银行贷款信用记录不良

银行贷款信用记录不良（通用9篇）

篇1：银行贷款信用记录不良

银行支招刷新4种不良信用记录

现如今信用卡被广泛应用，年轻人基本上都有，甚至很多人钱包里有5、6张。方便的同时，问题也接踵而至。由于工作忙碌、出差、记错还款日等原因，一不小心就造成了逾期还款等情况。而等到需要贷款时，才发现自己的信用记录已经被银行划为“不良”，导致贷款遭拒。

其实，现实生活中因非主观恶意造成不良信用记录的人不在少数。那这部分人贷款就无门了么？据中国资本网调查提示，有4种情况者，可以向银行“伸冤”，申请撤销不良信用记录。

第一种情况，如果客户信息是被人盗用的、冒用的，客户可以向公安机关报案，并到银行填写否认办卡或是贷款的声明书。一旦确认贷款或是信用卡与客户本人无关，那么银行会立即修改客户的征信记录。

第二种情况，因为欠年费引起的不良记录。虽然已经有部分银行开始执行年费欠费不上报征信系统，但仍有银行在执行上报。对于这种情况，最保险的方法是，到相关银行开证明，证明自己是因为年费欠费而造成的不良记录。

第三种情况，是客户因为小金额欠款未及时还款而造成不良记录的。目前大多数银行都推出了容差还款，比如在5元或是10元以内的零头忘还，银行将免收罚金和滞纳金。对于零头欠款引起的不良记录，银行可以为客户出具一份相关说明。

第四种，遇到特殊情况，比如战地记者或是武警、医护人员，因突发事件导致信用记录不良的，可凭相关证明向银行提交申请。银行会根据实际情况，修改客户的征信记录，及相应产生的利息、滞纳金等。

信用卡为透支消费提供了可能性，在生活应用领域中，被称为跨时代的消费理念。而便捷的背后，也给我们带来一些“隐性”风险。需要我们在日常使用中留心注意，有了问题及时处理，并经常关注自己的信用记录，免得需要用钱时才发现问题，为时已晚。

篇2：银行贷款信用记录不良

按照《**市改制组建**农村商业银行工作方案的通知》（**政办函〔今年〕173号）文件和《**农村商业银行筹建工作领导小组关于印发**市清收北湖区、苏仙区农村信用社不良贷款工作方案的通知》（**农商筹〔今年〕1号）文件有关精神，为有效推动区农村信用社清收盘活不良贷款，实现区农村信用社达到组建农商行的有关指标要求，做好我镇农村信用社不良贷款清收工作，特制定本方案：

一、指导思想

努力压降农村信用社不良贷款，提高信贷资产质量，充分调动清收人员的积极性，坚持实事求是、合规合法的原则，多措并举，多管齐下，完成清收处置不良贷款工作任务。

二、工作目标

目前，**农村信用社不良贷款余额1781.21万元，采取有力措施，调动多方力量，在进行商业银行改制申报以前，最大限度降低不良贷款余额。

三、工作步骤

按照区政府相关工作要求，清收不良贷款工作时间安排为今年8月1日至2012年3月31日，清收工作分四个阶段进行：

一是宣传动员阶段（今年9月1日至今年9月9日）。镇政府召开清收工作会议，对清收工作进行总体安排部署，分配 任务，并传达到各村及相关单位，组织召开动员大会，进一步提

高认识，加大宣传力度，要求宣传至各村、组，特别是相关人员。二是健全组织，制定方案阶段（今年9月10日至今年9月15日）。**农村信用社对不良贷款进行逐笔落实，分类梳理，清查核实，健全不良贷款档案，按照清理结果分类别、分阶段制定清收计划和目标。针对不同类型的不良贷款，制定具有可操作性的清收实施方案，对不属于**政府清收款项进行富有说服力的说明。

三是全面清收阶段（今年9月16日至今年12月31日）。要按照清收工作的总体目标要求，加强组织领导，统一协作，对不良贷款逐笔落实债务，归口落实清收对象，落实清收时间和清收方式。对恶意欠贷拒不偿还的单位及个人进行公开曝光，集中处理，确保应收尽收，最大限度降低不良贷款，时间要定期公布清收进度。

四是复查整改阶段（2012年1月1日—3月31日）。组织召开阶段性总结及提高会议，对各清收小组不良贷款清收情况开展检查和复查，对清收工作情况进行分析小结，对未按期完成清收任务的必须认真分析，查找工作不足，分析问题原因，顺利完成此项工作。

四、工作措施

（一）加强组织领导，建立清收工作机制。

1、为推动攻坚活动顺利开展，成立镇不良贷款清收工作领导小组，由镇人民政府镇长**同志任组长，镇人大主席***、镇政法委书记***、常务副镇长***、副镇长***任副组长，领导小组下设办公室，由信用社主任**同志任办公室主任，纪委及信用社相关有员为成员，并抽调相关部门工作人员配合工作。

2、清收工作领导小组下设三个工作组： ①综合协调组：镇纪委； ②督查通报组：镇党政办；

③清收欠款组：各部门负责人、驻村领导、驻村干部、各支村两委干部。

3、镇清收工作领导小组要加强工作调度，强化监督管理，实行每周一调度、半月一通报、每月一小结制度，即每周一上午召开清收工作组会议，对清收工作进行调度；每半个月对清收工作情况进行通报和小结；每月召开一次工作领导小组会议，研究解决清收工作中的重大问题。

