银行反洗钱工作体会（共9篇）
篇1：银行反洗钱工作体会
银行反洗钱工作心得体会
银行反洗钱工作心得体会
反洗钱工作，是打击一切涉毒、走私及恐怖组织的不法洗钱犯罪活动的举措，是纯洁社会风气，保持社会安定，提高银行信誉，促进金融业务的快速健康发展的保证。根据中国人民银行制定的《中国人民银行反洗钱调查实施细则》、《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构客房身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》、《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额及可疑支付交易报告管理办法》的要求，为提高我行反洗钱业务的重视程度与管理水平，我行专门指定反洗钱专职人员为信息报送的第一责任人，负责反洗钱信息的收集姑娘上报，反洗钱主管部门负责人为反洗钱信息的督报人员，积极报送反洗钱动态信息及调研信息。结合日常工作，将从以下几个方面进行浅析： 反洗钱的定义 冼钱就是将犯罪所得得赃款通过金融机构或通过其他途径转移、转换、隐瞒、掩饰犯罪所得赃款的性质和来源，使其变为貌似合法收益的不法行为。顾名思义，反洗钱，则是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动。反洗钱是政府动用立法、司法力量，调动有关的
篇2：银行反洗钱工作体会
邮政储蓄银行员工现结合工作实际反洗钱工作心得体会
反洗钱工作在当今复杂的金融和社会环境下是一项重要而艰巨的工作，做好反洗钱工作是国家利益和人民群众根本客观要求，是维护金融机构诚信及金融稳定的需要，也是保证信誉支付稳定，促进邮储银行健康发展的保证。
随着《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》和《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》的相继颁布实施，邮储银行反洗钱认识得到了进一步强化，初步建立和完善了反洗钱内控制度，明确了内部反洗钱操作流程，基本上能按规定开展反洗钱日常工作。但由于反洗钱工作还处于起步阶段,按照《中华人民共和国反洗钱法》要求，无论是工作力度、实效，还是长效管理机制建设，都未达到有关要求，亟待于在今后工作中进一步加强和提高。现结合工作实际，浅谈邮储银行在反洗钱工作中的实践心得
目前邮储银行还存在以下一些问题
（一）组织机构建设滞后，反洗钱工作缺乏力度
邮政储蓄银行成立后，由于机构人员迟迟不能确定，时至今日，邮政储蓄银行部分县市支行的反洗钱组织机构仍未组建成立，致使目前反洗钱工作处于尴尬境地，缺乏应有的力度。
（二）内控制度缺失，存在风险隐患
随着邮政储蓄银行的挂牌成立，其业务范围和业务种类也将发生变化，因此，原有的反洗钱管理措施也将随之改变和完善。但从目前情况看，邮政储蓄银行反洗钱方面的措施和办法尚未健全。内控制度的缺失，必将导致反洗钱内部管理“出现真空”，存在一定的风险隐患。
（三）客户身份识别制度落实不到位，反洗钱工作基础薄弱
从调查情况来看，邮政储蓄银行一线工作人员在与客户建立业务关系时，核对并登记的真实有效身份证件或身份证明文件，只有居民身份证及其号码，对客户的其他情况都没有相关的记录记载，就是已登记的客户身份证号还存在记录模糊、不完整等现象。分析原因认为客户都是自己的熟人或朋友，不会参与洗钱，为挽留客户，放松了对部分客户的身份识别，只登记了身份证明文件的编号，对大额的资金往来，根据现金管理的要求做一些工作。客户身份识别制度落实不到位，反洗钱工作基础薄弱。
（四）一线员工反洗钱意识淡薄，思想认识上存在偏差
一是普遍认为洗钱活动仅仅发生在经济发达地区、大中城市，对于经济发展较为落后的小县城、欠发达地区，洗钱的可能性极小；二是基层邮政储蓄银行一线员工认为其网点大部分分散在乡镇，农牧民收入来源较为单一，不会有人把“黑钱”拿到偏远的农村去洗；三是认为偏远乡镇的居民对洗钱一无所知，即便开展反洗钱宣传，也没有任何效果。
（五）人员素质不高，反洗钱履职不到位
邮政储蓄银行分设之前，原邮政局的员工一般有三种来源,一是因父母是邮电老职工，内部招工进来，有的初中没毕业就匆匆上岗了；二是邮电职工子女退伍后符合政策安排的，学历大多也是初中毕业；三是各种中专技校毕业充实到邮政部门。
人员素质较低，加之对反洗钱工作的认识不到位，对反洗钱相关操作流程及法规学习不够，与当前反洗钱工作要求有一定差距，特别是一线人员对反洗钱知识了解甚微，对有关的反洗钱操作程序掌握不熟练，在日常工作中，难以有效识别可疑交易。另外，基层邮政储蓄银行管理人员重企业经营效益，轻员工反洗钱培训，造成一线人员反洗钱知识欠缺。
鉴于存在以上几个问题，我们应当采取相应的对策
（一）加强制度建设，完善反洗钱工作体系
建议邮政储蓄银行要进一步理顺关系，根据当前机构改革的现状，尽快组织人员安排落实辖区各级支行的反洗钱组织机构建设，建立健全反洗钱组织体系，及时调整反洗钱组织领导机构，确定反洗钱工作的负责部门，配备业务素质较高的管理人员，制订严格的工作职责，确保反洗钱工作的有效开展。
（二）完善内控制度建设
根据邮政储蓄银行业务的实际情况，进一步完善反洗钱内控制度，邮政储蓄机构应根据自身业务特点，参照《商业银行内部控制指引》，制定履行反洗钱义务的组织保障制度、业务流程制度、岗位责任制度、内部审计制度等，构筑严密的反洗钱制度防线，同时根据反洗钱岗位责任制，量化工作任务，使反洗钱工作进一步规范化、制度化。
