银行清算工作总结

2024-05-05

银行清算工作总结（通用8篇）

篇1：银行清算工作总结

银行收付清算条线工作总结 2011年我行紧紧围绕省分行收付清算条线2011年工作提出的“首先是做好新线系统下业务管理和合规内控工作；二是重视流程再造，研究制定新线业务操作流程和岗位设置方案，确保上线后各项业务的安全、高效运行”的内控工作思路及工作目标、任务和要求，进一步深化内控基础建设，认真完成省分行收付清算条线工作任务，各项业务稳步、健康发展。现将2011年工作总结如下：

一、收付清算条线日常管理工作

根据我行年初制定的《2011年收付账务条线工作计划》及《支行收付账务条线应急预案及实施细则》中的要求，我部加强了对辖属网点的日常业务监督、培训学习、业务检查、应急预案等方面的管理。每日,我部安排专人通过报表对同城票据交换、大小额等系统等进行非现场检查；每季度，我部均按照计划中的要求，对全辖收付清算条线业务操作与合规内控管理方面进行现场与非现场检查。

二、制度的建设和执行情况 2011年初，我行即根据全辖实际情况制定收付清算条线工作计划，内容包括业务培训、检查、考核等事项。在全年，我行均按照计划认真开展相关制度的培训、业务检查、考核等工作，通过培训，提高了规章制度的上传下达；通过检查，提高了员工合规操作意识和制度的执行力；通过考核，促进了各项业务的健康发展。

三、实行精细化管理，加大部门条线管理力度

1、现场与非现场检查方面。2011年，我部门加大了对基层网点的非现场检查和考核力度，对网点出现的业务风险点以“督办卡”、“查询”的形式下发督办，督促网点业务经理落实可能发生风险的原因，采取有效措施，积极整改，使操作风险可控、可防。按照省分行跨行查询查复等有关要求，2011年我部共下发大小额系统、查询查复系统查询书共计46笔，督促行办及时进行处理对有问题来账报文，及时联系客户或者查询、退报、划转。我部坚持每季度进行一次现场检查，并对各行办存在的问题进行通报，限期整改并跟踪落实整改情况。在撰写季度通报时，将现场检查和日常非现场检查结合起来，全面反映行办的业务风险控制能力和规章制度的执行力。

2、系统内资金清算系统、人行大、小额系统方面。根据省分行收付清算部下发的文件中的要求，我立即按省分行的要求实施此项工作，超权限的大额汇款通过相对应的个金、公司、国结部门进行审核、签字后，由我部修改权限，并进行登记，严格管理防范风险，使基层网点业务操作的合规性进一步提高。

3、同城票据清算方面。作为业务管理部门，2011年我部按照省分行要求，我部对辖属12个网点同城票据交换业务操作进行了检查，检查覆盖率达到100%,对同城票据交换业务操作进行了进一步的规范，重在对新线制度的执行及执行过程的管理，努力把规章制度细化为操作规范，细化为过程管理，细化为岗位管理，落实到每个环节，落实到每个岗位，落实到每名员工，增强制度执行的可操作性。

四、加大培训力度，提升条线管理人员及业务经理的管理能力

1、业务经理是银行内控风险管理的一道重要防线，在一定程度

上有效控制了操作风险、内控风险，对加强基层经营性分支机构的内控管理发挥了重要作用。为了提高业务经理的综合素质，我行除坚持每月至少召开一次业务经理例会，将本月条线管理的重要文件、规章制度等组织业务经理进行学习外，同时要求业务经理将文件精神加以提炼后，组织本网点员工认真细致地学习，不得照本宣科，从而提高业务经理自身学习能力，同时要求业务经理在规章制度的落实上加大监督、检查力度和整改力度，进一步强化内部管理，采取有效措施降低业务差错的发生，确保相关规章制度落实到位。

2、根据省分行“内控和案防制度执行年”活动各阶段的工作安排，我部门利用部门晨训时间，将省分行收付清算条线新的制度、规章等文件精神，及时传达到部门每一位成员，加强日常业务的监督管理。

3、根据省分行收付清算部工作安排，我行于11月10日晚在职工培训中心举办了收付清算条线业务培训，参加此次培训的人员为各行对公业务人员，包括经办人员、事中人员及业务经理，共计63人。培训主要讲解了国内收付、国际收付、资金电讯业务及其他优秀支行经验介绍中的有益方法，培训中指出了各网点前期操作中普遍存在的一些问题，同时强调了一些注意事项，进一步规范了收付清算条线方面的操作，达到防范风险的目的。

4、年终决算日，同城票据交换业务的操作将由平时的“普通模式”变更为“特殊模式”，操作发生了较大变化。为保证年终决算的顺利进行，我部特组织各行业务经理、会计人员于2011年12月28 日在培训中心举办了同城业务年终决算培训，对操作要点、注意事项进行了强调。

5、为了进一步提高全辖会计人员规章制度掌握及操作的熟练程度，全面提升制度执行力，我部门在2011年11月21日晚，组织全辖业务经理、会计人员在支行进行了it蓝图规章制度考试，内容涉及光票托收和旅行支票业务、国际汇出汇款业务、国际汇款查询查复业务、国际汇入汇款业务、国内收付业务、资金结算业务等业务的重点操作环节、基本业务流程、风险控制要点等，提高了业务经理和基层网点操作人员的业务素质，为各项业务的健康开展奠定了坚实的基础。

五、2012年的工作重点

1、加大业务检查力度，提高网点合规操作意识

我部在2012年的现场检查中，将重点对各行制度建设和执行情况，国内收付清算业务、同城票据交换业务和国际收付清算业务进行检查。对于在每次检查中个别行办暴露出的问题，我部将在每季度进行整理、归集，并进行全辖范围内的通报，录入问题库。要求各行办在规定的时间内进行整改，并回复整改结果，我部对整改结果进行实时监控并现场审核，确保整改彻底、到位，从而规范业务操作，防范风险。2.加强对基层营业网点柜员的培训

由于我行新老柜员交替较频繁，我行将积极开展学习、培训工作，同时要求各行办采取自学、集中辅导及研讨等多种形式相结合的方

式，使基层网点新柜员能够尽快掌握核心系统业务流程及风险控制要点。在具体操作业务时，严格依照流程办理业务，规范业务操作，并遵守相关风险控制环节的提示要求，切实控制业务操作风险。

3、加大非现场和现场考核力度，督促各网点合规操作 2012年初我行将根据实际情况制定2012年《财务运营板块考核目标》，内容包括国内收付清算、国际收付清算、资金清算等，涵盖了所有收付清算条线业务。在2012年，我行将在原有的基础上加大考核力度，将出现的差错、质询与网点绩效排名、业务经理绩效、柜员绩效挂钩，对出现的重大差错与个人合规档案挂钩，从而促进收付清算业务稳健、健康发展。篇二：银行员工个人工作总结

银行工作总结

光阴似箭，年即将走过，我在迎来了第个春天，也由当年的新员工变成老员工。翻看一年的工作日志，回顾这忙碌充实而又紧张、愉快的一年，感觉有太多的地方值得总结、值得回忆和感慨。

在这一年中，我按照行里制定的工作计划和目标，我在自己的岗位上，认真履行职责，努力完成分配给我的各项工作任务。此外，今年对我具有特别的意义，我经历了工作上的变动，从营业部调入综合管理部，进入新的环境，面临新的岗位和工作，在经历了很长一段时间的适应后，我从心底开始热爱这份工作，人事工作非同小可，能够让我从事这一工作体现出行领导对我的信任，这是我职业生涯的一个转折点，我对此特别珍惜，尽最大的努力去做好这份工作。通过一年来的不断学习，以及上级领导及同事的帮助，我已经完全融入到新的工作环境当中，个人的能力和工作水平也有了明显的提高与发挥。虽然工作中还存在这样那样的不足之处，但应该说这一年也付出了不少，也收获了很多，我自己感到正逐步成长，也逐渐走向成熟和稳重。现就年的工作情况总结如下：