（二）强化责任，实行清收责任制度。

根据今年6月30日不良贷款统计情况，**农村信用社要逐笔造具不良贷款清收台帐，按属地关系进行任务分配，保证在今年12月底最大限度地完成清收任务。

（三）多措并举，严打逃废行为。

1、对于公职人员贷款形成的不良贷款，按照有关文件要求执行，在规定期限内不能归还的，上报上级有关部门，坚决予以纪律及行政处分。

2、企事业单位贷款形成的不良贷款，企事业单位主管部门要积极配合，督促企业主动归还或落实债务，有恶意逃废债务的，要采取依法起诉等方法进行清收。

3、私贷公用类贷款形成不良贷款，本着“谁签约，谁承担还款责任；谁用钱，谁负责还款”的原则落实还贷，由不良贷款清收工作领导小组实行限时清收，即在12月底前还清，如存在恶意逃废债务现象，则及时上报有关部门予以行政、法律处理。

4、七站八所贷款形成不良贷款，各村农户、村组贷款等涉农贷款形成不良贷款，此两类不良贷款应以清理锁定数据为准，按归属地进行分类，镇不良贷款清收工作领导小组下发清收任务至各村，由各村主要领导带队进行清收，可采取用其拥有的房产、土地等优质资产进行置换等方法进行清收。

5、因2008至2009金融危机发放而形成的不良贷款，此类不良贷款应首先落实债务，对确实无力偿还的和有能力偿还但逃避责任的区别对待处理，并采取法律手续进行清收。

6、自然灾害造成及因发放救灾贷款形成的不良贷款，接受城市信用社、合作基金会遗留形成的不良贷款及借款人已死亡（或失踪）形成的不良贷款，此四类贷款采取能进行清收的清收，无法清收的将按相关规定上报区政府。

7、在清收不良贷款过程中，**农村信用社要采取积极措施，对能主动归还陈欠不良的贷款，在法律许可范围内可采取优惠措施。

（四）加强部门协作，形成清收合力。

1、**派出所要开辟侦办涉及农村信用社欠款案件绿色通道，特事特办，尽快甄别。对恶意逃废债务构成犯罪的要及时立案，迅速侦破；对可能转移资金的犯罪嫌疑人要及时采用侦查手段，防止债务流失；对重特大犯罪案件要成立专案组，全力攻坚；对可能外逃的犯罪嫌疑人要及时开展布控。

2、**人民法庭要加强农村信用社诉讼案件的执行力度，依法及时立案，及时送达，及时诉讼保全，要做到快立、快审、快结、快执，坚决打击危害农村信用社合法权益的各类犯罪行为，妥善处理借款合同纠纷案件和侵犯农村信用社财产权益纠纷案件，防止企业和个人以各种方式逃废农村信用社债务。

3、镇纪委、监察室要严厉查处党政干部和国家公职人员在清收工作中违反纪律的行为，并在一定范围内通报典型案例。对拖欠或担保造成不良贷款的国家公职人员和党员干部，要配合有关部门督促其限期归还，逾期不还的，要视情节给予纪律处分或组织处理意见上报区纪委；对因行政手段干预形成的以及政府和有关部门拖欠或担保形成的不良贷款，按照“谁签约，谁承担还款责任；谁用钱，谁负责还款”的原则，限期清收，逾期不还的要追究单位和部门负责人的责任。

5、国土资源所、工商所等部门要积极为农村信用社接受处置不良资产办理相关手续，并按《**市改制组建**农村商业银行工作方案的通知》（**政办〔今年〕173号）文件精神不打折扣地落实相关优惠政策。

6、镇宣传部门要发挥舆论监督和正确导向作用，营造清收工作的良好舆论氛围。

（五）强化激励机制，实行奖惩并举。

篇3：银行贷款信用记录不良

信用是指建立在对受信人特定期限内付款或还款承诺的信任的基础上, 使后者无须付现即可获取商品、服务或资金的能力。现代经济学认为, 所有的市场交易都可视为一种契约关系, 并将此作为经济分析的基本要素。信用表面上反映了交易主体之间的相互信任, 其实质是交易双方对交易规则的认同和遵循。由于市场交易中的信息不对称, 因此我们需要对信用进行管理以达到风险与收益的均衡。

信用管理是管理学的一个重要分支, 其根本任务是降低信用风险。商业银行的经营对象是客户, 客户是支持商业银行持续发展的基础, 同时也是商业银行信用风险的主要产生者。因此, 信用管理从根本上是围绕客户生命周期的整个过程而开展的, 即商业银行通过制定信用管理政策, 指导和协调内部各部门的业务活动, 对客户信息进行收集和评估, 对信用额度的授予、债权保障、应收账款回收等交易环节进行全面监督, 它涉及到人员安排、流程设置、技术支持、激励约束等多个方面。

2 商业银行不良个贷处置工作中存在的问题

2.1 经营管理部门错位与缺位

为实现不良资产归口管理, 商业银行个人类不良贷款最终要移交资产保全部门。目前的实际情况是, 绝大多数行不良个贷由房贷部门负责经营, 只有极少数行移交到资产保全部门经营。资产保全部门和房贷部门对不良个贷实行双重管理, 是不良个贷经营管理体制的主要弊端:资产保全部门掌握法律诉讼、委外催收、呆帐核销等专业化处置手段, 但缺乏落实执行人员;房贷部门掌握大量个人客户经理, 但缺乏专业化处置手段, 不利于不良个贷处置效率的提高。

2.2 不良个贷交接办法操作难度较大

根据现行制度, 商业银行按照五级分类认定为次级、可疑、损失的个人类不良贷款 (不含信用卡透支) 按户由原经营部门移交至资产保全部门进行经营管理;个人类不良贷款按季交接, 每季度的月初为交接时间。由于交接双方精力有限, 按季频繁交接基本不太现实, 加之不良个贷在完成清收后, 五级分类又会向上迁徙为优良, 较为频繁的迁徙, 更加大了交接的难度。这也是多数行不良个贷未移交资产保全部门的重要原因。

