如何选择商业管理团队

如何选择商业管理团队（通用8篇）

篇1：如何选择商业管理团队

浅析中小商业银行如何加强专业团队建设

我国入世以来，随着金融管制逐步放开，外资银行不断涌入，国有商业银行股份制改革日益深化，对中小股份制商业银行产生了极大的影响。各中小股份制商业银行主动适应内外部环境的新变化，切实发挥人力资源在提升企业核心竞争力中的决定性作用，在推进人力资源改革及团队建设方面进行了很多有益的尝试和实践。可以说各家银行比以往任何一个时期都更加关注专业团队建设。但实事求是地讲，尽管如此团队建设仍然面临着比较严峻的挑战——目前，几乎所有商业银行的人事部都改名为人力资源部。大多数股份制商业银行已经建立起员工内部等级体系；规范了岗位职务序列和职务称谓；设定了岗位职务序列与专业技术序列的对应关系，建立起公开透明的员工职业发展晋升机制。同时，普遍采用“KPI、平衡计分卡”考核评价体系体现战略导向和管理意图。

人力资源管理工作已经越来越多地参与到企业的战略制定、业务经营、产品创新、员工精神培育等战略性活动中，逐步实现了由传统人事管理向战略人力资源管理的转变。特别是随着“以客户为中心、以效率为导向、以风险为核心”流程银行建设理念的提出和实践，股份制商业银行组织架构和管理体制随之向产品化、条线化管理转变，人力资源管理的重心也随之向团队建设和管理倾斜。

优秀人才流失的挑战

外资银行、改制后的国有四大商业银行及先进股份制商业银行凭借优厚的待遇、完善的培训、先进的管理和公平的内部竞争环境不断争夺国内金融业中的优秀人才，使得本来就短缺金融专业人才的中小股份制商业银行人才流失现象更加严重，甚至陷入人才流失带动客户流失，客户流失又进一步引起效益流失的恶性循环。

现有员工素质提升的挑战

顾名思义，专业团队建设首先强调的就是成员的专业性，在金融产品和服务不断精细化，多样化的同业竞争环境里，对员工整体素质及团队专业技能的要求也越来越高。虽然相对于国有商业银行，中小股份制商业银行员工主要靠招聘获取，员工素质相对较好，但由于历史原因，特别是后改制成立的中小股份制商业银行，员工专业能力水平较低，综合素质亟待提高。

管理手段和激励机制创新的挑战

科学的管理和有效的激励体系是激发团队工作潜力和提高团队效能的动力源，从国内商业银行人力资源管理的实践来看，在现有的人事“选、育、用、留”体制下，如何有效管理、激励和发挥团队作用，仍然是中小股份制商业银行普遍的难题。

管理理念转变及信息化的挑战

随着金融机构组织的进化，人力资源管理工作正在逐步从事务性管理向分析、战略性管理转变；从管理团体成员向管理团队转变；从单纯的绩效考核向综合绩效管理转变；从人工操作管理向信息化管理转变。

员工对变革从否定、抵制到接纳、投入需要一个过程，特别是涉及员工切身利益的变革，这种管理理念及信息化管理模式的转变，想要在实践中得到有效应用，需要组织上下各方面的理解和支持，需要机构全体员工共同面对。

作为中小商业银行，对上述变化和挑战更应有清醒的认识，要进一步增强责任感和紧迫感，切实把专业团队建设摆上突出位置，主动适应新变化，认真谋划新思路、积极迎接新挑战。

加强专业团队建设，“选”好人是前提

盖洛普观点认为选对人比培养人更重要。因此，我们面对人才流失的挑战，只有建立健全选人机制，多渠道引进人才，才能将单向的人才流失转化为合理的人才流动，促进机构发展。

一要选择合适的测试方式，注重能力和素质测评。传统的招聘往往通过笔试成绩，或简单的面试分高下，随着人才竞争的加剧，这种简单的选人方式已经不能满足现代企业选拔人才的需要，专业的人才测评技术越来越多的被应用在银行招聘过程中。通过在原有的笔试、面试基础上，增加小组讨论、压力测试、情景模拟等测评环节，重点考察应聘人员实际解决问题的能力、归纳分析能力、沟通表达能力、逻辑思维能力以及心理调节能力，从而提高选拔人才的准确性和有效性。二要制定合理的招聘流程，消除选择偏见和误差。再专业的测评工具也必须通过合理的招聘流程才能发挥最大的作用。制定选聘流程前，要明确选聘目的，即：要选拔哪方面能力最突出的人才，据此选择合适的测评方法，安排合理的测评顺序；尽量在同样环境下用同一组考官测试，且考官不少于3人，至少包括一名专业人员；通过合理权重，综合各种测评结果择优选拔。从而使偏见和误差出现的可能性降到最小。

三要设计科学的职业面谈内容，打下企业文化烙印。在入职前，通过组织职业面谈的方式进一步给新员工打下遵章守制、敬业自律、团结向上等企业文化烙印，引导新员工认同企业文化。

四要提前制定招聘计划，做好各类人员储备工作。采取不同的招聘方式，结合不同的岗位人员需求，充分运用传统媒体、专业招聘网站、猎头公司、大型招聘会、校园招聘、内部推荐等多种招聘渠道，与经营目标结合，提前谋划，多策并举，为前台营销提供有力的人力政策支撑，引进人才，促进经营发展。

加强专业团队建设，“育”人是基础

世界上没有哪个国家不经过教育就变成了一个强大的国家的，也没有哪个民族不经过教育就成了一个伟大的民族的。任何事情都是要通过学习来实现的，团队精神和专业能力的培养也要经历这样一个学习的过程。因此，构建一个科学合理、运作流畅、长期施行的培训教育机制是专业团队建设的基础，长春农商银行近几年始终坚持“实用性、有效性、针对性”的根本原则开展员工培训工作。未来，我们将在现有培训工作开展的基础上，建立起具有我行特色的“三级、九类”培训体系。具体为：

一级培训是由总行组织的重要培训项目。主要包括高管、中层、支行行长等管理人员培训及各专业重要的方针政策培训和新业务培训。

二级培训是由各业务条线的管理部门组织发动的教育培训。内容包括团队的专业技能培训、业务实际操作培训、任务落实培训、政策方针执行培训及新员工入行教育培训等。

三级培训是各支行以及各部门内部组织发动的教育培训。主要是业务操作流程、业务技能和服务技能培训。在此基础上，根据需要按计划组织开展入行教育培训、岗位资格考核、专业知识培训、在线培训、专题讲座、管理干部培训、行外培训、继续教育、早（晚）例会学习等九个类型的培训。人力资源部将在建立健全培训管理体系的基础上，不断规范教育经费管理，提高培训费用预算能力，优化教育奖励机制，牵头抓好，促进“三级、九类”培训体系协调运转，不断优化人力资源专业及知识结构，为专业团队建设夯实基础。