一、积极准备，完成支行在全息同人力资源项目提升工作中的各项任务

从今年年初开始，按照上级的有关要求，人力资源管理提升项目逐步开展了岗位梳理、定岗定编、岗位评价和确定薪点等内容。在人事主任的带领下，我做了大量的准备工作，加班加点将每位员工的岗位信息及自然信息录入梳理，并进行了认真的核对，确保全行员工信息准确无误，确保报送市行的各种报表真实有效，确保员工的切身利益得到切实维护。

二、尽职尽责，做好权限卡的管理和维护

一是根据上级部门的要求和工作需要，从月份开始启用新版的《全功能银行系统权限卡签发及信息变更申请表》，并认真及时下发申请表的填写要求和审批签章流程，使支行在今年没有一笔因为申请表填写问题受到清算中心下的差错和查询。

二是认真做好全功能银行系统柜员岗位设置的变更工作，对全行100多名持卡柜员、营业经理和网点负责人分别进行了岗位编号和级别的变更。在工作中，对分期分批到行里修改信息的柜员，都给予了认真对待、认真审核，严格把关，把错误发生几率降至了最低，通过不断努力，变更工作圆满完成，在其他各项工作正常运行的同时保证新旧岗位信息顺利过渡。

三是针对支行部分营业经理在各网点轮换顶岗，需要定期及时修改信息以及柜员普遍出现的权限卡消磁的情况，我都认真加以对待，无论是节假日还是下半时间，都毫无怨言的对出现的问题进行有效处理，一年来，共修改权限卡信息上余笔，累计补发卡余张，保证全行没有因为修改不及时耽误营业经

理和柜员的工作现象发生。

三、按部就班，搞好员工劳动合同的续签工作

由于今年有很多在岗职工和柜员合同工劳动合同到期，合同续签工作量较大，为了能够保障这项工作的顺利进行，我及时按照上级行的要求下发了劳动合同续签通知，公布岗位信息，及时提醒员工做好续签劳动合同的准备工作，监督员工本着严肃认真的态度签订劳动合同，并在第一时间报送市行，使全行今年没有出现到期没续签和不签劳动合同的现象发生。

四、保质保量，系统开展总行人力资源系统维护工作总行的人力资源系统记录了每位员工的自然信息、教育程度、薪酬档案等内容。随着员工受教育程度的变化、职务的晋升、党派团体的加入以及各部门网点之间的岗位轮换，系统中各项内容都要随时更新和维护。而上级行也从今年11月份开始要求将每位员工的照片上传人力资源系统，还要将每位员工从入行前的毕业学校开始将简历补充完整，这两项工作量都很大，在困难面前我没有任何怨言，下到每一个网点给全行每一位员工照相，然后保存和修改，并逐一对每名员工的简历进行修改和维护，在规定的时间内完成了整个支行人力资源系统的维护工作。

五、有条不紊，搞好统筹保险和公积金管理

一是按照统筹保险属地化管理要求，对新调入的外地员工全部建立了三险一金档案，对新录用的大学毕业生及时建立了

统筹保险和公积金帐户，有效消除了这些员工的后顾之忧。二是严格按照上级行的有关要求，按时上收法人营销中心的员工的公积金余额划转到指定帐户，保障法人营销中心及时上收。

三是认真做好行内不幸去世的员工的善后工作，及时帮助职工家属提取了公积金及医疗保险卡内的余额，确保了职工及其家属的权益得到维护。

四是做好员工提取公积金的各项程序和准备工作，对需要提取公积金的员工，帮助其认真填写凭证，督促其准备各项手续，保证公积金得以顺利提取。截至目前，共有名员工提取了公积金，累计万元，没有一笔在领取过程中出现问题。

一年来，我在工作中虽然取得了一点成绩，但仍然存在着一些问题和不足。业精于勤荒于嬉，形成于思毁于随，新的一年里我为自己制定了新的目标，那就是要加紧学习，更好的充实自己，以饱满的精神状态来迎接新时期的挑战。我要一如既往地向领导和其他同志学习，发扬优点、克服不足，勤勤恳恳，任劳任怨，努力开拓，力争使自己的政治素质和业务水平在较短的时间内再上新台阶，更好地完成领导安排的各项工作任务，争取取得更好的工作成绩，不辜负领导和同志们的信任。篇三：银行会计结算部工作总结

银行会计结算部工作总结 2009年即将过去，回顾一年来的工作，wenmi.支行会计结算部按照省、分行的总体部署，以安全防范为主题，强化会计结算基础管理工作为主线，坚持锐意进取、开拓创新、求真务实的工作作风，在行领导及分行专业科的关心、重视和支持下，在各部室的密切配合以及结算部全体人员的共同努力下，较好的完成了揽存增储、中间业务、保险、基金等各项任务，全员的防范意识、业务素质、核算质量、服务技能等有了很大的提高，下面将本的工作情况汇报如下：

一、强化风险防范，确保实现会计结算安全无事故一年来在主管行长的带领下，一总两员、各位经理及专职监管员各履其职、各负其责，加强管理、监督、检查与辅导，尽其所能把工作做细做实，从最基本的制度入手，指导全员严格按照规章制度和操作流程办理业务，通过现场检查，调阅录像、传票、登记簿和不定期抽查等多种形式进行检查，全年重点对反交易及冲正业务进行监测和检查，同时对省、分行以及各部门检查出现的问题逐条逐项分析原因，及时落实整改，将隐患消除在萌芽状态，从而化解并防范了风险，会计结算全年安全无事故。

二、加强人员培训，提高业务素质和核算质量利用晨训和空闲时间，有计划、有步骤的组织员工学习有关文件、规章制度以及新业务、新知识，使员工对所做的业务有了更深的了解，如组织员工对外汇业务、财政支付系统业务流程及非税收入业务进行系统的学习，使每一个柜员都能顺利办理业务。针对会计结算部和两个分理处三个对公网点的传票核算质量出现的问题，制定出凭证样本，提供给柜员参考，同时针对钱捆质量问题，下发了文件，根据实际情况及时下发业务明确进行指导，杜绝习惯做法，以制度为标准严格要求，使核算质量有了很大的提高。

三、加大营销力度，积极拓展中间业务发展空间，增加中间业务收入结算部在巩固和完善传统中间业务的同时，利用报纸、电视媒体和发放宣传单等形式，大力宣传保管箱业务；与人寿保险公司、烟草公司及城市信用社等多家企业签订现金管理服务协议，同全区四十多家执法单位签订代收罚没款协议，大幅度增加中间业务收入；利用银税联网网上缴税和人行清理帐户之机，开立和清理帐户，从而大大增加了帐户管理费。

四、深化会计核算体制改革，做好全功能银行组织牵头工作。精心组织，周密安排，在卫东所撤并到加铁分理处，专柜所撤并到支行的过程中，指导业务人员进行帐务结转，使我行的网点撤并工作准确无误，顺利完成。组织各网点业务人员参加全功能银行系统的测试和验证工作。

五、有效压缩现金库存，努力提高现金综合运用率我们按照分行下发的现金库存额度，为各网点重新核定了库存限额，为了合理运用资金，提高资金使用率，做到支取大额现金提前预约，各网点使用现金勤缴勤调，节假日、月末有效控制库存额度，全年101002科目无在途，现金综合运用率达61%。

六、全行上下积极行动，清理帐户。在人行清理帐户过程中，会计结算部抢先抓早，在帐户数量多，开户时间久远，企业分布较广的情况下，有计划、有重点的对优质的大客户提前收集帐户资料，同时得到了机构业务、公司业务、个金业务等部门的大力帮助和支持，同志们克服各种困难，下企业收集开户资料，现已核准430户。

七、加强钱捆质量管理，使“五好”钱捆质量达到95%。上半年由结算部牵头，组织两办及各储蓄网点负责人召开了“加强钱捆质量工作现场会”，并制定下发了《关于切实加强钱捆质量工作的通知》，制定了具体的奖罚措施，指定专人对各营业网点钱捆质量情况进行监测、考核，定期通报，表扬先进，鞭策后进，提高了业务人员的责任心，调动经办人员的工作积极性，取得了较好的效果。