2.3 激励约束机制不合理

一是激励约束机制不明确。对主观原因导致不良个贷产生的客户经理, 没有建立明确的惩罚机制;对负责清收处置不良贷款的外部机构和资产保全人员, 现行激励机制力度又太小, 无法调动行内和外部机构的积极性。由于个贷金额相对较小, 投入相同精力处置不良个贷与公司类贷款, 即使在奖励比例相同的情况下, 后者的奖励金额也要比前者少得多。二是现有激励政策落实不到位。即使奖励比例已经偏低, 多数行仍未落实到位, 现有的激励政策流于形式。如果没有一套科学的激励约束机制做保障, 无疑将制约不良个贷处置工作的健康发展。

3 完善不良个贷信用管理体制

近年来, 商业银行个人业务蓬勃发展, 成为与公司业务鼎足而立的支柱业务, 为银行经营效益的稳步提高作出了重要贡献。个人贷款的飞速发展, 不可避免会带来个人类不良贷款的增长, 这属于发展过程中出现的问题。只要正视问题, 研究问题, 及时解决问题, 个人业务就完全能够实现全面、协调、可持续发展。

3.1 明确资产保全部门在不良个贷信用管理中的主体地位

要进一步明确资产保全部门在不良个贷经营中的主体地位, 制订一套全面的个人类不良贷款经营管理办法, 进一步明确二级行资产保全部门在不良个贷处置工作中的主体地位, 明确不良个贷清收处置岗位人员设置, 明确不良个贷接收范围和方式, 明确各种不良资产处置方式的具体操作流程, 明确不良个贷处置的考核机制以及激励约束机制, 从而集中力量打一场不良个贷歼灭战。

3.2 建立集中型与机动型相结合的个人类不良贷款队伍

为有效解决资产保全部门不良个贷经营人员不足的问题, 可考虑建立一支集中型与机动型相结合的个人类不良贷款经营队伍。具体思路是, 在不良个贷清收处置岗位人员设置方面, 可设置1-2名专职个贷处置人员 (即为集中型人员) , 负责数据统计、成果考核、业务督导等。资产保全部门在定期接收不良个贷的同时, 将形成不良个贷的原客户经理也一并接收为资产保全部门机动型经营人员。即原客户经理在资产保全专职人员的督导下, 仅负责个人类不良贷款的清收处置等, 人员编制不在资产保全部门。在客户经理完成不良个贷清收处置后, 继续在原经营部门从事个人业务营销工作。

3.3 丰富完善清收处置不良个贷的手段

(1) 加大责任清收力度。

对于运用常规清收手段能够收回的一般逾期个贷, 宜责成原客户经理进行责任清收。其优点是, 客户经理熟悉情况, 有利于节省时间, 降低成本, 提高效率。

(2) 集中诉讼。

为保证资产保全部门对个人类不良贷款的直接经营, 可选择管理半径较短、个贷业务集中度较高、依法收贷环境较好的地区, 建立一套集中诉讼方案, 将逾期一年以上、适宜诉讼清收的个人类不良贷款集中到资产保全部经营, 构建更具优势的个贷不良集中经营管理体系。

(3) 呆帐核销。

对确实无法收回、符合财政部新核销办法的不良个贷, 可按照核销办法规定组织材料申报核销。目前的实际情况是, 不良个贷移交资产保全部门经营的银行, 呆帐核销申报情况良好;未移交资产保全部门经营的银行, 由于经营人员不掌握核销政策, 保全人员不熟悉项目情况, 呆帐核销申报工作受到较大影响。

(4) 委外催收。

即指按规定程序, 委托商业银行系统外的合法机构, 运用诉讼、仲裁、强制执行等司法程序以外的其他合法方式回收个人类不良贷款本息并支付一定报酬的经营行为, 有利于节省人力成本, 加快处置步伐,

3.4 建立科学的激励约束机制和考核评价机制

只有建立科学的激励约束机制, 才能充分调动资产保全人员清收处置不良资产的积极性, 从而为个贷业务的健康发展保驾护航。

(1) 严格责任追究制度, 从源头上防范不良个贷产生。为从源头上“堵”住不良个贷的产生, 必须对导致不良个贷产生的客户经理实施相应的责任追究。对一般逾期个贷, 可责成客户经理在资产保全部门指导下进行责任清收, 并辅之以适当的经济处罚。对问题个贷, 客户经理存在主观责任的, 应对客户经理进行第一次责任追究, 即进行下岗清收, 并视清收后贷款损失程度进行第二次责任追究。同一客户经理产生不良个贷达到一定金额的, 应取消其信贷经营资格。

(2) 适度提高个人类不良贷款奖励比例, 提高资产保全部门清收处置积极性。它有两个方面的涵义, 一是对清收有功的资产保全人员适度奖励。产生不良的是客户经理, 处置不良的是资产保全人员, 奖罚必须分明。在对产生不良个贷的客户经理进行责任追究后, 应对处置不良个贷有功的资产保全人员适度奖励, 提高资产保全人员处置积极性。二是对接受银行委托处置不良个贷的外部机构, 也应当制订科学的费用标准, 否则, 费率过低, 不利于吸引受托机构积极广泛参与, 不利于调动受托机构积极性。

篇4：银行贷款信用记录不良

没有贷款,如何冒出不良记录?

2009年3月份,许先生将自己原有的住房卖掉后,以按揭贷款的形式购买了一套大户型的房产。在贷款手续审批过程中,却在2009年5月7日被告知他在中国人民银行的征信系统中有几十次贷款逾期记录,属于贷款黑名单。许先生得知这个情况后,当天下午就到中国人民银行调取了他自己的《个人信用报告》后发现,早在2003年某银行未来路支行就向中国银行报告称自己在2003年的8月1日贷款30万,期限一年,还款11个月之后一直未再还款,已逾期6年,达91期。

感到莫名其妙的许先生来到支行理论,在与行长多次交谈后得知,原来该笔贷款是银行的一个工作人员冒名顶替违法做的假贷款。不过让许先生更加不解的是,既然这名工作人员已经在2004年受到刑事处罚了,那为何该银行一直也不为自己恢复名誉,反而是继续计算贷款利息,以至于自己现在的真实贷款被拒绝。