加强专业团队建设，“管”理是保障

“人才难觅更难留”，只有科学的员工管理机制才能留住人才，才能将人员流动控制在合理比例，才能通过合理人员流动增强员工队伍活力，为专业团队建设提供有力保障，为企业发展提供动力。员工管理机制中，最主要的就是激励机制，绩效管理作为员工管理和团队建设的主要驱动力，应该建立长效机制，作为工作中的重点来抓。

绩效管理作为一种管理思想，可以渗透到企业管理的整个过程之中，其根本目的是实现企业战略目标，因此，关于绩效管理的观点也各有不同。通过学习，笔者认为绩效管理是把对组织机构的管理和对员工的管理结合在一起的一种体系，是一种综合管理过程。作为一种管理思想，它的主旨是系统思考和持续改进，强调动态、变化和系统性，如果将注意力仅仅集中在绩效考核上，孤立地、片面地、静止地看待绩效管理，很容易使我们的绩效管理工作陷入机械、僵化的陷阱。

长春农商银行绩效管理体系的发展变革历程也恰恰证实了上述观点，我们想要科学开展员工管理工作，就应该分四个阶段进一步完善绩效管理体系，持续改进，循环管理。

一是制定绩效目标和计划阶段。这是绩效管理实施过程的起点，各业务条线、专业团队和各管理部门分别制定目标和计划，汇总形成目标体系，而确立目标体系的主要依据就是全行的经营目标和发展战略。在此阶段，考核者和被考核者应进行研讨，确定考核期内应该做什么，哪些是主要的，做到什么程度，为什么要做，何时完成以及其他内容。

二是绩效辅导和监控阶段。是指各专业团队的管理部门也就是考核者，要在考核期限内，对被考核团队的绩效指标完成情况进行持续跟踪，并分析存在问题，给予业务辅导以保证绩效目标和计划的完成。三是绩效考核、评价阶段。在考核期结束之后，考核者根据被考核团队目标完成情况，及工作成果进行公正、客观的评价，并及时予以反馈。这个阶段考核者和被考核者应对完成不好的指标进行分析，寻找问题的根源并制定改进的措施。

四是考核结果运用阶段。考核结果运用将直接影响员工职级的调整及薪酬水平，但其最重要的作用在于对总体目标体系的审视，为绩效管理下一轮循环的第一阶段目标和计划的制定提供参考，以促进绩效管理的持续改进。

只有对四个阶段循环管理，不断优化调整，驱动员工不断努力、拼搏进取，使员工对工作充满激情、使考核目标体系始终与经营发展目标相匹配，才能最终达到员工管理个人目标与组织目标共同实现的双赢局面。

加强专业团队建设，“用”人是关键

长春农商银行同招商银行有一个共同点，那就是员工的平均年龄都是29岁，大部分员工都集中在35岁以下。年龄层次相同的人往往有着一些相近的需求，比如对自身职务的提升都有较大的期望，这对我们的用人机制提出了挑战，借鉴招商银行等先进股份制商业银行的员工管理经验，我们在未来应逐步建立起“行内人才市场”的用人机制。

一是研究岗位设置标准。并在此基础上，建立规范、科学的岗位说明书，遵循“工作丰富化、标准化和扩大化”的原则，尽量使岗位本身的工作内容对员工有吸引力、有挑战性。

二是充分利用岗位轮换和人员交流制度。在坚持以防范风险为目的关键岗位轮换的同时，扩大以培养锻炼员工为目的的普通岗位轮换，从而发挥行内人才市场的作用，使员工能更加充分、更加主动地选择更具挑战性的工作。

三是继续加大内部公开招聘和竞聘上岗的力度。在行内人员配置上，建立能力业绩导向的用人机制，逐步完成从“以行政调配为主”到“以行内人才市场配置为主”的转变。

四是强化岗位考核等约束机制。在严格考核的前提下，适当运用职级下调的负向工作激励手段，使员工对本职工作产生适度的危机感，建立起不同岗位序列之间“优升劣降”的动态置换机制，让员工永远充满斗志，积极向上。

五是要注重人才梯队培养。结合员工岗位序列管理，有针对性地分层级培养员工，引导管理能力强的员工向任职干部序列方向发展；鼓励专业性较强、岗位相对价值较高的员工走专业岗位序列的路子，以“职业生涯规划”为抓手，定期对职级晋升的员工进行跟踪考察，掌握优秀员工成长情况，阶梯化储备后备人才，采取动态化管理的方式，大胆使用、提拔年轻骨干，为员工的不断成长创造机会，最大限度的挖掘和发挥员工的潜力，最终达成员工个人与企业的“双赢”。

总之，在现代市场经济条件下，无论何种行业，人才都是致胜之本，如果一家金融机构缺乏人才，没有专业的、足够的，充满战斗力的团队，就会在市场竞争中处于不利地位，甚至归于失败。长春农商银行作为新成立的地方性中小型股份制商业银行，走着和国内其他中小股份制商业银行同样的发展道路，在人力资源管理和专业团队建设方面面临着相同的挑战，正因如此，长春农商银行近两年在人力资源管理和团队建设方面不断学习探索和施行改革，勇于迎接挑战，不断缩小与先进股份制商业银行的差距，为实现稳定经营、高效管理、健康发展夯实基础。

篇2：如何选择商业管理团队

子一 做，大家疯狂地想去，他再赚其他附加价值的钱。什么附加价值？这所幼儿园不是读到 6 岁，而是读到 18 岁，因此这些孩子进来重复收费，可以收到 18 岁。你念小学，去外面念没 关系，每个礼拜要回来这边再读书；你念初中，去外面念没关系，每一个月要回来；你念高 中，去外面念没关系，每个假期要回来，幼儿园陪伴这群精英伙伴成长到 18 岁为止。你以 为他的收费模式只是这样吗？错，他开始发现一件事，这些家长彼此需要对方，因为幼儿园 是当地的富人圈，他要求这些家长每个礼拜要到学校上课两小时，你知道那些家长有多兴奋 吗？比孩子更想去上课，因为他们 150 个家长坐在一起，当地就没有什么事情不能摆平。所以说，入场费提到很高有时候也会是一种很赚钱的商业模式。“停车费”——延续客户资格的费用 停车费”——延续客户资格的费用 只有入场费是远远不够的，入场费是一次性的费用，而对企业而言，稳定而持续的收入 更加重要，因此，设计合理的商业模式，增加持续性的收费——停车费的收入同样至关重要。停车费的概念是延续客户资格的费用，那么它的最简单形式我们每一天都有接触到，叫 做“租金”。租金是什么？请你首先记住这样两个词——“使用权”和“所有权”。