八、积极配合人民银行，做好反假和反洗钱宣传工作在人民银行组织的反假币和反洗钱工作中，在主管行长的带领下，结算部组织人员以挂宣传标语、宣传画报、发放宣传手册、宣传单及设咨询台等多种形式，向广大市

民宣传反假币和反洗钱知识，提高了广大人民群众和企业财务人员反假、识假的能力，有效的防范了现金风险。2009年，会计结算工作虽然取得了一些成绩，但离领导和同志们的要求还有很大的差距，如服务不到位，不常使用文明用语等，因此在今后的工作中，我们要加强管理，发挥一总两员、会计主管职能，加强内控外防，提高员工的素质和核算质量，拓展外汇市场，使结算部的工作再上新台阶。篇四：支付结算工作总结

恒丰银行南通分行2014年支付结算总结 2014年是恒丰银行南通分行立足南通，加速发展的一年，是我行新核心系统上线的一年，也是人行大小额支付系统更新换代的一年。回顾一年的工作，我行能严格执行人民银行和上级行各项支付结算制度，力求在办理每笔业务时能做到规范准确、快速迅捷，同时在对农村支付结算环境的改善方面做出应有的贡献。具体地说有以下几点：

一、账户管理方面。

我行由营业部负责单位结算账户的开销户及变更工作，严格按人民银行的规定要求开户单位提交相关有产证件，并审核提交的登记证书是否按规定进行了年检，是否在营业期限范围内；对符合人行规定的方可受理，并与存款人签订结算协议，对基本户、临时户及专用支现户均通过人行核准并领取开户许可证，对一般户开户能及时通知其基本户开户行，并能将存款人相关信息准确、完整、及时地提交人行账户管理系统并能按人行和总行要求由专人对开户资料妥善保管。对不符合规定的单位坚决不允许开户，能按照人民银行的规定对长期未发生业务的单位户转入久悬户管理并设台账与其印鉴卡一起专门保管。

二、反洗钱工作方面。

我行在成立初期就已成立专门的反洗钱工作小组，并由分行分管行长任组长，指导落实本支行反洗钱工作；设立了反洗钱岗位，落实

由固定的人员负责反洗钱具体工作。基础台账健全，我行每季至少组织一次对员工反洗钱方面的培训，并记录在册，建立了完整的工作台账。大额现金的支取，能按照相关规定进行登记，对不符合规定或与单位经营范围、经营规模不符的不得办理大额现金支取业务，并严格执行上级和的审批制度。我行落实专人进行大额交易数据补录工作，并能准确及时通过总行向人民银行报送大额和可疑交易。我行能够严格按人行有关规定办理业务，对不符合规定的一律不得将单位资金转入个人帐户。

三、日常支付结算工作。

我行临柜人员在收到客户提交的票据和结算凭证时，能按照有关规定，对票据和结算凭证的基本要素，记载事项进行认真审核，审核无误后，才将票据各要素逐一录入电脑，并由复核人员进行复核。对于未使用支付密码的单位支票及现金支票逐笔通过验印系统进行验印，确保每一笔票据业务的准确性。随着二代大额和小额支付系统的全面上线，我行能够按照人行的有关规定，认真做好大额和小额支付系统的会计核算工作。对于挂账业务能与发起行及时联系，查明原因后由主管审批做挂账入账或退汇处理，并能及时准确做好查询和查复工作，做到“有疑必查，有查必复，复必详尽，切实处理”。四、重点业务和关键环节。1、严格执行“密、压（押）、证”三分管制度我行会计人员分工明确合理，能做好印章、印鉴卡和重要空白凭证的保管使用工作，专人保管，柜员离岗或休假时能垂直交接由营业

部主管进行监交并签章确认；平时上班时做到人离章收，人离机退，中午和营业终了必须入库（柜）保管并有交接手续。柜员密码定期进行修改，并做到口令不公开、柜员不串用。

2、做好银企对账工作

我分行将银企对账做为一项重要工作来抓。为提高回收率，我行建立了台账，对在我行开立结算账户的单位进行登记，详细记载了单位名称、账号、联系人及电话、已发和已收栏，为便于统计和查找还对银企对账单进行了编号。对于有未达账的由主管查明原因与单位进行沟通并在对账回执上注明。

3、做好监督检查工作，不断提高结算质量

我分行计划财务部负责日常对营业部进行监督检查工作。计划财务部对日常工作中发现的问题做好记录，及时对柜员进行风险提示。我行营业部在每天的晨会上由部门负责人和营业部主管对平时业务中的易发差错和薄弱环节进行分析，并共同商计对策和好的做法以防止差错发生，做到“缺什么，补什么”；对于一些特殊的疑难业务由主管上级行请教直到将业务办好。

五、改善农村地区支付结算环境

恒丰银行南通分行为新设机构，仍处在对南通地区整个支付结算环境的适应，对南通农村地区支付结算环境的改善的探索阶段。对农村地区的支付结算环境的改善能做的贡献有限。但我行在2014年仍在对农村地区的宣传方面小有贡献。2014年我行在附近小区、村镇开展了反洗钱宣传、反假货币宣传、金融知识等其他支付结算方面的宣传。着重宣传国家相关部门支付结算政策、反洗钱政策、反假货币知识、识别假币的方法等。普及适合实际需要的支付服务的新产品和服务各类，以满足农村地区多层次、全方位的需要。采取各种有效措施，促进应用和普及。

改善农村地区支付结算环境是一项长期的任务，我行充分认识到这项工作的重要性，在今后的工作中必将加强领导、科学规划、精心部署，确保农村地区支付结算环境改善工作落实到位，为农村支付环境建设贡献力量。

篇2：银行清算工作总结

一、与时俱进，不断增强个人*修养

过去的二零零三年是不平凡的一年，全国人民众志成城击退非典。我们国家将越来越富强，越来越强大。我们支行结合自身的发展现状，在行长的带领下进行了认真的讨论，从中使我认识到，作为银行基层一线的一名普通员工在工作中要充分发挥“主人翁”精神，发扬共青团

员带头作用，在日常工作中从一点一滴做起，争取早日成为一名光荣的*党员。

二、工作积极主动，团结同志，互相帮助

作为**支行的一名普通员工，我在日常工作中始终抱着一个信念，那就是“今天工作不努力，明天就要努力找工作”。所以在工作中，我是时刻严格要求自己，认真完成领导交给的各项工作，例如：对企业的开户档案交换票子能够及时送达人民银行，每日汽车银行业务等。做到了年年如一日，完全无差错。

每天除了完成自己的本职工作外，看到行里有困难时能积极主动帮助。例如：行里人手少营业厅没有专职外勤人员，营业厅有外出任务需要车辆时，我能够主动让出自己的车辆供工作所用。

加入农行这个大家庭已有七个年头了，所以在同志遇到困难需要帮助时，我作为一名老员工能够主动伸出援助之手，帮助他们出谋划策，及时解决问题。

三、立足本岗位，不断提高服务质量

由于我是一名前台员工，所以在客户中树立起银行的良好形象就显得尤为关键。通过这几年的前台工作，使我逐渐积累出了一套怎样提高日常服务质量的经验——坚持原则，严格按照人民银行总行、分行制定的各项规章制度执行，做到不违规操作，遇到客户提出的不合理要求，不办理有损银行利益的业务;遇到客户着急的业务，从不拖延;当客户前来询问业务时，能够认真细致不厌其烦的耐心讲解，作到“急客户之所急，想客户之所想”，真正做到以客户为上帝。

客户对于我热情、周到的服务也都表示了认可。同时，通过他们的宣传，越来越多的企业与我行建立的良好的银企关系。

四、发扬优点，改进不足

通过过去一年的工作，使我看到了自己的进步，同时也看到了不足之处。在今后的工作中，要把业务知识更充分的应用到实际工作当中去，进一步提高自己的业务水平。

由于我行地处于**地区、城市的窗口，国内外的流动人口比较多，有时经常能遇到一些外国友人来咨询问题，但是由于语言障碍，往往不能很好的为其服务。所以我还要利用业余时间，多学习一些语言知识，一来可以丰富自己的生活，二来可以更好的向外国友人宣传我行的业务品种和特色服务项目，不断增强我行的知名度和影响力。