笔迹鉴定法院维护受损名誉

在与银行多次协商没有结果的情况下,许先生将该银行的未来路支行起诉到郑州市金水区人民法院,要求该银行立即停止侵犯自己的名誉权,消除自己的不良信用记录,同时公开道歉并赔偿因此而造成的损失共计10万元。

为了表明清白,维护合法权益,许先生在2009年8月3日向法院提出笔迹鉴定申请。9月29日,鉴定结论显示《借款合同》上的签名和2003年8月1日银行借据上的签名均不是许先生本人所写。

对于许先生的起诉,银行方面称自己并未对许先生的名誉权造成损害。根据相关法律规定,侵犯公民名誉权是指以书面、口头等形式宣扬他人的隐私或者捏造事实公然丑化他人人格,以及以侮辱、诽谤等方式损害他人名誉,造成一定影响的行为。对于个人信用报告而言,并不对社会公开所以也就没有对许先生的名誉权造成侵犯。

篇5：银行贷款信用记录不良

各县市区人民政府，市政府各局委办、各直属机构，驻株各银行（银行监管）机构：

为全面落实《湖南省人民政府办公厅关于开展清收农村信用社不良贷款工作的通知》（湘政办发〔2010〕25号）文件精神，优化我市社会信用环境，市人民政府决定开展农村信用社不良贷款及行政、事业单位公职人员拖欠银行不良贷款专项清收活动。经市人民政府研究同意，现将《清收农村信用社不良贷款及行政事业单位公职人员拖欠银行不良贷款工作方案》印发给你们，并提出如下要求，请一并贯彻执行。

一、统一思想，加强认识。不良贷款的沉淀直接影响银行（信用社）的稳健经营和良性发展，严重削弱金融支持地方经济发展的能力。清收不良贷款是事关经济发展环境，事关市场经济体系的大事，各级各部门要高度重视，充分认识不良贷款清收的重要意义，站在全市金融生态环境建设和诚信体系建设的战略高度，真抓实干开展专项清收活动，做到组织协调到位、力量配置到位、工作措施到位、工作目标到位，确保专项清收活动取得成效。

二、统一领导，加强组织。市政府成立了清收不良贷款工作领导小组，全面负责全市专项清收活动的组织、协调、督促和指导。各县、市、区要相应成立领导小组，抽调专人集中办公，负责制订目标明确、职责清晰的清收活动实施方案并组织实施，加强清收工作的日常督查、指导和协调，及时总结清收经验，汇总上报清收工作进度，扎实推动专项清收活动的开展。

三、统一做法，加强考核。不良贷款专项清收活动采取“逐级负责、分步推进、全面考核”的方式进行。全市上下要齐抓共管，各县市区要采取强有力的经济手段、行政手段、组织手段、法律手段及媒体曝光等措施，多法并举全面清收。市政府将适当调整各县、市、区的目标管理考核指标值，将不良贷款专项清收完成情况纳入目标考核。

四、各银行（信用社）要扎实做好不良贷款底子澄清工作，建立台帐并实行动态管理，准确及时向县级领导小组报告不良贷款底数和变动信息。各债务单位和个人要全面配合银行（信用社）的尽职调查，制订还款计划并在规定时间内偿还。县级领导小组在清收工作中遇到职权范围内不能处理的重大问题，及时上报市领导小组汇总处理。

清收农村信用社不良贷款及行政事业单位公职人员拖欠银行不良贷款的工作方案

为优化社会信用环境，维护金融稳定，提升金融支持经济发展的能力，确保我市经济的健康、快速发展，结合《湖南省人民政府办公厅关于开展清收农村信用社不良贷款工作的通知》湘政办发〔2010〕25号）文件精神，我市决定深入开展一次农村信用社不良贷款及行政事业单位公职人员拖欠银行不良贷款专项清收活动。特制订如下工作方案：

一、指导思想

按照深入贯彻落实科学发展观的要求，围绕社会信用体系建设，明确目标、强化责任、落实举措，真抓实干，全面巩固我市“中国金融生态城市”创建成果，提升银行业金融机构资产质量，增强金融服务经济发展的能力，加快推进我市新型工业化、新型城市化和新农村建设，全力打造“诚信株洲”，使株洲真正成为资金流的洼地，投资者的宝地。

二、目标任务

（一）今年12月底前完成行政、事业单位公职人员拖欠银行（信用社）不良贷款的清收工作。

（二）今年12月底前完成行政、事业单位结欠农村信用社不良贷款的清收工作。

（三）今年12月底前完成乡、村组织结欠农村信用社不良贷款和基金会归并到农村信用社贷款的清收工作。

三、组织领导

（一）成立市清收不良贷款工作领导小组：

组 长： 市委常委、市人民政府常务副市长

副组长： 市委常委、市纪委书记

市人民政府副市长

成 员： 市金融证券办主任

市委组织部副部长

市委宣传部部务委员兼市人民政府新闻办主任

市中级人民法院副院长

市公安局副局长

市财政局副局长

中国人民银行株洲中支行长

株洲银监分局局长

市人事局副局长

市工商行政管理局副局长

领导小组办公室设在市金融证券办（以下简称清收办），组成人员名单如下：

主 任： 市金融证券办主任（兼）

副主任： 市金融证券办副主任

市监察局副局长

市财政局融资债务管理办主任

中国人民银行株洲中支副行长

株洲银监分局副局长

市人事局调研员

省农村信用联社株洲办事处副主任

四、清收范围

（一）公职人员借款：党政干部、行政事业单位公职人员、金融从业人员在银行（信用社）的逾期自借和担保贷款及恶意透支信用卡的欠款。

（二）单位借款：行政单位、事业单位、原属“七站八所”和乡村两级组织在农村信用社的逾期贷款。

（三）其他借款：原农村合作基金会归并到农村信用社的贷款和改制、关停、倒闭、破产企业贷款。

五、清收要求

（一）公职人员不良贷款的清收。对党政干部、行政事业单位公职人员、金融从业人员拖欠的银行（信用社）贷款要彻底清收。属本人贷款的，由本人负责偿还；属为他人贷款提供担保，被担保人不能履行还贷义务的，由担保人依法承担担保责任；属私贷公用的，按照“谁签约，谁承担还款责任，谁用钱，谁负责还款”的原则处理，确属私贷公用的，用款单位应立即归还，暂时还款有困难的，由用款单位重新办理贷款手续，落实担保措施，与贷款人签订切实可行的还款计划。公职人员不良贷款还款的最后期限是今年12月底前。各涉贷单位要成立专门班子逐一清收。银行（信用社）内部员工不良贷款要强力清收，年底实现“门前清”目标。