“使用权”和“所有权”是不一样的，虽然常常有人把它们混为一谈。举例：你现在在 某个度假胜地拥有一套小别墅，那么你要如何依靠这套别墅赚钱呢？方法之一：直接卖掉，考虑到现在的房地产价格，大概可以卖个 200 万元~300 万元人民币；方法之二，出售使用 权。如何出售？会员分时租赁别墅。你的客户可以以每年一万的价格，一次性支付 20 万元 买下这个别墅 20 年、每年 7 天的使用权，也就是说，他所买下的这个会员资格，20 万元，可以允许他在每年自由选择 7 天到这个别墅来度假，当然，这个需要提前预约。那么这样一 种出售使用权、收取停车费的商业模式的获利是多少呢？每周 7 天的价格是 20 万元，一年 52 周，收益=52×20 万=1040 万元人民币，20 年后你仍然可以继续重复这个买卖，你明白了 吗？这就是出售所有权和出售使用权的差异。

做房地产的麦当劳

你也许会说，我不是做房地产的怎么办？我们中国民营企业家思维非常僵化，那就是总 是找一些条条框框把自己限制住。一个商业模式十分健全的企业是很难用某个行业概括的。麦当劳你知道吧？金黄色的拱门是不是？它算什么行业？快餐？餐饮是吧？可是它却是利 用我刚才说的这种出售使用权的商业模式的专家，以至于很多中国的学者都很惊奇地

说麦当 劳其实是房地产行业的。你不信？请接着看分析。麦当劳的多数特许经营店的租赁必须是麦当劳公司提供的餐厅，明白吗？你要加盟可 以，但是只能租赁它的地方，然后每个餐厅的选址、设计、建设都由麦当劳公司的地产部负 责，非常严格的审核。作为加盟者可以说是不用担心开店的一切准备工作，到时交纳一定费 用便可开张营业，此后，每个月交占营业额约 4%的特许经营费和占营业额约 10%的场租费。你看，每个月的租金和加盟费对不对？这就是停车费啊！显而易见，公司的场租费收入比经 营费更大，所以公司增加盈利的秘诀在于不断投资开新店。打个比方，这是一个马路的十字路口，麦当劳一定租这种地方，租这个地方之后跟对方 签了 20 年合同，这 20 年里租金不变。可是租下来之后有人要加盟麦当劳，当你要加盟的时 候，麦当劳就要求你，第一个要缴加盟费，第二要租下它的店面，这个地方已经帮你弄好了，你来用，这个地方它跟加盟商签约，每年上涨 8%的租金，你知道吗？这是复利概念，8%，今年收 100，明年收 108，后年 108 乘以 1.08，再后年 108 乘以 1.08 再乘以 1.08……按照 复利的滚动效用，到了 20 年以后，你原来的 100 元，20 年后大概是 460 元，你明白吗？麦 当劳光最后一年收的房租就是第一年的 4.6 倍！你明白麦当劳赚了多少停车费了吗？ 所以很多拥有好地段房产的公司一般都是只租不卖。有的人就对我说了：林老师，听了 你的课我觉得租东西给别人实在是太赚了，不过这也就说明一个问题，什么呢？那就是租别 人的东西太不划算了，能买的时候我应该买，这样比较省钱，对不对？ 相信很多人或多或少都有这样的想法。我们中国人结婚的时候都要买房子，觉得这样安 定对不对？而且房子会升值，每个月与其付房租还不如还房贷。这样的想法对企业家而言其 实是错误的！首先，我们说租赁这种商业模式，作为租出方，得到了停车费，所以赚了对不对？但是 作为租入的一方，其实也是有好处的，你信不信？一个好的商业模式永远不会是损人利己的，而是多方共赢的。“租”来的福田汽车 北汽福田，听说过吗？ 福田资产运用能力很有意思。中国重汽单位净资产收入数量最高，达到近20 亿元。可 是跟资产总收入比，汽车企业负债率很高，可是福田汽车不一样。福田汽车的单位资产月收

入达 3.26 亿元，在重汽行业里面排第一，单位净值收入 10.28 亿元，这是用“亿元”为单 位来看的，是很高效的。怎么做的呢？ 福田汽车的前身叫做“山东诸城市机动车辆制造厂”，1989 年成立的，是山东省市属

国有 企业，定点生产轻型柴油车，是农用运输车的专业生产厂家。1994 年 1 月，诸城机动车辆 制造厂带着 576 万元人民币的净资产并入了北汽集团。你要并入人家公司，跟别人交换股份 总要有点儿东西。它就带着 576 万元的净资产并入北汽，改了个名字“北汽摩公司诸城车辆 厂”，专业生产农用运输车。

请注意，它本来是有柴油汽车之类的，并入北汽之后找到自己的专业特点，专门做农用 运输车。公司希望迅速进入行业前列，希望把农用车扩大。扩大的话，它的这个模具、产能 得增加，就需要能够用更大的产能来生产这些车。

结果呢？1997 年，福田股份生产四轮农用运输车 50695 辆，市场占有率达到 12%，居行 业首位。

它是怎么做的？怎么得来的？ 它利用了租赁的合作方式，找了山东潍坊的工模具总厂，专业生产汽车的车架部分，像 总装焊这些东西，另外加上北京怀柔植保机械厂。它找了 3 家企业，以这些企业的净资产 9252 万元做加入。简单地讲，它本来就需要喷漆烤漆，本来就需要模具。既然你跟我有关，干脆大家进来好了，入股。然后它吸引了常柴集团、武进柴油机厂、山东（华源）内燃机有 限公司、安徽省（胶州）的柴油总机厂等其他 99 家法人股东出资 5160 万元，99 家啊！发起设立的北汽福田汽车股份有限公司注册资本有 1.4412 亿元，这么多东西整合起来，其实是租借的。明白吗？所以你看，100 家股东主要分为两大类，有上游的主机配套厂家 55 家，有下游的经销商 45 家，群策群力来解决固定资产投资跟营运资本来源。这个是很厉害的案例，很牛。对整合同行业是有很大贡献的。其后，1999 年北汽福田 决定迁居北京，到了北京之后开始发展轻卡，控股方北汽摩集团，只给它一块地，其他自己 想办法。它又来了，再一次用租借付停车费的方法，组成了新的北汽福田。北汽福田的母公司给它一块土地，价值 6413 万元。这个土地价值在整个公司占股 19.14%。然后它另外又找了 43 家股东，出资了 1.3961 亿的资产现金跟债券，出资的这个钱