篇3：银行清算工作总结

近日, 中国人民银行昆明中心支行对2015年支付清算系统、同城票据交换单位考核评比结果进行了通报, 中信银行昆明分行从41家同业机构中脱颖而出, 获得了“2015年度支付清算先进集体”称号, 这是该行连续五年被人行授予此项殊荣。同时, 中信银行昆明分行营业部获评“2015年昆明同城票据交换标兵单位”称号;安康路支行获评“2015年昆明同城票据交换先进单位”的称号。

2015年, 中信银行昆明分行高度重视支付系统运行以及票据交换工作, 紧紧围绕总行及人行相关要求, 有序开展各项工作:一方面严格执行、认真落实支付清算规章制度;另一方面不断加强对支付清算系统的日常业务监督和运行维护, 加强对网点日常工作的指导, 建立应急预案。辖内各支行在分行的指导下, 对薄弱环节认真进行整改和完善, 切实提高支付结算业务及票据交换业务操作的规范性。

篇4：银行卡清算放开落地

这意味着在银联垄断国内银行卡清算市场12年后，VISA、万事达等国际卡组织将可以正式进军该市场，同时，国内银行和第三方支付机构只要符合条件也可申请成为类似于银联的银行卡清算机构。

业内专家在接受《中国经贸聚焦》记者采访时表示，尽管银联的地位短期内还暂难撼动，但银行卡清算市场放开，一批兼顾效率、安全以及差异化服务的清算机构，特别是第三方支付机构，将带给银联越来越大的竞争压力，进而推动整个行业效率和服务的提升。消费者不仅将有更多选择权，也可能因竞争带来的刷卡费率的下降而受益。

迟到的开放

对于境外机构而言，中国银行卡清算市场开放的消息它们已经等了近30年。

目前国际清算市场上，主要有VISA、万事达（MasterCard）、美国运通（AE）、日本JCB和中国银联五大国际性银行卡组织。上世纪90年代，国际卡组织进入中国市场。1988年，万事达成立北京办事处，5年后VISA也在中国设立代表处。

但多年来，国内银行卡清算市场始终未能开放。银联是国内唯一支付清算机构，国际卡组织只能通过和银联共同发行信用卡，即“双标卡”的方式，境内人民币清算使用银联通道，跨境和境外的外币清算使用VISA或万事达通道，以此曲线分享中国市场。

2010年6月，VISA与银联“反目”，封堵银联部分境外通道，最终WTO定案：银聯在中国市场并没有垄断行为，但需要尽快开放境内支付清算市场。中国支付清算市场开放提速。去年10月，国务院常务会议决定进一步放开银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，均可申请在中国境内设立银行卡清算机构。

按照此次落地的《决定》内容，申请成为银行卡清算机构需符合注册资本不低于10亿元人民币；至少具有符合规定条件的持股20%以上的单一主要出资人，或者符合规定条件的合计持股25%以上的多个主要出资人；提出申请前应当连续从事银行、支付或者清算等业务5年以上；连续盈利3年以上；在中国境内具备符合规定要求、能够独立完成银行卡清算业务的基础设施和异地灾备系统等多项条件。

虽然有观点认为上述门槛还是比较高，“要求在中国境内有能够独立完成银行卡清算业务的基础设施和异地灾备系统”，对国际卡组织而言也确是个难题，但一些专家表示，门槛的设置是有必要的。银行卡清算组织从全球来说都是金融机构的重要组成部分，金融基础设施需要有一定的综合实力才能适度控制风险，才能满足清算过程中的需要。所以，有一定层次的准入和门槛是为了实现市场开放、竞争效率及金融风险可控之间的平衡。

上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊告诉《中国经贸聚焦》记者，“这些都是最低门槛，作为清算机构，上述基本条件都应该要达到。”

在申请流程方面，根据《决定》规定，央行在征求银监会同意后，自受理之日起90日内作出批准或者不予批准筹备的决定。申请人应当自获准筹备之日起1年内完成筹备工作，筹备期间不得从事银行卡清算业务。筹备工作完成后，再向央行提出开业申请，央行在征求银监会同意后，自受理之日起90日内作出批准或者不予批准开业的决定，批准则颁发银行卡清算业务许可证。获得许可证后，申请人须在6个月内正式开办银行卡清算业务。

换言之，新的银行卡清算机构最快也需要两年才能成立。

据了解，央行还将在近期发布细则，明确线上和线下跨行交易清算规则、发卡标准、账户管理标准等，以及申请成立卡组织的准入门槛等。

VISA、万事达等均已表态有意进军中国银行卡清算市场。VISA在《决定》下发当晚就回应将对新颁布的规定予以研究，并且期待相关监管机构能够颁布进一步的实施细则。万事达卡中国区总裁常青更表示，万事达卡一定会申请牌照，从事中国境内的人民币清算业务。

被诟病的垄断

作为此前境内唯一的支付清算组织，银联的成立和壮大有其独特背景。

为解决银行卡之间联网通用和促进银行卡的普及，2002年3月，经国务院批准，央行牵头，由80多家国内金融机构共同发起设立了中国银联，开始在全国发行统一标识的银联卡。其间银联承担着连接各个银行做转接清算业务的功能。消费者和商家在线下以及网上的部分交易清算都得走银联通道。ATM机跨行取款背后，银行间的清算亦由银联完成。

央行数据显示，截至2014年末，全国累计发行银行卡49.36 亿张，银行卡跨行支付系统联网商户、POS终端和ATM终端分别达1200多万户、近1600万台和60多万台。2014年全国共发生银行卡业务595.73亿笔，金额449.90万亿元。同时，银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比重持续增长，从2002年的4.7%提高至2014年的47.7%。

银联培育了整个市场，也因此获得不菲的收益。近50亿张银行卡几乎都是62开头的银联卡，银联卡交易范围覆盖消费交易、日常缴费、转账汇款、出境旅游等，与居民日常生活息息相关。根据可查的银联财务数据显示，2012年，银联实现营业收入108.5亿元，净利18.36亿元，相比2007年0.98亿元的净利润，5年间净利增长了18倍以上。银联的利润结构中，转接清算费用占大头，约占75%。

在一般的银行卡支付流程中，分为发卡、转接和收单三个环节，参与方包括卡组织、发卡银行、收单银行/机构、商户和持卡人（卡用户），其中，卡组织处于核心和枢纽地位，承担对资金的转接清算。

目前，消费者每在POS机上刷一笔费用，相应的商家就会交一笔手续费，这笔手续费，又将以7∶2∶1的比例分别由发卡行、提供POS机的收单行、银联收取。收单行一般为各大银行、银联的子公司银联商务及第三方线下收单支付机构。

因为坐享政策红利，稳赚刷卡手续费的10%甚至30%，银联一直备受垄断指责。

不过，银联内部人士却认为，刷卡手续费仍是政府定价，原来由央行定价，前两年改为发改委和央行共同制定，“连价格都定不了，还垄断什么？”

据《中国经贸聚焦》记者查到的2013年1月调整后的刷卡手续费标准，银行卡刷卡交易情形分为四大类别：餐娱类、一般类、民生类和公益类。四大类中，涉及银行卡刷卡手续费的主要是前三类，其中餐娱类手续费最高，合计为1.25%，一般类次之，为0.78%，最低为民生类，费率为0.38%。

事实上，这一费率标准并不算高，美国等成熟市场约为2%。2013年12月，19家商户曾与VISA之间就有关刷卡费用达成一项协议获得法院批准，今年3月，沃尔玛、亚马逊和塔吉特等大型零售商选择了退出和解，沃尔玛还因刷卡手续费过高起诉VISA索赔50亿美元。

奚君羊对《中国经贸聚焦》记者表示，中国清算市场在起步阶段由一家独大培育市场是可以理解的，现在市场已经达到一定规模后，就需要尽快放开。此次开放银行卡清算市场，也和近年来政府在深化改革和扩大开放方面要求有更大力度有关。