（二）行政事业单位不良贷款的清收。各级政府要支持农村信用社对当地行政事业单位和原属“七站八所”拖欠农村信用社贷款情况进行清查，认真核实相关数据。确属行政事业单位等财政供养部门的债务，在界定还款责任后，由财政部门制定还款计划，在今年底前归还到位。对农村合作基金会归并到农村信用社的贷款，各级政府要积极帮助农村信用社做好清收工作，在归并时各级政府有承诺的，要兑现承诺，切实落实贷款偿还责任和制订偿还计划。

（三）乡村两级组织不良贷款的清收。对乡村两级组织拖欠农村信用社的贷款，要进行全面的清理和核查，落实债务，积极清收。清理和核查要包括乡村组织直接立据借款和以个人名义立据借款。在锁定贷款余额基础上，乡村组织有还款能力的按照“谁举债、谁负责”的原则归还；乡村组织承贷，农户使用或直接受益的按照“谁用钱、谁受益、谁还款”的原则，向贷款受益人追偿；乡村组织暂时没有还款能力的，落实好债务，纳入“消赤减债”计划分步偿还或通过县级财政预算建立的偿债基金集中偿还。

（四）改制、关停、倒闭、破产企业不良贷款的清收。各级政府和有关部门要支持信用社做好贷款维权工作。凡涉及农村信用社债权的企业改制，有关部门要提前告知农村信用社依法参与；对已经关停、倒闭、破产的企业，要坚持“全额认债、债随物走、依法落实、担保优先、确保清偿”的原则，依法保全农村信用社债权，重新落实债权债务关系。

六、时间安排

专项清收活动从今年8月上旬开始，至今年12月底结束。具体分为5个阶段：

（一）宣传发动阶段（今年8月10日-今年8月底）由市委宣传部牵头，充分发挥广播、电视、报刊、网站等媒体作用，广泛宣传银行（信用社）不良贷款专项清收意义，争取社会各界的支持和配合。

（二）清收摸底阶段（今年6月20日-今年8月底）

1.株洲银监分局和市银行业协会牵头，组织辖内各银行（信用社）对照清收范围开展全面清查，并要求银行（信用社）对拖欠贷款的单位和个人自行催收。对清收达不到效果的债务单位和个人进行登记，汇编成册，报送市银监分局。市银监分局对清欠名册核准后报送清收办。

2.清收办将清收名册分送到债务单位。

（三）借款清收阶段（今年9月1日-今年9月30日）

1.公职人员积极还款，单位兑现还款计划。

2.对屡催不还、催收无效的单位和个人由债权银行（信用社）进行登记汇总，报送清收办。

3.清收办将名单分送监察和财政部门，由监察部门牵头，联合组织部、财政和人事部门对名册上的个人和单位负责人进行重点谈话催促还款。

（四）重点清收阶段（今年10月1日-今年12月30日）

清收办将经前阶段催收仍未果的借款进行最终分类，报告清收领导小组。由清收领导小组牵头，召开成员单位专题会议，对恶意拖欠者实行强制清收。

1.对公职人员实施停薪、停职、停岗，将拖欠贷款行为录入人民银行个人征信系统形成失信记录，组织部门人事考察一票否决。

2.对由财政供养的单位，财政部门采取不下拨经费或从财政拨款中直接划扣的方式强制收贷。对其他企事业单位，由市银行业协会协调各金融机构对其进行联合信用制裁。

3.宣传部门对不按要求还款的恶意“赖帐户”进行曝光。

4.公安部门对恶意逃废债务、恶意透支骗贷等违法行为的单位和个人依法进行打击。

5.各级法院对银行（信用社）依法提起的清收诉讼案件应及时进行审理，全力支持清收。

6.工商、税务等职能部门对企业改制不规范、逃废悬空债务、拖欠银行（信用社）贷款的企业，不予换发执照、变更登记，其他有关部门不得为其办理改制相关事项的审批手续。

（五）验收总结阶段（今年12月）各单位在专项清收活动结束后，及时总结，认真梳理，并将清收成果及时上报清收办。

七、工作要求

专项清收活动政策性强，涉及面广，工作难度大，各级各部门要切实履行职责，确保专项清收取得成效。

（一）各级政府要把清收不良贷款专项活动纳入日常工作议程，认真部署，狠抓落实。

（二）市金融证券办、人民银行株洲市中心支行、市银监局要牵头组织、协调好本次专项清收活动的具体事宜，各领导小组成员单位要抽调专人参与，各司其责，相互配合。

（三）组织、人事、监察部门要运用行政手段督促债务单位和个人积极偿还不良贷款，公安部门要成立专门班子，依法打击逃废债务和阻挠清收工作的违法行为，各级法院要快立、快审、快结和快执专项清收诉讼案件，其他相关部门要充分发挥职能作用，支持专项清收活动的开展。

