信用贷款管理办法

2024-05-26

信用贷款管理办法（精选6篇）

篇1：信用贷款管理办法

信用社

农户小额信用贷款管理办法（暂行）

为提升信用联社（以下简称本社）信贷支农服务水平，有效解决农民贷款难问题，根据《宝塔区信用联社农户小额信用贷款管理办法》结合本社实际，成立农户信用等级评定管理小组，小组以行政村（乡、镇、街道）成立，成员有：组长：副组长：

成员：、、、、、、小组成员共人。

信用等级评定的对象为辖区内所有农户，根据农户的家庭净资产、年纯收入、生产经营项目、经营能力、偿债能力、信用记录等相关情况，综合对农户信用等级进行评定，划分为“特级”、“优秀”、“较好”、“一般”、“级外”等五个等级，具体评定标准如下：

（一）“特级”户评定标准：

1、家庭具有一定规模的农业经营项目，包括种养大户、订单农业户、进城务工经商户、小型加工户、运输户、农产品流通户和其他与“三农”有关的城乡个体经营户；

2、家庭净资产在30万元以上，家庭年纯收入在5万元以上；

3、农业生产经营正常，遵纪守法；

4、家庭成员诚实守信，在与金融机构往来中无不良信用记录，参评户主年龄在60周岁以内；

5、在本社开立存款账户，家庭收入30%以上存入本社。

（二）“优秀”户评定标准：

1、家庭净资产在15万元以上，家庭年纯收入在3万元以上；

2、符合特级户3-5项条件。

（三）“较好”户评定标准：

1、家庭净资产在5万元以上，家庭年纯收入在1万元以上；

2、符合特级户3-5项条件。

（四）“一般”户评定标准：

1、家庭净资产在2万元以上，家庭年纯收入在5000元以上；

2、符合特级户3-5项条件。

有下列情况之一者，划定为级外户，不参加评级、授信，不发放贷款证：

1、农村五保户、单身户、无完全民事行为能力户，参评户主年龄超过60周岁，家庭无基本劳动力户；

2、举家外出打工或者主要劳动力长期外出打工，不在本地从事生产经营活动；

3、户主和家庭成员结欠本社贷款已形成不良的农户；以前结欠本社贷款依靠法律、行政等强制措施收回的农户；以前尚欠本社有收本挂息贷款的农户（原则上指五年内）；

4、从事非法生产经营活动，好逸恶劳，家庭成员中有参与黄、赌（含参与地下六合彩）、毒等违法活动行为的农户；

5、不符合“特级”、“优秀”、“较好”、“一般”标准的农户。

根据信用等级评定结果，确定相应的授信额度。其具体授信标准如下：

1、评为“特级”户：可在5万元（含）以内授信；

2、评为“优秀”户：可在1.5万元（含）以内授信；

3、评为“较好”户：可在1万元（含）以内授信；

4、评为“一般”户：可在5000元（含）以内授信。农户信用等级评定、授信必须以行政村为单位逐户进行，其具体操作流程是：

1、搜集农户信息。

2、审查调查情况。

3、组织初评。

4、审查复评。

5、公示评级结果。

6、核发《农户贷款证》。

7、建立农户专档。

农户小额信用贷款的用途包括：

1、种植业、养殖业方面的农业生产费用贷款；

2、购置农机具、农业设施投入；

3、围绕农业生产的产前、产中、产后服务环节的生产、经营、贷款；

4、购置生活用品、建房、治病、子女上学等消费类贷款。严禁用贷款从事非法生产经营、赌博、高利贷、转借、炒股或参与非法传销活动等。

农户小额信用贷款期限根据生产经营活动和变动周期以及可靠还款来源确定，小额生产费用贷款一般不超过一年，最长不超过二年。

本社管片信贷员为该笔贷款的包收责任人。管片信贷员要经常与各村的信用等级评定管理小组人员进行沟通汇报。对管片信贷员发放农户贷款实行严格按量计酬考核，将农户贷款的户数和增量、到期收回作为重要目标进行考核，对信贷员不履职，造成评级授信结果失误、管理农户到逾期贷款不降反升的扣发绩效工资，并实行相应处罚。

信用社年月日

篇2：信用贷款管理办法

法》的通知

状态:失效发布日期:1999-07-21 生效日期: 1999-07-21 发布部门: 中国人民银行

发布文号: 银发〔１９９９〕２４５号

中国人民银行各分行、营业管理部、省会（首府）城市中心支行：

为了进一步贯彻落实全国农村信用社工作会议精神，改进和加强农村信用社支农服务，充分发挥农村信用社在支持农民、农业和农村经济发展中的作用，总行制定了《农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法》。现印发给你们，请转发至所辖地区执行。

各分支行要结合本地区实际情况提出具体落实意见，并切实加强监管。农村信用社县联社要制定具体落实办法，以方便社员、方便农民，解决农户贷款难的问题。农村信用社要抓紧组织实施。

各分支行要注意收集有关情况，将执行中遇到的问题及时上报总行。

中国人民银行

一九九九年七月二十一日

附件

农村信用社农户小额信用贷款管理暂行办法

第一章总则

第一条为提高农村信用合作社（以下简称信用社）的信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，更好地发挥信用社支农作用，根据《贷款通则》等有关法规和规定，特制定本办法。