（三）加强落实客户身份识别制度
在与客户建立业务关系时，应认真核实并登记有效身份证件或身份证明文件，详实记录客户姓名、住址、职业、联系电话、清晰的有效身份证件复印件等。在为客户提供服务时，客户身份识别资料有变化的，要及时补充完善原有记录。要舍得投入，购买“居民身份证识别器”，验证身份证的真伪；购买复印机将客户有效身份证件或身份证明文件复印，并在“客户身份识别登记簿”上登记保存。严格执行《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，对规定金额以上的现金存取业务、转账业务认真核对客户身份，并登记公民联网核查系统进行核查。
（四）加大培训力度，提升反洗钱队伍素质
加强基层邮储银行网点的反洗钱工作，充分认识反洗钱工作的重要性和必要性，采取有力措施，加大培训力度。
反洗钱培训应结合实际，注重反洗钱操作技能的有效提高，培训工作要分层次开展，首先要加强对管理人员的培训，通过培训进一步提高其思想认识，提升管理水平；其次要强化对具体操作人员的培训，重点是制度法规和日常操作，尽快提高邮政储蓄机构一线反洗钱岗位人员的工作水平和操作能力。
（五）加强指导和监督检查，规范反洗钱操作行为
邮政储蓄银行是金融机构反洗钱体系的重要组成部分，基层邮政储蓄银行网点众多，加之邮政储蓄体制因素的影响，很有可能成为犯罪分子进行洗钱的“温床”。因此，加强监督检查，进一步规范邮政储蓄银行的反洗钱操作行为非常重要。
一是请基层人民银行指导和监督邮政储蓄银行反洗钱工作。首先通过开展业务指导，使邮政储蓄银行正确认识和理解反洗钱工作，不断完善反洗钱组织体系和内控制度，严格履行反洗钱义务；其次依法开展反洗钱现场检查，加大检查处罚力度，督促邮政储蓄银行把反洗钱工作制度落到实处，严格规范反洗钱工作行为。
二是邮政储蓄银行内部自上而下要建立反洗钱定期不定期检查制度，督促辖区各支行，及时向反洗钱监测中心上报大额交易和可疑交易，有效落实反洗钱操作规程，认真履行金融机构反洗钱职责。
根据央行的反洗钱报告，我们发现：中国反洗钱制度的漏洞仍然存在于银行，未来银行仍然面临着巨大的反洗钱压力。所以我们要切实加强反洗钱规章制度的执行力度，弥补银行在反洗钱执行情况过程中存在的几大漏洞。
首先是客户身份识别制度。
“了解客户制度”作为反洗钱的一项基础性工作，其执行效果的好坏直接关系到反洗钱后续工作的顺利开展。因此，强化反洗钱“了解客户制度”，成为当前反洗钱工作亟待解决的问题。
当前，银行只能在柜台办理业务时向客户了解客户信息，但这种方式效果不尽人意。一是客户往往以属于公司秘密和个人隐私为由拒绝透露或提供相关信息；二是客户愿意提供，但无法核实该信息的真实性。有效证明文件种类较多，识别难度较大。目前我国的有效身份证件主要包括：居民身份证、临时身份证、户口簿、护照、军人及武装警察身份证件、港澳及台湾居民往来大陆通行证等。柜面人员在缺少有效识别手段的前提下，对于如此多的有效身份证件，很难识别其真伪，因此难以确保对客户身份的真实性、合法性进行核实。建议尽快建立与人行、公安、工商、税务等政府管理部门的信息共享平台，及时获取企业、个人的相关资料，有效确认客户身份，准确核实客户资料，为识别洗钱犯罪活动提供真实的基础信息，为反洗钱工作及时、高效地开展提供有力的信息支持。
其次就是大额和可疑交易报告制度。建议有关部门缩短反洗钱信息的上报流程,以提高工作效率。
篇3：加强商业银行的反洗钱工作
洗钱犯罪活动不仅破坏了我国的金融体系, 影响金融业的健康发展, 而且还会对我国的经济建设和社会稳定产生严重的破坏作用。
通过金融系统洗钱是犯罪分子惯用的伎俩。当一家银行被洗钱分子利用时, 消息公布后会使公众对该银行甚至整个银行系统的信用产生怀疑。而商业银行作为自主经营的企业, 信用是其重要的“生命线”。另外, 由于洗钱活动的资金转移完全脱离了一般的商品劳务交易特点, 完全受洗钱的需求所制约, 因此资金的流动毫无规律可循, 洗钱很可能成为金融危机的导火索。
就目前看, 我国境内的一些非法资金经过清洗之后, 有相当一部分单向流出境外。国际上计算资本外逃的普遍方式是贸易顺差加资本净流入与外汇储备总额增加值之差, 而在我国, 这一差值常常被理解为误差或遗漏。大量的资金外逃给我国的经济建设带来了严重的负面影响。如果犯罪分子的洗钱过程非常顺利, 也会为他们下一次犯罪活动提供资金支持, 所以反洗钱对我们来说是十分迫切的。
洗黑钱犯罪活动的特点
1. 职务犯罪是洗钱罪的重要基础犯罪之一。洗钱是将非法收入合法化的过程, 洗钱罪是涉嫌洗钱行为的犯罪。洗钱涉及两个过程:一是获取非法收入;二是将非法收入变成合法收入。其中, 获取非法收入所犯的罪行是上游犯罪, 称为基础犯罪。洗钱罪的基础犯罪只有毒品、走私、恐怖活动和黑社会性质有组织犯罪四种, 但从打击刑事犯罪、维护社会秩序来看, 一切能产生经济收益的犯罪都应规定为洗钱罪的基础犯罪。在我国, 贪污腐败和洗钱有着密切的关联。从一些已经暴露出的案例来看, 腐败分子侵吞社会财富的途径为:把贪污腐败得来的钱转移至境外, 再利用我国对外资的优惠政策, 以外商的身份回国投资。这样, 形成了一个权力与金钱互相依存的、里应外合的洗钱链, 从而实现对国家和社会财富的循环侵占。据对成克杰贪污案件的剖析, 成克杰就是通过香港的渠道洗钱, 实现对4100万元财产的非法侵占。
2.洗钱有愈演愈烈之势。据国际货币基金组织报告, 全球的“黑钱”至今已达100万亿美元, 且每年还以1000亿美元的速度增加。报告显示, 全世界每年洗钱金额已高达4000亿美元, 相当于全球贸易总额的8%, 占全球国民生产总值的2%。专家估计, 我国的犯罪分子每年洗钱2000亿元人民币, 约占我国GDP总额2%, 并呈愈演愈烈之势。