线上的失落

更重要的是，随着互联网的发展，在线上，银联的垄断地位已经开始被打破。

据业内人士介绍，目前线上支付分三种。一种是网银通道，相当于银行内部的转账交易。第二种，银联通道，它背后是两百多家银行，类似于线下在POS机刷卡。第三种，即以支付宝为代表的第三方支付，既可以通过给支付宝充值来进行支付，也可以通过支付宝直连银行进行快捷支付。

第三方支付在2005年以后逐步发展起来。2011年5月，央行颁发了第一批支付牌照。4年后，国内已经有269家第三方支付机构拥有牌照，其中前20名占据了整个市场90%的份额。越来越多的第三方支付机构通过与银行直连，在支付清算时绕过了银联（其费率约在0.6%左右，分成的只有两方，即支付机构和银行），在线上已经形成另一块巨大的市场。银联历经10余年建立的盈利模式面临瓦解。

艾瑞咨询报告显示，2014年中国支付行业互联网支付业务规模近8.1万亿元，同比增长50.3%。中国社科院支付清算中心的一份报告称，“从实际情况看，以提供网络支付为代表的第三方支付企业事实上已成为重要的转接清算组织”。

除了来自互联网的冲击，银联还面临线下收单市场上出现的各种套码行为。套码是指收单机构为商户设置的“商户类别码”，以此标明接受刷卡商户的主营业务和行业属性，为此商户需要缴付的刷卡手续费也不同。比如“5812”代表餐馆，手续费率1.25%；“5411”代表超市，手续费率仅为0.38%。

费率不一，就带来了套利空间。不少收单机构为抢占市场，会为商户安排费率更低的类别码，商户就能少付手续费，直接蚕食了银联的手续费收入。

值得关注的是，在今年5月最新的银行卡刷卡手续费征求意见稿中，已经取消餐娱类商户类别，将其并入一般类。简单说，就是餐娱类商户的刷卡费率（不含收单服务费）从1.03%降至0.63%。而此前市场热议的“借贷分离”（即刷“信用卡”与刷“借记卡”，商户缴纳不同的手续费），并未出现在征求意见稿中，因其被认为“存在一定风险”，商户可能会拒绝消费者刷“费率高”的信用卡。

最大挑战或来自第三方支付

近年来，感受到危机的银联已开始了“二次创业”。银联的新市场定位是：打造具有全球影响力的开放式平台型综合支付服务商。围绕这个战略定位，银联推进产业各方合作，加快“网上银联”、“移动银联”和“跨境银联”建设。具体包括，主打“62银联卡”巩固国内市场、移动互联网支付平台建设、加快国际化进程。

2011年6月银联正式推出“银联在线支付”和“银联手机支付”。目前在互联网与移动支付领域已接入超过260家发卡银行，并与100多家银行和64家非金融支付机构开展收单业务。

在发展海外业务方面，从2004年开通银联卡港澳地区受理起，截至2014年底，银联卡受理网络已延伸到境外150个国家和地区，覆盖全球总计超过2600万家商户和180万台ATM；同时，在境外40个国家和地区发行了超过3700万张银联卡。

随着多元化发展，银联盈利模式也不再简单地依靠手续费。除POS交易转接收入和境内ATM收入之外，国际业务收入与移动支付等创新业务收入的占比越来越重。

“无论国际卡组织还是国内银行或第三方支付机构，要在国内建立起跟银联一样的跨行转接能力，还需要一段时间。”在一些业内人士看来，短期来看，起码5-10年时间，银联在国内的地位无法撼动。

尽管如此，随着银行卡清算市场放开，VISA、万事达等可能通过其会员银行在中国境内发行人民币信用卡，消费者在已经使用多年的银联卡之外，今后将有更多品牌的银行卡可供选择。竞争也将推动清算市场效率和服务的提升。此外，竞争或促使刷卡手续费下降。目前收单市场中发卡行、收单机构和银联的分成比例可能会有调整，商户的经营成本有望进一步降低，并可能更多地让利给消费者。

奚君羊对《中国经贸聚焦》记者表示，打破一家垄断，引入适度竞争，肯定会迫使企业提高效率，完善服务，更多地满足市场需求。而且境外机构尽管在全球覆盖网络方面依然远远领先于银联，银联目前的境外网络还只是主要集中在中国游客比较密集的港澳、日本、欧美等地，但在中国国内VISA等并无网络优势，在清算市场放开后，首当其冲的可能就是在费率上与银联展开竞争。

至于发卡量最多的工商银行，外界普遍认为，在市场开放之初，监管层允许其“独立”出来申请成立银行卡清算机构的可能性并不大。

“长远来看，对银联最大的挑战还是来自第三方支付。”奚君羊认为，比如支付宝，拥有淘宝网、阿里巴巴的大量客户和交易活动的现成资源，而且第三方支付机构的创新能力极强，它们推出的线下二维码支付（虽应用于线下支付场景，但走的还是网上通道）和虚拟信用卡，尽管因安全性问题于2014年3月被央行叫停，但这类创新的、高效便捷的支付手段显然有着很大发展空间，迟早也应该会放开。“第三方支付机构不断的创新，使得它们在理解和满足客户方面能够不断领先于银联，如果这种态势持续保持，银联原有优势就将越来越不明显。”

《中国经贸聚焦》记者拿到的一份安信证券日前的研报也表示，银行卡清算市场放开，金融改革再提速，二维码支付政策放开预期再加强。同时，支付宝和财付通（包括微信支付）等第三方支付巨头均可能申请银行卡清算牌照，结合各自已经成立的互联网银行，将形成“发卡银行+银行卡清算+移动支付/POS收单”的互联网金融闭环，O2O的“场景+数据”价值愈加凸显。

篇5：银行清算工作总结

2014年4月23日，中国人民银行清算中心工作会议在北京召开。会议深入贯彻落实2014年人民银行工作会议精神，总结了2013年清算中心工作，研究部署2014年工作任务。人民银行党委委员、副行长刘士余出席会议并讲话。

刘士余代表人民银行党委充分肯定了清算系统近年来所取得的工作成绩。他指出，2013年，第二代支付系统建设取得了重要的标志性成果，支付系统保持安全稳定运行，可靠性持续提升；安全管理制度、方法、责任机制不断完善；清算系统队伍建设取得成效，实践证明，在人民银行党委长期关心培养下成长的清算系统队伍是一支政治可靠、业务精良、善于创新、勇于奉献、敢于担当的队伍，为支付系统的安全稳定运行作出了贡献。

篇6：银行卡清算

根据规定，申请成为银行卡清算机构需要注册资本不低于10亿元人民币；至少具有符合规定条件的持股20%以上的单一主要出资人，或者符合规定条件的合计持股25%以上的多个主要出资人；且提出申请前应当连续从事银行、支付或者清算等业务5年以上。

央行表示，银行卡清算业务包含持卡人、商户、收单机构和发卡机构的大量金融信息，涉及重大公共利益，关系到银行间清算秩序，因此，对银行卡清算机构实施准入管理。

“门槛还是比较高的，5年业务经验，就是说2010年5月以后从事支付业务的都没有资格，这就刷走了一大批。还有连续3年盈利的要求，目前看银行、以及支付宝、腾讯这些第一批大型第三方支付机构应该问题不大。”一支付机构人士对记者表示。

但国际卡组织要做的准备更多。央行要求在中国境内要有能够独立完成银行卡清算业务的基础设施和异地灾备系统，这对于国内的第三方支付企业并不是问题，但对于国际卡组织确是个难题。“在其他国家地区还没有这个先例，如果要真正建立这样一个基础设施和系统估计至少也得一年半载。”一熟知国际卡组织人士表示。

对于境外机构而言，中国清算市场开放这一消息等了近30年。

上个世纪90年代，国际卡组织进入中国市场。1988年，万事达成立北京代表处，5年后VISA也来到中国设立代表处，多年来，中国的银行卡清算市场始终未能开放，国际卡组织只能分享中国人境外消费的部分市场。