占了 41.7%。它又找到湖南华裕发动机公司，这家发动机公司为它提供了什么？价值 719 万 元的 SD22 高速柴油发动机的生产线。这条生产线值这么多钱。懂了吗？同时还解决 1000 人就业的问题。再找沈阳发动机制造有限公司，这家公司提供了价值 3188 万元的铸造设备 出资，解决了 500 人就业问题。再找北内集团公司提供了价值 3500 万元的发动机生产线，又是生产线出资。所以只要你有价值，别人就需要你。我出的东西，是什么？我是出智慧，智慧就是资本。这个东西是有效的。所以一样
的概念，用这个资产或价值出资。再来，找北 京兴东方实业有限公司以 5709 万元的北京拖拉机厂的厂房设备出资。另外再有，新公司用 150 万元的年租租下来价值 3.6 亿元的资产。它就是这样子整合起来的。你看看，这就是“停车费”的商业模式，租出的更赚钱，租入的更赚钱，大家都更赚钱，这个就是商业模式！“过路费”——提供增值服务的费用 过路费”——提供增值服务的费用 然后我要告诉你的是，有了入场费、停车费还不够，作为商业模式最重要的利润实现手 段之一，过路费，将使企业的利润增长到一个新的层级。先举一个基本案例，为什么现在那么多人流行只要企业经营得不错，最后就要连锁加盟、特许经营？特许经营第一个要收入场费，也就是加盟费，你交了入场费之后，你明年要不要 延续那个资格？请交管理费，也就是停车费。但是你所有的东西都要跟它进货对吧？羊肉是 它统一供应的，酱是它一起调的对吧？这样大量采购金额才会下降，可是你又得付它过路费，因为它集体采购之后再卖给你，它也有赚到钱，而且入场费、停车费、过路费三个它都赚到 了。可是绝大多数的企业只赚到一个钱，叫入场费，搞不好的你赚到入场费的时候还得付别 人停车费，还被别人赚走过路费，所以搞了半天你就奇怪为什么别人有利润你却亏本。举一个例子。很多的人喜欢拍照，拍了很多的照片，这些照片除了自己孤芳自赏以外，也不知道可以 怎么赚钱，但同时我们很多现代人是不是经常需要印刷很多东西？我们拍了很多照片，找个 摄影师来拍不一定能够拍到一些最好的画面，对不对？因此，有很多的人需要照片，也有很 多人在拍照片。有一家公司就做了这件事，注意，只是这么一件事，它自己啥事不做都能赚 到钱，这家公司叫 Getty Image。1995 年 Mark Getty 公司创造了 Getty Image，这家公司 只做一件事，通过互联网向顾客出售各种静态还有动态的图象，一个互联网已经在这边了，所有要卖照片的人就上来，所有要买照片的人也上来，听懂了吗？然后这个 Getty Image 就因此在一百多个国家和地区都买卖这些照片。我们北京奥运会宣传的很多照片都是跟它买 的，就这么一家公司，它是全世界第一家通过网络授权的图片公司，第一家不征版税，而且 没有发生版权纠纷的图片公司。因为不用谈版税，你使用一次付多少钱，使用两次付多少钱，不用买断。这家公司已经在纽约证交所上市，能够想象吗？而且一个季度收入就有两亿美金，一年八亿美金，几十亿人民币，只是做一件简单的事：收过路费。商业模式多简单，提供

篇3：如何选择商业管理团队

一影响财富管理业务发展的关键因素

1. 深刻理解客户群是财富管理业务发展的基础

细分目标市场并理解客户群是开拓新客户的首要途径。理解客户群的根本在于分析客户的需求, 要以表面的需求为基础, 发掘客户未来有可能需要的潜在需求。通常可采用以下因素来进行客户细分:财富段、人口概况、财富来源、工作经历、理财偏好及行为特性等。根据实践经验, 我们将目标市场大致可以分为:女性客户、企业家、年龄较大的客户、高级管理人员、消极财富继承人等。细分市场后, 商业银行针对消费需求的多样性特性进行差异化营销管理, 提供独特的专业服务。这样可以使财富经理在营销上能有所侧重, 提高资源的使用效率。同时要重视那些具有未来成长性的中端客户, 因为相对于忠诚度不高的高端客户, 中产阶级更容易被一对一的个性化服务所打动, 更有可能创造更高的利润。

2. 服务质量是财富管理业务的核心竞争力

根据有关问卷调查数据, 服务质量是高端客户选择金融机构考虑的首要因素。优质服务通常是指业务办理速度和准确性、服务环境、员工的综合素质等等。服务质量的好坏影响着客户的忠诚度。而客户忠诚度高能降低银行财富管理业务的运营成本。统计表明, 忠诚客户的数目每增加5%, 就从每个客户身上得到平均收益会增长25~100%, 获取新客户的成本是维护现有客户的5倍。客户每一次感觉不好的体验可能缩短甚至结束与银行的合作时间, 相反持续的、良好的经验可以建立长期而深远的客户关系。服务质量的高低关键在于商业银行对人员的管理和对现代技术的运用上, 因此, 打造相互协作的服务团队和高效的信息管理系统是针对业务的快捷性、创新性等特征的必要选择。相互协作的服务团队需要服务品质管理考核制度来维系, 即要建立一套精密计算的内部定价办法, 鼓励不同岗位人员的协作。高效的信息管理系统包括金融产品信息反馈和客户信息资源开发两部分, 这些有助于分析金融产品和特定客户对银行利润的贡献度, 进而对不同客户提供差异化服务。

3. 机密性和安全性是发展财富管理业务的必要条件

高端客户对财富管理业务的首要需求是实现财富的保值, 即战胜通胀, 让资产的长期购买力不缩水。花旗中国在安全性上做了大量工作。首先, 注重与客户及时沟通, 致力于向客户提供更多的产品表现信息。如客户可通过花旗网络、24小时热线以及直接联络经理每月知道理财产品的最新净值、到期收益率, 并及时知道自己资产配置情况;其次, 注重销售合适的产品给合适的客户, 从源头上保障高端客户资产的安全性。花旗中国在向客户提供服务之前会运用一套风险投资评估制度评估客户的风险承载能力, 记录在案并要求每年重评, 并规定销售人员不能给客户推荐高于其投资风险等级的产品。同时, 考虑到中国富人具有藏富情节, 保持个人信息的机密性就显得很重要。由于财富管理属于专家理财, 专家只有拥有更多的客户信息才能提供卓越的服务, 这就在管理专家与客户之间产生信息不对称, 倘若处理不好, 会影响银行财富管理业务的开展。

4. 组织架构和业务模式是财富管理业务发展的制度保障

科学、高效的组织架构可缩短财富管理链条, 避免不必要的内部消耗, 提高管理效率。构建组织架构的关键问题在于研究如何协调各个业务部门和分行的利益分配。同时, 业务模式的经济效益需要谨慎管理。目前国内大部分商业银行业务模式带来的经济效益不高。因此, 对于无利可图的业务模式必须要进行调整, 通常要考虑以下关键要素:确保客户细分, 注重价值定位;保持规范的客户服务方式, 包括规定账户余额必须达到的下限并对价格变动保持警惕;严格控制成本, 要拥有低廉的制造和营业成本, 然后再将节约下来的成本投资到销售和市场宣传上;严格管理客户经理, 定期评估它们的业绩表现, 根据实际收益产出支付薪酬。