3.通过银行的支付结算体系洗钱在我国呈现出发展趋势。随着个人支票的推广使用及社会整体信用水平的提高, 现金结算逐渐减少。中国人民银行2001年发布的《关于进一步加强大额现金支付管理的通知》更加严格地限制了现金的使用, 银行支付结算将成为社会资金流动的主要渠道。另外, 贩毒、走私等犯罪收入一般表现为现金, 在现金的使用愈来愈受限制的将来, 通过银行的支付结算系统短期内转移巨额资金并使之从形式上合法化, 无疑成了犯罪分子洗钱的首选。
商业银行反洗钱存在的主要问题
1. 对反洗钱工作重要性的认识不统一。
具体表现在: (1) 客户不认同。银行反洗钱工作有一个重要制度就是“了解你的客户”制度。对此, 客户认为“自己的钱自己有自由支配权, 凭什么要受你银行的约束”;企业认为“经营业绩、资金流量及流向等是商业秘密, 银行不能随便干涉”。 (2) 部门不配合。反洗钱工作是一项协作性很强的系统工程, 需要公安、工商、税务、海关等部门的密切配合, 但现实是由于认识上的偏差, 各部门之间很难在信息共享和密切配合上形成一个良好的协作机制。
2. 机构和人员配备力量薄弱, 专业人才匮乏。
金融机构应设立专门的反洗钱工作机构或指定其内设机构负责反洗钱工作, 并配备必要的管理人员和技术人员。但作为企业性质的股份制商业银行, 为了加快建立现代企业制度改革, 只能大量裁员, 使设置专门反洗钱岗位难度加大, 致使银行反洗钱工作通常归口保卫部门管理, 而柜面业务是会计部门管理, 造成反洗钱工作的内部管理机制不到位, 相互推诿的现象时有发生, 使反洗钱工作的实效大打折扣。由于洗钱犯罪属于典型的高智能型犯罪, 因此反洗钱工作不仅需要一大批精通金融、计算机、结算等知识的专业人才, 还需要大量既懂金融、外汇业务, 又懂法律知识的复合型人才。但由于思想认识、技能培训、人才引进、经费支持等原因, 造成商业银行反洗钱人员素质普遍不高。
3. 内控制度不健全, 实际操作不规范。
中国人民银行于2003年成立了反洗钱局, 组织、协调全国的反洗钱工作。2004年, 中国人民银行又专门成立了中国反洗钱监测分析中心, 形成了覆盖全国金融业的监测网络。截至2007年初, 中国人民银行36个分行、省会中心支行、副省级城市中心支行均建立了反洗钱处。在法律体系方面, 全国人大两次修订《中华人民共和国刑法》, 覆盖了主要的洗钱行为, 基本实现了与洗钱行为刑罚化国际标准的接轨, 并且于2006年10月审议通过了我国第一部关于反洗钱工作的专门法律《中华人民共和国反洗钱法》。但我国商业银行在反洗钱的具体操作方面仍有不足, 具体表现在:反洗钱的相关规章制度不详细, 内控制度建设流于形式, 执行“客户尽职调查”制度不严肃, 对大额和可疑支付交易存在不报、漏报、迟报、不按规定方式报的现象;对通存通兑的个人存款, 因系统原因对符合大额和可疑情形的交易难以发现或不能及时发现, 形成了实际的上报主体缺位;储蓄账户充当个人结算账户使用, 频繁支取大额现金现象较多;金融机构相关业务操作系统的客户资料录入、分析统计、信息共享、数据传输等方面难以满足反洗钱工作的要求;未建立与联行清算和同城清算系统对接的监测系统, 金融机构核算系统不能自动提示、收集相关信息数据, 反洗钱工作也只能采用手工方式进行统计、搜集、检查。目前反洗钱工作基本上是金融部门在“孤军奋战”, 与财政、税务、工商、海关等政府部门的合作力度不强, 且同一金融机构系统内部缺乏信息共享机制等, 这些都大大影响了反洗钱工作的效率。
商业银行加强反洗钱工作的措施
自2003年中国人民银行着手承担国家反洗钱协调工作起, 5年间我国的反洗钱工作取得了令人瞩目的成绩, 仅2007年, 央行就协助侦查机关调查涉嫌洗钱案件328起, 涉及金额折合人民币约537.2亿元。在经济活动中, 洗黑钱往往是为制贩毒品、恐怖活动、走私、腐败及其它犯罪活动提供资金支持, 因此商业银行应在人民银行的组织领导下, 积极采取措施, 进一步加大反洗钱工作的力度。
1.完善、落实金融实名制, 监控大额可疑资金交易。应规范金融实名制的实行程序, 对不同的客户有不同的核实身份的方法。对个人客户核实身份时, 应从一个可靠的途径获得一份带有客户照片的材料, 以核实客户的姓名、曾用名、住址, 这样可以防止有人用假身份证开户;对企业客户核实身份时, 要求客户提供的证明文件和资料均为原件, 以防其提供伪造或变造材料。同时还应采取合理措施以核实任何申请人为其利益进行商务活动人的真实身份。在建立一项商务联系之前, 应通过官方或商业途径采取一些措施以确保申请客户是否为空壳公司。此外, 如果企业的结构或所有者权益发生变化, 或通过企业账户进行支付的变化引起人们怀疑, 应该对有关情况进行进一步调查。尤其是大额现金交易、存款、汇款和保管箱业务, 资金在金融体系内部及跨境转移, 应加强对这些相关业务的审查、分析, 发现涉嫌犯罪的应及时向当地公安部门报告。同时, 人民银行有必要对《现金管理暂行条例》进行修改, 从法规上进一步限制大额现金的使用。
2.加强对员工的反洗钱培训。这一环节对银行的反洗钱工作至关重要。应制定不同层次的反洗钱培训计划, 培训内容应全面并具可操作性, 比如客户身份识别制度只有在银行内部各部门及其员工的落实行动中才能实现其价值, 特别是在一些由银行员工根据授权完成的客户身份识别工作的情形下, 员工在“了解你的客户”制度中格外重要。通过培训和管理, 使员工对洗钱行为有足够的警惕, 并通过适当的报告制度加强“了解你的客户”制度与反洗钱工作的其它环节的联系, 如建立对客户信息变动的及时监控的程序、银行员工对上级的报告程序、银行与金融监管机构之间的报告程序的连贯性和协调性等。