2010年6月，VISA与银联“反目”，VISA封堵中国银联部分境外通道，最终WTO定案：银联在中国市场并没有垄断行为，但需要尽快开放境内支付清算市场。中国支付清算市场开放提速。去年10月底，国务院常务会议决定进一步放开银行卡清算市场，符合条件的内外资企业，均可申请在我国境内设立银行卡清算机构。

据了解，央行将在近期发布细则，将明确线上和线下跨行交易清算规则、发卡标准、账户管理标准等，以及申请成立卡组织的准入门槛等。

银联垄断清算市场12年

成立于2002年的银联，是目前我国境内唯一的支付清算组织，在国内从事支付业务必须通过银联渠道。

按照相关规定，国内每刷一次卡，提供刷卡机的商户都需要支付一笔手续费，发卡银行拿走70%，提供POS机的银行或银联的子公司“银联商务”拿走20%，银联拿走10%。坐收政策之利，银联一直备受垄断指责。

清算市场开放后，冲击最大的就是银联。银联总裁时文朝曾表示：“银联就此将要„裸泳‟了。”面对已经摆在眼前的竞争，中国银联昨天表示，将与其他银行卡清算机构在同样的监管条件下，依法合规开展平等的市场竞争。

事实上，银联对此次市场开放早有准备，去年底就提出“二次创业”的概念，目前正逐渐退居机构客户身后，扮演起平台服务角色。

一位第三方支付人士表示，这两年来银联市场化程度明显提高，也不那么“官僚”了，一直在寻求创新发展，但由于原来的国企体制机制原因，有些想法执行不到位，转型并不那么容易。

对话专家

社科院金融研究所所长助理、支付清算研究中心主任杨涛：

清算放开为第三方支付开正门

针对银行卡清算市场开放，4月22日，社科院金融研究所所长助理、支付清算研究中心主任杨涛在接受新京报记者专访时表示，作为第三方支付企业，想加入清算组织，有了开正门的途径。

注册资本10亿门槛是必要的

新京报：银行卡清算机构不低于10亿元人民币的注册资本，门槛是否高？

杨涛：不低于10亿元人民币门槛是可以的，在我国门槛的设置是有必要的。

银行卡的清算组织从全球来说都是金融机构的重要组成部分，金融基础设施需要有一定的综合实力才能适度的控制风险，才能满足在清算过程中清算的需要。所以，有一定层次的准入和门槛是为了实现市场开放竞争效率及金融风险可控之间的平衡。

新京报：银联的垄断地位是否会得到威胁？

杨涛：从市场份额来说，短期内肯定是有一定影响的，但是银联从2014年以来开始着手二次创业和转型，从整个国内零售支付、清

算市场及银行卡产业来说，份额是越来越大的。在整体蛋糕越做越大的情况下，适度竞争不是一件坏事，对于银联转型也是一件好事。

重新做一个品牌难度很大

新京报：新组织可能从哪些方面突破？

杨涛：细则没有出来之前很具体的条例不太好说，但是不管怎样未来的发展过程中，卡的品牌上银联的标识具有突出优势，其他机构重新做一个品牌来竞争，难度和压力很大。

篇7：话说银行清算系统BSP

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一、什么是银行清算系统（BSP）

银行清算系统英文简称BSP，即：BANK SETTLEMENT PLAN.它是为连接航空公司和代理人而设立的一种标准化体系，它为航空公司和代理人提供了一个航空客运的销售管理及结算的简捷途径。BSP是一个经过良好测试的精确的系统，在这一个系统中，依靠航空公司、代理人、处理中心、清算银行等之间的多边协议，实现整个系统的动作。

二、BSP的生产

随着全球航空运输业的迅速发展，航空运输业越来越显示出生产集中化、社会化、流水化的特点，过去分散的、低级的生产方式已不再适应航空运输业的发展的需求。从航空运输市场的销售情况来看，每一家航空公司或每一家代理人都将面临与多家代理人或多家航空公司进行业务合作的现实。尤其是随着航空运输市场向买方市场的转变，航空公司不得不发展更多的代理人以扩大其销售网络，增加其对市场份额的占有，提高经济效益。这样也给销售代理业的发展带来了机遇，他们纷纷与航空公司签约，通过代理航空公司的销售业务而获得利润。然而，繁琐的空白票证的发放管理、销售款的回收或代理人支付销售款、保管空白票证等等业务，使航空公司和代理人（尤其是航空公司）耗费大量的人力、物力和财力。事实上，就每一家航空公司对每一个代理人或者是每一代理人对每一家航空公司而言，其业务量毕竟是有限的，这显然耗费了大量的人力、设备和资金，其收益也受到影响，造成成本的剧增，企业负担的加重。在这种社会化生产的趋势下，在世界航空运输业既竞争又发展的过程中，BSP产生了。第一个BSP是由IATA（国际航空运输协会）成员航空公司发展起来，1972年首先在日本实施的。目前，全世界已有54个BSP在运行中。

三、实行BSP的优越性

首先，实行BSP使航空公司受益。这是由于BSP具有：

1.简化性。实行BSP使航空公司减轻了保存大量空白票证和对已分配给代理人的空白票证进行控制的负担，每次汇款后，航空公司可通过清算银行的一份合并销售报告和一笔汇款得到各家代理人的付款；2.节约性。实行BSP对标准格式客票进行集中发送和集中处理，降低了航空公司开账和汇款成本，使得对代理人定期付款有了更好的控制，加强了航空公司对销售收入的控制，同时减少了贪污欺诈行为的发生。由BSP处理中心代替航空公司集中向代理人开账，航空公司能尽快收回销售票款，加快了资金的周转，降低了呆账、死账的风险；3.控制性。由于有中立的BSP管理机构对不规范和违约行为进行管理，航空公司可受到保护并从中受益。BSP处理中心以最低人力成本维护一个可靠的票证管理系统，对票证的分布和补充进行管理。BSP系统能通过某些措施更有效防止行业欺诈行为的发生，一旦发生后，比非BSP时能更及时发现并制止；4.发挥自动化的潜力。BSP鼓励最先进的自动化出票系统的使用，能为旅客提供合法、准确、清晰、规范而最经济的客票，以吸引旅客，增加航空公司的客源。自动化的使用，方便了电子化信息处理程序，加速了销售报告的处理，提高了汇款速度，加速了航空公司的资金周转；5.安全性。由于标准格式客票的流动是由BSP系统进行控制的，所有不规范行为会被立即报告，从而可以及时进行调查并采取必要行动；6.市场机会。航空公司能从BSP获得及时、准确的销售信息和统计资料，和较全面的市场信息，凭此可决定其市场策略。同时，中性客票也扩大了每家航空公司客票的分配范围。

其次，实行BSP可使代理人受益。

这是由于：

1.通过BSP系统，代理人代表各航空公司填开标准格式客票和标准管理报表，减轻和简化了劳动强度和工作程序。使用标准格式客票增强了客票的安全性，代理人减轻了存储空白客票的负担。由于简化了使用空白客票的程序，对空白客票的控制得以加强，代理人的工作量也就大大减轻。统一的销售管理报表的使用，使填开报表的错误大大减少，简化了工作程序；2.BSP的实施，使得代理人客票的来源集中化，客票数量稳定，分送及时。代理人不再是从多个航空公司处领取客票，而是从BSP的客票分发商手中定期及时地补充客票，从而降低了销售和管理成本，节约了时间，代理人也不必担心客票的补充不及时、不定期；3.BSP建立了一个销售报告传递和汇款的统一的中心，使得代理人在销售报告的传递和汇款上不再是分散的，而是集中送到处理中心和清算银行，简化了代理人的工作，节约了代理人的成本；4.BSP促使代理人淘汰旧式的出票方式，鼓励建立最现代化的自动出票系统，从而提高了工作效率和工作质量。代理人通过电子系统传递销售报告，比用手工填写节约时间和人力。可以看出，BSP能使航空运输销售代理业朝自动化方向发展；5.BSP的实施，统一和简化了对职员的培训。BSP对代理人的职员培训是及时的、定期的，使用统一的标准，减轻了培训的复杂程度，有利于职员的业务素质提高。