二商业银行发展财富管理业务的路径选择

通过以上对影响因素的分析, 商业银行要想实现财富管理可持续增长, 可以围绕四个方面开展工作:围绕客户抓市场, 围绕品牌抓服务, 围绕风险抓管理, 围绕成本抓制度。

1. 以细分市场为基础, 推动服务方式转变

商业银行要想在财富管理业务领域占领市场, 必须将“客户至上、细分市场”的营销理念体现在具体的服务方式、管理方式和产品经营上。商业银行要根据客户需求性质细分市场, 找到每一细分市场的优质客户, 推动差别化服务更加系统化和规范化, 实现以优质客户为主的多渠道服务再造。

2. 以品牌战略为先导, 提升业务服务质量

商业银行应当实施品牌战略, 塑造良好而独特的企业形象。当然, 银行塑造品牌不仅要靠单纯的市场宣传, 更要将品牌承诺落实到银行日常运营和客户服务的方方面面, 包括产品研发、渠道建设、服务沟通、业务流程、绩效考核、技术支撑等在内的所有环节, 使客户在每一个可能接触的点、一个产品、一次服务、一次问题的解决, 真切地感知银行的卓越服务。所有这些都需要高端人才的支持。因此, 商业银行应通过内部培养和外部引进的方法来提高员工的素质, 可大力吸纳各领域的精英人士, 包括证券专家、黄金专家、外汇专家、房地产专家、艺术品专家、会计师、律师、税务师等专业人才, 打造专家团队。

3. 以资产安全性为基本, 加强金融风险管理

风险管理是银行经营管理的核心, 也是顺利开展财富管理业务的保证。我国商业银行在提供先进服务时, 应加强风险管理和控制。一是建立比较完善的风险管理制度和防范措施, 尤其要注重建立一套风险投资评估制度来评估客户风险容忍度;二是对财富管理业务的资产质量运行情况、业务部门的风险管理规章的执行情况等进行定期的检查;三是倡导业务部门拥有学术性氛围, 创办内部期刊, 加强对各类金融风险的研究。

4. 以降低运营成本为目标, 改造组织架构

适时地将涉及财富管理业务的相关部门进行整合, 成立一个独立核算以业务流程为出发点设计的事业部门。该事业部门是从客户端发起的, 按照有效服务客户的原则来设置流程。当然, 组织架构再造的过程, 某种程度上也是对原有利益格局重新划分的过程, 这必然会对一些利益相关方造成损失, 因此商业银行应建立配套的利益补偿机制来减缓改革可能带来的负面影响。

摘要：当前社会财富结构的现实变化要求中资银行必须要从简单的资金供给者向综合供应商转变, 而发展财富管理业务是实现这一转变的重要手段。本文通过探讨在中国建立领先的财富管理业务的关键因素, 旨在提出中国商业银行发展财富管理业务的路径选择。

关键词：商业银行,财富管理,关键因素,路径选择

参考文献

[1]王苏民、高歌、田彬.财富管理:中国商业银行转型的战略选择[J].金融纵横, 2010 (1)

[2]俞炯玲.以财富管理为着力点服务浙江经济转型升级[J].浙江金融, 2011 (5)

篇4：穗留学生过半数选择商业管理专业

2015 教育巡展，参展院校类型主要包括大学、职业技术学院、中学以 及各类教育培训机构等。其中，英国、法国、加拿大、澳大利亚、新西兰、 韩国、日本、马来西亚将以国家展团的形式参展，集中展示该国作为留学 目的地国的整体形象与优势。美国和英国仍是参展机构数量最多的国家。

《留学生》杂志记者在中国国际教育巡回展广州站新闻发布会上获悉，截至2014年底.据广州留学人员服务管理中心统计，在穗留学人员约为8万人。2014年， 在广州留学人员服务管理中心登记的新增留学回国人员共计4522人。

从留学人员留学国别（地区）人数来看，英国最多1462人，美国次之747人，澳大利亚、新西兰560人，法国189人，日本107人，加拿大及北美其他国家149人，港澳台地区841人。

学历情况为，博士188人，硕士2322人，本科1939人，大专以下73人。

专业情况为，自然学科365人，人文学科395人，社会科学467人，应用科学904人，商业管理2321人，其他79人。

据了解，商业管理专业人数最多，占总体51.3%，比去年41%略有上升。

篇5：商业养老保险如何选择？

此款保险养老年金开始领取分为五十、五十五、六十和六十五周岁四种，投保人可选择其中一种作为自己的养老年金开始领取年龄。它保证领取十年，也就是说如果被保险人自开始领取养老年金之日起不满十年身故，其受益人可继续领取未满十年部分的养老年金，合同于养老年金开始领取日起满十年的年生效对应日终止。而如果客户一直健在，则一直领到身故。

例：男性，30岁，每年交一万元，交费期，60岁开始领取养老金。

第一种是每年可领1.87万元，或每月可领1570.8元，直至身故(月领金额=年领金额*0.084)。

如果在60岁后身故，则由其受益人领满十年养老金，合同终止。

第二种是60岁时趸领30.27万元，合同终止。

其复利累积的分红金至60岁时约15.25万元，可以选择60岁的时候一次性领取，也可以转换成养老金年领9436元或月领792元。

这款保险与社保很像，都是活得越长越划算。它没有什么其他保障成份，如果领取日前身故的话，就只能领到现金价值和分红金。上面的案例中60岁时现金价值为30.27万元，也就是说最高可赔付30.27万元的身故金以及15.25万元的红利金。可以看出它属于一种纯粹的储蓄型险种。

它不像重疾险，是先拥有高额保障，再逐年交费的。它的关键就在于强制储蓄上面。

我自己买的是趸领型。就图一个强制储蓄。像我这样存不住钱的人，也没有做什么投资动作，就只好强迫自己存些养老钱了。如果存在银行，就会有忍不住把它取出来的可能。为了杜绝自己这种可能性，就只好买商业养老保险了。

而我没有选择年领，却选择趸领，是因为保费的问题。我现在不打算一年交太多保费，所以要是按年领的话，每年领的钱不多，挺没意思的。所以干脆选择了趸领，将来到55岁或是60岁时，领出来当零花钱或是旅游费，也满不错嘛。

当然还有一个好处是分红高。因为其现金价值高，故此分红基数比别的保险高很多，特别是在保险复利生息的条件下，分红自然就会更高了。(案例中的分红演示不算高，按国寿这十年的分红水平看，该演示是完全可以实现的。)