3. 建立健全反洗钱内部控制机制。商业银行应设立专门的反洗钱工作机构, 或指定其内设机构负责反洗钱活动, 并配备必要的管理人员和技术人员。应根据实际需要, 在银行的分支机构设立专门机构或安排专人负责反洗钱工作, 并按照分级管理的原则, 对下属的分支机构执行《反洗钱规定》和对反洗钱内控制度的情况进行监督、核查。新设的商业银行或商业银行新增的分支机构应制定有效的反洗钱措施。银行还应依法协助、配合司法机关和行政机关打击洗钱活动, 依照法律、行政法规等有关规定协助司法机关、海关、税务等部门查询、冻结、扣划客户存款。此外, 银行境外的分支机构应与所在国的监管当局和有关执法机构合作, 准确、及时、如实地填报监管当局所规定的报表和说明。银行各机构之间也应密切配合, 相互协作, 把反洗钱工作纳入绩效考核范围, 加强监管。
4. 加强反洗钱信息的交流。反洗钱的信息交流包括:银行内部的信息交流、银行之间的信息交流、银行与其它机构之间的信息交流。应注意强调信息的性质和内容, 银行根据实际建立自己的反洗钱信息机构, 完善银行之间的信息交流机制, 然后在此基础上开展国际间的合作。同时, 向其它机构报送的信息, 特别是向司法机构报送的信息, 应严格遵循现行法律的规定, 如我国对银行协助查询、冻结、扣划的有关规定等。报送信息的程度应根据实际情况进行, 一般认为, 对可疑交易的信息披露不应受为客户保密义务的限制, 但我国对此尚无明确规定, 因此仍然要妥善处理信息披露与为客户保密之间的关系。还应充分注意对信息的保密工作, 建立特定人员有区别的信息获得和处理制度, 以保证信息及时获取和信息保密, 即使是银行内部的信息交流也应如此。
篇4：村镇银行反洗钱工作问题分析
关键词：反洗钱；村镇银行；问题
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2012）10-0034-03 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2012.10.09
近年来，村镇银行在我国得到了快速的发展，作为新型农村金融机构，村镇银行促进了农村经济金融的发展；但是，面对日益猖獗的洗钱犯罪行为，村镇银行由于受到各种主客观条件的限制，在反洗钱工作开展中遇到了不小的挑战。以海南为例，到目前为止，其辖内的村镇银行初步建立了反洗钱内控制度，搭建了反洗钱机构，已着手开展了客户身份识别、风险识别等工作，也在一定程度开展了大额交易和可疑交易报告工作。然而，村镇银行反洗钱工作仍存在若干问题，亟待解决。
一、村镇银行反洗钱工作中存在的问题
各村镇银行反洗钱工作虽已正式开展，但在反洗钱义务的全面履行上，各村镇银行仍存在不少问题。
（一）反洗钱内控制度建设较为薄弱，执行力度不足
一是内控制度不够健全。有4家村镇银行的反洗钱内控制度不够健全，制度中缺少明确的大额交易和可疑交易报告工作流程或客户风险等级划分规定等核心内容。二是制度内容不符合现行法律规定。有2家村镇银行的个别内控制度依据的是2003年颁布、2006年已废止的《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》，2007年3月开始施行的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》并未予以体现。三是内控制度未得到有效执行。2011年，人民银行推行“两管理、两综合”工作以来，新成立的村镇银行在申请加入中国人民银行金融管理与服务体系时便会初步订立反洗钱内控制度，但有4家村镇银行未严格执行其内控制度。
（二）反洗钱组织机构成员职责规定不明，实际运行效果有限
其一，反洗钱工作领导小组未覆盖所有业务部门。如某村镇银行内设营业部、办公室、市场营销部和风险管理部等四个部门，但反洗钱组织机构的成员只包括营业部，未涵盖其他业务部门。其二，反洗钱组织机构各成员职责规定不明。有2家村镇银行虽建立了反洗钱工作领导小组，明确了小组成员构成，但各成员的反洗钱职责并未根据业务发展明确规定，无法确保组织机构的有效运行。其三，反洗钱组织机构未得到实际运行。有3家村镇银行自开业来从未开展过反洗钱工作领导小组会议讨论部署相关反洗钱工作，也未见在实际操作中给予反洗钱工作有效地指导。
（三）客户身份识别和资料保存工作执行不到位，难以全面了解客户真实身份
首先，未有效开展客户身份识别工作。有6家村镇银行的个人客户开户申请表格式中缺少“职业”、“国籍”、“性别”、“有效期”等基本的身份信息；另外2家村镇银行虽设计了相关表格，但信息登记不完整，部分客户的 “职业”、“常住地址”等信息并未登记。对于证件失效或即将失效的客户，有7家村镇银行表示未有可靠手段予以发现和提示。其次，有3家村镇银行自开业以来一直未对客户开展风险等级划分工作。再次，登记留存的客户基本身份信息资料不完整，个别村镇银行留存的部分客户身份证复印件模糊不清。
（四）反洗钱业务系统有待完善，大额交易和可疑交易上报力度亟需加强
第一，反洗钱业务系统不够完善。有2家村镇银行尚未建立反洗钱业务系统或借助于发起行可靠的业务系统来上报大额交易和可疑交易。有4家村镇银行反洗钱业务系统设计存有缺陷，如系统不能自动提取大额交易和可疑交易、无法提供已上报交易的查询比对、未设计可疑交易补录功能等。第二，未按要求上报大额交易和可疑交易报告。有3家村镇银行自开业以来已发生不少大额交易，但一直未提交大额交易报告；有2家村镇银行对反洗钱业务系统自动提取的可疑交易直接上报到反洗钱监测分析中心，并未对这些可疑交易进行更多的人工分析。第三，未按规定留存可疑交易人工分析记录。有3家村镇银行表示会对系统提取的可疑交易进行人工分析，主动筛选剔除系统提取的异常数据，但都无法提供可疑交易的人工分析记录。