联系人： 媛 电话：

2传 真： 邮箱：

主题词：金融 贷款 通知

抄送：市委各部门，株洲军分区。

市人大办、市政协办，市中级人民法院、市人民检察院。

各民主党派市委，各人民团体。

篇6：银行贷款信用记录不良

XX银行XX支行：

本人：陈XX，男、现年44岁，现住城关镇XX，身份证号码：6124XXXXXXX,我本人有一辆大贷车车长年跑运输、销售砂石料，妻子在XXX上班，贵行查询我的个人征信记录有1次逾期，逾期情况如下： 2014年2月贷款挂利息超过91天未结清产生一次不良记录，因当时在外地包矿不在家，没有收到信息所致，非本人恶意造成。鉴于上述情况，本人保证坚守信用不再产生不良信息，如果再产生不良信息，愿接受你行任何处罚，同时愿意承担由此造成的法律责任。

承诺人：陈XX

2018年

月

篇7：消除不良信用记录

如果你的信息是被人盗用的、冒用的，那么客户应该向公安机关报案，并且到银行填写否认办卡或是贷款的声明书。

同时银行会启动最长3个月的调查处理期，一旦确认贷款或是信用卡与客户本人无关，那么银行会立即修改客户的征信记录。

>>欠年费造成的不良记录

了解到，已经有部分银行开始对于年费欠费不上报征信系统了，但有的银行仍然上报。对于这种情况，银行人士称客户可以到相关银行开证明，证明自己是因为年费欠费而造成的不良记录，一般来说银行对于这种不良记录是会宽容的。

>>小额欠款造成的不良记录

客户因为小金额欠款没还而造成不良记录的，一般来说，目前大多数银行都推出了容差还款。比如在5元或是10元以内的零头忘还，那么银行是免收罚金和滞纳金的，但是不良记录还是会记录的。

但是信用卡和贷款不一样，只要持卡人还了最低还款额之后，就视同正常还款，不会上征信系统。一般来说最低还款额为账单金额的5%或者10%，对于零头欠款引起的不良记录，有银行可以为客户出一份相关说明。

>>特殊职业造成的不良记录

比如战地记者或是武警、医护人员，因为突发的情况，需要去战区、疫区、地震现场等连续几个月不能回来，并且那些地方既不通信也不通邮的，在这种情况下，这些人员可能会延迟信用卡还款，而导致出现信用不良记录。

对于这种情况，提示客户可以到工作单位开具相关证明，提供给银行，银行可以修改客户征信记录，并且对于产生的利息滞纳金给予优惠。

>>不要盲目销卡

很多产生不良信用记录的持卡人会认为还掉欠款、销掉卡片是去除不良信用记录的方法，但这是大错特错的。

因为销卡以后，征信系统就不再有新的信用记录产生，那么之前的不良记录也因为没有被新记录替换而将一直存在。

央行一般都会选择两年从银行重新提取一次信用记录，提示大家如果在产生不良记录后，持卡人一直保持良好的用卡习惯，两年后，新的、良好的记录会

逐渐刷新、替代旧的、负面的记录。

>>申请消除不良记录

很多持卡人只知道到央行的征信管理部可以查询信用记录，并不知道也可以消除自己的不良记录。

如果持卡人的个人不良记录不是恶意逾期不还或因银行失误造成，可以向央行提出异议申请，征信中心将联系提供此异议信息的商业银行进行核查，并于规定工作日内回复异议申请人。

篇8：农村信用社加强不良贷款管理研究

关键词：农村信用社,不良贷款,信贷流程管理,贷款管理制度

近年来, 随着金融制度改革的深入, 中国农村信用社取得了较大的成就, 已经成为中国农村金融体系的主导力量。然而, 在农村信用社长期发展过程中所积累的各种体制内外的问题已经成为制约其提高竞争力和快速发展的瓶颈。这些问题主要有支农力度弱、网络资源不足、新业务发展平台尚未建立, 治理结构残缺、工作人员素质较低等。只有通过明确信用社的性质及产权治理结构, 明确规定农村信用社的服务方向、经营宗旨, 建立新的体制框架, 培养高素质的从业人员等措施, 对农村信用社体制进行改革, 才能使其不断提高自身实力, 并在激烈市场竞争中求得发展。经过近五十年的曲折发展, 农村信用合作社已成为中国金融体系的重要组成部分, 也是当前中国农村地区最庞大和最完备的正规金融组织体系。在农村信用社改革和发展的关键阶段, 如何正确面对和处理当前农村信用社存在的问题, 是我们所必须正视的。

一、农村信用社产生不良贷款的原因

1. 信贷流程管理不足。

信贷管理从流程角度可以分成三个阶段:贷前决策、贷中跟踪管理和贷后总结评价。目前中国农村信用社在流程管理上还很粗糙。贷前有三个环节:贷前调查、授信复查和贷审会讨论, 这些是风险防范的关键防线。然而在实际业务运行过程中, 这三个环节都存在较大问题。首先由于信贷员出于自身利益, 或者能力和素质不够等原因, 使贷前调查的真实性得不到保证, 所以第一道防线有时往往是形同虚设。其次, 授信部门复查, 又因为人员力量有限而显得十分薄弱。最后, 现行的贷审会制度, 无论其人员构成、职能设置还是审批程序, 都存在着一定的缺陷。另外, 一些地方政府的干预也会使信用社承担本不应承担的风险。在贷中和贷后管理方面, “重贷轻管”一直是农信社的老大难问题。

2. 贷款管理制度低效。

首先是制度设计上的低效, 多数信用社都建立了一系列规章制度, 但制度不健全、不系统、不配套、不及时是普遍存在的问题。从内部控制的角度来看, 贷款业务中存在大量的控制盲点, 一人承担不相容职务的现象相当普遍, 如小额农贷, 贷款员既做贷前调查、贷时审查、又做贷款审批和贷后检查, 使贷款人员失去了有效约束, 极易诱发道德风险。其次是制度执行上的低效, 内控制度写在纸上, 挂在墙上, 讲在嘴上, 很多时候是为了装点门面或应付检查, 贷款过程中违反国家方针政策、金融法规、内控制度的行为屡见不鲜。

