk.html, 2012.

[5]浅议海南省南阳市融资性担保公司发展中存在的问题[EB/OL].http://www.caikuailw.com/news/201207/313.html, 2012.

篇4：浅析融资性担保机构的发展和现状

关键词：融资性担保机构；中小企业；政策扶持

中图分类号： F275 文献标识码： A 文章编号： 1673-1069（2016）16-33-2

0 引言

自1999年全国中小企业信用担保体系建设试点至今，为中小企业提供服务的担保业经历了十几年的历程，由星星点点的带领者到密密麻麻的遍布全国，十几年风雨兼程，坎坷前行，为解决中国中小企业的融资难方面和促进国民经济发展发挥了至关重要的作用，随着经济下行周期的开始，担保机构的业务创新、商业模式、政策扶持，风险化解等问题成了摆在面前的新的挑战和思考。

1 融资性担保机构的发展历史

1993年，我国第一家专业信用担保公司——中国经济技术投资担保公司由国务院批准成立。1994年，国内第一家地方政府出资的担保机构——深圳高新技术投资担保有限公司，原名深圳市高新技术产业投资服务有限公司成立，1999年我国经济到达谷底，国家作出加强技术创新，发展高科技，实现产业化，采取有效措施，营造有利于技术创新和发展高科技、实现产业化的政策环境等经济措施，随之大批中小企业迅猛发展，但在经营过程中由于信息不对称，信用程度不足，融资难成为阻碍企业发展壮大的瓶颈，于是原国家经贸委经过大量调研，下发了《关于建立中小企业信用担保体系试点的指导意见》，（银行【1999】379号文），明确规定各类中小企业信用担保机构的业务范围和业务模式，选定北京、深圳、山西等几个地方作为试点，试点地方担保机构陆续成立，主要以政府出资的政策性担保机构为主。2000年国务院办公厅转发了《关于鼓励和促进中小企业发展若干政策意见》（国办发【2000】59号文），明确提出了担保业的机构准入、资金资助、信用评级、风险控制及政府指导与行业自律制度，随后相关司法解释又对《担保法》进行了细化和解释，提供了更可靠的法律依据，2001年，原国家经贸委发布《关于建立全国中小企业信用担保体系有关问题的通知》（国经贸中小企【2001】198号文），将试点范围扩大至全国。各地尤其是经济发达地区以点带面的政策性、商业性担保机构应运而生，纷纷成立，从而带动了全国性担保机构的发展，全国性担保体系基本构成。随后国家又陆续出台担保行业的政策和办法，从制度建设、风险防控、风险补偿、税收政策、行业监管等方面完善和健全担保体系，就这样，新兴的担保行业开始了蓬勃发展。在十几年的发展过程中，融资性担保机构为解决中小企业融资难、降低融资成本、促进国家经济发展、增加政府税收和加快社会信用体系建设等方面做出了巨大贡献。

2 融资性担保机构的现状

目前我国担保机构模式主要分为直接担保公司和再担保公司两种，担保机构按性质分为政策性担保、商业性担保和互助担保三种。政策性担保机构，如前所述是政府为扶持中小企业发展而建立的，不以盈利为目的、企业化经营、市场化操作的担保机构。商业性担保机构是民间投资的，以追求利润最大化为主要目的业务多样化的担保机构。互助性担保机构是中小企业发达地区为缓解自身贷款难而自发组建的担保机构。随着商业担保机构和政策性担保机构的快速发展，互助担保发展迟缓。