四、BSP的发展

截止1992年6月，世界上已有6万多家IATA认可的代理人，其中美洲地区（不含美国、加拿大）6151家、美国（ARC）31204家、加拿大4014家、欧洲和非洲地区20338家、亚太地区4924家。亚太地区发展的代理人增长速度是最快的，该地区的代理人市场有很大的潜力，以上数字中并未包含中国市场。从全球总体趋势看，代理人市场仍在呈上升的趋势。

代理人市场的发展，促进了航空运输业的发展，但航空公司和代理人之间的矛盾也相应地表现出来。为了协调这些矛盾，世界各个地区均建立了BSP系统，使得航空公司和代理人的关系得到协调，一家航空公司不再为向几十家、几百家代理人催款而发愁了，不再为票证的印刷、分发、保管、控制而花人力、物力和财力了。在美国，一家航空公司的销售代理网点可以遍布全国，因为全国有3万多家代理点。试想，如果航空公司逐个地向这么多家代理点催款、分发票证，它照顾得过来吗？最起码在时间上它就花不起。因此，世界各地区纷纷建立起BSP系统（美国ARC）。BSP系统在世界上共分三个区。我国处在三区。目前三区内的一些东南亚国家，BSP系统在筹建之中，如马来西亚、泰国、印尼、印度、斯里兰卡等，而亚太地区最大的中国市场却是个空白。可喜的是，BSP系统正被介绍到我国，我国航空运输已开始接触BSP系统。1993年6月，国际航空运输协会在北京举办了一次IATA代理人及BSP系统的讲座，开始将BSP系统介绍给我国各个航空运输企业。

五、我国建立BSP的必要性

发展航空销售代理业是我国航空运输企业从事开放经营，拓宽销售渠道，扩大市场占有份额的重要手段。目前，我国各航空公司已有一千多家代理人，而航空公司为了维护自身的经济利益，必然要加强对销售的管理。建立BSP系统，则是加强销售管理的有效手段之一，只有通过BSP系统，才能更多地发展代理网点，才能更好地发挥代理人的作用，才能更严地规范代理人的行为。

我国民航曾发生过由于票证失控，销售管理不善造成的巨大经济损失的事件。1984年某办事处两名雇员利用销号不及时串通作弊，贪污票款23万港币。1983年8月美国纽约一家旅行社从我驻外办事处领取100本空白客票，售出了七个旅行团体的客票，但票款一直拖欠不交，办事处当年10月催销售款时，该旅行社已无力偿还，申请破产，致使13万美金的销售款成为死账，而且此类事件在目前仍有发生。在国内，许多代理人（主要是作为代理人的民航省、市、区局、航站）长时间拖欠航空公司的销售款，不及时上交，致使航空公司的资金周转不畅，造成民航内部的“三角债”。世界上其他航空公司也都发生过由于票证管理不严而造成的损失。据IATA官员透露，世界各航空公司为此每年要承担2～3亿美元的损失，因此，各航空公司对其票证管理是相当重视的，不惜投入大量人力、物力，使用先进的计算机系统进行控制。随着我国销售代理业务的发展，销售票证的不断增加，对代理人及销售票证票款的管理，应不断加强和完善，以此维护航空公司的经济利益。我们可以借鉴世界上其他航空公司先进的管理方法来加强我们对销售收入的管理。1992年12月，民航协会召开了销售代理人委员会成立大会，许多代理人提出了统一票证的要求（即向代理人提供符合IATA要求的中性票证，这种票证不属于哪一家航空公司，只有在填开时打上某家航空公司的标志，才能成为该家航空公司的有效票证，这就避免了代理人在操作上以及航空公司代理人双方在票证管理方面的诸多不便），这种要求的实现只有靠建立BSP系统来解决。

目前，我国的航空运输销售代理业正处于发展中，档次和标准不高，业务素质和服务质量同样不高，运输销售市场比较混乱，对于这种状况，民航正在对代理人进行全面整顿。如果建立BSP，将对维护市场秩序，严格业务操作和规范经营行为，是个行之有效的手段。BSP系统可以改善中国民航现有的落后的代理销售体制，从体制上彻底解决代理人销售市场的混乱问题，明确和理顺销售管理中各方的关系，从而促进民航事业的健康发展，并使我国民航的业务水平向国际标准靠近，大大提高管理能力。

在我国建立BSP，对航空公司的经济效益如何呢？加入BSP，航空公司会增加多少费用呢？这是航空公司首先考虑的效益问题，我们可以做一个简单的比较。如：某航空公司加入BSP后，通过BSP处理中心向其代理人开账，假定结算手续费为1‰，代理人每半个月向处理中心报告，处理中心进行数据处理，从向代理人开账到航空公司收到销售款又需半个月，那么假定此航空公司1994年1月1－15日发生10万元的销售额，2月1日前该公司就能收回销售款10万元，扣除应付的各种手续费1‰，即100元（支付给代理人的手续费在此不计），公司净得99900元。但是如果该公司没有加入BSP，那么，同样一笔10万元的销售款就不可能同时收回。假定有50%的代理人按时上交了，到2月1日，该公司只能收回5万元，在以后的若干个月中公司才能收回其余的5万元，这就使航空公司造成了经济损失。我们知道货币是有时间价值的，如果银行的年利率是12%，那么这5万元每晚收回一个月，就将损失利息500元。何况公司的销售款又何止10万元呢？可见了加入BSP与不加入BSP是不一样的。加入BSP的公司越多，各公司分摊的费用就越少，而这笔费用对公司来说是合理的。另一笔是票证费用，按实际使用票证量付费，从长远的和大局的角度考虑，加入BSP，航空公司所获得的销售收益与航空公司所付出的管理费用相比，是无法比拟的，其结果肯定是利大于弊。最明显的是：

1.可以减少印刷票证的费用，减少各成员航空公司代理人票证管理、分发、结算和分别向每家代理人收费的人力、物力、财力方面的投放，减少成员航空公司在资金方面承担的风险，并且加速资金的回笼和周转，节省成本； 2.通过BSP系统，成员航空公司能有效地控制和管理代理人，从而促其规范和正当竞争，并能及时、准确地获得销售信息和统计资料，了解较全面的市场信息，凭此确定和不断调整经营策略；

3.标准格式票证（即中性票）的使用，使BSP的成员航空公司能充分发挥销售代理网点的作用，可以改进现行售票办法，由双边协议改为多边协议，打破有的地区或者航空公司的垄断销售局面，在手段上体现公平竞争，从而使成员航空公司扩大促销机会，不断提高销售额；

4.可以充分发挥现有计算机联网的优势，提高电脑利用率，对外增强市场竞争力，大大改善服务质量，并逐步实现销售管理的现代化，与国际接轨。

伴随我国航空运输业的飞速发展和销售代理业务的日益扩大，建立BSP系统不失为一个航空公司提高经济效益的较好选择。

六、在我国建立BSP的可能性

一个地区或一个国家要建立BSP，需要具备三个基本条件：即：1.该地区或国家要有一个能适应BSP要求的信誉好的银行；2.每年通过IATA代理人销售的客票要达到一定量，以使BSP的功能得到充分的发挥和利用；3.有一个能进行大容量信息处理的电子信息处理设备。用以上三点进行衡量，在我国建立BSP有多大的可能呢？首先，从我国目前的自动化电子信息处理设备来看，是能够承担起BSP的操作和运转的。民航计算机中心的旅客订座系统（含自动打票设备）和民航结算中心的数据处理系统相互衔接，可以顺利完成票证的自动销售和BSP处理中心的大量日常工作。其次，从销售代理量来看，尽管目前我国还没有IATA指定的代理人，但我们可以通过对现有代理人进行培训、考核，以使他们逐渐成为IATA指定的代理人。我国现有1000多家代理人的销售量加上民航省、市、区局、机场、航站的销售量，已占全民航销售总量的三分之二左右，且还有上升趋势，业务销售量足以能充分发挥和满足BSP的功效。这样，一方面可以通过提高我国代理人的业务水平、业务素质和服务质量来吸引客源，另一方面又为BSP的运转打开了方便之门。再次，从银行方面看，我国有几个实力较强的银行，信誉也较好，在他们之中选择一个符合BSP要求的银行，成为BSP结算银行也不是件难事。还有，我们可以与IATA密切接触，积极学习和借鉴国外的模式和管理做法，从而大大加速建立BSP的时间。