（五）反洗钱培训力度不足，员工的反洗钱意识和业务知识较为薄弱
有4家村镇银行未自行组织开展过反洗钱培训，培训主动性和力度不足。半数以上村镇银行高管和业务人员的反洗钱意识不足，对反洗钱工作的重视程度不够，只关注业务拓展和经营效益。员工总体的反洗钱知识较为薄弱，部分反洗钱岗位人员对于基本的反洗钱“一法四规”和具体工作内容都不清楚。与其他银行机构相比，村镇银行从业人员总体上的反洗钱意识和业务知识都存在较大的差距。
二、政策建议
针对各村镇银行反洗钱工作中存在的问题，笔者建议从以下四个方面予以完善：
（一）完善相关法律规定，严格村镇银行准入要求
村镇银行的反洗钱意识总体上较为薄弱，这与相关法规在村镇银行准入环节的反洗钱要求缺失有关。目前，村镇银行准入执行的是2007年中国银行业监督管理委员会下发的《村镇银行组建审批工作指引》，并没有把反洗钱工作纳入村镇银行准入条件。2011年，人民银行开展“两管理、两综合”工作以来，虽然加强了对包括村镇银行在内新设金融机构申请加入中国人民银行金融管理与服务体系时的反洗钱内控制度审核，但毕竟不是法规层面的准入要求。因此，建议有关部门将反洗钱工作作为一项硬指标纳入村镇银行的准入条件之中，作为一项刚性要求，使村镇银行在准入环节就意识到反洗钱工作的重要性[1]。
（二）加大对村镇银行的政策扶持力度，协助完善其反洗钱业务系统
海南省各村镇银行的经营规模普遍较小，正处于起步发展阶段，各项业务系统尚未完全配齐，而开发一套完整的反洗钱业务系统需要较大的支出，受自身资金实力的限制，要在短期内完善反洗钱业务系统的确有一定困难。鉴于村镇银行对地方经济，尤其是小微企业和“三农”的金融支持作用，建议相关部门在村镇银行反洗钱业务系统开发和配套上给予一定的资金支持，或将村镇银行上缴的税费按一定比例返回，用以支持村镇银行反洗钱业务系统的开发和完善。发起行也应在入股时明确反洗钱系统的配套资金注入或代为开发反洗钱系统，以满足村镇银行反洗钱工作开展的技术需求。
（三）强化对村镇银行的监督检查，提高村镇银行反洗钱工作执行力
根据人民银行“两管理、两综合”工作要求，加大对村镇银行申请加入人民银行金融管理与服务体系时反洗钱内控制度和组织机构的审核力度，确保村镇银行在开业初期便建立较为完善的内控体系。通过非现场监管评估、现场走访、高管约谈、书面质询、现场检查等多种监管方式，使村镇银行认真贯彻落实反洗钱法律法规，提高反洗钱内控制度的执行力。对虽经多次检查，但反洗钱工作依然不力，推而不动、督而不办的，依据《反洗钱法》从严从重处罚。
（四）加大反洗钱培训力度，提高村镇银行从业人员反洗钱业务素质
一方面，建议人民银行将村镇银行尽快纳入反洗钱远程标准化培训计划，力争在短期内对现有村镇银行反洗钱专兼职人员进行全面轮训和资格认定工作，同时加强反洗钱业务的日常培训和指导，全面提高其反洗钱业务素质。另一方面，各村镇银行应主动加强对反洗钱业务知识的学习和培训，将反洗钱工作融入日常的业务经营中，并纳入各行的绩效考核体系，充分利用各行晨会、例会、反洗钱工作领导小组会议等方式集中组织学习，并鼓励员工利用业余时间自我学习，并定期组织业务知识考核，切实提高全行员工的反洗钱意识、知识和技能。
（特约编辑：罗洋）
参考文献：
篇5：银行反洗钱工作体会
近年来随着农发行业务的不断发展企业对开户网银的使用也日益广泛。网上银行又称网络银行、在线银行是指银行利用Internet技术通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转账、信贷、网上证劵、投资理财等传统服务项目使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。网上银行使金融服务从柜台延伸到网络具有无纸化交易、服务方便、快捷、高效、可靠、经营成本低廉、简单易用等特点为社会经济活动带来了很多便利。同时网上银行业务所特有的便捷性、隐蔽性、虚拟性、复杂性和跨国性也为不法分子的洗钱活动提供了可乘之机使反洗钱工作面临着诸多问题给金融机构反洗钱带来了严峻的挑战。农发行有网银业务因此也存在相关风险。网上银行反洗钱工作存在的隐患和问题如下
1、网上银行缺乏法律法规的保障 网上银行是经济金融活动的一部分它离不开法律的规范和保障。目前我国仍然没有一部完整的关于网上银行的法律规章制度缺乏对网上银行严密有效的监管措施并且现有的反洗钱法律法规主要针对的是金融机构或特定非金融机构的传统业务很难规范网上银行业务的发展。法律法规的缺失给不法分子添加了更多的便利增加了反洗钱的难度使网上银行的经济金融活动不能正常有秩序的进行。
2、网上银行无纸化交易增加了监查可疑交易的难度 网上银行业务采用的是无纸化交易客户通过互联网可以随意自主地汇划资金无须注明用途没有原始单证只有业务流水和分户账。在传统支付交易的办理中客户需要到银行柜台上填写相
关票证写明交易的时间、金额、用途等要素并签名确认一笔交易要经过多个相关工作人员的经办、授权、审查才能办理在如此严密的业务流程控制下多次、频繁发生的大额交易很容易被察觉。与传统的业务办理流程相比在无纸化交易的过程中银行更难对其资金进行监控和分析这也就增加了对可疑交易监查的难度更利于洗钱犯罪行为的滋生。