3. 信贷人员素质不高。

信用社信贷风险管理失效的一个重要原因是基层信贷人员队伍素质不高。由于文化程度较低、知识结构缺陷和业务能力问题, 不能正确分析和应对贷款风险, 有的信贷员连企业的基础财务报表都不能阅读, 对借款人假信息、假报表缺乏辨别和防范意识和能力, 忽视对借款人背景等报表数据无法反映的因素的调查。有些信贷员业务发展指导思想不端正, 只顾个人眼前利益, 不关心贷款潜在风险。

二、农村信用社加强不良贷款管理对策

1. 建立健全业务风险防范机制。

为有效控制信贷风险, 农村信用社应按照《农村信用社章程》、《农村信用社联合社章程》和《担保法》、《贷款通则》, 建立授权分责的信贷管理体制。信贷审查机构负责贷款审查, 贷款审查委员会负责贷款审批, 严格实行“审贷分离”、“分级审批”制度, 将贷款调查管理、审查认定、检查监督职责分解, 互相制约, 确保信贷决策的科学性。同时建立贷款保障制度, 提足呆账准备金, 对历史遗留下来的呆账, 人民银行、财政部门要给予倾斜政策, 促其“消化、吸收”, 增强农村信用社的再生能力, 提高资本充足率。严格执行资产负债比例管理的有关规定, 调整信贷结构, 使资产多元化。在全面实行资产负债比例管理基础上, 严格控制单户贷款比例等指标, 对包括本、外币在内的资金交易、证券交易等项表内表外业务, 建立完善的内部监督与风险防范制度。尤其在主营业务即信贷业务上, 要建立有效的内部控制制度, 优化信贷资产结构, 预防、降低信贷风险, 提高信贷资产质量。按照授权分责、监督制约、账务核对、安全谨慎原则建立严密的会计控制制度。会计记录、账务处理、成果核算等完全独立, 会计部门只接受其主管领导, 会计主管不参与具体经营业务, 保障财务、会计信息的完整性、准确性、客观性与有效性。建立统一法人管理和法人授权授信为主要特征的内部授权、授信管理制度。信用社对其分社以及信贷人员的授权授信要定期检查, 确保授权、授信适当, 权限及额度不突破, 各种授权均以书面形式确认并逐级下达, 各项业务均按业务授权进行审核批准, 特别授权业务要经过特别审核批准。农村信用社经营管理活动是否符合国家法规、特别是经济金融方面的法律法规, 是否能有效地防范来自内部及外部的欺诈活动, 关系到农村信用社的安全与稳定。违规、违法及欺诈所导致的风险, 不仅产生于农村信用社内部, 而且产生于一些外部监管部门, 因此, 农村信用社要通过教育、示范、监督与技术控制, 防止农村信用社与违法犯罪活动的联系, 避免内部欺诈、犯罪和卷入外部欺诈陷阱。建立科学的计算机系统风险控制制度。对计算机系统的项目立项、设计、开发、测试、运行、维修等全部过程严格管理, 明确业务主管部门与稽核监督部门的职责, 严格进行业务主管、软件设计人员、业务操作及技术维修人员权限划分, 严禁系统设计、软件开发等技术人员介入实际业务操作, 将风险控制制度、指标及规程等项内容进行计算机程序化处理, 形成一个完整的系统, 然后将其用于风险管理之中。

2. 建立一支合格的营销队伍。

部分地区信用社资产质量不高, 信贷市场份额萎缩, 一个关键原因就在于信贷员队伍素质较低, 制约了信贷营销工作的开展。从实践来看, 建立一支德才兼备的信贷营销队伍迫在眉睫。狠抓作风建设, 严肃信贷工作纪律信贷营销人员要自觉遵守各项规章制度, 保持严谨的工作作风, 贷款才能放得出、收得回、有效益。在工作态度上, 既要有责任感, 更要有自豪感, 善于规避风险, 敢于迎接挑战。在营销方式上, 力戒“养尊处优”, 等客上门, 而要主动出击, 进村入户, 重视与客户的联系, 真正密切社农、社企关系, 把农村信用社办成客户喜爱的情感银行, 建立互动、互惠、互利、共赢的新型战略合作关系。实行岗位考核, 增强信贷队伍活力, 通过岗位竞聘、信贷从业资格考试等方式, 使信贷营销队伍保持合理流动, 防止队伍老化, 优化队伍结构。适当培养和引进高素质人才, 满足农信社信贷客户群体日益广泛、中高端客户逐渐增加的需要。加强队伍建设, 提高信贷队伍素质加强信贷队伍品德教育, 提高从业人员的道德水准。信用社要经常组织员工学习金融职业道德教育和法制教育, 培养员工职业道德观念和守法观念, 树立正确的人生观和价值观, 按制度办事、按规程办事、形成管理靠制度、操作靠规范的良好氛围, 保证信贷营销工作安全、健康发展。在防范道德风险的同时, 举办各种形式的营销培训和业务培训, 及时补充和学习新知识、新技能, 鼓励信贷营销人员利用业余时间参加学习教育, 以适应新时期信贷营销工作的需要, 增强信贷营销人员的整体素质和管理能力。

3. 建立一套完善的信贷服务体系。

创新信贷服务方式对于贷款营销来说, 亦是如此, 思想陈旧, 必将举步维艰;勇于创新, 才能赢得主动。农信社的服务对象在信贷需求上各有不同, 因而信用社的信贷服务方式也应多种多样。丰富信贷服务内涵。通过一些实实在在的支农服务活动, 使贷款营销情感化, 让客户从内心里认同信用社, 建立融洽的社群关系。扩大信贷服务外延。对小额农贷, 立足千家万户, 做好扩面、增量、延伸工作, 延展其服务功能:一是延伸贷款对象。使从事或服务一、二、三产业的所有农户、城镇个体工商户等都能受益于小额农贷。二是扩大授信额度。小额农贷最高限额不能一成不变, 可以根据经济发展适当扩大;对种、养、加等特色大户, 要大力推行联保贷款, 加大支持力度。三是延长使用期限。合理确定贷款期限, 允许贷款跨年使用。改革信贷服务作风。信贷人员要深入基层, 开拓视野, 把辖内有金融需求的农户、企业都纳入视线, 努力发现、培育和选择优质的贷款项目。并以优质高效的金融服务来赢得客户、拓展市场, 在服务效率和服务水平上下功夫, 做一流服务、争一流速度、创一流业绩, 践行服务承诺和一次性告知制度, 构建快速通道, 实现服务提速。