第二条农户小额信用贷款是信用社以农户的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的小额信用贷款。

第三条农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法。

第四条农户小额信用贷款使用农户贷款证。贷款证以农户为单位，一户一证，不得出租、出借或转让。

第二章借款人及借款用途

第五条信用社小额信用贷款借款人条件：

（一）社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力；

（二）信用观念强、资信状况良好；

（三）从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠收入；

（四）家庭成员中必须有具有劳动生产或经营管理的劳动力。

第六条农户小额信用贷款用途及安排次序：

（一）种植业、养殖业等农业生产费用贷款；

（二）为农业生产服务的个体私营经济贷款；

（三）农机具贷款；

（四）小型农田水利基本建设贷款。

第三章资信评定及信用额度

第七条信用社成立农户资信评定小组。小组由信用社理事长、主任、信贷人员、部分监事会成员和具有一定威信的社员代表组成。

第八条农户资信评定、贷款额度确定步骤：

（一）农户向信用社提出贷款申请；

（二）信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，掌握借款人的信用条件，并提出初步意见；

（三）由资信评定小组根据信贷人员所在地社员代表或村民委员会提供的情况，确定贷款额度，核发贷款证。

第九条农户资信评定优秀、较好、一般等信用等级。

“优秀”等级的标准是：①三年内在信用社贷款并按时偿还本息，无不良记录；②家庭年人均纯收入在２０００元以上；③自有资金占生产所需资金的５０％以上。

“较好”等级的标准是：①有稳定可靠的收入来源，基本不欠贷款；②家庭年人均纯收入在１０００元以上。

“一般”等级的标准是：①家庭有基本劳动力；②家庭年人均纯收入在５００元以上。

各地可根据实际情况确定具体评定标准、评定方法。农户小额信用贷款额度依据农户信用等级核定，最高额度由人民银行各中心支行和信用社县（市）联社商定。

第四章贷款的发放与管理

第十条对已核定贷款额度的农户，在期限和额度内农户凭贷款证、户口簿或身份证到信用社办理贷款，或由信用社信贷人员根据农户要求到农户家中直接发放，逐笔填写借据。

第十一条信用社要以户为单位设立登记台账，并根据变更情况更换台账。贷款证的记录必须与信用社的台账保持一致。不一致时，以借据为准。

第十二条对随意改变贷款用途、出租、出借和转让贷款证的农户，应立即取消其小额信用贷款资格。

第十三条贷款发放后，信贷员要经常深入农户，了解和掌握农户的生产经营情况和贷款使用情况，加强贷后管理。信贷员要对提供给资信评定小组的考察材料真实性负责。

第五章贷款期限与利率

第十四条农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的周期确定，原则上不超过一年。因特大自然灾害而造成绝收的，可延期归还。

第十五条农户小额信用贷款按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠。

第十六条农户小额信用贷款的结息方式与一般贷款相同。

第六章附则第十七条本办法中未尽事宜按《中华人民共和国商业银行法》和《贷款通则》的有关规定执行。

关联法规：

第十八条本办法由中国人民银行负责解释。各地可结合本地实际，根据本办法制定实施细则，并报上级行备案。

篇3：信用贷款管理办法

一、博弈法概述

博弈论是二人或多人在平等的对局中各自利用对方的策略变换自己的对抗策略, 达到取胜目标的理论。借款人和农村信用社各自的行为选择会影响对方的策略行为, 农信社选择借款人, 做出贷款决策在先, 借款人使用、偿还贷款在后, 很显然这属于动态博弈的范畴, “即在博弈中两个参与人有行动的先后顺序, 且后行动者能够观察到先行动者所选择的行动。在动态博弈中, 决策人 (先行动的一方) 根据初择样本的选取标准进行认定, 然后对样本行为特性进行分类, 确定决策人的每一次背景信息特性, 用十分关心的行为概率常数进行求解, 这就明显的看出优势的大小和概率分布。”

二、交易博弈分析假设

交易博弈分析假设有如下几方面。一是博弈局中人为农村信用社和小额贷款借款人, 农村信用社为博弈方A, 小额借款人为博弈方B。作为参与者, 交易双方具有完全理性, 且符合各自利益最大化原则。二是交易过程中存在着信息不对称, 借款人处于信息优势, 他的生产经营情况、个人品格素质、还款能力对于农村信用社属于隐蔽信息。三是两者的博弈关系为动态博弈, 博弈中农村信用社option在前, 借款人居次, 这就决定了借款人的选择具有一定的优势, 他可以根据农村信用社的行为再做出有益于自身的抉择。

三、博弈分析模型构建及因素分析

(一) 构建农村信用社和贷款农户的博弈分析模型

在两者的选择行为中, 第一步由农村信用社进行选择, 他可以选择的行为是发放贷款和拒绝放贷。若选择决绝放贷, 博弈关系终止, 农村信用社与借款人的收益函数为 (0, 0) 。若农村信用社选择贷款发放, 则由农户进行选择, 可选策略有偿还贷款和违约, 若选偿还贷款, 博弈关系终止。我们将借款人融资生产所得的收益设为NP, R为融资的成本 (贷款利息) 、F为正常偿还本金遵守承诺的收益。则信用社正常放贷和借款人还款的收益函数= (R, NP-R+F) ;

如果借款人不遵守承诺, 不偿还贷款, 这又将进一步影响农村信用社进行贷款催收追讨。即第二步选择。贷款能否正常追回, 这是个未知数。我们假定贷款追回的概率为p, 则追回贷款的收益函数= (R-BC, NP-R-U1) U1:借款人因违约而遭受的惩罚, BC:农村信用社的追收费用, 失败的收益函数= (R-BC-A, NP-R+A) , 其中A为拖欠的本息和。

当借款人违约时, 他的预期收益:

而农村信用社的预期收益:

以上过程可以由下面博弈树表示。

将上述博弈树简化, 得出局中人不同选择的成本收益分析:

从上述博弈树, 我们可以知道借款人在第二步的子博弈中, 会通过比较偿还贷款和违约的收益大小从而做出选择, 当违约的收益大于偿还贷款的收益时:

NP-R-PU1+ (1-p) C>NP-R+F

即 (1-p) C-PU1-F>0

这时违约不还款几乎成为必然, 那么农村信用社在第一步就应该明确做出选择, 也就是考虑到可能发生的损失, 直接选择拒绝贷款发放路径;如果当 (1-p) C-PU1-F≤0时, 农村信用社选择在第一步选择发放贷款, 小额贷款申请人在第二步选择正常偿还贷款, 这条路径农村信用社的收益大于其他路径, 农村信用社和借款人的收益之和NP+F最大。

(二) 因素分析

通过以上分析, 我们可以把 (1-p) C-PU1-F>0视为农村小额借款人发生信用风险的条件。该式成立, 银行或者农信社不发放贷款, 反之可以正常发放贷款。而 (1-p) C-PU1-D>0成立与否, 核心就看C、U1、p和F这四个变量的数值。

其中C为违约的本利和, C越大, (1-p) C-PU1-F>0就越可能大于0。这就要求农村信用社在发放小额贷款时, 应合理控制贷款额度, 建议根据本地的人均生产总值为限, 目前我国许多农村信用社多将小额贷款控制在3000-5000元之间, 正是出自于风险控制的考虑。