现在，我国的国际、东方、南方航空公司已经加入了国际航空运输协会，在民航业务方面如何与国际接轨是当前亟需做的工作。我们已加入了航空协清算所，实现了清算与国际接轨。通过BSP，我们也能使销售同国际接轨。

篇8：银行清算工作总结

一、银行理财业务概况及存在的问题

随着金融管制的不断放松, 近几年国内商业银行推出理财产品的积极性越来越高, 衍生出与债券、股票、融资项目、利率、货币、票据以及商品等挂钩的理财产品组合, 帮助投资者获得高于银行存款收益的超额收益。

(一) 理财产品的投资品种

理财产品的收益和风险受到挂钩投资产品的约束, 因此理财产品投资对象是投资者必须关注和了解的, 这些投资品种包括以下几种。

1. 股票:募集资金最终投向二级市场发行的股票。

2. 债券:银行间债券, 央行和政策性银行发行的债券, 公司债券、企业债券、金融债券、央票、中期票据等。

3. 信贷资产:银行作为单一委托人通过信托方式将资金放贷给企业等。

4. 商品:资金投资于某类商品, 且非期货品种。

5. 利率:同业拆借、货币市场工具等。

6. 票据:主要指一些银行承兑汇票和商业汇票。

7. 汇率:明确披露投资的汇差。

8. 其他:不包含以上品种, 如投资于收益权、收费权或另类品种等。

(二) 银行理财业务存在的问题

目前多数银行在设计理财产品的时候出于监管套利的需要, 将理财业务局限于短、频、快的套利模式, 将业务范围本来非常广泛的银行理财业务单一化, 并伴随出现了以下的问题。

1.业务定位不合理, 收益分担模式含混不清。近年来, 虽然各家商业银行在产品说明书中, 对理财产品的投资及无风险套利过程讳莫如深的情况已有所改进, 但收益分担模式含混不清的情况仍然大量存在。人民币理财作为委托理财的一种形式, 投资人是理财投资风险的主要承担者, 理财的所得扣除必要费用 (事先应有明确规定) , 剩余所得也应该全部归委托人所有。在实际运作中, 理财产品交易文件中的收益率名为“预期”, 实为“固定”, 产品到期, 按交易文件中载明的预期收益率支付客户收益, 实际投资收益率与预期收益率之间的差额部分作为银行的中间业务收入费率, 这种形式显然与代客理财的本意相矛盾。其后虽然有部分商业银行提出了收取手续费或管理费的条款, 但理财固定收益的实质并没有太大的改变。

2.以资金池和资产池的方式运作多种理财产品, 即多款理财产品无序对应着多款资产标的, 客户们无法获知自己投入的资金具体买了什么, 也就无从评估其中风险。而银行以“滚动发售”和“短钱长投”的方式维持资金池运作, 增加了银行经营成本和风险。

3.风险揭示和信息披露不完全。在产品定位没有界定清楚的情况下, 商业银行实际上是在以自身的信誉作为支撑, 形成事实上的固定收益理财。作为投资人仅需要关心银行到期能否足额兑付的信用风险, 因为这种风险没有得到充分披露, 银行为顾及自身的形象, 只能通过内部管理来消化这种风险。目前的情况是, 一方面套利空间在缩小, 另一方面银行在通过价格战来提高竞争力, 当风险度超过银行的接受能力以后, 银行不得不对套利模式的理财业务重新审视和反思。

4.商业银行在流动性趋紧和监管从严的背景下, 为降低存贷比例, 突击发行理财产品来增加存款, 以应对月末、季末等时点指标考核;通过信托平台将其存量贷款打包出售, 以此为新增贷款腾挪空间;通过投资购买他行发行的信贷资产类机构理财产品或本行理财产品, 变相调节监管指标;或是对于监管考核无法放贷的新项目, 通过理财产品的形式来做业务, 规避监管。

5.目前, 银行理财产品还主要局限在各银行内部的一次发行, 还没有建立跨银行的产品市场和二级交易市场。

二、央行如何监测和服务银行理财业务的发展

银行理财产品在发行、销售和资金投向等环节存在的问题, 正在引起央行和监管部门的关注。央行有关部门负责人专门就银行理财业务回答《金融时报》记者提问时, 明确表示关注理财产品在发行、销售、投向等环节的规范化和透明化, 表示央行将继续引导金融机构加强信息披露, 提高产品透明度, 严格履行产品合同所规定的义务, 为客户理好财, 继续引导金融机构进一步健全风险管理制度, 安排好自身头寸, 优化期限匹配, 确保稳健经营。

但是, 商业银行理财产品的大量发行, 对央行制定和执行货币信贷政策、维护金融稳定具有重大影响。首先, 商业银行以理财产品的形式出售没有追索权的贷款, 使贷款脱离银行资产投资组合来避免资本充足性约束。其次, 贷款出售还清算了银行资产负债表中的相应负债项目, 减少了央行对商业银行存款准备金的要求。第三, 商业银行以“预期收益率”名义发行的实为固定收益理财产品, 是对央行发布利率的市场化突破。第四, 理财产品以信托的方式投向实体经济, 使部分资金绕过监管投向了国家控制发展的项目, 削弱了国家宏观经济调控政策。第五, 部分理财产品资金以信托的方式投向了高风险项目, 以及银行可能将“次品”贷款出售给公众, 这将威胁或潜在威胁社会金融稳定。

因此, 央行应该更加积极地关注银行理财业务的发展, 一方面要研究开发银行理财业务监测工具, 全面、及时地监测各银行的理财业务动态及其对金融市场的影响;另一方面, 应充分发挥央行的金融服务职能, 为商业银行搭建跨银行理财产品市场, 开辟跨行资产交易和清算渠道, 引导和促进银行理财业务进一步健康发展。

三、建立理财产品集中登记、结算和交易系统的构想

为实现对银行理财业务的全面、及时监测, 进一步促进理财业务规范发展, 笔者建议建立理财产品集中登记、结算和交易系统 (以下简称“系统或平台”) , 一方面为商业银行理财产品的权威信息提供发布平台, 二是为客户提供产品认购和赎回登记结算服务, 三是为理财产品提供二级市场交易与清算服务, 四是为银行同业提供资产转让登记和清算服务, 五是为银行同业提供理财产品分销与代理服务, 六是对理财产品进行监测分析。这样, 以集中登记、结算及交易的方式, 实现对理财产品的监管和服务, 引导银行资产业务证券化发展。具体地说, 该系统具有以下功能。

(一) 理财产品信息登记与披露

经监管部门审批或向监管部门报备的理财产品信息, 以规范和标准的方式及时通过系统向社会发布。这些理财产品信息应该是权威的、合规的、完整的、真实的和及时的。它应该包括但不限于:产品限期、投资方向、风险提示、风险类型及预期收益、购买和赎回方式、收益率、投资团队、巨额赎回以及提前终止条件。

(二) 理财产品发行

即理财产品客户认购登记与结算, 分2个层次:一是按发行机构登记其发行的品种、数量和认购人的总体情况;二是实名登记认购人的持有情况, 这有助于以后开展基于理财产品的抵押贷款、转让交易和代理赎回业务。

(三) 理财产品赎回

理财产品可以期末赎回或提前赎回。应及时登记客户赎回数量和价格, 以便监测理财产品的合约执行情况和金融市场动态。

(四) 理财产品抵押贷款

因为理财产品通常有封闭期, 为改善客户资金的流动性, 应为客户提供基于理财产品的本行或跨行抵押贷款服务。

(五) 理财产品分销与代理

这包括:本行理财产品通过其他机构代理销售的登记和清算, 银行同业对理财产品购买和赎回的登记和清算。

(六) 理财产品市场

在理财产品发行登记完备的基础上, 可以建立理财产品的二级市场交易与结算网上市场。