篇6：如何选择商业管理团队

目前，加拿大、澳洲、新西兰等国家都推出许多商业移民项目，主要包括投资移民()、企业家移民等商业类别，并以此来吸引海外投资移民者。在林林总总的商业移民项目中，如何选择最适合自己的商业移民项目？

如何根据自身条件选择移民项目

一.开公司也能移民香港：香港其实也有创业移民政策，只是以往限制较多，近期由于金融危机影响 香港某些州开始放宽这方面的限制，凡具有国内3年以上优秀企业管理经验的股东或者高管，无需大额投资，也可通过赴港创办公司的方式获得香港居留许可，可转绿卡。

二.投资650万也可移民香港：较以往要求更为降低，企业管理经验，家庭资产要求人民币，移民可选择赴较新政策的省份投资，投资款可低至约人民币，批准后直接获得香港，与联邦投资移民无异。

三.买债券也能投资移民香港：若最近5年内有1年股市资金在650万人民币以上，或者自己持有大股的企业常年运作资金在400万以上投资移民也有机会通过购买香港州政府债券方式移民香港。在获得州政府担保后，可免考英语。

四.开公司移民澳洲免英语：55岁以下，家庭资产25万澳币以上，10%以上股份，企业过去4年中有2年每年营业额30万澳币/年；或担任企业高管超过3年。在获得州政府担保后，可免考英语。

五.移民新加坡免移民监：一步到位获得绿卡，免移民监，申请周期短：4到8个月。需3年以上企业经营经验，投资150万新币（约700万人民币）在新加坡政府指定之发展基金存5年时间，5年后连本带利一起归还申请人。

篇7：如何选择商业管理团队

屠总决定上ERP项目后，说动就动，召集了相关部门的负责人，进行了ERP项目的第一次会议，经过上次的通气会议后，各个部门负责人回去也都找了相关的资料，对这次项目的动员会议，也都是有备而来，在会议上纷纷发表自己的见解，希望能够得到老总的认可。

所以，在这次的项目启动会议上，氛围非常的浓厚，但是，在有些问题上，也出现了分歧，大家针锋相对，争的不可开交。

大家的不同意见，主要集中在以下三个方面：

一、开源软件与商业软件之争。

在项目的启动会议上，IT部门提出了用开源的ERP软件，因为其免费，而且其源代码都是免费开放的，自己可以修改，不用受制于软件公司;但是，其他部门提出了反对意见。他们希望能够使用商业软件，如此的话，一拿来就可以使用，而不是要通过IT部门漫长的开发后才能使用，另一方面，企业自从一开始就有这种”商业”的观念，如用电脑时要用品牌电脑，而不用相对便宜的组装电脑，有不把公司的钱当自己的钱花的嫌疑。

二、平台型产品与与成熟型产品之争。

IT部门在会议上，还提出了平台型产品的建议。IT部门希望企业在选择ERP产品时，能够选择平台型的产品，如此的话，二次开发的速度比较快，能够缩短二次开发的时间。但是，这个建议，也遭到了其他部门的竭力反对，他们主张使用成熟型的产品，而不希望采用平台型的产品。

三、国内软件与国外软件之争。

这个企业有点”月亮总是国外的圆”的倾向。他们希望能够利用国外的ERP软件，因为他们认为国内的ERP软件没有好的，他们希望能够采用价格比国内软件贵好几倍的国外软件，如ORACLE、SAP等。

顾问评论：

以上三个认识的分歧，是企业在选择ERP产品，必然会遇到的问题，企业必须正确面对，做出正确的选择。否则，ERP项目就会有失败的隐患。现在，笔者把这些产品的优缺点总结一下，到底选择哪一种产品，还是需要企业根据自己的情况，选择符合自己的产品。

一、开源软件VS商业软件。

1、开源软件的优点：

(1)软件免费。

ERP产品的开源软件，同Linux的开源操作系统一样，也是免费的。这相对与商业软件动辄几十万、上百万的费用，具有很大的吸引力。所以，一般资金有限制的企业，很希望选择开源的产品。

(2)代码全部开放，二次开发方便。

开源产品的另一个特点，就是其开放全部的源代码，这对IT部门是比较有吸引力的，很多企业的IT部门，都希望能够提升自己在公司中的影响力，摆脱”高级民工”的角色。而选择开源的ERP产品，能够帮助IT部门，实现这个角色的转变。所以，无论是为公司考虑，还是为自己的前途考虑，IT部门在选择ERP产品时，都会倾向于选择开源的软件，虽然，其会增加自己很多的工作量，很多的压力。但是，这能够极大的提升自己部门在公司中的影响力，付出这点辛苦，还是值得的。

当然，代码的开放，对企业二次开发确实很方便。企业现有的需求ERP产品不一定满足，最完美的ERP软件，或多或少都需要二次开发。而企业拥有了ERP软件，所有的源代码，若企业配备相关的技术人员，则一些简单的需求都是可以自己通过编写代码实现的。这可以为企业节省不少的成本开支。

2、开源软件的缺点：

(1)企业要有一定的IT实力，

开源产品，其提供的只是一套免费的产品，而对于软件的培训、项目的实施来说，可能都要企业自己来完成。所以，从这点来说，企业至少要配备两类人员，一是有实际ERP项目经验的顾问来帮助企业实施ERP项目，二是需要有一定经验的技术人员，即程序开发人员，帮助企业进行一些二次需求的开发，而这两类人才的聘请，都是需要企业大出血的，不是象一般的人那么好请。人请对了，可以帮企业节省不少精力，少走很多的冤枉路;人请错了，则企业可能会浪费大量的人力财力，最后用户被他们折腾的筋疲力尽，最后项目还是以失败告终。所以，企业选择开源软件并自己负责实施的话，关键是如何选择优秀的人才。

(2)顾问水平比起商业软件的顾问，有一定的差距。

由于开源软件都是免费的，一般都是一些业余的爱好者的”玩具”，少部分软件是有人赞助。所以，一般他们不配备专门的顾问。而现在有些公司就看到了商业机会，就纷纷针对开源的ERP产品，推出了实施服务。但是，凭良心的说，这些实施顾问的水平，跟那些商业软件的顾问水平相比，平均水平还是有一定的差距。所以，企业在选择开源软件的同时，选择外部公司提供实施服务的话，还是要多对其能力进行考核。

(3)有些开源软件具有一定的功能缺陷。

开源的ERP产品，大部分是业余爱好者的”玩具”，所以，他们新功能的开发等很少会经过严格的测试才会发布。而商业软件来说，他们任何一个版本的发布，都会有严格的测试，所以，其产品功能相对来说比较稳定，产品的缺陷也会少很多。而开源产品的很多缺陷有时候连开发者都不知道，而要让企业自己一个个去测试，这会给企业的经营管理带来不小的风险。