U1是借款人由于违约而遭受的惩罚, 可以视为违约成本, 很显然, U1越高, 借款人发生违约行为就越少, 小额贷款的信用风险就越低。一个社会信用体系完善与否与贷款违约的成本正相关。信用体系直接决定和影响了U1值。具体来说, 影响U1的因素包括主观和客观两个方面。主观因素包括借款人的思想、素养、品格和诚信习惯;客观因素包括贷款违约的罚息、违约后诉讼于法律的法律成本、违约之后对今后贷款行为的影响等等。但是在我国农村经济的发展比较落后, 信用体系在农村没有建立, 农民的主观诚信意识和客观的诚信约束都比较薄弱。同时地方政府为了社会维稳的要求, 既不建议农村信用社强制收回贷款抵押品, 也不建议农村信用社通过法律诉讼手段解决农户违约问题, 这就更增加了农信社的信贷风险。违约成本U1的提高, 一方面需要宏观上改善农村金融法制环境, 加强监管, 增强贷款申请人的诚信意识。另一方面需要农村金融机构在贷款发放前就采取有效的手段, 提高违约成本, 加大对借款人选择的约束和威慑力。

我们在前面将违约贷款的追收成功概率设为p。提高p值是农村信用社防止借款农户违约、加强信用风险管理的有效措施。这一工作不能仅仅寄托于违约赖账后的追讨能力, 而应该贯穿整个贷款审批、发放和管理的始终。首先农村信用社可对贷款的申请人的情况做出全面的调查。全面了解其资产状况、生产经营、以往诚信的记录。为贷款的审批做好前期准备工作, 在贷款发放之后未到期之前, 关注农户的经营情况, 资产变动情况, 如果发生风险因素, 应立即加强贷款的管理, 督促其及时或者提前还款, 当逾期贷款发生后, 进一步加大追讨力度, 避免呆账坏账的产生。

正常还款履约收益F值与违约的概率负相关, 正常还款的收益越大, 违约的发生越少。F是一个综合变量F=f (F1, F2) 。F1为主观因素, 包括个人诚信价值的体现、心里的内心的满足感、公众对诚实守信的赞许和尊重。F=F (F1, F2) , F1有主观因素决定, 如按时归偿还贷款的心理满足感等;F2是客观因素, 包括优先贷款政策, 优惠利率给予, 扩大贷款额度等等实质性的激励政策。这需要农村信用社针对小额借款人数众多、位置分散、额度小的特点, 建立一个长期的切实可行的农户信用评级制度。通过相对健全的信用评级工作, 信用等级好的优质村镇和农户, 可以给予优先贷款发放, 优惠利率的鼓励政策, 为农村借款人诚实守信、履约还款带来附加值。

四、结语

通过对农村信用社和贷款农户交易行为的博弈分析, 建立博弈模型, 针对影响小额农村贷款产生风险的因素进行分析, 我们知道农村金融机构小额贷款信用风险管理既要求贷款机构本身转变经营理念, 改革管理体制, 提高风险管理能力和水平, 也需要中央政府和地方政府增加对农业、农村、农民的扶持, 优化农村金融环境, 建立健全农村信用体系, 这样才能给农村信用社的经营提供有力支持, 促进其长期稳健发展, 使我国的经济发展在十八大精神的指引下, 快步进入小康社会。

参考文献

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篇4：农村小额信用贷款的风险管理

农村小额信用贷款是一项新兴的贷款业务，在近年来的实践过程中，着实为农村的发展起到极大的促进作用，一方面缓解了农户的经济压力，另一方面使得整个产业结构发生了重大调整。然而目前情况表明，农村小额信用贷款仍然存在不少问题：贷款笔数多、分布不均、贷款发放对象有差异性。这些现实问题都使得农村小额信用贷款存在风险，为了加强对农村小额信用贷款的风险管理，笔者首先分析了小额信用贷款的主要风险，然后给出若干规避风险的途径。

1 农村小额信用贷款现状分析

农村小额信用贷款的实施得到了国家的大力支持，在短时间内给我国农村注入新活力，加速农村经济的发展进程，农村小额信用贷款相关机构也不断增加，使得农户小额信用贷款余额持续增长，为了让这种现状得以稳定发展，“家庭联保”等措施应运而生，但是由于农村小额信用贷款的特殊性，不良贷款率明显高于普通的商业银行贷款。

为了减小目前农村小额信用贷款出现风险的几率，不少信贷机构做出了许多尝试。一些农村信用社加强了审批的严格程度，对于没有不良记录的农户首先进行初步审核，然后将农户家庭的经济情况进行综合考虑，确保农户有足够能力还款后将农户的贷款申请提交至村政府，村政府对农户再进行一次审查，并在审批结果中将申请贷款的农户分为几个不同的等级。通过此种方式，一些基本的风险可以得到控制，但是该方法使得不少农户无法获得申请信用贷款的资格，因为在确定还款能力的过程中不少农户无法满足硬性条件，这无疑违背了扶贫的最初使命，这与商业银行信用贷款十分相似。

2 农村小额信用贷款的主要风险分析

我国第一产业中的农业长期以来受天气情况、病虫害等影响很大，因此农业生产本身就存在极大的风险，相比其他产业，农业的受益情况和承担的风险情况都与其他产业有较大区别。本文分析的农村小额信用贷款是以农村低收入的家庭作为主要贷款对象的，这些家庭由于承担了很大的农业生产经营风险，家庭固有资产积累较少，往往也缺少担保物或者担保人，这都使得农户的信用情况得不到改善，这无疑被传统的大型金融机构拒之门外，在当今的信贷市场长期处于弱势地位，然而为了改变现状，这些人对信用贷款依旧有足够强烈的需求。在农村小额信用贷款刚推出的前几年，在政府的大力支持和推动下，突出了公益性，为农业的发展提供真正意义的扶贫贷款，该贷款业务不以盈利为目的，着实考虑农户实情，改善农户经济情况。该文原载于中国社会科学院文献信息中心主办的《环球市场信息导报》杂志http：//www.ems86.com总第565期2014年第33期-----转载须注名来源随着早期农村小额信用贷款试点的成果运行，以农村信用社为代表的一系列商业性金融机构进入该领域，使得小额信用贷款逐步走向商业化，并且不断吞噬着市场，逐渐占据主导地位。这些为了商业目的的金融机构中不乏素质低下的工作人员，同时也缺乏应有的信贷风险管理意识，使得目前的农村小额信贷面临不少风险。

农村小额信用贷款的信用风险。信用风险是农村小额信贷的主要风险，对于公益性和商业性的信贷机构有同样的作用力。信用风险主要来源于两个方面：首先，由于借贷人的素质参差不齐，一些借款人有主观的违约想法；其次，借款人自身的经济情况不良，同时经济发展本身有很大的风险，所以从客观上借款人可能没有还贷的能力。前者由借款人的自身素质决定，后者由不可规避的自然风险决定。小额信用贷款机构无法获得农户的自身道德修养情况，信息的不对称使得不少贷款一旦发放就无法收回，因为部分道德修养低下的借款人直接将贷款用于个人消费，而不是用于生产。