4. 关心支持, 全力配合, 是盘活清收不良贷款的不容忽视的方法。

盘活清收工作涉及面广、情况复杂, 仅靠信用社一家去唱“独角戏”, 显然孤掌难鸣, 力不从心, 为此, 社会各部门要关心重视信用社盘活清收工作, 密切配合, 通力协作, 才能使盘活清收工作取得突破性进展。一是要加强同地方党政部门的联系, 通过沟通协商, 使他们主动过问自己经手、担保或辖内企业、农户形成的不良贷款;二是要积极同公、检、法、司、工商、税务等部门搞好关系, 千方百计为信用社盘活不良贷款提供极大“便利”;三是信用社自身要搞好资产保全和“门前清”工作。对手续不合规、不完善贷款, 应尽快健全手续, 保全资产, 避免诉讼时效丧失;对信用社职工自贷、担保或为亲属、朋友介绍、担保发放的人情、关系、跨区、顶名等贷款, 调查摸底, 登记造册, 采取联系工资、离岗收贷、行政处分、解除劳动合同、追究法律责任等措施, 限期收回;四是健全金融法律管理体系, 组建金融法庭, 为盘活清收工作开辟“通道”, 以维护农村信用社的合法权益。

参考文献

篇9：信用记录缘何成为贷款绊脚石

信用记录变脸

往往在关键之时，不良信用记录会扮演借款人成败与否的拦路虎，正所谓成也萧何败也萧何。以下为易贷中国所接触过的一则真实贷款案例，借款人还款能力上佳，在签订房地产买卖合同后向银行提出贷款，谁知屡屡碰壁，到头来，原来是信用记录在暗中作祟。

李先生是北京某网络公司的一名中层管理人员，其看中一套东五环外京通苑的两居室二手住宅，并与房东、中介火速签订了购房合同。李先生对于贷款事宜自信满满，遂开始向临近的商业银行提出贷款申请，但由于信用记录严重受损，只得宣布贷款告吹。而根据购房合同中的条款约束，李先生还需向房主进行代价不菲的赔偿。

月收入近万元，按期还款能力强劲，结果好端端的在信用记录上栽了个大跟头，究竟是怎样造成的？原来，李先生忽视了自己交给亲友使用的一张信用卡，由于使用不当，造成了较长时间的逾期欠款，最终导致李先生“惹火上身”，在房贷申请上吃了哑巴亏。

有一点需注意，贷款的申请条件是建立在信用过关的基础之上。代先生的信用卡出现了严重逾期，恰与银行通行的“夫妻一方两年内连续3次逾期，或累计6次逾期还款，将拒绝为其夫妻任意一方发放贷款”所呼应，银行会认为其不良信用记录会影响该笔信用贷款的还款诚信，以此给银行带来潜在的回款风险，故不能为其发放信用贷款。

信用记录真金难买

欠债还钱，人之常情。在信用受损的情况下，能否通过还债之举让自己的信用记录平反？

其所不然，易贷中国认为，对于贷款及信用卡还款，只要超过还款日还未还款，均会留下相应记录，并在个人信用报告中披露最长2年，如果最终认定为恶意拖欠的不良信用信息，披露期限最长为7年。这意味着如果借款人的逾期情况较为严重，2～7年的贷款或将受到不同程度的影响。逾期时间长短不同，银行对客户失信的对待程度也不相同。

对于借款人而言，平日应谨慎注意自己的信用记录维护，在银行贷款、信用卡刷卡消费过程中，要切记在还款日之前及时还清款项，由此避免自己信用受损借款人对于日常生活中的“欠费”，应当有一个清晰的还款总计划，确保各款项在到期之前顺利偿还。

信用补救建议

如果借款人发现自己信用记录不良，从而限制到自己的贷款行为。易贷中国建议借款人，要做到以下几点。

及时查看信用报告在贷款前可到当地央行分支机构当面领取，看是否已经产生不良记录，以此判断自己获贷成功率的高低。如信用记录受损成都较轻，并非完全会被银行拒之门外，如果不幸荣登黑名单则另当别论。

无意逾期可及早处理对于无意逾期，可及早向银行说明情况，并出具相关证明，这也是成功绕过信用障碍实现贷款的有效手段之一。但有利自然有弊，此举可能导致贷款利率相应提升。

多找几家银行银行对待不良信用记录的态度也不尽相同，只要还清欠款，再有贷款需求时，不妨多走走多看看，并非所有银行大门都是紧密着的。

除上述情况外，也可将不良信用产生原因交予征信中心审核，纳入个人征信系统。

莫信网络“补救”谎言

有不少人在贷款不能受理的紧急情况下，会求助网络中类似“×××元清除不良信用记录”的小广告。其实这只是网络骗子行骗的惯用手法之一，此类骗术往往声称自己有银行路子，只需打点银两，便可破财免灾。

当真有如此好事？其实，“消灾费”是他们的主要“盈利渠道”，除此之外，他们同时会索取居民详细的个人资料，号称业务需要，实际极易造成个人信息的泄露及非法利用。客户资料一旦录入银行系统后，数据将被锁定，并无办法随意修改。

如想“消灾”，关键还在于自身对信用的重视和累积，依靠江湖术士显然并不靠谱。