3、商业软件的优点

(1)顾问水平普遍较高。

因为现在比较大的ERP软件，其软件费用少则10万起步，大则上百万，千万以上的ERP项目也不少见，而且，其实施顾问的培训费用也高的吓人，一般都在4000元/天左右。这么高的费用，软件公司当然要派一些有真才实学的顾问，否则，企业才不会认帐。当然，实施顾问本身的待遇就不错，越是大牌的软件公司，其顾问的待遇越是高，也只有这些商业软件公司，能够养得起这批顾问。

(2)售后服务好。

商业软件一般都有自己的售后服务部门，专门负责解决客户提出的问题、二次需求的开发等等，所以，就象买电脑一样，买联想的产品，不怕找不到服务商，只要肯花钱就好。从售后服务来讲，开源ERP产品基本上没有的。

(3)产品比较成熟。

这点我在开源ERP的缺点中已经谈到，因为商业软件每发布一个新版本，都会经过大量的测试，以求把产品的缺陷降到最少。

4、商业软件的缺点。

(1)费用贵，软件费用与实施费用，是一大笔支出。

企业若购买商业软件，则其投资不是一笔小数额。软件费用、实施费用，十万是起步，百万也是司空见惯的事情，千万的项目也是常有的事情。而且，最让企业不能接受的是，有些软件公司还按点数来收费，用的人越多，要支出越多的费用，而且，以后每年还要支出一笔不小的服务费用，一般都在合同金额的5%到10%左右。

(2)软件设计比较死，二次开发需要软件企业完成。

商业软件还有一种不好之处就是，二次开发能只能依赖软件公司解决，就算是比较简单的需求，企业也不可能通过自己写代码解决，而二次开发的费用有时候又贵的吓人，如500元/小时，还没得打折扣，所以，有的用户常常反映说，软件公司是在趁火打劫。

篇8：如何选择商业管理团队

(一) 经济资本管理体系的构建要切合我国实际

根据国际先进银行的经验, 经济资本管理体系的建立, 对公司治理结构、经营方式、外部市场条件以及技术条件和数据库资源等方面有一定的要求, 而我国银行在这些方面尚与之有一定的差距, 如以法人治理为核心的公司治理结构改革尚未完善、粗放型经营方式尚未完全转变、技术条件落后、数据库资源缺乏等。在这样的情况下, 照搬国外银行经验有害无益。这就要求我国商业银行在借鉴国际经验的同时, 量力而行, 从我国商业银行及经济金融环境的实际出发, 构建自己的经济资本管理体系。目前农业银行鉴于现阶段不具备以模型度量风险的能力, 而主要参照巴塞尔协议的标准法设计的“内部系数法”计量经济资本就是一个例子。

(二) 经济资本管理体系的构建要与外部监管相结合

经济资本管理本身是在外部监管约束下为实现银行价值最大化而出现的, 其实施的目的之一就是从银行内部主动实现监管要求, 因而经济资本管理与监管资本管理是一致的。而目前银行资本金补充机制尚不健全, 有的商业银行资本充足率水平还未达到监管要求, 即经济资本超过了监管资本。在实施经济资本管理的情况下, 这些商业银行的业务不仅不应扩张, 还应当进行收缩, 以减少经济资本, 但是为支持国民经济发展和自身发展的需要未来还要进行资产扩张, 经济资本还将持续增长。这样, 经济资本与监管资本难求动态平衡, 经济资本管理的作用无法实现。因此, 我国商业银行经济资本管理体系的构建应以巴塞尔新资本协议为指导, 在经济资本管理中主动实现监管要求, 以实现经济资本管理与外部监管资本管理的统一。

二、经济资本的有效计量模型选择

(一) 信用风险计量:基于标准法的内部系数法

信用风险计量的基础是风险因子, 包括违约概率 (Probability of Default, PD) , 违约损失率 (Loss Given Default, LGD) , 风险敞口 (Exposureat Default, EAD) 和期限 (Maturity) 等, 因此计量信用风险离不开基础数据支持。

从模型计量的精确性上来讲, Credit Metrics模型、Credit Risk模型及内部评级法的精确性明显高于标准法。但具体来说, Credit Metrics模型的使用需要搜集借款人信用评级资料、信用迁移矩阵、违约贷款的回收率、债券市场不同信用级别的债券收益差等资料, 以估算方差和标准差, 进而计算贷款的VAR值。但该模型存在一定的缺陷, 如未考虑经济周期波动对信用等级变化的影响;模型主要使用债券市场上的数据来计算信用等级迁移概率和对贷款进行估价, 但由于贷款无论在担保、契约内容等方面与债券均有着很大差异, 就会出现估价不准的问题。即使忽略这些缺陷, 在我国, 由于社会信用体系不健全, 我国商业银行尚未建立起有关信用资产的历史数据库, 利率尚未市场化等为转矩阵的建立以及信用价差的确定造成了困难, 使相关数据难以搜集, 从而难以使用这一模型。

Credit Risk模型与前者相比, 由于只考虑违约事件, 要估算的变量很少, 因而对数据要求比较简单, 数据搜集相对容易。但该模型将每一笔贷款视为独立, 这一假设在我国显然是不成立的, 我国商业银行贷款之间的相关性是较大的。因而这一模型也不适用。

内部评级法 (IRB) 模型的风险权重由商业银行根据自己对客户的信用评级确定, 这就要求商业银行拥有客户违约概率、违约损失率和期限方面的相对完备的数据。但目前国内银行的资产尚未进行公司、国家、银行、零售贷款、专项贷款、股权投资等方面的细分;评级体系仍实行五级分类法, 离先进银行十级以上分类方法有较大差距;信用评价仍以定性分析为主, 客户风险评价的准确性较差;最关键的是我国银行有效数据缺乏连续性, 数据真实性和完整性不高, 对债务人的内部评级结果未能与违约概率对应, 所以难以进行内部评级。

银监会对国有商业银行经济资本体系建设情况的调查表明, 目前我国商业银行大多参照标准法, 结合自身实际, 根据各类业务的历史风险状况和本行的经营发展战略, 构建“内部系数法”计量信用风险。即将资产业务分为三大类 (信贷资产、非信贷资产和表外资产) 、41个小项而构建的“内部系数法”:经济资本系数=风险权重8% (最低资本充足率要求) 。各项业务 (资产) 经济资本计量公式为:经济资本=业务 (资产) 净额*该项业务 (资产) 的经济资本系数