客观条件下的信用风险是该风险的主要组成部分。农民的还贷能力与生产成果有直接关系，然而生产情况和自然环境条件有密切的联系，一旦自然条件恶劣，农民的还贷情况必然受到严重影响，直接造成农民无法收回资金，使得信用状况恶化。农村小额信用贷款机构通常有十分明显的地域差别，往往农民的生产情况都有明显的区域性，因此同一地区的信贷机构往往会承担协同风险。自然状况不佳时，当地的信贷机构将会受到沉重打击，这种情况在农民耕种的作物品种单一的地区更加突出，信贷机构运营受到极大的威胁。另一方面，农业生产有较强的季节性和周期性，农民在一年之中的不同时期的收入情况有很大差异，表现为很强的波动性，这种周期性的波动性使得农户的还贷能力也受到影响。

农业在生产初期投入大，往往存款有限，无法应对突发状况。为了解决临时出现的问题，农户对资金有一定需求，手里需要有一定数额现金，然而该情况通常并不乐观。

农村小额信用贷款的运营风险。运营风险和信用风险有较大区别，它通常是来自外部的风险，该风险在农村小额信用贷款运营的初期并没有得到充分的关注。随着商业目的的信贷机构的介入，信用风险的控制理论逐渐成熟，然而运营风险却与日俱增，逐渐出现在人们的视野。

运营风险也可以理解为操作风险。目前农户对小额信贷的需求十分强烈，服务对象的基数很大，信贷机构需要处理大量的业务，然而机构内部员工的个人素质和专业素养参差不齐，在工作过程中会出现不同程度的问题。农村小额信贷机构的商业化进程不断发展，使不少信贷人员获得了较大的审批权力，这就使得该信贷业务呈现出严重的官僚主义，一方面使得业务质量下滑，另一方面也滋生了受贿等违法行为。不少小额信贷机構借助国家和当地政府对农村信贷的支持，肆意违反规章制度，严重损害了机构和农户的利益。

3 农村小额信用贷款的风险管理措施

优化信贷运行机制。农村小额信用贷款运行的初衷是为对资金有迫切需求的农户提供帮助，帮助经济情况不良的农户改善经济。然而目前经济情况不佳的农户很难达到信贷机构审核过程中的硬性要求，从而无法获得贷款，这就使得贫困农户一直贫困。为解决该现状，必须放宽农户申请贷款的条件，深入评估农户的发展潜力，突破以往只关注现有资产的情况。为了与农业的周期性和季节性相匹配，应该适当延长信贷期限，给予农户一定的缓冲时间。对于南北地区，东西部地区要具体情况具体处理。要在确保信贷机构正常运营的情况下，综合考虑农户的实际运营状况，对农业生产特点和周期有详尽的了解，然后适当放宽贷款发放标准。

加强对信贷机构工作人员的培训工作。农村小额信用贷款的指向用户往往是经济情况不佳的农户，由于知识水平不高，对金融制度和相关的法律法规了解甚少，不少个人素质低下的信贷机构工作人员借此进行不良工作行为。为了确保我国农村小额信用贷款机构的良性发展，应当对从业人员进行适当的培训工作。培训的主题一方面可以是提高信贷员的专业素养和道德修养，另一方面是规范审批过程和操作过程，坚决抵制官僚主义的滋生，以适当的激励机制为信贷业务的发展建立良好的外部条件。

为了改善如今农村小额信贷过程中的自然风险、信用风险和运营风险，必须从内外两方面进行风险管理的优化工作，建立科学的信用等级评定制度，优化审核过程，为更多的贫困农户带来福音。树立风险防范意识，对员工进行定期培训工作，确保员工有较高的专业素质和个人道德水平。

篇5：农户小额信用贷款管理办法

第一章总则

第一条为规范农户小额信用贷款管理，提升农村信用社对农户的信贷服务水平，促进农村经济的发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》、《xx省农村信用社农户小额信用贷款管理办法》和《xx县农村信用合作联社信贷管理基本制度》等相关规定，结合我社实际，特制定本办法。

第二条本办法所称农户是指具有农业户口、主要从事农村土地耕作或与农村经济发展有关的生产经营活动的社区居民。

第三条本办法所称贷款人是指xx县农村信用合作联社的各级经营机构；所称县联社是指xx县农村信用合作联社；所指借款人是指符合本办法第十二条规定的申请贷款的农户。

第四条本办法所称农户小额信用贷款（以下简称小额农贷）是指贷款人基于借款人的信誉、资产和还款能力等情况，核定农户小额信用贷款限额，在核定的额度、期限内向借款人发放的信用贷款。

第五条小额农贷坚持服务“三农”的宗旨，坚持“以市场为导向，以农户为中心，以效益为目标”的经营理念。第六条小额农贷业务坚持“安全性、流动性、效益性” 原则，坚持“贷前调查、贷时审查和贷后检查”制度。

第七条小额农贷采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的管理方式。

第八条小额农贷业务实行客户经理制，以提高农村信用社的工作效率和方便农户快捷地获得贷款。

第九条贷款人对本社社员发放小额农贷，实行贷款优先。

第十条小额农贷业务实行农户小额信用贷款证（以下简称农贷证）制度，贷款以户为单位，每一农户家庭只允许发放一本贷款证，严禁向同一农户家庭不同成员发放多本贷款证在信用社获得贷款。

第十一条小额农贷业务应与创建信用小组、信用村、信用乡（镇）为载体的信用工程相结合，创建良好的农村信用环境。

第二章贷款条件与用途

第十二条申请小额农贷的农户应具备以下条件

（一）户口在借款人所在地的营业区域内，有固定住所；

（二）18～60周岁之间具有完全民事行为能力(未婚的，所在地的营业区域内借款人必须有个人独立的固定住所)；

（三）从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法可靠的经济来源；

（四）具备清偿贷款本息的能力，资信良好；

（五）在农村信用社开立结算账户；

（六）贷款人认为应当具备的其他条件。第十三条小额农贷的用途：

（一）种植业、养殖业等方面的农业生产经营贷款；

（二）加工业、手工业、运输业、经商业等个体经营贷款；

（三）围绕农业生产的产前、产中、产后服务的生产和流通贷款；

（四）农户建房、治病、助学等消费性贷款；

（五）贷款人同意的其他合法用途贷款。

第三章贷款额度、期限、利率

第十四条小额农贷的最高额度为3万元（含）（如联社需调整最高额度，由联社行文通知）。

第十五条小额农贷核定的有效期限最长为三年，可根据农户实际情况签订最长不超过三年期限的农户小额信用借款合同，在借款合同期限和最高借款额度内，借款人可一次或分次使用借款额度，但任一时点借款人的借款余额之和不得超出最高核定额度，每笔借款的到期日均不得超出合同约定的期限。在《农户小额信用借款合同》有效期内，单笔借款不在另行签订借款合同，具体单笔借款金额、期限和利率以借款凭证记载内容为准。第十六条小额农贷实行贷款优先，优先满足农户生产生活信贷资金需求。