尽管信用担保体系设计的初衷是提供不以营利为目标的政策性金融服务，但在发展过程中，市场需求度的强大和财政资金的支持的有限性以及行业起步阶段补偿机制的不完善，商业性融资担保机构顺势而生，成为主流，同时为弥补财政担保资金的注入不足，各级政府把方向转向了民间资本，例如90年代末最大的民营担保——深圳中科智融资担保有限公司就和全国近10个省份的各级政府合资成立了政企合作的担保公司，一些外资也抓住机遇开始进入担保领域，如富登担保公司在各地的相继成立。随着经济的发展，全国各类担保机构以递增的方式发展壮大，最高时全国达到8000多家，担保额度达到2.5万亿，因背景不同和地域经济特色， 2013年以前各担保机构都经营的风生水起，看起来红红火火，但由于监管措施的不到位，再加上融资性担保机构风险高、收费较低，不足以弥补费用支出和准备金的提取，大部分担保机构亏损，因此导致违规行为盛行，一些小的民营担保机构为了追逐利益最大化，提高担保费率，增加了中小企业的融资成本，变相操作业务，表外经营、违规担保甚至没有真正的从事担保业务，非法集资、放高利贷。自2013年下半年开始，行业形势日趋复杂，宏观经济下行，中小企业经营状况不佳，民间融资成了倒下的第一张多米若骨牌，对中小企业的经营雪上加霜，还款意愿减弱，银行等金融机构的抽贷，甚至成了压死骆驼的最后一根稻草，失联、出逃、中小企业的倒闭潮自南向北在国内蔓延，融资性担保机构的代偿压力急剧增加，代偿率明显上升，担保机构自有流动资金严重不足，担保机构业务受到严重影响，于是出现一些挪用企业保证金的违规事件，对当地融资担保环境以及社会、金融稳定造成了很大的负面影响，致使整个担保行业市场受到影响。担保行业可持续发展的模式是什么？对担保机构乃至行业的新的挑战出现在面前。

3 对担保机构未来发展的思考

新的形势是对融资担保行业的考验，同时也是一种机遇和挑战。对于当前稳增长、调结构、惠民生及李克强总理提出大众创业、万众创新来说，稳定实体经济的增长，扩大小微企业和“三农”的扶持力度是当前担保行业的重点。如何健康、有序发展需从以下几方面着手：

3.1 政府加大扶持力度

李克强总理曾批示“要有针对性的加大政策扶持力度，大力发展政府支持的融资担保和再担保机构”，由于担保行业的高风险、低收益的特点，作为银企的连接纽带，一头为中小企业增信，另一头为银行分险，所以政府应加大扶持力度，包括设立专项资金，过桥帮助中小企业按时还贷，及时续贷，加大风险补偿力度，设立风险补偿基金，实现政府和担保机构的风险分担并对担保机构的损失进行补偿；对政策性担保机构持续的资金投入，不断增大其担保实力和担保规模，以增加抗风险能力，创造更大的社会效益；担保机构基本都是微利和亏损的状态，为了长远发展，营改增后应该继续享受减免及各项准备金税前扣除的税收方面的优惠政策；制定更加完善的相关制度，使担保机构在业务操作上更加顺畅，有法规可依；组建省级政府控股的再担保机构并出台相应的扶持政策，发挥其对当地担保机构的增信、分险、规范、引领作用，形成地方再担保体系。

3.2 担保机构自身完善

在经济的新常态下，担保机构应该调整心态、明确方向、转变方式，以适应外部环境的变化，首先要组建高素质的专业团队，制定严密的项目操作流程，风险防控流程，项目决策流程，担保业的专业性极强，需要各个环节严格把控，虽然担保公司经营的是风险，但需要及时的化解各种风险；其次要创新服务，提供多种金融服务产品，在大数据的时代，可以充分利用互联网，开展互联网金融，充分联合其他担保机构，对同一项目可以进行联合担保或提供再担保，不同行业的中小企业各有特色，针对其各自的经营特点，实施不同的融资方式和风险控制模式，使客户有更多的可选择性服务，以提高服务效率。

3.3 银行要主动作为

担保机构作为中间纽带，面对资金嗷嗷待哺的中小企业，担保机构处于弱势地位，银行就成了主角，银行要有社会责任，服务于国家战略，放下架子，不可只盯着大企业大客户，同时要积极探索银担风险共担的机制，按照权利义务对等原则，银行应相应分担部分风险，以加强银行和担保机构的双方的责任感，利于银行在监管上采取更有利的措施，不应该把贷款风险全部推给担保机构。银行也应该不断丰富金融产品和服务，针对当前形势，制定出更多适合小微企业和“三农”的产品。