3、客户身份识别问题 客户身份识别是金融机构反洗钱工作的第一道关口。金融机构通过确认客户的真实身份及时发现涉嫌违法犯罪的可疑客户从而在源头上预防洗钱犯罪有效保护金融体系的安全和稳定。但是网上银行业务的隐蔽性和虚拟性严重妨碍了客户身份的识别。现在许多网上银行的信息交流和业务办理都可以在几乎匿名的方式下进行匿名的方式导致无法辨别客户的真实身份这为洗钱者提供了方便之门。
4、交易机制不够严格 客户通过网上银行办理支付转账等业务时没有相关机制对其交易进行限制例如在实际操作中有的行对个人网上银行客户单笔支付金额和每日累计金额不予以限制任凭资金自由进出这种宽松的 交易机制无疑为洗钱等非法分子提供了极大的便利。网上银行业务不断完善业务量持续增加怎样持续稳健的发展网上银行业务防范打击利用网上银行业务洗钱等非法犯罪行为已成为广大金融机构迫切需要解决的问题。以下提出几点关于网上银行反洗钱的建议
1、建立和完善网上银行反洗钱法律法规 加强和完善网上银行相关方面的法律法规实施对网上银行支付交易严密有效的监管是预防和打击洗钱活动的重要措施。我国网上银行发展迅速而相应的法律法规无法满足网上银行目前迅猛的发展现状。所以必
须及时建立和完善网上银行反洗钱法律规章制度以便规范网上银行业务避免网上银行监管出现纰漏。
2、完善交易纪录信息的保存 由于网上银行采用的是无纸化交易对于交易纪录信息的保存方式存在一定的缺陷银行很难对其资金进行监控和分析。因此必须对交易记录信息保存作出明确规定完善网上银行业务交易纪录信息的完整性和真实性确保核查时能够及时还原交易信息防止洗钱行为的发生。
3、做好客户身份识别工作 相关条款规定金融机构利用网上银行为客户提供非柜台方式的服务时应实施严格的身份认证措施强化内部管理程序识别客户身份。所以网上银行业务在进行客户身份识别时应该做到严格执行客户网上银行业务准入时的身份认证确保客户身份真实金融机 构应通过实地调查等措施掌握客户的真实情况以此来防范客户利用虚假材料开户、交易规避洗钱犯罪的发生。
4、完善网上银行交易机制 宽松的交易机制会给不法分子更多钻空子的机会所以应该改变过于宽松的交易模式设置一些限制来杜绝洗钱犯罪行为的发生。例如在网上银行业务引入现金管理有关规定对单位客户网上业务设定累计金额限制等等。此外还应该完善网上银行交易监控技术手段对大额交易和可疑交易进行自动、及时监测和记录使数据甄别分析智能化使反洗钱工作逐步规范化、科学化为异常交易的识别提供基础信息提高网上银行洗钱活动的敏锐度、时效性和准确性为打击网上银行洗钱犯罪提供有力的技术支持。总而言之我们要重视和打击洗钱等非法犯罪行为通过不断的探索、实践逐步建立起一套行之有效的反洗钱预防体系切实提高反洗钱防控水平将洗钱活动阻止于发生的源头维
篇6：银行反洗钱工作心得
首先是客户身份识别制度。
“了解客户制度”作为反洗钱的一项基础性工作，其执行效果的好坏直接关系到反洗钱后续工作的顺利开展。因此，强化反洗钱“了解客户制度”，成为当前反洗钱工作亟待解决的问题。
当前，银行只能在柜台办理业务时向客户了解客户信息，但这种方式效果不尽人意。一是客户往往以属于公司秘密和个人隐私为由拒绝透露或提供相关信息;二是客户愿意提供，但无法核实该信息的真实性。有效证明文件种类较多，识别难度较大。目前我国的有效身份证件主要包括：居民身份证、临时身份证、户口簿、护照、军人及武装警察身份证件、港澳及台湾居民往来大陆通行证等。柜面人员在缺少有效识别手段的前提下，对于如此多的有效身份证件，很难识别其真伪，因此难以确保对客户身份的真实性、合法性进行核实。建议尽快建立与人行、公安、工商、税务等政府管理部门的信息共享平台，及时获取企业、个人的相关资料，有效确认客户身份，准确核实客户资料，为识别洗钱犯罪活动提供真实的基础信息，为反洗钱工作及时、高效地开展提供有力的信息支持。
其次就是大额和可疑交易报告制度。建议有关部门缩短反洗钱信息的上报流程,以提高工作效率。
篇7：银行反洗钱工作总结
一、精心构建完善领导组织体系
我市xx为了做好反洗钱工作，成立了以xx行长xx为组长，xx各部门负责人为成员的反洗钱工作领导小组，设立反洗钱工作领导办公室，领导全辖区xx的反洗钱工作，还指定专人负责此项工作，确定职能部门具体负责反洗钱工作，构建了一个较为完善的反洗钱组织体系。根据上级分行和人行的工作要求，结全我行的实际情况，我行制定了反洗钱内控制度，为更好地完成反洗钱工作提供了依据。
二、加强学习，提高对反洗钱工作的认识
为增强对反洗钱工作的认识，我们首先从自身做起，加强了对反洗钱知识的学习。一是深刻领悟反洗钱工作的重要性。首先我们注重中层干部、支局长、所长的反洗钱知识学习，提高管理人员的觉悟，为在开展反洗钱工作中起到带头作用做好准备。二是强化临柜人员反洗钱方面知识的培训。为确保切实履行好这项重要职责，我们采取了一系列有力的措施，扎实开展反洗钱专业队伍的建设工作。三是认真选配工作人员。xx要求，各网点将一些文化程度较高、业务能力强、熟悉经济金融及法律等方面知识的人员安排到反洗钱工作岗位上来，担任反洗钱报告工作。四是通过与其他银行及公安部门的合作，强化反洗钱意识，初步形成了一支反洗钱工作队伍。本共举行反洗钱培训6次，参加人次163人。主要学习了《中国人民银行反洗钱调查实施细则》、《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构客房身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》、《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额及可疑支付交易报告管理办法》及《广东省xxxx反洗钱工作规定》等。