第十七条小额农贷的结息方式一般采用按季结息，也可以采用按月结息、按半年结息、按年结息或利随本清，一年期以上的贷款不得采用利随本清方式。贷款逾期和挤占挪用的，按利率政策执行加罚息，并视情况核减信用额度或取消信用贷款资格。

第四章客户经理制

第十八条小额农贷客户经理（或信贷员，以下简称客户经理）主要是为农村客户提供综合金融服务的专职客户管理人员，具体负责辖区信贷产品的宣传、农户经济档案的建立和维护、农户信用等级的评定和年检、小额农贷的发放和收回等。

第十九条客户经理负责对农户和市场的调研分析，及时了解和掌握农户对金融服务的要求和资金需求情况,宣传农户小额农贷产品，为农户提供相关信息咨询服务。

第二十条客户经理应根据农村小额农贷市场的变化情况，从发展业务、控制风险的实际需要，提出新产品开发需求和提升信贷服务品牌建议，促进农村信用社创新金融产品及信贷品牌。

第二十一条客户经理须具备以下基本条件

（一）具有较高的政治思想素质和职业道德修养，爱岗敬业，遵纪守法，廉洁自律；

（二）熟悉国家经济、金融政策和法律法规，熟悉农村信用社各项业务，具备营销信贷产品的能力；

（三）具有较强的组织协调及分析、解决问题的能力，掌握相应的公关技巧，讲求营销艺术，注重服务质量和工作效率，融洽客户及农户、村组干部的关系；

（四）取得信贷专业从业资格。

第二十二条客户经理实行资格管理制。客户经理须经信贷专业培训，通过考试取得信贷专业从业资格，且考核合格，方能获得客户经理资格，由县联社发给客户经理聘书，即可从事客户经理岗位工作。因考核不合格或有其他问题的，由县级联社取消客户经理资格，调离信贷岗位，不得从事信贷管理工作。

第二十三条客户经理实行等级管理制。依据客户经理的工作能力、工作业绩及小额农贷本金到期收回率和利息收回率等量化指标，划分客户经理等级，按等级享受不同的待遇。对客户经理实行“绩效挂钩，多劳多得、动态考核”的激励机制，对有突出贡献者给予特殊奖励；对工作能力差、工作业绩不佳的，取消任职资格及待遇，通过考核，降低效益工资，违章违纪的，给予相应的经济处罚和行政处分。

第二十四条县联社将建立信贷管理人才库，加强信贷管理人才的培养，加大专业培训力度，增加岗位交流频率，适时组织优秀客户经理进行信贷交叉检查、调研、经验交流、产品研发、风险分析等信贷活动，不断提高客户经理队伍的整体综合素质。

第五章贷款管理

第二十五条小额农贷业务的基本流程。

客户经理入户了解农户的资金需求情况，进行宣传动员→有资金需求农户向农村信用社申请办理农贷证→客户经理进行实地调查，采集相关信息，建立农户经济档案→资信评定小组对农户进行资信等级评定→核定农户的信用额度→核发农贷证→签订农户小额信用借款合同→填写借款凭证→贷款发放→贷后管理→按期收回贷款本息。

已核发农贷证、签订农户小额信用借款合同的小额农贷操作程序直接从填写借款凭证环节开始。

第二十六条凡符合条件的农户，均可向所在地的贷款人申请办理农贷证。

第二十七条农村信用社客户经理应对申请办理贷款证的农户进行实地调查，了解农户的家庭财产、收入、信誉、生产经营状况和资金需求等情况，采集相关信息，建立农户经济档案。

第二十八条各农村信用社成立资信评定小组，负责农户资信等级的评定。资信评定小组由农村信用社相关负责人、客户经理组成，各社负责人为资信评定小组组长。第二十九条农户资信等级的评定依据主要包括财产、收入、信誉、生产经营、存款、股份、还款能力等内容。采用指标综合评定方式，资信等级分为优秀、较好、一般、次级四个档次。

农户资信等级的评定标准为：

一、农户资信等级的评定实行百分制，评分标准：

（一）农户资产（30分）

主要考评农户净资产：净资产3万元以内（含）20分；3－5万元24分；5－10万元27分；10万元以上30分。

（二）农户收入（25分）

主要考评农户年收入：年收入1万元（含）以内15分；1－3万元18分；3－5万元20分；5－10万元22分；10万元以上25分。

（三）农户信誉状况（35分）

1、农户家庭成员情况（15分）①具有良好的社会道德（5分）； ②关心、支持信用社工作（5分）； ③与信用社有信贷业务往来（5分）。

2、农户信用记录（20分）

①二年来无不良信用记录（15分）； ②三年来无不良信用记录（20分）；

（四）农户生产经营状况（10分）①从事种植业、养殖业等方面的（8分）

②从事加工、手工、运输、等个体经营的（10分）

二、根据上述计分标准测评、审定农户资信等级核定贷款额度：

1、考评打分80－100分为优秀；

2、考评打分70－79分为较好；

3、考评打分60－69分为一般；

4、考评打分60分以下为次级。

5、核定信用总额：优秀的农户核定贷款额度最高为30000元；较好的农户核定贷款额度最高为22000元；一般的农户核定贷款额度最高为15000元，次级不得核定贷款额度。

各社要结合手工考评打分和核定贷款额度在信贷管理系统中进行信用等级评定和授信。

第三十条资信评定小组根据农户的家庭财产、收入、信誉、生产经营状况等情况和资信评定标准，集体讨论确定农户的资信等级，核定小额农贷限额，核发农贷证，一户一证，造册登记。

第三十一条农贷证不得出租、出借、转让或抵押。第三十二条对农户资信等级定期进行年检（审验）（一般一年一检，不超过二年），并根据年检（审验）情况对农户的资信等级进行适时调整，农户资信等级年检情况应在农贷证上记载。