3.4 加强行业监管

李克强总理曾批示“要切实完善监管，加强行业自律，有效防范风险。部际联席会议、有关部门、各地政府和银行业金融机构要明确责任，加强合作，强化管理，共同促进融资担保业健康发展”。地方监管机构要要因地制宜，严格把关准入门槛和经营许可的审批，加强事中监管，净化行业风气，使担保机构健康有序发展。

篇5：(发展战略)融资性担保公司经营发展战略和规划

司诉讼

理由

是什么？

《融资性担保公司管理暂行办法》公布

《融资性担保公司管理暂行办法》公布一松一紧担保业酝酿变局

本报讯(记者林艳腾)“我市担保行业面临两种变化。”经国务院批准，《融资性担保公司管理暂行办法》(以下简称《办法》)发布实施，我市担保行业资深人士表示，《办法》在从业门槛和投资范围上进行明确的界定，可能引发担保行业的新变革。

松 500万元注册资本“小菜一碟”

“500万元最低注册资金对泉州众多担保公司来说，真是‘小菜一碟’。”一家小型担保公司负责人对记者说。早在2006年5月，银监会下发的《关于银行业金融机构与担保机构开展合作风险提示的通知》就规定：“严格审查担保机构的资质，明确规定担保机构注册资本金应在1亿元人民币以上，且必须是实缴资本。”这份文件出台后，我市融资性担保公司纷纷增资扩股，多数公司注册资本都在1亿元以上。

“1亿元的确不容易，但是500万元就轻松多了。”该负责人称，估计全市现有各类型担保机构200家，但是从事融资性担保业务的机构却只有十多家，融资性担保市场极大，他计划今年增资扩股到500万元，争取扩展融资性担保业务。

500万元的注册资本门槛是否会造成融资性担保公司变局，业内人士莫衷一是。“500万元注册资本的最低控制线是针对全国各地，适当照顾中西部地区的担保行业水平。”市区一家融资性担保公司负责人却认为500万元的设限不会根本改变担保行业的现状，因为《办法》允许“各地监管部门根据当地实际情况规定融资性担保公司注册资本的最低限额”。即使是按500万元的注册资本，《办法》规定，融资性担保公司对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10%，也即最大的单笔担保额为50万元，“对泉州中小企业来说，50万元的融资额压根不够用。”

紧 20%净资产投资“不解渴”

“对行业影响最大的当是《办法》规定融资性担保公司用于投资的总额不得高于净资产的20%。”资深人士透露，我市多家从事融资性担保公司都有如典当、拍卖等担保以外的投资。他举例称，假设一家注册资金1亿元的融资性担保公司，“投资一个项目，需要动用的资本往往要上千万元，如果再投资其他项目，总额马上超过20%的限制。因此，20%净资产投资限制是对融资性担保公司的束缚”。

“融资性担保公司的收入薄、风险大。”该人士称，仅靠传统的担保业务，担保公司利润率极薄。比如，按其所在担保公司的收费计，一年期的融资担保费率为2%，公司注册资金为1亿元，按泉州的实际情况看，许多担保公司仅做到3倍于注册资本的担保业务，一年下来，担保收入仅为600万元，“扣除税收、办公成本、人员成本等，利润只有几十万元。更何况，不可能每一笔担保业务都没有风险。”

篇6：(发展战略)融资性担保公司经营发展战略和规划

司诉讼

理由

是什么？

天津市融资性担保公司管理暂行办法

天津市人民政府关于印发天津市融资性担保公司管理暂行办法的通知

津政发[2010]35号

各区、县人民政府，各委、局，各直属单位：

现将《天津市融资性担保公司管理暂行办法》印发给你们，望遵照执行。

天津市人民政府

二〇一〇年九月十七日

天津市融资性担保公司管理暂行办法

第一章总则

第一条为加强对融资性担保公司的监督管理，规范融资性担保行为，促进融资性担保行业健康发展，依据《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国担保法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国合同法》及《融资性担保公司管理暂行办法》(2010年中国银监会、国家发展改革委、工业和信息化

部、财政部、商务部、人民银行、工商总局令第3号)，结合本市实际，制定本办法。

第二条在本市行政区域内融资性担保公司的准入、退出、日常监管和风险处置适用本办法。

第三条天津市人民政府金融服务办公室是本市融资性担保公司的监督管理部门(以下简称监管部门)，会同有关部门研究制定促进全市融资性担保行业发展的政策措施，根据《融资性担保公司管理暂行办法》和本办法规定负责本市行政区域内融资性担保公司的准入、退出、日常监管和风险处置。