三、注重宣传，提高广大群众对反洗钱工作的理解
为了让广大群众配合xx开展反洗工作，市行在每一季度都开展了不同形式的宣传活动，如悬挂宣传横幅、派发宣传单张、现场解答群众疑问等。在11月“广东省反洗钱宣传月”，我行还制定了宣传月活动方案，成立了活动领导小组。通过精心的准备和安排，宣传工作取得了较好的成效。
四、严格执行客户身份识别制度和客户身份资料和交易记录保存制度
在开立个人账户，严格按实名制的有关规定审查开户资料，要求客户出示本人（或连同代办人）的有效身份证件进行核查，并登记其身份证件的姓名和号码进行开户操作，对于未能依法提供相关证明材料的个人账户一概不予办理开户手续。在以开立账户等方式与客户建立业务关系，为不在本机构开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性金融服务且交易金额单笔人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的，都进行客户身份识别，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件。
在为客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。
在代售基金、保险业务时都能严格执行客户身份识别制度。
当客户的身份信息变更时，严格重新识别客户。我行严格按照规定的要求，对客户身份资料，自业务关系结束当年或者一次性交易记账当年计起至少保存5年。对于交易记录，自交易记账当年计起至少保存5年。
五、严格执行大额和可疑支付交易的报告制度
在提取现金方面，严格执行逐级审批的制度，对明显套现的账户不给予现金支付。各网点坚持每天都对每笔超过5万元（含）的现金收付业务进行查询和实时监控，并要求需提前一天预约提现金额。
严格监管和控制公款私存现象。我xx成立专项小组专门对有意要套现或公款私存的帐户实施严格监控，狠抓狠管杜绝类似这样的帐户发生，以确保我xx结算帐户都能合规性地进行大额现金收支和大额转账收付。
对大额和可疑支付交易的报送工作，指定专人负责。对于发现的可疑支付交易都及时上报上级分行，每月以简报形式对当月开展反洗钱工作进行总结汇报。今年以来，我xx辖区内共上报可疑支付61笔，累计金额8090.12万。
六、开展内部审查，提高反洗钱技能。
本年稽查部门对全市辖下各网点都进行了内部审计。11月6-9日xx分行组织联合工作组对我行辖下网点进行突击检查。发现的主要问题是有些营业员对反洗钱工作的重要性认识不够，对反洗钱知识未能深入学习，致使出现可疑支付交易未能及时上报的现象。
七、下一年工作计划
（一）、继续加强领导，统一认识反洗钱工作的重要性和必要性。在行领导的正确领导下，全体职工统一思想，严格按照规定执行反洗钱的各项规定。
（二）、继续完善反洗钱内控机制，建立相应健全的机构和制度。在现有的基础上继续完善各项内控制度，逐步建立一个完整的架构，为更好地完成反洗钱工作奠定坚实的基础。
（三）、继续加强反洗钱一线工作人员的培训工作，提高反洗钱技能。只有深刻领悟反洗钱规定，才能较好地完成反洗钱工作。通过对反洗钱知识的学习，加深对其的了解，杜绝出现迟报、漏报大额和可疑支付交易的现象。
篇8：对电子银行领域反洗钱工作的思考
(一) 电子银行业务的特殊性和隐敝性增加了发现可疑支付交易的难度。
客户只需要拥有一台连接网络的电脑和一部电话, 就可以突破时间空间的局限, 随心所欲地完成转账、支付交易。犯罪分子利用电子银行的方便、快捷、可靠、无空间时间限制、客户资料隐蔽、远程操作的特点, 从事洗钱活动。而各大银行从事反洗钱工作的人员却只是将注意力放在可疑的传统业务上, 只关注大额存取款、转账等日常柜面业务, 而对电子银行的流水账和分户账缺乏甄别分析, 从而漏报或迟报可疑交易行为。
(二) 电子银行交易信息无纸化的保存方式增加了对可疑交易监测和核查的难度。
电子银行是客户通过网络或电话终端异地远程操作, 故客户开户所在银行不能像传统业务受理一样, 审查资金用途、金额, 客户不能提供签名, 也没有柜面录入。客户通过电子银行进行多笔大额资金汇划转账也不容易被察觉, 且不用向银行说明资金用途。没有了原始单据, 就只能通过流水账和分户账进行分析判断, 加大了监测和核查的难度。
(三) 对网上银行反洗钱缺乏足够重视, 缺乏操作性较强的反洗钱内控制度。
金融机构未建立起行之有效的电子银行可疑支付交易识别机制, 开设电子银行手续宽松, 核准不严格, 客户资料简单, 使电子银行交易的反洗钱监管出现真空。商业银行虽然制定了反洗钱内控制度, 但针对不同业务种类建立相应的可疑交易识别的操作细则不够完善、落实不到位。在各家金融机构电子银行操作规程中, 融入反洗钱方面的控制制度各不相同。因此, 金融机构反洗钱工作人员对于发现和辨别可疑支付交易无章可循, 无法可依。
(四) 电子银行的交易特点使得银行了解客户难。
了解自己的客户是反洗钱工作的基础, 而电子银行恰恰增加了此项工作的难度。客户不用和银行相关人员见面就可以完成操作, 虽然在开设电子银行账户时有提供一些客户资料, 签订过一些协议, 但资料过于简单, 银行也没有定期对电子银行账户客户资料进行核实审查, 对于客户的资料变更也无从得知。银行系统内部对于电子银行客户交易情况的记录保存方法也不统一, 保存数量不明确, 造成目前交易流水记录覆盖以往交易流水记录, 增加了基层监管部门对历史交易数据核查的难度, 形成了资金监测的“死角”, 给洗钱案件的侦破带来巨大的困难。