（一）对现有资信等级在较好及以下的，在信用额度内能合理使用贷款资金、主动按时付息、到期归还借款的，且家庭不动产和年收入达到相应标准的，可提高一个资信等级档次；

（二）因灾害、市场等客观因素影响，造成还款困难，未能按期归还借款，但能积极付息并做出还款计划的，可保留现有资信等级档次；

（三）由于主观原因未按期归还借款的，应降低资信等级档次直至取消小额农贷资格；

（四）贷款人认为应调整的其他情形。

第三十三条持证人有下列情形之一者，贷款人应吊销其农贷证，停止发放新贷款：

（一）贷款本金累计逾期3次（含）以上；

（二）出租、出借、转让、涂改、伪造贷款证；

（三）有吸毒、赌博、参与犯罪等违法行为；

（四）贷款转借他人使用；

（五）贷款人认为应该吊销的其他情形。

第三十四条坚持“小额、分散”的原则，实行“分级限额管理、统一对外授信、适时考核调整”的信用额度管理办法。

（一）分级限额管理。县联社辖属经营机构的小额农贷限额，实行分类指导、分级管理。县联社根据各经营社的经营水平、资金实力、当地经济发展状况、农户年收入状况及诚信水平等因素，确定经营机构的小额农贷限额。

（二）统一对外授信。县联社各辖属机构在本机构的小额农贷最高限额内，在对农户进行信用评级的基础上，统一对辖内农户授信，逐户确定信用额度，作为借款人在有效期内周转使用贷款的最高限额。贷款人应及时将评定的农户资信等级、信用额度在村（组）进行公示，接受公众监督。

（三）适时考核调整。县联社将根据实际变化情况，适时调整各社的小额农贷信用管理权限或最高信用额度，并实时调整信贷管理系统限额。

贷款人应根据对农户的资信等级定期审验情况及资信等级调整结果，适时调整单户的信用额度（含增加或取消信用额度），并在农贷证上记载或换发新证载明。

第三十五条贷款人根据农户的类型、资信等级和信用额度等情况，逐户填制农贷证，以农户为单位发放。

第三十六条农户持农贷证、身份证（或户口簿）到贷款人营业网点办理小额农贷业务，不得由他人代办（有授权委托书的除外），经办人员须认真查验借款人身份证、农贷证记载内容，核对小额农贷档案记载内容与之是否一致，防止冒名、借名贷款。

第三十七条小额农贷的发放以转账为主，贷款金额在5000元（含）以下的可以采用现金方式发放，贷款金额在5000元以上的须转入借款人在农村信用社开立的结算帐户后方可支用。农贷证上记载的贷款发放、收回等情况应与贷款人的贷款台帐一致。

第三十八条小额农贷发放后，客户经理应及时走访借款人，了解和掌握贷款是否按约定用途使用、生产经营情况是否正常等。对变更用途等可能造成较大贷款风险的，可采取提前收回贷款、取消其小额农贷资格等措施。

第三十九条贷款人应根据培育信用环境的需要，在合同双方约定事项或补充协议明确的前提下，定期张榜公布小额农贷的借款人、金额、用途、期限、利率及贷款的发放、收回和结欠情况等，接受公众监督。

第四十条建立与地方党政机关联动机制。贷款人在小额农贷工作中，应充分依靠和发挥村党支部、村委会的作用，经常与村委会和村民小组沟通交流，寻求工作上联动，形成合力；贷款人要定期或不定期地召开小额农贷工作座谈会，征求村组干部和农户对贷款人信贷服务的意见和建议；各村组资信评定小组应定期召开例会，总结和研究小额农贷工作。

第四十一条按《xx县农村信用合作联社个人贷款贷后管理办法》的要求，客户经理至少每年对小额农贷逐笔逐户进行贷后检查。小额农贷到期前，客户经理应及时提示借款人贷款即将到期，督促其按时还款。

第四十二条借款人确因灾害、市场等因素造成还款困难的，经贷款人同意,可以申请办理贷款展期。一年以内（含）的小额信贷，展期期限累计不得超过原贷款期限；一年以上的小额信贷，展期期限累计不得超过原贷款期限的一半。

小额农贷到期后仍需要周转使用的，必须先还后借，重新办理借款手续。借款人因外出务工等无法及时履行还款付息义务的，贷款人要动员其家庭成员代为履行；重新办理借款手续的，应出具借款人书面委托书和代办人的身份证明。

第四十三条客户经理应做好到、逾期贷款的催收工作，对借款人生产经营情况出现重大变化的，要及时采取有效措施，遏制风险的发生或扩大等。

第四十四条对逾期的小额农贷，客户经理应及时了解和掌握小额农贷逾期的原因并进行催收，督促借款人做出切实可行的还款计划；对恶意赖债的应及时采取依法诉讼等强制措施，减少或避免贷款损失。

第四十五条贷款人应建立小额农贷档案，由客户经理负责收集整理，其内容应包括：

（一）农户小额信用贷款基本情况表。包括借款人姓名、性别、年龄、身份证号码、家庭成员情况、详细住址、联系方式、家庭财产、收入、生产经营情况、资信等级评定情况等；

（二）借款人的身份证复印件；

（三）对贷款户信用等级评定及最高贷款限额数，信用额度年检（调整）情况；

（四）客户经理贷前调查意见、贷款审批记录、贷后检查记录、还款记录等资料；

（五）借款人品行资料；

（六）其他与借款人资信有关的资料。

第四十六条小额农贷档案以户为单位建档，一户一档。由客户经理负责收集资料和整理建档，由各经营社会计负责保管。并按信贷档案管理的有关规定对小额农贷档案实行归档、存放、调阅、移交等规范化管理。

第四十七条贷款人应定期对辖内小额农贷业务的有关数据进行统计上报，并确保数据的真实、准确。

第四十八条实行客户动态分类管理。贷款人要根据农村经济特点和农村社会发展变化情况，积极拓展小额农贷客户范围，优化小额农贷客户结构，按照农户的信贷需求规模和信誉度，对优质客户、普通客户、限制客户、潜在客户实行分类管理，优化和拓展各类客户群。

第六章责任与考核

第四十九条县联社将建立责任明确、绩效考核、工效挂钩、奖惩严明的小额农贷工作责任制。对成绩突出的经营机构给予奖励；对贷款放得出、管得好、收得回、有效益、成绩突出的客户经理，应给予适当的精神和物质奖励，并按等级管理的规定晋升相应的客户经理等级；对考核中小额农贷工作业绩较差的客户经理，要降低其客户经理等级，直至调离信贷岗位。