第二章股东资格

第四条法人或自然人可以申请出资设立融资性担保公司，并依据《中华人民共和国公司法》、《融资性担保公司管理暂行办法》和本办法规定，履行股东职责，承担相应义务。

第五条出资设立融资性担保公司的法人应治理结构完善、管理运营规范、财务制度健全、经营发展状况健康稳定，并具备以下条件：

(一)依法登记注册并存续;

(二)出资额与净资产相匹配并且最近2年连续盈利;

(三)以自有资金出资且来源真实合法;

(四)无违法违规经营记录;

(五)监管部门规定的其他条件。

第六条出资设立融资性担保公司的自然人应具备以下条件：

(一)具有完全民事行为能力;

(二)具有一定的经营风险识别能力和资金实力;

(三)以自有资金出资且来源真实合法;

(四)无违法犯罪和重大违规记录;

(五)监管部门规定的其他条件。

第七条融资性担保公司的股权可依法转让，出资人所持股权自公司成立之日起1年内不得转让。

第三章公司设立

第八条在本市行政区域内设立融资性担保公司或分支机构，应当经监管部门审查批准并核发《融资性担保机构经营许可证》后，方可办理工商注册登记手续，注册登记后方可开展业务。

第九条《融资性担保机构经营许可证》有效期为2年。融资性担保公司应在《融资性担保机构经营许可证》有效期满前2个月内，向监管部门申请换领新证。

第十条本市行政区域内任何单位和个人未经监管部门批准不得经营融资性担保业务，不得在名称中使用融资性担保字样。法律、行政法规另有规定的除外。

第十一条融资性担保公司的注册资本应不低于3000万元，全部为实缴货币资本，并由出资人一次实缴。

第十二条申请设立融资性担保公司除满足本办法规定的最低注册资本限额外，还应具备下列条件：

(一)有符合《中华人民共和国公司法》规定的章程;

(二)有具备持续出资能力的股东;

(三)有符合任职资格的董事、监事、高级管理人员和合格的从业人员;

(四)有健全的组织机构、内部控制和风险管理制度;

(五)有符合要求的营业场所;

(六)监管部门规定的其他审慎性条件。

第十三条融资性担保公司设立审批分为批准筹建和批准开业两个阶段。

第十四条申请筹建融资性担保公司应向监管部门提交以下材料：

(一)申请书，应当载明拟设立融资性担保公司的名称、注册地及经营所在地、注册资本和经营范围、股权结构(出资人名册、出资额及出资比例)等内容;

(二)可行性研究报告;

(三)经公证或律师见证的出资人协议书;

(四)章程草案;

(五)出资人基本情况(其中，出资人为法人的，须提供机构简介、经年检合格的登记证书复印件、具有相应资质的会计师事务所出具的近2年财务审计报告、人民银行信用信息系统出具的机构信用报告;出资人为自然人的，须提供身份证复印件、户籍所在地公安机关出具的无违法犯罪记录证明、人民银行信用信息系统出具的个人信用报告、专业信用评级机构出具的出资能力评估报告);

(六)拟任董事、监事、高级管理人员的相关材料(包括申请人或其授权签字人签署的拟任人员任职申请书、基本情况登记表、任职承诺书、户籍所在地公安机关出具的无违法犯罪记录证明、人民银行信用信息系统出具的个人信用报告);

(七)工商行政管理部门核发的企业名称预先核准通知书;

(八)监管部门规定的其他材料。

第十五条批准筹建的融资性担保公司申请开业应向监管部门提交以下材料：

(一)开业申请书;

(二)《融资性担保机构经营许可证》申领书;

(三)股东会关于董事、监事、高级管理人员任职的决议;

(四)具有相应资质的会计师事务所出具的验资报告;

(五)住所所有权或使用权证明材料;

(六)监管部门规定的其他材料。

第十六条融资性担保公司申请设立分支机构应具备以下条件：

(一)注册资本不低于1亿元;