二、对电子银行领域反洗钱工作的建议
(一) 各级商业银行应联合人民银行账户管理系
统, 和公安机关、电信、财税部门开发研究出新一代智能电子银行反洗钱防控软件, 此软件需具备以下功能:一是将客户资料完整汇总并定期提示更新客户资料, 与公安部门电信部门合作, 对其身份变更、电话变更进行提示;二是将每日银行所辖电子账户交易情况汇总打印, 银行专人进行审查、甄别、分析, 最后将资料归档保管;三是依各地区情况, 对限额以上交易进行跟踪排查;四是对集中时间段大批量业务发生进行跟踪报警。
(二) 各级银行业要加大对电子银行反洗钱的重视程度, 同等重视传统业务与电子银行业务。
建立严密的内控制度, 各地区人民银行要加大对电子银行反洗钱的监管力度, 出台相应的政策, 将辖区电子银行业务报表分析纳入考核范围。
(三) 各级银行要建立统一系统的客户资料库, 从
了解客户做起, 将客户的真实姓名、住址、联系方式、工作地点、收入等涵盖在客户资料库中, 并规定更新年限, 对到期的客户资料进行更新。
(四) 加强电子银行反洗钱方面的法律制度, 制定
篇9：银行反洗钱工作体会
关键词：反洗钱;商业银行;问题及对策
一、当前反洗钱工作存在的问题：
（一）社会公众对反洗钱的重要性认识不足。一是由于宣传不够广泛和深入，社会公众对反洗钱的认识不足？二是政府相关部门因为引资心切，对加强大额资金的流入管理不理解，不积极配合？三是一些金融机构从自身利益出发，认为建立反洗钱体系要增加成本投入，在同业竞争中丢失客户，从而放弃执行反洗钱的义务？四是部分金融机构认为反洗钱是人民银行的事，与已无关？一些金融机构既设有健全的制度，也末指定专人负责，反洗钱工作对他们而言可有可无？五是部分金融机构认为洗钱是多在大城市，小地方没人洗钱？
（二）缺乏反洗钱专门人才，分析甄别难。反洗钱工作对于商业银行来说是一项新的职能，由于各种条件限制，当前商业银行反洗钱专门人才十分缺乏，反洗钱岗位人员大都是兼职人员，反洗钱的知识及业务技能欠缺，缺乏实际操作经验不能对可疑支付交易数据进行精确分析？准确判断？
（三）缺乏有效的反洗钱监管体系。多数商业银行反洗钱业务主要由会计部门承担，而商业银行会计部门的工作职责主要是为社会提供结算服务和管理，很难承担起反洗钱职责？
（四）现金缴存是反洗钱的空白地带。由于洗钱犯罪所得的原始形态主要是现金？因此，“现金管理”是反洗钱措施的关键环节，其中现金缴存则是重点监测的对象？我国有关现金管理的法规主要是针对现金支取，对现金缴存限制较少，《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》虽对大额可疑现金收付活动要求报告，但没有要求银行对客户缴存现金的来源进行严格审查？事实上，各家商业银行从主观上也未必愿意进行严格审查？控制或拒绝受理缴存业务，这无疑为洗钱括动留下了空间。
（五）识别可疑支付交易的难度大。在我国大额资金使用是否合法没有明显的鉴别标志，资金的合法性难以甄别？“两个办法”中列举的可疑支付交易标准较为原则，没有作具体的细化，要做到准确识别？综合掌握特定客户在会计结算？支付清算？外汇等各部门资金运作的信息，在实际工作中存在较大的困难？如果对大额资金普遍怀疑，不仅会造成很大浪费，还可能因此错过对真正黑钱的监测良机？
（六）处罚难以执行。在属地监管的前提下，反洗钱监管不可避免地渗入了地方保护主义与人情因素，对于反洗钱监管发现的问题，人民银行特别是欠发达地区人民银行“考虑”过多，处罚力度不够，往往只是针对问题提出一些纠改意见，助长了反洗钱工作中的不正之风。在实际的检查工作中，如制度不健全，报告不及时，尽职调查不周全，柜面审查不严格等问题，可大可小，违规事实的定性和处罚的尺度难以把握，影响了反洗钱检查工作的顺利开展。
二、基层银行反洗钱工作的对策分析
（一）加强员工培训。洗钱作为一种高智商的隐蔽性犯罪，不会被轻易发现。因此，各金融机构要想取得反洗钱工作成效，不仅需要完善相关立法，还需要一大批熟悉法律、精通业务的从业人员。要加强对员工法制教育和思想道德教育，平时注意对员工进行反洗钱的操作程序、应紧处理措施的指导与培训，确保所有员工熟悉相关法律和操作规程，懂得如何甄别异常资金，侧重对一线临柜人员识别客户和可疑交易的教育培训。
（二）健全反洗钱控制制度。首先，认真识别客户身份。为确保银行系统不被犯罪分子利用为洗钱的渠道，商业银行必须采取适当的措施，确定所有客户的真实身份。其次，保存身份文件和交易记录。保存身份文件和交易记录是开展反洗钱工作的重要一环，可以为司法和执法当局日后的追查提供翔实的金融信息资料，达到利用有效的金融信息控制洗钱的目的？最后，及时报告大额和可疑交易。识别和报告大额和可疑交易是反洗钱的重要内容？每一个金融机构都应当制定一套及时报告大额和可疑支付交易的制度。
（三）实行综合治理。洗钱是高技术犯罪，反洗钱包括预防、控制、侦查、打击等多个方面，没有银行的配合，反洗钱就成为一句空话。但反洗钱工作不仅是银行的事情，不能靠银行“单打独斗”，它是一项社会系统工程，必须实行综合治理，既需要公安、检察、法院、财政、税务、工商、海关、外汇管理等部门的分工协助;也需要其它社会各界齐抓共管，银行、证券、保险、房地产和珠宝等各行业联手支持，才能有效打击洗钱犯罪，遏制贪官外逃现象，维护经济安全和社会稳定，并通过反洗钱发现并切断恐怖主义融资渠道。同时，加大打击力度，实行“双罚制”，即对单位及其高级管理人员、直接责任人员追究法律责任。
参考文献：
[1] 张燕玲.金融业反洗钱问题研究[J].国际金融研究，2002，（11）.