第五十条小额农贷本息的催收面原则上应达到100%，贷款按期收息率应不低于98%，贷款到期收回率应不低于95%。

第五十一条客户经理及有关人员有下列行为之一的，将给予通报批评、经济处罚，情节较重的，给予警告直至记过处分，造成严重后果的，给予记大过直至解除劳动合同：

（一）对符合条件的农户，不给予办理农贷证的；

（二）对农户调查失真，造成农户资信等级评定或调整不合理的；

（三）采取弄虚作假等手段，故意提高或降低农户资信等级和信用额度的；

（四）未经调查和资信评定直接给予农户核定信用额度的；

（五）对不符合条件的农户，给予发证贷款的；

（六）超信用额度、跨区域发放贷款的；

（七）疏于管理，造成信贷风险和资产损失的；

（八）对农户吃、拿、卡、要的；

（九）编造小额农贷假账、假表、假数据的；

（十）被举报并经查实的违规行为；

（十一）未授信直接发放贷款的；

（十二）未签订农户小额信用借款合同的；

（十三）向同一农户家庭不同成员发放多本贷款证在信用社获得贷款的。

（十四）其他违规行为。

第五十二条县联社信贷管理部门负责对辖属机构小额信贷工作的指导、检查和监督，及时总结推广小额农贷好的经验和做法，并督促农村信用社创新工作思路，树立品牌意识，不断提升小额农贷业务的实效。

第七章附则

第五十三条本办法由xx县农村信用合联社经营班子办公会负责解释、修订。

篇6：农村信用合作社贷款管理办法

第一章

总则

第一条

为了加强农村信用社的信贷管理，规范贷款操作行为，使贷款管理实现规范化、科学化、制度化，有效地防范和化解贷款风险，提高信贷资产质量，实现信贷资金良性循环。根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和中国人民银行颁发的《贷款通则》等有关法律法规，结合我县实际，特制定本办法。

第二条

农村信用社贷款的发放必须符合国家法律、法规和金融规章制度，遵循“安全性、效益性、流动性”的贷款原则，坚持贷前调查、贷时审查和贷后检查的制度。有权拒绝任何单位和个人强令要求其发放贷款或者提供担保。

第三条

农村信用社贷款坚持为农户、农业、农村经济服务的宗旨，为入股社员服务。

第四条

农村信用社实行资产负债比例下的限额管理，发放贷款不得突破规定的存贷比例和限额。

第五条

本办法适应于全县农村信用社自营业务范围内的各项贷款。

第二章

贷款对象和条件

第六条

贷款对象是指经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。

第七条

借款人（农户小额信用贷款客户除外）申请贷款时应当具备下列基本条件：

（一）从事的经营活动合规合法、符合国家产业政策和社会发展规划要求；

（二）有稳定的经济收入和良好的信用记录，能按期偿还本息；原应付利息和到期信用已清偿或落实了经营社认可的还款计划；

（三）在农村信用社已开立基本帐户或一般存款帐户，自愿接受农村信用社信贷监督和结算监督，定期、如实向信用社报送有关资料和财务报表；

（四）有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资符合国家有关规定比例；实行公司制的企业法人申请贷款必须符合公司章程，或具有董事会授权或决议，以及还贷保证的书面承诺；

（五）除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，须有人民银行核准发放的有效贷款卡，以及技术监督部门颁发的组织机构代码；

（六）除自然人和不需要经工商行政管理机关核准登记的事业法人外，应当经过工商机关办理《营业执照》年检手续。特殊行业须持有有权机关颁发的营业许可证；

（七）不符合信用方式的，应提供符合规定条件的担保；

（八）除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司股本权益性投资累计额不超过资产总额的50％；

（九）资产负债率一般不超过70％，自有流动资金不低于30％，并具有补充流动资金的能力；

（十）申请票据贴现，必须持有合法有效的票据。第八条

农户小额信用贷款客户应具备以下条件：

（一）居住在信用社的营业区域之内；

（二）具有完全民事行为能力，资信良好；

（三）从事土地耕作或者其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源；

（四）具备清偿贷款本息的能力。第九条

农户联保贷款应具备以下条件：

（一）需要生产资金；

（二）具有完全民事行为能力；

（三）遵守联保协议；

（四）从事符合国家政策规定的经营活动；

（五）在信用社存入不低于借款额5％的活期存款。

第三章

贷款种类

第十条

贷款是指农村信用社对借款人提供的并按约定的利率和期限还本付息的货币资金。

贷款按期限分为短期贷款、中期贷款和长期贷款。短期贷款，是指贷款期限在1年以下（含1年）的贷款。

中期贷款，是指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。

长期贷款，是指贷款期限在5年以上（不含5年）的贷款。长期贷款期限最长不得超过10年。第十一条

贷款按方式分为信用贷款和担保贷款。

（一）信用贷款，是指以客户的信誉发放的贷款。除农户小额信用贷款外，原则上从严控制信用贷款。

（二）担保贷款，分为保证贷款、抵押贷款和质押贷款。

1、保证贷款，是指按《担保法》规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。全县农村信用社只能发放连带责任的保证贷款。

办理保证贷款，应对保证人的保证资格、资信状况、偿债能力等进行审查，并签订保证合同。

2、抵押贷款，是指按《担保法》规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。

办理抵押贷款，应对抵押物的权属、有效性和变现能力以及所设定抵押的合法性进行审查，签订抵押合同并办理抵押物的有关登记手续。要根据抵押物评估值的不同情况，合理确定贷款抵押比例，抵押比例一般应控制在66%以内。

3、质押贷款，是指按《担保法》规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

办理质押贷款，应对质物的权属和价值以及所设定质押的合法性进行审查，与出质人签订质押合同，并办理止付手续,信用社会计、出纳应建立登记、移交手续。质押存单面值不得低于贷款额的1.2倍。新开发的信贷业务品种须按规定报省联社批准后方可实施。

第四章

贷款审批权限第十二条

农村信用社贷款根据不同的贷款用途和贷款方式，确定不同的贷款审批权限。信用社要成立由主任、会计、信贷员3－5人组成的贷款审批小组，大额贷款的发放须经贷款审批小组讨论同意按权限审批或上报。县联社成立主任贷审委员会，在县联社理事长的授权范围内负责对贷款的审查和决策，以及上报理事长审定。贷款审批委员会由以下成员组成：组长由联社主任担任；成员由联社副主任、信贷科、财会科等科室有关人员组成。第十三条