(二) 市场风险计量:以在险价值法 (VAR) 为目标

巴塞尔协议的标准法与信用风险的标准法类似, 将市场风险分为利率风险、股票风险、外汇风险、商品风险和期权风险, 对各种情形规定了相应的资本要求系数。这种方法操作简单, 对数据积累要求不高。类似于信用风险, 我国商业银行可以这一标准法为基础, 构建自己的“市场风险系数法”。这一方法虽然有利于实现经济资本管理与监管资本管理的统一, 但存在计量不精确、对风险敏感性低的缺陷。鉴于此, 笔者认为VAR法应是我国商业银行市场风险经济资本计量的努力方向。因为VAR法相对于敏感性分析和标准法实现了风险的精确计量, 是国际先进银行普遍采用的方法, 有利于计量口径的统一, 实现国际接轨, 同时, VAR法还是内部模型法计量的基础, 从而有利于今后内部模型法的研发和运用。

目前我国商业银行要有效运用VAR法计量市场风险还存在一定的问题。因为VAR方法是建立在大量历史数据基础之上的, 而我国金融市场发展历史短, 面临着样本数据有限的问题, 利率、汇率并没有完全市场化, 还只是市场化的初级阶段, 而且金融市场运作不规范, 样本数据的质量和分布也值得考虑, 这使得对银行资产组合进行VAR计量数据不足, 也难以进行返回检验。而且, 从我国商业银行目前的风险状况看, 风险程度相对较高, 潜在风险较大。因此, 使用VAR方法的置信水平不宜过高, 持有期限不宜过长。同时, 现阶段运用VAR方法还应与其他风险管理方法相结合使用。目前比较可行的方式是商业银行先按照标准法的规定开始计量自身所面临的市场风险, 切实使商业银行所承担的市场风险水平与其市场风险管理能力和资本实力相匹配。同时有实力的银行, 特别是所面临市场风险较大的银行逐步采用VAR法, 注重积累市场交易风险的基础数据, 为建立精确的市场风险计量内部模型做准备。

(三) 操作风险计量

相对于信用风险和市场风险, 操作风险的量化更为困难, 近期内不能达到准确量化信用风险和市场风险的程度。这是因为一是现有的数据严重不足;二是模型构造存在技术困难;三是在计量操作风险时不易与其他风险区分而重复计算。

《新资本协议》建议的基本指标法、标准法和高级计量法 (AMA) 在风险敏感度方面逐渐加强, 但其复杂性也不断提高。运用高级计量法, 先要获得操作风险的损失事件数据, 最理想的情况就是具有充分的来自于银行内部收集的历史损失数据, 但就我国目前的现实情况看, 虽然商业银行由操作风险引发的损失事件数量较大, 然而损失事件的收集非常困难, 有关操作风险事件和数据的积累十分贫乏, 因而无法采用高级计量法。

立足于我国商业银行的具体情况, 可以基础指标法为起点, 逐步推进操作风险的量化。但基本指标法不适合作为我国银行操作风险长期的度量工具, 因为操作风险的暴露与总收入之间的关系并不紧密, 且单一指标根本就无法正确地反应复杂的操作风险。在基础指标法运用比较成熟时可以逐步向标准法转变, 标准法可以作为我国银行操作风险量化的短期目标。巴塞尔委员会规定使用标准法计量操作风险需要一定条件:在风险计量和确认方面, 必须建立适当的风险报告系统, 按业务类型跟踪有关操作风险的数据;在风险管理和控制方面必须建立独立的风险控制、审计部门和操作风险管理控制程序, 董事会和高层管理层应积极参与风险管理;风险管理系统文件齐备等。这些规定并非高不可攀, 但是需要我国商业银行努力加强风险管理的力度。

(四) 经济资本的加总

由于很难确切估计不同风险之间的相关性, 比较现实可行的办法就是将上述三类风险的经济资本简单加总, 这样做等于假设三类风险之间是完全正相关的。据巴塞尔委员会在2003年的考察, 银行总体风险加总的模式有两种:一是纵向方法, 在各业务部门间将不同种类风险分别加总, 再将各种风险加总求和;二是横向方法, 在每一业务部门内对各种风险加总, 再将各部门的风险加总。

三、经济资本的配置应以预期损失分配法为现实选择

(一) 经济资本配置的基本原则

经济资本配置的基本原则是在资产组合分析的基础上, 充分了解风险分布状况, 并据此分配经济资本。但目前国内许多银行还停留在根据经验估计资产组合的分散效应, 进而粗略确定资本配置方案的初级阶段。

科学分配经济资本需要三个前提:一是了解各种风险的概率分布;二是确定各类风险敞口的额度, 以及这些敞口的损失相关性;三是确定银行对风险的容忍程度。在这些前提具备的条件下, 可根据自上而下的原则对经济资本加以分配。

(二) 经济资本配置方法的选择

对国内银行而言, 经济资本的配置可以考虑采取循序渐进的方式, 在起步阶段使用较简单的预期损失分配法。即根据当前及潜在敞口乘以违约概率的结果确定加权因子, 根据不同因子来分配资本:

其中, EADi、PDi、Wi分别表示交易对手i的敞口、违约概率、加权因子。

而损失变化分配法和资本增量分配法现阶段则不适用于我国商业银行。这是因为, 首先, 损失变化分配法适合建立在盯市模型 (MTM) 基础上, 这类银行的业务往往与金融市场联系紧密, 且数据积累比较充分。而我国金融市场还不成熟, 采用盯市模型 (MTM) 的条件尚不成熟, 因此我国现阶段不适合采用这种经济资本分配法;其次, 对于资本增量分配法, 当模拟每个交易对手的增量贡献时, 第一个交易对手对资本的贡献是它的预期损失和与其他交易对手的相关性给资本造成的影响。其余每个交易对手对资本的贡献也同样是其预期损失和相关性给资本造成的影响, 这样相关性效应就会被重复计算。事实上, 剔除这种重复计算需要更加先进的数学模型和分析系统, 目前我国银行尚不具备这样的条件, 因而短期内也不能采用这种分配方法。

当然, 这不是一层不变的选择, 因为不同的经济资本配置方法不仅会影响每项业务的资本占用, 还会影响到由于资本配置带来的经济贡献和新增风险的度量精度。预期损失法和损失变化法均没有考虑到业务的获利能力, 纯粹从业务风险角度考虑, 这种配置并不一定引起银行价值的增加;而资本增量分配法则考虑到了业务的获利能力与其所占用资本成本的关系, 是一种比较真实反映银行经济状况的计算方法。从长期来看, 随着我国商业银行技术条件的不断改善, 资本增量法应是我国银行经济资本配置的努力方向。

摘要：经济资本管理本身是在外部监管约束下为实现银行价值最大化而出现的, 其实施的目的之一就是从银行内部主动实现监管要求, 因而经济资本管理与监管资本管理是一致的。我国商业银行经济资本管理体系的构建, 要切合我国的实际, 以巴塞尔新资本协议为指导, 在经济资本管理中主动实现监管要求, 以实现经济资本管理与外部监管资本管理的统一。经济资本的配置应以预期损失分配法为现实选择。