贷款审批权限：

一、信用贷款

信用社主任的信用贷款的权限为3万元(含)。

二、保证贷款

信用社发放的保证贷款余额在3万元（不含）以上的由信用社集体讨论同意后上报县联社审批。

三、抵押贷款

完善抵押手续后，经集体讨论通过，信用社的抵押贷款的权限为3万元（不含）---10万元（含）。

四、贷款转借(展期)对符合条件的完善手续后，三万元（含）以下的由信用社主任办理，三万元以上的由信用社审贷小组审批。其条件主要是指：一是转借时转借金额不能高于原贷款金额；二是转借时转借手续不能少于原贷款手续。

五、归并贷款对归并贷款，信用社一律上报县联社审批。

六、信用社员工贷款只能在营业部办理，一般信用社员工的信用额度为10万元。员工的担保贷款参照其它担保贷款办理。

七、县城信用社网点每一笔贷款发放前都必须到联社计划信贷科进行查询,否则将视同违规贷款处理。第五章

贷款程序

第十四条

办理信贷业务要按权限、按程序运作。

第十五条

办理信贷业务的基本操作流程为：建立信贷关系、贷款受理、贷款调查、贷款审查、贷款审议审批与报备、贷款发放、贷款后管理。

第十六条

信用社贷款业务实行客户经理责任制。信用社主任即客户经理A岗，一般为贷款调查的主责任人；信用社信贷员即客户经理B岗，为贷款调查责任人；客户经理C岗一般为专门负责贷款合同签订与发放的客户经理，也可由内勤会计兼职。

第十七条

建立信贷关系。建立信贷关系是贷款风险防范的第一关口，信用社应严把客户准入关，发展优良客户。受理客户建立信贷关系申请时，涉及到关系人的，必须回避。客户经理B岗负责客户建立信贷关系。

第十八条

贷款受理。对客户提供资料的合法性、真实性、有效性进行认真审查，核对客户提供资料的复印件与原件是否相符，防止客户提供虚假资料。贷款受理过程中，涉及到关系人的，必须回避。客户经理B岗负责贷款的受理。

一、小额农户贷款。农户根据信用社摸底调查确定的贷款数额，持《农户贷款证》、本人身份证和私章到信用社直接办理贷款。如属联保贷款还应提供联保协议，以及在信用社开设的存款帐户和一定比例的存款金额。

二、个体工商户。申请贷款时必须填写《贷款申请书》，并附送下列资料：

1、借款人的营业执照、身份证等基本情况资料；

2、保证人的基本情况和出具的《保证担保承诺书》、《抵押担保承诺书》、《质押担保承诺书》及抵押物或质押物清单；

3、其他有关资料。

三、私营企业和其他企业。申请贷款时必须填写《贷款申请书》，并附送下列资料：

1、借款人的营业执照、开户证件、贷款证、企业章程、法人任命文件等基本情况资料；

2、保证人的基本情况和出具的《保证担保承诺书》、《抵押担保承诺书》或《质押担保承诺书》及抵押或质押清单；

3、在信用社开户的证明资料及在其他行（社）开户的基本情况；

4、其他有关资料。

第十七条

贷款调查。贷款调查是防范贷款风险的最重要的环节，信用社应深入、仔细、认真地开展贷款调查。调查责任人承担调查不实，导致贷款失误，并形成资金损失的主要责任；贷款调查由两人以上进行，涉及到关系人的，必须回避。信用社对超过其权限的贷款，可与县联社客户部进行联合调查，以提高办事效率。负责贷款调查的一般为客户经理A岗（调查主责任人）和客户经理B岗（调查责任人）。认真撰写调查报告，调查报告应包括：客户基本情况及主体资格；申请贷款的种类、金额、期限、利率、用途、还款方式、担保方式的限制性的条款；客户的财务状况、经营效益及市场分析；贷款风险评价；贷款的综合效益分析以及对客户的综合评价；调查结论。

第二十条

贷款审查。贷款审查是对贷款调查的监督，是贷款决策的依据。审查的重点是对基本要素、主体资格、信贷政策以及信贷风险的审查；审查责任人承担审查不认真未能及时发现和反映问题而造成贷款损失的责任；贷款审查由两人以上进行，涉及到关系人的，必须回避。

第二十一条

贷款审议审批与报备。贷款的审议审批与报备是贷款风险防范的最关键的一个环节，信用社贷款审批小组应建立相应的议事规则，认真把关，涉及到关系人的必须回避；审批决策人承担贷款决策失误而造成贷款损失的责任。

第二十二条

贷款发放。由客户经理C岗与客户签订合同，客户经理A、B岗与客户办理担保的相关手续，审查客户填制的借款凭证，会计进行帐务处理，贷款资金应转入借款人活期结算帐户内（万元以下的农户小额信用贷款除外），抵（质）押物由会计登记，出纳保管。第二十三条

贷后管理。客户经理C岗按要求收集、整理并保管信贷档案，岗位变动时进行移交；客户经理A、B岗进行贷后检查，壹万元（含）以下的每年检查一次、壹万元（不含）以上至伍万元（含）以下的每半年检查一次、伍万元（不含）以上的每季度检查一次，每次检查必须要有检查记录，并及时归入信贷档案备查。贷后检查时应注意保全诉讼时效。

一、贷款收回。信贷员应当按照借款合同规定按时足额收回贷款本息。对短期贷款到期10天之前、中长期贷款到期30天之前向借款人发送还本付息通知单，借款人应及时筹备资金，按期还本付息。对逾期贷款要及时上门核对债务，落实还款计划，做好逾期贷款本息的催收工作，确保贷款诉讼时效。

二、贷款展期。不能按期归还贷款的客户应在贷款到期日前向经营社提出书面贷款展期申请。担保贷款展期，还应出具贷款担保人同意展期并继续担保的书面证明。贷款展期不得低于原贷款条件。短期贷款展期不得超过原贷款期限；中期贷款展期不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期最长不得超过3年。

客户未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款帐户。

贷款展期限加上原期限达到新的利率期限档次时，从展期之日起，贷款利息按新的期限档次利率计收；未达到新的利率期限档次的仍执行合同利率。

第六章

信贷管理责任制

第二十四条

建立审贷分离制度。信用社贷款调查人负责贷款调查评估，承担调查失误和评估失准的责任；联社客户部调查人负责贷款的调查核实，承担调查核实失误和评估失准的责任；贷款审查人负责贷款风险的审查，承担审查失误的责任；贷款发放人负责贷款的检查和清收，承担检查失误、清收不力的责任。

第二十五条

对违章违纪贷款实行贷款终身责任制。

第二十六条

信用社信贷人员不得有下列行为，违者予以处罚：